Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tm tnhh mtv dầu khí toàn cầu chi nhánh tp hồ chí minh

UEH

UNIVERSITY

UEH Digital Repository

Master's Theses
2021

Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng
cá nhân tại Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí
Tồn cầu chi nhánh TP.HỒ Chí Minh

Bùi Chí Linh
UEH University

Citation:
Bùi Chí L. 2021, 'Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng TM TNHH MTV Dầu khí Tồn cầu chi nhánh TP.HỒ Chí Minh', MA thesis, Trường
Đại học Kinh tế Tp. Hồ Chí Minh.
Available at />
This item is protected by copyright and made available here for research and educational purposes. The author(s) retains
copyright ownership of this item. Permission to reuse, publish, or reproduce the object beyond the bounds of Vietnam
Intellectual Property Law (2005, 2009 and 2022) or other exemptions to the law must be obtained from the author(s).

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TÉ TP.HỊ CHÍ MINH

--------------------------------r໫ÃÍ£lû<,é!»-------

BÙI CHÍ LINH

NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỎNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH MTV DẦU KHÍ TỒN CẦU

CHI NHÁNH TP.HỊ CHÍ MINH

LUẬN VÀN THẠC sĩ KINH TÉ

Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2021

Ĩ1 , íĩ

1

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TÉ TP.HỊ CHÍ MINH

BÙI CHÍ LINH

NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH MTV DẤU KHÍ TỒN CẦU

CHI NHÁNH TP.HỊ CHÍ MINH

Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh (Hệ điều hành cao cấp)
Hướng đào tạo: ủng dụng Mã ngành: 8340101

LUẬN VAN THẠC sĩ KINH TÉ

NGƯỜI HƯỚNG DẲN KHOA HỌC

GS TS. NGUYÊN ĐÔNG PHONG

Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2021

Ĩ1 íĩ

LỜI CAM ĐOAN
Tơi xin cam đoan bản luận văn là cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập của
tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng. Ket
quả nghiên cứu được trình bày trong luận văn này không sao chép của bất cứ luận văn
nào và cũng chưa được trình bày hay nghiên cứu ở bất cứ cơng trình nghiên cứu nào
khác trước đây.
Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về nghiên cứu của mình.

TÁC GIẢ LUẬN VĂN
(Ký, ghi rõ họ tên)

i

MỤC LỤC
TRANG PHỤ BÌA LỊI CAM ĐOAN MỤC LỤC

DANH MỰC CÁC CHỮ VIẾT TẤT
DANH MỤC CÁC BẢNG BIÉU

TÓM TẤT

SUMSMARY MỞ ĐÀU...............................................................................................2

CHƯƠNG 1: CO SỎ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THU ONG MẠI...................................................11

1.1. TỐNG QUAN VÉ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÙA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.......................................................................................................11

1.1.1. Khái niệm hoạt động cho vay cùa ngân hàng thương mại.................................11

1.1.2. Đặc điếm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 12

1.1.3. Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại..........13

1.2. HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI....................................................................................................................13

1.2.1. Khái niệm hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng

thương mại 13

1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân

hàng thương mại 15

1.2.3. Các yếu tố ánh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân

hàng thương mại 19

CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH

HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV DÀU KHÍ

TOÀN CÀU - CHI NHÁNH TP.HCM.....................................................................29

2.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG GPBANK CHI NHÁNH ỉi

TP.HCM.......................................................................................................................29

2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển.......................................................................29

2.1.2. Chức năng và nhiệm vụ...................................................................................30

2.1.3. Cơ cấu tồ chức quàn lý, tình hình nhân sự.......................................................33

2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018-2020.......................................37

2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ

NHÂN TẠI NGÂN HÀNG GPBANK CHI NHÁNH TP.HCM................................40

2.2.1. Các sản phâm cho vay khách hàng cá nhân.....................................................40

2.2.2. Các quy định chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.....................43

2.2.3. Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại GPBank - Chi nhánh

TP.HCM 48

2.2.4. Thục trạng các yếu tố ành hường đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại

GPBank - Chi nhánh TP.HCM........................................................................................................54

2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG GPBANK CHI NHÁNH TP.HCM...........................67

