Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Sơn La.doc

i

trờng Đại học Kinh tế Quốc dân
------------

ON PHNG LAN

NNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHT TRIN NễNG THễN
TNH SN LA

Chuyên ngành: kinh tế tài chính - ngân hàng

Ngời hớng dẫn: pgs.ts lê đức lữ

hà nội, năm 2013


ii

LỜI CAM ĐOAN
Tơi xin cam đoan đây là cơng trình nghiên cứu độc lập của tôi. Những tài
liệu trong luận văn là hoàn toàn trung thực. Các kết quả nghiên cứu do chính tơi
thực hiện dưới sự hướng dẫn của giáo viên hướng dẫn.

Học viên thực hiện

Đoàn Phương Lan


iii

LỜI CẢM ƠN
Đầu tiên, em xin bày tỏ lịng kính trọng và biết ơn sâu sắc nhất đến PSG.TS
Lê Đức Lữ - thầy đã nhiệt tình, tận tâm hướng dẫn, giúp đỡ em trong suốt q trình
thực hiện và hồn thành luận văn.
Em xin trân trọng cảm ơn sự giúp đỡ của các thầy cơ giáo khoa Kinh tế tài
chính ngân hàng trường Đại học kinh tế quốc dân Hà Nơi. Em xin cảm ơn phịng
sau Đại học trường Đại học kinh tế quốc dân Hà Nôi đã tạo điều kiện thuận lợi cho
em trong suốt thời gian học tập.
Xin chân thành cảm ơn sự ủng hộ, giúp đỡ của ban giám đốc , các đồng chí
cán bộ lãnh đạo ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La. Xin
cảm ơn các bạn bè đồng nghiệp đã chia sẻ kinh nghiệm nghiên cứu khoa học, hỗ
trợ tôi tìm kiếm tài liệu liên quan đến đề tài.
Đặc biệt, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới gia đình và những người thân
đã ln khích lệ, động viên tôi trong suốt thời gian qua.

Hà Nội, tháng 11 năm 2013

Đoàn Phương Lan


iv

MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN
LỜI CẢM ƠN
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ
TÓM TẮT LUẬN VĂN
LỜI NÓI ĐẦU..........................................................................................................1

CHƯƠNG 1: HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG
MẠI..........................................................................................................................3
1.1. Huy động vốn của ngân hàng thương mại..........................................................3
1.1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại............................................................3
1.1.2. Huy động vốn của ngân hàng thương mại....................................................7
1.1.2.1 Khái niệm của huy động vốn của Ngân hàng thương mại.........................8
1.1.2.2. Vai trò của hoạt động huy động vốn đối với NHTM.................................8
1.2. Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại..........................................14
1.2.1. Khái niệm hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại..................14
1.2.2. Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
................................................................................................................................. 15
1.3. Các biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại....21
1.3.1. Các nhân tố chủ quan..................................................................................21
1.3.2. Các nhân tố khách quan..............................................................................26
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN
HÀNG NHNo & PTNT TỈNH SƠN LA.............................................................32
2.1 Khái quát về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Tỉnh
Sơn La..................................................................................................................... 32
2.1.1 Lịch sử hình hình thành và phát triển NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La.............32
2.1.2 Mơ hình tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh
Sơn La..................................................................................................................... 33
2.1.3 Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn
tỉnh Sơn La.............................................................................................................. 35


v

2.2. Thực trạng hiệu quả HDV tại NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La............................39
2.2.1. Quy mô và cơ cấu vốn...................................................................................39
2.2.2. Chi phí huy động vốn...................................................................................49

