MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHI NHÁNH NHCT PHÚC YÊN

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHI NHÁNH
NHCT PHÚC YÊN
1. Định hướng hoạt dộng chung của chi nhánh
NHCT Phúc yên thời gian tới :
Năm 2003 là một năm mới đầy khởi sắc đối với toàn bộ hệ thống Ngân
hàng cũng như NHCT Việt Nam và chi nhánh NHCT Vĩnh Phúc. Chính phủ đã
quyết định tăng gấp đôi vốn điều lệ cho các ngân hàng thương mại, điều đó
cũng có nghĩa là khả năng huy động và cho vay của các ngân hàng thương mại
cũng tăng gấp đôi.
Riêng chi nhánh NHCT Vĩnh Phúc, mục tiêu cho năm 2003 được đặt ra
cụ thể như sau:
+ Nguồn vốn huy động tăng trên 5% so với năm 2002, đạt từ 195 đến
200 tỷ đồng
+ Dư nợ cho vay tăng trên 20 % so với năm 2002 (tăng lên 200 tỷ đồng),
trong đó ngoài quốc doanh tăng trên 40% (đạt khoảng 40 tỷ đồng). Dư nợ cho
vay trung dài hạn chiếm khoảng 40% tổng dư nợ.
+ Nợ qúa hạn giảm xuống dưới mức 1,2% trên tổng dư nợ, thu hồi nợ
xấu đạt 1,3 - 1,5 tỷ đồng trên tổng nợ xấu (khoảng 40 - 50%).
+ Nâng tỷ trọng thu phí dịch vụ trong tổng thu nhập từ 15% đến 18%.
+ Lợi nhuận hạch toán tăng trên 10%.
Nhiệm vụ trọng tâm trong năm 2003:
1)Về công tác huy động vốn:
Đẩy mạnh công tác huy động vốn tại chỗ bằng cách cải tiến phong cách
giao dịch, nâng cao khách hàng cả về số lượng lẫn chất lượng, ưu đãi, thực
hiện tốt công tác mở tài khoản cá nhân, đa dạng hoá các loại hình tiền gửi dân
cư, thực hiện nhanh chóng và an toàn công tác chuyển tiền và thanh toán.
Những yêu cầu trên phải luôn đi kèm với tuyên truyền quảng cáo và tiếp thị
khách hàng để khai thác các nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế xã hội, bám
sát các đơn vị có số dư tiền gửi lớn để tạo lập mối quan hệ lâu dài. Tranh thủ
nguồn vốn trong thanh toán, nguồn vốn đầu vào có lãi suất thấp để tạo lợi thế
cạnh tranh trong sử dụng nguồn vốn, phấn đấu trong một thời gian nhất định

có thể tự túc được hoàn toàn vốn tại chỗ.
2) Về công tác tín dụng:
Mở rộng tín dụng theo hướng an toàn và hiệu quả, bám sát dự án có tính
khả thi cao, vốn chủ sở hữu lớn và tài sản thế chấp bảo đảm. Mở rộng tín dụng
ngoài quốc doanh đã bỏ đi. Hội sở tăng thêm 50% còn phòng giao dịch Xuân
Hoà tăng 20% so với năm 2002, cụ thể:
- Rà soát phân loại doanh nghiệp để có hướng đầu tư, tập chung khai
thác triệt để thị phần vốn đầu tư tại các tổng công ty, xí nghiệp đang có hoạt
động vay vốn tại NHCT Phúc Yên.
- Tập trung chỉ đạo, có sách lược biện pháp thường xuyên tiếp cận khai
thác các dự án đầu tư mới có hiệu quả, thực hiện chính sách khách hàng một
cách mềm dẻo theo quy định của NHCT Việt Nam.
- Tiếp tục đổi mới tác phong làm việc tận tình chu đáo sâu sát cơ sở, áp
dụng chương trình quản lý tín dụng mới nhằm quản lý và tạo điều kiện cho
khách hàng vay vốn một cách nhanh nhất.
- Những thủ tục, giấy tờ không cần thiết trong hoạt động cho vay từng
bước phải được cải tiến, đơn giản hoá.
- Đẩy mạnh cho vay kinh tế ngoài quốc doanh, tiếp cận các khu công
nghiệp đang hình thành; đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ; tập
trung vào các đơn vị công ty, xí nghiệp sản xuất ra các mặt hàng xuất khẩu giải
quyết được lao động, kinh doanh ổn định và có khả năng tài chính tốt.
- Mở rộng cho vay kinh tế hộ, cho vay sinh hoạt tiêu dùng trong cán bộ
công nhân viên và tiếp tục cho vay chính sách đối với học sinh, sinh viên tại các
trường đại học và cao đẳng.
- Tiếp tục mở rộng thị phần, có kế hoạch khai thác các tổ chức, đơn vị
kinh tế vay vốn mới ngoài hệ thống NHCT Việt Nam.
- Tăng tỷ trọng cho vay vốn có tài sản bảo đảm.
3) Xử lý tốt nợ tồn đọng:
Tích cực xây dựng những phương pháp sử lý thu hồi nợ tồn đọng của chi
nhánh một cách cụ thể, tiến tới cải tổ hệ thống ngân hàng.

