Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng: Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ

B ăGIỄOăD CăVÀă ÀOăT O
TR

NGă

IăH CăTH NGăLONG

NGUY NăM NHăTOÀNă- C00750

PHỄTăTRI NăD CHăV ăTH THANH TOÁN
T IăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI Nă
NỌNGăTHỌNăVI TăNAMăCHIăNHỄNHăT NHăPHÚăTH
TịMăT TăLU NăV NăTH CăS ăKINH DOANH VÀăQU NăLụ

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
Mư s : 8340201

NG

IH

NG D N KHOA H C:

TS.ăNguy năThanhăHuy n

HƠăN iă- N mă2018


M

U

1. LỦădoăch n đ ătƠi
Vi t Nam là n

c có n n kinh t đang phát tri n, v i dân s đông,

s gia t ng m nh m c a th

ng m i đi n t đi đôi v i hàng hóa tiêu dùng

là ti m n ng cho s phát tri n các d ch v thanh toán th . Phát tri n d ch
v th là m t xu h

ng t t y u c a các NHTM hi n nay.

Agribank Chi nhánh t nh Phú Th đ

c giao nhi m v phát tri n

d ch v ngân hàng t i t nh Phú Th v i đ a bàn r ng, kinh t ch y u là
nông lâm nghi p. Tr

c xu th phát tri n chung c a toàn h th ng và áp

l c c nh tranh ngày càng gay g t, NHNo&PTNT VN Chi nhánh t nh Phú
Th đư không ng ng đ i m i nâng cao ch t l

ng s n ph m d ch v nh m

thu hút khách hàng và kh ng đ nh v th c a mình. Tuy nhiên v i s c nh

tranh c a nhi u ngân hàng th
nhi u thành ph n nên l

ng m i khác, đ i t

ng khách hàng g m

ng th phát hành và s l

ng ho t đ ng thanh

toán th v n ch a th c s đúng v i ti m n ng hi n có.
Xu t phát t th c t trên, vi c nghiên c u n i dung v vi c phát
tri n d ch v th thanh toán t i Agribank Chi nhánh t nh Phú Th nh m
thu hút đ

c nhi u s quan tâm c a khách hàng, nâng cao thu nh p t

ho t đ ng d ch v . Vì v y tác gi ch n đ tài “Phát tri n d ch v th
thanh toán t i Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t
Nam Chi nhánh t nh Phú Th ” đ nghiên c u trong lu n v n th c s
c a mình.
2. K tăc uăc aălu năv n
Ngồi ph n m đ u, k t lu n, danh m c tài li u tham kh o, lu n
v n k t c u thành 3 ch
Ch
hàng th

ng nh sau:

ng 1: C s lý lu n v d ch v th thanh toán c a Ngân

ng m i.
1


Ch

ng 2: Th c tr ng d ch v th thanh toán t i Agribank Chi

nhánh t nh Phú Th .
Ch

ng 3: Gi i pháp phát tri n d ch v th thanh toán t i

Agribank Chi nhánh t nh Phú Th .

2


CH
C ăS

NGă1ă

LÝ LU N D CH V TH THANH TOÁN
C AăNGỂNăHÀNGăTH

NGăM I

1.1.ăKháiăquátăchungăv ăth ăthanhătoán
1.1.1. Khái ni m th thanh toán
“Th ngân hàng là ph

ng ti n thanh toán do t ch c phát hành

th phát hành đ th c hi n giao d ch th theo các đi u ki n và đi u
kho n đ

c các bên tho thu n.”

1.1.2. Phân lo i th thanh tốn
1.1.2.1. Theo cơng ngh s n xu t
- Th kh c ch n i (Embossed Card)
- Th b ng t (Magnetic Strip)
- Th thông minh (Smart Card)
1.1.2.2 Theo ch th phát hành
- Th do Ngân hàng phát hành (Bankcard)
- Th do t ch c phi Ngân hàng phát hành
- Th liên k t (Co- Branded Card)
1.1.2.3 Xét theo ph m vi lãnh th
- Th qu c t (International Card)
- Th n i đ a
1.1.2.4 Xét theo tính ch t thanh tốn c a ch th
- Th tín d ng (Credit Card)
- Th ghi n (Debit Card)
- Th tr tr

c (Prepaid Card)

1.1.3. Phát hành th
+ Phát hành đ n l
+ Phát hành t p th
3


1.2.ăD chăv ăth ăthanh toán
1.2.1. Khái ni m
D ch v th ngân hàng là cơng c thanh tốn do ngân hàng phát
hành c p cho khách hàng s d ng đ thanh toán ti n hàng hoá, d ch v
ho c rút ti n m t trong ph m vi s d c a mình
h n m c tín d ng đ

tài kho n ti n g i ho c

c c p theo h p đ ng ký k t gi a ngân hàng phát

hành và ch th . C s ch p nh n th và đ n v cung ng d ch v rút ti n
m t đòi ti n ch th thơng qua ngân hàng thanh tốn và ngân hàng phát
hành.
1.2.2. Vai trò c a d ch v th thanh tốn
1.2.2.1

i v i ch th

- An tồn: Th mang tính ch t nh m t chi c “ví đi n t ”, dùng đ
chi tr thay cho ti n m t.
- Nhanh chóng và thu n ti n: V i kích th
th d dàng mang theo ng

i và s d ng th đ thanh toán các lo i hàng

hố, d ch v thơng qua m t m ng l
trong và ngoài n

c g n nh , ch th có

i r ng rưi các c s ch p nh n th

c.

- Ti t ki m và hi u qu :

đ

c s h u m t t m th , ch th ph i

tr kho n phí nh h n nhi u so v i nh ng ti n ích mà nó đem l i.
1.2.2.2.

iv i

n v / c s ch p nh n th .

