(LUẬN văn THẠC sĩ) phát triển cho vay ngắn hạn tại ngân hàng TMCP bản viêt chi nhánh hà nội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
--------o0o---------

ĐỖ MINH ĐỨC

PHÁT TRIỂN CHO VAY NGẮN HẠN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT – CHI NHÁNH HÀ NỘI

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Hà Nội - 2015

TIEU LUAN MOI download :


ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
--------o0o---------

ĐỖ MINH ĐỨC

PHÁT TRIỂN CHO VAY NGẮN HẠN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT – CHI NHÁNH HÀ NỘI
Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
Mã số: 60 34 02 01

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. PHẠM XUÂN HOAN

Hà Nội - 2015

TIEU LUAN MOI download :


LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn này là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu
khoa học độc lập và nghiêm túc của cá nhân tôi.
Các số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực, có nguồn gốc
rõ ràng, được trích dẫn và phát triển từ các tài liệu, các cơng trình nghiên cứu đã
được cơng bố, tham khảo các giáo trình, tạp chí chun ngành và các trang thơng tin
điện tử.
Những quan điểm được trình bày trong luận văn là quan điểm cá nhân. Các
giải pháp nêu trong luận văn được rút ra từ những cơ sở lý luận và quá trình nghiên
cứu rút ra từ những cơ sở lý luận và quá trình nghiên cứu thực tiễn.

Tác giả luận văn

Đỗ Minh Đức

TIEU LUAN MOI download :


LỜI CẢM ƠN

Trước tiên, tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Ban giám hiệu Trường Đại
học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đến quý thầy cơ trong Khoa Tài chính Ngân
hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội đã tạo điều kiện thuận lợi để tơi
hồn thành luận văn này.

Tơi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến TS. Pham Xuân Hoan, người đã hướng
dẫn, chỉ bảo và đã giúp tôi những quy chuẩn về nội dung, kiến thức và phương
pháp nghiên cứu để hồn thành luận văn này.
Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn đến gia đình, bạn bè, những đồng nghiệp
đã tận tình giúp đỡ hỗ trợ tơi trong suốt thời gian học tập và nghiên cứu.
Xin gửi lời ơn chân thành nhất đến tất cả mọi người !
Hà Nội, tháng 08 năm 2015
Tác giả luận văn

Đỗ Minh Đức

TIEU LUAN MOI download :


MỤC LỤC
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ........................................................................................i
DANH MỤC BẢNG BIỂU ..............................................................................................ii
DANH MỤC SƠ ĐỒ ..................................................................................................... iii
LỜI MỞ ĐẦU .................................................................................................................. 1
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ
CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ...................................... 4
1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu ...................................................................... 4
1.2. Tổng quan về ngân hàng thương mại ............................................................ 10
1.2.1. Khái niệm ngân hàng thương mại .............................................................. 10
1.2.2. Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại ........................................... 11
1.3. Cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại ............................................... 13
1.3.1. Khái niệm và đặc điểm cho vay ngắn hạn ................................................ 13
1.3.2. Các phương thức cho vay ngắn hạn ........................................................... 14
1.3.3. Hình thức cho vay ngắn hạn bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay ...... 17
1.3.4. Nội dung cho vay ngắn hạn ........................................................................ 24

1.4. Phát triển cho vay ngắn hạn ........................................................................... 29
1.4.1. Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay ngắn hạn .......................................... 29
1.4.2. Những yếu tố tác động đến phát triển cho vay ngắn hạn .......................... 34
CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .......................................................... 38
2.1. Phương pháp thu thập thơng tin, dữ liệu....................................................... 38
2.2. Phương pháp thảo luận nhóm. ....................................................................... 39
2.3. Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo ......................................................... 40
2.4. Phương pháp tổng hợp và xử lý thông tin, dữ liệu ........................................ 41
2.4.1. Phương pháp so sánh .................................................................................. 41
2.4.2. Phương pháp phân tích tỷ lệ ....................................................................... 43
2.4.3. Phương pháp thống kê mô tả ...................................................................... 43
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN
HÀNG BẢN VIỆT CHI NHÁNH HÀ NỘI .................................................................. 44

TIEU LUAN MOI download :


3.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội ....................... 44
3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển.............................................................. 44
3.1.2. Cơ cấu tổ chức và mạng lưới ...................................................................... 45
3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà
Nội 46
3.2. Thực trạng phát triển cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh
Hà Nội................................................................................................................. 51
3.2.1. Quy định của Ngân hàng Bản Việt về cho vay ngắn hạn ......................... 51
3.2.2. Thực trạng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội54
3.2.3. Yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay ngắn hạn .................................. 70
3.3. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Bản Việt
Chi nhánh Hà Nội .............................................................................................. 73
3.3.1. Kết quả đạt được ......................................................................................... 73

3.3.2. Những tồn tại ............................................................................................... 75
3.3.3. Nguyên nhân ................................................................................................ 78
CHƯƠNG 4 : ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO
VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG BẢN VIỆT CHI NHÁNH HÀ NỘI............... 82
4.1. Đề xuất phát triển cho vay ngắn hạn bảo đảm bằng tài sản hình thành từ
vốn vay ............................................................................................................... 82
4.1.1. Phương thức cho vay................................................................................... 82
4.1.2. Điều kiện cho vay ngắn hạn bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay86
4.1.3. Quản lý tài sản đảm bảo phát sinh từ phương án vay vốn ........................ 88
4.1.4. Biện pháp rủi ro của cho vay ngắn hạn bảo đảm bằng tài sản hình thành
từ vốn vay........................................................................................................... 90
4.2. Giải pháp phát triển cho vay ngắn hạn.......................................................... 92
4.2.1. Thiết lập bộ phận nghiên cứu thị trường.................................................... 92
4.2.2. Xây dựng kế hoạch phát triển cho vay ngắn hạn ..................................... 94
4.2.3. Đa dạng hóa phương thức cho vay ngắn hạn ............................................ 95
4.2.4. Mở rộng mạng lưới hoạt động .................................................................... 97

