Đánh giá thực trạng tín dụng cho phát triển kinh tế Hộ của NHNN&PTNT khu công nghiệp Minh Đức giai đoạn 2004-2006

Chuyªn ®Ò thùc tËp
Đánh giá thực trạng tín dụng cho phát triển kinh tế Hộ của NHNN&PTNT khu công
nghiệp Minh Đức giai đoạn 2004-2006.
I) Đặc điểm tự nhiên kinh tế xã Hội có ảnh hưởng đến phát triển kinh tế Hộ ở
khu công nghiệp Minh Đức.
1)Đặc điểm tự nhiên ảnh hưởng đến phát triển kinh tế Hộ.
Hưng yên là một tỉnh đồng bằng sông Hồng-Miền Bắc Việt Nam:
-Phía Đông giáp thủ đô Hà Nội.
-Phía Nam giáp Thái Bình, Hà Nam.
-Phía Bắc giáp Bắc Ninh.
-Phía Tây giáp Hải Dương.
Hưng Yên là vùng đất nối liền giữa các tỉnh đồng bằng sông hồng, tỉnh Hưng Yên có đồng
bằng rất thuận lợi để phát triển nông nghiệp- nông thôn, công nghiệp, dịch vụ, du lịch, thực
tế tỉnh Hưng Yên nằm ở trung gian vùng tam giác kinh tế trọng điểm( Hà Nội-Hải Phòng-
Quảng Ninh)
Ở Hưng Yên khí hậu cũng chụi ảnh hưởng hoàn toàn khí hậu Miền Bắc nên hình thành 4
mùa rõ rệt( Xuân-Hạ-Thu- Đông) nhiệt độ bình quân năm là 22,3%, nhiệt độ trung bình
tháng cao nhất là 28,3
0
C, thấp nhất là 12,9
0
C, số giờ nắng dao động từ 1163-1867 giờ,
lượng mưa phân bố không đồng đều mưa tập trung vào các tháng 5-9 và trung bình là
1900mm.
Đất nông nghiệp ở tỉnh Hưng Yên vừa có thế mạnh sản xuất cây lương thực, trồng cây
công nghiệp, cây ăn quả, chăn nuôi đại gia súc và kinh tế lâm nghiệp, diện tích đất nông
nghiệp ở vùng đồng bằng bao gồm đất bãi ven sông hồng là nơi giàu tiềm năng sản xuất
lương thực trồng cây ăn quả phát triển chăn nuôi thuỷ sản và đại gia súc cung cấp nhiều
sinh vật, hàng hoá cho xã Hội.
Các Hộ nông dân ngoài sản xuất nông nghiệp còn có thể hoạt động trong một số lĩnh vực
kinh doanh khác,tại khu công nghiệp Minh Đức do sản xuất nông nghiệp chủ yếu phụ thuộc

vào điều kiện tự nhiên lên 3 xã ở khu công nghiệp Minh Đức do đặc thù tự nhiên khác nhau
lên các Hộ sản xuất tại 3 xã lại cũng làm nông nghiệp nhưng có ngành nghề khác nhau ví
dụ: xã Minh Đức có nghề làm giấy tiền hàng mã, xã Hoà Phong có nghề làm gỗ truyền
thống, xã Ngọc Lâm thì do có điều kiện tự nhiên thuận lợi lên làm sản xuất nông nghiệp
đặc thù và chăn nuôi phát triển.
Trong 3 xã thì xã Minh Đức là kinh tế Hộ nông dân phát triển nhất do nằm ngay ngoài gần
quốc lộ 5A là tuyến đường quan trọng lưu thông từ Hà Nội đến Hải Phòng thuận lợi cho
phát triển kinh tế Hộ nông dân
2)Đặc điểm kinh tế- xã Hội có ảnh hưởng đến phát triển kinh tế Hộ.
Hưng Yên là tỉnh có đến 80% dân số là nông dân, có vùng nông thôn rộng lớn đất đai chứa
đựng nhiều tiềm năng kinh tế nông nghiệp đa dạng, là địa bàn có thế mạnh về phát triển
kinh tế nông nghiệp.
Nông thôn Hưng Yên rộng lớn có lực lượng lao động rồi dào, có truyền thống lao động cần
cù, năng động sáng tạo, giám nghĩ, giám làm, nhân dân Hưng Yên có truyền thống yêu
nước xây dựng quê hương, thẳng thắn trung thực, nhiều làng xã trong tỉnh có nghề thủ công
phát triển và rất cần vốn để làm ra sản phẩm hàng hoá phục vụ tiêu dùng cho xã Hội và
xuất khẩu.
1 1
Chuyªn ®Ò thùc tËp
Năm 2006 vừa qua mặc dù sản xuất nông nghiệp gặp nhiều khó khăn bất lợi, thiên tai hạn
hán rồi rét đậm, rét hại kéo dài, dịch cúm gia cầm xảy ra nhưng vẫn đạt được kết quả quan
trọng, đạt và vượt 17/23 chỉ tiêu chương trình phát triển nông nghiệp giai đoạn 2001-2006
đã đề ra giá trị sản xuất nông nghiệp tăng trưởng bình quân 6,95% trên năm, vượt chỉ tiêu
đề ra bình quân 0,95% trên năm và cao hơn mức trung bình cả nước(4,5% năm). Cơ cấu
kinh tế nông nghiệp chuyển dịch theo hướng tích cực, bền vững, chăn nuôi thực sự trở
thành ngành sản xuất chính chiếm 45% giá trị sản xuất nông nghiệp.
Tổng sản phẩm GDP tăng 15,6% nền kinh tế Hưng Yên phát triển tương đối đồng đều với
cơ cấu kinh tế.
Sản lượng lương thực đạt 2,156 triệu tấn, tăng 1,73 so với năm 2005. Gía trị sản xuất nông
nghiệp đạt 29,7 triệu đồng/ ha, giá trị sản xuất công nghiệp- tiểu thủ công nghiệp tăng

22,8%. Tổng giá trị kim ngạch xuất khẩu đạt 83 triệu USD tăng 17%. Tổng thu ngân sách
nhà nước đạt 1.076.182 tỷ đồng, tạo việc làm cho 30 nghìn lao động đồng thời giảm tỷ lệ
sunh 0,6 phần nghìn và giảm tỷ lệ trẻ em suy dinh dưỡng 1 phần nghìn còn 22,7% và giảm
tỷ lệ Hộ nghèo 5,15%.
Đặc điểm kinh tế xã Hội cũng ảnh hưởng lớn tới phát triển kinh tế Hộ nông dân chẳng hạn
như xã Minh Đức do kinh tế- xã Hội thuận lợi lên kinh tế Hộ nông dân phát triển mạnh hơn
có làng nghề làm giấy tiền và hàng mã, có Hộ nông dân làm giấy tiền hàng mã số vốn lên
tới hàng tỷ đồng thuê hàng trăm lao động góp phần giải quyết lao động nhàn rỗi trong nông
thôn tại khu công nghiệp Minh Đức đồng thời làm tăng thêm thu nhập của người dân góp
phần vào phát triển kinh tế nông thôn, xã hoà phong có làng nghề gỗ truyền thống từ xưa
góp phần giải quyết công ăn việc làm của người dân làm tăng thu nhập của người dân còn
xã ngọc lâm nông nghiệp thuần tuý lên phát triển kinh tế Hộ nông dân ở đây còn chậm còn
có nhiều Hộ nghèo so với 3 xã tại khu công nghiệp Minh Đức.
*Tóm lại đặc điểm tự nhiên- kinh tế- xã Hội của tỉnh có ảnh hưởng rất lớn đến việc sử
dụng vốn tín dụng của ngân hàng, nó quyết định đến doanh số vay của ngân hàng. Khối
lượng tín dụng tăng trưởng phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế của tỉnh. Trên cơ sở đó các
cấp ngân hàng bám sát mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương, chủ động xây dựng và tổ
chức thực hiện chiến lược thị phần, chiến lược khách hàng, từ đó tăng cường cho vay khu
vực thành thị, các doanh nghiệp, làng nghề và Hộ, mở rộng đối tượng cho vay theo quyết
định 72 đối với vác thành phần kinh tế, thực hiện có hiệu quả việc cho người đi lao động
hợp tác có thời hạn ở nước ngoài, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế và từng
bước nâng cao.
II)Thực trạng hoạt động tín dụng của ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông
Thôn khu công nghiệp Minh Đức cho phát triển kinh tế Hộ.
1)Tình hình về nguồn vốn cho vay Hộ.
Ngân hàng có nhiệm vụ khai thác và huy động vốn của các tầng lớp dân cư và các tổ chức
kinh tế xã Hội, bao gồm các loại tiền gửi có kỳ hạn và không có kỳ hạn. Ngân hàng còn
thực thi việc phát hành chứng chỉ(tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu…) ngắn hạn, dài
hạn do ngân hàng nông nghiệp trung ương uỷ thác, mặt khác ngân hàng cũng tiếp nhận vốn
tài trợ và vốn uỷ thác đầu tư ngân sách nhà nước từ các tổ chức quốc tế, quốc gia và các cá

nhân ở trong và ngoài nước do các chương trình, các dự án đầu tư phát triển nông nghiệp và
nông thôn.
2 2
Chuyªn ®Ò thùc tËp
Vốn huy động của các năm tăng lên qua các năm, năm sau cao hơn năm trước. Đây cũng là
dấu hiệu tốt chứng tỏ ngân hàng luôn có chính sách thu hút khách hàng đến gửi. Tạo niềm
tin cho khách hàng với chi nhánh của mình.
Công tác huy động nguồn vốn được xác định là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt trong cả
năm. Toàn tỉnh đã tập trung chỉ đạo và có nhiều giải pháp huy động thiết thực đạt kết quả.
Nguồn vốn tăng trưởng cao ở hầu hết các loại tiền gửi có sự chuyển dịch tích cực có lợi cho
kinh doanh, tiền gửi có lãi suất thấp( tiền gửi không có kỳ hạn, tiền gửi các tổ chức kinh
tế).
-Vốn điều lệ được cấp.
-Vay ngân hàng nhà nước Việt Nam.
-Vốn vay nước ngoài.
-Vốn nhận dịch vụ uỷ thác.
Bảng so sánh kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng NN&PTNT khu công nghiệp
Minh Đức trong 3 năm 2004-2005-2006.
3 3
Chuyên đề thực tập
n v: Triu ng
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
So sánh
2005/2004 2006/2005
+/- % +/- %
Vốn khả dụng và các khoản Đ.t
Trong đó: Tiền mặt + chứng từ
235,5541
226,4832
446,6669

446,6669
1526,62343
1440,8584
211,1128
220,1837
89,62
97,2
1079,956
994,1915
241,78
222,58
Tổng tiền gửi của khách hàng 132163,298750 183429,830709 266959,757997 51266,53 38,8 83529,92 45,5
Tổng hoạt động tín dụng.
Trong đó: cho Hộ sản xuất vay
28968,574412
23369
46955,272241
28922
1052999,740987
28371
17986,7
5553
62,09
23,76
58344,47
-551
124,25
-1,905
Tổng TS cố đinh và TS có khác
Trong đó: TSCĐ

TS Khác
3306,973525
2586,219108
653,403506
9568,069347
3384,004938
1063,431396
14611,901911
4853,758479
1226,397849
6261,096
797,7858
410,0278
189,3
30,84
62,72
5043,208
1469,753
162,9664
52,7
43,4
15,3
Tổng nguồn vốn chủ sở hữu 6161,898331 10986,705612 7576 4824,8 78,3 -3320,2 -30,2
Thu nhập
Trong đó:TN về HĐTD.
-Thu từ lãi.
Thu từ bảo lãnh.
Thu từ DVTT và ngânquỹ
19056,368116
17708,838860

17667,763630
41,075230
164,497233
40750,181626
39664,628002
39664,628002
101,724039
295,713457
49604,923776
47735,381875
47735,284825
259,906295
482,373845
21693,8
21955,8
21997,8
60,65
131,21
113,8
123,9
124,5
147,6
79,7
8854,74
8070,75
8069,65
158,2
186,66
46,5
45,6

20,3
156
63,1
Chi phí.
Trong đó: CF HĐ huy động
vốn.
-Trả lãi TG.
CF TT và ngân quỹ.
CF nhân viên.
CF HĐ q.lí và công vụ.
12894,469785
8795,850598
8429,906852
21,423953
1709,397479
1075,193686
29763,476014
23464,112210
8496,772174
101,285941
2269,446834
1410,358717
42028,896745
33764,776626
16021,363027
135,274835
2857,894779
1619,032245
16869
14668,2

68,86
79,86
560
335,2
130,8
166,7
0,82
372,7
32,7.
31,2
12265,4
10300,6
7524,6
34
588,4
208,7
41,2
43,9
88,5
33,5
25,9
14,8
4 4
Chuyªn ®Ò thùc tËp
Nhận xét:
Vốn khả dụng và các khoản đầu tư năm 2005 tăng so với năm 2004 là 211,1128 triệu
đồng hay tăng 89,62%, năm 2006 tăng so với năm 2005 là 1079,956 triệu đồng hay
tăng 241,78% nghĩa là vốn khả dụng và các khoản đầu tư đã tăng lên do ngân hàng
nông nghiệp đã có nhiều nguồn huy động vốn.
Tiền mặt và chứng từ năm 2005 tăng so với năm 2004 là 220,187 triệu đồng hay tăng

97,2%, năm 2006 tăng so với năm 2005 là 994,1915 triệu đồng hay tăng 222,58%,
lượng tiền mặt và chứng từ của ngân hàng nông nghiệp tăng lên từng năm.
Tổng tiền gửi của khách hàng năm 2005 tăng so với năm 2004 là 51266,53 triệu đồng
hay tăng 38,8%, năm 2006 tăng so với năm 2005 là 83529,92 triệu đồng hay tăng
45,5%, lượng tiền gửi của khách hàng tăng lên theo từng năm chứng tỏ ngân hàng đã
tạo được niềm tin đối với người gửi tiền tiết kiệm..
Tổng hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp năm 2005 tăng so với năm 2004 là
17986,7 triệu đồng hay tăng 62,09%, năm 2006 tăng so với năm 2005 là 58344,47 triệu
đồng hay tăng 124,25%, ngân hàng nông nghiệp đã hoạt động tín dụng tăng theo từng
năm.
Cho Hộ sản xuất vay năm 2005 tăng so với năm 2004 là 5553 triệu đồng hay tăng
23,76%, năm 2006 giảm so với năm 2005 là –551 triệu đồng hay giảm –1,905%, có
nhiều lý do khiến số tiền cho Hộ sản xuất vay giảm có thể là do Hộ sản xuất giảm, Hộ
sản xuất ngần ngại không muốn vay vốn của ngân hàng nông nghiệp với nhiều lý do.
Tổng tài sản cố định và tài sản có khác năm 2005 tăng so với năm 2004 là6261,096
triệu đồng hay tăng 189,3%, năm 2006 tăng so với năm 2005 là 5043,208 triệu đồng
hay tăng 52,7%. điều đó cho thấy sự lớn mạnh của ngân hàng nông nghiệp khu công
nghiệp Minh Đức.
Trong đó tài sản cố định năm 2005 tăng so với năm 2004 là 797,7858 triệu đồng hay
tăng 30,84%, năm 2006 tăng so với năm 2005 là 1469,753 triệu đồng hay tăng 43,4%.
Tài sản khác năm 2005 tăng so với năm 2004 là 410,0278 triệu đồng hay tăng 62,72%,
năm 2006 tăng so với năm 2005 là 162,9664 triệu đồng hay tăng 15,3%.
Tổng nguồn vốn chủ sở hữu năm 2005 tăng so với năm 2004 là 4824,8 triệu đồng hay
tăng 78,3%, năm 2006 giảm so với năm 2005 là –3320,2 triệu đồng hay giảm –30,2%,
cho thấy nguồn vốn chủ sở hữu giảm ngân hàng nông nghiệp đã huy động vốn từ bên
ngoài tốt lên giảm nguồn vốn sở hữu.
Thu nhập của ngân hàng nông nghiệp năm 2005 tăng so với năm 2004 là 21693,8 triệu
đồng hay tăng 113,8%, năm 2006 tăng so với năm 2005 là 8854,74 triệu đồng hay tăng
46,5%, thu nhập của ngân hàngtăng qua từng năm chứng tỏ ngân hàng làm ăn có hiệu
quả làm thu nhập của ngân hàng tăng lên.