- T ng l i nhu n, m r ng th tr
H

ng tiêu th

m b o kh n ng chi tr , t ng vịng quay c a v n, gi m chi phí-

ng u đưi t phía Ngân hàng
- T ng uy tín
1.2.2.3.

i v i Ngân hàng

- T ng doanh thu và l i nhu n
- Làm phong phú các d ch v ngân hàng, t ng c
doanh
1.2.2.4.

i v i n n kinh t xã h i.
4

ng quan h kinh


- T ng kh i l

ng chu chuy n, thanh tốn trong n n kinh t

- Nâng cao vai trị c a h th ng Ngân hàng, gi m l

ng ti n m t

trong l u thông
- Th c hi n chính sách qu n lý v mơ c a nhà n
- T o môi tr

ng th

c

ng m i v n minh, m r ng h i nh p

1.2.3 S c n thi t ph i phát tri n d ch v th
D ch v th có u th v nhi u m t trong vi c tho mưn nhu c u
c a khách hàng vì tính ti n d ng, an toàn, đ
gi i, đ c bi t

nh ng n

c s d ng r ng rưi trên th

c có n n kinh t phát tri n. Phát tri n d ch v

th đang tr thành xu th t t y u b i các Ngân hàng đư, đang và ti p t c
thu nh ng ngu n l i h p d n t chi c th nhi u tính n ng này.
1.3.ăCácăch ătiêuăđánhăgiáăphátătri năd chăv ăth ăthanhătốn
1.3.1. S đa d ng c a s n ph m th và ti n ích c a d ch v th
Ti n ích th thanh tốn bao g m ti n ích c b n và ti n ích gia
t ng.
1.3.2. S l ng th phát hành
T c đ phát tri n phát hành th thanh toán đ c so sánh, đánh giá
b ng t c đ t ng tr ng gi a các n m, n m sau so v i n m tr c:
T c đ t ng
tr ng phát
hành th n m t

S th phát hành n m t – S th phát
hành n m t -1
=

S th phát hành n m t - 1

x

100%

1.3.3. S l ng th ho t đ ng trên t ng s th phát hành
Th ngân hàng đ c phát hành đ c duy trì d i 02 hình th c là
th ho t đ ng và th không ho t đ ng.
T l th ho t đ ng đ c đánh giá b ng t l gi a s l ng th
s d ng trên t ng s l ng th phát hành nh sau:
T l th ho t
đ ng/ t ng s
th phát hành
n mt

=

S th ho t đ ng n m t
T ng s th phát hành n m t

5

x

100%

S l ng th thanh toán phát hành đang ho t đ ng đ c so sánh,
đánh giá b ng t c đ t ng tr ng gi a các n m, n m sau so v i n m
tr c:
T c đ t ng
tr

S th H n m t – S th H n m t -1

ng th

=

x

100%

S th ho t đ ng n m t - 1

H n mt

1.3.4. S d ti n g i trên tài kho n th c a khách hàng
S d ti n g i trên tài kho n th là s ti n mà ch th ký thác t i
Ngân hàng đ đ m b o th c hi n thanh toán ti n hàng hóa d ch v .
T c đ t ng tr
T c đ t ng tr

ng

S d ti n g i TB n m t - 1

S d ti n g i trung bình đ
S d ti n g i

=

TB n m t

c xác đ nh nh sau:

S d TGTB n m t – S d TGTB n m 3t -1

=

s d TGTB n m t

ng s d ti n g i đ

x

100%

c xác đ nh nh sau:

S d TG đ u n m t – S d TG cu i n m t
2

1.3.5. Doanh s thanh toán th
Doanh s thanh toán th là t ng giá tr các giao d ch đ

c thanh

toán b ng th do khách hàng th c hi n thông qua các ti n ích th do
ngân hàng cung c p nh rút ti n, thanh toán tr c tuy n, thanh toán qua
c ng POS, c ng thanh toán trung gian, chuy n kho n...
T c đ t ng tr

ng doanh s thanh toán th đ

c xác đ nh nh

sau:
T c đ t ng tr
DSTT n m t

ng

=

1.3.6. M ng l
- T c đ t ng tr

DSTT n m t – DSTT n m t -1
Doanh s TT n m t - 1

i ATM, POS/EDC
ng m ng l
6

i máy rút ti n t đ ng

X

100%


T c đ t ng
tr

ng m ng

l

i ATM

SL máy ATM n m (t) – SL máy ATM n m (t-1)

=

S l

- T c đ t ng tr

ng máy ATM n m (t-1)

ng m ng l

x 100%

i đ n v ch p nh n th

T c đ t ng
tr

ng m ng
l

i POS

=

SL máy POS n m (t) – SL máy POS n m (t-1)
S l

ng máy POS n m (t-1)

x 100%

1.3.7. Thu nh p t ho t đ ng cung c p d ch v th
- T c đ t ng tr

ng thu nh p t ho t đ ng d ch v th c a ngân

hàng t ng hay gi m qua các n m s ph n ánh qui mô và xu h

ng m

r ng c a d ch v th .
T c đ t ng

tr

ng TN DV th

=

TNDV th n m (t) – TNDV th n m (t-1)
Thu nh p DV th n m (t-1)

1.4.ă Cácă nhơnă t ă nhă h

x 100%

ngă đ nă phátă tri nă d chă v ă th ă t iă

NHTM
1.4.1. Các nhân t ch quan
- Trình đ đ i ng cán b làm cơng tác th
- Trình đ k thu t cơng ngh c a ngân hàng
- nh h ng phát tri n c a ngân hàng
- Ho t đ ng qu n lý r i ro
1.4.2. Các nhân t khách quan
- Thói quen thanh toán
- i u ki n kinh t
- S c nh tranh gi a các ngân hàng
- Qui đ nh pháp lý v d ch v thanh toán th
7


