tăng cường huy động vốn tại chi nhỏnh ngân hàng công thương khu vực ba đình

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
LờI Mở ĐầU
Với tốc độ tăng trởng 7-8%/năm, Việt Nam là một trong những quốc gia có
tốc độ phát triển kinh tế cao nhất thế giới. Sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế đã
khiến nhu cầu về vốn ngày càng lớn hơn để tái đầu t phát triển. Trong điều kiện
những năm qua nớc ta, vốn đầu t của ngân sách hạn hẹp, vốn tự có của doanh
nghiệp hạn chế, thị trờng chứng khoán cha phát triển nên vốn cho tăng trởng chủ
yếu là từ hệ thống ngân hàng nhất là các ngân hàng thơng mại nhà nớc, chiếm tới
76% thị phần cung ứng vốn tín dụng của toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Nhìn lại những năm gần đây có thể thấy một trong các vấn đề nổi lên trong
hoạt động của ngân hàng đó là huy động vốn của hệ thống ngân hàng trong toàn
quốc cũng nh ở các tỉnh, thành phố lớn có nhiều khó khăn, tốc độ tăng trởng vốn
huy động luôn thấp hơn tốc độ tăng trởng d nợ cho vay. Các ngân hàng thơng mại
với vai trò chủ lực trong việc huy ng các nguồn vốn trong nớc đã và đang diễn ra
sự cạnh tranh sôi động để thu hút các nguồn vốn đặc biệt là tiền gửi.
Nhận thức đợc vai trò to lớn của vốn đối với nền kinh tế, tầm quan trọng của
vốn đối với sự phát triển của bản thân, Chi nhỏnh Ngân hàng Công thơng Khu vc
Ba Đình chủ trơng tăng cờng huy động vốn với định hớng nâng dần tính ổn định và
duy trì mức chi phí hợp lí. Những năm qua nguồn vốn huy động tại Chi nhỏnh Ngân
hàng Công thơng Khu vc Ba Đình luôn tăng song vẫn còn những hạn chế, khó
khăn.
Là sinh viên thực tập tại Chi nhỏnh Ngân hàng Công thơng Khu vc Ba Đình,
em la chn t i làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp l : Tăng cờng huy động vốn
tại Chi nhỏnh Ngân hàng Công thơng Khu vc Ba Đình. Thông qua đề tài này,
em mong muốn đóng góp một phần nhỏ vào việc tăng cờng huy động vốn tại Chi
nhỏnh Ngân hàng Công thơng Khu vc Ba Đình. Chuyờn bao gồm những nội
dung chủ yếu sau:
Chng I: Lý thuyt c bn v huy ng vn ca ngõn hng thng mi
Chng II: Thc trng huy ng vn ti Chi nhỏnh Ngõn hng Cụng thng
Khu vc Ba ỡnh
Chng III: Gii phỏp tng cng huy ng vn ti Chi nhỏnh Ngõn hng

Cụng thng Khu vc Ba ỡnh
Trần Thị Hồng Lớp: Tài chính Doanh nghiệp 44C
1
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Chơng I
Lý thuyết cơ bản về huy động vốn
của ngân hàng thơng mại
1.1. Các nghiệp v chủ yếu của ngân hàng thơng mại
1.1.1. Khát quát về ngân hàng thơng mại
NHTM hỡnh thnh v phỏt trin tri qua mt quỏ trỡnh lõu di gn lin vi s
phỏt trin ca nhiu hỡnh thỏi kinh t xó hi khỏc nhau. S ra i v phỏt trin ca
ngõn hng gn lin vi quỏ trỡnh phỏt trin ca nn kinh t th trng. Khi quy mụ
cỏc hot ng kinh t gia tng, hot ng giao thng mua bỏn hng húa c m
rng, c bit l ngoi thng ó lm phỏt sinh nhng nhu cu mi nh: nhu cu
chuyn i cỏc loi tin t gia cỏc quc gia nhm phc v cho hot ng thng
mi. Trong quỏ trỡnh phỏt trin ngnh ngõn hng ó din ra nhiu s phõn húa
chuyn i sau ny phỏt trin thnh ngõn hng trung ng v h thng cỏc NHTM
ch lm trung gian tớn dng v trung gian thanh toỏn trong nn kinh t, õy l cu
ni nhng ngi cú vn v nhng ngi cn vn trong xó hi gp nhau. Thi k
u cỏc NHTM thc hin cỏc hot ng nh nhn tin gi khụng k hn hoc cú
thi hn ngn, cho vay ngn hn hoc thc hin cỏc dch v thanh toỏn. V sau
NHTM m rng cỏc nghip v huy ng vn vi thi gian di hn, thc hin cỏc
khon tớn dng trung v di hn. Cựng vi s phỏt trin ca th trng ti chớnh
NHTM kinh doanh theo hng tng hp vi nghip v ngy cng a dng. iu
ny, ó gúp phn thc hin iu tit cỏc ngun vn trong nn kinh t xó hi, nõng
cao vai trũ phn ỏnh kim tra cỏc hot ng sn xut kinh doanh trong nn kinh t.
Có rất nhiều cách tiếp cận với ngân hàng song phổ biến là xem xét các mặt
hoạt động của nó, với cách tiếp cận này NHTM là các tổ chức kinh tế tài chính cung
cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh
doanh nào trong nền kinh tế đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán

nhm mục tiêu lợi nhuận. VN Theo iu 20 khon 2 v 7 lut cỏc t chc tớn
dng (1997): NHTM l mt t chc tớn dng thc hin ton b hot ng ngõn
hng v cỏc hot ng kinh doanh khỏc cú liờn quan. Hot ng ngõn hng l hot
ng kinh doanh tin t v dch v ngõn hng vi ni dung ch yu v thng
Trần Thị Hồng Lớp: Tài chính Doanh nghiệp 44C
2
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
xuyờn l nhn tin gi, s dng s tin ny cp tớn dng, cung cp cỏc dch v
thanh toỏn.
Hot ng kinh doanh ca NHTM ch yu v thng xuyờn l thu hỳt vn
thụng qua nhng khon tin gi cú th phỏt sộc, tin gi tit kim v nhng khon
tin gi khỏc t cỏc ch th trong nn kinh t. Sau ú ngõn hng s dng ngun vn
ny cp tớn dng, thc hin cỏc hot ng u t ti chớnh trờn th trng v cung
ng cỏc dch v thanh toỏn.
Từ khái niệm và thực tế hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng có thể nói ngân
hàng có những chc năng sau:
- Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là
chuyển tiết kiệm thành đầu t, là cầu nối giữa những tổ chức, cá nhân tạm thời thâm
hụt chi tiêu với tổ chức cá nhân có tiền nhàn rỗi thông qua hoạt động thu hút nguồn
tiền nhàn rỗi trong dân chúng và tiến hành cấp tín dụng cho những ngời cần tiền vay.
Với một mạng lới rộng khắp, một quá trình hoạt động lâu dài, quy trình nghiệp vụ
và công nghệ hiện đại cùng nhiều mối quan hệ truyền thống, các NHTM đã trở
thành kênh huy đng vốn có hiệu quả, một kênh tín dụng đáp ứng nhu cầu cho vay
của mọi khách hàng, một trung gian thanh toán tiện lợi rẻ tiền và nhanh chóng.
Thụng qua chc nng ny NHTM gúp phn to li ớch cho tt c cỏc ch th kinh t
tham gia v li ớch chung ca nn kinh t.
+ i vi ngi gi tin: H s thu c li t cỏc khon vn tm thi nhn
ri di hỡnh thc lói tin gi, ng thi ngõn hng cng m bo an ton cho cỏc
khon tin gi v cung cp cho khỏch hng nhng dch v thanh toỏn tin li.
+ i vi ngi vay: H s tha món c nhu cu v vn kinh doanh, chi

tiờu, thanh toỏn m khụng phi tiờu tn nhiu chi phớ v sc lc, thi gian cho vic
tỡm kim ni cung ng vn tin li chc chn v hp phỏp.
+ i vi bn thõn ngõn hng: Ngõn hng s tỡm kim c khon li nhun
t chờnh lch gia lói sut cho vay v lói sut tin gi, phớ dch v hoc hoa hng
mụi gii. õy l yu t quyt nh s tn ti v phỏt trin ca ngõn hng.
+ i vi nn kinh t: Chc nng ny cú vai trũ quan trng trong vic thỳc
y kinh t tng trng, vỡ nú ỏp ng nhu cu v vn m bo cho quỏ trỡnh tỏi sn
xut c thc hin liờn tc v m rng quy mụ sn xut. Vi chc nng ny, ngõn
Trần Thị Hồng Lớp: Tài chính Doanh nghiệp 44C
3
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
hng ó bin vn nhn ri khụng hot ng thnh vn hot ng, kớch thớch quỏ
trỡnh luõn chuyn vn, thỳc y sn xut kinh doanh.
- Chc nng trung gian thanh toỏn: Ngõn hng lm chc nng trung gian
thanh toỏn khi nú thc hin theo yờu cu ca khỏch hng nh trớch mt khon tin
trờn ti khon tin gi thanh toỏn tin hng húa, dch v hoc nhp mt khon
tin gi ca khỏch hng t bỏn hng húa hoc cỏc khon thu khỏc.
Ngõn hng thc hin chc nng trung gian thanh toỏn lm cho nú tr thnh
th qu cho khỏch hng thụng qua vic nhn tin gi v theo dừi cỏc khon thu, chi
trờn ti khon tin gi ca khỏch hng. iu ny ó tit kim chi phớ tp hp, kim
tra, vn chuyn, hn ch ri ro, tng chớnh xỏc v an ton so vi cỏc giao dch
bng tin mt. Hot ng thanh toỏn khụng dựng tin mt qua h thng ngõn hng
gúp phn gim chi phớ v lng tin mt trong lu thụng v m bo an ton trong
thanh toỏn ng thi gúp phn tng tc lu thụng hng húa, tc luõn chuyn
vn v hiu qu ca quỏ trỡnh tỏi sn xut xó hi. Mt khỏc, vic cung ng cỏc dch
v thanh toỏn khụng dựng tin mt giỳp cho ngõn hng thu hỳt nhiu khỏch hng
m ti khon ti ngõn hng v do ú to iu kin thu hỳt ngun vn tin gi.
- Kt hp chc nng trung gian tớn dng v chc nng trung gian thanh toỏn
to cho NHTM kh nng to ra tin ghi s th hin trờn ti khon tin gi thanh
toỏn ca khỏch hng ti NHTM. T mt lng tin gi ban u, qua nghip v cho

vay di hỡnh thc chuyn khon, ó lm cho s d trờn ti khon tin gi trong h
thng NHTM tng lờn. NHTM cú kh nng m rng tin gi khụng k hn t mt
khon tin gi ban u, hoc t mt khon tin nhn c t ngõn hng Trung ng
thụng qua vic cp tớn dng cho khỏch hng. Khi NHTM huy ng tin gi khụng
k hn v cung cp cỏc dch v trung gian thanh toỏn cho khỏch hng u cú kh
nng to ra mt lng tin gi m rng. iu ny c th hin khi mi ln thanh
toỏn chuyn tin t ti khon ny sang ti khon khỏc thc hin mt khon thanh
toỏn tin hng húa dch v, lng tin gi ban u khụng ra khi h thng ngõn
hng nhng s d trờn ti khon tin gi gia tng mt lng. Tc gia tng tin t
ph thuc vo t l d tr bt buc, t l s dng tin mt ca khỏch hng trờn s d
tin gi thanh toỏn, t l d tr tin mt tha trờn tin gi khụng k hn ti ngõn hng.
C ch to tin ca NHTM cho thy mi quan h gia tớn dng v lu thụng tin t,
vic m rng khi lng tớn dng cú nh hng n khi lng tin t lu thụng.
Trần Thị Hồng Lớp: Tài chính Doanh nghiệp 44C
4
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Cỏc chc nng ca NHTM cú mi quan h mt thit vi nhau, b sung, h tr
cho nhau, trong ú chc nng trung gian tớn dng l chc nng c bn to c s cho
vic thc hin cỏc chc nng sau. ng thi, khi ngõn hng thc hin tt chc nng
trung gian thanh toỏn li gúp phn lm tng ngun vn, tớn dng m rng quy mụ
hot ng ca ngõn hng.
1.1.2. Cỏc nghip v ch yu ca ngõn hng thng mi
NHTM c xem l mt doanh nghip hot ng trờn lnh vc tin t, vi
chc nng l trung gian tớn dng. Cỏc NHTM va l ch th i vay nhng cng va
thc hin cho vay. T ú, nghip v hot ng ch yu ca NHTM l nghip v
huy ng vn v nghip v s dng vn. Thụng qua hai nghip v ny ngõn hng
cng cung cp cỏc dch v trung gian khỏc.
1.1.2.1. Nghip v huy ng vn
Vn l iu kin khụng th thiu c mt doanh nghip c thnh lp v
tin hnh cỏc hot ng sn xut kinh doanh. Vi NHTM ú l mt t chc kinh t

kinh doanh mt hng húa c bit tin t, õy l yu t u vo nú to nờn c s
v nh hng ti cỏc hot ng ca ngõn hng. Nghip v huy ng vn s hỡnh
thnh nờn ngun vn kinh doanh cho ngõn hng ng thi cng thụng qua nghip
v ny cỏc NHTM ó thu hỳt, tp trung cỏc ngun vn tm thi nhn ri cha s
dng ca cỏc doanh nghip, cỏc tng lp dõn c vo ngõn hng. Trờn c s ngun
vn huy ng c ngõn hng s tin hnh cho vay ỏp ng nhu cu phỏt trin sn
xut kinh doanh ca t chc, cỏ nhõn v ng li ch trng phỏt trin kinh t - xó
hi ca ng v Nh nc. Vi nghip v ny NHTM ó gúp phn tit kim thi
gian v tin ca trong vic huy ng sc mnh tng hp ca c nc vo s nghip
phỏt trin kinh t. Vi mt mng li rng khp, mt quỏ trỡnh hot ng lõu di n
nh, quy trỡnh cụng ngh hin i v nhiu mi quan h truyn thng, cỏc NHTM
ó tr thnh mt kờnh huy ng vn cú hiu qu cao. Tin tit kim ca cỏ nhõn,
on th, cỏc t chc kinh t c huy ng vo quỏ trỡnh phỏt trin kinh t, chuyn
ti nguyờn t nc t ni d tha, cha s dng n ni cú tim nng, a vo quỏ
trỡnh sn xut kinh doanh.
Nghip v huy ng vn l mt khõu quan trng trong chu trỡnh hot ng
kinh doanh ca NHTM, hot ng huy ng vn ngy cng c m rng thỡ uy
Trần Thị Hồng Lớp: Tài chính Doanh nghiệp 44C
5
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
tớn, v th ca ngõn hng ngy cng c khng nh. Vic m rng kờnh huy ng
vn l mt trong nhng mc tiờu ca ngõn hng song iu quan trng l ngõn hng
cn phi cn c vo mc tiờu, chin lc phỏt trin kinh doanh ca ngõn hng,
chin lc phỏt trin kinh t ca ngnh, ca vựng cú vn v c cu phự hp
vi chi phớ huy ng hp lý cho hot ng kinh doanh ca ngõn hng.
1.1.2.2. Nghip v s dng vn
Hot ng chớnh ca NHTM l huy ng vn s dng nhm thu li nhun.
Vic s dng vn chớnh l quỏ trỡnh to nờn cỏc loi ti sn khỏc nhau ca ngõn
hng trong ú cho vay v u t l hai loi ti sn ln v quan trng ng thi õy
cng l hot ng trc tip em li li nhun cho ngõn hng. Cỏc ngun vn m

NHTM cú c u phi mt chi phớ v do ú ngõn hng phi thc hin nghip v
s dng vn mt cỏch an ton v hiu qu, m bo thu hi vn, bự p chi phớ
v cú lói. Trong ngõn hng cú cỏc hot ng s dng vn sau:
- Nghip v ngõn qu: Vi mc ớch m bo an ton kh nng thanh toỏn
thng xuyờn ca ngõn hng, nghip v ngõn qu c th hin qua cỏc khon mc
sau:
Tin mt ti qu: Bao gm tin giy, tin kim loi cú ti kho ngõn hng. Nhu
cu d tr tin mt cao hay thp l tựy thuc quy mụ hot ng, nhu cu rỳt tin
mt ca khỏch hng v tớnh cht thi v trong nm.
Tin gi ti ngõn hng khỏc: Cỏc ngõn hng cú th m ti khon ln nhau
i ly nhng dch v khỏc nhau nh: trung gian thanh toỏn cho khỏch hng, giao
dch ngoi t, mua bỏn chng khoỏn
Tin gi ti ngõn hng Trung ng: Bao gm tin gi d tr bt buc theo
quy nh ca ngõn hng Trung ng v tin gi thanh toỏn. Mc tin gi d tr bt
buc trong tng thi k thng chim t l t 10 35% trờn ngun vn huy ng.
D tr bt buc va l mt bin phỏp phũng nga ri ro trong kinh doanh ngõn
hng, va l mt trong nhng cụng c iu tit cung cu tin t trong quỏ trỡnh thc
thi chớnh sỏch tin t ca Ngõn hng Trung ng.
Cỏc b phn trờn hỡnh thnh nờn phn d tr ca cỏc NHTM. Mc dự d tr
ca NHTM khụng to nờn li nhun nhng nú m bo kh nng thanh toỏn v cỏc
ngha v ti chớnh khỏc cho ngõn hng. Nú hn ch nguy c ri ro thanh khon, gúp
Trần Thị Hồng Lớp: Tài chính Doanh nghiệp 44C
6
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
phn nõng cao uy tớn ca ngõn hng, to nờn nn tng vng chc cho kh nng sinh
li ca ngõn hng.
- Chng khoỏn: NHTM nm gi chng khoỏn vỡ mc tiờu thanh khon v a
dng húa ti sn. Ngõn hng gi nhiu loi chng khoỏn cú th l chng khoỏn ca
chớnh ph, ca a phng, chng khoỏn ca cỏc ngõn hng khỏc, ca cụng ty ti
chớnh hay doanh nghip phỏt hnh. Ngõn hng gi chng khoỏn vỡ chỳng mang li

thu nhp cho ngõn hng v cú th bỏn c gia tng ngõn qu khi cn thit.
Trong ú chng khoỏn ngn hn ca chớnh ph thng c xp hng u trong s
cỏc chng khoỏn thanh khon, c gi nh mt ti sn m cho ngõn qu: chỳng
sinh li cao hn ngõn qu v khi cn cú th bỏn chi tr nh ngõn qu. Chng
khoỏn chớnh ph cú thi gian ỏo hn di, chng khoỏn trung v di hn ca cỏc
cụng ty cú t l sinh li cao ngõn hng thng nm gi n ngy ỏo hn hng
li. Ngõn hng cng nm chng khoỏn cụng ty thc hin quyn tham d, kim
soỏt hot ng cụng ty.
- Nghip v tớn dng: õy l nghip v cung ng vn ca ngõn hng trc tip
cho nhu cu sn xut kinh doanh v tiờu dựng xó hi. Nghip v ny s dng lng
vn ln nht v to li nhun nhiu nht, khi thc hin nghip v ny, ngõn hng cú
th kim soỏt trc tip v thng xuyờn mc ớch s dng tin vay. Cú nhiu hỡnh
thc phõn loi tớn dng.
+ Theo thi gian: cú tớn dng ngn hn, trung hn, di hn
Tớn dng ngn hn: T 12 thỏng tr xung ti tr cho ti sn lu ng
Tớn dng trung hn: T trờn 1 nm n 5 nm ti tr cho cỏc ti sn c nh
nh phng tin vn ti, mt s cõy trng vt nuụi, trang thit b chúng hao mũn.
Tớn dng di hn: Trờn 5 nm ti tr cho cụng trỡnh xõy dng nh nh, sõn
bay, cu, ng, mỏy múc thit b cú giỏ tr ln, thng cú thi gian s dng lõu.
Vic xỏc nh thi hn trờn cng ch cú tớnh cht tng i vỡ nhiu khon cho
vay khụng xỏc nh trc c chớnh xỏc thi hn. Tớn dng ngn hn ti cỏc
NHTM thng chim t trng cao hn tớn dng trung v di hn.
+ Theo hỡnh thc ti tr: Tớn dng c chia thnh
Chit khu thng phiu: L nghip v cho vay ngn hn trong ú ngõn hng
mua nhng thng phiu cha n hn thanh toỏn vi giỏ tr bng giỏ tr thng
Trần Thị Hồng Lớp: Tài chính Doanh nghiệp 44C
7
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
phiu tr i phn li tc chit khu v hoa hng phớ. n thi hn thanh toỏn
thng phiu ngõn hng s ũi ngi mc n theo giỏ tr ca thng phiu.

Cho vay ng trc: L mt hỡnh thc cho vay c thc hin trờn c s hp
ng tớn dng, trong ú ngi i vay c phộp s dng mt hn mc tớn dng
trong mt thi gian nht nh. thc hin nghip v ny ngõn hng m cho khỏch
hng mt ti khon, chuyn s tin cho vay vo ti khon khỏch hng s dng
theo nhu cu.
Cho vay thu chi: L hỡnh thc c bit ca tớn dng ng trc, thc hin trờn
c s hp ng tớn dng, khỏch hng cú th s dng mt s tin trong mt thi hn
nht nh vt quỏ s d ngay trờn ti khon tin gi thanh toỏn ti ngõn hng.
a dng húa nghip v tớn dng v ỏp ng nhu cu vay vn ca khỏch
hng ngõn hng cũn cú cỏc hỡnh thc cho vay trc tip tng ln, cho vay theo hn
mc, cho vay luõn chuyn, cho vay tr gúp, cho vay giỏn tip
+ Theo ti sn m bo: Cú cỏc loi tớn dng sau
Nghip v cho vay cm c: Ngõn hng cú th cho vay khi ngi i vay cú ti
sn cm c ti ngõn hng di cỏc hỡnh thc nh: ti sn l ng sn, cỏc chng t
cú giỏ (k phiu, chng khoỏn), vng, bc.
Nghip v cho vay th chp ti sn: Ngõn hng cho vay trờn c s ngi i
vay mang cỏc giy t s hu cỏc loi ti sn l bt ng sn th chp vay vn.
Nghip v ny cng tng t nh nghip v cho vay cm c nhng khỏc ch l
trong sut thi hn cho vay ti sn th chp vn c ngi i vay s dng, ngõn
hng ch nm gi h s gc.
Nghip v cho vay khụng cn ti sn m bo (tớn chp): Cú th c cp cho
cỏc khỏch hng cú uy tớn thng l khỏch hng lm n thng xuyờn cú lói, tỡnh
hỡnh ti chớnh vng mnh, ớt xy ra tỡnh trng n nn dõy da hoc mún vay tng
i nh so vi vn ca ngi vay.
Ngoi ra cũn cú cỏc hỡnh thc phõn loi tớn dng khỏc nh: theo ngnh kinh t
cú tớn dng cụng, nụng, lõm, ng nghip; theo mc ớch l sn xut hay tiờu dựng
- Nghip v u t: B phn vn c ngõn hng s dng phi cú tớnh n
nh cao, ch yu l vn t cú. Cỏc hỡnh thc u t ph bin nh: liờn doanh, u
t chng khoỏn. Nghip v ny cũn gúp phn nõng cao nng lc thanh toỏn ca
ngõn hng v bo ton c ngõn qu.

Trần Thị Hồng Lớp: Tài chính Doanh nghiệp 44C
8
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
- Nghip v s dng vn khỏc: i vi ngõn hng mi thnh lp phi dnh
mt phn vn cn thit u t mua sm ti sn c nh, phng tin lm vic ca
ngõn hng. Trong quỏ trỡnh hot ng, ngõn hng luụn phi quan tõm i mi cụng
ngh, c s vt cht tng ng vi quy mụ kinh doanh v nõng cao cht lng phc
v khỏch khng, hi nhp vi tin trỡnh phỏt trin ca th gii. ng thi ngõn hng
t chc cỏc lp o to, khen thng nhm nõng cao trỡnh k nng ngh nghip
v khuyn khớch tinh thn lm vic ca cỏn b nhõn viờn.
1.1.2.3. Cỏc nghip v trung gian
Nghip v trung gian ch yu v thng xuyờn ca ngõn hng l trung gian
thanh toỏn. Ngõn hng tr thnh trung gian thanh toỏn ln nht hin nay hu ht
cỏc quc gia. vic thanh toỏn nhanh chúng, thun tin v tit kim chi phớ, ngõn
hng a ra cho khỏch hng nhiu hỡnh thc thanh toỏn nh thanh toỏn bng sộc, y
nhim chi, nh thu, cỏc loi th, cung cp mng li thanh toỏn in t, kt ni cỏc
qu v cung cp tin giy khi khỏch hng cn.
Nn kinh t ngy cng phỏt trin, cỏc dch v ca ngõn hng cng phỏt trin
theo ỏp ng nhu cu cng phong phỳ a dng ca khỏch hng. Qua vic thc
hin cỏc dch v trung gian: t vn, mụi gii, y thỏc, bao thanh toỏn, i lý bo
him, mua bỏn ngoi t ngõn hng c hng thu nhp t phớ hoc hoa hng. Cỏc
dch v tin ớch nh cho thuờ kột st, bo qun vt cú giỏ, i tin cng gúp phn
tng thu nhp t phớ dch v cho ngõn hng.
Cỏc hot ng trung gian phn ỏnh mc phỏt trin ca ngõn hng. Vic a
dng húa cỏc sn phm dch v cung ng s lm tng thu nhp cho ngõn hng, tng
uy tớn v kh nng cnh tranh ca ngõn hng. Thc hin tt cỏc hot ng ny, ngõn
hng s thu hỳt c nhiu khỏch hng hn iu ú cng to iu kin phỏt trin
hot ng huy ng vn v cho vay ca ngõn hng. ng thi vi cỏc hot ng
trung gian ny, NHTM gúp phn lm tng kh nng chu chuyn ca ng vn, gim
lng tin mt trong lu thụng do ú tit kim c chi phớ lu thụng trong xó hi.

1.2. Huy ng vn ca ngõn hng thng mi
1.2.1. Ngun vn ca ngõn hng thng mi
Ngun vn ca NHTM l tt c cỏc ngun ti chớnh m NHTM cú quyn s
dng t chc v thc hin cỏc hot ng kinh doanh ca mỡnh.
Trần Thị Hồng Lớp: Tài chính Doanh nghiệp 44C
9
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
1.2.1.1. Ngun vn ch s hu
Vn ch s hu l vn thuc s hu ca cỏc ch ngõn hng. Tuy chim mt t
trng nh trong tng ngun vn nhng cú vai trũ quan trng trong quỏ trỡnh hot
ng kinh doanh, nú l cn c tớnh toỏn cỏc t l bo m an ton trong hot
ng ngõn hng, l ngun cú th s dng lõu di hỡnh thnh nờn trang thit b, nh
ca cho ngõn hng. Vn ch s hu ca ngõn hng bao gm:
Ngun vn hỡnh thnh ban u (vn t cú ban u)
Vn ny c hỡnh thnh khi ngõn hng mi bt u hot ng. S lng vn
ny tựy theo nng lc ti chớnh v tớnh cht s hu. Nu l ngõn hng t nhõn thỡ ú
l vn do cỏ nhõn t b ra; nu l ngõn hng thuc s hu nh nc thỡ do ngõn
sỏch nh nc cp; nu l ngõn hng c phn thỡ do c ụng úng gúp thụng qua
mua cỏc c phn (hoc c phiu); nu l ngõn hng liờn doanh thỡ do cỏc bờn tham
gia liờn doanh gúp vn
Ngun vn b sung trong quỏ trỡnh hot ng
Trong quỏ trỡnh hot ng, ngõn hng gia tng vn ca ch theo nhiu phng
thc khỏc nhau tựy thuc vo iu kin c th.
Ngun t li nhun: Trong iu kin thu nhp rũng ln hn khụng, ch ngõn
hng gia tng vn ca ch bng cỏch chuyn mt phn thu nhp rũng thnh vn u
t. Thng nhng ngõn hng lõu nm, thu nhp rũng ln, ngun vn tớch ly t li
nhun cú th cao hn so vi vn ca ch hỡnh thnh ban u.
Vn ca ch cũn c b sung t phỏt hnh thờm c phn, gúp thờm hoc
c cp thờm m rng quy mụ hot ng hoc i mi trang thit b hoc
ỏp ng yờu cu gia tng vn ca ch do NHNN quy nh.

Ngõn hng cú th gia tng vn ca ch t cỏc qu: Ngõn hng thng lp
nhiu qu, mi qu cú mc ớch riờng.
Qu d phũng tn tht: qu ny c trớch lp hng nm v c tớch ly li
nhm bự p nhng tn tht xy ra.
Qu bo ton vn: nhm bự p hao mũn ca vn di tỏc ng ca lm phỏt.
Qu thng d: l phn ỏnh giỏ li ti sn ca ngõn hng v chờnh lch gia
th giỏ v mnh giỏ c phiu khi phỏt hnh c phiu mi.
Ngoi ra ngõn hng thng trớch lp cỏc qu t li nhun sau thu nh qu khen
thng, qu o to, qu phỳc li, qu nghiờn cu v phỏt trin sn phm mi
Trần Thị Hồng Lớp: Tài chính Doanh nghiệp 44C
10
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Vn b sung bng phỏt hnh giy n cú kh nng chuyn i thnh c phiu.
Mt s ngõn hng coi c phn u ói cú thi hn, cỏc khon vay trung v di hn
ca ngõn hng cú kh nng chuyn i thnh vn c phn l mt b phn ca vn
ch s hu ca ngõn hng. Do ngun ny cú th s dng lõu di, cú th u t vo
nh ca, t ai v cú th khụng phi hon tr khi n hn.
Vn ch s hu cú vai trũ quan trng trong hot ng ca NHTM. Nú khụng
nhng to cm giỏc an tõm cho ngi gi tin m cũn to lp t cỏch phỏp nhõn v
duy trỡ hot ng ngõn hng. Bi nu quy mụ vn ca ch ln, ngi gi tin v
ngi cho vay s cm thy an tõm hn v ngõn hng (vi cỏc iu kin khỏc l nh
nhau). Mt khỏc hot ng, iu kin u tiờn l ngõn hng phi cú c s vn
ti thiu ban u (vn phỏp nh). S vn ny trc ht mua sm hoc thuờ trang
thit b, nh ca cn thit cho quỏ trỡnh kinh doanh, phn cũn li tham gia vo quỏ
trỡnh kinh doanh ca ngõn hng nh cho vay, mua bỏn chng khoỏnCng thụng
qua vn ca ch, chỳng ta cú th tớnh c cỏc t l quy mụ ngun tin gi trờn vn
ca ch, h s COOK, ROE, quy mụ cho vay ti a i vi mt hoc mt nhúm
khỏch hng
1.2.1.2. Vn n
L ngun ch yu trong hot ng ca ngõn hng bao gm tin gi, tin vay

v cỏc ngun vn khỏc.
1.2.2. Huy ng vn ca ngõn hng thng mi
Huy ng vn l nghip v c bn ca NHTM nhm thu hỳt vn t bờn ngoi
phc v cho hot ng kinh doanh. Thụng qua nghip v ny s hỡnh thnh nờn
ngun vn kinh doanh cho ngõn hng.
Ngoi li nhun gi li ngõn hng thng huy ng nhng ngun vn sau.
1.2.2.1. Phỏt hnh c phiu
huy ng vn cỏc NHTM c phn cú th phỏt hnh c phiu nhm m
rng quy mụ hot ng hoc i mi trang thit b hay ỏp ng yờu cu gia
tng vn ca ch do NHNN quy nh. Tuy nhiờn vic huy ng vn bng cỏch ny
khụng phi l vic lm thng xuyờn v d dng i vi cỏc ngõn hng. Vic phỏt
hnh c phiu vi s lng v mnh giỏ nh th no cn phi c xem xột k
lng bi hi ng qun tr v phi c y ban Chng khoỏn Nh nc thụng
Trần Thị Hồng Lớp: Tài chính Doanh nghiệp 44C
11
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
qua. Thụng thng thỡ nhng c phiu ca nhng ngõn hng c phn ln cú uy tớn
c a chung hn l c phiu ca nhng ngõn hng c phn vn nh v khụng
ni ting.
1.2.2.2. Huy ng tin gi
L ngun vn chim t trng ln trong tng ngun vn v cú vai trũ ch yu
trong hot ng kinh doanh ca NHTM bao gm:
Tin gi khụng k hn
L loi tin gi m khỏch hng cú th rỳt ra bt c lỳc no. Khỏch hng cú th
yờu cu ngõn hng trớch tin trờn ti khon chuyn tr cho ngi th hng, hoc
chuyn s tin c hng vo ti khon ny. i vi khon tin gi ny, mc ớch
chớnh ca ngi gi tin l nhm m bo an ton v ti sn v thc hin cỏc khon
thanh toỏn qua ngõn hng, do vy nú cũn c gi l tin gi thanh toỏn. Tin gi
khụng k hn cú chi phớ thp, tuy nhiờn ngoi chi phớ tr lói, cũn cú chi phớ phỏt
sinh trong hot ng phc v thanh toỏn.

tng ngun tin gi khụng k hn ngõn hng phi a dng húa v thc
hin tt cỏc dch v trung gian, huy ng nhiu khỏch hng l cỏc doanh nghip ln
s lm cho mc d tin gi bỡnh quõn ti ngõn hng luụn cao v n nh, to iu
kin cho ngõn hng cú th s dng lng tin ny cho vay m khụng lm nh
hng n kh nng thanh toỏn ca ngõn hng.
Tin gi cú k hn
L loi tin gi m khỏch hng c rỳt ra sau mt thi gian nht nh theo
k hn ó c tha thun khi gi tin. Mc ớch ca ngi gi tin l ly lói cho
nờn ngõn hng cú th ch ng k hoch húa vic s dng ngun vn vỡ ch ng
c thi gian. Mc lói sut c th ph thuc vo thi gian gi tin v s tha
thun gia hai bờn v nhng iu kin m bo an ton trong quan h tớn dng.
m rng khon vn ny, ngoi bin phỏp lói sut ngõn hng cú th thc hin mt s
bin phỏp nhm to nờn tớnh lng cho loi tin gi cú k hn nh cho phộp khỏch
hng rỳt trc hn hoc x s trỳng thng
Song i vi cỏc khon tin gi khỏch hng rỳt ra trc hn, ngõn hng
thng ỏp dng lói sut ca k hn ngn hn hoc lói sut ca tin gi khụng k
hn. Khỏch hng gi tin cú k hn nhỡn chung khụng c phỏt hnh sộc hoc s
Trần Thị Hồng Lớp: Tài chính Doanh nghiệp 44C
12
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
dng dch v ngõn hng t ti khon ny. Ngõn hng c ton quyn s dng
lng vn ny trong thi hn khỏch hng gi tin nờn hiu qu s dng ngun vn
ny l rt cao.Tuy nhiờn chi phớ huy ng ca loi vn ny li khỏ t vỡ lói sut
huy ng cao hn lói sut tin gi khụng k hn.
Tin gi tit kim
L loi tin gi dnh ca cỏc tng lp dõn c, c gi vo ngõn hng
c hng lói, hỡnh thc ph bin ca loi tin gi ny l tit kim cú s. L loi
tit kim ngi gi tin c ngõn hng cp cho mt s dựng gi tin vo v rỳt
tin ra, ng thi nú cũn xỏc nhn s tin ó gi.
Vit Nam hỡnh thc gi tin tit kim ph bin l:

Tin gi tit kim khụng k hn: L loi m khỏch hng cú th gi nhiu ln
v rỳt ra bt c lỳc no, ngõn hng tr lói theo s d bỡnh quõn hng thỏng nhõn vi
lói sut, lói c nhp gc hng thỏng.
Tin gi tit kim cú k hn: L loi tin gi c rỳt gc v lói sau mt thi
gian nht nh. Tuy nhiờn nu khỏch hng cú nhu cu rỳt trc thi hn cú th c
ỏp ng nhng phi chu lói sut thp. Nu n hn ngi gi khụng cú nhu cu s
dng thỡ ngõn hng t ng nhp lói vo gc v tip tc c hng lói k tip
theo.
Tin gi tit kim cú mc ớch: Thng l hỡnh thc tit kim trung v di
hn, ngi tham gia ngoi vic c ngõn hng tr lói cũn c ngõn hng cp tớn
dng nhm mc ớch b sung thờm vn mua sm cỏc phng tin phc v nhu
cu tiờu dựng.
Tin gi cú k hn v tin gi tit kim l loi tin gi phi giao dch. Chỳng
cú cựng tớnh cht l c hng lói cao v ch ti khon khụng c phỏt hnh sộc.
Nhm thu hỳt ngy cng nhiu tin tit kim, cỏc ngõn hng u c gng khuyn
khớch ngi dõn thay i thúi quen gi vng v tin mt ti nh bng cỏch m rng
mng li huy ng, a ra cỏc hỡnh thc huy ng a dng v lói sut cnh tranh
hp dn. Vi hỡnh thc tin gi ny, ngi gi tin nhn c s tit kim. Tuy s
tit kim ny khụng c dựng thanh toỏn tin hng húa, dch v song cú th th
chp vay vn ngõn hng.
Tin gi ca cỏc ngõn hng khỏc
Trần Thị Hồng Lớp: Tài chính Doanh nghiệp 44C
13
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Nhm mc ớch nh thanh toỏn h v mt s mc ớch khỏc, NHTM ny cú
th gi tin ti ngõn hng khỏc. Tuy nhiờn, quy mụ ngun tin ny khụng ln.
c im chung ca ngun tin gi l phi c thanh toỏn khi khỏch hng yờu
cu ngay c khi ú l tin gi cú k hn nhng cha n hn. Quy mụ ca tin gi rt
ln so vi cỏc ngun khỏc. Thụng thng ngun ny chim 60 -70% tng ngun vn
v c huy ng thng xuyờn. L i tng phi d tr bt buc, do vy chi phớ tin

gi thng cao hn lói tr cho tin gi. nhiu nc, ngõn hng phi mua bo him
cho tin gi. Tin gi c bit l tin gi ngn hn thng nhy cm vi cỏc bin ng
v lói sut, t giỏ, thu nhp, chu k chi tiờu,Vic huy ng tin gi chu s nh
hng ca cỏc yu t nh a im ngõn hng, mng li chi nhỏnh v quy tit kim,
phng thc huy ng, cỏc dch v tin ớch ca ngõn hng,
Vit Nam ch yu l tin gi ngn hn do tõm lý lo ngi nhng bin ng
v lói sut, lm phỏt, t giỏ song u t v phỏt trin kinh t l rt cn n
ngun vn trung v di hn. Do ú thu hỳt ngy cng nhiu cỏc ngun vn ny
cỏc ngõn hng ó thc hin chớnh sỏch lói sut linh hot, mng li chi nhỏnh rng
khp vi cht lng phc v tt nht, thc hin cỏc hỡnh thc a dng húa tin gi
huy ng. Vi tin gi khụng k hn, ngõn hng ó cho ra i nhiu loi th ATM
tin li, linh hot. Vi tin gi cú k hn, tin gi tit kim ngõn hng cú cỏc thi
gian huy ng ngn, trung v di hn kt hp vi cỏc phng thc huy ng: tit
kim cú k hn, khụng k hn, tit kim cú d thng, tit kim bc thang, tit
kim bng ngoi t, tit kim c m bo bng vng, cỏc CD
1.2.2.3. Vn vay
Cỏc NHTM cú th vay vn t Ngõn hng Trung ng, cỏc NHTM hoc cỏc
trung gian ti chớnh khỏc v vay t cụng chỳng di cỏc hỡnh thc:
Vay Ngõn hng Trung ng
Bt k NHTM no khi c Ngõn hng Trung ng cp giy phộp hot ng
u c vay vn ti Ngõn hng Trung ng trong trng hp cn b sung vn kh
dng. Nghip v vay vn ny c Ngõn hng Trung ng thc hin di hỡnh
thc ph bin l tỏi cp vn, bao gm tỏi chit khu cỏc loi giy t cú giỏ v cho
vay cm c, th chp. Khon vay ny liờn quan n lng tin cung ng ca Ngõn
hng Trung ng, n vic thc hin chớnh sỏch tin t quc gia. Do ú, cỏc Ngõn
Trần Thị Hồng Lớp: Tài chính Doanh nghiệp 44C
14
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
hng Trung ng iu hnh vic vay mn ny mt cỏch cht ch, cỏc NHTM phi
thc hin cỏc iu kin m bo v kim soỏt nht nh.

Vay cỏc t chc tớn dng khỏc
Qua th trng liờn ngõn hng nhm mc ớch m bo nhu cu vn kh dng
trong thi gian ngn, cỏc ngõn hng cú th khai thỏc cỏc khon vn nhn ri t cỏc
ngõn hng, t chc tớn dng khỏc. Hot ng vay mn ny nhm mc ớch iu
hũa nhu cu vn kh dng v m bo ngun vn lu chuyn thụng sut liờn tc
trong h thng ngõn hng.
Phỏt hnh cỏc chng t cú giỏ (k phiu, trỏi phiu)
Ngõn hng ch ng phỏt hnh cỏc loi k phiu, trỏi phiu ngõn hng huy
ng vn nhm thc hin cỏc d ỏn u t ó nh. Vic huy ng vn di hỡnh
thc phỏt hnh chng t cú giỏ c thc hin theo hai phng thc: phỏt hnh
theo mnh giỏ (tr lói sau, ngi mua tr tin theo mnh giỏ c ghi trờn b mt
chng t); phỏt hnh bng hỡnh thc chit khu (tr lói trc, ngi mua s tr mt
s tin bng mnh giỏ tr i khon lói m h c hng). Thụng thng õy l
khon vay khụng cú m bo, nhng ngõn hng cú uy tớn hoc tr lói sut cao hn
s vay mn c nhiu hn. Kh nng vay mn cũn ph thuc vo trỡnh phỏt
trin ca th trng ti chớnh to kh nng chuyn i cho cỏc cụng c n di hn
ca ngõn hng.
1.2.2.4. Cỏc ngun vn khỏc
Khi ngõn hng cú nhng mi quan h quc t rng ln cũn cú th tranh th
cỏc khon vn tớn dng hoc tip nhn t cỏc t chc ti chớnh tin t quc t. Bao
gm cỏc ngun y thỏc, ngun trong thanh toỏn v cỏc ngun vn khỏc
1.2.3. Vai trũ vn ca ngõn hng thng mi
1.2.3.1. i vi nn kinh t
Ngõn hng l mt trung gian ti chớnh v thụng qua hot ng ca mỡnh, ngõn
hng ó gúp phn nõng cao hiu qu s dng cỏc ngun vn. Bng phng thc
huy ng cỏc ngun vn nh l nhn ri hoc tm thi nhn ri ca cỏc tng lp
dõn c ỏp ng cỏc yờu cu v s dng vn ca cỏc ch th cú d ỏn hoc k
hoch s dng vn hiu qu. S kt hp cỏc nghip v huy ng vn, s dng vn
vi cỏc dch v trung gian, ngõn hng ó tp hp v phõn b cỏc ngun lc trong
Trần Thị Hồng Lớp: Tài chính Doanh nghiệp 44C

15
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
nn kinh t mt cỏch hiu qu, ng thi gim thiu chi phớ vn cho nn kinh t.
Bi s ra i ca ngõn hng ó gim thiu chi phớ mt cỏch ỏng k, khi ta tng
tng khụng cú NHTM núi riờng v cỏc trung gian ti chớnh núi chung: ngi cho
vay s phi tỡm gp ngi i vay cú nhu cu vay vn phự hp vi vn ling ca
mỡnh, sau ú phi thm dnh d ỏn ca ngi i vay. Khụng nhng th thụng qua k
nng hot ng ca ngõn hng cng ó hn ch c cỏc vn ca th trng nh
thụng tin khụng cõn xng: s la chn i nghch v ri ro o c
Hot ng huy ng vn ca NHTM ó em li thu nhp cho nhng ngi
gi tin v lm a dng húa thờm danh mc u t ca nhng ngi cú tin. Gi
tin vo ngõn hng c ỏnh giỏ l mt trong nhng s la chn an ton v cú tớnh
sinh li thụng qua vic nm gi cỏc trỏi phiu, k phiu hay s tit kim tin gi
ca ngõn hng. Ngy nay khi th trng ti chớnh phỏt trin ó lm tng tớnh lng
ca cỏc cụng c huy ng vn ca ngõn hng. Ngoi vic hng lói t cỏc k phiu,
trỏi phiu, s tit kim, khỏch hng cú th hng chờnh lch giỏ t vic mua bỏn
chỳng, mang i chit khu khi cn tin, chỳng cú th l ti sn th chp khi i vay
nu ngõn hng chp nhn.
Mt khỏc, thụng qua hot ng huy ng vn ca NHTM cng gúp phn hỡnh
thnh nờn t sut li nhun ti thiu ca cỏc doanh nghip. Nú buc cỏc doanh
nghip phi hot ng vi t sut li nhun ln hn so vi lói sut huy ng ca cỏc
ngõn hng; l c s tham chiu cỏ nhõn, t chc la chn nờn tin hnh hot
ng sn xut kinh doanh hay gi tin vo ngõn hng.
S phỏt trin ca ngõn hng v quy mụ, uy tớn, cụng ngh, mng li chi
nhỏnh c coi l tm gng phn ỏnh s phỏt trin kinh t ca mt nc. Mt
nn kinh t phỏt trin l ú ngnh dch v phỏt trin v mt trong nhng lnh vc
dch v i u ú l dch v ngõn hng. Huy ng vn l mt trong cỏc hot ng
thu hỳt khỏch hng n vi ngõn hng, to iu kin cho khỏch hng tip xỳc, s
dng cỏc dch v tin ớch ca ngõn hng. iu ny khụng nhng lm tng ngun
vn huy ng ca ngõn hng m cũn gúp phn hỡnh thnh nờn thúi quen, phong

