Chất lượng cho vay bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI

LUẬN VĂN THẠC SĨ
CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

CHẤT LƯỢNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI

NGUYỄN HỮU ĐÔNG

HÀ NỘI - 2021


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI

LUẬN VĂN THẠC SĨ
CHẤT LƯỢNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI
NGUYỄN HỮU ĐÔNG
CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH
MÃ SỐ: 8340101

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC
TS. LẠI LÂM ANH


HÀ NỘI - 2021

1

LỜI CAM ĐOAN
Tơi xin cam đoan đây là cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập của riêng
tôi. Các số liệu sử dụng phân tích trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, đã công
bố theo đúng quy định. Các kết quả nghiên cứu trong luận văn do tôi tự tìm hiểu,
phân tích một cách trung thực, khách quan. Các kết quả này chưa từng được
công bố trong bất kỳ nghiên cứu nào khác.

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

Nguyễn Hữu Đông


2

LỜI CẢM ƠN
Trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu vừa qua, ngoài sự cố gắng học
hỏi và nỗ lực của bản thân. Để có được kết quả là cơng trình nghiên cứu “Chất
lượng cho vay bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển
Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội”, tôi cũng nhận được rất nhiều sự giúp đỡ,
tạo điều kiện nhiệt tình và quý báu của nhiều cá nhân và tập thể. Qua trang viết
này tôi xin gửi lời cảm ơn tới những người đã giúp đỡ tôi trong thời gian học tập
- nghiên cứu khoa học vừa qua.
Trước tiên, tôi xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu Trường Đại Học
Mở Hà Nội, đến quý thầy cô trong Khoa Sau Đại học, Trường Đại Học Mở
Hà Nội đã tạo cơ hội và điều kiện thuận lợi để tôi được thi tuyển và theo học
khóa học Đào tạo Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh chuyên ngành Quản trị kinh

Doanh tại trường.
Tơi xin được đặc biệt bày tỏ lịng kính trọng và biết ơn sâu sắc đến TS.
Lại Lâm Anh, người đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi trong suốt q trình
nghiên cứu. Nhờ có Thầy định hướng và truyền đạt kinh nghiệm, mà ngày hôm
nay tôi đã xây dựng được một cơng trình nghiên cứu khoa học đầu tiên của
mình. Qua đây, tơi cũng xin gửi lời chúc sức khỏe, và thành công tới Thầy.
Tôi xin gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo Ngân hàng, lãnh đạo các phòng ban,
các anh chị cán bộ công nhân viên và các khách hàng tại Ngân hàng TMCP Đầu
tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Đông Hà Nội đã nhiệt tình giúp đỡ tơi
trong q trình hồn thành luận văn.
Cuối cùng, tôi cũng xin cảm ơn chân thành tới gia đình, bạn bè và đồng
nghiệp đã tận tình hỗ trợ, giúp đỡ tôi trong suốt thời gian học tập và nghiên cứu.
Mặc dù tơi đã rất cố gắng hồn thiện luận văn bằng tất cả sự nhiệt tình và
năng lực của mình, tuy nhiên khơng thể tránh khỏi những thiếu sót hoặc có
những phần nghiên cứu chưa sâu. Rất mong nhận được sự chỉ bảo và thông cảm
của các Thầy Cô.
Tôi xin trân trọng cảm ơn!


3

MỤC LỤC
Tran
LỜI CAM ĐOAN.....................................................................................................i
LỜI CẢM ƠN..........................................................................................................ii
MỤC LỤC............................................................................................................... iii
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT......................................................................v
DANH MỤC CÁC BẢNG......................................................................................vi
DANH MỤC CÁC HÌNH.....................................................................................vii
MỞ ĐẦU..................................................................................................................1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO
VAY BÁN LẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...................................15
1.1. Tín dụng cho vay bán lẻ ở các ngân hàng thương mại.................................15
1.1.1. Một số khái niệm...............................................................................15
1.1.2. Đặc điểm............................................................................................18
1.1.3. Chất lượng tín dụng cho vay bán lẻ.....................................................26
1.2. Các chỉ tiêu đáng giá chất lượng cho vay bán lẻ...........................................27
1.2.1. Các chỉ tiêu khảo sát đánh giá chất lượng khoản vay...........................27
1.2.2. Chỉ tiêu định lượng từ thu thập các số liệu thống kê của ngân hàng.....30
1.3. Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay bán lẻ.....................................37
1.3.1 Nhân tố khách quan:............................................................................37
1.3.2. Nhân tố chủ quan................................................................................38
1.4. Kinh nghiệm về chất lượng cho vay bán lẻ...................................................40
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI.............................................................................47
2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi
nhánh Đơng Hà Nội...............................................................................................47
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển..........................................................47
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và nhân sự..................................................................49


