Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT chi nhánh Cai Lậy

tài: PHÂN TÍCH HO T
CAI L Y

NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N

CH

NG 1

GI I THI U
1.1.

TV N

NGHIÊN C U

1.1.1. S c n thi t nghiên c u:
Trong nh ng n m qua, khu v c

ng B ng Sông C u Long ã có nh ng chuy n

bi n r t tích c c v l nh v c kinh t . Riêng

i v i t nh Ti n Giang mà c th là

huy n Cai L y ã có nh ng vùng chuyên canh cây n qu , nh ng vùng tr ng lúa ch t
l

ng cao,

ng th i ho t

V i v trí

ng th

ng nghi p

n i ây c ng di n ra khá sôi n i.

a lý n m d c sơng Ti n, Cai L y có i u ki n t nhiên thu n l i

phát tri n nơng nghi p, do ó mà l nh v c ch bi n l
doanh nghi p quan tâm

ng th c c ng r t

u t vào v i qui mô ngày càng

Tuy nhiên, nhu c u v v n l i là v n

nan gi i

c các

c m r ng.
i v i h u h t các nhà

ut .

Bên c nh vi c s d ng ngu n v n có s n các doanh nghi p ln c n có s tr giúp v

v n c a các ngân hàng

có th

áp ng ngày càng cao nhu c u s n xu t kinh doanh

c a mình.
Và Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn huy n Cai L y là
m t ngân hàng có vai trị h t s c quan tr ng trong vi c cung ng m t l
k cho các cá nhân, doanh nghi p và
kinh doanh..,

ng v n áng

c bi t là các nơng h trong q trình s n xu t

ng th i Ngân hàng luôn ch tr

ng g n k t vi c xác

nh m c tiêu

s n xu t kinh doanh c a ngân hàng v i phát tri n và hoàn thi n h n vùng kinh t c a
a ph

ng.

Tuy nhiên, Chi nhánh hi n t i ang ph i
l n.

i m t v i nh ng khó kh n h t s c to

ó là s c nh tranh quy t li t trong ho t

ng kinh doanh ti n t gi a các ngân

hàng. Riêng trên

a bàn huy n Cai L y ã có s góp m t c a các ngân hàng khác

nh : Ngân hàng C Ph n Sài Gòn Th
Phát tri n nhà

ng Tín, Ngân hàng Cơng Th

ng b ng Sơng C u Long, Ngân hàng Th

Chính nh ng i u ó ã và ang

ng, Ngân hàng

ng m i C ph n Sài Gòn.

t ra nh ng thách th c không nh

i v i Chi

nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn huy n Cai L y.
Vì v y,

duy trì s phát tri n b n v ng c a Chi nhánh thì các nhà qu n lý c a

Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn huy n Cai L y luôn quan

GVHD: Võ V n D t

Trang 1

SVTH: Bùi Th y Ngân


tài: PHÂN TÍCH HO T
CAI L Y

tâm

NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N

n vi c cho vay nh th nào

Ngân hàng sinh ra

ng th i giúp cho các khách hàng c a mình làm n
Và
quy t

kh ng

nh vai trị c a v n trong ho t

nh ch n

tài “Phân tích ho t

c

ng l i nh mong

i

t hi u qu kinh t cao.
ng s n xu t kinh doanh em ã

ng tính d ng ng n h n t i Chi nhánh Ngân

hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn huy n Cai L y”

làm n i dung cho bài

lu n v n t t nghi p c a mình.
1.1.2. C n c khoa h c và th c ti n:
T s ch

o c a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn

Ti n Giang v ch
ph

ng, ã

ng bám sát t ng d án, k ho ch phát tri n kinh t c a

a

c Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn huy n

Cai L y quán tri t th c hi n. Chính t quy t tâm trên mà d n cho vay c a các d
án kinh t c a huy n ã có b

c t ng tr

ng khá.

ng v n c a Ngân hàng ã áp

ng k p th i nhu c u v n cho các thành ph n kinh t , ngành kinh t trên
cho các cá nhân và doanh nghi p t ng c
c nh tranh, có

u ki n thu n l i

a bàn giúp

ng m r ng s n xu t, nâng cao kh n ng

t ng thêm thu nh p.

Trong th i gian qua Ngân hàng c ng ã th c hi n t t vi c cho vay kh c ph c h u
qu k p th i và úng

it

ng giúp cho ng

i dân s m n

nh s n xu t và

i s ng.

Tín d ng Ngân hàng ã th c s là c u n i cung ng v n tr c ti p, tích c c cho
các h gia ình, doanh nghi p; giúp cho
phát tri n chung c a

tn

a ph

ng cùng t nh nhà u i k p v i s

c.

1.2. M C TIÊU NGHIÊN C U
1.2.1. M c tiêu chung:
S l

c k t qu ho t

ng kinh doanh c a Ngân hàng xem Ngân hàng có ho t

ng hi u qu hay không.
1.2.2. M c tiêu c th :
- Phân tích tình hình huy

ng v n nh m ánh giá v kh n ng huy

ng v n c a

Chi nhánh.
- Phân tích tình hình cho vay, thu n , d n , n quá h n ng n h n c a Ngân hàng
t

ó

a ra ánh giá v tình hình ho t

ra nh ng m t m nh
trong ho t

ng cho vay

GVHD: Võ V n D t

ti p t c phát huy
có h

ng ng n h n t i Ngân hàng. C th , tìm
ng th i tìm ra nh ng t n t i y u kém

ng kh c ph c.

Trang 2

SVTH: Bùi Th y Ngân


tài: PHÂN TÍCH HO T
CAI L Y

ho t

NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N

xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao kh n ng huy

ng, nâng cao hi u qu

ng tín d ng ng n h n t i Ngân hàng.

1.3. PH M VI NGHIÊN C U
1.3.1. Ph m vi v không gian:
tài

c th c hi n t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nhi p và Phát tri n Nông

thôn huy n Cai L y.

a ch : Qu c l 1A- Khu V- Th Tr n Cai L y- Huy n Cai L y-

T nh Ti n Giang.

Các s li u dùng

phân tích

c cung c p t phịng Tín d ng.

1.3.2. Ph m vi v th i gian:
Th i gian th c hi n

tài này c ng chính là th i gian em th c t p t i Ngân hàng

Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn huy n Cai L y (t ngày 11-2 n ngày 25-4)
S li u

phân tích

tài này

c l y trong 3 n m 2005- 2007 t phịng Tín

d ng.

GVHD: Võ V n D t

Trang 3

SVTH: Bùi Th y Ngân


tài: PHÂN TÍCH HO T

CAI L Y

NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N

CH
PH
2.1. PH

NG 2

NG PHÁP LU N VÀ PH

NG PHÁP NGHIÊN C U

NG PHÁP LU N

2.1.1. Khái quát v tín d ng
2.1.1.1. Khái ni m, b n ch t, ch c

ng và vai trị c a tín d ng

a. Khái ni m
Tín d ng là m t ph m trù kinh t t n t i và phát tri n qua nhi u hình thái kinh t
- xã h i. Ngày nay tín d ng
-

c hi u theo nh ng

nh ngh a sau:

nh ngh a 1: Tín d ng là quan h kinh t

t hay hi n v t, trong ó ng
th i gian nh t
-

c bi u hi n d

i i vay ph i tr cho ng

i hình thái ti n

i cho vay c g c và lãi sau m t

nh.

nh ngh a 2: Tín d ng là m t ph m trù kinh t , ph n ánh quan h s d ng

v n l n nhau gi a các pháp nhân và th nhân trong n n kinh t hàng hóa.
(ng

nh ngh a 3: Tín d ng là m t giao d ch gi a hai bên, trong ó m t bên

i cho vay) c p ti n, hàng hoá, d ch v , ch ng khoán…d a vào l i h a thanh toán

l i trong t

ng lai c a bên kia (ng

i cho vay).

Nh v y, “tín d ng” có th di n
n i dung c b n c a nh ng
vay, còn m t bên là ng

t b ng nhi u cách khác nhau. Nh ng nh ng

nh ngh a này th ng nh t:

i i vay. Quan h hai bên

u ph n ánh m t bên là cho
c ràng bu c b i c ch tín

d ng và pháp lu t hi n t i.
b. B n ch t
Là quan h kinh t phát sinh gi a ng
mà v n ti n t

cv n

i i vay và ng

i cho vay, nh quan h

y

ng t ch th này sang ch th khác s d ng cho các nhu

c u khác nhau trong n n kinh t xã h i. M c dù tín d ng có m t q trình t n t i và

phát tri n lâu dài qua nhi u hình thái kinh t xã h i v i nhi u hình th c khác nhau,
song

u có tính ch t quan tr ng sau:

Tín d ng là quy n chuy n giao s d ng m t s ti n ho c tài s n t ch th này
sang ch th khác, ch không làm thay

i giá tr s d ng c a chúng.

Tín d ng bao gi c ng có th i h n và ph i
Giá tr c a tín d ng khơng nh ng

c hồn tr .

c b o t n mà cịn

c nâng cao nh l i

t c tín d ng.
GVHD: Võ V n D t

Trang 4

SVTH: Bùi Th y Ngân


tài: PHÂN TÍCH HO T
CAI L Y

NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N

c. Ch c n ng
Trong n n kinh t th tr

ng tín d ng có hai ch c n ng sau:

- Ch c n ng phân ph i l i tài nguyên: Tín d ng là s chuy n nh
ch th này sang ch th khác. Thông qua s chuy n nh
phân ph i l i tài nguyên, th hi n
ch a dùng
vay. Ng

ch ng

ngun

ng này tín d ng góp ph n

i cho vay có m t s tài nguyên t m th i

n, thơng qua tín d ng, s tài nguyên ó
c l i, ng

ng v n t

c phân ph i l i cho ng

i i vay c ng thơng qua quan h tín d ng nh n

i i

c ph n tài

c phân ph i l i.
- Ch c n ng thúc

y l u thơng hàng hố và phát tri n s n xu t:

o Nh tín d ng mà q trình chu chuy n tu n hồn v n trong t ng
nói riêng và trong tồn b n n kinh t nói chung

nv

c th c hi n m t cách bình th

ng

và liên t c.
o Do ó, tín d ng góp ph n thúc

y phát tri n s n xu t và l u thơng hàng

hố.
d. Vai trị
- Tín d ng góp ph n thúc

y s n xu t l u thơng hàng hóa phát tri n:

Tín d ng là ngu n cung ng v n cho các doanh nghi p và các t ch c kinh

t .
Tín d ng là m t trong nh ng công c t p trung v n m t cách h u hi u
trong n n kinh t , thúc

y tích t v n cho các xí nghi p, t ch c kinh t .

-Tín d ng góp ph n n

nh ti n t giá c :

Trong quá trình th c hi n ch c n ng t p trung và phân ph i v n ti n t , tín
d ng ã góp ph n làm gi m kh i l

ng ti n m t l u thông trong n n kinh t , t

gi m áp l c l m phát, góp ph n n

ó làm

nh ti n t .

Tín d ng cung ng v n cho n n kinh t , t o i u ki n thu n l i cho các
doanh nghi p

m b o và phát tri n s n xu t kinh doanh, s n ph m hàng hóa, d ch v

t o ra ngày càng nhi u áp ng nhu c u ngày càng t ng c a tồn xã h i góp ph n n
nh giá c th tr

ng trong n

-Tín d ng góp ph n n

c.
nh

i s ng, t o cơng n vi c làm, n

nh tr t t xã

h i:

GVHD: Võ V n D t

Trang 5

SVTH: Bùi Th y Ngân


tài: PHÂN TÍCH HO T
CAI L Y

NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N

Kh n ng cung ng v n c a tín d ng t o i u ki n cho s n xu t hàng hoá và
d ch v ngày càng gia t ng, thúc
ng

y kinh t phát tri n, t

ó nâng cao

i s ng c a

i dân.
Tín d ng cung ng v n t o i u ki n cho các doanh nghi p m r ng s n xu t

kinh doanh gi i quy t th t nghi p, t o công n vi c làm cho ng
ph n làm n

i lao

ng, t

ó góp

nh tr t t an tồn xã h i.

2.1.1.2. S ra
Tín d ng ra

i c a tín d ng
i g n li n v i s ra

ng th i, tín d ng cịn ra
x y ra, nh m

i và phát tri n c a s n xu t hàng hóa.

i trên c s do nhu c u bù

p thi u h t khi có bi n c

m b o s n xu t và duy trì cu c s ng h ng ngày.

2.1.1.3. Phân lo i tín d ng
Tín d ng phân lo i theo tiêu th c th i h n có 3 lo i
- Tín d ng ng n h n: Là lo i tín d ng có th i h n d

i 12 tháng,

c xác

nh

phù h p v i chu k s n xu t kinh doanh và kh n ng tr n c a khách hàng, lo i tín
d ng này chi m ch y u trong ho t
c dùng

ng c a ngân hàng. Tín d ng ng n h n th

cho vay b sung thi u h t t m th i v n l u

ng

ng và cho vay ph c v

nhu c u sinh ho t cá nhân.
- Tín d ng trung h n: Lo i tín d ng này có th i h n t 12 tháng
dùng cho vay mua s m tài s n c

nh, c i ti n và

n 60 tháng

i m i k thu t, m r ng và xây

d ng các cơng trình nh .
- Tín d ng dài h n: Là lo i tín d ng có th i h n trên 60 tháng

c s d ng

c p v n cho xây d ng c b n, c i ti n và m r ng s n xu t v i qui mô l n.

- Ti n vay

c s d ng úng m c ích trên h p

Nguyên t c này nh m

m b o tính hi u qu c a s d ng v n vay t o i u ki n

th c hi n t t vi c hoàn tr n vay c a khách hàng.
vay v n khách hàng làm gi y

ng tín d ng.

th c hi n t t i u này, m i l n

ngh vay v n, trong gi y khách hàng ph i ghi rõ m c

ích s d ng v n vay c a mình và kèm theo ph

ng án s n xu t kinh doanh có hi u

qu . Khách hàng s d ng v n vay úng m c ích nh

ã cam k t, n u ngân hàng

phát hi n khách hàng s d ng v n sai m c ích thì ngân hàng có quy n yêu c u thu
h i n tr

c h n.

GVHD: Võ V n D t

Trang 6

SVTH: Bùi Th y Ngân


tài: PHÂN TÍCH HO T
CAI L Y

NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N

- Ti n vay ph i
h p

c hoàn tr

y

c g c và lãi úng h n ã th a thu n trên

ng tín d ng.
Nguyên t c này b t ngu n t b n ch t c a tín d ng là giao d ch cung c u v

v n, tín d ng ch là giao d ch quy n s d ng v n trong th i gian nh t

nh. Trong

kho ng th i gian cam k t giao d ch ngân hàng và bên vay tho thu n trong h p

ng

tín d ng r ng ngân hàng s chuy n giao quy n s d ng m t l

nh

ng giá tr nh t

cho bên vay. Khi k t thúc k h n, bên vay ph i hoàn tr quy n này cho ngân hàng
(tr n g c) và m t kho ng chi phí cho vi c s d ng v n vay. Nguyên t c này
b o cho ti n vay

c thu h i

y

m

và có sinh l i.

2.1.1.5 i u ki n tín d ng
- i u ki n vay v n:
Ngân hàng xem xét và quy t

nh cho vay khi khách hàng có

i u ki n sau:

¯ Có n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s và ch u trách nhi m
dân s theo qui

nh c a pháp lu t.

¯ M c ích s d ng v n vay h p pháp.
¯ Có kh n ng tài chính
¯ Có d án
qu , ho c có d án

u t , ph
u t , ph

m b o tr n trong th i gian cam k t.
ng án s n xu t, kinh doanh d ch v kh thi và có hi u
ng án ph c v

i s ng kh thi và phù h p v i qui

nh c a pháp lu t.
¯ Th c hi n qui
hàng Nhà n

nh v

c Vi t Nam và h

m b o ti n vay theo qui

nh c a chính ph , ngân

ng d n c a NHNo&PTNT Vi t Nam.

- i u ki n v lãi su t:
¯ Là t l ph n tr m gi a s l i t c thu
phát ra trong m t th i k nh t

nh. Thông th

¯ Lãi su t cho vay th c hi n theo quy t

c trong k so v i s v n cho vay
ng lãi su t tính cho n m, quý, tháng.
nh c a NHNo&PTNT c p trên trong

t ng th i k .
¯ Cho vay theo h n m c tín d ng thì lãi su t áp d ng t i th i i m nh n n ,
cho vay l u v lãi su t áp d ng t i th i i m l u v .

¯ Tr
ghi trên h p

ng h p gia h n n , giãn n thì lãi su t cho vay áp d ng theo tho thu n
ng tín d ng. Lãi su t n quá h n t i a b ng 150% lãi su t cho vay.

2.1.1.6. Các ph
a. Ph

ng th c cho vay

ng th c cho vay t ng l n:

GVHD: Võ V n D t

Trang 7

SVTH: Bùi Th y Ngân


tài: PHÂN TÍCH HO T
CAI L Y

+ Là ph

NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N

ng th c cho vay m i l n vay v n, khách hàng và ngân hàng

th t c vay v n c n thi t và ký k t h p

+ Ph
không th

ng th c cho vay này

u làm

ng tín d ng.

c áp d ng

ng xuyên. Cho vay v n l u

i v i khách hàng có nhu c u vay v n

ng, cho vay bù

th i, cho vay b c c u, cho vay h tr tri n khai các

p thi u h t tài chính t m

tài nghiên c u khoa h c, công

ngh , cho vay tiêu dùng trong dân c (th i gian cho vay d

i 12 tháng).

b) Cho vay theo h n m c tín d ng
Ph

ng th c cho vay theo h n m c tín d ng là ph

hàng và khách hàng xác
kho ng th i gian nh t

ng th c cho vay mà ngân

nh và tho thu n m t h n m c tín d ng duy trì trong m t
nh. Ph

ng th c này th

v i kách hàng có nhu c u vay v n th

ng

c s d ng

cho vay

ng xuyên. Khách hàng vay v n có

i

c i m

s n xu t kinh doanh luân chuy n v n không phù h p v i ph

ng th c cho vay t ng

l n. Trong th i h n duy trì h n m c tín d ng, khách hàng

c rút v n phù h p v i

ti n

và yêu c u s v n th c t nh ng ph i

m b o không

cv

t quá h n m c

tín d ng ã ký k t. Tr

ng h p khách hàng có nhu c u i u ch nh t ng h n m c tín

d ng ph i có v n b n

ngh và ngân hàng xem xét, n u th y h p lý thì ch p nh n

i u ch nh h n m c tín d ng cho khách hàng. Vi c ký k t h p
ph i

c th c hi n tr

ng tín d ng m i

c 10 ngày khi h n m c tín d ng c h t hi u l c.

c) Cho vay theo h n m c tín d ng d phòng
ây là ph

ng th c cho vay theo h n m c tín d ng, và ngân hàng s cam k t

cho khách hàng s h n m c tín d ng ã
hàng t ch i

nh, khơng vì tình hình thi u v n mà ngân

cho vay. Vì ngân hàng ph i b t các món vay c a khách hàng khác

gi cam k t v h n m c tín d ng nên khách hàng ph i tr m t m c phí cho vi c duy
trì h n m c tín d phịng. ó là chênh l ch gi a h n m c tín d ng v i s th c vay.
d) Cho vay theo d án
ây là ph
hi n các d án

ng th c cho vay trung và dài h n, cho vay v n

nh d án tr

i s ng,

c khi cho vay. Ngân hàng và khách hàng cùng

ng tín d ng và tho thu n m c v n

t c a d án, phân

ti n

khách hàng th c

u t phát tri n s n xu t, kinh doanh, d ch v và ph c v

ngân hàng ph i th m
ký k t h p

ut

u t duy trì cho c th i gian

nh các k h n tr n . Ngu n v n cho vay

c gi i ngân theo

th c hi n d án.
e) Cho vay tr góp

GVHD: Võ V n D t

Trang 8

u

SVTH: Bùi Th y Ngân


tài: PHÂN TÍCH HO T

CAI L Y

Ph
hàng xác

NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N

ng th c cho vay tr góp là ph

ng th c cho vay mà ngân hàng và khách

nh và tho thu n s ti n lãi vay ph i tr c ng v i s n g c

tr n theo nhi u k h n trong th i h n cho vay. H p
các k tr n , s ti n tr n
này

c áp d ng

thi b ng các kho n thu nh p ch c ch n, n
f) Ph

ng tín d ng ph i ghi rõ:

m i k h n g m c g c và lãi. Ph

i v i các khách hàng vay có ph

c chia ra

ng th c cho vay

ng án tr n g c và lãi vay kh

nh.

ng th c cho vay thông qua nghi p v phát hành và s d ng th tín d ng

Ngân hàng ch p nh n khách hàng
m c tín d ng

c s d ng s v n vay trong ph m vi h n

thanh toán ti n mua hàng hoá, d ch v và rút ti n m t

ngân hàng. Ngân hàng s có quy

nh và h

i lý c a

ng d n c th vi c phát hành th tín

d ng, quy nh s d ng th tín d ng, thanh tốn n và lãi khi th tín d ng

n h n, x

lý vi ph m v s d ng th tín d ng v thanh tốn n và lãi không úng h n

iv i

khách hàng.
g) Ph

ng th c cho vay theo h n m c th u chi

Ngân hàng tho thu n b ng v n b n cho phép khách hàng v
tài kho n thanh toán c a khách hàng phù h p v i các qui
hàng v ho t

t s ti n có trên

nh c a chính ph và ngân

ng thanh tốn qua các t ch c cung ng d ch v thanh toán.

h) Cho vay h p v n
Ph

ng th c cho vay h p v n hay còn g i là ph

ng th c cho vay

ng tài tr

là ph

ng th c cho vay mà ngân hàng cùng cho vay trong m t nhóm các t ch c tín

d ng

i v i m t d án ho c m t t ch c tín d ng

ng ra làm

u m i dàn x p, ph i

h p v i các t ch c tín d ng khác. Vi c cho vay h p v n th c hi n theo quy

nh c a

quy ch cho vay và quy ch

c ngân

hàng nhà n

c ban hành.

2.1.2. Ho t
2.1.2.1. Huy
Ho t

ng tài tr c a các t ch c tín d ng do th ng

ng tín d ng
ng v n

ng huy

ng v n là ho t

ng ch y u nh t c a h u h t các Ngân hàng

nh m thu hút v n nhàn r i c a công chúng, các công ty, doanh nghi p nh m áp ng
nhu c u cho vay c a ngân hàng.
Huy

ng v n bao g m các hình th c:

-Ti n g i không k h n.
-Ti n g i có k h n.
GVHD: Võ V n D t

Trang 9

SVTH: Bùi Th y Ngân


tài: PHÂN TÍCH HO T
CAI L Y

NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N

-Ti n g i ti t ki m (bao g m khơng k h n và có k h n).
-Phát hành giáy t có giá.
-V n i u chuy n.
2.1.2.2. Doanh s cho vay
Là ch tiêu ph n ánh t t c các kho n tín d ng mà ngân hàng cho khách hàng
vay khơng tính món n

nh t

ó có thu h i v

c hay ch a trong m t kho n th i gian

nh( tháng, quí, n m).

2.1.2.3. Doanh s thu n
Là ch tiêu ph n ánh t t c các kho n tín d ng mà ngân hàng cho khách hàng
thu v

c khi áo h n vào m t th i i m nh t

nh nào ó.

2.1.2.4. D n
D n là ch tiêu ph n ánh s n mà ngân hàng ã cho vay và ch a thu
vào m t th i i m nh t

c

nh nào ó.

2.1.2.5. N quá h n
Là ch tiêu ph n ánh các kho n n

n h n mà Ngân hàng v n ch a thu h i

c.

2.2. PH

NG PHÁP NGHIÊN C U

-Ph

ng pháp thu th p s li u:

S li u

c thu th p t các tài li u liên quan

n ho t

ng tín d ng c a Ngân

hàng, các b ng báo cáo c a Ngân hàng k t h p v i tài li u, giáo trình liên quan

n

l nh v c Ngân hàng.
-Ph

ng pháp phân tích s li u

S d ng ph

ng pháp so sánh s tuy t

2.3. CÁC CH TIÊU DÙNG

ÁNH GIÁ HO T

2.3.1.T ng d n trên v n l u

n trên v n huy

ng =

nh hi u qu

ng

i.

NG TÍN D NG

ng (%)
n

V nl u
Ch s này xác

i, s t

ng

ut c am t

ng v n huy

ng. Nó giúp cho nhà

phân tích so sánh kh n ng cho vay c a ngân hàng v i ngu n v n huy

ng.

2.3.2. N quá h n trên t ng d n (%)

GVHD: Võ V n D t

Trang 10

SVTH: Bùi Th y Ngân


tài: PHÂN TÍCH HO T
CAI L Y

NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N

N quá h n trên t ng d n =

N quá h n
T ng d n

Ch s này o l

ng ch t l

ng nghi p v tín d ng c a ngân hàng. N u ngân hàng

có ch s này th p có ngh a là ch t l

ng tín d ng c a ngân hàng cao và ng

c l i.

2.3.3. Doanh s thu n trên doanh s cho vay
Doanh s thu n

Doanh s thu n trên doanh s cho vay =

Doanh s cho vay
Ch s này càng l n thì th hi n kh n ng thu h i n c a ngân hàng càng t t. H s
này ph n ánh hi u qu thu h i n c a ngân hàng c ng nh kh n ng tr n vay c a
khách hàng, nó cịn cho bi t s ti n ngân hàng thu
t m t

c trong m t th i gian nh t

nh

ng doanh s cho vay.

2.3.4. Vịng vay v n tín d ng (vịng)

Vịng vay v n tín d ng =

Doanh s thu n

n bình quân

Ch s này dùng

ol

ng t c

luân chuy n v n tín d ng, th i gian thu h i n

vay nhanh hay ch m, s vòng vay này l n cho th y kh n ng thu h i v n c a ngân
hàng càng nhanh.

CH
PHÂN TÍCH HI U QU HO T

NG 3
NG C A CHI NHÁNH NGÂN HÀNG

NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN HUY N CAI L Y
3.1. S

L

C HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRI N C A CHI NHÁNH NGÂN

HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN HUY N CAI L Y
Ngay t khi b t
là bàn

p

u

i m i,

ng và nhà n

c ta ã xác

nh phát tri n nông nghi p

y m nh các ngành công nghi p khác ti n lên và u tiên ti n hành công

GVHD: Võ V n D t

Trang 11

SVTH: Bùi Th y Ngân


tài: PHÂN TÍCH HO T
CAI L Y

nghi p hóa, hi n

i hóa

Nơng thơn Vi t Nam ra
t ch H i

ng B Tr

NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N

tn

c. Vì l

ó Ngân hàng Nông nghi p & Phát tri n

i theo s quy t

ng ký nay là Th T

nh s 400/CP ngày 14/11/1980 do Ch
ng Chính ph .

Chi nhánh NHNN&PTNT huy n Cai L y là chi nhánh c a NHNo & PTNT Ti n
Giang, NHNN&PTNT huy n Cai L y

c thành l p n m 1988 v i tên g i ban

u là

Ngân hàng Phát tri n Nông nghi p T nh Ti n Giang chi nhánh huy n Cai L y và ã
b t

u i vào ho t

ng chính th c. N m 1993,

T nh Ti n Giang chi nhánh huy n Cai L y.

i tên thành Ngân hàng Nông nghi p

n n m 1996, ti p t c

nhánh NHNN&PTNT huy n Cai L y tên chính th c ho t

i tên thành chi

ng hi n nay.

NHNN&PTNT huy n Cai L y có tr s chính t i khu V, th tr n Cai L y, huy n
Cai L y, t nh Ti n Giang. Hi n nay NHNN&PTNT huy n Cai L y có 3 chi nhánh
Ngân hàng c p 3 tr c thu c. M t
và m t

t t i xã Long Tiên, m t

c Tây

t t i th tr n Cai L y. S m thêm các chi nhánh nh m gi i quy t s quá t i

khách hàng

n giao d ch khi vào v

thu n l i cho khách hàng

ây là i u ki n thu n l i

Ngân hàng Trung tâm. M c khác, t o

t qua ng

u ki n

n giao d ch, trách cho khách hàng ph i i xa. H n n a,
Ngân hàng mà

i di n là cán b tín d ng có

sâu vào tình hình th c t cu c s ng c a bà con nông dân

3.2. C

t t i xã M Ph

u ki n i

k p th i giúp

h s m

ng ói nghèo. ây là m c tiêu chính c a NHNN&PTNT huy n Cai L y.

C UT

CH C C A CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ

PHÁT TRI N NÔNG THÔN HUY N CAI L Y
3.2.1 S

t ch c:

Giám

c

Phó giám c ph
trách tín d ng
GVHD: Võ V n D t

Phó giám c ph
trách k tốn
Trang 12

SVTH: Bùi Th y Ngân


tài: PHÂN TÍCH HO T
CAI L Y

NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N

1: C c u t ch c b máy ho t

ng

3.2.2 Ch c n ng c a t ng b ph n:
3.2.2.1. Ban Giám
Ban Giám

c:

c Chi nhánh NHNN&PTNT huy n Cai L y do Giám

c Chi

nhánh NHNN&PTNT t nh Ti n Giang b nhi m và mi n nhi m. Có ch c n ng tr c
ti p qu n lý,
Giám
v . Giám

u hành ho t

c: Có vai trị tr c ti p

u hành, qu n lý ho t

ng kinh doanh t i

c cịn có ch c n ng qu n lý Phòng hành chánh - T ch c

ph i ch u trách nhi m tr
v ho t

ng kinh doanh c a chi nhánh.

c Ban Giám

nv.

n

ng th i

c Chi nhánh NHNN&PTNT t nh Ti n Giang

ng c a toàn Chi nhánh.
Phó Giám

c ph trách tín d ng: Tr c ti p qu n lý và i u hành ho t

ng

c a Phịng tín d ng.
Phó Giám

c k tốn – ngân qu : Tr c ti p qu n lý và i u hành Phịng K

tốn – Ngân qu .
3.2.2.2. Phịng tín d ng:
G m 1 Tr

ng phịng, 02 Phó phịng và các b tín d ng. Phịng tín d ng có

ch c n ng th c hi n các nghi p v cho vay nh cho vay t ngu n v n ADB, cho vay
ngoài qu c doanh, cho vay tiêu dùng, cho vay h s n xu t, cho vay tr góp cán b

cơng nhân viên, h u trí, cho vay h nghèo, cho vay kh c ph c l l t (cho vay tơn n n
nhà),…Phịng tín d ng là b ph n quan tr ng nh t trong Chi nhánh NHNN&PTNT
huy n Cai L y là phòng tr c ti p th c hi n giao d ch v i khách hàng v ho t
d ng. C th là th m

nh

xét duy t cho vay và thu n .

ng tín

ây là phịng t o ra thu

nh p chính cho Ngân hàng.
3.2.2.3. Phịng k tốn - Ngân qu :
Phịng K tốn: Phịng này chi m v trí trung tâm trong Ngân hàng. Phịng có
ch c n ng th c hi n các vi c thu chi theo yêu c u c a khách hàng. Khi th c hi n chi
ti n ph i có phê duy t c a Giám
GVHD: Võ V n D t

c, ho c Phó Giám
Trang 13

c. Theo dõi nh ng tài kho n
SVTH: Bùi Th y Ngân


tài: PHÂN TÍCH HO T
CAI L Y

phát sinh t ho t

NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N

ng hàng ngày, k p th i báo cho Phịng tín d ng nh ng thay

i hay

s phát sinh các tài kho n m i trong quá trình kinh doanh c a c quan, th c hi n bút
toán chuy n kho n gi a Ngân hàng v i khách hàng có tài kho n ti n g i hay th c hi n
nghi p v thanh toán bù tr hay liên hàng gi a các Ngân hàng khác ho c gi a Chi
nhánh NHNN&PTNT huy n Cai L y v i Chi nhánh NHNN&PTNT T nh Ti n Giang
hay NHNN&PTNT Trung

ng.

Phịng K tốn cịn th c hi n nghi p v chuy n ti n b ng các d ch v chuy n
ti n nhanh cho khách hàng nh : Western Union, Money Transfer,…Trong phòng K
tốn cịn có b ph n vi tính, b ph n này ch u s qu n lý

u hành tr c ti p c a Phịng

K tốn. Cán b vi tính có nhi m v t ng h p s li u h ng ngày, tháng, quý, n m do
các phòng ban chuy n sang, gi a các chi nhánh chuy n v th c hi n vi c chuy n Fax
cho khách hàng hay gi a Ngân hàng Trung tâm v i các chi nhánh. B ph n vi tính có
ch c n ng quan tr ng là l u tr thông tin, s li u ho t

ng kinh doanh c a Ngân

hàng. Nhi m v c a cán b vi tính cịn là n i cung c p các thông tin c n thi t cho các

b ph n có liên quan, cho Giám

c và cho các Phó Giám

c.

3.2.2.4 Phịng T ch c - Hành chính:
Ch u s qu n lý c a Giám

c.

Phịng có ch c n ng qu n lý toàn b ho t
nhân viên nh tính l
b o an ninh cho

ng, khen th

ng ,

ng có liên quan

n cán b công

b t,…phân công cán b tr c êm

m

nv.

Phịng T ch c – Hành chính cịn có ch c n ng tính tốn các kho n chi phí

mua s m, s a ch a trang thi t b ph c v cho Ngân hàng.
3.3. QUY TRÌNH CHO VAY
c 1: H

ng d n khách hàng v

u ki n tín d ng và l p h s vay v n.

- Gi y ch ng nh n v t cách pháp nhân ho c th nhân.
- Gi y
- Ph

ngh vay v n.
ng án s n xu t kinh doanh và k ho ch tr n .

-H p

ng th ch p, c m c b o lãnh và các gi y t ch ng nh n quy n s h u

tài s n th ch p c m c

ó.

- Các báo cáo tài chính trong th i gian g n ây.
c2:

u tra thu th p t ng h p các thông tin v khách hàng và ph

ng án

vay v n.
GVHD: Võ V n D t

Trang 14

SVTH: Bùi Th y Ngân


tài: PHÂN TÍCH HO T
CAI L Y

NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N

M t s ngu n thông tin quan tr ng c n
- Ph ng v n ng

u tra:

i vay.

- Nh ng thông tin t h s khách hàng vay v n cung c p.
- Các thơng tin khác có liên quan v thông tin th tr
- i u tra th c t t i n i ho t
c 3 : Phân tích th m
Các v n

ng.

ng kinh doanh c a ng

nh khách hàng và ph

i vay v n.

ng án vay v n.

tr ng tâm mà cán b tín d ng t p trung phân tích th m

nh:

- N ng l c pháp lý c a khách hàng.
- Tính cách và uy tín c a khách hàng.
- N ng l c tài chính c a khách hàng.
- Ph

ng án vay v n và n ng l c tr n c a khách hàng.

- Phân tích d báo nh h

ng mơi tr

ng kinh doanh

n ph

ng án vay v n

và tr n c a khách hàng.
c 4: Quy t
nc

nh cho vay.

vào t trình và k t qu th m

nh có ý ki n

xu t c th c a cán b tín

d ng, tr

ng phịng tín d ng và h s vay v n c a khách hàng, giám

s quy t

c Ngân hàng

nh cho vay hay t ch i cho vay trong ph m vi quy n h n.
c 5: Ki m tra và hoàn ch nh h s vay, h s tài s n th ch p c m c và

b o lãnh. Tr

c khi phát ti n vay cán b tín d ng ph i ki m tra

y

h s . Sau

khi ti n hành ki m tra và hoàn ch nh h s pháp lý, cán b tín d ng và cán b lãnh
o có liên quan s chính th c ký vào n i quy nh trong h s .

c 6: Phát ti n vay. Phát ti n vay và chuy n ti n thanh tốn ph i úng m c
ích s d ng ti n vay trên h s vay v n, s l
phù h p v i k ho ch và ti n

ng ti n vay

c gi i ngân ph i

s d ng v n th c t c a khách hàng.

c 7: Giám sát khách hàng s d ng v n vay và theo dõi r i ro.
Nh m ki m tra vi c th c hi n k ho ch tr n và kh n ng th c hi n d báo
nh ng r i ro có th phát sinh, phát hi n s m nh ng kho n vay có v n

có nh ng

gi i pháp x lý k p th i.
c 8: Thu h i và gia h n n .
- Th i gian gia h n n
cho vay ã tho thu n trong h p

GVHD: Võ V n D t

i v i cho vay trung và dài h n t i a b ng 1/2 th i h n
ng tín d ng.

Trang 15

SVTH: Bùi Th y Ngân

tài: PHÂN TÍCH HO T
CAI L Y

NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N

- Th i gian gia h n n

i v i cho vay ng n h n t i a b ng m t chu k s n

xu t nh ng khơng q 12 tháng, tr tr
và t ch c tín d ng xem xét quy t
- Các kho n n

ng h p Th ng

c Ngân hàng Nhà n

c giao

nh.

n h n ch a tr

c và n u không

c gia h n n thì ph i

chuy n sang n quá h n và ph i ch u lãi su t quá h n.
B

c 9: X lý r i ro.
i v i các n

n

u này

quy

nh, l p

ã dùng m i bi n pháp

gi i quy t nh ng không thu h i

ng ngh a v i r i ro x y ra và ngân hàng ph i c n c vào ch
y

h s pháp lý, h p h i

ho c l p v n b n trình lên t ng giám

ng tín d ng

c

,v nb n

x lý theo th m quy n

c ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông

thôn gi i quy t.
c 10: Thanh lý h p

ng vay.

Sau khi khách hàng tr h t n g c và lãi ho c d n cho vay ã
n , cán b tín d ng và cán b k tốn
tồn b h s cho vay liên quan
3.4.

i chi u t t c tài kho n c a món n

c x lý xố
ó, chuy n

n kho n vay vào kho l u tr tài li u.

ÁNH GIÁ CHUNG V

K T QU

HO T

NG KINH DOANH C A

CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN
HUY N CAI L Y QUA 3 N M (2005- 2007)

B ng 1:K T QU

HO T

NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG QUA BA

M
n v tính: Tri u
m

Chênh l ch

Ch tiêu
2005
ng thu nh p
GVHD: Võ V n D t

ng

2006

2007

54.974

64.406

73.842
Trang 16

2006/2005
ti n
9.432

%
17,16

2007/2006
S ti n
9.436

%
14,65

SVTH: Bùi Th y Ngân


tài: PHÂN TÍCH HO T
CAI L Y

NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N

ng chi phí

43.482

46.674

61.875

3.192

7,34

115.201

32,57

i nhu n

11.492

17.732

11.967

6.240

54,30

-5,765

-32,51

Ngu n: Phịng Tín d ng Chi nhánh NHNO &PTNT huy n Cai L y

Nhìn vào k t qu l i nhu n c a Ngân hàng qua 3 n m cho chúng ta th y tình
hình ho t

ng kinh doanh c a Ngân hàng ch a th t s v ng m nh do l i nhu n c a

Ngân hàng có s t ng gi m không n
ng, n m 2006

t 17.732 tri u

nh. C th , l i nhu n n m 2005 là 11.492 tri u

ng t ng 6.240 tri u so v i n m 2005 (

54,30%), sang n m 2007 l i nhu n ch
ng

ng

ng gi m 5.765 tri u

t 11.967 tri u

ng

ng (

ng 32,51%) so v i n m 2006. K t qu trên là do n m 2006 t c

doanh thu cao h n t c

t ng c a chi phí cịn n m 2007 thì t c

n g p ôi so v i t c

t ng c a

t ng c a chi phí thì

t ng c a doanh thu nên ã làm cho l i nhu n c a Ngân hàng

gi m xu ng r t nhi u. Nguyên nhân làm cho chi phí c a Ngân hàng t ng cao trong
m 2007 là do nh ng kho n chi phí c a Ngân hàng ch y u là dùng trong ho t

ng

chi tr lãi ti n vay. Nh ng trong n m này do m t b ng lãi su t c a các Ngân hàng khác
trên

a bàn t

ng

i cao nên b t bu c Ngân hàng ph i

u ch nh lãi su t huy

ng

nên ã làm cho chi phí t ng cao. M t nguyên nhân n a bu c Ngân hàng ph i

u

ch nh lãi su t huy

ng là do giá vàng trong n m qua t ng

tâm lí rút ti n ra kh i Ngân hàng
l i nhi u h n. Chính nh ng

t bi n nên ng

i dân có

d tr ho c kinh doanh trong l nh v c này s có

u ó là nguyên nhân chính ã khi n cho chi phí c a

Ngân hàng trong n m 2007 t ng cao.
Nh ng nhìn chung thì l i nhu n c a Ngân hàng các n m qua v n
i cao.

t

c k t qu nh th là do tình hình kinh t xã h i

c phát tri n t t; c th

ê bao ng n l

c hoàn thành giúp cho ng

h u h t các

a ph

a ph

i tr ng lúa, v

cao nh : s u riêng, cây có múi, vú s a c ng

ng

ng ã có

ng trong huy n

i dân an tâm s n xu t 3 v lúa trong n m

khá cao, giá lúa hàng hóa có l i cho ng

m ct

u ã

t n ng su t

n cây n trái có giá tr kinh t

c a s ng

i dân trong vùng l a ch n

tr ng em l i thu nh p r t áng ph n kh i, àn gia súc, gia c m tuy có b c phát
b nh nh ng ã
c a ng
tr

c x lý k p th i, n

nh d n

i s ng

i ch n nuôi, phong trào nuôi cá xu t kh u ang phát tri n m nh nh môi

ng nuôi cá thu n l i, giá c

nuôi,

nh àn nên ã ph n nào n

ng th i ho t

ng th

n

nh ã mang l i l i nhu n t ong

ng nghi p

i

n i ây (ch y u là kinh doanh và ch bi n

ng th c) c ng ang di n ra r t sơi n i. Chính nh ng
GVHD: Võ V n D t

i cao cho ng

Trang 17

u ó ã góp ph n cùng v i
SVTH: Bùi Th y Ngân


tài: PHÂN TÍCH HO T
CAI L Y

NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N

Ngân hàng nâng cao hi u qu ho t

ng em l i nh ng con s r t áng khích l v l i

nhu n cho Ngân hàng nh ng n m qua c ng nh th i gian s p t i.
3.5. THU N L I VÀ KHÓ KH N MÀ NGÂN HÀNG ANG G P PH I
Thu n l i:
+ Ngân hàng có m t h th ng pháp lu t hồn ch nh i u ó t o i u ki n thu n
l i

Ngân hàng ho t

ng kinh doanh có hi u qu .

+ V trí Ngân hàng

t t i trung tâm th tr n giúp cho khách hàng

n giao d ch

v i Ngân hàng thu n l i h n.
+ Ngân hàng có m t l

ng l n khách hàng truy n th ng.

+ Ngân hàng có m t

i ng nhân viên thành th o trong cơng vi c, trình

nghi p v c a nhân viên ln

c nâng cao, nhi t tình và hồ nhã v i khách hàng và

gi i quy t công vi c nhanh chóng nh v y mà khách hàng ln tin t

ng và

n giao

d ch v i ngân hàng ngày m t nhi u h n.

Khó Kh n:
+ Ngân hàng luôn ph i ch u s c nh tranh gay g t c a các Ngân hàng khác trên
a bàn.
+ Trong th i gian g n ây do giá vàng t ng lên m t cách
nhi u ng

i rút ti n ra kh i Ngân hàng

t bi n khi n cho

mua vàng d tr nên ã làm cho ngu n v n

cho vay c a Ngân hàng b thi u h t gây nh h

ng l n

n ho t

ng kinh doanh c a

Ngân hàng.
+ Do h u h t khách hàng c a Ngân hàng là nông dân vi c s n xu t kinh doanh
ph thu c nhi u vào i u ki n t nhiên nên m i khi g p thiên tai m t mùa hay b sâu,
b nh h i s làm cho khách hàng không có kh n ng tr n

nh h

ng

n cơng tác thu

h i n c a Ngân hàng.

3.6. PH

NG H

T nh ng k t qu

NG HO T
t

NG TRONG N M 2008

c trong quá trình ho t

ng c a mình và xu t phát t nh ng

thu n l i c ng nh nh ng khó kh n chi nhánh NHNo&PTNT huy n Cai L y ã
k ho ch ho t

ra

ng n m 2008 nh sau:

+ Ngu n v n huy
s d v n huy

ng

ng t i

a ph

ng t ng tr

n cu i n m 2008 ph i

ng 25% so v i cu i n m 2007,

t 321 t .

+ T tr ng ti n g i dân c trên t ng ngu n v n huy
GVHD: Võ V n D t

Trang 18

ng >75%.
SVTH: Bùi Th y Ngân


tài: PHÂN TÍCH HO T
CAI L Y

NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N

+ T ng d n NHNo t ng tr
cu i n m 2008

ng 13% so v i cu i n m 2007, t ng d n

t 580 t , trong ó d n v n thông th

ng 535 t

n

ng.

+ T tr ng d n trung dài h n chi m trên 35% t ng d n , trong ó t tr ng
trung dài h n thông th

ng 27%.

+ Cho vay h s n xu t ph i

t t tr ng 93%, cho vay doanh nghi p ngoài qu c

doanh, trang tr i cao h n 7%.
+T l n x ud

i 4,5% t ng d n .

+ Chênh lêch thu chi tài chính ch a có l
b o an tồn tình hình tài chính và
+ Thu d ch v : ph n

chi l

ng

t 18.000 t

ng

s c

m

ng theo m c cho phép.

u t ng 10% so n m 2007.

+ Chênh l ch lãi su t bình quân

u ra

u vào ph i b ng ho c trên 0,4%

tháng.

CH
HI U QU HO T

NG 4

NG TÍN D NG C A CHI NHÁNH NGÂN HÀNG

NƠNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN HUY N CAI L Y
QUA BA N M

4.1. TÌNH HÌNH T NG QUÁT NGU N V N C A NGÂN HÀNG
B ng 2: TÌNH HÌNH NGU N V N C A CHI NHÁNH N M 2005-2007
GVHD: Võ V n D t

Trang 19

SVTH: Bùi Th y Ngân


tài: PHÂN TÍCH HO T
CAI L Y

NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N

n v tính: Tri u
m
Ch tiêu

2005

ng

Chênh l ch

2006

2006/2005

2007

2007/2006

S ti n

%

19.616

10,62

53.201

26,03

218.228 247.698 245.115

29.470

13,50

-2.583

-1,04

403.010 452.096 502.714

V n

S ti n

ng 184.782 204.398 257.599

V n huy

%

49.086

12,18

50.618

11,20

u hịa

T ng

Ngu n: Phịng Tín d ng chi nhánh NHNo&PTNT huy n Cai L y

Qua s li u trên cho th y, t ng ngu n v n c a Chi nhánh t ng qua các n m. C th
m 2005 là 403.010 tri u
ng (

ng

ng, n m 2006 là 452.096 tri u

ng 12,18%) so v i n m 2005,

ng 50.618 tri u

ng (

ng

n n m 2007 là 502.714 tri u

ng 11,20%) so v i n m 2006.

ng Chi nhánh ngày càng t ng tr
ngày càng nhi u, ho t

ng t ng 49.086 tri u
ng

u ó cho th y ho t

ng v ng m nh, khách hàng tìm

n Chi nhánh

ng tín d ng c a Chi nhánh c ng vì th mà t ng lên, do ó

Ngân hàng ph i gia t ng ngu n v n

áp ng k p th i nhu c u vay v n c a khách

hàng.
Trong t ng ngu n v n, v n huy

m 2005 là 184.782 tri u
(

ng

ng c a Chi nhánh t ng

ng, 2006 là 204.398 tri u

u qua các n m. C th

ng t ng 19.616 tri u

ng 10,62%) so v i n m 2005, sang n m 2007 là 257.599 tri u

53.201 tri u

ng (

ng

ng

ng t ng

ng 26,03%) so v i n m 2006. Tuy nhiên v n huy

ng

c a Chi nhánh trong 3 n m còn chi m t tr ng nh trong t ng ngu n v n, chi m t

45%

n 51%.

i u này cho th y kh n ng huy

ng v n c a Ngân hàng ch a th t s

v ng m nh.
Bên c nh ngu n v n huy
v n

ng

c, Chi nhánh v n c n t tr ng khá l n t ngu n

u hòa c a Ngân hàng c p trên, c th là Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và

Phát tri n Nông Thôn Ti n Giang, t tr ng này t 49

n 55% trong t ng ngu n v n.

T tr ng s d ng v n Ngân hàng c p trên cao gây b t l i cho Chi nhánh trong vi c
ch

ng ngu n v n cho vay và t ng lãi su t bình quân
Qua b ng s li u trên cho th y, l
ng bi n

(

ng

ng v n

u hòa c a Chi nhánh qua 3 n m có xu

ng. C th n m 2006 là 247.698 tri u

ng 13,50%) so v i n m 2005.

u vào.

ng t ng 29.470 tri u

u này ch ng t khách hàng

t i Chi nhánh ngày càng ông, trong khi ó ngu n v n huy
GVHD: Võ V n D t

Trang 20

ng

ng

n vay v n

cho vay không

SVTH: Bùi Th y Ngân


tài: PHÂN TÍCH HO T
CAI L Y

NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N

áp ng nhu c u nên Chi nhánh ã t ng c
i u hòa n m sau cao h n n m tr
ng gi m 2.583 tri u

ng (

cho th y Ngân hàng ã ch

ng l

ng v n

c. Sang n m 2007 l
ng

u hòa nên l

ng v n này là 245.115 tri u

ng gi m 1,04%) so v i n m 2006.

ng h n ngu n v n

ng v n

u này

cho vay.

Nhìn chung tình hình ngu n v n c a Chi nhánh qua 3 n m r t kh quan.

u này

ã nói lên cơng tác t o l p ngu n v n c a Chi nhánh ã c b n và ngày càng tích c c.
có

c k t qu nh trên là do Ngân hàng

v nt i

a ph

ng, t ng kh n ng t cân

Bên c nh duy trì n

c bi t quan tâm

n cơng tác huy

n bù, trúng s , bán

m sau

thành th , ti n g i các doanh nghi p,

ng v n

d ng ph i h p cùng t liên doanh vay v n v n
t a

nơng thơn b ng cách cán b tín

ng ti t ki m

nh ng

t, h có thu nh p khá…, kh n ng t cân

u cao h n so v i n m tr

ng

i v n nh m t o ngu n v n có lãi su t r .

nh nh ng kho n v n l n

Ngân hàng còn chú tr ng

n cơng tác huy

a bàn có gi i

i v n c a các

c.

Tóm l i, qua phân tích trên cho ta th y tình hình huy

ng v n t i Ngân hàng ngày

càng tích c c h n th hi n b ng nh ng con s luôn t ng cao nh ng ngu n v n

u

hòa c a Ngân hàng t Ngân hàng c p trên c ng cịn r t l n. Do ó Ngân hàng c n ph i
ch

ng h n n a

n ng cao kh n ng huy

ng v n giành th ch

khơng cịn ph i ph thu c nhi u vào ngu n v n t c p trên
4.2. ÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HUY

ng h n

cho vay.

NG V N

V n là m t trong nh ng y u t quan tr ng không th thi u trong quá trình phát
tri n kinh t . Trong th i gian v a qua v n tín d ng c a Chi nhánh Ngân hàng Nơng
nghi p và Phát tri n Nông thôn huy n Cai L y ã góp ph n tích c c vào vi c chuy n
i c c u kinh t , xố ói gi m nghèo, gi i quy t vi c làm thúc
ph

ng.

làm

y kinh t

a

c i u ó là do trong th i gian qua Ngân hàng ã r t n l c nh m

thu hút t i a các ngu n v n trong xã h i b ng các bi n pháp r t tích c c nh : a d ng
hố các hình th c g i ti n,
các xã,

i m i t ch c và ho t

i m i tác phong giao d ch c a cán b , áp d ng lãi su t huy

a các d ch v ti n ích cho khách hàng,
trên các ph

ng, m thêm các i m giao d ch

ng ti n thông tin

ng linh ho t,

y m nh công tác tuyên truy n, qu ng cáo

i chúng, phát hành k phi u

m c lãi su t k h n

h p lý…
Ngu n v n huy

ng c a Ngân hàng nh ng n m qua

ph n không nh cho Ngân hàng trong vi c ch
GVHD: Võ V n D t

Trang 21

m c khá cao

ng ngu n v n

mb om t

cho vay, góp ph n

SVTH: Bùi Th y Ngân

tài: PHÂN TÍCH HO T
CAI L Y

NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N

nâng cao hi u qu s d ng v n tồn xã h i thơng qua vi c t p trung các kho n ti n t m
th i nhàn r i c a các t ch c, h gia ình, cá nhân vào Ngân hàng

u t phát tri n

kinh t , t ng thêm thu nh p cho xã h i.
B ng 3: TÌNH HÌNH HUY

NG V N QUA BA N M
n v tính: Tri u

m

ng

Chênh l ch

Ch tiêu

2006/2005

2007/2006

2005

2006

2007

13.088

14.566

15.057

1.478

11,29

491

3,37

149.223 172.542

225.174

23.319

15,63

52.632

30,50

3.848

3.541

-187

-4,63

-307

-7,98

145.188 168.694

221.633

23.506

16,19

52.939

31,38

156

14,76

206

16,98

Ti n g i không k
n
Ti n g i ti t ki m
- Khơng k h n

4.035

- Có k h n
Ti n g i t ch c

S ti n

%

S ti n

%

1.057

1.213

1.419

3.977

466

399

-3.511 -88,28

-67

-14,37

14.441

12.044

11.245

-2.397 -16,60

-799

-6,63

2.996

3.567

4.305

571

19,06

738

20,68

184.782 204.398

257.599

19.616

10,61

53.201

26,03

tín d ng
phi u và ch ng
có giá
Ti n g i kho b c
Ti n g i khác
ng

Ngu n: Phịng Tín d ng chi nhánh NHNo&PTNT huy n Cai L y

M c dù cịn khó kh n nh
giá c

nh h

hàng 3 n m qua ã

t

ng

ng

t

a bàn nh ng t ng ngu n v n huy

t 204.398 tri u

ng t ng 19.616 tri u

ng 10,61%) so v i n m 2005, n m 2007 v n huy
ng (t

ng

ng

t 257.599 tri u

t

c k t qu nh v y là do Ngân

ng trong công tác t o l p ngu n v n

ph c v t t nhu c u vay

v n c a khách hàng.
4.2.1.Ti n g i không k h n
GVHD: Võ V n D t

ng (

ng 26,03%) so v i n m 2006. Nhìn chung v n

ng c a Ngân hàng t ng khá qua các n m,

hàng ã luôn ch

ng c a Ngân

c nh ng k t qu r t áng khích l . C th , n m 2005 v n

t 184.782 tri u, n m 2006

ng t ng 53.201 tri u
huy

ng cao v

i v i các m t hàng tiêu dùng, x ng d u, v t li u xây d ng, s c nh tranh gay

g t c a các Ngân hàng khác trên

huy

ng c a d ch cúm gia c m, s bi n

Trang 22

SVTH: Bùi Th y Ngân


tài: PHÂN TÍCH HO T
CAI L Y

NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N

Qua b ng s li u trên ta th y lo i ti n g i này gia t ng qua các n m. C th , n m
2005 là 13.088 tri u
n m 2005 (t

ng, n m 2006 là 14.566 tri u

ng

ng 11,29%). N m 2007 là 15.057 tri u

so v i n m 2006 (t
qua ng

ng t ng 1.478 tri u

ng

ng so v i

ng t ng 491 tri u

ng

ng 3,37%). Nguyên nhân c a s t ng trên là do m y n m

i dân làm n hi u qu , thu nh p n

này g i vào ngân hàng

nh có ti n d tích lu nên em s ti n

t ng thêm thu nh p. M t khác, do Chi nhánh Ngân hàng

Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Ti n Giang k p th i i u ch nh m c lãi su t theo
m t b ng chung c a các Ngân hàng Th
g i này có s t ng tr

ng m i khác trên cùng

a bàn nên lo i ti n

ng qua các n m. Tuy nhiên do lo i ti n g i này có lãi su t

khơng cao so v i các lo i ti n g i khác nên lo i hình huy

ng v n này t ng khơng cao

qua các n m.
4.2.2. Ti n g i ti t ki m
ây là kho n m c chi m t tr ng r t l n trong t ng v n huy
ng này có s t ng tr
ng, n m 2006

t

ng r t m nh qua các n m. C th , n m 2005 là 149.223 tri u
n 172.542 tri u

ng t ng 23.319 tri u

15,63%) so v i n m 2005. N m 2007 lo i ti n g i này
52.632 tri u

ng (t

ng

ng

t 225.174 tri u

ng

ng t ng

ng và luôn t ng cao. N m

ng ti n g i ti t ki m chi m 80,75%, n m 2006 chi m 84,41%, n m 2007

chi m 87,41% trong t ng ngu n v n huy
t

ng (t

ng 30,50%) so v i n m 2006. S li u trên cho th y ti n

g i ti t ki m luôn chi m t tr ng cao trong t ng v n huy
2005 huy

ng, lo i hình huy

ng .

c k t qu trên là do ti n g i ti t ki m là lo i hình huy

cao thu hút

c v n nhàn r i trong dân chúng.

m i cán b tín d ng ph n

c nh ó do Ngân hàng luôn t ng c
cáo b ng t b

ng th i do Ngân hàng ch tr

u th c hi n t t cơng tác huy

ph trách, có khuy n khích b ng v t ch t

ng v n có lãi su t

i v i cán b huy

ng v n trên
ng

a bàn mình

c s d l n. Bên

ng xúc ti n nh ng bi n pháp tuyên truy n qu ng

m, thơng qua cán b tín d ng, t liên doanh ti t ki m và vay v n,

các pano áp phích

nh ng n i th t , t ng c

g i ti n có s d l n, áp d ng ch

ng

u ãi

t

ng th m h i t ng quà cho khách hàng
i v i khách hàng g i ti n. Trên ây là

m t s nguyên nhân làm cho ti n g i ti t ki m t ng cao qua các n m. Và còn m t bi n
pháp n a mà Ngân hàng ang áp d ng ó là
khách hàng

i v i khách hàng vay, khi nh n ti n vay

c cán b tín d ng khuy n khích trích g i ti t ki m 50.000

GVHD: Võ V n D t

Trang 23

ng tr lên

SVTH: Bùi Th y Ngân


tài: PHÂN TÍCH HO T
CAI L Y

NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N

g i ti t ki m cho 1 tháng. Cách làm này c ng

c a s các khách hàng

ng tình

nên ã góp ph n t ng cao ti n g i ti t ki m qua các n m.
Hi n nay ti n g i ti t ki m t i Chi nhánh NHNo&PTNT huy n Cai L y áp d ng
g m 2 lo i ó là: ti n g i ti t ki m có k h n và ti n g i ti t ki m không k h n. Và
trong ó lo i ti n g i ti t ki m có k h n chi m
ki m. Sang n m 2006
(t

ng

n 97,29% trong t ng ti n g i ti t

t 168.694 tri u t ng 23.506 tri u

ng so v i n m 2005

ng 16,19%) chi m t tr ng 97,76% trong ti n g i ti t ki m. N m 2007 là

221.633 tri u

ng t ng 52.939 tri u

ng (t

ng

ng 31,38%) so v i n m 2006

chi m t tr ng 98,42% trong ti n g i ti t ki m.

Qua k t qu trên cho th y ti n g i ti t ki m có k h n c a Ngân hàng luôn t ng
cao qua các n m. S d Chi nhánh
tr

t t l khá cao nh v y là do Ngân hàng luôn ch

ng chú tr ng công tác huy

nh ng ng

ng v n

a bàn nông thôn, t ng c

i có thu nh p khá, tìm cách ti p c n khách hàng trúng s ,

to , s n sàng ti p nh n và khích l nh ng ng
này có th

m c cao h n tr

h

nl

n bù gi i

c nh ng do m t nguyên nhân làm gi i h n là do th i

ng mua vàng d tr ho c

ng

c

ng

i có nhu c u g i góp. Tuy nhiên con s

gian tr l i ây giá vàng th gi i c ng nh trong n
xu h

ng v n

c t ng lên liên t c, ng

i dân có

kinh doanh t ng lên nên c ng ít nhi u gây nh

ng ti n g i t i ngân hàng.

M t nguyên nhân n a làm gi i h n s ti n g i c a khách hàng t i ngân hàng là do
vài n m tr l i ây th tr
so sánh v

ng l i

ng ch ng khốn ho t

c sinh ra trong t

ng r t sơi n i nên ng

i dân có s

ng lai.

Tuy nhiên, nh ng nguyên nhân trên không nh h

ng nhi u

nl

ng ti n g i ti t

ki m vào Ngân hàng nó th hi n b ng nh ng con s luôn t ng cao qua các n m. Còn
i v i ti n g i ti t ki m không k h n thì ln chi m t tr ng nh và lo i ti n g i này
có xu h

ng gi m

là 3.848 tri u

u qua các n m. C th , n m 2005 là 4.035 tri u

ng gi m 187 tri u

2007 là 3.541 tri u

ng gi m 307 tri u

i u này c ng không làm nh h
s khách hàng
h n

ng so v i n m 2005 (t
ng (t

ng

ng nghiêm tr ng

ng

ng, n m 2006
ng 4,63%). N m

ng 7,98%) so v i n m 2006.
n ho t

ng c a Ngân hàng vì a

u khơng thích g i ti n ti t ki m không k h n vì nó có lãi su t th p

i v i ti n g i ti t ki m có k h n, khách hàng g i lo i ti n g i này ch vì m c

ích sinh l i v i s ti n t m th i h ch a dùng
c a mình nên Ngân hàng ln mu n
GVHD: Võ V n D t

n. Tuy nhiên, do tính ch t ho t

y m nh huy
Trang 24

ng

ng v i m i hình th c, tuy v i
SVTH: Bùi Th y Ngân


tài: PHÂN TÍCH HO T
CAI L Y

NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N

lo i ti n g i này có tính ch t khơng n
ng

nh nh ng Ngân hàng có th ch

ng

nhu c u v n s n xu t kinh doanh c a các thành ph n kinh t trên

áp
a bàn

huy n.

Nhìn chung v n huy

ng b ng ti n g i ti t ki m trong 3 n m qua c a Ngân hàng

có s chuy n d ch t ti n g i ti t ki m không k h n sang ti n g i ti t ki m có k h n.
Tình hình trên ch ng minh cho s

n

nh ngày càng cao c a lo i hình huy

ng b ng

ti n g i ti t ki m t i Ngân hàng. Tuy nhiên, ti n g i ti t ki m có k h n c a Ngân
hàng t ng cao và chi m t tr ng l n c ng ã làm t ng lãi su t
bu c Ngân hàng ph i t ng lãi su t cho vay m i

u vào c a Ngân hàng

m b o kh n ng sinh l i cho Ngân

hàng.
4.2.3. Huy

ng k phi u và các ch ng t có giá

Do nhu c u vay v n c a h u h t các thành ph n kinh t

ph c v nhu c u s n

xu t kinh doanh ngày càng t ng trong khi ó Ngân hàng huy
ti n g i v n không th

ng v n b ng các lo i

áp ng n i nên m y n m tr l i ây Chi nhánh th

ng xuyên

phát hành k phi u có lãi su t c ng r t h p d n v i lãi su t t ng cao theo t ng k h n
và ph thu c vào s ti n g i c a khách hàng và thông th
su t lo i này là cao h n so v i lãi su t huy
d n

n chi phí

u vào t ng cao và

ng

i v i Chi nhánh thì lãi

ng b ng ti n g i. Nh ng do lãi su t cao

duy trì s phát tri n b n v ng c a Ngân hàng,

Chi nhánh ã không chú tr ng nhi u vào lo i hình huy

ng này nên k t qu 3 n m có

s s t gi m. C th , n m 2005 là 1.465 tri u, n m 2006 là 300 tri u gi m 1.165 tri u
(t

ng

ng 79,52%) so v i n m 2005. N m 2007 là 247 tri u

ng so v i n m 2006 (t
th c huy
ch

ng

ng

ng 17,66%). Tuy nhiên, ây c ng

c ngu n v n

cho vay. Cùng v i s s t gi m c a lo i hình huy

ng gi m 2.346 tri u

ng (t

ng gi m 14 tri u

ng

ng t ch ng t có giá c ng có s s t gi m và gi m

r t m nh vào n m 2006. C th , n m 2005 là 2.512 tri u
ng

ng, n m 2006 là 166 tri u

ng 93,39 tri u%) so v i n m 2005, n m 2007

ng (t

ng

M t nguyên nhân n a gây s s t gi m

ng 8,34%) so v i n m 2006.
i v i 2 lo i hình huy

các lo i ti n g i ti t ki m và ti n g i khơng k h n
tr

c xem là hình

ng mang l i hi u qu cho Ngân hàng vì ã t m th i giúp cho Ngân hàng

b ng k phi u thì lo i hình huy

là 152 tri u

ng gi m 53 tri u

ng v n này là do

nh ng n m qua có t c

t ng

ng khá cao nên ã góp ph n cùng v i Ngân hàng gi i quy t nh ng b t c p trong

ho t

ng cho vay.

GVHD: Võ V n D t

Trang 25

SVTH: Bùi Th y Ngân