Quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh cầu giấy

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI

NGUYỄN THỊ HỒNG NHUNG

QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

HÀ NỘI - 2022


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI

NGUYỄN THỊ HỒNG NHUNG

QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY

CHUYÊN NGÀNH

: QUẢN LÝ KINH TẾ

MÃ SỐ

: 8310110

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:
PGS,TS. NGUYỄN HOÀNG LONG

HÀ NỘI, NĂM 2022


i
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ kinh tế “Quản lý cho vay khách hàng
doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” là công trình nghiên cứu của cá nhân tơi, được
thực hiện trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn,
dưới sự hướng dẫn khoa học của PGS,TS. Nguyễn Hồng Long.
Các số liệu, mơ hình và những dữ liệu sử dụng trong luận văn là trung thực,
các giải pháp, đề xuất đưa ra xuất phát từ thực tiễn nghiên cứu, chưa từng được
công bố dưới bất cứ hình thức nào trước khi trình bày, bảo vệ và công nhận bởi Hội
đồng đánh giá luận văn tốt nghiệp Thạc sỹ Kinh tế, trường Đại học Thương mại.
Một lần nữa, tôi xin khẳng định về sự trung thực của lời cam kết trên.

Hà Nội, ngày

tháng
Tác giả

năm 2021

Nguyễn Thị Hồng Nhung

ii
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN......................................................................................................i
MỤC LỤC...............................................................................................................ii
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT.................................................................................v
DANH MỤC SƠ ĐỒ.............................................................................................vi
DANH MỤC BẢNG BIỂU..................................................................................vii
PHẦN MỞ ĐẦU.....................................................................................................1
1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu................................................................1
2. Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài...........................................................2
3. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu....................................................................7
3.1. Mục tiêu nghiên cứu........................................................................................7
3.2. Nhiệm vụ nghiên cứu.......................................................................................7
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu....................................................................7
4.1. Đối tượng nghiên cứu......................................................................................7
4.2. Phạm vi nghiên cứu.........................................................................................8
5. Phương pháp nghiên cứu...................................................................................8
5.1. Phương pháp tiếp cận nghiên cứu..................................................................8
5.2. Phương pháp thu thập dữ liệu, số liệu...........................................................9
5.3. Phương pháp xử lý và phân tích...................................................................10
6. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài......................................................11
7. Kết cấu luận văn...............................................................................................11
CHƯƠNG 1: MỘT SỐ CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC
TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA
VÀ NHỎ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI........................................12
1.1. Khái quát chung về cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của
ngân hàng thương mại.........................................................................................12
1.1.1. Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ......................12
1.1.2. Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.......................12

1.1.3. Các hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ...............14
1.2. Nội dung cơ bản và các tiêu chí đánh giá quản lý cho vay khách hàng
doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại.....................................15


iii
1.2.1. Khái niệm, mục tiêu và yêu cầu quản lý cho vay khách hàng doanh
nghiệp vừa và nhỏ.................................................................................................15
1.2.2. Nội dung quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của
ngân hàng thương mại..........................................................................................18
1.2.3. Các tiêu chí đánh giá hiệu quả quản lý cho vay doanh nghiệp vừa và
nhỏ của ngân hàng thương mại...........................................................................27
1.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý cho vay khách hàng doanh
nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại.................................................29
1.3.1. Các yếu tố chủ quan....................................................................................29
1.3.2. Các yếu tố khách quan................................................................................32
1.4. Kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của
một số ngân hàng thương mại và bài học kinh nghiệm rút ra........................34
1.4.1. Kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của
một số ngân hàng thương mại tại Việt Nam.......................................................34
1.4.2. Bài học kinh nghiệm rút ra........................................................................36
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG
DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY.......38
2.1. Giới thiệu khái quát và phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho
vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của Agribank chi nhánh Cầu Giấy
................................................................................................................................ 38
2.1.1. Khái quát chung về Agribank chi nhánh Cầu Giấy.................................38
2.1.2. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay khách hàng doanh
nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy........................................41

2.2. Phân tích thực trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và
nhỏ tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy...............................................................45
2.2.1. Khái quát tình hình và kết quả cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa
và nhỏ của Agribank chi nhánh Cầu Giấy..........................................................45
2.2.2. Thực trạng nội dung quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và
nhỏ của Agribank chi nhánh Cầu Giấy...............................................................47


iv
2.3. Đánh giá chung về thực trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp
vừa và nhỏ tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy..................................................68
2.3.1. Những thành tựu........................................................................................68
2.3.2. Những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân...................................................70
CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ
CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN
HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –
CHI NHÁNH CẦU GIẤY ĐẾN NĂM 2025......................................................75
3.1. Định hướng phát triển và quan điểm hoàn thiện quản lý cho vay khách
hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của Agribank chi nhánh Cầu Giấy đến 2025
................................................................................................................................ 75
3.1.1. Định hướng và mục tiêu phát triển của Agribank chi nhánh Cầu Giấy 75
3.1.2. Định hướng phát triển và quan điểm hoàn thiện quản lý cho vay khách
hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của Agribank chi nhánh Cầu Giấy.................77
3.2. Một số giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp
vừa và nhỏ tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy..................................................80
3.2.1. Hoàn thiện tổ chức bộ máy và nâng cao chất lượng nhân sự quản lý cho vay
................................................................................................................................ 80
3.2.2. Nâng cao năng lực phân tích tín dụng và quản lý rủi ro.........................85
3.2.3. Hoàn thiện tổ chức triển khai cho vay doanh nghiệp..............................92
3.2.4. Hồn thiện kiểm sốt q trình giải ngân và sau cho vay.......................96

