một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở công ty bảo hiểm pjico

Chơng II
Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách
nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời
thứ 3 tại pjico.
I . một vài nét về PJICO
1 Lịch sử hình thành
Từ khi đất nớc chuyển sang phát triển nền kinh tế nhiều thành phần
theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc, nền kinh tế nớc ta có nhiều
thay đổi. Sự chuyển đổi đó đã tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế nói
chung và các doanh nghiệp nói riêng. Bảo hiểm ngày càng trở nên cần thiết và
để đáp ứng thực tế khách quan đặt ra, ngày 18/12/1993 Chính phủ đã ban
hành nghị định 100 CP cho phép các doanh nghiệp trong nớc cũng nh nớc
ngoài(nếu đủ điều kịên) đợc phép thành lập công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm,
môi giới bảo hiểm.
Thực tế ở Việt Nam cho đến năm 1994 thì thị trờng bảo hiểm Việt Nam
chỉ có một mình Bảo Việt là đơn thơng hoạt động . Xuất phát từ nhu cầu cần
phải phát triển thị trờng bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng hoá các loại
hình kinh doanh và đầu t trong nền kinh tế thị trờng. Xuất phát từ chủ trơng cổ
phần hoá các doanh nghiệp nhà nớc và thành lập các công ty cổ phần. Ngay từ
đầu năm 1994, Tổng Công ty xăng dầu Việt Nam đã tiếp xúc với một số công
ty tham gia góp vốn cổ phần để thành lập công ty cổ phần đầu tiên của Việt
Nam hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm.
Ngày 27/5/1995 Công ty đợc Bộ tài chính cấp giấy chứng nhận đủ tiêu
chuẩn và điều kiện kinh doanh bảo hiểm số 06 TC/GCN. Ngày 8/6/1995
Công ty đợc UBND TP. Hà Nội cấp giấy phép thành lập số 1873/GP-UB và
ngày 15/6/1995 Uỷ ban kế hoạch nay là Sở kế hoạch đầu t TP. Hà nội cấp giấy
chứng nhận đăng kí kinh doanh
Tên công ty : Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex
Tên giao dịch quốc tế : Petrolimex joint- stock insurance company
Tên viết tắt : PJICO
Hình thức hoạt động : Công ty cổ phần.

Vốn điều lệ : 55 tỷ
Thời gian hoạt động : 25 năm
Ngành nghề kinh doanh : Bảo hiểm phi nhân thọ
Trụ sở chính của công ty Cổ phần bảo hiểm Petrolimex:
- Trớc 15/01/ 2000 : tại số 1 Khâm Thiên - Đống Đa - Hà Nội
- Sau 15/01/2000 : tại 22 Láng Hạ - Đống Đa - Hà Nội
- Sau 01/04/2003 : tại tầng 3 số nhà 105 - Đống Đa - Hà Nội
- Sau 01/04/2004 : tại 22 Láng Hạ - Đống Đa - Hà Nội
PJICO Là sự hội tụ của 7 cổ đông và cũng là các cổ đông có số vốn góp
cao và 1251 cổ đông thể nhân.
Cơ cấu vốn đăng kí ban đầu của các cổ đông nh sau
TT Đơn Vị Tỷ
Trọng(%)
Vốn góp
(triệu
đồng)
Số cổ
phiếu
1 Tổng CTy xăng dầu Việt
Nam (Petrolimex)
51 28050 14025
2 Ngân hàng ngoại thơng Việt
Nam(Vietcombank)
10 5500 2750
3 Công ty tái bảo hiểm quốc
gia(VINARE)
8 4400 2200
4 Tổng CTy thép Việt
Nam(VSC)
6 3300 1650

5 CTy vật t thiết bị toàn
bộ(MATEXIM)
3 1650 825
6 Cty điện tử Hà Nội(HANEL) 2 1100 550
7 Cty thiết bị An toàn(A-T) 0.5 275 138
8 Thể Nhân 19.5 10275 5362
Tổng cộng 100 55000 27500
Nguồn: PJICO
Tổng số vốn góp của cổ đông chiếm tới 80% vốn góp. Số còn lại là của
các cán bộ nhân viên của các cổ đông sáng lập.
Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex ra đời là rất phù hợp với xu thế
của nền kinh tế đất nớc và tăng thêm sức sống cho thị trờng bảo hiểm Việt
Nam.
2 . Quá trình phát triển.
Kể từ khi thành lập đến nay PJICO không ngừng phát triển và hoàn
thiện. Là công ty lần đầu tiên hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ
PJICO gặp không ít khó khăn, từ ngày đầu chỉ có 8 cán bộ nhân viên hầu hết
vừa tốt nghiệp đại học cho đến nay số cán bộ nhân viên là trên 800 ngời với
92% trình độ đại học và trên đại học, là những cán bộ trẻ, năng động, nhiệt
tình và có nhiều cán bộ có kinh nghiệm trong lĩnh vực bảo hiểm đợc đào tạo
không chỉ ở trong nớc mà còn ở nớc ngoài. Mạng lới hoạt động kinh doanh
không ngừng đợc mở rộng từ chỗ chỉ có một trụ sở chính, hiện nay công ty có
46 chi nhánh, 2 trung tâm và hơn 1000 đại diện, tổng đại lý và đại lý khắp cả
nớc.
Từ chỗ chỉ triển khai một số nghiệp vụ cơ bản đến nay PJICO đã triển
khai khoảng 70 sản phẩm bảo hiểm trong các lĩnh vực bảo hiểm tài sản, bảo
hiểm kỹ thuật, bảo hiểm con ngời, bảo hiểm hàng hải, xe cơ giới, bảo hiểm
trách nhiệm. đáp ứng nhu cầu bảo hiểm ngày càng đa dạng của khách hàng.
Nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, trong năm 2004, PJICO đã
cho ra đời các sản phẩm mới nh : Du lịch ngắn hạn, Trách nhiệm nghề nghiệp,

Tiết kiệm bảo an, T vấn thiết kế Công ty đã vơn lên vị trí hàng đầu trên thị
trờng bảo hiểm trong một số lĩnh vực nh bảo hiểm xây dựng các nhà máy xi
măng, các công trình giao thông vận tải ( cầu, đờng), công trình năng lợng
(thuỷ điện, nhiệt điện ), công nghiệp, xăng dầu, dân dụng
Từ chỗ khách hàng chỉ là các cổ đông, đến nay công ty có hàng nghìn
khách hàng thuộc tất cả các ngành nghề, lĩnh vực, các thành phần kinh tế.
Nhiều công trình bảo hiểm lớn đã tham gia bảo hiểm tại PJICO : khách sạn
DEAWOO, cao ốc HITC tại Hà Nội, DIAMON PLAZA tại TP. HCM, cầu Bãi
Cháy, nhà máy thuỷ điện Sông Hinh, các tàu dầu lớn của Petrolimex, VOSCO.
Công ty đã và đang thiết lập đợc quan hệ hợp tác tốt với nhiều khách hàng lớn,
tiềm năng trên tất cả các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế (giao thông, điện
lực, xi măng, thép, hoá chất, khoáng sản, hàng hải, đóng tàu, xây dựng).
công ty bảo hiểm PJICO đã phát triển nhanh chóng về mọi mặt và đợc
đánh giá là một trong những công ty bảo hiểm có chất lợng dịch vụ hàng đầu
trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam.
Trong những năm qua công ty đã không ngừng nghiên cứu và đã đa ra
các sản phẩm bảo hiểm nhằm đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu ngày càng
cao của khách hàng. Các sản phẩm bảo hiểm mà công ty đang triển khai có
thể chia thành các nhóm nghiệp vụ sau :
-Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải:
+ Bảo hiểm xe cơ giới
+ Bảo hiểm kết hợp con ngời
+ Bảo hiểm học sinh, giáo viên
+ Bảo hiểm tai nạn hành khách
+ Các loại hình bảo hiểm khách du lịch
+ Bảo hiểm bồi thờng cho ngời lao động
- Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải
+ Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đờng biển, đờng bộ, đờng sông,
đờng hàng không
+ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu sông, tàu

