Phân tích thực trạng tín dụng cá nhân tại NH TMCP Quốc tế VN

HUTECH







PHÂ
N
TI
N


N
g
àn
h
Chu
yê
KH
Ó
N
TÍCH
N
GÂN
H
PHÒN
h
: K toá
n

ê
n n
g
ành
T
Ó
A L
U
TH
C
H
ÀNG
G GIA
O
n

: K toá
n
Gin
g
vi
ê
Sinh viê
n
MSSV :
0
TP.H

B
T

R

NG 

U
N
T
C
T
R

N
TMC
P
O DC
H
n
- Kim t
o
ê
n hn
g
n
thc hi

0
8540300
 Chí Mi
n
B

 GIÁO
D

I HC K

T
T
N
G TÍ
N
P
QU
C
H
QU
A
o
án
g
dn : T.
S

n : NGU
Y
33 Lp
n
h, nm
2

D

C VÀ


THUT
C
NG
H
N
DN
G
C
T V
I
A
NG T
R
S
PHAN

Y
N TH

: 08DK
T
2
012

ÀO TO
C
ÔNG NG

H
H
IP
G
CÁ
N
I
T N
A
R
UNG

ÌNH N
G

TRÚC
C
T
4
H
 TP.HC
M
N
HÂN
A
M –
G
UYÊN
C
HI

M

HUTECH

Khoa:
…
1. H
v
(1) .
(2) .
(3) .
Ng
à
Ch
u
2. Tê
n

.

.
3. Các

.

.

.
4. Các


.

.

.

.
5. Kt
1)
.
2)
.
3)
.
4)
.
Ng
à




…
……………
…
PHI
(
P
v
àtênsin

h



à
nh
u
yênngàn
h
n
tài:
.

.

dliub
a
.

.

.

yêucuc
h
.

.

.

.

qutit
h
.

.

.

.

à
ygiao
t
Ch
(Ký v
à

…
……… 
UGIAO
P
h
i
unày

h
viên/nh

ó



:
h
 :



a
nu:



h
yu:




h
iuphic
ó




t
ài:……./…

nhim ng
à
à
ghi rõ h

ĐTÀI
Đ

cdántr
a
ó
msinhvi




.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.
ó
:

.

.

.

.
… /………
N
à
nh


t

ên)
Đ
ÁN/K
a
ngutiên
ênc
g
.

M
.

M
.

M
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
N
gàynp
b
T
HÓALU

caquyn
b
g
iaotài
M
SSV:……
…
M
SSV:……
…
M
SSV:……
…

b
áocáo:…
T
P. HCM,
n
Gin
g
(
K
Gi
n
(
K


NTTN
b
áocáoĐA/
K
(sstron
…
…………L

…
…………L

…
…………L


.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.
…
./…… /…
n
gày … th
á
g
viên h

K

ý và ghi
r




n
g viên h

K
ý và ghi
r
 BM
0
N
GHIP

K
LTN)
gnhóm…
…

p:
.

p:
.

p:
.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.
…
……
á
ng … n
m

ng dn c
h
r
õ h tên)

ng dn
p
r
õ h tên)
0
5/QT04/ĐT

…
):
.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

m
……….
h
ính
h






















HUTECH



i

LI CAM OAN

Tôi cam đoan đây là đ tài nghiên cu ca tôi. Nhng kt qu và các s liu
trong báo cáo thc tp tt nghip đc thc hin ti Ngân hàng TMCP Quân i –
chi nhánh An Phú, không sao chép bt k ngun nào khác. Tôi hoàn toàn chu trách
nhim trc nhà trng v s cam đoan này.

TP.HCM, ngày tháng nm 2012
Kí tên


Nguyn Th Trúc Chi

HUTECH



ii

LI CM N


Em xin chân thành cm n Thy Cô Trng i Hc K Thut Công Ngh
TPHCM đã trao cho chúng em nn tng kin thc quý giá là hành trang giúp chúng
em vng bc trên con đng phía trc. Vi tinh thn nhit huyt trong công tác
ging dy, các Thy Cô đã dc sc truyn đt cho chúng em nhng kin thc b
ích, giúp chúng em trng thành hn v mi mt kin thc cng nh kinh nghim
hc tp và làm vic.
Em xin gi li cm n sâu sc đn thy T.
S Phan ình Nguyên đã luôn tn
tình hng dn em đ em có th hoàn thành tt bài báo cáo thc tp này.
Em xin cm n ban lãnh đo Ngân hàng TMCP Quc T Vit Nam – Phòng
giao dch Quang Trung đã to điu kin cho em đc thc tp ti ngân hàng, có c
hi tip xúc vi thc t, nghiên cu hot đng ca mt t chc kinh t nói chung và
hot đng t
ín dng cá nhân nói riêng t đó hc hi thêm nhiu kinh nghim thc
tin.



