Tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP công thương việt nam

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn này là kêt quả nghiên cứu của riêng tôi, chưa

được công bố trong bất cứ một cơng trình nghiên cứu nào của người khác. Việc sử
dụng kết quả, trích dẫn tài liệu của người khác đảm bảo theo đúng các quy định.

Các nội dung trích dẫn và tham khảo các tài liệu, sách báo, thông tin được đăng tải

trên các tác phấm, tạp chí và trang web theo danh mục tài liệu tham khảo của luận
văn.

Tác giả luận văn

Bùi Anh Trung


LỜI CẢM ƠN

Trước tiên, tôi xin được gửi lời cảm ơn đến các thầy cô Trường Đại học Kinh

tế -Đại học Quốc gia Hà Nội đã hỗ trợ, giúp đờ và tạo điều kiện cho tôi học tập,
nghiên cứu và hoàn thành luận văn.

Trong thời gian học tập, nghiên cứu và viết luận văn thạc sỹ, tôi đã nhận được
sự giúp đờ nhiệt tình của nhiều cơ quan, tổ chức và cá nhân.

Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn đến TS. Đặng Thị Thu Hằng, người có vai trị quan
trọng định hướng khoa học đã hỗ trợ và dìu dắt tơi từng giai đoạn trong suốt q
trình nghiên cứu để hồn thiện luận văn này.

Tơi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình, bạn bè, đồng nghiệp ln động
viên, giúp đỡ tơi trong suốt q trình học tập và hoàn thành luận văn tốt nghiệp.

Do kinh nghiệm và kiến thức cịn hạn chế, luận văn này khơng tránh khỏi
những thiếu sót, rất mong nhận được những ý kiến đóng góp từ Q Thầy Cơ, đồng

nghiệp và các bạn học viên.

Hà Nội, ngày

tháng 11 năm 2021

Tác giả luận văn

Bùi Anh Trung


TĨM TẮT
Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục các từ

viết tắt... nội dung của luận văn gồm 04 chương:
Chương 1 : Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về tín dựng cá nhân
trong Ngân hàng thương mại

Chương 2 : Phương pháp và thiết kế nghiên cứu
Chương 3 : Thực trạng tín dụng cá nhân tại VietinBank
Chương 4 : Giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển tín dụng cá nhân tại VietinBank


MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN
LỜI CẢM ƠN
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT......................................................................... i
DANH MỤC BẢNG................................................................................................ iii
DANH MỤC Sơ ĐỒ,BIỂU ĐÒ............................................................................. iv

PHẦN MỞ ĐẦU

CHƯƠNG 1: TƠNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN cứu VÀ cơ SỎ LÝ
LUÂN VÈ TÍN DUNG CÁ NHÂN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI... 5
♦

•

•

1.1. Tống quan tình hình nghiên cứu.......................................................................5

1.2. Cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại....................... 7
1.2.1. Tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại....................................................7

1.2.2. Các sán phẩm tín dụng cá nhân....................................................................... 14
1.2.3. Cho vay cá nhân

1.2.4. Bảo lãnh cá nhân

1.2.5. Thẻ tín dụng...................................................................................................... 15
1.3. Phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại............................... 16

1.3.1. Khái niệm phát triền tín dụng cá nhân...........................................................16

1.3.2. Cảc tiêu chỉ đánh giả mức độ phát triển tín dụng cá nhân............................ 17

1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển tín dụng cá nhân...................... 20
1.4.1. Nhân tố bên ngoài............................................................................................ 20

1.4.2. Nhân tố bên trong............................................................................................. 23
1.5. Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân tại các NHTM và bài học kinh

nghiệm cho VietinBank............................................................................................ 26
1.5.1. Kinh nghiệm của một số ngân hàng nước ngoài.............................................26

1.5.2. Bài học kinh nghiệm cho VietinBank.............................................................. 29

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1....................................................................................... 31
CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN cứu..................... 32
2.1 Thiết kế nghiên cứu.......................................................................................... 32


2.2. Nguồn dữ liệu nghiên cứu.................................................................................33
2.3. Phương pháp nghiên cứu..................................................................................34
2.3.1 Phương pháp thu thập dữ liệu...........................................................................34
?

2.3.2 Phương pháp tông hợp và xử lý thông tin........................................................ 34

CHƯƠNG 3 : THỤC TRẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK.. 38
3.1. Tổng quan về VietinBank................................................................................. 38
3.1.1. Lịch sử hĩnh thành và phát triển..................................................................... 38

3.1.2. Cơ cấu tơ chức................................................................................................. 41

3.1.3. Tình hình hoạt động, kinh doanh chung

3.2. Thực trạng tín dụng cá nhân........................................................................... 47
3.2.1. Các sản phẩm tín dụng cá nhân...................................................................... 48

3.2.2. Thực trạng tín dụng cá nhân............................................................................50

3.2.3. Đảnh giá thực trạng tín dụng cá nhân tại VietinBank.................................... 68

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3....................................................................................... 75

CHƯƠNG 4 : GIẢI PHÁP VÀ KIÉN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIÉN TÍN
DỤNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK............................................................... 76

4.1. Định hướng tín dụng cá nhân tại VietinBank

4.1.1. Định hướng tín dụng cá nhân tại VietinBank
4.1.2. Các mục tiêu chung

4.2. Các giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại VietinBank.......................... 78

4.2.1 Đổi với Trụ sở chính........................................................................................ 78
4.2.2 Đối với các Chi nhánh.....................................................................................86

4.3. Một số kiến nghị................................................................................................ 88
4.3.1. Kiến nghị với Chính Phủ................................................................................ 88
4.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.............................................. 91

KẾT LUẬN..............................................................................................................
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO.............................................................. 95

DANH MỤC CÁC TÙ VIÉT TẮT
STT

Nguyên nghĩa

Ký hiệu

1

ALCO

Hội đồng quản lý tài sản nợ - tài sản có

2

BCTC

Báo cáo tài chính

3

CASA

Tiền gửi khơng kỳ hạn

4

CBTD/CB QHKH

Cán bộ tín dụng/cán bộ quan hệ khách hàng

5

COVID-19

Đại dịch bệnh truyền nhiễm virus SARS-CoV-2

6

CNTT

Công nghệ thông tin

7

cc STK/GTCG

Cầm cố sổ tiết kiệm/ giấy tờ có giá

8

ĐBSCL

Đồng bằng Sơng Cửu Long

9

DNVVN

Doanh nghiệp vừa và nhỏ

10

DPRR/DPRRTD

Dự phịng rủi ro/ Dự phịng rủi ro tín dụng

11

GNNĐ

Ghi nơ• nơi
• đia
•

12

HĐQT

Hội đồng quản trị

13

KH/KHBL/KHCN

Khách hàng/khách hàng bán lẻ/khách hàng cá
nhân

14

KBL/KHDN

Khối bán lẻ/ Khách hàng doanh nghiệp

15

NHTM/NHNN

Ngân hàng thuơng mại/ Ngân hàng nhà nước

16

NHCT/ NHCT VN

Ngân hàng công thương/ Ngân hàng cơng thương
Viêt
• Nam

17

MTV

Mơt
• thành viên

18

POS

Máy chấp nhận thẻ

19

CN/PGD

Chi nhánh/Phịng giao dịch

20

RR/QLRR/RRTD

Rủi ro/Quản lý rủi ro/Rủi ro tín dụng

1


Nguyên nghĩa

Ký hiệu

STT

21

SXKD

Sản xuất kinh doanh

22

TCTD

Tổ chức tín dụng

23

TMCP

Thương mại cổ phần

24

TDQT

Tín dụng quốc tế

25

TNHH

Trách nhiêm
• hữu han
•

26

TTKH /TT

Trung tâm khách hàng/Thị trường
Công ty TNHH MTV Quản lý tài sản của các
TCTD Viêt
• Nam
Ngân hàng thương mại cồ phần cơng thương Việt
Nam

27

VAMC

28

VietinBank

29

VP

Văn phịng

30

WTO

Tổ chức Thương mại Thế giới

••
11

DANH MỤC BẢNG

STT Băng
1

Bảng 3.1

Trang

Nội dung

Kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank

44

2018-2020

Mơt
• số chỉ tiêu tài chính của VietinBank 2018 -

46

2

Bảng 3.2

3

Bảng 3.3

Dư nợ tín dụng cá nhân 2018-2020

50

4

Bảng 3.4

Diễn biến dư nợ tín dụng cá nhân 2018-2020

50

5

Bảng 3.5

Diễn biến dư nợ nguồn vốn cá nhân 2018-2020

51

6

Bảng 3.6

Dư nợ cá nhân theo kỳ hạn 2018-2020

52

7

Bảng 3.7

Dư nợ cá nhân theo phân khúc 2018-2020

54

8

Bảng 3.8

Dư nơ• cá nhân theo đia
• bàn 2018-2020

55

9

Bảng 3.9

Thị phần cho vay cá nhân 2018-2020

57

10

Bảng 3.10

Mạng lưới chi nhánh/PGD VietinBank 2018-2020

58

11

Bảng 3.11

Dư nợ cá nhân theo nhóm sản phẩm 2018-2020

60

Dư nợ cá nhân theo danh mục sản phẩm 2018-

61

12

13

14

15

Bảng 3.12

Bảng 3.13

Bảng 3.14

Bảng 3.15

2020

2020

Một số văn bản khung trong hoạt động cấp tín

63

dụng cá nhân

Một số văn bản hướng dẫn sản phẩm cụ thể cấp tín

64

dụng cá nhân

Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân 20182020

• ••

111

68


DANH MỤC Sơ ĐÒ, BIÉU ĐÒ
STT

Sơ đồ
Biểu đồ

Trang

Nội dung

1

Sơ đồ 2.1

Quy trình nghiên cứu luận văn

32

2

Sơ đồ 3.1

Cơ cấu tổ chức VietinBank

41

3

Biểu đồ 3.1

Tỷ lệ nợ xấu của VietinBank 2018 - 2020

47

4

Biểu đồ 3.2

Tốc độ tăng dư nợ tín dụng cá nhân 2018-2020

52

5

Biểu đồ 3.3

Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn tại 31/12/2020

53

6

Biểu đồ 3.4

Cơ cấu cho vay theo phân khúc tại 31/12/2020

54

Cơ cấu cho vay theo địa bàn khu vực tại

55

7

Biểu đồ 3.5

31/12/2020
8

Biểu đồ 3.6

Thị phần cho vay KHCN của VietinBank

56

Thị phần cho vay KHCN các NHTM đến

57

9

Biểu đồ 3.7

10

Biểu đồ 3.8

Cơ cấu cho vay theo mục đích đến 31/12/2020

59

11

Biểu đồ 3.9

Diễn biến nợ xấu tín dụng cá nhân 2018-2020

66

Cơ cấu doanh thu thuần lãi hoạt động bán lẻ năm

67

12

31/12/2020

Biểu đồ 3.10

2020
13

Biểu đồ 3.11

Biên lợi nhuận ròng cho vay KHCN

iv

67


PHẦN MỞ ĐÀU
1. Tính câp thiêt của đê tài

Trong nền kinh tế hội nhập sâu và rộng như hiện nay, cùng với những nỗ lực

thúc đẩy đồi mới nền kinh tế của Chính phủ Việt Nam đã mở ra cho chúng ta nhiều

cơ hội tiếp cận những thị trường tài chính hàng đầu đồng thời cũng đặt ra các thách
thức tương ứng khi các Ngân hàng nước ngoài được phép kinh doanh bình đẳng

như các Ngân hàng thương mại trong nước.
Mức độ cạnh tranh gay gắt không chỉ đến từ yếu tố nước ngồi mà cịn đến từ
chính các yếu tố trong nước, các NHTM ngày càng đa dạng các hoạt động dịch vụ