+ Bảo hiểm thân tàu
+ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu
+ Bảo hiểm nhà thầu đóng tàu
+ Bảo hiểm tàu sông, tàu cá
- Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm Kỹ thuật và Tài sản
+ Bảo hiểm mọi rủi ro về xây dựng và lắp đặt
+ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt
+ Bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp
+ Bảo hiểm máy móc
+ Bảo hiểm trách nhiệm
+ Bảo hiểm hỗn hợp tài sản cho thuê
- Nhóm nghiệp vụ Tái bảo hiểm
+ Nhợng và nhận tái bảo hiểm các nghiệp vụ bảo hiểm
- Các nghiệp vụ khác
+ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan tới bảo hiểm: Giám định, điều tra,
tính toán phân bổ tổn thất, xét giải quyết bồi thờng và đòi ngời thứ ba
+ Hợp tác đầu t, tín dụng liên doanh liên kết với các bạn hàng trong và
ngoài nớc
3 - Nguyên tắc hoạt động của PJICO .
Kể từ khi bắt đầu hoạt động và trên chặng đờng phát triển của mình, là
một doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, PJICO luôn bám sát vào phơng châm
và coi đó là kim chỉ nam trong mọi hoạt động của mình: Nâng cao chất lợng
sản phẩm, đáp ứng nhu cầu tốt nhất cho khách hàng và tạo mọi điều kiện để
khách hàng luôn cảm thấy hài lòng với những sản phẩm mà công ty cung
ứng. Chính sách của PJICO là : Chúng tôi chỉ cam kết những gì chúng tôi
thực sự có khả năng và thực hiện đầy đủ những gì chúng tôi đã cam kết.
PJICO đa ra cam kết:
T vấn để khách hàng lựa chọn đợc sản phẩm bảo hiểm thích hợp
nhất với biểu phí và điều kiện bảo hiểm tối u.
Luôn phục vụ khách hàng tận tâm, đa sản phẩm tận nơi theo yêu

cầu
Đảm bảo chi trả đúng mức trách nhiệm đã cam kết
Giám định tốt nhất và tiến hành bồi thờng một cách nhanh chóng,
chính xác và thuận tiện, tránh các thủ tục gây phiền hà cho khách hàng
Cung cấp đầy đủ dịch vụ chăm sóc và hỗ trợ khách hàng.
Tạo điều kiện và kênh tiếp nhận thông tin một cách thuận lợi nhất
để có thể tiếp thu các ý kiến phản ánh của khách hàng, nhằm đáp ứng
nhanh nhất lợi ích cao nhất cho khách hàng.
Không ngừng nghiên cứu, phát triển sản phẩm và dịch vụ để đáp
ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của đông đảo khách hàng.
4. Tình hình hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2000-2005.
Trong những năm vừa qua PJICO đã đạt đợc một số kết quả nhất định.
Về doanh thu bảo hiểm gốc ta có bảng số liệu sau
Năm Đơn vị tính 2000 2001 2002 22003 2004 2005
Doanh thu tỷ vnđ 131.8 164.6 227 333 605 730
Tốc độ tăng % - 24.9 37.9 46.70 81.68 20.66
Nguồn số liệu : PJICO
Từ bảng số liệu ta thấy doanh thu của PJICO liên tục tăng nhanh qua các
năm:
Năm 2000 doanh thu là 131.8 tỷ
Năm 2001 mặc dù do ảnh hởng của sự kiện khủng bố 11/9/2001. Sự kiện
này đã làm giảm giá đồng đô la Mỹ, đã tác động xấu đến toàn thị trờng bảo
hiểm nói chung, thị trờng bảo hiểm Việt Nam nói riêng. Nhng PJICO vẫn đạt
đợc sự tăng trởng cao, tăng 24.9%.
Năm 2002 doanh thu là 227 tỷ, tăng 37.9% .
Năm 2003 doanh thu đạt 333 tỷ, tăng 46.70%. Năm 2003 công ty đã
vinh dự nhận đợc giải thởng Sao Đỏ. Năm 2003 ngoài các khách hàng truyền
thống, công ty đã mở rộng thị trờng khai thác cả về chiều rộng và chiều sâu.
Khả năng khai thác các khách hàng thuộc khu vực đầu t nớc ngoài vốn là
mảng mà công ty cha tiếp cận đợc thì đến năm 2003 công ty đã khai thác đợc

một số khách hàng lớn nh Habinpower ( dự án nhiệt điện Cao Ngạn 85.5 triệu
USD), Vimas ( khách sạn 5 sao Sheraton trị giá 60 triệu USD), Lake view.
Năm 2004 doanh thu là 605 tỷ, tăng 81.68%. Kết thúc năm 2004 PJICO
đạt đợc kết quả ấn tợng về mọi mặt, với tốc độ tăng trởng trên 80% PJICO là
doanh nghiệp đạt tốc độ tăng trởng cao nhất thị trờng bảo hiểm Việt Nam, gấp
4 lần so với mức tăng trởng bình quân của thị trờng. PJICO đã đạt đợc danh
hiệu thơng hiệu mạnh và giải thởng Sao Vàng Đất Việt. Các doanh nghiệp bảo
hiểm đều khẳng định PJICO là doanh nghiệp bảo hiểm mạnh nhất trên thị tr-
ờng bảo hiểm Việt Nam trong năm 2004.
Năm 2005 doanh thu là 730 tỷ, tăng 20.66%. Mặc dù vẫn đạt mức tăng
cao hơn so với mức tăng chung toàn thị trờng(16.5%) nhng tốc độ tăng doanh
thu đã giảm xuống, không đạt mục tiêu tăng 25% đó là do :
- Khó khăn chung của toàn thị trờng, toàn thị trờng chỉ tăng 16.5% so với
mức tăng 24,85% năm 2004.
- ảnh hởng của sự kiện 14/5 đã ảnh hởng tới hoạt động của cả công ty
trên toàn hệ thống.
- Sức ép cạnh tranh của các công ty bảo hiểm đã hoạt động lâu năm và sự
thâm nhập thị trờng của các công ty cổ phần bảo hiểm mới nh Viễn Đông,
AAA.
.
5. Phơng hớng và nhiệm vụ năm 2006
a) Những định hớng lớn năm 2006
- Duy trì thị phần và tập trung vào nâng cao chất lợng tăng trởng
- Tập trung xây dựng tính chuyên nghiệp và nâng cao chất lợng, hiệu quả
quản lý trong mọi khâu hoạt động của Công ty và từ công ty tới tất cả các đơn
vị :
+ Hoàn thành mục tiêu xây dựng hệ thống ISO 9000
+ Đầu t hệ thống giải pháp ứng dụng công nghệ thông tin tổng thể để
quản trị hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc, tái bảo hiểm, giám định bồi th-
ờng và tài chính kế toán.