2.3.1. Những mặt đạt được.........................................................................................67

2.3.2. Những hạn chế.................................................................................................67

2.3.3. Nguyên nhân hạn chế.......................................................................................68

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG

CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

TNHH MTV DÀU KHÍ TOÀN CẦU - CHI NHÁNH TP.HCM............................71

3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIÉN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH ĐẾN

NÀM 2025 TẠI NGÂN HÀNG GPBANK CHI NHÁNH TP.HCM..........................71

3.1.1. Định hướng phát triển chưng...........................................................................71

3.1.2. Định hướng hiệu quà hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.........................72

3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH

HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG GPBANK CHI NHÁNH

TP.HCM.......................................................................................................................73

iii

3.2.1. Đây mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân..........................................73
3.2.2. Hồn thiện chính sách cho vay khách hàng cá nhân........................................73
3.2.3. Hồn thiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân..........................................75
3.2.4. Thực hiện tốt công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu..........................................77
3.2.5. Tăng cường hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân.............................79
3.2.6. Giải pháp nguồn nhân lực................................................................................82

3.3. MỘT SÓ KIẾN NGHỊ.......................................................................................83
3.3.1. Đối với Chính phú...........................................................................................83
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước..........................................................................84
3.3.3. Đối với ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu Khí Tồn cầu....................86
KÉT LUẬN.................................................................................................................88
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
PHỤ LỤC 01
PHỤ LỤC 02

iv

DANH MỤC CÁC CHỦ VIẾT TẮT

CHŨ VIÉTTẲT DIỄN GIẢI
CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân
CN Chi nhánh
Doanh số cho vay khách hàng cá nhân
DSCVKHCN Ngân hàng thương mại trách nhiệm hừu hạn

một thành viên Dầu Khí Tồn cầu
GPBank Hội đồng quản trị
Hạn mức tín dụng
HĐQT Khách hàng cá nhân
HMTD Một thành viên
KHCN Ngân hàng
MTV Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng thương mại
NH số thứ tự
NHNN TỒ chức tín dụng
NHTM Trách nhiệm hừu hạn
Thành phố Hồ Chí Minh
STT Tài sàn đảm bảo
TCTD Thứ tự
TNHH Việt Nam Đồng
TP.HCM
TSĐB

TT
VNĐ

V

SUMSMARY
Rationale

Global Petroleum Commercial Bank (GP Bank) is one of the fastest growing
banks. Global Petroleum Commercial One Member Limited Liability Bank - Ho Chi
Minh City branch is a class-two branch under the management of GPBank, operating in
currency - credit operations and providing payment services in Ho Chi Minh city and

neighboring provinces. Over the past years, GP Bank - Ho Chi Minh City branch has
made great efforts in promoting individual customer loans and achieved remarkable
achievements.

However, in addition to the achieved aspects, the Branch’s lending to individual
customers still has some limitations such as: loan balance of the branch is still low
compared to other bank branches in the area, overdue debts are high, customer
development in the area is still facing many difficulties, the number of products to
deploy individual customers loans is limited .. Starting from that reality, I decided to
choose the topic 'Improving efficiency lending to individual customers at GP Bank - Ho
Chi Minh City Branch ” as the subject of graduation study.
Conclusions and implications

The findings are meaningful to GPBank - Ho Chi Minh City branch, for lecturers
and students of the University of Economics Ho Chi Minh City and readers interested in
improving the efficiency of lending to individual customers at banks. The future
implications of the thesis are aimed at: Completing capital mobilization activities,
expanding lending to individual customers, improving lending policies, completing the
loan process, solutions for human resources working at the bank.

viii

tin điộn tử ngân hàng Nhà nước Việt Nam-) .Bài viết đà đưa ra
những điếm mới, những thay đồi so với văn bàn cũ, đồng thời có nhừng so sánh, đánh
giá những khó khăn thuận lợi khi ban hành văn bán mới. Qua bài viết tác giả nắm được
những thay đổi chính của văn bản mới để có những nhận thức đúng về những quy định
trong việc cho vay đối với khách hàng cá nhân.

