(Luận văn thạc sĩ) Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI
----------------------------

NGUYỄN THỊ THUÝ HỒNG

PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

HÀ NỘI, NĂM 2021


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI
----------------------------

NGUYỄN THỊ THUÝ HỒNG

PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG
CHUYÊN NGÀNH

: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

MÃ SỐ

: 834 02 01

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC:
PGS.TS. NGUYỄN THU THỦY

HÀ NỘI, NĂM 2021


i

LỜI CAM ĐOAN
Tơi xin cam đoan đây là cơng trình nghiên cứu của tôi, dƣới sự hƣớng dẫn của
PGS.TS. Nguyễn Thu Thủy. Những nội dung và kết quả nghiên cứu trọng tâm của
đề tài này là trung thực và chƣa đƣợc cơng bố trong bất cứ cơng trình nghiên cứu
nào trƣớc đây. Số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho q trình phân tích, đánh giá
đƣợc tổng hợp hoặc tham khảo từ các nguồn khác nhau có ghi rõ nguồn trích dẫn và
đề cập trong mục tài liệu tham khảo.
Nếu phát hiện có bất kỳ sự gian lận nào tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm
trƣớc hội đồng, cũng nhƣ kết quả luận văn của mình.
Hà Nội, ngày

tháng

năm 2021

Tác giả

Nguyễn Thị Thúy Hồng

ii

LỜI CẢM ƠN
Luận văn đƣợc hồn thành qua q trình tích luỹ kiến thức, kỹ năng, phƣơng
pháp sau một thời gian nghiên cứu trên giảng đƣờng và thực tế tại ngân hàng. Đây
không chỉ là thành quả công sức của tác giả, mà còn là sự giúp đỡ của nhiều thầy
cô, đồng nghiệp, bạn bè.
Trƣớc hết, tác giả xin gửi lời cảm ơn tới các thầy cô trong Trƣờng Đại học
Thƣơng mại, Phòng Quản lý Sau đại học - những ngƣời đã tận tình hƣớng dẫn,
kiểm tra và chỉ bảo phƣơng pháp học tập, nghiên cứu, các kỹ năng cần thiết giúp tác
giả thực hiện thành công luận văn này.
Tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới PGS.TS. Nguyễn Thu Thủy, ngƣời đã
tận tình hƣớng dẫn tác giả trong suốt q trình nghiên cứu và hồn thành luận văn.
Bên cạnh đó, tác giả cũng xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo và các cán bộ
nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bắc
Giang, đã nhiệt tình giúp đỡ và cung cấp các số liệu cần thiết cho quá trình nghiên
cứu của tác giả.
Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới những ngƣời bạn, ngƣời đồng
nghiệp đã luôn luôn ủng hộ và hỗ trợ cho tác giả hoàn thành luận văn này.
Xin chân thành cảm ơn!
Hà Nội, ngày tháng năm 2021
Tác giả

Nguyễn Thị Thúy Hồng


iii

MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN ....................................................................................................... i

LỜI CẢM ƠN ............................................................................................................ ii
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ................................................................................... vii
DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ .................................................................. viii
PHẦN MỞ ĐẦU .........................................................................................................1
1. Tính cấp thiết của đề tài ...................................................................................1
2. Tình hình nghiên cứu đề tài .............................................................................2
3. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu ....................................................................5
4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu ....................................................................6
5. Phƣơng pháp nghiên cứu của đề tài ................................................................6
6. Kết cấu của luận văn .........................................................................................8
CHƢƠNG 1: ...............................................................................................................9
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ........................................................................9
1.1. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại .......9
1.1.1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại ........9
1.1.2. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân ...................................................10
1.1.3. Các loại cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại ...........11
1.1.4. Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân .................................................13
1.2. Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại ......14
1.2.1. Quan niệm về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của NHTM ........14
1.2.2. Nội dung phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM .................15


iv

1.2.3. Một số tiêu chí đánh giá sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân của
ngân hàng thƣơng mại .......................................................................................20
1.3. Các yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân của
ngân hàng thƣơng mại ........................................................................................26
1.3.1. Các nhân tố chủ quan ..............................................................................26