4) Các mặt công tác khác:
- Rà soát, phân công phân cấp bố trí hợp lý, phù hợp khả năng trên số
cán bộ hiện có để đảm bảo đạt năng suất và hiệu quả nhất. Thực hiện tốt đào
tạo tại chỗ.
- Củng cố, tăng cường phối hợp chặt chẽ giữa các tổ chức Đảng, công
đoàn, đoàn thanh niên, động viên toàn thể cán bộ công nhân viên thực hiện tốt
cơ chế dân chủ từ cơ sở.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, nâng cao ý thức chấp
hành cơ chế chính sách, các quy chế của ngành và của NHCT Việt Nam đảm
bảo tăng trưởng an toàn có hiệu quả.
- Tổ chức tốt công tác hạch toán kế toán, đặc biệt luân chuyển vốn kịp
thời, chính xác. Thực hiện quyết toán đúng thời gian quy định, đảm bảo đúng
chất lượng.
- Tăng cường thu chi tiền mặt, đảm bảo tuyệt đối an toàn kho quỹ, đảm
bảo thu nhanh chi đủ, không để khách hàng kêu ca phàn nàn.
- Nghiên cứu, phát triển, mở rộng dịch vụ đặc thù: chi trả lương công
nhân các liên doanh, mở tài khoản tiền gửi cá nhân, chi trả kiều hối, thanh
toán quốc tế, chuyển tiền trong nước.
- Tiếp tục đổi mới phong cách giao dịch văn minh lịch sự có văn hoá,
thực hiện phòng - tổ - quầy thanh niên giao dịch kiểu mẫu.
- Củng cố, xây dựng và phát triển phòng giao dịch Xuân Hoà tiến tới quy
mô đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ, nội bộ trong sạch, đoàn kết, kinh doanh lành
mạnh, chất lượng tăng. Hết 2003, hoàn thành xây dựng trụ sở mới phòng giao
dịch Xuân Hoà.
- Tiếp cận khu công nghiệp mới, nghiên cứu đề án trình Trung Ương cho
mở rộng mạng lưới hoạt động; thành lập phòng giao dịch Quang Minh - khu
công nghiệp Quang Minh; thành lập thêm từ 1 đến 2 quỹ tiết kiệm ở khu dân
cư đông người để thu hút tiền gửi của dân cư theo hướng từng bước tự túc về
nguồn vốn.
2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng

trung, dài hạn tại chi nhánh NHCT Phúc yên:
Chất lượng tín dụng trung dài hạn của chi nhánh NHCT Phúc yên thời
gian qua còn chưa cao. Dựa trên phân tích thực trạng chất lượng tín dụng
trung dài hạn và định hướng hoạt động trong thời gian tới của chi nhánh.
Chuyên đề xin được đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín
dụng trung dài hạn của NHCT Phúc Yên trong thời gian tới:
2.1. Lập hồ sơ khách hàng:
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là tất yếu và thông tin được
đặt lên hàng đầu. Có một thông tin chuẩn xác, kịp thời sẽ giúp doanh nghiệp ra
được những quyết định chính xác mang lại nhiều cơ hội trong hoạt động kinh
doanh.
Hiện nay, thông tin nói chung và thông tin hoạt động kinh tế nói riêng
còn chưa có tính thời sự và chính xác, đặc biệt là các thông tin kinh tế. Hoạt
động kinh doanh tín dụng chủ yếu dựa trên độ chính xác của các thông tin tín
dụng: thông tin khách hàng, thông tin thị trường…, do vậy độ chất lượng và độ
an toàn tín dụng phụ thuộc rất lớn vào các thông tin này.
Nâng cao chất lượng tín dụng là đồng thời với việc mở rộng phạm vi và
quy mô hoạt động tín dụng, đối tượng khách hàng ngày càng phong phú do đó
khả năng thất thoát vốn ngày càng tăng. Khi ngân hàng cấp tín dụng trung dài
hạn cho khách hàng, quyền quản lý và sử dụng vốn hoàn toàn thuộc về người
vay. Chất lượng và hiệu quả sử dụng vốn cao hay thấp phụ thuộc vào người sử
dụng và ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả thu nợ. Do đó đánh giá khách hàng
trước khi cho vay là đặc biệt quan trọng không thể thiếu trong hoạt động tín
dụng ngân hàng, nhất là tín dụng trung dài hạn.
Muốn đánh giá được khách hàng một cách toàn diện thì trước hết phải
có các thông tin về khách hàng đó. NHCT Phúc Yên và nhiều ngân hàng khác
vẫn nhận định rằng dựa các thông tin khách hàng cung cấp là chủ yếu và chỉ
xác minh tính trung thực của những thông tin đó mà chưa có sự tổng hợp
thông tin và tích luỹ những thông tin quý giá về khách hàng của mình, nếu có
thì vẫn ở mức nhỏ lẻ và mang tính cá nhân.

