129 mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu – chi nhánh thăng long
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (458.91 KB, 79 trang )
BỘ TÀI CHÍNH
HỌC VIỆN TÀI CHÍNH
--------------------
ĐINH TH HIỀN
CQ56/15.01
KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH THĂNG LONG
CHUYÊN NGÀNH:
NGÂN HÀNG
MÃ SỐ:
15
GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: TS. TRẦN THỊ LAN
HÀ NỘI - 2022
i
Khố luận tốt nghiệp
Học viện Tài Chính
LỜI CAM ĐOAN
Em xin cam đoan đây là cơng trình nghiên cứu của riêng em, các số
liệu, kết quả nêu trong khoá luận tốt nghiệp là trung thực, xuất phát từ tình
hình thực tế của đơn vị thực tập.
Hà Nội, ngày ....... tháng ......... năm 2022
Sinh viên
Đinh Thuý Hiền
SV: Đinh Thuý Hiền
Lớp: CQ56/15.01
ii
Khố luận tốt nghiệp
Học viện Tài Chính
LỜI CẢM ƠN
Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới các thầy cô giáo trong Học viện
Tài Chính, các thầy cơ trong bộ môn Ngân hàng đã trực tiếp giảng dạy và
truyền đạt kiến thức cho em trong suốt 4 năm vừa qua, đặc biệt là TS.Trần
Thị Lan – giảng viên đã trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ và chỉ bảo em trong suốt
q trình hồn thành khóa luận này.
Em cũng xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo cùng các cô chú, anh chị
cán bộ làm việc tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu đã tạo mọi điều
kiện, tận tình giúp đỡ và chỉ bảo em trong suốt quá trình thực tập tại ngân
hàng cũng như giúp đỡ em hồn thành khóa luận này.
Vì thời gian thực tập và kiến thức của em còn nhiều hạn chế nên chuyên
đề khơng tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được những ý kiến
góp ý của thầy cơ để bài khóa luận của em được hồn thiện hơn.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn!
Hà Nội, ngày ....... tháng ......... năm 2022
Sinh viên
Đinh Thuý Hiền
SV: Đinh Thuý Hiền
Lớp: CQ56/15.01
Khố luận tốt nghiệp
iii
Học viện Tài Chính
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN.........................................................................................................
LỜI CẢM ƠN..............................................................................................................
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT........................................................................
DANH MỤC CÁC BẢNG.......................................................................................
DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ.......................................................................
LỜI NÓI ĐẦU.............................................................................................................
Chương 1......................................................................................................................
1.1. Khái quát về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại................
1.1.1. Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân:......................................4
1.1.2. Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân:.....................................5
1.1.3. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân:............................................7
1.2. Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.........9
1.2.1. Khái niệm về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng
thương mại..................................................................................................9
1.2.2. Sự cần thiết của mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân
hàng thương mại.......................................................................................10
1.2.3. Chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân
hàng thương mại.......................................................................................11
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
của ngân hàng thương mại:..........................................................................18
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1..........................................................................................
Chương 2:...................................................................................................................
SV: Đinh Thuý Hiền
Lớp: CQ56/15.01
Khố luận tốt nghiệp
iv
Học viện Tài Chính
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH THĂNG LONG..........................
2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi Nhánh Thăng Long.....25
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi
nhánh Thăng Long....................................................................................25
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng
Long..........................................................................................................26
2.1.3. Kết quả tình hình kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi
nhánh Thăng Long....................................................................................29
2.2. Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
Á Châu – Chi nhánh Thăng Long................................................................37
2.2.1. Số lượng và số lượt khách hàng cá nhân vay vốn tại ACB – Chi
nhánh Thăng Long....................................................................................37
2.2.2. Doanh số cho vay đối với KHCN và tốc độ tăng trưởng của ACB –
chi nhánh Thăng Long..............................................................................38
2.2.3. Tình hình dư nợ đối với KHCN và tốc độ tăng trưởng của ACB –
Chi nhánh Thăng Long.............................................................................40
2.2.4. Doanh số thu nợ KHCN của ACB – Chi nhánh Thăng Long.........41
2.2.5. Hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của ACB – Chi nhánh Thăng
Long..........................................................................................................42
2.3. Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long............................................45
2.3.1. Kết quả đạt được:............................................................................45
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân.................................................................47
SV: Đinh Thuý Hiền
Lớp: CQ56/15.01
Khố luận tốt nghiệp
v
Học viện Tài Chính
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2.............................................................................50
Chương 3:...................................................................................................................
