Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung
dài hạn tại chi nhánh NHCT khu công nghiệp
Bắc Hà Nội
3.1 Phơng hớng hoạt động tín dụng trung dài hạn tại chi
nhánh NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội trong những năm tới
Tiếp tục phát huy các thành tích đã đạt đợc trong những năm qua. Trong
cuộc họp tổng kết cuối năm 2005 các cán bộ lãnh đạo của chi nhánh đã phân
tích những sai sót và đề ra phơng hớng hoạt động tín dụng trong những năm tới
nh sau:
-Tiếp tục duy trì tốc độ tăng trởng cao, nguồn vốn huy động thông qua
việc đa dạng hoá và nâng cao chất lợng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Năm
2005, xác định thế mạnh của chi nhánh là trong công tác huy động vốn từ
nguồn tiết kiệm
- Tăng trởng tín dụng với phơng châm an toàn và hiệu quả.
Để có thể đạt đợc chỉ tiêu kế hoạch d nợ tín dụng hiện hành, chi nhánh sẽ
áp dụng các biện pháp tích cực để tăng trởng tín dụng ngoại tệ, qua kênh đầu t
tín dụng trực tiếp thông qua một số các giải pháp sau.
áp dụng cơ chế lãi xuất cho vay ngoại tệ hấp dẫn để nâng
cao tỷ trọng d nợ ngoại tệ trên tổng d nợ, tăng doanh thu và
giải quyết chênh lệch lãi xuất huy động và lãi xuất điều
chuyển vốn ngoại tệ hiện nay.
Chú trọng tới các biện pháp về đa dạng hoá các loại hình và
chất lợng sản phẩm dịch vụ tạo điều kiện tăng tiện ích cho
khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng của ngân hàng. Mở
rộng tín dụng bán lẻ, cho vay mua ô tô trả góp, mua nhà trả
góp, cho vay du học
Tăng cờng công tác khách hàng trên cơ sở áp dụng mô hình
quan hệ khách hàng mới theo mô hình, cách thức quản lý
của các ngân hàng hiện đại trên thế giới. Phân loại khách
1

Sinh viên thực hiện: Lê Đình Tam Lớp: TCDN 44D
1
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
hàng, cũng có đội ngũ khách hàng truyền thống, mở rộng
tìm kiếm các khách hàng mới, chú trọng hơn nữa đến khách
hàng cá nhân, các loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Chủ động tiếp cận những phơng án, những dự án khả thi phù
hợp với cơ chế, chủ trơng phát triển của nghành và địa bàn.
Chủ động tìm kiếm các dự án cho vay đồng tài trợ có hiệu
quả, đặc biệt là các dự án trung dài hạn, thành lập tổ tín
dụng trung dài hạn để mở rộng cho vay.
- Tiếp mở rộng mạng lới hoạt động của chi nhánh theo kế hoạch đã xây
dựng.
Năm 2006 chi nhánh sẽ tiếp tục mở một số phòng giao dịch tại những địa
điểm thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch. Mở nhiều quỹ tiết kiệm ở các
địa điểm khác nhau trên toàn địa bàn để nhằm huy động nguồn tiền nhành rỗi
trong dân c.
- Hoàn thiện các thủ tục về công tác xây dựng cơ bản:
Trụ sở của chi nhánh sẽ đợc chuyển về địa điểm mới theo kế hoạch đã dự
định. Nhằm đáp ứng cơ sở vật chất và quy mô cho chi nhánh.
- Phối kết hợp chặt chẽ giữa các công tác thanh toán dịch vụ ngân hàng.
Chi nhánh quyết tâm thực hiện phối kết hợp chặt chẽ giữa các công tác
thanh toán, dịch cụ ngân hàng, công tác khách hàng, công tác quản lý vốn và
kinh doanh ngoại tệ tạo điều kiện nâng cao kết quả kinh doanh của chi nhanh
- Đào tạo bồi dỡng đội ngũ cán bộ kế cận.
Nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển cho năm 2006 và các năm tiếp theo, chi
nhánh thực hiện đào tạo, bồi dỡng cho cán bộ công nhân viên nhằm nâng cao
trình độ nghiệp vụ. Thực hiện tiếp nhận đội ngũ nhân viên mới từ NHCT Việt
Nam phân cấp xuống.
- Phát động phong trào thi đua rộng khắp trong toàn chi nhánh.

Chi nhánh quyết tâm thực hiện và lập nhiều thành tích cao, hoàn thành
tốt chỉ tiêu từ NHCT Việt Nam giao.
2
Sinh viên thực hiện: Lê Đình Tam Lớp: TCDN 44D
2
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Tiếp tục duy trì và phát huy công tác Đảng, công đoàn trong toàn chi
nhánh bám sát các chủ trơng của địa bàn hoạt động và của ban lãnh đạo NHCT
Việt Nam.
3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng trung dài
hạn tại chi nhánh.
Nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn là một tất yếu khách quan đối
với các ngân hàng thơng mại hiện nay. Bởi lẽ tín dụng trung dài hạn có vai trò
quan trọng không chi đối với riêng ngân hàng thơng mại, doanh nghiệp mà còn
góp phần thúc đẩy quá trình kinh tế đất nớc.
3.2.1. Đối với ngân hàng thơng mại nâng cao chất lợng tín dụng nói chung
và tín dụng trung dài hạn nói riêng là một nhiệm vụ quan trọng hàng đầu mang
tính chất sống còn, đối với hoạt động của ngân hàng, vì hoạt động tín dụng
mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng. Bên cạnh đó, kinh doanh
trong lĩnh vực này cũng chứa đựng nhiều rủi ro nhất, những rủi ro có thể mang
đến những thiệt hại nặng nề, đôi khi dẫn tới phá sản. Mặc dù ngân hàng không
thể loại trừ hết rủi ro song nếu ngân hàng có những biện pháp đồng bộ, hữu hiệu
thì có thể hạn chế tố đa những rủi ro đó, đảm bảo an toàn cho hoạt động của
ngân hàng.
Khi nền kinh tế phát triển, sự cạnh tranh của các ngân hàng ngày càng
mạnh mẽ, việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn là một nhu
cầu tất yếu khách quan. Với hệ thống nhiều ngân hàng thơng mại( NHTM), sự
cạnh tranh giữa các ngân hàng là động lực thúc đảy các NHTM đa dạng hoá
hoạt động của mình. Trong đó có đa dạng hoá hoạt động tín dụng. Việc mở
rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn giúp các ngân hàng xâm nhập

đợc vào các thị trờng mới, phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng.
3.2.2. Đối với doanh nghiệp.
Hiện nay trong nền kinh tế thị trờng của chúng ta, hầu hết các doanh
nghiệp đều có nhu cầu vốn trung dài hạn, để cải tiến kỹ thuật, đổi mới công
3
Sinh viên thực hiện: Lê Đình Tam Lớp: TCDN 44D
3
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
nghệ, nâng cao năng xuất và khả năng cạnh tranh trên thị trờng, trong đó hầu
hết là các khách hàng vay truyền thống, đang có quan hệ tín dụng với ngân
hàng. Việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn là yêu cầu
quan trọng để các doanh nghiệp khắc phục tình trạng khó khăn là cơ sở để cải
thiện tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp giúp họ đứng vững trên
thị trờng.
3.2.3. Đối với nền kinh tế
Với chức năng là ngời cho vay, NHTM đáp ứng nhu cầu vốn cho khách
hàng nói riêng cũng nh nền kinh tế nói chung khi khách hàng thiếu vốn, có nhu
cầu bổ sung vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Tín dụng
ngân hàng tác động tới sản xuất, thúc đẩy cạnh tranh trong nền kinh tế thị trờng
góp phần chuyển dịch cơ cấu nghành, thực hiện đầu t cả về chiều rộng lẫn chiều
sâu hình thành nên các nghành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cơ cấu kinh tế hợp
lý và khai thác triệt để các nguồn nhân lực. Lam tốt công tác tín dụng sẽ là động
lực cho nền kinh tế phát triển một cách tốt nhất và lành mạnh nhất. Ngợc lại nếu
làm không tốt công tác tín dụng sẽ dẫn tới hậu quả không thể lờng trớc trong
hoạt động kinh tế đất nớc và cho chính bản thân ngành ngân hàng. Bài học
khủng hoảng kinh tế của một số nớc trong khu vực và trên thế giới đã nói lên
điều đó.