cỏch giao dch, s dng cỏc phng tin giao dch, thanh toỏn hin i, nhanh
chúng, tin li thụng qua cỏc dch v, nghip v ngõn hng hin i.
Trần Thị Hồng Lớp: Tài chính Doanh nghiệp 44C
16
Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp
1.2.3.2. Đối với ngân hàng thương mại
Hoạt động huy động vốn là cơ sở để ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh
doanh của mình. Nguồn vốn của NHTM bao gồm vốn chủ sở hữu và vốn huy động.
Ngân hàng là một trung gian tài chính đi vay để thực hiện kinh doanh thu lợi nhuận.
Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng giúp ngân hàng thực hiện
các hoạt động kinh doanh của mình. Quy mô, cơ cấu vốn huy động sẽ trực tiếp
quyết định đến quy mô và cơ cấu tín dụng của NHTM. Các ngân hàng không thể
cho vay dài hạn với quy mô lớn trong khi vốn huy động nhỏ và thời hạn ngắn.
Thông qua hoạt động huy động vốn cũng thể hiện uy tín, quy mô, sức cạnh
tranh của NHTM trên thị trường. Bởi vốn huy động trên tổng nguồn vốn là một
trong những chỉ tiêu đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Một ngân hàng
có nguồn vốn ngày càng gia tăng (đặc biệt là vốn dài hạn) khẳng định uy tín và sức
cạnh tranh của mình. Khách hàng có tin tưởng mới gửi tiền vào ngân hàng và nguồn
vốn gia tăng thể hiện ngân hàng đó có vị thế trên thị trường. Và điều này cũng sẽ
tạo điều kiện tốt cho ngân hàng trong các lĩnh vực khác như nghiệp vụ cho vay, phát
triển các sản phẩm mới,…
Huy động vốn giúp tăng cường mở rộng mối quan hệ giữa ngân hàng với ngân
hàng và với các tổ chức tài chính khác trong nền kinh tế. Sự liên kết, điều hòa vay
mượn các nguồn vốn lẫn nhau sẽ làm gia tăng vòng quay của đồng tiền, tăng hiệu
quả sử dụng vốn trong nền kinh tế. Các ngân hàng dư thừa vốn tạm thời sẽ có cơ
hội cho các ngân hàng thiếu vốn tạm thời vay để lấy lãi. Không những thế nhận
thức được tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động vốn trong hoạt động kinh doanh
của mình các ngân hàng có thể liên kết, thỏa thuận với nhau mức lãi suất trần, sàn
các phương thức huy động để tránh xảy ra các cuộc chạy đua về lãi suất, các cuộc
cạnh tranh gây thiệt hại về kinh tế lẫn nhau.

Tóm lại, hoạt động huy động vốn là cơ sở, tiền đề nó tạo ra nguồn vốn cho
hoạt động kinh doanh của NHTM. Nó tác động không chỉ cho vay, đầu tư và các
nghiệp vụ kinh doanh khác của NHTM mà còn ảnh hưởng sâu sắc đến nền kinh tế
quấc dân. Nguồn vốn huy động của NHTM gia tăng thể hiện sự tích lũy tập trung
vốn đạt hiệu quả cao tạo điều kiện để phát triển kinh tế đất nước. Nhưng điều này sẽ
hạn chế việc phát triển các cơ sở sản xuất, kinh doanh của tư nhân. Lãi suất gia tăng
sẽ thúc đẩy nguồn vốn huy động gia tăng nhưng sẽ hạn chế đầu tư dân cư. Như vậy
TrÇn ThÞ Hång Líp: Tµi chÝnh Doanh nghiÖp 44C
17
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
cú th núi huy ng vn phự hp vi mc tiờu kinh doanh ca ngõn hng v ỏp
ng c nhu cu phỏt trin ca nn kinh t thc s l mt vn quan trng khụng
ch i vi cỏc nh ngõn hng m cũn i vi cỏc nh hoch nh chớnh sỏch phỏt
trin kinh t ca quc gia.
1.3. Cỏc nhõn t nh hng n hot ng huy ng vn ca ngõn hng
thng mi
tn ti v phỏt trin ngõn hng luụn cn phi thớch nghi vi mụi trng
kinh doanh, bao gm nhiu nhõn t an xen v nh hng ln nhau. Hot ng ca
NHTM va chu nh hng ca cỏc yu t ú ng thi li tỏc ng tr li mụi
trng kinh doanh. Cỏc nhõn t nh hng n hot ng huy ng vn ca NHTM
cú th c chia lm hai nhúm chớnh: cỏc nhõn t t phớa ngõn hng v cỏc nhõn t
bờn ngoi ngõn hng.
1.3.1. Cỏc nhõn t t phớa ngõn hng
1.3.1.1. Uy tớn, quy mụ ngõn hng
To c s tin tng ca khỏch hng l mt yu t quan trng trong hot
ng kinh doanh ca ngõn hng. Mt ngõn hng phi tri qua quỏ trỡnh hot ng
lõu di xõy dng c hỡnh nh quen thuc v uy tớn trong mt khỏch hng. Uy
tớn v cỏc chớnh sỏch huy ng thớch hp s thu hỳt ngy cng nhiu khỏch hng
n giao dch. Khỏch hng thng la chn gi tin vo nhng ngõn hng cú truyn
thng lõu i vi cht lng dch v ó c khng nh qua nhiu nm. Mc

thõm niờn v uy tớn ca ngõn hng cũn to iu kin cho cỏc khỏch hng ca mỡnh
cú th giao dch rng rói vi cỏc i tỏc, vỡ i tỏc hon ton tin tng uy tớn ca
ngõn hng c bit trong nghip v bo lónh hay thanh toỏn quc tUy tớn ngõn
hng c th hin bi tng hp rt nhiu yu t: hiu qu hot ng kinh doanh,
nng lc ti chớnh, lng vn ch s hu ln, t l an ton vn t tiờu chun, m
bo kh nng thanh khon, ỏp ng nhu cu thanh toỏn chi tr bt c khi no khỏch
hng gi tin yờu cu. Nõng cao uy tớn ng thi vi vic tng cng quan h khỏch
hng thụng qua cỏc phng tin thụng tin i chỳng, khụng ch tip cn th trng
trong nc m cỏc ngõn hng phi nõng cao uy tớn trờn c th trng quc t v m
rng quan h hp tỏc quc t.
Trần Thị Hồng Lớp: Tài chính Doanh nghiệp 44C
18
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
1.3.1.2. Cỏc dch v ngõn hng
S cnh tranh trong lnh vc dch v ti chớnh ang ngy cng tr nờn quyt
lit khi ngõn hng v cỏc i th cnh tranh m rng danh mc dch v, ỏp ng
nhu cu a dng ca ngi gi tin. Cỏc hỡnh thc huy ng mi kốm theo cỏc dch
v u ói, khuyn mi tng hm lng cụng ngh hin i trong sn phm dch v
ang l hng phỏt trin ca cỏc NHTM nhm tớch cc thu hỳt ụng o khỏch
hng. Sn phn dch v ca ngõn hng cung ng cng a dng s cng ỏp ng
c nhu cu ca khỏch hng, do vy s thu hỳt c vn t dõn c, cỏc doanh
nghip, t chc xó hi. Ngõn hng cn cú nhng chớnh sỏch phự hp a dng húa
cỏc dch v i ụi vi nõng cao cht lng ca cỏc hot ng ny nhm mc ớch
thu hỳt ngy cng nhiu cỏc ngun vn vo trong ngõn hng. Ngy nay nh s tin
b ca cụng ngh thụng tin ó xut hin nhiu sn phm dch v mi liờn quan n
hot ng huy ng vn ca ngõn hng nh dch v ngõn hng ti nh (Home
banking), mỏy rỳt tin t ng ATM, th tớn dngVi nhng sn phm dch v
mi t l gi tin v thanh toỏn qua ngõn hng ngy cng tng.
1.3.1.3. i ng cỏn b ngõn hng
Trỡnh , nng lc cỏn b luụn nh hng n hot ng huy ng vn ca

NHTM. H chớnh l nhng ngi hoch nh chớnh sỏch phỏt trin kinh doanh ca
ngõn hng: huy ng v s dng vn mt cỏch hp lý vi mc tiờu an ton v sinh
li. ng thi h cng l nhng ngi trc tip gp g, giao dch vi khỏch hng.
Cỏc cỏn b, nhõn viờn ngõn hng cn nõng cao trỡnh nghip v, phong cỏch, thỏi
phc v vn minh lch s to nờn vn húa riờng ca ngõn hng.
Ngy nay trong nn kinh t th trng vi mc cnh tranh trong lnh vc
ngõn hng ngy cng gia tng. Cỏn b ngõn hng khụng nhng thc thi nghip v
nhanh chúng, chớnh xỏc, linh hot m cũn phi cũn phi cú kin thc sõu rng cú
th t vn cho khỏch hng trong cỏc lnh vc kinh doanh: mua bỏn ngoi t, kinh
doanh chng khoỏn,Cỏc ngõn hng khụng nhng cn phi nõng cao trỡnh
chuyờn mụn nghip v cho cỏn b, nhõn viờn ca mỡnh m cũn phi xõy dng mi
quan h, kt hp cỏc phũng ban, cỏc chớnh sỏch khuyn khớch to nờn ng lc
lao ng, khi dy trớ sỏng to, nim t ho phỏt huy tt nht ni lc ca ngõn hng
nhm xõy dng hỡnh nh tt trong tõm trớ khỏch hng.
Trần Thị Hồng Lớp: Tài chính Doanh nghiệp 44C
19
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
1.3.1.4. Cụng ngh ngõn hng
Ngy nay cựng vi s phỏt trin khoa hc k thut thỡ cụng ngh hin i luụn
l s la chn v cng l mc tiờu phỏt trin ca cỏc NHTM. Cụng ngh gúp phn
a dch v ngõn hng ti khỏch hng nhanh chúng, chớnh xỏc, thun tin, hiu qu,
tit kim chi phớ. Vic thay th lc lng lao ng th cụng bng h thng mỏy tớnh
hin i, ni mng in t ó rỳt ngn thi gian v chi phớ cho cỏc giao dch chuyn
tin, thanh toỏn bự tr ch cũn vi giõy ng thi tng tc chu chuyn vn trong
nn kinh t. Vi s tr giỳp ca cụng ngh cỏc loi hỡnh dch v mi ó ra i nh
dch v qua Internet, th ATM, Home banking,giỳp cho cụng tỏc huy ng vn
ngy cng t hiu qu cao. Vic ỏp dng tin b ca khoa hc k thut giỳp cho
cỏc ngõn hng nõng cao sc cnh tranh v ngy cng ỏp ng nhu cu ca hi nhp
quc t.
1.3.1.5. Hot ng Marketing ngõn hng

Marketing gúp phn to ln trong vic nõng cao cht lng sn phm dch v
to uy tớn hỡnh nh v tng sc cnh tranh ca ngõn hng trờn th trng. Cỏc ngõn
hng phi vn dng ng b chớnh sỏch Marketing hn hp: chớnh sỏch sn phm,
giỏ c, phõn phi v xỳc tin hn hp. Phi nghiờn cu th trng a ra chớnh
sỏch Marketing phự hp trong tng giai on phỏt trin ca ngõn hng. Chớnh sỏch
sn phm cn phi to c tớnh c ỏo, khỏc bit ca sn phm dch v ng thi
khỏch hng d nhn bit c li ớch ca s khỏc bit ú. Vi chớnh sỏch giỏ c thỡ
chớnh sỏch lói sut chớnh l giỏ c ca sn phm, cn phi xõy dng mt chớnh sỏch
lói sut hp lý, linh hot hp dn phự hp vi tng nhúm khỏch hng. Kt hp vi
mng li phõn phi rng khp gm cỏc chi nhỏnh, im giao dch khang trang,
cụng ngh hin i, phong cỏch phc v vn minh lch s s thu hỳt khỏch hng la
chn s dng sn phm dch v ca ngõn hng. Cỏc bin phỏp xỳc tin hn hp:
qung cỏo, tip th, phỏt t ri, bng rụn, ỏp phớch s lm cho khỏch hng bit
n, hiu hn v dch v ca ngõn hng, thuyt phc h s dng sn phm dch v
v duy trỡ mi quan h gia ngõn hng v khỏch hng.
1.3.1.6. Chớnh sỏch lói sut
Lói sut chi tr cng cao cng cú th huy ng c ngun vn ln song li
lm gia tng chi phớ cho ngõn hng. Mt chớnh sỏch lói sut thp s hn ch khỏch
Trần Thị Hồng Lớp: Tài chính Doanh nghiệp 44C
20
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
hng gi tin vo ngõn hng gõy khú khn cho hot ng tớn dng v u t ca
ngõn hng. Vỡ vy hoch nh c mt chớnh sỏch lói sut linh hot, hp lý l vn
luụn c t ra i vi cỏc NHTM. Lói sut huy ng phự thuc vo lói sut
cho vay, mt bng lói sut trờn th trng, mc lói sut c bn do NHNN quy nh,
thi hn khỏc nhau lói sut phi khỏc nhau; mc ri ro khỏc nhau lói sut phi
khỏc nhau; cỏc i tng khỏc nhau lói sut phi khỏc nhauDo ú gia tng
ngun vn cỏc ngõn hng thng ỏp dng chớnh sỏch a dng húa lói sut, cỏc
nhúm lói sut s phõn bit theo tng loi tin, k hn, tng nhúm khỏch hng, mc
ớch gi tin, theo quy mụ nhm mc ớch ỏp ng nhu cu a dng ca khỏch

hng. Mi khỏch hng khỏc nhau cú nhu cu khỏc nhau khi giao dch vi khỏch
hng, cỏc doanh nghip thng cú nhu cu thanh toỏn v vay vn qua ngõn hng;
vi cỏc cỏ nhõn tựy theo tui, ngh nghip m h cú nhu cu gi tin, vay tin
hay s dng cỏc dch v ca ngõn hng. Mt chớnh sỏch lói sut phự hp cựng vi
cỏc hỡnh thc khuyn mi nh quay s trỳng thng, qu tng s thu hỳt ngy
cng nhiu khỏch hng n giao dch vi ngõn hng: gi tin, vay tin, thanh toỏn
gúp phn gia tng ngun vn ca ngõn hng.
1.3.1.7. Mng li, a im hot ng
Ngõn hng l mt trong nhng loi hỡnh kinh doanh m a im cú vai trũ
quan trng. õy l ni a sn phm dch v ca ngõn hng n vi khỏch hng.
Mt ngõn hng cú tr s, chi nhỏnh ni ụng dõn c, trung tõm kinh t phỏt
trins thu hỳt c nhiu khỏch hng n gi tin v vay tin s thỳc y hot
ng kinh doanh ca ngõn hng. Tr s b th, tin nghi hin i cựng vi mng
li chi nhỏnh rng khp s l mt u th cnh tranh so vi cỏc ngõn hng khỏc.
Kờnh phõn phi rng s tng cng kh nng giao dch, tip xỳc gia ngõn hng vi
cỏc khỏch hng. Ngõn hng s cú c hi huy ng c mi ngun vn k c ngun
vn nh l, phõn tỏn trong mi tng lp dõn c nhm ỏp ng mi nhu cu vay
vn, u t gia cỏc cỏ nhõn, t chc trong nn kinh t.
Trong iu kin hin nay ngõn hng cn kt hp cỏc kờnh phõn phi truyn
thng gm chi nhỏnh, i lý, quy, qu tit kim vi cỏc dch v ngõn hng hin i
nh Phone - banking, Home - banking, Internet - banking, POS, ATM m rng
giao dch kinh doanh, gia tng mng li hot ng, qung bỏ hỡnh nh thng hiu
Trần Thị Hồng Lớp: Tài chính Doanh nghiệp 44C
21
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
ngõn hng to nờn uy tớn v nim tin cho khỏch n gi tin, giao dch vi ngõn
hng
1.3.1.8. Chớnh sỏch tớn dng
Ngõn hng huy ng vn cho vay v u t vỡ vy ngõn hng mun cú hiu
qu trong huy ng vn thỡ phi da trờn chớnh sỏch tớn dng thớch hp c hoch

nh mt cỏch c th rừ rng. Hot ng huy ng v s dng vn mun t mc
tiờu hiu qu v an ton thỡ phi da trờn cung cu v vn v cỏc yu t kinh t,
chớnh tr, xó hi khỏc. Ngõn hng cú cỏc hỡnh thc huy ng bng cỏch phỏt hnh
k phiu, trỏi phiu vi lói sut hp dn, huy ng tin gi vi nhiu thi hn 1
thỏng, 2 thỏng, 3 thỏng, 6 thỏng12 thỏng v trờn 12 thỏng ỏp ng nhu cu tớn
dng ca ngõn hng ngn hn, trung hn v di hn, c ni t ln ngoi t. T ú
ỏp ng ngy cng tt hn nhu cu ca khỏch hng v thi hn gi tin, v nhng
li ớch m khỏch hng nhn c nhm thu hỳt khỏch hng gi tin vo ngõn hng
mỡnh, tng kh nng huy ng vn cho ngõn hng. Bờn cnh ú, nu hỡnh thc cho
vay ca ngõn hng cng m rng s buc cỏc ngõn hng phi tỡm kim ngun vn
cho chớnh mỡnh, huy ng th no cho phự hp ỏp ng cỏc nhu cu vn ca xó hi.
Mc tiờu tng trng ngun vn v tớn dng phi c tin hnh song song vi
nhau, trỏnh tỡnh trng thiu vn, mt cõn i ngun vn.
Ngoi ra cũn cỏc nhõn t ch quan t phớa ngõn hng khỏc nh: tớnh cht s
hu ca ngõn hng, b mỏy t chc cỏc phũng ban, chin lc kinh doanh ca ngõn
hng u tỏc ng n hot ng kinh doanh ca ngõn hng.
1.3.2. Cỏc nhõn t bờn ngoi ngõn hng
1.3.2.1. Cỏc nhõn t t phớa khỏch hng
Cỏc yu t thuc v tõm lý, thúi quen, phong tc ca ngi dõn tỏc ng rt
ln n hiu qu cụng tỏc huy ng vn ca ngõn hng. Cỏc tiờu trớ v tui, gii
tớnh, hc vn, thu nhp, mụi trng lm vic liờn quan n vic la chn s dng
cỏc hỡnh thc dch v ngõn hng. Nu phõn loi theo tui khỏch hng gi tin
tit kim thỡ khỏch hng t tui t 18 n 28 thng chim t trng thp. Thụng
thng cỏc khỏch hng tr tui cú tõm lý thớch khỏm phỏ mi l nờn cỏc dch v cú
ng dng khoa hc cụng ngh nh Internet, mng di ng thu hỳt khỏch hng tr
hn. Khi cú hc vn cao s d dng tip cn v s dng cỏc kờnh dch v in t.
Trần Thị Hồng Lớp: Tài chính Doanh nghiệp 44C
22
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Mụi trng lm vic cú y iu kin thc hin cỏc giao dch l tin thỳc