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH THĂNG LONG..........................
3.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi
nhánh Thăng Long giai đoạn 2022 – 2025:.................................................51
3.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á Châu –
Chi nhánh Thăng Long.............................................................................51
3.1.2. Định hướng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng
TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long....................................................52
3.2. Một số giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long....................................................54
3.2.1. Đa dạng hoá, nâng cấp các sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho KHCN:
...................................................................................................................54
3.2.2. Xây dựng lãi suất linh hoạt và phù hợp:.........................................54
3.2.3. Rút ngắn thời gian giao dịch, cải tiến quy trình cho vay:...............55
3.2.4. Chú trọng phát triển các kênh phân phối hiện đại:.........................56
3.2.5. Đầu tư trang thiết bị, công nghệ:.....................................................56
3.2.6. Tăng cường hoạt động quảng bá sản phẩm:....................................56
3.2.7. Tuân thủ quy trình cho vay:............................................................57
3.2.8. Tăng cường nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự:........................58
3.2.9. Nâng cao hiệu quả việc thu hồi giảm thấp nợ quá hạn, nợ xấu:.....59
3.2.10. Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với hoạt động tín dụng
KHCN:......................................................................................................60
SV: Đinh Thuý Hiền
Lớp: CQ56/15.01
Khố luận tốt nghiệp
vi
Học viện Tài Chính
3.3. Một số kiến nghị....................................................................................60
3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ:.........................................................60
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước:........................................61
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Á Châu:................................62
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3..........................................................................................
KẾT LUẬN................................................................................................................
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO...................................................................
SV: Đinh Thuý Hiền
Lớp: CQ56/15.01
vii
Khố luận tốt nghiệp
Học viện Tài Chính
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
STT
Chữ viết tắt
1
ACB
Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Á Châu
2
BIDV
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát
triển Việt Nam
3
CL
4
CVKHCN
5
DS
6
DSCV
Doanh số cho vay
7
HĐCV
Hoạt động cho vay
8
KHCN
Khách hàng cá nhân
9
KHDN
Khách hàng doanh nghiệp
10
LNTT
Lợi nhuận trước thuế
11
NHNN
Ngân hàng Nhà nước
12
NHTM
Ngân hàng thương mại
13
NQH
14
Sacombank
15
ST
16
TCTD
17
Giải nghĩa
Chênh lệch
Cho vay khách hàng cá nhân
Doanh số
Nợ quá hạn
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương
tín
Số tiền
Tổ chức tín dụng
Techcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt
Nam
18
TGKH
19
TGKKH
20
TMCP
Thương mại cổ phần
21
TSBĐ
Tài sản bảo đảm
22
TT
SV: Đinh Thuý Hiền
Tiền gửi kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn
Tỷ trọng
Lớp: CQ56/15.01
viii
Khố luận tốt nghiệp
Học viện Tài Chính
DANH MỤC CÁC BẢNG
Bảng
Trang
Bảng 2.1. Hoạt động huy động vốn
29
Bảng 2.2. Chỉ tiêu đề ra và thực hiện dư nợ cho vay
32
Bảng 2.3. Tình hình dư nợ cho vay
33
Bảng 2.4. Hiệu suất sử dụng vốn
34
Bảng 2.5. Kết quả hoạt động kinh doanh
35
Bảng 2.6. Số lượng và số lượt khách hàng cá nhân
37
Bảng 2.7. Doanh số cho vay KHCN và tốc độ tăng trưởng của
ACB - Chi nhánh Thăng Long
38
Bảng 2.8. Tình hình dư nợ đối với KHCN và tốc độ tăng trưởng
của ACB – Chi nhánh Thăng Long
40
Bảng 2.9. Doanh số thu nợ KHCN của ACB – Chi nhánh Thăng
Long
42
Bảng 2.10. Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN
43
Bảng 2.11. Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn KHCN của ACB – Chi
nhánh Thăng Long
44
SV: Đinh Thuý Hiền
Lớp: CQ56/15.01
Khố luận tốt nghiệp
ix
Học viện Tài Chính
DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
Biểu đồ, sơ đồ
Trang
Sơ đồ 2.1. Bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi
nhánh Thăng Long
27
Biểu đồ 2.1. Tình hình huy động vốn của ACB chi nhánh Thăng
Long năm 2019 - 2021
31
Biểu đồ 2.2. Tình hình dư nợ cho vay của ACB chi nhánh Thăng
Long năm 2019 - 2021
34
Biểu đồ 2.3. Hiệu suất sử dụng vốn của ACB chi nhánh Thăng
Long năm 2019 - 2021
35
Biểu đồ 2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB chi nhánh
Thăng Long năm 2019 - 2021
37
Biểu đồ 2.5. Số lượng và số lượt KHCN tại ACB chi nhánh Thăng
Long năm 2019 - 2021
38
Biểu đồ 2.6. Doanh số cho vay đối với KHCN tại ACB chi nhánh
Thăng Long năm 2019 - 2021
40
Biểu đồ 2.7. Dư nợ cho vay KHCN tại ACB chi nhánh Thăng
Long năm 2019 - 2021
41
Biểu đồ 2.8. Doanh số thu nợ KHCN tại ACB chi nhánh Thăng
Long năm 2019 - 2021
42
Biểu đồ 2.9. Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN tại ACB chi
nhánh Thăng Long năm 2019 - 2021
43
Biểu đồ 2.10. Tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ nợ quá hạn của ACB chi
nhánh Thăng Long năm 2019 - 2021
45
SV: Đinh Thuý Hiền
Lớp: CQ56/15.01
Khố luận tốt nghiệp
1
Học viện Tài Chính
LỜI NĨI ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Cùng với quá trình phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam, khách
hàng cá nhân ngày càng đóng vai trị quan trọng trong chiến lược phát triển
của các ngân hàng thương mại. Cho vay khách hàng cá nhân có vai trị to lớn,
mang lại lợi nhuận, tăng số lượng khách hàng, quyết định đến sự tăng trưởng
và phát triển của ngân hàng. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho các cá
nhân, đặc biệt là các sản phẩm cho vay đang được các ngân hàng cung cấp rất
đa dạng, phong phú và trở thành những công cụ cạnh tranh chủ yếu của các
ngân hàng thương mại. Các ngân hàng cũng ngày càng hoàn thiện chất lượng
sản phẩm, dịch vụ trong quá trình hoạt động. Hướng tới mục tiêu chung của
toàn hệ thống là tăng trưởng cho vay một cách bền vững, ngân hàng Thương
mại Cổ phần Á Châu đã có định hướng rõ ràng trong quá trình phát triển là
chọn dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân là chiến lược kinh doanh lâu dài.
Trong những năm gần đây, nhu cầu vay vốn của các cá nhân ngày càng
tăng cao, vậy nên ngân hàng TMCP Á Châu – Chi Nhánh Thăng Long đã chú
trọng hơn vào việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân. Mặc dù chịu sự ảnh
hưởng của đại dịch Covid-19, ngân hàng vẫn đạt được những kết quả nhất
định trong hoạt động này. Nhưng vấn đề cần đặt ra là làm thế nào để phát
triển hoạt động này hơn nữa, chính vì thế em đã chọn đề tài “Mở rộng cho
vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu –
Chi nhánh Thăng Long” làm đề tài khố luận tốt nghiệp của mình.
