Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ internet banking tại ngân hàng ngoại thương việt nam , luận văn thạc sĩ

BQ GIAO Dl)C VA DAO TAO
TRVONG DAI HOC KINH TE TP.HCM

""""""""""

~

?

'

TRAN THJ HAl HOA

vv

GIAI PHAP NANG CAO CHAT Lu'(jNG DJCH
INTERNET BANKING TAl
. NGAN HANG NGOAI
.
THUONG Vl¢T NAM
.

LU~N

vAN TH~C

SY KINH TE
BQ GIAO DUC eAo TAO -·~,

TRUONG f)~J

HQC KINH r{TP.HCM

THUVIEN
•
/r;(/(6 ~¢)

TP HO CHi MINH -NAM 2008


BQ GIAO DlJC VA DAO TAO
TRVdNG DAI HQC KINH TE TP.HCM

.r..r..r..r..r.
~

?

'

TRAN THJ HAl HOA

vv

GIAI PHAP NANG CAO CHAT Lu'(iNG DJCH
"
'
INTERNET BANKING TAl
HANG
NGOAI
. NGAN

.
THUdNG VI"¢T NAM

Chuyen nganh : Kinh Te' Tai Chinh Ngan Hang
Ma s6
: 60.31.12

LU~NVATHC

SY KINHTE

NGlJ(H HUONG DAN KHOA HOC:
'
TS DOAN
THANH HA'

TP HO CHi MINH -NAM 2008

rl=h
'~

______!


LOI CAM DOAN
B6 Uti nay da duqc chinh sli'a theo dung cac
H(>i B6ng Bao V~

Lu~n

Van Th~c

y kie'n dong g6p sli'a chua cua

SI-Truong B~i

H9c Kinh Te' Tp HCM

H9c vien thlfc hi~n

~

?

'

TRAN THl HAl HOA


MVCLVC
Trang phf:t bra

LO'i cam doan
Mqc lqc
Danh mqc cac chii' vie't

'

Hit

~

?

LOI MO DAU

GI01 THie U ................................................................................................................ 1
cHuaNG 1:TONG QUAT cHuNG vf NGAN HANG DieN Tu vA
INTERNET BANKING .............................................................................................. 6

1.1 Khai Ni~m

V~

Ngan Hang Di~n

Til' Va Internet Banking .............................. 6

" h'ang d'"
/. nH(m
. " ve~ ngan
1. 1 . 1 Kh a1
H(n t;~

u .................................................................... .

6

1.1.2 Internet Banking .............................................................................................. 9
1.1.3 D~c

di~m

cua Internet Banking .................................................................... 10

1.1.4 Cac hlnh thcli phat tri~n

cua dich

Vl,l

Internet Banking ................................. 11

1.1.5 Cac d(p d<) cua Internet Banking ................................................................. 12
1.1.6 Cac dich Vl;l cua Internet Banking ................................................................. 13

1.2. Djch Vl.}. Internet Banking Tren The' Gi6'i ...................................................... 14
1.3. Cac Ye'u TO' Quan Trc;mg Cua Internet Banking ........................................... 16
1.3.1 v€ ky thu~.

.................................................................................................... 16

1.3.2 Va'n d€ phap ly-u~t
1.3.3 H~

giao dich di~n

th6ng bao m~t

tu ........................................................... 17

thong tin va an ninh tren m<;tng cho Ngan hang di~n

tu .. 18

1.3.3.1 Cac lo<;ti t<)i ph<;tm tren m<;tng ............................................................. 18
1.3.3.2 Cac lo<;ti ta'n cong tren m<;tn~
1.3.3.3 Cac h~

th6ng bao m~t

.............................................................. 19

thong tin tren m<;tng ....................................... 20

1.4. Lc;ti ich, Rui Ro Va Thach Thuc Trong Qua Trinh Phat Tri~n

Va Sii' Dqng

Dich VQ Internet Banking ........................................................................................ 25

1.4.1 LQi ich ciia dich

Vl;l

Internet banking ............................................................. 25


1.4.1.1 L<;1i ich d6i voi ngan hang .................................................................... 25
1.4.1.2 L<;ii ich d6i voi khach hang .................................................................. 27

1.4.2 Cac

lo~i

nli ro cua dich

1.4.2.1 Rui ro

ho~

Vl;l

Internet Banking .................................................. 28

t d(>ng ................................................................................... 29

1.4.2.2 Rui ro uy tin .......................................................................................... 29

ly ...................................................................................... 31

1.4.2.3 Rui ro phap

1.4.2.4 Rui ro khac ........................................................................................... 31

CHUONG 2:DJCH Vl) INTERNET BANKING T~I
A

TRUONG VI~

T NAM ............................................................................................... 33

2.1. Tlnh Hlnh Phat Tri~n
2.1.1 Tht;tc tr~ng

NGA.N HANG NGO~I

Internet Banking T~i

va nhung di@u ki~n

cho vi~c

Vi~t

Nam ................................ 33

phat tri€n Internet banking t~i

Vi~t

Narn .......................................................................................................................... 33
2.1.1.1 Co sCi h~ng
2.1.1.2 H~

t~ng

th6ng lu~t

cong ngh~

.................................................................. 33

va chinh sach ................................................................. 34
Internet Banking cua cac ngan hang t~i

2.1.2 Tinh hinh cung dip dich

Vl;l

2.1.3 Nhung kh6 khan cua h~

th6ng ngan hang thttong rn~i

phat tri€n dich

Vl;l

NHNT ............................................................ 42

2.2.1 Qua trlnh ph at tri€n ngan hang di~n
Vl;l

Narn trong vi~c

Internet banking ..................................... .'~: .................................. 40

2.2. Dich. Vl} Internet Banking T~i

2.2.2 Dich

Vi~t

VN ...... 35

Internet Banking

t~i

ttl' t~i

NHNT ......................................... .42

NHNT .............................................................. .43

2.2.3 Ke't qua khao sat mile dQ quan tarn cua khach hang de'n dich

Vl;l

Internet

Banking cua NHNT ........................................................ ,......................................... 50
2.2.4 Phan tich di€rn rn~h,

di€rn ye'u va co h(>i, thach thuc cua NHNT trong vi~c

K
. ~ d'!C h
cung cap
va' p h'at tnen

Vl;l

Internet Ban k'mg .................................................... .51

CHUONG 3:BI}tN PHAP NANG CAO CHAT LU(jNG DJCH Vl) INTERNET
BANKING

T~I

NHNT VI~T

A

NAM ........................................................................ 57

3.1. Gi3i Ph3. p D6i VOi Ngan H3ng ......................................................................... 57

...


