Tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng Sài Gòn thương tín - chi nhánh Nguyễn Văn Cừ

TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG
TÍN - CHI NHÁNH NGUYỄN VĂN CỪ
2.1. Giới Thiệu Về Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ
2.1.1. Quá trình ra đời
Trong những năm gần đây, nền kinh tế của đất nước đặc biệt là trong lónh vực tiền
tệ, hoạt động ngân hàng và thò trường tài chính đã trở thành một trong những lónh vực kích
thích nhất của toàn bộ nền kinh tế nước ta. Vùng Đồng Bằng Sông Cửu Long (ĐBSCL) là vùng
kinh tế trọng điểm phía Nam nhưng đời sống nhân dân còn gặp rất nhiều khó khăn, cơ sở hạ
tầng thấp kém, nơi ăn chốn ở của nhân dân không ổn đònh, nhà cửa phần lớn còn tạm bợ.
Trong khi đó vùng Đồng Bằng Sông Cửu Long thường xuyên bò lũ lụt, gây thiệt hại nặng nề về
người và của, ảnh hưởng lớn đến sự phát triển kinh tế xã hội của vùng.
Hiện nay, Thành Phố Hồ Chí Minh đang trong quá trình công nghiệp hóa
hiện đại hóa, qui hoạch chỉnh trang lại thành phố, với việc phát triển nhiều quận mới,
các khu dân cư ngoại thành. Dân cư từng bước được phân bố lại theo sự điều phối của
chính quyền, đồng thời cũng không tránh khỏi sự di cư tự phát của người dân. Do đó,
mọi người dân cần được hỗ trợ vốn để xây dựng nhà ở, để người dân an cư lạc nghiệp
nhằm nâng cao đời sống của người dân. Đất nước ta trên con đường công nghiệp hóa,
hiện đại hóa đặc biệt là thành phố Hồ Chí Minh rất cần vốn để phát triển đầu tư các
dự án xây dựng cơ sở hạ tầng, xây dựng các khu công nghiệp và hỗ trợ vốn cho các
doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh.
Trước tình hình đó, Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín nói riêng và các Ngân hàng
trong cả nước nói chung mở rộng hệ thống mạng lưới các chi nhánh và phòng giao dòch để dáp
ứng nhu cầu ngày một càng cao của khách hàng trong đòa bàn TP.HCM. Vì vậy, Ngân Hàng
Sài Gòn Thương Tín đã thành lập các chi nhánh và Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ là một trong số
các chi nhánh thuộc hệ thống của Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín ra đời, để giải quyết vấn
đề nhà ở giúp người dân có nhà cửa ổn đònh, an cư lạc nghiệp và tập trung phát triển nhà ở các
khu vực trong và ngòai Thành phố, đầu tư các dự án phát triển sản xuất kinh doanh của các
công ty, xí nghiệp. Ngân hàng góp phần vào thực hiện các chương trình xây dựng các khu đònh
cư, tái đònh cư mới cho nhân dân, góp phần xóa bỏ tình trạng nhà tạm bợ, ổn đònh nhà ở cho
nhân dân và hỗ trợ vốn cho quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa của vùng.
2.1.2. Quá trình thành lập và phát triển

Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (viết tắt MHB hoặc
Ngân hàng) là Doanh Nghiệp Nhà Nước được thành lập theo quyết đònh số 769/TTg
ngày 18 tháng 9 năm 1997 của Thủ Tướng Chính Phủ và được Thống Đốc Ngân hàng
Nhà nước chuẩn y điều lệ hoạt động theo quyết đònh 408/1997/QĐ – NHNN5 ngày
8/12/1997.
Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long có :
- Tư cách pháp nhân theo pháp luật Việt Nam.
- Tên gọi :
+ Tên gọi bằng tiếng Việt là Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng
Sông Cửu Long.
+ Tên giao dòch quốc tế bằng tiếng Anh là : Housing Bank of Mekong
Delta, viết tắt là MHB.
- Trụ sở chính : số 09 Võ Văn Tần – Quận 3 - TP.HCM.
- Điều lệ tổ chức và hoạt động, Bộ máy quản lý và điều hành tác
nghiệp.
- Vốn và Tài sản : Vốn điều lệ là 600.000.000.000 (Sáu trăm tỷ đồng)
trong đó Nhà nước cấp 500.000.000.000 (Năm trăm tỷ đồng), các Doanh Nghiệp Nhà
Nước đóng góp 100.000.000.000 (Một trăm tỷ đồng). Chòu trách nhiệm đối với các
khoản nợ trong phạm vi số vốn và tài sản thuộc sở hữu của Nhà Nước do Ngân hàng
Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long quản lý.
- Có con dấu riêng, tài khoản mở tại Ngân Hàng Nhà Nước và tại ngân
hàng trong nước và nước ngoài theo quy đònh của pháp luật.
- Bảng cân đối Tài sản, thực hiện các quy đònh của pháp luật. Ngân
hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long có thời hạn hoạt động là 99 năm kể
từ ngày Thủ tướng Chính phủ ký quyết đònh thành lập. Việc thay đổi, gia hạn thời hạn
hoạt động do Thủ tướng Chính phủ quyết đònh.
Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long đặt dưới quyền
quản lý của Hội Đồng Quản Trò và quyền điều hành của Tổng Giám Đốc.
Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chòu sự quản lý Nhà
nước của Ngân Hàng Nhà nước và của các Bộ, cơ quan ngang Bộ, cơ quan thuộc

