Ngân hàng thương mại chuong 3 nhung van de cb td

CHƯƠNG 3:

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ
BẢN VỀ TÍN DỤNG
NGÂN HÀNG
1


MỤC TIÊU
Trình bày những vấn đề chung về
tín dụng ngân hàng. Cung cấp nền
tảng kiến thức để tìm hiểu các
nghiệp vụ cụ thể về tín dụng ngân
hàng
Tìm hiểu và nắm vững quy trình tín
dụng, bảo đảm tín dụng và các nội
dung thẩm định tín dụng trước khi
quyết định cho vay


2


NỘI DUNG
3.1 Khái niệm và phân loại tín dụng ngân hàng
-Khái niệm- đặc trưng của tín dụng ngân hàng
-Phân loại tín dụng ngân hàng
3.2 Quy trình cấp tín dụng
-Khái niệm, ý nghĩa của quy trình cấp tín dụng
-Nội dung quy trình cấp tín dụng
3.3 Bảo đảm tín dụng

-Khái niệm và vai trị của bảo đảm tín dụng
-Các hình thức bảo đảm tín dụng
3


CHƯƠNG 3 : NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TDNH
3.1. KHÁI NIỆM VÀ PHÂN LOẠI TÍN DỤNG NGÂN
HÀNG

3.1.1. Khái niệm
Tín dụng ngân hàng là loại hình tín dụng giữa
ngân hàng thương mại với các tổ chức, cá nhân
trong nền kinh tế. Theo đó, ngân hàng cấp tín
dụng cho khách hàng sử dụng dưới hình thức
bằng tiền hoặc tài sản trong một khoảng thời
gian đã thỏa thuận với cam kết là khách hàng
phải hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn.
4


3.1.2. Đặc điểm
•
•
•
•

Chủ thể tham gia.
Hình thức tài trợ.
Phạm vi tài trợ.
Tính chất chuyên nghiệp.

5


3.1.3. Vai trò
Đối với khách hàng
Đối với ngân hàng
Đối với nền kinh tế

6


3.1.5. Một số quy định về tín dụng ngân hàng
3.1.5.1. NGUYÊN TẮC – ĐIỀU KIỆN CẤP
TÍN DỤNG
♦ Nguyên tắc:
Nguyên tắc sử dụng vốn.
Ngun tắc hồn trả.
♦ Điều kiện cấp tín dụng
- Có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân
sự, chịu trách nhiệm dân sự theo quy định hiện hành của
pháp luật.
7


3.1.5.1. NGUYÊN TẮC – ĐIỀU KIỆN CẤP TÍN DỤNG (tt)
Điều kiện cấp tín dụng (tt)
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn
cam kết.
- Có phương án sản xuất kinh doanh khả thi và có hiệu

quả và phù hợp với quy định của pháp luật.
- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Thực hiện bảo đảm nợ vay theo quy định của pháp luật.

8


3.1.5.2. Thời hạn cấp tín dụng
Thời hạn cấp tín dụng là khoảng thời gian

tính từ sau ngày nhận được khoản nợ vay đầu
tiên cho đến khi khách hàng hoàn trả hết nợ
gốc và lãi vay theo cam kết cho NHTM

9


3.1.5.2. Thời hạn cấp tín dụng

10


3.1.5.2. Thời hạn cấp tín dụng (tt)
☺ Lưu ý:
● Thời gian cho vay đối với cho vay các dự án đầu tư bao
gồm: Thời gian ân hạn (nếu có) và thời gian trả nợ.
+ Thời gian ân hạn: Tính từ khi bắt đầu giải ngân đến khi
bắt đầu thu nợ.
+ Thời gian trả nợ: Tính từ khi bắt đầu thu nợ cho đến khi
trả hết nợ và lãi cho ngân hàng.

● Kỳ hạn trả nợ:

11


3.1.5.3. Lãi suất cấp tín dụng
Lãi suất cấp tín dụng: theo thỏa thuận giữa

ngân hàng và khách hàng được ghi cụ thể
trên hợp đồng tín dụng
Theo quy định của Việt Nam hiện nay lãi suất
nợ quá hạn không vượt quá 150% lãi suất cho
vay áp dụng

12


3.1.5.4. Hạn mức tín dụng
Hạn mức tín dụng là dư nợ tín dụng tối đa mà

ngân hàng thỏa thuận và cấp tín dụng cho
khách hàng trong khoảng thời gian nhất định.
HMTD phụ thuộc vào: Tình hình sản xuất
kinh doanh, nhu cầu vay vốn của khách hàng,
giá trị tài sản bảo đảm, khả năng hoàn trả nợ
của khách hàng, khả năng nguồn vốn của
ngân hàng.

13

3.1.4. PHÂN LOẠI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
♦ Phân loại theo thời hạn cấp tín dụng
- Tín dụng ngắn hạn.
- Tín dụng trung dài hạn.
♦ Phân loại theo tính chất bảo đảm tín dụng
- Tín dụng tín chấp.
- Tín dụng có bảo đảm.
♦ Phân loại theo mục đích sử dụng vốn tín dụng.
- Tín dụng sản xuất kinh doanh.
- Tín dụng phục vụ đời sống.
14


Cho vay
Hình thức
khác…

Bảo lãnh

1
8

Chiết
khấu

2

7

TDNH
3

Tài trợ
XNK

Thấu chi

6
5

Bao thanh tốn

4

Cho th
tài chính


3.2 QUY TRÌNH TÍN DỤNG
Quy trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc,

quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng
Quy trình tín dụng là một q trình bao gồm
nhiều giai đoạn theo một trật tự nhất định có
tính chất liên hồn
Ý nghĩa của việc thiết lập quy trình tín dụng:
- Cơ sở xây dựng mơ hình tổ chức thích hợp tại
ngân hàng
- Cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và quyền

hạn của từng bộ phận liên quan đến hoạt động
cấp tín dụng
16


3.2. Quy trình cấp tín dụng

17


Phân tích tín dụng (Thẩm định tín dụng)
Là phân tích khả năng hiện tại và tiềm năng

của khách hàng về việc sử dụng vốn vay, khả
năng hoàn trả và khả năng thu hồi vốn vay cả
gốc và lãi.
Mục tiêu phân tích:
- Định dạng các rủi ro có thể xảy ra liên quan
đến khoản vay.
- Tiên lượng khả năng kiểm soát của ngân hàng
về những loại rủi ro đó và dự kiến có biện
pháp phịng ngừa.
Nội dung phân tích:
- Quy tắc CAMPARI
- Quy tắc 5C
18


QUY TẮC CAMPARI
CHARACTER: Tư cách của người vay

ABILITY: Năng lực của người đi vay
MARGIN: Lãi suất cho vay
PURPOSE: Mục đích vay
AMOUNT: Số tiền vay
REPAYMENT: Sự hoàn trả
INSURANCE: Bảo đảm

19


QUY TẮC 5C
CHARATER: Tư cách của người đi vay
CAPACITY: Khả năng vay mượn của người đi

vay
CASH: Khả năng tạo ra tiền để trả nợ ngân
hàng
COLECTERAL: Bảo đảm tín dụng
CONDITIONS: Mơi trường

20