- Triển khai cơ chế khoán lơng kết hợp theo doanh thu và hiệu quả nhằm
nâng cao chất lợng khai thác, giảm tỷ lệ bồi thờng và từ đó tăng hiệu quả kinh
doanh bảo hiểm.
- Thực hiện việc tái tổ chức lại các phòng ban công ty theo hớng chuyên
môn hoá và tách quản lý ra khỏi kinh doanh. Thành lập phòng công nghệ
thông tin và phòng bảo hiểm con ngời trên cơ sở phát triển từ các bộ phận sẵn
có của công ty.
- Tăng cờng và nâng cao chất lợng công tác thanh tra kiểm tra tài chính,
giám định bồi thờn, tổ chức nhân sự tại tất cả các chi nhánh.
- Tiếp tục đầu t mạnh mẽ và thực hiện quyết liệt kế hoạch đào tạo phát
triển nguồn nhân lực.
- Hoàn thiện lại danh mục đầu t hợp lý và quản lý sát sao các dòng tiền
để tối đa hoá lợi nhuận đầu t. Tiến tớí thành lập trung tâm đầu t để đảm bảo
phát triển bền vững, đa dạng hoá nguồn thu
- Thực hiện phơng án tăng vốn điều lệ từ 70 tỷ lên 140 tỷ vào quý I/2006
để đảm bảo biên khả năng thanh toán và đáp ứng nhu cầu đầu t phát triển
b) Các mục tiêu cơ bản năm 2006:
- Tổng thu kinh doanh : 971 tỷ trong đó:
+ phí bảo hiểm gốc : 850 tỷ, tăng trởng 10% so với năm 2005, bằng mức
tăng chung dự kiến của thị trờng.
+ thu nhận tái : 44,6 tỷ , tăng 12%
+ hoa hồng nhợng tái : 51,5 tỷ
+ thu đầu t : 25 tỷ, tăng 47%
- Lợi nhuận trớc thuế : 30 tỷ, tăng 100%( chi vừa đủ chi mức cổ tức tối
thiểu 12% cho các cổ đông)
Năm 2006 công ty sẽ phải khắc phục những khó khăn của năm 2005.
Mục tiêu an toàn, ổn định, hiệu quả sẽ là mục tiêu xuyên suốt
trong mọi hoạt động của công ty
II . tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách
nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba

tại PJICO
Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm thờng đợc doanh nghiệp bảo hiểm triển khai
theo một quy trình thống nhất bao gồm ba khâu cơ bản:
- Khai thác bảo hiểm.
- Đề phòng và hạn chế tổn thất.
- Giám định và bồi thờng hoặc chi trả tiền bảo hiểm (giải quyết khiếu nại).
Ba khâu trên có quan hệ chặt chẽ với nhau, mỗi khâu đóng một vai trò
quan trọng trong toàn bộ quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm. Vì vậy để
phân tích tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ
xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại PJICO, em sẽ phân tích thực trạng hoạt động
của các khâu:
1.Khâu khai thác.
Sản phẩm bảo hiểm là một sản phẩm dịch vụ nên nó có đặc điểm là có
tính vô hình. Tính vô hình làm cho sản phẩm bảo hiểm trở nên trừu tợng khiến
cho việc giới thiệu chào bán sản phẩm trở nên khó khăn. Khi mua sản phẩm
khách hàng chỉ nhận đợc những lời hứa, lời cam kết của doanh nghiệp bảo
hiểm sẽ cam kết bồi thờng cho những thiệt hại xảy ra. Một đặc điểm riêng của
sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm không mong đợi. Khách hàng không mong
muốn rủi ro xảy ra để đợc doanh nghiệp bảo hiểm bồi thờng hay trả tiền bảo
hiểm. Khi rủi ro xảy ra thì đồng nghĩa với thơng tích, thiệt hại, thậm chí là
mất mát, số tiền mà họ nhận đợc từ doanh nghiệp bảo hiểm cũng khó có thể
bù đắp đợc. Đặc tính này cũng làm cho việc giới thiệu chào bán sản phẩm trở
nên khó khăn. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời
thứ ba cũng mang những đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm nói chung. Ngoài
ra Nghị định 30/HĐBT ban hành ngày 10 tháng 3 năm 1988 quy định các chủ
xe bắt buộc phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối
với ngời thứ ba nên việc khai thác cũng sẽ có nhiều thuận lợi hơn so với các
sản phẩm bảo hiểm khác.
Khai thác là khâu đầu tiên và cũng là khâu quan trọng nhất trong hoạt
động kinh doanh bảo hiểm. Nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của

nghiệp vụ bảo hiểm. Xuất phát từ nguyên tắc chung của hoạt động kinh doanh
bảo hiểm là lấy số đông bù số ít, nhằm tạo lập nguồn quỹ bảo hiểm đủ lớn để
dễ dàng san xẻ rủi ro. Doanh nghiệp bảo hiểm phải tổ chức tốt khâu khai thác.
Nhận thức đợc tầm quan trọng của công tác khai thác với hiệu quả hoạt
động của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với
ngời thứ ba. ý thức đợc PJICO là một công ty còn non trẻ, nguồn vốn và kinh
nghiệm còn hạn chế so với các công ty bảo hiểm hoạt động lâu năm trên thị tr-
ờng nh Bảo Việt, Bảo Minh. Mặt khác nhận thức đợc tâm lý của ngời dân là
thích tham gia bảo hiểm ở công ty nhà nớc nên trong thời gian vừa qua dới
những khó khăn của môi trờng cạnh tranh đầy bất lợi, để tăng doanh thu, mở
rộng thị phần, chiếm đợc lòng tin và sự ủng hộ của khách hàng đối với công
ty, để đạt đợc mục tiêu PJICO đã rất quan tâm và tổ chức khâu khai thác với
những kế hoạch, chiến lợc và mục tiêu khai thác cụ thể. Ngay từ khi hoạt động
và nhất là từ sau khi Chính phủ ra Nghị định 30/HĐBT ban hành ngày 10
tháng 3 năm 1988 và sau đó là Nghị định 155/CP/1997 quy định các chủ xe
bắt buộc phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối
với ngời thứ ba thì PJICO đã không ngừng có những kế hoạch, chiến lợc đặt ra
đối với ngiệp vụ này.
Để có thêm nhiều khách hàng công ty không ngừng mở rộng mạng lới
khai thác, các chi nhánh văn phòng đại diện đợc mở ở các tỉnh, thành phố trên
cả nớc. Tính cho đến năm 2005, công ty đã có trên 40 chi nhánh, công ty đã
thành lập thêm 07 chi nhánh ( trên cơ sở nâng cấp từ văn phòng đại diện) tại
Lạng Sơn, Tuyên Quang, Yên Bái, Bắc Ninh, Hà Nam, Tiền Giang, Cà Mau :
tách 3 phòng bảo hiểm khu vực của Sài Gòn thành trung tâm PJICO Sài Gòn.
Năm 2005 Công ty đã tổ chức đợc 3 lớp tập huấn nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ
giới cho 304 cán bộ. Ngoài ra việc mở rộng và phát triển hệ thống đại lý khai
thác cũng là một công tác rất quan trọng bởi vì nghiệp vụ bảo hiểm trách
nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là một nghiệp vụ đại
chúng và có tính bắt buộc, tất cả các chủ phơng tiện đều phải tham gia. Đại lý
là lực lợng bán hàng, tiếp thị có hiệu quả nhất, giúp doanh nghiệp bảo hiểm đa