TIEU LUAN MOI download :


4.2.5. Hoàn thiện sản phẩm cho vay và xây dựng sản phẩm cho vay phù hợp . 98
4.2.6. Tăng cường đào tạo năng lực đội ngũ cán bộ ............................................ 98
4.2.7. Phát triển công nghệ Ngân hàng ................................................................ 99
4.3. Một số kiến nghị ............................................................................................ 100
4.3.1. Kiến nghị đối với Nhà Nước .................................................................... 100
4.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước .................................................. 101
4.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Bản Việt .................................................. 102
KẾT LUẬN .................................................................................................................. 103
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .................................................................... 104

TIEU LUAN MOI download :


DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

STT

Ký hiệu

Nguyên Nghĩa

1

NHTM

Ngân hàng thương mại

2

Ngân hàng TMCP

Ngân hàng thương mại cổ phần

3

TCTD

Tổ chức cho vay

4

NHNN

Ngân hàng Nhà nước

5

DN

Doanh nghiệp

6

VietCapitalBank

Ngân hàng TMCP Bản Việt

7

Ngân hàng Bản Việt

Ngân hàng TMCP Bản Việt

8

VCB

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

9

Agribank

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông
thôn Việt Nam

10

Vietinbank

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

11

VP bank

Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng

12

Techcombank

Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam

13

ACB

Ngân hàng TMCP Á Châu

14

TSĐB

Tài sản đảm bảo

15

CVKH

Chuyên viên khách hàng/Cán bộ tín dụng

16

CVNH

Cho vay ngắn hạn

i

TIEU LUAN MOI download :


DANH MỤC BẢNG BIỂU

STT

Bảng

Nội dung

1

Bảng 3.1

Kết quả huy động vốn giai đoạn 2012 -2014

47

2

Bảng 3.2

Tình hình dư nợ tại Chi nhánh Hà Nội

50

3

Bảng 3.3

4

Bảng 3.4

5

Bảng 3.5

6

Bảng 3.6

7

Bảng 3.7

8

Bảng 3.8

9

Bảng 3.9

10

Bảng 3.10

11

Bảng 3.11

Quy mô khách hàng cho vay ngắn hạn tại Chi
nhánh Hà Nội
Doanh số cho vay tại Chi nhánh Hà Nội
Tình hình dư nợ phân theo thời gian tại Chi nhánh
Hà Nội
Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn theo nhóm nợ tại
Chi nhánh Hà Nội

Dư nợ cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng
Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo tài sản đảm bảo tại Chi
nhánh Hà Nội
Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề tại Chi
nhánh Hà Nội
Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn
tại Chi nhánh Hà Nội
Mặt bằng lãi suất cho vay bình quân của một số
ngân hàng năm 2012-2014

Trang

51
55
56

58
60
63

64

68

69

ii

TIEU LUAN MOI download :

DANH MỤC SƠ ĐỒ

STT

Sơ đồ

1

Sơ đồ 3.1

2

Sơ đồ 3.2

3

Sơ đồ 4.1

Nội dung

Trang

Sơ đồ tổ chức bộ máy Ngân hàng Bản Việt Chi

46

nhánh Hà Nội
Quy trình cho vay tại Ngân hàng Bản Việt

51

Sơ đồ cho vay ngắn hạn bảo đảm bằng tài sản hình

81

thành từ vốn vay

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

STT

Biểu đồ

Nội dung

1

Biểu đồ 3.1

2

Biểu đồ 3.2

So sánh dư nợ cho vay ngắn hạn với các NHTM

57

3

Biểu đồ 3.3

Cơ cấu cán bộ cho vay theo giới tính và độ tuổi

70

4

Biểu đồ 3.4

Cơ cấu cán bộ cho vay theo trình độ

71

Cơ cấu vốn huy động theo thời gian tại Chi
nhánh Hà Nội

Trang
48

iii

TIEU LUAN MOI download :


LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Trong hoạt động của Ngân hàng thương mại, cho vay là hoạt động chủ yếu,
trong đó cho vay ngắn hạn thường chiếm tỉ trọng cao và đem lại thu nhập chính cho
ngân hàng. Trong những năm gần đây, các Ngân hàng thương mại đã mở rộng cho

vay trung và dài hạn, tuy nhiên cho vay ngắn hạn vẫn luôn là hoạt động chủ đạo,
đặc biệt là đối với thị trường ngân hàng tài chính của Việt Nam.
Đối với các doanh nghiệp hiện nay, vốn vay vẫn ln là vấn đề gây khó khăn
nhất trong hoạt động sản xuất kinh doanh của họ. Cho vay ngắn hạn là hình thức tốt
nhất để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho doanh nghiệp bởi tính linh hoạt của nó.
Về phía Ngân hàng khả năng thu hồi khoản vay ngắn hạn phụ thuộc rất lớn vào kết
quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn.
Ngân hàng TMCP Bản Việt Chi nhánh Hà Nội là chi nhánh trực thuộc Ngân
hàng TMCP Bản Việt. Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội được thành lập vào
tháng 12 năm 2007. Chi nhánh Hà Nội hiện là đối tác cung cấp vốn quan trọng cho
nhiều khách hàng lớn của nền kinh tế trọng tâm là khách hàng tại Hà Nội. Sau 7
năm đi vào hoạt động tuy đã đạt được những thành công nhất định tại thị trường Hà
Nội, hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng đã cải thiện rất nhiều, tuy nhiên vẫn
còn một số hạn chế. Hoạt động cho vay ngắn hạn mang lại lợi nhuận cao và đem lại
thu nhập chính cho Chi nhánh Hà Nội, đồng thời cũng có thể làm phát sinh rủi ro
gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng.
Đối tượng phát triển cho vay ngắn hạn là chủ yếu là Doanh nghiệp. Vậy giải
pháp cho Doanh nghiệp tiếp cận được nguồn vốn ngắn hạn của Ngân hàng để phục
vụ sản xuất kinh doanh, hay Ngân hàng có thể tăng dư nợ cho vay ngắn hạn, thu hút
khách hàng giao dịch mang lại hiệu quả cho Ngân hàng và đảm bảo chất lượng cho
vay: Xuất phát từ tình hình thực tiễn như vậy, tác giả lựa chọn đề tài “Phát triển cho
vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Bản Việt - Chi nhánh Hà Nội ” làm đề tài của
luận văn thạc sĩ.

