Giải pháp tăng cường nguồn vốn huy động tại NHNo&PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội

Khoá luận tốt nghiệp - 1 - Nguyễn Thị Thanh Hà

PHN M U
*****
1. Tớnh cp thit ca ti
Vn cú vai trũ rt quan trng trong i sng kinh t - xó hi. Vn l c s, nn
tng t chc mi hot ng trong nn kinh t. Mt t nc cú tim lc vn mnh
s to phỏt trin kinh t bn vng. H thng NHTM ra i l ni cung cp vn cho
nn kinh t. Vỡ vy, y nhanh s nghip CNH HH nc ta, ũi hi h thng
NHTM phi tn dng, khai thỏc trit mi ngun vn nhn ri c trong nc v
ngoi nc. Ngc li, vn li l c s ngõn hng t chc mi hot ng kinh
doanh. Nhng ngõn hng trng vn s cú nhiu th mnh trong kinh doanh. Do ú,
ngoi vn ban u cn thit, ngõn hng phi thng xuyờn chm lo ti vic tng
trng vn trong sut quỏ trỡnh hot ng ca mỡnh. Vic lm th no tng quy
mụ v cht lng vn huy ng luụn l vn c quan tõm hng u ca cỏc
NHTM Vit Nam.
Tim lc v vn trong nn kinh t l rt ln nhng thu hỳt c l iu
khụng n gin, vỡ trờn th trng ngy cng cú nhiu cỏc NHTM, cỏc t chc ti
chớnh (qu tit kim bu in, qu tớn dng, cụng ty bo him...) cnh tranh nhau
cựng phỏt trin, gõy khú khn cho cụng tỏc huy ng vn ca NHNo&PTNT VN núi
chung v ca chi nhỏnh Bc H Ni núi riờng. Mi thnh lp nm 2001, cũn gp phi
rt nhiu khú khn, tr ngi c bit l s cnh tranh gay gt ca cỏc NHTM khỏc
trờn cựng a bn, nhng chi nhỏnh NHNo&PTNT Bc H Ni luụn chỳ trng n
cụng tỏc huy ng vn v ó gt hỏi c nhng kt qu rt kh quan. Tuy nhiờn,
vn cũn mt s tn ti trong cụng tỏc huy ng vn m Chi nhỏnh cn khc phc. Do
ú, vic a ra cỏc gii phỏp thit thc khc phc nhng tn ti trờn, gúp phn hon
thin, nõng cao hiu qu hot ng huy ng vn ti Chi nhỏnh Bc H Ni, to
Chi nhỏnh phỏt trin bn vng l mt yờu cu cp thit.
Xut phỏt t thc trng trờn, em ó quyt nh chn ti: Gii phỏp tng
cng ngun vn huy ng ti NHNo&PTNT chi nhỏnh Bc H Ni lm ti
bo v khoỏ lun ca mỡnh.

Lớp NHB K7 Học viện ngân
hàng
Khoá luận tốt nghiệp - 2 - Nguyễn Thị Thanh Hà

2. Mc ớch nghiờn cu
Khỏi quỏt nhng vn c bn v nghip v huy ng vn ca NHTM, phõn
tớch thc trng hot ng huy ng vn ti chi nhỏnh NHNo&PTNT Bc H Ni.
Qua ú a ra cỏc gii phỏp nhm tng trng ngun vn mt cỏch n nh, vng
chc, nõng cao kh nng ỏp ng nhu cu vn cho nn kinh t
3. i tng v phm vi nghiờn cu
- i tng nghiờn cu: nghiờn cu cỏc vn liờn quan trc tip n nghip
v huy ng vn ca NHTM v cỏc hỡnh thc huy ng vn.
- Phm vi nghiờn cu: nghiờn cu nghip v huy ng vn ti NHNo&PTNT
chi nhỏnh Bc H Ni t nm 2005 n nm 2007.
4. Phng phỏp nghiờn cu
Khoỏ lun ny s dng cỏc phng phỏp nghiờn cu sau: phng phỏp duy
vt bin chng v duy vt lch s, kt hp vi phng phỏp thng kờ, phõn tớch, so
sỏnh, tng hp nhm gii quyt mi quan h gia lý lun v thc tin, lun gii cỏc
vn cú liờn quan n ni dung ti.
5. Kt cu ca ti
Tờn ti: Gii phỏp tng cng ngun vn huy ng ti NHNo&PTNT
Chi nhỏnh Bc H Ni .
Kt cu ca ti: ngoi phn m u v kt lun, ti kt cu lm 3 chng
Chng 1: Lý lun chung v hot ng huy ng vn ca NHTM trong nn
kinh t th trng
Chng 2: Thc trng cụng tỏc huy ng vn ti chi nhỏnh NHNo&PTNT
Bc H Ni
Chng 3: Gii phỏp v kin ngh nhm tng cng NVH ti chi nhỏnh
NHNo&PTNT Bc H Ni
Lớp NHB K7 Học viện ngân

hàng
Khoá luận tốt nghiệp - 3 - Nguyễn Thị Thanh Hà

CHNG 1
Lí LUN CHUNG V HOT NG HUY NG VN CA NHTM
TRONG NN KINH T TH TRNG
1.1 NHTM v vai trũ ca NHTM trong nn kinh t th trng
1.1.1 Khỏi nim ngõn hng thng mi
Cỏc t chc trung gian ti chớnh l mt b phn hp thnh h thng ti chớnh
trong nn kinh t th trng, cú chc nng dn vn t nhng ngi cú kh nng dn
vn ti nhng ngi cú nhu cu v vn nhm to iu kin vn cho u t phỏt trin
kinh t xó hi. Ngõn hng thng mi l mt b phn ln nht trong h thng trung
gian ti chớnh. Ti iu I khon 1 phỏp lnh s 38 ngy 25/05/1990 quy nh v ngõn
hng, hp tỏc xó tớn dng v cụng ty ti chớnh quy nh: NHTM l t chc kinh
doanh tin t, m hot ng ch yu v thng xuyờn l nhn tin gi ca khỏch
hng, vi trỏch nhim hon tr v s dng s tin ú cho vay, thc hin
nghip v chit khu v lm phng tin thanh toỏn.
Ti iu 20 Lut cỏc t chc tớn dng cú hiu lc thi hnh k t ngy
01/10/1998 cú quy nh: NHTM l loi hỡnh TCTD c thc hin ton b hot
ng ngõn hng v cỏc hot ng kinh doanh khỏc cú liờn quan.
1.1.2 Vai trũ ca NHTM i vi s phỏt trin ca nn kinh t
Hot ng ca NHTM a dng, phong phỳ v cú phm vi rng ln, trong khi
cỏc t chc ti chớnh khỏc thng hot ng trờn mt vi lnh vc hp v theo hng
chuyờn sõu. Vi c im kinh doanh c bn l i vay cho vay, NHTM gi vai trũ
nht i vi s phỏt trin ca nn kinh t:
1.1.2.1 NHTM l ni cung cp vn cho nn kinh t:
Vn c to ra t quỏ trỡnh tớch lu, tit kim ca mi cỏ nhõn, doanh nghip
v nh nc trong nn kinh t. NHTM l ch th chớnh ỏp ng nhu cu vn cho sn
xut kinh doanh. NHTM ng ra huy ng cỏc ngun vn nhn ri v tm thi nhn
ri mi t chc, cỏ nhõn, mi thnh phn kinh t v thụng qua hot ng tớn dng,

