(Luận Văn Thạc Sĩ Tài Chính Ngân Hàng) Phát Triển Thị Trường Bảo Hiểm Nhân Thọ Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ Fwd Việt Nam.pdf

i

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

“

”

“

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

“

”

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

”

TRỊNH THỊ THƯƠNG

“

PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI
CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ FWD VIỆT NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
Mã số chuyên ngành: 8340201

Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2023

”


ii

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

“

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

“

”

”

TRỊNH THỊ THƯƠNG

PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI
CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ FWD VIỆT NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng

Mã số chuyên ngành: 8340201
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS. LÊ ĐÌNH HẠC

Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2023


i

LỜI CAM ĐOAN

“

Luận văn này là cơng trình nghiên cứu của cá nhân tôi, được thực hiện dưới sự

hướng dẫn khoa học của PGS.TS. Lê Đình Hạc. Các số liệu, những kết luận nghiên cứu
được trình bày trong luận văn này hồn tồn trung thực và khơng có những sao chép từ
các cơng trình nghiên cứu của các tác giả khác .
”

“

Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm về lời cam đoan này .
”

Tp.HCM, ngày

tháng 06 năm 2023
Tác giả

Trịnh Thị Thương

ii

LỜI CẢM ƠN
Trong q trình hồn thành luận văn thạc sĩ này, tơi muốn bày tỏ lịng biết ơn
chân thành và sâu sắc đến tất cả những người đã đóng góp, hỗ trợ và giúp đỡ tơi trong
suốt q trình nghiên cứu và viết luận văn.
Đầu tiên, tôi muốn bày tỏ lòng biết ơn đến tất cả các giảng viên, các Giáo sư, Tiến
sĩ, các Nhà khoa học và các chuyên gia đã chia sẻ kiến thức và kinh nghiệm của mình
để tơi có thể ứng dụng trong q trình thực hiện luận văn.
Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám hiệu nhà trường, các thầy cô trong
khoa Sau đại học ngân hàng của tôi, đã tạo mọi điều kiện thuận lợi, sắp xếp thời gian
hợp lý, thông báo kịp thời và hướng dẫn những công việc cần thiết để hồn tất luận văn
này.
Đặc biệt, tơi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Lê Đình Hạc đã dành thời gian, kiến
thức và sự tận tâm để chỉ dẫn tôi trong quá trình nghiên cứu. Những hướng dẫn, gợi ý
và phản hồi của thầy đã giúp tôi khám phá sâu hơn về lĩnh vực nghiên cứu và phát triển
kỹ năng của mình. Tơi rất biết ơn sự kiên nhẫn và sự đồng hành của thầy trong suốt
chặng đường này.
Tôi cũng muốn bày tỏ lịng biết ơn đến gia đình và bạn bè của tôi. Sự ủng hộ,
động viên và yêu thương của các anh/chị/bạn đã truyền động lực và giúp tơi vượt qua
những thử thách trong q trình nghiên cứu.
Tơi rất mong nhận được sự quan tâm đóng góp ý kiến của các thầy cô, chuyên
gia và những độc giả quan tâm đến vấn đề này để luận văn của tơi được hồn thiện hơn.
Kính chúc Q thầy cơ, các nhà khoa học trong ngoài trường đại học ngân hàng
dồi dào sức khỏe và công tác tốt.
Một lần nữa tôi xin chân thành cảm ơn!
Tp.Hồ Chí Minh, ngày

tháng 06 năm 2023

Người thực hiện
Trịnh Thị Thương


iii

PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI CÔNG TY BẢO
HIỂM NHÂN THỌ FWD VIỆT NAM
Tóm tắt
Với mục tiêu là giúp FWD Việt Nam tăng thị phần và phát triển bền vững tại thị
trường Việt Nam. Để đạt được mục tiêu này, nghiên cứu sẽ bao gồm việc tìm hiểu thực
trạng hoạt động của cơng ty, phân tích các hạn chế và nguyên nhân gây ra hạn chế, và
đề xuất các giải pháp để khắc phục hạn chế và phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ
một cách hiệu quả và bền vững. Tác giả đã đưa ra các giải pháp như tăng chất lượng
dịch vụ khách hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao năng lực của đội ngũ nhân
viên bán hàng, quản lý bán hàng để đảm bảo hiệu quả và hiệu suất cao nhất.
Đối tượng nghiên cứu là công ty bảo hiểm nhân thọ FWD Việt Nam và phạm vi
tập trung vào việc phân tích tiềm năng phát triển và yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển
thị trường của công ty. Phương pháp nghiên cứu là định tính, sử dụng nguồn dữ liệu thứ
cấp từ các tổ chức chuyên nghiên cứu thị trường. Nghiên cứu cũng sẽ sử dụng các
phương pháp kết hợp như tổng hợp, so sánh, phân tích, thống kê và khảo sát.
Tuy nhiên, bài luận văn còn một số hạn chế, bao gồm việc chỉ đưa ra giải pháp
cho nhóm phát triển đội ngũ bán hàng mà chưa nghiên cứu đến đối tượng nhân viên hỗ
trợ, chưa nghiên cứu sâu được đến các thị trường cụ thể, và chưa đưa ra được chi tiết
tính tốn tỷ lệ phí, quyền lợi của sản phẩm bảo hiểm.
Vì vậy, để phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ tại công ty FWD một cách hiệu
quả và bền vững, cần phải tiếp tục nghiên cứu và cải tiến các giải pháp phát triển thị
trường, bao gồm mở rộng đối tượng khách hàng, nghiên cứu các thị trường cụ thể, phân

tích chi tiết tính tốn tỷ lệ phí và quyền lợi của sản phẩm bảo hiểm, và nâng cao năng
lực của đội ngũ nhân viên hỗ trợ.
Từ khóa: Phát triển thị trường bảo hiểm, thị trường bảo hiểm nhân thọ, FWD Việt Nam,
phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ.


iv

THE DEVELOPMENT OF THE LIFE INSURANCE MARKET AT FWD
VIETNAM LIFE INSURANCE COMPANY.