Trong đó thu nhập về hoạt động tín dụng năm 2005 tăng so với năm 2004 là 21955,8
triệu đồng hay tăng 123,9%, năm 2006 tăng so với năm 2005 là 8070,75 triệu đồng hay
tăng 45,6%. Thu từ lãi năm 2005 tăng so với năm 2004 là 21997,8 triệu đồng, năm
2006 tăng so với năm 2005 là 8069,65 triệu đồng hay tăng 20,3%.Thu từ bảo lãnh năm
2005 tăng so với năm 2004 là 60,65 triệu đồng hay tăng 147,6%, năm 2006 tăng so với
năm 2005 là 158,2 triệu đồng hay tăng 156%.Thu từ dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
năm 2005 tăng so với năm 2004 là 131,21 triệu đồng hay tăng 79,7%, năm 2006 tăng so
với năm 2005 là 186,66 triệu đồng hay tăng 63,1%.
5 5
Chuyªn ®Ò thùc tËp
Chi phí năm 2005 tăng so với năm 2004 là 16869 triệu đồng hay tăng 130,8%, năm
2006 tăng so với năm 2005 là 12265,4 triệu đồng hay tăng 41,2% chứng tỏ sự lớn
,mạnh của ngân hàng nông nghiệp khu công nghiệp Minh Đức.
Trong đó chi phí hoạt động huy động vốn năm 2005 tăng so với năm 2004 là 14668,2
triệu đồng hay tăng 166,7%, năm 2006 tăng so với năm 2005 là 10300,6 triệu đồng hay
tăng 43,9%. Trả lãi tiền gửi năm 2006 tăng so với năm 2005 là 68,86 triệu đồng hay
tăng 0,82%, năm 2006 tăng so với năm 2005 là 7524,6 triệu đồng hay tăng 88,5%.Chi
phí thanh toán và ngân quỹ năm 2005 tăng so với năm 2004 là 79,86 triệu đồng hay
tăng 372,7%, năm 2006 tăng so với năm 2005 là 34 triệu đồng hay tăng 33,5%.Chi phí
nhân viên năm 2005 tăng so với năm 2004 là 560 triệu đồng hay tăng 32,7%, năm 2006
tăng so với năm 2005 là 588,4 triệu đồng hay tăng 25,9%.Chi phí hoạt động quản lý và
công cụ năm 2005 tăng so với năm 2004 là 335,2 triệu đồng hay tăng 31,2%, năm 2006
tăng so với năm 2005 là 208,7 triệu đồng hay tăng 14,8%.
*Dấu hiệu này cho thấy công tác huy động vốn luôn được ngân hàng xác định là nhiệm
vụ trọng tâm, ngân hàng nông nghiệp tỉnh và toàn tỉnh đã tập trung chỉ đạo và có nhiều
giải pháp huy động vốn thiết thực đạt kết quả. Nguồn vốn tăng trưởng cao ở hầu hết các
loại tiền gửi, cơ cấu tiền gửi có sự chuyển dịch tích cực có lợi cho kinh doanh, tiền gửi
lãi suất thấp( tiền gửi không kỳ hạn) tăng trưởng cao tạo cơ Hội giảm lãi suất đầu vào.
Đạt được kết quả trên là do ngân hàng thường xuyên quan tâm chỉ đạo triển khai thực
hiện những giải pháp đúng có hiệu quả.

Tăng cường củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của hệ thống mạng lưới
nâng cao chất lượng dịch vụ và phục vụ khách hàng, gắn kết quả huy động vốn với
phân phối tiền lương của bộ phận giao dịch lên đã thúc đẩy đơn vị, cá nhân nâng cao
chất lượng phục vụ khách hàng đến giao dịch, có chính sách thưởng vật chất kịp thời
cho những tập thể cá nhân có công trong việc vận động thu hút khách hàng mơi đến
quan hệ tiền gửi và vay vốn ngân hàng nông nghiệp.
Thường xuyên nghiên cứu thị trường có chính sách khuyến mãi đưa ra những sản phẩm
lãi suất phù hợp với thị trường như tiết kiệm bậc thàng, huy động vốn và chi trả tiền gửi
tại nhà khách hàng.
2) Hoạt động cho vay.
*Điều kiện cho vay.
Có Hộ khẩu thường trú đã trực tiếp sản xuất tại đại bàn ít nhất 1 năm có nhận khoán
ruộng đất, vườn, ao hồ…Người đứng tên vay vốn là chủ Hộ, có tuổi đời từ 20 tuổi trở
lên, hoặc người trong Hộ có đủ điều kiện có thể nhận đựơc chủ Hộ uỷ quyền.
-Có kinh nghiệm và kỹ năng sản xuất tổ chức quản lý.
-Có sản phẩm hàng hoá tiêu thụ được và có lãi.
-Có tài sản thế chấp đối với:
+Vốn vay trung hạn.
+Nhu cầu vay trên mức thu hoạch mùa vụ đối với cho vay ngắn hạn.
-Thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với nhà nước( thuế, phí…)
-Chấp hành thể lệ vay vốn của ngân hàng.
-Không có nợ quá hạn ngân hàng.
*Đối tượng cho vay và các hình thức cho vay.
Nông nghiệp nông thôn là lĩnh vực hết sức rộng lớn và phức tạp. Bao gồm nhiều đối
tượng, nhiều lĩnh vực hoạt động cần vốn. Vì vậy, cần căn cứ vào nguồn vốn tín dụng,
đặc điểm của hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh doanh để xác định đối tượng
6 6
Chuyªn ®Ò thùc tËp
và hình thức cho vay phù hợp. Trong điều kiện nguồn vốn hạn hẹp, yêu cầu đầu tư lớn,
việc xác định đúng đối tượng được vay và mục đích vay là cần thiết và khó khăn, nhiều