Lớp NHB K7 Học viện ngân
hàng
Khoá luận tốt nghiệp - 4 - Nguyễn Thị Thanh Hà

NHTM s cung cp vn cho mi hot ng kinh t v ỏp ng cỏc nhu cu vn mt
cỏch kp thi cho quỏ trỡnh tỏi sn xut giỳp cỏc doanh nghip cú iu kin m rng
sn xut, ci tin mỏy múc cụng ngh, tng nng sut lao ng, nõng cao hiu qu
kinh t.
1.1.2.2 NHTM l cu ni gia cỏc doanh nghip vi th trng.
cú th ỏp ng tt nht cỏc yờu cu ca th trng, ũi hi cỏc doanh
nghip phi cú mt khi lng ln vn u t, nhiu khi vt quỏ kh nng vn t
cú ca doanh nghip. Do ú, gii quyt khú khn ny doanh nghip cú th tỡm n
ngõn hng xin vay vn nhm tho món nhu cu u t ca mỡnh. Thụng qua hot
ng tớn dng, ngõn hng l chic cu ni gia cỏc doanh nghip vi th trng.
Ngun vn tớn dng ca ngõn hng cung ng cho cỏc ó úng vai trũ quan trng
trong vic nõng cao cht lng mi mt ca quỏ trỡnh sn xut kinh doanh, ỏp ng
nhu cu th trng v t ú to cho doanh nghip mt ch ng vng chc trong
cnh tranh.
1.1.2.3 NHTM l cụng c nh nc iu tit v mụ nn kinh t
Bng hot ng tớn dng v thanh toỏn gia cỏc NHTM trong h thng, cỏc
NHTM ó gúp phn m rng khi lng tin cung ng trong lu thụng. Thụng qua
vic cung ng tớn dng cho cỏc ngnh trong nn kinh t, NHTM thc hin vic dn
dt cỏc lung tin, tp hp v phõn chia vn ca th trng, iu khin chỳng mt
cỏch cú hiu qu v thc thi vai trũ iu tit giỏn tip v mụ: Nh nc iu tit
ngõn hng, ngõn hng dn dt th trng.
1.1.2.4 NHTM l cu ni nn ti chớnh quc gia vi nn ti chớnh quc t
Vi cỏc nghip v kinh doanh nh nhn tin gi, cho vay, nghip v thanh
toỏn , nghip v hi oỏi v cỏc nghip v khỏc, NHTM ó to iu kin thỳc y
ngoi thng khụng ngng c m rng. Thụng qua cỏc hot ng thanh toỏn, kinh
doanh ngoi hi, quan h tớn dng vi cỏc NHTM nc ngoi, h thng NHTM ó

thc hin vai trũ iu tit nn ti chớnh trong nc phự hp vi s vn ng ca nn
ti chớnh quc t.
NHTM ra i, thụng qua vic thc hin cỏc chc nng: trung gian ti chớnh,
chc nng lm th qu cho xó hi, lm trung gian thanh toỏn v chc nng to tin,
Lớp NHB K7 Học viện ngân
hàng
Khoá luận tốt nghiệp - 5 - Nguyễn Thị Thanh Hà

cựng vi vai trũ ca mỡnh c bit l chc nng trung gian tớn dng, NHTM ó tr
thnh mt b phn quan trng trong vic thỳc y nn kinh t phỏt trin.
1.1.3 Cỏc nghip v c bn ca NHTM:
Kt cu bng TKTS ca NHTM

1.1.3.1 Nghip v
ti sn cú
õy l
nghip v phn
ỏnh quỏ trỡnh s dng vn vo cỏc mc ớch nhm m bo an ton cng nh tỡm
kim li nhun ca cỏc NHTM. Ni dung ca nghip v ny bao gm:
- Nghip v ngõn qu: phn ỏnh cỏc khon vn ca ngõn hng c dựng vo vi
mc ớch nhm m bo an ton v kh nng thanh toỏn v thc hin quy nh v d
tr bt buc do Ngõn hng Trung ng ra.
- Nghip v cho vay: l nghip v to kh nng sinh li chớnh trong hot ng kinh
doanh ca cỏc NHTM. Bao gm cỏc khon u t sinh li thụng qua cho vay ngn
hn v trung, di hn i vi nn kinh t.
- Nghip v u t ti chớnh: Cỏc NHTM thc hin quỏ trỡnh u t bng vn ca
mỡnh qua cỏc hot ng hựn vn, gúp vn, kinh doanh chng khoỏn trờn th trng.
- Nghip v khỏc: kinh doanh ngoi t, vng bc v kim khớ, ỏ quý; thc hin cỏc
dch v t vn, dch v ngõn qu; nghip v u thỏc v i lý; v cỏc dch v khỏc:
dch v bo qun hin vt quý, giy t cú giỏ, cho thuờ kột...m ngõn hng ó thu

c nhng khon li nhun ỏng k.
Lớp NHB K7 Học viện ngân
hàng
Ti Sn Ngun Vn
1. Ngõn Qu
2. Cho Vay
3. u T
4. Ti Sn Cú Khỏc
1. Vn Huy ng
2. Vn i Vay
3. Vn T Cú
4. Vn Khỏc
TS NV
Khoá luận tốt nghiệp - 6 - Nguyễn Thị Thanh Hà

1.1.3.2 Nghip v ti sn n v vn t cú ca NHTM:
- Nghip v tin gi: phn ỏnh cỏc khon tin t cỏc doanh nghip vo ngõn
hng thanh toỏn hoc vi mc ớch bo qun ti sn m t ú ngõn hng cú th
huy ng c vn v s dng vn ó huy ng c vo kinh doanh. Ngoi ra,
ngõn hng cũn huy ng cỏc khon tin nhn ri ca cỏ nhõn hay h gia ỡnh c
gi vo ngõn hng vi mc ớch hng lói.
- Nghip v phỏt hnh giy t cú giỏ: Cỏc NHTM s dng nghip v ny
thu hỳt cỏc khon vn cú tớnh di hn, nhm m bo kh nng u t cỏc khon vn
di hn ca ngõn hng vo nn kinh t. Hn na, nghip v ny cũn giỳp cỏc NHTM
tng cng tớnh n nh vn trong hot ng kinh doanh ca mỡnh.
- Nghip v i vay gm: vay cỏc t chc tớn dng trờn th trng tin t v vay
Ngõn hng trung ng di cỏc hỡnh thc tỏi chit khu hay vay cú m bo, nhm
to s cõn i trong iu hnh vn ca bn thõn ngõn hng khi h khụng t cõn i
c trờn c s khai thỏc ti ch.
- Nghip v huy ng vn khỏc nh: lm i lý hay u thỏc vn cho cỏc t

chc, cỏ nhõn trong v ngoi nc. Ngoi ra, thụng qua vic s dng cỏc phng tin
thanh toỏn, ũi hi khỏch hng phi ký gi mt b phn tin vo ngõn hng v trờn
c s ú cỏc ngõn hng cú th s dng ngun vn nhn ri trờn ti khon a vo
hot ng kinh doanh. m rng nghip v ny cỏc NHTM cn chỳ trng n vic
phỏt trin cỏc dch v v khụng ngng nõng cao uy tớn ca mỡnh.
- Vn t cú ca ngõn hng: l vn thuc s hu riờng ca cỏc ngõn hng.
Trong thc t khon vn ny khụng ngng c tng lờn t kt qu hot ng kinh
doanh ca bn thõn ngõn hng mang li. B phn vn ny úng gúp mt phn ỏng
k vo vn trong hot ng kinh doanh ca cỏc NHTM, ng thi gúp phn vo vic
nõng cao v th ca NHTM trờn thng trng.
Ngoi ra cũn cú cỏc nghip v ngoi bn tng kt ti sn (cỏc nghip v ngoi
bng): cỏc khon chi phớ v phớ thu c liờn quan n mụi gii mua bỏn chng
khoỏn, mua bỏn n, thc hin kinh doanh hi oỏi nhõn danh khỏch hng...mc dự
cỏc nghip v ngoi bng ó to ra cho ngõn hng mt lng thu nhp nht nh tuy
nhiờn ngõn hng cng phi i mt vi nhng ri ro do cỏc hot ng ny mang li.
Lớp NHB K7 Học viện ngân
hàng
Khoá luận tốt nghiệp - 7 - Nguyễn Thị Thanh Hà

1.2 Vn trong hot ng kinh doanh ca NHTM
NHTM l mt b phn ln nht trong h thng trung gian ti chớnh. Cỏc
NHTM cú th c t chc theo nhiu loi hỡnh khỏc nhau: ngõn hng t nhõn,
NHTM c phn, NHTM quc doanh v cỏc ngõn hng liờn doanh. Dự di bt k
hỡnh thc no, cỏc NHTM luụn t li nhun lờn hng u. t c iu ú,
cụng c duy nht m cỏc NH phi cú l vn.
1.2.1 Khỏi nim v vn
Vn ca NHTM l nhng giỏ tr tin t do NHTM to lp hoc c huy
ng, dựng cho vay, u t v thc hin cỏc dch v kinh doanh khỏc.
Thc cht, vn ca ngõn hng l mt b phn thu nhp quc dõn tm thi
nhn ri trong quỏ trỡnh sn xut, phõn phi v tiờu dựng, m ngi ch s hu ca

