Tải bản đầy đủ (.pdf) (60 trang)

Giải pháp đẩy mạnh hoạt động kênh bancassurance tại công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ MB AGEAS luận văn tốt nghiệp chuyên ngành tài chính bảo hiểm

Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (1.48 MB, 60 trang )

BỘ TÀI CHÍNH
HỌC VIỆN TÀI CHÍNH
-------***-------

Phạm Ngọc Ánh
CQ54/03.04

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG KÊNH BANCASSURANCE
TẠI CÔNG TY TNHH BẢO HIỂM NHÂN THỌ MB AGEAS

Chuyên ngành

: Tài Chính Bảo Hiểm

Mã số

: 03

Giáo viên hướng dẫn : PGS. TS. Hoàng Mạnh Cừ

Hà Nội - 2020


Luận văn tốt nghiệp

Học Viện Tài Chính

LỜI CAM ĐOAN
Tơi xin cam đoan đây là cơng trình nghiên cứu của riêng tôi, các số liệu,


kết quả nêu trong luận văn tốt nghiệp là trung thực xuất phát từ tình hình
thực tế của đơn vị thực tập.
Sinh viên

Phạm Ngoc Ánh

SV:Phạm Ngọc Ánh

i

Lớp:CQ54/03.04


Luận văn tốt nghiệp

Học Viện Tài Chính

MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN ...................................................................................................i
MỤC LỤC ..............................................................................................................ii
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT.............................................................................. v
DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ ...................................................vi
MỞ ĐẦU................................................................................................................ 1
CHƯƠNG 1 : NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG
BANCASSURANCE TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ ......... 3
1.1. Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ ..................................................................... 3
1.1.1. Cơ sở khách quan của việc ra đời bảo hiểm nhân thọ ................................... 3
1.1.2. Các loại bảo hiểm nhân thọ ........................................................................... 5
1.2. Các kênh phân phối bảo hiểm nhân thọ ........................................................... 6
1.2.1. Phân phối trực tiếp ........................................................................................ 6

1.2.2. Phân phối gián tiếp........................................................................................ 7
1.2.3. Phân phối qua ngân hàng (bancassurance).................................................... 8
1.3. Hoạt động bancassurance trong kinh doanh bảo hiểm nhân thọ ...................... 8
1.3.1. Khái niệm bancassurance.............................................................................. 8
1.3.2. Vai trị của bancassurance ........................................................................... 10
1.3.3. Các mơ hình bancassurance ................................................................ 14
1.4. Nội dung hoạt động bancassurance ........................................................ 15
1.4.1. Lựa chọn mơ hình bancassurance ....................................................... 15
1.4.2. Thiết kế sản phẩm phù hợp ................................................................. 15
1.4.3. Sử dụng nguồn nhân lực ..................................................................... 16
1.5.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bancassurance............................. 17
1.5.1. Các nhân tố khách quan .............................................................................. 17
1.5.2.Các nhân tố chủ quan ................................................................................... 18

SV:Phạm Ngọc Ánh

ii

Lớp:CQ54/03.04


Luận văn tốt nghiệp

Học Viện Tài Chính

CHƯƠNG 2 :THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI CÔNG
TY TNHH BẢO HIỂM NHÂN THỌ MB AGEAS ............................................ 22
2.1.Giới thiệu về Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ MB Ageas ........................ 22
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ............................................................... 22
2.1.2. Mô hình cơ cấu tổ chức............................................................................... 22

2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh ................................................................. 25
2.2. Những thuận lợi và khó khăn đới với hoạt động bancassurance tại Công ty
TNHH Bảo hiểm nhân thọ MB Ageas.................................................................. 29
2.2.1. Thuận lợi ..................................................................................................... 29
2.2.2. Khó khăn..................................................................................................... 30
2.3. Thực trạng hoạt động bancassurance tại Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ
MB Ageas ............................................................................................................. 30
2.3.1. Lựa chọn mơ hình bancassurance ............................................................... 30
2.3.2.Thiết kế sản phẩm phù hợp .......................................................................... 37
2.3.3.Sử dụng nguồn nhân lực .............................................................................. 42
2.4. Đánh giá thực trạng hoạt động kênh bancassurance tại Công ty TNHH Bảo
hiểm nhân thọ MB Ageas ..................................................................................... 43
2.4.1. Kết quả đạt được ......................................................................................... 43
2.4.2. Một số hạn chế ............................................................................................ 45
2.4.3. Nguyên nhân ............................................................................................... 45
CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE
.............................................................................................................................. 47
TẠI CÔNG TY TNHH BẢO HIỂM NHÂN THỌ MB AGEAS ........................ 47
3.1. Mục tiêu, phương hướng của Công ty ........................................................... 47
3.2. Các giải pháp đẩy mạnh hoạt động bancassurance tại Công ty TNHH Bảo
hiểm nhân thọ MB Ageas ..................................................................................... 47
3.2.1.Cam kết hợp tác chặt chẽ, thường xuyên và lâu dài ở mọi cấp độ ............... 47

SV:Phạm Ngọc Ánh

iii

Lớp:CQ54/03.04



Luận văn tốt nghiệp

Học Viện Tài Chính

3.2.2.Tăng cường cơng tác đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ, công nhân viên
giữa Ngân hàng và công ty BH............................................................................. 48
3.2.3. Đẩy mạnh hoạt động Marketing, quảng cáo, xúc tiến bán hàng và các
chương trình hỗ trợ cho bên Ngân hàng ............................................................... 49
3.2.4.Đầu tư hệ thống phần mềm, công nghệ cho kênh phân phới ngân hàng - Bảo
hiểm ...................................................................................................................... 49
3.2.5.Đa dạng hóa các sản phẩm BH .................................................................... 50
3.3.Một số kiến nghị ............................................................................................. 50
3.3.1. Đối với Nhà nước ....................................................................................... 50
3.3.2. Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam ......................................................... 51
KẾT LUẬN .......................................................................................................... 52
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................. 53