2.2.3. Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn..........................................50
2.2.4. Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La.................52
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP TỈNH SƠN LA..............................................63
3.1. Định hướng huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiêp Tỉnh Sơn La....................63
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp tỉnh
Sơn La..................................................................................................................... 66
3.2.1 Xây dựng chiến lược trong cơ cấu huy động vốn.........................................66
3.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng:..................................................67
3.2.3 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng:.............................................................67
3.2.4 Xây dựng chiến lược dài hạn trong sử dụng vốn.........................................68
3.2.5. Xây dựng chính sách khách hàng:..............................................................69
3.2.6 Đầu tư hồn thiện và hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng...........................70
3.2.7 Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả........71
3.2.8 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt:......................................................72
3.2.9. Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa các hình thức huy động,
tăng cường các khoản thu từ dịch vụ....................................................................73
3.2.10. Nâng cao hiệu quả hoạt động, hoàn thiện và nâng cao chất lượng các
dịch vụ ngân hàng truyền thống, phát triển hiệu quả các dịch vụ ngân hàng
hiện đại:.................................................................................................................. 74
3.2.11.Tham gia bảo hiểm các dịch vụ ngân hàng tại Bảo hiểm tiền gửi Viêt
Nam........................................................................................................................ 74
3.2.12 Quản trị điều hành ngân hàng theo hướng tiến dần đến chuẩn mực quốc tế,
nhất là phù hợp với các quy định của ngân hàng thanh toán quốc tế......................75
3.2.13. Thường xuyên nâng cao trình độ chun mơn của cán bộ ngân hàng.........75
3.3. Kiến nghị..........................................................................................................78
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam......................................78
3.3.2. Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước............................................................78
3.3.3. Kiến nghị với chính phủ...............................................................................79
KẾT LUẬN............................................................................................................ 81

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO


vi


vii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
ST

Chữ viết tắt

Nghĩa đầy đủ

T
1
2
3

ATM
DNVVN
NHNo &PTNT VN

Máy rút tiền tự động
Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

NHNo&PTNT
NHTM

NHW
VAT

Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn
Ngân hàng thương mại
Ngân hàng Trung ương
Thuế giá trị gia tăng

4
5
6
7


viii

DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ
Danh mục bảng:
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La (Từ năm 2010 –
2012)........................................................................................................................ 36
Bảng 2.2. Dư nợ tín dụng của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La (Từ năm 2010 – 2012)...38
Bảng 2.3. Kết quả kinh doanh NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La (Từ năm 2010– 2012)...39
Bảng 2.4. Biến động huy động vốn theo cơ cấu của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La (Từ
năm 2010 – 2012).....................................................................................................40
Bảng 2.5. Vốn huy động của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La (Từ năm 2010 – 2012)...42
Bảng 2.6. Cơ cầu nguồn vốn huy động chia theo đối tượng của NHNo & PTNT Tỉnh
Sơn La (Từ năm 2010– 2012)...................................................................................44
Bảng 2.7. Bảng cơ cấu nguồn vốn huy động theo tiền tệ của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn
La (Từ năm 2010 – 2012).........................................................................................45

Bảng 2.8. Bảng cơ cầu nguồn vốn huy động theo thời gian tại NHNo & PTNT Tỉnh
Sơn La (Từ 2010 – 2011)..........................................................................................47
Bảng 2.9. Cơ cấu nguồn huy động theo kỳ hạn (Từ năm 2010 – 2012)......................48
Bảng 2.10. Chi phí huy động vốn bình qn (Từ năm 2010 – 2011)...........................50
Danh mục biểu đồ:
Biểu đồ 2.1. Cơ cầu nguồn vốn huy động chia theo đối tượng của NHNo & PTNT
Tỉnh Sơn La (Từ năm 2010– 2012)..........................................................................44
Biểu đồ 2.2. Cơ cấu vốn theo loại tiền của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La (Từ năm 2010
– 2012)..................................................................................................................... 46
Biểu đồ 2.3. Cơ cấu vốn theo thời gian tại NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La (Từ 2010 –
2011)........................................................................................................................ 48
Biểu 2.4. Cơ cấu vốn theo kỳ hạn..............................................................................49


i

LỜI NĨI ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Sơn La sau gần 25 năm hoạt động và phát triển
đã đạt được những thành tựu quan trọng: Thu hút được nhiều nhà đầu tư và các đối
tác kinh doanh thuộc các thành phần kinh tế trên địa bàn. Bước đầu NHNo & PTNT
tỉnh Sơn La đã đáp ứng được nhu cầu về vốn cho nhiều đối tượng khác nhau, thực
hiện các biện pháp tín dụng để quản lý hiệu quả tiền cho vay. Tuy nhiên, môi
trường kinh doanh ngày càng phức tạp, sôi động và mang tính cạnh tranh quyết liệt,
do đó vấn đề huy động và sử dụng vốn vẫn còn nhiều hạn chế. Do vậy, để nâng cao
hiệu quả hoạt động, lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao sức cạnh tranh,
việc nghiên cứu những vấn đề mang tính lý luận, phân tích đánh giá thực trạng và từ
đó đề ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo & PTNT
tỉnh Sơn La là vấn đề có ý nghĩa thực tiễn trong điều kiện hiện nay, nên đề tài:
"Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông

thôn Tỉnh Sơn La” được chọn để nghiên cứu làm đề tài tốt nghiệp thạc sỹ kinh tế.
2. Bố cục luận văn
Ngoài phần mở đầu, kế luận, mục lục, danh mục bảng biểu, tài liệu tham
khảo, nội dung chính của luận văn gồm 3 chương:
Chương 1. Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
Chương 2. Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NHNo & PTNT tỉnh Sơn La
Chương 3. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo & PTNT
Tỉnh Sơn La


ii

CHƯƠNG 1
HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài
chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh tốn…và
thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh
nào trong nền kinh tế.
1.1.1.2. Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại
- Huy động vốn
- Cho vay, tài trợ dự án
- Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh tốn
- Cung cấp dịch vụ mơi giới và đầu tư chứng khoán
- Cho thuê thiết bị trung và dài hạn
- Kinh doanh ngoại tệ.
- Bảo quản vật có giá.
- Bảo lãnh

- Cung cấp dịch vụ ủy thác và tư vấn
- Cung cấp các dịch vụ đại lý.
- Tài trợ các hoạt động của chính phủ
- Quản lý ngân quỹ
1.1.2. Huy động vốn của ngân hàng thương mại
Huy động vốn là một trong những hoạt động chính của ngân hàng thương
mại. Đây là hoạt động tìm kiếm các nguồn tài trợ, là hoạt động tiền đề để tiến
hành các hoạt động khác. Huy động vốn đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới
chất lượng hoạt động của ngân hàng.
1.1.2.1 Khái niệm của huy động vốn của Ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu
và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hồn trả và
sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương
tiện thanh toán.


iii

1.1.2.2. Vai trò của hoạt động huy động vốn đối với NHTM
- Giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh
- Đảm bảo uy tín, tăng năng lực canh tranh của ngân hàng
- Quyết định quy mơ, tính chất tín dụng
- Ảnh hưởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
1.1.2.3. Các hình thức huy động vốn
 Huy động từ tiết kiệm
 Huy động dưới hình thức đi vay
1.1.2.4 Chính sách huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là hoạt động tạo tiền đề đồng thời quýêt định đến
sự tồn tại và phát triển của NHTM. Theo đó, vốn huy động góp phần quyết định
năng lực cạnh tranh của ngân hàng.

1.2. Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.1. Khái niệm hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
Huy động vốn là một hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại,
hiệu quả trong huy động vốn góp phần quan trọng trong hoạt động ngân hàng nói
chung và trong việc tạo nên lợi nhuận nói riêng.
1.2.2. Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn của ngân hàng
thương mại
• Quy mơ và cơ cấu vốn huy động.
• Chi phí huy động vốn.
• Sự phù hợp giữa mục đích huy động với yêu cầu sử dụng vốn.
1.3. Các biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng
thương mại
1.3.1. Các nhân tố chủ quan
- Uy tín của ngân hàng:
- Uy tín thương hiệu của ngân hàng
1.3.2. Các nhân tố khách quan
 Thu nhập của khách hàng
 Vị trí địa lý và cơ cấu dân số
 Yếu tố vĩ mô
 Tâm lý số đông và tin đồn
 Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại.


iv

CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI
NGÂN HÀNG NHNo & PTNT TỈNH SƠN LA
2.1 Khái quát về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
Chi nhánh Tỉnh Sơn La

2.1.1 Lịch sử hình hình thành và phát triển NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La.
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sơn
La là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt
Nam, tên giao dịch quốc tế là Viet Nam Bank for Agriculture and Rural
Development - Son La branch (tên viết tắt là Agribank Sơn La) được thành lập
theo quyết định số 66/NH-QĐ ngày 8 tháng 7 năm 1988 do Phó Tổng Giám đốc
Ngân hàng nhà nước Việt Nam Nguyễn Văn Đạm ký. Trụ sở văn phòng
Agribank Sơn La đặt tại số 08 đường Chu Văn Thịnh - Thành Phố Sơn La - Tỉnh
Sơn La.