khi còn chưa thống nhất với nhau về quan điểm. Ví dụ nguồn vốn cho vay xoá đói giảm
nghèo có hai quan điểm trái ngược nhau về xác định đối tượng cho vay, quan điểm thứ
nhất cho rằng, nguồn vốn cho vay xoá đói giảm nghèo đối tượng cho vay phải là những
người thuộc diện đói, nghèo. Bởi vì đối tượng tác động trực tiếp của chính sách.Quan
điểm thứ hai cho rằng, mục đích của chính sách là xoá đói, giảm nghèo.Vì vậy phải tìm
đối tượng cho vay phù hợp để sử dụng có hiệu quả vốn vay. Không nhất thiết phải cho
Hộ đói, nghèo vay vì chưa chắc họ đã dùng vào sản xuất mà lại tiêu dùng cho đời sống.
Hơn nữa, nếu có dùng cho sản xuất chưa chắc đã có hiệu quả, vì đa số Hộ đói, nghèo
là những Hộ không có kinh nghiệm và trình độ tổ chức sản xuất. Mặt khác vốn là điều
kiện quan trọng cho sản xuất, nhưng tăng thu nhập là phương thức trực tiếp xoá đói,
giảm nghèo. Với lập luận này, có thể cho người giàu vay để họ mở rộng sản xuất, tạo
việc làm thu hút các Hộ đói nghèo lao động. Hiệu quả sử dụng vốn cao, mục tiêu xoá
đói, giảm nghèo vẫn được thực hiện. Sự phát triển kinh tế trang trại ở Việt Nam vừa
qua đã chứng minh điều này rất rõ.
Như vậy, việc xác định đối tượng và hình thức cho vay cần dựa trên hai căn cứ cơ bản
sau:
-Mục đích của việc cho vay.
-Tính an toàn trong bảo toàn và phát triển nguồn vốn vay.
-Hiệu quả của việc sử dụng vốn vay.
Đối với các ngân hàng, các tổ chức tín dụng chuyên doanh, tính an toàn và hiệu quả của
việc sử dụng vốn vay được coi trọng trong việc xác định đối tượng và hình thức cho
vay. Đối với các ngân hàng, tổ chức tín dụng, các tổ chức xã Hội thực hiện chính sách
hỗ trợ nông nghiệp, nông thôn như ngân hàng người nghèo, chương trình 120….Mục
đích vay lại được ưu tiên khi xác định đối tượng và hình thức cho vay.Vì vậy, chính
sách tín dụng nên tập trung vào các hoạt động tín dụng mang tính chất hỗ trợ. Nếu
muốn can thiệp vào các hoạt động tín dụng của các tổ chức chuyên doanh cần có sự hỗ
trợ các tổ chức này, để họ thực hiện chức năng hỗ trợ nhưng không gây khó khăn cho
hoạt động của các tổ chức tín dụng.
Ở nước ta, việc ngân hàng chủ trương cho vay vốn đến Hộ nông dân như là một đơn vị
kinh tế tự chủ là đã xác định đúng đối tượng vay. Bởi vì nông nghiệp, nông thôn nước

ta với hơn 10 triệu Hộ đã và đang là lực lượng chủ lực sản xuất ra các loại nông, lâm
sản cung cấp cho toàn xã Hội. Tuy nhiên cần phải thấy rằng nhu cầu vốn của Hộ nông
dân là cần thiết và chính đáng. Nhưng tình trạng rủi ro trong tín dụng nông nghiệp,
nông thôn lớn hơn bất cứ tín dụng nào, vì vậy vấn đề thế chấp phải được đặt lên hàng
đầu. Song đòi hỏi thế chấp tài sản của nông dân là rất khó, nhất là nông dân nghèo. Để
tháo gỡ vấn đề này, nhà nước cần đẩy nhanh việc ban hành giấy chứng nhận quyền sử
dụng đất cho nông dân, giấy chứng nhận được chuyển nhượng và mua bán như một
chứng khoán có giá trị và được coi là một phương tiện thế chấp khi vay vốn. Ngoài ra
cần mở rộng các hình thức vốn tín chấp và cho vay tới các tổ nhóm. Những đơn vị có
tài sản thế chấp đảm bảo những nguyên tắc kinh doanh vốn, cần có sự liên kết giữa các
tổ chức kinh doanh vốn, các chủ đầu tư với các cơ quan dịch vụ thương mại, dịch vụ
khoa học kỹ thuật, các tổ chức khuyến nông…để sử dụng vốn đầu tư đúng mục đích và
có hiệu quả.
7 7
Chuyªn ®Ò thùc tËp
Ở nhiều nước định hướng chính sách tín dụng đối với tiểu nông bao gồm việc sử dụng
rộng rãi các phương pháp tín dụng có mục tiêu. việc đánh giá các dự án tín dụng trợ cấp
chơ thấy, cho vay qua các dự án phát triển cho các loại cây trồng, con gia súc là hình
thức cho vay thích hợp và có hiệuquả, ở nước ta các hình thức cho vay và kết quả của
nó cũng cho thấy kết luận trên là đúng.
Trong những năm tới, chính sách đầu tư vốn tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn là
cần tiếp tục tập trung vào giải quyết các vấn đề sau:
-Vừa tập trung vào các vùng trọng điểm, vừa chú ý đến các vùng gặp nhiều khó khăn để
tạo nên sự phát triển đồng đều giữa các vùng trên phạm vi cả nước.
-Tập trung vào các ngành chủ yếu, khuyến khích các ngành, các loại cây trồng, gia súc
mới, góp phần chuyển dịch mạnh hơn cơ cấu kinh tế NN&NT.
-Chú ý đầu tư vào lĩnh vực cơ sở hạ tầng, dịch vụ phục vụ sản xuất và đời sống. Đồng
thời tạo điều kiện để áp dụng tiến bộ khoa hoc vào sản xuất nong nghiệp và xây dựng
nông thôn mới.
-Đầu tư vào việc nghiên cứu ứng dụng tiến bộ khoa học công nghệ vào sản xuất nông

nghiệp.
Tóm lại đối tượng cho vay và hình thức cho vay cần phải được tập trung chú ý trong
hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp, lưa chọn đối tượng và hình thức sao
cho phù hợp với địa phương mà ngân hàng nông nghiệp đóng ở đó.
*Thời hạn vay.
Thời hạn cho vay vốn là khoảng thời gian trong thời hạn cho vay đã được thoả thuận
giữa hai bên( ngân hàng là người cho vay khách hàng là người đi vay) mà ở cuối mỗi
thời hạn đó khách hàng phải thanh toán một phần nào đó hay toàn bộ số tiền được vay
cho ngân hàng.
-Thời hạn cấp tín dụng được chia thành 2 kỳ là: thời gian ấn hạn và thời gian thu nợ.
+Thời gian ấn hạn: là khoảng thời gian từ khi ngân hàng phát tiền vay đến khi người
vay hoàn thành công trình xây dựng lắp đặt và đi vào sử dụng đây là khoảng thời gian
công trình chưa tạo ra sản phẩm, trong khoảng thời gian này ngân hàng chưa thu nợ
tiền.
+Thời gian thu nợ: là khoảng thời gian từ khi công trình hoàn thành, đưa vào sử dụng
đến khi thu hết nợ vay( cả gốc và lãi).
-Có ba thời hạn cho vay: Vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn trong đó nợ trung và dài
hạn được hoàn trả theo phương thức phân kỳ. Ở mỗi kỳ tuỳ thuộc vào chu kỳ sản xuất
kinh doanh. Độ hao mòn của tài sản vay vốn và các nguồn thu khác mà người vay vốn
có thể có đến thời hạn trả nợ.
Do tính chất của sản xuất Hộ vẫn mang tính thời vụ, các hoạt động sản xuất phụ thuộc
rất nhiều vào thị trường tiêu thụ, nguyên vật liệu sản xuất nên doanh số cho vay ngắn
hạn chiếm đa số trong tổng số doanh số cho vay.Doanh số cho vay trung và dài hạn
chiếm tỷ trọng thấp( dưới 10%) đây cũng là một hạn chế đối với ngân hàng trong việc
thẩm định các dự án có quy mô lớn cần nhiều nguồn vốn sản xuất.
*Lãi suất vay.
Về nguyên tắc, nông nghiệp- nông thôn có những điểm đặc thù so với các ngành các
lĩnh vực khác, vì vậy đầu tư cho nông nghiệp- nông thôn qua các hình thức tín dụng
phải được áp dụng mức lãi suất thấp. Trên thực tế, hầu hết các nguyên tắc này được
tuân thủ. Tuy nhiên với tư cách là ngành kinh tế, ngân hàng một mặt phải đáp ứng yêu

cầu của sản xuất, mặt khác phải đảm bảo tự trang trải và kinh doanh có lãi. Vì vậy xác
8 8
Chuyªn ®Ò thùc tËp
định lãi suất tín dụng là rất quan trọng. Chính sách can thiệp lãi suất phải tuỳ loại hình
hoạt động tín dụng có mức độ can thiệp khác nhau.
Đối với các ngân hàng chuyên doanh, mức lãi suất cho vay được xác định dựa trên cơ
sở lãi suất đi vay, các chi phí của hoạt động cho vay và mức tích luỹ hợp lý của hoạt
động tín dụng, về nguyên tắc, các hoạt động tín dụng này nhà nước can thiệp thông qua
xác định lãi suất cơ bản và khống chế hoạt động tín dụng xung quanh mức lãi suất cơ
bản đó. Đây hoàn toàn là các nghiệp vụ của hoạt động ngân hàng, tuy nhiên trong nhiều
trường hợp, nhà nước muốn sử dụng các hoạt động tín dụng như là công cụ tác động
đến nông nghiệp, nông thôn. Khi đó nhà nước cần có những hỗ trợ đối với các hoạt
động tín dụng như bổ sung nguồn vốn ngân sách cho sự hoạt động của ngân hàng, hỗ
trợ chi phí kinh doanh…
Có như vậy hoạt động của các tổ chức tín dụng mới được bảo toàn.
Đối với các ngân hàng chính sách: nguồn vốn và các hoạt động tín dụng có sự trợ giúp
của nhà nước. Vì vậy nhà nước có thể tự xác định mức lãi suất cho vay, tuỳ theo đối
tượng và mục đích cho vay. Tuy nhiên cũng cần phải thấy rằng trợ cấp cho tín dụng làm
cho tỷ lệ lãi suất tín dụng thấp đã tạo ra những tác động tiêu cực đối với khả năng lâu
dài của các tổ chức tín dụng nông thôn cũng như đối với người vay, người gửi.
Trước hết tình trạng trên sẽ dẫn đến lãi suất thực trong các dự án đầu tư là âm. Tỷ lệ lãi
suất âm đã vô tình chuyển một phần tiền thực tế của người cho vay sang người đi vay.
thứ hai, tỷ lệ lãi suất thấp đã không thu hút người gửi tiền, làm cho tổ chức vay không
thể trang trải được các hoạt động kinh doanh tiền tệ( nếu họ không được chính phủ trợ
cấp)
Thứ ba, lãi suất thấp làm lượng cầu lớn hơn cung, như vậy sẽ làm hạn chế phúc lợi tín
dụng. Điều này đưa tới những tiêu cực trong việc xác lập đối tượng cho vay, bỏ qua đối
tượng nghèo bằng sự tiếp xúc hoặc hối lộ. Trong nhiều trường hợp tín dụng không được
sử dụng vào nông nghiệp mà quay trở lại các hình thức tín dụng khác. Vì vậy, một
chính sách về lãi suất tín dụng muốn tồn tại và phát triển phải dựa trên cơ sở cải tiến hệ

thống tín dụng, giảm bớt chi phí giao dịch. Tỷ lệ lãi suất thưc tế có thể xác định theo thị
trường để các tổ chức tín dụng tồn tại và hoạt động.
Vì những vấn đề trên, chính sách lãi suất thấp chỉ phát huy tác dụng trong các trường
hợp sau:
-Các chính sách như trợ cấp giá, trợ cấp thuế…tỏ ra kém hiệu lực trong việc hỗ trợ
nông nghiệp, nông thôn.
-Nền kinh tế có tính kỷ luật cao, các tiêu cực của chính sách tín dụng lãi suất thấp sẽ
được hạn chế.
-Hiệu quả sử dụng vốn cao.
Việc vận dụng cơ chế lãi suất, ngân hàng nông nghiệp khu công nghiệp Minh Đức
thường xuyên nghiên cứu thị trường vốn lãi suất của các tổ chức tín dụng trên địa bàn,
để có chính sách lãi suất huy động vốn và cho vay phù hợp với địa bàn, từng thành phần
kinh tế và đúng với quy định của tổng giám đốc ngân hàng nông nghiệp Việt Nam từng
thời kỳ, đảm bảo vừa có lợi cho kinh doanh đạt hiệu quả, vừa thúc đẩy kinh tế Hộ phát
triển.
Ngân hàng nông nghiệp khu công nghiệp Minh Đức áp dụng mức lãi suất, lãi suất bình
quân đầu vào là 0,51%, lãi suất bình quân đầu ra là 0,91%, chênh lệch lãi suất đầu ra và
đầu vào là 0,41%.
9 9
Chuyªn ®Ò thùc tËp
Ngân hàng nông nghiệp khu công nghiệp Minh Đức áp dụng chính sách vốn linh hoạt
hấp dẫn đối với khách hàng cạnh tranh, áp dụng lãi suất giảm dần, khuyến khích khách
hàng vay lớn sản xuất kinh doanh có hiệu quả và trả nợ ngân hàng đúng thời hạn trên cơ
sở nắm bắt kịp thời nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế, thường xuyên chỉ đạo lập
hồ sơ kinh tế địa bàn tổ chức phân loại khách hàng chủ động áp dụng các phương thức
cho vay, đảm bảo tiền vay phù hợp nhằm giữ vững khách hàng đã có và thu hút khách
hàng mới.
*Quy trình cho vay.
A-Kiểm tra trước khi cho vay.
1-Điều tra, khảo sát, xác lập hồ sơ kinh tế địa phương:

Đây được coi là việc làm quan trọng trong quá trình kiểm tra trước khi cho vay.
-Cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn phải làm việc thực sự có trách nhiệm và hiệu quả.
Đây là bước khởi đầu cho việc đầu tư tín dụng và xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng
năm hoặc một thời kỳ của một chi nhánh ngân hàng cơ sở.
-Từ việc điều tra, khảo sát, tiến hành xác lập hồ sơ kinh tế địa phương. Một trong
những yêu cầu cơ bản của hồ sơ kinh tế địa phương là:
+Bám sát những chủ trương quy hoạch phát triển kinh tế xã Hội cuả cấp uỷ chính quyền
địa phương đó.
+Hồ sơ kinh tế địa phương phải được chính quyền xác nhận.
+Hồ sơ kinh tế địa phương phải được bổ sung, cập nhật những diễn biến kinh tế xã Hội
hàng năm về một số nội dung cơ bản( chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi, phát triển
ngành nghề, tổng số Hộ cần vay, tổng nhu cầu vể vốn tín dụng...) trên cơ sở đó thực
hiện phân loại khách hàng.
-Vấn đề tiêu thụ nông sản hàng hoá đã và đang là vấn đề bức xúc nhất trong nông
nghiệp nông thôn hiện nay. Cán bộ tín dụng phải biết phân tích đánh giá yếu tố thị
trường. Hay nói cách khác đi là phải tính đến quan hệ cung cầu của nông sản thực
phẩm...Giữa hiện tại và tương lai, giữa quy hoạch và thực tế, giữa thị trường trong nước
và ngoài nước...
2-Thẩm định khoản vay
2.1-Đối với cán bộ tín dụng:
Những khoản vay khi thẩm định, cán bộ tín dụng tác nghiệp hoàn toàn độc lập. Tính
đúng đắn, trung thực của hồ sơ tín dụng là kết quả thẩm định hoàn toàn phụ thuộc vào
trình độ nghiệp vụ và ý thức chủ quan của cán bộ tín dụng. Nó gồm những công việc
sau:
a)Kiểm tra điều kiện vay vốn của Hộ sản xuất có bảo đảm các điều kiện như quy định
cho vay cuả chủ tịch HĐQT NHNN&PTNT Việt Nam. Cụ thể là:
Sau khi nhận được giấy đề nghị vay vốn và các giấy tờ khác có liên quan của Hộ gia
đình, cá nhân gửi đến, cán bộ tín dụng phải:
+Kiểm tra năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự( cư trú tại địa bàn quận
huyện, thị xã, thành phố trực thuộc tỉnh nơi ngân hàng nông nghiệp cho vay đóng trụ

sở) phải là chủ Hộ hoặc người đại diện của chủ Hộ. Những người này phải đủ 18 tuổi
trở lên, có năng lực hành vi dân sự)
+Kiểm tra khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết( có vốn tự có, có
nguồn thu để trả nợ. Vốn tự có bao gồm vốn bằng tiền, bằng hiện vật máy móc thiết bị,
nhà xưởng...bằng sức lao động. Nếu là người hưởng lương xin vay phục vụ nhu cầu đời
10 10
Chuyªn ®Ò thùc tËp
sống phải có nguồn thu ổn định từ lương; không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6
tháng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn)
+Kiểm tra mục đích xin vay, có hợp pháp không? đối tượng xin vay co bị cấm lưu
thông, cấm thực hiện hay không.
+Kiểm tra tính khả thi, hiệu quả của dự án, phương án sản xuất kinh doanh.
*Xác định cần hay không cần thực hiện bảo đảm tiền vay bằng tài sản, nếu khách hàng
phải thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay, cán bộ tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn
lập các thủ tục tiếp theo.
*Ngoài việc xác định nợ vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, cán bộ
tín dụng cần phải xác định các khoản vay tại NHPVNg, các ngân hàng thương mại
khác, quỹ tín dụng nhân dân và vay nặng lãi( nếu có).
*Đối với khoản vay trung, dài hạn cần phải được phân tích, đánh giá dự án trên các
phương diện:
+Đánh giá phương diện kĩ thuật (tính tiên tiến của công nghệ, công suất thiết kế, sử
dụng giá thành, quy hoạch của dự án, diện tích xây dưngj, các định mức kinh tế kĩ
thuật....)
+Đánh giá phương diện thị trường( nguồn nguyên liệu đầu vào, sản phẩm đầu ra, chất
lượng thương hiệu, giá thành, khả năng tiêu thụ, cạnh tranh....)
Đánh giá phương diện đội ngũ người lao động và người quản lý ( số lượng, trình độ tay
nghề, cơ cấu, các chi phí liên quan...)
+Đánh giá phương diện tài chính của dự án( tổng vốn đầu tư, vốn tự có bằng tiền, bằng
tài sản, bằng sức lao động, vốn xin vay, chia ra vốn cố định, vốn lưu động; doanh thu,
chi phí, lợi nhuận, nguồn trả nợ....)

+Đánh giá phương diện lợi ích kinh tế- xã Hội(ý nghĩa tác dụng như tạo việc làm, ảnh
hưởng môi trường.....)
+Đánh giá tiềm ẩn rủi ro và các biện pháp phòng ngừa ( nêu các tình huống giả định và
các biện pháp thích hợp. Đặc biệt quan tâm những tiềm ẩn rủi ro về khả năng thanh toán
nợ...)
*Muốn làm tốt việc đánh giá, phân tích dự án, cán bộ tín dụng phải am hiểu về kinh tế ở
một trình độ nhất định( suất đầu tư, giá cả thị trường, định mức kinh tế kỹ thuật,
chương trình phát triển kinh tế xã Hội)
Ví dụ:- Cần biết lãi suất đầu tư bình quân/ 1 ha trồng lúa/ năm( tuỳ theo từng vùng)
-Cần biết độ PH, độ mặn, mực nước bình quân, lượng tôm giống cần thả/ m
2
mặt
nước... cho việc nuôi tôm.
*Có nhiều biện pháp, phương pháp để cán bộ tín dụng kiểm tra điều kiện vay vốn và
đánh giá phân tích dự án như:
+Kiểm tra thực tế tại Hộ vay.
+Dựa vào các tài liệu có sẵn để tính toán, phân tích, so sánh.
+Thông qua các tổ chức tín chấp( Hội nông dân, Hội phụ nữ).
+Căn cứ vào xác nhận của chính quyền địa phương.
Tuy nhiên có một điều không thể viết thành văn bản, nó chỉ được rút ra từ những bài
học thực tiễn. Đó là “phẩm chất, tư cách người vay” giúp cán bộ tín dụng nhận biết có
đủ điều kiện vay hay không và cũng không dễ gì nhận biết một cách dễ dàng phẩm chất,
tư cách của Hộ vay nếu không sâu sát, tỷ mỉ và trách nhiệm. Nói khác đi là “nhìn mặt
mà bắt hình dong”
một khi người vay là:
11 11