Đây là một lĩnh vực vô cùng quan trọng đối với hoạt động kinh doanh,
là hoạt động được các ngân hàng tập trung hướng đến và phù hợp với xu
hướng chung của các ngân hàng trong khu vực.
2. Mục đích của việc nghiên cứu
SV: Đinh Thuý Hiền
Lớp: CQ56/15.01
Khố luận tốt nghiệp
2
Học viện Tài Chính
- Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân và
mở rộng cho vay khách hàng cá nhân trong hoạt động của NHTM.
- Đánh giá thực trạng về việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại
ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long.
- Đề xuất các giải pháp mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại
ngana hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Khoá luận tập trung nghiên cứu hoạt động
mở rộng cho vay KHCN của NHTM.
- Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá
nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long từ các số liệu
thống kê trong 3 năm gần đây (2019 – 2021). Đề xuất giải pháp mở rộng cho
vay cá nhân tại chi nhánh trong các năm tiếp theo.
4. Phương pháp nghiên cứu
Trong quá trình nghiên cứu, em sử dụng các phương pháp thống kê,
diễn dịch, quy nạp, so sánh các nguồn tài liệu, số liệu thu thập trong thời gian
lựa chọn nghiên cứu. Các phương pháp nghiên cứu được sử dụng bao gồm:
+ Phân tích, tổng hợp, kết hợp các phương pháp nghiên cứu định tính
với nghiên cứu định lượng để làm rõ thực trạng khách thể nghiên cứu.
+ Thống kê, so sánh, sử dụng tài liệu và số liệu thứ cấp theo chuỗi thời
gian diễn ra ở một đối tượng để so sánh, phân tích hiệu quả cho vay tại ACB
chi nhánh Thăng Long.
5. Kết cấu của khóa luận tốt nghiệp
SV: Đinh Thuý Hiền
Lớp: CQ56/15.01
Khố luận tốt nghiệp
3
Học viện Tài Chính
Ngồi phần mở đầu và kết luận, nội dung chính của khố luận được
chia làm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về mở rộng cho vay đối với khách hàng cá
nhân của ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân
hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long
Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân
hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long
SV: Đinh Thuý Hiền
Lớp: CQ56/15.01
Khố luận tốt nghiệp
4
Học viện Tài Chính
Chương 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Khái quát về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng
thương mại
1.1.1. Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân:
Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, với hoạt động
thường xuyên là nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ ngân
hàng cho khách hàng trong nền kinh tế quốc dân.
Khi mới ra đời, NHTM hoạt động chủ yếu là cho vay đối với lĩnh vực
thương nghiệp, nhưng ngày nay hoạt động của nó đã mang tính tổng hợp và
đa năng. Các NHTM có quan hệ giao dịch với mọi khách hàng thuộc các lĩnh
vực và các thành phần kinh tế khác nhau bằng nhiều loại dịch vụ ngân hàng,
trong đó có cho vay khách hàng cá nhân.
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 đã được Quốc hội nước
CHXHCN Việt Nam thông qua thì: Cho vay là một hình thức cấp tín dụng,
theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền
để sử dụng vào một mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo
thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Tuỳ theo đối tượng khách hàng mà hoạt động cho vay được của NHTM
được chia thành cho vay khách hàng doanh nghiệp và cho vay khách hàng cá
nhân. Trong đó, khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân và hộ gia đình kinh
doanh có nhu cầu vay vốn để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hoặc phát triển hoạt
động sản xuất kinh doanh. Vì vậy, cho vay khách hàng cá nhân là hình thức
SV: Đinh Thuý Hiền
Lớp: CQ56/15.01
Khố luận tốt nghiệp
5
Học viện Tài Chính
cấp tín dụng, theo đó NHTM giao hoặc cam kết giao cho khách hàng cá nhân
một khoản tiền để sử dụng vào một mục đích xác định trong một thời gian
nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Ngày nay, các ngân hàng đặc biệt quan tâm nhiều hơn đến đối tượng
khách hàng cá nhân, vì thu nhập đến từ hoạt động này không hề nhỏ nếu ngân
hàng thực hiện tốt công tác cho vay và quản lý khoản vay. Các thủ tục cho
vay ngày càng nhanh gọn, đáp ứng được nhiều nhu cầu khác nhau của từng
khách hàng.