1.5. Kinh nghi m phát tri n d ch v th thanh toán t i m t s

Ngân hàng th ng m i, bài h c kinh nghi m cho Agribank Chi nhánh
t nh Phú Th
1.5.1. Kinh nghi m v phát tri n d ch v th c a các NHTM
1.5.1.1 Kinh nghi m phát tri n d ch v th c a Vietcombank
Vietcombank đư chú tr ng đ n phát tri n s n ph m d ch v th
nh là c u n i đ phát tri n n n t ng khách hàng cá nhân, t o đi u ki n
phát tri n d ch v cho các m ng nghi p v khác.
1.5.1.2 Kinh nghi m phát tri n d ch v th c a Vietinbank
Vietinbank luôn tiên phong trong ho t đ ng nghiên c u, đ u t
v i tiêu chí h ng đ n s hài lòng c a khách hàng, VietinBank đang
s h u các s n ph m, d ch v th đa d ng nh t trên th tr ng. Chính
s đa d ng, phong phú v ch ng lo i, kèm theo các ti n ích v t tr i
nên các s n ph m, d ch v th c a VietinBank đư đáp ng t i đa nhu
c u khách hàng.
1.5.2. Bài h c phát tri n d ch v th cho Ngân hàng Nông
nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam - Agribank
- C n phân tích rõ th tr ng và kh n ng c nh tranh đ đ a ra
chi n l c phát tri n phù h p
- Vi c ch m sóc khách hàng v i phong cách chuyên nghi p và
ch t l ng ph c v t t s t o nên uy tín cho ngân hàng đ i v i khách
hàng.
- C n th c hi n qu ng bá th ng hi u th ng xuyên và mang tính
h th ng khoa h c đ qu ng bá hình nh và t o d ng th ng hi u
Agribank.
- Nâng cao trình đ c a nhân viên, xây d ng chu n m c phong
cách ph c v khách hàng.
- M r ng h th ng k t n i th , ngoài vi c phát tri n các tính n ng
rút ti n, v n tin giao d ch, h th ng còn ph i m r ng cho vi c thanh

8

toán t i các VCNT c a các ngân hàng khác nhau, cho phép chuy n
kho n gi a các tài kho n khác ngân hàng.
- Agribank c n nhanh chóng nâng cao h n n a các ti n ích th c a
mình.
- M r ng m ng l i VCNT, h th ng máy ATM và h th ng
ngân hàng đi n t ho t đ ng 24/24, đ ng th i gia t ng các ti n ích đ thu
hút khách hàng.

9


K t lu năch
Ngày nay, th thanh toán đ

ngă1
c ghi nh n là m t ph

ng ti n

thanh tốn khơng dùng ti n m t hi n đ i và thu n ti n nh t trên th gi i.
Nó giúp ch th ti t ki m đ

c th i gian và t ng tính an tồn. Bên c nh

đó, d ch v th thanh tốn c ng góp ph n m ra m ng kinh doanh d ch
v m i cho các Ngân hàng th
thi u đ
tr

ng m i giúp v a t ng thu nh p v a gi m

c r i ro t ho t đ ng tín d ng truy n th ng. T i Vi t nam, th

ng th còn khá nòn tr , ti m n ng phát tri n còn r t l n.
Ngân hàng nhà n

khích ng

c hi n nay đang có nhi u chính sách khuy n

i dân s d ng các ph

ng ti n thanh tốn khơng dùng ti n

m t. Vì v y, đ phát tri n d ch v th thanh tốn t i Vi t Nam nói chung
và ngân hàng Agibank nói riêng, c n t p trung đánh giá th c trang, u
đi m, h n ch và đ ra nh ng gi i pháp tích c c đ đ a d ch v đ n v i
ng

i tiêu dùng.
N i dung Ch

ng 1 c a lu n v n đã khái quát nh ng v n đ lý

lu n c b n v th thanh toán, phát tri n d ch v th cùng v i các nhân
t

nh h

ng t i s phát tri n c a d ch v th thanh toán trong ho t

đ ng kinh doanh c a Ngân hàng th

ng m i. Ch

ng 1có phân tích kinh

nghi m phát tri n th thanh toán c a m t s ngân hàng th

ng m i hi n

nay, t đó rút ra bài h c kinh nghi m trong phát tri n d ch v th thanh
toán t i Ngân hàng Agibank.
ây là c s lý lu n đ tác gi đánh giá th c tr ng d ch v th
thanh toán t i Agibank chi nhánh T nh Phú Th và đ a ra nh ng gi i
pháp, ki n ngh cho s phát tri n d ch v th thanh toán t i chi nhánh
hi n nay.

10


CH

NGă2ă

TH C TR NG D CH V TH THANH TOÁN
T I AGRIBANK CHI NHÁNH T NH PHÚ TH
2.1.ăT ngăquanăv ăAgribank ChiănhánhăPhúăTh

2.1.1. L ch s hình thành và phát tri n c a Agribank Chi nhánh
t nh Phú Th
2.1.2. C c u b máy t ch c ho t đ ng
Agribank chi nhánh t nh Phú Th là chi nhánh lo i I tr c thu c
Agribank, g m 01 chi nhánh h i s t nh có tr s đóng t i S 6, đ ng Tr n
Phú, thành ph Vi t Trì, t nh Phú Th ; 15 chi nhánh lo i II và 35 phòng giao
d ch tr c thu c đóng t i thành ph , huy n, th xư trong toàn t nh, là các đ n
v tr c ti p kinh doanh và nh n khốn tài chính v i Agribank chi nhánh t nh
Phú Th theo c ch khốn tài chính c a Agribank.
GIỄMă