2.1.2 Mơ hình tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông
thôn tỉnh Sơn La.
Với phương châm của Agribank Việt Nam là “Mang phồn thịnh đến
khách hàng”, Agribank Sơn La luôn xác định khách hàng là yếu tố quyết định
thành công của bất kỳ ngân hàng nào, khách hàng có phồn thịnh ngân hàng mới
phồn thịnh.


v

* Cơ cấu tổ chức Agribank Sơn La:
Mơ hình tổ chức:

PHỊNG TÍN DỤNG
PHỊNG TÍN DỤNG

PHỊNG KHTH
PHĨ
GIÁM
ĐỐC

PHỊNG ĐIÊN TỐN

PHỊNG KẾ TỐN
NGÂN QUỸ

GIÁM
ĐỐC

PHỊNG KIỂM TRA
KIỂM SỐT NỘI BỘ
PHĨ
GIÁM
ĐỐC
PHỊNG DV
MARKETING

PHỊNG HCNS

CÁC
NGÂN
HÀNG
HUYỆN


vi

2.1.3 Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển
nông thôn tỉnh Sơn La.
 Kết quả kinh doanh: Có thể nói rằng trong những năm qua, NHNo &
PTNT Tỉnh Sơn La đã hoàn thành khá toàn diện các chỉ tiêu, kế hoạch được giao,

thực hiện đúng mục tiêu “Vì sự thành đạt của mọi người, mọi nhà, mọi doanh
nghiệp”. Thể hiện qua kết quả kinh doanh trong một số năm sau:
Bảng 2.3. Kết quả kinh doanh NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La
(Từ năm 2010– 2012)
Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu

Năm
2010

Năm
2011

Năm
2012

So sánh
2011 so 2010
2012 so 2011
Số tiền

1. Tổng thu

466.17 672.32 996.93 206.14

2. Tổng chi

2
1

4
9
287.41 524.78 764.97 237.36

3. Lãi

7
2
2
178.75 147.53 231.96
5

9

2

5
-31.216

Tỷ
trọng(%)

Số tiền

Tỷ
trọng(%)

44,22

324.613

48,28

82,58

240.190

45,76

-17,52

84.423

57,22

Nguồn: Báo cáo kinh doanh NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La.
Thành quả trên là kết quả của sự năng động, đồn kết, lịng quyết tâm và sự cố
gắng khơng mệt mỏi của tồn thể cán bộ cơng nhân viên NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La
trong những năm qua. Bên cạnh việc tăng cường huy động và sử dụng nội tệ, hoạt
động mua bán ngoại tệ và thanh toán quốc tế cũng có mức tăng trưởng khá cao, một số
dịch vụ và sản phẩm mới đã được nghiên cứu và đưa vào ứng dụng.
2.2. Thực trạng hiệu quả HDV tại NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La
2.2.1. Quy mô và cơ cấu vốn
NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La là một trong những chi nhánh luôn dẫn đầu trong
hệ thống ngân hàng NHNo VN về hoạt động huy động vốn, sau 24 năm hoạt động,
cho đến nay NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La đã tạo được uy tín đối với khách hàng,
ngày càng thu hút không chỉ các doanh nghiệp lớn mà cả các doanh nghiệp nhỏ và
vừa, khách hàng dân cư tham gia gửi tiền. Do vậy, về quy mô vốn huy động của
NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La luôn đạt mức cao, và tăng trưởng qua các năm.

vii

2.2.1.1. Quy mơ vốn huy động: Hồn thành kế hoạch huy động vốn đạt
100% tức là NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La đã hồn thành cơng tác huy động vốn
theo kế hoạch đầu năm.
2.2.1.2. Cơ cấu vốn: Tỷ lệ vốn huy động từ các nguồn cụ thể trên tổng nguồn
huy động có xu tăng, tiền gửi dân cư cũng có xu thế tăng.

