Vấn đề thanh toán trong TMĐT pdf

Vấn đề thanh toán trong TMĐT
28 tháng 3, 2005
VẤN ĐỀ THANH TOÁN TRONG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ
Hãy cho tôi xem tiền của anh. Ðây là điều thực sự cần thiết cuối cùng có
phải không? Bạn có thể chỉ là một cửa hàng sở hữu một người, vận hành
WEB site của mình trong một gara ôtô hoặc một quán cà phê nào đó hay là
một tập toàn nhiều tỷ đô la đầu tư hàng triệu đô la vào hệ thống thương mại
điện tử. Bạn có thể có một hệ thống phức tạp có khả năng tạo các trang
WEB động cho người truy nhập và tích hợp nền với các hệ thống cơ sở dữ
liệu cỡ lớn hoặc chỉ đơn thuần là một bản danh danh sách hàng hoá đơn
giản trên trang WEB nằm trên máy chủ của một ai đó trên mạng. Bỏ qua
mọi yếu tố về cấu hình hệ thống, điểm quan trọng cuối cùng của một hệ
thống thương mại điện tử là có một cách nào đó để người mua kích vào
phím mua hàng và chấp nhận thanh toán.
Trong thế giới thực, có ba cách thanh toán: Bạn có thể trả tiền mặt, thanh
toán bằng séc và sử dụng thẻ tín dụng. Các cơ chế tương tự cũng được sử
dụng cho kinh doanh trực tuyến. Bạn có thể nhận số thẻ tín dụng giải mã nó
do được mã hoá lúc truyền đi và xử lý đơn đặt hàng bằng tay. Bạn cũng có
thể nhận số thẻ tín dụng và xử lý điện tử. Bạn có thể nhận một số thẻ ghi
nợ và xử lý nó như một thẻ tín dụng dù người mua có thể coi nó như là một
tấm séc. Và cuối cùng bạn có thể nhận tiền mặt. Chúng ta sẽ lần lượt xem
xét từng hình thức thanh toán trên và bắt đầu bằng hình thức dễ nhất để
thực hiện thanh toán trực tuyến là thẻ tín dụng.
1. Thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng đã được xử lý điện tử hàng thập kỷ nay. Chúng được sử dụng
đầu tiên trong các nhà hàng và khách sạn sau đó là các cửa hàng bách hoá
và cách sử dụng nó đã được giới thiệu trên các chương trình quảng cáo
trên truyền hình từ 20 năm nay. Cả một ngành công nghiệp lớn đang tồn tại
trong lĩnh vực xử lý các giao dịch thẻ tín dụng trực tuyến với các công ty
như First Data Corp., Total System Corp., và National Data Corp., chi tiết
hoá các giao dịch phía sau mối quan hệ giữa nhà băng, người bán hàng và

người sử dụng thẻ tín dụng. Hàng triệu các cửa hàng bách hoá trên toàn
nước Mỹ được trang bị các trạm đầu cuối (Hewlett-Package Verifone là nhà
sản xuất hàng đầu của thiết bị này) thông qua đó thể tín dụng được kiểm
tra, nhập số thẻ và biên lai được in ra. Người sử dụng ký vào biên lai này
để xác thực việc mua hàng.
Trước khi nhận số thẻ tín dụng của người mua qua Internet bạn cần có một
chứng nhận người bán. Nếu bạn đã hoạt động kinh doanh thì đơn giản là
yêu cầu nhà băng của bạn cung cấp chứng nhận này. Nếu bạn chưa có bất
cứ cái gì thì bạn có thể thực hiện việc này nhanh chóng tại một nhà băng
nào đó hoặc truy nhập vào một WEB site có các mẫu đăng ký trực tuyến.