1.3.2. Các nhân tố khách quan ..........................................................................28
1.4. Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân của một số chi
nhánh ngân hàng thƣơng mại và bài học rút ra đối với Ngân hàng Thƣơng
mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang .30
1.4.1. Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của một
số chi nhánh ngân hàng thƣơng mại .................................................................30
1.4.2. Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và
Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bắc Giang .............................................32
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG ...........................................................................34
2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi
nhánh Tỉnh Bắc Giang ........................................................................................34
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Tỉnh Bắc Giang ..............34
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của BIDV Tỉnh Bắc Giang.............................................35
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Tỉnh Bắc Giang giai đoạn
2018 – 2020 .......................................................................................................36
2.2. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ
và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang .....................................40
2.2.1. Chính sách cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Tỉnh Bắc Giang ......40
2.2.2. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Tỉnh Bắc Giang .43
2.3. Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng


v

TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang ............44
2.3.1. Các chỉ tiêu định lƣợng ...........................................................................44
2.3.2. Các chỉ tiêu định tính ..............................................................................57
2.3. Đánh giá chung về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV
Tỉnh Bắc Giang. ...................................................................................................62

2.3.1. Kết quả đạt đƣợc .....................................................................................62
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân .........................................................................63
CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO
VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG ......................71
3.1. Định hƣớng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Tỉnh Bắc
Giang đến năm 2025............................................................................................71
3.1.1. Định hƣớng hoạt động cho vay tại BIDV Tỉnh Bắc Giang đến năm 2025
...........................................................................................................................71
3.1.2. Định hƣớng phát triển cho vay khách hàng cá nhân đến năm 2025 .......72
3.2. Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Tỉnh Bắc
Giang ....................................................................................................................73
3.2.1. Đẩy mạnh phát triển các sản phẩm thế mạnh và nâng cao chất lƣợng sản
phẩm cho vay khách hàng cá nhân....................................................................73
3.2.2. Xây dựng đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ cao .............................75
3.2.3. Phát triển các hoạt động marketing và nâng cao sự hài lòng của khách
hàng trong cho vay KHCN................................................................................77
3.2.4. Nâng cao hiệu quả cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng trong cho vay
khách hàng cá nhân ...........................................................................................82
3.3. Kiến nghị .......................................................................................................84
3.3.1. Kiến nghị với UBND Tỉnh Bắc Giang ..................................................84
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước ....................................................84


vi

3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam .......86
KẾT LUẬN ...............................................................................................................92
TÀI LIỆU THAM KHẢO
PHỤ LỤC 1

vii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

TỪ VIẾT TẮT

NGHĨA TIẾNG VIỆT

ACB

Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu

ANZ

Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên
ANZ (Việt Nam)

ATM

Máy rút tiền tự động

BIDV
BIDV tỉnh Bắc Giang

Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát
triển Việt Nam
Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát
triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang

CVKHCN

Cho vay khách hàng cá nhân

HSBC

Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên
HSBC (Việt Nam)

NHBL

Ngân hàng bán lẻ

NHNN

Ngân hàng Nhà nƣớc

NHTM

Ngân hàng thƣơng mại

KHCN

Khách hàng cá nhân

Sacombank

Ngân hàng Sài Gòn Thƣơng Tín

TMCP

Thƣơng mại cổ phần

Vietinbank

Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt
Nam
Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt
Nam

VPBank Bắc Giang

Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng

VIP

Khách hàng quan trọng

Vietcombank


viii

DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ
Bảng
Hình 2.1. Mơ hình cơ cấu tổ chức của BIDV tỉnh Bắc Giang ..................................36
Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn của BIDV tỉnh Bắc Giang giai đoạn 2018-2020 ..37
Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng của BIDV tỉnh Bắc Giang giai đoạn 2018-2020 ......38
Bảng 2.3: Hoạt động dịch vụ của BIDV tỉnh Bắc Giang giai đoạn 2018-2020 ........39