3.3. Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại
chi nhánh NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội.
Nhằm tạo môi trờng giúp các doanh nghiệp tăng cờng cơ sở vật chất kỹ

thuật, đổi mới công nghệ, phát huy năng lực cạnh tranh theo định hớng kinh tế
thị trờng Xã Hội Chủ Nghĩa, để thực hiện những phơng hớng mục tiêu kinh
doanh mà NHCT Việt Nam đã đề ra trong những năm tới, thì chi nhánh đã đang
và sẽ áp dụng nhiều biện pháp để không ngừng phát triển hoạt động của ngân
hàng nói chung và hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng. Để phát triển tín
dụng trung dài hạn gắn với hiệu quả và an toàn đòi hỏi ngân hàng phải có
những giải pháp thoả đáng, kịp thời để khắc phục những hạn chế đang còn tồn
4
Sinh viên thực hiện: Lê Đình Tam Lớp: TCDN 44D
4
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
tại. Là sinh viên đã đợc thực tập tại ngân hàng một thời gian em xin mạnh dạn
đề xuất một số giải pháp theo suy nghĩ của mình nh sau:
3.3.1. Tăng cờng huy động vốn trung dài hạn để mở rộng và nâng cao chất
lợng tín dụng trung dài hạn.
Tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu để cho vay nhng mỗi loại tiền gửi có đặc
điểm riêng và tính chất biến động khác nhau. Mức độ biến động của tiền gửi
quyết định kết cấu tài sản dự trữ, tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn.
trong hoạt động về vốn chứa đựng hai loại rui ro thanh toán và rủi ro lãi xuất. Vì
vậy trong nguyên tắc quản trị tài chính có nguyên tắc cân bằng về thời hạn giữa
nguồn huy động và nguồn sử dụnga; Vốn ngắn hạn dùng để cho vay ngắn hạn,
vốn trung dài hạn sử dụng cho vay trung dài hạn và cấp tín dụng dới hình thức
thuê mua, tuy nhiên theo từng điều kiện cụ thể có thể sử dụng vốn ngắn hạn để
cho vay trung dài hạn, Nhng tỷ lệ này đợc ngân hàng nhà nớc quy định chặt
chẽ. Do vậy việc tăng cờng huy động nguồn vốn trung dài hạn sẽ góp phần
giảm rui ro tín dụng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng.
Để mở rộng đợc thị phần tín dụng, cần phải có hai yếu tố là: Chủ động đ-
ợc nguồn vốn và thu hút đợc nhiều khách hàng làm ăn tốt vay vốn. Hiện nay,
nguồn vốn của ngân hàng đang trong trạng thái chủ động sẵn sàng đáp ứng nhu
cầu tăng trởng tín dụng, tuy nhiên để đạt đợc hiệu quả cao nhẩt trong hoạt động

kinh doanh ngân hàng cần có một cơ cấu nguồn hợp lý, rẻ, thị trờng ổn định và
vững chắc, tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động mở rộng tín dụng trung dài
hạn trong quá trình hoạt động.
- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguốn vốn nhàn
rỗi trong dân c.