1.1.2. Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân:
Cho vay KHCN có những đặc điểm riêng khác biệt so với những loại
hình cho vay khác như sau:
Đối tượng cho vay:
Đối tượng cho vay KHCN chủ yếu là các cá nhân, hộ gia đình với nhu
cầu sử dụng tiền vay rất phong phú và đa dạng, nhưng chủ yếu là vay với mục
đích tiêu dùng, đầu tư hay hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ. Nguồn trả nợ
của KHCN chủ yếu đến từ thu nhập của người vay. Vì vậy, khi cho vay, ngân
hàng phải xác minh được chính xác thu nhập để đánh giá khả năng trả nợ của
khách hàng.
Quy mô khoản vay:
Hầu hết các khoản vay KHCN có quy mơ nhỏ nhưng số lượng khoản
vay lớn. Vì đáp ứng chủ yếu nhu cầu tiêu dùng hay hoạt động sản xuất kinh
doanh nhỏ lẻ nên quy mô một khoản vay tương đối nhỏ so với tài sản của
ngân hàng, bù lại số lượng khoản vay lại rất lớn do đối tượng cho vay là các
cá nhân và các hộ gia đình.
Mục đích vay:
SV: Đinh Th Hiền
Lớp: CQ56/15.01
Khố luận tốt nghiệp
6
Học viện Tài Chính
Mục đích vay vốn thường nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản
xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân, hộ gia đình. Nhu cầu vay vốn phụ thuộc
vào từng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay. Khi nền kinh tế có
sự tăng trưởng cao và ổn định, khách hàng sẽ có khoản thu nhập nhiều hơn
trong tương lai, do vậy sẽ thúc đẩy sự chi tiêu cho tiêu dùng hoặc sản xuất
kinh doanh ở hiện tại. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thối, người dân có xu
hướng giảm tiêu dùng, giảm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, thay vào đó sẽ là
tăng cường tiết kiệm và hạn chế vay mượn từ ngân hàng.
Rủi ro đối với cho vay KHCN:
Cho vay KHCN thường có mức độ rủi ro lớn bởi thu nhập của người
vay phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như kỹ năng, kinh nghiệm và trình độ
chun mơn của người vay; tình trạng sức khoẻ; tình hình tăng trưởng hay
suy thối của nền kinh tế.. Những yếu tố này không dễ dàng cho ngân hàng
khi đánh giá ban đầu, đó là cịn chưa kể đến nhưng thay đổi khó lường do yếu
tố khách quan. Nếu người vay gặp phải vấn đề về sức khoẻ, mất việc hay các
biến cố ảnh hưởng tới thu nhập thì khó có thể trả được nợ vay cho ngân hàng,
dẫn đến việc ngân hàng không thể thu hồi nợ.
Lãi suất cho vay:
Lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn so với lãi suất các khoản cho
vay khác của NHTM do có độ rủi ro cao hơn. Mặt khác, các món cho vay tiêu
dùng có quy mơ nhỏ nên làm gia tăng chi phí thẩm định và cho vay của
NHTM. Về phía KHCN, họ thường ít nhạy cảm với lãi suất do “tính cấp
thiết” về nhu cầu sử dụng tiền vay của mình.
Chi phí lớn:
Các khoản vay KHCN thường có quy mơ nhỏ, xong số lượng lại rất lớn
và phân tán rộng. Vì vậy, để duy trì và phát triển cho vay cá nhân sẽ tốn kém
SV: Đinh Thuý Hiền
Lớp: CQ56/15.01
Khố luận tốt nghiệp
7
Học viện Tài Chính
nhiều chi phí cho các công tác như: Mở rộng hệ thống quảng cáo, tiếp thị, tạo
thuận lợi trong việc tiếp cận đối tượng khách hàng ở nhiều khu vực; Phát triển
nhân sự nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, chính xác từ khâu tiếp nhận
hồ sơ thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân đến thu hồi nợ; Các chi phí
liên quan như: Chi phí quản lý, văn phịng phẩm, chi phí hỗ trợ cán bộ tín
dụng,… Hơn nữa việc cập nhật các thơng tin cá nhân cũng khó có thể đầy đủ
và chính xác.