1

TIEU LUAN MOI download :


2. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

 Mục đích nghiên cứu của luận văn: Làm rõ được thực trạng hoạt động cho vay
ngắn hạn và đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển cho vay ngắn hạn tại Ngân
hàng TMCP Bản Việt Chi nhánh Hà Nội.
 Câu hỏi nghiên cứu của học viên đối với vấn đề nghiên cứu
- Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Bản Việt Chi
nhánh Hà Nội như thế nào?
- Những yếu tố nào ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn?
- Làm thế nào để phát triển cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Bản Việt
Chi nhánh Hà Nội?
- Hiệu quả cho vay ngắn hạn trong công tác phát triển cho vay tại Ngân hàng
TMCP Bản Việt Chi nhánh Hà Nội?
 Nhiệm vụ nghiên cứu:
- Hệ thống hóa các vấn đề lý luận có tính khoa học về hinh thức phát triển cho
vay ngắn hạn. Hệ thống hóa lý thuyết về các hình thức cho vay ngắn hạn tại
Ngân hàng thương mại.
- Mơ tả, phân tích thực trạng cho vay và chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân
hàng TMCP Bản Việt Chi nhánh Hà Nội.
- Đề xuất các giải pháp, kiến nghị để phát triển cho ngắn hạn tại Ngân hàng
TMCP Bản Việt Chi nhánh Hà Nội
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
 Đối tượng nghiên cứu của luận văn là: Doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn tại
Ngân hàng TMCP Bản Việt Chi nhánh Hà Nội.
 Phạm vi nghiên cứu: Phân tích tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn và chất
lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Bản Việt – Chi nhánh Hà Nội giai
đoạn 2012-2014.

2

TIEU LUAN MOI download :

4. Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp nghiên cứu: Để thực hiện các nội dung và mục tiêu nghiên cứu tác
giả sử dụng các phương pháp như: Phương pháp nghiên cứu thảo luận nhóm;
phương pháp chuyên gia, chuyên khảo, phương pháp nghiên cứu tổng quan tài liệu,
phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh. Phương pháp phân tích số liệu
thứ cấp, phương pháp phân tích số liệu, phương pháp thống kê.
Nguồn số liệu sẽ được sử dụng: các bài báo, tạp chí, đề tài trên các trang web có
liên quan đến đề tài luận văn đang nghiên cứu. Và các số liệu trong báo cáo tài
chính, báo cáo tổng kết trong giai đoạn từ năm 2012-2014 của Ngân hàng TMCP
Bản Việt Chi nhánh Hà Nội.
5. Kết cấu của luận văn:
Ngoài lời mở đầu, danh mục viết tắt, phụ lục, kết luận... luận văn được thiết kế
thành 4 chương, bao gồm như sau:
Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về hoạt động cho vay
ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại
Chương 2: Phương pháp nghiên cứu
Chương 3: Thực trạng phát triển cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Bản Việt Chi
nhánh Hà Nội.
Chương 4: Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển cho vay ngắn hạn tại
Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội

3

TIEU LUAN MOI download :


CHƯƠNG 1
TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO
VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu
Trong bối cảnh kinh tế thị trường diễn ra mạnh mẽ như ngày nay, thì nhu cầu sử
dụng vốn để đầu tư cho hoạt động kinh doanh, đầu tư các dự án, cơng trình cũng
tăng cao. Không chỉ để bổ sung cho cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị. Các doanh
nghiệp ln ln cần nguồn vốn bổ sung liên tục cho các hoạt động sản xuất - kinh
doanh hay dịch vụ của mình. Nắm bắt được nhu cầu thiết yếu ấy, hàng loạt các ngân
hàng ra đời đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế. Nổi bật lên là hoạt động cho vay,
đây là một trong hai hoạt động chủ yếu của ngân hàng và cũng là hoạt động mang
lại lợi nhuận cao nhất trong hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng. Đặc biệt
là hoạt động cho vay ngắn hạn, cho vay ngắn hạn chiếm một tỷ trọng lớn trong hoạt
động cho vay, mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng và giúp cho nền kinh tế
đất nước phát triển một cách xuyên suốt. Các vấn đề liên quan đến cho vay ngắn
hạn hoặc cho vay ngắn hạn bao gồm nhiều nội dung như phát triển cho vay, giải
pháp nâng cao chất lượng, đánh giá rủi ro cho vay ngắn hạn tại các ngân hàng
thương mại cổ phần đã được nhiều tác giả nghiên cứu làm rõ trong các đề tài, luận
án, hội thảo. Nội dung của các tác giải đã đưa ra các giải pháp để nhằm phát triển cả
lượng và chất về hoạt động cho vay của các ngân hàng đối với doanh nghiệp.
Trong quá trình tìm hiểu và chọn lọc, tác giả đã sử dụng và tham khảo một số
nội dung trong các cơng trình nghiên cứu mà tác giả cho là phù hợp, cụ thể như sau:


Luận văn thạc sỹ của Nguyễn Thị Thu Hằng (Đại học Kinh tế TP HCM,

2013) về “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn đối với Doanh nghiệp tại
Agribank –CN Liên Chiểu”.
Trong luận văn này, tác giả đã trình bày việc hệ thống hóa những vấn đề chung
về nâng cao hiệu quả, phát triển cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng, tác giả đã có
những đóng góp vào mới về mặt lý luận liên quan đến triển khai phát triển cho vay
4