Huy động vốn từ dân c là đối tợng cơ bản và lâu dài, đảm bảo tăng trởng
nguồn vốn ổn định và vững chắc, vì vậy ngân hàng cần nghiên cứu nhiều hình
thức huy động đa dạng, phong phú về loại hình lãi xuất, về kỳ hạn gửi Mở
rộng và đa dạng các hình thức huy động nh: Trái phiếu, kỳ phiếu tiết kiệm gửi
một nơi lĩnh nhiều nơi, tiết kiệm hu trí, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có thởng
mở rộng huy động các loại ngoại tệ mạnh nh USD, EUR, GBP, GPY
5
Sinh viên thực hiện: Lê Đình Tam Lớp: TCDN 44D
5
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Từng bớc phổ cập và hớng dẫn ngời dân đặc biệt là những ngời có thu
nhập cao và ổn định, làm quen với các dịch vụ của chi nhánh, sản phẩm tiền
gửi, sản phẩm thanh toán nh trả lơng thông qua thẻ ATM, thẻ điện tử sử dụng tài
khoản thấu chi, dịch vụ thanh toán công cộng Thông qua đó giảm thanh toán
trực tiếp bằng tiền mặt, tăng thanh toán không dụng tiền mặt và tiền gửi tạm
thời nhành rỗi qua ngân hàng.
Nhng để thu hút đợc công chúng ngân hàng cần nghiên cứu khảo sát
công nghệ ngân hàng bán lẻ, giao dịch một cửa để có thể áp dụng ngay khi có
điều kiện.
Để có thể tiếp cận đợc với khách hàng nhanh ngân hàng cần khảo sát,
xác định số lợng, vị trí để mở rộng mạng lới huy động tại các khu dân c tập
trung, các trung tâm thơng mại. Trớc tiên, điều chỉnh mặt bằng giao dịch hiện
có và tổ chức thêm các phòng giao dịch mới.
- Tăng cờng nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế.
Bên cạnh nguồn vốn huy động từ dân c là nguồn hết sức quan trọng của

ngân hàng trong việc thực hiện hoạt động tín dụng trung dài hạn còn có nguồn
huy động từ các tổ chức kinh tế, tài chính. Thông qua giao dịch với các đơn vị
này ngân hàng có thể huy động đợc nguồn vốn lớn với chi phí đầu vào rẻ.
Trong quan hệ với các đơn vị nguồn tiền gửi lớn, đặc biệt là các khách
hàng truyền thống nh kho bạc Nhà Nớc, tổ chức Bảo Hiểm, Quỹ hỗ trợ phát
triển Cần mở rộng hình thức hoạt động với thời hạn và lãi suất đa dạng, linh
hoạt hơn cũng nh việc cung cấp một số dịch cụ miễn phi kèm theo đối với
khách hàng này. Tiếp tục hiện đại hoá hệ thống thanh toán và chơng trình phần
mềm giao dịch để đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng
cho khách hàng khi tham gia giao dịch với ngân hàng. Thực hiện chơng trình
nối mạng thanh toán trực tiếp với khách hàng lớn để khai thác thông tin và hoàn
thiện thanh toán qua máy tính.
Đồng thời ngân hàng cũng cần mở rộng đối tợng khách hàng của mình,
muốn làm đợc điều này ngân hàng cần nghiên cứu quy trình luân chuyển vốn
của các tổ chức kinh tế tài chính, tổ chức kinh tế xã hội Để nắm bắt các loại
6
Sinh viên thực hiện: Lê Đình Tam Lớp: TCDN 44D
6
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
hình đơn vị có nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi lớn, có kế hoạch tiếp cận và mở
rộng quan hệ giao dịch.
Cùng với việc huy động nguồn vốn trong nớc có tính chất quyết định thì
việc tìm kiếm những nguồn dài hạn trên thị trờng quốc tế cũng có vai trò rất
quan trọng. Ngân hàng cần chủ động trong việc kí kết các hiệp định với ngân
hàng nớc ngoài, vay vốn từ các tổ chức quốc tế nh: Ngân hàng thế giới, Quỹ
phát triển kinh tế xã hội châu á, quy hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, quỹ
tiền tệ quốc tếTuy nhiên cần hết sức thận trọng trong việc vay vốn nớc ngoài,
vì nếu không quản lý tốt đối với những khoản vay này sẽ dẫn đến nguy cơ mắc
nợ nớc ngoài, gây hậu quả khó lờng trớc đợc.