chỳng gi vo ngõn hng thc hin cỏc mc ớch khỏc nhau. Hay núi cỏch khỏc,
h chuyn nhng quyn s dng vn tin t cho ngõn hng, ri ngõn hng phi
tr li cho h mt khon thu nhp. V nh vy, ngõn hng ó thc hin vai trũ tp
trung v phõn phi li vn di hỡnh thc tin t, lm tng nhanh quỏ trỡnh luõn
chuyn vn, phc v v kớch thớch mi hot ng kinh t phỏt trin. ng thi, chớnh
cỏc hot ng ú li quyt nh n s tn ti v phỏt trin hot ng kinh doanh ca
ngõn hng. Nhỡn chung, vn chi phi ton b cỏc hot ng v quyt nh i vi
vic thc hin cỏc chc nng ca NHTM.
1.2.2 Vai trũ ca vn i vi hot ng kinh doanh ngõn hng
Trong hot ng kinh doanh ca cỏc NHTM, vn cú cỏc vai trũ sau õy:
1.2.2.1 Vn l c s ngõn hng t chc mi hot ng kinh doanh
i vi bt k doanh nghip no, mun hot ng kinh doanh c thỡ phi
cú vn, bi vỡ vn phn ỏnh nng lc ch yu quyt nh kh nng kinh doanh.
Riờng i vi ngõn hng, vn l c s NHTM t chc mi hot ng kinh doanh
ca mỡnh. Núi cỏch khỏc, ngõn hng khụng cú vn thỡ khụng th thc hin c cỏc
nghip v kinh doanh. Bi l, vi c trng ca hot ng ngõn hng, vn khụng ch
l phng tin kinh doanh chớnh m cũn l i tng kinh doanh ch yu ca
NHTM. Ngõn hng l t chc kinh doanh loi hng hoỏ c bit trờn th trng tin
t (th trng vn ngn hn) v th trng chng khoỏn ( th trng vn di hn).
Lớp NHB K7 Học viện ngân
hàng
Khoá luận tốt nghiệp - 8 - Nguyễn Thị Thanh Hà

Nhng ngõn hng trng vn l nhng ngõn hng cú nhiu th mnh trong kinh
doanh. Do ú, ngoi vn ban u cn thit, tc l vn iu l theo lut nh, thỡ
ngõn hng phi thng xuyờn chm lo ti vic tng trng vn trong sut quỏ trỡnh
hot ng ca mỡnh.
1.2.2.2 Vn quyt nh quy mụ hot ng tớn dng v cỏc hot ng khỏc ca
ngõn hng
Vn ca ngõn hng quyt nh n vic m rng hay thu hp khi lng tớn

dng. Thụng thng, nu so vi cỏc ngõn hng ln thỡ cỏc ngõn hng nh cú khon
mc u t v cho vay kộm a dng hn, phm vi v khi lng cho vay cng nh
hn. Trong khi cỏc ngõn hng ln cho vay c ti th trng trong vựng thm chớ
trong nc v c quc t, thỡ cỏc ngõn hng nh li b gii hn trong phm vi hp, m
ch yu trong tng khu vc nh. Thờm vo ú, do kh nng vn hn hp nờn cỏc
ngõn hng nh khụng phn ng nhy bộn c vi s bin ng v lói sut, gõy nh
hng n kh nng thu hỳt vn u t trong xó hi. Gi s trờn a bn nhu cu v
vn rt ln, m ngõn hng khụng huy ng c thỡ khụng th ỏp ng c nhu cu
cho vay. Nu kh nng vn ca ngõn hng ú di do, chc chn s ỏp ng c
nhu cu vn cho vay, cú iu kin m rng th trng tớn dng v cỏc dch v
ngõn hng. Chớnh vỡ vy, cng khng nh rừ tm quan trng ca vn trong hot ng
kinh doanh ngõn hng.
1.2.2.3 Vn quyt nh nng lc thanh toỏn v m bo uy tớn ca ngõn hng trờn
thng trng.
Tht vy, trong nn kinh t th trng, tn ti v ngy cng m rng quy
mụ hot ng ũi hi cỏc ngõn hng phi coi uy tớn ln trờn th trng l iu trng
yu. Uy tớn ú phi c th hin trc ht kh nng sn sng thanh toỏn, chi tr
cho khỏch hng ca ngõn hng. Kh nng thanh toỏn ca ngõn hng cng cao thỡ vn
kh dng ca ngõn hng cng ln. Vỡ vy, loi tr cỏc nhõn t khỏc, kh nng thanh
toỏn ca ngõn hng t l thun vi vn ca ngõn hng núi chung v vi vn kh dng
ca ngõn hng núi riờng. Vi tim nng vn ln, ngõn hng cú th hot ng kinh
doanh vi quy mụ ngy cng m rng, tin hnh cỏc hot ng cnh tranh cú hiu
qu nhm va gi ch tớn, va nõng cao thanh th trờn thng trng.
Lớp NHB K7 Học viện ngân
hàng
Khoá luận tốt nghiệp - 9 - Nguyễn Thị Thanh Hà

1.2.2.4 Vn quyt nh nng lc cnh tranh ca ngõn hng.
Thc t ó chng minh: quy mụ, trỡnh nghip v, phng din k thut
hin i ca ngõn hng l tin cho vic thu hỳt ngun vn. ng thi, kh nng

vn ln l iu kin thun li i vi ngõn hng trong vic m rng quan h tớn dng
vi cỏc thnh phn kinh t xột c v quy mụ, khi lng tớn dng, ch ng v thi
gian, thi hn cho vay, thm chớ quyt nh mc lói sut va phi cho khỏch hng.
iu ú s thu hỳt ngy cng nhiu khỏch hng, doanh s hot ng ca ngõn hng
s tng lờn nhanh chúng v ngõn hng s cú nhiu thun li hn trong kinh doanh.
õy cng l iu kin b sung thờm vn t cú ca ngõn hng, tng cng c s
vt cht k thut v quy mụ hot ng ca ngõn hng trờn mi lnh vc.
Hn na, vn ln s giỳp ngõn hng cú kh nng ti chớnh kinh doanh
a nng trờn th trng, khụng ch n thun l cho vay m cũn m rng cỏc hỡnh
thc liờn doanh liờn kt, dch v thuờ mua (leasing), mua bỏn n (factoring), kinh
doanh trờn th trng chng khoỏn, gúp phn phõn tỏn ri ro v to thờm vn cho
ngõn hng ng thi tng sc cnh tranh ca ngõn hng trờn thng trng...
1.2.3 Ni dung v tớnh cht vn trong hot ng kinh doanh ngõn hng
Vn ca NHTM bao gm:
- Vn t cú
- Vn huy ng
- Vn i vay
- Vn khỏc
Mi loi vn u cú mt tớnh cht v vai trũ riờng trong tng ngun vn hot ng
ca NHTM.
1.2.3.1 Vn t cú
Vn t cú ca NHTM l nhng giỏ tr tin t do bn thõn ngõn hng t to
lp nờn bng vn gúp ca ch s hu v c b xung t kt qu hot ng kinh
doanh ca ngõn hng.
Vn t cú chim mt t trng nh trong tng ngun vn ca ngõn hng
(thng chim t 7 n 12%), song li l iu kin phỏp lý bt buc khi thnh lp
ngõn hng. Vn t cú ca ngõn hng thuc s hu ca ngõn hng, bi vy vn t cú
Lớp NHB K7 Học viện ngân
hàng
Khoá luận tốt nghiệp - 10 - Nguyễn Thị Thanh

Hà

ca ngõn hng cú tớnh cht thng xuyờn v n nh giỳp cho ngõn hng cú th ch
ng s dng vo cỏc mc ớch khỏc nhau nh: trang b c s vt cht, mua sm ti
sn c nh (vn phũng, kho tng, trang thit b) phc v cho bn thõn ngõn hng,
cho vay v c bit l tham gia u t, gúp vn liờn doanh.
Mt khỏc, vi chc nng bo v, vn t cú c coi nh ti sn m bo gõy
dng lũng tin i vi khỏch hng, duy trỡ kh nng thanh toỏn trong trng hp ngõn
hng gp thua l. Nú cũn l mt trong nhng cn c quyt nh n kh nng v khi
lng vn huy ng ca ngõn hng. Nh vy, quy mụ s tng trng ca vn t cú
s quyt nh n nng lc v th phỏt trin ca NHTM. V bn cht, vn t cú l
mt b phn ca ti sn n, m mi thnh phn ca nú gn lin vi mt loi nghip
v nht nh.
Vn t cú ca NHTM c cu thnh bi 2 b phn c bn:
Vn cp 1 bao gm: Vn iu l (vn ó c cp, vn ó gúp), Qu d tr b
xung vn iu l, Qu d phũng ti chớnh, Qu u t phỏt trin nghip v, Li
nhun khụng chia. Vn cp 1 c dựng xỏc nh gii hn mua, u t vo ti sn
c nh ca ngõn hng.
Vn cp 2 ca ngõn hng bao gm:
- 50% phn giỏ tr tng thờm khi nh giỏ li ti sn c nh.
- 40% phn giỏ tr tng thờm cỏc loi chng khoỏn u t khi nh giỏ li.
- Giỏ tr cỏc trỏi phiu chuyn i hoc c phiu u ói do ngõn hng phỏt
hnh tho món cỏc iu kin c quy nh ti Q 457.
- Cỏc cụng c n khỏc nh: mt s loi chng khoỏn ngõn hng phỏt hnh,
mt s khon n di hn m ngõn hng vay ca cỏc t chc tớn dng trong v ngoi
nc cú th c tớnh nh 1 phn vn t cú ca ngõn hng khi tho món cỏc iu
kin ca NHTW.
- Mt s khon n khỏc
- D phũng chung ti a theo mt t l nht nh trờn tng ti sn cú ri ro ca
ngõn hng ( VN quy nh t l ny l 1.25%)

Quy mụ v tc tng trng vn t cú th hin th v lc ca ngõn hng
trờn th trng (dự tng bng con ng no). Nú quyt nh kh nng hin i hoỏ
ca ngõn hng vỡ mc u t ph thuc vo vn t cú. Hn na, quy mụ vn t cú
Lớp NHB K7 Học viện ngân
hàng
Khoá luận tốt nghiệp - 11 - Nguyễn Thị Thanh
Hà

quyt nh quy mụ hot ng ca ngõn hng (cho vay, u t...) v l c s ti thiu
m bo an ton cho ngi gi tin (tm nm an ton cui cựng). Do vy vn t cú
úng vai trũ rt quan trng trong quỏ trỡnh hot ng ca cỏc NHTM.
1.2.3.2 Vn huy ng
Vn huy ng l nhng giỏ tr tin t m ngõn hng huy ng c t cỏc t
chc kinh t v cỏ nhõn trong xó hi thụng qua quỏ trỡnh thc hin cỏc nghip v tớn
dng, thanh toỏn, cỏc nghip v kinh doanh khỏc v c dựng lm vn kinh
doanh.
Bn cht vn huy ng l ti sn thuc cỏc ch s hu khỏc nhau. Ngõn hng
ch cú quyn s dng khụng cú quyn s hu v cú trỏch nhim hon tr c gc v lói
khi n hn (tin gi cú k hn) hoc khi h cú nhu cu rỳt vn (tin gi khụng k
hn). Vn huy ng úng vai trũ rt quan trng i vi mi hot ng kinh doanh
ca NHTM.
Vn huy ng luụn bin ng, nờn ngõn hng khụng c phộp s dng ht
s vn ú vo kinh doanh m phi d tr vi mt t l hp lý m bo kh nng
thanh toỏn.
Vn huy ng bao gm:
- Tin gi: Tin gi khụng k hn, Tin gi cú k hn, tin gi tit kim.
- Cỏc ngun huy ng khỏc: phỏt hnh cỏc cụng c n: chng ch tin gi, k
phiu, trỏi phiu. Vi hỡnh thc huy ng ny cỏc NHTM phi tr lói sut cao hn so
vi lói sut tin gi. Nghip v ny ch c tin hnh khi ngõn hng thiu vn m
vn t cú v vn huy ng tin gi khụng . Nh vy, khi thc hin huy ng vn

di cỏc hỡnh thc ny, cỏc NHTM phi cn c vo u ra quyt nh v khi
lng, mc lói sut v thi hn huy ng, cng nh phng phỏp huy ng. Vn ny
ch c huy ng trong mt thi gian nht nh, khi ó huy ng khi lng vn
theo d kin cỏc NHTM s ngng vic huy ng (bỏn) giy t cú giỏ.
Túm li: Vn huy ng l cụng c chớnh i vi hot ng kinh doanh ca cỏc
NHTM. Nú l ngun vn chim t trng ln nht trong tng ngun vn ca ngõn
hng (thng trờn 80%), gi v trớ quan trng trong hot ng kinh doanh ngõn hng.
Lớp NHB K7 Học viện ngân
hàng
Khoá luận tốt nghiệp - 12 - Nguyễn Thị Thanh
Hà

ng thi cỏc NHTM phi tụn trng cỏc gii hn v mc huy ng vn theo quy
nh. Ti VN trc õy l 20 ln so vi vn t cú.
Mc dự phm vi s dng vn huy ng b hn ch so vi vn t cú, song nu
cỏc ngõn hng s dng tt cỏc ngun vn ny thỡ khụng nhng ngun li ca ngõn
hng tng lờn m cũn to cho ngõn hng cú c uy tớn ngy cng cao. Qua ú, to
cho ngõn hng m rng c vn v gúp phn m rng quy mụ hot ng kinh
doanh ca mỡnh.
1.2.3.3 Vn i vay
Vn i vay l quan h vay vn gia NHTM v NHTW, hoc gia cỏc NHTM
vi nhau hay gia cỏc NHTM vi cỏc t chc tớn dng khỏc.
Cỏc NHTM s i vay vn b sung vo vn hot ng ca mỡnh khi ngõn
hng ó s dng ht vn kh dng m vn khụng vn hot ng, hay núi cỏch
khỏc: tm thiu vn kh dng.
Tu theo mc ớch s dng v hỡnh thc vay vn, vn vay NHTW
c chia thnh hai loi: vn vay ngn hn b sung, vn vay thanh toỏn v vay tỏi
cp vn (vay tỏi chit khu, tỏi cm c).
1.2.3.4 Vn khỏc
Trong quỏ trỡnh lm trung gian thanh toỏn, NHTM cng to c mt khon

vn gi l vn trong thanh toỏn. Cỏc khon tin tm thi c trớch khi ti khon
ny nhp vo ti khon khỏc ch s dng, nờn tm c coi l nhn ri.
Thụng qua nghip v i lý, NHTM cng thu hỳt c mt lng vn ỏng
k trong quỏ trỡnh thu hoc chi h khỏch hng, lm i lý cho t chc tớn dng khỏc,
nhn v chuyn vn cho khỏch hng hay mt d ỏn u t. Do vic phỏt tin c
thc hin theo tin cụng vic, nờn ngõn hng cú th s dng tm thi tn khon
ú vo kinh doanh.
1.3 Nghip v huy ng vn v s cn thit tng cng ngun vn huy
ng ti NHTM.
1.3.1 Khỏi nim.
Nghip v huy ng vn l nghip v m ngõn hng thụng qua uy tớn, v
cỏc hot ng kinh doanh ca mỡnh tin hnh huy ng cỏc ngun vn nhn ri
Lớp NHB K7 Học viện ngân
hàng
Khoá luận tốt nghiệp - 13 - Nguyễn Thị Thanh
Hà

t cỏc thnh phn kinh t trong xó hi, to ra ngun vn kinh doanh cho mỡnh,
gúp phn n nh lu thụng tin t, n nh giỏ tr ng tin, kim ch lm phỏt...
1.3.2 S cn thit phi tng cng ngun vn huy ng
Cỏc NHTM cn thit phi tng cng ngun vn huy ng do nghip v huy
ng vn cú ý ngha quan trng i vi nn kinh t cng nh vi bn thõn NHTM.
- i vi nn kinh t:
Hot ng huy ng vn ca NHTM ó gúp phn thc hin chớnh sỏch tin t,
kim ch lm phỏt. Kinh nghim cỏc nc phỏt trin cho thy: n nh tin t,
kim ch lm phỏt, Nh nc phi s dng ng b cỏc gii phỏp v kinh t, ti
chớnh, tin t v mt trong nhng bờn phỏp khỏ hu hiu l khụng ngng tng cng
vn trong nn kinh t nht l ngun vn huy ng ca h thng NHTM. Thụng qua
cỏc nghip v: nhn tin gi, phỏt hnh giy t cú giỏ, i vayngõn hng ó huy
ng c mt lng vn khỏ ln trong nn kinh t, giỳp gim dn lng tin mt

lu thụng qua ú gúp phn gim ỏp lc tng giỏ c t ú giỳp n nh giỏ tr ng ni
t.
Thụng qua nghip v huy ng vn s giỳp huy ng cỏc ngun vn nh l
trong xó hi phc v cho quỏ trỡnh sn xut kinh doanh, phỏt trin kinh t quc dõn,
úng gúp tớch cc cho s nghip CNH-HH t nc. Bi l, nú khuyn khớch dõn
c, t chc kinh t tng cng tit kim, tớch lu tiờu dựng t ú tng ngun ni lc
cho quc gia, to tng trng kinh t. ng thi mang li cho h mt khon thu
nhp t lói, qua ú gúp phn n nh, nõng cao i sng cho ngi gi tin, kớch
thớch tiờu dựng lm tng sc mua ca xó hi.
Hn na, ngun vn huy ng l c s cho cỏc khon vay m t ú cỏc d ỏn
kh thi c thc hin khin cho cỏc ngnh ngh mi c ra i, cỏc doanh nghip
m rng sn xut kinh doanh to thờm cụng n vic lm giỳp tng thu nhp, ci thin
i sng cho ngi lao ng.
Ngoi ra, qua nghip v phỏt hnh giy t cú giỏ NHTM ó to thờm hng hoỏ
cho th trng vn, thỳc y th trng ti chớnh, tin t phỏt trin.
- i vi bn thõn NHTM:
Lớp NHB K7 Học viện ngân
hàng
Khoá luận tốt nghiệp - 14 - Nguyễn Thị Thanh
Hà