2.2.2. Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn tăng qua các năm: Chi phí huy động vốn tăng bởi hai lý
do: Thứ nhất, là do lãi suất huy động vốn tăng, nhưng cũng khơng có biến dộng lớn;
thứ hai là do quy mô huy động tăng.

2.2.3. Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Nguồn vốn huy động qua các năm có tăng nhưng vẫn không đủ đáp ứng nhu
cầu ngắn hạn, trung hạn tại ngân hang, phần dư nguồn vốn ngắn hạn, trung hạn đều
âm. Ngân hang phải đi vay để bù đắp cho vay và bù đắp thiếu hụt này.
Do vậy NHNo & PTNT tỉnh Sơn La cần tích cực hơn nữa trong việc huy động
vốn trung hạn và dài hạn để phòng ngừa rủi ro thanh khoản.
Hiện nay trên thị trường các ngân hàng đang có xu hướng theo đuổi lãi suất
huy động cao để tìm kiếm các nguồn tiền với quy mô lớn, để cho vay với lãi suất
cao. NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La cũng không tránh khỏi điều này,lãi suất huy
động vốn bình qn ln tăng trong những năm gần đây . Mặt khác, quy mô và cấu
trúc tiền gửi liên quan chặt chẽ đến ngân quỹ và chứng khoán thanh khoản cũng như
kỳ hạn nợ của các khoản tín dụng.
2.2.4. Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La

2.2.4.1. Kết quả
- NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La đã hoàn thành tương đối khá các chỉ tiêu về

huy động vốn với lượng vốn huy động hàng năm rất cao: lượng vốn huy động hàng
năm đều đạt từ 97% - 98% so kế hoạch đề ra.
- Quy mô vốn huy động luôn tăng trưởng qua các năm, các khoản cho vay
cũng tăng, điều này cho thấy sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn.
- Cơ cấu nguồn vốn huy động dần đi vào ổn định, chuyển dịch theo hướng
tăng tỷ trọng tiền gửi từ các doanh nghiệp và dân cư, thu nhập tù dịch vụ tăng.
- Hoạt động sử dụng vốn ln có lãi, thể hiện qua chênh lệch giữa thu nhập sử
dụng vốn và chi phí huy động vốn dương.
- Do hiệu quả huy động vốn tương đối tốt nên NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La luôn


viii

duy trì được số dư huy động cao và ln tăng trưởng, đảm bảo thực hiện tốt kế hoạch kinh
doanh đề ra.

2.2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân
 Những hạn chế
- Vốn huy động chưa tương xứng với tiềm năng của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La.
- Chi phí huy động vốn cao
- Cơ cấu vốn chưa hợp lý
- Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn chưa hợp lý
- Thị phần của ngân hàng còn eo hẹp
 Ngun nhân
- Nhóm ngun nhân từ phía ngân hàng
- Nhóm ngun nhân từ phía khách hàng và mơi trường kinh doanh

CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP TỈNH SƠN LA

3.1. Định hướng huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiêp Tỉnh Sơn La
+ Nguồn vốn huy động tăng 5 – 7% so với năm 2012 (Tăng 1200 tỷ đồng)
+ Dư nợ cho vay nền kinh tế tăng 10 – 15%, đạt 3100 tỷ đồng.
Trong đó: Dư nợ DNNN: 70%
Dư nợ có tài sản đảm bảo:45%
+ Lợi nhuận hạch toán nội bộ đạt 350 tỷ đồng
+ Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1%
+ Thu phí dịch vụ tăng 15 – 20%, đạt 17 tỷ đồng
+ Thu hồi nợ đã xử lý rủi ro: Theo số NHNNVN giao
* Một số chỉ tiêu cần đạt trong những năm tới:
- Tổng nguồn vốn tăng trên 15% .
- Tổng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế tăng 20 -22%
- Dư nợ hàng năm tăng từ 20 - 25% một năm.
- Tỷ lệ nợ quá hạn giảm 5% so với năm trước.
- Đảm bảo an toàn tài sản trong kinh doanh.