3.3. Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp
và Phát triển Nông thôn Việt Nam.....................................................................99
3.3.1. Đối với Chính phủ.......................................................................................99
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước..................................................................100
3.3.3. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. .100
KẾT LUẬN.........................................................................................................102
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO


v

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
Stt
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17

18
19
20
21
22
23
24
25
26

Stt
1
2
3
4
5

Viết tắt
CBCNV
CBQLKH
CBTD
CIC
CLTD
CNTT
DN
DNTN
DPRR
ĐT&PT
HĐKD
KH

KHCN
KHDN
NHNN
NHTM
NN&PTNT
NQH
PGD
RRTD
SXKD
TCTC
TCTD
TMCP
TNHH
TSBĐ

Viết đầy đủ
Cán bộ công nhân viên
Cán bộ quản lý khách hàng
Cán bộ tín dụng
Trung tâm thơng tin tín dụng
Chất lượng tín dụng
Cơng nghệ thơng tin
Doanh nghiệp
Doanh nghiệp tư nhân
Dự phòng rủi ro
Đầu tư và phát triển
Hoạt động kinh doanh
Khách hàng
Khách hàng cá nhân
Khách hàng doanh nghiệp

Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng thương mại
Nông nghiệp và phát triển nơng thơn
Nợ q hạn
Phịng giao dịch
Rủi ro tín dụng
Sản xuất kinh doanh
Tổ chức tài chính
Tổ chức tín dụng
Thương mại cổ phần
Trách nhiệm hữu hạn
Tài sản bảo đảm
DANH MỤC SƠ ĐỒ

Tên sơ đồ
Sơ đồ 1.1: Quy trình quản lý cho vay
Sơ đồ 1.2: Quản lý các khoản vay có vấn đề
Sơ đồ 2.1: Mơ hình bộ máy tổ chức của Agribank chi nhánh Cầu Giấy
Sơ đồ 2.2: Trình tự kiểm tra khoản vay tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy
Sơ đồ 2.3: Quy trình thẩm định hồ sơ vay

Trang
28
28
43
68
69


vi

6

Sơ đồ 2.4: Trình tự tiến hành xử lý các khoản vay có vấn đề

78


vii
DANH MỤC BẢNG BIỂU
Stt
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14

Tên bảng biểu
Trang
Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNVVN ở Việt Nam
12
Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của Agribank chi nhánh Cầu Giấy

45
Bảng 2.2: Số lượng DNVVN có quan hệ vay vốn của Agribank
và số lượng hợp đồng tín dụng của DNVVN tại Agribank chi
50
nhánh Cầu Giấy
Bảng 2.3: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ DNVVN
51
của Agribank chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2016-2020
Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN của Agribank chi
53
nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2016-2020
Bảng 2.5: Các quy định về hạn mức cho vay, thời gian cho vay và
thời gian trả nợ áp dụng đối với DNVVN tại Agribank chi nhánh
56
Cầu Giấy
Bảng 2.6: Kết quả đánh giá của khách hàng về sự đáp ứng của
60
nhân viên Agribank chi nhánh Cầu Giấy
Bảng 2.7: So sánh quy trình tín dụng của Agribank Cầu Giấy và
66
Vietinbank Thành An
Bảng 2.8: Kết quả đánh giá của khách hàng về các chính sách,
quy trình, thủ tục cấp tín dụng cho DNVVN của Agribank chi
67
nhánh Cầu Giấy
Bảng 2.9: Số lượng hồ sơ vay vốn của DNVVN tại Agribank chi
70
nhánh Cầu Giấy theo loại hình doanh nghiệp
Bảng 2.10: Số lượng hồ sơ vay vốn của DNVVN bị loại tại
71

Agribank chi nhánh Cầu Giấy
Bảng 2.11: Mục đích vay vốn của các DNVVN tại Agribank chi
72
nhánh Cầu Giấy
Bảng 2.12: Phân loại dư nợ cho vay DNVVN của Agribank chi
73
nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2016-2020
Bảng 2.13: Nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ an toàn cho vay
74
DNVVN của Agribank chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2016-2020