Abstract
With the goal of helping FWD Vietnam increase market share and achieve
sustainable development in the Vietnamese market, the study will involve understanding
the company's current operations, analyzing constraints and the underlying causes of
these constraints, and proposing solutions to overcome them and develop the life
insurance market effectively and sustainably. The author has put forward solutions such
as improving the quality of customer service, developing service products, enhancing
the capabilities of the sales team, and sales management to ensure the highest efficiency
and performance.
The research subject is FWD Vietnam, a life insurance company, and the scope
will focus on analyzing the potential for development and the factors influencing the
company's market development. The research methodology will be qualitative, utilizing
secondary data from market research organizations. The study will also employ
combined methods such as synthesis, comparison, analysis, statistics, and surveys.
However, the thesis has several limitations, including only providing solutions
for the sales team without investigating the support staff, not conducting in-depth
research on specific markets, and not providing detailed calculations of premium rates
and insurance product benefits.
Therefore, to effectively and sustainably develop the life insurance market at

FWD, further research and improvement of market development solutions are needed.
This includes expanding the customer base, researching specific markets, conducting
detailed analysis of premium rate calculations and insurance product benefits, and
enhancing the capacity of the support staff.
Keywords: Insurance market development, life insurance market, FWD Vietnam, life
insurance market development.


v

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT
Từ viết tắt

Cụm từ tiếng Việt

BHYT

Bảo hiểm y tế

BH

Bảo hiểm

BHNT

Bảo hiểm nhân thọ

BHPNT

Bảo hiểm phi nhân thọ

DN

Doanh nghiệp

DNBH

Doanh nghiệp bảo hiểm

DN BHNT

Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ

DN BHPNT

Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ

MGBH

Môi giới bảo hiểm

ĐLBH

Đại lý bảo hiểm

STBH

Số tiền bảo hiểm

PBH

Phí bảo hiểm

SP

Sản phẩm

SPBH

Sản phẩm bảo hiểm

SP BHNT

Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ

SP BHPNT

Sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ

LKDBH

Luật kinh doanh bảo hiểm

QDPNV

Quỹ dự phòng nghiệp vụ

QTKDBH

Quản trị kinh doanh bảo hiểm

KDBH

Kinh doanh bảo hiểm

QDTBB

Quỹ dự trữ bắt buộc

BHLKC

Bảo hiểm liên kết chung

BHLKĐV

Bảo hiểm liên kết đơn vị

WTO

Tổ chức thương mại thế giới


vi

VNPT

Tập đồn bưu chính viễn thơng Việt Nam

FWD

Cơng ty TNHH bảo hiểm nhân thọ FWD Việt Nam

USD

Đồng Đô la Mỹ

VN

Việt Nam

TP.HCM

Thành phố Hồ Chí Minh

TNHH

Trách nhiệm hữu hạn

TMCP

Thương mại cổ phần

NHTM

Ngân hàng thương mại

NHTMCP

Ngân hàng thương mại cổ phần

NHNN

Ngân hàng nhà nước

TNDN

Thu nhập doanh nghiệp

BTC

Bộ tài chính


vii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANH
Từ viết tắt

Cụm từ tiếng Anh

ATM

Automated Teller Machine

TPA

Third Party Adminiatrator

FSC

Financial Services
Consultant

BSM

Bancassurance Sales
Manager

DOB
RDOB

Director of Bancassurance
Regional Director of
Bancassurance

Giải nghĩa tiếng Việt

Máy rút tiền tự động
Dịch vụ hỗ trợ bồi thường thông
qua bên thứ 3
Tư vấn Dịch vụ Tài chính
Quản lý kinh doanh
Bancassurance
Giám Đốc Phát Triển Kinh
Doanh Khu Vực
Giám Đốc Phát Triển Kinh
Doanh Vùng

Business Support

Phòng Hỗ Trợ Kinh Doanh,
Kênh Phân phối Bảo hiểm qua
Ngân hàng

Business Quality

Phòng Quản lý Chất lượng Kinh
Doanh, Kênh Phân phối Bảo hiểm
qua Ngân hàng

COE

Center of Excellence

Bộ Phận Chuẩn Mực Huấn
Luyện, Học Viện Bảo Hiểm

APE

Annual Premium Equivalent

BS

BQ

FYP
MDRT

First Year Premium
Million Dollar Round Table

Phí Bảo hiểm nhân thọ quy năm
Phí bảo hiểm nhân thọ thực thu
trong năm đầu tiên mà người mua
phải đóng
Hiệp hội Bàn trịn Triệu đô


viii

MỤC LỤC
TRANG BÌA
LỜI CAM ĐOAN
LỜI CẢM ƠN
TĨM TẮT LUẬN VĂN
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU
MỤC LỤC ................................................................................................................... viii
DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ ..................................... x
PHẦN MỞ ĐẦU ............................................................................................................. 1
1. Tính cấp thiết của đề tài ......................................................................................... 1
2. Lược khảo các nghiên cứu ..................................................................................... 4
3. Mục tiêu của đề tài................................................................................................. 3
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ......................................................................... 3
5. Phương pháp nghiên cứu ....................................................................................... 4
6. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài ................................................................................. 10
7. Kết cấu của luận văn ............................................................................................ 10
CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO
HIỂM NHÂN THỌ ....................................................................................................... 11
1.1. Những vấn đề cơ bản về bảo hiểm nhân thọ .................................................... 11
1.1.1.

Quá trình ra đời của bảo hiểm nhân thọ..................................................... 11

1.1.2.

Khái niệm bảo hiểm nhân thọ .................................................................... 11

1.1.3.

Đặc điểm bảo hiểm nhân thọ ..................................................................... 12

1.1.4.

Vai trò bảo hiểm nhân thọ.......................................................................... 15

1.2. Phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ ........................................................... 19
1.2.1.

Khái niệm phát triển thị trường ................................................................. 19

1.2.2.

Các phương thức phát triển........................................................................ 21

1.2.3.

Tiêu chí đánh giá phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ. ...................... 23

1.2.4.

Các nhân tố ảnh hưởng phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ .............. 24

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 ............................................................................................. 30


ix

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN
THỌ TẠI CƠNG TY FWD........................................................................................... 31
2.1. Giới thiệu cơng ty ............................................................................................. 31
2.1.1.

Quá trình ra đời và phát triển ..................................................................... 31

2.1.2.

Những hoạt động chính.............................................................................. 34

2.1.3.

Bộ máy tổ chức nhân sự............................................................................. 34

2.2. Thực trạng phát triển hoạt động bảo hiểm nhân thọ tại công ty FWD............. 37
2.2.1.

Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ .............................................................. 37

2.2.2.