C

Các phó giám đ c

Các chi nhánh
lo i II

Các phịng

Phịng Phịng
Khách Khách
hàng h
hàng
s n
doanh
xu t, cá nghi p
nhân

Phịng

K
tốn
ngân
qu

Phịng
kinh
doanh
ngo i
h i

Phịng Phịng Phịng
Ki m t ng
K
tra
h p ho ch
ki m
ngu n
sốt
v n
n ib

Phịng
i n
Tốn

Phịng
D ch v
maketing

Mơăhìnhăt ăch căAgribankăchiănhánhăt nhăPhúăTh ă
11


2.1.3. K t qu ho t đ ng kinh doanh
2.1.3.1. Ho t đ ng huy đ ng v n
T ng ngu n v n huy đ ng t i Agribank CN t nh Phú Th đ n h t
31/12/2017 là 12.884 t đ ng, chi m t tr ng 31,33% t ng ngu n v n
huy đ ng c a các TCTD tồn t nh.
2.1.3.2. Ho t đ ng tín d ng
Tính đ n 31/12/2017 t ng d n đ t 12.932 t đ ng chi m 26,5%
th ph n c a các NHTM trong toàn t nh, v i hàng ch c nghìn l t khách
hàng đ c vay v n, trong đó h n 90% khách hàng là nông dân. C c u
d n trên t ng ngu n v n t ng đ i n đ nh, gi
m c trên 90% qua
n m n m tr l i đây. So sánh giá tr t ng tr ng n m 2017 so v i n m
2013, ngu n v n s d ng t ng 5.194 t đ ng.
2.1.3.3. K t qu kinh doanh
K t qu t c đ t ng tr ng c a ho t đ ng kinh n m 2014 so v i
n m 2013, t ng thu nh p t ng h n 102 t , chi phí t ng h n 77 t đ ng,
l i nhu n t ng thêm 25 t đ ng t ng ng 7,2%. N m 2015 so v i n m
2014, k t qu kinh doanh c a Agribank chi nhánh t nh Phú Th gi m sút,
thu nh p ch đ t 1.390 t đ ng, gi m 242 t đ ng, nh ng chi phí gi m
248 t đ ng, l i nhu n t ng thêm 6,0 t đ ng t ng ng 1,6%. Nguyên
nhân s s t gi m này do Agribank chi nhánh t nh Phú Th đang trong
quá trình th c hi n theo đ án tái c c u h th ng Agribank giai đo n
2013-2015.
2.2. Th cătr ngăphátătri năd chăv ăth ăthanhătoánăt iăAgribank
Chi nhánhăt nhăPhúăTh
2.2.1. Các d ch v th thanh toán

❖ Th ghi n n i đ a
❖ Th ghi n qu c t Agribank Visa/MasterCard
❖ Th tín d ng qu c t Agribank Visa/MasterCard
❖ Th liên k t th ng hi u Agribank – VBSP (Th “L p nghi p”)
2.2.2. Phát tri n d ch v th thanh toán t i Agribank Chi nhánh
t nh Phú Th
2.2.2.1. S đa d ng c a s n ph m th và ti n ích c a d ch v th
12


❖ Th ghi n n i đ a Success:
❖ Th ghi n Plus Success:
2.2.2.2. S l ng th phát hành
T i th i đi m ngày 31/12/2017, t ng s l ng th Success phát
hành t i Agribank Chi nhánh t nh Phú Th đ t 211.464 th .
M i n m s th trung bình đ c phát hành m i là trên 20.000 th ,
t ng tr ng trung bình đ t trên 13% so v i n m tr c, đ t k ho ch chi
nhánh đ ra.
S đ n v tr l ng qua tài kho n là 1.370 trong đó có 1.312 đ n
v h ng l ng t NSNN. S tài kho n cá nhân m ra đ tr l ng qua
tài kho n là 206.993 trong đó có 62.750 tài kho n thu c đ i t ng h ng
l ng NSNN. S th phát hành m i qua m i n m gi m c t ng n đ nh.
S tài kho n m ra đ th c hi n chi tr l ng qua tài kho n chi m t
tr ng cao trong t ng s th phát hành c a Ngân hàng.
2.2.2.3. S l ng th ho t đ ng trên t ng s th phát hành
T l th ho t đ ng th c t trên t ng s th phát hành c a Ngân
hàng trong 3 n m g n đây m c trên 50%. S th ho t đ ng n m 2015
là 83.130 th , n m 2016 là 101.750 th , n m 2017 là 122.649 th ; chi m
t l l n l t là 51%, 55%, 58% trên t ng s th đư phát hành. M c dù có
s gia t ng t l th s d ng qua các n m nh ng so sánh v i t ng s th

đư phát hành thì t l th s d ng nh v y là ch a cao.
2.2.2.4. S d ti n g i trên tài kho n th c a khách hàng
T ng s d trên tài kho n ti n g i thanh toán c a khách hàng t
n m 2013 đ n n m 2017 t ng liên t c qua các n m. n n m 2017, s
d trên tài kho n đ t 566,2 t đ ng, t ng 33,49% so v i n m 2016. T c
đ t ng c a s d trên tài kho n c ng nhanh h n so v i t c đ t ng c a
s th phát hành. M c dù s d tài kho n n m sau không th p h n n m
tr c nh ng t c đ t ng tr ng không cao, đây là m t đi u h n ch
trong duy trì s d tài kho n ho t đ ng bình quân.
2.2.2.5. Doanh s thanh toán qua th
Doanh s s d ng và doanh s thanh toán th c a Agribank Chi
nhánh t nh Phú Th liên t c t ng tr ng trong nh ng n m g n đây.
13


Doanh s s d ng th đư t ng t 3.421.666 tri u đ ng n m 2013 lên đ n
6.665.325 tri u đ ng vào n m 2017, t ng đ ng 194,8%. T ng t nh
v y, doanh s thanh tốn th c ng có m c t ng v t b c t 3.620.811
tri u đ ng n m 2013 lên đ n 7.075.717 tri u đ ng n m 2017, t ng
đ ng 195,4%. T c đ t ng tr ng c a doanh s s d ng và doanh s
thanh toán qua t ng n m t ng đ i n đ nh và có xu h ng t ng nhanh
h n trong nh ng n m g n đây. i u này cho th y d ch v th c a
Agribank có s phát tri n.
2.2.2.6. M ng l i ATM, POST/EDC
- H th ng máy ATM: Tính đ n cu i n m 2017 Agribank Chi
nhánh t nh Phú Th đư đ c trang b 31 máy ATM chi m 23%/ t ng s
máy ATM trên đ a bàn t nh Phú Th (136 máy).
- H th ng POS/EDC : n cu i n m 2017, s l ng POS/EDC
đ t 58 máy (chi m 13% toàn t nh)
2.2.2.7. Doanh thu t ho t đ ng d ch v th