SV:Phạm Ngọc Ánh

iv

Lớp:CQ54/03.04


Luận văn tốt nghiệp

Học Viện Tài Chính

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT


BH

Bảo hiểm

BHNT

Bảo hiểm nhân thọ

DT

Doanh thu

KH

Khách hàng

LN

Lợi nhuận

SV:Phạm Ngọc Ánh

v

Lớp:CQ54/03.04


Luận văn tốt nghiệp

Học Viện Tài Chính


DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ
Bảng 2.1: Sớ lượng HĐ có hiệu lực tại công ty MB Ageas Life từ 2017-2019 .. 25
Bảng 2.2. Một số chỉ tiêu phát triển chủ yếu tại MB Ageas Life từ 2017- 2019... 26
Bảng 2.3: So sánh doanh thu HĐ có hiệu lực tại cơng ty MB Ageas Life qua các
kênh từ 2017-2019 ................................................................................................ 35
Bảng 2.4 : Bảng cơ cấu doanh thu phí qua kênh bancassurance tại MB Ageas Life
từ năm 2017-2019................................................................................................. 36
Bảng 2.5 : Doanh thu khai thác các sản phẩm BHNT chính tại MB Ageas Life từ
2017-2019............................................................................................................. 40
Bảng 2.6 : Doanh thu khai thác các sản phẩm BHNT bổ sung tại MB Ageas Life
từ 2017-2019......................................................................................................... 42
Sơ đồ 1.1. Cơ cấu tổ chức bộ máy của MB Ageas Life ........................................ 24
Hình 2.1: Các mơ hình Bancassurance ................................................................. 31

SV:Phạm Ngọc Ánh

vi

Lớp:CQ54/03.04


Luận văn tốt nghiệp

Học Viện Tài Chính

MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Bước sang thế kỉ 21, nền kinh tế của Việt Nam ngày càng phát triển
với tốc độ tăng trưởng rất nhanh chóng. Kéo theo đó cuộc sớng và thu nhập

bình quân của người dân cũng được nâng cao.Vì thế người dân hiện nay
khơng chỉ quan tâm đến thu nhập và cuộc sớng hàng ngày mà cịn quan tâm
đến an toàn lâu dài về sức khỏe cũng như về tài chính của bản thân mình cũng
như của cả gia đình và người thân. Chính vì vậy mà nhu cầu tham gia bảo
hiểm của người dân ngày một gia tăng. Trước thực trạng đó,hàng loạt các
Doanh nghiệp Bảo hiểm của Nhà nước cũng như của tư nhân đã ra đời.
Những năm gần đây, bảo hiểm ngày càng được quan tâm và phát triển từ
đó dẫn cạnh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước và nước ngoài
cũng ngày càng trở nên gay gắt và khốc liệt hơn. Với nhu cầu nhằm đưa sản
phẩm đến mọi khách hàng, các doanh nghiệp bảo hiểm không ngừng mở rộng
hoạt động hoạt động kinh doanh qua các kênh phân phối khác nhau như kênh
đại lý, kênh môi giới,.. hay qua kênh Bancassurance. Trong đó, kênh
Bancassurance được đánh giá là một trong những kênh có tiềm lực khác thác
trong tương lai.
Sau một thời gian thực tập tại công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ MB
Ageas, đã được tiếp cận và tìm hiểu về nghiệp vụ khai thác bảo hiểm qua
kênh Bancassurance tại ban Bancassurance ở cơng ty. Với mục đích đi sâu
vào tìm hiểu, nghiên cứu hoạt động khai thác kinh doanh qua kênh
Bancassurance và đưa ra các giải pháp để hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả
hơn tại công ty TNHH Bảo Hiểm nhân thọ MB Ageas. Em quyết định chọn
đề tài “Gỉai pháp đẩy mạnh hoạt động kênh bancassurance tại công ty
TNHH bảo hiểm nhân thọ MB Ageas ” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn
của mình.

SV:Phạm Ngọc Ánh

1

Lớp:CQ54/03.04



Luận văn tốt nghiệp

Học Viện Tài Chính

2. Đối tượng và mục đích nghiên cứu
-Đới tượng nghiên cứu: Hoạt động quản lý đại lý bảo hiểm tại Công ty
bảo hiểm MB Ageas Life
-Mục đích nghiên cứu: Đề ra các giải pháp đẩy mạnh hoạt động kênh
bancassurance tại Công ty MB Ageas Life.
3. Phạm vi nghiên cứu
- Không gian : Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ MB Ageas
- Thời gian : Các số liệu lấy từ năm 2017 đến năm 2019
4.Phương pháp nghiên cứu
Đề tài sử dụng phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử
kết hợp với các phương pháp thớng kê, phân tích, tổng hợp.Ngồi ra cịn sử
dụng phương pháp so sánh, hệ thớng hóa để thực hiện bài luận văn.
5. Kết cấu của luận văn tốt nghiệp
Luận văn đã được hoàn thành với 3 chương:
Chương 1: Những vấn đề lý luận về hoạt động bancassurance trong
kinh doanh bảo hiểm nhân thọ.
Chương 2: Thực trạng hoạt động bancassurance tại công ty TNHH
bảo hiểm nhân thọ MB Ageas.
Chương 3: Gỉai pháp đẩy mạnh hoạt động kênh bancassurance tại
công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ MB Ageas.

SV:Phạm Ngọc Ánh

2


Lớp:CQ54/03.04


Luận văn tốt nghiệp

Học Viện Tài Chính

CHƯƠNG 1
NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE
TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ
1.1. Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ
1.1.1. Cơ sở khách quan của việc ra đời bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm là những quan hệ kinh tế gắn liền với q trình hình thành,
phân phới và sử dụng các quỹ tập trung- quỹ bảo hiểm- nhằm xử lí các rủi ro,
các biến cố. Bảo hiểm đảm bảo cho quá trình tái sản xuất và đời sớng của xã
hội được diễn ra bình thường. Bảo hiểm là biện pháp chia sẻ rủi ro của một
người hay một sớ ít người cho cả cộng đồng những người có khả năng gặp rủi
ro cùng loại; bằng cách mỗi người trong cộng đồng góp một sớ tiền nhất định
vào một quỹ chung và từ quỹ chung đó bù đắp thiệt hại cho thành viên trong
cộng đồng không may bị thiệt hại do rủi ro đó gây ra.
Bảo hiểm là một cách thức trong quản trị rủi ro, thuộc nhóm biện pháp
tài trợ rủi ro, được sử dụng để đới phó với những rủi ro có tổn thất, thường là
tổn thất về tài chính, nhân mạng,… Bảo hiểm được xem như là một cách thức
chuyển giao rủi ro tiềm năng một cách công bằng tuef một các thể sang cộng
đồng thơng qua phí bảo hiểm. Bảo hiểm là hình thức chuyển giao rủi ro. Mua
bảo hiểm thực chất là mua sự an tâm, là đổi lấy sự khơng chắc chắn có khả
năng xảy ra thiệt hại bằng sự cgawsc chắn thông qua việc bù đắp tài chính.
Bảo hiểm nhân thọ ra đời xuất phát từ nhu cầu cuộc sống của con người.
Chúng ta biết rằng trong cuộc sớng sẽ có những biến cớ, rủi ro xảy ra, vậy nên
mong muốn của chúng ta là cố gắng giảm thiểu rủi ro. Vậy nên bảo hiểm