Sử dụng thẻ tín dụng trực tuyến ngày hôm nay, tuy nhiên, giống như việc
sử dụng chúng với một "operating standing by". Số thẻ và chi tiết của giao
dịch được lưu lại và xử lý, nhưng không có sự xuất hiện của người mua và
khi có một vụ thanh toán bị lỡ thì nó vẫn được lưu lại trên hệ thống. Bởi lý
do này các chi phí xử lý thẻ tín dụng trực tuyến nhiều ngang bằng với chi
phí để xử lý một giao dịch chứ không ngang bằng với một mức phí như điện
thoại và thông thường là vào khoảng 50 xen. (Các giao dịch được xử lý
thông qua các trạm đầu cuối đã được hợp đồng chỉ mất khoảng từ 3 đến 5
xen).
Ngoài các khoản trên, phí được giảm nhờ việc sử dụng các dịch vụ của
Visa và MasterCard, là các tổ hợp của các nhà băng, hoặc American
Express Co. và Discover là các công ty riêng rẽ xử lý và quản lý các giao
dịch thẻ tín dụng. Ðiều đó có nghĩa là bạn sẽ phải trả từ 2 đến 3 xen cho
một đô la khi sử dụng Visa hay MasterCard, và ít hơn một chút với
Discover, đối với American Express phí này vào khoảng 5 xen cho một đô
la. Các thoả ước giữa các công ty cung cấp thẻ và các chủ doanh nghiệp
giúp cho khách hàng không phải trả các chi phí này. Việc chiết khấu cũng
khác giữa người sử dụng tại trạm đầu cuối nơi mà thẻ tín dụng tồn tại một
cách vật lý, và môi trường WEB nơi mà thẻ không hiện diện. Trong quá
trình chuyển đổi để chiết khấu người bán được đảm bảo thanh toán. Người

mua được đảm bảo về việc sẽ nhận được hàng hoá và một số đảm bảo có
giới hạn khác chống lại việc bị lừa hoặc mất thẻ. (Bảo hiểm thẻ được bán
bởi các nhà băng phát hành thẻ và các rủi ro sẽ được thanh toán).
Cửa hàng trên WEB của bạn cần phần mềm nào để có thể xử lý thẻ tín
dụng? ở mức đơn giản nhất, bạn phải có sẵn một số biểu mẫu có khả năng
mã hoá bảo mật, thông thường là Sercure Socket Layer (SSL), một tiêu
chuẩn đối với cả các trình duyệt của Microsoft và Netscape, và điều đó
cũng có nghĩa là máy chủ của bạn phải có một khoá mã hoá. Tiếp theo bạn
phải có một chương trình đóng vai trò là một giỏ mua hàng, cho phép người
sử dụng thu thập các mặt hàng cần mua, tính giá và thuế sau đó đưa ra một
hoá đơn cuối cùng để phê chuẩn. Cuối cùng nếu như bạn không muốn xử
lý các tệp giao dịch bằng tay hoặc xử lý một gói các tệp thì bạn phải cần
một cơ chế giao dịch điện tử.
2. Ðịnh danh hay ID số hoá (Digital identificator)
Các khoá mã bảo mật trên máy chủ, được biết đến như là các ID số hoá,
được cung cấp bởi một số các cơ quan chứng nhận thẩm quyền, là nơi cấp
phép và bảo dưỡng các bản ghi diễn biến trên các ID số hoá này. Tổ chức
chứng thực thẩm quyền lớn nhất được điều hành bởi VeriSign Inc., một
công ty được thành lập vào năm 1995 chuyên về lĩnh vực quản lý các
chứng nhận số hoá. Công ty xử lý các yêu cầu ID số hoá cho các công ty
như American Online, Microsoft, Netscape, tuy nhiên bạn cũng có thể trực
tiếp có các ID số hoá trên WEB site của công ty. Vào mùa hè năm 1998,
VeriSign thu phí 349 USD cho máy chủ ID đầu tiên mà một công ty mua và
249 USD cho thêm mỗi máy chủ ID tiếp theo. Một Máy chủ ID toàn cục -
Global Server ID, 128 bit có mức chi phí 695 USD.
