PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG
---------***--------

LUẬN VĂN THẠC SĨ

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT

Ngành: Tài chính Ngân hàng

NGƠ THỊ HÀ

Hà Nội - 2020


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG
---------***--------

LUẬN VĂN THẠC SĨ

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT

Ngành: Tài chính Ngân hàng
Mã số: 8340201

Họ và tên: Ngô Thị Hà
Ngƣời hƣớng dẫn: TS. Phan Trần Trung Dũng

Hà Nội - 2020


i

LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan Luận văn “Phát triển dịch vụ Thẻ tại Ngân hàng
Thƣơng mại Cổ Phần Bản Việt” là cơng trình nghiên cứu của riêng tơi. Các số
liệu trong luận văn được sử dụng trung thực, được trích dẫn và có tính kế thừa, phát
triển từ các tài liệu, tạp chí, các cơng trình nghiên cứu đã được công bố, các
websites… Các giải pháp nêu trong luận văn được rút ra từ những cơ sở lý luận và
quá trình nghiên cứu thực tiễn.

Hà Nội, ngày 15 tháng 09 năm 2020
Tác giả

Ngô Thị Hà


ii

LỜI CẢM ƠN
Trong thời gian nghiên cứu và thực hiện luận văn này, tôi đã nhận được sự
giúp đỡ nhiệt tình từ các cơ quan, tổ chức và cá nhân. Qua đây, tơi xin gửi lời cảm
ơn sâu sắc lịng biết ơn chân thành đến các tập thể, cá nhân đã tạo điều kiện và giúp
đỡ tôi trong suốt quá trình thực hiện đề tài.
Trước hết tơi xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại
Thương cùng tập thể các thầy cô giáo, những người đã trang bị kiến thức cho tơi
trong suốt q trình học tập và nghiên cứu tại trường.
Với lòng biết ơn chân thành và sâu sắc nhất, tôi xin trân trọng cảm ơn TS Phan

Trần Trung Dũng người đã trực tiếp hướng dẫn tơi trong suốt q trình nghiên cứu
và hồn thiện đề tài.
Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến các đồng nghiệp tại Ngân hàng Thương
mại cổ phần Bản Việt đã giúp đỡ tôi thu thập thông tin và tổng hợp số liệu trong
suốt q trình nghiên cứu và hồn thiện luận văn này.
Do thời gian nghiên cứu và kiến thức cịn hạn chế, luận văn được hồn thiện
khơng thể tránh khỏi những sơ suất thiếu sót, tơi rất mong nhận được những ý kiến
của thầy, cô.
Xin chân thành cảm ơn!
Hà Nội, ngày 15 tháng 09 năm 2020
Tác giả

Ngô Thị Hà


iii

MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN ...................................................................................................... i
LỜI CẢM ƠN ........................................................................................................... ii
DANH MỤC KÝ HIỆU, VIẾT TẮT ..................................................................... vi
DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ ............................................................................ vii
TÓM TẮT LUẬN VĂN .......................................................................................... ix
MỞ ĐẦU ....................................................................................................................1
CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ...............................................................................7
1.1. Khái quát về thẻ ngân hàng thương mại ..............................................................7
1.1.1. Khái niệm thẻ ngân hàng ..............................................................................7
1.1.2. Phân loại thẻ ngân hàng ................................................................................8
1.1.3. Đặc điểm và cấu tạo thẻ ngân hàng ............................................................11

1.2. Dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại..............................................................12
1.2.1. Khái niệm dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại .....................................12
1.2.2. Vai trị và lợi ích của dịch vụ thẻ ................................................................13
1.2.3. Nội dung dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại .......................................15
1.3. Phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại ..............................................25
1.3.1. Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại .....................25
1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại ....26
1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng
thương mại ............................................................................................................33
1.4. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ ....................................................................37
1.4.1. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của một số NHTM .............................37
1.4.2. Một số bài học đối với Ngân hàng TMCP Bản Việt ..................................39
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 ........................................................................................41
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN
HÀNG TMCP BẢN VIỆT ......................................................................................42
2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Bản Việt..........................................................42
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ..............................................................42


iv

2.1.2. Cơ cấu tổ chức ............................................................................................43
2.1.3. Tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh giai đoạn 2017-2019 .............44
2.1.4. Dịch vụ thẻ tại NHTMCP Bản Việt ............................................................46
2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại NHTMCP Bản Việt .................................48
2.2.1. Khái quát về thị trường thẻ Việt Nam ........................................................48
2.2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại NHTMCP Bản Việt .........................50
2.3. Đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ của NHTMCP Bản Việt thông qua khảo sát
khách hàng.................................................................................................................61
2.3.1. Thiết kế nghiên cứu ....................................................................................61

2.3.2. Nghiên cứu sơ bộ ........................................................................................62
2.3.3. Nghiên cứu chính thức ................................................................................63
2.3.4. Thiết kế thang đo và bảng hỏi.....................................................................63
2.3.5. Kết quả phân tích ........................................................................................66
2.4. Đánh giá về phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCPCP Bản Việt ..............79
2.4.1. Kết quả đạt được .........................................................................................79
2.4.2. Những hạn chế ............................................................................................82
2.4.3. Nguyên nhân của hạn chế ...........................................................................83
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 ........................................................................................85
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG
TMCP BẢN VIỆT ...................................................................................................86
3.1. Định hướng và mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Bản Việt
giai đoạn 2020-2022 ..................................................................................................86
3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Bản Việt ......................87
3.2.1. Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ .......................87
3.2.2. Phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ tại ATM, POS ....................................88
3.2.3. Thúc đẩy hoạt động truyền thông và Marketing về thẻ ..............................90
3.2.4. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực .........................................................92
3.2.5. Tăng cường đầu tư, nâng cấp về công nghệ thông tin ................................93
3.2.6. Quy trình nghiệp vụ ....................................................................................94
3.2.7. Quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ...........................................94


v

3.3. Một số kiến nghị.................................................................................................96
3.3.1. Đối với Hiệp hội thẻ ngân hàng ..................................................................96
3.3.2. Kiến nghị với chính phủ .............................................................................97
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ...........................................................98
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 ........................................................................................99