HUTECH

iii

MC LC


LI M U
NI DUNG
Trang
Chng 1:
C S LÝ LUN V HOT NG TÍN DNG CÁ NHÂN
NGÂN HÀNG THNG MI

1.1
 Khái quát v hot đng tín dng cá nhân ngân hàng 3
1.1.1 Khái nim tín dng cá nhân ngân hàng 3
1.1.2 c đim chung v tín dng cá nhân ngân hàng 3
1.1.3 Chc nng và vai trò ca hot đng tín dng 4
1.1.3.1 i vi nn kinh t 4
1.1.3.2 i vi khách hàng 5
1.1.3.3 i vi ngân hàng 6
1.2 Phân loi tín dng trong ngân hàng thng mi 6
1.2.1 Cn c vào thi hn cho vay 6
1.2.2 Cn c vào ch th vay vn 6
1.2.3 Cn c vào mc đích 7
1.2.4Cn c vào hình thái giá tr ca tín dng 7
1.3 Nguyên tc chung ca tín dng cá nhân 7
1.3.1 Nguyên tc tín dng 7

1.3.2 i tng cho vay 8
1.3.3 iu kin cho vay 8
1.3.4 m bo tín dng cá nhân 9
1.3.5 Mc đích vay vn 9
HUTECH



iv

1.4 Các phng thc cho vay 10
1.5 Quy trình tín dng cá nhân 11
1.5.1 Khái nim quy trình tín dng cá nhân 11
1.5.2 Yêu cu ca quy trình tín dng cá nhân 11
1.5.3 Ni dung c bn ca quy trình tín dng cá nhân 11
1.6 Mt s ch tiêu dùng đ đánh giá hot đng tín dng cá nhân 14
1.6.1 Doanh s cho vay 14
1.6.2 Doanh s thu n 14
1.6.3 D n cho vay 14
1.6.4 N quá hn 14
1.6.5 T l d n trên tng tài sn có 14
1.6.6 H s thu n 15
1.6.7 T l n quá hn trên tng d n 15
1.6.8 Vòng quay vn tín dng 15
1.7 Các nhân t nh hng đn hot đng tín dng cá nhân NHTM 16
1.7.1 Nhân t khách quan 16
1.7.2 Nhân t ch quan 17

Chng 2:
THC TRNG HOT NG TÍN DNG CÁ NHÂN TI

NGÂN HÀNG TMCP QUC T VIT NAM - PHÒNG GIAO DCH
QUANG TRUNG
2.1 Khái quát v ngân hàngTMCP Quc T Vit Nam – Phòng giao dch
Quang Trung 19

2.1.1 Gii thiu khái quát ngân hàng TMCP Quc T Vit Nam 19
2.1.2 Gii thiu s lc v Phòng giao dch Quang Trung 20
2.1.3 S đ t chc, chc nng, nhim v và quyn hn ca các phòng ban
PDG Quang Trung 20

HUTECH



v

2.1.3.1 S đ t chc 20
2.1.3.2 Chc nng, nhim v và quyn hn các phòng ban 21
2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân thc t ti Ngân hàng Quc T -
PGD Quang Trung 22

2.3 Kt qu hot đng kinh doanh ca PGD Quang Trung qua 3 nm 2009 –
2011 29

2.3.1 Hot đng huy đng vn 31
2.3.2 Hot đng tín dng cá nhân 35
2.4 Thc trng hot đng tín dng cá nhân qua 3 nm 2009 - 2011 ti Ngân
hàng TMCP Quc T Vit nam – Phòng giao dch Quang Trung 38

2.4.1 Phân tích doanh s cho vay cá nhân ca PGD Quang Trung 38

2.4.1.1 Theo k hn 38
2.4.1.2Theo sn phm 42
2.4.2 Phân tích doanh s thu n cá nhân ca PGD Quang Trung 47
2.4.2.1 Theo k hn 48
2.4.2.2Theo sn phm 51
2.4.3 Phân tích d n tín dng cá nhân ca PGD Quang Trung 53
2.4.3.1Theo k hn 53
2.4.3.2Theo sn phm 56
2.4.4 Phân tích doanh s n cá nhân quá hn ca PGD Quang Trung 58
2.4.5 Tình hình lãi sut trên th trng t nm 2009 đn nay 60
2.4.5.1 Din bin lãi sut huy đng vn Error! Bookmark not defined.
2.4.5.2 Din bin lãi sut cho vay trên th trng 62
2.5 ánh giá v hot đng tín dng cá nhân ti Phòng giao dch Quang Trung 64
2.5.1 Thành tu đt đc 64
2.5.2 Nhng mt hn ch 64

HUTECH



vi

Chng 3: NHNG GII PHÁP VÀ KIN NGH NHM NÂNG CAO
HIU QU HOT NG TÍN DNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG
TMCP QUC T VIT NAM – PGD QUANG TRUNG

3.1 nh hng phát trin hot đng tín dng cá nhân ti PGD Quang Trung
nm 2012 64

3.1.1 D báo v tình hình kinh t trong thi gian ti và nhng tác đng lên

ngành ngân hàng 64

3.1.2 nh hng hot đng tín dng ca PGD trong thi gian ti. 66
3.2  xut mt s gii pháp nhm nâng cao hiu qu hot đng tín dng cá
nhân ti PGD Quang Trung 67