Với việc huy độn đa dạn nguồn vốn dầi hạn sẽ giúp cho ngân hàng có thể

lựa chọn và quyết định cho vay những dự án có hiệu quả nhng thời gian thu hồi
vốn dài, tránh tình trạng do nguồn vốn ngắn, ngân hang phải rút ngắn thời hạn
cho vay, không phù hợp với thời gian hoàn vốn của dự án dẫn đến phải ra hạn
nợ hoặc lâm vào tình trạng nợ quá hạn Góp phần nâng cao chất lợng tín dụng
trung dài hạn.
3.3.2. Hoàn thiện chính sách tín dụng góp phần nâng cao chất lợng tín
dụng trung dài hạn.
Trong thời gian tới NHCT chi nhánh khu công nghiệp Bắc Hà Nội sẽ mở
rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn, để đảm bảo chất lợng cho những khoản
tín dụng này thì chính sách tín dụng của ngân hàng cũng cần đợc hoàn thiện
hơn nữa và tập trung vào một số vấn đề.
- Tiếp cận cũng cố tăng cờng mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn.
Đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và các khách hàng truyền
thống trên địa bàn, đây là những khách hàng có quan hệ thờng xuyên với ngân
hàng và là thế mạnh của ngân hàng. Mở rộng cho vay nói chung và cho vay
bằng ngoại tệ nói riêng.
- Đa dạng hoá các hình thức lãi xuất. NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội
cũng nh các NHTM khác cho vay chủ yếu dựa vào huy động vốn, do đó không
thể tăng quy mô tín dụng cho nền kinh tế và nâng cao chất lợng tín dụng, nếu
7
Sinh viên thực hiện: Lê Đình Tam Lớp: TCDN 44D
7
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
công tác huy động vốn của ngân hàng không đạt đợc kết quả cao. Cơ chế lãi
xuất hợp lý sẽ là một cơ hội để huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân
c để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, kích
thích sản xuất và lu thông hàng hoá phát triển, sử dụng tốt công cụ lãi xuất kết
hợp với việc hạn chế tối đa các chi phi không cần thiết, ngân hàng có thể hạ
thấp lãi suất đầu vào nhằm tăng trởng tín dụng.
Chính sách lãi suất của ngân hàng phải linh hoạt theo đối tợng vay. Trên

thực tế lãi suất mà các ngân hàng áp dụng cho các doanh nghiệp ngoài quôc
doanh thờng cao hơn các doanh nghiệp quốc doanh, đã tạo ra sự cạnh tranh
không bình đẳng giữa các thành phần kinh tế. Vì vậy với các khách hàng quen
thuộc có uy tín không kể là các thành phần kinh tế quốc doanh hay ngoài quốc
doanh thì có thể áp dụng mức lãi suât u đãi, điều đó sẽ giúp ngân hàng cũng cố
đợc mối quan hệ với khách hàng, vừa khuyến khách hàng làm ăn có hiệu quả,
trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng.
Đa dạng hoá các hình thức lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ
sản xuất kinh doanh của khách hàng. Dựa vào từng loại lãi suất và từng kỳ hạn,
khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn những khoản vay thích hợp đảm bảo cho
hoạt động sản xuất kinh doanh của họ đạt hiệu quả cao. đảm bảo khả năng trả
nợ đúng hạn cho ngân hàng, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng.
- Đa dạng hoá các hình thức đầu t trung dài hạn
Ngân hàng cần đa dạng hoá hình thức sử dụng vốn đáp ứng nhu cầu sử
dụng vốn của ngời đi vay.
Ngân hàng cần luôn cải tiến, hoàn thiện đổi mới các hình thức cho vay
đầu t phù hợp với quá trình biến đổi nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của ngời vay
cũng nh nền kinh tế, tạo ra sự tiện dụng để thu hút khách hàng.
Đổi mới quan điểm, chính sách và biện pháp cho vay thích ứng với hiện
thực thị trờng. Trong thời gian tới, ngân hàng cần mở rộng phát triển các loại
hình tín dụng trung dài hạn nh : Cho vay đầu t chiều sâu, đầu t tài sản cố định,
đầu t góp vốn, bảo lãnh vay trả chậm nớc ngoài, bảo lãnh thực hiện hợp đồng
8
Sinh viên thực hiện: Lê Đình Tam Lớp: TCDN 44D
8
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
cho vay vốn đồng tài trợ với ngân hàng khác Để đem lại hiệu quả cao và phân
tán rủi ro.