Kết quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ .................................... 39

2.3. Đánh giá phát triển hoạt động BHNT tại FWD ............................................... 49
2.3.1.

Những mặt được ........................................................................................ 49

2.3.2.

Những hạn chế ........................................................................................... 53

2.3.3.

Nguyên nhân hạn chế................................................................................. 59

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 ............................................................................................. 63
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ
TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ FWD VIỆT NAM ..................................... 64
3.1. Cơ sở đề ra giải pháp ........................................................................................ 64
3.2. Giải pháp phát triển thị trường BHNT tại công ty BHNT FWD Việt Nam..... 64
3.2.1.

Giải pháp để tăng doanh thu và lợi nhuận: ................................................ 65

3.2.2.

Giải pháp tăng số lượng khách hàng & tỷ lệ duy trì hợp đồng.................. 66

3.2.3.

Giải pháp tăng số lượng sản phẩm dịch vụ ................................................ 66

3.2.4.

Giải pháp tăng mức độ thõa mãn nhu cầu khách hàng về sản phẩm dịch vụ
68

3.2.5.

Giải pháp để phát triển đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp ........................ 70

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 ............................................................................................. 73
KẾT LUẬN ................................................................................................................... 73
TÀI LIỆU THAM KHẢO ................................................................................................ i


x

DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ
Bảng/biểu đồ

Nội dung

2.1

Những thành tích đạt được của FWD trong thời gian qua

2.2

Cơ cấu nhân sự công ty bảo hiểm nhân thọ FWD Việt Nam

2.3

Danh mục sản phẩm FWD hiện đang triển khai

2.4

Báo cáo hoạt động kinh doanh FWD

2.5

Kết quả hoạt động kinh doanh từng kênh quy năm 2022

2.6

Doanh thu phí bảo hiểm theo sản phẩm FWD

2.7

Tổng hợp doanh thu phí các sản phẩm trên thị trường 2022

2.8

Xếp hạng thị phần năm 2022

2.9

Kết quả khảo sát hãng bảo hiểm có nhiều gói bảo hiểm phù hợp nhu cầu

2.10

Kết quả khảo sát hãng bảo hiểm nhân thọ mà khách hàng đang tham gia

2.11

Kết quả khảo sát hãng bảo hiểm có năng lực tài chính tốt 2022

2.12

Kết quả khảo sát hãng bảo hiểm có uy tín truyền thơng tốt

2.13

Kết quả khảo sát DNBH có nhiều nhân viên tư vấn kinh nghiệm uy tín

2.14

Kết quả khảo sát hãng bảo hiểm có quy trình bồi thường nhanh chóng

2.15

Kết quả khảo sát hãng bảo hiểm có nhiều kênh chăm sóc khách hàng nhất

2.16

Thống kê số lượng sản phẩm của một số công ty bảo hiểm Việt Nam

2.17

Kết quả khảo sát khách hàng tiếp cận bảo hiểm qua các kênh

3.1

Mục tiêu chiến lược năm 2022

3.2

Tầm nhìn FWD

3.3

Chiến lược phát triển kênh đại lý truyền thống năm 2023

3.4

Mục tiêu chiến lược của FWD giai đoạn 2022-2026


1

PHẦN MỞ ĐẦU
1.

Tính cấp thiết của đề tài
Trong một xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu của con người trong việc đảm

bảo trước các rủi ro trong cuộc sống trở nên ngày càng quan trọng. Trong tình hình đó,
cơng ty bảo hiểm nhân thọ FWD Việt Nam đã gia nhập thị trường bảo hiểm từ năm 2016
với mục tiêu trở thành một trong những công ty hàng đầu trong ngành bảo hiểm nhân
thọ tại Việt Nam. Tuy nhiên, để đạt được mục tiêu này, FWD Việt Nam phải đối mặt
với những thách thức và cơ hội trong một thị trường cạnh tranh của 18 công ty bảo hiểm

nhân thọ đang trở nên khốc liệt hơn. Ngoài sự cạnh tranh trực tiếp với các công ty bảo
hiểm nhân thọ khác, FWD còn phải đối mặt với sự cạnh tranh gián tiếp của các công ty
bảo hiểm phi nhân thọ cung cấp các sản phẩm bảo hiểm tai nạn con người, sức khỏe
trùng với mảng bảo hiểm nhân thọ. Điều này đặt ra một thách thức đối với FWD Việt
Nam khi cần phát triển thị trường và tăng thị phần. Để đạt được lợi nhuận và đảm bảo
sự phát triển bền vững, công ty cần mở rộng qui mô, tăng khách hàng và nắm giữ thị
phần.
Vấn đề về phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ còn phức tạp hơn khi các công
ty phải đối mặt với sự cạnh tranh không lành mạnh, tạo ra những chiến dịch giảm phí
hoa hồng, tư vấn không trung thực nhằm thu hút khách hàng. Trong khi bảo hiểm nhân
thọ là một ngành kinh doanh sản phẩm vơ hình, thời gian kéo dài thì việc tạo niềm tin
và sự tín nhiệm của khách hàng là vơ cùng khó khăn. Thời gian gần đây mảng bảo hiểm
nhân thọ đang phát triển nóng trên thị trường, trong khi mảng phi nhân thọ phát triển ổn
định. Thị phần của ngành bảo hiểm nhân thọ (72.5%) cao hơn so với phi nhân thọ
(27.5%) (Ngơ Trung Dũng.2023). Ngồi ra, bảo hiểm nhân thọ đóng góp lớn hơn vào
việc ổn định ngân sách quốc gia, bởi vì các doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư vào trái phiếu
chính phủ, góp phần vào sự ổn định của nguồn tiền và tạo ra một kênh trung gian tài
chính lớn. Vì vậy nhà nước khuyến khích phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ lành
mạnh. Đây cũng là cơ sở tác giả lựa chọn nghiên cứu về nghiệp vụ nhân thọ.