3.2.1 Thc hin chính sách giá c linh hot 67
3.2.2 Gia tng hn mc, thi hn cho vay 68
3.2.3 Gii pháp ci thin quy trình cho vay cá nhân 68

3.2.4 Bin pháp x lý các khon n quá hn 68
3.2.5 Nâng cao cht lng h thng thông tin tín dng 69
3.3 Mt s kin ngh nhm thc hin các gii pháp nâng cao hiu qu hot
đng tín dng cá nhân ti PGD Quang Trung 70

3.3.1 Kin ngh vi NHNN Vit nam 70
3.3.2 Kin ngh vi Ngân hàng TMCP Quc T Vit Nam 70


KT LUN
TÀI LIU THAM KHO


HUTECH



vii

DANH MC CH VIT TT

********************
- NHNN: Ngân hàng Nhà nc
- NHTM: Ngân hàng Thng mi
- TMCP: Thng mi c phn
- PGD : Phòng giao dch
- HTD: Hot đng tín dng
- DN: Doanh nghip
- TSC: Tài sn c đnh
- KH: K hot đng
- TG TCKT: Tin gi ca t chc kinh t
- TGTK: Tin gi tit kim
- TSC : Tài sn có
- TDN: Tng d n










HUTECH



viii

DANH MC CÁC BNG BIU

********************
Bng 2.1: Kt qu hot đng kinh doanh 3 nm 2009 – 2011
Bng 2.2: Tình hình huy đng vn qua 3 nm 2009 – 2011
Bng 2.3: ánh giá chung tình hình hot đng tín dng cá nhân PGD Quang Trung
Bng 2.4: Tình hình doanh s cho vay theo k hn
Bng 2.5: Tình hình doanh s cho vay theo sn phm
Bng 2.6: Tình hình doanh s thu n theo k hn
Bng 2.7: Tình hình doanh s thu n theo sn phm
Bng 2.8: Tình hình d n theo k hn
Bng 2.9: Tình hình d n theo sn phm
Bng 2.
10: Tình hình n quá hn theo sn phm

********************








HUTECH



ix

DANH MC CÁC BIU 
********************

Biu đ 2.1: Biu đ kt qu hot đng kinh doanh qua 3 nm 2009 – 2011
Biu đ 2.2: Biu đ th hin tình hình huy đng vn qua 3 nm 2009 – 2011
Biu đ 2.3: Biu đ doanh s cho vay theo k hn
Biu đ 2.4: Biu đ doanh s cho vay theo sn phm
Biu đ 2.5: Biu đ doanh s thu n theo k hn
Biu đ 2.6: Biu đ doanh s thu n theo sn phm
Biu đ 2.
7: Biu đ d n theo thi hn
Biu đ 2.8: Biu đ d n theo sn phm
Biu đ 2.9: Biu đ n quá hn theo sn phm

********************
DANH MC S 
S đ 2.1: B máy t chc NH TMCP Quc T Vit Nam - PGD Quang Trung
S đ 2.2: Quy trình cho vay ti PGD Quang Trung

********************




HUTECH



x

LI M U
*********


 Tính cp thit ca đ tài
Cùng vi s phát trin ca nn kinh t th trng, hot đng tín dng ngày
càng phát trin mt cách đa dng vi s tham gia ca nhiu ch th kinh t, theo đó
quan h tín dng cng đc m rng c v đi tng ln quy mô làm cho hot đng
tín dng ngân hàng càng đa dng và phc tp hn. Hin nay các doanh nghip đang
hot đng t
rong môi trng cnh tranh ht sc gay gt, ngân hàng cng không nm
ngoài xu th đó.  NHTM có th đng vng trong điu kin cnh tranh th trng
gay gt và phc v nn kinh t ngày càng tt hn, đòi hi các NHTM phi đa dng
hoá hot đng kinh doanh ca mình, m rng phm vi hot đng, nghiên cu và
đa nhiu sn phm mi vào phc v khác
h hàng và đc bit là nâng cao cht lng
tín dng ca ngân hàng đ thích ng tt vi tình hình mi. Nhn thc đc tm
quan trng ca tín dng trong hot đng ngân hàng, vì vy em chn đ tài “Thc
trng hot đng tín dng cá nhân ti ngân hàng TMCP Quc T Vit Nam –
Phòng giao dch Quang Trung”.
 Mc tiêu nghiên cu
Tìm hiu thc trng hot đng tín dng cá nhân ti ngân hàng TMCP Quc
T Vit Nam
– Phòng giao dch Quang Trung, t đó đ xut nhng gii pháp, kin
ngh nhm góp phn nâng cao hiu qu quá trình hot đng tín dng cá nhân ti
Phòng giao dch Quang Trung.
 i tng và phm vi nghiên cu
i tng nghiên cu: Nhng sn phm, phng thc hot đng, dch v
liên quan đn hot đng tín dng ti ngân hàng TMCP Quc T Vit Nam – Phòng
giao dich Quang Trung.
HUTECH