Hot ng huy ng vn ó giỳp NHTM m rng quan h vi nhiu i
tng khỏch hng, bit c nhu cu v sn phm, dch v ca tng i tng khỏch
hng t ú tỡm cỏch tho món tt nht cỏc nhu cu ú, to nim tin i vi khỏch
hng giỳp nõng cao uy tớn ca ngõn hng. Nh vy, hot ng huy ng vn ca
NHTM s tr nờn d dng, thun li hn. To iu kin cho NHTM m rng mng
li hot ng, tng th phn, tng sc cnh tranh trờn thng trng.
Mt khỏc, hot ng huy ng vn cú hiu qu s giỳp hot ng kinh doanh
ca NHTM khụng b ngng tr. Vỡ do thiu vn ngõn hng s t chi cho vay, u t
trong khi cỏc khon cho vay, u t ny s mang li thu nhp cao cho ngõn hng, nh

vy ngõn hng s mt i c hi kinh doanh, mt khỏch hng tt, t hn l nú lm
gim uy tớn ca ngõn hng.
Túm li: vn úng vai trũ quan trng trong quỏ trỡnh hot ng kinh doanh ca
NHTM, vỡ vy hot ng huy ng vn ca NHTM s nh hng ti kh nng thanh
toỏn, quy mụ cng nh phm vi hot ng ca ngõn hng. Huy ng vn l nghip
v truyn thng ca NHTM tn ti trong quỏ trỡnh kinh doanh. Do vy dự tha hay
thiu vn, NHTM vn phi duy trỡ bn vng nghip v ny. Tuy nhiờn, tu tng mc
tiờu trong tng thi k khỏc nhau NHTM cn la chn chin lc huy ng vn cho
phự hp v em li hiu qu cao.
1.3.3 Cỏc hỡnh thc huy ng vn
Hot ng ch yu ca cỏc NHTM l i vay cho vay, do vy cỏc NHTM
lm nhim v vay tin (hu ht t nhng ngi gi tin) v cho vay hoc u t vi
mc ớch hng li qua lói sut. õy l cụng vic ca mt trung gian ti chớnh, úng
vai trũ trung gian gia ngi cú vn v ngi cn vn. Vn úng vai trũ quan trng
v l nn tng giỳp ngõn hng t chc mi hot ng kinh doanh ca mỡnh. Do vy
cỏc NHTM phi tỡm mi cỏch huy ng, thu hỳt vn ỏp ng nhu cu cho vay,
u tcỏc hỡnh thc huy ng vn m cỏc NHTM hay ỏp dng bao gm:
1.3.3.1 Huy ng vn qua hỡnh thc nhn tin gi:
Cỏc loi tin gi m ngõn hng cung cp cho khỏch hng gi tin bao gm:
Lớp NHB K7 Học viện ngân
hàng
Khoá luận tốt nghiệp - 15 - Nguyễn Thị Thanh
Hà

a) Tin gi khụng k hn:
L loi tin gi m khỏch hng_ngi gi tin cú th gi vo v rỳt ra bt k
lỳc no. V ngõn hng phi tho món yờu cu ú ca khỏch hng. Chớnh vỡ tớnh
khụng n nh ca tin gi khụng k hn nờn vi loi tin gi ny, khỏch hng khụng
c tr lói hoc lói sut rt thp. Tin gi khụng k hn gm 2 loi:
- Tin gi thanh toỏn (tin gi giao dch): l cỏc khon tin gi khụng k hn

trc ht c s dng tin hnh thanh toỏn, chi tr cho cỏc hot ng hng hoỏ,
dch v v cỏc khon chi khỏc phỏt sinh ca ngi gi tin mt cỏc thng xuyờn, an
ton v thun tin.
õy l loi tin gi ch yu ca cỏc doanh nghip, cỏc t chc kinh t. Vi
loi tin gi ny khỏch hng c s dng cỏc phng tin thanh toỏn khụng dựng
tin mt nh: sộc, u nhim chi, th thanh toỏn...
Tin gi thanh toỏn thng c bo qun ti ngõn hng trờn hai loi ti
khon: ti khon tin gi thanh toỏn v ti khon vóng lai. i vi ti khon tin gi
thanh toỏn, vic rỳt tin hoc chi tr cho bờn th ba thng c thc hin bng sộc
hay chuyn khon. Khỏch hng m ti khon ny nhm mc ớch m bo th
nng v s dng d dng thun tin ng vn khi cn. Ti khon vóng lai l ti
khon cú lỳc d n, cú lỳc d cú. Vi ti khon ny, ch ti khon cũn cú th c
ngõn hng ỏp ng nhu cu vay vn trong mt khong thi gian nht nh.
ng trờn gúc NHTM tin gi khụng k hn l mt khon n m ngõn
hng luụn phi ch ng tr cho khỏch hng vo bt k lỳc no. Tuy nhiờn, trong mi
ngõn hng do cú s khụng khp nhp gia xut v nhp trờn mi ti khon hay gia
cỏc ti khon lm cho xut ln hn nhp (s tin gi vo ln hn s tin rỳt ra) to
nờn tn khon m NHTM c phộp s dng mt phn lm vn kinh doanh.
- Tin gi khụng k hn thun tuý (tin gi khụng k phi giao dch): l khon
tin c ký gi vi mc ớch an ton ti sn, khụng mang tớnh cht phc v thanh
toỏn. Khi cn khỏch hng cú th n ngõn hng rỳt tin chi tiờu. Cng nh trng
hp trờn, ngõn hng phi tho món yờu cu rỳt tin ca khỏch hng bt c khi no v
ch c s dng tn khon khi ó m bo kh nng thanh toỏn chi tr.
Lớp NHB K7 Học viện ngân
hàng
Khoá luận tốt nghiệp - 16 - Nguyễn Thị Thanh
Hà

Ti mt s nc cú cụng ngh ngõn hng phỏt trin cao, vic rỳt tin t ti
khon ny phn ln c thc hin bng in thoi hoc cng cú th rỳt tin mt

cỏch d dng qua cỏc mỏy rỳt tin t ng_ATM bng vic s dng cỏc th ATM.
Loi tin gi ny c mnh danh l tin gi theo yờu cu, khụng em li lói sut c
th.
Ti Vit Nam, tin gi thuc loi ny c th hin di cỏc hỡnh thc nh:
ti khon tin gi khụng k hn ca cỏc t chc kinh t v ti khon tin gi cỏ nhõn.
Do t trng thanh toỏn khụng dựng tin mt VN cũn quỏ thp, khuyn khớch
vic thc hin thanh toỏn qua ngõn hng, cỏc NHTM VN ó tin hnh tr lói cho
loi tin gi ny. cỏc nc phỏt trin loi tin gi ny chim mt v trớ quan trng
trong kt cu ngun vn ca NHTM ( M, chim 30% tng tin gi). Vỡ l ú,
to ngun tin gi trờn ti khon thanh toỏn, vic thu hỳt v gi khỏch hng c cỏc
ngõn hng rt coi trng.
Tin gi khụng k hn l ngun vn bin ng thng xuyờn, gii phỏp
tng cng ngun vn ny khụng phi l yu t lói sut m l s an ton, thun tin
cng nh cht lng cỏc dch v, in hỡnh l dch v thanh toỏn phi tin mt.
b) Tin gi cú k hn
L khon tin khỏch hng gi vo ngõn hng cú s tho thun trc v thi
hn rỳt tin.
i b phn ngun tin gi ny cú ngun gc t tớch lu v xột v bn cht
chỳng c ký thỏc vi mc ớch hng lói. V nguyờn tc, khỏch hng ch c rỳt
tin ra khi n hn, nhng trờn thc t, do ỏp lc cnh tranh gia cỏc ngõn hng nờn
cỏc ngõn hng thng cho phộp khỏch hng rỳt ra trc hn nu h cú nhu cu.
Trong trng hp ny khỏch hng s c hng mt mc lói sut thp hn lói sut
ban u ó tho thun (thng l lói sut tin gi khụng k hn).
Cỏc NHTM nhn 2 loi tin gi cú k hn: tin gi cú k hn v tin gi bỏo
rỳt (khi mun rỳt ra phi bỏo trc). V c bn, cỏc khon tin gi ny khụng c
s dng tin hnh thanh toỏn nh cỏc khon chi tr bng vn trờn ti khon vóng
lai. Thụng thng, tin gi cú k hn cú thi hn di v cú lói sut cao.
Tin gi cú k hn gi v trớ trung gian gia tin gi thanh toỏn v TGTK.
õy l ngun tin tng i n nh,ngõn hng cú th s dng phn ln tn khon
Lớp NHB K7 Học viện ngân