y khỏch hng la chn cỏc giao dch thớch hp vi cụng vic ti cụng s, vn
phũng. Thi v chi tiờu, thu nhp cng nh hng n lng tin gi ti ngõn hng.
Vo cui nm mi ngi thng rỳt tin tiờu dựng hn cỏc thi im khỏc trong
nm; thu nhp ca ngi dõn cao s to iu kin cỏc ngõn hng gia tng lng
tin gi hn l nhng khu vc dõn c cú thu nhp thp.
i vi cỏc t chc kinh t, thi v sn xut kinh doanh cú nh hng n
quy mụ tin gi ti cỏc ngõn hng, do nhu cu gi tin rỳt tin bin ng. Thụng
thng thi im cui nm l thi gian cỏc doanh nghip cn rỳt tin nhiu thanh
toỏn, chi tr hng húa, dch v, gii ngõn cho cỏc d ỏn u t.
Trong chin lc khỏch hng, cỏc NHTM cn phỏt huy ti a kh nng tip cn
khỏch hng trờn c s thu thp nhng thụng tin phn hi cú nhng iu chnh kp
thi i vi sn phm, a dng húa sn phm v nõng cao cht lng dch v.
1.3.2.2. Cỏc nhõn t t phớa nn kinh t
Chớnh sỏch qun lý kinh t v mụ
Chớnh sỏch phỏt trin kinh t xó hi cựng vi cỏc chớnh sỏch qun lý kinh t v
mụ cú nh hng rt ln n hot ng ca NHTM. Cụng cuc CNH HH ca
t nc cn rt nhiu ngun vn u t ó v ang to ra ỏp lc lờn hot ng huy
ng vn ca NHTM. Chớnh sỏch m ca ca nh nc vi Lut u t nc ngoi,
cỏc hip nh thng mi gia VN v cỏc quc gia trờn th gii thu hỳt vn u t
nc ngoi to iu kin cho huy ng vn bng ngoi t trong nc. Xu hng
ton cu húa nn ti chớnh quc t cựng vi s gia tng cỏc ngõn hng trong v
ngoi nc, cỏc t chc ti chớnh phi ngõn hng nh Bu in, Bo him, Cụng ty
Ti chớnh to ra mt sc ộp cnh tranh ti hot ng kinh doanh c bit l huy
ng vn ca cỏc NHTM.
Cụng c chớnh sỏch tin t hin nay NHNN quy nh mc lói sut c bn
mc lói sut cú tớnh cht d bỏo, nh hng cung cu v vn cho cỏc NHTM
lm c s xỏc nh cỏc mc lói sut ca mỡnh. NHNN s dng hp lý cỏc
cụng c khỏc ca chớnh sỏch tin t nh t l d tr bt buc, t giỏ hi oỏi
nhm iu tit lng tin cung ng, to mụi trng cnh tranh lnh mnh cho
cỏc t chc tớn dng.

Trần Thị Hồng Lớp: Tài chính Doanh nghiệp 44C
23
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Chớnh sỏch kinh t ca Nh nc nhm u tiờn hay hn ch s phỏt trin mt
ngnh hay mt lnh vc no ú m bo s cõn i trong nn kinh t cng nh
hng n hot ng ca ngõn hng, trong ú tỏc ng trc tip n kh nng thu
hỳt vn ca ngõn hng t nn kinh t.
Mụi trng phỏp lý
Hot ng huy ng vn l mt trong cỏc hot ng ngõn hng chu s iu
tit kht khe ca cỏc quy nh phỏp lut nh t l an ton vn ti thiu s gii hn
quy mụ vn huy ng mi NHTM trờn c s cn c vo vn ch s hu. Theo
khuyn cỏo ca y ban Basel v giỏm sỏt ngõn hng v cng theo quy nh hin
hnh ca NHNN VN, t l an ton vn ti thiu (t l gia vn ch s hu v ti
sn cú k c cỏc cam kt ngoi bng, ó c iu chnh theo ri ro) nờn bng 8%
m bo an ton trong hot ng ca ngõn hng. Bờn cnh ú, nghip v huy
ng vn chu tỏc ng trc tip ca cỏc lut nh: Lut cỏc t chc tớn dng, Lut
Ngõn hng Nh nc, B Lut dõn s bao gm cỏc quy nh v t l huy ng
vn so vi vn t cú, quy nh vic phỏt hnh k phiu, trỏi phiu, cỏc quy nh c
th trong tng thi k v lói sut, d tr, hn mc tỏc ng n quy mụ, c cu
ngun vn.
Mụi trng phỏp lý ng b, hon thin s m bo cho h thng ngõn hng
hot ng nng ng, t ch, lnh mnh, an ton, hiu qu, to iu kin thun li
cho h thng NHTM huy ng c ti a cỏc ngun vn trong v ngoi nc.
Mụi trng kinh t
Huy ng vn v s dng vn ca ngõn hng chu tỏc ng trc tip ca mt
s ch tiờu kinh t nh tc tng trng ca nn kinh t quc dõn, mc thu nhp
ca ngi dõn, tỡnh trng tht nghip, t l lm phỏtTrong iu kin nn kinh t
phỏt trin hng thnh, thu nhp dõn c cao v n nh thỡ ngun tin vo cỏc ngõn
hng cng n nh, s vn huy ng c di do, c hi u t cng nhiu hn.
Nu nn kinh t ang suy thoỏi thỡ kh nng khai thỏc vn b hn ch, ng thi

ngõn hng cng khú khn trong vic cp tớn dng v u t.
Mc cnh tranh gia cỏc ngõn hng vi nhau v vi cỏc t chc ti chớnh
phi ngõn hng cú nh hng mnh m n khụng ch hot ng huy ng vn m
bao gm tt c hot ng ca NHTM. Nhỡn chung cnh tranh cng gy gt thỡ cng
Trần Thị Hồng Lớp: Tài chính Doanh nghiệp 44C
24
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
bt li cho cỏc ngõn hng, ớt nht l vic gia tng chi phớ v s thu hp giỏ c u
ra. Cnh tranh to ra c hi v thỏch thc cho mi ngõn hng, cú th s m rng
c th phn c u ra v u vo ca mỡnh, ngc li s b thu hp quy mụ hot
ng v cú th dn ti phỏ sn.
S phỏt trin ca th trng ti chớnh c bit l Th trng chng khoỏn cng
l mt yu t nh hng n kh nng huy ng vn ca NHTM. Th trng chng
khoỏn phỏt trin s l mt kờnh huy ng vn rt cnh tranh i vi NHTM do
nhng u im ca vic u t trc tip, kh nng mua i bỏn li tng i d dng
cỏc chng khoỏn v nhiu tin ớch khỏc ca Th trng chng khoỏn. Nhng nh cú
Th trng chng khoỏn, ngõn hng thc hin cỏc t phỏt hnh giy nhn n mt
cỏch nhanh chúng, tit kim v chuyờn nghip hn; k phiu, trỏi phiu ngõn hng
cng tr nờn cú tớnh thanh khon cao hn. Do vy, vic huy ng vn ca NHTM
bng vic phỏt hnh cỏc giy nhn n tr nờn hiu qu hn. Ngoi ra, s am hiu v
lnh vc chng khoỏn cng vi nhng iu kin sn cú, NHTM cú th kinh doanh
chng khoỏn v cung cp cho cỏc ch th tham gia th trng chng khoỏn hng
lot cỏc dch v liờn quan nh: mụi gii chng khoỏn, t vn u t chng khoỏn,
qun lý danh mc u t chng khoỏnõy l nhng dch v em li li nhun
cho khỏch hng ng thi ngõn hng cng thu c phớ dch v.
Vn húa xó hi
Cỏc yu t kinh t, chớnh tr, phỏp lut cú nh hng rt ln n mi hot
ng kinh doanh ca NHTM song chỳng ta khụng th khụng k n cỏc yu t vn
húa xó hi. Thúi quen, phong tc, tp quỏn, nhng d lun xó hi, cỏc phng
tin thụng tin i chỳng l cỏc nhõn t tỏc ng hng ngy n hot ng kinh

doanh ca NHTM. Mt ngõn hng nu ch gp khú khn nh trong bt k lnh vc
kinh doanh no nh i tỏc kinh doanh ca ngõn hng b kin, thua l, phỏ sn hay
cú d lun khụng tt v bt k thnh viờn no ca hi ng qun tr (vớ d v
NHTM c phn Chõu ACB xy ra trung tun thỏng 10/2003 b khỏch hng t
kộo n rỳt tin trc hn hng nghỡn t ng ch trong ớt ngy) cú th gõy nờn mt
ln súng d lun v s hong lon trong tõm lý khỏch hng. Mi ngi u xụ
n ngõn hng rỳt tin, iu ny khụng ch lm mt kh nng thanh toỏn ca mt
ngõn hng m cú th lan nhanh sang cỏc ngõn hng khỏc. S phỏ sn ca cỏc ngõn
Trần Thị Hồng Lớp: Tài chính Doanh nghiệp 44C
25