3.1.1 Giai phap cho nhung va'n d~

con t6n t(;li cua djch

Vl,l

Internet Banking cua

NHNT ....................................................................................................................... 57
3.1.2 Giai phap phat tri~n

3.2. Gi3i Ph3p Thtfc Hi~n

dich

Vl,l

Internet Banking cua NHNT trong tu'ong lai .... 59

Cho Khach Hang .......................................................... 65

3.3. M()t S6 Kie'n Nghf V oi Co Quan Chti'c Nang .................................................. 65

KETLU~N
PhQ.IQ.c

Tai Ii~u

tham khao


. cAc KY HIED
. VA cAc CHUVIET
. TAT

DANH MUC
ATM

:may giao dich t\1' d<)ng ( Automated teller machine)

EFTPS

:may thanh toan t~i

cac dia diem ban hang (Electronic Funds Transfer

at Point Of Sale)
CA

:Chung chi s6 (Certificate Authorities)

NHNT

: Ngan hang Ngo~i

NHDT

:Ngan hang

PC

:may tinh ca nhan (Personna! Computer)

LAN

:m~ng

WAN

di~n

Thuang Vi~t

Nam

tu

n<)i b9 (Local Area Network)
:m~ng

di~n

r<)ng (Wide Area Network)

HTTP

:giao thfrc (Hyper Text Tranfer Protocol)

PIN

: Ma s6 ca nhan (Personal Identity Number)

PKI

: h~

SMS

: Dich V\1 tin nh~

CIF

:H6 sa khach hang (Custommer Indenti:ty File)

t~ng

kh6a cong c<)ng (Public Key Infrastructure)
ng~

( Short Message Services)


DANH M{JC

cAc BANG, Sd DO, DO THJ

Bang 1.1 :

Tinh hinh thanh to{m tqrc tuy~n

Bang 1.2:

Muc d<)

Bang 1.3:

Phi giao dich Internet Banking so v&i cac phuang ti~n

Bang 2.1:

K~t

Slr

t~i

dvng Internet Banking t~i

Hoa Ky
cac khu VlJC tren Th~

Gi&i

khac

qua khao sat tinh hinh cung cfrp dich V\1 Internet Banking t~i

cac

NHTM

Hinh 2.1:

Trang web cua NHNT

Hinh 2.2:

Trang web dich V\l Internet Banking cua NHNT

Hinh 2.3:

H~

th6ng bao m~t

dich V\l Internet Banking b~ng

phfin cung cua

NHNT
SO' BA 1.1:

Ma h6a d6i xung

SO' BA 1.2:

Ma h6a khong d6i xung

DA Thj 2.1:

Luqng khach hfmg Ut ca nhan dang ky dich V\l Internet Banking t~i
cac chi nhanh cua NHNT

DA Thj 2.2:

Luqng khach hang la t6 chuc dang ky dich vv Internet Banking t~i
cac chi nhanh cua NHNT


GIOI THIEU

•
l.Ly do chqn d~

tai

D6i v&i cac ngan hang thuang m~i,

vi~c

trong nhfrng giai phap mang tinh tien quy~t
nam phat tri~n

vira qua, hfru h~t

truySn th6ng - h~
g~t

cho vi~c

phat tri€n. T~i

da d~ng

tranh ngay cang gay

v€ cung cfip cac sfm phfim va dich V\1.

tum& r{}ng va phat tri€n m~nh,
nu&c phat tri~n,

th6ng cac chi nhanh cua ngan hang da duqc dfru

ngoai kenh phan ph6i truySn th6ng nay, da phfrn cac

kenh phan ph6i m&i xufit hi~n
trong th~p

cung v&i sv bung
nien 60, h~

nb cua cong ngh~

nien 70 la sv xufit hi~n

th6ng may rut tiSn tv d{}ng - sau d6 m~ng

chfrng ki&n sv ra dai cua Internet Banking, va hi~n

cua A TM - h~

di~n

tho~i,

va nhfrng nam 90

nay la sv bung n6 cua Mobile

cac kenh phan ph6i nay dang ngay cang chfrng to vai tro

hfru hi~u

trong vi~c

Da d~ng

hoa kenh phan ph6i la vi~c
ra m9t h~

cac

lucri A TM da nhanh chong ian r{}ng, cu6i

nhfrng nam 80 la Phone Banking - dich V\l ngan hang qua
Banking. Tuy m&i xufit hi~n,

thong tin. T~i

th6ng chi nhanh ngan hang da d6ng vai tro la

kenh phan ph6i duy nhfit t&i thi trucmg, th~p

nh~m

Nam, gfrn 50

hoa kenh phan ph6i d6ng vai tro la

t6 lam nen thanh cong trong CUQC dua C~nh

Trong llnh vvc ngan hang, h~

t~o

Vi~t

cac ngan hang m6i chi c6 duy nhfit kenh phan ph6i

th6ng chi nhanh, vi~c

m{)t trong nhfrng y~u

phat tri€n kenh phan ph6i dang la m9t

giao dich v&i khach hang (ca v€ khong gian, thai gian va muc phi).
h,ra ch9n m9t ho~c

th6ng kenh phan ph6i h6n hqp,

bb

khuy~t

m9t s6 kenh phan ph6i nh~m
lftn nhau trong ho~t

d{}ng,

tang cuang kha nang ph\lc V\l khach hang, tang cuang kha nang quan tam t6i

tung khach hang, giam muc phi va giam b&t cong vi~c

nhanh. Han nfra, vi~c

thi~

l~p

cho cac chi nhanh ban le dem l~i

va g~n

k~t

cac kenh phan ph6i m&i se t~o

nhiSu lqi nhu~

dich V\l danh cho khach hang ca nhan. Vi~t T

Trang 1

cho nhan vien t~i

va nang cao kha nang chuy~n
Nam, mo hinh h~

h~

th6ng chi

ra kha nang
tai cac

th6ng chi nhanh da


d~t

duqc nhi~u

r~ng

buac chuy~n

bi~n

dang k~

m9t sg thay d6i trong each thuc v~

ph6i mai - cac kenh phan ph6i di~n
nghi~p

vv

vuqt tr(>i va dang ddn chi~m

tang cong ngh~

hi~n

hang thuang m~i

t~i

Vi~t

tai t~p

cling vai vi~c

phat tri~n

cua n~

cua cac h~

th6ng ngan

tai

sau:

tai se di sau vao nghien cuu v~

sg phat tri~n

Giai n6i chung va di sau vao nghien cuu v~
tfr la khai ni~m

cua ngan hang thong qua thi~
kenh phan ph6i di~n
c(ru v~

tfr thi Internet Bankink c6

nay se Ia huang di tAt y~u

trung nghien cuu cac vAn d~

tfr tren Th~

Ngan hang di~n

uu th~,

cong

cftn nghien crru

Thrr nhftt, d~
di~n

Vl,l

di~n

Nam. D6la ly do nghien cuu cua d~

2.Xac djnh cac vAn d~

D~

thi dich

phan ph6i va sg n6i len cua cac kenh phfm

cua ngan hang

nhfrng uu di~m

d~i

ch~n

tfr se dong vai tro quan trQng trong n~

ngan hang. Trong cac dich

ti~p

tir khoang 20 nam nay; tuy nhien, ch~

dich vv ngan hang

dich Vl,l Internet Banking .

r(>ng bao ham tAt ca cac kenh phan ph6i cac dich
hi di~n

Vl,l

tfr, con Internet Banking chi la m(>t trong nhfrng

tfr thong qua moi truang Internet.Va d~

kenh phan ph6i nay. Phdn nghien cuu nay Ia

CO'

tai chi t~p

sa ly lu~n

trung nghien

chung d~

nghien cuu

phdn sau
Thrr hai, d~

Internet Banking t~i
Internet Banking t~i

tai se t~p
Vi~t

chung nghien cuu v~

Nam hi~n
Vi~t

nay bao g6m cac vAn d~:nhu

Nam; cac y~u

t6 cdn thi~

Internet Banking nhu moi truang phap ly, di~u
thgc tr~ng

phat tri~n
CuBi cimg, d~

dich vv Internet Banking t~i
tai t~p

duai cac g6c d(>: nhfrng thu~n

tinh hinh phat tri~n

trung nghien cuu v~

cho
ki~n

SlJ

v~t

cdu d6i vai san phdm
ra dai va phat tri~n

t~i

Vl,l

Nam;

dich vv Internet Banking t~i

NHNT

Nam.

cua ngan hang d~n

nhfrng phan h6i cua khach hang d6i vai san phdm d~

Trang 2

dich

cua Vi~t

Vi~t

chAt ky thu~

lqi va kh6 khan cua NHNT trong vi~c

phdm dich vv Internet Banking hi~n

cua dich vv

tir d6 d~

cung cAp san

vai khach hang cling nhu
ra phuang huang nh~m


nang cao han nfra chfrt luqng cua san phfrm nay nhfrt la khi dua djch

V\}

thanh toan vao

Internet Banking

3. M9c tieu nghien cfru
Vi~c

nghien ciru d€ tai phai tra l
-Internet Banking c6 vai tro nhu th~
hang trong giai do;;tn h9i nh~p
-Trong giai do;;tn hi~n

nfw trong ho;;tt d(>ng cung frng dich V\1 cua ngfm

n€n kinh t~

nay, Vi~t

hi~n

nay cua Vi~t

Nam da c6 nhfrng di€u ki~n

Nam?
gi cho sv ra d<'Yi va phat

trien cua dich V\1 Internet Banking?
-Ch&t luqng dich V\1 Internet Banking t;;ti NHNT hi~n

nay ra sao dva tren cac y~u

t6:cac

dich V\1 cung cfrp cua Internet Banking, mfrc d9 quan tam cua khach hang d6i v&i san
phfrm Internet Banking cua NHNT bao g6m nhfrng thu~n

lqi , kh6 khan cua khach

hang khi si'r d\lng dich V\1 Internet Banking?
-Cac giai phap nao nh~m

nang cao chfrt luqng cua san phfrm Internet Banking t;;ti Vi~t

N am n6i chung va t;;ti NHNT n6i rieng

4. Phll'O'ng phap nghien cfru
D€ tai sfr d\lng cac phuang phap nghien cfru sau:

*Phuong phap thbng ke:
Thu th~p

thong tin

truy€n thong, dfr li~u

tu

cac ngu6n tai li~u

sach bao, t;;tp chi chuyen nganh, phuang ti~n

n(>i b(> cua NHNT

*Phuong phap tham do:

Trang 3


-Khao sat thl)'c te cac san phftm Internet Banking cua cac ngan hang thuang m~i

t~i

Vi~tNam

-Su dvng bang cau hoi d€ thu th~p
Banking la khach hang giao dich t~i

5.

Ph~m

y kien cua ngueri Slr dvng san phftm Internet
NHNT

vi nghien cll'u:
T~p

trung nghien c(ru v~

san phftm Internet Banking cua NHNT.

6. N(>i dung:
N<)i dung cua d~

tai duqc trinh bay thanh ba chuang

ChuO'ng l:Trinh bay v~

nhfrng hi€u biet chung v~

chung va Internet Banking n6i rieng. Trong ph~n
nhfrng ki~n du

cho ngan hang, cho ngueri

vv Internet Banking tren The Gi6i hi~n

ChuO'ng 2: Dl)'a tren hi~u
trung nghien c(ru v~

tai t~p

trung nghien c(ru v~

Banking. Tiep theo d~

su dvng va xu huang phat tri~n

cua dich

nay

biet chung v~

Internet Banking trong chuang I, d~

tinh hinh phat tri€n dich vv Internet Banking t~i

moi truang phap ly, ca s6 h~
NHNT. f)~

nay d~

tu n6i

ra deri cua Internet Banking tren The Gi6i, nhfrng uu di€m rna Internet

Banking mang l~i

t~p

dich vv ngan hang di~n

tfrng cua Vi~t

N am cho SlJ ra deri va phat tri~n

tai se di sau nghien c(ru v~

tai nghien c(ru tren cac khia c~nh:

Vi~t

tai
Nam,

cua Internet

san phftm Internet Banking t~i

quy trinh cung ung san phftm Internet

Banking, nhfrng kh6 khan thach thuc d6i v6i ngan hang trong qua trinh cung c~p
m~c

Internet Banking cho khach hang, v~
gi trong qua trinh

phfa khach hang se duqc lqi ctlng nhu g?p vu6ng

su dvng Internet Banking

ChuO'ng 3: Tir nhfrng phan tich v~

kh6 khan va thu~n

lqi cua ngan hang khi

cung ung Internet Banking den v6i khach hang cling nhu nhfrng thu~n

Trang 4

ti~n

va b~t

ti~n


cua khach hang khi su dvng Internet Banking trong chuang II, Chuang III se t~p

nghien c1ru dua ra nhfrng giai phap d~
Internet Banking t~i
7.