hàng
Khoá luận tốt nghiệp - 17 - Nguyễn Thị Thanh
Hà

vo kinh doanh. Vỡ vy, cỏc NHTM luụn tỡm mi cỏch a dng hoỏ loi tin gi ny
bng vic ỏp dng nhiu k hn vi cỏc mc lói sut khỏc nhau...
cỏc nc phỏt trin, tin gi cú k hn khỏ ph bin v thng c th
hin ch yu bng chng ch tin gi_CDs v c ghi rừ hn nh v giỏ tr thanh
toỏn. Vic rỳt tin trc hn s b pht v cú th vt quỏ tin lói m khỏch hng
c hng. c, khc phc vic rỳt vn trc hn, NHTM thng cp cho
khỏch hng mt khon tớn dng m coi khon tin gi cú k hn l ti sn m bo
cho khon vay.
Ti VN, hỡnh thc tin gi cú k hn bng cỏc chng ch tin gi (m ta
thng gi l k phiu ngõn hng cú mc ớch) ó xut hin vi cỏc k hn 3 thỏng,
6 thỏng...Tuy mi c s dng trong vi nm gn õy, song trờn thc t t trng
huy ng vn bng hỡnh thc phỏt hnh k phiu ngõn hng cao hn so vi cỏc loi
hỡnh huy ng khỏc.
c) Tin gi tit kim (tin gi ch yu ca dõn c)
Xột v bn cht, õy l mt phn thu nhp ca cỏ nhõn ngi lao ng cha
s dng cho tiờu dựng. TGTK l mt dng c bit tớch lu tin t trong lnh vc
tiờu dựng cỏ nhõn.
T lõu, TGTK ó c coi l cụng c huy ng vn truyn thng ca cỏc
NHTM. Vn huy ng t cỏc ti khon tit kim thng chim mt t trng ỏng k
trong tin gi ngõn hng ( M chim khong 25% tng tin gi ngõn hng). Trờn
thc t, trong nn kinh t th trng, TGTK c phỏt trin di hai loi hỡnh tit
kim sau:
- TGTK khụng k hn: l khon tin gi khỏch hng cú th rỳt ra bt k lỳc
no song khụng c s dng cỏc cụng c thanh toỏn chi tr cho ngi khỏc.
Thc cht õy l khon TGTK thụng thng. i vi khon tin gi ny, ch
ti khon cú th rỳt ra bt c lỳc no m khụng phi bỏo trc. Tuy nhiờn, s d ti

khon ny thng khụng ln, nhng cú u im hn so vi cỏc ti khon tin gi
giao dch ch: s d ny ớt bin ng. Chớnh vỡ vy, i vi loi tin gi ny, cỏc
NHTM thng tr lói sut cao hn so vi tin gi thanh toỏn. ú l iu kin cỏc
NHTM cú th d dng huy ng s vn ny.
Lớp NHB K7 Học viện ngân
hàng
Khoá luận tốt nghiệp - 18 - Nguyễn Thị Thanh
Hà

- TGTK cú k hn: l khon tin gi cú s tho thun v thi hn rỳt tin, cú
mc lói sut cao hn so vi TGTK khụng k hn.
Loi hỡnh tit kim ny khỏ quen thuc VN. Cỏc NHTM VN thng huy
ng tit kim vi k hn t ba thỏng n mt nm. Nhng do ỏp lc cnh tranh v
do nhu cu v vn ngy cng tng nờn cỏc NHTM ó tng dn lói sut TGTK v cng
a dng hoỏ thi hn gi tin (thỏng, tun v thm chớ theo ngy...) vi cỏc mc lói
sut khỏc nhau.
Hn na, v nguyờn tc mt khi khỏch hng ó gi tin vo ti khon ny, h
s khụng c rỳt ra (c gc v lói) tr khi ó ht hn gi tin. tng sc cnh
tranh trong thu hỳt tin gi, cỏc NHTM vn cho phộp khỏch hng rỳt tin trc hn.
Tuy nhiờn, nhm trỏnh vic khỏch hng rỳt tin trc hn mt phn trong tin lói m
khỏch hng c hng ó b khu tr (cú th ngõn hng khụng chp nhn tr lói cho
mt thỏng no ú hoc cng cú th khỏch hng ch c hng mt mc lói sut
TGTK khụng k hn cho khong thi gian gi tin).
- Tit kim di hn: loi tit kim ny rt ph bin mt s nc cụng nghip,
nhm thu hỳt s tin nhn ri trong thi hn di. So vi cỏc loi hỡnh tit kim khỏc,
i vi loi tit kim ny, bt k lỳc no ch ti khon cng cú th gi tin vo ti
khon vi s lng khụng hn ch, nhng ch c rỳt ra khi n hn. õy l loi
hỡnh tit kim m ngõn hng cn tn dng nhm to ra cỏc ngun vn cú tớnh n nh
cao phc v cho hot ng cp tớn dng di hn ca mỡnh.
Vy, TGTK l ngun vn tng i n nh v lõu di vỡ vy NHTM cn cú

gii phỏp tng cng huy ng ngun vn ny (c bit l v lói sut) phc v
hot ng kinh doanh ca mỡnh.
1.3.3.2 Huy ng vn qua phỏt hnh giy t cú giỏ
Ngun vn truyn thng v ch yu to lp cỏc qu ca NHTM l tin gi.
Chớnh nhng ngun tin gi ca cụng chỳng (TGTK, tin gi thanh toỏn) ó cung
cp c s cho hu ht cỏc khon cho vay, u t ca ngõn hng, qua ú to ra li
nhun cho ngõn hng. Tuy nhiờn cỏc nh qun lý NHTM phi lm gỡ khi m s lng
cng nh s tng trng tin gi khụng ỏp ng tt c cỏc yờu cu xin vay hay
u t m ngõn hng mun thc hin? ũi hi cỏc NHTM phi tỡm kim v s dng
Lớp NHB K7 Học viện ngân
hàng
Khoá luận tốt nghiệp - 19 - Nguyễn Thị Thanh
Hà

cỏc cụng c mi huy ng vn mt cỏch d dng, ỏp ng nhu cu vn ca mỡnh.
õy chớnh l lý do ra i k phiu, trỏi phiu ngõn hng v chng ch tin gi.
a) Chng ch tin gi (CDs):
CDs l cụng c vay n do ngõn hng phỏt hnh nhm huy ng vn trờn th
trng vi bn cht tng t nh mt khon tin gi cú k hn. Ngi s hu CDs
c hng lói nh k v c hon tr mnh giỏ khi n hn.
Thi hn ca CDs thng l ngn hn t 1-3 thỏng, hoc 6 thỏng
S khỏc bit ch yu ca CDs vi cỏc khon tin gi cú k hn l chỳng cú th
chuyn nhng v mnh giỏ c thng nht theo mt mc giỏ chun. Vỡ vy nú tr
nờn hp dn hn. CDs giỳp ngõn hng cú th huy ng vn mt cỏch ch ng m
khụng phi ph thuc vo tin gi ca khỏch hng.
b) K phiu ngõn hng: l giy nhn n ca ngõn hng vi cam kt tr gc v lói sau
mt thi gian nht nh.
K phiu ngõn hng c phỏt hnh thng xuyờn, cú thi hn khỏ linh hot
v phong phỳ: ba thỏng, sỏu thỏngdo vy, k phiu cú tớnh n nh rt cao, tớnh tp
trung cao v cú lói sut cao hn so vi tin gi cựng k hn, li cú th chuyn

nhng nờn thu hỳt c khi lng vn tng i ln. K phiu ngõn hng c s
dng nhm mc ớch sinh li v nhm s dng cỏc ti sn ti chớnh cú tớnh lng cao.
c) Trỏi phiu ngõn hng: l mt cụng c n ca di hn ca ngõn hng, vi cam kt
thanh toỏn gc vo ngy ỏo hn v thanh toỏn lói vo nhng thi gian xỏc nh.
Trỏi phiu dựng huy ng vn trung v di hn phc v cho nhng k
hoch phỏt trin kinh doanh cú quy mụ ln v di hn vi s n nh cao v thi hn
v lói sut. Trong khi k phiu c phỏt hnh tng chi nhỏnh vi khung lói sut,
thi gian phỏt hnh riờng bit thỡ trỏi phiu c phỏt hnh vi quy mụ ln, ng lot
trong h thng mi ngõn hng.
Trỏi phiu gm nhiu loi: cú ghi tờn, khụng ghi tờn, tr lói trc, tr lói sau,
cú th chuyn nhngcỏc loi trỏi phiu cú c trng l mnh giỏ c xỏc nh
trc (ó ghi trờn trỏi phiu), ngy ỏo hn c cụng b khi phỏt hnh.
Nh vy, trỏi phiu, k phiu ngõn hng l nhng hỡnh thc huy ng rt tin
li, tu theo tớnh cõn i ngun vn v cho vay tng thi k vi mc lói sut hp dn
Lớp NHB K7 Học viện ngân
hàng
Khoá luận tốt nghiệp - 20 - Nguyễn Thị Thanh
Hà