Ngân hàng chỉ nâng cao chất lượng tín dụng khi đảm bảo an toàn và có
hiệu quả, muốn vậy người quản lý phải có những thông tin dầy đủ chính xác về
khách hàng mà cán bộ tín dụng của mình đang quản lý trực tiếp. Xây dựng một
hồ sơ chung về tất cả các khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh là một
giải pháp giúp cho tổng hợp và quản lý thông tin khách hàng đầy đủ và trung
thực nhất.
Hiện nay, khi dịch vụ cung cấp thông tin chưa phát triển, các cán bộ tín
dụng phải trực tiếp đi thu thập từng chút một thì công nghệ điện tử giúp giảm
bớt phần nào công việc thu thập và lưu giữ. Công việc lập hồ sơ khách hàng
được thực hiện bằng cách: Mỗi cán bộ tín dụng khi tiếp xúc với khách hàng thì
lập một hồ sơ về khách hàng đó. Hồ sơ này là một tài liệu tập hợp nhiều loại
thông tin của khách hàng hoặc có liên quan đến khách hàng. Tất cả các thông
tin về khách hàng luôn phải được bổ sung và cập nhật: hoạt động kinh doanh
của khách hàng trong quá khứ, hiện tại và xu hướng hoạt động trong tương lai
trong đó có cả những nhận định và phân tích cụ thể hoạt động của khách hàng
theo chủ quan của cán bộ tín dụng.
Hồ sơ này được lập theo mã thẩm quyền riêng của từng cán bộ tín dụng,
họ phải chịu trách nhiệm trước tính trung thực, chính xác về các thông tin này.
Người quản lý tín dụng trực tiếp có thể quản lý chung tất cả các thông tin.
Việc lập hồ sơ khách hàng trước hết giúp cho các cán bộ tín dụng có thể
đưa ra những quyết định có độ chuẩn xác cao trong quan hệ tín dụng với
khách hàng. Thứ hai, giúp cho cán bộ quản lý có thể quản lý sâu đến từng
khách hàng, từ đó có những nhận định và đưa ra kế hoạch phát triển tín dụng
trung dài hạn. Thứ ba, khi có sự thay đổi nhân sự thì bàn giao công việc dễ
dàng hơn và giúp giảm bớt chi phí cho những cán bộ tiếp nhận trong việc xác
minh các thông tin của khách hàng. Thứ tư, lập hồ sơ khách hàng ngay từ khi
khách có quan hệ với ngân hàng (đặc biệt là khách hàng lớn, tiềm năng) giúp
ngân hàng giúp giảm chi phí khi thu thập thông tin khách hàng nếu như khách
hàng muốn đặt quan hệ tín dụng trung dài hạn với ngân hàng. Ví dụ, khi khách
hàng có quan hệ và chỉ đủ điều kiện quan hệ tín dụng ngắn hạn với ngân hàng

thì cán bộ tín dụng bắt đầu lập hồ sơ, đến một giai đoạn khách hàng làm ăn tốt
có nhu cầu và khả năng vay trung dài hạn thì ngân hàng đã có đầy đủ hồ sơ
của khách hàng này. Thứ năm, thu thập thông tin khách hàng bằng cách lập hồ
sơ khách hàng giúp xác định và phân loại khách hàng: khách hàng truyền