Y nghia cua vi~c
Vi~c

vi~c

va rn& r<)ng phat trien dich vv

NHNT

nghien cfru d~

nghien c1ru d~

tai

tai nh&rn tim ra gifti phap thfch hqp va kha thi de hoan thi~n

cung ung san ph&rn Internet Banking cua NHNT dSn v6i khach hang. Day kh6ng

chi dan thufrn vi~c

cung ung rn<)t san ph&rn rn6i dSn v6i khach hang rna n6 th~

rn<)t kenh thu hut khach hang rn<)t each hi~u
tiSn trinh hi~n
cua Vi~t

hoan thi~n

trung

d~i

qua thea phong each

h6a ngan hang cfing nhu xu thS h<)i nh~p

N am trong giai

do~n

hi~n

nay

Trang 5

v6i n~

hi~n

d~i

SlJ Ia

phil hqp v6i

kinh tS ThS gi6i


CHUONG 1
TONG QUAT CHUNG

TU vA

VE NGAN HANG DI~N

INTERNET BANKING
1.1 KHAI NI:(tM VE NGAN HANG DI:(tN TUVA INTERNET BANKING
Internet Banking Ia m9t trong nhfrng dich vv cua ngan hang di~n
hi~u

ro them v~

dich vv nay chung ta se tim hieu v~

tri, vai tro cua Internet Banking trong ngan hang

ve ngan hang di~n

1.1.1. Khai ni~m
C6 nit nhi~u

khai ni~m

Dich vtJ ngan hang

c6 th~

truy nh~p

v~

khai ni~m

Do d6 d~

tu.

ngan hang di~n

tu, vi

tu
di~n

tu:

ngan hang di~n

tu:

tu duqc giai thich nhu Ia kha nang cua m9t khach hang
di~n

tir xa vao m9t ngan hang nh~m:tu

th~p

cac thong tin; thvc hi~n

cac

giao dich thanh toan, tai chinh dva tren cac tai khoan luu ky t1;ti ngan hang d6; dang ky
Slr

d1,1ng cac djch Vl)

I

Ho1;tt d()ng ngan hang
kenh phan ph6i di~n
quy trinh W d()ng

di~n

tu

Ia ho1;tt d9ng ngan hang duqc thvc

tu. Kenh phan ph6i di~n

tu Ia h~

th6ng cac phuang ti~n

xu ly giao dich duqc t6 chuc tin dvng sir dvng d~

giao ti~p

hi~n

qua cac

tu va
di~n

v&i khach

hang Va cung trng cac san phftm, djch Vl) ngan hang cho khach hang 2
Cac djch v~1
va ban

le m9t each nhanh chong (tn,rc tuy~n,

"Ngan hc'mg di~n
4(58)-7/2003
1

va sim ph5m ngan hang du9·c phan ph6i d~n

t(r va cac phU'ang ti~n

giao dich di~n

khach hang ban bu6n

lien tpc 24h/ngay va 7 ngay/tu~,
tt'r"-Tmong D(rc Bao- T~p

kh6ng

chi tin hQc ngan hang s6

Quy djnh v€ cac nguyen t~c
quan ly rui ro trong ho~t
di)ng ngan hang di~n
tt'r (ban hanh kern theo quy€t djnh s6
35/2006/qd-nhnn ngay 31 thang 7 nam 2006 ciia th6ng d6c ngan hang nha nU'&c)
2

Trang 6


phv thu{)c vao khong gian va thai gian) thong qua kenh phan ph6i di~n
cac thi~

di~n

bi truy nh?p

d~u

cu6i khac nhu may tinh, may ATM, POS, di~n

tho?i di d9ng ... ) dugc gQi Ia dich vv ngan hang di~n

Tom l~i,

ti'r (Internet va

cac khai ni~m

v~

ngan hang di~n

tho?i d~

ban,

ti'r (E-Banking). 3

ti'r d~u

xoay quanh nhfrng d~c

di~m

CUa dich V\1 nay:
-Cung c~p

san phAm va dich V\1 trong IInh Vl,l'C ngan hang

-Khach hang khong ti~p
giao djch v6i cac thi~
-Cac thi~

internet ho~c

xuc trl,l'c ti~p

bi di~n
bi di~n

ti'r d~u

di~n

m?ng

ti'r d~u

n6 phv thu9c r~t

cu6i nhu:may tinh, ATM, POS, di~n
cu6i k~t

n6i v6i h~

th6ng ngan hang thong qua m?ng

ti'r khong dan thuiln Ia nghi~p

nhieu vao cong ngh~.

thong tin vao ho?t d9ng ngan hang, m6i d~n
Tuy vao thi~

tho?i ...

tho?i.

Nhu v?y, ngan hang di~n
th~.

v6i nhan vien ngan hang rna thl,l'c hi~n

bi di~n

ti'r d~u

vv ngan hang, mahan

Chi khi frng dvng m?nh me cong ngh~
dinh hinh h~

th6ng ngan hang di~n

cu6i rna dich vv ngan hang di~n

tl'r.

tu bao g6m nhfrng

dich vv khac nhau nhu sau:

+Djch

cung c~p

Vt,I

ATM: Thi~t

nhieu ti~n

vvnhu bao hi~m,

bi

d~u

cu6i la may ATM. H~

ich t6i khach hang nhu: rut tien m~t,
di~n,

nu6c, di~n

th6ng may ATM c6 kha nang
thanh toan cac hoa dan dich

tho?i; nh?n thong tin vS ngan hang; nh?n cac quang

cao tt'r man hinh A TM, mua cac the dich vv tra tru6c - (b&ng each in s6 code tren hoa
dan, mua tern buu chinh) ... M?ng lu6i ATM con cho phep
qu6c t~

3

do cac t6 chfrc qu6c t~

"M()t s6 giai phap quan

su dvng cac the tin dvng

phat hanh nhu Visa, Master, American express ...