KẾT LUẬN ............................................................................................................100
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .............................................................101
PHỤ LỤC ...............................................................................................................102


vi

DANH MỤC KÝ HIỆU, VIẾT TẮT
Từ viết tắt

Tiếng Việt

ĐVCNT

Đơn vị chấp nhận thẻ

BVB

Ngân hàng thương mại cổ phần Bản Việt

Viet Capital Bank

Ngân hàng thương mại cổ phần Bản Việt

NHTM

Ngân hàng thương mại

NHTT

Ngân hàng thanh toán

NHĐL

Ngân hàng đại lý

TCTQT

Tổ chức thẻ quốc tế

TDQT

Tín dụng quốc tế

HĐKD

Hoạt động kinh doanh

ATM

Máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine)

DSTT

Doanh số thanh toán

DSSD

Doanh số sử dụng

NHNN

Ngân hàng nhà nước

NHPHT

Ngân hàng phát hành thẻ

NHTTT

Ngân hàng thanh toán thẻ

POS

Điểm bán hàng (Point of Sale)

TMCP

Thương mại cổ phần

TTT

Thanh toán thẻ

PHT

Phát hành thẻ


vii

DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH
BẢNG
Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh NHTMCP Bản Việt giai đoạn 2017-2019 ............44
Bảng 2.2: Bảng cân đối tài sản NHTMCP Bản Việt giai đoạn 2017-2019 ...........44
Bảng 2.3: Bảng đánh giá hiệu quả kinh doanh NHTMCP Bản Việt giai đoạn
2017-2019..................................................................................................................45
Bảng 2.4: Cơ cấu huy động vốn ..............................................................................46
Bảng 2.5: Tăng trưởng về sản phẩm và số lượng thẻ qua các năm của NHTMCP
Bản Việt ....................................................................................................................50
Bảng 2.6: Thị phần thẻ một số NHTMCP năm 2019 .............................................53
Bảng 2.7: Tăng trưởng về máy ATM, POS qua các năm của NHTMCP Bản Việt
...................................................................................................................................53
Bảng 2.8: Thị phần máy ATM một số NHTMCP năm 2019 .................................54
Bảng 2.9: Doanh số sử dụng, doanh số thanh toán qua thẻ của Ngân hàng
TMCP Bản Việt ........................................................................................................55
Bảng 2.10: Thị phần doanh số thanh toán qua thẻ một số NHTMCP năm 2019 56
Bảng 2.11: Sự gia tăng thu nhập từ dịch vụ phát hành thẻ và thanh toán thẻ ....57
Bảng 2.12: Thu nhập từ dịch vụ phát hành thẻ và thanh toán thẻ một số
NHTMCP năm 2019 ................................................................................................58
Bảng 2.13: Tỷ lệ rủi ro dịch vụ phát hành thẻ NHTMCP Bản Việt từ 2017-2019
...................................................................................................................................59
Bảng 2.14: Tỷ lệ rủi ro thanh toán thẻ NHTMCP Bản Việt từ 2017-2019 ...........60
Bảng 2.15: Tỷ lệ rủi ro gian lận trong thanh toán thẻ của các NHMCP năm 2019
...................................................................................................................................60
Bảng 2.16: Thang đo sự nhanh chóng và thuận tiện .............................................64
Bảng 2.17: Thang đo sự an toàn và đáng tin cậy ...................................................64
Bảng 2.18: Thang đo sự gia tăng tính năng, tiện ích của thẻ................................65
Bảng 2.19: Thang đo tính đáp ứng .........................................................................65
Bảng 2.20: Thang đo mức độ hài lòng về chất lượng dịch vụ thẻ do BVB cung cấp65

Bảng 2.21: Thống kê cơ bản mẫu dữ liệu ...............................................................66
Bảng 2.22: Số người bình chọn các yếu tố .............................................................67
Bảng 2.4 Bảng kết quả mơ hình hồi quy.................................................................78


viii

HÌNH
Hình 1.1: Phân loại thẻ ngân hàng...........................................................................8
Hình 1.2: Hình ảnh mặt trước của thẻ ...................................................................11
Hình 1.3: Hình ảnh mặt sau của thẻ ......................................................................12
Hình 1.4: Quy trình phát hành thẻ .........................................................................18
Hình 1.5: Qui trình hoạt động thanh tốn thẻ .......................................................22
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức NHTMCP Bản Việt .......................................................44
Hình 2.2: Tổng tài sản và lợi nhuận của NHTMCP Bản Việt giai đoạn 2017-2019 45
Hình 2.3: Số lượng từng loại thẻ NHTMCP Bản Việt từ năm 2017-2019 ...........51
Hình 2.4: Doanh số sử dụng, doanh số thanh toán qua thẻ của Ngân hàng
TMCP Bản Việt ........................................................................................................55
Hình 2.5: Thu nhập từ dịch vụ phát hành thẻ và thanh toán thẻ của NHTMCP
Bản Việt từ 2017-2019 .............................................................................................57
Hình 2.6: Tỷ lệ rủi ro gian lận trong phát hành thẻ của NHTMCP Bản Việt từ
2017-2019..................................................................................................................58
Hình 2.7: Tỷ lệ rủi ro gian lận trong thanh toán thẻ của NHTMCP Bản Việt từ
2017-2019..................................................................................................................59
Hình 2.8: Mơ hình nghiên cứu ...............................................................................61
Hình 2.9: Sơ đồ thiết kế quy trình nghiên cứu (Nguyễn Đình Thọ, 2012) ...........62