nhân thọ ra đời là một điều tất yếu để chia sẻ rủi ro của sớ ít người kém may
mắn cho số đông người.
Theo quy luật của cuộc sống thì con người ta sinh ra, lớn lên và chết đi
là một điều tất yếu. Như vậy cái chết là một phần của cuộc đời đới với bất kì

SV:Phạm Ngọc Ánh

3

Lớp:CQ54/03.04


Luận văn tốt nghiệp

Học Viện Tài Chính

ai sớng trên trái đất.
Tuy nhiên, nếu cái chết là điều tất yếu đối với mỗi con người thì thời
điểm xảy ra cái chết lại hồn tồn khơng thể xác định trước. Chính vì lẽ đó
mà nếu một người khơng may chết đi khi chưa làm trịn bổn phận của mình,
chí ít là đới với người thân, thì cái chết của họ sẽ là gánh nặng cho chính gia
đình họ.
Chưa kể đến rằng có một sự thật đáng buồn là nhiều gia đình trở nên khó
khăn, túng quẫn khi người trụ cột gia đình không may gặp rủi ro dẫn tới mất
mát hoặc giảm thu nhập. Trong trường hợp này, bất kì một người bình thường
nào cũng mong ḿn có một nguồn tài chính đẻ đảm bảo thực hiện những
bổn phận của mình với người cịn sớng.
Con người ai rồi cũng sẽ già đi, kéo theo đó là sức khỏe yếu đi, sức lao
động cũng mất dần. Bất kì ai cũng vậy, điều mong ước khi về già là được vui
sống chốn yên tĩnh, được vui thú trong mảnh vườn nhỏ, luôn được minh mẫn,

ln được con cháu u thương và vẫn cịn giá trị trong cuộc sống chứ không
phải là gánh nặng cho con cháu ở cả trên phương diện tinh thần lẫn vật chất.
Dể làm được điều đó, bạn cần có khả năng tài chính độc lập đẻ khơng bị phụ
thuộc vào con cháu.
Để đáp ứng những nhu cầu thiết thực trên, bảo hiểm nhân thọ đã ra đời
như một điều tất ́u.
Nhờ có bảo hiểm nhân thọ mà cuộc sớng của con người trở nên hạnh
phúc hơn, an toàn hơn. Tham gia bảo hiểm nhân thọ làm người ta tự tin hơn,
quyết đoán hơn vì bảo hiểm nhân thọ giúp người tham gia giảm bớt sự ràng
buộc đối với người thân mà người tham gia phải có trách nhiệm ni dưỡng.
Chính sự tự tin này làm cho mọi hoạt động của người tham gia dạt hiệu quả
cao hơn.
Nhờ những đặc tính ưu việt của mình mà bảo hiểm nhân thọ đã và đang

SV:Phạm Ngọc Ánh

4

Lớp:CQ54/03.04


Luận văn tốt nghiệp

Học Viện Tài Chính

phát triển rất nhanh rộng khắp các nước trên thế giới, đặc biệt là những nước có
trình độ phát triển, trình độ dân trí và bình quân thu nhập đầu người cao. Đây là
nguyên nhân chính thúc đẩy bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh và ngày càng
chiếm tỉ trọng lớn so với các hoạt động của cả ngành bảo hiểm nói chung.
1.1.2. Các loại bảo hiểm nhân thọ

Có 7 loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản: Bảo hiểm sinh kỳ; Bảo hiểm tử
kỳ; Bảo hiểm trọn đời; Bảo hiểm hỗn hợp; Bảo hiểm trả tiền định kỳ; Bảo hiểm
liên kết đầu tư; Bảo hiểm hưu trí.
1.1.2.1. Bảo hiểm sinh kỳ
Bảo hiểm sinh kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo
hiểm sống đến một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả
tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm vẫn sống đến
thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Tại Việt Nam bảo hiểm
sinh kỳ vẫn được quy định theo Luật kinh doanh bảo hiểm nhưng trên thực tế
hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ không triển khai sản phẩm này.
1.1.2.2. Bảo hiểm tử kỳ
Bảo hiểm tử kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo
hiểm chết trong một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải
trả tiền bảohiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm chết trong
thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
1.1.2.3. Bảo hiểm trọn đời
Bảo hiểm trọn đời là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được
bảo hiểm chết vào bất kỳ thời điểm nào trong śt cuộc đời của người đó.
Hiện nay các cơng ty bảo hiểm nhân thọ ít triển khai thêm mới sản phẩm bảo
hiểm trọn đời.
1.1.2.4. Bảo hiểm hỗn hợp
Bảo hiểm hỗn hợp là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ

SV:Phạm Ngọc Ánh

5

Lớp:CQ54/03.04



Luận văn tốt nghiệp

Học Viện Tài Chính

và bảo hiểm tử kỳ. Đây là một trong những sản phẩm bảo hiểm chủ lực của
các công ty bảo hiểm tại Việt Nam.
1.1.2.5. Bảo hiểm trả tiền định kỳ
Bảo hiểm trả tiền định kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người
được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định; sau thời hạn đó doanh
nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo
thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
1.1.2.6. Bảo hiểm liên kết đầu tư
Bảo hiểm liên kết đầu tư là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khơng chia lãi,
phí và quyền lợi bảo hiểm tách riêng thành hai phần đó là phần bảo hiểm và
phần đầu tư. Hai sản phẩm tiêu biểu nhất của dòng sản phẩm bảo hiểm liên
kết đầu tư là bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị.
1.1.2.327. Bảo hiểm hưu trí
Bảo hiểm hưu trí là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo
hiểm đạt đến độ tuổi xác định được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm
theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
1.2. Các kênh phân phối bảo hiểm nhân thọ
1.2.1. Phân phối trực tiếp
Kênh phân phối trực tiếp là kênh không có mặt các trung gian phân phới
hay nói cách khác là phương thức bán hàng trực tiếp cuả công ty bảo hiểm,
khách hàng có thể liên hệ trực tiếp với các phịng ban của cơng ty, hoặc qua
hệ thớng điện thoại, mạng internet để tìm hiểu về sản phẩm và kí kết hợp
đồng bảo hiểm mà khơng cần qua bất kì một trung gian nào.
Trong hệ thớng kênh phân phới trực tiếp khơng có sự tham gia của bên
thứ 3-các trung gian bán hàng. Các khách hàng giao dịch trực tiếp với cơng ty
để mua bảo hiểm. Vì thế để thực hiện phân phối qua các kênh trực tiếp này

phải sử dụng nhiều phương tiện quảng cáo như phát thanh truyền hình, thư

SV:Phạm Ngọc Ánh

6

Lớp:CQ54/03.04


Luận văn tốt nghiệp

Học Viện Tài Chính

tín, báo chí, internet… để tìm kiếm, cung cấp thơng tin, mời chào khách hàng
và kí hợp đồng
1.2.2. Phân phối gián tiếp
Trong kênh phân phới gián tiếp có mặt đủ cả 3 đới trượng: công ty BH,
các trung gian phân phối và khách hàng. Trong đó các cơng ty BHNT đóng
vai trị là người ủy quyền, ủy quyền cho các đại lí hoặc mơi giới bán các sản
phẩm của mình, phạm vi quyền hạn của đại lý được nêu roc trong các hợp
đồng đại lí.
Kênh phân phới bảo hiểm gián tiếp gồm 3 loại:
Đại lý là trung gian đại diện cho quyền lợi của các công ty bảo hiểm, bao
gồm 2 loại. Các đại lí trực thuộc doanh nghiêp bảo hiểm là trung gian hoạt
động như một đại lý của một công ty bảo hiểm và cam kết độc quyền để tiến
hành các hoạt động kimh doanh cho một công ty bảo hiểm. Các đại lí độc lập
là trung gian hoạt động như là một đại lí cho nhiều cơng ty bảo hiểm và với
nhiều thỏa thuận đại lí phức tạp với các cơng ty bảo hiểm
Môi giới là trung gian đại diện cho quyền lới của khách hàng. Môi giới
bảo hiểm nhân thọ là các tổ chức , các nhân làm nhiệm vụ môi giới bấn các

sản phẩm bảo hiểm. Họ là trung gian giữa doanh nghiệp và khách hàng, có
nhiệm vụ tham mưu tư vấn thu xếp hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng. Môi
giới được hưởng hoa hồng do DNBH chi trả. Phân phới qua mơi giới thường
làm tăng uy tín của doanh nghiệp nhưng doanh nghiệp không được trực tiếp
tiếp xúc với khách hàng nếu khơng có sự đồng ý của môi giới nên hạn chế
khả năng thu thập thông tin từ phía khách hàng.
Cịn lại là các loại hình trung gian khác. Các trung gian như là nhóm gia
đình, những người bán xe hơi, các đại lí bất động sản, các đại lí du lịch…Họ
là các tổng đại lí hay các cơng ty đại lí. Hoạt đọng bán bảo hiểm qua các trung
gian này gần giống như các tổng đại lí bán hàng hóa thơng thường.

SV:Phạm Ngọc Ánh

7

Lớp:CQ54/03.04


Luận văn tốt nghiệp

Học Viện Tài Chính

1.2.3. Phân phối qua ngân hàng (bancassurance)
Bancassurance là việc ngân hàng và công ty bảo hiểm hợp tác với nhau
để phát triển và phân phối một cách hiệu quả các sản phẩn cho cùng một cơ
sở khách hàng.
Bancassurance ra đời mang lại lợi ích cho cả ba bên bao gồm: khách
hàng, ngân hàng và công ty bảo hiểm. Với công ty bảo hiểm, khi sử dụng
kênh phân phối này sẽ giúp công ty không những tiếp cận được với nguồn
khách hàng mới mà còn giảm bớt các chi phí phân phới sản phẩm. Bên cạnh

đó, khi bán sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng sẽ giúp doanh nghiệp bảo hiểm
giảm thiểu những rủi ro phát sinh từ việc giao dịch bằng tiền mặt, giải qút
tớt bài tốn thu phí, thanh tốn quyền lợi bảo hiểm bằng tiền mặt…
Với các ngân hàng, Bancassurance giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh
tranh bằng việc đa dạng hóa các dịch vụ cho khách hàng lựa chọn, thu hút
thêm khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Hơn nữa, các ngân hàng có
thể quảng bá rộng rãi hình ảnh cùng với các cơng ty bảo hiểm, từ đó góp phần
làm gia tăng giá trị thương hiệu của ngân hàng. Ngồi ra, Bancassurance cịn
giúp ngân hàng tăng nguồn vớn huy động từ phí bảo hiểm, hạn chế rủi ro
không thu được nợ, tăng thu nhập thông qua việc nhận hoa hồng từ bán bảo
hiểm, cho thuê mặt bằng giao dịch,…
1.3. Hoạt động bancassurance trong kinh doanh bảo hiểm nhân thọ
1.3.1. Khái niệm bancassurance
Bancassurance bắt đầu xuất hiện và được sử dụng chính thức vào những
năm 70 của thế kỉ 20 tại Pháp. Bancassurance được hiểu một cách đơn giản là
sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm do ngân hàng cung ứng, hoặc được cung ứng
qua ngân hàng.
Trong những năm 70 của thế kỉ trước, tình hình kinh tế ở các nước phát
triển có những thay đổi rất lớn, rõ ràng nhất của hiện tượng này là thông qua
lãi suất.
SV:Phạm Ngọc Ánh