ix

- Kinh doanh đảm bảo thực hiện đúng pháp luật đã quy định

3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp
tỉnh Sơn La
3.2.1 Xây dựng chiến lược trong cơ cấu huy động vốn.
Hiện nay cơ cấu vốn huy động chưa hợp lý, vốn ngắn hạn còn chiếm tỷ
trọng lớn.
3.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng:
Nhân viên ngân hàng phải có sự hiểu biết nhất định, bảo đảm có thể hướng
dẫn các thủ tục và giải đáp các vướng mắc, tạo niềm tin đối với khách hàng.
3.2.3 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng:

Ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật tiên tiến trong hệ thống ngân hàng
để thanh tồn nhanh chóng an tồn, chính xác, tiện lợi.
3.2.4 Xây dựng chiến lược dài hạn trong sử dụng vốn.
Trong thời gian tới, các khách hàng này cũng phải được chú trọng và kế hoạch
phát triển bài bản.
3.2.6 Đầu tư hoàn thiện và hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng
Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, Ngân hàng nông nghiệp Tỉnh Sơn La
nên đề xuất để có thể đầu tư lắp đặt những máy ATM thế hệ mới, cho phép nạp
tiền qua máy, tránh bị lạc hậu khi các ngân hàng nước ngoài hoạt động phổ biến
tại Việt Nam.
3.2.7 Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả
- Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh.
- Phải tạo lòng tin cao độ đối với khách hàng.
- Phải tạo được sự khác biệt của ngân hàng.
- Đổi mới phong cách giao dịch.
3.2.8 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt:
- Có chính sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh với các khách hàng có thời gian
gửi tiền dài hạn.
- Chính sách lãi suất hợp lý đối với khách hàng duy trì số dư trên tài khoản
với thời gian dài hơn so với thời hạn ban đầu.
- Có chính sách hợp lý với khoản tiền rút trước thời hạn. Nhìn chung các
ngân hàng thương không muốn khách hàng rút tiền trước thời hạn vì sẽ làm mất


x

tính ổn định của nguồn vốn.

3.2.9. Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa các hình thức huy
động, tăng cường các khoản thu từ dịch vụ.

3.2.10. Nâng cao hiệu quả hoạt động, hoàn thiện và nâng cao chất lượng
các dịch vụ ngân hàng truyền thống, phát triển hiệu quả các dịch vụ ngân
hàng hiện đại:
3.2.11.Tham gia bảo hiểm các dịch vụ ngân hàng tại Bảo hiểm tiền gửi
Viêt Nam.
3.2.12 Quản trị điều hành ngân hàng theo hướng tiến dần đến chuẩn mực
quốc tế, nhất là phù hợp với các quy định của ngân hàng thanh toán quốc tế
3.2.13. Thường xun nâng cao trình độ chun mơn của cán bộ ngân hàng
NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La phải thường xuyên đào tạo và đào tạo lại đội
ngũ cán bộ của mình.
3.3. Kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nơng Nghiệp Việt Nam
3.3.2. Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước
3.3.3. Kiến nghị với chính phủ

KẾT LUẬN
Hiện nay ở Việt Nam ngân hàng thương mại vẫn là kênh huy động và phân
phối vốn chủ yếu của nền kinh tế, cho dù thị trường chứng khốn đã có những bước
phát triển khá nhanh trong thời gian gần đây. Huy động vốn là một trong các nghiệp
vụ quan trọng của ngân hàng thương mại; kết quả của công tác huy động vốn quy
định quy mô, cơ cấu tài sản sinh lời của ngân hàng. Do vậy ngân hàng phải chú
trọng đến hiệu quả huy động vốn.
Từ việc nghiên cứu thực trạng và đưa ra giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả
huy động vốn tại NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La – NHNNVN có ý nghĩa thực tiễn, do
bởi vốn là nhân tố quan trọng trong kinh doanh ngân hàng, là đối tượng kinh doanh
của ngân hàng. Việc ngân hàng cung cấp vốn, có thể giúp các khách hàng đầu tư,