2

Tuy nhiên, việc phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ không chỉ đơn giản là
việc tăng số lượng khách hàng và doanh số bán hàng. Các công ty bảo hiểm cịn đối mặt
với tình hình kinh tế khủng hoảng, tâm lý e dè của người dân và khó khăn trong việc
phát triển. Hơn nữa, hậu quả tiêu cực từ đại dịch Covid-19 cũng gây ảnh hưởng lớn đến
thị trường bảo hiểm nhân thọ. Đại dịch đã tạo ra một loạt các thách thức mới cho ngành
bảo hiểm nhân thọ, như sự tăng lên của các rủi ro sức khỏe, sự khơng chắc chắn về tài
chính cá nhân, và nhu cầu bảo vệ mạnh mẽ hơn từ phía khách hàng, nhưng nguồn tiền

dự trữ của nhiều người lại giảm có thể dẫn đến giảm số lượng khách hàng của các công
ty bảo hiểm và tăng bồi thường, nên việc phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ là
nhiệm vụ không thể thiếu.
Thay đổi trong hành vi tiêu dùng và thị trường cũng địi hỏi các cơng ty bảo hiểm
nhân thọ phải đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Người tiêu dùng hiện nay tìm
kiếm các gói bảo hiểm nhân thọ linh hoạt, phù hợp với tài chính và nhu cầu cá nhân của
họ. Điều này đặt ra thách thức cho các công ty bảo hiểm nhân thọ trong việc cung cấp
các sản phẩm linh hoạt và tiện lợi.
Sự phát triển công nghệ cung cấp cơ hội mới để nâng cao khả năng tiếp cận và
cung cấp dịch vụ bảo hiểm. Công nghệ thông tin và viễn thông đã cho phép các công ty
bảo hiểm áp dụng ứng dụng di động, trang web tương tác và chatbot để tạo ra trải nghiệm
khách hàng tốt hơn. Tuy nhiên, sự phát triển công nghệ cũng mang đến thách thức với
sự cạnh tranh từ các công ty công nghệ cao và công ty khởi nghiệp công nghệ.
Với những thách thức và cơ hội, các cơng ty bảo hiểm nhân thọ cần có những
chiến lược phù hợp để phát triển thị trường và duy trì sự cạnh tranh. Trong trường hợp
của cơng ty bảo hiểm nhân thọ FWD Việt Nam, với mục tiêu của một doanh nghiệp trẻ
đã đặt mục tiêu tăng trưởng về doanh thu, lợi nhuận và thị phần từ vị trí thứ 7 lên vị trí
thứ 4 trên thị trường. Từ khi chính thức kinh doanh tại Việt Nam 2016, FWD đã nhanh
chóng đạt được tốc độ tăng trưởng cao nhất trong ngành. Cùng với đó là sự hợp tác với
các đối tác lớn như VCB và Agribank có thực sự hiệu quả và khi tình hình khủng hoảng
xảy ra nếu 2 ngân hàng lớn này ngưng hợp tác thì FWD sẽ có thể tụt hạng nhanh chóng.


3

Nói lớn hơn, sự phát triển của thị trường bảo hiểm nhân thọ khơng chỉ đem lại lợi ích
cho doanh nghiệp mà còn mang lại giá trị cho đất nước và nền kinh tế trong tổng thể.
Với tình hình biến động hiện tại, trong khi các nghiên cứu trước đây cũng chưa đi sâu
vào các giải pháp phát triển thị trường cho từng doanh nghiệp cụ thể và bản thân người
nghiên cứu là một thành viên của FWD, mong muốn được góp phần xây dựng cơng ty

phát triển vì vậy tác giả mạnh dạn chọn đề tài “Phát triển thị trường bảo hiểm nhân
thọ tại công ty bảo hiểm nhân thọ FWD Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu luận văn
của mình để tác giả có cơ hội nghiên cứu và đóng góp cho sự phát triển của FWD và
ngành bảo hiểm này.
Mục tiêu của đề tài

2.

Mục tiêu của luận văn là nghiên cứu và đề xuất các giải pháp để phát triển thị
trường bảo hiểm nhân thọ tại công ty FWD Việt Nam, nhằm giúp công ty tăng thị phần
và phát triển bền vững tại thị trường Việt Nam.
Để đạt được mục tiêu này, nghiên cứu sẽ bao gồm mục tiêu cụ thể:
-

Tìm hiểu thực trạng hoạt động của công ty bảo hiểm nhân thọ FWD tại Việt Nam.

-

Phân tích các hạn chế trong phát triển thị trường của cơng ty FWD Việt Nam, từ

đó đưa ra những ngun nhân gây ra hạn chế này.
Đề xuất các giải pháp để khắc phục các hạn chế và giúp công ty FWD phát triển

-

thị trường bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam một cách hiệu quả và bền vững, đồng thời
tăng thị phần và trở thành một trong những công ty hàng đầu trong ngành bảo hiểm tại
Việt Nam.
3.

Câu hỏi nghiên cứu
Mục đích nghiên cứu đề tài này để trả lời cho các câu hỏi:
-

Thực trạng hoạt động bảo hiểm tại cơng ty FWD hiện nay như thế nào?

-

Có những hạn chế nào trong việc phát triển thị trường bảo hiểm tại cơng ty FWD?

-

Có những ngun nhân nào làm hạn chế việc phát triển thị trường của FWD?

-

Có những giải pháp nào khắc phục hạn chế trong việc phát triển thị trường bảo hiểm
nhân thọ tại FWD?


4

4.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu của đề tài là công ty bảo hiểm nhân thọ FWD Việt Nam,

nghiên cứu về thị trường của công ty từ năm 2016 đến 2022.
Phạm vi nghiên cứu sẽ tập trung vào việc phân tích tiềm năng phát triển, điều
kiện thuận lợi và khó khăn ảnh hưởng đến sự phát triển thị trường của công ty FWD

Việt Nam.
5.

Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong đề tài này là nghiên cứu định tính.
+ Nghiên cứu sơ bộ ban đầu được thực hiện thông qua việc nghiên cứu các đề tài,

bài báo tương tự được công bố trước đây. Từ đó xây dựng tổng quan vấn đề nghiên cứu,
tìm ra khe hở của các nghiên cứu cũng như những luận điểm, giải pháp để tiếp tục phát
triển cho đề tài này.
+ Từ những nguồn dữ liệu thứ cấp thống kê từ hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, Bộ
tài chính, các tổ chức chuyên nghiên cứu thị trường đề xuất giải pháp việc phát triển thị
trường bảo hiểm tại cơng ty FWD.
Ngồi ra luận văn sử dụng các phương pháp kết hợp để nghiên cứu như: tổng
hợp, so sánh, phân tích, thống kê, khảo sát.
6.