Công nghệ nền tảng cho các ID số hoá của VeriSign là SSL được xây dựng
đầu tiên bởi RSA Technologies inc., nay là một đơn vị của Sercurity
Dynamics. Mỗi thông điệp, được mã hoá bằng hai mã hoặc khoá là một
chuỗi các bit làm thay đổi giá trị đã được số hoá các của dữ liệu được đưa
vào hay lấy ra khỏi chương trình. Một khoá công cộng được dùng để mã

hoá các thông điệp, trong khi khoá riêng thứ hai được dùng để giải mã nó.
Tính thống nhất và xác thực của các khoá riêng được đảm bảo bởi một cơ
quan chứng nhận thẩm quyền như VeriSign. Một máy chủ ID số hoá cho
phép bạn ký vào các văn bản điện tử và chứng thực chữ ký của mình với
một cơ quan chứng nhận thẩm quyền.
3. Xe mua hàng điện tử
MercantecỊs SoftCart Version 3.0 là một chương trình có chức năng của
một giỏ mua hàng điện tử trực tuyến hiện đang sẵn có trên thị trường. Sau
khi một phần mềm như trên được cài đặt trên máy chủ WEB thì bạn chỉ cần
đặt một kết nối HTML trên trang WEB mô tả sản phẩm đến vị trí của
chương trình này với các biểu mẫu để người mua có thể điền các thông tin
về sản phẩm, thay đổi số lượng và chủng loại mặt hàng rồi hoàn thành giao
dịch đó và chuyển đến một cơ chế xử lý giao dịch để thực hiện hoàn tất một
quá trình mua hàng. Nếu như kho hàng của bạn nằm trong một cơ sỡ dữ
liệu thì bàn cần có thêm các kỹ năng cần thiết để viết các hàm gọi đến cơ
sở dữ liệu này dưới dạng .dll đối với môi trường Windows hay so đối với
môt trường Unix. Nói chung các phần mềm dạng này sẽ cung cấp một số
tính năng căn bản sau đây:
§ Liên kết các yêu cầu bán hàng đến một biểu mẫu đặt hàng mà khách
hàng có thể truy nhập qua WEB.
§ Hoàn thành biểu mẫu đặt hàng sau khi đã lựa chọn hàng hoá và số
lượng, rồi cập nhật thêm các thông tin về thẻ tín dụng.
§ Xử lý các biểu mẫu đặt hàng, thông thường là chuyển đổi các dữ liệu ở
đó thành dạng một tệp để xử lý theo gói (sẽ cần thêm một chương trình
riêng rẽ nếu như có nhu cầu xử lý các giao dịch một cách trực tuyến).
§ Gửi thư biên lai hoàn chỉnh đến khách hàng qua thư điện tử và kiểm tra
xác thực việc mua bán.
§ Hỗ trợ khả năng mềm dẻo trong xử lý đơn đặt hàng sao cho hàng hoá có
thể được giao nhanh nhất, việc xử lý có thể được thực hiện bởi bộ phận
bán hàng hoặc bất kỳ một người nào đó được uỷ quyền.

Một số chương trinh còn cung cấp thêm các tính năng bổ trợ sau:
§ Có sẵn một cơ chế tìm kiếm cho các sản phẩm trong cơ sở dữ liệu.
§ Hỗ trợ các đối tượng HTML động sao cho giá cả có thể thay đổi nhanh
chóng phụ thuộc vào số lượng đặt hàng.
§ Hỗ trợ các biểu mẫu thu thập thông tin bổ trợ như thông tin tìm hiểu về
khách hàng, danh sách địa chỉ e-mail của các khách hàng được xắp xếp
theo nhóm quan tâm đến một sản phẩm hoặc một dịch vụ mới nào đó.
§ Hỗ trợ EDI cho việc xử lý các đơn đặt hàng điện tử trong môi trường
doanh nghiệp-tới-doanh nghiệp (B2B).
Các công việc này được xử lý trong một môi trường an toàn bảo mật (SSL).
Phần mềm giỏ mua hàng điện tử được liên kết với một khoá mã bảo mật
SSL sao cho tất cả các dữ liệu được truyền giữa máy chủ của bạn và trình
duyệt WEB của khách hàng (giả sử là trình duyệt này hỗ trợ bảo mật SSL)
được mã hoá bảo mật khỏi những tay rình trộm trên mạng.
4. Các bộ sử lý giao dịch
ICVerify, được sát nhập với CyberCash vào tháng 5 năm 1998, là một trong
các doanh nghiệp trong làn sóng mới của thương mại trên Internet. Bộ xử lý
giao dịch của nó, là một sản phẩm phần mềm thực hiện tất cả các công việc
của một trạm đầu cuối của các cửa hàng bách hoá trong thế giới thực trừ
một việc là nó được đặt trên một WEB site. ICVerify có thể chạy trên nền
Windows NT và nhiều phiên bản Unix khác nhau hoặc cũng có thể là một
thành phần ghép thêm vào các hệ cơ sở dữ liệu Oracle. Sẽ cần thêm một
vài kiến thực về ngôn ngữ kịch bản Perl để thực hiện phần mềm này, tuy
nhiên nếu bạn đã giao việc tích hợp hệ thống cho một đối tác nào đó thì sẽ
không phải lo ngại gì về vấn đề này.
Phần mềm ICVerify thực hiện các công việc mà một trạm tính tiền đầu cuối
thực hiện. Nó nhận số thẻ tín dụng của người dùng, số nhận dạng của
người bán, các dữ liệu giao dịch (ngày, thời gian, số lượng), tạo lại thành
các khuôn dạng chuẩn để xử lý, tao lời gọi đến các hàm có liên quan và
hoàn thành các giao dịch. Nó cũng lưu lại các thông tin về thanh toán và mã

xác thực, là dãy số được in trên phiếu nhận dạng thanh toán mỗi giao dịch
được hoàn thành bởi bộ xử lý (phần mềm cũng có thể xử lý theo gói, có
nghĩa là nó thu nhận tất cả các số liệu rồi xử lý vào ban đêm). Các số liệu
giao dịch sau đó có thể được chạy trực tiếp thông qua một phần mềm giỏ
mua hàng điện tử để xử lý đơn đặt hàng và tính toán các số liệu kế toán.
Phần mềm đóng gói ICVerify có thể được thiết lập để quản lý nhiều cửa
hàng khác nhau, và nó còn có thể xử lý các giao dịch tuần hoàn như là với
các khoản vay hoặc trả trước định kỳ. Khối xử lý các giao dịch thông
thường chỉ chiếm khoảng 3.5 kilobyte bộ nhớ. Phần mềm này cũng bao
gồm một số phần cho phép xử lý trong các ngành công nghiệp đặc biệt
hoặc xử lý giao dịch của các công ty lớn với các khoản giảm giá theo định
mức khác nhau.
Rủi ro nhiều nhất trong việc xử lý thẻ tín dụng bằng điện thoại hoặc thông
qua WEB là người sử dụng có thể sử dụng một thẻ tín dụng hoặc số thẻ tín
dụng ăn cắp của người khác. ICVerify là một trong số các sản phẩm có thể
phần nào chống lại được các trường hợp này bằng việc kiểm tra tính đồng
nhất của địa chỉ người mua hàng với địa chỉ được lưu trữ trên máy tính
chứa cơ sở dữ liệu về địa chỉ của thẻ tín dụng.
4.1. Cyber Cash
CyberCash được biết đến như một công ty nối tiếng trong lĩnh vực xử lý các
giao dịch cho thương mại điện tử. Có trụ sở ở Reston, Virginia, CyberCash
cung cấp một hệ thống gọi là CashRegister cho phép các cửa hàng trên
WEB có thể cung cấp các phương thức thanh toán sau cho khách hàng:
§ Thanh toán bằng thẻ tín dụng bao gồm các loại thẻ như Visa, MasterCard,
American Express, Discover.
§ CyberCoin cho phép người dùng mua các sản phẩm có giá từ 25 xen đến
10 USD.
§ Séc điện tử và khả năng xử lý séc qua Internet.
CashRegister có thể tích hợp với một Website sẵn có và hoạt động trên nền
Windows NT hay Unix. Người bán có thể cài đặt phần mềm bằng cách tải

xuống miễn phí từ WEB site của CyberCash là www.cybercash.com hoặc
có thể kết hợp với các công ty điều hành siêu thị trên Internet, các ISP đã
có thoả thuận sử dụng CashRegister. Trong khi phần mềm CashRegister là
miễn phí thì những người bán hàng thường bù cho CyberCash khoảng vài
xen cho một giao dịch.
CashRegister là một phần mềm thực hiện các chức năng về phía người bán
hàng. Ðể sử dụng hệ thống, khách hàng hoặc có thể chỉ sử dụng một trình
duyệt WEB mà không cần phải thêm bất kỳ phần mềm hỗ trợ nào để điền
vào các biểu mẫu mua hàng trên Internet hoặc họ có thể tải xuống một
phần mềm miễn phí của CyberCash gọi là CyberCash Wallet, phần mềm
này cho phép họ thiết lập một tài khoản với các thông tin trên thẻ tín dụng
của mình, CyberCoins và séc điện tử. CyberCash chào hàng một vài hệ
thống thanh toán khác nhau sẽ được xem xét chi tiết dưới đây:
a. Thanh toán bằng thẻ tín dụng
CyberCash Secure Internet Credit Card Service là một phần của
CashRegister được giới thiệu lần đầu tiên vào tháng 5 năm 1995. Nó cho
phép khách hàng với thẻ tín dụng có thể mua hàng hoặc dịch vụ từ các cửa
hàng trên mạng đã cài đặt CyberCash CashRegister. Ðể hoàn tất phần
mềm này người bán hàng phải tải xuống một bộ công cụ phần mềm từ
WEB site của CyberCash. Việc cài đặt phần mềm yêu cầu một số kiến thức
về Perl và HTML, các chi tiết sẽ được chỉ rõ khi tải xuống chương trình từ
WEB site.
Qúa trình cài đặt sẽ tích hợp WEB site của bạn với một phần mềm máy chủ
CyberCash để xử lý thanh toán.
Sau khi CashRegister được cài đặt người bán hàng phải đăng ký một tài
khoản tại một nhà băng nào đó chấp nhận thanh toán thông qua việc xử lý
thẻ tín dụng của CyberCash. Hiện tai các nhà băng sau ở Bắc Mỹ hỗ trợ
CyberCash:
• CheckFree Corp.
• First Data Corp.

• Global Payment Systems.
• NOVA Information Systems.
• Vital Processing Servers.
CyberCash lặp lại các công việc xử lý thẻ tín dụng trong thế giới thực qua
Internet. Dưới đây là cách mà môt hệ thống xử lý thẻ tín dụng điển hình
thực hiện:
1. Khách hàng đưa thẻ tín dụng cho ngưòi bán.
2. Người bán hoặc đôi lúc khách hàng, đưa thẻ vào một máy đọc
thẻ.
3. Thông tin trên dải băng từ của thẻ được truyền đến một bộ xử lý
thẻ tín dụng để xác thực.
4. Thông tín trên thẻ được so sánh với một tập hợp các nguyên tắc
đã được định nghĩa trước bởi người phát hành thẻ cho khách
hàng (ví dụ như Visa) như hạn mức tín dụng và ngày hết hạn.
5. Sau khi qúa trình xác minh được chấp nhận, hệ thống sẽ gửi lại
cho người bán một mã xác thực.
6. Người bán sử dụng mã xác thực này trên phiếu thanh toán.
CyberCash tự động hoá quá trình xử lý này thông qua phần mềm của họ và
mối quan hệ với các nhà băng khác và các mạng xác thực thẻ tín dụng. Sau
khi khách hàng trên WEB nhập số thẻ tín dụng vào phần mềm
CashRegister, thông qua CyberCash Wallet hoặc chỉ đơn giản là nhập nó
vào một biểu mẫu trên trang WEB thì CashRegister sẽ định dạng giao dịch
vào và chuyển nó qua Internet tới các trung tâm xử lý xác thực. Sau khi quá
trình xác thực được chấp nhận thì nó sẽ được gửi lại CashRegister để đảm
bảo chấp nhận quá trình mua bán này cho khách hàng. Toàn bộ quá trình
này mất khoảng 15 giây. CashRegister chạy trên rất nhiều môi trường khác
nhau bao gồm Solaris, SUNOS, SGI, HP-UX, BSDI, Windows, Linux và
Macintosh.
b. Internet Wallet
Trong khi khách hàng mua hàng tại các cửa hàng cài đặt CyberCash không

phải cần thêm bất cứ phần mềm nào ngoài trình duyệt WEB thông qua việc
nhập các thông tin của thẻ tín dụng vào một biểu mẫu có sẵn trên trang
WEB thì họ cũng có thể tự thiết lập "một chiếc ví điện tử" cho phép mình có
thể có nhiều lựa chọn thanh toán khác nhau. CyberCassh Internet Wallet có
thể được cài đặt trên máy của khách hàng và cung cấp các phương thức
thanh toán cũng giống như của CashRegister:
• Thanh toán bằng thẻ tín dụng.
• Thanh toán bằng CyberCoin.
• Thanh toán bằng séc điện tử.
Ðể có chương trình Internet Wallet, khách hàng có thể tải xuống miễn phí từ
WEB site của CyberCash là www.cybercash.com . Rất nhiều các cửa hàng
trên WEB sử dụng các phần mềm của CyberCash cũng cho phép khách
hàng tải xuống phần mềm này từ chính WEB site của họ và CyberCash sẽ
giúp đỡ người dùng cách cài đặt chương trình này.
Trong quá trình cài đặt chương trình, người sử dụng thiết lập một Wallet ID,
là một cách để người bán hàng có thể nhận dạng được người mua, đây
cũng là một cách giống như số PIN trên thẻ ghi nợ. Ngoài ra người bán
cũng cần phải có một ID để người mua có thể nhận ra họ.
Trong lúc thiết lập Wallet người dùng sẽ tải xuống một chương trình được
gọi là CyberCoin bằng việc rút tiền từ nhà băng qua Internet cũng giống bạn
làm việc đó với một máy rút tiền tự động -ATM. Ðể xử lý thẻ tín dụng,
chương trình sẽ chuyển số tiền đi từ tài khoản thẻ tín dụng và xử lý nó như
một giao dịch thông thường, chứ không phải là một khoản tiền trả trước
thường bị tính phí. Sau khi Wallet được cài đặt xong, khách hàng có thể bắt
đầu việc mua hàng từ các cửa hàng chấp nhận các phương thức thanh
toán CyberCash.
CyberCoin được xử dụng cho các khoản thanh toán rất nhỏ hoặc các khoản
lặt vặt từ 25 xen đến 10 USD. Rất nhiều các sản phẩm hoặc dịch vụ được
bán qua WEB nhu các bài báo hay một bức ảnh chỉ có mức giá thấp và ít
tăng đến nỗi khách hàng không muốn sử dụng thẻ tín dụng do sẽ bị tính

phí, đối với các mặt hàng có trị giá cao hơn thì khách hàng hay sử dụng thẻ
tín dụng hơn là CyberCoin. Ðâu là điều khác nhau giữa một người sử dụng
Wallet và một người không sử dụng Wallet, đó là việc xử lý thanh toán sẽ
thuận tiện hơn và người sử dụng Wallet sẽ có một số lợi điểm hơn như việc
các phần mềm Wallet và CashRegister sẽ lưu lại một bản ghi giao dịch và
nó sẽ xuất hiện trên bản kê tiếp theo của thẻ tín dụng giúp khách hàng dễ
theo dõi hơn các giao dịch của mình.
c. DigiCash
DigiCash có trụ sở tại Amsterdam là một công ty cung cấp các phương thức
thanh toán an toàn và bảo mật, người tiên phong của ecash-tiền mặt điện
tử được sử dụng qua Internet. Dựa trên công nghệ mã hoá khoá công
cộng, cho phép người sử dụng và nhà băng trao đổi chữ ký điện tử với
nhau để kiểm tra nhận dạng, ecash cho phép khách hàng tải về máy tính
PC của họ tiền số hoá từ tài khoản ngân hàng để thực hiện việc mua hàng
điện tử.
DigiCash môt tả ecash "như là sử dụng một máy rút tiền tự động ảo". Khi
người sử dụng kết nối qua Internet vào một nhà băng tham gia vào chương
trình ecash, họ sẽ tải xuống các "đồng xu điện tử" về đĩa cứng trên máy tính
của mình. Sau khi thực hiện việc đặt hàng từ một cửa hàng trên WEB cũng
tham gia vào chương trình ecash, khách hàng sẽ chuyển các "đồng xu điện
tử" này từ trình duyệt WEB trên máy PC của mình về máy chủ của người
bán hàng.
Phần mềm cho người sử dụng là khách hàng được gọi là purse-ví tiền, có
giao diện đồ hoạ và chạy trên môi trưòng Windows 3.1 và các phiên bản
tiếp sau. Người bán hàng tham gia vào chương trình ecash sẽ cần một
phần mềm được cung cấp bởi DigiCash, có nhiều phiên bản từ xử lý từ các
giao dịch đơn giản đến cả một hệ thống kế toán phức tạp bao gồm cả các
chức năng như điều khiển kho hàng.
Các nhà băng và công ty lớn tham gia vào chương trình ecash có thể kể
đến bao gồm: Deutsche Bank, Germany; Bank Austria, Austria; Den Norske

Bank, Norway; Advance Bank, Australia; Nomura Reaserch Instritute,
Japan; Mark Twain Bank, USA; và Eunet, Finland.
4.2. Giải pháp Millicent của Digital Equipment
Millicent là một công nghệ vi giao dịch được phát kiến bởi Digital Equipment
Corp vào năm 1997. Hệ thống này có thể xử lý các giao dịch nhỏ đến một
phần mười xen. Ðây là một hệ thống sử dụng các thủ tục được gọi là
"brokers" để tập hợp các giao dịch nhỏ thành một lượng lớn đủ để xử lý và
hình thành một "scrip-chứng khoán tạm thời" bao gồm một thông điệp xác
định rằng thông điệp này có một giá trị riêng. Những người mua được
quyền mua các chứng khoán tạm thời này sẽ xác định giá trị của nó.
Do các chứng khoán tạm thời này chỉ có giá trị kinh tế đối với người tạo ra
nó nên không cần một giao dịch an toàn cho các chứng khoán tạm thời này.
Người bán hàng phát hành các chứng khoán tạm thời này sẽ bảo vệ nó
bằng việc sử dụng một mã khoá bảo mật trong phần tóm tắt của thông điệp.
Chủ tịch Robert Palmer của Digital mô tả Millicent là một phương thức tuyệt
hảo cho các trò chơi video thanh toán theo nhu cầu sử dụng hoặc các bài
báo chỉ bao gồm các ký tự và các người bán chứng khoán riêng lẻ. Millicent
được giới thiệu vào đầu năm 1998.
a. Séc
Có hai cách để WEB site của bạn có thể nhận séc. Bạn có thể xây dựng
các tờ séc ảo hoặc nhận thanh toán từ các thẻ ghi nợ liên kết với các tài
khoản séc.
Thẻ ghi nợ cũng giống như thẻ tín dụng, chỉ khác là nó không trực tiếp truy
nhập tới tài khoản séc của khách hàng. Nó là hậu duệ của thẻ ATM đã phổ
biến từ đầu những năm 1980 được sử dụng để rút tiền từ các máy rút tiền
của nhà băng và vẫn còn được sử dụng tới nay.
Ðiều thay đổi hiện nay các giao dịch của chúng đã được xử lý bình thường
qua các mạng thẻ tín dụng của nhà băng. Giờ đây hầu hết các thẻ này đều
có biểu tượng của Visa hoặc MasterCard. Ðiều đó có nghĩ là bạn có thể xử
lý các giao dịch thẻ ghi nợ hết như là xử lý các giao dịch thẻ tín dụng,

nhưng do tiền được chuyển tới trực tiếp từ tài khoản séc của người sử
dụng nên chiết khấu sẽ thấp hơn.
b. Redi-Check
Redi-Check Inc. là một công ty chuyên xử lý các giao dịch ở Salt Lake City,
Utah, cho ra đời một sản phẩm gọi là Internet Transaction Gateway, theo
công bố là một phần mềm cho phép các cửa hàng trên WEB tiếp nhận séc
trực tuyến. Redi-Check cũng chào hàng các dịch vụ bảo đám séc kể từ khi
thành lập và mở rộng các dịch vụ này lên Internet kể từ tháng 3 năm 1997.
Người bán có thể nhận được các dịch vụ xử lý, bảo vệ hoặc bảo đảm trên
các tấm séc được tạo thành trực tuyến.
Ðể chào hàng dịch vụ này Redi-Check sử dụng các số ABA được in trên
tấm séc giấy ở góc dưới bên trái của tờ séc. Số nhận dạng này sẽ được
kiểm tra với hệ thống Federal Reserve để kiểm tra nhận dạng về nhà băng
và khách hàng. Khi khách hàng viết một tấm séc trên máy chủ của người
bán, số này sẽ được chuyển trực tiếp đến máy chủ của Redi-Check sau đó
được kiểm tra với một danh sách mã bảo đảm của Federal Reserve. Redi-
Check sau đó có thể xử lý giao dịch này như đối với một thẻ ghi nợ. Sau khi
quá trình này hoàn thành cả người mua và người bán đều nhận được một
bức thư điện tử để kiểm chứng giao dịch này.
Có ba mức bảo vệ được Redi-Check chào hàng. Trong quá trình xử lý số
của nhà băng chỉ được kiểm tra thông qua hệ thống cơ sở dữ liệu của
Federal Reserve. Ðể bảo vệ cho những người bán có thể nhận được tấm
séc này số tài khoản của người mua sẽ được so sánh với một danh sách
các tấm séc hỏng và các tài khoản đã đóng. Một tấm séc đảm bảo giống
như tên của nó mang ý nghĩa, người bán sẽ đảm bảo nhận được tiền thanh
toán và cho phép họ có thể giao hàng ngay lập tức. Mỗi mức của dịch vụ sẽ
đòi hỏi thêm một quá trình xử lý và sẽ tốn thêm các khoản chi phí.
Hệ thống của Redi-Check không chỉ giảm các chi phí cho hoạt động của
người bán, nó còn có thể được dễ dàng cài đặt trên máy chủ WEB của bạn
với một vài đoạn mã HTML và liên kết biểu mẫu đặt hàng của bạn với máy

chủ Redi-Cash.
Vào năm 1998, Redi-Check cung cấp dịch vụ này cho các cửa hàng trên
WEB với mức giá 249 USD và giảm giá 2% cho tất cả các giao dịch với điều
kiện tối thiểu giao dịch đó có trị giá 25 USD. Dịch vụ bảo vệ séc cần thêm
15 USD nữa cho phí cài đặt và có giảm giá từ 0.02% cho đến 0.18% phụ
thuộc vào độ lớn của số tiền trên séc. Dịch vụ séc bảo đảm có mức giá
giống như bảo hiểm, với chi phí thêm trong khi thiết lập ban đầu là 50 USD
và giảm giá 1.5% cho 500 USD giao dịch đầu tiên, 1.5% cho các giao dịch
tiếp theo trong khoảng từ 500 USD đến 2,500 USD và tối đa là các séc có
trị giá 2,500 USD. Tuy nhiên các dịch vụ bảo vệ và bảo đảm được sử dụng
độc lập với nhau.