Tăng cờng hoạt động tín dụng trung dài hạn đối với các khách hàng là
thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.

Ngân hàng cần đa ra thị trờng các hình thức cho vay, đầu t mới theo hớng
mở rộng phạm vi, đối tợng, mục đích, phơng pháp tín dụng theo kịp với các đổi
mới và trình độ phát triển của nền kinh tế xã hội.
Điều chỉnh cơ cấu cho vay phù hợp với cơ cấu kinh tế đang chuyển đổi
và tình hình phát triển trên địa bàn, chú trọng đến nghành công thơng nghiệp,
dịch vụ đồng thời cũng cần mở rộng cho vay nhiều nghành nghề khác, đặc biệt
đầu t phát triển các làng nghề truyền thống ven nội thành Hà Nội.
3.3.3. Đa dạng hoá các loại khách hàng, thực hiện chiến lợc khách hàng
hợp lý.
Chiến lợc khách hàng là nhiệm vụ hàng đầu của mỗi ngân hàng, vì vậy
việc đa ra chiến lợc khách hàng và thực hiện tốt chiến lợc đó là một việc làm rất
quan trọng và cần thiết. Hiện nay trên địa bàn thủ đô có hơn 70 NHTM và tổ
chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch cụ tiền tệ nên tất yếu sẽ có sự cạnh
tranh gay gắt và phân chia lại khách hàng. Kinh doanh dịch vụ ngân hàng là
loại hình kinh doanh đặc biệt đòi hỏi phải có mối quan hệ rộng lớn, tin cậy
khách hàng. Khách hàng là yếu tố quan trọng nhất đảm bảo cho sự thành công
và phát triển của ngân hàng. Do vậy ngân hàng luôn phải coi sự thành đạt của
khách hàng là sự thành đạt của chính mình, hiệu quả sản xuất kinh doanh của
các doanh nghiệp là hiệu quả của tín dụng ngân hàng. Chiến lợc khách hàng
cần đợc xây dựng trên quan điểm hợp tác kinh doanh ngày càng sâu rộng với
các nhà sản xuất trên cơ sở lợi ích kinh tế trớc mắt và lâu dài, xác định khách
hàng chiến lợc lâu dài và khẳng định khách hàng truớc mắt để có quan hệ ngày
càng chặt chẽ hơn với khách hàng, nhất là khách hàng truyền thống. Để thực
hiện đợc điều này ngân hàng cần phải.
9
Sinh viên thực hiện: Lê Đình Tam Lớp: TCDN 44D
9
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Mở rộng mạng lới phục vụ để thu hút đông đảo các tầng lớp dân c và các
doanh nghiệp mở tải khoản giao dịch, trụ sở làm việc tiếp khách phải khang

trang, sạch đẹp, văn minh, tiện dụng.
Yếu tố cần thiết để đảm bảo sự gắn bó lâu dài giữa ngân hàng và khách
hàng là ngân hàng phải tìm hiểu nhu cầu của khách hàng cung ứng nhu cầu của
khách hàng, cung ứng cho khách hàng nhiều sản phẩm trên nguyên tắc bình
đằng, hợp tác phát triển cùng có lợi. Duy trì mối quan hệ với khách hàng có sẵn
và luôn chú trọng tìm kiếm thị trờng đầu t mới trên địa bàn.
Đơn giản hoá các thủ tục trong điều kiện có thể, nhng phải đảm bảo hiệu
quả an toàn vốn tín dụng.
Thoả mãn kịp thời đầy đủ mọi nhu cầu vốn hợp lý của khách hàng,
không để khách hàng vì chờ vốn ngân hàng mà lỡ mất cơ hội kinh doanh, phát
triển tín dụng phải gắn với hiệu quả và bảo toàn vốn tín dụng.