Chính phủ, Ủy ban Nhân dân tỉnh và thành phố trực thuộc Trung ương theo chức năng
quy đònh; đồng thời chòu sự quản lý của Bộ tài chính và Ngân hàng Nhà nước với tư
cách là cơ quan thực hiện chức năng của chủ sở hữu về vốn và tài sản đối với Doanh
Nghiệp Nhà nước theo quy đònh tại luật doanh nghiệp Nhà nước và các quy đònh khác
của pháp luật.
Tổ chức Đảng Cộng Sản Việt Nam trong Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng
Bằng Sông Cửu Long hoạt động theo Hiến pháp, pháp luật của Nước Cộng Hòa Xã
Hội Chủ Nghóa Việt Nam và các quy đònh của Đảng Cộng Sản Việt Nam.
Tổ chức Công đoàn và các tổ chức chính trò xã hội khác trong Ngân Hàng
Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long hoạt động theo Hiến pháp, pháp luật và
điều lệ của tổ chức đó.
Là Ngân hàng được thành lập vào ngày 08/04/1998. Sau ngày khai trương
hoạt động, Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long đã cơ bản hoàn
thành việc xây dựng cơ sở vật chất ban đầu, xây dựng các văn bản hướng dẫn nghiệp
vụ chủ yếu, các quy đònh về tổ chức điều hành, tuyển dụng nhân viên và triển khai
rộng rãi việc khảo sát tình hình nhà ở vùng Đồng Bằng Sông Cửu Long nhất là khu
nhà ở thường xuyên bò ngập lụt để sớm triển khai hoạt động ngân hàng theo nhiệm vụ
được giao, bước đầu triển khai một số mặt nghiệp vụ ngân hàng, hoạt động đa năng
mà trọng tâm là tín dụng nhà ở.
Sau thời gian hoạt động, đã phát sinh nhiều khó khăn vướng mắc làm ảnh
hưởng ít nhiều đến hoạt động kinh doanh của MHB do thiếu các cơ chế, chính sách
phù hợp. Thủ tướng Chính phủ đã ký quyết đònh số 1121/QĐ – TTg về phương án
hoạt động của MHB. Nội dung quyết đònh đã giải tỏa nhiều khó khăn vướng mắc
trong quá trình thực hiện quyết đònh 769/TTg của Thủ tướng Chính phủ và thông báo
số 126/TB – VPCP của Văn phòng Chính phủ. Quyết đònh đã nêu rõ MHB là loại
hình ngân hàng quốc doanh như các ngân hàng khác, hoạt động đa năng, bảo đảm
thực hiện mục tiêu hỗ trợ nhân dân Đồng Bằng Sông Cửu Long xây dựng và phát
triển nhà ở, được giảm thiểu lợi tức và được để lại tiền thu sử dụng vốn để bù đắp
chênh lệch lãi suất cho vay ưu đãi.
Trong các năm gần đây, các mặt hoạt động của MHB đã tăng trưởng nhanh