Nghiên cứu Lê Thị Anh Quyên (2019): “Cho vay cá nhân của các ngân hàng
thương mại giai đoạn 2014-2018”. Báo cáo khoa học cùa Lê Thị Anh Quyên Trường

Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh; Tạp chí Tài chính, kỳ 1 tháng 11/2019. Nghiên
cứu phân tích dư nợ cho vay cá nhân cúa 14 tổ chức tín dụng trong giai đoạn 2014 -
2018 gồm có: Vietcombank, GPBank chi nhánh TP.HCM, Vietinbank, VIB, Agribank,
Techcombank, TPBank, VPBank, Sacombank, Eximbank, ACB, MB, SCB, MSB. Phân
tích cho thấy xu hướng cho vay cá nhân chiếm vai trò chủ đạo. Một số kiến nghị được đề
xuất nhằm mở rộng cho vay KHCN tại các ngân hàng như: Giải pháp thay đối nhu cầu
và hành vi của khách hàng, phân khúc khách hàng, tăng chuyên đối kỹ thuật số, sử dụng
phương tiộn truyền thơng, thực hiện tốt quy trình thực hiện cho vay và kiêm soát hoạt
động cho vay khách hàng cá nhân, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng.

Nghiên cứu của TS.Phan Thị Hoàng Yến, Ths.Trần Hài Yến (2020): “các yếu tố
anh hưởng đến tăng trường tín dụng của các NHTM Việt Nam giai đoạn 2014-2019“.
Bài báo khoa học, Tạp chí Thị trường Tài chính Tiền tệ, số 13/2020. Theo đó, các yếu tố
được nhóm tác giả đề cập gồm: Tăng trướng kinh tế, tỷ lộ nợ xấu, tỳ lệ lạm phát, lãi suất
cho vay binh quân, khả năng thanh khoán ngân hàng, tốc độ tăng trưởng vốn huy động.
Nghiên cứu cũng đề xuất kiến nghị nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng bền vững tại các
NHTM Việt Nam.

Nhìn chung các nghiên cứu trên đều cho thấy việc phát triên hay nâng cao hiệu
quà hoạt động cho vay KHCN là một tất yếu cần thiết của các NHTM. Các nghiên cứu
trước đều phản ánh khá đầy đủ và toàn diện về hoạt động cho vay KHCN tại các NHTM.
Tuy nhiên, mỗi đề tài cỏ một cách tiếp cận và nội dung nghicn cứu khác nhau tùy vào
tình hình thực tế, đặc điểm của từng ngân hàng, từng

4

TĨM TẮT
Tính cấp thiết của đề tài

Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu Khí Tồn cầu (GPBank) là một trong những

ngân hàng có tốc độ phát triển vượt bậc. Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu Khí Tồn cầu
- chi nhánh TP.HCM là chi nhánh loại 2 thuộc sự quản lý của GPBank, hoạt động kinh
doanh tiền tệ - tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán trcn địa bàn TP.HCM và các
tỉnh lân cận. Trong nhừng năm qua, GPBank - chi nhánh TP.HCM đã có nhiều nỗ lực
trong việc đây mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) và đạt được những
thành tựu đáng kề. Tuy nhiên, bên cạnh những mặt đạt được thì hoạt động cho vay
KHCN của Chi nhánh vẫn còn một số hạn chế như: Dư nợ cho vay cúa Chi nhánh còn
thấp so với các chi nhánh ngân hàng khác trên địa bàn, việc phát triên khách hàng hàng
trên địa bàn còn gặp nhiều khó khăn, số lượng sản phẩm cho vay KHCN triển khai còn
hạn chế. Xuất phát từ thực tiễn đó, tơi quyết định chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả hoạt
động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại TNHH một thành viên
Dầu Khí Tồn Cầu - Chi nhánh Thành phơ Hồ Chí Minh ” làm đê tài luận văn tốt
nghiệp. Kết luận và hàm ý

Ket quả nghiên cứu này có ỷ nghĩa đối với ngân hàng GPBank chi nhánh TP. Hồ
Chí Minh, đối với giảng viên và sinh viên của trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí
Minh và các bạn đọc quan tâm tới vấn đê nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách
hàng cá nhân tại ngân hàng. Hàm ỷ tương lai của luận văn hướng tới như: Hồn thiện
hoạt động cơng tác huy động vốn, mờ rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hồn
thiện chính sách cho vay, hồn thiện quy trình cho vay, giải pháp về nguồn nhân lực làm
việc tại ngân hàng.

vii

hoạt động tín dụng thế hiộn qua quy mơ và tốc độ tăng trường tín dụng và chỉ tiêu trung
gian. Những phân tích và đánh giá thực tế giúp tác giả đề xuất những giải pháp: Nâng
cao hiệu quả sử dụng vốn cá nhân họp lý, xác định vòng quay vốn tín dụng phù hợp, xử
lý nợ xấu. Luận án được tác giả nghiên cứu có sự so sánh với các ngân hàng khác trên
địa bàn tỉnh Quảng Nam.