8

Lớp:CQ54/03.04


Luận văn tốt nghiệp

Học Viện Tài Chính


Trước những thay đổi liên tục của lãi suất, các sản phẩm bảo hiểm truyền
thớng tính phí theo lãi suất cớ định khơng cịn phù hợp với tình hình lúc đó.
Cả cơng ty bảo hiểm cũng như khách hàng đều có thể bị tổn thất do sự thay
đổi của lãi suất. Bởi xét về phía cơng ty bảo hiểm khi lãi suất liên tục thay
đổi, để đảm bảo khả năng thu lợi nhuận, cũng như chi trả cho khách hàng
tham gia, các công ty thường sử dụng lãi suất kỹ thuật để tính phí bảo hiểm
một cách thận trọng, phí bảo hiểm của các sản phẩm bảo hiểm ln có xu thế
tăng lên.
Và việc sử dụng lãi kĩ thuật cao, sẽ làm cho các cơng ty bảo biểm gặp
phải những khó khăn khi lãi suất trên thị trường hạ xuống quá thấp. Đứng trên
địa vị khách hàng mua bảo hiểm, họ khơng cịn ưu thích các sản phẩm truyền
thớng với lãi suất cớ định. Họ muốn nhận được nhiều hơn từ các hợp đồng
bảo hiểm này khi lãi suất tăng.
Những lí do trên đã thúc đẩy hình thành liên kết giữ bảo hiểm và ngân
hàng để hạn chế và san sẻ những rủi ro do việc lãi suất biến động mang lại.
Vậy bancassurance là gì?
Hiện nay có rất nhiều định nghĩa về bancassurance, sau đây là một số
định nghĩa thường được sử dụng: Bancassurance là việc ngân hàng và công ty
bảo hiểm hợp tác với nhau để phát triển và phân phối một cách hiệu quả các
sản phẩm cho cùng một cơ sở khách hàng. Tuy nhiên, đây không phải là đặc
điểm duy nhất trong mối kiên kết bảo hiểm và ngân hàng. Cần phải phân biệt
rõ ràng được việc phân phối các sản phẩm bảo hiểm (bancassurance) với việc
các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp và phân phới các dịch vụ tài chính ngân
hàng ( Assurbanking)
Bancassurance là việc cung cấp các sản phẩm bảo hiểm và ngân hàng
thông qua một kênh phân phối chung hoặc cùng một cơ sở khách hàng.
Bancassurance là một chiến lược được các ngân hàng và công ty bảo

SV:Phạm Ngọc Ánh


9

Lớp:CQ54/03.04


Luận văn tốt nghiệp

Học Viện Tài Chính

hiểm sử dụng nhằm nâng cao hoạt động của mình trong thị trường tài chính
theo cách thức hợp nhất dịch vụ ở mức độ nào đó.
Qua các định nghĩa trên, hiểu một cách đơn giản nhất bancassurance là
sự phân phối các sản phẩm bảo hiểm của các ngân hàng và sự phân phối các
dịch vụ tài chính ngân hàng của các cơng ty bảo hiểm.
Bancassurance bao gồm các sản phẩm bảo hiểm có tính thương mại với
hai nhóm sản phẩm cơ bản đó là sản phẩm bancassurance nhân thọ và sản
phẩm bancassurance phi nhân thọ. Sản phẩm BH bancassurance nhân thọ gồm
các sản phẩm bảo hiểm về tính mạng hoặc tuổi thọ của con người nhằm bù
đắp cho người được BH một khoản tiền khi hết thời hạn BH hoặc khi người
được BH bị chết hoặc bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn như BH trọn đời, BH tử
kì, BH sinh kì,.. Ở sản phẩm BG bancassurance phi nhân thọ gồm các sản
phẩm bảo hiểm về tài sản, trách nhiệm dân sự và các BH khác không thuộc
BH nhân thọ như BH xe cơ giới, BH trách nhiệm, BH tín dụng và rủi ro tài
chính,...
1.3.2. Vai trị của bancassurance
Trên thế giới, bancassurance là một kênh quan trọng hỗ trợ ngân hàng
tăng doanh thu phí dịch vị phi truyền thớng; đồng thời có thể mang lại những
thuận tiện và lợi ích lớn cho người tiêu dùng. Rất nhiều chuyên gia trong và
ngoài nước đều đồng quan điểm khi cho rằng bancassurance là kênh phân

phối bảo hiểm quan trọng để chiếm thị phần bảo hiểm tại Việt Nam- thị phần
mà đại đa sớ người dân cịn chưa hiểu hết về lợi ích của bảo hiểm. Kênh này
có thể đem lại những lợi ích to lớn cho cả bao bên: ngân hàng, công ty bảo
hiểm và người tiêu dùng. Đặc biệt đây cũng là kênh uy tín giúp tiếp cận
những phân khúc khách hàng lớn của ngàng bảo hiểm.
Đối với ngân hàng
Bancassurance giúp ngân hàng tăng thêm những cơ hội kinh doanh. Sự

SV:Phạm Ngọc Ánh

10

Lớp:CQ54/03.04


Luận văn tốt nghiệp

Học Viện Tài Chính

canh tranh gia tăng và việc lãi suất tiền gửi luôn biến động đã làm cho lợi
nhuận có chiều hướng bị giảm. Do đó để vận hành tớt trong thị trường tài
chính và đảm bảo quyền lợi tài chính của khách hàng, các ngân hàng phải gia
tăng những cơ hội kinh doanh mới bằng cách hợp tác với công ty bảo hiểm.
Đồng thời, việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm sẽ tạo nguồn thu nhập mới,
ngân hàng mở rộng danh mục sản phẩm của mình, đây là cách có thêm nguồn
thu nhập phi lãi suất bền vững thông qua hoa hồng bảo hiểm. Tăng doanh thu
từ việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng mua bảo hiểm, đây là
khoản thu nhập không phải từ lãi thơng qua việc thu phí các dịch vụ ngân
hàng(phí chuyển khoản, ATM, thẻ tín dụng,...)
Ngân hàng có thêm dịch vụ cung cấp cho khách hàng, bán trọn gói các