Iy rui ro trong ho\}t d()ng ngan hang di~n

09/2005

Trang 7

til"'-Xuan Anh-Ti:lP chi ngan hang

s6 thang


+Djch

ngan himg qua di~n

Vt}.

tho~i

Mobile Bankig:Th~t

di d(>ng, la hinh thuc thanh to{m tn,rc tuy~n

bi dclu cu6i la di~n

ho~c

cung cAp thong tin qua m~ng

thol;li di d(>ng. Mu6n tham gia djch vv nay khach hang ccln dang
hang va cung cAp s6 di~n
+Djch

tho~i,

tai khoim ca nhan dung d~

ngan himg t~i

Vt}.

hi~n

khach hang thl,l'C
modem truy~n

may PC cua khach hang d~

di~n

thong qua ducmg

va gQi thl,l'C

lAy dfr li~u
t~i,

v~
nhi~u

ho~c

hi~n

thl,l'c hi~n

khoan. H~n

ch~

thl,l'c hi~n

t~i

duqc cac giao

n6i vao may chu cua ngan hang

chuang trinh cai d~t

tren chfnh may tfnh

cac giao dich gui d~n

ngan hang dua ra cac h~

hang truy vAn thong tin s6 du ho~c

thl,l'c hi~n

m9t chuang trinh may tfnh

thong qua d6 khach hang c6 th~

tho~i

do ngan

n(>i b9 do ngan hang xay dl,l'ng rieng. D~

dich tai chfnh tir may PC cua minh. Khach hang k~t

hi~n

thanh toan

giao dich v&i ngan hang b&ng phcln m~

duqc giao dich qua PC banking ngan hang phai cai d~t

ky va chuy~n

dich vv v&i ngan

cac giao djch ngan hang tir ffiQt may tfnh ca nhan thong qua ffiQt

hang cung cAp va thong qua m~ng

ngan hang. Hi~n

kY

di~n

ebB PC I Home banking: PC /Home banking: cho phep

tin. Khach hang c6 th~

cua minh d~

tho~i

h~

th6ng may chu

th6ng PC banking cho phep khach

sao ke phat sinh tai khoan, thanh toan h6a dan dinh
cua djch

V\l

PC banking la khach hang khong th~

giao djch 24/24 , cac giao djch chuy~n

khoan khong thl,l'C hi~n

thl,l'c

tUC thai rna phfti

qua xu ly cua nhan vien ngan hang
+ Wireless banking: Khach hang Slr dvng di~n

nhfrng thi~
di~n

bi ky thu~

tho~i,

cac thi~

truy c~p

hinh nh6 be, gi&i
+D!ch

VI}

s6 ca nhan khac thong qua m~ng
vao m~ng

bi vo tuy~n

cua ngan hang d~

nay la t6c d9
h~n

tho~i

dfr

li~u

xu ly ch~m,

vi~n

tin ho~c

thong cua cac cong ty

cac giao dich. H~n

ch~

cua

dung luqng pin nh6, kich thu&c man

gui di

Internet banking:Dich

giao dich v6i ngan hang tren m~ng
d(>ng cua cac tai khoan nay. f)~

thl,l'C hi~n

di d(>ng, may nh~

V\l

Internet Banking giup khach hang thl,l'C

thong qua cac tai khoan cling nhu ki~m
tham gia djch

Trang 8

V\l

nay khach hang truy C~p

hi~n

cac

soat ho~t
vao website


cua ngan hang, khach hang cling c6 th~
khac d~
+Djch

mua hang va thvc hi~n
V1}

hang b~ng

thanh toan v&i ngan hang.

EFTPOS: Day la dich vv giup khach hang c6 th~

thanh toan h6a dan mua

each gai mQt tftm the plastic vao m<)t thiet bi d~t

thanh tm1n duqc tv d<)ng thgc hi~n
hang s6 ti~n

b~ng

s6 ti~n

san ph~m

di~m

ban hang va vi~c

each ghi nq tir tai khoim khach hang

tu k~

ngan hang di~n

Vl,l

duqc xem la dich vv c6 nhi~u
cung cftp nhi~u

b~ng

t~i

a ngan

ghi tren h6a dan.

Trong tftt ca cac dich

v~

truy c?p vao cac website cac doanh nghi~p

uu di~m

tren thi dich V\1 Internet Banking

han ca vi thong qua Internet Banking ngan hang

va dich vv cua ngan hang den v&i khach hang, khong h~n

khong gian va thai gian, cac giao dich duqc

xu ly online c?p nh?t vao h~

hang tuc thai ... Tuy nhien day cling la dich vv rna t<)i ph~m

che

th6ng ngan

tin h9c chu y nhi~u

nhftt.

1.1.2 Internet banking

Internet banking c6 th~

coi la m<)t bu&c phat tri~n

banking sll' dvng Internet la m<)t kenh phan ph6i d~

nhu chuy~n

ti~n,

len cua PC banking. Internet

thvc hi~n

cac giao dich ngan hang

thanh toan h6a dan djnh ky, truy vftn thong tin tai khoan, tra gop ti~n

vay ... Khach hang, thong qua trinh
may chu tren Internet t~i

duy~t

Web, gQi thgc

may tinh cua minh d~

giao dich v&i ngan hang. Hi~n

hi~n

cac chuang trinh tren

truy c?p vao tai khoim va thgc hi~n

cac

nay, cac ngan hang cung cftp dich V\1 Internet banking

thong qua Website cua minh.
Ngan hang cung cftp dich vv Internet Banking b~ng
m<)t ngan hang ( c6 van phong) t~o
ngan hang trvc tuyen ben c~nh
hai: m<)t ngan hang c6 th~

hai each chinh . Thu nhftt:

m<)t trang web va cung cftp cho khach hang dich vv
nhung kenh phan ph6i truy~n

th6ng khac cua n6. Thu

thiet l?p m<)t ngan hang ao v&i may chu d~t

t~i

van phong

trung tam va nhfi'ng may chu nay duqc xem nhu la nhfi'ng dia chi hqp phap cua ngan

Trang 9


hang. Ngan hang ao c6 th~
t~i

cung cAp cho khckh hang kha nang t~o

may rut ti8n t\1' d(>ng A TM ho~c
D~

thi~

l~p

h~

nhfrng kenh phan ph6i tu xa khac cua ngan hang.

th6ng Internet Banking, c6 hai giai phap thu<'Yng duqc cac ngan

hang ap dvng. M(>t Ia, ngan hang tl,l' d~u
Internet Banking d~

trl,l'c ti~p

phi v8 quan tri h~

tu thi~

toan b(> hay ph~n

dam nhi~m

cong vi~c

duy tri va

th6ng va quan tn;mg han Ia dam bao tinh bao m~t.