Nghiên cứu Nguyễn Thị Minh Tháo (2016): “Phát triển cho vay nhà ở đối với
khách hàng cá nhân của ngán hàng thương mại cô phần đầu tư và phát triển Việt Nam",
Luận án tiến sĩ, Trường Đại học thương mại. Nghiên cứu được thực hiện phân tích phát
triển hoạt động cho vay nhà ờ đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại
cồ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong giai đoạn 2010- 2015, đề xuất giải pháp
cho giai đoạn từ 2016 đến 2020, tầm nhìn 2025. Luận án sử dụng phương pháp nghiên
cứu định tính kết hợp định lượng, khảo sát về mức độ hài lòng của KHCN đối với chất
lượng dịch vụ cho vay nhà ở của khách hàng cá nhân, phân tích mơ hình hồi quy nham
xác định các yếu tố ảnh hưởng rủi ro cho vay nhà ở đối với KHCN của ngân hàng. Trên
cơ sở phân tích SWOT của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong phát
triên cho vay nhà ờ đối với khách hàng cá nhân, tác giả đồ xuất giải pháp bao gồm: Giải
pháp phát triển quy mô và số lượng dịch vụ cho vay nhà ờ đối với KHCN; Giải pháp
tăng cường quản trị rủi ro nhằm nâng cao chất lượng cho vay nhà ở; Nâng cao chất
lượng dịch vụ cho vay nhà ở đối với KHCN

b. Các bài báo liên quan trên các tạp chí chuyên ngành:
Có một số bài viết sau đây liên quan đến chú đề nghiên cứu:
Nghiên cứu của Đường Thị Thanh Hái (2014): “Các yeu tố ảnh hường đến hiệu
quả tín dụng cá nhãn ớ Việt Nam”. Bài báo khoa học của Ths. Đường Thị Thanh Hái,
Tạp chí Tài chính, số 4/2014. Bài báo nêu lên đặc điếm của tín dụng cá nhân và các yếu
tố ảnh hưởng đến hiệu quà tín dụng cá nhân bao gồm: Yếu tố ngân hàng, yếu tố khách
hàng, yếu tố ngoài ngân hàng.
Nhừng điểm mới chủ yếu của Thông tư 39/2016/TT-NHNN và Thông tư số
43/2016/TT-NHNN” trcn Tạp chí ngân hàng số 02 năm 2017 (Nguồn: cỗng thông

5

MỞ ĐÀU

1. Tính cấp thiết của đề tài

Trong xu thế hội nhập và mờ cửa thị trường tài chính như hiện nay, hoạt động

ngân hàng là một trong những hoạt động có vai trò rất quan trọng đến việc phát triên của
nên kinh tế. Bởi vì đi cùng với sự tăng trưởng và phát triên của nền kinh tế thì nhu cầu
vốn là vô cùng cần thiết cho việc xây dựng cơ sờ hạ tầng, trang thiết bị cũng như chuyên
dịch cơ cấu của nền kinh tế. Thông qua hoạt động cho vay của ngân hàng, các doanh
nghiệp có điều kiện đế mớ rộng hoạt động sàn xuất kinh doanh, góp phần vào sự tăng
trường cùa nền kinh tế. Điều này cho thấy vai trò cùa ngân hàng thương mại đối với nền
kinh tế ngày càng trở nên quan trọng.

Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu Khí Tồn cầu (GPBank) là một trong những
ngân hàng có tốc độ phát triển vượt bật, chỉ trong 27 năm phát triển, Ngân hàng GPBank
đà vươn lên từ một ngân hàng của tinh Ninh Bình trớ thành Top 10 ngân hàng được
quan tâm nhất MyEbank, có tốc độ phát triển nhanh và bền vừng trên các lĩnh vực tài
chính ngân hàng với hệ thống mạng lưới rộng khắp gồm 80 chi nhánh, phịng giao dịch
trên tồn quốc, đội ngũ hơn 1400 nhân viơn trong đó 97% là có trinh độ đại học và trên
đại học. Mục tiêu phát triển của ngân hàng đến năm 2025 là phấn đấu thành ngân hàng
bán lẽ đa năng và tin cậy đối với khách hàng, mục tiêu này được quán triệt trong toàn bộ
hệ thống của GPBank.

Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu Khí Tồn cầu - chi nhánh TP.HCM là chi
nhánh loại 2 thuộc sự quàn lỷ của GPBank, hoạt động kinh doanh tiền tệ - tín dụng và
cung ứng các dịch vụ thanh tốn trơn địa bàn TP.HCM và các tỉnh lân cận. Đặc biệt,
hoạt động tín dụng và tăng trưởng tín dụng là hoạt động truyền thống và có ỷ nghĩa quan
trọng cho sự phát triến kinh tế ớ địa phương, trong đó GPBank đặc biệt chú trọng phát
triến tín dụng dành cho khách hàng cá nhân.

Trong những năm qua, GPBank - chi nhánh TP.HCM đã có nhiều nỗ lực trong
việc đây mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) và đạt được những thành
tựu đáng kể: Tý trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chiếm từ trên

2

địa phương và mang tính chất thời điểm, phạm vi trong một tổ chức cụ thổ. Hơn nữa,
cho đến thời diêm hiện tại chưa cỏ nghiên cứu nào về hiệu quả hoạt động cho vay
KHCN tại Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu Khí - chi nhánh TP.HCM trong thời gian
2018-2020 nên đây là khoảng trống cho nghiên cứu thực tế của luận văn.

Vi vậy, trên cơ sờ kế thừa những nghiên cứu trước đây, việc lựa chọn nghiên cứu
về “Nâng cao Hiệu quá hoạt động cho vay khách hàng cá nhãn tại Ngăn hàng TM
TNHH MTV Dầu Khí Tồn cầu - Chì nhánh TP.HCM” nhàm góp phần nâng cao hiệu
q hoạt động cho vay KHCN nói riêng và hoạt động cho vay nói chung của chi nhánh.
3. Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu cụ thê của luận văn như sau:
- Phân tích và đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại
GPBank - chi nhánh TP.HCM trong giai đoạn 2018-2020. Từ đó tìm ra những mặt hạn
chế, những tồn tại và nguyên nhân tồn tại trong hoạt động cho vay KHCN tại GPBank -
chi nhánh TP.HCM.
- Đe xuất giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay
khách hàng cá nhân tại GPBank - chi nhánh TP.HCM trong thời gian tới.
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
4.1. Đối tượng nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại
GPBank - chi nhánh TP.HCM.
4.2. Phạm vi nghiên cứu
Vồ nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu những nội dung lien quan đến hoạt
động cho vay khách hàng cá nhân, hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân bao
gồm các cá nhân, hộ gia đình.
về không gian: Nghiên cứu tại GPBank chi nhánh TP.HCM.

về thời gian: Nghiên cứu thực trạng từ năm 2018 đến 2020; giải pháp đề xuất đến
năm 2025.
60% tông dư nợ của chi nhánh ngân hàng, tăng trướng dư nợ vay khách hàng cá nhân
năm 2019 là 15,23%; năm 2010 là 15,62%; năm 2020 là 17,73%.

5

Tuy nhiên, bên cạnh những mặt đạt được thì hoạt động cho vay KHCN của Chi
nhánh vẫn còn một số hạn chế như: Dư nợ cho vay của Chi nhánh còn thấp so với các
chi nhánh ngân hàng khác trên địa bàn, nợ quá hạn cao (nợ quá hạn năm 2018 là 4,32%;
năm 2019 là 3,76% và năm 2020 là 3,83%), việc phát triển khách hàng hàng trơn địa bàn
cịn gặp nhiều khó khăn, số lượng sản phẩm cho vay KHCN triên khai còn hạn chế. Mặt
khác, về nguồn nhân lực, công tác quảng cáo, marketing cũng như công tác phát triến
mạng lưới vẫn cịn tồn tại những khó khăn, vướng mắc làm ảnh hường đến hiệu quả hoạt
động cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh trong thời gian qua.