sản phẩm đến tận tay khách hàng và giải thích cho khách hàng biết đợc tầm
quan trọng cũng nh ý nghĩa của nghiệp vụ bảo hiểm này. Hàng năm công ty
đều mở các lớp tập huấn đại lý, giúp đại lý nhận thức và nắm rõ những nội
dung quan trọng của nghiệp vụ chính vì vậy mà công tác khai thác của nghiệp
vụ bảo hiểm này đạt đợc kết quả rât khả quan.
a)Tình hình tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với
ngời thứ ba giai đoạn 2001- 2005.
b) Công tác thu phí.
Trong giai đoạn vừa qua bên cạnh những yếu tố tích cực khả quan của
nền kinh tế thì công ty luôn phải đối diện với những khó khăn:
-Sự thâm nhập thị trờng của các công ty cổ phần bảo hiểm mới làm cho
tình hình cạnh tranh trên thị trờng bảo hiểm vốn đã rất khốc liệt thì nay càng
mạnh hơn. Đa số các công ty đều đánh giá PJICO là đối thủ cạnh tranh trực
tiếp của mình nên càng làm tăng sức ép cho công ty
- ý thức tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới cha
cao. Việc nhận thức về tầm quan trọng và ý nghĩa của việc tham gia còn hạn
chế. Hiện nay chế độ bắt buộc bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ
giới ở Việt Nam cha đợc ngời dân thực sự quan tâm và tham gia vì chính lợi
ích của bản thân ngời tham gia giao thông. Đây là loại hình bảo hiểm bắt buộc
nhng đa số ngời tham gia giao thông không đợc biết rõ, thậm chí nhiều ngời
còn bất bình : Bảo hiểm là chuyện tự nguyện của mỗi ngời, tại sao lại bắt họ
phải tham gia trong khi họ không có nhu cầu và không thấy đợc lợi gì
- Tâm lý của ngời dân là thích tham gia bảo hiểm ở công ty Nhà nớc hơn
là một công ty cổ phần, mặt khác công ty mới đợc thành lập từ năm 1995, bớc
vào thị trờng muộn hơn so với Bảo Việt và Bảo Minh, điều này cũng gây khó
khăn cho công ty khi phải cạnh tranh trong việc tìm kiếm khách hàng
- về phía công ty:
Hệ thống quy trình nghiệp vụ do nhiều phòng ban cùng quản lý (phòng
quản lý nghiệp vụ, phòng hàng hải, phòng xe cơ giới) đã có nhiều văn bản h-
ớng dẫn dẫn tới sự chồng chéo, lộn xộn không có sự thống nhất trên toàn hệ

thống dẫn tới việc bán hàng ở các chi nhánh, văn phòng gặp nhiều khó khăn.
Chi phí giao dịch chăm sóc khách hàng tơng đối thấp và không đồng
đều giữa các khu vực dẫn đến tình trạng cạnh tranh nội bộ
Công tác theo dõi tái tục hợp đồng cha đợc triệt để dẫn tới nhiều khách
hàng muốn tham gia bảo hiểm nhng nhiều khi họ không để ý khi nào hết hạn
hợp đồng. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba
là bảo hiểm bắt buộc nên họ có thể mua ở công ty nào cũng đợc( thờng với
những sản phẩm tự nguyện các công ty bảo hiểm sẽ có chính sách khuyến mại
khác nhau). Điều này ảnh hởng không nhỏ đến doanh thu phí của nghiệp vụ
này.
Hầu hết các cán bộ đều là các cán bộ trẻ, mới ra trờng cha có nhiều
kinh nghiệm, nhiều mối quan hệ
Tuy nhiên công ty có những thuận lợi :
+Thơng hiệu PJICO đã đợc nhiều khách hàng biết đến hơn nữa nghiệp vụ
bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là nghiệp
vụ đại chúng, và là loại hình bảo hiểm bắt buộc, mọi chủ xe cơ giới đều phải
tham gia theo quy định của pháp luật.
+ PJICO đã xây dựng đợc hệ thống bán hàng các đại lý tại khắp các tỉnh
thành, trên toàn quốc, duy trì và phát triển hệ thống bán bảo hiểm xe máy qua
các Đại lý chủ yếu tại các Cây Xăng, các tổng đại lý và đại lý bán gas,đặc biệt
chú ý duy trì qua các trạm xăng dầu. Các cửa hàng bán gas và dầu nhờn trong
Hệ thống của Tổng Công ty xây dựng Việt Nam. Và ở các Điểm đăng ký xe,
thu thuế trớc bạ, bán xe mới, Các bãi gửi xe trên địa bàn Hà Nội
+Một số đơn vị hành chính đã tham gia Bảo hiểm tại PJICO (cơ quan
chính quyền địa phơng, Bộ Quốc phòng ). Đây là những khách hàng lớn ít
gặp rủi ro.
+ PJICO có đội ngũ lực lợng cán bộ trẻ năng động, nhiệt tình trong công
việc
+ Các cán bộ lãnh đạo cơ sở là các cán bộ có kinh nghiệm, các chuyên
gia trong lĩnh vực bảo hiểm nên việc khai thác, giám định bồi thờng có nhiều

thuận lợi khiến cho khách hàng ngày càng tin tởng vào công ty.
Khách hàng của doanh nghiệp bảo hiểm thờng đợc chia làm hai loại :
khách hàng là các cá nhân và khách hàng là các tổ chức trong xã hội. Mặc dù
có mong muốn và kì vọng tơng tự nhau nhng giữa hai nhóm khách hàng vẫn
có sự khác nhau về nhu cầu bảo hiểm:
- Khách hàng là các cá nhân : Do kinh tế xã hội ngày càng phát
triển và thu nhập, đời sống của dân c ngày càng cao nên các cá
nhân tham gia bảo hiểm ngày càng nhiều.
- Khách hàng là các tổ chức kinh tế xã hội: Nhóm này bao gồm các
doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội nghề nghiệp và cả các
đơn vị hành chính sự nghiệp. Họ là những khách hàng lớn, có giá
trị bảo hiểm hoặc số tiền bảo hiểm rất cao. Đặc điểm này đòi hỏi
doanh nghiệp bảo hiểm phải có chính sách giữ khách hàng để giữ
đợc thị phần, đảm bảo sự tái tục hợp đồng.
Theo sự quy định của pháp luật mọi cá nhân và các tổ chức kinh tế xã hội
đều phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ng-
ời thứ ba. Việc phân ra hai nhóm khách hàng này sẽ giúp doanh nghiệp bảo
hiểm có các chính sách tiếp cận, khai thác khách hàng hợp lý.
Hiện nay việc phân phối sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ
xe cơ giới đối với ngời thứ ba đợc thực hiện qua hai kênh:
- Kênh phân phối trực tiếp: tuy nhiên chỉ áp dụng đối với những khách
hàng lớn, các công ty liên doanh hay các khách hàng truyền thống, họ mua
bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới cho hệ thống xe của mình
cùng với bảo hiểm vật chất thân xe ( chủ yếu là xe ô tô). Công ty sẽ cử cán bộ
khai thác đến tận công ty để thu phí, cách này sẽ tạo thêm đợc mối quan hệ
mật thiết với khách hàng.
- Kênh phân phối gián tiếp : Loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự của
chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba thờng đợc phân phối qua kênh này. Đội ngũ
cộng tác viên, đại lý sẽ đa sản phẩm đến tận tay khách hàng. Ngoài ra các
khách hàng có thể đến các chi nhánh, văn phòng đại diện của công ty đợc đặt