TIEU LUAN MOI download :


ngắn hạn mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng. Điều này có ý nghĩa quan trọng về
hiệu quả hoạt động cho vay, chất lượng cho vay cũng như xác định được đối tượng
khách hàng cho vay ngắn hạn. Qua đó, làm tiền đề cho việc tìm giải pháp phát triển
cho vay nâng cao được hiệu quả cho vay mà đảm bảo được rủi ro thấp nhất.
Cụ thể trong luận văn, tác giả đã xem xét đánh giá thực trạng cho vay ngắn hạn
của ngân hàng trong giai đoạn 2010-2012, bằng phương pháp cơ bản như: Phương
pháp so sánh, phương pháp thơng kê, so sánh phân tích hệ thống, phân tích tổng hợp
số liệu và thơng qua các chỉ tiêu của ngân hàng bằng các phương pháp định tính
cũng như định lượng (các số liệu có sẵn) qua đây có thể cho người đọc hiểu được
các vấn đề còn hạn chế cịn tồn tại đó là: Nợ xấu của ngân hàng đang ở mức cao, dư
nợ cho vay còn thấp, khách hàng sử dụng vốn vay chưa hiệu quả, khách hàng gặp
nhiều khó khăn trong việc tiếp nhận vốn từ ngân hàng, lợi nhuận của ngân hàng
tăng trưởng chậm và có xu hướng giảm rất thấp, giải pháp rủi ro cho vay, hiệu quả
hoạt động cho vay chưa được trú trọng...
Bên cạnh đó, tác giả cũng đưa ra được nguyên nhân chủ quan dẫn đến những thực
trạng nêu trên đó là: Ngân hàng chưa có định hướng cụ thể và lâu dài, thông thường
các ngân hàng thương mại thường chạy theo xu thế thị trường, sự cạnh tranh giữa các
ngân hàng quá lớn dẫn đến các ngân hàng phát triển cho vay nói riêng hoạt động nói
chung ồ ạt khơng có định hình dẫn đến rủi ro thì cao, hiệu quả thì thấp. Ngồi ra hạn
chế của Ngân hàng hiện nay đều cho vay có yêu cầu quá cao về Tài sản đảm bảo là Bất
động sản, mà xu thế Bất động sản giảm giá và tính thanh khoản khơng cao.
Xuất phát từ các thực trạng và nguyên nhân kể trên, tác giả đã đưa ra giải pháp
tăng dư nợ cho vay ngắn hạn, nâng cao hiệu quả cho vay, trong đó có các biện pháp
tích cực như: cải cách cơ cấu tổ chức bộ máy phát triển kinh doanh, đào tạo cán bộ
làm công tác quản lý, nâng cao trình độ cán bộ, kiểm tra, giám sát phát triển cho vay
và hiệu quả cho vay.
Nhìn chung luận văn đã trình bày nổi bật được những luận điểm lý thuyết cơ

bản, đánh giá một cách khái quát và toàn diện về thực trạng cho vay ngắn hạn của
tại Agribank – CN Liên Chiểu và cũng đưa ra được một số biện pháp và kiến nghị
5

TIEU LUAN MOI download :


có ý nghĩa thực tiễn đối với bản thân ngân. Tuy nhiên, ở mỗi NH khác nhau thì khả
năng phát triển cho vay và hiệu quả cho vay ngắn hạn là khác nhau tùy theo môi
trường hoạt động, môi trường pháp lý và chiến lược kinh doanh riêng của mỗi NH.
Chính vì vậy, khi nghiên cứu để tham khảo một số nội dung trong luận văn này, tôi
đã linh hoạt để có thể tham khảo những nội dung mà tơi cho là phù hợp đối với
ngân hàng mà tôi nghiên cứu, để có thể tránh áp dụng một cách máy móc khơng
hiệu quả cho thực tiễn việc phát triển cho vay ngắn hạn tại NH tôi đang nghiên cứu
trong luận văn của mình.


Luận văn thạc sỹ của Lê Đức Nam (Học viện tài chính, 2014) về “Giải pháp

phát triển cho vay ngắn hạn không dùng tài sản đảm bảo tại NHNo&PTNT Chi
nhánh Hùng Vương”.
Luận văn đã hệ thống hóa các vấn đề chung của hình thức cho vay ngắn hạn, tác
giả đã đưa ra giải pháp phát triển cho vay ngắn hạn không tài sản đảm bảo, đối
tượng khách hàng mà tác giả đưa ra chủ yếu là Tổng công ty nhà nước, cơng ty cổ
phần có doanh thu hàng năm từ 1000 tỷ trở lên, các khách hàng vay vốn mang hình
thức tín chấp, khơng có tài sản đảm bảo. Vì vậy, giải pháp mở rộng cho vay của tác
giả đưa ra sẽ rất khó cho sự phát triển khách hàng vì đối tượng khách hàng là những
cơng ty lớn thuộc nhà nước và tổng cơng ty vì vậy sẽ hạn chế về số lượng khách
hàng để phát triển cho vay. Ngoài ra đối tượng khách hàng này phần lớn quan hệ ổn
định tại các Ngân hàng có quy mơ lớn, số lượng đối tượng này khơng có nhiều cũng

như khả năng tiếp xúc để thu hút đối tượng khách hàng này là rất khó cho khối
Ngân hàng thương mại. Với hình thức cho vay khơng tài sản đảm có thể mang lại
rủi ro cho ngân hàng khi cho vay khơng kiểm sốt được mục đích vay vốn cũng như
nguồn thu để trả nợ, hình thức cho vay này mong đợi từ uy tín của khách hàng, nếu
khách hàng hoạt động kinh doanh không hiệu quả cũng như không có tinh thần hợp
tác hoặc tự giác thì có thể ngân hàng không thể thu hồi được nợ vay.
Từ những thực tiễn trên luận văn cũng đã đưa ra một số giải pháp góp phần
hồn thiện cơng tác phát triển cho vay ngắn hạn, giải quyết được những khó khăn về
tài sản đảm bảo cho khách hàng tại NHNo&PTNT Chi nhánh Hùng Vương, nâng
6