Nhận thấy tầm quan trọng cũng như những vấn đề mà GPBank - chi nhánh
TP.HCM đang gặp phải trong viộc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN nên việc
tập trung nghiên cứu thực tế hoạt động cho vay này đê đưa ra các giải pháp nhằm nâng
cao hiộu hoạt động cho vaykhách hàng cá nhân tại Chi nhánh là hết sức cằn thiết và cấp
bách. Xuất phát từ thực tiền đó, tơi quyết định chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả hoạt
dộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn
một thành viên Dầu Khí Tồn cầu - Chi nhánh Thành pho Hồ Chí Minh ” làm đề tài
luận văn tốt nghiệp.
2. Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài

Đô nghiên cứu đồ tài này, bàn thân đã tìm hiểu các tài liộu, các cơng trình nghiên
cứu về hoạt động tín dụng cá nhân, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các
NHTM. Một số đồ tài, bài báo tiêu biểu có liên quan đến đề tài mà cá nhân đã nghiên
cứu:

a. Các đề tài luận án tiên sĩ liên quan đã được báo vệ thành công:
Nghiên cứu của Nguyễn Thị Như Thủy (2015): “Hiệu q tín dụng cá nhân cùa
Ngăn hàng nơng nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam”, Luận án tiến sĩ, Học
viện chính trị quốc gia Hồ Chí Minh. Luận án nêu lên hiệu quả tín dụng cá nhân của
ngân hàng trên góc độ ngân hàng dựa vào 2 nhóm chỉ tiêu: Lợi nhuận

2

DANH MỤC BẢNG BIÉU Trang
Hình
33
Hình 2.1: Sơ đồ tồ chức bộ máy quản lý của Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu 39
Khí Tồn cầu - Chi nhánh TP.HỒ Chí Minh 53
60
Hình 2.2: Thu rịng các mặt hoạt động năm 2019
Hình 2.3: Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn
Hình 2.4: Chất lượng dịch vụ gửi tiền tại GPBank chi nhánh TP.HCM

Bảng Trang
Báng 1.1: Thang điếm bình quân Likcr 7
Bảng 2.1: Hoạt động kinh doanh cúa GPBank - chi nhánh TP.HỒ Chí Minh qua các 37
năm 38
Bảng 2.2: Cơ cấu thu ròng từ các mặt hoạt động của chi nhánh đến 31/12/2018 44
Bàng 2.3 : Lài suất, hạn mức và kỳ hạn cho vay khách hàng cá nhân tại GPBank - chi 49
nhánh TP. Hồ Chí Minh 50
Bảng 2.4: Tống dư nợ khối khách hàng cá nhân năm 2018-2020 51
Bảng 2.5: Tỳ nợ xấu tại ngân hàng GPBank chi nhánh TP.HCM qua các năm 53
Báng 2.6: Tý lệ nợ khó địi/ Tổng nợ quá hạn
Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn cho vay tại GPBank - 57

TP. Hồ Chí Minh qua các năm
Bảng 2.8: Bảng tơng hợp lài suất cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà ờ cùa một 58
số ngân hàng hiện nay so với GPBank
Bảng 2.9: Đánh giá cùa khách hàng về chính sách lãi suất của GPBank chi nhánh TP. 62
Hồ Chí Minh
Bảng 2.10: Đánh giá về mức độ tin cậy khi sừ dụng dịch vụ vay vốn đối với khách 65
hàng cá nhân tại GPBank chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
Bảng 2.11: Ket quả khảo sát về dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng
GPBank chi nhánh TP. Hồ Chí Minh

v
i

5. Phương pháp nghiên cứu

5.1. Số liệu phục vụ nghiên cứu

Dữ liệu thứ cấp sử dụng trong nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN tại

GPBank - chi nhánh TP.HCM bao gồm báo cáo tài chính bao gồm: Báo cáo kết quả

hoạt động kinh doanh, báo cáo hoạt động tín dụng của chi nhánh trong giai đoạn 2018-

2020. Ngoài ra, luận văn tham khảo những tài liệu liên quan tại các chi nhánh khác

trong hộ thống GPBank.

Số liệu được tập hợp từ các nguồn khác nhau được phân loại riêng theo loại khách

hàng cá nhân, trong đó có khách hàng cá nhân vay theo các mục đích khác nhau, thời

hạn khác nhau ....

Đe thu thập được dữ liệu sơ cấp, tác giả đã xây dựng một Bàng hòi nhằm thu

thập ý kiến về chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng GPBank -

chi nhánh TP. Hồ Chí Minh:

- Đối tượng điều tra: Các khách hàng cá nhân giao dịch tại ngân hàng GPBank

- chi nhánh TP. Hồ Chí Minh (Đối tượng được lựa chọn ngẫu nhiên)

- Phương pháp phỏng vấn: Gưi phiếu khảo sát trực tiếp tới tay người được hỏi.