xi

Phm vi nghiên cu:  tài tp trung nghiên cu các tài liu ti ngân hàng
TMCP Quc T Vit Nam – Phòng giao dch Quang Trung trong 3 nm, t nm
2009 đn nm 2011.
 Phng pháp nghiên cu
Phng pháp tng hp, phân tích, thng kê.
Phng pháp lun, gii: a ra s liu t đó nhn xét bin đng, đánh giá
thc trng.
Nghiên cu, tìm hiu h s, tài liu ti Phòng gaio dch Quang Trung.
 Kt cu đ tài
Ngoài các phn nh: phn m đu, kt lun, danh mc tài liu tham
kho, đ
tài đc trình bày theo 3 chng nh sau:
Chng 1: C s lý lun v hot đng tín dng cá nhân NHTM.
Chng 2: Thc trng hot đng tín dng cá nhân ti ngân hàng TMCP
Quc T Vit Nam – Phòng giao dch Quang Trung.
Chng 3: Nhng gii pháp và kin ngh nhm nâng cao hiu qu hot đng
tín dng cá nhân ti ngân hàng TMCP Quc T Vit Nam – Phòng giao dch Quang
Trung.



HUTECH
Thc trng TDCN ti PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan ình Nguyên

SVTH: Nguyn Th Trúc Chi Trang 1


LI M U

*********
 Tính cp thit ca đ tài
Cùng vi s phát trin ca nn kinh t th trng, hot đng tín dng ngày
càng phát trin mt cách đa dng vi s tham gia ca nhiu ch th kinh t, theo đó
quan h tín dng cng đc m rng c v đi tng ln quy mô làm cho hot đng
tín dng ngân hàng càng đa dng và phc tp hn. Hin nay c
ác doanh nghip đang
hot đng trong môi trng cnh tranh ht sc gay gt, ngân hàng cng không nm
ngoài xu th đó.  NHTM có th đng vng trong điu kin cnh tranh th trng
gay gt và phc v nn kinh t ngày càng tt hn, đòi hi các NHTM phi đa dng
hoá hot đng kinh doanh ca mình, m rng phm vi hot đng, nghiên cu và
đa nhiu sn phm mi
vào phc v khách hàng và đc bit là nâng cao cht lng
tín dng ca ngân hàng đ thích ng tt vi tình hình mi. Nhn thc đc tm
quan trng ca tín dng trong hot đng ngân hàng, vì vy em chn đ tài “Thc
trng hot đng tín dng cá nhân ti ngân hàng TMCP Quc T Vit Nam –
Phòng giao dch Quang Trung”.
 Mc tiêu nghiên cu
Tìm hiu thc trng hot đng tín dng ti ngân hàng TMCP Quc T Vit
Na
m – Phòng giao dch Quang Trung, t đó đ xut nhng gii pháp, kin ngh
nhm góp phn nâng cao hiu qu quá trình hot đng tín dng ti Phòng giao dch
Quang Trung.
 i tng và phm vi nghiên cu
i tng nghiên cu: Nhng sn phm, phng thc hot đng, dch v
liên quan đn hot đng tín dng ti ngân hàng TMCP Quc T Vit Nam – Phòng
giao dich Quang Trung.
HUTECH
Thc trng TDCN ti PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan ình Nguyên

SVTH: Nguyn Th Trúc Chi Trang 2


Phm vi nghiên cu:  tài tp trung nghiên cu các tài liu ti ngân hàng
TMCP Quc T Vit Nam – Phòng giao dch Quang Trung trong 3 nm, t nm
2009 đn nm 2011.
 Phng pháp nghiên cu
Phng pháp tng hp, phân tích, thng kê.
Phng pháp lun, gii: a ra s liu t đó nhn xét bin đng, đánh giá
thc trng.
Nghiên cu, tìm hiu h s, tài liu ti Phòng gaio dch Quang Trung.
 Kt cu đ tài
Ngoài
các phn nh: phn m đu, kt lun, danh mc tài liu tham kho, đ
tài đc trình bày theo 3 chng nh sau:
Chng 1: C s lý lun v hot đng tín dng cá nhân NHTM.
Chng 2: Thc trng hot đng tín dng cá nhân ti ngân hàng TMCP
Quc T Vit Nam – Phòng giao dch Quang Trung.
Chng 3: Nhng gii pháp và kin ngh nhm nâng cao hiu qu hot đng
tín dng cá nhân ti ngân hàng TM
CP Quc T Vit Nam – Phòng giao dch Quang
Trung.





HUTECH
Thc trng TDCN ti PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan ình Nguyên

SVTH: Nguyn Th Trúc Chi Trang 3


CHNG 1
C S LÝ LUN V HOT NG TÍN DNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG
1.1 Khái quát v hot đng tín dng cá nhân ngân hàng
1.1.1 Khái nim tín dng cá nhân ngân hàng
Tín dng ngân hàng là vic ngân hàng tha thun đ khách hàng s dng mt tài
sn ( bng tin, tài sn thc hay uy tín) vi nguyên tc có hoàn tr bng các nghip
v cho vay, chit khu, cho thuê tài chính, bo lãnh ngân hàng và các nghip v
khác.
Cho vay là hot đng truyn thng và quan trng nht ca
NHTM. Cho vay
chim t trng cao nht trong tng tài sn, to thu nhp t lãi ln nht và cng là
hot đng mang li ri ro cao nht. Cho vay là mt hình thc cp tín dng, theo đó
ngân hàng giao cho khách hàng s dng mt khon tin đ s dng vào mc đích và
thi hn nht đnh theo tha thun vi nguyên tc hoàn tr c gc và lãi.
Cho vay khách hàng cá nhân ti NHTM bao gm các hình thc cho vay mà ngân
hàng cung cp cho các cá nhân hay h gi
a đình nhm mc đích tiêu dùng, đu t
hay sn xut kinh doanh.
1.1.2 c đim chung v tín dng cá nhân ngân hàng
Th nht, đi tng là các cá nhân, h gia đình có nhu cu vay vn s dng cho
các mc đích sinh hot tiêu dung hay phc v hot đng sn xut kinh doanh ca cá
nhân hay h gia đình, khác vi các t chc kinh t hay khách hàng doanh nghip,
khách hàng cá nhân thng có s lng rt ln, nhu cu vay vn rt đa dng nhng
thông thng nhu cu vay vn ca mi khách hàng cá nhân là không thng xuyên
và chu s nh hng ca môi trng kinh t, vn hóa, xã hi.
Th hai, tín dng cá nhân ngân hàng da trên c s lòng tin. Ngân hàng ch cp
tín dng khi có lòng tin vào vic khách hàng s dng vn vay đúng mc đích, hiu

HUTECH
Thc trng TDCN ti PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan ình Nguyên

SVTH: Nguyn Th Trúc Chi Trang 4


qu và có kh nng hoàn tr n vay (gc, lãi) đúng hn. Còn ngi đi vay thì tin
tng vào kh nng kim đc tin trong tng lai đ tr n gc và lãi vay.
Th ba, tín dng cá nhân là s chuyn nhng mt tài sn có thi hn. Ngân
hàng là trung gian tài chính đi vay đ cho vay, nên mi khon tín dng ca ngân
hàng đu phi có thi hn, đm bo cho ngân hàng hoàn tr vn huy đng.
Th t, tín dng cá nhân phi t
rên nguyên tc hoàn tr c gc và lãi. Nu không
có s hoàn tr thì không đc coi là tín dng. Giá tr tín dng hoàn tr phi ln hn
lúc cho vay (giá tr gc), ngha là ngoài vic hoàn tr giá tr gc, khách hàng phi
tr cho ngân hàng mt khon lãi, đây chính là giá ca quyn s dng vn vay.
Th nm, tín dng cá nhân là hot đng tim n ri ro cao cho ngân hàng. Vic
thu hi tín dng ph thuc không nhng vào bn thân khách hàng mà còn ph thuc
vào m
ôi trng hot đng, ngoài tm kim soát ca khách hàng nh s bin đng
v giá c, lãi sut, t giá, lm phát, tng trng kinh t, th trng, thiên tai…Khi
khách hàng gp khó khn do môi trng kinh doanh thay đi, dn đn khó khn
trong vic tr n, điu này khin cho ngân hàng gp ri ro tín dng.
Th sáu, tín dng cá nhân phi trên c s cam kt hoàn tr vô điu kin. Quá
trì
nh xin vay và cho vay din ra trên c s nhng cn c pháp lý cht ch nh: hp
đng tín dng, kh c vay tin, hp đng bo đm tin vay, bo lãnh…trong đó
bên đi vay phi cam kt hoàn tr vô điu kin khon vay cho ngân hàng khi đn
hn.
1.1.3 Chc nng và vai trò ca hot đng tín dng

1.1.3.1 i vi nn kinh t
Th nht, vai trò kinh t c bn ca tín dng ngâ
n hàng là luân chuyn vn
t nhng ngi có ngun vn thng d đn nhng ngi thiu ht vn.
HUTECH
Thc trng TDCN ti PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan ình Nguyên

SVTH: Nguyn Th Trúc Chi Trang 5


Th hai, tín dng ngân hàng giúp phân b hiu qu các ngun lc tài chính
trong nn kinh t.
Th ba, thông qua vic đu t vn tín dng vào nhng ngành, ngh, khu vc
kinh t trng đim s thúc đy s phát trin ca các ngành ,ngh đó, hình thành nn
c cu hin đi, hp lý và hiu qu.
Th t, tín dng ngân hàng góp phn lu thông tin t, hàng hóa, điu tit th
trng, kim so
át giá tr đng tin và thúc đy quá trình m rng, giao lu kinh t
gia các nc.
Th nm, tín dng ngân hàng mang li ngun thu ln cho ngân sách nhà
nc thông qua thu thu nhp và lãi t y thác đu t vn chính ph.
Th sáu, tín dng ngân hàng là kênh truyn ti vn tài tr ca nhà nc đn
nông nghip, nông thôn, góp phn xóa đói gim nghèo, n đnh chính tr.
1.1.3.2 i vi khách hàng
Th nht,
tín dng ngân hàng đáp ng kp thi nhu cu v s lng và cht
lng vn cho khách hàng. Vi các u đim nh an toàn, thun tin, nhanh chóng,
d tip cn và có kh nng đáp ng đc nhu cu vn ln, tín dng ngân hàng tha
mãn đc nhu cu đa dng ca khách hàng.
Th hai, tín dng ngân hàng giúp nhà đu t nm bt đc nhng c hi

kinh doanh, doanh nghip c
ó vn đ m rng sn xut, các cá nhân có đ kh nng
tài chính đ trang tri cho các khon chi tiêu nâng cao cht lng cuc sng.
Th ba, tín dng ngân hàng ràng buc trách nhim khách hàng phi hoàn tr
vn gc và lãi trong thi hn nht đnh nh tha thun. Do đó buc khách hàng phi
n lc, tn dng ht kh nng ca mình đ s dng vn vay hiu qu, đy n
hanh
quá trình tái sn xut, đem li li nhun cho doanh nghip và đm bo ngha v tr
n cho ngân hàng.
HUTECH
Thc trng TDCN ti PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan ình Nguyên

SVTH: Nguyn Th Trúc Chi Trang 6


1.1.3.3 i vi ngân hàng
Th nht, tín dng là hot đng truyn thng, chim t trng ln nht trong
tng tài sn có và mang li ngun thu nhp ch yu cho ngân hàng (t 70 đn 90%).
Th hai, thông qua hot đng tín dng mà ngân hàng đa dng hóa đc danh
mc tài sn có, gim thiu ri ro.
Th ba, thông qua hot đng tín dng, ngân hàng m rng đc các loi hình
dch v khác nh thanh toán, thu hút tin gi
, kinh doanh ngoi t, t vn…
1.2 Phân loi tín dng trong ngân hàng thng mi
Có nhiu cn c đ phân loi tín dng trong trong ngân hàng thng mi, sau đây
gii thiu mt vài cách phân loi tín dng ph bin.
1.2.1 Cn c vào thi hn cho vay
Cn c vào thi gian cho vay, ta phân ra 3 loi tín dng nh sau:
Tín dng ngn hn: Là loi tín dng có thi hn di mt nm v
à thng đc

s dng đ cho vay b sung thiu ht vn lu đng tm thi và cho vay phc v
nhu cu sinh hot ca cá nhân.
Tín dng trung hn: Là loi tín dng có thi hn t mt nm đn nm nm và s
dng ch yu đ đu t mua sm tài sn c đnh, ci tin và đi mi trang thit b,
m rng sn xut và
xây dng các công trình va và nh có thi gian thu hi vn
nhanh.
Tín dng dài hn: Là loi tín dng có thi hn trên nm nm, đáp ng cho nhu
cu đu t dài hn nh: xây dng c bn, xây dng c s h tng, ci tin và m
rng sn xut có quy mô ln.
1.2.2 Cn c vào ch th vay vn
Cn c và
o ch th vay vn, ta phân ra 3 loi tín dng nh sau:
HUTECH
Thc trng TDCN ti PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan ình Nguyên

SVTH: Nguyn Th Trúc Chi Trang 7


Tín dng doanh nghip: Còn gi là tín dng bán buôn vì nhng doanh nghip
thng vay vi nhng khon vay có giá tr ln.
Tín dng cá nhân, h gia đình: Còn gi là tín dng bán l vì nhng cá nhân
thng vay vi nhng khon vay có giá tr nh nhm vào mc đích tiêu dùng.
Tín dng cho các t chc tài chính: ây là các khon tín dng cp cho các ngân
hàng, công ty bo him, công ty tài chính và các t chc tài chính khác. Nhng
khon đi vay này tr thành ngun vn ca ngân hàng đi vay, nên chúng có th dùng
đ tr n ha
y cho vay li.
1.2.3 Cn c vào mc đích
Da vào tiêu thc này có th phân thành các loi: cho vay phc v kinh doanh

công thng nghip, cho vay bt đng sn, cho vay nông nghip, cho vay kinh
doanh xut nhp khu, cho vay tiêu dùng cá nhân…
1.2.4 Cn c vào hình thái giá tr ca tín dng
Cn c vào hình thái giá tr c tín dng, ta phân ra 3 loi tín dng nh sau:
Tín dng bng tin: Là tín dng mà hình thái giá tr ca nó là bng tin.
Tín
dng bng tin gi là cho vay.
Tín dng bng tài sn: Là tín dng mà hình thái ca nó là bng tài sn. Hình
thc tín dng này chính là cho thuê tài chính.
Tín dng bng uy tín: Là tín dng mà hình thái giá tr ca nó là bng uy tín.
Hình thc này chính là bo lãnh ngân hàng.
1.3 Nguyên tc chung ca tín dng cá nhân
1.3.1 Nguyên tc tín dng
Vn vay đc s dng đúng mc đích đã tha thun trên hp đng tín dng.
HUTECH
Thc trng TDCN ti PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan ình Nguyên

SVTH: Nguyn Th Trúc Chi Trang 8


Vn vay phi đc hoàn tr đy đ c gc và lãi đúng hn đã tha thun trên
hp đng tín dng.
1.3.2 i tng cho vay
Ngân hàng cho vay các đi tng sau:
- Giá tr vt t, hàng hóa máy móc thit b và các khon chi phí đ khách
hàng thc hin các d án sn xut, kinh doanh dch v, đi sng và đu
t và phát trin.
- S tin vay tr cho các t chc tín dng trong thi gian thi công cha bàn
giao và đa tài sn c đnh vào s dng đi vi cho vay trung hn và dài
hn đ đu t tài sn c đnh mà khon lãi đc tính trong giá tr TSC

đó.
Ngân hàng không cho vay các đi tng sau:
- S tin thu phi np (tr s tin thu xut khu, nhp khu)
- S tin đ tr n gc và lãi vay cho t chc tín dng khá
c
- S tin vay tr cho chính t chc tín dng cho vay vn
1.3.3 iu kin cho vay
T chc tín dng xem xét và quyt đnh cho vay khi khách hàng có đ các điu
kin sau:
- Có nng lc pháp lc dân s, nng lc hành vi dân s và chu trách
nhim dân s theo quy đnh ca pháp lut.
- Mc đích s dng vn vay hp pháp.
- Có kh nng tài chính đm bo t
r n trong thi hn cam kt.
- Có d án đu t, phng án sn xut, kinh doanh, dch v kh thi và có
hiu qu, hoc có d án đu t, phng án phc v đi sng kh thi và
phù hp vi quy đnh ca pháp lut.
HUTECH
Thc trng TDCN ti PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan ình Nguyên

SVTH: Nguyn Th Trúc Chi Trang 9


- Thc hin các quy đnh v đm bo tin vay theo quy đnh ca chính ph
và hng dn ca Ngân hàng nhà nc Vit Nam.
1.3.4 m bo tín dng cá nhân
 m bo đi nhân
Là hình thc đm bo đc thc hin thông qua mt hp đng, trong đó ngi
bo lãnh cam kt vi ngân hàng s thc hin ngha v tr n cho ngân hàng trong
trng hp khách hàng vay vn mt k

h nng thanh toán.
Ni dung xét duyt bo lãnh:
+ Bn thân ngi bo lãnh phi có nng lc pháp lý
+ Có nng lc tài chính đ mnh đ tr n thay
+ Cá nhân phi có h khu, trên 18 tui là ngi bình thng. Khi ht hn
cam kt nu bên vay không tr đc n thì bên bo lãnh đng ra tr n cho bên vay.
 m bo đi vt
Là hình thc đm bo trong đó ngi cho vay đng thi đóng va
i trò là ch n,
đc tha hng mt s quyn li nht đnh đi vi tài sn ca khách hàng, nhm
làm cn c đ thu hi n trong trng hp con n không có kh nng tr n hoc
không tr n. Có hai loi đm bo đi vt: th chp tài sn và tài sn cm c.
1.3.5 Mc đích vay vn
Vic x
ác đnh mc đích thc ca các khon vay là mt yu t ht sc quan
trng giúp Ngân hàng đánh giá đc: tính hp pháp, mc đ ri ro, tính kh thi
và hiu qu ca khon vay cùng kh nng tr n ca khách hàng.
Mc đích ca khon vay đc xem xét đánh giá da vào phng án sn xut
kinh doanh, d án đu t và các chng t chng minh mc đích s dng vn.
N
gân hàng s t chi cho vay nu khách hàng không cung cp đ thông tin
liên quan đn mc đích ca khon vay.
HUTECH
Thc trng TDCN ti PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan ình Nguyên

SVTH: Nguyn Th Trúc Chi Trang 10


1.4 Các phng thc cho vay
Mt s phng thc cho vay các t chc tín dng tha thun vi khách hàng :

- Cho vay tng ln: Mi ln vay vn khách hàng và TCTD phi thc hin các
th tc vay vn cn thit và ký kt hp đng tín dng.
- Cho vay theo hn mc tín dng: TCTD và khách hàng xác đnh và tha
thun mt hn mc tín dng duy trì trong mt khong thi gian nht đnh.
- Cho vay theo d án
đu t: TCTD cho khách hàng vay vn đ thc hin các
d án đu t phát trin sn xut kinh doanh, dch v và các d án đu t
phc v đi sng.
- Cho vay hp vn: Mt nhóm TCTD cùng cho vay đi vi mt d án vay vn
hoc phng án vay vn ca khách hàng, trong đó mt TCTD làm đu mi
dàn xp, phi hp vi các TCTD khác.
- Cho vay tr góp: Khi vay vn, TCTD và khách hàng xác đnh và tha thun
s lãi vn vay phi tr cng vi s n gc đ
c chia ra đ tr n theo nhiu
k trong thi hn cho vay.
- Cho vay theo hn mc tín dng d phòng: TCTD cam kt đm bo sn sàng
cho khách hàng vay vn trong phm vi hn mc tín dng nht đnh. TCTD
và khách hàng tha thun thi hn hiu lc ca hn mc tín dng d phòng,
mc tr
- Cho vay t
hông qua nghip v phát hành và s dng th tín dng: TCTD chp
thun cho khách hàng đc s dng s vn vay trong phm vi hn mc tín
dng đ thanh toán tin mua hàng hóa, dch v và rút tin mt ti máy rút
tin t đng hoc đim ng tin mt là đi lý ca t chc tín dng.
- Cho vay theo hn mc thu chi: Là vic hco vay mà TCTD tha thun bng
vn bn c
hp thun cho khách hàng chi vt s tin có trên tài khon thanh
toán ca khách hàng.
HUTECH
Thc trng TDCN ti PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan ình Nguyên