4
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh..........................................................51
2.2. Thực trạng hiệu quả cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát
triển Việt Nam - CN Đông Hà Nội........................................................................54
2.2.1. Khái quát chung về tình hình cho vay bán lẻ tại các NHTM trên địa bàn
huyện Đơng Anh..........................................................................................54
2.2.2. Phân tích về chất lượng cho vay bán lẻ tại BIDV Đông Hà Nội thông
qua một số chỉ tiêu đánh giá.........................................................................55
2.3. Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và

Phát triển Việt Nam - CN Đông Hà Nội...............................................................78
2.3.1. Kết quả đạt được.................................................................................78
2.3.2. Những vấn đề còn tồn tại - Nguyên nhân............................................79
CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG
CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI......................83
3.1. Định hướng và mục tiêu nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng...................83
3.1.1. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng.............................................83
3.1.2. Triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng..............................................88
3.2. Giải pháp cho pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay bán lẻ cho Ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Hà Nội............89
3.2.1. Nhóm giải pháp nhằm nâng cao chấy lượng đảm bảo các nguyên tắc
cho vay........................................................................................................ 89
3.2.2. Nhóm giải pháp nhằm phát triển sự đa dạng và tiện ích của các sản
phẩm cho vay bán lẻ.....................................................................................90
3.2.3. Nhóm giải pháp nhằm hồn thiện và nâng cao hình ảnh và uy tín của
ngân hàng về hoạt động cho vay bán lẻ.........................................................93
3.2.4. Nhóm giải pháp phát triển nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng phục vụ
khách hàng CVBL........................................................................................95
3.2.5. Nhóm giải pháp nhằm nâng cao sự phối hợp giữa ngân hàng với các đơn
vị, cơ quan chức năng...................................................................................96
3.2.6. Các giải pháp khác..............................................................................96
KẾT LUẬN............................................................................................................99


5
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO


6

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
BIDV

Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

CK

Chuyển khoản

TDBL

Tín dụng bán lẻ

TCTD

Tổ chức tín dụng

TD

Tín dụng

VTD

Vay tiêu dùng

CVBL

cho vay bán lẻ

CK

Chuyển khoản

CVBL

Cho vay bán lẻ

KHDC

Khách hàng dân cư

KHTC

Khách hàng tổ chức

KH

Khách hàng

HĐQT

Hội đồng quản trị

NHNN

Ngân hàng Nhà nước

NHTM

Ngân hàng thương mại

TMCP

Thương mại cổ phần

TD

Tín dụng

SMEs

Doanh nghiệp vừa vào nhỏ (Small and Medium Enterprises)

CNY

Đồng Nhân dân tệ Trung Quốc

SGD

Đồng Đô la Singapore


7

DANH MỤC CÁC BẢNG
Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn của BIDV Đông Hà Nội giai đoạn 2015-201951
Bảng 2.2: Kết quả dư nợ của BIDV Đông Hà Nội giai đoạn 2016-2019............53
Hình 2.3: Lợi nhuận của BIDV Đơng Hà Nội.....................................................54
Bảng 2.5: Kết quả chỉ tiêu đánh giá đảm bảo các nguyên tắc cho vay................62

Bảng 2.6: Kết quả chỉ tiêu đánh giá sự đa dạng và tiện ích của các sản phẩm CVBL ở
Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội so với các ngân hàng khác.................65
Bảng 2.7: Kết quả chỉ tiêu đánh giá hình ảnh và uy tín của Ngân hàng BIDV
Đơng Hà Nội so với các ngân hàng trên địa bàn..............................67
Bảng 2.8: Kết quả chỉ tiêu đánh giá thái độ phục vụ của đội ngũ nhân viên Ngân
hàng BIDV Đông Hà Nội.................................................................69
Bảng 2.9: Kết quả chỉ tiêu đánh giá sự phối hợp giữa Ngân hàng BIDV Đông Hà
Nội với các đơn vị, cơ quan chức năng khác....................................71