ix

TĨM TẮT LUẬN VĂN
1. Tính cấp thiết của đề tài
Ngân hàng TMCP Bản Việt (BVB) là một trong những Ngân hàng hàng đang
trong q trình phát triển trong đó dịch vụ thẻ của BVB đang được quan tâm đặc
biệt. Thẻ bắt đầu xuất hiện trên thị trường Việt Nam từ năm 1990, tuy nhiên phải
đến năm 2012 BVB mới chính thức đưa dịch vụ thẻ vào danh mục hoạt động kinh
doanh. Sau 8 năm triển khai, mặc dù dịch vụ thanh toán thẻ của BVB đã đạt được
những kết quả nhất định trong thời gian qua, nhưng cũng phải đối mặt với khơng ít
những khó khăn và thách thức: mạng lưới máy ATM chưa phát triển, sản phẩm thẻ
chưa thực sự đa dạng và phong phú, sự cạnh tranh với các Ngân hàng trong và
ngoài nước về dịch vụ thẻ ngày càng nhiều.
Vì vậy, qua thực tiễn cơng tác và với mong muốn góp phần tìm ra giải pháp
phát triển dịch vụ thẻ của các Ngân hàng Thương mại tại Việt Nam nói chung và tại
Ngân hàng TMCP Bản Việt nói riêng, nên tơi đã chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ
Thẻ tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ Phần Bản Việt”.
2. Mục tiêu nghiên cứu
Từ nghiên cứu lý luận và thực tiễn, tác giả đưa ra các giải pháp có ý nghĩa
thiết thực cho việc phát triển dịch vụ thẻ, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh
tại Ngân hàng TMCP Bản Việt trong điều kiện cạnh tranh của nền kinh tế thị trường
có sự hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng.
3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu là: phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Bản
Việt. Đề tài nghiên cứu phát triển dịch vụ thẻ gồm: POS, thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi
nợ quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế, mạng lưới ATM tại Ngân hàng TMCP Bản Việt
trong giai đoạn 2017 – 2019 có mở rộng đến tháng 11 năm 2020
Phạm vi nghiên cứu:
- Nội dung: Hoạt động kinh doanh thẻ nội địa bao gồm hoạt động phát hành,
sử dụng và thanh toán thẻ
- Thời gian: Đánh giá thực trạng trong giai đoạn từ 2017 đến 2019, đề xuất
giải pháp áp dụng từ năm 2020 đến năm 2022.

x

- Không gian: tại Ngân hàng TMCP Bản Việt ( BVB)
4.

Phƣơng pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu: tổng hợp, phân tích, so sánh,

thống kê, kiểm tra kiểm soát đối chiếu,… đưa ra kết luận.
Luận văn sử dụng phương pháp khảo sát bằng hệ thống bảng hỏi, với phương
thức thu thập kết quả khảo sát bằng cách phát phiếu khảo sát tại quầy đối với các
khách hàng trực tiếp đến giao dịch, đối tượng khách hàng mục tiêu có độ tuổi từ 18
đến trên 40 tuổi.
Ngồi ra, luận văn sử dụng các sơ đồ, bảng biểu, mô hình số liệu liên quan đến
phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Bản Việt.
Dựa trên việc nghiên cứu cơ sở lý luận thực tiễn dịch vụ thẻ tại Ngân hàng
TMCP Bản Việt để đưa ra một số giải pháp phát triển.
5. Bố cục của Luận văn
Ngoài phần mở đầu và kết luận, mục lục, phụ lục và danh mục tài liệu tham
khảo, nội dung luận văn được chia thành 3 chương như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng
thương mại
Trong chương này, luận văn trình bày tổng quan về thẻ thanh toán tại NHTM,
các khái niệm, chủ thể tham gia vào hoạt động thẻ, các hoạt động chủ yếu trong
kinh doanh thẻ, vai trị và lợi ích của dịch vụ thẻ các tiêu chí đánh giá và các nhân
tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động kinh doanh thẻ. Trọng tâm của chương 1 tác
giả phân tích các tiêu chí đánh giá sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của
NHTM làm tiền đề cơ sở lý luận phân tích, đánh giá thực trạng chương 2.

Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Bản Việt
Trong chương này, luận văn khái quát về tình hình thị trường thẻ Việt Nam.
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Bản Việt và sản phẩm thẻ; Phân tích thực trạng
phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của TMCP Bản Việt trong giai đoạn 2017-2019
.Đặc biệt tác giả đã đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ của NHTMCP Bản Việt thông
qua khảo sát khách hàng từ đó tạo tiền đề để nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, qua
đó đánh giá về phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCPCP Bản Việt. Trên cơ sở


xi

phân tích số liệu, từ đó có được nhận xét về những kết quả đạt được, một số hạn
chế; đặc biệt là phân tích những nguyên nhân dẫn đến những hạn chế, làm cơ sở đề
xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng
TMCP Bản Việt ở chương tiếp theo.
Chƣơng 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Bản Việt
Từ những hạn chế trong quá trình nghiên cứu về Phát triển dịch vụ thẻ tại
NHTMCP Bản Việt, tác giả đề ra một số giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế.