Doanh thu t ho t đ ng d ch v th bao g m các ngu n thu nh
thu phát hành th , thu phí thanh tốn th , thu phí d ch v th ...Thu d ch
v th ch chi m t 12% đ n 20% t ng thu phí d ch v t i Agribank
trong nh ng n m tr l i đây.
2.2.2.8 Ho t đ ng qu n lý r i ro d ch v th Agribank CN t nh
Phú Th
Ho t đ ng kinh doanh th c a ngân hàng ph i đ i m t v i nhi u
lo i r i ro khác nhau nh th gi , th m t c p, th t l c, th b l i d ng,
giao d ch thanh toán gi m o... Nh ng r i ro này nh h ng tr c ti p đ n
l i nhu n, uy tín c a ngân hàng phát hành th và gây phi n nhi u, r c r i
cho ch th . T i Agribank Chi nhánh t nh Phú Th công tác th m đ nh
và xét duy t yêu c u phát hành đ c Agribank Chi nhánh t nh Phú Th
nghiêm túc th c hi n, đ m b o các yêu c u c a các ch ng trình qu n lý
r i ro. M t y u t n a là th tr ng phát hành và thanh toán th t i Vi t
Nam ch a th c s phát tri n m nh nên các ngân hàng th ng m i nói
chung và Agribank Chi nhánh t nh Phú Th nói riêng v n đang ki m soát
t ng đ i t t và đ m b o ho t đ ng th phát tri n an toàn.
14


2.3.ă ánhă giáă chungă v ă d chă v ă th ă thanhă toánă t iă Agribank
Chiănhánhăt nhăPhúăTh
2.3.1. Nh ng k t qu đ t đ c
* V công tác phát hành và thanh toán qua th :
Th ngân hàng đư tr thành ph ng ti n thanh toán đa d ng, ti n
ích, đ c nhi u ng i bi t đ n. Sau 12 n m (k t cu i n m 2006)
Agribank Chi nhánh t nh Phú Th tri n khai nghi p v th , s l ng th
ATM đư t ng lên nhanh chóng. N u nh n m 2006 s l ng th phát
hành m i đ t 1.952 th thì đ n cu i n m 2017 con s này đư đ t 211.464
th , t ng thêm 209.512 th . K t qu này cho th y Agribank Chi nhánh

t nh Phú Th đư có h ng đi đúng trong vi c ch đ o phát tri n d ch v
th trong th i gian qua.
* C s h t ng ph c v cho phát tri n kinh doanh d ch v th ti p
t c đ c đ u t và c i thi n:
Trong th i gian qua, m ng l i ch p nh n th , h th ng máy
ATM, EDC gia t ng đáng k . Agribank Chi nhánh t nh Phú Th đang
d n đ u th tr ng t nh Phú Th v s l ng máy ATM/EDC.
* T ng ngu n thu phí t kinh doanh d ch v th :
Vi c phát tri n kinh doanh d ch v th đư mang l i cho Agribank
Chi nhánh t nh Phú Th m t ngu n thu đáng k nh : thu phí phát hành
th , phí th ng niên, phí tra sốt, khi u n i, thu t các d ch v kèm theo
d ch v th , v.v...
* Hình nh, th ng hi u:
Trong các d ch v ngân hàng c a Agribank cung c p có d ch v
th thanh tốn là d ch v bán l có kh i l ng khách hàng r ng rưi, ph
bi n. Vi c đ a s n ph m th thanh toán đ n v i nhi u đ i t ng khách
hàng đư góp ph n qu ng bá thêm hình nh th ng hi u cho Agribank
Chi nhánh t nh Phú Th .
* H n ch r i ro, t ng c ng b o m t thông tin
Agribank Chi nhánh t nh Phú Th h t s c chú tr ng đ n công tác
b o m t và qu n tr r i ro, tích c c tri n khai các d án c s h t ng
nh m hồn thi n cơng tác phịng ng a r i ro, t ng c ng b o m t, xây
15


d ng h th ng thơng tin khách hàng hồn ch nh đ có th qu n lý khách
hàng có giao d ch v i h th ng Agribank, th c hi n phân tích x p lo i
khách hàng theo các tiêu chí quy đ nh. H th ng thông tin c a Agribank
Chi nhánh t nh Phú Th đáp ng c b n yêu c u cung c p thông tin cho
các chi nhánh nh m k p th i phát hi n và ng n ng a r i ro phát sinh.

2.3.2. Nh ng h n ch và nguyên nhân
2.3.2.1. Nh ng h n ch
M t là, Chi n l c phát tri n d ch v th ch a rõ ràng.
Hai là, H th ng h t ng k thu t c a Agribank nói chung và
Agribank chi nhánh Phú Th nói riêng cịn nhi u h n ch , ch a đ t ch t
l ng đáp ng đ c nhu c u s d ng c a khách hàng.
Ba là Khách hàng là công nhân và ng i làm nông nghi p h n ch
ti p c n các ph ng th c thanh toán th , giao d ch ch y u qua h th ng
ch đ u m i nên ti n m t là ph ng th c thanh tốn chính. Vì v y s
l ng khách hàng s d ng th c a Agribank là th p.
B n là Agribank Chi nhánh t nh Phú Th đang ho t đ ng kinh
doanh trong mơi tr ng có s c nh tranh khá l n.
N m là c ch , chính sách c a Nhà n c trong l nh v c kinh
doanh th , th ng m i đi n t ch a hồn thi n, các chính sách h tr
phát tri n thanh tốn khơng dùng ti n m t tuy đư có khá nhi u nh ng
ch a có chính sách mang tính đ t phá đ t o m t l c b y cho công c
thanh toán th và thanh toán đi n t phát tri n m nh m h n.
Sáu là hi p h i th ch a phát huy h t vai trò c a mình trong vi c
phát tri n l nh v c thanh toán th .
2.3.2.2 Nguyên nhân các h n ch c a Agribank CN t nh Phú Th
* Nguyên nhân ch quan
- Chi n l c phát tri n d ch th ch a đ c Agribank chi nhánh
t nh Phú Th chú tr ng do ngu n thu khơng l n, chi phí phát hành và
duy trì, s d ng h th ng th thanh toán l n, đ a bàn dân c tr i r ng.
Ti n ích h n ch là nguyên nhân gi m s h p d n v i các đ i t ng
khách hàng.
- Agribank chi nhánh t nh Phú ch a th ng xuyên duy tu, b o
16