8

DANH MỤC CÁC HÌNH

Hình 2.1: Tổ chức bộ máy hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
Việt Nam - Chi nhánh Đơng Hà Nội...................................................49
Hình 2.2: Tổng dư nợ CVBL của BIDV Đơng Hà Nội giai đoạn 2016-2020.....56
Hình 2.3: Cơ cấu dư nợ CVBL của BIDV Đông Hà Nội giai đoạn 2016-2020. .57
Hình 2.4: Cơ cấu về độ tuổi những người tham gia khảo sát ở Ngân hàng BIDV
Đơng Hà Nội.......................................................................................60
Hình 2.5. Mức độ khách hàng khách hàng sử dụng vốn CVBL của Ngân hàng
BIDV Đông Hà Nội đúng mục đích...................................................62
Hình 2.6. Mức độ khách hàng có hồn trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn cho Ngân
hàng BIDV Đơng Hà Nội...................................................................63
Hình 2.7. Sự đa dạng và tiện ích của các sản phẩm cho vay bán lẻ ở Ngân hàng
BIDV Đông Hà Nội so với các ngân hàng khác.................................66
Hình 2.8. Hình ảnh và uy tín của các sản phẩm cho vay bán lẻ của Ngân hàng
BIDV Đông Hà Nội so với các ngân hàng khác.................................68
Hình 2.9. Thái độ phục vụ của nhân viên Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội.........70
Hình 2.10. Sự phối hợp giữa Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội với các đơn vị, cơ

quan chức năng khác...........................................................................72


1

MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Hội nhập kinh tế quốc tế tạo ra cơ hội và thách thức đối với các Ngân
hàng thương mại trong nước về tiềm lực tài chính, vốn và cơng nghệ. Sự xuất
hiện của nhiều tập đồn tài chính, các Ngân hàng thương mại nước ngoài đã tạo
sức ép về cạnh tranh đối với các ngân hàng thương mại trong nước. Trong khi
các ngân hàng thương mại trong nước mới chỉ bước đầu chú trọng đến phát triển
mảng ngân hàng bán lẻ thì các Ngân hàng thương mại nước ngoài đã tập trung
hoạt động vào mảng thị trường giàu tiềm năng này đã từ rất lâu. Đây là bài tốn
khó mà các Ngân hàng thương mại Việt Nam cần có lời giải để khơng ngừng
phát triển một cách an toàn, bền vững và hiệu quả trên chính thị thường trong
nước của mình.
Thị trường cho vay bán lẻ tạo ra một nền khách hàng vững chắc, ổn định,
phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng. Mở rộng thị trường cho vay bán lẻ sẽ là
cơ hội tốt để bán chéo các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác và đặc biệt là
dịch vụ Ngân hàng hiện đại. Xét trên góc độ tài chính và quản trị ngân hàng,
hoạt động bán lẻ nói chung và hoạt động tín dụng lẻ nói riêng sẽ tạo ra nguồn thu
nhập thường xuyên, ổn định, bền vững. Hoạt động bán lẻ là giải pháp hữu hiệu
để phân tán rủi ro, mở rộng nền khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh và
góp phần làm đa dạng hóa hoạt động Ngân hàng.
Chính vì điều đó, các ngân hàng thương mại cần đẩy mạnh hoạt động cho
vay hơn nữa, để phát huy vai trị trung gian tài chính của mình, trở thành kênh
kết nối có chất lượng giữa nguồn vốn ngân hàng huy động được với nhu cầu bị
giới hạn bởi khả năng thanh toán của người tiêu dùng, từ đó tạo lợi nhuận cho
chính ngân hàng và đóng góp cho sự phát triển chung của tồn xã hội.

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một trong những ngân
hàng hàng đầu về quy mô và chất lượng hoạt động tại Việt Nam. Việc phát triển


2
mảng ngân hàng bán lẻ được xác định là mục tiêu trước mắt và lâu dài theo đúng
định hướng của HĐQT BIDV. Tiếp tục đứng đầu trong những ngân hàng bán lẻ
hàng đầu tại Việt Nam.
Xuất phát điểm là một ngân hàng thương mại quốc doanh, chủ yếu cho
vay đầu tư, xây dựng cơ bản. Lĩnh vực cho vay bán lẻ tuy không phải là mới mẻ
nhưng cũng không phải là mảng kinh doanh phát triển mạnh của Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội (BIDV Đông
Hà Nội). Với định hướng chung của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
Nam là tiếp tục trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong hệ thống các ngân
hàng thương mại, BIDV Đông Hà Nội cũng đặt mục tiêu phát triển trong thời
gian tới, trong đó có chỉ tiêu quan trọng là đẩy mạnh phát triển hoạt động tín
dụng bán lẻ.
Sau thời gian làm việc và nghiên cứu thực tế BIDV Đông Hà Nội, tôi nhận
thấy hoạt động cho vay bán lẻ của Chi nhánh chưa tương xứng tiềm năng thị trường
có thể khai thác và vị thế là một trong những ngân hàng lớn nhất khu vực huyện
Đông Anh, Mê Linh và huyện Sóc Sơn, thành phố Hà Nội. Vì vậy, tác giả đã chọn
đề tài: “Chất lượng cho vay bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư
và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu cho luận
văn thạc sỹ của mình với mục đích nghiên cứu, luận giải những vấn đề lý luận và
thực tiễn trong việc phát triển cho vay bán lẻ nhằm nâng cao chất lượng, hiệu quả
hoạt động tín dụng và sức cạnh tranh của các NHTM. Từ đó đưa ra được một số
giải pháp hữu ích, hy vọng góp một phần nhỏ cho BIDV Đơng Hà Nội để ngày
càng phát triển mạnh mẽ và bền vững trong lĩnh vực cho vay bán lẻ.
2. Tổng quan nghiên cứu
2.1. Các cơng trình nghiên cứu ở nước ngồi

