GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HOÀN KIẾM

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TIÊU
DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
3.1 Định hướng mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương
Hoàn Kiếm
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Công
thương Hoàn Kiếm
Với sự chuyển đổi mạnh mẽ của nền kinh tế trong giai đoạn hiện nay, giai
đoạn hội nhập toàn cầu của nền kinh tế, giai đoạn mở cửa thị trường tài chính Ngân
hàng. Ngân hàng Thương Mại Việt Nam nói chung và Ngân hàng Công Thương
Việt nam nói riêng sẽ phải đối mặt với nhiều thách thức, sự cạnh tranh gay gắt hơn.
Quán triệt chỉ đạo của NHCT VN theo định hướng:
+Tăng trưởng mạnh về nguồn vốn, đầu tư cho vay trên nguyên tắc an toàn,
hiệu quả, bền vững
+Hoàn thiện và phát triển bộ máy, mạng lưới kinh doanh, phát triển thị trường
và phát triển khách hàng
+Đảm bảo an ninh tài chính, an toàn tuyệt đối trong hoạt động của NHCT
+Thực hiện cải cách hành chính, phong cách giao dịch, xây dựng văn hóa
doanh nghiệp, thương hiệu của NHCT, tạo ra môi rường kinh doanh tốt, đem lại lợi
ích cho NHCT cũng như lợi ích của khách hàng,…
Chi nhánh Hoàn Kiếm đã có xây dựng chương trình hành động, cụ thể:
- Chú trọng tiếp thị và mở rộng mạng lưới khách hàng.
- Tích cực tăng trưởng tín dụng, phát triển dư nợ mới, khách hàng mới đảm
bảo chất lượng an toàn, hiệu quả, bền vững. Nghiên cứu và triển khai thực hiện các
giải pháp mạnh để khai thác và mở rộng, đa dạng hoá đội ngũ khách hàng hướng
tới đối tượng là các DNNVV, khách hàng tư nhân, tăng trưởng cho vay có bảo đảm
bằng tài sản.
- Đẩy mạnh khai thác tăng trưởng nguồn vốn.
- Gắn kết và nâng cao công tác phát triển dịch vụ Ngân hàng.
- Thành lập các tổ nghiên cứu áp dụng từng loại sản phẩm dịch vụ.
- Phát huy phong trào tự nâng cao kiến thức, phát huy tinh thần tập thể.
- Tăng cường công tác quản trị và điều hành.

3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng
Công thương Hoàn Kiếm thời gian tới
Trong những năm vừa qua, hoạt động tín dụng tiêu dùng đã đem lại cho Ngân
hàng một nguồn thu lớn. Để triển khai thực hiện tốt và việc mở rộng hoạt động tín
dụng tiêu dùng có hiệu quả trong những năm tới, Ngân hàng Công thương Hoàn
Kiếm đã đưa ra những định hướng, phương hướng hoàn thiện, cụ thể:
Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ
tín dụng tiêu dùng đến tận các cơ quan, đơn vị kinh tế trong địa bàn, gửi tờ rơi,
thông báo cho người dân, tuyên truyền trên đài phát thanh của thị xã để cho người
dân có nhu cầu hiểu rõ, tìm đến với Ngân hàng và thực hiện các thủ tục vay, nợ
đúng hạn.
Trong thời gian tới, Ngân hàng sẽ nỗ lực thực hiện công tác cho vay theo
hình thức tổ nhóm, đến từng cơ quan, đơn vị để vận động và phổ biến cho khách
hàng hiểu rõ hơn về phương thức cho vay phục vụ đời sống và tổ chức cho vay
theo từng cơ quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến từng hộ vay, thu nợ
tập trung tại cơ quan đơn vị.
Thực hiện mở rộng cho vay tiêu dùng không chỉ tập trung trong địa bàn, mà
còn cho vay đối với các dự án ở địa bàn khác.
3.2 Một số giảI pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại
Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm
3.2.1 Cần xây dựng một chiến lược mở rộng tín dụng tiêu dùng tại chi
nhánh
Chiến lược chính là mục tiêu dài hạn, mà ở đó mỗi ngân hàng lựa chọn con
đường của mình phù hợp với nguồn lực sẵn có để đạt được một mục tiêu nào đó.
Trong môi trường cạnh tranh ngày một gay gắt như hiện nay thì để chiến thắng và
tồn tại thì việc vạch ra một mục tiêu dài hạn là vô cùng cần thiết nó sẽ đưa ra chiến
lược kinh doanh hiệu quả hơn. Do đó để mở rộng cho vay tiêu dùng trong những
năm tới chi nhánh cần phải có chính sách cụ thể về cho vay tiêu dùng sao cho
chính sách này vừa hợp với nhu cầu thực tế vừa phù hợp với điều kiện của riêng
ngân hàng. Các chính sách cụ thể này phải chú ý đến một số đặc điểm sau.