nhằm gia tăng thị phần bán lẻ đặc biệt là thị phần tín dụng cá nhân. Trong khi đó
mức độ am hiểu, tham gia thị trường tài chính của các khách hàng ngày càng sâu

rộng. Sức ép thị trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt đã đặt các NHTM vào tình
thế phải thay đổi mạnh mẽ chiến lược kinh doanh, tìm kiếm các khách hàng tiềm

năng, mở rộng và đa dạng hóa nhóm khách hàng mục tiêu. Vì thế khách hàng mục
tiêu khơng chỉ bó hẹp tại danh mục các khách hàng doanh nghiệp, tổ chức mà đang

chuyển dịch khai thác mạnh mẽ danh mục các khách hàng cá nhân. Ngân hàng

TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) cũng nằm trong xu thế này. Theo số

liệu thống kê cuối năm 2019, Việt Nam với gần 96 triệu dân là thị trường tiềm năng
rất lớn cho các NHTM khai thác để phát triển các dịch vụ bán lẻ.
Các NHTM cổ phần khác đã khai thác mạnh mẽ nhóm khách hàng cá nhân từ

nhiều năm nay và chứng tở hiệu quả từ việc khai thác nhóm khách hàng này nhờ
biên lợi nhuận cao. Từ đó dần lơi kéo các khách hàng truyền thống có quy mơ giao
dịch lớn của VietinBank. Trong khi đó, VietinBank có lợi thế là một NHTM có vốn

của nhà nước chiếm xấp xỉ 65% vốn cổ phần, ngân hàng có mạng lưới rộng khắp và
có số lượng rất lớn các khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, mức độ khai thác tín dụng
đối với khách hàng cá nhân còn hạn chế, tỷ lệ khách hàng cá nhân hiện hữu có quan

hệ tín dụng mới đạt gần 10%.
Trong điều kiện thị trường cạnh tranh và phương hướng đối mới hoạt động
kinh doanh giai đoạn sau cổ phần hóa đã đặt ra cho VietinBank phải thay đổi chiến


lược, tìm kiêm các cơ hội đâu tư kinh doanh mới và hướng đên gia tăng khai thác
đối với các cá nhân.

Trong những năm gần đây, VietinBank đã triển khai nhiều giải pháp để tăng

cường cạnh tranh với các NHTM cổ phần đang ngày phát triển mạnh mẽ và các
ngân hàng nước ngồi đã có ưu thế mạnh về dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Trên cơ sở

đó, VietinBank đã chuyển dịch mạnh mè sang khai thác các khách hàng cá nhân,

cung ứng các dịch vụ bán lẻ hiện đại mà trọng tâm là phát triển tín dụng cá nhân tuy

nhiên kết quả đạt được vẫn còn hạn chế so với tiềm năng và quy mơ tồn hệ thống.
Vì vậy, tác giả lựa chọn “Tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương
Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn với mong muốn áp dụng những kiến

thức tiếp thu trong chương trinh đào tạo đóng góp một phần nhỏ vào sự phát triền
của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - nơi tôi đang công tác.
2. Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chung: Đưa ra các giải pháp nhằm phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân

hàng TMCP công thương Việt Nam.
Mục tiêu cụ thể:

- Trên cơ sở khung lý thuyết và các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân tại

NHTM, tác giả sẽ phân tích thực trạng, chỉ ra các nguyên nhân, hạn chế cũng như
đánh giá thực trạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam

trong thời gian qua.
- Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhàm phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân

hàng TMCP cơng thương Việt Nam trong thời gian tới.
3. Câu hỏi nghiên cún

- Các tiêu chí đánh giá sự phát triển của tín dụng cá nhân? Những nhân tố ảnh
hưởng đến sự phát triển tín dụng cá nhân?
- Thực trạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam hiện
nay ra sao?

2


- Các giải pháp đê xuât đê phát triên tín dụng cá nhân trong thời gian tới tại Ngân

hàng TMCP cơng thương Việt Nam? Có những kiến nghị gì với cơ quan quản lý,
chính phù để thực hiện được các giải pháp đề xuất?
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cún

- Đối tượng nghiên cứu của luận văn: Hoạt động tín dụng cá nhân
- Phạm vi nghiên cứu:

+ về khơng gian: Đề tài được nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP công thương Việt
Nam

+ về thời gian: Đề tài được thực hiện với dữ liệu thu thập trong khoảng thời gian từ

năm 2018 đến 2020.
+ Trong phạm vi nội dung luận văn này việc đề cập đến phát triển tín dụng cá nhân

có nghĩa rằng nói đến phát triển cho vay cá nhân do: dư nợ Thẻ tín dụng hiện chiếm
tỷ trọng rất nhỏ (0,4%) cơ cấu dư nợ cá nhân; nghiệp vụ tài trợ thương mại như bảo
lãnh, bao thanh tốn,...khơng trực thuộc Khối bán lẻ và các nghiệp vụ này phát sinh

đối với cá nhân còn hạn chế

5. Phương pháp nghiên cứu:

Luận văn sừ dụng tống hợp nhiều phương pháp nghiên cứu khoa học, gồm có:
Phương pháp thu thập dữ liệu thứ Cấp và sơ cấp, khai thác tìm hiếu thông tin

trên internet, ...

Phương pháp thống kê ; phương pháp phân tích, tổng hợp ; Phương pháp điều
tra, khảo sát, ...

Các phương pháp nghiên cứu sẽ được tác giả phân tích cụ thề tại Chương 2 của

luận văn này.

6. Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục các từ

viết tắt... nội dung của luận văn gồm 04 chương:

Chương 1 : Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân
trong Ngân hàng thương mại

Chương 2 : Phương pháp và thiết kế nghiên cứu

3


Chương 3 : Thực trạng tín dụng cá nhân tại VietinBank
Chương 4 : Giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển tín dụng cá nhân tại VietinBank

4


CHƯƠNG 1: TỐNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN cứu VÀ co

SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRONG NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI
1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu
Với vai trị quan trọng đóng góp trong hoạt động tín dụng của mỗi NHTM,

tín dụng cá nhân đang được các ngân hàng ngày càng chú trọng, đầu tư nguồn lực

nhiều hơn, đặc biệt trong điều kiện thị trường Việt Nam với gần 100 triệu dân và
đang trong thời kỳ dân số vàng. Trên thực tế đã có một số cơng trình nghiên cứu

liên quan đến tín dụng cá nhân trong hoạt động của NHTM tuy nhiên mỗi cơng
trình có những giá trị đánh giá riêng. Các tác giả đã nghiên cứu về vấn đề tín dụng

cá nhân và giải quyết được một số vấn đề cơng tác tín dụng cá nhân trong các
NHTM. Trong đó, một số cơng trình tiêu biểu có thể kể đến như:

Nguyễn Thị Kim Ngân (2019), “Phảt triển tín dụng cá nhăn tại Ngân hàng
TMCP ngoại thương Việt Nam khu vực thành phố Hồ Chí Mình’’, luận văn Thạc
Sỹ- Trường Đại học ngân hàng TP Hồ Chí Minh. Luận văn đã đánh giá sâu về thực
trạng tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam khu vực

thành phố Hồ Chí Minh. Phân tích thực trạng tín dụng cá nhân dựa trên các tiêu chí
đánh giá mức độ phát triển của tín dụng cá nhân. Đe xuất một số giải pháp phát

triển về kênh phân phối và hoạt động Marketing. Trong cơng trình nghiên cứu, tác
giả vẫn chưa nêu được các giải pháp cho toàn hệ thống mà chỉ tập trung tại địa bàn
thành phố Hồ Chí Minh nên còn mang nhiều yếu tố đặc thù địa phương.
Qch Hồng Phương (2018), "Phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng
nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bố Trạch Quảng
Bình ”, luận văn Thạc Sỹ-Trường Đại học kinh tế -Đại học Huế. Luận văn đã chỉ ra
một số giải pháp về phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng nơng nghiệp và phát

triển nông thôn Việt Nam-chi nhánh huyện Bố Trạch Quảng Bình. Tuy nhiên, do

phạm vi nghiên cứu của luận văn là một chi nhánh Ngân hàng tại địa bàn cụ thể ờ
một tỉnh nên hoạt động mục tiêu cũng có nhiều điểm khác biệt mang tính cá thề và

đặc thù có yếu tố địa phương.

5

Nguyên Minh Hăng (2016), “Phát triên dịch vụ tín dụng hán lẻ tại Ngăn hàng
TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Bắc Ninh”) luận văn Thạc Sỹ -Trường

Đại hoc kinh tế -Đại học Quốc gia Hà Nội. Luận văn đã đánh giá về thực trạng tín
dụng bán lẻ cũng như chỉ ra một số giải pháp về các sản phẩm cho vay cụ thể như

cho vay cán bộ nhân viên, cho vay nhà ở, cho vay mua ô tô,... triền khai tại địa bàn
tỉnh Bắc Ninh. Tác giả vẫn chưa nêu được các yếu tố ảnh hưởng từ hội sở chính chi
phối đến kết quả phát triển tín dụng cá nhân tại Chi nhánh.

Nguyễn Thị Quỳnh Trang (2015), “Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Lỷ Thường Kiệt”, luận văn

Thạc Sỹ- Trường Đại hoc kinh tế -Đại học Quốc gia Hà Nội. Trong cơng trình
nghiên cứu, tác giả đã nghiên cứu rất kỹ về thực trạng tín dụng cá nhân tại Chi
nhánh dựa trên cơ sở phân tích các tiêu chí định tính và định lượng, nhưng tác giả

vẫn chưa nêu được các yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển của tín dụng cá

nhân tại Chi nhánh, các giải pháp đưa ra mới chỉ tập trung vào sản phẩm nên thiếu
tính tồn diện.

Nguyễn Đức Thịnh (2016), “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá
nhân tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân”, luận

văn Thạc Sỹ- Trường Đại học thương mại. Luận văn có đánh giá chủ yếu về hoạt

động cho vay đối khách hàng cá nhân và đã đưa ra một số giải pháp phát triển hoạt

động cho vay cụ thể trong đó tập trung vào các sản phẩm cho vay triển khai tại Chi
nhánh. Tuy nhiên do phạm vi nghiên cứu của luận văn là một chi nhánh thuộc hệ

thống Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam nên tác giả chưa nêu ra các nhân tố
bên trong cũng như bên ngồi ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân để từ đó

có những giải pháp có tính tồn diện triển khai trên phạm vi toàn hệ thống.

Như vậy các nghiên cứu về hoạt động tín dụng cá nhân của NHTM qua tìm
hiểu của tác giả là vẫn cịn có điểm hạn chế. Điều này xuất phát từ yếu tố đặc thù về
tổ chức, địa bàn hoạt động hay do tính chất cá thể của NHTM chi phối. Nhìn chung

các cơng trình nghiên cứu đã đưa ra các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá
nhân tại một ngân hàng hoặc một chi nhánh cụ thể. Tuy nhiên khi nền kinh tế có

6


nhiêu biên động và sự kiện có khả năng tác động mạnh, ví dụ: đại dịch COVID-19
trong năm 2020,... Dần đến nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân bị ảnh hưởng,

việc cung ứng dịch vụ của các NHTM cũng chịu ảnh hưởng theo và có nhiều sự

thay đồi, đây là cơ sở để tiếp tục nghiên cứu về vấn đề tín dụng cá nhân này.

Khoảng trống nghiên cứu: Hiện chưa có nghiên cứu đầy đủ nào về tín dụng

cá nhân tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam có phạm vi tồn hệ thống cho
giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2020. Theo đó, tác giả tiếp tục tìm hiểu và nghiên

cứu về vấn đề này nhằm đóng góp giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân

hàng TMCP công thương Việt Nam trong thời gian tới.
1.2. Cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại

1.2.1. Tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại

1.2.1.1. Khái niệm tín dụng cá nhân

4- Tín dụng ngân hàng

Giáo trình “ Tín dụng Ngân hàng”, Nhà xuất bản lao động xã hội năm 2019
của tác giả Tơ Ngọc Hưng có nêu rõ: “7m dụng Ngân hàng là một giao dịch về tài
sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa ngân hàng và bên đi vay (cả nhân, doanh nghiệp và

các chủ thế khác), trong đó, ngãn hàng chuyên giao tài sản cho hên đi vay sử dụng

trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hồn trả
VO điều kiện vốn gốc và lãi cho ngân hàng khỉ đến hạn thanh toán".

Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 đã được Quốc hội nước CHXHCN

Việt Nam thơng qua: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận đê tổ chức, cá nhân sử
dụng một khoản tiền hoặc cam kết sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép

sử dụng một khoản tiền theo ngun tắc có hồn trá bằng nghiệp vụ cho vay, chiết
khấu, cho th tài chính, bao thanh tốn, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ Cấp
tín dụng khác

Có nhiều cách định nghĩa nhưng tựu chung lại thì tín dụng ngân hàng chứa đựng ba

nội dung:

ỉ.

Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử

dụng

7


ii.

Sự chuyên nhượng này có thời hạn.

iỉỉ.

Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí và rủi ro

4- Tín dụng cá nhân
Trên cơ sở định nghĩa “Tín dụng ngân hàng” nêu trên và trong phạm vi của

luận văn này, đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân và hộ gia đình có
giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thế, vì vậy

dụng cá nhân là hình

thức tín dụng mà trong đó NHTM đóng vai trị là người chuyên nhượng quyền sử
dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng trong một

thỏi hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ đời Sống hoặc

phục vụ sản xuất kỉnh doanh dưới hĩnh thức hộ kinh doanh cá thê.
Tín dụng cá nhân đóng góp lớn đến sự lưu thông các nguồn vốn trong xã hội,

điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả
cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh hoặc tiêu dùng của cá nhân và hộ gia
đình. Tín dụng cá nhân đã phát triển từ lâu trên thế giới, nhưng là một khái niệm

khá mới ở thị trường Việt Nam. Tuy nhiên tín dụng cá nhân đã nhanh chóng thu hút
được nhiều khách hàng và có tiềm năng rất lớn để phát triển. Theo báo cáo thống kê

năm 2019, quy mô thị trường lớn với dân số đơng khoảng 96 triệu người, đa số
trong đó có độ tuồi trẻ, có thu nhập ngày càng cao và có nhu Cầu chi tiêu cho nhiều

mục đích.

Hiện nay xu hướng tiêu dùng trước, trả sau để đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho cuộc
sống tăng nhanh, nhất là ở các thành phố lớn. Chính vì thế, các sản phẩm tín dụng

cá nhân của ngân hàng được khách hàng rất quan tâm. Đây là cơ sở để các ngân

hàng tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng này.
1.2.1.2. Đặc điểm của tín dụng cá nhân
Tín dụng cá nhân là loại hình của tín dụng, vì vậy nó mang những đặc điềm

chung của tín dụng. Với phạm vi nghiên cứu của luận văn này, tác giả xin đưa ra

một số đặc điểm nổi bật như sau:
Thứ nhất, tín dụng tồn tại trên cơ sở lòng tin. Ngân hàng chỉ cấp tín dụng cho

khách hàng, cá nhân hay doanh nghiệp, khi có lịng tin vào việc khách hàng sè sử

8


dụng vơn vay đúng mục đích đã cam kêt trong họp đơng tín dụng, hiệu quả và có

khả năng trả nợ (gốc và lãi) đúng hạn.

Thứ hai, tín dụng là việc chuyển nhượng một lượng giá trị có thời hạn. Ngân

hàng là trung gian tài chính, vừa đóng vai trị là người đi vay, vừa là người cho vay.
Nguồn vốn ngân hàng sử dụng để cho vay được lấy từ nguồn vốn huy động, do vậy,

tất cả các khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng đều phải có thời hạn, đảm
bảo cho ngân hàng có thể hồn trả vốn huy động. Đe xác định thời hạn cho vay hợp
lý, ngân hàng phải căn cứ vào tính chất thời hạn nguồn vốn của mình và quá trình

luân chuyển vốn của đối tượng cho vay. Nếu nguồn vốn của ngân hàng ổn định thì

thời hạn cho vay có thể dài hơn; và ngược lại, nếu vốn của ngân hàng không ổn

định và kì hạn ngắn, ngân hàng chỉ có thể cho vay với thời hạn ngắn đề đảm bảo
khả năng thanh toán. Đồng thời, thời hạn vay phải phù họp với chu kỳ luân chuyển
vốn của đối tượng vay. Nếu thời hạn cho vay nhỏ hơn chu kỳ luân chuyển vốn của

người đi vay, khi đó đến kì trả nợ mà khách hàng vẫn chưa có nguồn để trả nợ, gây
khó khăn cho khách hàng. Nhưng nếu thời hạn vay dài hơn chu kỳ luân chuyển vốn,
khách hàng rất có thề sẽ sử dụng vốn vay khơng đúng mục đích vay mà ngân hàng

khó có thế kiếm sốt được, gây nhiều rủi ro cho ngân hàng.Đối với khách hàng cá

nhân, thời hạn vay thường là ngắn và trung hạn vì các khoản vay thường nhỏ, nhằm
trang trải cho các nhu cầu tiêu dùng cần thiết.

Thứ ha, hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn rủi ro, khi quyết định cho vay nguồn

vốn của ngân hàng sẽ bị chiếm dụng trong một khoảng thời gian nhất định.Tuy
nhiên, hoàn trả đúng hạn cũng là một vấn đề nan giải, phức tạp và chứa đựng những
rủi ro nhất định.
Ngoài mang những đặc điểm vốn có của hoạt động tín dụng, tín dụng cá nhân

cũng bao hàm trong nó những đặc điểm riêng như sau:
a.

Quỵ mô mỗi khoản vay nhỏ, sổ lượng các khoản vay lớn:

Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay

9


Thứ nhât là cá nhân, hộ gia đình vay đê bô sung vôn kinh doanh. Quyên hoạt
động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình được pháp luật thừa nhận, nhưng

do năng lực hạn chế nên hoạt động kinh doanh thường khơng có quy mơ lớn.

Thứ hai là cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng. Khoản vay cá nhân

cho mục đích này trực tiếp phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cho cuộc sống như mua

nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chừa nhà, du học...
Số tiền cho vay hai mục đích này đều bị giới hạn bởi những điều kiện từ ngân
hàng đó là: tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo.
Số lượng các khoản tín dụng cá nhân thường là rất lớn do hai nguyên nhân: (i)
Số lượng khách hàng cá nhân đơng do đối tượng của loại hình cho vay này là mọi

cá nhân trong xã hội, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập
trung bình và thấp và (ii) Nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng của khách hàng

cá nhân, vì khi chất lượng cuộc sống và trinh độ dân trí được nâng cao, người dân
càng có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện và nâng cao mức sống.

b.

Tín dụng cá nhân thường đi kèm các rủi ro:

(i) Rủi ro thơng tin bất cân xứng
Khi thấm định cho vay thì thông tin về bản thân khách hàng là một trong những

yếu quan trọng để ngân hàng đưa đến quyết định cho vay, bên cạnh tính hợp lý và
hợp pháp cùa nhu cầu vốn, khá năng trả nợ và tài sản đảm bảo.
Đối với khách hàng là tổ chức việc nắm bắt thông tin khách hàng là tương đối

thuận lợi do có rất nhiều nguồn thơng tin được cơng khai như: báo cáo tài chính,
thơng tin xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế, uy tín quan hệ với các đối tác...

Ngược lại, đối với khách hàng cá nhân, việc đánh giá nhân thân, nguồn việc đánh

giá nhân thân, nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay thường khó đầy đủ và rõ
ràng dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng, khiến cho việc thấm định khách hàng

thiếu chính xác. Nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng cá nhân là từ thu nhập ổn
định ở thời điểm hiện tại. Do vậy, nếu người vay gặp vấn đề về sức khoẻ, mất việc
làm hay gặp các biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập thì sẽ khơng trả được nợ

vay cho ngân hàng

10


(ii) Rủi ro tác nghiệp

Do đặc điếm của tín dụng cá nhân là quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số
lượng khoản vay lớn, vì vậy để có thể đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nhàm

nâng cao kết quả cơng việc địi hởi sự phục vụ nhanh chóng của CBTD. Do đó,
trong q trình thẩm định hồ sơ tín dụng các cán bộ thường hay chủ quan, thậm chí

lợi dụng sự lỏng lẻo của cơng tác quản lý và sơ hở của các quy định đế lừa đảo

chiếm đoạt tài sản của khách hàng, hoặc thông đồng với khách hàng gây ra những
tổn thất cho ngân hàng.

Rủi ro này cịn tăng lên đối với cho vay tín chấp, do ngân hàng cấp tín dụng trên

cơ sở thẩm định uy tín của khách hàng tốt hay xấu mà khơng có biện pháp đảm bảo
bằng tài sản. Trong trường hợp đó, nếu khách hàng thực sự khơng có khả năng trả

nợ vay hoặc có khả năng, nhưng khơng có ý chí trả nợ vay trong khi việc quản lý
thơng tin về sự thay đối nơi cư trú, công việc của khách hàng là một điều khơng dễ

dàng thì sẽ rất khó khăn cho ngân hàng khi xử lý khoản vay để thu hồi nợ.

c.

Tín dụng cá nhân địi hỏi nhiều chi phí:

Do đặc điểm của khách hàng cá nhân là số lượng nhiều và phân tán rộng nên để
duy trì và phát triển tín dụng cá nhân sẽ tốn kém nhiều chi phí cho các cơng tác:
4- Mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi trong việc tiếp

cận đối tượng khách hàng cá nhân ở từng địa bàn, khu vực.
4- Phát triển nhân sự đầy đủ nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, chính xác từ
khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến quyết định cho vay, giải ngân và thu nợ.

4- Phát triền nhân sự đầy đủ nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, chính xác từ

khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến quyết định cho vay, giải ngân và thu nợ.
1.2.1.3. Vai trị của tín dụng cá nhân trong nền kinh tế
Có thể nói rằng hầu hết các chủ thể trong nền kinh tế, dù là trực tiếp hay gián tiếp

cũng đều được hưởng những lợi ích do hoạt động của ngân hàng mang lại. Hoạt
động tín dụng cá nhân cũng khơng là ngoại lệ khi có những vai trị sau đây:
❖ Đối vói nền kinh tế - xã hội

Góp phần tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế

11

Tín dụng cá nhân là kênh hơ trợ vơn đê dân chúng trang trải các chi phí phát sinh
trong cuộc sống từ thỏa mãn nhu cầu thiết yếu cho đến nhu cầu xa xỉ với chi phí đắt
dở, nhàm nâng cao chất lượng cuộc sống. Đe có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng

tăng của khách hàng, buộc các thành phần kinh tế phải đẩy mạnh sản xuất, do đó tạo

nhiều công ăn việc làm, tạo ra những khác biệt tích cực giúp tăng khả năng cạnh
tranh trước các đối thủ trong và ngoài nước trong thời kỳ hội nhập.

s Góp phần tạo sự ơn định về mặt xã hội

Là một phần của tín dụng nói chung, tín dụng cá nhân cũng có vai trị tích cực
đối với xã hội. Tín dụng cá nhân góp phần khai thác triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi

trong xã hội rồi lưu thông các nguồn vốn này một cách trôi chảy và hiệu quả, từ nơi
thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao.

Tín dụng cá nhân giúp kích cầu trong nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng
vốn, thúc đẩy sản xuất trong nước. Do đó thu hút nhiều lực lượng lao động tham gia

xây dựng, sản xuất tạo công ăn việc làm, hướng đến các mục tiêu xã hội như xóa

đói, giảm nghèo, tăng thư nhập, giảm tệ nạn xã hội góp phần ổn định trật tự xã hội.
❖ Đối vói ngân hàng

J Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng

Do có đối tượng khách hàng rất rộng nên việc phát triển tín dụng cá nhân sẽ
giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được phổ biến rộng khắp. Thơng qua tín
dụng cá nhân, ngồi việc cấp tín dụng cho khách hàng còn giúp ngân hàng thuận lợi

trong bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: tiền gửi tiết kiệm, giao dịch

thanh toán, chuyền lương qua tài khoản, phát hành - thanh toán thẻ, dịch vụ ngân
hàng điện tử... Khả năng cung cấp gói sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân đồng bộ
thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng sẽ tạo nét khác biệt cho ngân hàng trong cạnh
tranh với đối thủ, do đó góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng.

s Góp phần phãn tán rủi ro cho ngân hàng
Nếu một ngân hàng chỉ tập trung cho vay các khách hàng doanh nghiệp có nhu

cầu vốn lớn, vì lý do nào đó mà hoạt động kinh doanh của các khách hàng này gặp

12


khó khăn gây ảnh hưởng đên khả năng trả nợ sẽ ảnh hưởng rât lớn đên hoạt động
kinh doanh của ngân hàng.

Do vậy, với nguyên tắc “tránh để tất cả trứng vào một rổ”, các ngân hàng phát
triển tín dụng cá nhân như một sự phân tán rủi ro vì với số lượng khách hàng cá
nhân đông, số tiền vay ít thì khi có một khách hàng hoặc một số ít khách hàng gặp
rủi ro dẫn đến khơng có khả năng trả nợ thì ít gây ảnh hưởng đến tình hình hoạt

động kinh doanh của ngân hàng.
❖ Đối với khách hàng cá nhân

Cuộc sống con người luôn tồn tại những nhu cầu về vật chất và tinh thần,
những nhu cầu đó ngày càng đa dạng và cao hơn bắt đầu từ những hàng hoá thiết

yếu rồi đến những hàng hoá xa xỉ hơn cùng với sự phát triển của nền kinh tế. Nhưng
việc thỏa mãn những nhu cầu đó lại phụ thuộc vào khả năng thanh toán hiện tại.

Ớ một chừng mực nào đó, tín dụng cá nhân giúp cho các khách hàng linh hoạt
hơn trong việc giải quyết vấn đề thỏa mãn nhu Cầu của bản thân. Thay vì phải tích
lũy đủ vốn ở hiện tại để thực hiện kế hoạch cùa bản thân, người tiêu dùng sẽ khéo

léo phối hợp giữa thoả mãn nhu cầu ờ hiện tại với khả năng thanh toán ờ hiện tại và
tương lai. Nghĩa là họ sẽ tiêu dùng trước bằng cách lựa chọn phương án vay vốn
ngân hàng rồi tích lũy và hồn trả sau cho ngân hàng.

Vai trị này hết sức có ý nghĩa đối với những trường hợp mua sắm các hàng
hố thiết yếu có giá trị cao như nhà cửa, xe hơi... hay chi tiêu cấp bách như ốm đau,

bệnh tật, ma chay, cưới hởi... Trong nhừng trường hợp này, thay vì bế tắc hoặc phải
tìm đến những khoản vay nóng ngồi ngân hàng với lãi suất cao ngất ngưỡng, thì
khách hàng có thể an tâm vay vốn từ ngân hàng với lãi suất và thời hạn vay họp lý.

Điều này được thể hiện rõ nét nhất tại các nước phát triển vì thơng qua các khoản
cấp tín dụng của ngân hàng hết sức nhanh chóng và thuận tiện thì khách hàng hầu
như được đáp ứng các nhu cầu cá nhân thiết yếu của cuộc sống như mua nhà, mua ơ

tơ, học tập, du lịch... góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống.
Ngồi ra, tín dụng cá nhân cịn là kênh các NHTM tài trợ vốn cho hoạt động sản
xuất kinh doanh cùa các hộ gia đình giúp họ có điều kiện để mở rộng quy mơ sản

13


xuât, nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành. Với điêu kiện câp tín dụng đơn

giản hơn đối với khách hàng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân phù hợp với hình thức

kinh doanh nhỏ lẻ, phù hợp với đặc tính và tập quán kinh doanh của đối tượng này.s
1.2.2. Các sản phẩm tín dụng cá nhân
Tín dụng cá nhân tại các nước phát triển đã có sự hình thành và phát triển

mạnh từ lâu cả về chiều rộng lẫn chiều sâu. về cơ bản thì có hai loại chính là cho
vay có bảo đảm (Secured Loan) và cho vay khơng có bảo đảm (Unsecured Loan).
Với hai loại hình cho vay cơ bản như trên thì có các gói sản phẩm chuyên

biệt như: cho vay ngắn hạn (Short Term Personal Loans), cho vay theo ngày (Fast

Cash Advance Loan), cho vay đối tượng quân nhân (A Military Payday Loan), cho
vay đối với cá nhân khơng có/có ít lịch sử giao dịch (No Credit Person loans), cho
vay đối với người theo đạo Tin lành (Christian Lending Personal Loans), cho vay

cầm cố sổ tiết kiệm (Secured Signature Loans), phát hành thẻ tín dụng (Personal
Signature Loans)... Các gói sản phẩm tín dụng cá nhân được thiết kế chuyên biệt

cho từng nhóm đối tượng khách hàng, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng trong mỗi

hoàn cảnh và điều kiện cụ thể.
Trái lại, ở Việt Nam tín dụng cá nhân chỉ mới phát triển trong thời gian 10
năm gần đây. Từ khi Việt Nam bắt đầu thực hiện cam kết mở cửa sau khi gia nhập

WTO, chức năng hoạt động của ngân hàng nước ngoài đã được mở ra theo đúng lộ
trình đã cam kết. Vì vậy trên thị trường ngân hàng bán lẻ hiện nay, có sự cạnh tranh

gay gắt để giành thị phần dẫn đến sự phát triển tín dụng cá nhân tập trung chủ yếu

vào ba nhóm chính là: cho vay cá nhân, bảo lãnh cá nhân và phát hành - thanh toán
thẻ tín dụng.

1.2.3. Cho vay cá nhân

Tại Việt Nam, các sản phẩm cho vay cá nhân chủ yếu phát triển ở bề rộng
là các sản phẩm truyền thống, áp dụng hầu hết cho mọi đối tượng khách hàng.
Các sản phẩm đáp ứng cho từng nhu cầu vay và sử dụng vốn cụ thể của các
KHCN theo hướng tiêu dùng phục vụ đời sống hoặc sản xuất kinh doanh như:

14


(i) Cho vay bât động sản: phục vụ nhu câu mua nhà / đât / nhà dự án (thê châp

bằng tài sản hình thành trong tương lai), xây dựng, sửa chữa nhà.
(ii) Cho vay bổ sung vốn cho hộ kinh doanh cá thể.

(iii) Cho vay mua ô tô thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai.
(iv) Cho vay tín chấp (khơng có tài sản đảm bảo): cho vay tiêu dùng, thấu chi.

(v) Cho vay kinh doanh chứng khoán.
(vi) Cho vay du học: thanh tốn học phí và sinh hoạt phí của du học sinh.

(vii) Cho vay cầm cố giấy tờ có giá.

(viii) Cho vay tiêu dùng khác
Các sản phẩm đáp ứng cho từng nhu cầu vay và sử dụng vốn cụ thể của các
KHCN theo hướng tiêu dùng phục vụ đời sống hoặc sản xuất kinh doanh.

1.2.4. Bảo lãnh cá nhăn
Loại hình nghiệp vụ ngân hàng này cung cấp cho khách hàng (bên được bảo

lãnh) dịch vụ bảo lãnh theo yêu cầu của bên thứ ba (bên nhận bảo lãnh) trong các
lĩnh vực giao dịch nhà đất, sản xuất, kinh doanh, thương mại.... Các sản phẩm bảo
lãnh cung cấp cho mục đích cụ thể theo đúng tên gọi của loại bảo lãnh được phát

hành gồm:

(i)

Bảo lãnh vay vốn.

(ii) Bảo lãnh thanh toán.

(iii) Bảo lãnh dự thầu.
(iv) Bảo lãnh thực hiện hợp đồng.

(v) Bảo lãnh đối ứng.

1.2.5. Thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng là một sản phẩm kết hợp của tín dụng và thanh tốn
Phát hành và thanh tốn thẻ tín dụng khác loại hình cho vay truyền thống vì
khi ngân hàng cấp cho khách hàng một thẻ tín dụng, chưa hề có lượng tiền thực tế

được đem cho vay, ngân hàng chỉ đưa ra một sự đảm bảo về quyền sử dụng một

lượng tiền trong phạm vi hạn mức cấp cho khách hàng. Việc khách hàng có thực sự

vay hay khơng phụ thuộc vào q trình sử dụng thẻ sau đó.

15


Có thê hiêu một cách đơn giản thẻ tín dụng là loại hình tín dụng mà khách

hàng được quyền chi tiêu trước, trả tiền sau thông qua phương thức chi trả bàng thẻ,

với hạn mức do ngân hàng quy định. Phương thức thanh toán được thực hiện bằng
máy chấp nhận thẻ (POS) hoặc phối hợp với các trang web bán hàng trực tuyến,

hãng máy bay, điện thoại, trò chơi điện tử... cho khách hàng thanh toán tiền mua

hàng, mua thẻ cào, vé máy bay qua mạng
Sử dụng thẻ tín dụng một cách hợp lý sẽ giúp khách hàng quản lý tài chính
hiệu quả khi biết tận hưởng một khoảng thời gian không lãi suất (thông thường từ

30 - 45 ngày), thuận tiện trong thanh toán khi mua sắm, du lịch... lại không phải
ứng tiền cá nhân để trả trước cho các chi phí này. Các thương hiệu thẻ tín dụng nổi
tiếng trên toàn cầu bao gồm: Visa, Master, American Express, Dinner Club,

Discover, Chase, Capital One...
1.3.

Phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại

1.3.1. Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân

Quan điểm của triết học duy vật biện chứng: Phát triển là một quá trình tiến lên
từ thấp đến cao. Phát triển không chỉ đơn thuần tăng lên hay giảm đi đơn thuần về

lượng mà cịn có sự biến đổi về chất của sự vật, hiện tượng. Phát triển là khuynh

hướng vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn

thiện đến hoàn thiện do việc giải quyết mâu thuẫn, thực hiện bước nhảy về chất gây
ra, và hướng theo xu thế phủ định của phủ định. Như vậy hiểu một cách đơn giản

nhất thì phát triển là sự tăng lên về số lượng và chất lượng.
Như vậy trong lĩnh vực ngân hàng:

- Hiếu theo nghĩa hẹp: Phát triển tín dụng cá nhân là sự gia tăng tỷ trọng dư nợ tín
dụng cá nhân tại ngân hàng (tăng về lượng).

- Hiêu theo nghĩa rộng: Phát triển tín dụng cá nhân là sự gia tăng dư nợ tín dụng cá
nhân trong cơ cấu khách hàng cho vay tại một ngân hàng kết hợp với sự phát triển

thêm sản phẩm tín dụng cá nhân, đồng thời tăng chất lượng tín dụng cá nhân (tăng

về lượng và chất). Chất lượng tín dụng của một NHTM được phản ánh ở yếu tố như

16