1

PHẦN MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Vận hành kinh doanh trong bối cảnh hiện nay, các NHTM phải đổi mới tư
duy, cập nhật tri thức về quản lý và kinh doanh mà trước hết và quan trọng là quản
lý tín dụng, do đó nghiên cứu tìm kiếm giải pháp quản lý phù hợp, hiệu quả các hoạt
động cho vay là cần thiết và có ý nghĩa quan trọng đối với các NHTM.
Các NHTM thông qua hoạt động cho vay đã góp phần vào sự phát triển kinh
tế xã hội, kết quả hoạt động tín dụng ngân hàng 05 năm qua đã đóng góp quan trọng
vào ổn định và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Dư nợ tín dụng ln duy trì được tốc
độ tăng trưởng tích cực, bình quân giai đoạn 2016-2020 tăng 15,25%/năm, đáp ứng
nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Riêng
năm 2020, trong bối cảnh dịch Covid-19 tác động tiêu cực tới mọi lĩnh vực kinh tế xã hội, tín dụng vẫn có mức tăng trưởng khá tốt (12,17%), đóng góp vào mức tăng
chung 2,91% của GDP - là mức tăng trưởng thuộc nhóm cao nhất thế giới.
Trong những năm gần đây, môi trường kinh doanh của Việt Nam đã có
những thay đổi hết sức căn bản tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ và vừa
(DNNVV) phát triển. DNNVV là bộ phận quan trọng trong thành phần kinh tế tư

nhân và chiếm tỷ lệ lớn trong cộng đồng doanh nghiệp (DN) Việt Nam. Theo báo
cáo của Bộ Kế hoạch và Đầu tư, hiện nay, cả nước có khoảng 541.753 DNNVV
đang hoạt động trong nền kinh tế, chiếm 96,7% tổng số doanh nghiệp cả nước, với
tổng số vốn đăng ký khoảng 130 tỷ USD, chiếm khoảng 1/3 tổng số vốn đăng ký
của các DN [2, tr.26]. Sự lớn mạnh cả về số lượng, quy mô hoạt động và cả về nội
lực của khu vực DNNVV có tác động to lớn, góp phần quan trọng vào sự phát triển
kinh tế - xã hội và quá trình hội nhập quốc tế của Việt Nam. Bên cạnh đó, hoạt động
tín dụng ngân hàng đã góp phần vào sự phát triển của doanh nghiệp, nhất là các
doanh nghiệp vừa và nhỏ, đây là nhóm doanh nghiệp chiếm tỷ trong lớn và có ý
nghĩa quyết định đến sự phát triển kinh tế xã hội của Việt Nam. Hàng năm, các
DNNVV đóng góp khoảng 40% GDP, nộp ngân sách nhà nước 30%, đóng góp giá
trị sản lượng cơng nghiệp 33%, giá trị hàng hóa xuất khẩu 30% và thu hút gần 60%
lao động… [2, tr27]
Agribank chi nhánh Cầu Giấy là một chi nhánh thành viên thuộc hệ thống
Agribank Việt Nam được thành lập theo quyết định số 28/QĐ/HĐQT – TCCB ngày
13/01/2006 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Agribank với mạng lưới hoạt động trải


2

rộng thuộc địa bàn quận Cầu Giấy; cơ sở vật chất và phương tiện làm việc đã được
đầu tư trong quá trình phát triển. Để tạo lợi thế cạnh tranh, Agribank chi nhánh Cầu
Giấy không ngừng đổi mới công nghệ, cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ,
quan tâm cải cách hồ sơ, thủ tục, đổi mới phong cách giao dịch với khách hàng.
Trong bối cảnh bối cảnh kinh tế thế giới diễn biến phức tạp, tăng trưởng
chậm lại, căng thẳng thương mại giữa các nền kinh tế lớn gia tăng, kinh tế trong
nước tiếp tục gặp nhiều khó khăn, thách thức do những hạn chế nội tại cùng với
thiên tai, biến đổi khí hậu, dịch bệnh phát sinh, Agribank chi nhánh Cầu Giấy đã
chủ động, nhạy bén nắm bắt thời cơ, thuận lợi, tranh thủ sự đồng lòng, chung sức
của tập thể người lao động trong toàn hệ thống, thực hiện các giải pháp đồng bộ,

mạnh mẽ đã giúp công tác quản lý cho vay khách hàng DNVVN của Chi nhánh có
sự bứt phá ấn tượng, hồn thành xuất sắc, toàn diện các chỉ tiêu kế hoạch được giao,
cụ thể: Tốc độ tăng trưởng dư nợ DNVVN ngày càng tăng; Tỷ lệ nợ quá hạn
DNVVN tại Chi nhánh trong những năm gần đây đều ở dưới mức cho phép và thấp
hơn so với các đơn vị khác cùng hệ thống; Số lượng khách hàng DNVVN vay vốn
của Chi nhánh ngày càng gia tăng,… Tuy nhiên bên cạnh những kết quả đã đạt
được, công tác quản lý cho vay khách hàng DNVVN của Agribank chi nhánh Cầu
Giấy cũng còn những hạn chế, tồn tại cần hoàn thiện như: Thu nhập từ hoạt động
cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn thấp, chỉ chiếm hơn 25% tổng thu
nhập của Chi nhánh, chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của Chi nhánh; Số
lượng các DNVVN được tiếp cận vốn của Chi nhánh vẫn cịn ít, trên địa bàn quận
Cầu Giấy có tất cả hơn 10.000 DNVVN song mới chỉ có gần 700 DNVVN có quan
hệ vay vốn với Chi nhánh; Công tác kiểm tra giám sát cho vay vẫn được tiến hành
nhưng cịn mang nặng tính hình thức; Phương thức cho vay còn đơn điệu, chưa đáp
ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Từ những lý do trên, em đã lựa chọn đề tài: “Quản lý cho vay khách hàng
doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” làm luận văn tốt nghiệp.
2. Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài
Đã có rất nhiều đề tài nghiên cứu về cho vay của các NHTM nói chung và
cho vay khách hàng DNVVN nói riêng. Tuy nhiên, mỗi đề tài có đối tượng và phạm
vi nghiên cứu khác nhau, có thời điểm, khơng gian và thời gian khác nhau, có thể kể
đến một số cơng trình sau:


3

Nguyễn Hoàng Long, Nguyễn Hoàng Việt (2015), Quản trị chiến lược, NXB
Đại học Thương mại. Cuốn sách đã nêu ra và xác định được ba giai đoạn cơ bản
trong quản trị chiến lược: Xây dựng – Thực thi – Kiểm soát chiến lược quản lý.

Nghiên cứu đã đưa ra một số tình huống có liên quan đến quản trị chiến lược trong
lĩnh vực quản lý kinh tế đặc biệt là quản lý tín dụng góp phần định hướng cho ngân
hàng về việc quản lý hoạt động cho vay thêm phần hiệu quả.
Nguyễn Thu Thủy, Đỗ Thị Kim Hảo, Đỗ Đình Long (2019), Nghiên cứu các
yếu tố ảnh hưởng đến sự tiếp cận tín dụng ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa
tỉnh Thái Nguyên, Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Số 206 - Tháng 7.2019.
Dựa trên các nghiên cứu thực nghiệm và phỏng vấn sâu, Nhóm Nghiên cứu đã xây
dựng phiếu điều tra, khảo sát DNVVN với các nội dung phù hợp đối với tỉnh Thái
Nguyên. Kết quả phân tích thống kê chỉ ra các yếu tố Tài sản đảm bảo, Báo cáo tài
chính, Phương án SXKD của DN được đánh giá ở mức độ thấp, gây cản trở tới việc
tiếp cận nguồn tín dụng NH của các DNVVN. Nhiều nguyên nhân ảnh hưởng đến
sự tiếp cận tín dụng NH của DNVVN tỉnh Thái Ngun, có thể chỉ ra gồm: Năng
lực kinh doanh của DNVVN còn hạn chế, hệ thống kế toán chưa chuyên nghiệp,
khả năng xây dựng phương án SXKD kém. Sự năng động và linh hoạt của một số
chủ DN còn yếu nên hiểu biết về cơ chế, nắm bắt các chính sách mới cũng như các
gói tín dụng ưu đãi cịn chậm. Sản phẩm của DN thiếu tính cạnh tranh, DN chưa tạo
vị thế, thương hiệu trên thị trường; Sự am hiểu về pháp lý cịn hạn chế, trình độ
nhân lực thấp, cơng nghệ lạc hậu, đa phần kinh doanh có tính chất ngắn hạn, thương
vụ, yếu trong việc tiếp thị và tìm kiếm thị trường. Vì vậy, trong thời gian tới để tăng
cường sự tiếp cận tín dụng NH, giúp DNVVN chủ động hơn nguồn vốn.
Lê Ngọc Hồng Nhung (2013), Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khối
KHCN tại Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà
Nội, Đề tài Nghiên cứu khoa học, Đại học Dân lập Hải Phịng. Hệ thống hố những
vấn đề cơ bản về của NHTM, cũng như chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho
vay nói chung và cho vay khối KHCN nói riêng. Phân tích thực trạng hoạt động cho
vay khối khách hàng cá nhân của Sở giao dịch Vietcombank – chi nhánh Hà Nội.
Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khối khách hàng cá nhân
tại Vietcombank – chi nhánh Hà Nội.
Nguyễn Bích Ngân (2020), Quản lý rủi ro danh mục cho vay tại các NHTM
Việt Nam, Luận án Tiến sỹ. Trên cơ sở kế thừa các nghiên cứu trong và ngồi nước

hiện có về quản lý rủi ro danh mục cho vay, luận án có những đóng góp mới cả về


4

lý luận và thực tiễn như sau: Thứ nhất, trong nội dung cơ sở lý luận về quản lý rủi
ro danh mục cho vay tại NHTM, luận án đã hệ thống hố được các nhóm phương
pháp và cơng cụ nhằm nhận diện, đo lường và sử dụng để quản lý rủi ro danh mục
cho vay. Các nhóm phương pháp và công cụ này được luận án luận giải chi tiết về
cơ sở phân nhóm, các hạn chế và điều kiện áp dụng tại NHTM. Đây là căn cứ cho
các NHTM Việt Nam có thể đưa ra lựa chọn phù hợp về mặt phương pháp luận để
áp dụng tại thực tế hoạt động của mình. Thứ hai, luận án đã đưa ra các kinh nghiệm
thực hiện quản lý rủi ro danh mục cho vay về cơ cấu tổ chức quản lý rủi ro, nhận
diện rủi ro, đo lường rủi ro và sử dụng các công cụ quản lý rủi ro tại các NHTM ở
bốn quốc gia: Nhật Bản, Hàn Quốc, Thái Lan, Hoa Kì. Trên cơ sở những bài học
kinh nghiệm này, luận án đã đưa ra hệ thống giải pháp để hoàn thiện quản lý rủi ro
danh mục cho vay đối với các NHTM Việt Nam. Thứ ba, luận án đã khái quát thực
trạng cơ cấu tổ chức quản lý rủi ro, nhận diện rủi ro, đo lường rủi ro và sử dụng các
công cụ quản lý rủi ro danh mục cho vay tại các NHTM Việt Nam thông qua mẫu
nghiên cứu gồm 16 NHTM chia thành hai nhóm có sự khác biệt về trình độ và năng
lực quản lý rủi ro tín dụng. Đây là cơ sở thực tiễn để luận án đánh giá thực trạng
quản lý rủi ro danh mục cho vay tại các NHTM Việt Nam, đồng thời có sự so sánh
giữa hai nhóm NHTM và đối chiếu với các chuẩn mực quốc tế, qua đó giúp đưa ra
đánh giá về kết quả đạt được cũng như những hạn chế và tồn tại trong quản lý rủi ro
danh mục cho vay tại các NHTM Việt Nam hiện nay. Để đưa ra được các đánh giá
này, luận án vận dụng hai phương pháp chính là khảo sát và phỏng vấn chuyên sâu
chuyên gia. Thứ tư, dựa trên các đánh giá về thực trạng ở trên, luận án đã đưa ra hệ
thống giải pháp và kiến nghị về các nội dung quản lý rủi ro danh mục cho vay đối
với các NHTM Việt Nam và NHNN - với vai trị điều hành, quản lý vĩ mơ các
NHTM trong hệ thống. Đặc biệt trong nội dung này, luận án vận dụng phương pháp

mơ phỏng hố vấn đề nghiên cứu bằng việc sử dụng hai phương pháp là FIRB và
Credit Metrics để mô phỏng đo lường rủi ro danh mục cho vay của NHTM. Điều
này giúp cho các NHTM Việt Nam có cách tiếp cận rõ ràng hơn và từ đó vận dụng
phù hợp hơn các giải pháp, kiến nghị được đưa ra.
Nguyễn Thị Bích Ngọc (2016), Quản lý hoạt động cho vay tại Ngân hàng
hợp tác chi nhánh Phú Thọ, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia
Hà Nội. Trong luận văn tác giả đã đưa ra các lý thuyết về hoạt động cho vay và các
chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại, phân
tích thực trạng chất lượng cho vay tại Ngân hàng hợp tác chi nhánh Phú Thọ, từ đó


5

đưa ra các nhận xét về những mặt đã đạt được, những mặt còn hạn chế và nguyên
nhân của những tồn tại, hạn chế và đề xuất kiến nghị các giải pháp nâng cao chất
lượng cho vay tại Ngân hàng hợp tác chi nhánh Phú Thọ.
Nguyễn Minh Nguyên (2017), Quản lý cho vay của Ngân hàng TMCP Đầu
tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam, Luận văn Thạc sỹ, Đại học
Thương mại. Luận văn đưa ra một số lý thuyết về hoạt động cho vay và quản lý
hoạt động cho vay của NHTM, các tố ảnh hưởng đến cơng tác quản lý hoạt động
cho vay. Từ đó áp dụng vào thực trạng quản lý hoạt động cho vay tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam. Qua phân tích thực
trạng và căn cứ vào định hướng hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát
triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam tác giả đưa ra một số giải pháp hồn thiện
cơng tác quản lý cho vay đối với khách hàng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát
triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam.
Lương Chí Dũng (2018), Quản lý cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam, Luận văn Thạc sỹ, Đại học
Thương mại. Trên cơ sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu về lý luận và thực
tiễn, luận văn đã hệ thống hoá những lý luận cơ bản về quản lý cho vay, các nhân tố

ảnh hưởng đến chất lượng quản lý cho vay các doanh nghiệp,... Qua đó đã phân
tích, đánh giá thực trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam trong thời gian qua và đi sâu
vào việc tìm ra giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản lý hoạt động cho vay đối
với các doanh nghiệp tại chi nhánh.
Trần Thuý Trang (2019), Quản lý cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Hà Nam, Luận
văn Thạc sỹ, Đại học Thương mại. Luận văn đã hệ thống hoá những vấn đề lý luận
cơ bản về tín dụng, quản lý cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp. Nêu được
thực trạng cho vay doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam. Phân tích,
đánh giá tình hình quản lý cho vay các khách hàng là doanh nghiệp, chỉ ra những
kết quả đạt được cũng như những hạn chế của công tác quản lý cho vay với mảng
khách hàng này; từ đó đưa ra giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường quản lý cho
vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam, hạn chế tối đa
rủi ro phát sinh nợ xấu tại ngân hàng.
Phan Thị Thu Trang (2020), Quản lý hoạt động tín dụng cho vay doanh
nghiệp của Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng


6

Long, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Thương mại. Trong những năm qua, cơng tác
quản lý hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP đầu tư và
phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long đối với doanh nghiệp đã không ngừng
được cải thiện. Song, đây cũng là lĩnh vực tương đối phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro
nên cơng tác quản lý hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp của BIDV Thăng
Long vẫn còn nhiều vướng mắc, tồn tại. Nhận thức được những hạn chế đó, trên cơ
sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu,
Luận văn đã hoàn thành các nhiệm vụ sau: Thứ nhất, hệ thống hoá được cơ sở lý
luận về quản lý hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại.

Thứ hai, phân tích được thực trạng quản lý hoạt động tín dụng cho vay doanh
nghiệp tại BIDV Thăng Long. Chỉ ra những hạn chế, tồn tại cần tiếp tục giải quyết.
Thứ ba, đề xuất những giải pháp có tính thực tiễn nhằm hồn thiện quản lý hoạt
động tín dụng cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh, đồng thời đưa ra những kiến
nghị đối với Ban lãnh đạo BIDV, NHNN, Chính phủ để tạo điều kiện thuận lợi hơn
cho Chi nhánh trong q trình quản lý các khoản tín dụng cho vay doanh nghiệp
hiệu quả và an toàn.
Trương Thu Trang (2020), Chất lượng cho vay DNNVV của Ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long, Luận văn Thạc sỹ, Đại học
Thương mại. Luận văn đã nghiên cứu những vấn đề cơ sở lý luận về chất lượng cho
vay DNNVV của NHTM. Phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng cho vay
khách hàng DNNVV tại Vietinbank chi nhánh Thăng Long. Kết hợp với khảo sát
cảm nhận của khách hàng DNNVV đang có quan hệ tín dụng tại Chi nhánh về chất
lượng dịch vụ cho vay trên cơ sở so sánh tương quan với dịch vụ cho vay của các
NHTM khác mà khách hàng đang có hoặc đã có quan hệ tín dụng, từ đó đề xuất các
giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng DNNVV tại Vietinbank
chi nhánh Thăng Long.
Một số kết luận rút ra và khoảng trống nghiên cứu của đề tài:
Nhìn chung, các cơng trình nghiên cứu trên đã hệ thống hóa, phân tích và
tổng hợp các vấn đề lý luận cơ bản về cho vay khách hàng DNVVN của NHTM,
định hướng cho vay khách hàng DNVVN của NHTM, từ đó giúp xây dựng khung
lý thuyết về quản lý cho vay khách hàng DNVVN của NHTM. Tuy nhiên các cơng
trình nghiên cứu này vẫn còn một số khoảng trống cần thực hiện nghiên cứu tiếp như:
Thứ nhất, chưa có cơng trình cụ thể nghiên cứu về quản lý cho vay khách
hàng DNVVN tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy.


7

Thứ hai, các cơng trình nghiên cứu trên mới chỉ dừng lại nghiên cứu các nội

dung quản lý cho vay mà chưa đánh giá, xác định những khúc mắc thực chất giữa
ngân hàng và các DNVVN ảnh hưởng đến việc cho vay khách hàng DNVVN của
các NHTM. Ở đề tài nghiên cứu này, tác giả đi sâu phân tích những nghiên cứu
mang tính thực tiễn ứng dụng nhiều hơn vào tình hình cho vay doanh nghiệp tại
Agribank chi nhánh Cầu Giấy, để hiểu rõ hơn khúc mắc thực chất giữa các doanh
nghiệp và ngân hàng nằm ở đâu. Nội dung nghiên cứu của luận văn được tiếp cận
theo cả quy trình và nội dung quản lý cho vay khách hàng DNVVN.
Từ những khoảng trống nghiên cứu đó, luận văn sẽ nghiên cứu và đề xuất
những giải pháp góp phần giải quyết những vấn đề thực tiễn và có ý nghĩa đối với
hoạt động quản lý cho vay khách hàng DNVVN tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy.
Do đó việc nghiên cứu là cần thiết, phục vụ cho công tác quản lý cho vay khách
hàng DNVVN tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy và không bị trùng lặp với các đề
tài khác.
3. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
3.1. Mục tiêu nghiên cứu
Luận văn nghiên cứu để làm rõ thực trạng quản lý cho vay đối với khách
hàng DNVVN tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy, trên cơ sở đó đề ra các giải pháp
và kiến nghị hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng DNVVN tại Agribank chi
nhánh Cầu Giấy.
3.2. Nhiệm vụ nghiên cứu
- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về quản lý cho vay khách hàng
DNVVN của NHTM.
- Phân tích, làm rõ thực trạng quản lý cho vay khách hàng DNVVN tại
Agribank chi nhánh Cầu Giấy từ đó chỉ ra các kết quả đạt được, hạn chế và nguyên
nhân của các hạn chế đó.
- Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị hoàn thiện quản lý cho vay khách
hàng DNVVN tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy nhằm ngăn ngừa rủi ro và nâng cao
hiệu quả hoạt động của Chi nhánh.
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
4.1. Đối tượng nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu những vấn đề lý luận về quản lý cho vay khách hàng
DNVVN của ngân hàng thương mại và thực tiễn quản lý cho vay khách hàng
DNVVN tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy.


8

4.2. Phạm vi nghiên cứu
- Về nội dung: Quản lý cho vay khách hàng DNVVN của luận văn được tiếp
cận theo quy trình và nội dung quản lý bao gồm: Chính sách cho vay, tổ chức bộ
máy và quản lý các nguồn lực phục vụ hoạt động cho vay, tổ chức triển khai hoạt
động cho vay, kiểm soát cho vay khách hàng DNVVN.
- Về không gian: Tác giả giới hạn nghiên cứu quản lý cho vay khách hàng
DNVVN trên địa bàn quận Cầu Giấy tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy.
- Về thời gian: Khảo sát nghiên cứu thu thập dữ liệu sơ cấp được tiến hành
trong năm 2021. Dữ liệu thứ cấp sử dụng nghiên cứu thực trạng trong 5 năm gần
đây (2016-2020), các đề xuất dự kiến áp dụng cho đến năm 2025.
5. Phương pháp nghiên cứu
5.1. Phương pháp tiếp cận nghiên cứu
Phương pháp tiếp cận luận văn và phương pháp hệ thống, logic và lịch sử.
Tiếp cận hệ thống ở đây có nội dung hết sức phong phú, bao gồm hàng loạt
những yêu cầu, những nguyên tắc chỉ đạo đòi hỏi chủ thể cần phải thực hiện trong
quá trình nhận thức và hoạt động thực tiễn. Phương pháp hệ thống được sử dụng
trong luận văn nhằm hệ thống hóa những lý luận liên quan đến quản lý cho vay
khách hàng DNVVN, đồng thời xác định mục tiêu, hoạch định và thực hiện các nội
dung phân tích thực trạng quản lý cho vay DNVVN tại Agribank chi nhánh Cầu
Giấy.
Tiếp cận logic ở đây là hiện tượng lịch sử, loại bỏ các yếu tố ngẫu nhiên,
không cơ bản để làm bộc lộ bản chất, tính tất yếu và quy luật vận động và phát triển
khách quan của sự kiện, hiện tượng lịch sử đang “ẩn mình” trong các yếu tố tất

nhiên lẫn ngẫu nhiên phức tạp ấy. Luận văn áp dụng phương pháp logic để đi sâu
tìm hiểu bản chất của quản lý cho vay DNVVN, kết hợp với phương pháp lịch sử để
tìm ra bản chất, quy luật phát triển của quản lý cho vay DNVVN tại Agribank chi
nhánh Cầu Giấy.
Tiếp cận lịch sử là mọi sự vật và hiện tượng của tự nhiên và xã hội đều có
quá trình lịch sử của nó, tức là có q trình phát sinh, phát triển và tiêu vong. Đó là
một quá trình vận động và biến đổi liên tục, hết sức cụ thể, đầy quanh co, phức tạp,
bao gồm cả những cái ngẫu nhiên lẫn cái tất yếu, mn hình, mn vẻ, trong những
hoàn cảnh, điều kiện khác nhau và theo một trật tự thời gian nhất định. Phương
pháp lịch sử là phương pháp tái hiện trung thực bức tranh quá khứ của sự vật, hiện
tượng theo đúng trình tự thời gian và khơng gian như nó đã từng diễn ra (quá trình


9

ra đời, phát triển, tiêu vong). Luận văn sử dụng phương pháp lịch sử để phục dựng
lại quá khứ của quá trình hình thành và phát triển của Agribank chi nhánh Cầu Giấy
và công tác quản lý cho vay DNVVN tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn
2016-2020. Thông qua các nguồn tư liệu để nghiên cứu và phục dựng đầy đủ các
điều kiện hình thành, quá trình ra đời, phát triển từ thấp đến cao, từ đơn giản đến
phức tạp của các sự kiện, hiện tượng, đồng thời đặt q trình phát triển đó trong mối
quan hệ tác động qua lại với các nhân tố liên quan khác trong suốt q trình vận động
của chúng, từ đó có thể dựng lại bức tranh chân thực của sự vật, hiện tượng như đã
xảy ra.
5.2. Phương pháp thu thập dữ liệu, số liệu
* Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp:
Phương pháp nghiên cứu tài liệu được dùng để thu thập dữ liệu thứ cấp, tác
giả đã tìm hiểu các cơng trình của các tác giả khác nhau ở trong nước và ngoài nước
về vấn đề nghiên cứu. Nghiên cứu các quy định của Ngân hàng Nhà nước, các văn
bản pháp luật có liên quan phục vụ cho q trình nghiên cứu đề tài. Đồng thời tác

giả thu thập và nghiên cứu báo cáo tài chính, hệ thống sổ sách của Agribank chi
nhánh Cầu Giấy. Thơng qua việc tìm hiểu trên website của Agribank chi nhánh Cầu
Giấy, sổ sách của ngân hàng, tác giả đã thu được các thông tin tổng quát về cơ cấu
tổ chức bộ máy quản lý, chính sách cho vay, quy trình cho vay, báo cáo tài chính,
báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh, sổ sách liên quan đến quản lý hoạt động
cho vay.
Thông qua các bài viết tác giả đã thu thập được các thông tin, các nhận xét,
đánh giá cùng các đề xuất, kiến nghị về quản lý cho vay khách hàng DNVVN cả về
mặt lý luận và mặt thực tiễn.
* Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp:
Dữ liệu sơ cấp sử dụng trong luận văn được thu thập thông qua hai phương
pháp là phỏng vấn chuyên gia và điều tra qua bảng hỏi khách hàng.
- Phỏng vấn chuyên gia:
+ Quy mô và đối tượng: 05 nhà quản lý của Chi nhánh và 02 đại diện khách
hàng là DNVVN đang có quan hệ tín dụng với Agribank chi nhánh Cầu Giấy.
+ Nội dung phỏng vấn: Câu hỏi phỏng vấn dành cho các nhà quản lý của Chi
nhánh tập trung vào các khó khăn vướng mắc, các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý
cho vay khách hàng DNVVN tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy, định hướng phát


10

triển và quan điểm hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng DNVVN của Agribank
chi nhánh Cầu Giấy trong thời gian tới (Phụ lục 01).
Câu hỏi phỏng vấn dành cho đại diện khách hàng tập trung vào thủ tục, chính
sách cho vay áp dụng đối với DNVVN, các khó khăn, vướng mắc mà khách hàng
gặp phải trong quá trình vay vốn, kiến nghị đề xuất của khách hàng (Phụ lục 02).
+ Hình thức phỏng vấn: Gặp trực tiếp và trị chuyện, phỏng vấn theo nội
dung câu hỏi đã được gửi trước qua email cho người được phỏng vấn.
- Điều tra qua bảng hỏi khách hàng:

+ Quy mô đối tượng: Trên cơ sở số lượng khách hàng là DNVVN mà hiện
nay Chi nhánh đang có quan hệ cho vay với khoảng gần 700 khách hàng. Với nội
dung đánh giá về quản lý cho vay khách hàng DNVVN của Agribank chi nhánh
Cầu Giấy, em đã tiến hành điều tra 70 khách hàng DNVVN đang có quan hệ tín
dụng với Chi nhánh.
+ Mẫu bảng hỏi: Bảng hỏi điều tra ý kiến khách hàng DNVVN được kết cấu
thành 2 phần: Phần 1 là các thông tin chung, Phần 2 là nội dung điều tra về các
chính sách, hoạt động quản lý cho vay khách hàng DNVVN với 17 câu hỏi. Mẫu
bảng hỏi được thể hiện qua Phụ lục 03.
+ Thực tế thực hiện: Phát trực tiếp cho khách hàng đến giao dịch tại quầy
giao dịch kết hợp với gửi phiếu khảo sát qua email, zalo, ... cho khách hàng.
+ Kết quả điều tra được mô tả tại Phụ lục 04.
5.3. Phương pháp xử lý và phân tích
- Cơng cụ xử lý: Sử dụng cơng cụ Excel và phần mềm SPSS để thống kê dữ
liệu sơ cấp thu thập được từ các bảng câu hỏi dưới các hình thức khác nhau như:
bảng số liệu, đồ thị, biểu đồ….
- Phương pháp thống kê mô tả: Phương pháp này nhằm mục đích thống kê
thơng tin dữ liệu sơ cấp - triển khai bằng hình thức bảng hỏi để phục vụ phân tích,
đánh giá thực trạng quản lý cho vay khách hàng DNVVN tại Agribank chi nhánh
Cầu Giấy theo mục tiêu đề tài.
- Phương pháp phân tích tổng hợp: Dùng để tổng hợp các dữ liệu kết quả, số
lượng, dư nợ cho vay khách hàng DNVVN giai đoạn 2016-2020, đánh giá thực
trạng quản lý cho vay khách hàng DNVVN. Từ đó đưa ra những ưu điểm và hạn
chế trong công tác quản lý cho vay khách hàng DNVVN, đề xuất giải pháp hoàn
thiện.


11

- Phương pháp so sánh: Từ thông tin, số liệu thu thập được, tiến hành so sánh

các dữ liệu qua các năm trong giai đoạn 2016-2020.
- Phương pháp mơ hình sơ đồ hóa.
6. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
Luận văn là cơng trình nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng cả về lý luận và
thực tiễn, cụ thể:
Ý nghĩa lý luận: Luận văn hoàn thành sẽ là nguồn tham khảo lý luận hữu ích
đối với các học giả và nhà quản lý.
Ý nghĩa thực tiễn: Đề tài đưa một bức tranh tổng quát và chân thực về hoạt
động quản lý cho vay khách hàng DNVVN tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy. Qua
đó, các giải pháp đề xuất sẽ thiết thực hơn, giúp chi nhánh có thể giải quyết được
vấn đề còn tồn tại và nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng DNVVN.
Ý nghĩa đối với cá nhân học viên: Việc nghiên cứu luận văn giúp học viên có
thể ứng dụng lý luận vào thực tiễn cơng tác tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy, góp
phần nâng cao hiệu quả, hồn thành tốt cơng việc được giao. Bên cạnh đó, qua đây
học viên có thể rèn luyện được kỹ năng thu thập dữ liệu, viết báo cáo và nghiên cứu
khoa học.
7. Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và các phụ lục
liên quan, luận văn được kết cấu gồm 03 chương:
Chương 1: Một số cơ sở lý luận và kinh nghiệm thực tiễn về quản lý cho vay
khách hàng DNVVN tại các NHTM.
Chương 2: Thực trạng quản lý cho vay khách hàng DNVVN tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy.
Chương 3: Định hướng và giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng
DNVVN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi
nhánh Cầu Giấy.