Có khá nhiều cơng trình nước nghiên cứu ở ngồi nước về chất lượng cho
vay bán lẻ. Các nghiên cứu này được thực hiện cả ở giác độ là nghiên cứu định
lượng lẫn nghiên cứu định tính.


3
Nghiên cứu về cho vay bán lẻ phải kể đên cơng trình mang tên
“Consumer over-indebtedness in the EU: measurement and characteristics (Tạm
dịch là: Nợ quá mức của người tiêu dùng ở EU: đo lường và đặc điểm)” do
nhóm tác giả Gianni Betti, Neil Dourmashkin, Mariacristina Rossi, Ya Ping Yin
thực hiện năm 2007 và được đăng trên tạp chí Journal of Economic Studies, Vol.
34 No. 2, 2007. Bài nghiên cứu này là nghiên cứu định lượng để đánh giá các cách
tiếp cận hiện có để đo lường. Nghiên cứu này áp dụng cách tiếp cận chủ quan để
định lượng và so sánh mức độ mắc nợ của người tiêu dùng và tình trạng mắc nợ
quá mức ở các nước thành viên EU vào khoảng giữa những năm 1990. Hơn nữa,
nghiên cứu cũng nhằm xem xét một số đặc điểm của tình trạng mắc nợ q mức
trong các nhóm hộ gia đình được phân loại theo thu nhập, độ tuổi và cấu trúc gia
đình. Mặc dù số liệu được sử dụng cho phân tích thực nghiệm có phần cũ, nhưng
kết quả của nghiên cứu vẫn có một số ý nghĩa chung cho các nghiên cứu trong
tương lai về bản chất, mức độ và các yếu tố có thể quyết định đến việc người tiêu
dùng mắc nợ quá nhiều. Bài viết đã đưa ra được khung khung khái niệm để kiểm
tra tình trạng mắc nợ quá nhiều, từ đó áp dụng với thực tiễn số liệu để đưa ra các
đánh giá và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay
bán lẻ.
Trong loạt bài luận nghiên cứu mang tên “Three Essays in Consumer
Finance: Debt Stress, Payments, and Student Loans (Tạm dịch là: Ba bài tiểu
luận về Tài chính tiêu dùng: Căng thẳng nợ, Thanh toán và Khoản vay cho sinh
viên)” của Thạc sĩ Hyounjin Yi trường đại học Ohio State University năm 2010
đã nghiên cứu ba vấn đề: Thứ nhất, khảo sát mối quan hệ giữa nợ hộ gia đình và
trăng trưởng tiêu dùng; Thứ hai là điều tra sự lựa chọn phương thức thanh toán

(Tiền mặt, Chi phiếu, Thẻ ghi nợ...); Thứ ba là nêu lên thực trạng của các khoản
vay tiêu dùng cho sinh viên. Trên cơ sở các nghiên cứu đó, bài viết đã đưa ra những
giải pháp nằm nâng cao hiệu quả cho vay bán lẻ với đối tượng là sinh viên đại học
và gia đình của họ nhằm giúp các sinh viên có được nguồn tài chính phục vụ nhu