và ngày càng thể hiện việc đi đúng hướng, bám sát mục tiêu chiến lược đề ra, đó là
xây dựng một ngân hàng thương mại đa năng chuyên sâu về lónh vực tín dụng xây
dựng nhà ở, xây dựng cơ sở hạ tầng ở khu vực ĐBSCL. Mặc dù còn phải đối mặt với
nhiều khó khăn, thử thách nhưng MHB luôn luôn cố gắng khắc phục, đề ra nhiều biện
pháp tích cực, có hiệu quả để không ngừng khơi tăng nguồn vốn huy động tại chỗ
cũng như nguồn vốn thò trường cấp II, đáp ứng được phần lớn nhu cầu vốn đầu tư. Bên
cạnh đo,ù hoạt động tín dụng ngân hàng đã tập trung phục vụ phát triển nhà ở ĐBSCL;
đầu tư các dự án xây dựng cơ sở hạ tầng và các nhu cầu sản xuất kinh doanh khác.
Qua đó, trong hơn 7 năm hoạt động, MHB đã góp phần của mình vào sự ổn đònh và
phát triển kinh tế xã hội trong vùng .
2.1.3. Chức năng và nhiệm vụ
Huy động vốn ngắn hạn và dài hạn của các tổ chức, cá nhân trong nước và
ngoài nước bằng các hình thức thích hợp.
Nhận vốn tài trợ, ủy thác của Nhà nước, các tổ chức, cá nhân trong nước,
ngoài nước để đầu tư cho các chương trình phát triển nhà ở và phát triển kinh tế xã
hội trong và ngoài nước.
Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn chủ yếu vào các mục đích làm nhà ở.
Ngoài ra, cho vay xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế, xã hội và sản xuất kinh doanh cho
các thành phầ kinh tế trên cơ sở nguồn vốn cho phép.
Thực hiện nghiệp vụ ngân hàng đối ngoại và một số dòch vụ khác của ngân
hàng.
Thực hiện chính sách tín dụng nhà ở thuộc diện chính sách ưu đãi theo quy
đònh của Nhà nước.
Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín thực hiện chức năng kinh doanh đa năng
theo điều lệ, pháp luật Việt Nam và thông lệ quốc tế hiện hành.
2.1.4. Mô hình tổ chức bộ máy
 Về mạng lưới nhân sự :
MHB bước đầu đã tổ chức được một hệ thống mạng lưới gồm Hội sở, Sở Giao Dòch
tại Tp.HCM và 4 Chi Nhánh Đồng Tháp, Cần Thơ, An Giang, Cà Mau nhưng đến đầu năm
2004, MHB đã thành lập thêm Chi Nhánh Sài Gòn, 12 Chi Nhánh tại các Tỉnh Đồng Bằng

Sông Cửu Long, 12 Chi Nhánh tại các Tỉnh thuộc khu vực Miền Đông, Miền Trung, Tây Nguyên và
Miền Bắc và mở văn phòng đại diện tại Thủ Đô Hà Nội hoạt động hiệu quả với mô hình tổ
chức mới và tăng thêm nhiều cán bộ có kinh nghiệm. Năm 2003, tổng số cán bộ nhân viên là
164 người (có 83 nam và 81 nữ ), đến nay tổng số cán bộ nhân viên là 275 người (gồm 140
nam và 135 nữ ) độ tuổi trung bình là 32, có trình độ trên Đại học, Đại học và Cao Đẳng chiếm
84%, Đảng viên chiếm 19.27%. Trong đó :
- Hội sở 81 người (36 nam,45 nữ)
- Các đơn vò trực thuộc 194 người (104 nam, 90 nữ )
Bộ máy tổ chức theo hướng tinh gọn. Ban lãnh đạo Ngân hàng có 5 người: 01 Tổng
Giám Đốc, 04 Phó Tổng Giám Đốc, trong đó có 01 Phó Tổng Giám Đốc kiêm Giám
Đốc Sở Giao Dòch, ngoài Ban Lãnh Đạo cấp cao còn có Giám đốc, Phó Giám Đốc,
Trưởng Phó Phòng tại tất cả các Chi Nhánh trực thuộc. Số cán bộ chủ chốt này đều có
kinh nghiệm chuyên môn trong ngành ngân hàng.
Đại bộ phận cán bộ nhân viên đều qua đào tạo chuyên môn nghiệp vụ. Cơ
cấu tổ chức và công tác quản lý cán bộ từ Hội Sở Trung ương đến các Chi Nhánh đã
được kiện toàn. Đến nay, các mặt hoạt động từng bước đi vào ổn đònh và ngày càng
phát huy tác dụng.
Sơ đồ mô hình tổ chức:
2.1.5. Tình hình tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng trong thời gian qua
Trong thời gian qua, Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ
gặp rất nhiều khó khăn, thử thách, đã ảnh hưởng không nhỏ đến quá trình hoạt động của mình
nhất là đầu tư tín dụng về nhà ở, cụ thể là:
- Việc xúc tiến quy hoạch xây dựng các dự án cụm, tuyến dân cư của các đòa
phương tiến hành còn chậm và tiến hành chưa đồng bộ, tỷ lệ hộ dân được cấp giấy
chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở, quyết đònh giao đất ở các cụm
Tổng Giám Đốc và các Phó Tổng Giám Đốc
Chi
Nhánh
cấp I
Các