Bảng 2.4. Danh mục sản phẩm cho vay KHCN của BIDV tỉnh Bắc Giang .............43
Bảng 2.5: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân .....................................................45
Bảng 2.6: Dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng khách hàng tại BIDV tỉnh Bắc Giang .....46
Bảng 2.7: Cơ cấu dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm ......................47
Bảng 2.8: Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn ....................................49
Bảng 2.9: Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản bảo đảm ........................51
Bảng 2.10: Tốc độ tăng, giảm dƣ nợ CVKHCN của một số NHTM........................53
Bảng 2.11: Thị phần CVKHCN của một số NHTM .................................................53
Bảng 2.12: Thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .................................54
Bảng 2.13: Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân ......................................................55
Bảng 2.14. Đặc điểm mẫu nghiên cứu ......................................................................57
Bảng 2.15. Bảng kết quả thống kê mô tả dữ liệu nghiên cứu ...................................59
Biểu đồ, hình vẽ
Hình 1.1: Các yếu tố ảnh hƣởng đến sự hài lòng của khách hàng cá nhân...............26
Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân.................................................45
Biểu đồ 2.2: Dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng khách hàng ..........................................47
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm ..................48


ix

Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn ......................50
Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo TSBĐ .......................51
Biểu đồ 2.6: Số lƣợng khách hàng cá nhân đƣợc vay vốn ........................................52
Biểu đồ 2.7: Thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ...............................55
Biểu đồ 2.8: Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân ...........................57


1

PHẦN MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Khi nền kinh tế xã hội phát triển “thì mức sống càng của ngƣời dân ngày càng
đƣợc nâng cao. Khi đó nhu cầu của khách hàng cá nhân không chỉ trong phạm vi
nhu cầu tiêu dùng sinh hoạt thƣờng ngày mà họ cịn có nhu cầu mở rộng kinh doanh
nhằm nâng cao mức sống hiện tại. Trong khi đó, về cơ bản thì cho vay ln là hoạt
động chính, tạo thu nhập chủ yếu cho các ngân hàng thƣơng mại, cá nhân có nhu
cầu vay vốn ngân hàng hiện cũng đã trở thành thị trƣờng tiềm năng bởi số lƣợng
khách hàng ngày càng nhiều. Để tăng tính cạnh tranh và chiếm lĩnh thị trƣờng, các
NHTM hiện nay đều tung ra nhiều chƣơng trình cho vay khách hàng cá nhân rất đa
dạng, hấp dẫn, phù hợp với nhiều đối tƣợng khách hàng.
Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động quan trọng của các ngân
hàng thƣơng mại hiện nay. Đối tƣợng vay vốn chính của các ngân hàng là các
doanh nghiệp và cá nhân. Khác với khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân
là đối tƣợng mà bất cứ ngân hàng có quy mô lớn hay nhỏ, lâu đời hay mới thành lập
đều có thể dễ dàng tiếp cận đƣợc. Nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân rất lớn,
do đó sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân cũng rất đa dạng, và không
ngừng đƣợc các ngân hàng phát triển trong nhiều năm qua nhằm nâng cao khả năng
cạnh tranh. Những năm gần đây hoạt động ngành ngân hàng Việt Nam gặp rất nhiều
khó khăn do vấn đề nợ xấu gia tăng. Điều đó khiến cho các ngân hàng thận trọng
hơn trong vấn đề cấp tín dụng. Nếu nhƣ trƣớc đây để phát triển dƣ nợ tín dụng các
ngân hàng tập trung vào cho vay doanh nghiệp, bởi một khách hàng doanh nghiệp
có thể vay số tiền bằng hàng nghìn khách hàng cá nhân cộng lại, thì nay các ngân
hàng có xu hƣớng chú trọng phát triển cho vay khách hàng cá nhân, vì nhiều khoản
vay nhỏ cho khách hàng cá nhân sẽ giúp ngân hàng phân tán đƣợc rủi ro tín dụng tốt
hơn tập trung vào một vài món vay lớn cho khách hàng doanh nghiệp. Sự thay đổi
này đã dẫn tới cạnh tranh về nhóm khách hàng cá nhân ngày càng gay gắt và quyết
liệt hơn.
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam (BIDV) đƣợc thành lập và
chính thức đi vào hoạt động từ năm 2008. Từ khi thành lập cho đến nay Ngân hàng