SVTH: Nguyn Th Trúc Chi Trang 11


1.5 Quy trình tín dng cá nhân
1.5.1 Khái nim quy trình tín dng cá nhân
Quy trình tín dng cá nhân là quá trình t chc thc hin cp tín dng mt cách
khoa hc, thng nht và hp lý phù hp vi nng lc, trình đ và kh nng qun tr
ri ro tín dng ca ngân hàng, nhm to điu kin thun li cho ngân hàng thu hi
n và lãi đúng hn.
Hay nói cách khác quy trình tín dng cá nhân là tng hp toàn b quá trình tác
nghip thc hin trên c s tuân th quy đnh pháp lut.
1.5.2 Yêu cu ca quy trình tín dng cá nhân
Quy trình tín dng đc xây dng trên c s tuân th các quy đnh v tín dng
nhm đm bo an toàn trong hot đng tín dng.
Quy trình tín dng đc thit k phù hp vi c cu t chc b máy hot đng
ca ngân hàng, phân quyn trong xét duyt cp tín dng.
Xây dng quy trình xét duyt cp tín dng thc hin theo nguyên tc đm bo
tí
nh đc lp và phân đnh rõ ràng trách nhim cá nhân gia thm đnh và quyt đnh
cho vay.
Quy trình tín dng phi đáp ng vi yêu cu ca tng loi sn phm tín dng,
tng nhóm khách hàng.
Quy trình tín dng cn t chc mt cách khoa hc, b trí nhân s hp lý vi
trình đ chuyên môn, nng lc, kinh nghim và đo đc nhn ngn chn và hn ch
tình trng làm sai lch thông tin tín dng, nhân viên ngân hàng thông đng vi
khác
h hàng gây nên hin tng tiêu cc có th dn đn ri ro tín dng.
1.5.3 Ni dung c bn ca quy trình tín dng cá nhân
Thông thng mi ngân hàng xây dng quy trình tín dng phù hp vi quy mô

và đc đim kinh doanh ca mình. V c bn đáp ng đy đ yêu cu ca khách
hàng bao gm các bc ch yu sau:
HUTECH
Thc trng TDCN ti PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan ình Nguyên

SVTH: Nguyn Th Trúc Chi Trang 12


Bc 1: Tip xúc khách hàng và tip nhn h s tín dng
Khi khách hàng có nhu cu vn tín dng, nhân viên ngân hàng tip xúc khách
hàng, phng vn s b. Nu khách hàng hi đ điu kin cp tín dng s hng dn
khách hàng lp h s tín dng.
Trên c s h s tín dng ca khách hàng, ngân hàng cn nghiên cu tính hp
pháp, tình chính xác và s hoàn chnh đy đ các giy t cn thit cho vic thm
đnh. Nu cn thit p
hi thông báo cho khách hàng b sung cho đy đ.
Bc 2: Thm đnh tín dng
Thm đnh tín dng là khâu quan trng đ quyt đnh đn kt qu cp tín dng.
Do vy, nhân viên thm đnh cn tip xúc vi khách hàng, nghiên cu h s, cn
phi tuân th các nguyên tc, điu kin và quy đnh tín dng.
Bc 3: a ra quyt đnh cp tí
n dng
Cn c vào nhu cu vn ca khách hàng, giá tr tài sn đm bo, ngun vn ca
ngân hàng và gii hn cp tín dng mà ngân hàng tin hành đánh giá, xét duyt cp
d n tín dng cho tng h s.
Bc 4: Ký hp đng tín dng, hp đng bo đm tín dng và đng ký giao
dch bo đm.
Ngân hàng tin hành son tho hp đng tín dng, hp đng
bo đm tín dng
theo đúng quy đnh pháp lut. Các hp đng phi đm bo bao gm nhng ni dung

ti thiu sau: điu kin vay vn, mc đích s dng vn vay, s tin vay, lãi sut cho
vay, thi hn cho vay, phng thc gii ngân…
Ngân hàng và khách hàng ký hp đng tín dng, thc hin công chng, chng
thc hp đng bo đm, đng ký gi
ao dch bo đm, thc hin các th tc giao và
nhp kho giy t, tài sn bo đm, gi các giy t liên quanđn c quan bo him
(nu có mua bao him cho tài sn bo đm)