su dvng giai phap thu hai Ia thi~
l~p

h~

th6ng ngan hang di~n

cac dich Vl) thue cua m(>t ben thu ba. Phuang phap nay c6 nhuqc di~m
do d6i tac cung cAp, khong chu d(>ng trong vi~c
di~m

Vi~t

Clr

khach hang c6 th~
tuy~n

lo~i

ho~c

Ia phv thu(>c vao

thl,l'c hi~n

a van phong,

rAt thich hqp v&i vi~c

ra nhanh han, ti~

hi~n

d~i

va con kha m&i me

giao dich v&i ngan hang thong qua m~ng

luc nao, 6 bAt c(r dau rna khach hang cho Ia phu hqp nhAt. Do d6,
giao dich 24 gi<'Y trong ngay, 7 ngay trong tu~n

ki~m

phvc vv cho nhfrng lrnach hang luon di chuy~n
CUQC

each m~ng,

Clr

nha

vi tri. Sl! ra

n6 thuc dAy cac giao dich xay

duqc rAt nhi8u thai gian va ti8n cua cho ca lrnach hang l~n

hang va cho xa h(>i n6i chung. Chinh nhfrng uu di~m
bAt c(r luc nao, 6 bAt

t~i

Iilli dang trong nu&c hay di nu&c ngoai... Ngan hang trl,l'c

d<'Yi cua internet banking thl,l'c Sl,l' Ia m(>t

tri~n

tu c6 su dvng

nang cAp cac dich vv.

hinh dich V\1 ngan hang

Nam. N6 cho phep khach hang c6 th~

Internet vao bAt

rieng

Nhi8u

cua Internet banking

Internet banking Ia m(>t
t~i

xu ly 16i

th6ng Internet banking , ngan hang c6 quy8n chu d(>ng cao

trong t6 chuc va duy tri h~

1.1.3 D~c

th6ng

ngan hang c6 duqc S\1' chu d(>ng cao trong vAn d8 thay d6i, nang

cAp cac dich vv trong h~

cong ngh~

l&n h~

th6ng se rAt cao han nfra v8 kha nang chuyen mon, doi hoi ngan hang

th6ng. D6i l~i

ngan hang

l~p

cung cAp dich vv cho khach hang. Theo giai phap nay chi

phai duy tri d(>i ngfi chuyen gia cao cAp d~
cua h~

tai khoan va rut ti8n

ngan

cua Internet banking Ia truy c~p

nai dau nen internet banking duqc xem nhu Ia mo hinh phat

cao han cua cac cac hinh thuc giao dich khac cua NHDT nhu phone banking,

PC/home banking

Trang 10

_J


Internet banking Slr dvng moi trucmg truy~n
tin va thlJC hi~n
hang c~n

thong

giao dich tuc thai (online). D€ Slr dvng dich V\1 Internet Banking khach

co may tinh, thi~

khong c~n

thong tin Internet, cung c~p

cai d~t

bi truy c~p

them m9t ph~n

m~

m1;tng, khi sir dvng dich vv nay, khach hang
d~c

bi~t

nao rna chi c~n

truy c~p

trlJc ti~p

vao

trang web cua ngan hang.
V 6i Internet Banking ngan hang co th€ k~t

hqp v6i cac doanh nghi~p

ban hang

qua ill1;lng d€ xay dlJng c6ng thanh toan qua ill1;lng, day la hinh thuc thanh toan nhanh
chong, ti~n
ti~n

m~t

lqi Va la d{)ng llJC thuc dfry thuang ll1;li di~n

tlr va thanh toan khong dung

phat tri€n

1.1.4 Cac hinh thai phat tri~n
K€ tu khi ra dai cho d~n

cua djch Vt,I Internet banking
nay Internet Banking duqc phat tri€n qua cac giai do1;tn

sau:

Brochure-ware:La hinh thai dan gifm nh~t

cua Internet Banking. H~u

h~t

cac

ngan hang khi m6i xay dlJng dich V\1 Internet Banking d~u

thlJC hi~n

Ngan hang xay dlJng m9t website chua cac thong tin v~

ngan hang va sfm phfrm cua

ngan hang d€ qufmg cao, gi6i thi~u,

theo mo hinh nay.

chi dfin ... cho khach hang. ThlJc ch~t

hinh thuc qming cao cua ngan hang ngoai nhung kenh thong tin truy~n
chi, truy~n

hinh ... , m<;>i giao dich cua ngan hang vfin thlJc hi~n

ph6i truy~n

th6ng cua ngan hang do Ia cac chi nhanh ngan hang

day Ia m9t
th6ng nhu bao

thong qua h~

th6ng phan

E-commerce:Ngan hang sir dvng internet nhu m9t kenh phan ph6i m6i cho cac
d!ch vv truy~n

thong nhu xem thong tin tai khoan, nh~

thong tin giao dich chung

khoan .. .Internet 6 day dong vai tro nhu Ia dich vv c(>ng them vao de t1;to SIJ thu~n

han cho khach hang

Trang 11

lqi


E-Business:Ngan hang cho phep cac khach hang thanh toan ti~n

v6'i nhau thong

qua website cua ngan hang
E-Bank:K8t hqp ca hai hinh thuc tren
1.1.5 Cac c§p dQ cua Internet banking
Cac hinh thai phat tri~n
nhau cua Internet Banking. Vi~c

cua dich V\1 Internet Banking t~o

Banking se giup

thu~n

lqi cho

nen cac cAp d9 khac

vi~c

phan dinh cAp d9 khac nhau cua san phtlm Internet
phan dinh cac rui ro c6 lien quan.