1

MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Việt Nam ngày càng gia nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới, đặc biệt sau
khi sau khi Việt Nam Việt Nam đã trở thành một thành viên của Tổ chức Thương
mại thế giới (WTO) vào năm 2007. Sự hội nhập vào nền kinh tế thế giới luôn đem
lại cơ hội và cũng đầy thách thức. Sự hội nhập đem đến nhiều cơ hội để tăng trưởng
kinh tế cho đất nước như: tham gia vào nền giao thương kinh tế thế giới rộng lớn,
mở rộng thị trường xuất khẩu hàng hóa, tiếp xúc được vốn đầu tư trực tiếp và gián

tiếp từ nước ngồi, tiếp cận được với nền khoa học cơng nghệ trên thế giới,…Ngồi
cơ hội thì thách thức cũng khơng kém như: Phải cạnh tranh khốc liệt với các công ty
mạnh về tiềm lực tài chính và cơng nghệ đến từ nước ngoài.
Tất cả các ngành nghề cũng đều chịu sự tác động từ tồn cầu hóa nền kinh tế.
Trong các lĩnh vực thì lĩnh vực ngân hàng là một lĩnh vực rất quan trọng trong nền
kinh tế, nó là huyết mạch của nền kinh tế, ngân hàng là trung gian tài chính giúp
điều hịa vốn giải quyết từ nơi thừa vốn tới nơi cần vốn đề đầu tư mở rộng hoạt
động sản xuất kinh doanh, ngồi ra nó cịn cung cấp hàng loạt dịch vụ cung cấp cho
doanh nghiệp, người dân qua đó giúp người dân và doanh nghiệp thuận tiện hơn rất
nhiều trong việc giao dịch kinh tế, trong cuộc sống hàng ngày như các dịch vụ rút,
gửi tiền, dịch vụ thanh tốn, thẻ tín dụng….
Với sự phát triển của nền kinh tế nước ta những năm gần đây, cùng với xu thế
hội nhập quốc tế, các Ngân hàng Thương mại Việt Nam cũng thay đổi xu hướng
phát triển chung của thế giới, trong đó tập trung nguồn lực phát triển lĩnh vực dịch
vụ thay vì chỉ tập trung vào lĩnh vực tín dụng và huy động vốn như trước đây.
Trong đó, dịch vụ thẻ là lĩnh vực được các Ngân hàng Thương mại Việt Nam rất
quan tâm nhất và đầu tư.
Trong thời đại công nghệ thông tin phát triển như vũ bão hiện nay, hệ thống
ngân hàng đã hiện đại hoá các phương tiện, phương thức thanh toán để đảm bảo cho
hoạt động thanh toán ngày càng trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an tồn, và hiệu
quả hơn. Dịch vụ thẻ đã ra đời cũng không nằm ngồi quy luật đó.
Thẻ ngân hàng là sản phẩm của sự kết hợp giữa những thành tựu vượt bậc của


2

ngành công nghệ thông tin và nghiệp vụ ngân hàng, nó là một trong những phương
tiện thanh tốn điện tử hiện đại nhất hiện nay trên thế giới. Sự ra đời của phương
tiện thanh toán thẻ đã đánh dấu một bước tiến bộ vượt bậc của dịch vụ Ngân hàng
hiện đại.

Ngân hàng TMCP Bản Việt (BVB) là một trong những Ngân hàng hàng đang
trong q trình phát triển trong đó dịch vụ thẻ của BVB đang được quan tâm đặc
biệt. Thẻ bắt đầu xuất hiện trên thị trường Việt Nam từ năm 1990, tuy nhiên phải
đến năm 2012 BVB mới chính thức đưa dịch vụ thẻ vào danh mục hoạt động kinh
doanh. Sau 8 năm triển khai, mặc dù dịch vụ thanh toán thẻ của BVB đã đạt được
những kết quả nhất định trong thời gian qua, nhưng cũng phải đối mặt với khơng ít
những khó khăn và thách thức: mạng lưới máy ATM chưa phát triển, sản phẩm thẻ
chưa thực sự đa dạng và phong phú, sự cạnh tranh với các Ngân hàng trong và
ngoài nước về dịch vụ thẻ ngày càng nhiều.
Vì vậy, qua thực tiễn cơng tác và với mong muốn góp phần tìm ra giải pháp
phát triển dịch vụ thẻ của các Ngân hàng Thương mại tại Việt Nam nói chung và tại
Ngân hàng TMCP Bản Việt nói riêng, nên tơi đã chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ
Thẻ tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Bản Việt”.
2. Tổng quan các c ng tr nh nghiên cứu c

iên quan đến đề tài uận văn

2.1. Những nghiên cứu chính về phát triển dịch vụ thẻ đã thực hiện
Theo khảo sát của Ngân hàng Thế giới (WB), thanh tốn khơng dùng tiền mặt
đã trở thành phương thức thanh toán phổ biến tại nhiều quốc gia phát triển trên thế
giới với giá trị chi tiêu của người dân chiếm tới hơn 90% tổng số giao dịch hằng
ngày, Tạp chí tài chính kỳ 1 tháng 4/2017. Việt Nam đang trên đà hội nhập mạnh
mẽ với thế giới trên nhiều lĩnh vực từ kinh tế, văn hóa, giáo dục,... việc giao thương
với nước ngồi, đi du lịch, du học, cơng tác ở nước ngoài trở nên phổ biến, các
phương thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong hoạt động quốc tế cũng phát
triển nhanh chóng. Một trong các phương thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt hiệu
quả là sử dụng thẻ quốc tế. Việc khi sử dụng tiền điện tử đã giúp người dân linh
hoạt hơn trong giao dịch, an toàn trong chi trả. Chính bởi tốc độ tăng trưởng chóng
mặt của phương thức thanh tốn này nên đã có khá nhiều cơng trình khoa học