ở trên khắp các tỉnh thành trên cả nớc để mua bảo hiểm.
Trong những năm vừa qua công ty đã sử dụng nhiều hình thức tuyên
truyền, quảng cáo nh qua báo, tạp chí ( thời báo kinh tế, tạp chí vinare), qua
các tờ rơi, sách nhỏ, qua trang web, qua các hoạt động yểm trợ nhờ vậy mà th-
ơng hiệu PJICO đã đợc nhiều ngời biết đến, do đó ngày càng có nhiều ngời
tham gia bảo hiểm tại PJICO, góp phần làm tăng doanh thu của nghiệp vụ và
của toàn công ty.
Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giớ đối với ngời
thứ ba đã đợc PJICO triển khai khá thành công, doanh thu của nghiệp vụ tăng
dần qua các năm.
Doanh thu phí BHTNDS xe cơ giới của PJICO giai đoạn 2001-2005
Đơn vị : nghìn đồng
Năm 2001 2002 2003 2004 2005
Doanh thu phí ô tô 13.900.700 19.461.150 32.539.050 54.737.670 52.609.677
Doanh thu phí xe máy 1.704.560 2.961.850 28.933.780 80.786.450 98.517.010
Doanh thu nghiệp vụ 15.605.260 22.423.000 61.472.830 135.524.120 151.126.687
Doanh thu nghiệp vụ
BHXCG
35.400.000 40.760.000 132.910.900 277.220.868 322.886.520
Tổng doanh thu phí bảo
hiểm gốc toàn công ty
138.300.000 175.800.00 330.760.930 596.024.436 720.000.000
Tốc độ tăng doanh thu
nghiệp vụ(%)
- 43,69 174,15 120,46 11,51
Tỷ trọng doanh thu phí
BHTNDS so với
BHXCG(%)
44,08 55,01 46,25 48,88 46,80
Tỷ trọng doanh thu phí

BHTNDSso với phí bảo
hiểm gốc(%)
11.,28 12,75 18,58 22.74 20.99
Nguồn: phòng xe cơ giới
Qua bảng số liệu ta thấy :
Doanh thu phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới của công
ty tăng qua các năm và nó đóng góp một phần không nhỏ vào trong tổng
doanh thu phí bảo hiểm của công ty.
Năm 2001 doanh thu phí là 15.605.260 nghìn đồng chiếm 11,28 %
doanh thu phí bảo hiểm gốc toàn công ty,
Năm 2002 doanh thu phí là 22.423.000 nghìn đồng, tăng 43,69% so với
năm 2001,chiếm 12,75% doanh thu phí bảo hiểm gốc toàn công ty.
Năm 2003 doanh thu phí là 61.472.830 nghìn đồng, tăng 174,15% so với
năm 2002, chiếm18,58% doanh thu phí bảo hiểm gốc toàn công ty. Năm 2003
là năm nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời
thứ ba đạt tốc độ tăng cao nhất. Từ năm 2003 công ty có thêm dịch vụ cho
khách hàng tham gia bảo hiểm xe cơ giới nh số điện thoại nóng nhằm giải
quyết, cứu hộ 24/24 khi có tai nạn xảy ra. Nhờ đó mà uy tín của công ty ngày
càng đợc củng cố, thu hút thêm nhiều khách hàng tham gia và giữ chân đợc
những khách hàng truyền thống. Đối với xe máy năm 2003 doanh thu của
nghiệp vụ này tăng 876,88% góp phần đáng kể vào doanh thu nghiệp vụ của
năm và là nguyên nhân chính khiến cho năm 2003 doanh thu nghiệp vụ tăng
174,5%.
Để có đợc thành công này là do có sự chỉ đạo sát sao của cán bộ lãnh đạo
công ty đã hớng dẫn các đơn vị triển khai nghiệp vụ:
- tập trung phát triển các đại lý bán bảo hiểm xe máy chuyên nghiệp.
- Công ty đã bổ xung thêm 3% ( theo doanh thu thực thu bảo hiểm xe
máy) chi phí quản lý, bán hàng. tổ chức các đợt khuyến mại( bán một bảo
hiểm xe máy thởng 01 lít xăng, tặng mũ ) để khuyến khích khách hàng.
Dới sự chỉ đạo của lãnh đạo công ty doanh thu nghiệp vụ đã đạt tốc độ tăng rất

cao, tạo đà phát triển cho các năm tiếp theo.
Mặt khác do từ năm 2003 Chính phủ có sự chỉ đạo yêu cầu công an tăng
cờng kiểm tra các chủ xe máy bắt buộc họ phải xuất trình giấy bảo hiểm trách
nhiệm dân sự của chủ xe máy đối với ngời thứ ba và do có sự hỗ trợ của Nghị
Định số 15/2003 của Chính phủ về xử phạt hành chính với các quy định xử
phạt xe máy cha tham gia bảo hiểm. Do đó số ngời tham gia bảo hiểm trách
nhiệm dân sự của chủ xe máy ngày càng nhiều và nhờ vậy mà doanh thu của
nghiệp vụ này tăng rất nhanh
Năm 2004 doanh thu phí là135.524.120 nghìn đồng tăng 120,46% so với
năm 2003, chiếm 22,74% doanh thu phí bảo hiểm gốc toàn công ty. Doanh
thu phí từ xe máy là 80.786.450 nghìn đồng, tăng 179,21%, gấp 1,48 lần
doanh thu phí từ ô tô. Nghiệp vụ này đã đóng góp một phần không nhỏ vào
doanh thu phí của toàn công ty. Năm 2004, để thực hiện tốt chiến dịch bảo
hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe máy, PJICO đã huy động mọi cán bộ,
nhân viên của công ty cùng thực hiện bán bảo hiểm xe máy, các cán bộ bán
bảo hiểm của PJICO đều bắt buộc phải tham gia các lớp tập huấn, đào tạo.
Qua các lớp tập huấn đó các cán bộ của PJICO đã hiểu rõ hơn về các nội dung
quan trọng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự, vì vậy họ có thể giải thích cho
ngời tham gia bảo hiểm về lợi ích và tầm quan trọng của việc tham gia bảo
hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, thu hút đợc
đông đảo ngời dân tham gia bảo hiểm
Năm 2004 là một năm thành công, tạo đà phát triển cho các năm tiếp
theo, công ty đã xây dựng đợc một thơng hiệu mạnh và hệ thống phục vụ khắp
các tỉnh thành trong cả nớc. Thời báo kinh tế bình chọn PJICO là th ơng hiệu
mạnh nhất năm 2004 của thị trờng bảo hiểm Việt Nam.
Năm 2005, doanh thu phí là 151.126.687 nghìn đồng, tăng 11,51% so với
năm 2004, chiếm 20,99% doanh thu phí bảo hiểm gốc toàn công ty. Thị trờng
bảo hiểm xe máy cạnh tranh rất quyết liệt : năm 2004 Bảo Minh mất thị trờng
này nên họ làm rất quyết liệt để giành lại thị trờng này. Bảo Việt vẫn là doanh
nghiệp chiếm thị phần lớn (50%) trong khai thác nhng do năm 2004 Bảo Việt

mất nhiều thị phần về PJICO nên ngay từ đầu năm nay họ đã triển khai đồng
loạt việc đại lý nhân thọ kết hợp với việc bán bảo hiểm xe máy. Nhiều đại lý
của PJICO đã chuyển sang làm cho các công ty khác. Ngoài ra nhiều đại lý
lớn trớc đây ( các cây xăng ) là độc quyền bán bảo hiểm cho PJICO nh ng
hiện nay họ vẫn bán bảo hiểm cho các công ty khác do đợc hởng cơ chế cao
hơn. Ngoài ra công tác kiểm tra xe tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của
chủ xe máy của công an giao thông không còn quyết liệt nh trớc nên bây giờ
nhiều chủ phơng tiện cũng không thấy cần thiết phải mua vì nếu họ không vi
phạm luật thì họ cũng không bị kiểm trá là đã có bảo hiểm trách nhiệm dân sự
của chủ xe cơ giới cha. Năm 2005 là một năm khó khăn của PJICO ( các
doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam nói chung và PJICO nói riêng đã trải qua
một năm đầy khó khăn), mặt khác cũng do ảnh hởng của khó khăn chung toàn
thị trờng (toàn thị trờng cũng chỉ tăng 16,5% so với mức tăng của năm 2004)
nên tốc độ tăng doanh thu phí nghiệp vụ có giảm so với năm 2005. Nghiệp vụ
bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba vẫn luôn
giữ vai trò quan trọng, là nghiệp vụ mũi nhọn của công ty. Đây cũng là nghiệp
vụ giúp PJICO giữ đợc thị phần trong sức ép hội nhập, tạo công ăn việc làm
cho nhiều lao động và đại lý.
Hiệu quả khai thác nghiệp vụ BHTNDS xe cơ giới tại PJICO
giai đoạn 2001-2005
Năm
Chỉ tiêu
2001 2002 2003 2004 2005
Doanh thu phí 15.605.300 22.423.000 61.472.830 135.524.120 151.126.687
( nghìn đồng)
Chi phí khai
thác(nghìn đồng)
913.985,6 1.848.894,5 9.836.569 27.286.108 31.860.560
Tốc độ tăng chi
phí(%)

-
102,29 432,02 177,39 16,76
Hiệu quả khai
thác(nghìn/nghìn)
17,07 12,13 6,24 4,97 4,74
Nguồn: phòng xe cơ giới
Hiệu quả khâu khai thác=Doanh thu phí bảo hiểm gốc/ Chi phí khai thác.
Chỉ tiêu này cho biết một đồng chi phí bỏ ra thì thu đợc bao nhiêu đồng
doanh thu phí. Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ hoạt động khai thác của công ty
càng có hiệu quả
Qua bảng số liệu ta thấy: Mặc dù doanh thu phí bảo hiểm của nghiệp vụ
tăng dần qua các năm( từ năm 2003 tăng rất nhanh) nhng chi phí cũng tăng
theo và hiệu quả khai thác nghiệp vụ có xu hớng giảm xuống qua các năm đó.
Điều này có nghĩa là cùng với một đồng chi phí bỏ ra thì doanh thu phí bảo
hiểm gốc của năm sau sẽ thấp hơn năm trớc
Năm 2001, một đồng chi phí khai thác thu đợc 17,07 đồng doanh thu.
Đến năm 2002 thì với tốc độ tăng doanh thu là 43,69% nhng chi phí khai thác
tăng 102,29% khiến cho hiệu quả khai thác là một đồng chi phí bỏ ra thu đợc
12,13 đồng doanh thu. Năm 2003, nếu tốc độ tăng doanh thu là 174,15%, tốc
độ tăng chi phí cũng rất cao 432,02%, cao hơn so với tốc độ tăng của doanh
thu và hiệu quả khai thác còn 6,24 đồng. Năm 2004 cũng tơng tự nh thế tốc độ
tăng doanh thu là 120,46% nhỏ hơn tốc độ tăng chi phí là 177,39% và hiệu
quả khai chỉ còn là 4,97 đồng. Năm 2005 là một năm khó khăn của PJICO,
cùng với xu hớng chung thì hiệu quả khai thác của nghiệp vụ giảm xuống còn
4,74 đồng.
Nguyên nhân là do chi phí khai thác gồm có chi phí hoa hồng, chi tiếp thị
và một số khoản chi khác. Chi hoa hồng thì do sự quy định của Bộ tài chính,
để đảm bảo sự cạnh tranh công bằng giữa các doanh nghiệp bảo hiểm, tránh
tình trạng tuỳ tiện tăng hoa hồng khai thác cho các đại lý, môi giới, Bộ tài
chính có quy định một tỉ lệ phần trăm nhất định so với doanh thu và các doanh

nghiệp bảo hiểm phải áp dụng tỉ lệ đó để tính hoa hồng, Để nâng cao quyền
lợi cho các đại lý thì gần đây, tỉ lệ phần trăm đó ngày càng tăng khiến chi hoa
hồng của các doanh nghiệp bảo hiểm cũng tăng theo. Mặt khác do sự cạnh
tranh khốc liệt ở trên thị trờng, ngoài những công ty bảo hiểm lâu năm nh Bảo
Việt, Bảo Minh, PTI còn có rất nhiều công ty mới thành lập nh Viễn
Đông,AAA và các công ty bảo hiểm n ớc ngoài khiến cho PJICO gặp không
ít khó khăn trong việc khai thác nghiệp vụ, công ty phải bỏ ra một khoản chi
phí tiếp thị cho nghiệp vụ ngày càng nhiều. Khoản chi phí tiếp thị này cũng
tính trên một tỷ lệ phần trăm nhất định so với doanh thu phí bảo hiểm. Do vậy
càng khai thác đợc nhiều doanh thu thì khoản chi hoa hồng và chi tiếp thị
cũng tăng theo khiến cho hiệu quả khai thác giảm dần.
2. Công tác giám định và bồi thờng tổn thất.
Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra doanh nghiệp bảo hiểm phải có trách nhiệm
và nghĩa vụ bồi thờng. Để bồi thờng hoặc chi trả, ngời tham gia bảo hiểm phải
tiến hành khiếu nại đòi bồi thờng. Giải quyết khiếu nại một cách chủ động
nhanh chóng, chính xác, hợp lý là sự biểu hiện cụ thể trách nhiệm và nghĩa vụ
của doanh nghiệp bảo hiểm đối với khách hàng của mình. Để xác định chính
xác số tiền bồi thờng, trớc hết doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành giám
định tổn thất và từ kết quả giám định doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tiến hành bồi
thờng.
2.1 Công tác giám định
Khi xảy ra tổn thất việc giám định là cần thiết để đảm bảo quyền lợi cho
cả hai bên khách hàng và nhà bảo hiểm, thông qua giám định nhà bảo hiểm
xác định đợc rủi ro có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không, nếu thuộc phạmvi
bảo hiểm thì mức độ lỗi của chủ xe là bao nhiêu để từ đó tiến hành bồi thờng.
Và cũng dựa vào kết quả giám định công ty có thể tìm ra nguyên nhân của rủi
ro để từ đó kịp thời đề ra các biện pháp đề phòng, ngăn ngừa tổn thất.
Giám định tổn thất đợc thực hiện bởi các chuyên viên giám định bảo
hiểm. Chuyên viên giám định phải công minh, cẩn thận và hiểu biết một cách
thấu đáo về nghiệp vụ bảo hiểm mà mình phụ trách, nắm vững Luật dân sự,

luật an toàn giao thông Phải thi hành công vụ một cách mẫn cán, chấp hành
nghiêm chỉnh những chỉ thị, ý kiến của doanh nghiệp bảo hiểm.
Xe cơ giới có đặc trng là hoạt động trên phạm vi rộng toàn quốc, do đó
tai nạn có thể xảy ra bất cứ ở đâu, khi nào. Khi đó, để đáp ứng đợc nhu cầu,
tính chất của công việc là kịp thời, chính xác, cũng nh đáp ứng đợc các yêu
cầu của khách hàng với mục đích tăng cờng chất lợng phục vụ, PJICO đã quy
định các giám định viên ở các chi nhánh thuộc địa bàn nơi xảy ra sự cố tai
nạn phải đi giám định thu thập thông tin ngay để việc liên lạc giữa các đơn vị
với nhau, cũng nh giữa các đơn vị với công ty trong lĩnh vực giám định đợc
thông suốt, công tác giám định và thu thập thông tin ban đầu sẽ không bị
chậm chễ đáp ứng đợc đòi hỏi của khách hàng, nhất là các vụ tổn thất xảy ra
ngoài giờ hành chính. Từ năm 2003 PJICO đã thiết lập đờng dây điện thoại
nóng chuyên phục vụ cho công tác giám định tổn thất và phân công cán bộ
giám định trực 24/24 giờ để nhận thông tin tai nạn và xử lý ban đầu. Đây là
một bớc cải tiến đáng kể trong công tác giám định nhờ vậy mà việc giám định
tổn thất sẽ đợc chính xác, kịp thời. Đó là nhờ có sự quan tâm của cán bộ lãnh
đạo luôn theo dõi sát sao tình hình thực tế trên thị trờng và với sự nhanh nhạy
của mình PJICO đã kịp thời đa ra những biện pháp để khắc phục cũng nh ngày
càng hoàn thiện công tác giám định của mình
Quy trình giám định ở PJICO cũng phải tuân thủ theo những quy định
chặt chẽ của Bộ tài chính.
Các quy định cụ thể của PJICO trong công tác giám định :
- Đảm bảo kịp thời, đầy đủ, chung thực, khách quan, đảm bảo tốt cho
công tác giải quyết bồi thờng sau này.
- Công ty có thể trực tiếp giám định hoặc chỉ định đại lý giám định, hoặc
thuê các công ty giám định trong và ngoài nớc.
- Tai nạn xảy ra ở đâu thì đơn vị PJICO ở đó có trách nhiệm giám định,
thu thập hồ sơ và khắc phục hậu quả tai nạn. Trờng hợp tại nơi xảy ra tai nạn
cha có đơn vị của PJICO thì đơn vị PJICO gần nhất thực hiện. Việc giám định
đợc thực hiện tự động khi có thôg báo từ khách hàng hoặc của đơn vị trong hệ

thống PJICO, không nhất thiết phải có văn bản yêu cầu của đơn vị cấp bảo
hiểm gốc.
- Đơn vị PJICO nơi xảy ra tai nạn phải thông báo ngay cho đơn vị PJICO
cấp đơn bảo hiểm biết để phối hợp giải quyết. Những vụ việc lớn hoặc phức
tạp thì đồng thời báo ngay cho với Công ty để phối hợp chỉ đạo
*Quy trình giám định :
. Nhận thông tin:
- Bộ phận có trách nhiệm trong việc tiếp nhận thông tin là phòng giám
định- bồi thờng, phòng nghiệp vụ của chi nhánh hay bộ phận đợc giao nhiệm
vụ thực hiện công tác giám định bồi thờng của văn phòng đại diện, khi các bộ
phận khác không có chức năng giám định nhận thông tin tổn thất thì phải
thông báo về bộ phận giám định.
- Ngời tiếp nhận thông báo tổn thất phải nắm đợc các thông tin về tình
hình tai nạn (tên chủ xe, biển số xe, thời gian địa điểm xảy ra tai nạn, sơ bộ về
tai nạn. Việc tham gia bảo hiểm (nơi cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, thời hạn
bảo hiểm). Tình hình giải quyết ban đầu của chủ xe và các cơ quan chức năng.
- Cán bộ giám định nhận đợc thông tin tai nạn vào sổ tiếp nhận thông tin
tổn thất.
. Hớng dẫn xử lý ban đầu
Trách nhiệm thực hiện là cán bộ giám định và lãnh đạo phòng, thực hiện ngay
khi nhận đợc thông tin.
. Tiến hành giám định, lập biên bản giám định.
* Nguyên tắc tiến hành:
- Việc giám định phải tiến hành sớm nhất ngay sau khi nhận đợc thông
báo tai nạn, tối đa không quá 24 giờ. Nếu chậm trễ phải có lý do hợp lý.
- Mọi thiệt hại về tài sản đều phải tiến hành giám định. Thiệt hại về ngời
thì không phải giám định mà căn cứ vào các chứng từ điều trị y tế xét bồi th-
ờng
- Trờng hợp không giám định đợc phải có lý do, mức độ thiệt hại cân cứ
vào Biên bản của cơ quan chức năng, ảnh chụp, kết quả thẩm định, điều tra

của PJICO để xác định.
- Quy trình giám định phải có mặt và ký xác nhận của các bên có liên
quan.
* Lập biên bản giám định.
Biên bản giám định phải ghi đầy đủ, chính xác, trung thực theo mẫu biên
bản giám định. Biên bản giám định phải lập hoàn thành tại chỗ ngay sau khi
giám định.
.Báo cáo giám định
Cán bộ giám định phải lập báo cáo giám định trong vòng một ngày ngay
sau khi giám định đối với các tổn thất trên 50 triệu đồng, hoặc sau khi có bản
dự toán đầu tiên đối với các tổn thất trên 10 triệu đồng.
. Lựa chọn phơng án khắc phục thiệt hại
Căn cứ vào tổn thất thực tế, quy tắc bảo hiểm, yêu cầu của chủ xe. để
cùng dự kiến một phơng thức bồi thờng:
- Bồi thờng theo chi phí sửa chữa theo thực tế.
- Bồi thờng theo đánh giá thiệt hại.
- Bồi thờng tổn thất toàn bộ.
Cán bộ giám định lập báo cáo trình lãnh đạo duyệt giá trị thiệt hại hợp
lý chấp nhận. Cán bộ giám định phải chịu trách nhiệm về tính đúng đắn , hợp
lý, mặt bằng giá cả thị trờng.
. Hoàn chỉnh hồ sơ bồi thờng
Cán bộ giám định chuyển hồ sơ sang bộ phận xét bồi thờng sau khi đã
hoàn chỉnh hồ sơ. Trong vòng 01 ngày kể từ ngày có đầy đủ hồ sơ, cán bộ
giám định phải chuyển hồ sơ sang bộ phận xét bồi thờng
Trên đây là toàn bộ quy trình giám định thiệt hại của PJICO. Nhờ có quy
trình giám định đợc phân bố một cách có khoa học, nhờ vậy mà trong những
năm vừa qua tình hình giám định ở PJICO đã đạt đợc những kết quả khả quan.
Giám định rủi ro và tổn thất là hoạt động hết sức phức tạp liên quan, ảnh
hởng đến nhiều bên, ở nhiều vùng còn bị ảnh hởng bởi các thông lệ, thủ tục .
Đặc biệt nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với