2

không ngừng đổi mới phƣơng thức hoạt động cho phù hợp với xu thế và nâng cao
năng lực cạnh tranh. Nằm trong xu thế chung đó, dịch vụ khách hàng cá nhân của
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Tỉnh Bắc Giang
(BIDV – CN Tỉnh Bắc Giang) liên tục phát triển cả về quy mô, đối tƣợng, phạm vi
cũng nhƣ chất lƣợng dịch vụ. Trong các dịch vụ khách hàng cá nhân, cho vay luôn
chiếm tỷ trọng đáng kể. Tuy nhiên, cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh cịn
nhiều bất cập. Quy mơ và tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân vẫn còn nhỏ hơn so
với tiềm năng và kỳ vọng của lãnh đạo ngân hàng, chất lƣợng và hiệu quả cho vay
còn nhiều bất cập. Làm thế nào để phát triển hơn nữa hoạt động cho vay khách hàng
cá nhân (KHCN) đang là nỗi trăn trở của lãnh đạo chi nhánh. Do đó, tác giả lựa
chọn đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu
tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang” làm luận văn thạc sĩ.
2. Tình hình nghiên cứu đề tài
Hoạt động cho vay ngân hàng là vấn đề thu hút sự quan tâm của nhiều nhà
nghiên cứu cũng nhƣ các chuyên gia ngân hàng, do đó, đã có nhiều đề tài nghiên
cứu về phát triển cho vay KHCN tại NHTM đƣợc cơng bố. Có thể kể đến một số đề
tài nghiên cứu đã đƣợc công bố sau:
Luận văn Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Giang của tác giả Phạm Thị Thu Hằng
(2016), Trƣờng Đại học Thƣơng Mại. Bên cạnh việc hoàn thiện các nội dung lý
luận về cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM, đề tài đã dẫn chứng các kinh
nghiệm phát triển cho vay KHCN tại các chi nhánh khác của Ngân hàng TMCP
Công thƣơng Việt Nam trong giai đoạn từ 2014 đến 2016, từ đó rút ra bài học phát
triển cho vay khách hàng cá nhân cho Vietinbank – CN Bắc Giang. Với nội dung
phân tích thực trạng trong chƣơng 2, đề tài đã đƣa ra các chỉ tiêu đánh giá sự phát
triển cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh, tuy nhiên, hệ thống chỉ tiêu lại

không đề cập tới sự hài lòng của khách hàng cá nhân tại chi nhánh.
Luận văn Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
NHNN&PTNT Chi nhánh tỉnh Nam Định của tác giả Trần Bảo Thƣ (2016),
Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân. Trên cơ sở nghiên cứu thực trạng cho vay