Hi~n

nay, cac san

phtlm Internet Banking duqc phan cAp dlJa tren muc d9 3 cAp d9
-C§p dQ cung c§p thong tin:day la cAp d9 ca ban cua Internet Banking. Ngan
hang qm\ng cao cac san phtlm va dich V\1 minh tren trang web, toan b('> thong tin nay
duqc luu gifr tren m9t server hoan toan d('>c l~p
Do d6 muc d9 rui ro tuang d6i thAp vi h~
server va m~ng
th~

n9i b9 cua ngan hang. H~

v6'i h~

th6ng du li~u

cua ngan hang .

th6ng thong tin nay khong truy c~p

d8n

th6ng Internet Banking cung cAp thong tin c6

duqc xay dlJng va bao tri b6i chinh ngan hang hoi;ic m9t nha cung cAp. Tuy muc d9
rui ro

bi tAn cong vao h~

th6ng server va m~ng

nhung nguy ca Website cua ngan hang
dang quan tam d6i lo~i

may tinh cua ngan hang tuang d6i thAp

bi thay th8 hoi;ic sua d6i cling rAt cao, Rui ro

hinh Internet banking nay la kha nang

phvc vv hay thay d6i n9i dung , day la m9t trong nhfrng rui ro v~

bi tAn cong ki~u

tu ch6i

uy tin c6 th~

xay d8n

v&i ngan hang
-C§p dQ trao dBi thong tin: lo~i
lien l~c
h~n

Internet Banking nay cho phep c6 SlJ trao d6i,

thong tin gifra ngan hang va khach hang. Nhung thong tin trao d6i duqc gi6'i

trong cac ho~t

d('>ng nhu gui thu di~n

tu, truy vAn tai khoan hoi;ic thay d6i m9t s6

thong tin giao dich giua ngan hang va khach hang. M9t s6 dich vv duqc cung cAp tren
lo~i

Internet Banking nay la: Xem thong tin v~

khoan, X em thong tin v~

tai khoan nhu s6 du hi~n

Trang 12

t~i

cac giao dich da thlJc hi~n

tren tai

(current balances) va s6 du c6 th~


su dvng (available balances); H'ii suAt , thong bao thay d6i dia chi lien ll;lc, thong bao
dinh ky b&ng e-mail khi s6 du Uti khoan dl;lt d~n
hang d~t
dfr

li~u

cua h~

ra tu truac ...

muc t6i da hay t6i thi&u rna khach

a cAp d9 nay doi hoi slJ truy c?p vao h~

th6ng ml;lng thong tin,

cua ngan hang, do d6 mfrc d9 rui ro cua lol;li hinh nay cao han mfrc d<) rui ro
th6ng Internet Banking cung cAp thong tin
-CAp d() giao djch: CAp d9 nay cho phep khach hang thlJc hi~n

cac giao dich

thanh toan v&i ngan hang . Cac giao dich cua khach hang c6 th& g6m cac hol;lt d<)ng
nhu rna tai khoan va truy vAn thong tin, mua san phlim/dich V\1, n<)p dan xin vay, thanh
toan h6a dan dinh ky, va chuy&n ti6n cua khach hang ca nhan hay cac t6 chfrc. D& phvc
vv nhu diu cua hai nh6m d6i tuqng khach hang d6, nguai ta chia ra hai lol;li giao dich
Internet Banking la: giao dich ngan hang ban le (retail banking) va giao dich ngan hang

a

ban buon (wholesale banking) . . cAp d<) nay mfrc d<) rui ro la rAt Ian.
1.1.6 Cac djch

Vl,l

cua Internet banking

Khong phai b~t
tren Internet. Cac ti~n

cfr lol;li hinh dich vv ngan hang nao cling c6 th& cung cAp duqc
ich ca ban rna dich vv Internet Banking hi~n

I a:
•

Tra cuu thong tin ngan hang ;

•

Tra cfru s6 du tai khoan;

•

Sao ke tai khoan hang thang;

•

Chuy&n khoan trong va ngoai h~

•

Thanh toan h6a dan

th6ng;

Trang 13

nay c6 th& cung cAp


Cung c~p

•

LC; yeu c~u

cac dich V\1 khac: qwin ly Uti khoan giao dich chung khoan;

giai ngfm ho~c

tra nq; dang ky sfr d\lng ho~c

rna,

sua

ngung sfr d\lng cac san phfrm

cua ngan hang

1.2. DJCH VI) INTERNET BANKING TREN THE GIOI
-T{li Mj: Website cua cac ngan hang ~ut

khoimg gifra nhfrng nam 90 th~

ky XX. H~

My. y tuang Slr d\lng cac lqi th~
chinh da d~n

d~n

hi~n

l~n

d~u

tien tren me;tng Internet vao

th6ng Internet Banking d~u

cua Internet trong

CUQC

tien xu~t

hi~n

a

ce;tnh tranh tren thi trm'mg tai

sv ra d<'Yi cua cac ngan hang hoan toan tren me;tng. Ngan hang d~u

tien

thu()c loe;ti nay la Security First Network Bank (SFNB) ra d<'Yi vao ngay 18/10/1995. 4
Trang vong 8 tu~n
ti~u

SFNB da nh~

duqc yeu c~u

rna tai khoan

cua 1000 ca nhan

a 40

bang. Cho t6'i thang 411996 SFNB da ph\IC V\1 2000 khach hang va t6'i 3/1997 c6
8000 tai khoan ca nhan v6'i 25 tri~u

USD ti~n

gfri 5 Cac ngan hang nhu Still Water

National Bank-Oklahoma, Southwest Bankcorp.Inc hay State National Bank-Texas ...
cling l~n

luqt dua cac dich V\1 cua ngan hang minh len me;tng Internet.

Bang 1.1: Thanh toan trvc tuy~n

4
5

te;ti Hoa Ky

Year

Banking Online(million)

Paying Online

2003

29.6

50%

2004

35.3

57%

2005

40.9

64%

T<,ip chi Khoa HQc & Dao T<,1o Ngan Hang s6 5 thc'mg 9+ I 0/2002
T<,ip chi thi tmcmg tai chinh ti~n
t~ s6 I/2000

Trang 14


2006

46.2

71%

2007

51.3

78%

2008

56.0

85%

(Ngu6n:Jupiter Research, 11/2003-Ebanking Mr Van de Vyver)
-T{li Uc: Cu6i nam 1997 chi c6 2 ngan hang la Advance Bank va Common Wealth

Bank su dvng Internet Banking nhung d~n

nay da din ddu trong klm vvc Chau A Thai

Binh Duang v€ su dvng giao dich qua m~ng
-T~i

Chau

A:

Nh~t,

Singapore, H6ng Kong, An B<) la nhfrng nu&c hang ddu v€ vi~c

cung ung cac dich V\1 tai chinh tren
da duqc tri€n khai t~i
Thai Lan. T~i

.

m~ng

Internet.

T~i

khu Vl)'C nay, Internet Banking

nhi€u nu&c khac nhu Trung Qu6c, Hong Kong, Singapore va

Trung Qu6c, Ngan hang Trung V ang da khuy~n

Internet Banking tir nam 2000. T~i

khich cac dich vv

Hong Kong, ngan hang HSBC b~t

ddu cung cdp

dich V\1 Internet Banking vao 1/8/2000. V&i dich V\1 Internet Banking cua HSBC,
khach hang CO th€ gtri ti~
giao dich ngo~i
nam 1997. Hi~n

h6i. T~i
t~i

ki~m,

ddu tU ch(rng khoan, thanh toan hoa dan d!ch V\1 Va

Singapore, dich vv Internet Banking ddu tien da xudt hi~n

cac ngan hang l&n t~i

tir

Singapore d€u cung cfrp dich vv nay nhu

Oversea Union Bank (OUB), DBS Bank, Citibank, Hong Kong's Bank of East Asia,
Oversea-Chinese Banking Corp. (OCBC).
duqc cung cfrp tir nam 1995. B~c

bi~t

T~i

Thai Lan, dich V\1 Internet Banking

sau cu<)c khung khofmg tai chinh nam 1997, cac

ngan hang Thai chiu sue ep phai dt giam chi phi da chuy€n huang sang dfiy m~nh
cung dp cac dich vv Internet Banking, coi day la m<)t giai phap d€ giam chi phi nhan

cong va tang d<) thoa man cua kluich hang

Trang 15


Bang 1.2:Muc d(> Slr dvng Internet Banking t1;li cac khu Vl)'C tren Th~
Khu Vl}'c

(tri~u

ngU'O'i sir d\fng)

TayAu

Nh~tBan

Chau A Thai Binh Duang (tru Nh~t

Phftn con l1;1i cua Th~

Ban)

Gi6I

Tbng C(jng

Gi6i

2003

2004

47.7

57.9

19.6

21.8

9.8

13.8

5.1

6.1

82.2

99.6

(Ngubn:International Data Corporation-Ebanking Mr Van de Vyver)
1.3.CAC YEU TO QUAN TRQNG CUA INTERNET BANKING
1.3.1 v~

ky thu~
Internet: Cling v6i nhung bu6c ti~n

du chia se thong tin , xu huang cong ngh~

nhay v9t trong ky thu~
truyen thong hi~n

di~n

tu va v6i nhu

nay la n6i m1;1ng toan cftu

va Internet da ra doi Internet la m1;1ng cua cac m1;1ng may tinh tren ph1;1m vi toan cftu, su
dvng giao thuc TCP/IP d~

k~t

n6i va truyen du li~u

giua cac may tinh, n6 khong thu(>c

sa huu cua ai, giup cac t6 chuc, cong ty, ca nhan k~t
giao ti~p

l~n

nhau. Internet da t1;10 ra cac d(>t bi~n

ngm'ri, la nen tang cua nen kinh t~

n6i , chia se tai nguyen thong tin,

ve phuang thuc ho1;1t d(>ng xa h(>i loai

s6 va xa h(>i tri thuc. Internet b~t

dftu vao nhung nam

1970 tren ca s6' m1;1ng ARPANET cua B(> Qu6c Phong My xay dl)'ng, ca quan qu6c
phong Hoa

Ky

da thu nghi~m

h~

th6ng m1;1ng va cac phuang thuc bao tri h~

Trang 16

th6ng


trong trm'mg hqp c6 chi~n
n6i vao m~ng
d~i

nh~m

lien k~t

hQC trong kh~p

doanh nghi~p
di~u

tranh. Sau d6 ca quan T6 Chuc Khoa H9c Qu6c Gia duqc
cac nha khoa h9c n6i ti~ng

ca nuac. Sau d6 cac thu vi~n
cling duqc n6i vao m~ng

ki~n

cho sv phat tri~n

m~ng

cho phep m9i nguai c6 th~
cho sv ra dai cua thuang m~i

di~n

thanh m~ng

m(>t h~

r(>ng WAN va nam 1991, cong ngh~

bi~t.

va trang WEB

d~

:Truac nam 1990, Internet da phat

trao d6i s6 li~u
t~i

duai d~ng

phong thi nghi~m

text, d6 hQa. Tim
Chau Au v~

nghi m(>t b(> phuang thuc cho phep truy~n

Internet vao nam 1989. Nhfrng d~
thvc hi~n

. Day Ia ti~n

n6i vai t6c d(> cao, nhung n6 vfrn chua c6

N guai ta c~n

Berbers-Lee, m(>t nha khoa h9c lam vi~c
Geneva, Thvy Sy, d~

WEB ra dai

tfr n6i chung va Internet Banking n6i rieng.

cua nhfrng may tinh k~t

th6ng ca sa d~c

LAN ra dai da t~o

xem thong tin va dua thong tin len m~ng
di~n

a cac truang

dia phuang, cac truang ph6 thong, cac

Internet. Nam 1989, m~ng

Word Wide Web(WWW)
tri~n

va cac giao su

v~t

ly t~i

thong tin d6 h9a tren

nghi nay cya Berners - Lee duqc m(>t nh6m khac

va Word Wide Web ra dai. Word Wide Web bao g6m hang tri~u

m6i website duqc xay dvng tir nhi~u

trang Web dung d~

Website,

tra cuu thong tin toan c~u.

M6i trang Web duqc xay dvng tren m(>t ngon ngfr HTML ngon ngfr nay c6 hai d~c
trung ca ban:Tich hqp hinh anh am thanh; t~o

ra cac sieu lien k~t

tir trang Web nay sang trang Web khac khong c~n
nguai ta sir dvng cac trinh duy~t.

cho phep c6 th~

theo trinh tv. D~

Cac trinh duy~t

n6i ti~ng

hi~n

nhay

d9c trang Web
nay Ia Internet

Explorer va Nescape
1.3.2 V§n d~

phap Iy-Lu~t

giao djch di~n

Xay dvng lu~t
dinh d~n

giao dich di~n

tfr
tfr la m(>t trong nhfrng v~n

SlJ thanh cong cua giao djch di~n

Lu~t

giao djch di~n
tri~n

khai thuang m~i

guy dinh v~

chung tir di~n

tfr va giao djch ngan hang di~n
tfr, dfr li~u

quan trQng quy~t

tfr n6i chung va Internet Banking n6i rieng.

tfr duqc coi Ia van ban phap ly quan trQng d~t
di~n

d~

di~n

Trang 17

tu, chfr ky di~n

tfr. Lu~t
tu - m~t

n~

m6ng cho vi~c
giao dich di~n

tfr

ma, cong chung