ngời thứ ba là nhằm để bảo vệ lợi ích công cộng và quyền lợi chính đáng của
ngời thứ ba nên công tác giám định càng khó khăn hơn.
Việc giám định đòi hỏi đội ngũ cán bộ giám định phải có trình độ và
kinh nghiệm thực tiễn cao. Dới sự chỉ đạo đúng đắn, quan tâm của các cấp
lãnh đạo công ty, để tạo điều kiện thuận lợi cho công tác giám định, công ty
đã trang bị rất nhiều các phơng tiện cần thiết để giám định đợc chính xác hơn.
Cùng với sự cố gắng nỗ lực của các cán bộ giám định nên công tác giám định
ở PJICO ngày càng có sự chuyển biến tích cực và đã khẳng định đợc vai trò
của mình. Công tác giám định không chỉ do một phòng giám định trên công
ty thực hiện mà đợc thực hiện tại tất cả các chi nhánh của công ty, đảm bảo
cho việc giám định đợc thuận lợi nhanh chóng và chính xác. Trên thị trờng
bảo hiểm PJICO ngày càng chiếm đợc sự tin tởng của khách hàng, một
nguyên nhân đó là do công tác giám định tổn thất và khiếu nại bồi thờng đợc
công ty tiến hành một cách nhanh chóng kịp thời.
Hiện nay công tác giám định tổn thất ở PJICO đang đợc hoàn thiện và đạt
những kết quả đáng khích lệ.
2.3 Công tác bồi thờng
Bồi thờng và chi trả bảo hiểm là vấn đề trọng tâm của hoạt động kinh
doanh bảo hiểm. Khi tổn thất xảy ra thì khách hàng thờng bị xốc về tinh thần,
lúc này thì năng lực, sự trung thực, tính hiệu quả, sự tế nhị và tính nhân đạo
của doanh nghiệp bảo hiểm đợc thừa nhận qua cách xử sự của mình với các
nạn nhân. Nếu giải quyết tốt thì đó là cách quảng cáo tốt nhất đối với doanh
nghiệp bảo hiểm. Giám định và bồi thờng tổn thất là khâu quan trọng quyết
định tới uy tín và hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm. Vì vậy các
doanh nghiệp bảo hiểm thờng đề ra tiêu chuẩn:nhanh chóng, kịp thời, chính
xác, hợp pháp và đáp ứng đợc yêu cầu ngày càng cao của khách hàng .
phơng châm hoạt động số 1 của PJICO đó là việc giải quyết bồi thờng
nhanh chóng, thoả đáng cho khách hàng. Nhận thức sâu sắc vấn đề này,
Công ty luôn coi đó là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu trong hoạt động kinh
doanh của mình, coi đây không chỉ thuần tuý là vấn đề đền bù tài chính mà

còn phải quan tâm động viên, chia sẻ tình cảnh khó khăn với khách hàng mỗi
khi không may gặp tai nạn, rủi ro. Công tác bồi thờng ngày càng đợc nâng cao
chất lợng phục vụ, đây là một công tác rất quan trọng. PJICO những năm gần
đây đã đợc khách hàng đánh giá cao trong công tác này. Hệ thống phục vụ đã
đợc tăng cờng tại các tỉnh và các nút đờng quốc lộ giao thông chính.
Quy trình bồi thờng mà PJICO đa ra là :
Tiếp nhận hồ sơ:Cán bộ bồi thờng tiếp nhận hồ sơ.
.Kiểm tra hoàn thiện hồ sơ.
Cán bộ xét bồi thờng tiến hành kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ, nếu thấy hồ sơ
cha đảm bảo đủ căn cứ để xét bồi thờng thì phải thông báo lại cho cán bộ
giám định trong vòng 01 ngày kể từ ngày nhận hố sơ từ cán bộ giám định để
bổ sung hoặc giải trình
.Tính toán bồi thờng
Trên cơ sở hồ sơ, căn cứ vào báo cáo giám định tổng hợp của cán bộ
giám định, cán bộ bồi thờng tiến hành tính toán bồi thờng.
Phòng nghiệp vụ bồi thờng có thể lấy ý kiến góp ý thuộc các lĩnh vực
chức năng chuyên môn của các phòng khác (phòng kế toán, thanh tra, quản lý
nghiệp vụ, phòng cấp giấy chứng nhận bảo hiểm), phòng góp ý kiến trả lời
trong vòng 01 ngày.
Cán bộ bồi thờng tiến hành tính toán, lập tờ trình bồi thờng. Sau đó chuyển hồ
sơ trình Lãnh đạo duyệt theo phân cấp. Lãnh đạo duyệt tờ trình trong vòng 01
ngày.
.Trả tiền bồi thờng.
Phòng giám định bồi thờng hoặc phòng nghiệp vụ của chi nhánh lập bản
thông báo bồi thờng gửi cho khách hàng trong vòng 01 ngày kể từ khi hồ sơ đ-
ợc lãnh đạo duyệt.
Về nguyên tắc, mọi trờng hợp bồi thờng phải có giấy báo bồi thờng.
Tuy nhiên để đơn giản, giảm bớt công việc trong trờng hợp không cần
thiết, thì không cần làm giấy báo nhng phải nói cho khách hàng biết việc
không làm giấy báo, trong trờng hợp : khách hàng ký biên nhận tiền trực tiếp

và không yêu cầu làm giấy báo bồi thờng.
Phòng kế toán làm thủ tục trả tiền cho khách hàng trong vòng 02 ngày
.Xử lý tài sản hỏng
Hoạt động bồi thờng của PJICO dợc đánh giá là có hiệu quả cao nhờ có
quy trình giải quyết bồi thờng nhanh gọn, hợp lý. Hệ thống quy trình giám
định bồi thờng của nghiệp vụ đã đợc hoàn thiện ban hành và công bố công
khai cho khách hàng theo hớng đơn giản hoá thủ tục, thuận tiện, nhanh chóng
cho khách hàng. Việc quy định thời gian trong từng khâu cụ thể, rõ ràng từ đó
làm cho công tác bồi thờng đợc chính xác. Mặt khác công ty có đội ngũ giám
định bồi thờng là những ngời có trình độ chuyên môn, hiểu biết sâu rộng và
năng động đã đợc tiêu chuẩn hoá, sàng lọc và kiện toàn. Đối với những vụ bồi
thờng phức tạp công ty sẵn sàng thuê giám định viên độc lập cùng phối hợp
nghiên cứu xác minh để bồi thờng nhanh chóng, thoả đáng cho khách hàng.
Hiểu đợc những khó khăn khi khách hàng gặp rủi ro, công ty bảo hiểm
PJICO cam kết cố gắng giải quyết bồi thờng thiệt hại một cách nhanh nhất,
hiệu quả nhất cho khách hàng
Thời gian giải quyết bồi thờng theo quy định
Số tiền bồi thờng Số ngày xem xét bồi th-
ờng
Ngày trả tiền chậm nhất
(kể từ khi nhận hồ sơ
khiếu nại)
STBT1 Trđ 6 ngày
Ngày thứ 7
1 TrđSTBT<20 Trđ 8 ngày
Ngày thứ 9