NHTM. khụng nhng ch ng thu gom mt lng vn cn thit ỏp ng nhu
cu vn trong mt thi gian ngn m cũn cú th kim ch lm phỏt gúp phn phỏt
trin th trng vn, th trng chng khoỏn mt cỏch hiu qu.
1.3.3.3 Huy ng vn qua i vay:
Cỏc khon vay ngy cng chim v trớ quan trng trong hot ng ca cỏc
NHTM khụng ch v mt quy mụ n thun m ch yu mang ý ngha nh l mt
bin phỏp qun lý cỏc khon mc ti sn n. Cỏc NHTM cú th i vay t nhiu
ngun khỏc nhau:
a) Vay NHTW:
- Vn vay ngn hn b sung
L hỡnh thc cỏc NHTM xin vay vn b sung vn ngn hn ca mỡnh. Trong

hỡnh thc vay ny, cỏc NHTM ch c vay khi cũn hn mc tớn dng v trong hn
mc tớn dng ó tho thun.
- Vn vay thanh toỏn
Cỏc NHTM vay NHTW nhm thc hin cụng tỏc thanh toỏn gia cỏc ngõn
hng nhm bự p thiu ht tm thi trong thanh toỏn (thi hn vay thng ngn).
- Tỏi cp vn
NHTW cho NHTM vay trờn c s chng t cú giỏ. Cỏc chng t ny phi l
cỏc chng t cú cht lng, tc phi tho món nhng iu kin: hp phỏp, hp l,
m bo an ton. Tỏi cp vn bao gm hai hỡnh thc:
+ Cho vay tỏi chit khu: NHTW nhn cỏc chng t cú giỏ m cỏc NHTM ó
chit khu trc õy thc hin cỏc nghip v ging nh cỏc NHTM ó lm. Tuy
nhiờn, vic cho vay tỏi chit khu i vi cỏc NHTM ó c gii hn trong mc cho
phộp (hn mc tỏi chit khu) thc hin chớnh sỏch tin t ca Nh nc.
+ Cho vay cú m bo: l hỡnh thc cỏc NHTM em cỏc chng t cú giỏ n
NHTW lm m bo xin vay vn. Cn c trờn tng mnh giỏ cỏc chng t cú giỏ
lm m bo, NHTW s cho vay theo t l nht nh tu theo s qun lý ca Nh
nc.
Trong s ú, hỡnh thc thng gp l vay tỏi chit khu. Vi vai trũ l ngi
cho vay cui cựng, NHTW luụn cho cỏc NHTM vay vi mt mc giỏ nht nh: ú l
lói sut tỏi chit khu. Lói sut tỏi chit khu c NHTW s dng nh mt cụng c
Lớp NHB K7 Học viện ngân
hàng
Khoá luận tốt nghiệp - 21 - Nguyễn Thị Thanh
Hà

iu tit v mụ, tu vo yờu cu iu tit ca nn kinh t m lói sut ny cú th c
nõng cao hoc h thp. hn ch tỡnh trng cỏc NHTM t vay vn, NHTW ó s
dng cỏc cụng c nh hn mc tỏi chit khu hay lói sut tỏi chit khu. Song dự sao,
õy cng l sõn sau i vi hot ng huy ng vn nhm lm gia tng vn kh dng
trong kinh doanh ca cỏc NHTM.

b) Vay t cỏc t chc tớn dng khỏc:
ú l cỏc khon vay thụng thng m cỏc NHTM vay ln nhau trờn th trng
liờn ngõn hng hay th trng tin t.
Cỏc NHTM thng s dng gii phỏp i vay trong cỏc trng hp sau:
+ Th nht: cỏc NHTM thng ch vay NHTW khi khụng cũn gii phỏp no
khỏc nhm trỏnh vic s dng ti a hn mc tỏi chit khu, m qua y cú th gõy
s chỳ ý ca NHTW.
+ Th hai: trỏnh vic b mt i mt khỏch hng tt trong khi ngõn hng
ang cú khú khn v vn.
1.3.3.4 Cỏc hỡnh thc huy ng vn khỏc
- Cỏc NHTM cú th thu hỳt cỏc ngun vn nhn ri t cỏc hot ng u thỏc
v cỏc dch v xó hi nh: cõu lc b giỏng sinh, ngh hố v cỏc k hoch khỏc c
mnh danh l cõu lc b tit kim. Cỏc k hoch ny c to ra khuyn khớch
nhng ngi gi tin tit kim ký thỏc mi tun mt s tin nht nh ti ngõn hng.
S tin ny sau mt thi gian s l mt s tin ln ngi gi tin trang tri cỏc
chi phớ cho cỏc dch v trờn. m rng ngun vn ny, cỏc NHTM phi khụng
ngng nõng cao uy tớn, phỏt trin cỏc dch v ngõn hng
- Vn trong thanh toỏn: l ngun vn phỏt sinh trong quỏ trỡnh thanh toỏn ca
NHTM do cú s chờnh lch v thi im hch toỏn trờn ti khon ca khỏch hng.
Thc t vn tin t nhn ri c to ra thụng qua:
+ Do chờnh lch gia thi im trớch ti khon ngi tr tin v thi im
nhp s tin ú vo ti khon ngi th hng ó to ra mt lng tin nhn ri
trong mt thi gian nht nh. Loi vn ny c to ra trong quỏ trỡnh thanh toỏn
khụng dựng tin mt gia cỏc khỏch hng cú ti khon tin gi thanh toỏn ti cỏc
NHTM.
Lớp NHB K7 Học viện ngân
hàng
Khoá luận tốt nghiệp - 22 - Nguyễn Thị Thanh
Hà

+ Do trong mt s hỡnh thc thanh toỏn: sộc bo chi, th thanh toỏn, th tớn
dngkhỏch hng phi lu ký mt lng tin nht nh m bo vic thanh toỏn
vi ngi th hng, bi vy tin ó tr nhng thc t cha c thanh toỏn cho
ngi th hng nờn ó to ra mt lng vn nhn ri nht nh cú th s dng lm
vn kinh doanh cho ngõn hng.
1.3.4 Cỏc nhõn t nh hng n NVH vn ca NHTM:
1.3.4.1 Nhõn t khỏch quan
a) Hnh lang phỏp lý
Nhng b lut tỏc ng n hot ng kinh doanh ca NHTM nh: lut cỏc
TCTD, lut Ngõn hng Nh nc, lut u t nc ngoi...nhng lut ny quy nh
t l huy ng vn so vi vn t cú, quy nh vic phỏt hnh trỏi phiu, k phiu, quy
nh mc cho vay ca NHTM i vi mt khỏch hng...hoc cỏc NHTM khụng c
nhn tin gi hoc cho vay bng cỏch tng gim lói sut, m phi da vo lói sut do
ngõn hng Nh nc a ra v ch c xờ dch trong biờn nht nh.
Bờn cnh ú, chớnh sỏch ti chớnh tin t cng nh hng n nghip v to
vn ca NHTM. Nú th hin cỏc khớa cnh sau:
- Mc tiờu chớnh sỏch tin t: kim soỏt lm phỏt, bỡnh n giỏ c, n nh sc
mua ng tin, tng trng kinh t, to cụng n vic lm. Khi nn kinh t lm phỏt
tng, Nh nc cú chớnh sỏch tht cht tin t bng cỏch tng lói sut tin gi thu
hỳt tin ngoi xó hi thỡ lỳc ú NHTM s huy ng vn d dng hn. Hoc khi Nh
nc cú chớnh sỏch khuyn khớch u t, m rng sn xut thỡ cỏc NHTM khú huy
ng hn vỡ ngi cú tin nhn ri s b tin vo sn xut cú li hn gi ngõn hng..
- Vic s dng cỏc cụng c chớnh sỏch tin t:
+ Lói sut chit khu: nu NHTW tng lói sut tỏi chit khu s hn ch cỏc
NHTM n xin vay, v ngc li.
+ D tr bt buc: tng cao s lm gim vn kh dng ca NHTM, tht cht
kh nng to tin ca NHTM v ngc li.
- Chớnh sỏch u t ca Nh nc: hp lý hay khụng hp lý s nh hng trc
tip ti mụi trng kinh doanh khụng ch i vi khỏch hng m ngay c vi ngõn
hng, qua ú nh hng n chớnh sỏch huy ng vn ca ngõn hng.

b) Tỡnh hỡnh kinh t xó hi trong v ngoi nc
Lớp NHB K7 Học viện ngân
hàng
Khoá luận tốt nghiệp - 23 - Nguyễn Thị Thanh
Hà

Khi nn kinh t vo thi k tng trng, sn xut phỏt trin, t ú to iu
kin tớch lu nhiu hn, do ú to mụi trng thun li cho vic thu hỳt vn ca ngõn
hng. Mt khỏc, nú cng to ra mụi trng u t cho ngõn hng, t ú ngõn hng
phi tỡm ra bin phỏp huy ng vn sao cho cú hiu qu thit thc. Khi mụi trng
u t c m rng thỡ thu nhp ca ngõn hng s khụng ngng tng lờn, to tin
cho vic m rng vn t cú ca ngõn hng. Ngc li, nn kinh t trong thi k suy
thoỏi s cn tr hot ng huy ng vn ca ngõn hng.
c) Tõm lý, thúi quen tiờu dựng ca ngi gi tin
Nu nhng vựng dõn c ngi ta quen s dng s tin nhn ri di hỡnh
thc ct tr (vng, hng hoỏ...) l chớnh thỡ vic huy ng vn ca ngõn hng s gp
khú khn. Cũn nu ngi dõn cú nhu cu hng lói hoc bo qun ti sn thỡ hc gi
tin vo ngõn hng nhiu hn, do ú c hi huy ng vn ca NHTM s tng lờn...
Mc thu nhp ca ngi dõn l mt trong nhng yu t trc tip quyt nh
n lng tin gi vo ngõn hng. Nhỡn chung, thu nhp ca ngi dõn tng cng
cao, nhu cu u t v giao dch ca h tng lờn tng i so vi nhu cu tiờu dựng,
lỳc ny nhu cu m ti khon cng nh gi tin vo ngõn hng s ngy mt tng lờn.
d) Bo him tin gi
ly c nim tin t ngi gi tin ng thi bo v li ớch cho h trỏnh
c nhng tn tht, h cú th c chi tr bo him tn tht khi ngõn hng phỏ sn.
i vi nhng ngi gi tin nh, h s c cụng ty bo him hon tr ht s tin
m h gi tin vo ngõn hng. Cũn i vi nhng ngi gi tin vi s lng ln thỡ
phn tin vt quỏ gii hn bo him khụng thuc trỏch nhim ca cụng ty bo him
m ph thuc vo giỏ tr thanh lý ti sn ca ngõn hng b phỏ sn. Li ớch ca vic
tham gia bo him tin gi l bo v ngi gi tin, lm cho h cm thy an ton, tin

tng vo ngõn hng, to thun li cho cụng tỏc huy ng vn ca NHTM.
1.3.4.2 Nhõn t ch quan
a) Hỡnh thc huy ng
Ngõn hng mun d dng tỡm kim ngun vn thỡ trc ht phi a dng hoỏ
hỡnh thc huy ng. Hỡnh thc huy ng cng phong phỳ thỡ ngõn hng cng d huy
ng hn. Ngõn hng cú th huy ng bng cỏch phỏt hnh k phiu, trỏi phiu, huy
Lớp NHB K7 Học viện ngân
hàng
Khoá luận tốt nghiệp - 24 - Nguyễn Thị Thanh
Hà

ng tin gi: tin gi khụng k hn, cú k hn, TGTK trong ú a ra nhiu thi
hn khỏc nhau cho cỏc loi TGTK cú k hn...
b) Lói sut huy ng
i vi ngi gi tin l cỏc doanh nghip thỡ lói sut khụng phi l vn
m h quan tõm, m h quan tõm nhiu nht n vic s dng cỏc dch v thanh toỏn
t ngõn hng (tin gi khụng k hn). Bờn cnh tin gi khụng k hn, vn huy ng
ca ngõn hng cũn bao gm: tin gi cú k hn ca doanh nghip v TGTK ca dõn
c, h gi vo ngõn hng nhm mc ớch hng lói, vỡ vy lói sut l iu m h rt
quan tõm, v b phn tin gi ny rt nhy cm vi lói sut huy ng c
nhiu vn, cỏc NHTM phi cú chớnh sỏch lói sut hp lý, sao cho va m bo kớch
thớch ngi gi tin, va phự hp vi lói sut cho vay trỏnh vic huy ng vi giỏ
cao m u t vi giỏ thp. Cỏc NHTM thng chia nh lói sut theo nhiu thi hn
khỏc nhau, v khụng ng vn h li gim lói sut cho vay, nhng vn phi m
bo kinh doanh cú lói.
c) Mng li phc v cho cụng tỏc huy ng vn
Vi nhng ngõn hng sỏt a bn dõn c hoc gn trung tõm thng mi thỡ s
thun li khi thu hỳt vn. Mng li huy ng thng c biu hin qua vic t
chc cỏc qu tit kim. Khi dõn chỳng cú tin nhn ri s ra quy tit kim gn nh
nht gi tin nhm tit kim chi phớ v thi gian i li. Vỡ vy, mng li huy

ng cn rng rói, to iu kin thun li cho ngi gi tin. Mng li nờn m ra c
nhng ni nh: nụng thụn, vựng sõu, vựng xa
d) Cỏc dch v do ngõn hng cung cp
Nu mt ngõn hng a ra cỏc dch v tt v a dng thng cú li th hn
cỏc ngõn hng cú dch v gii hn. Trong iu kin a bn thiu bói u xe, nu
ngõn hng cú bói u xe, tin nghi rng rói cng l mt li th. Hay nh ngõn hng
cú quy thu cnh ng, dch v ngõn hng qua th, cỏc h thng chi tr t ng,
lm vic sut ngy ờm, v cỏc dch v nhn tin gi c ci tin v tn ớt thi
gian...s l mt li th cho ngõn hng trong vic thu hỳt khỏch hng.
e) Cụng ngh trong thanh toỏn v tin hc
Lớp NHB K7 Học viện ngân
hàng
Khoá luận tốt nghiệp - 25 - Nguyễn Thị Thanh
Hà

Ngy nay, cụng ngh thanh toỏn hin i, thanh toỏn khụng dựng tin mt
cng chim u th, thay vỡ thanh toỏn bng tin mt, khỏch hng chuyn sang thanh
toỏn bng th, sộc thc hin c, khỏch hng phi m ti khon tin ti ngõn
hng nờn ngõn hng thc hin c vic huy ng vn trờn cỏc ti khon ny.
Nh cú h thng tin hc hin i ngõn hng cú th thu thp cỏc thụng tin tt
v khỏch hng, v th trng, qua ú xỏc nh c th trng u t vn cú hiu
qu, phỏt trin nghip v v cỏc dch v ca mỡnh, giỳp hn ch ri ro, tng li
nhun, to iu kin cho ngõn hng m rng vn t cú.
f) Nng lc v trỡnh ca cỏn b ngõn hng
- V phng din qun lý: nu ngõn hng qun lý tt ngõn hng s m bo c an
ton vn, tng uy tớn, t ú s thu hỳt khỏch hng gi tin cng nh vay tin...
- V trỡnh nghip v: trỡnh nghip v ca cỏn b ngõn hng cao, mi nghip v
u c thc hin nhanh chúng, chớnh xỏc v cú hiu qu, t ú ngõn hng cú iu
kin m rng kinh doanh, gim chi phớ hot ng v thu hỳt c khỏch hng.
g) Thỏi phc v

õy l yu t mang tớnh cht ch quan tỏc ng n quy mụ tin gi. Nu
ngõn hng hot ng tt, cú danh ting lõu i, cỏc nhõn viờn luụn ci m, nhit tỡnh
s to c uy tớn tt vi khỏch hng, s ngy cng cú nhiu khỏch hng n giao
dch, gi tin v ngc li.
Thờm vo ú, mt ngõn hng cú c s vt cht vng mnh, mt tr s lm
vic khang trang, sch p, phng tin lm vic hin i s to cho ngi gi cm
giỏc yờn tõm hn, giỳp ngõn hng huy ng vn nhiu hn.
h) Hot ng cho vay
Nu hỡnh thc cho vay ca ngõn hng cng m rng (khụng ch l cho vay
ngn hn, trung di hn m cũn c cho vay hp vn, mua bỏn n...) s buc ngõn
hng phi lo lng tỡm kim ngun vn, huy ng th no cho phự hp. Mt khỏc, quỏ
trỡnh s dng vn tt s giỳp ngõn hng ci thin thu nhp, lm tng vn t cú.
i) Mc thõm niờn ca mt ngõn hng
Lớp NHB K7 Học viện ngân
hàng