3

KHCN tại Chi nhánh, tác giả đã gợi ra những giải pháp theo quan điểm cá nhân để
tăng cƣờng cho vay vốn đối với KHCN và phát triển thị trƣờng tín dụng của Chi
nhánh một cách an tồn vừa đem lại hiệu quả cho hoạt động kinh doanh. Tác giả đã
hệ thống hóa và tổng hợp những lý luận cơ bản về phát triển cho vay KHCN của
NHTM, phân tích thực trạng và đề xuất các giải pháp nhằm phát triển cho vay
KHCN tại Chi nhánh NHNN&PTNN tỉnh Nam Định.
Luận văn Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
cổ phần công thương Việt Nam - chi nhánh Bỉm Sơn của tác giả Phi Thị Anh
(2017), Trƣờng Đại học Thƣơng Mại. Cũng giống với nghiên cứu của Phạm Thị
Thu Hằng (2016), trong nghiên cứu này tác giả đã xây dựng khung cơ sở lý luận
dựa trên sự kế thừa từ các nghiên cứu trƣớc. Trong hệ thống các chỉ tiêu đánh giá sự
phát triển cho vay khách hàng cá nhân tác giả đã đề cập tới sự hài lòng của khách
hàng, cụ thể, nghiên cứu đã thu thập ý kiến đánh giá của 215 khách hàng là cá nhân
có dƣ nợ tín dụng với Vietinbank – CN Bỉm Sơn. Tuy nhiên, đối tƣợng khảo sát
mới chỉ dừng lại ở nhóm đối tƣơng vay tiêu dùng trong một năm trở lại, điều này có
thể ảnh hƣởng tới tính đại diện của mẫu khảo sát so với tổng thể, dẫn tới những kết
luận có thể chƣa đúng với thực tiễn, thêm vào đó nghiên cứu cũng khơng đề cập tới
bài học kinh nghiệm trong phát triển cho vay KHCN tại các ngân hàng trên cùng địa
bàn.
Luận văn Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phẩn
(TMCP) Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên của tác giả Đinh Công
Thành (2018), Trƣờng Đại học Thƣơng Mại. Đề tài đã hệ thống hóa cơ sở lý thuyết

về hoạt động cho vay KHCN của NHTM trong nền kinh tế thị trƣờng. Tập hợp một
số bài học kinh nghiệm của các ngân hàng trong nƣớc thành công trong lĩnh vực
cho vay KHCN từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho vay KHCN cho các NHTM
Việt Nam. Mơ tả, phân tích khá đầy đủ và khách quan thực trạng hoạt động cho vay
KHCN của Ngân hàng thƣơng mại cổ phẩn (TMCP) Công thƣơng Việt Nam – Chi
nhánh Hƣng Yên, từ đó chỉ ra những điểm tồn tại hạn chế trong hoạt động tín dụng
tiêu dùng. Cuối cùng tác giả đề xuất một số giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt
động cho vay KHCN tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phẩn (TMCP) Công thƣơng Việt
Nam – Chi nhánh Hƣng Yên.


4

Luận văn Phát triển hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công
Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình của tác giả Vũ Thị Hằng (2018),
Trƣờng Đại học Thƣơng Mại. Trong luận văn, tác giả sử dụng chủ yếu phƣơng pháp
thống kê và so sánh với các đối thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn Thái Bình ở mảng
cho vay KHCN. Chính vì vậy, từ các số liệu đánh giá khá chi tiết, luận văn đã góp
phần làm sáng tỏ cơ sở lý luận về cho vay KHCN và đánh giá thực trạng, tồn tại,
hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP
Cơng thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình trong thời gian từ 2015-2018 và sự
cần thiết trong việc đƣa ra các chính sách phù hợp nhằm phát triển cho vay KHCN
của Vietcombank trong thời gian tới.
Luận văn Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP An
Bình - phịng giao dịch Sơng Mã của tác giả Quàng Minh Điệp (2019), Trƣờng Đại
học Thƣơng Mại đã tiếp cận phát triển cho vay khách hàng cá nhân của NHTM theo
hƣớng mở rộng quy mô, nâng cao chất lƣợng dịch vụ và kiểm soát rủi ro trong cho
vay KHCN. Việc tiếp cận phát triển cho vay KHCN tại NHTM theo hƣớng kiểm
soát rủi ro trong cho vay KHCN là một bƣớc đột phá của tác giả. Điều này thể hiện
việc mở rộng quy mô và nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN phải đi kèm với việc