Lược khảo các nghiên cứu
Đề xuất giải pháp để phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ tại công ty bảo hiểm

nhân thọ FWD Việt Nam đã được nghiên cứu dựa trên các đề tài khác nhau về phát triển
thị trường bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam như:
Các nghiên cứu trong nước:
Trong nghiên cứu "Nghiên Cứu Hành Vi Tiêu Dùng Bảo Hiểm Nhân Thọ Của
Người Dân Thành Phố Hồ Chí Minh" của Nguyễn Thái Bình (2004), phương pháp khảo
sát điều tra thực tế được sử dụng, bao gồm nghiên cứu định tính và định lượng thơng
qua bảng câu hỏi và kết hợp phân tích và tổng hợp dữ liệu. Từ việc thu thập và phân tích


5

thông tin về môi trường và đối thủ cạnh tranh, cùng tình hình hoạt động kinh doanh của
Prudential, tác giả đã đề xuất một số giải pháp Marketing nhằm cải thiện chất lượng dịch
vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Trong đó, giải pháp đáng chú ý nhất là phát triển
sản phẩm dành cho hai nhóm khách hàng tiềm năng: người có thu nhập cao và người
quan tâm đến quyền lợi hưu trí. Nhằm giải quyết tình trạng khách hàng bị bỏ rơi, khơng
ai thu phí và hỗ trợ thủ tục liên quan, tác giả đề xuất xây dựng hai loại hình đại lý khác
nhau. Điều này giúp đảm bảo khách hàng nhận được sự hỗ trợ tốt nhất có thể từ cơng
ty, đồng thời giải quyết một trong những vấn đề nghiêm trọng của Prudential và đẩy
mạnh hoạt động kinh doanh của công ty.
Nghiên cứu của Nguyễn Thị Hải Đường (2006) về phát triển thị trường bảo hiểm
nhân thọ Việt Nam sử dụng phương pháp Lôgic, phân tích thống kê và điều tra xã hội.
Nghiên cứu tập trung vào các nhân tố quan trọng bao gồm nhà cung cấp, kênh phân
phối, sản phẩm và khách hàng. Được thực hiện từ 1996 đến 2005, nghiên cứu nhằm
phân tích tiềm năng và các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của thị trường bảo hiểm
nhân thọ. Nguyên tác cũng đề xuất hai nhóm giải pháp chính để phát triển thị trường
bảo hiểm nhân thọ. Giải pháp vĩ mô bao gồm tăng cường giám sát để đảm bảo tài chính
và thanh tốn của các doanh nghiệp bảo hiểm, nâng cao năng lực tài chính và mở rộng
thị trường. Vai trò quan trọng của Hiệp hội bảo hiểm cũng được nhấn mạnh, kèm theo
việc thành lập tổ chức Hiệp hội đại lý để bảo vệ quyền lợi của đại lý và đảm bảo chất
lượng. Giải pháp vi mô tập trung vào đa dạng hóa sản phẩm, tăng cường tuyên truyền
quảng cáo, nâng cao chất lượng dịch vụ và kênh phân phối, cũng như đào tạo nhân viên
chuyên môn trong doanh nghiệp bảo hiểm. Tóm lại, các giải pháp này sẽ giúp thị trường
bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam phát triển hơn, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của xã
hội.
Tác giả Hồ Thủy Tiên (2007) nghiên cứu các hoạt động và hiệu quả đầu tư của
các công ty BHNT trên thị trường VN trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế bằng
phương pháp duy vật biện chứng và lịch sử, kết hợp lý luận thực tiễn thông qua khảo

6

sát, điều tra, phương pháp phân tích tổng hợp, so sánh, thống kê, đồ thị… để nghiên cứu
các hoạt động. Từ những thành tựu và tồn tại kiến nghị một số giải pháp nhằm phát triển
thị trường: Sửa đổi một số điều luật KDBH, luật thuế; Định hướng xây dựng quản lý rủi
ro danh mục đầu tư; Phát triển sản phẩm mới; Xây dựng thương hiệu;
Tác giả Lương Thị Thu Thủy (2010) tập trung nghiên cứu vai trò của bảo hiểm
nhân thọ trong đời sống kinh tế - xã hội của mỗi quốc gia và các chủ thể hoạt động trên
thị trường. Sử dụng phương pháp so sánh, phân tích và tổng hợp kết hợp giữa lý luận và
thực tiễn, tác giả phân tích cam kết của Việt Nam trong quá trình gia nhập Tổ chức
Thương mại Thế giới (WTO) và tác động của chúng đối với thị trường bảo hiểm nhân
thọ Việt Nam. Tác giả đánh giá cả các tác động tích cực và tiêu cực của cam kết này.
Giải pháp bao gồm nâng cao năng lực quản lý của cơ quan quản lý nhà nước và hoàn
thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, đảm bảo phù hợp với
cam kết WTO và chuẩn mực quốc tế về quản lý nhà nước trong lĩnh vực bảo hiểm. Hiệp
hội bảo hiểm cần xây dựng quy tắc hợp tác để ngăn chặn cạnh tranh không lành mạnh
giữa các doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường và ký kết văn bản thỏa thuận hợp tác về
các nghiệp vụ bảo hiểm. Đối với các doanh nghiệp, cần đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm
nhân thọ để tăng cường cạnh tranh trong quá trình hội nhập.
Trong luận văn "Nâng cao Năng lực Cạnh tranh Công ty Bảo hiểm Nhân thọ" của
Trần Duy Hiến (2015), phương pháp nghiên cứu chủ yếu là định tính, bao gồm phân
tích tổng hợp, thống kê, mô tả, dự báo và phương pháp chuyên gia. Nghiên cứu tập trung
vào phân tích cơ hội và nguy cơ từ mơi trường bên ngồi và đánh giá điểm mạnh và yếu
của công ty trong môi trường nội bộ, để đề xuất các giải pháp nâng cao cạnh tranh trong
thị trường cạnh tranh hiện tại. Trong phần giải pháp tiếp thị và quảng bá thương hiệu,
luận văn đề xuất các biện pháp như: cải thiện thu thập và xử lý thơng tin để có dữ liệu
chính xác và đầy đủ, tổ chức hội thảo và thu thập ý kiến khách hàng để hiểu nhu cầu và
mong muốn của họ, quảng bá hình ảnh cơng ty thơng qua hoạt động cộng đồng và xã
hội để xây dựng lòng tin và tăng cường uy tín thương hiệu, hợp tác với hiệp hội bảo

7

hiểm Việt Nam trong việc tuyên truyền lợi ích của bảo hiểm nhân thọ, và xây dựng trang
web chuyên nghiệp để cung cấp thông tin chi tiết về sản phẩm và dịch vụ. Đối với giải
pháp duy trì và phát triển kênh phân phối, luận văn đề xuất các biện pháp như: quan tâm
đến chính sách hỗ trợ đại lý cũ để giới thiệu và tuyển dụng đại lý mới, tăng cường huấn
luyện và đào tạo.
Trong luận văn "Nâng cao Giá trị Thương hiệu Prudential Việt Nam để Đẩy mạnh
Ý định Mua Bảo hiểm Nhân thọ tại TP.HCM đến năm 2025" của Nguyễn Thị Quyên
(2017), phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng được kết hợp để phân tích giá
trị thương hiệu của Prudential và xác định hạn chế quan trọng của công ty. Dựa trên điều
này, tác giả đề xuất ba nhóm giải pháp. Nhóm giải pháp đầu tiên tập trung vào chăm sóc
khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ và chăm sóc sau bán hàng bằng cách cải thiện
khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng, tăng cường tư vấn và hỗ trợ khách hàng, và xây
dựng mối quan hệ lâu dài. Nhóm giải pháp thứ hai tập trung vào nâng cao năng lực phục
vụ khách hàng bằng cách đào tạo và cung cấp công cụ hữu ích để nâng cao kiến thức và
kinh nghiệm của đội ngũ tư vấn và đại lý bảo hiểm. Nhóm giải pháp thứ ba tập trung
vào giải quyết các thủ tục liên quan đến quyền lợi bảo hiểm để giảm thiểu khó khăn và
tiết kiệm thời gian cho khách hàng, bằng cách đơn giản hóa quy trình, cung cấp hỗ trợ
và tư vấn hiệu quả trong việc giải quyết tranh chấp và yêu cầu quyền lợi bảo hiểm.
Phạm Tiến Hùng (2019) đã sử dụng phương pháp kết hợp định tính và định lượng,
so sánh thống kê, điều tra khảo sát, tổng hợp và bảng biểu để tập trung nghiên cứu vào
phát triển mơ hình Bancassurance tại các ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam,
nhận thấy tiềm năng lớn trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ do các ngân hàng thương mại
nhà nước có lợi thế về qui mơ đại lý, số lượng khách hàng, uy tín và thương hiệu. Cũng
chỉ ra xu hướng hội nhập và tồn cầu hóa trong Bancassurance tại Việt Nam. Nghiên
cứu làm rõ công tác phát triển sản phẩm và kênh phân phối dựa trên thế mạnh của ngân
hàng, từ đó chỉ ra mối quan hệ giữa sự phát triển mơ hình Bancassurance và các ngân
hàng thương mại. Nghiên cứu xác định các hạn chế, tập trung vào mối quan hệ trong

liên kết, văn hóa doanh nghiệp, mơ hình phân phối và chất lượng kênh phân phối. jĐối


8

với ngân hàng thương mại Việt Nam, luận văn đề xuất các kiến nghị sau: (1) Hợp tác
trong lĩnh vực tiền gửi và tiền vay, tăng cường chất lượng dịch vụ hậu mãi. (2) Tăng
cường đào tạo cán bộ tham gia Bancassurance. (3) Chia sẻ dữ liệu khách hàng dựa trên
thỏa thuận. Đối với cơ quan nhà nước, luận văn đề xuất các kiến nghị sau: (1) Bổ sung
quy định đào tạo đại lý cho Bancassurance, nâng cao năng lực và kiến thức chuyên môn.
(2) Bổ sung cơ chế chi trả hoa hồng phù hợp, tạo động lực cho các ngân hàng và đối tác
phát triển mơ hình này.
Năm 2020, ba tác giả Linh, T. T. T., Tuyết, N. T. Á., & Trâm, N. H. T. B. đã sử
dụng phương pháp tổng hợp và phân tích nhằm tìm ra chiến lược hợp lý cho doanh
nghiệp bảo hiểm Việt Nam trong giai đoạn hậu đại dịch Covid-19. Với tình hình đặc
biệt hiện tại, Covid-19 đã tình cờ tạo ra nhiều cơ hội phát triển cho thị trường bảo hiểm.
Trước tình hình này và xu hướng chuyển đổi số đang diễn ra mạnh mẽ, nghiên cứu cho
thấy rằng doanh nghiệp bảo hiểm nên tập trung vào đầu tư và phát triển nguồn nhân lực
cũng như công nghệ sau khi đại dịch kết thúc. Chiến lược này được kỳ vọng sẽ giúp
doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh một cách hiệu quả thông qua sự khác biệt trong sản
phẩm và tối ưu hóa chi phí, đồng thời phát triển một cách bền vững dựa trên các yếu tố
tài chính, khách hàng, quy trình và đào tạo.
Nghiên cứu của Đỗ Thị Phương Thảo (2020) tập trung vào yếu tố ảnh hưởng đến
quyết định tham gia bảo hiểm nhân thọ tại Hải Phòng và đưa ra các biện pháp thúc đẩy
nhu cầu tham gia bảo hiểm nhân thọ của khách hàng. Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến
quyết định tham gia bảo hiểm nhân thọ tại Hải Phịng cho thấy có nhiều yếu tố quan
trọng, bao gồm: (1) thương hiệu công ty bảo hiểm, (2) đa dạng sản phẩm, (3) tác động
của mạng xã hội, (4) lời khuyên từ người thân, (5) mức phí bảo hiểm, và (6) chất lượng
dịch vụ. Dựa trên kết quả phân tích, tác giả đề xuất các biện pháp để thúc đẩy nhu cầu
tham gia bảo hiểm nhân thọ tại Hải Phịng: (1) Cơ quan quản lý cần hồn thiện khung

pháp lý, tăng cường kiểm tra và giám sát liên kết đầu tư trong thị trường bảo hiểm nhân
thọ. (2) Các doanh nghiệp bảo hiểm cần tăng cường giới thiệu lợi ích và sản phẩm, nâng


9

cao uy tín và chất lượng dịch vụ, cải thiện đại lý bảo hiểm. (3) Khách hàng cần tương
tác chủ động với doanh nghiệp, lập kế hoạch tài chính lâu dài.
Nghiên cứu nước ngoài:
Với 4 tác giả nghiên cứu thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Montenegro trong bối
cảnh bảo hiểm nhân thọ đang phát triển thấp và bị áp đảo bởi bảo hiểm phi nhân thọ.
Nghiên cứu này phân tích các yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc mua sản phẩm bảo
hiểm nhân thọ. Khảo sát, kiểm định chi bình phương và phân tích hồi quy đã được thực
hiện để chứng minh các giả thuyết. Kết quả thử nghiệm cho thấy, cấu trúc độ tuổi, trình
độ học vấn, yếu tố nhân khẩu học, mức độ việc làm và yếu tố kinh tế đều ảnh hưởng đến
nhu cầu mua bảo hiểm nhân thọ ở Montenegro. Tuy nhiên, khơng có bằng chứng cho
thấy sự tin tưởng khác nhau vào hệ thống bảo hiểm, giới tính và khu vực ảnh hưởng đến
việc mua bảo hiểm nhân thọ (Buric, M. N., Bacovic, M., Cerovic, J., & Bozovic, M. L.,
2017)
Tóm lại, từ những lược khảo trên cho thấy để nghiên cứu phát triển thị trường
bảo hiểm nhân thọ cho FWD Việt Nam, tác giả có thể tham khảo được: Lý thuyết chung
về bảo hiểm, phát triển thị trường. Những giải pháp về sản phẩm của những nghiên cứu
trước đây khơng cịn phù hợp vì vậy việc tăng cường đầu tư vào sản phẩm bảo hiểm và
ứng dụng cơng nghệ thơng tin địi hỏi các giải pháp mới để đáp ứng nhu cầu thay đổi.
Đồng thời, phát triển nguồn nhân lực chuyên môn cao và nâng cao năng lực quản lý và
kiểm soát rủi ro cũng là vấn đề quan trọng
Tuy có nhiều nghiên cứu về bảo hiểm nhân thọ và phát triển thị trường, nhưng
những điều mà các đề tài trước chưa có nghiên cứu hoặc chưa đưa ra giải pháp cụ thể
theo từng doanh nghiệp cụ thể về: Sản phẩm phù hợp với thế hệ trẻ Gen Y, Z, đối tượng
khách hàng đặc biệt; Sản phẩm bảo hiểm phân phối qua ứng dụng cơng nghệ, thương

mại điện tử; Dịng sản phẩm hưu trí, đầu tư liên kết đơn vị; Chương trình đào tạo dành
cho tồn bộ nhân viên các vị trí; Tỷ lệ duy trì hợp đồng; Mức độ thỏa mãn nhu cầu khách
hàng và việc phát triển thị trường bảo hiểm tại FWD


10

Vì vậy cịn nhiều khe hở để nghiên cứu khác thực hiện và việc nghiên cứu đề tài
này là cần thiết và thiết thực. Nghiên cứu này sẽ tập trung vào tìm giải pháp cho các chỉ
tiêu cụ thể của việc phát triển thị trường một DNBH cụ thể như: làm thế nào để: Tăng
doanh thu lợi nhuận, tăng số lượng khách hàng & tỷ lệ duy trì hợp đồng, tăng số lượng
sản phẩm dịch vụ, tăng mức độ thõa mãn nhu cầu khách hàng về sản phẩm dịch vụ, phát
triển đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp.
7.

Ý nghĩa thực tiễn của đề tài
Làm rõ những vấn đề lý luận về bảo hiểm nhân thọ, thị trường bảo hiểm nhân thọ

tại công ty FWD và các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển thị trường của công ty
FWD Việt Nam. Phân tích một cách có hệ thống, khoa học về hiện trạng hoạt động của
doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ FWD Việt Nam trong thời gian qua. Tìm ra nguyên
nhân giải thích các tồn tại và hạn chế trong quá trình phát triển thị trường cho FWD VN.
Trên cơ sở hiện trạng, mục tiêu doanh nghiệp, đề xuất các giải pháp có tính khoa
học, thực tế nhằm phát triển thị trường bảo hiểm của công ty FWD VN.
Nghiên cứu này sẽ làm cơ sở cho các nghiên cứu chuyên sâu hoặc mở rộng hơn
để nghiên cứu trên phạm vi toàn thị trường, từ đó làm tham khảo cho chính sách quản
lý của Cục giám sát bảo hiểm, hiệp hội bảo hiểm Việt Nam nhằm phát triển thị trường
bảo hiểm bền vững, cơng bằng, lành mạnh.
8.

Kết cấu của luận văn
Ngồi phần mở đầu, kết luận, phụ lục, và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung

của luận văn được chia thành 3 chương:
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ
Chương 2: Thực trạng phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ tại công ty FWD Việt
Nam
Chương 3: Giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ tại công ty bảo hiểm nhân
thọ FWD Việt Nam.


11

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
1.1.

Những vấn đề cơ bản về bảo hiểm nhân thọ

1.1.1. Quá trình ra đời của bảo hiểm nhân thọ
Trong ngành bảo hiểm nhân thọ, người đặt viên gạch đầu tiên hình thành nghiệp
vụ bảo hiểm nhân thọ đó là William Gybbon- một thuyền trưởng ở Anh, bởi vì khi ơng
nhận ra rủi ro khơng chỉ cho hàng hóa mà con người cũng có thể gặp phải, và ông là
người đầu tiên đã yêu cầu thực hiện bảo vệ cho sinh mệnh cho mình. Cho đến thời điểm
này tất cả mọi bằng chứng đều cho thấy rằng ông là khách hàng bảo hiểm nhân thọ đầu
tiên trên thế giới. Đơn BHNT được ký kết đầu tiên là với ông vào năm 1583 tại Luân
Đôn. Như vậy BHNT ra đời cùng thời với bảo hiểm hàng hải, cháy. Tuy nhiên, lúc ban
đầu ở Châu Âu BHNT bị coi là “những hoạt động chống lại thuần phong mỹ tục” “đẩy
con người nhanh tới cái chết” nên bị nghiêm cấm bởi các thế lực chính trị, nhà thờ đến
thế kỷ thứ 18 (David Bland. 1993). Sau đó được mở rộng từ từ bằng việc bán cho các