TIEU LUAN MOI download :


cao chất lượng thẩm định, phòng ngừa rủi ro, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, nâng
cao trình độ của bộ máy quản lý rủi ro, phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin.
Nói chung, luận văn đã nêu rõ được các nội dung lý thuyết cơ bản, nhưng phương
pháp nghiên cứu của luận văn vẫn còn đơn giản, chưa đánh giá một cách chính xác
được thực trạng cho vay ngắn hạn của NHNo&PTNT Chi nhánh Hùng Vương. Hơn
nữa, các chỉ tiêu để đánh giá rủi ro cho vay ngắn hạn không dùng tài sản đảm bảo mà
tác giả đã trình bày trong luận văn chưa cụ thể, chưa phản ánh hết được mức độ rủi ro
mà NH đang gặp phải, các giải pháp mà luận văn đưa ra hơi chung chung, chưa bám
sát vào thực trạng tại ngân hàng mà tác giả đang nghiên cứu.


Luận văn thạc sỹ của Nguyễn Hồng Quang (Đại học Kinh tế Quốc dân,

2014) về “Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn tài trợ xuất
nhập khẩu tại ngân hàng TMCP XNK Việt Nam Chi nhánh Hà Nội”.
Luận văn đã khái quát được những vấn đề lý luận liên quan tới giải pháp mở

rộng hoạt động cho vay ngắn hạn, Trong luận văn tác giả đã đưa ra được các giải
pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn tài trợ cho xuất nhập khẩu, nội
dung tác giả đưa ra đã giải quyết được nhu cầu vốn ngắn hạn, cho các doanh nghiệp
xuất nhập khẩu. Tại luận văn này tác giả đưa ra giải pháp phát triển cho vay đối với
đối tượng khách hàng xuất nhập khẩu, tuy nhiên tồn bộ dư nợ của khách hàng vẫn
phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay, ngoài ra các khoản vay khác được dùng tài
sản là bộ chứng từ xuất khẩu (L/C, D/A, D/P) như vậy điểm yếu của vấn đề này sẽ
xảy ra là khi đó bộ chứng từ nhờ thu đã được bên mua chấp nhận. Như vậy việc giải
ngân sẽ thực hiện cho các mục đích vay vốn của phương án khác chứ không phải
thực hiện cho chính phương án vay vốn của khách hàng, dẫn đến mục đích vay vốn
của khách hàng ngân hàng khơng thể kiểm soát chặt chẽ được.
Căn cứ vào các luận điểm lý thuyết, cùng các chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho
vay ngắn hạn cụ thể mà tác giả đã trình bày. Luận văn đã tập trung làm rõ thực trạng
quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam Chi nhánh Hà Nội với
khách hàng vay ngắn hạn giai đoạn 2011-2013, từ đó đánh giá một cách tồn diện về
thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng, việc tiếp cận vốn ngắn hạn đối
7

TIEU LUAN MOI download :


với khách hàng tăng nhưng chưa thực sự ổn định. Qua đây, tác giả đã đưa ra một số
giải pháp nhằm mở rộng phát triển cho vay ngắn hạn tài trợ xuất nhập khẩu tại Ngân
hàng TMCP XNK Việt Nam Chi nhánh Hà Nội: xây dựng chính sách tín dụng hợp
lý; xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt; nâng cao chất lượng thông tin, giảm thiểu rủi
ro cho hoạt động tín dụng; nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định dự án, tăng cường
kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay; phát huy và nâng cao hơn nữa
việc giải quyết các vấn đề về nợ quá hạn, nợ xấu và bảo đảm an toàn vốn; nâng cao
trình độ cán bộ tín dụng của NH; đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng.
Sau khi tìm hiểu nghiên cứu và tham khảo luận văn trên, có thể thấy rằng luận văn

đã khái quát được các nội dung lý thuyết khá chi tiết, đầy đủ, rõ ràng và chính xác, làm
tiền đề cho q trình phân tích và đánh giá thực trạng phát triển cho vay ngắn hạn tại
ngân hàng một cách chính xác và hiệu quả. Thực trạng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng
TMCP XNK Việt Nam Chi nhánh Hà Nội được tác giả đánh giá khá toàn diện và chính
xác. Bên cạnh đó, những ngun nhân và hạn chế mà tác giả đã nêu ra chưa đầy đủ và
chưa giải thích được một cách rõ ràng. Các giải pháp mà tác giả đưa ra hơi chung
chung, chưa thực sự phù hợp với thực trạng mà luận văn đã nêu ra.


Luận văn thạc sỹ của Nguyễn Xuân Minh (Đại học Kinh tế Tp. Hồ Chí

Minh, 2014) về “Bao thanh toán tại các Ngân hàng thương mại cổ phẩn trên địa bàn
TP HCM thực trạng và giải pháp”.
Trong luận văn này tác giả đưa ra nội dung đánh giá và các giải pháp về phương
thức cho vay bao thanh toán tại ngân hàng cổ phần tại TP HCM, giải pháp đưa ra là
Ngân hàng bổ sung vốn lưu động, cho vay ngắn hạn cho doanh nghiệp có hệ thống
cung cấp hàng tại các cơng ty có uy tín thanh toán tốt.
Cụ thể trong luận văn tác giả đánh giá về cung cấp phương thức cho vay Bao
thanh toán của các ngân hàng thương mại, tác giả đưa ra thực trạng về dịch vụ cho
vay Bao thanh toán của các ngân hàng từ đó đưa ra các giải pháp để phát triển cung
cấp sản phẩm. Luận văn đã đưa ra các giải pháp cung cấp dịch vụ cho vay Bao
thanh toán tại Ngân hàng thương mại cổ phần như: Nâng cao chất lượng thẩm định,
đánh giá nguồn thu từ Bao thanh toán của khách hàng, kiểm tra giám sát các khoản
8

TIEU LUAN MOI download :


vay của khách hàng, đánh giá năng lực khách hàng, năng lực tài chính của khách
hàng đầu ra (cơng nợ phải thu)...

Tại luận văn này Học viên tham khảo về điểm mạnh điểm yếu của cho vay Bao
thanh toán để xây dựng và rút ra được những kinh nghiệm cho luận văn của mình
cũng như các giải pháp để phát triển cho vay ngắn hạn, phân tích phương thức giao
hàng và quản lý nguồn thu, đối tác cung cấp hàng hóa đầu vào và đối tác cung cấp
hàng hóa đầu ra.
Nói chung, luận văn đã nêu rõ được các nội dung lý thuyết cơ bản nhưng chưa
đưa ra được các công cụ quản trị rủi ro cho ngân hàng và khách hàng dẫn đến có thể
phát triển được sản phẩm nhưng rủi ro xảy ra nợ xấu sẽ tăng cao ngoài ra khả năng
khách hàng tiếp cận vốn vay của ngân hàng là rất khó, mục đích sử dụng vốn vay có
thể sai vì sự lỏng của sản phẩm, ngồi ra một nhược điểm lớn của sản phẩm Bao
thanh toán là tại thời điểm khách hàng vay vốn được thì khoản phải thu của khách
hàng đã phát sinh khi đó mục đích giải ngân cho khách hàng là thực hiện cho
phương án kinh doanh khác. Vì vậy, Ngân hàng khơng thể kiểm sốt được mục đích
sử dụng vốn cũng như dịng tiền của phương án vay vốn của khách hàng.
Ngồi ra, đánh giá và đề xuất của tác giả vẫn chưa giải quyết được khó khăn cho
khách hàng về tài sản đảm bảo tại ngân hàng, giải pháp đưa ra chưa mang tính thực tế
cao để thúc đẩy phát triển cho vay cũng như đảm bảo được rủi ro cho ngân hàng.


Những điểm mới trong luận văn của tác giả
Qua tham khảo nội dung của các đề tài nêu trên, tác giả đã nghiên cứu, tham

khảo chọn lọc các nội dung của các đề tài cũng như các giải pháp cho vay ngắn hạn
của các đề tài nêu trên, cũng như kinh nghiệm của bản thân đúc rút được trong quá
trình làm việc tại Ngân hàng, tác giả đã phần nào có những định hướng căn bản góp
phần tích cực vào việc xây dựng đề tài luận văn của mình. Nhìn chung các đề tài,
sản phẩm nêu trên đã trình bày khá cụ thể và chi tiết nội dung về mặt lý thuyết căn
bản, những chỉ tiêu phản ánh thực trạng về chất lượng và dư nợ cho vay cụ thể…
Tuy nhiên, mỗi đề tài lại có điểm mạnh điểm yếu riêng của từng nội dung và chỉ các
đề tài chỉ mới dừng lại ở mức đánh giá hoặc đưa ra các giải pháp chung chung chưa

9

TIEU LUAN MOI download :


có giải pháp cụ thể để giải quyết bài tốn phát triển cả lượng và chất của cho vay
hiện nay của ngân hàng, ngồi ra cịn chưa đánh giá một cách chính xác thực trạng,
tình trạng khó khăn của khách hàng về hình thức sử dụng vốn, cách tiếp cận vốn của
khách hàng tại ngân hàng. Những điểm yếu đó làm cho những đánh giá của các tác
giả chưa thực sự sát xao và chưa đưa được giải pháp mới nhằm phát triển dư nợ cho
vay chất lượng cho vay, cũng như giải quyết khó khăn cho khách hàng hiện nay về
việc tiếp cận vốn cho Ngân hàng.
Qua đây, tác giả đã đúc kết lại và định hướng nghiên cứu đề xuất những góc
nhìn mới và bổ sung nhằm hồn thiện hơn cho luận văn của mình. Cụ thể, trong
luận văn của mình, tác giả đã xây dựng những cơ sở để phát triển hình thức cho vay
ngắn hạn tại Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội. Ngân hàng có thể phát triển
mở rộng hệ thống khách hàng, tăng dư nợ cho vay, đảm bảo chất lượng cho vay,
còn đối với khách hàng thì có thể tiếp cận được nguồn vốn tốt hơn chỉ cần khách
hàng có phương án vay vốn kinh doanh khả thi, năng lực thực hiện hợp đồng tốt...
Những nội dung đó cũng chính là điểm mới nhất trong luận văn của tác giả.
Bên cạnh đó, tác giả cũng đã đưa ra một số những biện pháp và kiến nghị có ý nghĩa
hết sức tích cực, phù hợp với sự thay đổi của đất nước trong giai đoạn hiện nay.
1.2. Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.2.1. Khái niệm ngân hàng thương mại
Theo Điều 4 Luật 47/2010/QG12 về các Tổ chức tín dụng có hiệu lực từ ngày
01/01/2011: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả
các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật
nhằm mục tiêu lợi nhuận”.
Như vậy, ngân hàng thương mại là một hình thức ngân hàng hoạt động vì mục
tiêu lợi nhuận, với những điểm sau đây:

+ Trung gian tài chính:
Với chức năng này, NHTM trở thành một trung gian chuyển rủi ro trong nền
kinh tế. NHTM nhận huy động nguồn tài chính từ những đối tượng cho vay và
chuyển nguồn tài chính này đến những đối tượng thơng qua hoạt động tín dụng.
10

TIEU LUAN MOI download :


Cũng bằng cách này, NHTM chuyển đi và nhận về các nguồn tài chính từ các định
chế tài chính khác. Khi làm như vậy, NHTM đã tạo lập kênh rủi ro giữa các chủ thể
kinh tế. Do đó, khi một chủ thể kinh tế gặp rủi ro, nếu khơng có biện pháp ngăn
chặn kịp thời, rủi ro sẽ lan truyền và nhân rộng thiệt hại trong nền kinh tế.
+ Kinh doanh có điều kiện:
Việc thành lập và hoạt động NHTM phải thỏa mãn các quy định của NHNN như
quy định về vốn, thành viên sáng lập, điều lệ tổ chức hoạt động, điều kiện về sở giao
dịch, chi nhánh, văn phịng đại diện, thành lập cơng ty.v.v.. Các quy định về hoạt
động huy động vốn, tín dụng, dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, các hoạt động khác.
+ Hoạt động NHTM bị kiểm sốt chặt chẽ:
NHTM là loại hình doanh nghiệp kinh doanh hàng hóa đặc biệt – hàng hóa tiền
tệ. Đa phần trong đó có các khoản tiền gửi phải trả khi có yêu cầu. Do vậy, hoạt
động ngân hàng có nhiều rủi ro tiềm ẩn. Nhằm đảm bảo cho cả hệ thống ngân hàng
hoạt động ổn định, an tồn và có hiệu quả, NHNN tiến hành thanh tra và kiểm soát
chặt chẽ các hoạt động của NHTM.
+ Vốn và tài sản:
Vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của NHTM. Nguồn
vốn của NHTM chủ yếu được hình thành từ nguồn tiền gửi. Đây là nguồn tiền quan
trọng nhất. Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài
khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng
huy động tiền của các cá nhân và tổ chức cho tiền tạm thời nhàn rỗi. Ngoài ra,

nguồn đi vay, nguồn ủy thác, nguồn trong thanh tốn.v.v.. cũng là một trong những
nguồn hình thành nên vốn NHTM. NHTM là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ nên
phần lớn tài sản là các tài sản tài chính: hợp đồng cho vay, hợp đồng thuê – mua,
các chứng từ có giá.v.v.. Một phần nhở trong tài sản có NHTM là các tài sản cố
định như nhà cửa, trang thiết bị.v.v.
1.2.2. Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
 Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng thương mại huy động vốn dưới các hình thức sau:
11

TIEU LUAN MOI download :


Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức cho vay khác dưới hình
thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. Phát hành
chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn trong và
ngoài nước. Vay vốn của các tổ chức cho vay khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ
chức nước ngoài. Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước. Các hình thức huy
động khác theo quy định của Nhà nước
 Hoạt động cho vay
Ngân hàng thương mại được cấp cho vay cho tổ chức, cá nhân dưới hình thức
cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài
chính và các hình thức khác theo quy định của Nhà nước. Trong các hoạt động cấp
cho vay, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng cao nhất.
Cho vay: Ngân hàng thương mại được cho các tổ chức và cá nhân vay vốn dưới
các hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn tùy theo mục đích sử dụng vốn.
Bảo lãnh: Ngân hàng thương mại được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo
lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh khác bằng uy
tín và khả năng của Ngân hàng.
Chiết khấu: NHTM được chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn

hạn khác đối với tổ chức, cá nhân và có thể tái chiết khấu các thương phiếu và các
giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với các tổ chức cho vay khác.
Cho thuê tài chính: NHTM được hoạt động cho thuê tài chính nhưng phải thành
lập cơng ty cho th tài chính riêng. Việc thành lập, tổ chức và hoạt động của công
ty cho thuê tài chính thực hiện theo Nghị định của Chính phủ về tổ chức và hoạt
động của công ty cho thuê tài chính
 Hoạt động thanh tốn và ngân quỹ
Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của Ngân hàng thương mại bao gồm
các hoạt động sau:
Cung cấp các phương tiện thanh toán. Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong
nước cho khách hàng.Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ. Thực hiện các dịch vụ
thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.Thực hiện dịch vụ thanh
12

TIEU LUAN MOI download :


toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép. Thực hiện dịch vụ thu và
phát tiền mặt cho khách hàng. Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ
thống thanh toán liên Ngân hàng trong nước. Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế
khi được Nhà nước cho phép
 Hoạt động khác
Ngoài các hoạt động chính như huy động vốn, cấp cho vay, cung cấp dịch vụ
thanh toán và ngân quỹ, Ngân hàng thương mại cịn thực hiện một số hoạt động
khác bao gồm: Góp vốn và mua cổ phần của tổ chức khác, mua bán các công cụ của
thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, ủy thác và nhận ủy thác, cung ứng dịch vụ
bảo hiểm, tư vấn tài chính, bảo quản vật quý giá.
1.3. Cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại
1.3.1. Khái niệm và đặc điểm cho vay ngắn hạn
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời hạn hợp đồng dưới 1 năm có thể

chia thành các khoảng thời gian 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng và 12 tháng... Cho vay
ngắn hạn là loại hình cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thường xuyên
như mua nguyên vật liệu, trả lương công nhân, dự trữ hàng hóa
Cho vay ngắn hạn là một hình thức sử dụng vốn phổ biến nhất của NHTM. Các
khoản cho vay này thường ít rủi ro hơn về khả năng thanh toán cũng như rủi ro về
lãi suất hơn so với trung và dài hạn. CVNH cũng mang những đặc điểm chung của
loại hình cho vay là tính hồn trả, tính thời hạn và dựa trên cơ sở lịng tin thì ngồi
ra CVNH cịn có một số đặc điểm riêng sau:
Thứ nhất: CVNH có thời gian thu hồi vốn nhanh; do các khoản cho vay ngắn
hạn thường dưới 1 năm nên nó thường ít rủi ro hơn so với cho vay trung và dài hạn.
Như vậy mức lãi suất CVNH cũng thấp hơn so với cho vay trung và dài hạn.
Thứ hai: Đây là hình thức cho vay phổ biến và truyền thống của NHTM; Ngân
hàng hoạt động trên cơ sở nhận tiền gửi và đi vay để cho vay. Trong khi các khoản
nhận tiền gửi và đi vay chủ yếu là ngắn hạn nên vì mục tiêu an tồn và sinh lợi các
Ngân hàng cũng chủ yếu cho vay ngắn hạn. Ngày nay tuy hoạt động cho vay đã có
nhiều bước phát triển nhưng CVNH vẫn chiếm tỷ trọng lớn và giữ vai trò quan trọng.
13