kiểm soát rủi ro giúp phát triển cho vay KHCN tại NHTM an toàn và bền vững.
Luận văn Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu
tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Thanh Xuân của tác giả Trƣơng Quang
Tùng (2020), Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân. Trong luận văn này, tác giả đã
phân tích thực trạng mở rộng cho vay KHCN tại BIDV Thanh Xuân theo hệ thống
các chỉ tiêu: (i) Dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng khách hàng, thời hạn vay vốn, tài sản
bảo đảm; (ii) Doanh số cho vay; (iii) Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN; (iv)
Số lƣợng KHCN; (v) Nợ xấu của hoạt động cho vay KHCN. Từ đó, tác giả đánh giá
kết quả đạt đƣợc, hạn chế và nguyên nhân của hoạt động cho vay KHCN của chi
nhánh. Trên cơ sở đó, tác giả đề xuất các giải pháp mở rộng cho vay KHCN tại
BIDV Thanh Xuân. Tuy nhiên, tác giả mới chỉ phân tích thực trạng mở rộng cho
vay KHCN dƣới góc độ ngân hàng cho vay mà chƣa phân tích dƣới góc độ khách
hàng để làm rõ mong muốn của khách hàng đối với hoạt động cho vay KHCN tại
chi nhánh.


5

Luận văn Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Nam Hà Nội của tác giả
Hoàng Phƣơng Nam (2020), Trƣờng Đại học Thƣơng Mại đã xây dựng rõ khung lý
thuyết liên quan đến phát triển cho vay KHCN tại NHTM, trong đó tác giả đã chỉ ra
khái niệm, đặc điểm, phân loại và vai trò của cho vay KHCN đối với NHTM, đồng
thời, tác giả cũng làm rõ, quan điểm, các chỉ tiêu đánh giá và các yếu tố ảnh hƣởng
đến cho vay KHCN của NHTM. Bên cạnh đó, có 05 giải pháp đƣợc đƣa ra nhằm
phát triển cho vay KHCN tại BIDV Nam Hà Nội, đáng chú ý, luận văn nhấn mạnh
giải pháp về vấn đề nâng cao sự hài lòng của khách hàng đối với cho vay KHCN
đƣợc coi là giải pháp cấp bách cần thực hiện để phát triển cho vay KHCN tại chi
nhánh.
Nhƣ vậy, các cơng trình nghiên cứu trƣớc đây đã xây dựng đƣợc hệ thống cơ

sở lý luận và phƣơng pháp nghiên cứu cho đề tài. Cụ thể là các khái niệm, đặc điểm,
phân loại và vai trò của cho vay KHCN đối với NHTM, những quan điểm, các chỉ
tiêu đánh giá và các yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay KHCN của NHTM.
Tuy nhiên, mỗi đề tài hƣớng đến đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu khác nhau nên
không thể áp dụng những giải pháp của các cơng trình nghiên cứu trƣớc để phát
triển hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Tỉnh Bắc Giang. Thêm vào đó, chƣa có
cơng trình nghiên cứu nào về phát triển cho vay KHCN tại BIDV Tỉnh Bắc Giang
giai đoạn 2018-2020 đƣợc cơng bố. Do đó, đề tài thể hiện tính mới và khơng trùng
lặp với các cơng trình nghiên cứu trƣớc đây.
3. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu của luận văn: Đề xuất một số giải pháp nhằm phát
triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi
nhánh Tỉnh Bắc Giang.
Để thực hiện mục đích trên, luận văn đề ra các nhiệm vụ sau:
- Hệ thống hóa một số vấn đề lý luận cơ bản về phát triển cho vay khách hàng
cá nhân của ngân hàng thƣơng mại.
- Phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang, chỉ ra kết quả
đạt đƣợc, hạn chế và nguyên nhân làm hạn chế sự phát triển cho vay khách hàng cá