con chiên trong nhà thờ và dần dần được phát triển rộng khắp như ngày nay.
Tiền thân của ngành bảo hiểm bắt đầu từ những hội nhóm, phường, cùng chung
mục đích giúp đỡ, san sẻ với nhau những thiệt hại bất ngờ gặp phải. Từ đó hình thành
những quỹ tương hỗ, dùng để hỗ trợ những thành viên trong hội khi thành viên nào đó
bị mất mát tài sản, tiền bạc hay con người ví dụ như những thủy thủ trên những chuyến
tàu bị đắm, cướp biển. Tuy nhiên, hình thức này cịn nhiều hạn chế khi khơng có sự cơng
bằng đối với đối tượng góp nhiều hay ít. Mãi đến thế kỷ thứ 18, Johahn Dewit – một
nhà toán học và John Graunt – một nhạc trưởng dựa vào cách tính xác suất mà hai nhà
bác học Pascal và Fermat tìm ra vào thế kỷ 17 lập được bảng tỉ lệ tử vong đầu tiên làm
cơ sở cho việc tính phí bảo hiểm nhân thọ thì ngành BHNT mới thực sự bắt đầu hình
thành. (David Bland. 1993)
1.1.2. Khái niệm bảo hiểm nhân thọ


12

Khái niệm bảo hiểm nhân thọ có nhiều cách diễn đạt khác nhau. Theo các nguồn
tham khảo, bảo hiểm nhân thọ liên quan đến bảo vệ mạng sống của người được bảo
hiểm (David Bland. 1993) và có thể bao gồm các sự kiện như sống hoặc chết (Luật kinh
doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15. 2022). Các định nghĩa cũng nhấn mạnh về cam kết
trả tiền bảo hiểm trong trường hợp xảy ra sự kiện đã được thỏa thuận trong hợp đồng.
Định nghĩa chung nhất cho bảo hiểm nhân thọ là hình thức bảo vệ con người khỏi rủi ro
liên quan đến sự sống và tuổi thọ (Nguyễn Văn Định. 2005).
Trên phương diện kỹ thuật bảo hiểm, phạm vi của bảo hiểm nhân thọ tập trung
vào tuổi thọ và sự kiện liên quan đến con người. phạm vi này vẫn là cốt lõi của bảo hiểm
nhân thọ và được mở rộng thêm nhiều phạm vi nhỏ để đáp ứng nhu cầu của người dân.
Đối với những nhà làm luật thì dựa trên phương diện pháp lý. Theo Luật kinh
doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15 định nghĩa: “Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận
giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm
phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô, theo đó bên mua

bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo
hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô phải bồi
thường, trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp”. Điều đó cho thấy mối quan hệ
giữa các bên khi sự kiện phát sinh trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH)
mang tính kỹ thuật bảo hiểm.
Trên cơ sở các cách định nghĩa trên, có thể hiểu về BHNT chung nhất là “BHNT
là hình thức bảo vệ cho con người trước những rủi ro liên quan đến các sự kiện xảy ra
với sinh mạng, sống thọ của người được bảo hiểm”. Khi hiểu theo khái niệm này, sẽ mở
rộng phạm vi nhất có thể so với cách hiểu sơ khai ban đầu.
1.1.3. Đặc điểm bảo hiểm nhân thọ
1.1.3.1.

Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ có những đặc điểm sau:


13

▪

BHNT thường là vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro (ngoại trừ bảo

hiểm tử kỳ chỉ có tính bảo hiểm rủi ro, khơng có tiết kiệm), có loại hình chia lãi hoặc
khơng chia lãi. BHNT là loại hình chắc chắn chi trả cho khách hàng trong trường hợp:
Đáo hạn khách hàng vẫn sống khỏe thì là khoản tiết kiệm, nếu sự kiện xảy ra khách hàng
nhận tiền bảo vệ, nếu rút trước hạn nhận lại giá trị hoàn lại (Nguyễn Văn Định, 2005).
▪

BHNT thời hạn thường dài, từ trên 1 năm trở lên đến 10, 20 năm, thậm chí đến

lúc người được bảo hiểm tử vong, trong khi bảo hiểm phi nhân thọ chỉ tối đa là 1 năm.
Vì vậy BHNT được coi là một hình thức tích lũy dài hạn. Vì quản lý hợp đồng trong
thời gian dài kéo theo sự phức tạp trong quản lý kinh doanh, cần phải có chiến lược lâu
dài liên tục hơn (Nguyễn Văn Định, 2005).
▪

Việc tính phí BHNT phức tạp và yêu cầu tính chính xác về mặt kỹ thuật, vì có

nhiều yếu tố ảnh hưởng đến phí như: Tuổi thọ của NĐBH, tuổi thọ bình quân con người,
nghề nghiệp, giới tính, thời hạn, tình trạng sức khỏe của NĐBH, số tiền bảo hiểm, loại
sản phẩm, kỳ hạn đóng phí, thời gian tham gia, tỷ lệ lạm phát, lãi suất đầu tư, tỷ lệ tử
vong, danh mục rủi ro (Nguyễn Văn Định, 2005).
▪

Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có những khác biệt so với sản phẩm khác:
- Sản phẩm BHNT đa dạng, phức tạp nhưng vơ cùng phong phú, vì có rất nhiều

loại sản phẩm khác nhau và càng ngày càng nhiều sản phẩm mới ra đời hơn nữa đó là
các loại sản phẩm kết hợp giữa tử kỳ, tai nạn, bệnh hiểm nghèo…Mỗi loại sản phẩm đều
có đặc điểm riêng nhưng cũng vẫn sẽ mang những đặc điểm chung của từng dòng sản
phẩm (Nguyễn Văn Định, 2005).
- Trong cùng một sản phẩm có 2 sự kiện trái ngược nhau là sống hoặc chết, hoặc
thậm chí cịn có thêm những quyền lợi phụ, khác với bảo hiểm phi nhân thọ chỉ bảo
hiểm cho phần rủi ro (Nguyễn Văn Định, 2005).
- Sản phẩm BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác nhau của người tham gia bảo
hiểm như tạo lập kế hoạch tài chính là quỹ giáo dục cho con cái, quỹ hưu trí khi về già,
quỹ chăm sóc sức khỏe khi ốm đau nằm viện, hoặc thậm chí là tài sản thừa kế cho con
cháu (Nguyễn Văn Định, 2005).