TIEU LUAN MOI download :


Thứ ba, Các hình thức CVNH phong phú: ngày nay nhu cầu của khách hàng ngày
càng đa dạng và đòi hỏi của họ ngày càng cao. Do vậy các Ngân hàng phải không ngừng
nghiên cứu để cải tiến sản phẩm của mình có như vậy mới tồn tại trong điều kiện cạnh
tranh như hiện nay đồng thời cũng nhằm phân tán rủi ro. Các hình thức CVNH hiện nay
gồm cho vay thấu chi, cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức...
Thứ tư, Vốn vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu tài trợ ngắn hạn thường xuyên cũng
như nhu cầu vốn thời vụ cho doanh nghiệp; CVNH chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn
thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng do sự lệch pha trong
quá trình lưu chuyển tiền tệ. Khách hàng thường vay khi bắt đầu vào mùa vụ và sẽ

thanh toán cho Ngân hàng khi cuối mùa vụ. Như vậy thời hạn cho vay chỉ là trong
một chu kỳ sản xuất.
Sự khách biệt giữa cho vay ngắn hạn với cho vay trung và dài hạn là cho vay
ngắn hạn có thời hạn hợp đồng dưới 1 năm, còn đối với cho vay trung hạn là hợp
đồng cho vay có thời hạn trên 1 năm đến 5 năm và cho vay dài hạn là hợp đồng cho
vay từ 5 năm trở lên. Mục đích cho vay ngắn hạn thông thường là bổ sung vốn lưu
động mua nguyên vật liệu, hàng hóa dự trữ, hàng hóa thương mại, trả lương... cịn
đối với hình thức cho vay trung và dài hạn thơng thường mục đích cho vay là đầu tư
tài sản cố định, đầu tư dự án, đầu tư nhà máy sản xuất và thông thường lãi suất cho
vay ngắn hạn cũng thấp hơn lãi suất cho vay trung và dài hạn do nguồn huy động
ngắn hạn thấp hơn.
1.3.2. Các phương thức cho vay ngắn hạn
Hoạt động cho vay của các NHTM hiện nay rất đa dạng và phong phú với nhiều
hình thức khác nhau. Việc phân loại cho vay có ý nghĩa quan trọng trong thực hiện
cân đối nguồn vốn huy động và sử dụng vốn của Ngân hàng. Phân loại hoạt động
cho vay có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các quy trình thích hợp và nâng cao
hiệu quả QLRR. Có thể phân hoạt động cho vay ngắn hạn như sau
 Căn cứ theo tài trợ vốn vay:
-

Cho vay thấu chi:

14

TIEU LUAN MOI download :


Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó Ngân hàng cho phép người vay được phép
chi trội (vượt) trên số dư tiền gửi thanh tốn của mình đến một giới hạn nhất định và
trong một khoảng thời gian nhất định. Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi.

Để được thấu chi khách hàng phải làm đơn xin Ngân hàng hạn mức thấu chi và
thời gian thấu chi. Khi khách hàng có tiền nhập về tài khoản thì Ngân hàng sẽ thu
nợ gốc và lãi. Số lãi mà khách hàng phải trả dựa trên lãi suất thấu chi, thời gian thấu
chi, số tiền thấu chi. Các khoản chi vượt qua hạn mức sẽ phải chịu lãi suất phạt và
đình chỉ ngay việc sử dụng hình thức này.
Hình thức này giúp cho khách hàng có thể chủ động, nhanh, kịp thời trong việc
thanh tốn. Đây là hình thức cho vay ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn
là khơng có tài sản đảm bảo và chỉ cung cấp cho doanh nghiệp hay cá nhân vài ngày
trong tháng hoặc vài tháng trong năm và chỉ cung cấp cho khách hàng có độ tin
tưởng cao có chu kỳ thu nhập đều đặn và kỳ thu nhập ngắn.
-

Cho vay trực tiếp từng lần:

Đây là hình thức cho vay tương đối phổ biến của các Ngân hàng đối với khách
hàng không có nhu cầu thường xun, khơng có đủ điều kiện để được cấp hạn mức.
Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu và cho vay thương mại là chủ yếu chỉ
khi có nhu cầu vốn thời vụ mới vay Ngân hàng. Tức là vốn Ngân hàng chỉ tham gia
vào một giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh.
Đặc điểm của loại cho vay này là khách hàng xin vay món nào thì phải làm hồ
sơ xin vay món đó. Như vậy nếu trong một quý khách hàng có bao nhiêu món vay
thì phải làm bấy nhiêu hồ sơ xin vay. Bộ phận cho vay sẽ tiến hành phân tích hồ sơ
xin vay và xem xét cho vay đối với từng hồ sơ cụ thể từ đó xem xét quy mơ cho
vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ và yêu cầu bảo đảm nếu cần.
Hình thức này có ưu điểm là Ngân hàng chủ động trong việc sử dụng vốn. Tuy
nhiên hình thức này có nhiều nhược điểm là thủ tục phức tạp, tốn chi phí, thời gian
cho cả khách hàng và Ngân hàng.
-

Cho vay theo hạn mức cho vay

15

TIEU LUAN MOI download :