1.1.3. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân:
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động cho vay KHCN của NHTM rất
đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau. Việc áp dụng từng loại
cho vay tuỳ thuộc vào đặc điểm kinh tế của đối tượng sử dụng vốn vay nhằm
sử dụng và quản lý tín dụng có hiệu quả, phù hợp với sự vận động cũng như
đặc điểm kinh tế khác nhau của đối tượng tín dụng.
Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay, tuy nhiên trên thực tế, người ta
thường phân loại cho vay theo các tiêu thức sau:
Phân loại theo mục đích cho vay:
Căn cứ vào mục đích cho vay có thể phân ra thành hai loại:
- Cho vay khách hàng cá nhân nhằm mục đích kinh doanh:
Cho vay sản xuất kinh doanh là loại cho vay nhằm bổ sung vốn lưu
động trong hoạt động kinh doanh của khách hàng. Khách hàng vay là các cá
nhân hay hộ gia đình kinh doanh với quy mô nhỏ. Với loại cho vay này điều
kiện quan trọng nhất mà ngân hàng quan tâm là tính hiệu quả của phương án
kinh doanh vì đây chính là yếu tố tạo nguồn thu để trả nợ cho ngân hàng.
Những khoản cho vay này có thể dành vào nhiều mục đích như: mua xe hơi,
các dụng cụ trong gia đình, sửa chữa nhà cửa,…
SV: Đinh Thuý Hiền
Lớp: CQ56/15.01
Khố luận tốt nghiệp
8
Học viện Tài Chính
- Cho vay khách hàng cá nhân nhằm mục đích tiêu dùng:
Cho vay tiêu dùng là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của
cá nhân. Nguồn thu nợ với các khoản cho vay tiêu dùng là thu nhập của người
vay, vì vậy khi cho vay ngân hàng phải xác minh được mức thu nhập của
người vay.
Phân loại theo thời hạn cho vay:
Theo căn cứ này cho vay được chia thành 3 loại:
- Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn tối đa 1 năm với
mục đích để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của các cá nhân sản xuất kinh
doanh quy mô nhỏ và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn.
- Cho vay trụng hạn: Theo quy định của NHNN Việt Nam, cho vay
trung hạn có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm. Cho vay trung hạn được sử dụng
chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị,…
- Cho vay dài hạn: Là các khoản vay có thời hạn trên 5 năm (ở nhiều
nước trên thế giới thời hạn cho vay trên 7 năm)
Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay:
- Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: Là loại cho vay mà ngân hàng
cung ứng với điều kiện khách hàng vay phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc
bảo lãnh của bên thứ ba. Tài sản bảo đảm làm tăng tính an toàn cho Ngân
hàng, tạo áp lực cho khách hàng phải trả nợ hoặc trong tình huống khách hàng
khơng đủ khả năng trả nợ thì việc phát mại tài sản bảo đảm cũng giúp giảm
bớt tổn thất cho Ngân hàng. Cho vay đảm bảo bằng các tài sản thuộc sở hữu
hoặc sử dụng lâu dài của chính khách hàng, ví dụ như: đất đai; nhà, cơng trình
xây dựng gắn liền với đất đai; căn hộ chung cư,...
SV: Đinh Thuý Hiền
Lớp: CQ56/15.01
Khố luận tốt nghiệp
9
Học viện Tài Chính
- Cho vay khơng có bảo đảm bằng tài sản: Là loại cho vay khơng có tài
sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, việc cho vay chỉ dựa trên
uy tín của bản thân khách hàng. Đối với những khách hàng có uy tín tốt, khả
năng tài chính cao, khơng có lịch sử chậm thanh tốn hoặc là khách hàng lâu
năm của ngân hàng, có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín của khách hàng mà
khơng cần một nguồn thu nợ thứ hai là tài sản bảo đảm.
1.2. Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương
mại
1.2.1. Khái niệm về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân
hàng thương mại
Mở rộng cho vay của NHTM là việc ngân hàng sử dụng một hệ thống
các giải pháp để mở rộng quy mô, thu hút thêm khách hàng mới, tăng trưởng
dư nợ cho vay nhằm tăng trưởng thu nhập cho ngân hàng nhưng vẫn đảm bảo
được chất lượng dịch vụ cũng như kiểm soát được rủi ro trong hoạt động cho
vay phù hợp với mục tiêu và chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng
thời kỳ.
Mở rộng cho vay KHCN của NHTM là cho vay KHCN trên phạm vi
rộng hơn, đồng thời tăng tỷ trọng dư nợ cho vay trên tổng dư nợ. Để làm được
điều này, ngân hàng cần tăng cả về số lượng và chất lượng các khoản cho vay
đối với KHCN. Khi bảo đảm được cả về số lượng và chất lượng thì khi đó gọi
là NHTM đã phát triển cho vay KHCN.
Mở rộng cho vay KHCN là những hoạt động gia tăng tín dụng của
ngân hàng dành cho cá nhân, nhằm thỏa mãn hơn nữa những nhu cầu của
đối tượng khách hàng. Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân bao gồm: Mở
rộng về quy mô, mở rộng về thị phần cho vay khách hàng cá nhân, tăng
SV: Đinh Thuý Hiền
Lớp: CQ56/15.01
Khố luận tốt nghiệp
10
Học viện Tài Chính
trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đảm bảo chất
lượng dịch vụ cho vay và kiểm soát rủi ro trong cho vay KHCN.
Do đặc điểm và vai trò quan trọng của khách hàng cá nhân đối với sự
phát triển kinh tế của mỗi quốc gia, các ngân hàng đang rất coi trọng cá nhân
là đối tượng khách hàng tiềm năng của mình. Từ đó, việc mở rộng cho vay
khách hàng cá nhân cũng được các ngân hàng đặc biệt quan tâm.
1.2.2. Sự cần thiết của mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của
ngân hàng thương mại
Việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân cần được các NHTM Việt
Nam ưu tiên như là một chiến lược hàng đầu và thực hiện xuyên suốt trong
quá trình phát triển của mình. Với đặc trưng của đối tượng phần lớn là những
cá nhân hộ gia đình nên hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mang tính
thời điểm rất cao.
Cho vay KHCN có mức sinh lời ngày càng tăng. Theo thống kê gần
đây tại nhóm ngân hàng TMCP cỡ vừa và lớn, dư nợ cho vay cá nhân hiện
phổ biến chiếm tới 40-50% tổng dư nợ cho vay khách hàng. Thậm chí, tại một
số ngân hàng, tỷ trọng cho vay cá nhân đã chiếm 60-80% tổng dư nợ. Lợi
nhuận thuần do cho vay khách hàng cá nhân đang có tốc độ tăng trưởng mạnh
mẽ nhờ biên lợi nhuận của mỗi khoản cho vay KHCN lớn.
Mở rộng hoạt động cho vay cá nhân cũng đảm bảo đáp ứng kịp thời và
đầy đủ nhu cầu vốn cho KHCN. Trong những năm gần đây, thu nhập của
người dân ngày càng tăng lên, nhu cầu mua nhà cửa, ô tô,.. ngày một nhiều
hơn. Nhu cầu của cá nhân ngày một đa dạng, từ đó người dân quan tâm nhiều
hơn đến việc vay vốn để tiêu dùng. Mở rộng cho vay đi đôi với đảm bảo hiệu
quả hoạt động luôn là điều mà các NHTM hướng đến, việc nâng cao hiệu quả
SV: Đinh Thuý Hiền
Lớp: CQ56/15.01