xi

mở rộng sản xuất kinh doanh, thu lợi nhuận, tạo việc làm, đồng thời cũng góp phần
vào sự phát triển kinh tế trên địa bàn. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng thu được lãi,
ngân hàng cũng phát triển. Nhưng để ngân hàng phát triển ngồi sử dụng vốn có
hiệu quả, thì huy động vốn có hiệu quả cũng đóng vai tró quan trọng khơng kém.
Nghiên cứu hiệu quả huy động vốn là một việc phức tạp, khó khăn. Trong q
trình nghiên cứu tác giả đã nghiên cứu lý luận về huy động vốn và thực tiễn tại huy
động vốn tại NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La – NHNNVN, từ đó đưa ra các kiến nghị
và giải pháp nằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La
. Luận văn đã tập trung vào các vấn đề sau:
- Dựa trên cơ sở lý luận về nguồn vốn, các hình thức huy động vốn , các nhân
tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Luận văn đã nói nên tầm
quan trọng của vốn, hiệu quả huy động với hoạt động ngân hàng và nền kinh tế.
- Luận văn đã tập trung nghiên cứu thực tiễn huy động vốn tại NHNo & PTNT
Tỉnh Sơn La – NHNNVN, từ đó đánh giá những kết quả đạt được và những tồn tại
cần giải quyết, đồng thời cũng chỉ ra những nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệ quả
huy động vốn của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La .
- Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và từ thực tiễn hiệu quả huy động vốn tại
NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La, Luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao
hiệu quả huy động vốn.
Đề tài nghiên cứu là một lĩnh vực tương đối phức tạp, liên quan tới hầu hết
các lĩnh vực của ngân hàng. Những đề xuất trong Luận văn với hy vọng đóng góp
vào thực tiễn huy động vốn của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La, là tài liệu tham khảo
để hoạt động huy động vốn có hiệu quả hơn. Tác giả rất mong có sự đóng góp ý
kiến của các thầy cơ giáo và các bạn đọc.


1

LỜI NĨI ĐẦU
2. Tính cấp thiết của đề tài

Cho đến nay hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có những thay đổi sâu sắc, hoạt
động của hệ thống ngân hàng đã góp phần quan trọng tạo nên những thành tựu về
kinh tế mà nước ta đã đạt được sau 15 năm đổi mới. Hiện nay hệ thống ngân hàng
Việt Nam vẫn đóng vai trị quan trọng trong việc huy động và phân bổ vốn cho nền
kinh tế. Tuy vậy, hệ thống ngân hàng Việt Nam vẫn còn những tồn tại như: dịch vụ
ngân hàng chưa đa dạng, hiệu quả hoạt động kinh doanh chưa cao, sức cạnh tranh
yếu…Một trong những nguyên nhân dẫn đến tình trạng trên là khả năng huy động
và sử dụng vốn của ngân hàng còn chưa hiệu quả.
Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Sơn La sau gần 25 năm hoạt động và phát triển
đã đạt được những thành tựu quan trọng: Thu hút được nhiều nhà đầu tư và các đối
tác kinh doanh thuộc các thành phần kinh tế trên địa bàn. Bước đầu NHNo & PTNT
tỉnh Sơn La đã đáp ứng được nhu cầu về vốn cho nhiều đối tượng khác nhau, thực
hiện các biện pháp tín dụng để quản lý hiệu quả tiền cho vay. Tuy nhiên, môi
trường kinh doanh ngày càng phức tạp, sôi động và mang tính cạnh tranh quyết liệt,
do đó vấn đề huy động và sử dụng vốn vẫn còn nhiều hạn chế. Do vậy, để nâng cao
hiệu quả hoạt động, lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao sức cạnh tranh,
việc nghiên cứu những vấn đề mang tính lý luận, phân tích đánh giá thực trạng và từ
đó đề ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo & PTNT
tỉnh Sơn La là vấn đề có ý nghĩa thực tiễn trong điều kiện hiện nay, nên đề tài:
"Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông
thôn Tỉnh Sơn La” được chọn để nghiên cứu làm đề tài tốt nghiệp thạc sỹ kinh tế.

3. Mục đích nghiên cứu của luận văn
 Nghiên cứu cơ sở lý luận về hiƯu qu¶ huy động vốn của ngân hàng thương mại
 Phân tích, đánh giá thực trạng hiƯu qu¶ huy động vốn của NHNo & PTNT