Tín hành phân loại khách hàng theo nhiều tiêu thức:
Phân loại theo nghành nghề, theo thành phần để qua đó có thể xem xét
nâng cao tỉ trọng ngành nào có lợi nhuận dễ thu hồi vốn, phù hợp với đờng lối
chính sách của đảng và nhà nớc, chính sách phát triển của thành phố.
Phân loại theo tình hình tài chính, vay trả sòng phẳng. Để có đối tác thích
hợp chọn lọc khách hàng, u tiên những khách hàng có tình hình tài chính lành
mạnh, trả nợ đúng kỳ hạn.
3.3.4 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án đầu t.
Trên cả lý thuyết và thực tiễn đều cho thấy công tác thẩm định đợc thực
hiện tốt thì chất lợng của khoản tín dụng đợc nâng lên rất nhiều, những rủi ro từ
phía chủ quan hầu nh không có. Từ những nguồn thông tin đã thu thập đợc cán
bộ tín dụng phải tiến hành phân tích và thẩm định.
Nội dung cơ bản của phân tích và thẩm định tín dụng tập trung vào hai
vấn đề chủ yếu sau:
- Phơng án vay vốn phải đầy đủ các điều kiện cho vay, nguyên tắc cho
vay theo chế độ quy định cụ thể đối với loại cho vay đó đảm bảo khả năng cho
vay thu hồi đợc gốc và lãi đúng thời hạn.
10
Sinh viên thực hiện: Lê Đình Tam Lớp: TCDN 44D

10
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
- Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy
định, nếu xảy ra tranh chấp tố tụng thì đảm bảo an toàn về pháp lý cho ngân
hàng.
Tuỳ theo từng nhu cầu vay vốn cụ thể, cán bộ tín dụng cần xác định nội
dung và phơng pháp thẩm định thích hợp vừa phải đảm bảo chất lợng và thời
gian thẩm định cho một món vay bình thờng. Theo quy định đối với cho vay
trung và dài hạn thì thời gian thẩm định không quá 45 ngày làm việc. Nh vậy,
nội dung của thẩm định bao gồm rất nhiều vấn đề mà thời gian lại ngắn. Vì vậy
để nâng cao chất lợng thẩm định đòi hỏi ngân hàng phải thành lập phòng hoặc
nhóm chuyên trách thẩm định dự án. Cán bộ tín dụng tham gia thẩm định phải
có trình độ chuyên môn cao, mỗi cán bộ đảm nhiệm một lĩnh vực nhất định nh
xây dựng, sản xuất.Đối với nhiều dự án mang tính chất chuyên môn sâu vào
một ngành, một lĩnh vực cụ thể nào đó mà cán bộ tín dụng không thể nắm bắt,
hiểu một cách cặn kẽ thì ngân hàng cần mời các chuyên gia, các cán bộ có kinh
nghiệm về ngành hay lĩnh vực đó tới giúp đỡ, t vấn về mặt chuyên môn kỹ
thuật. Việc phân công rõ ràng nh vậy sẽ giúp cho công việc đợc thực hiện
chuyên sâu, cán bộ đợc tiếp xúc với nhiều dự án sẽ tích luỹ đợc nhiều kinh
nghiệm bổ ích. Sự thành thạo trong việc thực hiện các công đoạn thẩm định của
cán bộ chuyên trách sẽ giúp rút ngắn đợc thời gian thẩm định và hơn hết là nâng
cao đợc chất lợng của thẩm định dự án.
3.3.5 Nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng
Trong mọi lĩnh vực, con ngời luôn là yếu tố quyết định. Việc đảm bảo
chất lợng tín dụng trớc hết phải do chính những cán bộ tín dụng quyết định. Cán
bộ tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động nhng liên quan
đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế; gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách
hàng; đối mặt với nhiều loại cám dỗ; có nhiều cơ hội có thể thực hiện những
hành vi để vụ lợi cho riêng mình. Vì thế ngời cán bộ tín dụng cần phải đợc
tuyển chọn cẩn trọng, đợc bố trí hợp lý, đợc quan tâm giáo dục, rèn luyện thờng

xuyên.
11
Sinh viên thực hiện: Lê Đình Tam Lớp: TCDN 44D
11