4
cầu trước mắt.
Trong cơng trình nghiên cứu mang tên “Consumer Credit Modelling:
Context and Current Issues (Tạm dịch là: Mơ hình tín dụng tiêu dùng: Bối cảnh
và các vấn đề hiện tại)” của L.C. Thomas (2004) trường Đại học University of
Southampton, đã nghiên cứu và khái qt các mơ hình tín dụng, khái quát lại bối
cảnh và các vấn đề hiện tại của mơ hình tín dụng tiêu dùng. Bài nghiên cứu đã
cho thấy, hoạt động cho vay tiêu dùng đã được ghi lại được khoảng 3000 năm từ
thời Babylon và cho đến ngày nay nó đã tăng trưởng ngoạn mục về cả sản phẩm
và hình thức cho vay. Bài nghiên cứu cũng chỉ ra các ngân hàng bán lẻ tại châu
Âu, Mỹ và Anh cho vay tiêu dùng rất lớn. Hơn thế nữa, cơng trình nghiên cứu
này cũng chỉ ra những vấn đề cịn tồn tại trong cơng tác cho vay như việc chấp
thuận cho vay, sự tối ưu của sản phẩm, cân bằng giữa lợi ích và rủi ro... Từ đó,
bài viết đã gợi ý một số biện pháp nhằm khắc phục những hạn chế đó.
Bên cạnh các cơng trình trên, cịn có rất nhiều các cơng trình nghiên cứu
khác ở nước ngoài như:
- Akos Rona-Tas & Alya Guseva (2018), Consumer Credit in Comparative
Perspective,

Annual

Review

of

Sociology,

July

2018,

/>- Christophe André (2016), Household Debt In Oecd Countries: Stylised
facts and policy issues, OECD Economics Department Working Papers No. 1277.
- Aladangady, A. (2014), “Homeowner Balance Sheets and Monetary
Policy”, FEDS Working Paper No. 2014-98.
...
2.2. Các nghiên cứu trong nước
Các nghiên cứu trong nước đề cập tới chất lượng cho vay bán lẻ trong
chất lượng tín dụng NHTM, hiện có nhiều tài liệu, giáo trình; cụ thể là:
Nguyễn Văn Tiến (2009), “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất


5
bản thống kê, Hà Nội.
Tài liệu Giáo trình Ngân hàng thương mại là một trong những tài liệu
quan trong trong việc cung cấp các kiến thức cơ bản mang tính lý luận về các
hoạt động cho vay nói chung của nhân hàng thương mại và các hoạt động cho
vay bán lẻ nói riêng trong hệ thống các ngân hàng thương mại. Về mặt lý thuyết
thì chất lượng cho vay tiêu dùng chính là chất lượng của các hoạt động cho vay
đối với: Các cá nhân, hộ gia đình vay vốn phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh;
Mua, sửa chữa và xây dựng sửa nhà ở; Mua ôtô, trang thiết bị nội thất gia đình,
tiêu dùng khác….
Nguyễn Văn Tiến (2010), “Quản trị rủi ro trong kinh doanh Ngân hàng”,
Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội.

Tài liệu nghiên cứu về “Quản trị rủi ro trong kinh doanh Ngân hàng” đã
chỉ ra về mặt lý luận thì đâu là những rủi ro trong các hoạt động cho vay của các
hoạt động kinh doanh ngân hàng, vì đâu mà các ngân hàng lại không thu hồi được
vốn, cho vay như thế nào là an toàn, đâu là các rủi rõ trong hoạt động cho vay.
Lê Quốc Khánh (2012), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy”, Luận
văn thạc sỹ, trường Đại Học kinh tế - Đại Học Quốc Gia Hà Nội.
Luận văn đã hệ thống hóa các kiến thức về hoạt động tín dụng Ngân hàng,
đi sâu nghiên cứu về chất lượng tín dụng, đưa ra các nhân tố ảnh hưởng đến chất
lượng tín dụng (bao gồm cả chủ quan và nhân tố khách quan) đồng thời đưa ra
các chỉ tiêu định lượng để đánh giá, đo lường chất lượng tín dụng. Tuy nhiên,
hạn chế của luận văn chưa đưa ra được ý nghĩa của việc phân tích chất lượng tín
dụng sẽ đóng góp như thế nào đến sự phát triển hoạt động kinh doanh ngân
hàng. Chưa có phần mở rộng đến tính thiết thực của đề tài nghiên cứu, phần giải
pháp mang tính sơ bộ và khơng dẫn đến được số liệu nghiên cứu.
Nguyễn Thu Hằng (2014), “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách


6
hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông
Đô”. Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Thăng Long. Trong cơng trình này, tác
giả đề tài phân tích thực trạng và chỉ ra những hạn chế bất cập; nguyên nhân, hạn
chế bất cập và đưa ra giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay
khách hàng cá nhân tại VPBank Chi nhánh Đông Đơ.
Phạm Trường Giang (2014), “Nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ tại Ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đăk Lăk”, Luận văn Thạc
sỹ, Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân.
Luận văn đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận và hiệu quả tín dụng bán lẻ
tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Đăk Lăc. Từ đó,
đưa ra những giải pháp, chính sách để nâng cao hiệu quả tín dụng của chi nhánh.

Nguyễn Minh Dũng (2016), “Quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng
Nơng nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mê Linh”. Thạc sỹ
luận văn, trường Đại Học kinh tế.
Từ cơ sở lý luận và thực tiễn, luận văn tập trung đi sâu tìm hiểu về hoạt
động tín dụng để từ đó đưa ra các giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý
hoạt động tín dung tại Agribank Chi nhánh Mê Linh. Trên cơ sở hồn thiện cơng
tác quản lý hoạt động tín dụng sẽ giúp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng,
góp phần mở rộng tín dụng trên cơ sở an toàn vốn cho vay, nâng cao hiệu quả
hoạt động tín dụng tại Agribank Chi nhánh Mê Linh.
Trương Thị Biểu (2018), “Nâng cao chất lượng tín dụng Bán lẻ tại Ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên”. Luận
văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế và quản trị kinh doanh.
Cơng trình nghiên cứu về hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Thái Nguyên từ đó đề tài có những đánh giá và đề ra giải pháp nâng cao
chất lượng tín dụng bán lẻ. Việc đưa ra giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín
dụng bán lẻ đã góp phần to lớn vào việc nâng cao chất lượng tín dụng nói chung


7
của ngân hàng này. Cơng trình này đã trình bày những vấn đề mang tính cốt lõi nhất
về hoạt động tín dụng bán lẻ tại đơn vị, chẳng hạn như sản phẩm cho vay, quy trình
tín dụng, tình hình cho vay, huy động vốn cũng như các kết quả đạt được và các mặt
hạn chế của đơn vị trong thời gian qua. Qua đó cho thấy hoạt động tín dụng bán lẻ
đang được chú trọng phát triển mạnh, tác giả cũng đề xuất một số giải pháp góp
phần hồn thiện hơn nữa hoạt động tín dụng bán lẻ, hỗ trợ các cá nhân, hộ gia đình
nâng cao đời sống vật chất của mình, thúc đẩy nền kinh tế phát triển, gia tăng mối
quan hệ tốt đẹp giữa ngân hàng và khách hàng.
Mặt khác, qua các nghiên cứu tìm hiểu ở Ngân hàng TMCP Đầu tư và
Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội, tác giả luận văn đã khảo sát,
phỏng vấn ban lãnh đạo chi nhánh, các phòng ban liên quan từ tháng 02/2019
đến 08/2019. Kết quả cho thấy có rất nhiều đề tài luận văn nghiên cứu về chất

lượng tín dụng của Ngân hàng. Đây là cơng việc quan trọng phải làm trong hoạt
động kinh doanh của Ngân hàng. Vì vậy lĩnh vực của đề tài là khơng mới, song
tác giả có thể khẳng định chắc chắn tại BIDV Đông Hà trong giai đoạn từ năm
2017-2018 chưa có luận văn hay báo cáo nào nào nghiên cứu về Chất lượng tín
dụng của BIDV Đơng Hà. Do đó, đề tài của tác giả là mới và không trùng lặp với
các cơng trình nghiên cứu và đã cơng bố đề tài luận văn thạc sỹ đã bảo vệ.
2.3. Đánh giá chung về tình hình nghiên cứu
a) Những vấn đề đã thống nhất trong các cơng trình nghiên cứu trước
Thơng qua việc nghiên cứu các cơng trình đã được cơng bố có liên quan
tới cho vay bán lẻ ở trong và ngồi nước, có thể thấy các cơng trình đó đã đạt
được kết quả sau:
Thứ nhất, các cơng trình đã cho thấy hoạt động cho vay bán lẻ có vai trị
quan trọng khơng chỉ đối với người vay mà cịn có ý nghĩa trong việc nâng cao
lợi của ngân hàng. Hiện nay, trên thế giới nói chung và tại Việt Nam nói riêng,
hoạt động cho vay bán lẻ vẫn có xu hướng ngày càng gia tăng. Do đó, nếu ngân