Cần mở rộng nhiều hơn nữa các loại hình sản phẩm dịch vu cho vay tiêu
dùng, trong đó các loại sản phẩm cần trở nên phong phú không nên chỉ dừng lại ở
các sản phẩm như: cho vay mua nhà, mua xe hay là vật dụng trong gia đình mà nên
mở rộng ra các sản phẩm khác nữa như cho vay du học hay để xuất khẩu lao
động… Bên cạnh đó ngân hàng cũng nên mở rộng đối tượng cho vay cho những
người có thu nhập ổn định như cán bộ công nhân viên. Đây là thị trường rất lớn và
đầy tiềm năng, họ cũng có nhu cầu rât lớn về thoả mãn nhu cầu tiêu dùng nên cần
phải khuyến khích ngân hàng mở rộng đối với thị trường này. Ngân hàng có thể
gửi giấy thông báo đến các cơ quan tổ chức này nhằm vừa quảng cáo cho hoạt
động cho vay tiêu dùng của ngân hàng và vừa có tác dụng giới thiệu các loại sản
phẩm và dịch vụ khác đến mọi người. Đi cùng với thông báo thì ngân hàng nên có
những qui định chi tiết và cụ thể để mọi người có thể nhận biết và thực hiện như:
đối tượng vay vốn, điều kiện vay vốn, thủ tục sồ sơ vay vốn, lãi suất… Do ngân
hàng cũng có nhiều mối quan hệ với các công ty lớn nên mối quan hệ tín dụng giữa
công ty và chi nhánh cũng tương đối nhiều do đó có thể giảm thiểu được rủi ro khi
ngân hàng thiết lập quan hệ cho vay tiêu dung với khách hàng là nhân viên của các
cơ quan này.Ngoài ra đây cũng là cơ sở để ngân hàng có thể huy động thêm tiền
gửi của dân cư.
Cũng do những đối tượng này không có tài sản đảm bảo nên số tiền mà ngân
hàng cho các đối tượng này vay cũng không lớn vì nếu không trả được thì ngân
hàng không có bất cứ tài sản nào để xử lý. Để giải quyết khó khăn này thì ngân
hàng nên xem xét phát triển cho vay thông qua người đại diện. Giải pháp này được
đưa ra trên cơ sở xác định rõ trách nhiệm và quyền lợi mỗi bên ( ngân hàng, người
đại diện, người vay) cũng như có dự phối hợp chặt chẽ giữa các bên trong quá trình
thẩm định, giải ngân và thu nợ. Để làm được việc đó thì ngân hàng nên có các
chính sách ưu đãi đối với người đại diện, từ đó tiết kiệm được thời gian chi phí cho
vay và thu hồi nợ, hạn chế rủi ro.
Đây là phương thức cho vay có hiệu quả do đó chi nhánh cần phải mở rộng
chính sách cho vay tiêu dùng. Và việc ngân hàng đưa ra một lãi suất hợp lý và phù
hợp cũng là vấn đề có ý nghĩa cho việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. Nó

sẽ vừa thoản mãn nhu cầu của một số lượng lớn các cán bộ công nhân viên và vừa
mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Maketing ngân hàng
Việc làm cho người dân hiểu biết về Ngân hàng và những lợi ích mà Ngân
hàng mang lại cho họ là điều rất cần thiết để mở rộng cho vay. Nếu như công tác
tuyên truyền được thực hiện tốt thì sẽ có tác dụng trong việc thay đổi thói quen tích
luỹ để tiêu dùng và tâm lý sợ đi vay của người dân,qua đó sẽ tăng số lượng khách
hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển. Muốn vậy, Ngân hàng cần
mở rộng hoạt động Marketing ngân hàng và cần thực hiện những vấn đề sau:
- Xây dựng những chiến lược marketing phù hợp, xây dựng các chương
trình khuyến mại, quà tặng hấp dẫn: tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu các sản
phẩm dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách
hàng làm quen với các dịch vụ ngân hàng và nhận thức được tiện ích của những
sản phẩm dịch vụ này. Phát động những chiến dịch bán hàng như phát hành thẻ
ATM nhân dịp khai giảng, hội chợ,…
- Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, các
hình thức và chính sách huy động vốn, cho vay tiêu dùng, dân doanh. Quan sát tại
một số Điểm giao dịch, nhiều khách hàng đang sử dụng các sản phẩm thu hút tiền
gửi, sản phẩm huy động vốn, sản phẩm cho vay của các NHTM nhưng cũng chưa
biết hết các tiện ích của sản phẩm đó. Vì vậy, trước mắt, nên đa dạng các loại tờ
rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngoài quầy giao dịch để khách hàng có thể đọc khi
đến giao dịch. Tìm kiếm phương tiện truyền thông marketing phù hợp để Ngân
hàng truyền tải những thông điệp tiếp thị như: tổ chức hội thảo, bảng hiệu, quảng
cáo trên truyền thanh, xây dựng mạng lưới, liên kết các sự kiện đặc biệt, thư chào
hàng, tờ rơi, quà tặng, truyền khẩu, chương trình giới thiệu, xúc tiến tại các hội
nghị, danh thiếp kinh doanh... Điều quan trọng nhất chính là việc sử dụng phương
tiện, cách thức truyền thông thích hợp sao cho thông điệp Marketing của Ngân
hàng đi vào lòng người nghe.
- Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho các khách hàng cảm giác
được tiếp đón tận tình mỗi khi đến ngân hàng. Bộ phận này có chức năng hướng

dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc của khách
hàng, tư vấn, giới thiệu về các sản phẩm của ngân hàng cho khách hàng. Xây dựng
văn hoá giao dịch của chính NHCT Hoàn Kiếm thể hiện qua phong cách, thái độ
văn minh, lịch sự của đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách trang phục riêng, đặc trưng.
- Hoạt động quản trị và điều hành kinh doanh thực sự theo mô hình quản lý
hướng vào khách hàng. Việc quản lý được thực hiện đồng bộ theo từng nghiệp vụ
kinh doanh và nhóm khách hàng trên cơ sở nắm bắt nhu cầu khách hàng để phát
triển sản phẩm, dịch vụ cũng như phát triển ra thị trường mới. Sự phối hợp giữa
các bộ phận quản lý, các phòng nghiệp vụ phải đồng bộ, nhịp nhàng để không gây
phiền hà, mất thời gian cho khách hàng.
3.2.2 Áp dụng biểu phí dịch vụ, lãI suất cạnh tranh
Các phòng khách hàng phải thường xuyên khảo sát các biểu phí dịch vụ của
các NHTM trên địa bàn để từ đó tham mưu kịp thời với Ban lãnh đạo ban hành
biểu phí dịch vụ của NHCT Hoàn Kiếm mang tính cạnh tranh và phù hợp theo
từng nhóm khách hàng. Với đặc thù địa bàn là trung tâm kinh tế sầm uất, tập trung
nhiều chợ đầu mối và trung tâm thương mại, hoạt động chuyển tiền đa dạng, bà
con kinh doanh rất nhạy cảm với mọi biến động về tăng hay giảm phí. Mặt khác,
Ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để không chỉ cạnh tranh
với các NHTM trên địa bàn và ngay cả với các tư nhân tại các phố Hàng Bạc, Hà
Trung.... đang áp dụng mức phí hợp lý, thời gian chuyển tiền nhanh chóng, thủ tục
đơn giản.
Đối với việc mở rộng cho vay tiêu dùng đối với khách hàng hiện nay trong
khi các NHTM khác đang áp dụng những điều kiện thông thoáng hơn (điều kiện tín
dụng, hình thức bảo đảm tiền vay, tỷ lệ ký quỹ, hồ sơ thủ tục đơn giản...), nhưng
lãi suất và phí tương đối cao. Do vậy, ưu thế để tiếp thị khách hàng hiện nay của
NHCT Hoàn Kiếm tập trung 3 yếu tố đó là: lãi suất hợp lý, sự minh bạch và sự
tận tình của đội ngũ CBTD. Đồng thời việc tăng trưởng tín dụng đối các khách
hàng này đòi hỏi sự quyết tâm, dám làm của đội ngũ cán bộ tín dụng do sự thận
trọng và cần thời gian để thiết lập mối quan hệ, đánh giá uy tín, khả năng sản xuất
kinh doanh của khách hàng. Vì lẽ đó, phải có động lực triệt để và toàn diện hơn đối

với đội ngũ CBTD để làm đòn bẩy tăng trưởng tín dụng hiện nay. Đồng thời gắn
kết các sản phẩm dịch vụ với tín dụng nhiều hơn, làm cơ sở ưu đãi lãi suất và áp
dụng mức phí hợp lý với các khách hàng.
3.2.3 Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
Đổi mới công nghệ Ngân hàng đòi hỏi phải đào tạo lại nhân viên để có khả
năng làm chủ công nghệ, mặt khác yêu cầu nâng cao trình độ hoạt động Ngân hàng
theo chuẩn mực quốc tế cũng đòi hỏi một đội ngũ nhân viên có năng lực ở tầm cao
hơn nữa. Hơn nữa, trong lĩnh vực Ngân hàng, một đặc điểm đáng chú ý đó là việc