6

nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bắc
Giang.
- Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang đến
năm 2025.
4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Đối tƣợng nghiên cứu: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang
- Phạm vi nghiên cứu:
+ Về nội dung: Luận văn nghiên cứu phát triển cho vay KHCN tại NHTM
thơng qua các tiêu chí phản ánh sự phát triển cho vay KHCN của NHTM bao gồm
các tiêu chí định lƣợng và các tiêu chí định tính nhƣ doanh số, dƣ nợ cho vay
KHCN, số lƣợng khách hàng cá nhân, thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN, tỷ lệ nợ
xấu, sự an toàn trong phát triển cho vay KHCN, sự hài lòng của khách hàng đối với
cho vay KHCN,...
+ Về không gian: Luận văn nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát
triển Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang
+ Về thời gian: Dữ liệu đƣợc nghiên cứu trong khoảng thời gian từ năm 2018
đến năm 2020, đƣa ra giải pháp đến năm 2025.
5. Phƣơng pháp nghiên cứu của đề tài
5.1. Phương pháp thu thập dữ liệu
5.1.1. Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp
Do hạn chế về thời gian, dữ liệu phục vụ cho phân tích trong luận văn chủ yếu
là thơng tin thứ cấp đƣợc thu thập từ các nguồn sau:
- Các giáo trình, bài giảng, sách tham khảo liên quan đến đề tài.
- Các nghiên cứu thực nghiệm có liên quan trực tiếp và gián tiếp tới tên đề tài
luận văn.
- Các văn bản pháp lý của NHNN và các cơ quan quản lý liên quan tới nghiệp
vụ hoạt động cho vay KHCN
- Các báo cáo, nghiên cứu, đánh giá về môi trƣờng kinh tế, chính trị, xã hội, …
trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng


7

- Tài liệu nội bộ của BIDV Tỉnh Bắc Giang: Báo cáo thƣờng niên giai đoạn từ
năm 2018 đến năm 2020; Báo cáo tín dụng và nhân sự BIDV Tỉnh Bắc Giang giai

đoạn từ năm 2018 đến năm 2020; …
Phƣơng pháp thu thập dữ liệu: đọc tài liệu có liên quan đến cho vay KHCN và
ghi lại các dữ liệu cần thiết phục vụ cho quá trình nghiên cứu.
5.1.2. Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp
Thông tin sơ cấp đƣợc thu thập thông qua phƣơng pháp điều tra khảo sát.
Khảo sát các khách hàng cá nhân đã và đang sử dụng dịch vụ cho vay KHCN
tại BIDV Tỉnh Bắc Giang. Mẫu khảo sát đƣợc lựa chọn theo phƣơng pháp thuận
tiện.
Nội dung phiếu khảo sát bao gồm các câu hỏi về thông tin khách hàng và các
câu hỏi thể hiện sự hài lòng của khách hàng đối với hoạt động cho vay KHCN của
BIDV Tỉnh Bắc Giang.
Phiếu khảo sát này gồm phần chung liên quan đến vị trí, nghề nghiệp, độ tuổi,
chất lƣợng hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang.
Phiếu khảo sát đƣợc phát ra theo phƣơng pháp trực tiếp: Tác giả tiến hành phát
phiếu điều tra trực tiếp cho các khách hàng đang vay vốn tại trụ sở của BIDV Chi
nhánh Tỉnh Bắc Giang. Số lƣợng phiếu khảo sát phát ra là 210 phiếu.
Thời gian khảo sát: Tháng 04/2021.
Sau khi thu phiếu khảo sát, tác giả tiến hành phân loại các phiếu khảo sát.
Tổng số lƣợng phiếu khảo sát hợp lệ là 204 phiếu.
5.2. Phương pháp xử lý dữ liệu
5.2.1. Phương pháp xử lý dữ liệu thứ cấp
Sau khi thu thập các tài liệu thứ cấp tác giả tiến hành phân loại, tổng hợp và
so sánh dữ liệu phục vụ mục tiêu nghiên cứu của luận văn.
Cách phân tích dữ liệu và trình bày kết quả
• Đƣa ra các đánh giá tổng quát, đánh giá chung với các thống kê, mơ tả.
• Đƣa ra các biểu đồ, đồ thị, hình vẽ minh họa dựa trên số liệu thu thập đƣợc.
So sánh mối liên hệ giữa các đại lƣợng để đƣa ra những đánh giá sâu hơn và
rút ra kết luận.

8

5.2.2. Phương pháp xử lý dữ liệu sơ cấp
Trên cơ sở dữ liệu thu thập đƣợc qua điều tra bằng bảng hỏi, tác giả triển khai
q trình phân tích thơng qua 2 giai đoạn:
Các thông tin thu đƣợc từ phiếu khảo sát, phỏng vấn sẽ đƣợc tổng hợp trực
tiếp bằng phần mềm Ecxel và SPSS 20. Tác giả sẽ tính toán các kết quả nhận đƣợc
để đánh giá sự hài lòng của khách hàng đối với cho vay KHCN tại BIDV Chi nhánh
Tỉnh Bắc Giang. Kết quả khảo sát cho thấy những mặt đạt đƣợc, những tồn tại, khó
khăn trong việc nâng cao sự hài lòng của khách hàng đối với cho vay KHCN tại
BIDV Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang. Những thông tin này giúp bổ sung căn cứ giúp
đƣa ra các giải pháp về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang đến năm 2025.”
6. Kết cấu của luận văn
Ngoài lời mở đầu, kết luận, nội dung chính của luận văn đƣợc chia làm 3
phần:
Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân
hàng thƣơng mại
Chƣơng 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng
TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Tỉnh Bắc Giang
Chƣơng 3: Định hƣớng và một số giải pháp phát triển cho vay KHCN tại Ngân
hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Tỉnh Bắc Giang


9

CHƢƠNG 1:
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại

1.1.1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Khách hàng cá nhân tại NHTM “là nhóm đối tƣợng bao gồm cá nhân, hộ gia
đình, chủ trang trại, tổ hợp tác...đƣợc các NHTM áp dụng phƣơng thức cho vay theo
quy trình thủ tục của cho vay khách hàng cá nhân. Nhóm đối tƣợng này có số lƣợng
rất lớn và có nhu cầu vay các khoản nhỏ lẻ.
Cho vay là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tượng
khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay sẽ hồn trả tài chính cho bên cho vay trong
một thời hạn thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất.
Cho vay là một quan hệ kinh tế, cho vay của NHTM phản ánh mối quan hệ
kinh tế giữa một bên là ngƣời cho vay (NHTM) còn bên kia là ngƣời vay (khách
hàng vay vốn). Nhƣ vậy cho vay là quyền của NHTM, vì vậy NHTM có quyền yêu
cầu khách hàng vay phải tuân thủ những điều kiện mang tính pháp lý nhằm đảm bảo
việc trả nợ khi đến hạn. NHTM chỉ cho vay đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp pháp theo
quy định của pháp luật.
Theo thông tƣ 39/2017/TT- NHNN ngày 30/12/2017 của Thống đốc Ngân
hàng Nhà nƣớc Việt Nam ban hành quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín
dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đối với khách hàng: Cho vay là hình thức
cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một
khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo
thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả cả gốc và lãi.
Cho vay khách hàng cá nhân là một trong các hình thức cho vay của NHTM
với đối tƣợng vay vốn là các cá nhân, hộ gia đình. Do đó, trong phạm vi của luận
văn, có thể hiểu Cho vay khách hàng cá nhân là loại hình thức cấp tín dụng, theo
đó ngân hàng giao cho đối tượng khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử