giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện từ liêm

L i nói uờ đầ
1. Tính c p thi t c a t i nghiên c u : ấ ế ủ đề à ứ
Cùng v i công cu c i m i n n kinh t t n c, chuy n ớ ộ đổ ớ ề ếđấ ướ ể
t n n kinh t t p trung quan liêu bao c p sang n n ừ ề ế ậ ấ ề
kinh t th tr ng có s i u ti t c a Nh n c theo nh ế ị ườ ựđề ế ủ à ướ đị
h ng Xã h i ch ngh a, NHNo & PTNT huy n T Liêm ã ướ ộ ủ ĩ ệ ừ đ
t c nh ng th nh t u áng k trong ti n trình phát đạ đượ ữ à ự đ ể ế
tri n. ể
N m u th nh l p, Ngân h ng ph i i m t v i nhi u khó ă đầ à ậ à ả đố ặ ớ ề
kh n ch ng ch t, ngu n v n kinh doanh nh bé, khách ă ồ ấ ồ ố ỏ
h ng chính l các Doanh nghi p Nh n c v các HTX b à à ệ à ướ à ị
gi i th ho c thu h p quan h v i Ngân h ng do vi c t ả ể ặ ẹ ệ ớ à ệ ổ
ch c, s p x p l i các doanh nghi p v chính sách giaoứ ắ ế ạ ệ à
t s d ng lâu d i cho các h gia ình. Trong th đấ ử ụ à ộ đ ị
tr ng ho t ng c b thu h p thì th tr ng m i l các ườ ạ độ ũ ị ẹ ị ườ ớ à
h nông dân ang trong b c u th nghi m. ộ đ ướ đầ ử ệ
ng tr c nh ng khó kh n trên, Ngân h ng v n kiên Đứ ướ ữ ă à ẫ
trì th c hi n chuy n h ng trong kinh doanh , xác ự ệ ể ướ
nh i t ng ph c v chính l "nông nghi p, nông đị đố ượ ụ ụ à ệ
thôn v nông dân". S chuy n h ng kinh doanh úng à ự ể ướ đ
n ã em l i k t qu to l n. Ngân h ng có m ng l i đắ đ đ ạ ế ả ớ à ạ ướ
g m 3 chi nhánh c s ho t ng có ch t l ng cao v i ồ ơ ở ạ độ ấ ượ ớ
th tr ng r ng l n. V n tín d ng Ngân h ng ã giúp ị ườ ộ ớ ố ụ à đ đỡ
h ng nghìn h s n xu t trên a b n có v n s n xu t à ộ ả ấ đị à đủ ố ả ấ
kinh doanh góp ph n phát tri n kinh t a ph ng, ầ ể ếđị ươ
chuy n d ch c c u kinh t trong nông nghi p, nông ể ị ơ ấ ế ệ
thôn theo h ng tích c c ra nhi u công n vi c l m v ướ ự ề ă ệ à à
nâng cao thu nh p cho ng i nông dân.ậ ườ
Trong quá trình CNH - H H t n c c bi t l quá Đ đấ ướ đặ ệ à
trình CNH - H H nông nghi p, nông thôn, ng v Nh Đ ệ Đả à à
n c ta có r t nhi u chính sách phát tri n nông ướ ấ ề để ể

nghi p, nông thôn nói chung v h s n xu t nói riêng. ệ à ộ ả ấ
Trong ó, ng v Nh n c có chính sách tín d ng h đ Đả à à ướ ụ ỗ
tr v n cho vay h nông dân phát tri n. Tuy nhiên ợ ố ộ ể
th c t vi c m r ng cho vay h s n xu t ng y c ng khó ự ế ệ ở ộ ộ ả ấ à à
kh n do tính ch t ph c t p c a ho t ng n y, món vay ă ấ ứ ạ ủ ạ độ à
nh bé, chi phí nghi p v cao, kh n ng r i ro ng y ỏ ệ ụ ả ă ủ à
c ng l n. V i ch tr ng CNH - H H nông nghi p, nông à ớ ớ ủ ươ Đ ệ
thôn xoá ói gi m nghèo, xây d ng nông thôn m i thì đ ả ự ớ
nhu c u vay v n c a h s n xu t ho t ng Ngân h ng ầ ố ủ ộ ả ấ ạ độ à
nh t l trong môi tr ng kinh doanh y r i ro nh khuấ à ườ đầ ủ ư
v c nông nghi p, nông thôn.ự ệ
Xu t phát t tình tr ng c a v n , t i : "Gi i pháp ấ ừ ạ ủ ấ đề đề à ả
nâng cao ch t l ng tín d ng nh m góp ph n phát ấ ượ ụ ằ ầ
tri n kinh t h s n xu t t i NHNo & PTNT huy n T ể ế ộ ả ấ ạ ệ ừ
Liêm" mang tính c p thi t v ý ngh a th c ti n quan ấ ế à ĩ ự ễ
tr ng nh m nâng cao ch t l ng tín d ng i v i h s n ọ ằ ấ ượ ụ đố ớ ộ ả
xu t, áp ng nhu c u vay v n c a h , góp ph n th c ấ đ ứ ầ ố ủ ộ ầ ự
hi n các ch tr ng l n c a ng v Nh n c. ệ ủ ươ ớ ủ Đả à à ướ
2. M c ích nghiên c u c a t i : ụ đ ứ ủ đề à
- Nghiên c u nh ng v n lý lu n v h s n xu t v vai ứ ữ ấ đề ậ ề ộ ả ấ à
trò c a TDNH i v i vi c phát tri n kinh t h s n xu t, ủ đố ớ ệ ể ế ộ ả ấ
qua ó th y c t m quan tr ng c a vi c nâng cao ch tđ ấ đượ ầ ọ ủ ệ ấ
l ng tín d ng Ngân h ng i v i h s n xu t.ượ ụ à đố ớ ộ ả ấ
- Phân tích, ánh giá th c tr ng ch t l ng tín d ng đ ự ạ ấ ượ ụ
i v i h s n xu t t i NHNo & PTNT huy n T Liêm. T ó, đố ớ ộ ả ấ ạ ệ ừ ừđ
tìm ra nh ng m t còn t n t i, trên c s ó có nh ng ữ ặ ồ ạ ơ ởđ ữ
gi i pháp tháo g khó kh n v nâng cao ch t l ng tín ả ỡ ă à ấ ượ
d ng Ngân h ng i v i h s n xu t, m nh d n xu t m t ụ à đố ớ ộ ả ấ ạ ạ đề ấ ộ
s ki n ngh th c hi n gi i pháp.ố ế ị để ự ệ ả
3. i t ng v ph m vi nghiên c u :Đố ượ à ạ ứ

V i tính a d ng, ph c t p c a t i, cho nên ch t p ớ đ ạ ứ ạ ủ đề à ỉ ậ
trung nghiên c u nh ng v n th c ti n c th trong ứ ữ ấ đề ự ễ ụ ể
ho t ng cho vay h s n xu t t i NHNo & PTNT huy n T ạ độ ộ ả ấ ạ ệ ừ
Liêm trong n m 1998 - 2000.ă
4. Ph ng pháp nghiên c u : ươ ứ
- S d ng t ng h p các ph ng pháp nghiên c u trong ử ụ ổ ợ ươ ứ
ó ch y u l ph ng pháp duy v t bi n ch ng, duy v t đ ủ ế à ươ ậ ệ ứ ậ
l ch s , tr u t ng hoá, phân tích t ng h p, di n gi i, ị ử ừ ượ ổ ợ ễ ả
quy n p, phân tích th ng kê, so sánh.ạ ố
- K t h p nghiên c u lý lu n, kinh nghi m n c ngo i ế ợ ứ ậ ệ ướ à
v o th c ti n v n d ng v o NHNo & PTNT huy n T Liêm. à ự ễ ậ ụ à ệ ừ
5. K t c u khoá lu n :ế ấ ậ
Ngo i ph n m u v k t lu n, khoá lu n g m 3 ch ng.à ầ ởđầ à ế ậ ậ ồ ươ
Ch ng I : ươ Tín d ng Ngân h ng i v i h s n xu t v ụ à đố ớ ộ ả ấ à
ch t l ng tín d ng Ngân h ng i v i h s n xu t.ấ ượ ụ à đố ớ ộ ả ấ
Ch ng II : ươ Th c tr ng tín d ng i v i h s n xu t t iự ạ ụ đố ớ ộ ả ấ ạ
NHNo & PTNT huy n T Liêm. ệ ừ
Ch ng III: Gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng ươ ả ấ ượ ụ
nh m góp ph n phát tri n kinh t h s n xu t.ằ ầ ể ế ộ ả ấ
Ch ng Iươ
Tín d ng Ngân h ng i v i h s n xu t v ch t l ng ụ à đố ớ ộ ả ấ à ấ ượ
tín d ng Ngân h ng i v i h s n xu t.ụ à đố ớ ộ ả ấ
I. H S N XU T TRONG N N KINH T TH TR NG :Ộ Ả Ấ Ề Ế Ị ƯỜ
i h i ng to n qu c l n th 6 v i ng l i i m i, nôngĐạ ộ Đả à ố ầ ứ ớ đườ ố đổ ớ
nghi p c xác nh l "m t tr n h ng u", ti p t c i ệ đượ đị à ặ ậ à đầ ế ụ đổ
m i qu n lý kinh t nh m gi i phóng l c l ng s n xu t ớ ả ế ằ ả ự ượ ả ấ ở
nông thôn chuy n n n nông nghi p t túc, t c p sang ể ề ệ ự ự ấ
s n xu t h ng hoá theo c ch th tr ng có s i u ti t ả ấ à ơ ế ị ườ ựđề ế
c a Nh n c. Chính vì v y nh ng n m g n ây các nh ủ à ướ ậ ữ ă ầ đ à
kinh t b t u quan tâm th c s n s phát tri n nôngế ắ đầ ự ựđế ự ể

thôn, nông nghi p v mô hình kinh t h s n xu t. S ệ à ế ộ ả ấ ự
quan tâm nghiên c u v h s n xu t c a các nh khoa ứ ề ộ ả ấ ủ à
h c ã ánh d u th i k thay i, thái i v i h s n xu tọ đ đ ấ ờ ỳ đổ độđố ớ ộ ả ấ
2
trong h th ng lý thuy t chính th ng v h th ng ệ ố ế ố à ệ ố
chính sách kinh t xã h i hi n th i.ế ộ ệ ờ
1. Khái ni m h s n xu t : ệ ộ ả ấ
Nói n s t n t i c a h s n xu t trong n n kinh t , đế ự ồ ạ ủ ộ ả ấ ề ế
tr c h t chúng ta c n th y r ng h s n xu t không ch ướ ế ầ ấ ằ ộ ả ấ ỉ
có n c ta m còn có t t c các n c có n n s n x t ở ướ à ở ấ ả ướ ề ả ấ
nông nghi p trên th gi i. H s n xu t ã t n t i qua ệ ế ớ ộ ả ấ đ ồ ạ
nhi u ph ng th c v v n ang ti p t c phát tri n. ề ươ ứ à ẫ đ ế ụ ể
Chúng ta có th xem xét m t s khái ni m khác nhau ể ộ ố ệ
v h s n xu t , trong m t s t i n chuyên ng nh kinhề ộ ả ấ ộ ố ừđể à
t c ng nh t i n ngôn ng , h l t t c nh ng ng i ế ũ ư ừđể ữ ộ à ấ ả ữ ườ
cùng s ng trong m t mái nh , nhóm ng i ó cùng h ố ộ à ườ đ ộ
s n xu t l h , h gia ình.ả ấ à ộ ộ đ
Ng y nay h s n xu t ang tr th nh m t nhân t quan à ộ ả ấ đ ở à ộ ố
tr ng s nghi p CNH - H H t n c v l s t n t i t t y uọ ự ệ Đ đấ ướ à à ự ồ ạ ấ ế
trong qúa trình xây d ng m t n n kinh t a th nh ự ộ ề ếđ à
ph n theo nh h ng xã h i ch ngh a. phù h p v i xu ầ đị ướ ộ ủ ĩ Để ợ ớ
th phát tri n chung, phù h p v i ch tr ng c a ng ế ể ợ ớ ủ ươ ủ Đả
v Nh n c , NHNo & PTNT Vi t Nam ban h nh ph l c s à à ướ ệ à ụ ụ ố
1 kèm theo quy t nh 499A ng y 2/ 9/ 1993, theo ó thìế đị à đ
khái ni m h s n xu t c hi u nh sau : "H s n xu t l ệ ộ ả ấ đượ ể ư ộ ả ấ à
n v kinh t t ch , tr c ti p ho t ng s n xu t kinh đơ ị ế ự ủ ự ế ạ độ ả ấ
doanh, l ch th trong m i quan h s n xu t kinh à ủ ể ọ ệ ả ấ
doanh v t ch u trách nhi m v k t qu ho t ng s n à ự ị ệ ề ế ả ạ độ ả
xu t c a mình". Th nh ph n ch y u c a h s n xu t baoấ ủ à ầ ủ ế ủ ộ ả ấ
g m : h nông dân, h t nhân, cá th , h gia ình xã ồ ộ ộ ư ể ộ đ

viên.
Nh v y, h s n xu t l m t l c l ng s n xu t to l n ư ậ ộ ả ấ à ộ ự ượ ả ấ ớ ở
nông thôn. H s n xu t ho t ng trong nhi u ng nh ộ ả ấ ạ độ ề à
ngh nh ng hi n nay ph n l n ho t ng trong l nh v c ề ư ệ ầ ớ ạ độ ĩ ự
nông nghi p v PTNT, các h n y ti n h nh s n xu t ệ à ộ à ế à ả ấ
kinh doanh a d ng k t h p tr ng tr t v i ch n nuôi v đ ạ ế ợ ồ ọ ớ ă à
kinh doanh ng nh ngh ph . c i m s n xu t kinh à ề ụ Đặ để ả ấ
doanh nhi u ng nh ngh nói trên ã góp ph n nâng ề à ề đ ầ
cao hi u qu ho t ng c a các h s n xu t n c ta ệ ả ạ độ ủ ộ ả ấ ở ướ
trong th i gian qua. ờ
2. Vai trò c a h s n xu t trong n n kinh t th tr ng: ủ ộ ả ấ ề ế ị ườ
T khi NQ 10 - B chính tr ban h nh, h nông dân c ừ ộ ị à ộ đượ
th a nh n l m t n v kinh t t ch ã t o nên ng l cừ ậ à ộ đơ ị ế ự ủđ ạ độ ự
phát tri n m nh m , n ng ng trong kinh t nông ể ạ ẽ ă độ ế
thôn, nh ó ng i nông dân g n bó v i ru ng t h n, ờđ ườ ắ ớ ộ đấ ơ
ch ng u t v n thâm canh, t ng v , v a i m i c ủđộ đầ ư ố để ă ụ ừ đổ ớ ơ
c u s n xu t, vi c trao quy n t ch cho h nông dân ấ ả ấ ệ ề ự ủ ộ
ã kh i d y nhi u l ng ngh truy n th ng, m nh d n v n đ ơ ậ ề à ề ề ố ạ ạ ậ
d ng ti n b KHKT trong s n xu t có hi u qu kinh t ụ ế ộ ả ấ để ệ ả ế
l n nh t. i u n y c ng kh ng nh s t n t i khách quanớ ấ Đề à à ẳ đị ự ồ ạ
c a h s n xu t v i vai trò l c u n i trung gian gi a ủ ộ ả ấ ớ à ầ ố ữ
hai n n kinh t , l n v tích t v n, góp ph n nâng ề ế àđơ ị ụ ố ầ
3
cao hi u qu s d ng ngu n lao ng, gi i quy t vi c l mệ ả ử ụ ồ độ ả ế ệ à
nông thôn. ở
a. H s n xu t l c u n i trung gian chuy n n n kinh ộ ả ấ à ầ ố để ể ề
t t nhiên sang kinh t h ng hoá.ế ự ế à
L ch s phát tri n s n xu t h ng hoá ã tr i qua giai ị ử ể ả ấ à đ ả
o n u tiên l kinh t t nhiên sang kinh t h ng hoá đ ạ đầ à ế ự ế à
nh trên quy mô h gia ình, ti p theo l giai o n ỏ ộ đ ế à đ ạ

chuy n bi n t kinh t h ng hoá nh lên kinh t h ng ể ế ừ ế à ỏ ế à
hoá quy mô l n, ó l n n kinh t ho t ng mua bán ớ đ à ề ế ạ độ
trao i b ng trung gian ti n t .đổ ằ ề ệ
B c chuy n bi n t kinh t t nhiên sang kinh t h ng ướ ể ế ừ ế ự ế à
hoá nh trên quy mô h gia ình l m t giai o n l ch ỏ ộ đ à ộ đ ạ ị
s m n u ch a tr i qua thì khó có th phát tri n s n ử à ế ư ả ể ể ả
xu t h ng hoá quy mô l n gi i thoát kh i tình tr ng ấ à ớ ả ỏ ạ
n n kinh t kém phát tri n. ề ế ể
b. H s n xu t góp ph n nâng cao hi u qu s d ng ộ ả ấ ầ ệ ả ử ụ
ngu n lao ng, gi i quy t vi c l m nông thôn. ồ độ ả ế ệ à ở
Lao ng l m t trong nh ng y u t c b n c a l c l ng độ à ộ ữ ế ố ơ ả ủ ự ượ
s n xu t , lao ng l ngu n g c c a giá tr th ng d , ả ấ độ à ồ ố ủ ị ặ ư
lao ng góp ph n l m t ng c a c i v t ch t cho m i độ ầ à ă ủ ả ậ ấ ọ
qu c gia. Vi t Nam có 80 % dân s s ng nông thôn, ố ệ ố ố ở
nh ng vi c khai thác v s d ng ngu n nhân l c n y ư ệ à ử ụ ồ ự à
còn ang m c th p do trình th p. Hi n nay, n c đ ở ứ ấ độ ấ ệ ở ướ
ta có kho ng 13 tri u lao ng ch a c s d ng v qu ả ệ độ ư đượ ử ụ à ỹ
th i gian c a ng i lao ng nông thôn c ng ch a c ờ ủ ườ độ ở ũ ư đượ
s d ng h t. Các y u t s n xu t ch mang l i hi u qu ử ụ ế ế ố ả ấ ỉ ạ ệ ả
th p do có s m t cân i gi a lao ng, t ai v vi c ấ ự ấ đố ữ độ đấ đ à ệ
l m nông thôn. Nh v y, s d ng h p lý ngu n lao à ở ư ậ để ử ụ ợ ồ
ng, gi i quy t vi c l m nông thôn n c ta c n ph i độ ả ế ệ à ở ướ ầ ả
phát tri n kinh t h s n xu t. Trên th c t ã cho ể ế ộ ả ấ ự ếđ
th y trong nh ng n m v a qua h ng tri u c s s n xu tấ ữ ă ừ à ệ ơ ở ả ấ
c t o ra b i các h s n xu t trong khu v c nông đượ ạ ở ộ ả ấ ự
nghi p v nông thôn.ệ à
c. H s n xu t có kh n ng thích ng v i c ch th ộ ả ấ ả ă ứ ớ ơ ế ị
tr ng thúc y s n xu t h ng hoá.ườ đẩ ả ấ à
Ng y nay, h s n xu t ang ho t ng theo c ch th à ộ ả ấ đ ạ độ ơ ế ị
tr ng có s t do c nh tranh trong s n xu t h ng ườ ự ự ạ ả ấ à

hoá, l n v kinh t c l p, t ch , các h s n xu t ph iàđơ ị ếđộ ậ ự ủ ộ ả ấ ả
quy t nh m c tiêu s n xu t kinh doanh c a mình l ế đị ụ ả ấ ủ à
s n xu t cái gì ? S n xu t nh th n o tr c ti p quan ả ấ ả ấ ư ế à để ự ế
h v i th tr ng. t c i u n y các h s n xu t u ệ ớ ị ườ Đểđạ đượ đề à ộ ả ấ đề
ph i không ng ng nâng cao ch t l ng, m u mã s n ả ừ ấ ượ ẫ ả
ph m cho phù h p v i nhu c u v m t s bi n pháp khác ẩ ợ ớ ầ à ộ ố ệ
kích thích c u, t ó m r ng s n xu t ng th i t để ầ ừđ ở ộ ả ấ đồ ờ đạ
c hi u qu kinh t cao nh t.đượ ệ ả ế ấ
V i quy mô nh , b máy qu n lý g n nh , n ng ng, h ớ ỏ ộ ả ọ ẹ ă độ ộ
s n xu t có th d d ng áp ng c nh ng thay i c a ả ấ ể ễ à đ ứ đượ ữ đổ ủ
nhu c u th tr ng m không s nh h ng n t n kém vầ ị ườ à ợả ưở đế ố ề
m t chi phí. Thêm v o ó l i c ng v Nh n c có ặ à đ ạ đượ Đả à à ướ
các chính sách khuy n khích t o i u ki n h s n ế ạ đề ệ để ộ ả
4
xu t phát tri n. Nh v y v i kh n ng nh y bén tr c ấ ể ư ậ ớ ả ă ạ ướ
nhu c u th tr ng, h s n xu t ã góp ph n áp ng y ầ ị ườ ộ ả ấ đ ầ đ ứ đầ
nhu c u ng y c ng cao c a th tr ng t o ra ng l c đủ ầ à à ủ ị ườ ạ độ ự
thúc y s n xu t h ng hoá phát tri n cao h n. đẩ ả ấ à ể ơ
3. Ch tr ng c a ng v Nh n c v phát tri n kinh t ủ ươ ủ Đả à à ướ ề ể ế
h s n xu t : ộ ả ấ
N c ta l m t n c nông nghi p v i 80% dân s s ng ướ à ộ ướ ệ ớ ố ố ở
nông thôn, chúng ta ti n lên CHXH d a trên n n s n ế ự ề ả
xu t thu n nông. S m nh n th c rõ vai trò c a nông ấ ầ ớ ậ ứ ủ
nghi p trong quá trình xây d ng t n c, ng v Nh ệ ự đấ ướ Đả à à
n c ta t ng b c có nh ng ch tr ng chính sách v ướ ừ ướ ữ ủ ươ ề
nông nghi p, t o i u ki n cho kinh t h phát tri n l mệ ạ đề ệ ế ộ ể à
nòng c t phát tri n kinh t nông thôn.ố để ể ế
Tháng 1/ 1981 Ban bí th TW ng ban h nh ch th 100 ư Đả à ỉ ị
v khoán cho nông nghi p, th c ch t l gi i phóng "t ề ệ ự ấ à ả ự
do hoá" s c lao ng c a h ng ch c tri u h nông dân ứ độ ủ à ụ ệ ộ

thoát kh i s gi ng bu c c a c ch t p trung.ỏ ự à ộ ủ ơ ế ậ
i h i ng to n qu c l n th 6, v i ng l i i m i, Đạ ộ Đả à ố ầ ứ ớ đườ ố đổ ớ
nông nghi p c xác nh l "m t tr n h ng u" ti p ệ đượ đị à ặ ậ à đầ ế
t c i m i qu n lý kinh t nh m gi i phóng l c l ng ụ đổ ớ ả ế ằ ả ự ượ
s n xu t nông thôn, chuy n n n nông nghi p t túc, ả ấ ở ể ề ệ ự
t c p sang s n xu t h ng hoá theo c ch th tr ng cóự ấ ả ấ à ơ ế ị ườ
s i u ti t c a Nh n c , phát tri n n n kinh t nhi u ựđề ế ủ à ướ ể ề ế ề
th nh ph n. ng v Nh n c ã ban h nh nh ng ch à ầ Đả à à ướ đ à ữ ủ
tr ng, chính sách th c hi n nh h ng nêu trên. ươ để ự ệ đị ướ
Nh ó kinh t h s n xu t c n c t v o úng v trí ờđ ế ộ ả ấ ầ đượ đặ à đ ị
c a nó.ủ
Tháng 4/ 1988 - B chính tr ã ban h nh ngh quy t 10 ộ ị đ à ị ế
nh m c th hoá m t b c quan i m i m i c a i h i 6 ằ ụ ể ộ ướ để đổ ớ ủ Đạ ộ
i v i l nh v c qu n lý nông nghi p, t o i u ki n cho đố ớ ĩ ự ả ệ ạ đề ệ
vi c hình th nh v thúc y kinh t h s n xu t phát ệ à à đẩ ế ộ ả ấ
tri n. T ây n nông dân c th a nh n l m t n v ể ừđ ộ đượ ừ ậ à ộ đơ ị
kinh t t ch trong s n xu t kinh doanh v l n v ế ự ủ ả ấ à àđơ ị
kinh t c s nông thôn. ế ơ ở ở
Sau ngh quy t 10 c a B chính tr , r i n NQ 66 c a ị ế ủ ộ ị ồ đế ủ
H BT ng y 2/ 3/ 1992 cùng lu t doanh nghi p t nhân Đ à ậ ệ ư
ngh nh 29 ng y 29/ 3/ 1998, lu t công ty. thì h s nị đị à ậ ộ ả
xu t ã c th a nh n l m t n v kinh t bình ng ấ đ đượ ừ ậ à ộ đơ ị ế đẳ
nh các th nh ph n kinh t khác. i u n y c kh ng ư à ầ ế Đề à đượ ẳ
nh t i i u 21 Hi n pháp n c CHXHCN Vi t Nam n m đị ạ đề ế ướ ệ ă
1992 : "kinh t gia ình c khuy n khích phát tri n".ế đ đượ ế ể
i h i l n th 7 c a ng v i ch tr ng phát tri n n n Đạ ộ ầ ứ ủ Đả ớ ủ ươ ể ề
kinh t h ng hoá nhi u th nh ph n theo c ch th ế à ề à ầ ơ ế ị
tr ng nh h ng XHCN có s qu n lý v mô c a Nh n c.ườ đị ướ ự ả ĩ ủ à ướ
Ch tr ng úng n c a i h i 7 ã t o i u ki n thu n l iủ ươ đ đắ ủ Đạ ộ đ ạ đề ệ ậ ợ
cho vi c phát tri n kinh t n c ta nói chung v c ệ ể ế ướ àđặ

bi t i v i kinh t h gia ình nói riêng.ệ đố ớ ế ộ đ
Tháng 6/ 1993 t i k h p l n th 5 (khoá 7) ng ã ban ạ ỳ ọ ầ ứ Đả đ
h nh ngh quy t TW 5, ti p t c kh ng nh quy n t ch à ị ế ế ụ ẳ đị ề ự ủ
c a h v i t cách l m t ch th kinh t nông thôn ủ ộ ớ ư à ộ ủ ể ếở
5
c lu t th a nh n quy n s d ng t ai (5 quy n), đượ ậ ừ ậ ề ử ụ đấ đ ề
quy n vay v n tín d ng, quy n l a ch n ph ng án s n ề ố ụ ề ự ọ ươ ả
xu t kinh doanh có l i nh t, quy n t do l u thông ấ ợ ấ ề ự ư
tiêu th s n ph m.ụ ả ẩ
Ngh quy t TW 5 cùng các v n b n lu t, N c a Chính ị ế ă ả ậ Đ ủ
ph ã t o h nh lang pháp lý, kh i d y ng l c cho h n ủđ ạ à ơ ậ độ ự ơ
10 tri u h nông dân phát tri n. T ó phát tri n m nhệ ộ ể ừđ ể ạ
nông nghi p v kinh t nông thôn.ệ à ế
i h i ng to n qu c l n th 8 v i ch tr ng CNH - H H Đạ ộ Đả à ố ầ ứ ớ ủ ươ Đ
nông nghi p nông thôn thì nông nghi p nông thôn ệ ệ
nói chung, h s n xu t nói riêng ã c t lên v trí ộ ả ấ đ đượ đặ ị
quan tr ng h ng u c a s nghi p CNH - H H t n c. ọ à đầ ủ ự ệ Đ đấ ướ
Ngh quy t TW 6 l n 1 v i ch tr ng "ti p t c công cu cị ế ầ ớ ủ ươ ế ụ ộ
i m i, y m nh CNH - H H t n c nh t l CNH - H H đổ ớ đẩ ạ Đ đấ ướ ấ à Đ
nông nghi p nông thôn " ã kh ng nh nông nghi p ệ đ ẳ đị ệ
nông thôn l l nh v c có vai trò c c k quan tr ng c à ĩ ự ự ỳ ọ ả
tr c m t v v lâu d i l m c s n nh v phát tri n ướ ắ à ề à à ơ ởđểổ đị à ể
kinh t xã h i. Cùng v i chính sách v các th nh ph n ế ộ ớ ề à ầ
kinh t , kinh t h c khuy n khích phát tri n : ế ế ộđượ ế ể
"kinh t h gia ình t n t i v phát tri n lâu d i, luôn ế ộ đ ồ ạ à ể à
luôn có v trí quan tr ng".ị ọ
II. T N D NG NG N H NG I V I S PH T TRI N KINH T H Í Ụ Â À ĐỐ Ớ Ự Á Ể Ế Ộ
S N XU T: Ả Ấ
1. Khái ni m tín d ng Ngân h ng : ệ ụ à
Tín d ng l m t ph m trù c a kinh t h ng hoá. B n ụ à ộ ạ ủ ế à ả

ch t c a tín d ng l quan h vay m n có ho n tr c ấ ủ ụ à ệ ượ à ả ả
v n v lãi sau m t th i gian nh t nh, l quan h ố à ộ ờ ấ đị à ệ
chuy n nh ng t m th i quy n s d ng v n, l quan h ể ượ ạ ờ ề ử ụ ố à ệ
bình ng v hai bên cùng có l i. Trong n n kinh t đẳ à ợ ề ế
h ng hoá có nhi u lo i hình tín d ng nh : Tín d ng à ề ạ ụ ư ụ
th ng m i, tín d ng Ngân h ng , tín d ng Nh n c , ươ ạ ụ à ụ à ướ
tín d ng tiêu dùng.ụ
Tín d ng Ngân h ng c ng mang b n ch t chung c a ụ à ũ ả ấ ủ
quan h tín d ng nói chung. ó l quan h tin c y l n ệ ụ Đ à ệ ậ ẫ
nhau trong vay v cho vay gi a các Ngân h ng, t à ữ à ổ
ch c tín d ng v i các doanh nghi p v các cá nhân, ứ ụ ớ ệ à
c th c hi n d i hình th c ti n t v theo nguyên t c đượ ự ệ ướ ứ ề ệ à ắ
ho n tr v có lãi.à ả à
i u 20 Lu t các t ch c tín d ng quy nh :Đề ậ ổ ứ ụ đị
"Ho t ng tín d ng l vi c t ch c tín d ng s d ng ạ độ ụ à ệ ổ ứ ụ ử ụ
ngu n v n t có, ngu n v n huy ng c p tín d ng"ồ ố ự ồ ố độ để ấ ụ
"C p tín d ng l vi c t ch c tín d ng tho thu n ấ ụ à ệ ổ ứ ụ ả ậ để
khách h ng s d ng m t kho n ti n v i nguyên t c có à ử ụ ộ ả ề ớ ắ
ho n tr b ng các nghi p v cho vay, chi t kh u, cho à ả ằ ệ ụ ế ấ
thuê t i chính, b o lãnh Ngân h ng v các nghi p v à ả à à ệ ụ
khác"
Do c i m riêng c a mình, tín d ng Ngân h ng có đặ để ủ ụ à
c nh ng hình th c tín d ng khác v kh i l ng, th i đượ ữ ứ ụ ề ố ượ ờ
h n v ph m vi u t . V i c i m tín d ng b ng ti n, v nạ à ạ đầ ư ớ đặ để ụ ằ ề ố
tín d ng Ngân h ng có kh n ng u t chuy n i v o ụ à ả ă đầ ư ể đổ à
6
b t c l nh v c n o c a s n xu t v l u thông h ng hoá.ấ ứ ĩ ự à ủ ả ấ à ư à
Vì v y m tín d ng Ngân h ng ng y c ng tr th nh m t ậ à ụ à à à ở à ộ
hình th c tín d ng quan tr ng trong các hình th c ứ ụ ọ ứ
tín d ng hi n có.ụ ệ

Trong ho t ng tín d ng c a Ngân h ng còn s d ng ạ độ ụ ủ à ử ụ
thu t ng "tín d ng h s n xu t". Tín d ng h s n xu t ậ ữ ụ ộ ả ấ ụ ộ ả ấ
l quan h tín d ng Ngân h ng gi a m t bên l Ngân à ệ ụ à ữ ộ à
h ng v i m t bên l h s n xu t h ng hoá. T khi c à ớ ộ à ộ ả ấ à ừ đượ
th a nh n l ch th trong m i quan h xã h i, có th a ừ ậ à ủ ể ọ ệ ộ ừ
k , quy n s h u t i s n, có ph ng án s n xu t kinh ế ề ở ữ à ả ươ ả ấ
doanh hi u qu , có t i s n th ch p thì h s n xu t m i ệ ả à ả ể ấ ộ ả ấ ớ
có kh n ng v t cách tham gia quan h tín d ng ả ă àđủ ư để ệ ụ
v i Ngân h ng. ây c ng chính l i u ki n c n h ớ à Đ ũ àđề ệ ầ để ộ
s n xu t áp ng i u ki n vay v n Ngân h ng. ả ấ đ ứ đề ệ ố à
i v i Ngân h ng t khi chuy n sang h th ng Ngân Đố ớ à ừ ể ệ ố
h ng 2 c p, h ch toán kinh t v kinh doanh c l p, à ấ ạ ế à độ ậ
các Ngân h ng ph i t tìm ki m th tr ng v i m c tiêu à ả ự ế ị ườ ớ ụ
an to n v l i nhu n. Thêm v o ó l ngh nh 14/ CP à à ợ ậ à đ à ị đị
ng y 2/ 3/ 1993 c a th t ng Chính ph , thông t 01/ à ủ ủ ướ ủ ư
TD - NH ng y 26/ 3/ 1993 c a th ng c Ngân h ng Nh à ủ ố đố à à
n c h ng d n th c hi n ngh nh 14 CP v chính sách ướ ướ ẫ ự ệ ị đị ề
cho h s n xu t vay v n phát tri n nông lâm ng ộ ả ấ ố để ể ư
nghi p. V g n ây l quy nh s 67/ 1999/ Q - TTG c a ệ à ầ đ à đị ố Đ ủ
Th t ng chính ph , v n b n s 320/ CV- NHNN14 c a ủ ướ ủ ă ả ố ủ
Th ng c Ngân h ng Nh n c th c hi n quy nh trên, ố đố à à ướ ự ệ đị
v n b n s 791/ NHNN - 06 c a T ng giám c Ngân h ng ă ả ố ủ ổ đố à
Nh n c Vi t Nam v th c hi n m t s chính sách Ngân à ướ ệ ề ự ệ ộ ố
h ng ph c v phát tri n nông nghi p nông thôn. Ti p à ụ ụ ể ệ ế
sau ó m t lo t các thông t , v n b n c a Ngân h ng đ ộ ạ ư ă ả ủ à
Nh n c ra i nh v n b n s 283/ Q - NHNN14 ng y 25/ à ướ đờ ư ă ả ố Đ à
8/ 2000 v vi c ban h nh quy ch b o lãnh Ngân h ng, ề ệ à ế ả à
v n b n 284 Q - NHNN1 ng y 25/ 8/ 2000 c a Th ng c ă ả Đ à ủ ố đố
Ngân h ng Nh n c v vi c ban h nh quy ch cho vay à à ướ ề ệ à ế
c a t ch c tín d ng i v i khách h ng thay cho v n ủ ổ ứ ụ đố ớ à ă

b n 324 c . Thông t s 10 NHNN1 ng y 31/ 8/ 2000 c a ả ũ ư ố à ủ
Th ng c Ngân h ng Nh n c h ng d n th c hi n gi i ố đố à à ướ ướ ẫ ự ệ ả
pháp v b o m ti n vay c a các t ch c tín d ng theo ề ả đả ề ủ ổ ứ ụ
Q s 11/ 2000/ NQ- CP c a Chính ph ng y 31/ 7/ 2000. Đ ố ủ ủ à
Quy t nh s 06/ H QT - NHNo & PTNT Vi t Nam v vi c ế đị ố Đ ệ ề ệ
quy nh cho vay i v i khách h ng m i g n ây nh t đị đố ớ à ớ ầ đ ấ
ng y 18/ 1/ 2001 thay cho quy t nh 180 c . T ó ã à ế đị ũ ừđ đ
gi i quy t c b n nh ng khó kh n th c m c v c ch th ả ế ơ ả ữ ă ắ ắ ề ơ ế ủ
t c t o môi tr ng pháp lý cho ho t ng tín d ng ụ ạ ườ ạ độ ụ
phát tri n. V i các v n b n trên ã m ra m t th ể ớ ă ả đ ở ộ ị
tr ng m i cho Ngân h ng trong ho t ng tín d ng. ườ ớ à ạ độ ụ
Trong khi ó h s n xu t ã cho th y s n xu t có hi u đ ộ ả ấ đ ấ ả ấ ệ
qu nh ng còn thi u v n m r ng ti n h nh s n xu t ả ư ế ố để ở ộ ế à ả ấ
kinh doanh. ng tr c tình tr ng ó, vi c t n t i m t Đứ ướ ạ đ ệ ồ ạ ộ
hình th c tín d ng Ngân h ng i v i h s n xu t l m tứ ụ à đố ớ ộ ả ấ à ộ
7
t t y u v phù h p v i cung c u trên th tr ng c môi ấ ế à ợ ớ ầ ị ườ đượ
tr ng xã h i, pháp lu t cho phép.ườ ộ ậ
2. Vai trò c a tín d ng ngân h ng i v i h s n xu t : ủ ụ à đố ớ ộ ả ấ
Trong n n kinh t h ng hoá các doanh nghi p không ề ế à ệ
th ti n h nh s n xu t kinh doanh n u không có v n. ể ế à ả ấ ế ố
N c ta hi n nay thi u v n l hi n t ng th ng xuyên ướ ệ ế ố à ệ ượ ườ
x y ra i v i các n v kinh t , không ch riêng i v i ả đố ớ đơ ị ế ỉ đố ớ
h s n xu t. Vì v y v n tín d ng Ngân h ng óng vai ộ ả ấ ậ ố ụ à đ
trò h t s c quan tr ng, nó tr th nh "b " trong quáế ứ ọ ở à àđỡ
trình phát tri n c a n n kinh t h ng hoá.ể ủ ề ế à
Nh có v n tín d ng các n v kinh t m b o quá ờ ố ụ đơ ị ếđả ả
trình s n xu t kinh doanh bình th ng m còn m ả ấ ườ à ở
r ng s n xu t, c i ti n k thu t, áp d ng k thu t m i ộ ả ấ ả ế ỹ ậ ụ ỹ ậ ớ
m b o th ng l i trong c nh tranh. Riêng i v i h s nđả ả ắ ợ ạ đố ớ ộ ả

xu t, tín d ng Ngân h ng có vai trò quan tr ng ấ ụ à ọ
trong vi c phát tri n kinh t h s n xu t.ệ ể ế ộ ả ấ
a. Tín d ng Ngân h ng áp ng nhu c u v n cho h s n ụ à đ ứ ầ ố ộ ả
xu t duy trì quá trình s n xu t liên t c, góp ph n ấ để ả ấ ụ ầ
u t phát tri n kinh t . đầ ư ể ế
V i c tr ng s n xu t kinh doanh c a h s n xu t cùng ớ đặ ư ả ấ ủ ộ ả ấ
v i s chuyên môn hoá s n xu t trong xã h i ng y c ngớ ự ả ấ ộ à à
cao, ã d n n tình tr ng các h s n xu t khi ch a đ ẫ đế ạ ộ ả ấ ư
thu ho ch s n ph m, ch a có h ng hoá bán thì ch a ạ ả ẩ ư à để ư
có thu nh p, nh ng trong khi ó h v n c n ti n ậ ư đ ọ ẫ ầ ề để
trang tr i cho các kho n chi phí s n xu t, mua s m ả ả ả ấ ắ
i m i trang thi t b v r t nhi u kho n chi phí khác. đổ ớ ế ị à ấ ề ả
Trong nh ng lúc n y các h s n xu t c n có s tr giúpữ à ộ ả ấ ầ ự ợ
c a tín d ng Ngân h ng có v n duy trì s n xu t ủ ụ à để đủ ố ả ấ
c liên t c. Nh có s h tr v v n, các h s n xu t cóđượ ụ ờ ự ỗ ợ ề ố ộ ả ấ
th s d ng hi u qu các ngu n l c s n có khác nh laoể ử ụ ệ ả ồ ự ẵ ư
ng, t i nguyên t o ra s n ph m cho xã h i, thúc y độ à để ạ ả ẩ ộ đẩ
vi c s p x p, t ch c l i s n xu t , hình th nh c c u ệ ắ ế ổ ứ ạ ả ấ à ơ ấ
kinh t h p lý. T ó nâng cao i s ng v t ch t c ng ế ợ ừđ đờ ố ậ ấ ũ
nh tinh th n cho m i ng i.ư ầ ọ ườ
Nh v y, có th kh ng nh r ng tín d ng Ngân h ng có ư ậ ể ẳ đị ằ ụ à
vai trò r t quan tr ng trong vi c áp ng nhu c u v n ấ ọ ệ đ ứ ầ ố
cho h s n xu t n c ta trong giai o n hi n nay. Nhu ộ ả ấ ở ướ đ ạ ệ
c u vay v n phát tri n s n xu t l c n thi t v r t ầ ố để ể ả ấ à ầ ế à ấ
l n, khu v c nông thôn tr th nh m t th tr ng to l n ớ ự ở à ộ ị ườ ớ
c a tín d ng Ngân h ng. C ng vì th m th ph n c a h ủ ụ à ũ ế à ị ầ ủ ộ
s n xu t trong d n c a NHNo ng y c ng t ng.ả ấ ư ợ ủ à à ă
b. Tín d ng Ngân h ng góp ph n thúc y quá trình ụ à ầ đẩ
t p trung v n v t p trung s n xu t. ậ ố à ậ ả ấ
Trong c ch th tr ng, vai trò t p trung v n t p ơ ế ị ườ ậ ố ậ

trung s n xu t c a tín d ng Ngân h ng ã th c hi n ả ấ ủ ụ à đ ự ệ ở
m c cao h n h n v i c ch bao c p c . Hi u qu ho t ứ độ ơ ẳ ớ ơ ế ấ ũ ệ ả ạ
ng kinh doanh l v n s ng còn i v i các Ngân độ à ấ đề ố đố ớ
h ng ph i m b o c an to n v có l i nhu n, tránh à ả đả ả đượ độ à à ợ ậ
r i ro trong cho vay.ủ
8
B ng cách t p trung v n v o kinh doanh, các h s n ằ ậ ố à ộ ả
xu t kinh doanh có hi u qu , giúp cho các h s n xu t ấ ệ ả ộ ả ấ
c ng có i u ki n m r ng s n xu t có hi u qu h n à đề ệ để ở ộ ả ấ ệ ả ơ
thúc y quá trình t ng tr ng kinh t v ng th i đẩ ă ưở ế à đồ ờ
Ngân h ng c ng m b o h n ch c r i ro tín d ng.à ũ đả ả ạ ếđượ ủ ụ
Th c hi n t t ch c n ng l c u n i gi a ti t ki m v u t ,ự ệ ố ứ ă à ầ ố ữ ế ệ àđầ ư
Ngân h ng ph i quan tâm n ngu n v n ã huy ng à ả đế ồ ố đ độ
c cho h s n xu t vay. Vì v y Ngân h ng s thúc yđượ để ộ ả ấ ậ à ẽ đẩ
các h s d ng v n tín d ng có hi u qu , t ng nhanh ộ ử ụ ố ụ ệ ả ă
vòng quay v n, ti t ki m v n cho s n xu t v l u thông.ố ế ệ ố ả ấ à ư
Trên c s ó h s n xu t bi t ph i t p trung v n nh thơ ởđ ộ ả ấ ế ả ậ ố ư ế
n o s n xu t góp ph n tích c c v o quá trình v n à để ả ấ ầ ự à ậ
ng liên t c c a ngu n v n.độ ụ ủ ồ ố
c. Tín d ng Ngân h ng t o i u ki n phát huy các ụ à ạ đề ệ
ng nh ngh truy n th ng, ng nh ngh m i gi i quy t à ề ề ố à ề ớ ả ế
vi c l m cho ng i lao ng.ệ à ườ độ
Vi t Nam l m t n c có nhi u l ng ngh truy n th ng, ệ à ộ ướ ề à ề ề ố
nh ng ch a c quan tâm v u t úng m c. Trong ư ư đượ àđầ ưđ ứ
i u ki n hi n nay, bên c nh vi c thúc y s chuy n i đề ệ ệ ạ ệ đẩ ự ể đổ
c c u kinh t theo h ng CNH chúng ta c ng ph i quan ơ ấ ế ướ ũ ả
tâm n ng nh ngh truy n th ng có kh n ng t hi u đế à ề ề ố ả ă đạ ệ
qu kinh t , c bi t trong quá trình th c hi n CNH - ả ế đặ ệ ự ệ
H H nông nghi p, nông thôn. Phát huy c l ng ngh Đ ệ đượ à ề
truy n th ng c ng chính l phát huy c n i l c c a ề ố ũ à đượ ộ ự ủ

kinh t h v tín d ng Ngân h ng s l công c t i tr ế ộ à ụ à ẽ à ụ à ợ
cho các ng nh ngh m i thu hút c s lao ng nh n à ề ớ đượ ố độ à
d i, gi i quy t vi c l m cho ng i lao ng. T ó góp ỗ ả ế ệ à ườ độ ừđ
ph n l m phát tri n to n di n nông, lâm, ng nghi p ầ à ể à ệ ư ệ
g n v i công nghi p ch bi n nông - lâm - th y s n, ắ ớ ệ ế ế ủ ả
công nghi p s n xu t h ng tiêu dùng v h ng xu t ệ ả ấ à à à ấ
kh u, m r ng th ng nghi p, du l ch, d ch v c th nh ẩ ở ộ ươ ệ ị ị ụở ả à
th v nông thôn, y m nh các ho t ng kinh t i ị à đẩ ạ ạ độ ếđố
ngo i.ạ
Do ó, tín d ng Ngân h ng l òn b y kinh t kích đ ụ à àđ ẩ ế
thích các ng nh ngh kinh t trong h s n xu t phát à ề ế ộ ả ấ
tri n, t o ti n lôi cu n các ng nh ngh n y phát ể ạ ề đềđể ố à ề à
tri n m t cách nh p nh ng v ng b .ể ộ ị à àđồ ộ
d. Vai trò c a tín d ng Ngân h ng v m t chính tr , xãủ ụ à ề ặ ị
h i :ộ
Tín d ng Ngân h ng không nh ng có vai trò quan ụ à ữ
tr ng trong vi c thúc y phát tri n kinh t m còn cóọ ệ đẩ ể ế à
vai trò to l n v m t xã h i.ớ ề ặ ộ
Thông qua vi c cho vay m r ng s n xu t i v i các h ệ ở ộ ả ấ đố ớ ộ
s n xu t ã góp ph n gi i quy t công n vi c l m cho ả ấ đ ầ ả ế ă ệ à
ng i lao ng. ó l m t trong nh ng v n c p bách ườ độ Đ à ộ ữ ấ đề ấ
hi n nay n c ta. Có vi c l m, ng i lao ng có thu ệ ở ướ ệ à ườ độ
nh p s h n ch c nh ng tiêu c c xã h i. Tín d ng ậ ẽ ạ ếđượ ữ ự ộ ụ
Ngân h ng thúc y các ng nh ngh phát tri n, gi i à đẩ à ề ể ả
quy t vi c l m cho lao ng th a nông thôn, h n ch ế ệ à độ ừ ở ạ ế
nh ng lu ng di dân v o th nh ph . Th c hi n c v n ữ ồ à à ố ự ệ đượ ấ đề
9
n y l do các ng nh ngh phát tri n s l m t ng thu à à à ề ể ẽ à ă
nh p cho nông dân, i s ng v n hoá, kinh t , xã h i ậ đờ ố ă ế ộ
t ng lên, kho ng cách gi a nông thôn v th nh th ă ả ữ à à ị

c ng nhích l i g n nhau h n ch b t s phân hoá b t à ạ ầ ạ ế ớ ự ấ
h p lý trong xã h i , gi v ng an ninh chính tr .ợ ộ ữ ữ ị
Ngo i ra tín d ng Ngân h ng góp ph n th c hi n t t à ụ à ầ ự ệ ố
các chính sách i m i c a ng v Nh n c, i n hình đổ ớ ủ Đả à à ướ đ ể
l chính sách xoá ói gi m nghèo. Tín d ng Ngân à đ ả ụ
h ng thúc y các h s n xu t phát tri n nhanh l m à đẩ ộ ả ấ ể à
thay i b m t nông thôn, các h nghèo tr lên khá đổ ộ ặ ộ ở
h n, h khá tr lên gi u h n. Chính vì l ó các t n n ơ ộ ở ầ ơ ẽđ ệ ạ
xã h i d n d n c xoá b nh : r u chè, c b c, mê tínộ ầ ầ đượ ỏ ư ượ ờ ạ
d oan nâng cao trình dân trí, trình chuyên ị đ độ độ
môn c a l c l ng lao ng. Qua ây chúng ta th y c ủ ự ượ độ đ ấ đượ
vai trò c a tín d ng Ngân h ng trong vi c c ng c ủ ụ à ệ ủ ố
lòng tin c a nông dân nói chung v c a h s n xu t ủ à ủ ộ ả ấ
nói riêng v o s lãnh o c a ng v Nh n c à ự đạ ủ Đả à à ướ
3. Y u t nh h ng n quan h tín d ng gi a Ngân h ngế ốả ưở đế ệ ụ ữ à
v h s n xu t : à ộ ả ấ
Quan h tín d ng gi a Ngân h ng v h s n xu t m t m tệ ụ ữ à à ộ ả ấ ộ ặ
c ng gi ng nh các quan h tín d ng khác trong c ũ ố ư ệ ụ ơ
ch th tr ng, nh ng m t khác ó còn l chính sách ế ị ườ ư ặ đ à
c a ng v Nh n c. Chính vì v y, có r t nhi u y u t ủ Đả à à ướ ậ ấ ề ế ố
tác ng, nh h ng n quan h tín d ng n y.độ ả ưở đế ệ ụ à
- Chính sách c a chính ph : trên 80% dân s n c ủ ủ ố ở ướ
ta s ng nông thôn, hình th c s n xu t ch y u l l m ố ở ứ ả ấ ủ ế à à
kinh t quy mô gia ình. Do v y s phát tri n c a ếở đ ậ ự ể ủ
kinh t h s n xu t có nh h ng l n n m i m t i s ngế ộ ả ấ ả ưở ớ đế ọ ặ đờ ố
kinh t t n c. Vì v y, chính sách i v i h s n xu t ếđấ ướ ậ đố ớ ộ ả ấ
có v trí quan tr ng trong chính sách kinh t qu c ị ọ ế ố
gia, trong ó chính sách v u t v n có ý ngh a quanđ ề đầ ư ố ĩ
tr ng nh m gi i quy t khó kh n v v n s n xu t kinh ọ ằ ả ế ă ề ố ả ấ
doanh c a h u h t các h s n xu t. Các chính sách ủ ầ ế ộ ả ấ

c a chính ph s t o c s v n tín d ng Ngân h ng ủ ủ ẽ ạ ơ ởđể ố ụ à
ti p c n n các h s n xu t. ế ậ đế ộ ả ấ
- Chính sách c a Ngân h ng : Trong s n xu t kinh ủ à ả ấ
doanh , m c tiêu h ng u l t c l i nhu n v an ụ à đầ àđạ đượ ợ ậ à
to n trong kinh doanh. M c r i ro u t trong à ứ độ ủ đầ ư
nông nghi p, nông thôn cao trong khi t su t l i ệ ỷ ấ ợ
nhu n không cao vì chi phí l n, do ó h n ch nhi u ậ ớ đ ạ ế ề
trong công vi c m r ng cho vay v gi m hi u qu tín ệ ở ộ à ả ệ ả
d ng Ngân h ng i v i h ụ à đố ớ ộ s n xu t. i v i NHNo, h ả ấ Đố ớ ộ
gia ình l khách h ng truy n th ng, l i t ng ph c đ à à ề ố àđố ượ ụ
v chính, do v y chính sách cho vay c a Ngân h ng ụ ậ ủ à
có nh h ng t i quy nh n kh i l ng cho vay các h ả ưở ớ đị đế ố ượ ộ
s n xu t.ả ấ
- S phát tri n c a h s n xu t : M i quan h gi a Ngân ự ể ủ ộ ả ấ ố ệ ữ
h ng v khách h ng vay v n l quan h 2 chi u, vì v y à à à ố à ệ ề ậ
kh n ng s n xu t kinh doanh c a các h s n xu t có ả ă ả ấ ủ ộ ả ấ
nh h ng tr c ti p n kh i l ng cho vay c a Ngân ả ưở ự ế đế ố ượ ủ
10
h ng i v i các h s n xu t. Hi n nay ph n l n h gia à đố ớ ộ ả ấ ệ ầ ớ ộ
ình n ng l c s n xu t kinh doanh th p kém do trình đ ă ự ả ấ ấ
kinh nghi m còn h n ch , kinh t h còn trong giai độ ệ ạ ế ế ộ
o n t cung, t c p, s n xu t nh , manh mún, s n xu t đ ạ ự ự ấ ả ấ ỏ ả ấ
h ng hoá còn ch a phát tri n , ng i nông dân còn à ư ể ườ
ch a th c s t quá trình s n xu t c a mình trong ư ự ựđặ ả ấ ủ
n n kinh t h ng hoá v i v i các nguyên t c ho t ngề ế à àđố ớ ắ ạ độ
c a n n kinh t ó, tìm ph ng h ng t s lý phát ủ ề ếđ ươ ướ ự ử để
tri n. Cho nên, vi c cho vay c a Ngân h ng i v i h ể ệ ủ à đố ớ ộ
s n xu t g p nhi u khó kh n. ả ấ ặ ề ă
III. CH T L NG T N D NG NG N H NG I V I H S N XU T : Ấ ƯỢ Í Ụ Â À ĐỐ Ớ Ộ Ả Ấ
1. Khái ni m ch t l ng tín d ng Ngân h ng : ệ ấ ượ ụ à

Trong n n kinh t th tr ng., b t k m t lo i s n ph m ề ế ị ườ ấ ỳ ộ ạ ả ẩ
n o s n xu t ra c ng ph i l nh ng s n ph m mang à ả ấ ũ ả à ữ ả ẩ
tính c nh tranh. i u n y có ngh a l m i s n ph m s n ạ Đề à ĩ à ọ ả ẩ ả
xu t ra u ph i có ch t l ng. Các nh kinh t ã nh n ấ đề ả ấ ượ à ếđ ậ
xét r ng : "Ch t l ng phù h p v i m c ích c a ng i ằ ấ ượ ợ ớ ụ đ ủ ườ
s n xu t v ng i s d ng v m t lo i h ng hoá n o ó" ả ấ à ườ ử ụ ề ộ ạ à à đ
hay "Ch t l ng l m t s n ph m ho c d ch v tho mãn ấ ượ à ộ ả ẩ ặ ị ụ ả
nhu c u khách h ng".ầ à
Tín d ng l m t trong nh ng s n ph m chính c a Ngânụ à ộ ữ ả ẩ ủ
h ng. ây l hình th c s n ph m mang hình thái phi à Đ à ứ ả ẩ
v t ch t, l d ch v c bi t. S n ph m n y ch có kh ậ ấ à ị ụđặ ệ ả ẩ à ỉ ả
n ng ánh giá c ch t l ng sau khi khách h ng ã s ă đ đượ ấ ượ à đ ử
d ng. Do v y, có th quan ni m ch t l ng tín d ng ụ ậ ể ệ ấ ượ ụ
Ngân h ng l vi c áp ng nhu c u c a khách h ng, áp à à ệ đ ứ ầ ủ à đ
ng nhu c u phát tri n Ngân h ng v m c tiêu phát ứ ầ ể à à ụ
tri n kinh t xã h i. ể ế ộ
Nh v y, ch t l ng tín d ng Ngân h ng th hi n qua ư ậ ấ ượ ụ à ể ệ
các i m sau :đ ể
- i v i khách h ng: Tín d ng Ngân h ng a ra ph i Đố ớ à ụ à đư ả
phù h p v i yêu c u c a khách h ng v lãi xu t (giá c ợ ớ ầ ủ à ề ấ ả
s n ph m), k h n, ph ng th c thanh toán, hình th c ả ẩ ỳ ạ ươ ứ ứ
thanh toán, th t c n gi n thu n ti n nh ng luôn m ủ ụ đơ ả ậ ệ ư đả
b o nguyên t c tín d ng.ả ắ ụ
- i v i Ngân h ng : Ngân h ng a ra các hình th c Đố ớ à à đư ứ
cho vay phù h p v i ph m vi m c , gi i h n phù h p v i ợ ớ ạ ứ độ ớ ạ ợ ớ
b n thân ngân h ng luôn m b o tính c nh tranh, ả à để đả ả ạ
an to n, sinh l i theo nguyên t c tr y v có l i à ờ ắ ảđầ đủ à ợ
nhu n.ậ
2. Ch tiêu ánh giá ch t l ng tín d ng Ngân h ng i ỉ đ ấ ượ ụ à đố
v i h s n xu t : ớ ộ ả ấ

Trên c s ch c n ng, nhi m v c a NHNo & PTNT Vi t ơ ở ứ ă ệ ụ ủ ệ
Nam, h s n xu t c xác nh l khách h ng chính c aộ ả ấ đượ đị à à ủ
NHNo Vi t Nam. Trong quá trình cung ng s n ph m ệ ứ ả ẩ
c a mình cho h s n xu t, m t vi c l m quan tr ng v ủ ộ ả ấ ộ ệ à ọ à
c n thi t l ánh giá c ch t l ng c a s n ph m cung ầ ế àđ đượ ấ ượ ủ ả ẩ
ng, c th l ch t l ng tín d ng h s n xu t , nh m ứ ụ ể à ấ ượ ụ ộ ả ấ ằ
m c tiêu t i a hoá l i ích c a Ngân h ng v khách ụ ố đ ợ ủ à à
11
h ng. Vi c ánh giá n y ph i thông qua các ch tiêu à ệ đ à ả ỉ
ánh giá ch t l ng c th .đ ấ ượ ụ ể
2.1. Ch tiêu nh tính :ỉ đị
a. B o m nguyên t c cho vay :ả đả ắ
M i t ch c kinh t ho t ng c d a trên m t ọ ổ ứ ế ạ độ đềđượ ự ộ
nguyên t c nh t nh. Ngân h ng l m t t ch c kinh t ắ ấ đị à à ộ ổ ứ ế
c bi t, ho t ng c a nó nh h ng r t l n n tình đặ ệ ạ độ ủ ả ưở ấ ớ đế
hình kinh t , chính tr , xã h i c a t n c, do v y cácế ị ộ ủ đấ ướ ậ
nguyên t c ho t ng c a Ngân h ng r t ch t ch . V i ắ ạ độ ủ à ấ ặ ẽ ớ
m i Ngân h ng l i có nh ng nguyên t c khác nhau. ỗ à ạ ữ ắ
Nguyên t c cho vay l m t nguyên t c quan tr ng i ắ à ộ ắ ọ đố
v i m i Ngân h ng. ánh giá ch t l ng m t kho n choớ ỗ à Đểđ ấ ượ ộ ả
vay, i u u tiên ph i xem xét l kho n cho vay ó đ ề đầ ả à ả đ
có m b o nguyên t c cho vay hay không.đả ả ắ
Ba nguyên t c c b n c a cho vay l :ắ ơ ả ủ à
- Th nh t : Cho vay có m c ích k ho ch.ứ ấ ụ đ ế ạ
- Th hai : Cho vay có m b o ứ đả ả
- Th ba : Cho vay ph i ho n tr úng h n v có lãi.ứ ả à ảđ ạ à
Ba nguyên t c cho vay trên l nguyên t c t i thi u m ắ à ắ ố ể à
b t c m t kho n cho vay có ch t l ng n o c ng ph i ấ ứ ộ ả ấ ượ à ũ ả
m b o. đả ả
b. Cho vay b o m có i u ki n :ả đả đề ệ

Chi tiêu nh tính th 2 ánh giá ch t l ng tín d ngđị ứ đểđ ấ ượ ụ
Ngân h ng ó l cho vay m b o có i u ki n. Các i u à đ à đả ả đề ệ đề
ki n m t khách h ng c vay t i NHNo & PTNT Vi t ệ để ộ à đượ ạ ệ
Nam.
- M t l : Có n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c h nh ộ à ă ự ậ ự ă ự à
vi dân s v ch u trách nhi m dân s theo quy nh c a ự à ị ệ ự đị ủ
pháp lu t. i v i h s n xu t ph i th ng trú t i a b n ậ Đố ớ ộ ả ấ ả ườ ạ đị à
n i chi nhánh NHNo & PTNT óng tr s có xác nh n h ơ đ ụ ở ậ ộ
kh u n i th ng trú v có xác nh n c a UBND xã ẩ ơ ườ à ậ ủ
(ph ng) n i cho phép ho t ng s n xu t kinh doanh. ườ ơ ạ độ ả ấ
- Hai l : Kh n ng t i chính m b o tr n trong th i à ả ă à đả ả ả ợ ờ
h n cam k t. H s n xu t vay v n ph i có v n t có thamạ ế ộ ả ấ ố ả ố ự
gia v o d án, ph ng án s n xu t, kinh doanh, d ch v . à ự ươ ả ấ ị ụ
H s n xu t ph i kinh doanh có hi u qu , không có n ộ ả ấ ả ệ ả ợ
quá h n tren 6 tháng v i Ngân h ng. ạ ớ à
- Ba l : M c ích s d ng v n vay h p pháp : Không vi à ụ đ ử ụ ố ợ
ph m pháp lu t phù h p v i m c tiêu phát tri n kinh t ạ ậ ợ ớ ụ ể ế
xã h i. ộ
- B n l : H s n xu t có d án u t ho c ph ng án s n ố à ộ ả ấ ự đầ ư ặ ươ ả
xu t kinh doanh kh thi có hi u qu .ấ ả ệ ả
- N m l : H s n xu t th c hi n các quy nh m b o ă à ộ ả ấ ự ệ đị đểđả ả
ti n vay.ề
+ i v i h vay n 10 tri u ng không ph i th ch p t iĐố ớ ộ đế ệ đồ ả ế ấ à
s nả
+ i v i h vay trên 10 tri u ng ph i th c hi n m Đố ớ ộ ệ đồ ả ự ệ đả
b o ti n vay b ng t i s n, quy n s d ng t (bao g m c ả ề ằ à ả ề ử ụ đấ ồ ả
công trình, giá tr cây lâu n m, th y h i s n nuôi ị ă ủ ả ả
tr ng ã n k thu ho ch g n li n v i t).ồ đ đế ỳ ạ ắ ề ớ đấ
12
B t c m t kho n cho vay h s n xu t n o u ph i xem ấ ứ ộ ả ộ ả ấ à đề ả

xét n 5 i u ki n cho vay trên ánh giá ch t l ng đế đề ệ đểđ ấ ượ
kho n vay.ả
c. Quá trình th m nh. ẩ đị
Quá trình th m nh l ch tiêu nh tính quan tr ng ẩ đị à ỉ đị ọ
nh t quy t nh t i ch t l ng kho n cho vay. Quá ấ ế đị ớ ấ ượ ả
trình th m nh l cách t t nh t Ngân h ng n m c ẩ đị à ố ấ để à ắ đượ
thông tin v khách h ng, v n ng l c pháp lu t o c ề à ề ă ự ậ đạ đứ
c a khách h ng, tình hình t i chính c a khách h ng, ủ à à ủ à
kh n ng tr n c a khách h ng ây l khâu không ả ă ả ợ ủ à Đ à
th thi u trong quá trình quy t nh cho vay v theo ể ế ế đị à
dõi kho n vay. Quá trình th m nh ph i tuân theo cácả ẩ đị ả
quy nh v quy trình th m nh v n i dung th m nh đị ề ẩ đị à ộ ẩ đị
cho vay c a t ng Ngân h ng. M t kho n vay có ch t ủ ừ à ộ ả ấ
l ng l kho n cho vay ã c th m nh v ph i m b o ượ à ả đ đượ ẩ đị à ả đả ả
các b c c a quá trình th m nh. Quá trình th m nhướ ủ ẩ đị ẩ đị
m t kho n cho vay h s n xu t r t ph c t p do c i m ộ ả ộ ả ấ ấ ứ ạ đặ để
s n xu t kinh doanh c a h l s n xu t kinh doanh ả ấ ủ ộ à ả ấ
t ng h p. Vì v y, vi c tuân th quy trình th m nh v ổ ợ ậ ệ ủ ẩ đị à
n i dung th m nh cho vay l b t bu c m t kho n choộ ẩ đị à ắ ộ để ộ ả
vay t ch t l ng.đạ ấ ượ
2.2. Ch tiêu nh l ng. ỉ đị ượ
Ch t l ng tín d ng Ngân h ng l m t khái ni m ho n ấ ượ ụ à à ộ ệ à
to n t ng i. Bên c nh m t tr u t ng m ch có th à ươ đố ạ ặ ừ ượ à ỉ ể
ánh giá qua các ch tiêu nh tính thì m t c th c a đ ỉ đị ặ ụ ể ủ
nó có th ánh giá qua các ch tiêu nh l ng.ểđ ỉ đị ượ
a. Doanh s cho vay h s n xu t :ố ộ ả ấ
Doanh s cho vay h s n xu t l ch tiêu tuy t i ph n ố ộ ả ấ à ỉ ệ đố ả
ánh t ng s ti n Ngân h ng cho h s n xu t vay trong ổ ố ề à ộ ả ấ
th i k nh t nh th ng l m t n m. ờ ỳ ấ đị ườ à ộ ă
Ngo i ra, Ngân h ng còn dùng ch tiêu t ng i ph n à à ỉ ươ đố ả

ánh t tr ng cho vay h s n xu t trong t ng doanh s ỷ ọ ộ ả ấ ổ ố
cho vay c a Ngân h ng trong m t n m. ủ à ộ ă
D. s cho vay HSXố
T tr ng cho vay HSX = ỷ ọ
x 100 (%)
T ng D. s cho ổ ố
vay
b. Doanh s thu n s n xu t :ố ợ ả ấ
Doanh s thu n h s n xu t l ch tiêu tuy t i ph n ố ợ ộ ả ấ à ỉ ệ đố ả
ánh t ng s ti n Ngân h ng thu h i c sau khi ã gi i ổ ố ề à ồ đượ đ ả
ngân cho h s n xu t trong m t th i k .ộ ả ấ ộ ờ ỳ
ph n ánh tình hình thu n h s n xu t, Ngân h ng Để ả ợ ộ ả ấ à
còn s d ng ch tiêu t ng i ph n ánh t tr ng thu h i ử ụ ỉ ươ đố ả ỷ ọ ồ
c trong t ng doanh s cho vay h s n xu t c a ngân đượ ổ ố ộ ả ấ ủ
h ng trong m t th i k . Ch tiêu n y c tính b ng à ộ ờ ỳ ỉ à đượ ằ
công th c :ứ
Doanh s thu n h s n xu tố ợ ộ ả ấ
x 100 (%)
Doanh s cho vay h s n xu tố ộ ả ấ
13
c. D n quá h n h s n xu t :ư ợ ạ ộ ả ấ
D n quá h n h s n xu t l ch tiêu tuy t i ph n ánh ư ợ ạ ộ ả ấ à ỉ ệ đố ả
t ng s ti n Ngân h ng ch a thu h i c sau m t th i ổ ố ề à ư ồ đượ ộ ờ
h n nh t nh k t ng y kho n cho vay n h n thanh ạ ấ đị ể ừ à ả đế ạ
toán t i th i i m ang xem xét.ạ ờ để đ
Bên c nh ch tiêu tuy t i, Ngân h ng th ng xuyên s ạ ỉ ệ đố à ườ ử
d ng ch tiêu t l n quá h n h s n xu t :ụ ỉ ỷ ệ ợ ạ ộ ả ấ
D n quá h n ư ợ ạ
HSX
T l n quá h n HSX = x ỷ ệ ợ ạ

100 (%)
T ng d n HSXổ ư ợ
ây l ch tiêu t ng i c s d ng ch y u ánh giá Đ à ỉ ươ đố đượ ử ụ ủ ế đểđ
ch t l ng tín d ng Ngân h ng i v i h s n xu t. Ho t ấ ượ ụ à đố ớ ộ ả ấ ạ
ng Ngân h ng nói chung v ho t ng tín d ng Ngân độ à à ạ độ ụ
h ng nói tiêng u ch a ng nhi u r i ro tác ng n à đề ứ đự ề ủ độ đế
l i nhu n v s an to n kinh doanh c a Ngân h ng. Do ợ ậ à ự à ủ à
v y, vi c m b o thu h i v n cho vay úng h n, th ậ ệ đả ả ồ đủ ố đ ạ ể
hi n qua t l n quá h n th p l v n quan tr ng ệ ỷ ệ ợ ạ ấ à ấ đề ọ
trong qu n lý Ngân h ng liên quan n s s ng còn ả à đế ự ố
c a Ngân h ng. ủ à
xem xét chi ti t h n kh n ng không thu h i c n Để ế ơ ả ă ồ đượ ợ
ng i ta s d ng ch tiêu t l n khó òi.ườ ử ụ ỉ ỷ ệ ợ đ
T ng n khó òiổ ợ đ
T l khó òi = x 100 (%)ỷ ệ đ
T ng n quá h n ổ ợ ạ
ây c ng l m t ch tiêu t ng i. T l n y m c cao l Đ ũ à ộ ỉ ươ đố ỷ ệ à ở ứ à
d u hi u cho th y nguy c m t v n cao do các kho n ấ ệ ấ ơ ấ ố ả
cho vay có v n .ấ đề
d. Vòng quay v n tín d ng h s n xu t :ố ụ ộ ả ấ
D. s thu n HSXố ợ
Vòng quay v n tín d ng HSX = ố ụ
D n bình quân ư ợ
HSX
n gi n trong tính toán, d n bình quân h s n Đểđơ ả ư ợ ộ ả
xu t c tính b ng cách l y trung bình c ng d n uấ đượ ằ ấ ộ ư ợđầ
k v d n cu i k . ây l m t ch tiêu quan tr ng xem ỳ à ư ợ ố ỳ Đ à ộ ỉ ọ
xét ch t l ng tín d ng h s n xu t, ph n ánh t n xu t ấ ượ ụ ộ ả ấ ả ầ ấ
s d ng v n. Vòng quay c ng l n v i s d n luôn t ng ử ụ ố à ớ ớ ố ư ợ ă
ch ng t ng v n Ngân h ng b ra ã c s d ng m t ứ ỏđồ ố à ỏ đ đượ ử ụ ộ

cách có hi u qu , ti t ki m chi phí, t o ra l i nhu n ệ ả ế ệ ạ ợ ậ
l n cho Ngân h ng. ớ à
e. L i nhu n c a Ngân h ng :ợ ậ ủ à
L i nhu n = T ng thu - t ng chi - thuợ ậ ổ ổ ế
Trong t ng thu, lãi thu c t cho vay l ch y u, m ổ đượ ừ à ủ ế à
i v i NHNo h s n xu t l khách h ng chính c a Ngân đố ớ ộ ả ấ à à ủ
h ng, cho nên l i nhu n Ngân h ng l th c o hi u qu à ợ ậ à à ướ đ ệ ả
s d ng v n c a Ngân h ng c ng nh ch t l ng cho vay ử ụ ố ủ à ũ ư ấ ượ
h s n xu t. ộ ả ấ
f. M t s ch tiêu khác.ộ ố ỉ
14
D. s cho vay HSXố
Ch tiêu 1 = ỉ
T ng s l t HSX vay v nổ ố ượ ố
Ch tiêu n y ph n ánh s ti n vay m i l t c a h s n ỉ à ả ố ề ỗ ượ ủ ộ ả
xu t. S ti n vay c ng cao ch ng t hi u qu c ng nh ấ ố ề à ứ ỏ ệ ả ũ ư
ch t l ng cho vay t ng lên. i u ó th hi n s c s n ấ ượ ă Đề đ ể ệ ứ ả
xu t c ng nh quy mô ho t ng s n xu t kinh doanh ấ ũ ư ạ độ ả ấ
c a h s n xu t t ng lên. ng th i th hi n ch t l ng ủ ộ ả ấ ă Đồ ờ ể ệ ấ ượ
cho vay có xu h ng t ng, b i th Ngân h ng cho m t ướ ă ở ế à ộ
l t h s n xu t cho vay nhi u h n m v n m b o kh ượ ộ ả ấ ề ơ à ẫ đả ả ả
n ng thu h i v có lãi.ă ồ à
Ch tiêu 2:ỉ
T l cho vay trung - d i h n HSXỷ ệ à ạ = D n cho vay ư ợ
trung d i h n HSXà ạ x 100 %
T ng d n HSXổ ư ợ
ây l ch tiêu t ng i ph n ánh m c áp ng nhu c uĐ à ỉ ươ đố ả ứ độđ ứ ầ
c n v n trung, d i h n c a h s n xu t m r ng s n ầ ố à ạ ủ ộ ả ấ để ở ộ ả
xu t kinh doanh theo ánh giá t l t i thi u l 30% ấ đ ỷ ệ ố ể à
t ng d n (m c tiêu c a NHNo & PTNT Vi t Nam). Tuy v yổ ư ợ ụ ủ ệ ậ

t l n y có th cao th p tu thu c v o nhu c u v n ỷ ệ à ể ấ ỳ ộ à ầ ố
trung d i h n c a a ph ng c ng nh chính sách tín à ạ ủ đị ươ ũ ư
d ng c a t ng Ngân h ng th ng m i.ụ ủ ừ à ươ ạ
Hai ch tiêu 1 v 2 ph n ánh hi u qu tín d ng Ngân ỉ à ả ệ ả ụ
h ng i v i vi c phát tri n kinh t h s n xu t qua ó à đố ớ ệ ể ế ộ ả ấ đ
ánh giá c ch t l ng tín d ng c a Ngân h ng. đ đượ ấ ượ ụ ủ à
- Ch tiêu 3 : T c t ng tr ng d n h s n xu t h ng ỉ ố độ ă ưở ư ợ ộ ả ấ à
n m ă
ây l d u hi u cho th y k t qu ho t ng tín d ng. S Đ à ấ ệ ấ ế ả ạ độ ụ ử
d ng k t h p v i ch tiêu t l n quá h n có th bi t cụ ế ợ ớ ỉ ỷ ệ ợ ạ ể ế đượ
ch t l ng c ng nh hi u qu c a tín d ng Ngân h ng iấ ượ ũ ư ệ ả ủ ụ à đố
v i h s n xu t. T ch tiêu n y có th tính ra t c ớ ộ ả ấ ừ ỉ à ể ố độ
t ng tr ng bình quân m t giai o n cho ánh giá to n ă ưở ộ đ ạ đ à
di n h n ch t l ng tín d ng m t th i k n o ó.ệ ơ ấ ượ ụ ộ ờ ỳ à đ
3. Các y u t nh h ng n ch t l ng tín d ng Ngân ế ốả ưở đế ấ ượ ụ
h ng i v i h s n xu t : à đố ớ ộ ả ấ
Vi c nâng cao ch t l ng tín d ng Ngân h ng i v i h ệ ấ ượ ụ à đố ớ ộ
s n xu t có ý ngh a r t l n v i Ngân h ng, h s n xu t ả ấ ĩ ấ ớ ớ à ộ ả ấ
v n n kinh t . Do v y, yêu c u ph i nâng cao ch t à ề ế ậ ầ ả ấ
l ng tín d ng ch t l ng h s n xu t l m t yêu c u ượ ụ ấ ượ ộ ả ấ à ộ ầ
th ng xuyên i v i Ngân h ng. Mu n l m t t i u n y, ườ đố ớ à ố à ố đ ề à
tr c h t ph i xem xét các y u t nh h ng n ch t ướ ế ả ế ố ả ưở đế ấ
l ng tín d ng h s n xu t. ượ ụ ộ ả ấ
3.1. Y u t môi tr ng :ế ố ườ
Môi tr ng l m t nhóm y u t nh h ng t i ch t l ng ườ à ộ ế ốả ưở ớ ấ ượ
tín d ng h s n xu t m t cách tr c ti p ho c gián ti p.ụ ộ ả ấ ộ ự ế ặ ế
c bi t trong i u ki n s n xu t nông nghi p n c ta Đặ ệ đề ệ ả ấ ệ ở ướ
còn ph thu c nhi u v o thiên nhiên thì môi tr ng t ụ ộ ề à ườ ự
nhiên có nh h ng r t l n.ả ưở ấ ớ
- Môi tr ng kinh t xã h i :ườ ế ộ

15
Môi tr ng kinh t xã h i có nh h ng gián ti p t i ườ ế ộ ả ưở ế ớ
ch t l ng tín d ng h s n xu t. Môi tr ng kinh t n ấ ượ ụ ộ ả ấ ườ ếổ
nh v phát tri n s t o i u ki n cho h s n xu t l m nđị à ể ẽ ạ đề ệ ộ ả ấ à ă
có hi u qu , do v y h s n xu t vay nhi u h n, các ệ ả ậ ộ ả ấ ề ơ
kho n vay u c h s n xu t s d ng úng m c ích ả đề đượ ộ ả ấ ử ụ đ ụ đ
mang l i hi u qu kinh t . T ó các kho n vay c ạ ệ ả ế ừđ ả đượ
ho n tr úng th i h n c ti n g c v lãi. Trên c s ó à ảđ ờ ạ ả ề ố à ơ ởđ
ch t l ng tín d ng h s n xu t c nâng lên.ấ ượ ụ ộ ả ấ đượ
- Môi tr ng chính tr pháp lý :ườ ị
Môi tr ng chính tr pháp lu t n nh t o i u ki n v ườ ị ậ ổ đị ạ đề ệ à
c s pháp lý ho t ng tín d ng Ngân h ng c ng nhơ ở để ạ độ ụ à ũ ư
ho t ng s n xu t kinh doanh c a h s n xu t ti n h nhạ độ ả ấ ủ ộ ả ấ ế à
thu n l i. Nh ng quy nh c th c a pháp lu t v tín ậ ợ ữ đị ụ ể ủ ậ ề
d ng v các l nh v c khác có liên quan n ho t ng ụ à ĩ ự đế ạ độ
tín d ng l c s x lý, gi i quy t khi x y các tranh ụ à ơ ởđể ử ả ế ả
ch p tín d ng. ấ ụ
Vì v y môi tr ng chính tr pháp lu t có nh h ng r tậ ườ ị ậ ả ưở ấ
l n t i ch t l ng tín d ng h s n xu t. ớ ớ ấ ượ ụ ộ ả ấ
- Môi tr ng t nhiên : Tác ng tr c ti p n quá trìnhườ ự độ ự ế đế
s n xu t kinh doanh c a h s n xu t. Nh t l nh ng h ả ấ ủ ộ ả ấ ấ à ữ ộ
s n xu t nông nghi p ph thu c ch y u v o i u ki n t ả ấ ệ ụ ộ ủ ế à đề ệ ự
nhiên. N u i u ki n t nhiên thu n l i, s n xu t kinh ế đề ệ ự ậ ợ ả ấ
doanh xuôn x thì h s n xu t có kh n ng t i chính ẻ ộ ả ấ ả ă à để
tr n Ngân h ng. Nh ng n u thiên tai b t ng x y ra ả ợ à ư ế ấ ờ ả
thì h s n xu t s b thi t h i l n v kinh t , vi c tr n ộ ả ấ ẽ ị ệ ạ ớ ề ế ệ ả ợ
Ngân h ng s g p nh t nhi u khó kh . Di n bi n c a t à ẽ ặ ấ ề ă ễ ế ủ ự
nhiên l không th oán tr c v khó có th tránh c à ểđ ướ à ể đượ
khi thiên tai x y ra. Cho nên môi tr ng t nhiên l ả ườ ự à
y u t nh h ng l n n ch t l ng tín d ng h s n xu t.ế ốả ưở ớ đế ấ ượ ụ ộ ả ấ

3.2. Y u t thu c v khách h ng :ế ố ộ ề à
Ngo i y u t môi tr ng nh h ng n ch t l ng h s n à ế ố ườ ả ưở đế ấ ượ ộ ả
xu t thì có r t nhi u y u t t chính khách h ng nh ấ ấ ề ế ố ừ à ả
h ng t i ch t l ng tín d ng. ưở ớ ấ ượ ụ
- Trình c a khách h ng : Bao g m c trình s n độ ủ à ồ ả độ ả
xu t v trình qu n lý c a khách h ng. V i m t trình ấ à độ ả ủ à ớ ộ
s n xu t phù h p v kh n ng qu n lý khách h ng có độ ả ấ ợ à ả ă ả à
th t c k t qu s n xu t kinh doanh t t có kh ểđạ đượ ế ả ả ấ ố để ả
n ng t i chính tr n Ngân h ng. Tuy nhiên, n u kháchă à ả ợ à ế
h ng không có kh n ng qu n lý, ng th i trình s n à ả ă ả đồ ờ độ ả
xu t kém thì vi c tr n Ngân h ng l r t khó kh n. Vì ấ ệ ả ợ à à ấ ă
v y, trình c a khách h ng l y u t nh h ng n ậ độ ủ à à ế ốả ưở đế
ch t l ng tín d ng.ấ ượ ụ
- Khách h ng s d ng v n sai m c ích : ây l y u t à ử ụ ố ụ đ Đ à ế ố
thu c v ch quan c a khách h ng. Y u t n y Ngân ộ ề ủ ủ à ế ố à
h ng r t khó ki m soát t u. Vi c s d ng v n sai m c à ấ ể ừđầ ệ ử ụ ố ụ
ích l ý nh c a khách h ng, ý nh n y có th xu t đ à đị ủ à đị à ể ấ
hi n ngay t u khi vay ho c sau khi ã vay c. Tuy ệ ừđầ ặ đ đượ
nhiên, vi c khách h ng s d ng v n sai m c ích ã vi ệ à ử ụ ố ụ đ đ
ph m nguyên t c cho vay, vì v y ã nh h ng t i ch t ạ ắ ậ đ ả ưở ớ ấ
l ng tín d ng.ượ ụ
16
- L a o Ngân h ng : ây l y u t thu c ph m trù o ừ đả à Đ à ế ố ộ ạ đạ
c, khách h ng c ý l a o Ngân h ng l y ti n. o đứ à ố ừ đả à để ấ ề Đạ
c c a khách h ng l y u t quan tr ng nh h ng tr c đứ ủ à à ế ố ọ ả ưở ự
ti p t i ch t l ng kho n vay. Kho n vay có c s d ng ế ớ ấ ượ ả ả đượ ử ụ
úng m c ích hay không, kho n vay có c ho n tr đ ụ đ ả đượ à ả
l i hay không l tu thu c v o h nh vi o c c a kháchạ à ỳ ộ à à đạ đứ ủ
h ng.à
3.3. Y u t thu c v Ngân h ng :ế ố ộ ề à

Bên c nh y u t môi tr ng v y u t thu c v khách ạ ế ố ườ à ế ố ộ ề
h ng m Ngân h ng khó có th ki m soát c thì có à à à ể ể đượ
r t nhi u y u t thu c v b n thân Ngân h ng có nh ấ ề ế ố ộ ề ả à ả
h ng n ch t l ng tín d ng. Nh ng y u t n y b n ưở đế ấ ượ ụ ữ ế ố à ả
thân Ngân h ng có th tìm c cách h n ch .à ể đượ ạ ế
- Chính sách tín d ng c a Ngân h ng : L m t trong ụ ủ à à ộ
nh ng chính sách s n ph m quan tr ng nh t c a Ngânữ ả ẩ ọ ấ ủ
h ng. Có chính sách tín d ng úng n s a ra c à ụ đ đắ ẽđư đượ
hình th c cho vay phù h p v i nhu c u, thu hút c ứ ợ ớ ầ đượ
khách h ng, ng th i khuy n khích khách h ng tr n à đồ ờ ế à ả ợ
úng h n. Do ó chính sách tín d ng c a Ngân h ng đ ạ đ ụ ủ à
nh h ng tr c ti p t i ch t l ng tín d ng. ả ưở ự ế ớ ấ ượ ụ
- Ch p h nh quy nh th ch tín d ng : Vi c ch p h nh ấ à đị ể ế ụ ệ ấ à
quy nh th ch tín d ng c a cán b l m tín d ng t t đị ể ế ụ ủ ộ à ụ ố
hay không t t l nguyên nhân các ch tiêu nh ố à để ỉ đị
tính ánh giá ch t l ng Ngân h ng có c th c hi n đ ấ ượ à đượ ự ệ
hay không. M i cán b tín d ng khi cho vay u ph i ỗ ộ ụ đề ả
tuân theo lu t các t ch c tín d ng v các quy nh ậ ổ ứ ụ à đị
th l tín d ng riêng c a t ng Ngân h ng. ể ệ ụ ủ ừ à
- Cho vay ho c b o lãnh v i giá tr quá l n khi n kháchặ ả ớ ị ớ ế
h ng khó có th kh n ng t i chính ho n tr Ngân à ể đủ ả ă à để à ả
h ng ng th i vi ph m i u ki n v m b o ti n vay, l m à đồ ờ ạ đề ệ ềđả ả ề à
cho ch t l ng tín d ng b nh h ng.ấ ượ ụ ị ả ưở
- Trình cán b tín d ng s nh h ng tr c ti p t i độ ộ ụ ẽả ưở ự ế ớ
ch t l ng kho n cho vay. Ch t l ng m t kho n cho ấ ượ ả ấ ượ ộ ả
vay c xác nh ngay t khi kho n cho vay c quy t đượ đị ừ ả đượ ế
nh thông qua các ch tiêu nh tính.đị ỉ đị
- Ki m tra, ki m soát c a Ngân h ng ch a k p th i, do ể ể ủ à ư ị ờ
ó không k p th i n m b t c các thông tin v m t đ ị ờ ắ ắ đượ ề ộ
kho n cho vay, không bi t c y u t nh h ng t i ch t ả ế đượ ế ốả ưở ớ ấ

l ng tín d ng n o ã, ang v s x y ra có bi n phápượ ụ à đ đ à ẽ ả để ệ
k p th i không l m cho ch t l ng tín d ng gi m sút.ị ờ à ấ ượ ụ ả
- H th ng thông tin ngân h ng s t o i u ki n Ngân ệ ố à ẽ ạ đề ệ để
h ng n m b t c các thông tin v Ngân h ng tr c khià ắ ắ đượ ề à ướ
quy t nh m t kho n cho vay. Y u t n y r t quan tr ngế đị ộ ả ế ố à ấ ọ
vì nó góp ph n ng n ch n nh ng kho n cho vay ch t ầ ă ặ ữ ả ấ
l ng không t t ngay t khi ch a x y ra.ượ ố ừ ư ả
Tóm l i : Tín d ng Ngân h ng có vai trò h t s c to l n ạ ụ à ế ứ ớ
i v i h s n xu t c v m t kinh t , chính tr v xã h i.đố ớ ộ ả ấ ả ề ặ ế ị à ộ
Nó c coi l công c c l c c a Nh n c , l òn b y đượ à ụđắ ự ủ à ướ àđ ẩ
kinh t , l ng l c thúc y h s n xu t phát tri n m t ế àđộ ự đẩ ộ ả ấ ể ộ
cách to n di n, t ó phát huy h t c vai trò to l n à ệ ừđ ế đượ ớ
17
c a mình i v i quá trình CNH - H H nông nghi p, ủ đố ớ Đ ệ
nông thôn c ng nh i v i n n kinh t qu c dân. Nh ng ũ ư đố ớ ề ế ố ư
th c t cho th y ch t l ng tín d ng Ngân h ng i v i ự ế ấ ấ ượ ụ à đố ớ
h s n xu t còn nhi u v n c n gi i quy t v tháo g . ộ ả ấ ề ấ đề ầ ả ế à ỡ
Do ó vi c nâng cao ch t l ng tín d ng Ngân h ng i đ ệ ấ ượ ụ à đố
v i h s n xu t l i u r t quan tr ng i v i Ngân h ng ớ ộ ả ấ àđề ấ ọ đố ớ à
nói chung v NHNo Huy n T Liêm nói riêng.à ệ ừ
Ch ng II. ươ
th c tr ng tín d ng i v i h s n xu t t i NHNo & PTNT ự ạ ụ đố ớ ộ ả ấ ạ
huy n T Liêmệ ừ
I. Gi i thi u v NHNo & PTNT huy n T Liêm :ớ ệ ề ệ ừ
1. c i m kinh t - xã h i tác ng n ho t ng kinh Đặ để ế ộ độ đế ạ độ
doanh c a NHNo Huy n T Liêm :ủ ệ ừ
Huy n T Liêm l t nh thu c ng b ng B c b có di n ệ ừ à ỉ ộ đồ ằ ắ ộ ệ
tích t nhiên l 219.214 ha, dân s 2,3 tri u ng i, ự à ố ệ ườ
kinh t ch y u l s n xu t nông nghi p, 80 % dân s ế ủ ế à ả ấ ệ ố
s ng nông thôn, t ng s kho ng 53 v n h , trong ó ố ở ổ ố ả ạ ộ đ

h nghèo l 12 %. a b n h nh chính g m 2 th xã, 12 ộ à Đị à à ồ ị
huy n, 15 xã trong ó 1/ 4 s xã có l ng ngh Ti u th ệ đ ố à ề ể ủ
công nghi p v i 130 nghìn lao ng có tay ngh .ệ ớ độ ề
N m 2000 k t qu th c hi n nhi m v phát tri n kinh t -ă ế ả ự ệ ệ ụ ể ế
xã h i c a t nh c th l : ộ ủ ỉ ụ ể à
- S n l ng l ng th c quy ra thóc t 1.027.000 t n ả ượ ươ ự đạ ấ
t ng 10,3% so v i n m 1999.ă ớ ă
- T ng s n ph m trong tình (GDP) t ng 7,2 % so v i ổ ả ẩ ă ớ
n m 1999.ă
- Giá tr s n ph m nông nghi p t ng 4,6 % so v i n m ị ả ẩ ệ ă ớ ă
1999.
- C c u kinh t : nông nghi p 44 %, công nghi p 31,65 ơ ấ ế ệ ệ
%, d ch v 24,35 %.ị ụ
c i m kinh t xã h i có nhi u nh h ng thu n l i c ngĐặ để ế ộ ề ả ưở ậ ợ ũ
nh khó kh n i v i ho t ng kinh doanh c a NHNo ư ă đố ớ ạ độ ủ
Huy n T Liêm nói chung v ho t ng tín d ng nói ệ ừ à ạ độ ụ
riêng.
a. Thu n l i :ậ ợ
Huy n T Liêm l m t t nh thu c ng b ng Sông H ng cóệ ừ à ộ ỉ ộ đồ ằ ồ
l i th v c s h t ng: i n, ng, tr ng, tr m. T nh có ợ ế ề ơ ở ạ ầ đệ đườ ườ ạ ỉ
h th ng ng liên huy n, liên xã, t o i u ki n thu n ệ ố đườ ệ ạ đề ệ ậ
l i cho ho t ng kinh doanh c a Ngân h ng. H n n a, ợ ạ độ ủ à ơ ữ
t nh t p trung nhi u l ng ngh v i nhi u ng nh ngh ỉ ậ ề à ề ớ ề à ề
ti u th công n i ti ng ang c khôi ph c v phát ể ủ ổ ế đ đượ ụ à
tri n. ây l nh ng i u ki n thu n l i Ngân h ng m ể Đ à ữ đề ệ ậ ợ để à ở
r ng ho t ng kinh doanh m t cách có hi u qu .ộ ạ độ ộ ệ ả
N n kinh t c a t nh liên t c t ng tr ng khá, c c u ề ế ủ ỉ ụ ă ưở ơ ấ
kinh t thay i theo h ng tích c c, c c u trong ế đổ ướ ự ơ ấ
nông nghi p có su h ng t ng, t tr ng ng nh ch n ệ ướ ă ỷ ọ à ă
nuôi. Công tác chuy n i HTX nông nghi p theo mô ể đổ ệ

hình ki u m i th c hi n t t, ã xây d ng c 494/ 533 ể ớ ự ệ ố đ ự đượ
18
HTX nông nghi p t 96 %. B c u th c hi n chuy n i ệ đạ ướ đầ ự ệ ể đổ
kinh t t ô th a nh sang ô th a l n t 112/ 315 xã. ế ừ ử ỏ ử ớ đạ
ây l y u t c b n t o thu n l i cho ho t ng cho vay Đ à ế ố ơ ả ạ ậ ợ ạ độ
c a Ngân h ng. ủ à
M t s ng nh có i u ki n phát huy ti m n ng ã m nh ộ ố à đề ệ ề ă đ ạ
d nh áp d ng ti n b KHKT v o s n xu t kinh doanh em ạ ụ ế ộ à ả ấ đ
l i hi u qu kinh t cao. Nh n th c c a ng i nông dân ạ ệ ả ế ậ ứ ủ ườ
v s c n thi t a các gi ng m i n ng su t cao v o ề ự ầ ế đư ố ớ ă ấ à
tr ng tr t, ch n nuôi ng y c ng cao t o i u ki n u t ồ ọ ă à à ạ đề ệ đầ ư
v n có hi u qu . ố ệ ả
Ng nh Ngân h ng d n d n ho n thi n c ch tín d ng à à ầ ầ à ệ ơ ế ụ
phù h p v i th c t a b n nông thôn, c ng nh vi c ợ ớ ự ếđị à ũ ư ệ
ban h nh m t s v n b n, chính sách c a t nh c th à ộ ố ă ả ủ ỉ ụ ể
hoá các chính sách kinh t xã h i i v i nông nghi p, ế ộ đố ớ ệ
nông thôn c a ng v Nh n c , t ó ho t ng c a ủ Đả à à ướ ừđ ạ độ ủ
Ngân h ng c thu n l i h n tr c.à đượ ậ ợ ơ ướ
b. Khó kh n :ă
N n kinh t c a c n c nói chung v huy n T Liêm nói ề ế ủ ả ướ à ệ ừ
riêng phát tri n ch a n nh gây khó kh n cho ho t ể ư ổ đị ă ạ
ng s n xu t kinh doanh c a các th nh ph n kinh t . độ ả ấ ủ à ầ ế
Công cu c ph c v nông nghi p nh c khí, ch bi n ộ ụ ụ ệ ư ơ ế ế
trên a b n t nh ch a phát tri n ã h n ch r t l n n đị à ỉ ư ể đ ạ ế ấ ớ đế
s c s n xu t c a các h gia ình. Giá c s n ph m nông ứ ả ấ ủ ộ đ ả ả ẩ
nghi p so v i giá h ng công nghi p, d ch v có s ệ ớ à ệ ị ụ ự
chênh l ch khá l n theo h ng thi t h i cho ng i nôngệ ớ ướ ệ ạ ườ
dân. Vì v y không khuy n khích u t v o l nh v c ậ ế đầ ư à ĩ ự
nông nghi p v nh h ng l n n i s ng các h nông ệ àả ưở ớ đế đờ ố ộ
dân. Ngo i ra, ho t ng xu t kh u c a t nh ch a tìm l ià ạ độ ấ ẩ ủ ỉ ư ạ

c h ng i sau s s p c a Liên Xô v h th ng XHCN đượ ướ đ ự ụ đổ ủ à ệ ố ở
ông u. Do ó không t o c ng l c phát tri n s n Đ Â đ ạ đượ độ ự ể ả
xu t nông nghi p. Ti u th công nghi p hi u qu theo ấ ệ ể ủ ệ ệ ả
h ng có l i cho nông dân.ướ ợ
T Liêm l m t huy n ti p giáp v i th ô H N i, do ó r từ à ộ ệ ế ớ ủđ à ộ đ ấ
nhi u nh ng ng i có trình KHKT cao sau khi c oề ữ ườ độ đượ đà
t o ã l i H N i l m vi c. Vì v y, ngu n nhân l c c a ạ đ ở ạ à ộ à ệ ậ ồ ự ủ
Huy n T Liêm ã m t i r t nhi u l i th , nh h ng n ệ ừ đ ấ đ ấ ề ợ ế ả ưở đế
s phát tri n kinh t - xã h i Huy n T Liêm trong quá ự ể ế ộ ệ ừ
trình CNH - H H nông nghi p, nông thôn Huy n T Đ ệ ở ệ ừ
Liêm nói riêng. T ó t o m t l c c n ho t ng kinh ừđ ạ ộ ự ả ạ độ
doanh c a NHNo Huy n T Liêm. ủ ệ ừ
Bên c nh nh ng c i m kinh t xã h i l nh ng khó ạ ữ đặ để ế ộ à ữ
kh n tác ng n ho t ng c a NHNo Huy n T Liêm ă độ đế ạ độ ủ ệ ừ ở
trên thì s c c nh tranh c a các chi nhánh NHTM ứ ạ ủ
khác v các qu tín d ng nhân dân ng y c ng t ng ã à ỹ ụ à à ă đ
gây tr ng i không nh trong NHNo. M c dù NHNo ở ạ ỏ ặ
Huy n T Liêm chi m u th h n h n v th tr ng ho t ệ ừ ế ư ế ơ ẳ ề ị ườ ạ
ng ngu n v n kinh doanh c ng nh d n cho vay các độ ồ ố ũ ư ư ợ
th nh ph n kinh t , chuyên môn c a i ng lãnh o , à ầ ế ủ độ ũ đạ
cán b nh ng s c ép c nh tranh c a các t ch c trên ộ ư ứ ạ ủ ổ ứ
qua nh ng chính sách lãi xu t huy ng ti n g i, ữ ấ độ ề ử
19
chính sách thu hút khách h ng vay v n. c ng nh à ố ũ ả
h ng n ho t ng kinh doanh m tr c ti p l l i nhu nưở đế ạ độ à ự ế à ợ ậ
NHNo. gi i quy t v n n y òi h i Ngân h ng ph i n Để ả ế ấ đề à đ ỏ à ả ỗ
l c ph n u b n b , kiên quy t t i m i ho t ng kinh ự ấ đấ ề ỉ ế ựđổ ớ ạ độ
doanh t ng b c v t qua nh ng khó kh n ho n th nh ừ ướ ượ ữ ă à à
xu t s c nhi m v kinh doanh n m 2000.ấ ắ ệ ụ ă
2. Quá trình hình th nh, phát tri n v ch c n ng c a à ể à ứ ă ủ

NHNo & PTNT huy n T Liêm : ệ ừ
Ngân h ng l lo i hình t ch c tín d ng c th c hi n à à ạ ổ ứ ụ đượ ự ệ
to n b ho t ng Ngân h ng v các ho t ng kinh à ộ ạ độ à à ạ độ
doanh có liên quan. Theo tính ch t v m c tiêu ho t ấ à ụ ạ
ng, các lo i hình Ngân h ng g m Ngân h ng th ng độ ạ à ồ à ươ
m i, Ngân h ng phát tri n , Ngân h ng u t , Ngân ạ à ể à đầ ư
h ng chính sách, Ngân h ng H p tác v các lo i hình à à ợ à ạ
Ngân h ng khác.à
NHNo & PTNT Vi t Nam th nh l p ng y 26/ 3/ 1988 theo ệ à ậ à
N 53/ H BT c a Ch t ch H i ng b tr ng (nay l th Đ Đ ủ ủ ị ộ đồ ộ ưở à ủ
t ng Chính ph ) NHNo & PTNT Vi t Nam l doanh ướ ủ ệ à
nghi p Nh n c d ng c bi t t ch c theo mô hình ệ à ướ ạ đặ ệ ổ ứ
t ng công ty Nh n c , t ch u trách nhi m v k t qu ổ à ướ ự ị ệ ề ế ả
kinh doanh, b o to n v phát tri n v n u t .ả à à ể ố đầ ư
NHNo & PTNT huy n T Liêm l th nh viên c a NHNo & ệ ừ à à ủ
PTNT Vi t Nam, c th nh l p v i v o ho t ng t ệ đượ à ậ àđ à ạ độ ừ
thágn 7/ 1988 trên c s sát nh p 8 n v thu c NHNo ơ ở ậ đơ ị ộ
H S n Bình v 6 n v thu c NHNo th nh ph H N i. V à ơ à đơ ị ộ à ố à ộ ề
mô hình t ch c to n t nh có 14 chi nhánh NHNo ổ ứ à ỉ
huy n, th xã, 45 Ngân h ng lo i 4 v 8 Ngân h ng l u ệ ị à ạ à à ư
ng th c hi n vi c giao d ch tr c ti p v i khách h ng độ ự ệ ệ ị ự ế ớ à
trên m ng l i máy vi tính.ạ ướ
NHNo & PTNT huy n T Liêm th c hi n ch c n ng kinh ệ ừ ự ệ ứ ă
doanh a n ng, ch y u l kinh doanh ti n t , tín d ng đ ă ủ ế à ề ệ ụ
v các d ch v Ngân h ng i v i khách h ng trong v à ị ụ à đố ớ à à
ngo i n c, u t cho các d án phát tri n kinh t - xã à ướ đầ ư ự ể ế
h i; u thác tín d ng u t cho chính ph , các ch u ộ ỷ ụ đầ ư ủ ủđầ
t trong n c v ngo i n c trong các ng nh kinh t , ư ướ à à ướ à ế
tr c h t trong l nh v c kinh t nông nghi p, nông ướ ế ĩ ự ế ệ
thôn v nông dân. Trong kinh t i ngo i NHNo Huy n à ếđố ạ ệ

T Liêm cung ng các d ch v : thanh toán qu c t , t i ừ ứ ị ụ ố ế à
tr XNK, b o lãnh v tái b o lãnh, mua bán ngo i t , ợ ả à ả ạ ệ
thanh toán biên gi i. NHNo Huy n T Liêm ch u s qu n ớ ệ ừ ị ự ả
lý c a NHNo Vi t Nam, NHNN huy n T Liêm.ủ ệ ệ ừ
NHNo huy n T Liêm t m t Ngân h ng bao c p chuy n ệ ừ ừ ộ à ấ ể
sang Ngân h ng th ng m i qu c doanh, i t ng u t à ươ ạ ố đố ượ đầ ư
ch y u ph c v nông nghi p - nông thôn v nông dân, ủ ế ụ ụ ệ à
do ó ch u nh h ng r t l n v o thiên nhiên, nên ho t đ ị ả ưở ấ ớ à ạ
ng kinh doanh NHNo huy n T Liêm g p r t nhi u khóđộ ệ ừ ặ ấ ề
kh n. Chính vì v y NHNo huy n T Liêm ã kiên trì v ă ậ ệ ừ đ à
ki t quy t t p trung ch o trong nhi u n m qua theo ế ế ậ ỉ đạ ề ă
h ng ho t ng kinh doanh theo c ch th tr ng, ướ ạ độ ơ ế ị ườ
20
nh m nâng cao kh n ng c nh tranh v i nh ng nh ằ ả ă ạ ớ ữ đị
h ng l n , ó l :ướ ớ đ à
- Có ngu n v n l nồ ố ớ
- Có m ng l i r ng kh p ch t l ng ạ ướ ộ ắ ấ ượ
- Có i ng cán b t t.độ ũ ộ ố
- Có công ngh v công c i u h nh hi n i.ệ à ụđề à ệ đạ
- Có ngu n t i chính th ng xuyên có lãi.ồ à ườ
3. c i m khách h ng c a NHNo & PTNT huy n T Liêm : Đặ để à ủ ệ ừ
i t ng ph c v ch y u c a NHNo huy n T Liêm l các Đố ượ ụ ụ ủ ế ủ ệ ừ à
h nông dân. To n t nh có 53 v n h gia ình, trong ó ộ à ỉ ạ ộ đ đ
h s n xu t nông nghi p h n 49 v n h . Trong ó, s h ộ ả ấ ệ ơ ạ ộ đ ố ộ
gi u l 4,7 v n h chi m t tr ng 85%, h khá có 95,6 ầ à ạ ộ ế ỷ ọ ộ
v n h , chi m t tr ng 21,6 %, s h trung bình 28,1 ạ ộ ế ỷ ọ ố ộ
v n h chi m t tr ng 53,0 %, h nghèo 6,4 v n h t ạ ộ ế ỷ ọ ộ ạ ộ ỷ
tr ng chi m 12 % ch y u l h s n xu t nông nghi p. ọ ế ủ ế à ộ ả ấ ệ
To n t nh có 112 l ng ngh th công, m ngh , ch à ỉ à ề ủ ỹ ệ ế
bi n ang c khôi ph c v phát tri n , 403 h gia ế đ đượ ụ à ể ộ

ình l m kinh t trang tr i ang i v o ho t ng b c đ à ế ạ đ đ à ạ độ ướ
u có hi u qu . đầ ệ ả
V i nh ng c i m v t nhiên - kinh t - xã h i riêng cóớ ữ đặ để ề ự ế ộ
c a H Tây ã tác ng n c i m c a khách h ng ch ủ à đ độ đế đặ để ủ à ủ
y u c a NHNo huy n T Liêm.ế ủ ệ ừ
Ng i nông dân l ng i b n áng tin c y c a NHNo ườ à ườ ạ đ ậ ủ
huy n T Liêm, h có s c lao ng c n cù, ch u khó v ệ ừ ọ ứ độ ầ ị à
sòng ph ng trong quan h vay tr . ây l m t trong ẳ ệ ả Đ à ộ
nh ng lý do c a NHNo th c hi n ch tr ng cho các ữ ủ ự ệ ủ ươ
HSX vay d i 5 tri u ng không c n t i s n th ch p ướ ệ đồ ầ à ả ế ấ
tr c khi chính ph ban h nh quy t nh 67/ 1999/ Q - ướ ủ à ế đị Đ
TTg. Hi n nay theo quy t nh 67, Chính ph quy t nh ệ ế đị ủ ế đị
cho phép NHNo cho vay h nông dân d i 10 tri u ng ộ ướ ệ đồ
không ph i th ch p.ả ế ấ
Tuy nhiên, h nông dân có thu nh p r t th p, công c ộ ậ ấ ấ ụ
s n xu t th công, k thu t l c h u, ho t ng s n xu t ả ấ ủ ỹ ậ ạ ậ ạ độ ả ấ
ch u nhi u nh h ng l n c a th i ti t, môi tr ng t ị ề ả ưở ớ ủ ờ ế ườ ự
nhiên, trình KHKT, trình qu n lý c a h r t th p. độ độ ả ủ ộ ấ ấ
Do ó kh n ng m r ng cho vay c a NHNo huy n T Liêmđ ả ă ở ộ ủ ệ ừ
c ng b h n ch .ũ ị ạ ế
V i c i m s n xu t kinh doanh nh trong quy mô h ớ đặ để ả ấ ỏ ộ
gia ình, ch a h ng t i xu t kh u, do ó th ng nh ng đ ư ướ ớ ấ ẩ đ ườ ữ
món vay có giá tr nh , nh ng s l ng món vay r t ị ỏ ư ố ượ ấ
l n, a b n r ng nên chi phí cho m t món vay còn ớ đị à ộ ộ
cao.
M c dù, h s n xu t còn m t s h n ch trong quá ặ ộ ả ấ ộ ố ạ ế
trình s n xu t kinh doanh c a mình nh ng h có nhu ả ấ ủ ư ộ
c u vay v n r t l n duy trì v phát tri n s n xu t ầ ố ấ ớ để à ể ả ấ
kinh doanh. Do ó, h s n xu t r t c n t i s giúp v đ ộ ả ấ ấ ầ ớ ự đỡ ề
v n c a NHNo huy n T Liêm. ố ủ ệ ừ

II. Khái quát ho t ng kinh doanh c a NHNo & PTNT ạ độ ủ
huy n T Liêm ệ ừ
21
NHNo huy n T Liêm t m t Ngân h ng bao c p chuy n ệ ừ ừ ộ à ấ ể
h n sang NHTM g p không ít nh ng khó kh n, nh ng ẳ ặ ữ ă ư
NHNo huy n T Liêm v n kiên trì v kiên quy t i theo ệ ừ ẫ à ế đ
ng l i i m i c a ng v Nh n c. c s ch o c a đườ ố đổ ớ ủ Đả à à ướ Đượ ự ỉ đạ ủ
t nh u , H ND t nh v NHNo Vi t Nam, s ng h c a các ỉ ỷ Đ ỉ à ệ ựủ ộ ủ
c p, các ng nh, cùng s c g ng n l c c a t p th t ấ à ự ố ắ ỗ ự ủ ậ ể ừ
lãnh o n CBNV, NHNo huy n T Liêm ã t ng b c đạ đế ệ ừ đ ừ ướ
kh c ph c c khó kh n. NHNo huy n T Liêm ã phát ắ ụ đượ ă ệ ừ đ
tri n kinh doanh a n ng, i m i công c i u h nh, t ể đ ă đổ ớ ụđề à ổ
ch c khoán t i chính n nhóm v ng i lao ng, l y ứ à đế à ườ độ ấ
k t qu kinh t v m c tiêu sinh l i l m th c o chính ế ả ế à ụ ờ à ướ đ
trong kinh doanh. Vì v y, NHNo huy n T Liêm ã tr ậ ệ ừ đ ở
th nh m t trong nh ng Ngân h ng ng u trong to n à ộ ữ à đứ đầ à
h th ng NHNo Vi t Nam. ệ ố ệ
1. Huy ng v n: Ngu n v n ch y u c a NHNo huy n T độ ố ồ ố ủ ế ủ ệ ừ
Liêm bao g m : v n huy ng (ti n g i không k h n, ti nồ ố độ ề ử ỳ ạ ề
g i ng n h n, ti n g i trung, d i h n v vay các TCTD ử ắ ạ ề ử à ạ à
khác) v v n t có. T ng ngu n v n c a NHNo huy n T à ố ự ổ ồ ố ủ ệ ừ
Liêm tính n ng y 31/ 12/ 2000 l 1.735 t ng g p 10 đế à à ỷđồ ấ
l n so v i m c ban u th nh l p. T c t ng tr ng ầ ớ ứ đầ à ậ ố độ ă ưở
ngu n v n bình quân giai o n 1995 - 2000 m c cao, ồ ố đ ạ ở ứ
x p x 50 %/ n m. Bình quân v n t 1.740 tri u ng/ ấ ỉ ă ố đạ ệ đồ
cán b . ộ
Ngu n v n huy ng c a NHNo huy n T Liêm chi m ồ ố độ ủ ệ ừ ế
kho ng 80% t ng ngu n v n bao g m : ti n g i không kả ổ ồ ố ồ ề ử ỳ
h n, ti n g i ng n h n, ti n g i trung d i h n v vay các ạ ề ử ắ ạ ề ử à ạ à
TCTD khác. K t qu huy ng v n c a NHNo huy n T Liêmế ả độ ố ủ ệ ừ

c ph n ánh trong b ng s 1, không k h n l ch y u đượ ả ả ố ỳ ạ à ủ ế
l ti n g i thanh toán c a các t ch c kinh t (TCKT). Tà ề ử ủ ổ ứ ế ỷ
tr ng trung bình c a lo i v n n y l 16 % trong t ng ọ ủ ạ ố à à ổ
ngu n v n huy ng, v i t c t ng tr ng h ng n m khá ồ ố độ ớ ố độ ă ưở à ă
cao, trung bình 38 %. u i m l n c a ngu n v n n y lƯ đ ể ớ ủ ồ ố à à
chi phí th p (lãi xu t không áng k ) nên c các ấ ấ đ ể đượ
Ngân h ng r t trú tr ng phát tri n. V i ph ng án à ấ ọ ể ớ ươ
qu n lý h p lý có tính n s an to n chi tr (tính ả ợ đế ự à ả
thanh kho n) s phát huy c hi u qu c a ngu n v n ả ẽ đượ ệ ả ủ ồ ố
n y. à
Ti n g i ng n h n t ng khá, m c t ng trung bình l 25 ề ử ắ ạ ă ứ ă à
% trong ó ti n g i k phi u nh h n 1 n m t ng r t đ ề ử ỳ ế ỏ ơ ă ă ấ
m nh ch ng t ph ng th c huy ng n y phù h p v i nhuạ ứ ỏ ươ ứ độ à ợ ớ
c u c a ng i g i ti n v k h n c ng nh lãi su t t ng ầ ủ ườ ử ề ề ỳ ạ ũ ư ấ ươ
ng. Hi n nay k phi u nh h n 1 n m có các hình th c ứ ệ ỳ ế ỏ ơ ă ứ
g i 3 tháng, 6 tháng, tr lãi sau, 12 tháng tra lãi ử ả
tr c, lãi su t i u ch nh theo tín hi u th tr ng. Ti n ướ ấ đề ỉ ệ ị ườ ề
g i ký phi u n m 2000 t 611.315 t ng t ng 71 % so ử ế ă đạ ỷđồ ă
v i n m 1999 chi m t tr ng 49,4 % t ng ngu n v n huy ớ ă ế ỷ ọ ổ ồ ố
ng. ây l m t k t qu áng m ng vì trong khu v c thđộ Đ à ộ ế ảđ ừ ự ị
tr ng n y s c nh tranh c bi t l v n lãi su t ti n ườ à ự ạ đặ ệ à ấ đề ấ ề
g i r t l n. H u h t ng i g i ti n u mong mu n u t ử ấ ớ ầ ế ườ ử ề đề ố đầ ư
an to n v nh n c lãi su t cao do v y m t s thay i à à ậ đượ ấ ậ ộ ự đổ
22
nh trong lãi su t ti n g i s có s d ch chuy n v n t ỏ ấ ề ử ẽ ự ị ể ố ừ
Ngân h ng n y sang Ngân h ng khác, m t ph n, lãi à à à ộ ầ
su t ti n g i th c t (tr t c l m phát) l r t nh .ấ ề ử ự ế ừ ố độ ạ à ấ ỏ
Huy ng ti t ki m l chi n l c chính c a m i Ngân độ ế ệ à ế ượ ủ ỗ
h ng nh m m c tiêu t ng tr ng ngu n v n v t l c v à ằ ụ ă ưở ồ ố à ự ự ề
ngu n v n. i v i NHNo huy n T Liêm có a b n ho t ồ ố Đố ớ ệ ừ đị à ạ

ng r ng v ch y u nông thôn v ph c v nông dân độ ộ à ủ ế ở à ụ ụ
nên huy ng ti t ki m có nh ng c i m khác so v i độ ế ệ ữ đặ để ớ
các Ngân h ng trên a b n. à đị à
So sánh huy ng ti t ki m th nh th v nông thôn.độ ế ệ ở à ị à
T i s giao d ch c a NHNo huy n T Liêm có th huy ng ạ ở ị ủ ệ ừ ể độ
c 38,6 % t ng ti n g i to n t nh. Trong khi ó, t đượ ổ ề ử à ỉ đ ỷ
tr ng ti n g i huy ng c t i m t chi nhánh huy n ọ ề ử độ đượ ạ ộ ệ
chi m kho ng 4,2 - 7,6 %. T i t t c các chi nhánh ế ả ạ ấ ả
huy n v liên xã c a NHNo huy n T Liêm , v n huy ng ệ à ủ ệ ừ ố độ
ch có th tho mãn 20 - 25 % t ng nhu c u v v n ỉ ể ả ổ ầ ề ố
c a chi nhánh óủ đ
B ng 1 : Huy ng ti t ki m t i NHNo huy n T Liêm (tínhả độ ế ệ ạ ệ ừ
n tháng 12/ 2000).đế
n v : tri u ng Đơ ị ệ đồ
S huy n : ố ệ 13
1. T ng s h trong khu v c ổ ố ộ ự 552.825
2. T ng s ng i g i ti n : ổ ố ườ ử ề 69.721
T tr ng nh ng ng i g i ti n/ t ng s h (%) ỷ ọ ữ ườ ử ề ổ ố ộ 12,6
3. T ng s ti n g i t i chi nhánh t nh :ổ ố ề ử ạ ỉ 714.652
4. T ng s ti n g i t i s giao d ch : ổ ố ề ử ạ ở ị 256.956
T tr ng t ng s tiêng g i (%) :ỷ ọ ổ ố ử 35,9
5. S ti n g i trung bình :ố ề ử 97
Trong n m 2000 c 14/ 14 NHNo huy n, th u có s d ă ả ệ ị đề ố ư
ngu n v n t ng, tuy nhiên có s chênh l ch r t l n ồ ố ă ự ệ ấ ớ
gi a các a b n. Hai th xã (H ông, S n Tây) có m c ữ đị à ị àĐ ơ ứ
huy ng cao nh t, t ng ng l 370 t v 209 t trong độ ấ ươ ứ à ỷ à ỷ
khi trung bình huy n ch t trên d i 56 t ng. i u ệ ỉđạ ướ ỷđồ Đề
n y t o ra s b t h p lý gi a cân i ngu n v n huy ng à ạ ự ấ ợ ữ đố ồ ố độ
cho vay t i t ng a b n, các chi huy n ph thu c v o ạ ừ đị à ệ ụ ộ à
v n vay t NHNo t nh. Do v y, luôn ph i có s i u ch nh ố ừ ỉ ậ ả ựđề ỉ

v n gi a các chi nhánh gây khó kh an cho công tác kố ữ ư ế
ho ch c ng nh ho t ng kinh doanh c a t ng n v v ạ ũ ư ạ độ ủ ừ đơ ị à
NHNo t nh ỉ
Tóm l i , ngu n v n huy ng c a NHNo & PTNT huy n T ạ ồ ố độ ủ ệ ừ
Liêm luôn có m c t ng tr ng khá, n nh v v ng ch c,ứ ă ưở ổ đị à ữ ắ
do v y Ngân h ng luôn có v n áp ng cho nhu c u ậ à đủ ố đ ứ ầ
vay v n phát tri n s n xu t kinh doanh c a các ố ể ả ấ ủ
th nh ph n kinh t trong t nh.à ầ ế ỉ
2. Ho t ng cho vay :ạ độ
Ho t ng sinh l i ch y u c a NHTM l ho t ng c p tínạ độ ờ ủ ế ủ à ạ độ ấ
d ng cho các khách h ng. Trong ho t ng tín d ng, ụ à ạ độ ụ
m c tiêu ch y u c a qu n lý Ngân h ng l l i nhu n ụ ủ ế ủ ả à à ợ ậ
trên c s ph c v các nhu c u tín d ng c a c ng ng. ơ ở ụ ụ ầ ụ ủ ộ đồ
Vi c không áp ng các òi h i h p pháp c a khách ệ đ ứ đ ỏ ợ ủ
23
h ng v tín d ng s d n n thi t h i tr c m t c a kinh à ề ụ ẽ ẫ đế ệ ạ ướ ắ ủ
doanh v k t qu cu i cùng l v n t n t i c a Ngân à ế ả ố à ấ đề ồ ạ ủ
h ng. Vì v y, xét v khía c nh n o ó, khách h ng vay à ậ ề ạ à đ à
v n chính l ân nhân c a Ngân h ng. ố à ủ à
Có th th y qua s li u báo cáo k t qu ho t ng tín ể ấ ố ệ ế ả ạ độ
d ng c a Ngân h ng ã t c k qu khá n i b t. D n ụ ủ à đ đạ đượ ế ả ổ ậ ư ợ
cho vay n m sau luôn cao h n n m tr c, t c t ng ă ơ ă ướ ố độ ă
tr ng khá cao, bình quân giai o n 1995 - 2000 l 26 ưở đ ạ à
%. n cu i n m 2000 t ng m c d n t h n 1.031 t ngĐế ố ă ổ ứ ư ợđạ ơ ỷđồ
l m t trong nh ng chi nhánh có d n cao to n à ộ ữ ư ợ à
ng nh. Tuy nhiên, m y n m g n ây t c t ng tr ng dà ấ ă ầ đ ố độ ă ưở ư
n có d u hi u ch ng l i, n m 2000 t ng 27,3 % so v i ợ ấ ệ ứ ạ ă ă ớ
n m 1999. K t qu n y ph n ánh ch tr ng c a NHNo ă ế ả à ả ủ ươ ủ
Vi t Nam i v i các Ngân h ng chi nhánh trong n m ệ đố ớ à ă
2000 l ph i t p trung c ng c ch t l ng tín d ng v xà ả ậ ủ ố ấ ượ ụ à ử

lý n quá h n. ợ ạ
2.1. C c u cho vay :ơ ấ
Có nhi u cách phân lo i c c u cho vay. V i m i cách ề ạ ơ ấ ớ ỗ
phân lo i có th th y m t c th c a th c tr ng cho ạ ể ấ ặ ụ ể ủ ự ạ
vay.
a. C c u cho vay theo k h n cho vay :ơ ấ ỳ ạ
B ng 2 : Phân lo i d n cho vay c a NHNo huy n T ả ạ ư ợ ủ ệ ừ
Liêm theo k h nỳ ạ
N mă Ng n h n (%)ắ ạ Trung, d i h n (%)à ạ T ng c ng ổ ộ
199563,4 36,6 100
199668 32 100
199763,6 36,4 100
199851,8 48,2 100
199951,5 48,5 100
2000 48,8 51,2 100
Xét v k h n cho vay, ho t ng tín d ng có nhi u bi n ề ỳ ạ ạ độ ụ ề ế
i theo h ng tích c c, phù h p v i yêu c u phát tri n đổ ướ ự ợ ớ ầ ể
kinh t c a các th nh ph n kinh t . Nhìn v o b ng ế ủ à ầ ế à ả
t ng h p k t qu ho t ng tín d ng giai o n 95 - 2000 ổ ợ ế ả ạ độ ụ đ ạ
có th th y rõ t tr ng cho vay trung, d i h n có xu ể ấ ỷ ọ à ạ
h ng t ng v chi m t tr ng ng y c ng cao trong c ướ ă à ế ỷ ọ à à ơ
c u cho vay c a Ngân h ng. N u so m c ph n u to n ấ ủ à ế ứ ấ đấ à
ng nh ra l t tr ng v n trung - d i h n t 35 % t ngà đề à ỷ ọ ố à ạ đạ ổ
d n thì NHNo huy n T Liêm ã t m c k ho ch ra ư ợ ệ ừ đ đạ ứ ế ạ đề
ngay t n m 1995 (h n 36%) v n cu i n m 2000 t l ừ ă ơ àđế ố ă ỷ ệ
n y l 51,2 %, n u tính s tuy t i thì con s t c à à ế ố ệ đố ốđạ đượ
khá n t ng l h n 528 % t ng.ấ ượ à ơ ỷđồ
M t khác, d th y t l n y ch a ph i l m c n nh. N m ặ ễ ấ ỷ ệ à ư ả à ứ ổ đị ă
1995 t tr ng l 36 %, n m 96 t 32 % n m 97 lên 36 ỷ ọ à ă đạ ă
%, n m 98 lên h n 48 %, n m 99 t 49 % v n m 2000 ă ơ ă đạ à ă

t 51,2 %. Tuy nhiên v i t l cao h n 30 % liên t c đạ ớ ỷ ệ ơ ụ
nh v y ch ng t ho t ng Ngân h ng ang d n d n ư ậ ứ ỏ ạ độ à đ ầ ầ
phát tri n theo chi u sâu ã áp ng c nhu c u v n ể ề đ đ ứ đượ ầ ố
trung - d i h n c a các th nh ph n kinh t trên a à ạ ủ à ầ ế đị
b n, v n n y th ng l v n u t m r ng s n xu t, t ng à ố à ườ à ố đầ ư ở ộ ả ấ ă
24
c ng trang thi t b thúc y s n xu t phát tri n ườ ế ị đẩ ả ấ ể
m nh m v v ng ch c , do v y nâng cao hi u qu v n ạ ẽ à ữ ắ ậ ệ ả ố
tín d ng Ngân h ng , t o ra ngu n thu n nh cho ụ à ạ ồ ổ đị
Ngân h ng. à
b. C c u cho vay theo th nh ph n kinh t :ơ ấ à ầ ế
Xét v c c u d n i v i các khu v c kinh t c ng ph n ề ơ ấ ư ợđố ớ ự ế ũ ả
ánh s chuy n h ng rõ n ét trong ho t ng kinh ự ể ướ ạ độ
doanh c a Ngân h ng h ng v khách h ng ông o l ủ à ướ ề à đ đả à
các h nông dân v a b n nông thôn l ch y u. i u ộ àđị à à ủ ế Đề
h nh th hi n qua t tr ng v n cho vay i v i h s n à ể ệ ỷ ọ ố đố ớ ộ ả
xu t r t cao.ấ ấ
B ng 3 : Phân lo i d n cho vay theo khu v c kinh ả ạ ư ợ ự
doanh c a NHNo H Tây. ủ à
N mă
Ch tiêu ỉ 95 96 97 98 99 2000
T ng d nổ ư ợ 457.467 566.144 679.409 726.625
809.812 1.031.069
- Doanh nghi p Nh n c ệ à ướ 38.524 29.664 43.677
56.634 46.626 106.921
T tr ng %ỷ ọ 7,1 5,6 6,4 7,7 5,8 6,3
- H p tác xã ợ 5.051 4.434 2.060 3.347
2.961 3.000
T tr ng %ỷ ọ 1,1 0,7 0,4 0,4 0,35 0,30
- H s n xu t ộ ả ấ 413.892 517.346 572.849 572.505

643.131 783.093
T tr ng %ỷ ọ 91,8 91,2 84,4 82,1 79,4 81,0
- H nghèoộ 14.700 58.763 94.139 117.094
138.055
T tr ng %ỷ ọ 2,5 8,8 9,8 14,5 12,4
- Cho vay doanh nghi p Nh n c (DNNN)ệ à ướ
Nhìn chung kh i l ng cho vay các DNNN r t nh , ố ượ ấ ỏ ở
khu v c n y ch t d i 14 % t ng d n giai o n 95 - ự à ỉđạ ướ ổ ư ợ đ ạ
2000. M t ph n ph n ánh s chuy n h ng kinh doanh ộ ầ ả ự ể ướ
trong h th ng NHNo, l y h nông dân l m i t ng ệ ố ấ ộ à đố ượ
ph c v ch y u. Tính t n m 1995 n nay, l ng v n u ụ ụ ủ ế ừ ă đế ượ ố đầ
t có t ng nh ng t c t ng không áng k . ây l i u ư ă ư ố độ ă đ ể Đ àđề
Ngân h ng không mong mu n song nó ph n ánh m t à ố ả ộ
th c t l s DNNN trên a b n v n ang trong tình ự ế à ố đị à ẫ đ
tr ng khó kh n, quy mô s n xu t nh , v n t có r t ạ ă ả ấ ỏ ố ự ấ
th p, trang thi t b công ngh l c h u, qu n lý kém ấ ế ị ệ ạ ậ ả
d n n s c nh tranh kém. M c dù các doanh nghi p ẫ đế ự ạ ặ ệ
ã c s p x p cho phù h p theo quy nh c a Chính phđ đượ ắ ế ợ đị ủ ủ
nh ng n nay trong s 163 DNNN (có 76 DNNN Trung ư đế ố
ng) to n t nh ch có 139 n v có quan h tín d ng ươ à ỉ ỉ đơ ị ệ ụ
vói Ngân h ng, trong ó kho ng 73 n v có quan h à đ ả đơ ị ệ
th ng xuyên. ườ
Trong giai o n ti p theo c a quá trình i m i, nh ng đ ạ ế ủ đổ ớ ữ
DNNN s có vai trò h t s c quan tr ng. Th c t trong ẽ ế ứ ọ ự ế
s 462 doanh nghi p ho t ng trong t nh s DNNN ố ệ ạ độ ỉ ố
25