dịch vụ tài chính và hướng tới cung cấp các dịch vụ tài chính hợp nhất cho
khách hàng, qua đó tăng cường khả năng cạnh tranh của mình và tận dụng cơ
sở khách hàng, mối quan hệ dài hạn với khách hàng, hệ thống phân phối hiện
thời... nhằm tạo ra lợi thế so với các kênh phân phối khác trong việc phân
phới các sản phẩm bảo hiểm
Bên cạnh đó, ngân hàng có thể cập nhật thơng tin, dữ liệu khách hàng, thúc
đẩy “ Văn hóa bán hàng” trong ngân hàng, tăng khả năng duy trì khách hàng và
thu hút thêm nhiều khách hàng mới sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.
Các ngân hàng cịn có thể quảng bá rộng rãi thương hiệu trên các
brochure và bảng quảng cáo của các công ty bảo hiểm cũng như các kênh
phân phới của cơng ty bảo hiểm góp phần làm tăng giá trị thương hiệu của
ngân hàng. Từ đó giúp tăng năng suất hoạt động của nhân viên ngân hàng
thông qua việc cung cấp thêm sản phẩm bảo hiểm, do vậy giúp giảm chi phí
cớ định một cách tương đới cho ngân hàng, đồng thời các nhân viên ngân
hàng cũng có thêm động lực và thu nhập, tạo thêm năng lực đổi mới, giảm bớt
sự biến động của lợi nhuận theo thời gian do khả nằn sinh lợi của ngành ngân

SV:Phạm Ngọc Ánh

11

Lớp:CQ54/03.04


Luận văn tốt nghiệp

Học Viện Tài Chính

hàng và bảo hiểm thường biến động khơng theo cùng một chu kì.
Bancassurance giúp giảm vốn theo rủi ro của ngân hàng. Việc cung cấp

sản phẩm bảo hiểm giúp giảm thiểu rủi ro không th hồi được nợ của ngân
hàng đối với các tài khoản cho vay, giúp tăng nguồn vốn huy động của ngân
hàng từ phía bảo hiểm.
Đối với các cơng ty bảo hiểm:
Cơng ty bảo hiểm có thể thâm nhập từng mảng của thị trường là khai
thác hiệu quả những thị trường tiềm năng trước đây chưa được khai thác thị
trường mà khó có thể thực hiện được bằng các kênh bán hàng truyền thớng
như: BHNT tín dụng( BHNT chủ nợ) , bảo hiểm chứng khoán, bảo hiểm gián
đoạn kinh doanh, bảo hiểm nhóm, bảo hiểm tín dụng thương mại, bảo hiểm
tín dụng thế chấp, bảo hiểm thẻ tín dụng, bảo hiểm trộm cắp, bảo hiểm vận
chuyển tiền,...
Bancassurance là một công cụ để mở rộng thị phần, gia tăng doanh số,
tiết kiệm chi phí bán hàng và giảm được chi phí phân phối sản phẩm; việc liên
kết với ngân hàng để bán sản phẩm bảo hiểm là một kênh phân phối mới bên
cạnh kênh phân phối truyền thống (nhân viên bảo hiểm trực tiếp tìm kiếm và
tiếp xúc với khách hàng) giúp khai thác tối đa thị trường và nâng cao hiệu quả
của việc thu phí bảo hiểm đới với khách hàng.
Đồng thời, bancassurance còn tạo ra nguồn khách hàng mới và cơ hội
mới cho các sản phẩm mới cho công ty bảo hiểm. Cơng ty bảo hiểm có thể
tiếp cận và sử dụng nguồn dữ liệu rất lớn về khách hàng của ngân hàng, qua
đó có thể đa dạng hóa các kênh phân phối, tăng cường khả năng cạnh tranh
nhất là trong giai đoạn thị trường bão hòa, giảm bớt sự biến động lợi nhuận
theo thời gian và giúp công ty bảo hiểm giảm bớt sự lệ thuộc vào hệ thống đại
lí/ mơi giới bằng cách tận dụng hệ thớng khai thác rộng lớn của ngân hàng.
Không những thế, việc các doanh nghiệp bảo hiểm phát triển sản phẩm

SV:Phạm Ngọc Ánh

12


Lớp:CQ54/03.04


Luận văn tốt nghiệp

Học Viện Tài Chính

tài chính mới sẽ đem lại hiệu quả hơn khi hợp tác với các đối tác ngân hàng;
nhân được thêm vốn từ ngân hàng để cải thiện khả năng thanh toán và mở
rộng kinh doanh; bán các sản phẩm ngân hàng cho khách hàng tham gia bảo
hiểm, qua đó giúp giảm thiểu rủi ro phát sing từ việc giao dịch bằng tiền mặt,
giải quyết tớt bài tốn thu phí, thanh tốn quyền lợi bảo hiểm bằng tiền mặt.
Bên canh đó cũng sẽ giúp tăng cường thương hiệu và uy tín của mình
trên thị trường trong việc sử dụng uy tín và thương hiệu của ngân hàng. Vì
trên thực tế, hệ thớng ngân hàng thường có uy tín rất lớn trong đời sớng kinh
tế- xã hội
Đối với khách hàng:
Điều này sẽ giúp cho khách hàng có thêm một kênh để tiếp cận sản
phẩm, có thể tiếp cận và mua bảo hiểm dễ dàng hơn với chi phí thấp hơn, có
cơ hội lựa chọn nhiều sản phẩm dịch vụ tài chính một cách thuận tiện từ ngân
hàng; có thể mua sản phẩm với mức giá thấp hơn mà chất lượng tớt hơn, thời
gian thủ tục kí hợp đồng nhanh chóng thuận tiện và mua tại một nơi(kết hợp
ngân hàng và dịch vụ bảo hiểm).
Bên cạnh đó khách hàng cũng được thỏa mãn nhu cầu nhờ các sản phẩm
mới được triển khai; có thể quản lí rủi ro tốt hơn và hoạch ddunhj tài sản hiệu
quả hơn; được cung cấp thơng tin và có thể được hưởng các dịch vụ gia tăng
khác từ ngân hàng và công ty bảo hiểm. Đồng thời, khách hàng cũng có thể
được hưởng lợi từ chính sách ưu đãi thuế của Nhà nước.
Khi mua bảo hiểm tại nhân hàng, khách hàng có thể có thêm nhiều niềm tin
vì có thêm một người nữa để “bảo lãnh uy tín” cho cơng ty bảo hiểm. Khi sự

kiện bảo hiểm xảy ra, nếu có tranh chấp, ngân hàng có thể sẽ thay mặt cho khách
hàng giải quyết với công ty bảo hiểm để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng.
Những lợi ích nêu trên cho thấy bancassurance là một kênh phân phối
hiệu quả và đem lại lợi ích khơng chỉ cho hai bên đới tác là ngân hàng và

SV:Phạm Ngọc Ánh

13

Lớp:CQ54/03.04


Luận văn tốt nghiệp

Học Viện Tài Chính

cơng ty bảo hiểm mà cịn mang lại những lợi ích thiết thực cho khách hàng sử
dụng dịch vụ ngân hàng- bảo hiểm. Vì vậy, các nước trên thế giới cần triển
khai mạnh mẽ và phát triển hơn nữa hợp tác ngân hàng- bảo hiểm để khơng
bỏ lỡ cơ hội thu về lợi ích cho tất cả mọi người.
1.3.3. Các mơ hình bancassurance
1.3.3.1.Mơ hình hợp tác phân phối
Ngân hàng kí thảo thuận phân phới sản phẩm với công ty bảo hiểm, ràng
buộc hai bên đối tác dưới dạng độc quyền hoặc không độc quyền. Trong đó
ngân hàng giữ vai trị là người đại diện bán hàng hoặc môi giới bảo hiểm để
nhận hoa hồng. Trong trường hợp này, hai bên không cần hoặc chia sẻ một ít
cơ sở dữ liệu khách hàng và khơng cần phải đầu tư nhiều về cơ sở vật chất
cho quan hệ hợp tác này.
1.3.3.2.Mơ hình chiến lược liên kết
Ngân hàng sẽ cung cấp sản phẩm cho công ty bảo hiểm với tư cách là

đồng minh chiến lược của nhau tức là ngân hàng sẽ đầu tư vào công ty bảo
hiểm. Trong trường hợp này hai bên có mức độ kết hợp cao hơn trong việc
cung cấp sản phẩm và địi hỏi phải đầu tư đúng mức vào cơng nghệ thơng tin
và nhân viên bán hàng.
1.3.3.3.Mơ hình liên doanh
Ngân hàng và cơng ty bảo hiểm góp vớn liên doanh cùng thành lập một
công ty bảo hiểm mới: ngân hàng và công ty bảo hiểm cùng sở hữu về một
sản phẩm và khách hàng, cùng chia sẻ dữ liệu khách hàng và cùng chịu trách
nhiệm quản lí trong một sớ trường hợp, bên chiếm ưu thế hơn sẽ chịu trách
nhiệm điều hành cơng ty liên doanh. Cấp độ này địi hỏi phải có sự cam kết
mạnh mẽ và dài hạn từ hai phía về chiến lược phân phới sản phẩm, về cơ sở
vật chất…

SV:Phạm Ngọc Ánh

14

Lớp:CQ54/03.04


Luận văn tốt nghiệp

Học Viện Tài Chính

1.3.3.4.Mơ hình tập đồn dịch vụ tài chính
Ngân hàng mua tồn bộ hoặc một phần công ty bảo hiểm hoặc thành lập
một công ty bảo hiểm mới, trong tương lai sẽ hình thành tập đoàn dịch vụ tài
chính ngân hàng.Ở cấp độ này, các hoạt động và hệ thớng phân phới được kết
hợp hồn tồn, có khả năng cao trong việc sử dụng cơ sở dữ liệu khách hàng
hiện có và cung cấp dịch vụ khác của ngân hàng. Điều này đòi hỏi cả hai bên

phải có cam kết phát triển một cơng ty hợp tác, một chiến lược hợp tác mới
hoàn toàn. Về mặt cung cấp sản phẩm, các sản phẩm có tính hội nhập hoàn
toàn, đồng thời tạo cho khách hàng cơ hội hưởng tất cả các dịch vụ tài chính
tại một nơi.
1.4. Nội dung hoạt động bancassurance
1.4.1. Lựa chọn mơ hình bancassurance
Tùy theo điều kiện nguồn lực của hai bên và trình độ phát triển của thị
trường mà hai bên có thể xác định mơ hình bancassurance phù hợp.Tuy nhiên
mơ hình bancassurance có thể khơng phải là ́u tớ quan trọng đới với sự
thành cơng của bancassurance và khơng có cách thực hiện bancassurance duy
nhất đem lại hiệu quả. Trước khi thiết lập kênh bancassurance, các công ty
bảo hiểm vẫn cần xác định chiến lược phù hợp nhất với mình. Từ việc lựa
chọn mơ hình giữa các bên sẽ thiết lập được quy trình triển khai cũng như xác
định phương thức phân phới phù hợp với sản phẩm của mình
1.4.2. Thiết kế sản phẩm phù hợp
Trước hết, để hoạt động bancassurance thành cơng cần phải có chiến
lược sản phẩm phù hợp. Mơ hình kinh doanh hợp lí nhất là bắt đầu bằng các
sản phẩm đơn giản. Việc áp dụng sách lược này giúp cập nhật thông tin khách
hàng, phân đoạn cơ sở dữ liệu khách hàng để thục hiện marketing hiệu quả
hơn và thu được lợi nhuận với việc đầu tư ít và rủi ro thấp. Sau đó, có thể mở
rộng mơ hình này với các sản phẩm khác. Sản phẩm phải được lựa chọn một

SV:Phạm Ngọc Ánh

15

Lớp:CQ54/03.04


Luận văn tốt nghiệp


Học Viện Tài Chính

cách thật kĩ càng và phải có sự đồng thuận của cả hai bên: ngân hàng và công
ty bảo hiểm. Sản phẩm bảo hiểm nên có đặc ddiierm gần với hoạt động chính
của ngân hàng, sau đó có thể đa dạng. Điều này làm cho khách hàng và lực
lượng bán hàng dễ dàng hiể được sản phẩm. Việc bán sản phẩm với ít quyền
lợi giúp có thể đưa ra mức phí thấp và có thể áp dụng quy trình đánh giá rủi ro
và quy trình marketing đơn giản và chuyên biệt. Điều này phù hợp với bước
đầu triển khai vì ngân hàng chưa có nhiều kinh nghiệm và điều kiện để thực
hiện việc đánh giá rủi ro ở mức độ cao. Đồng thời, phải luôn luôn lắng nghe
nhu cầu của khách hàng.
Qua nghiên cứu hoạt động bancassurance trên thế giới cho thấy, ngoài
các sản phẩm bảo hiểm truyền thống, các công ty ngân hàng bảo hiểm
(bancassurer) còn bán cả các sản phẩm khác như niên kim biến đổi…
Tuy nhiên, cũng giống như bán sản phẩm bảo hiểm qua các kênh khác,
việc bán sản phẩm qua kênh bancassurance cũng đòi hỏi việc đào tạo,
marketing, các biện pháp khuyến khích, chính sách thù lao, quy trình đánh giá
rủi ro… phù hợp.
1.4.3. Sử dụng nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực là một yếu tố của lực lượng sản xuất. Con người với khả
năng sáng tạo vô tận là nguồn lực duy nhất có thể suy nghĩ, tham gia vào mọi
quá trình của hoạt động sản xuất kinh doanh. Con người ln được xác định
là vị trí trung tâm trong mọi hoạt động.Cần thường xuyên tăng cường công
tác đào tạo nghiệp vụ bảo hiểm cho cán bộ, công nhân viên khơng chỉ trong
doanh nghiệp BH của mình mà cần phối hợp với ngân hàng để truyền đạt
những kiến thức về nghiệp vụ bảo hiểm cơ bản với cán bộ, nhân viên Ngân
hàng; từ đó giúp cho cán bộ, nhân viên Ngân hàng có thể truyền đạt một cách
chính xác về sản phẩm BH đến tay khách hàng. Doanh nghiệp BH có thể phới
hợp với Ngân hàng mở các lớp hướng dẫn nghiệp vụ BH hay mở các cuộc hội


SV:Phạm Ngọc Ánh

16

Lớp:CQ54/03.04


Luận văn tốt nghiệp

Học Viện Tài Chính

thảo, tổ chức các buổi tọa đàm về BH,… để trau dồi kiến thức về BH.
1.5.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bancassurance
1.5.1. Các nhân tố khách quan
Điều kiện kinh tế-xã hội
Điều kiện kinh tế-xã hội được cải thiện đồng nghĩa với việc thị trường tài
chính sẽ phát triển, mức sớng và thu nhập của người dân được nâng
cao.Bancassurance là một loại hình dịch vụ mới do các ngân hàng thương mại
và các công ty bảo hiểm phát triển,dịch vụ này chỉ phát triển khi có một nền
tảng nhất định.Nền tảng đấy trước hết chính là sự phát triển của nền kinh tế
nói chung và thị trường tài chính ;nói riêng.Một thị trường tài chính phát triển
sẽ kéo theo sự cạnh tranh gay gắt và phát triển dịch vụ bancassurance chính là
một trong những giải pháp làm tăng ưu thế cạnh tranh của các ngân hàng và
các công ty bảo hiểm.Mặt khác, một nước có nền kinh tế phát triển có nghĩa
là người dân có sự hiểu biết cao đới với lĩnh vực tài chính ngân hàng đồng
thời cũng là những khách hàng có thu nhập cao, địi hỏi những dịch vụ tài
chính hồn hảo do đó sẽ thúc đẩy dịch vụ bancassurance ra đời và phát triển.
Môi trường pháp lý
Kinh nghiệm từ các nước đã triển khai thành công bancassurance trên

thế giới cho thấy các quy định về pháp lý đóng vai trị quan trọng và có tác
động trực tiếp đến hoạt động bancassurance. Các nước càng có ít rào cản gia
nhập đới với cơng ty bảo hiểm thì nghiệp vụ bancassurance càng phát triển.
Một sớ chính phủ các nước cho phép bảo hiểm nước ngoài tham gia đầu tư để
khiến cho thị trường bảo hiểm tăng thêm tính canh tranh và phát triển. Có thể
nói mở cửa thương mại, đa phương hóa các mới quan hệ với tất cả các nước
trên thế giới nhằm hút vốn và công nghệ từ các nước phát triển, có ý nghĩa rất
quan trọng đến việc phát triển ngành bảo hiểm nói chung và bancassurance
nói riêng.

SV:Phạm Ngọc Ánh

17

Lớp:CQ54/03.04


Luận văn tốt nghiệp

Học Viện Tài Chính

Văn hóa tiêu dùng
Khi một nền kinh tế tăng trưởng thì đi kèm với nó là văn hóa tiêu dùng
cũng được nhìn nhận một cách tích cực hơn. Ở các nước phát triển, người dân
có thu nhập cao hiểu rõ về các dịch vụ tài chính và rất ưa chuộng tham gia các
sản phẩm bảo hiểm. Chính điều này đã góp phần khơng nhỏ đến sự phát triển
của ngành bảo hiểm cũng như bancassurance của những nước này. Như vậy
có thể thấy văn hóa tiêu dùng có tác động lớn đến mức cầu của thị trường và
ảnh hưởng đến sự phát triển của kênh bancassurance. Đây là yếu tố khách
quan do sự phát triển của nền kinh tế xã hội của một quốc gia sẽ làm thay đổi

văn hóa tiêu dùng của người dân ở q́c gia đó.
Đối thủ cạnh tranh
Dân gian Việt Nam thường có câu “bn có bạn, bán có phường” và
chính các đối thủ cạnh tranh cũng là một trong những nhân tố thúc đẩy dịch
vụ bancassurance phát triển. Bởi trong một thị trường tài chính, khi mà dịch
vụ bancassurance đã trở nên phổ biến thì ngân hàng nào khồn ḿn tụt hậu so
với các đối thủ cạnh tranh cũng đều phải mở rộng và phát triển dịch vụ này
theo xu thế chung. Đặc biệt, nếu các đối thủ cạnh tranh đã phát triển thành
cơng thì càng tạo động lực cho các ngân hàng chú trọng phát triển dịch vụ này
mooyj mặt vì những lợi ích mà nó đem lại, mặt khác để gia tăng ưu thế cạnh
tranh đối với các đối thủ khác trên thị trường.
1.5.2.Các nhân tố chủ quan
Đối tác
Việc lựa chọn đới tác có uy tín, thương hiệu tớt giúp các bên có thể phát
huy và bổ sung cho uy tín và thương hiệu của chính bản thân cơng ty mình và
đem lại sự thành cơng của sản phẩm bancassurance. Khi tìm kiếm đới tác, các
bên ngân hàng và công ty bảo hiểm phải xác định rõ khả năng và điểm mạnh,
điểm yếu của từng bên, sử dụng tớt nguồn lực sẵn có như con người, cơ sở dữ

SV:Phạm Ngọc Ánh

18

Lớp:CQ54/03.04


×