phòng
nghiệp
vụ
Sở Giao
Dòch tại
TPHCM
Công ty
kinh
doanh
Chi Nhánh trực thuộc
Cửa hàng, phòng giao dòch
tuyến dân cư còn quá thấp nên còn nhiều hộ dân chưa đủ điều kiện để vay vốn ngân
hàng.
- Ngân hàng chưa có nguồn vốn phù hợp (thời hạn dài, lãi suất thấp), với mục
tiêu cho vay trung và dài hạn xây dựng và phát triển nhà ở.
- Các cơ chế chính sách hỗ trợ đối với loại hình tín dụng nhà ở trong thời gian
đầu chưa có, nhiều vướng mắc còn chậm tháo gỡ nên việc mở rộng qui mô của ngân
hàng gặïp nhiều khó khăn.
- Tuy vậy, Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ
qua những năm hoạt động đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ, tốc độ tăng
trưởng bình quân qua các năm đều tăng lên đáng kể.
2.2. Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ
2.2.1.Các quy đònh chung về cấp phát tín dụng tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương
Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ
Căn cứ vào văn bản 08A/HD/NHN và văn bản 08B/HD/NHN ngày
27/02/1999 của Tổng Giám Đốc Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín về việc ban hành
hướng dẫn thực hiện quy chế cho vay ngắn hạn trung hạn và dài hạn đối với khách
hàng.
2.2.1.1. Đối tượng vay vốn
- Các pháp nhân : Doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách

nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ
chức kinh tế khác có đủ điều kiện quy đònh tại điều 94 của Bộ Luật dân sự.
- Các cá nhân .
- Hộ gia đình.
- Tổ hợp tác.
- Doanh nghiệp tư nhân.
2.2.1.2. Đối tượng cho vay
Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ cho vay các
đối tượng:
- Giá trò vật tư hàng hóa và các khoản chi phí để khách hàng thực hiện các
phương án sản xuất kinh doanh, dòch vụ đời sống, máy móc thiết bò và các khoản chi
phí để khách hàng thực hiện các dự án công trình.
- Số tiền vay trả cho Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn
Văn Cừ trong thời hạn thi công, chưa bàn giao và đưa tài sản cố đònh vào sử dụng mà
khoản lãi được tính trong giá trò tài sản cố đònh đó.
- Số tiền thuế xuất khẩu khách hàng phải nộp để làm thủ tục xuất khẩu mà
giá trò lô hàng xuất khẩu đó Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn
Văn Cư có tham gia cho vay.
2.2.1.3. Điều kiện cho vay
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chòu trách
nhiệm dân sự theo quy đònh của pháp luật.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Có trụ sở làm việc ( đối với pháp nhân ) hoặc hộ khẩu thường trú ( đối với
đại diện hộ gia đình, tổ hợp tác, chủ doanh nghiệp tư nhân, cá nhân )trong phạm vi
phục vụ của Sở Giao Dòch, Chi Nhánh. Các trường hợp khác do Tổng Giám đốc quyết
đònh .
2.2.1.4. Mức cho vay
- Căn cứ vào nhu cầu vốn của khách hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trò
tài sản làm đảm bảo tiền vay, khả năng trả nợ của khách hàng và khả năng nguồn
vốn của Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cư để quyết đònh

mức cho vay nhưng không vượt quá 15% vốn tự có của hệ thống Ngân Hàng Sài Gòn
Thương Tín.
- Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cư cho vay
phần chênh lệch thiếu giữa nhu cầu vốn để thực hiện phương án và vốn tự có của
khách hàng và tối đa so với giá trò tài sản làm đảm bảo nợ vay theo quy đònh.
2.2.1.5. Lãi suất cho vay
- Mức lãi suất cho vay do Tổng Giám Đốc Ngân Hàng Sài Gòn Thương
Tín quy đònh trên cơ sở khung lãi suất của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
ban hành tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng.
- Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ sẽ thực
hiện chính sách lãi suất khuyến khích đối với khách hàng truyền thống, khách hàng
có tín nhiệm, khách hàng mở tài khoản tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi
Nhánh Nguyễn Văn Cừ (có số dư lớn thường xuyên trên tài khoản tiền gởi), các dự
án cần khuyến khích đầu tư, có hiệu quả kinh tế cao hoàn vốn tốt.
- Lãi suất cho vay ưu đãi áp dụng đối với khách hàng ưu đãi về lãi suất do
Tổng Giám đốc Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín thông báo theo quy đònh của Chính
phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước.
- Trường hợp khoản vay bò chuyển sang nợ quá hạn, phải áp dụng lãi suất
nợ quá hạn theo quy đònh của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước tại thời điểm ký kết
hợp đồng tín dụng.
2.2.1.6. Trả nợ gốc và lãi
- Tùy theo đặc điểm sản xuất kinh doanh, dòch vụ, khả năng tài chính, tính
chất của dự án, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng, ngân hàng và khách hàng
thỏa thuận việc trả nợ gốc và lãi tiền vay được ghi trong hợp đồng tín dụng.
- Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng các kỳ hạn
trả nợ gốc theo tháng, quý, năm. Kỳ hạn trả lãi tiền vay có thể cùng kỳ hạn trả nợ gốc
hoặc theo kỳ hạn riêng.
- Khi đến hạn trả nợ hoặc kết thúc thời hạn vay, nếu khách hàng không có
khả năng trả nợ đúng hạn và không được ngân hàng điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc không
được gia hạn nợ thì số nợ đến hạn ngân hàng sẽ chuyển sang nợ quá hạn và khách

hàng chòu lãi suất nợ quá hạn đối với số tiền chậm trả.
- Trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn thì ngân hàng và khách hàng sẽ
thỏa thuận về số lãi tiền vay phải trả nhưng không vượt quá mức lãi đã thỏa thuận
trong hợp đồng tín dụng.
2.2.1.7. Hồ sơ vay vốn
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gởi cho Ngân Hàng Sài Gòn Thương
Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ các tài liệu sau đây :
a/ Đối với pháp nhân:
* Hồ sơ pháp lý:
- Quyết đònh hoặc giấy phép thành lập.
- Điều lệ hoạt động ( trừ doanh nghiệp tư nhân )
- Quyết đònh bổ nhiệm Tổng Giám Đốc ( Giám Đốc ), Kế Toán Trưởng, quyết đònh
công nhận Ban quản trò, chủ nhiệm Hợp tác xã.
- Giấy phép hành nghề ( nếu có )
- Giấy phép đầu tư ( đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài )
- Quyết đònh giao vốn và các văn bản bàn giao tài sản của cục quản lý vốn và tài
sản Nhà nước tại doanh nghiệp ( nếu là doanh nghiệp nhà nước ).
- Biên bản góp vốn, danh sách thành viên sáng lập (công ty cổ phần, công ty trách
nhiệm hữu hạn).
- Kế hoạch vay vốn và trả nợ.
* Hồ sơ vay vốn:
- Giấy đề nghò vay vốn theo mẫu của Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi
Nhánh Nguyễn Văn Cừ
- Phương án sản xuất kinh doanh và các tài liệu khác liên quan như hợp đồng mua
bán, các chứng từ thanh toán .
- Các tài liệu chứng minh tính hợp pháp vá giá trò các tài sản đảm bảo nợ vay.
b/ Đối với hộ gia đình, tổ hợp tác, cá nhân :
* Hồ sơ pháp lý:
- Các tài liệu chứng minh năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự (hộ khẩu,
giấy chứng minh nhân dân … )

- Giấy phép kinh doanh được cấp có thẩm quyền cấp.
- Hợp đồng hợp tác (có chứng thực của UBND có thẩm quyền cho phép hoạt động
đối với tổ hợp tác)
* Hồ sơ vay vốn :
- Giấy đề nghò vay vốn.
- Các tài liệu chứng minh khả năng tài chính.
- Hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy đònh.
Đối với khách hàng có quan hệ vay vốn lần đầu, các lần kế tiếp khi đề nghò
vay vốn chỉ cần bổ sung các tài liệu cần thiết. Khách hàng vay vốn phải chòu trách
nhiệm trước pháp luật về tính pháp lý và tính chính xác của các thông tin và tài liệu
gởi Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ.
2.2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay