chiến lược huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh cà mau

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN
THƠ
KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH
DOANH
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP
Tên đề tài:
CHIẾN LƯỢC HUY ĐỘNG
VỐN
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG
THÔN
CHI NHÁNH TỈNH CÀ
MAU
Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực hiện
Ths. Nguyễn Thị Kim Phượng Huỳnh Thị Thuý Phượng
Ths.
Đỗ
Thị Tuyết

MSSV: 4031276
Lớp: TC – TD 02
K29
THÁNG 5 NĂM 2007
LỜI CẢM TẠ
Trước hết em xin chân thành cảm ơn NHNo&PTNT Tỉnh Cà mau đặc biệt là
Ban lãnh
đạo

ngân
hàng đã tạo điều kiện cho em vào thực tập và nhiệt tình giúp đỡ
em trong thời gian thực

tập

để
em hoàn thành quyển luận văn tốt nghiệp này.
Em xin chân thành cảm ơn sự giảng dạy qua bốn năm học của quý thầy cô
trường Đại học Cần Thơ, đặc biệt là thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh.
Em xin cảm ơn Cô Đỗ Thị Tuyết và Cô Nguyễn Thị Kim Phượng đã trực tiếp
hướng dẫn, giúp đỡ em rất nhiều để em hoàn thành
đề

tài
luận văn tốt nghiệp.
Trong quá trình thực tập, do thời gian có hạn nên nghiên cứu chưa sâu, mặt
khác kiến thức còn hạn chế, chủ yếu là lý thuyết cũng như kinh nghiệm thực tế
chưa có nên không tránh khỏi những sai sót. Do đó, để bài luận văn được hoàn
chỉnh hơn, kính mong nhận được những ý kiến đóng góp chân tình của giáo viên
hướng dẫn cũng như Ban lãnh đạo ngân hàng.
Trước khi dứt lời, em xin kính chúc quý thầy cô; các chú, các anh, chị trong
NHNo&PTNT Tỉnh Cà mau dồi dào sức khỏe, thành đạt và hạnh phúc. Kính chúc
NHNo&PTNT Tỉnh Cà mau ngày càng lớn mạnh và phát triển bền vững.
Xin chân thành cảm ơn!
Sinh viên thực
hiện
Huỳnh Thị Thuý
Phượng
i
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
–?—

ii
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN

–?—

iii
DANH MỤC BIỂU BẢNG
Bảng 1: Thu nhập, chi phí, lợi nhuận


24
Bảng 2: Phân tích vốn huy động phân theo kỳ
hạn



33
Bảng 3: Phân tích vốn huy động phân theo thành phần kinh
t
ế

37
Bảng 4: Phân tích vốn huy động phân theo nội tệ và ngoại
t
ệ



40
Bảng 5: Đánh giá vốn huy động/ tổng nguồn
vốn

42

Bảng 6: Đánh giá tổng dư nợ/ vốn huy
động



43
Bảng 7: Cơ cấu kinh tế của tỉnh


49
Bảng 8: Kim ngạch xuất khẩu của
tỉ
nh

51
Bảng 9: Tổng hợp yếu tố môi trường vĩ mô


54
Bảng 10: Thị phần của các ngân hàng trên địa bàn năm 2006


59
Bảng 11: Lãi suất ngân hàng tháng 3 năm
2007



64
Bảng 12: Ma trận hình ảnh cạnh tranh

65
Bảng 13: Phân tích ma trận
SWOT



71
ix
DANH
MỤC HÌNH
Hình 1: Sơ đồ qui trình lập chiến lược 11
Hình 2: Sơ đồ mạng
lưới
15
Hình 3: Sơ đồ cơ cấu bộ máy tổ chức tại NHN
o
& PTNT Tỉnh Cà
Mau
21
Hình 4: Biểu đồ thu nhập của ngân hàng 2004 – 2006

24
Hình 5: Biểu đồ chi phí qua 3 năm 2004 – 2006

26
Hình 6: Biểu đồ lợi nhuận qua 3 năm 2004 – 2006

29

Hình 7: Biểu đồ vốn huy động qua 3 năm 2004 -2006

30
Hình 8: Vốn huy động phân theo kỳ hạn

33
Hình 9: Vốn huy động phân theo thành phần kinh
tế
35
Hình 10: Vốn huy động phân theo nội tệ và ngoại
tệ
40
Hình 11: Thị phần vốn huy động trên địa bàn năm
2006


59
x
DANH
MỤC VIẾT TẮT
NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
NH: Ngân hàng
TCTD: Tổ chức tín dụng TCKT:
Tổ chức kinh tế CMND: Chứng
minh nhân dân TGTK: Tiền gửi
tiết kiệm NHNN: Ngân hàng nhà
nước DTTT: Dự trữ thanh toán
NHTM: Ngân hàng thương mại
KBNN: Kho bạc nhà nước
BHXH: Bảo hiểm xã hội

MHB: Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL
NHCT: Ngân hàng công thương
NHNT: Ngân hàng ngoại thương
xi
CHƯƠNG
1
GIỚI
THIỆU
1.1.
ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
Sự cần thiết nghiên cứu
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, nhu cầu vốn là một nhu cầu hết sức
quan trọng mà bất cứ lĩnh vực kinh tế nào cũng cần. Trong lĩnh vực nông nghiệp, đó là
nhu cầu vốn để trang trải cho các chi phí về cây giống, con giống, thức ăn, phân bón,
… Nếu đáp ứng được nhu
cầu

vốn
này của hộ nông dân, đồng nghĩa với việc thực
hiện được chủ trương xóa đói giảm nghèo
của

Nhà
nước, tiến lên công nghiệp hóa -
hiện đại hóa đất nước. Để đạt được điều đó, cần có một
trung gian
tài chính để điều
hòa nguồn vốn tại địa phương, chuyển từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn – đó là Ngân
hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn.
Với vị trí địa lí nằm ở vùng nông thôn, Cà Mau là Tỉnh có thế mạnh về nông

nghiệp và thuỷ sản. Trong những năm gần đây nền kinh tế của Tỉnh có nhiều bước
phát triển mới với GDP đầu người đạt trên 10 triệu đồng/ người, kim ngạch xuất khẩu
đạt trên 550 triệu USD…. tạo điều kiện cho
sự
phát triển của nhiều ngành nghề
khác. Trong những năm vừa qua Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn
Tỉnh Cà Mau đã đáp ứng phần lớn nhu cầu về vốn của phần lớn hộ nông dân và hộ
sản xuất kinh doanh trên địa bàn góp phần cùng địa phương thúc đẩy phát triển kinh
tế và thay đổi
bộ

mặt
nông thôn của Tỉnh. Tuy nhiên trong điều kiện nền kinh tế hội
nhập như hiện nay để có thể đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng thì Ngân hàng
Nông nghiệp và phát triển nông thôn cần phải đưa
ra

các
biện pháp quản lí nguồn vốn.
Vấn đề huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng trong quá trình
hoạt động của Ngân hàng, với chức năng làm trung gian tín dụng, Ngân hàng
thương mại thực hiện tập trung huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội và sử dụng để
cho vay. Tuy nhiên trong điều kiện nền kinh tế có nhiều biến động như hiện nay đặc
biệt là sự kiện Việt Nam gia nhập WTO, đã mở ra một thị trường mới
cho
ngành
ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT nói riêng. Hội nhập sẽ mang lại nhiều cơ hội
và không ít những thách thức cho ngành Ngân hàng. Trước sự cạnh tranh gay gắt đó để
tồn tại và phát triển thì NHNo&PTNT Tỉnh Cà mau
cần xác định được phương hướng hoạt động, chủ động tạo lập nguồn vốn,

biện
SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 1
pháp sử dụng các điều kiện sẵn có và những cơ hội trong kinh doanh, đồng thời xử lí
một cách hợp lí những thách thức trong môi trường kinh doanh mới để từ đó đưa ra
những chiến lược huy động vốn
có

hiệu
quả.
Đó là lí do tôi chọn đề tài “ Chiến lược huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh
Tỉnh Cà Mau” để làm đề tài tốt nghiệp của mình.
1.2. Mục tiêu nghiên cứu
1.2.1. Mục tiêu chung
Mục tiêu chung là phân tích, đánh giá tình hình huy động vốn tại
NHNo&PTNT Tỉnh Cà Mau và phân tích các yếu tố bên ngoài làm cơ sở cho việc
thiết lập chiến lược huy động vốn có hiệu quả tại NHNo&PTNT Tỉnh Cà Mau
1.2.2. Mục tiêu cụ thể
- Phân tích tình hình huy động vốn của ngân hàng qua 3 năm 2004, 2005,
2006 để xác định khả năng thu hút vốn của ngân hàng ở hiện tại và phân tích điểm
mạnh điểm yếu của ngân hàng làm cơ sở cho việc hình thành chiến lược huy động
vốn của ngân hàng từ 2007- 2010.
- Phân tích môi trường bên ngoài từ đó rút ra những cơ hội và thách thức mà ngân
hàng sẽ gặp phải trong điều kiện kinh tế mới
- Đề ra chiến lược huy động vốn và biện pháp thực hiện.
1.3. Phạm vi nghiên cứu
1.3.1. Không gian (địa bàn nghiên cứu)
Thực hiện nghiên cứu đề tài tại hội sở chi nhánh cấp 1của tỉnh, chưa đi thực
tế tại
các

huyện
do không có điều kiện. Vì vậy đề tài phân tích các yếu tố nội bộ còn
nhiều hạn chế, chỉ
thực

tập
trực tiếp tại phòng kinh doanh, phòng kế toán ngân quỹ và
phòng tổ chức cán bộ - đào tạo vì vậy mà đề tài chỉ đưa ra những nhận xét chung
dựa trên sự đánh giá của cá nhân về những yếu tố phân tích.
1.3.2. Thời gian
Đề tài phân tích số liệu của ngân hàng qua 3 năm 2004, 2005, 2006
Phân tích các yếu tố môi trường vi mô và vĩ mô thông qua các báo cáo của
Uỷ ban nhân dân tỉnh năm 2004, 2005, 2006 và mục tiêu phát triển kinh tế của
SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 2
tỉnh đến 2010. Từ đó đánh giá các cơ hội và thách thức mà môi trường ảnh hưởng
đến công tác huy động vốn của ngân hàng.
1.3.3. Đối tượng nghiên
cứu
Vấn đề huy động vốn tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn
Tỉnh Cà Mau (Agribank Cà Mau)
1.4. Lược khảo tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu.
- Dự án kinh doanh của NHNo& PTNT Tỉnh Cà Mau giai đoạn 2006-2010
Ngày 15/05/2005
Mục tiêu: phân tích một số khía cạnh kinh tế của tỉnh để giúp ngân hàng chọn lựa dự án
đầu tư thích hợp trong giai đoạn 2006-2010.
Thông qua tài liệu này em có thể nắm được sơ bộ tình hình hoạt động chung của ngân
hàng, một số những nhận định của ngân hàng về cơ hội và thách thức mà môi trường
ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng.
- Một số giải pháp huy động vốn của ngân hàng thương mại ở nước ta
Tác giả: Nguyễn Văn Thầy, Phòng đại diện- vụ quản lí ngoại hối- Ngân hàng

Nhà Nước 17 Bến Chương Dương Quận 1 TPHCM.
Đạt giải nhì cuộc thi “ Ngân hàng Việt Nam với việc huy động vốn phục vụ công nghệ
hoá - hiện đại hoá đất nước” Ngày 06/05/1997.
Thông qua bài viết nhận biết cách thức phân tích những nguyên nhân ảnh hưởng đến
công tác
huy

động
vốn ở các ngân hàng thương mại Việt Nam và những biện pháp khắc
phục.
- Đòn bẫy lãi suất của Tiến sĩ Lê Khoa, 98 Lê Quang Định, Gia Định, P14
Quận Bình Thạnh TPHCM
Đạt giải nhì cuộc thi “ Ngân hàng Việt Nam với việc huy động vốn phục vụ
công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước” ngày 06/05/1997.
Bài viết giúp em nhận thức được tầm quan trọng của lãi suất trong công tác huy
động vốn để từ đó áp dụng đưa vào phân tích trong nội dung nghiên cứu của
mình.
SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 3
CHƯƠNG
2
PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1. PHƯƠNG PHÁP LUẬN
2.1.1. Khái niệm chiến lược và quản trị chiến lược
2.1.1.1. Khái niệm chiến lược
Chiến lược là tập hợp những quyết định và hành động hướng mục tiêu để các năng
lực và nguồn lực của tổ chức đáp ứng được những cơ hội và thách thức từ bên ngoài
2.1.1.2. Khái niệm quản trị chiến lược
Quản trị chiến lược là một nghệ thuật và khoa học thiết lập, thực hiện và đánh giá
các quyết định liên quan nhiều chức năng cho phép một tổ chức đạt được mục tiêu đề ra.
2.1.2. Các bước thiết lập chiến lược

2.1.2.1. Phân tích môi trường vĩ mô
a. Yếu tố kinh tế
Đây là các yếu tố tác động bởi các giai đoạn chu kỳ kinh tế, tỷ lệ lạm phát,
tốc độ tăng trưởng GDP, triển vọng các ngành nghề kinh doanh sử dụng vốn ngân
hàng, cơ cấu chuyển dịch giữa các khu vực kinh tế, mức độ ổn định giá cả, lãi suất cán
cân thanh toán và ngoại thương.
b. Yếu tố chính trị- pháp luật và chính sách của nhà nước
Ngân hàng là hoạt động được kiểm soát chặt chẽ về phương diện pháp luật
hơn các ngành nghề khác. Các chính sách tác động đến hoạt động kinh doanh của
ngân hàng như chính sách cạnh tranh, phá sản, sáp nhập, cơ cấu và tổ chức ngân hàng,
các qui định về cho vay, bảo hiểm tiền gửi, dự phòng rủi ro tín dụng, qui định về qui
mô vốn tự có … được qui định trong luật ngân hàng và các qui định hướng dẫn thi
hành luật. Ngoài ra các chính sách tiền tệ, chính sách tài chính, thuế tỷ giá, quản lí nợ
của nhà nước và các cơ quan quản lí hữu quan như Ngân hàng trung ương, Bộ tài
chính… cũng thường xuyên tác động vào hoạt động của ngân hàng.
c. Yếu tố dân số
Đó là các yếu tố về cơ cấu dân số theo độ tuổi, giới tính , thu nhập, mức
sống
SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 4
Tỷ lệ tăng dân số, qui mô dân số, khả năng chuyển dịch dân số giữa các khu
vực kinh tế,
giữa
thành thị và nông thôn
d. Yếu tố tự nhiên
Sự khan hiếm các nguồn tài nguyên, khả năng sản suất hàng hoá trên các vùng
tự nhiên khác nhau, vấn đề ô nhiễm môi trường, thiếu năng lượng hay lãng phí tài
nguyên thiên nhiên có thể ảnh hưởng đến quyết định của ngân hàng
e. Yếu tố quốc tế
Do xu hướng toàn cầu hoá nền kinh tế dẫn đến sự hội nhập giữa các nền kinh
tế trong

khu

vực
hay toàn cầu. Do đó cần phải theo dõi và nắm bắt xu hướng kinh tế thế
giới, phát hiện các
thị

trường
tiềm năng, tìm hiểu các diễn biến về chính trị- kinh tế
theo những thông tin về công nghệ mới, các kinh nghiệm về kinh doanh quốc tế.
2.1.2.2. Phân tích môi trường vi
mô
a. Đối thủ cạnh tranh hiện tại
Các đối thủ ngân hàng này đang tranh đua và dùng các thủ thuật để tăng lợi
thế cạnh tranh, để xâm chiếm thị phần của nhau. Những đối thủ đó là các ngân hàng
thương mại, các công ty bảo hiểm, công ty tài chính, quỹ hỗ trợ,… Mức độ cạnh
tranh phụ thuộc vào số lượng và qui mô các định chế tham gia trên thị truờng.
b. Các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn
Các định chế tài chính và phi tài chính có thể xâm nhập lẫn nhau về các dịch vụ cung
ứng cho khách hàng. Ngoài các đối thủ cạnh tranh hiện có cần phải lưu ý đến các đối
thủ tiềm ẩn trong tương lai như các công ty bảo hiểm các tổ chức tài chính khác.
c. Cạnh tranh về lãi suất
Mỗi ngân hàng cần đưa ra chính sách lãi suất hợp lí phù hợp với thoả thuận
tại hiệp
hội

ngân
hàng và theo đúng qui định của pháp luật. Vấn đề cạnh tranh lãi
suất giữa các ngân hàng và các tổ chức tín dụng diễn ra gay gắt để thu hút nguồn vốn
trong xã hội và cung cấp vốn cho các tổ chức kinh tế

d. Khách hàng
Là nhân tố quyết định sự sống còn của các ngân hàng trong môi trường cạnh
tranh. khách hàng của ngân hàng không có sự đồng nhất, họ vừa có thể là
SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 5
người gửi tiền cung cấp nguồn vốn, vừa là người vay vốn- sử dụng vốn của ngân hàng
và sử dụng các dịch vụ tài chính khác của ngân hàng.
? Phân tích các yếu tố môi trường bên ngoài từ đó nhận thức các cơ hội và thách
thức mà ngân hàng có thể sẽ gặp phải trong tương lai. Thông qua việc phân tích các yếu
tố bên ngoài để rút ra những cơ hội và thách thức làm cơ sở cho việc hình thành chiến
lược.
2.1.2.3. Phân tích các yếu tố nội tại của ngân hàng.
- Phân tích tình hình thu nhập, chi phí và lợi nhuận của ngân hàng qua 3 năm
2004, 2005, 2006. Qua đó đánh giá những điểm mạnh, điểm yếu trong hoạt động kinh
doanh của ngân hàng.
- Phân tích tình hình huy động vốn của ngân hàng qua 3 năm. Theo các chỉ tiêu
phân theo thời gian, phân theo thành phần kinh tế, phân theo nội tệ và ngoại tệ. Để từ
đó đánh giá điểm mạnh điểm yếu của ngân hàng theo các hoạt động chức năng làm
cơ sở cho việc xây dựng chiến lược huy động vốn.
- Phân tích các chỉ số đánh giá tình hình huy động vốn của ngân hàng.
a. Thủ tục nhận tiền gửi tại NHNovà PTNT Tỉnh Cà Mau .
* Thủ tục gửi tiền tiết kiệm lần đầu
- Người gửi tiền phải trực tiếp giao dịch gửi tiền tại NHNo và xuất trình các
giấy tờ sau :
+ Đối với người gửi tiền là cá nhân Việt Nam phải xuất trình giấy
CMND.
+ Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngoài phải xuất trình hộ chiếu
có thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất
cảnh được miễn thị thực), xuất trình hộ chiếu kèm thị thực có thời hạn hiệu lực còn lại
dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập xuất cảnh có thị
thực).

+ Đối với người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật
ngoài việc xuất trình giấy CMND hoặc hộ chiếu phải xuất trình các giấy tờ chứng
minh tư cách của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của người chưa
thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng
lực hành vi nhân sự.
SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 6
- Người gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu lưu
tại NHNo .Trường hợp người gửi tiền không thể
viết được dưới bất kỳ hình thức nào thì NHNo
- Người gửi tiền đăng ký mã số khách
hàng và được cấp thẻ khách hàng nếu chưa có
- NHNo thực hiện các thủ tục nhận
TGTK, mở tài khoản TGTK và cấp sổ tiền gửi
* Thủ tục các lần gửi tiền tiết kiệm tiếp theo.
- Người gửi tiền xuất trình thẻ khách hàng,
NHNo kiểm tra xác thực thông tin khách hàng đã
đăng ký. Nếu đúng NHNo thực hiện nhận tiền
- Đối với giao dịch gửi tiền vào sổ tiền
gửi tiết kiệm đã cấp, người gửi tiền có thể thực
b. Tỷ trọng % từng loại gửi tiền
* Tỷ trọng % từng loại
Tổng vốn huy động
X 100%
Đây là chỉ số xác định cơ cấu vốn huy động. Việc xác định rõ cơ cấu vốn huy động
sẽ giúp ngân hàng hạn chế những rủi ro có thể gặp phải và tối thiểu hoá chi phí đầu vào
cho ngân hàng.
* Tổng dư nợ / nguồn vốn huy động (%, lần).
Chỉ số này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động. Nó giúp cho nhà
phân tích so sánh khả năng cho vay của NH đối với nguồn vốn huy động.
c. Dự trữ bắt buộc và dự trữ thanh toán.

* Dự trữ bắt buộc.
- Khái niệm : Là số tiền mà tổ chức tín dụng duy trì trên tài khoản tiền gửi thanh
toán tại NHTW để thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia.
- Thực hiện theo quyết định số 581/2003/QĐ-NHNN ngày 09/06/2003 của thống
đốc
NHNN

Việt
Nam.
Tỷ lệ dự trữ bắt buộc (Phần trăm trên Tổng số tiền gửi phải dự trữ bắt buộc).
SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 7
-
+ Đối với nội tệ
TG không kỳ hạn, có kỳ hạn < 12 tháng : 4% Từ
12 tháng đến 24 tháng : 2%
+ Đối với ngoại tệ
TG không kỳ hạn, có kỳ hạn < 12 tháng : 8% Từ
12 tháng đến 24 tháng : 2%
+ Huy động bằng vàng, hiện vật và cho vay bằng vàng, hiện vật : 0%.
* Dự trữ thanh toán
Là khoản dự trữ dôi ra ngoài dự trữ bắt buộc, các ngân hàng để lại
nhằm
đáp ứng nhu cầu thanh toán hàng ngày của ngân hàng.
+ Nguồn vốn huy động từ các tổ chức (trừ TCTD) và dân cư có thời hạn từ 24
tháng trở lên, nguồn vốn uỷ thác đầu tư, nguồn vốn chỉ định của chính phủ, nguồn vay
NHNN, vốn nhận của ngân hàng liên doanh Việt – Thái tỷ lệ dự trữ thanh toán 5%.
+ Các nguồn vốn khác ngoài các nguồn vốn qui định tại điểm một trên
tỷ
lệ DTTT 10% .Công thức tính dự trữ thanh toán.
* Quỹ DTTT được xác định trên cơ sở bình quân của nguồn vốn phải tính quỹ

DTTT quí trước liền kề nhân 10% để điều hành trong quí kế hoạch.
Quỹ DTTT trong quý KH = Bình quân nguồn vốn
tính DTTT quý trước liền kề X 10%
* Từ việc phân tích các yếu tố nội tại ngân hàng có thể tìm ra được những điểm
mạnh, những điểm yếu để từ đó làm cơ sở cho công tác thiết lập chiến lược của ngân
hàng.
2.1.2.4. Xác định sứ mệnh và mục tiêu chiến lược
a. Sứ mệnh
Sứ mệnh kinh doanh của một ngân hàng được định nghĩa như là mục đích hoạt
động
kinh

doanh
của ngân hàng. Sứ mệnh kinh doanh trả lời câu hỏi ngân hàng tồn
tại và thực hiện những hoạt động kinh doanh trên thị trường để làm gì ?. Nói về khía
cạnh thực tiển thì sứ mệnh kinh doanh
của

ngân
hàng cần được thể hiện thành văn
bản, tuỳ thuộc vào mỗi ngân hàng. Sứ mệnh của các ngân
hàng

có
khác nhau tuy nhiên
vẫn có một cấu trúc khuôn mẫu để làm rỏ hơn cơ sở cho các
ngân hàng dựa vào đó để viết bản sứ mệnh kinh doanh cho mình. Hầu hết các
SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 8
chuyên gia chiến lược cho rằng khi viết văn bản này cần quan tâm đến và lựa chọn
thích hợp trong các đặc trưng sau :

- Khách hàng : khách hàng của ngân hàng là ai? khách hàng là các doanh
nghiệp hay cá nhân hay cả hai?. Điều quan trọng là ngân hàng cần xác định rỏ khách
hàng mục tiêu
- Dịch vụ : Các sản phẩm hay dịch vụ ngân hàng cung cấp là gì? Ngân hàng cung
cấp nhiều loại dịch vụ hay chỉ một nhóm dịch vụ nào đó.
- Vị trí ngân hàng trong kinh doanh : Ngân hàng đứng ở vị trí nào trên thị
trường mà ngân hàng đang và sẽ hoạt động.
- Thị trường : thị trường mục tiêu của ngân hàng ở đâu? phạm vi hoạt động, khu
vực hoạt động trọng tâm.
- Mối quan tâm đến nhân sự : Hành vi và thái độ của ngân hàng đối với công
tác nhân sự như thế nào? Quan điểm của ngân hàng trong tuyển dụng, khen thưởng,
phát triển
- Lợi thế cạnh tranh của ngân hàng :Mỗi ngân hàng có lợi thế cạnh tranh nhất
định trên thị trường như lịch sử hình thành và hoạt động của ngân hàng, chất lượng dịch
vụ
b. Mục tiêu
Những mục tiêu của chiến lược kinh doanh được xác định như những thành
quả mà ngân hàng cần đạt được khi theo đuổi sứ mệnh của mình trong thời kỳ hoạt
động tương đối dài. Những mục tiêu dài hạn là rất cần thiết cho sự thành công của
ngân hàng vì chúng thể hiện kết quả mà ngân hàng cần đạt được khi theo đuổi sứ
mệnh kinh doanh của mình.
Yêu cầu về tính xác đáng của các mục tiêu
- Tính cụ thể : Mục tiêu đúng là mục tiêu cụ thể, thể hiện kết quả cụ thể cuối
cùng cần đạt được khi tiến hành những hành động nhất định. Nó chỉ rõ mục tiêu liên
quan đến vấn đề nào, giới hạn về thời gian và không gian thực hiện. Mục tiêu càng
cụ thể thì càng dễ dàng định hướng giải pháp chiến lược để thực hiện mục tiêu đó
- Tính đo lường : Tính chất có liên quan đến tính cụ thể của mục tiêu có
nghĩa là mục tiêu càng cụ thể thì càng phải thể hiện rỏ ở khả năng đo lường được.
SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 9
Do đó các mục tiêu nên được đưa ra dưới dạng các chỉ tiêu thể hiện bằng con số

tuyệt đối hay tương đối.
- Tính khả thi : Các mục tiêu đưa ra phải khả thi trên phương diện thực hiện,
điều này
có

nghĩa
là phải phản ánh được nguyện vọng và phù hợp với khả năng của
ngân hàng . Những mục tiêu này phải là kết quả tổng thể của những hoạt động mà
ngân hàng có thể thực hiện trong môi trường mà nó hoạt động trên thực tế chứ không
phải là một thị trường giả sử.
- Tính thách thức : Nội dung các mục tiêu phải có tính thách thức trên cơ sở hy
vọng cao để các nhà quản trị và nhân viên ngân hàng thực sự nỗ lực phấn đấu thực hiện
và hoàn thành.
- Tính linh hoạt : Các mục tiêu kinh doanh được đặt ra trong môi trường kinh
doanh trong tương lai. Do đó các mục tiêu xây dựng phải có tính linh hoạt hay phải
có khả năng điều chỉnh
cho

phù
hợp với các nguy cơ và cơ hội xảy ra trong môi
trường kinh doanh thực tế.
2.1.2.5. Phân tích ma trận
SWOT
a. Phân tích các yếu tố bên
trong
Môi trường bên trong hay là phân tích các điều kiện, nguồn lực thực tại của
ngân hàng. Các hệ thống bên trong ngân hàng có được hay có thể huy động và kiểm
soát được để đưa ra hoạt động kinh doanh.
Phân tích cẩn thận và lập bảng tổng kết các yếu tố nguồn lực theo tầm quan
trọng cho phép ngân hàng phát hiện ra những điểm mạnh, điểm yếu quan trọng làm

cơ sở cho phân tích các ma trận chiến lược. Về phương diện kỹ thuật nên phân hạng
các điểm mạnh, điểm yếu theo phương
pháp

thích
hợp để nhận
định.
Đối với các điểm mạnh chủ yếu theo thang cấp : rất mạnh, mạnh, có ưu thế.
Đối với điểm yếu chủ yếu theo thang cấp : rất yếu, yếu, kém ưu thế.
Điều này có ý nghĩa trong phân tích chiến lược là khi cân nhắc các ưu tiên như
lựa chọn chiến lược là theo đuổi các chiến lược là phải tận dụng các điểm mạnh và
lấy để bù đắp yếu hay cải thiện các điểm yếu.
b. Phân tích môi trường bên ngoài
Cơ hội và nguy cơ được tạo ra từ sự tổng hợp yếu tố môi trường bên ngoài
vi mô và
vĩ

mô.
Một cơ hội có thể là một tình huống trong đó việc thực
SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 10
hiện mục tiêu, việc tiến hành hoạt động của ngân hàng có được sự tác động thuận lợi
bởi một số yếu tố môi trường .
Một nguy cơ cũng có thể hiểu đơn thuần là một tình huống trong đó việc thực
hiện mục tiêu việc tiến hành hoạt động của ngân hàng mà không có được sự tác động
thuận lợi hay bị cản trở bởi
các

yếu
tố môi trường
Chính vì vậy cần sử dụng những phương pháp thoả đáng : giới hạn, sắp xếp,

trong đó
chú

ý
đến cơ hội tốt nhất và nguy cơ xấu nhất từ đó tìm ra sự cân đối các
điểm mạnh, điểm yếu về
nguồn

lực
sao cho có lợi nhất.
2.1.2.6. Đề xuất các phương án chiến lược
Việc đưa ra những chiến lược thay thế là việc xem xét lại tính hợp lý hay tính
đúng đắn của các mục tiêu chiến lược đã chọn từ trước đó đề xuất những phương án
nhằm thực hiện những chiến lược kinh doanh của ngân hàng .
2.1.2.7. Lựa chọn chiến lược
- Tận dụng tối đa ưu thế của ngành và của ngân hàng phù hợp với mục tiêu dài
hạn
- Quan điểm của lãnh đạo ngân hàng về rủi ro.
- Tranh thủ sự ủng hộ của cộng đồng, khách hàng, chính quyền .
- Mức độ va chạm về cạnh tranh.
- Xác định thời điểm.
2.1.3. Sơ đồ quy trình lập chiến lược
Phân tích môi trường bên ngoài để xác định các cơ
hội và đe doạ chủ yếu
Xác định mục tiêu
chiến lược hiện
tại
Phát triển
các chiến
lược thay thế

Phân tích
các chiến
lược thay thế
Lựa chọn
chiến lược
Kiểm tra
đánh giá
chiến lược
Đánh giá nội tại để
nhận diên những
điểm mạnh điểm yếu
Hình 1: Sơ đồ qui trình lập chiến lược
SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 11
2.2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.2.1. Phương pháp thu thập số liệu.
2.2.1.1. Thu thập số liệu thứ cấp từ phòng kinh doanh của ngân hàng
Trong thời gian thực tập tại NHNo& PTNT chi nhánh Tỉnh Cà Mau từ
05/03 đến 11/06/2007. Nhờ sự hướng dẫn tận tình của các anh, chị và các chú trong
đơn vị tôi đã được cung cấp một số bảng số liệu như :
+ Bảng cân đối tài khoản qua 3 năm 2004, 2005, 2006 của đơn vị từ đó thu thập
được các số liệu về nguồn vốn huy động, hoạt động tín dụng, kết quả hoạt động kinh
doanh
+ Các bảng cân đối kế toán của đơn vị
+ Các bảng báo cáo nhanh hàng tháng của đơn vị
+ Các tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu.
2.2.1.2. Thu thập số liệu từ các báo cáo tổng kết của UBND Tỉnh Cà Mau.
-Thông qua trang web truy cập của UBND Tỉnh Cà Mau
WWW .

C A M

AU .

g o

v .

v n . Tôi đã thu thập được các số liệu thứ cấp về tổng kết tình
hình kinh tế - xã hội của Tỉnh qua các năm 2004, 2005, 2006.
- Thu thập các số liệu thứ cấp tổng kết về dân số, dân tộc, điều kiện, tự nhiên
của tỉnh để phân tích tìm ra các cơ hội và các mối đe doạ đối với ngân hàng trong lĩnh
vực huy động vốn.
2.2.2. Phương pháp phân tích số liệu
- Dùng các biểu bảng : thể hiện các số liệu của từng năm trên các biểu bảng như
số liệu nguồn vốn huy động, hoạt động tín dụng …….
- Dùng các biểu đồ:thể hiện một cách sinh động tình hình tăng giảm qua các năm.
- Suy luận và diễn giải: Trong quá trình phân tích cần sử dụng kỷ năng diễn giải để
giải thích, diễn tả những vấn đề muốn đề cập tới và sử dụng kỷ năng suy luận để lập
luận vấn đề một cách logic, giúp cho đề tài nghiên cứu thêm sinh động và dễ hiểu.
- Dùng ma trận SWOT
+ Dùng để liệt kê những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức
+ Dùng kết hợp những điểm mạnh với các cơ hội để đưa ra các chiến lược
+ Biết được những điểm yếu và thách thức để có những hướng giải quyết tốt hơn
+ Vận dụng những cơ hội để có thể khắc phục hoặc hạn chế các điểm yếu
SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 12
+ Sử dụng các điểm mạnh sẵn có để có thể tránh các mối đe doạ có thể xảy ra đối với
đơn vị
+ Phân tích và kết hợp các yếu tố một cách dễ dàng hơn
SWOT
Những điểm mạnh- S

1.
2.
3.
4. Liệt kê những
điểm mạnh
Những điểm yếu- W
1.
2.
3.
4. Liệt kê những
điểm yếu
Các cơ hội- O
1.
2. Liệt kê các cơ hội
3.
4.
Các chiến lược SO
1.
2. Sử dụng các điểm
3. mạnh để tận dụng
các
4. cơ hội
Các chiến lược WO
1.Vượt qua các
điểm yếu
2. bằng cách tận dụng
3. các cơ hội
4.
Các thách thức- T
1.

2. Liệt kê các thách thức
3.
4.
Các chiến lược ST
1. Sử dụng điểm mạnh
2. để tránh các mối đe
3. doạ
4.
Các chiến lược WT
1. Tối thiểu hoá các
2. điểm yếu và tránh
3.các mối đe doạ
4.
SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 13
CHƯƠNG
3
GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG VÀ PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ NỘI
TẠI, TẠI NGÂN
HÀNG
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN CHI NHÁNH CÀ
MAU
3.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN TỈNH CÀ MAU.
3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Chi nhánh NHNo& PTNT Tỉnh Minh Hải ( nay là chi nhánh NHNo& PTNT
Tỉnh Cà Mau ) được thành lập 01/10/1988 theo tinh thần nghị định 53/TTg của
thủ tướng chính phủ và quyết định
số

57/NH-
TCCB của Thống đốc Ngân hàng
nhà nước Việt Namvới tổng biên chế ban đầu là 448 cán bộ công nhân viên.
Trong đó trình độ Đại học 50 người còn lại là trình độ trung học và sơ học, hầu
hết
cán
bộ chưa được đào tạo lại.
Ngày 01/01/1997 Tỉnh Minh Hải được tách thành hai Tỉnh Cà Mau và Bạc
Liêu NHNo&PTNT Tỉnh Minh Hải cũng được tách ra làm 2 chi nhánh.
NHNo&PTNT Tỉnh Cà Mau đã nhanh chóng ổn định tổ chức, duy trì hoạt động
bình thường, kết quả đó là do ban lãnh đạo đã có sự chuẩn bị về tổ chức, nhân sự
và bộ máy làm việc hợp lí.
Đến nay toàn chi nhánh đã có khoảng 369 cán bộ công nhân viên, dư nợ
hàng năm trên 2000 tỷ đồng, huy động vốn năm 2006 đạt trên 800 tỷ đồng.
3.1.2. Hệ thống mạng lưới.
NHNo&PTNT Tỉnh Cà mau có khoảng 19 điểm giao dịch trên toàn tỉnh.
Trong đó có một chi nhánh cấp 1, 9 chi nhánh cấp 2, 4 chi nhánh cấp 3 và 5
phòng giao dịch.
SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 14
Luận văn tốt nghiệp
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI
NHÁNH TỈNH CÀ MAU
Chi
Chi
Chi Chi Chi Chi Chi Chi nhánh Chi
nhánh nhánh nhánh nhánh nhánh nhánh nhánh TRẦN nhánh
TP CÀ ĐẦM NGỌC
U MINH
NĂM PHÚ CÁI VĂN THỚI
MAU DƠI HIỂN CĂN TÂN NƯỚC THỜI BÌNH

Chi PGD PGD PGD PGD PGD Chi Chi Chi
nhánh P. 6
P. 7
TẮC SỐ 1 VÀM nhánh nhánh nhánh
TRƯNG VÂN NĂM ĐÌNH PHÚ SÔNG
TRÍ
PHÚ
NHỊ CĂN HƯNG ĐỐC
Hình 2: Sơ đồ mạng lưới hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh Tỉnh Cà Mau
SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 15
3.1.3.Sản phẩm dịch vụ
3.1.3.1.Sản phẩm tiền gửi
Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ của các thành phần kinh tế với
nhiều hình thức đa dạng, kỳ hạn thích hợp, lãi suất hấp dẫn.Bao gồm các loại tiền gửi
sau:
a. Tiền gửi không kỳ hạn.
Doanh số huy động của loại tiền gửi này đạt năm 2004 là 248.723 triệu đồng,
2005 là 275.944 triệu đồng, và 2006 là 286.308 triệu đồng. Tuy doanh số huy động
của loại
tiền

gửi
này tăng qua các năm nhưng tốc độ tăng lại giảm dần do mục đích
của khách hàng gửi tiền
loại

này
là muốn sử dụng các dịch vụ tiện lợi kèm theo như
thanh toán, chuyển khoản, dịch vụ ngân quỹ… Tuy nhiên dịch vụ kèm theo của ngân
hàng còn hạn chế, chưa theo kịp các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn như

Á Châu, Đông Á. Ngân hàng chưa thể áp dụng các dịch vụ thanh toán tiêu dùng hàng
ngày cho khách hàng như thanh toán tiền điện thoại, tiền điện, tiền nước… dịch vụ
ngân quỹ còn nhiều hạn chế.
- Tiện ích của sản phẩm: Chuyển khoản thanh toán tiền vay hoặc chuyển khoản
sang tài khoản khác do chính chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm là chủ tài khoản tại NHNo.
Chuyển khoản thanh toán tới ngân hàng khác.
- Đối tượng gửi tiền: Cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài.
- Loại tiền gửi: VND,USD, EUR
- Lãi suất được công khai tại diểm giao dịch.
Đây là hình thức gửi tiền đơn giản nhất, tuy nhiên lãi suất rất thấp chỉ
0,25%/tháng do đó những người gửi tiết kiệm mục đích của họ muốn sinh lời từ
số tiền nhà rỗi của mình vì vậy mà họ ít chọn hình thức gửi tiền này.
b. Tiền gửi có kỳ hạn.
Loại tiền gửi này đạt doanh số huy động năm 2004 là 311.448 triệu đồng, năm
2005
là

402.876
triệu đồng và 2006 là 533.030 triệu đồng. Doanh số huy động tăng
qua các năm năm sau luôn cao hơn năm trước. Mục đích của khách hàng ở loại tiền
gửi này là muốn sinh lời từ số tiền nhàn rỗi của mình vì vậy yếu tố lãi suất hợp lí là
hết sức quan trọng. Tuy nhiên do đặc tính tâm lí khách hàng ở mỗi khu vực là khác
nhau, ở trên địa bàn tỉnh Cà Mau do đây là khu vực nông
thôn nên yêu cầu về sự an toàn của tiền gửi được khách hàng đặt lên hàng đầu do
SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 16
vậy mà doanh số huy động của ngân hàng tăng qua các năm. Còn về sự đa dạng sản
phẩm dịch
vụ

phục

vụ cho khách hàng thì còn nhiều hạn chế, cách tính lãi của ngân
hàng chưa được công khai
tức

là
chỉ ghi tổng tiền lãi, còn chi tiết tính lãi thì không
ghi cho khách hàng tính toán lại và đối chứng làm cho khách hàng khó hiểu về cách
tính lãi và ảnh hưởng đến sự minh bạch trong cách tính lãi.
* Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ
- Tiện ích của sản phẩm: Khách hàng có thể rút vốn trước hạn, chuyển quyền
sở hữu khi chưa đến hạn thanh toán để bảo toàn lãi, cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn, bảo
lãnh cho người thứ ba tại bất kỳ chi nhánh nào của NHNo, dùng xác nhận khả năng tài
chính của khách hàng khi khách hàng yêu cầu…
- Đối tượng gửi tiền: Cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài.
- Loại tiền gửi: VND, USD, EUR.
- Kỳ hạn gửi: 1, 2, 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36 tháng
- Lãi suất có kỳ hạn tương ứng với kỳ hạn gửi được niêm yết công khai tại các
điểm giao dịch của NHNo.
Đối với hình thức gửi tiền này thì khách hàng nhận được lãi suất khá cao tuỳ theo
từng kỳ hạn gửi. Tuy nhiên hình thức này người gửi tiền phải đợi tới hết kỳ hạn mới
được lĩnh lãi do đó họ chỉ gửi ở những kỳ hạn ngắn.
* Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ.
- Tiện ích sản phẩm giống như tiết kiệm lãnh lãi sau toàn bộ.
- Kỳ hạn gửi tiền cụ thể có các kỳ hạn sau: 3, 6, 9,12, 24, trên 24 tháng.
- Định kỳ trả lãi: 1, 3, 6, 12 tháng.
- Cách thức trả lãi: Lãi được trả sau mỗi định kỳ
Tiền lãi = Vốn gốc * lãi suất(%/năm)/12* Số tháng định kỳ.
Hình thức gửi tiền này khách hàng có thể chủ động lựa chọn kỳ hạn lĩnh lãi
phù hợp
với

nhu
cầu của họ do vậy mà đây là hình thức thu hút nhiều khách
hàng gửi tiền nhất.
* Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước toàn bộ.
- Tiện ích của sản phẩm tương tự như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãnh lãi sau
toàn bộ
- Kỳ hạn gửi tiền: NHNo qui định kỳ hạn gửi tiền là số ngày hay số tháng
và kỳ hạn tối thiểu là một tháng.
SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 17
- Cách thức trả lãi: Toàn bộ lãi của kỳ hạn sẽ được tính trả ngay khi gửi
Tiền lãi = Vốn gốc * lãi suất * kỳ hạn.
Đối với hình thức gửi tiền này thì khách hàng có thể nhận lãi ngay khi gửi tiền,
tuy nhiên
lãi

suất
thấp hơn lãi suất của hình thức gửi khác có cùng kỳ hạn.
* Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước định kỳ
- Kỳ hạn gửi: 3, 6, 9, 12, 18, 24, trên 24 tháng.
- Định kỳ trả lãi:1, 3, 6, 9, 12 tháng.
- Cách thức trả lãi: Lãi được tính trả trước cho mỗi định kỳ
Tiền lãi = Vốn gốc * lãi suất(%/năm) * Số tháng định kỳ
Đây là hình thức gửi tiền được nhiều người lựa chọn nhất do khách hàng có
thể rút lãi trước theo định kỳ vì vậy họ có thể sử dụng tiền lãi để đáp ứng nhu cầu
của cuộc sống phù hợp với yêu cầu của họ.
* Tiết kiệm bậc thang theo thời gian
- Tiện ích sản phẩm: Thời gian thực gửi càng dài lãi suất càng cao
+ Khách hàng có thể rút gốc và lãi nhiều lần.
+ Khách hàng được chuyển quyền sở hữu sổ tiết kiệm.

+ Sổ tiết kiệm được phép cầm cố và xác nhận khả năng tài
chính cho khách hàng.
- Quy định thời gian cho các bậc lãi suất:
+ Bậc 1: Từ khi gửi đến dưới 3 tháng hưởng lãi suất không kỳ hạn.
+ Bậc 2: Từ 3 tháng đến dưới 6 tháng, hưởng lãi suất có kỳ hạn 3 tháng.
+ Bậc 3: Từ 6 đến dưới 9 tháng, hưởng lãi suất có kỳ hạn 6 tháng.
+ Bậc 4: Từ 9 đến dưới 12 tháng, hưởng lãi suất có kỳ hạn 9 tháng.
+ Bậc 5: Từ 12 đến dưới 24 tháng, hưởng lãi suất có kỳ hạn 12 tháng.
+ Bậc 6: Từ 24 tháng trở lên, hưởng lãi suất có kỳ hạn 24 tháng.
- Lãi suất: của mỗi bậc thang được NHNo công bố công khai tại các điểm giao
dịch và được ghi ngay vào sổ tiết kiệm khi khách hàng gửi tiền.
- Cách trả lãi: Lãi được trả theo số gốc khách hàng rút.
Tiền lãi = Số tiền gốc rút * Bậc lãi suất * Thời gian gửi.
* Tiết kiệm bậc thang theo số dư
- Tiện ích của sản phẩm:
+ Số dư càng lớn lãi suất càng cao
SVTH: Huỳnh Thị Thuý Phượng Trang 18