- Số lượng mẫu điều tra: 200 người, số phiếu thu về đảm bảo đầy đù thông tin

phù hợp là 200 phiếu.

- Nội dung điều tra: Sử dụng bàng hòi như trong phụ lục 01.

- Nhằm đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân qua phản ánh

của khách hàng, học viên đã sử dụng thang đo likert đê có thê đưa ra nhận xét. Phiếu

kháo sát mức độ hài lòng được khảo sát trên các khách hàng tới giao dịch tại chi nhánh

trong thời gian tháng 10-12/2020.

Bảng 1.1: Thang điếm bình quân Likert

Điểm bình quân Ý nghĩa

1,00-1,80 Rất không đồng ý/Rất khơng hài lịng
1,81-2,60 Khơng đồng ý/ Khơng hài lịng
2,61-3,40 Không ý kiến

6

3,41-4,20 Đồng ý/ Hài lòng
4,21-5,00 Rất đồng ý/ Rất hài lòng

Với các câu hỏi được đưa ra trong bảng hỏi như sau nhằm làm dừ liệu để phân
tích trong các phần thực trạng hiệu quà cho vay khách hàng cá nhân tại GPBank - chi
nhánh TP. Hồ Chí Minh :

Câu 1: Anh chị cảm thấy dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng
GPBank chi nhánh TP. Hồ Chí Minh như thế nào ?

Câu 2: Anh chị đánh giá như thế nào về mức độ tin cậy khi sử dụng dịch vụ vay
vốn đối với khách hàng cá nhân tại GPBank - chi nhánh TP. Hồ Chí Minh

Câu 3: Anh chị đánh giá như thế nào về chính sách lãi suất khi sử dụng dịch vụ
vay vôn đôi với khách hàng cá nhân tại GPBank - chi nhánh TP. Hô Chí Minh

Câu 4: Anh chị sè tiếp tục sừ dụng dịch vụ cùa GPBank — chi nhánh TP. Hồ
Chí Minh trong những lần tới ?
5.2. Các Phương pháp sử dụng trong nghiên cún

Trong quá trình nghiên cứu luận văn tác già có tìm hiêu một số phương pháp

nghiên cứu có liên quan như sau:

Nghiên cứu “Các yếu tố quyết định lựa chọn ngân hàng ở Ghana: Áp dụng phân
tích giáo viên trung học tại TP. Kumasi”, Martin Owusu Ansa (2014) đã tiến hành
phỏng vấn trực tiếp 250 giáo viên trung học tại TP. Kumasi, Ghana. Các phương pháp
phân tích được sử dụng trong nghiên cứu gồm: Phân tích nhân tố khám phá, phân tích
hồi quy đa biến đê xác định các nhân tố ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng của giáo
viên trung học tại TP. Kumasi, Ghana như: Lãi suất vay vốn; Uy tín ngân hàng; An
toàn của ngân hàng; số năm thành lập ngân hàng; Phí dịch vụ thấp; Dễ thực hiện khoản
vay. Trong đó, nhân tố về số năm thành lập ngân hàng và dễ thực hiện khoản vay tác
động mạnh nhất đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng.

Christos c. Frangos và cộng sự (2012) nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hường đến
quyết định của khách hàng đối với vay vốn ngân hàng: Trường hợp khách hàng Hy
Lạp”. Trong nghiên cứu này, số liệu được của tác giả chọn ngẫu nhiên 277 mẫu từ

7

công dân Hy Lạp. Kết quả nghiên cứu cho thấy, yếu tố chất lượng dịch vụ, chính sách
cho vay, sự hài lịng từ dịch vụ của ngân hàng có ảnh hường đến quyết định vay vốn
của khách hàng cá nhân.

Khi nghiên cứu “Các yếu tố quyết định lựa chọn ngân hàng tại Pakitstan: Quan
điốm của khách hàng”, Hafeez Ưr Rehman and Ahmed (2008) tiến hành thu thập số
liệu thơng qua hình thức phỏng vấn trực tiếp từ 358 khách hàng cá nhân của các ngân
hàng tại TP. Lahore (Pakitstan). Các phương pháp được sử dụng trong nghiên cứu này
gồm: Phân tích hồi quy đa biến, phân tích nhân tố khám phá. Ket quả nghiên cứu cho
thấy, các nhân tố ảnh hưởng đen viộc lựa chọn ngân hàng của các khách hàng cá nhân
tại Lahore, Pakitstan là dịch vụ khách hàng, sự thuận tiện, trang thiết bị của ngân hàng
và môi trường chung của ngân hàng.

Tại Việt Nam, với nghiên cứu “Nhừng nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay
vốn tại NHTM cồ phần Công Thương Việt Nam của khách hàng cá nhân khu vực TP.
Hồ Chí Minh”, Trần Khánh Bào (2015) đã thực hiện khảo sát ý kiến của 260 khách
hàng cá nhân trcn địa bàn TP. Hồ Chí Minh. Phương pháp được sử dụng trong nghiên
cứu gôm: Kiêm định độ tin cậy Cronbach Alpha, phân tích nhân tơ khám phá (EFA),
phân tích hồi quy tuyến tính, phân tích sự khác biệt về xu hướng sử dụng theo thuộc
tính người sử dụng bằng T-Test và ANOVA đề phân tích những nhân tố ánh hướng
đến quyết định vay vốn tại NMTM cố phần Công Thương Việt Nam của khách hàng cá
nhân khu vực TP. Hồ Chí Minh.

Qua tìm hicu các nghicn cứu trơn và do trinh độ chưa nghicn cứu sâu vồ phân
tích định lượng, tác giả sử dụng nghiên cứu bằng phương pháp định tính bằng cách tiếp
cận phân tích dữ liệu vế hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng
dầu khí tồn cầu - chi nhánh TP. Hồ Chí Minh.

Lý do nghiên cứu: Học viên nghiên cứu đề tài “Nâng cao Hiệu quá hoạt động
cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu Khí Tồn Cầu - Chi
nhánh TP.HCM” nhàm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN nói
riêng và hoạt động cho vay nói chung của chi nhánh.

Phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong bài luận văn bao gồm:

8

- Phương pháp thu thập thông tin, tài liệu: là phương pháp được tác già sử dụng đế
thu thập các số liệu, tài liệu sơ cấp, thứ cấp của cơ quan, tố chức có liên quan đến đề tài
luận văn. Phương pháp thu thập thông được sử dụng đê thu thập số liệu cho bảng hỏi
về nhu cầu vay của KHCN tại chi nhánh, thu thập số liộu từ các bảng báo cáo tài chính
của chi nhánh...

- Phương pháp phân tích tài liệu: được áp dụng để phân tích các tài liệu sơ cấp và
tài liệu thứ cấp. Tài liệu sơ cấp bao gồm: các văn bản pháp luật có liên quan, các cơng
trình khoa học, số liệu thống kê chính thức của cơ quan nhà nước có thấm quyền. Tài
liệu thứ cấp bao gồm: các bài báo, tạp chí, luận văn, luận án, các kết luận phân tích đã
được các tác già khác thực hiện. Phương pháp này được sử dụng trong bài đề phân tích
kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh lừ 2018-2020, phân tích các kết quả về
hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh...

- Phương pháp hệ thống: được sử dụng các kết quả nghiên cứu có liên quan đến
luận văn cũng như quan điếm, quan niệm xung quanh các nội dung cần giải quyết trong
đề tài.

- Phương pháp so sánh, đánh giá: được sử dụng để so sánh các quan điểm, quan
niệm khác nhau liên quan đến nội dung nghiên cứu, so sánh mô hình. Phương pháp so
sánh đánh giá nhàm rút ra những kết quả đạt được và hạn chế trong hoạt động cho vay
khách hàng cá nhân của chi nhánh.

- Phương pháp tống hợp: được sử dụng để tổng hợp các số liệu, tri thức có được
từ hoạt động phân tích tài liệu.

- Phương pháp khảo sát bảng hòi về nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân.
Bảng hỏi với số lượng khảo sát 200 khách hàng cá nhân, thời gian khảo sát từ tháng 5
đến tháng 12/2020.
6. Bố cục của luận văn.

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liộu tham khâo, các từ viết tắt, lời
cam đoan, luận văn gồm có 3 chương:

- Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

của ngân hàng thương mại.

9