d

ng thi t b s d ng nên h th ng máy móc, h t ng k thu t ch a đáp
ng đ c nhu c u s d ng c a khách hàng.
- Agribank chi nhánh Phú Th ch m i t p trung đ u t c s v t
ch t đ c khu v c thành th , trung tâm các huy n, ch a có ngu n v n đ
đ u t r ng đ n các khu v c nơng thơn.
- Trình đ c a cán b làm nghi p v th ch a đáp ng đ c ch t
l ng ph c v phát tri n th .
* Nguyên nhân khách quan
- T i đ a bàn t nh Phú Th đa s ng i dân v n ch y u s d ng
ti n m t đ mua s m hay thanh toán hàng hóa d ch v .
- Lu t giao d ch đi n t đư có hi u l c nh ng các v n b n h ng
d n v n ch a đ c ban hành.
K t lu năch

ngă2

T nh ng lý lu n c n b n ch ng 1, tác gi đã đi sâu phân
t đ ng kinh doanh th c a Agribank chi nhánh T nh Phú Th .
ng s li u th c t , tác gi đã phân tích làm rõ nh ng k t qu đã
n đ c, đ ng th i ch ra nh ng h n ch và nguyên nhân trong
n d ch v th thanh toán t i Agribank Chi nhánh t nh Phú Th .
Trong nh ng n m g n đây, d ch v th c a Agribank Chi nhánh
t nh Phú Th đã đ t đ c m t s thành t u nh là gia t ng doanh s th ,
gia t ng th ph n d ch v th trên đ a bàn t nh, nâng cao ch t l ng d ch
v , gia t ng l i ích cho khách hàng c ng nh kh ng đ nh ni m tin, v th
c a Agribank Chi nhánh t nh Phú Th đ i v i khách hàng. Tuy nhiên do
m t s nguyên nhân khách quan nh thói quen s d ng ti n m t c a
khách hàng, thu nh p c a ng i s d ng th , nguyên nhân ch quan nh

đ u t cho thi t b , công ngh , nhân l c cho ho t đ ng d ch v th còn
h n ch , d n đ n d ch v th c a Agribank Chi nhánh t nh Phú Th ch a
phát tri n m nh m .
nâng cao h n n a ch t l ng d ch v th c a
Agribank Chi nhánh t nh Phú Th , tác gi s đ xu t m t s gi i pháp
ki n ngh ch ng 3.
tích ho
Qua nh
th c hi
phát tri

17


CH

NGă3ă

GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V TH THANH TOÁN
T I AGRIBANK CHI NHÁNH T NH PHÚ TH
3.1.ă

nhă h

ngă phátă tri nă d chă v ă th ă thanhă toánă t iă

Agribank Chiănhánhăt nhăPhúăTh ă
3.1.1.

nh h

ng phát tri n giai đo n 2015 - 2020

Trên c s k ho ch kinh doanh giai đo n 2015 – 2020, Agribank
chi nhánh Phú Th đ ra 07 đ nh h
3.1.2.

nh h

ng, m c tiêu t ng quát ho t đ ng.

ng phát tri n d ch v th thanh toán

- Xúc ti n các ch

ng trình ti p th qu ng cáo, khuy n mưi, ch m

sóc khách hàng ch th c đ ng th i gia t ng khách hàng ch th m i.
- Tích c c tri n khai s n ph m th ghi n m i c ng nh t n d ng
tri t đ ngu n khách hàng hi n t i, phát tri n ngu n khách hàng ti m
n ng có ch t l

ng.

- Ti p t c m r ng m ng l

i thanh toán th , m ng l

i các đ n v

ch p nh n th .
- M r ng thêm h th ng các máy ATM đáp ng cho nhu c u s
d ng th c a khách hàng.
- M i n m đ u có t c đ t ng tr

ng t i thi u 20% c v s l

th phát hành, s giao d ch và phí d ch v thu đ

ng

c

* Tiêu chí chung th c hi n phát tri n d ch v th thanh toán:
+ Xác đ nh đúng đ i t

ng ph c v

+ Xác đ nh đúng nhu c u khách hàng
+ Xác đ nh đúng th tr

ng ti m n ng

3.2.ă Gi iă phápă nh mă phátă tri nă d chă v ă th ă thanhă toánă t iă
Agribankăchiănhánhăt nhăPhúăTh
3.2.1. Chi n l

c phát tri n d ch v th

Th nh t, ti p t c tham gia d án WB do Agribank Vi t Nam tri n

18


khai và ch

ng trình k tốn thanh tốn đa n ng và trình đ cơng ngh

cao.
Th hai, H th ng Ngân hàng ph i có s k t h p đ ng b đ làm
sao t i m t đ a đi m đ t m t s l

ng máy nh t đ nh mà v n đ m b o

đáp ng nhu c u rút ti n m t.
Th ba, chi nhánh c n th
soát ch t ch h th ng đ

ng xuyên xem xét, có b ph n ki m

ng truy n m ng, các thi t b nh n và truy n t i

các thông tin d li u c n thi t.
Th t , xây d ng m t h th ng m ng máy tính đ ng b cao g m
các thi t b : Máy đ c, POS, máy d p th , ATM….
Th n m, chi nhánh c n có k ho ch bi n pháp ch đ ng ti p c n
ngu n v n tài tr , v n đ u t c a các Ngân hàng c p trên và các t ch c
khác đ k t h p s d ng h p lý, có hi u qu
3.2.2 a d ng hoá s n ph m th và ti n ích th
3.2.2.1 a d ng hóa s n ph m th ghi n n i đ a
Agribank Chi nhánh t nh Phú Th xác đ nh s n ph m th ghi n

n i đ a v n s là s n ph m th ch đ o. Vì v y, đ đa d ng hóa s n ph m
d ch v th ph c v nhu c u khách hàng tr
t nh Phú Th c n h

c h t Agribank Chi nhánh

ng vào m c tiêu đa d ng hóa các s n ph m th ghi

n n i đ a.
* S n ph m th liên k t: Trên n n t ng s n ph m th ghi n n i đ a
hi n t i, nh m t o ra b
xu th th tr

c đ t phá trong d ch v th c ng nh theo k p

ng, th i gian t i Agribank c n t p trung nghiên c u, phát

tri n s n ph m th liên k t th
tr

ng

ng hi u t i đ i t

ng khách hàng là các

i h c, cao đ ng, các T ng công ty, T p đoàn l n, các hưng

taxi, du l ch …
* S n ph m th tr tr

c:Th tr tr

c là lo i th đ

v i các m nh giá đ nh s n. Vi c phát hành th tr tr

c phát hành

c r t thu n ti n,

đ n gi n do có nhi u lo i m nh giá khác nhau đ khách hàng l a ch n:
19


Có lo i ghi danh, vơ danh, có tài kho n ho c khơng có tài kho n v n có
th phát hành đ

c th tr tr

c.

* Dịng s n ph m đ c thù:
ây là dòng s n ph m th chuyên bi t đ
và phát tri n v i t ng nhóm đ i t
khúc th tr

c nghiên c u, xây d ng

ng khách hàng c th trên c s phân

ng m c tiêu c a Agribank.

3.2.2.2 Gia t ng ti n ích s d ng d ch v th
Agribank Chi nhánh t nh Phú Th c n ph i chú tr ng đ n vi c gia
t ng các ti n ích trong s d ng d ch v th nh : thanh tốn hóa đ n qua
ATM, g i ti n ti t ki m t i máy ATM, thanh toán qua m ng internet… Xu
h

ng phát tri n c a d ch v th không ch d ng l i

gia t ng ti n ích cho

s n ph m th mà còn m r ng liên k t v i các d ch v khác nh internet,
mobile v.v… đ hồn thi n d ch v
Có th phân c p xu h

m c cao h n.

ng hồn thi n d ch v th nói chung và th

n i đ a nói riêng thành 3 c p đ nh sau:
- C p đ 1:

c p đ này ch y u m i d ng l i

m c cung c p

các ch c n ng c b n nh t c a m t s n ph m th .
- C p đ 2: S n ph m th kèm theo các d ch v gia t ng nh thanh

toán hoá đ n, mua th đi n tho i t i ATM, ch th đ
ch

c tham gia các

ng trình tích đi m, khách hàng trung thành, v.v…
- C p đ 3: Liên k t, m r ng ng d ng th . C p đ này đ

thành khi s n ph m th liên k t v i các d ch v khác nh

c hình
Internet

banking, Mobile banking, v.v... t o thành s n ph m t ng h p và mang
tính ch t c a m t chi c ví đi n t .
3.2.2.3 M r ng m ng l

i đ n v ch p nh n th

D ch v thanh tốn qua th s giúp ích trong vi c chi tiêu khơng
dùng ti n m t. Vì th đ kích thích thanh tốn hàng hóa khơng dùng ti n
m t ph i đ c bi t chú ý đ n s thích, nhu c u c a ch th .
- T ng c

ng vi c ti p th , gi m chi phí và cung c p máy móc
20


thanh toán th cho các đi m cung ng hàng hố, d ch v nh m khuy n
khích h ch p nh n thanh toán th .

- Ti p c n v i m t s khách hàng l n đư m tài kho n ti n g i t i
Agribank Chi nhánh t nh Phú Th đ l p đ t POS thanh toán.
3.2.3 ào t o và phát tri n ngu n nhân l c
* Th c hi n chính sách thu hút ngu n nhân l c: Agribank Chi
nhánh t nh Phú Th ph i h p v i các tr

ng đ i h c có uy tín đ tuy n

ch n các sinh viên có k t qu h c t p t t vào làm vi c t i Agribank Chi
nhánh t nh Phú Th .
* B trí, s d ng hi u qu ngu n nhân l c h p lý:
- B trí, s p x p cán b theo n ng l c, s tr

ng, v trí.

- Xây d ng h th ng b ng mô t chi ti t cho t ng v trí cơng vi c,
c n c trên b ng mô t công vi c và k t qu th c hi n c a các cá nhân
th c hi n phân lo i, đánh giá đ i ng nhân viên theo tháng.
-

nh k 6 tháng ho c hàng n m d a vào k t qu th c hi n công

vi c c a cán b , nhân viên ti n hành s p x p l i công vi c cho phù h p
v i s tr

ng.

* ào t o và đào t o l i ngu n nhân l c:
- T ch c tri n khai t p hu n quy trình k thu t, nghi p v th cho
các Chi nhánh Agribank và các Phòng giao d ch tr c thu c.

- Th c hi n chính sách m i cán b dù

v trí cơng tác nào c ng

ph i qua đào t o chuyên môn cơng tác đó;
- T ch c các cu c th o lu n chuyên đ nh m h c h i và chia s
kinh nghi m l n nhau.
* Th c hi n ch đ đãi ng , xây d ng c ch khoán thu nh p cho
cán b làm vi c trong l nh v c th .
3.2.4 Phòng ng a và x lý r i ro trong l nh v c th
h n ch r i ro nâng cao ch t l
21

ng cho ho t đ ng kinh doanh


th , Agribank Chi nhánh t nh Phú Th c n có bi n pháp:
-

u t các ph n m m c nh báo, theo dõi k tr n c a khách

hàng đ i v i các lo i th tín d ng, th có ch c n ng th u chi đ đ a ra
các thông báo nh c khách hàng đ n k tr n .
- L p đ t các h th ng camera giám sát t i các máy ATM, đi m
ch p nh n th đ phát hi n các tr

ng h p đánh c p thơng tin ch th .

- Khuy n khích khách hàng s d ng các hình th c b o m t h n
khi giao d ch th nh : đ ng ký d ch v báo tin nh n v đi n tho i khi có

giao d ch, s d ng các thi t b b o m t nh Token ...
3.3.ăM tăs ăki năngh
3.3.1 Ki n ngh v i Ngân hàng nhà n

c

- Ph i h p v i các T ch c th Qu c t và các NHTMVN trong
vi c ho ch đ nh chi n l
v th Ngân hàng, đ nh h
đư, đang và s đ

c khai thác th tr

ng, thúc đ y ho t đ ng d ch

ng ng d ng các thành t u c a công ngh th

c áp d ng trên th gi i và trong khu v c.

- Hoàn thi n h th ng thơng tin tín d ng cho ho t đ ng th
3.3.2. Ki n ngh v i Hi p h i th Ngân hàng Vi t Nam
M t là Hi p h i th c n đ ng ra làm trung gian đ th a thu n
th ng nh t gi a các Ngân hàng trong vi c thu phí d ch v th .
Hai là Hi p h i Ngân hàng nên làm đ u m i t ch c h i th o v
công ngh Ngân hàng.
Ba là Hi p h i th c n t ng c

ng h n n a làm đ u m i h tr h i

viên trong vi c đào t o.

3.3.3. Ki n ngh v i Agribank
- Tri n khai đ án nâng c p máy ch ho c them đ
nh m gi i quy t các v n đ t c ngh n đ

ng truy n

ng truy n.

- Cung c p k p th i các thông tin v t i ph m trong l nh v c th .
- Hoàn thi n và phát tri n thêm nhi u ch c n ng m i cho th .
22


K t lu năch

ngă3

Trên c s phân tích đánh giá th c tr ng d ch v th c a Agribank
ch

ng 2, ch

ng 3 đư đ a ra nh ng gi i pháp c th nh m phát tri n

d ch v th c a Agribank Chi nhánh t nh Phú Th . Nh ng gi i pháp
đ

c đ a ra d a trên nh ng phân tích nh ng khó kh n, v

ng m c c ng

nh tìm hi u nh ng th m nh mà Agribank Chi nhánh t nh Phú Th có
đ t đó tìm ra nh ng bi n pháp th c s có hi u qu nh t. Vi c tri n khai
các gi i pháp c n đ ng b , c s đánh giá, đi u ch nh tùy theo đ c thù
t ng chi nhánh, t ng phòng giao d ch, phù h p trình đ cán b , c s v t
ch t nh m phát tri n d ch v th đ n v i khách hàng.
Bên c nh đó, đ vi c th c hi n các gi i pháp đ

c đ ng b và đ t

hi u qu cao, tác gi c ng đ xu t m t s ki n ngh đ i v i Nhà n
Ngân hàng Nhà n

c,

c, Hi p h i th Ngân hàng Vi t Nam c ng nh Ngân

hàng Nông Nghi p và Phát Tri n Nông Thôn Vi t Nam nh m t o mơi
tr

ng pháp lý, c ch chính sách phù h p, đ m b o d ch v th có đi u

ki n phát tri n t t h n, t o lòng tin và thay đ i thói quen s d ng ti n
m t giao d ch trong nhân dân.

23


K T LU N
S h i nh p kinh t tồn c u, mơi tr ng kinh doanh m r ng là c

h i trao đ i và phát tri n c a n n kinh t th gi i. S phát tri n đi đôi v i
s c nh tranh trong n n kinh t th tr ng càng tr nên gay g t h n. Kinh
doanh trong l nh v c ngân hàng c ng có s c nh tranh vô cùng m nh m
gi a các ch th trong n c v i nhau và các ch th n c ngoài. Trong
th c t , s c m nh c nh tranh đư và đang t o ra s thay đ i l n trong chi n
l c phát tri n kinh doanh c a các ch th trong n n kinh t nói chung và
các NHTM nói riêng. Hi n nay d ch v th là m t trong nh ng d ch v
đóng góp quan tr ng vào thành cơng c a mơ hình bán l hi n đ i.
Trên c s lý lu n chung v d ch v th Ngân hàng k t h p v i
vi c nghiên c u các tài li u, báo cáo c a Ngân hàng nhà n c t nh Phú
Th , Agribank chi nhánh t nh Phú Th và các tài li u nghiên c u khác,
lu n v n đư nghiên c u đ c m t s v n đ chính nh sau:
1. H th ng hóa c s lý lu n chung v d ch v th c a các
NHTM. T đó th y đ c vai trò quan tr ng c a d ch v th đ i v i n n
kinh t , đ i v i xư h i, v i các Ngân hàng th ng m i và ng i s
d ng th .
2. Trên c s th c tr ng ho t đ ng d ch v th t i Agribank chi
nhánh t nh Phú Th , tác gi đư đ a ra nh ng phân tích, đánh giá d ch v
th t i Agribank Chi nhánh t nh Phú Th ,t đó ch ra nh ng m t còn h n
ch và nguyên nhân c a nh ng h n ch đó.
3.
ra nh ng gi i pháp đ i v i Agribank chi nhánh t nh Phú Th
đ phát tri n d ch v th , đ xu t m t s ki n ngh nh m t o môi tr ng
thu n l i cho phát tri n d ch v th nói chung và c a Agribank Chi
nhánh t nh Phú Th nói riêng.

24