8
hàng biết tận dụng cơ hội tốt vẫn có thể phát triển mạnh trong lĩnh vực này.
Thứ hai, có nhiều cơng trình nghiên cứu cả về mặt lý luận và thực tiễn thể
hiện được vai trò quan trọng của việc nâng cáo chất lượng cho vay bản lẻ tại các
ngân hàng thương mại.
Thứ ba, có một số nghiên cứu chỉ ra rằng, hiện nay hoạt động cho vay bán
lẻ tại Việt Nam hoạt động chưa thực sự tốt, còn nhiều vấn đề bất cập cần phải có
những giải pháp hồn thiện hơn nữa hoạt động này.
b) Những vấn đề chưa thống nhất cần tiếp tục đi sâu nghiên cứu
Các công trình nghiên cứu vẫn chưa thực sự mang tính đại diện mà nhiều
ngân hàng khác có thể cũng học hỏi và rút kinh nghiệm trong việc nâng cao chất
lượng cho vay bán lẻ.
Trong bối cảnh mới từ năm 2016 tới nay, chưa có một cơng trình nghiên

cứu nào nghiên cứu về chất lượng cho vay bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ
phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Hà Nội.
3. Mục đính nghiên cứu
3.1. Mục đích tổng quan
Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng
Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Hà Nội
đến năm 2025, tầm nhìn 2030.
3.2. Mục đích cụ thể
- Hệ thống hóa lý luận về chất lượng tín dụng, sự cần thiết phải nâng cao
chất lượng tín dụng của BIDV Đơng Hà Nội.
- Đánh giá chất lượng tín bán lẻ của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư
và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2016 - 2020 nhằm chỉ
ra những mặt tích cực, hạn chế bất cập và nguyên nhân hạn chế, bất cập.
- Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ của BIDV Đơng


9

Hà Nội đến năm 2025, tầm nhìn 2030.


10

4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của luận văn
4.1. Đối tượng nghiên cứu
Chất lượng cho vay bán lẻ của BIDV Đông Hà Nội.
4.2. Phạm vi nghiên cứu
- Về nội dung: Chất lượng tín dụng nói chung được nghiên cứu ở nhiều
khía cạnh khác nhau:
Khía cạnh 1: Quản lý vĩ mô của Nhà nước: Đảm bảo lưu thông tiền tệ

quốc gia, đảm bảo cung ứng kịp thời vốn đối với nền kinh tế.
Khía cạnh 2: Chất lượng tín dụng được đo lường bởi sự hài lòng của
khách hàng đối với dịch vụ tín dụng do NHTM cung cấp.
Khía cạnh 3: Chất lượng tín dụng dưới góc độ NHTM là hiệu suất sử dụng
vốn, tình hình nợ quá hạn, nợ xấu và trích lập dự phịng rủi ro....)
Vì nội hàm của chất lượng tín dụng rất rộng, trong khn khổ luận văn
thạc sỹ với trình độ cịn hạn chế, tác giả chỉ tập trung vào khía cạnh cất lượng tín
dụng cho vay bán lẻ dưới góc độ NHTM (khía cạnh 3).
- Về không gian: Đề tài tiến hành nghiên cứu tại Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội.
- Về thời gian: Luận văn nghiên cứu và sử dụng các số liệu liên quan đến
tình hình hoạt động cho vay bán lẻ giai đoạn 2016 - 2020, đề xuất giải pháp đến
năm 2025 và tầm nhìn 2030.
5. Câu hỏi nghiên cứu:
Trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết về chất lượng tín dụng, hiệu quả kinh tế
xã hội, luận văn tiến hành trả lời các câu hỏi sau:
* Thực trạng chất lượng cho vay bán lẻ của BIDV Đông Hà Nội như thế


11
nào? (thông qua các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng).
- Mặt tích cực trong chất lượng tín dụng bán lẻ của BIDV Đông Hà Nội?
- Hạn chế, bất cập trong chất lượng cho vay bán lẻ của BIDV Đông Hà
Nội?
- Nguyên nhân hạn chế, bất cập?
* Quan điểm nâng cao chất lượng cho vay bán lẻ của BIDV Đông Hà Nội.
* Giải pháp, khuyến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay bán lẻ tại
BIDV Đông Hà Nội đến năm 2025, tầm nhìn đến 2030?
6. Phương pháp nghiên cứu
6.1 Phương pháp luận:

- Phương pháp duy vật biện chứng thể hiện: Căn cứ cơ sở lý thuyết về
chất lượng tín dụng; Hệ thống các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng; tác giả
luận văn tính tốn số liệu thực tế của BIDV Đơng Hà Nội từ đó chỉ ra các mặt
tích cực, mặt hạn chế bất cập, nguyên nhân các hạn chế bất cập, khi đó có căn cứ
đề xuất và khuyến nghị. Toàn bộ luận văn là thể thống nhất, phần trước là tiền đề
của phần sau; phần sau là kết quả của phần trước.
- Phương pháp duy vật lịch sử: Số liệu để tính tốn chất lượng cho vay
bán lẻ được thu thập, sắp xếp theo trình tự lịch sử về thời gian từ năm 2016 2020 để thấy được sự biến động của các chỉ tiêu theo thời gian.
6.2 Phương pháp cụ thể:
Luận văn sử dụng các phương pháp phân tích tổng hợp, đối chiếu so sánh.
Tác giả so sánh các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng bán lẻ của BIDV Đơng
Hà Nội năm sau so với năm trước để thấy được sự biến động theo thời gian.
Theo tác giả đây là cách đánh giá hiệu quả hữu hiệu và có tính thuyết phục vì rất
khó để có số liệu trung bình ngành trong điều kiện hiện nay.


12


13
a) Phương pháp phân tích tổng hợp
Luận văn tổng hợp và xử lý các tài liệu đã thu thập được để xây dựng các
nội dung nhiệm vụ, bao gồm một số các tài liệu sau: (1) Các bài báo, hội thảo
liên quan đến lĩnh vực và địa bàn nghiên cứu; (2) Tài liệu về các chính sách của
Đảng và Nhà nước liên quan tới hoạt động cho vay bán lẻ tại ngân hàng;…
b) Phương pháp thống kê, so sánh
Luận văn sử dụng phương pháp thu thập các số liệu thống kê số trong các
hoạt động cho vay bán lẻ tại các ngân hàng. Từ các số liệu đó, luận văn tiến hành
so sánh, đối chiếu các thơng tin có liên quan về cùng một vấn đề. Qua đó, có sự
đánh giá khách quan về chất lượng cho vay bán lẻ của BIDV Đông Hà Nội.

c) Phương pháp khảo sát, điều tra tại thực địa
Phương pháp nghiên cứu tiến hành khảo sát, điều tra tại thực địa thông
qua thu thập thông tin qua trao đổi phỏng vấn trực tiếp với những người làm
cơng tác tín dụng bán lẻ của BIDV Đơng Hà Nội. Bên cạnh đó, luận văn cịn
thực hiện các khảo sát bằng bảng hỏi đối với những cán bộ đang trực tiếp làm
công tác trong lĩnh vực cho vay bán lẻ của BIDV Đông Hà Nội.
d) Phương pháp chuyên gia
Tín dụng bán lẻ là lĩnh vực có nhiều đối tượng khách hàng tham gia và
nhiều chủ thể thực hiện hoạt động cho vay. Do đó, để luận văn có được các đánh
giá chính xác thì tác gải luận văn đã khảo ý kiến những chuyên gia trong lĩnh
vực này. Từ đó, đưa ra được các đánh giá phù hợp, phản ảnh đúng hiện trạng của
hoạt động cho vay bán lẻ của BIDV Đông Hà Nội.
e) Phương pháp dựa trên văn bản quy định từ các cơ quan chức năng
Hoạt động cho vay bán lẻ là hoạt động liên quan tới kinh tế, xã hội và sự
phát triển của đất nước nên Đảng và Nhà nước nói chung và Ngân hàng Nhà
nước nói riêng đã có nhiều quy định rất chặt chẽ. Chính vì thế, để làm rõ vấn đề
nghiên cứu thì luận văn đã nghiên rất nhiều các văn bản quy định của cơ quan
chức năng để làm rõ hơn các vấn đề cần nghiên cứu.
6.3 Quy trình nghiên cứu


14

Khái niệm liên quan đến chất lượng CVBL

Vai trò của chất lượng tín
dụng

Kinh nghiệm nâng cao
chất lượng tín dụng

của một vài NH

Hệ thống chỉ tiêu phản ánh
chất lượng CVBL
Nhân tố ảnh hưởng đến
chất lượng tín dụng
Thực trạng chất lượng tín dụng và các
biện pháp nâng cao chất lượng tín
dụng tại BIDV Đơng Hà Nội

Chỉ tiêu chất lượng tín
dụng của Ngân hàng TM
tương đương

Mặt tích cực
Mặt hạn chế
Nguyên nhân hạn chế, bất cập
Định hướng phát triển nâng cao chất
lượng CVBL tại BIDV Đơng Hà Nội
đến năm 2025, tầm nhìn 2030

Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng
tín dụng CVBL tại BIDV Đơng Hà Nội

Khuyến nghị điều kiện thực hiện giải
pháp