3

nghiên cứu theo nhiều cấp độ khác nhau, trực tiếp hay gián tiếp liên quan đến đề tài
đang nghiên cứu.
Việc tìm hiểu thơng tin ngày này vơ cùng đơn giản, khi mà các phương tiện
thơng tin hiện có rất nhiều bài viết giới thiệu chung về thẻ ngân hàng nói chung và
thẻ quốc tế nói riêng. Có thể kể đến điển hình là tài liệu “Một số thơng tin về thẻ
ngân hàng” được đăng trên website của ngân hàng nhà nước www.sbv.gov.vn trong
mục “Phổ biến kiến thức cộng đồng” về các hoạt động thanh toán qua ngân hàng.
Bài viết đưa ra cái nhìn tổng quát nhất về thẻ ngân hàng bao gồm khái niệm, phân
loại, nguyên tắc sử dụng thẻ và cung cấp hình ảnh thẻ của một số ngân hàng. Nội
dung của bài viết này đúng chỉ với mục đích là phổ cập kiến thức về thẻ ngân hàng.
Đi sâu vào thẻ quốc tế, Tác giả Lê Văn Tề có làm rõ các khái niệm về thẻ
quốc tế, quá trình hình thành, phát triển của thẻ thanh tốn quốc tế cũng như hoạt
động thanh toán thẻ quốc tế trên thế giới và tại Việt Nam trong nghiên cứu “Thẻ
thanh toán quốc tế và việc ứng dụng thẻ thanh toán quốc tế tại Việt Nam” (2006).
Hay bài viết “Chọn thẻ ATM hay thẻ thanh toán quốc tế” của tác giả Thu Ngân
(2014) đăng trên trang web có chỉ ra cho người đọc
các khái niệm và cách sử dụng của thẻ ghi nợ nội địa và thẻ thanh toán quốc tế. Tuy
nhiên những nghiên cứu đó mới chỉ dừng lại ở việc đưa ra lý thuyết chung về thẻ
chứ chưa có nghiên cứu ứng dụng vào thực tế.
Bổ sung cho những nghiên cứu đó, “Xu hướng thanh tốn bằng thẻ, tiền điện
tử trên thế giới và ở Việt Nam”, một bài đăng trên Tạp chí tài chính kỳ 1 tháng
4/2017, đánh giá thực trạng của xu hướng phổ biến phương thức thanh toán bằng
thẻ và tiền điện tử tại Việt Nam cũng như xu hướng thanh toán trên thế giới. Bài
viết chỉ ra rằng việc sử dụng thanh toán thẻ và tiền điện tử đến năm 2015 tại Mỹ,
khu vực đồng Euro, Thụy Điển, hay một số nước ở khu vực châu Á như Nhật Bản,
Hàn Quốc, Singapore,… là rất phổ biến và tại Việt Nam đang có xu hướng tăng lên
một cách nhanh chóng. Thơng qua đánh giá cụ thể về sự tăng trưởng về số lượng

thẻ, dịch vụ ngân hàng trực tuyến khác, sự tăng lên về số lượng các đối tác thương
mại, cũng như đánh giá về tiềm năng phát triển thương mại điện tử còn rất lớn, tác
giả kiến nghị, đề xuất một số giải pháp đẩy mạnh phương thức thanh toán bằng thẻ


4

và tiền điện tử tại Việt Nam. Tuy nhiên, các nghiên cứu này phân tích tập trung
dưới góc độ vĩ mô, đưa ra các giải pháp phát triển chung cho toàn thị trường, nên
chưa đề cập nhiều tới các vấn đề liên quan đến hoạt động phát triển, quản lý dịch vụ
thẻ dưới góc độ một ngân hàng thương mại cho hiệu quả cao.
Tìm đọc trên thư viện của Trường đại học kinh tế- Đại học Quốc gia Hà Nội,
tác giả có tìm thấy một số nghiên cứu cụ thể về vấn đề phát triển dịch vụ thẻ tại các
ngân hàng thương mại. “Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán quốc tế tại ngân hàng
TMCP Ngoại thương Việt Nam” của tác giả Phạm Huy Trung (2014), Luận văn
thạc sĩ của tác giả Lê Thùy Dung (2017) về “Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Láng Hạ”, hay “Phát
triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội”- Luận văn thạc sĩ của tác
giả Nguyễn Thị Thoan (2014) cũng trình bày tổng quan, cơ sở lý luận về phát triển
dịch vụ thẻ (được nghiên cứu) làm cơ sở đánh giá, phân tích thực trạng dịch vụ thẻ
tại Ngân hàng được nghiên cứu, từ đó đề xuất, kiến nghị các giải pháp. Các bài
nghiên cứu này chỉ nghiên cứu vấn đề trên cơ sở phân tích, đánh giá các dữ liệu báo
cáo về thực trạng phát triển dịch vụ thẻ về số lượng, chưa đi sâu đánh giá chất lượng
dịch vụ thẻ được nghiên cứu.
2.2. Những vấn đề cần được tiếp tục nghiên cứu
Những nghiên cứu mang tính lý thuyết và nghiên cứu chung về thẻ chỉ đưa ra
những khái niệm, nhìn nhận về thẻ ngân hàng một cách chung nhất, có đánh giá sự
phát triển dịch vụ thẻ từ đó đưa ra giải pháp, tuy nhiên các giải pháp nêu ra đều
mang tính gợi mở và việc áp dụng sẽ phải căn cứ nhiều vào tình hình thực tế của
từng ngân hàng tại thời điểm cụ thể.

Thông qua các nghiên cứu về dịch vụ thẻ nói chung và dịch vụ thẻ quốc tế nói
riêng của các ngân hàng khác, tác giả xem xét được nhiều vấn đề, thấy được ưu
điểm của dịch vụ thẻ của ngân hàng bạn từ đó BVB có thể học hỏi, hoặc thấy được
những bất cập trong dịch vụ thẻ của ngân hàng bạn để tránh gặp phải ở BVB hoặc
biến điểm yếu, sự bất cập ấy thành điểm mạnh của dịch vụ thẻ quốc tế BVB.
Tại Ngân hàng TMCP Bản Việt hiện chưa có nghiên cứu nào về phát triển
dịch vụ thẻ. Chính vì vậy, tác giả muốn dựa vào các nghiên cứu sẵn có, cùng với


5

các tài liệu trong quá trình làm việc thu thập được để tiến hành nghiên cứu cụ thể,
chi tiết về dịch vụ thẻ trong ngân hàng. Thông qua việc xây dựng mơ hình đo lường
chất lượng dịch vụ thẻ cùng các phương pháp nghiên cứu khác, tác giả sẽ đánh giá
thực trạng sự phát triển dịch vụ thẻ và các yếu tố ảnh hưởng đến nó tại BVB , từ đó
tìm kiếm giải pháp để phát triển dịch vụ đó tại các ngân hàng thương mại hiện nay,
đặc biệt là ngân hàng TMCP Bản Việt.
3. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
* Mục tiêu nghiên cứu đề tài:
Từ nghiên cứu lý luận và thực tiễn, đưa ra các giải pháp có ý nghĩa thiết thực
cho việc phát triển dịch vụ thẻ, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Ngân
hàng TMCP Bản Việt trong điều kiện cạnh tranh của nền kinh tế thị trường có sự
hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng.
* Nhiệm vụ nghiên cứu:
Để thực hiện được mục tiêu trên, nhiệm vụ nghiên cứu được đặt ra là:
Nghiên cứu một số vấn đề cơ bản về phát triển dịch vụ thẻ của các Ngân hàng
thương mại; tìm hiểu kinh nghiệm một số NHTM trên địa bàn và rút ra bài học kinh
nghiệm cho Ngân hàng TMCP Bản Việt.
Phân tích và đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP
Bản Việt thời gian qua, nhận định về kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của

những hạn chế.
Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân
hàng TMCP Bản Việt thời gian tới.
4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
* Đối tượng nghiên cứu :
Đối tượng nghiên cứu là: phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Bản Việt.
* Phạm vi nghiên cứu:
- Nội dung: Hoạt động kinh doanh thẻ nội địa bao gồm hoạt động phát hành,
sử dụng và thanh toán thẻ
- Thời gian: Đánh giá thực trạng trong giai đoạn từ 2017 đến 2019, đề xuất
giải pháp áp dụng từ năm 2020 đến năm 2022.


6

- Không gian: tại Ngân hàng TMCP Bản Việt ( BVB)
5. Phƣơng pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu: tổng hợp, phân tích, so sánh,
thống kê, kiểm tra kiểm soát đối chiếu,…đưa ra kết luận.
Luận văn sử dụng phương pháp khảo sát bằng hệ thống bảng hỏi, với phương
thức thu thập kết quả khảo sát bằng cách phát phiếu khảo sát tại quầy đối với các
khách hàng trực tiếp đến giao dịch, đối tượng khách hàng mục tiêu có độ tuổi từ 18
đến trên 40 tuổi.
Ngồi ra, luận văn sử dụng các sơ đồ, bảng biểu, mô hình số liệu liên quan đến
phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Bản Việt.
Dựa trên việc nghiên cứu cơ sở lý luận thực tiễn dịch vụ thẻ tại Ngân hàng
TMCP Bản Việt để đưa ra một số giải pháp phát triển.
6. Kết cấu uận văn
Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, đề tài
được kết cấu thành 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Bản Việt.
Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Bản Việt.


7

CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ
THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1. Khái quát về thẻ ngân hàng thƣơng mại
1.1.1. Khái niệm thẻ ngân hàng
Đối với thẻ thanh tốn có nhiều cách diễn đạt nhằm làm nổi bật một nội dung
nào đó. Sau đây là một số khái niệm về thẻ thanh toán:
- Theo Phan Thị Thu Hà (2003, tr.202): “Thẻ là một hình thức thanh toán hiện
đại, do ngân hàng phát hành theo yêu cầu của khách hàng, dùng để rút tiền mặt
hoặc chuyển khoản tại máy rút tiền tự động (ATM) hoặc thanh toán tiền hàng hóa
dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ (POS).”
- Theo Quy định về hoạt động thẻ ngân hàng (2016, Điều 3): “Thẻ ngân
hàng là phương tiện thanh toán do TCPH thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ
theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận. Thẻ ngân hàng không
bao gồm các loại thẻ do các tổ chức cung ứng hàng hóa, dịch vụ phát hành chỉ để
sử dụng trong việc thanh toán hàng hóa, dịch vụ của chính các tổ chức phát hành đó.”
- Theo Trầm Thị Xuân Hương (2013, tr.238) “Thẻ thanh toán là phương tiện
thanh toán do các ngân hàng, các định chế tài chính phát hành để thực hiện các
giao dịch thẻ như nạp, rút tiền mặt tại các máy, các quầy tự động của ngân hàng,
thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ hoặc chuyển khoản.”
Tóm lại, các cách diễn đạt về thẻ thanh toán trên đều thể hiện thẻ thanh toán là
một phương thức thanh toán mà người sở hữu thẻ có thể dùng để thanh tốn hàng
hóa tại các ĐVCNT, chuyển khoản hoặc rút tiền mặt tại ngân hàng hay các máy rút
tiền tự động.

Sự ra đời của thẻ là thành quả của sự đổi mới và khả năng marketing của các
chuyên gia ngân hàng thế giới. Có thể nói, thẻ thanh tốn là một trong những thành
tựu lớn của ngành cơng nghiệp ngân hàng. Đó là một cuộc cách mạng trong lĩnh
vực tài chính cá nhân. Sự bùng nổ trong hoạt động bán lẻ vào những năm 1970 và
1980 sẽ khơng xảy ra nếu khơng có sự xuất hiện của thẻ.


8

1.1.2. Phân loại thẻ ngân hàng
Đứng trên nhiều giác độ khác nhau để phân loại thì có thể chia thành các loại
thẻ như sau:

Thẻ

Đặc
tính
kỹ
thuật

Thẻ
băng
từ

Thẻ
thơng
minh
(thẻ
chíp)

Chủ
thể
phát
hành

Thẻ
do
ngân
hàng
phát
hành

Tính
chất
thanh
tốn

Hạn
mức
tín
dụng

Phạm
vi sử
dụng

Thẻ
Thẻ
Thẻ
Thẻ

Thẻ
Thẻ
Thẻ
Thẻ
Thẻ
do tổ
tín
ghi
rút
liên vàng, chuẩn trong quốc
chức dụng
tiền
thẻ
nợ
tế
kết
nước
phi
bạch
mặt
ngân
kim
hàng
Hình 1.1: Phân oại thẻ ngân hàng
phát
hành
(Nguồn: Hiệp hội thẻ)

1.1.2.1. Theo đặc tính kỹ thuật
Thẻ băng từ: Được sản xuất dựa trên kĩ thuật từ tính với một băng từ chứa hai

rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ. Là loại thẻ có dải băng từ ở mặt sau của thẻ, các
thông tin liên quan đến chủ thẻ và thẻ đều được mã hóa trong băng từ. Đây là loại
thẻ được sử dụng rất phổ biến nhưng khi trình độ cơng nghệ phát triển, nó đã bộc lộ
một số nhược điểm như tính bảo mật khơng cao do thơng tin ghi trên thẻ khơng tự
mã hóa được, thẻ chỉ mang thơng tin cố định, khơng gian chứa dữ liệu ít nên dễ bị
kẻ gian lợi dụng đọc thông tin và làm thẻ giả hoặc tạo các giao dịch giả gây thiệt hại
cho chủ thẻ và ngân hàng.


9

Thẻ thơng minh (thẻ điện tử có bộ vi xử lí chip): Đây là thế hệ mới nhất của
thẻ, có đặc tính bảo mật và an tồn rất cao, dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, gắn
vào thẻ một chip điện tử có cấu tạo như một máy tính hồn hảo. Tuy nhiên, do sử
dụng cơng nghệ mới nên giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận thanh tốn thẻ
này cũng khá đắt nên sử dụng cịn chưa phổ biến như thẻ từ. Việc phát hành và chấp
nhận thanh toán thẻ này mới chỉ phổ biến ở các nước phát triển mặc dù các tổ chức
thẻ quốc tế vẫn khuyến khích các ngân hàng thành viên phát hành và thanh toán lại
thẻ này nhằm giảm tỷ lệ rủi ro do giả mạo thẻ.
1.1.2.2. Theo chủ thể phát hành
Thẻ do ngân hàng phát hành: Là thẻ thanh toán do các NHTM phát hành để
giúp khách hàng sử dụng tài khoản của mình tại ngân hàng, hoặc sử dụng một số
tiền do ngân hàng cấp tín dụng. Loại thẻ này đang được sử dụng phổ biến nhất hiện
nay. Nó không chỉ lưu hành trong phạm vi quốc gia mà cịn có thể lưu hành trên
tồn cầu như thẻ Visa, Master và một số các loại thẻ khác.
Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: Là các loại thẻ du lịch và giải trí
do các tập đồn kinh doanh lớn phát hành như Diners Club, Amex,.. và cũng lưu
hành trên tồn cầu.
1.1.2.3. Theo tính chất thanh tốn của thẻ
Thẻ ghi nợ (Debit card): là loại thẻ được sử dụng để chi trả hoặc rút tiền mặt

trên cơ sở số tiền trong tài khoản tiền gửi của chủ thẻ tại ngân hàng. Thẻ ghi nợ hoạt
động theo nguyên tắc mỗi lần sử dụng ngân hàng sẽ tự động trừ ngay số tiền tương
ứng trên tài khoản của chủ thẻ. Để tạo điều kiện cho chủ thẻ trong quá trình giao
dịch, ngân hàng phát hành có thể cho phép chủ thẻ chi tiêu hoặc rút tiền mặt vượt
quá số dư trên tài khoản trong một khoảng thời gian nhất định và hình thức này
được gọi là thấu chi.
Thẻ tín dụng (Credit card): Là loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ trong hạn
mức tín dụng tuần hồn được cấp và chủ thẻ phải thanh tốn tồn bộ các khoản dư
nợ phát sinh theo qui định. Điều này có nghĩa chủ thẻ được ngân hàng cấp cho một
hạn mức tín dụng nhất định để chi tiêu. Với hạn mức tín dụng này, chủ thẻ có khả
năng chi tiêu trước trả tiền sau. Khoảng thời gian từ khi thẻ được dùng để thanh


10

tốn hàng hóa, dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng có độ dài phụ
thuộc vào từng loại thẻ tín dụng của các tổ chức khác nhau. Nếu chủ thẻ thanh tốn
tồn bộ số dư nợ vào ngày đến hạn, thời gian này sẽ trở thành thời gian ân hạn và
chủ thẻ hoàn toàn được miễn lãi đối với số dư nợ cuối kỳ. Tuy vậy, nếu hết thời
gian này mà toàn bộ số dư nợ cuối kỳ chưa được thanh tốn cho ngân hàng thì chủ
thẻ sẽ chịu những khoản phí và lãi chậm trả. Khi toàn bộ số tiền phát sinh được
hoàn trả cho ngân hàng, hạn mức tín dụng của chủ thẻ được khôi phục như ban đầu.
Thẻ rút tiền mặt (Cash card): là một hình thức của thẻ ghi nợ nhưng chỉ có một
chức năng là rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc ở ngân hàng. Số
tiền rút ra mỗi lần sẽ được trừ dần vào số tiền ký quĩ hoặc số tiền khách hàng đã gửi
tại ngân hàng.
Thẻ liên kết (Co-Branded Card): Một hình thức thẻ ngân hàng ngày càng trở
nên phổ biến là thẻ liên kết. Thẻ liên kết là sản phẩm của một ngân hàng hay một tổ
chức tài chính kết hợp với một bên thứ ba là các tổ chức kinh tế lớn, có uy tín.
Thơng thường, tên hoặc nhãn hiệu thương mại, logo của bên thứ ba này cũng đồng

thời xuất hiện trên tấm thẻ. Ngồi những đặc điểm sẵn có của thẻ ngân hàng thơng
thường, thẻ liên kết có sức hấp dẫn hơn đối với khách hàng bởi những lợi ích phụ
trội do bên thứ ba đem lại.
1.1.2.4. Theo hạn mức của thẻ
Thẻ thường (Standard Card): Đây là loại thẻ căn bản nhất, mang tính chất phổ
biến, đại chúng, được hơn 150 triệu người trên thế giới sử dụng mỗi ngày. Hạn mức
tối thiểu tuỳ theo Ngân hàng phát hành qui định.
Thẻ vàng (Gold card), bạch kim (Platinum card): là loại thẻ được phát hành
cho những đối tượng “cao cấp”, những khách hàng có thu nhập cao. Loại thẻ này có
thể có những điểm khác nhau tuỳ thuộc vào tập quán, trình độ phát triển của mỗi vùng.
1.1.2.5. Theo phạm vi sử dụng của thẻ
Thẻ nội địa: là loại thẻ chỉ được sử dụng trong phạm vi quốc gia phát hành thẻ.
Đồng tiền được sử dụng và thanh toán là đồng bản tệ. Loại thẻ này do một tổ chức
hoặc một ngân hàng điều hành và có hai loại:
- Loại thứ nhất: tổ chức tài chính hoặc ngân hàng trong nước phát hành và chỉ


11

được sử dụng trong nội bộ hệ thống tổ chức đó.
- Loại thứ hai: thẻ mang thương hiệu của tổ chức thẻ quốc tế nhưng được phát
hành để sử dụng trong nước.
Thẻ quốc tế: Là loại thẻ dùng ngoại tệ mạnh làm đồng tiền thanh toán và được
sử dụng trên phạm vi quốc tế. Thẻ quốc tế được hỗ trợ và quản lý trên toàn thế giới
bởi những tổ chức tài chính lớn như Visa, Master hoặc cơng ty điều hành hoạt động
thống nhất và đồng bộ. Thẻ quốc tế được ưa chuộng bởi tính an tồn, tiện lợi.
1.1.3. Đặc điểm và cấu tạo thẻ ngân hàng
Thẻ ngân hàng thường được thiết kế là một miếng nhựa (plastic) có kích thước
tiêu chuẩn (8,5*5,5cm).
- Mặt trước thẻ gồm: logo của TCPH và các loại logo khác (logo sản phẩm

thẻ; logo của đơn vị liên kết,..); Các thông tin được in hoặc dập nổi, gồm có: Số thẻ,
Tên của chủ thẻ (nếu có); thời gian hiệu lực; các thơng tin khác.

Hình 1.2: Hình ảnh mặt trƣớc của thẻ
(Nguồn: )
- Mặt sau thẻ gồm các yếu tố: Dải từ tính, dải băng chữ ký. Ngồi ra, mặt sau
thẻ cịn có một số thơng tin khác (logo tổ chức chuyển mạch thẻ trong nước, số điện
thoại, email dịch vụ chăm sóc khách hàng 24/7, địa chỉ website của TCPHT,…)
giúp chủ thẻ liên hệ trong các trường hợp cần thiết.


12

Hình 1.3: H nh ảnh mặt sau của thẻ
(Nguồn: )
1.2. Dịch vụ thẻ của ngân hàng thƣơng mại
1.2.1. Khái niệm dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
Khái niệm về sản phẩm dịch vụ nói chung hết sức phức tạp, khái niệm về sản
phẩm dịch vụ ngân hàng lại càng phức tạp hơn vì tính tổng hợp, đa dạng và nhạy
cảm của các hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Đứng trên góc độ thỏa dụng nhu cầu khách hàng thì có thể hiểu: “sản phẩm
dịch vụ ngân hàng là tập hợp những đặc điểm, tính năng, cơng dụng do ngân hàng
tạo ra nhằm thỏa mãn nhu cầu và mong muốn nhất định của khách hàng trên thị
trường tài chính”.
Cụ thể hơn, dịch vụ ngân hàng được hiểu là các nghiệp vụ ngân hàng về vốn,
tiền tệ và thanh toán,... mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng đáp ứng nhu cầu
kinh doanh, sinh lời, sinh hoạt cuộc sống, cất trữ tài sản,... và ngân hàng thu chênh
lệch lãi suất, tỷ giá hay thu phí thơng qua dịch vụ ấy. Trong xu hướng phát triển
ngân hàng tại các nền kinh tế phát triển hiện nay, ngân hàng được coi như một siêu
thị dịch vụ, một bách hóa tài chính với hàng trăm, thậm chí hàng nghìn dịch vụ khác

nhau tùy theo phân loại và tùy theo trình độ phát triển của ngân hàng và dịch vụ thẻ
là một trong số các dịch vụ đó của ngân hàng.
Như vậy, có thể hiểu dịch vụ thẻ ngân hàng là tập hợp những tính năng, tiện
ích mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng sử dụng thẻ của ngân hàng nhằm thỏa
mãn nhu cầu của khách hàng như rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn,
thanh tốn hàng hóa dịch vụ và các nhu cầu khác.