Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh lệ thủy quảng bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN

TRƯƠNG QUANG TRUNG

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT

TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LỆ THỦY
QUẢNG BÌNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

ĐÀ NẴNG - 2021

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN

TRƯƠNG QUANG TRUNG

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM -

CHI NHÁNH LỆ THỦY QUẢNG BÌNH

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
Mã số: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Người hướng dẫn khoa học: TS. HOÀNG THỊ TUYẾT

ĐÀ NẴNG - 2021

LỜI CẢM ƠN

Với lịng kính trọng và biết ơn sâu sắc, trước tiên, tôi xin gửi lời chân
thành cảm ơn quý thầy cô Trường Đại học Duy Tân đã trang bị cho tôi
nhiều kiến thức quý báu trong thời gian qua.

Đặc biệt xin chân thành cảm ơn Tiến sĩ Hồng Thị Tuyết đã dành thời
gian tận tình chỉ bảo, hướng dẫn tôi cách vận dụng kiến thức và các phương
pháp nghiên cứu để hoàn thành luận văn này.

Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Lãnh đạo, các anh chị
đồng nghiệp tại Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Lệ Thủy Quảng
Bình đã nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ tơi trong suốt q trình cơng tác, cũng như
đã cung cấp cho tôi những số liệu cần thiết và những kiến thức q giá để tơi
có thể hồn thành luận văn.

Xin chân thành cảm ơn gia đình, những người thân và bạn bè đã chia sẽ
khó khăn, động viên và khích lệ tơi trong học tập, nghiên cứu để hồn thành
luận văn này.

Tác giả

Trương Quang Trung

LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu riêng của tơi

Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được
ai công bố trong bất cứ cơng trình nào khác.

Tác giả

Trương Quang Trung

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU...................................................................................................................1
1. Tính cấp thiết của đề tài.........................................................................................1
2. Mục tiêu nghiên cứu..............................................................................................2
3. Đối tương, phạm vi nghiên cứu.............................................................................3
4. Phương pháp nghiên cứu.......................................................................................3
5. Tổng quan về đề tài................................................................................................4
6. Kết cấu đề tài.........................................................................................................5
CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT
ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI........................................................................................................6
1.1. TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI.............................................................................................6
1.1.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại...............................................................6
1.1.2. Khái niệm và đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân......................................9
1.2. NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.......................................17
1.2.1. Khái niệm về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân..................................17
1.2.2. Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại
NHTM......................................................................................................................19
1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân
hàng thương mại......................................................................................................20

1.2.4. Các hoạt động nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của
ngân hàng thương mại..............................................................................................25

1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI......................34
1.3.1. Các nhân tố chủ quan.....................................................................................34
1.3.2. Các nhân tố khách quan.................................................................................36
1.4. KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRONG CÔNG TÁC
NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN...............................................................................................................39
1.4.1. Kinh nghiệm tại Agribank chi nhánh Quảng Ninh Quảng Bình....................39
1.4.2. Kinh nghiệm tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương chi
nhánh Lệ Thủy tỉnh Quảng Bình.............................................................................39
1.4.3. Kinh nghiệm tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương chi
nhánh huyện Lệ Thủy tỉnh Quảng Bình...................................................................40
1.4.4. Bài học kinh nghiệm rút ra cho ngân hàng Nông nghiệp và phát triển
nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình................................41
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1........................................................................................43
CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT
ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI
NHÁNH LỆ THỦY QUẢNG BÌNH.....................................................................44
2.1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM -
CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY QUẢNG BÌNH................................................44
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển....................................................................44
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của các phòng ban..........................45
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam –
Chi nhánh Lệ Thủy Quảng Bình..............................................................................48

2.2. THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO

VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT
NAM – CHI NHÁNH LỆ THỦY QUẢNG BÌNH..................................................51
2.2.1. Thực trạng xây dựng chính sách cho vay khách hàng...................................51
2.2.2. Thực trạng triển khai quá trình tổ chức và thực hiện cho vay khách
hàng cá nhân............................................................................................................55
2.2.3. Thực trạng hoạt động kiểm tra, giám sát các khoản vay...............................56
2.2.4. Thực trạng cơng tác kiểm sốt nợ quá hạn, nợ xấu, cảnh báo sớm nợ
xấu phát sinh............................................................................................................60
2.3. ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG
CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NN&PTNT
VIỆT NAM – CHI NHÁNH LỆ THỦY QUẢNG BÌNH........................................65
2.3.1. Kết quả đạt được............................................................................................65
2.3.2. Hạn chế..........................................................................................................66
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế...................................................................68
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2........................................................................................70
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG
CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH
LỆ THỦY QUẢNG BÌNH....................................................................................71
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NN&PTNT
VIỆT NAM - CHI NHÁNH LỆ THỦY QUẢNG BÌNH....................................71
3.1.1. Định hướng phát triển của Chi nhánh.......................................................71
3.1.2. Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân................................73
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM
- CHI NHÁNH LỆ THỦY, QUẢNG BÌNH........................................................73

3.2.1. Hồn thiện chính sách cho vay khách hàng..............................................73
3.2.2. Hồn thiện quá trình tổ chức, triển khai cho vay khách hàng cá
nhân.........................................................................................................................77

3.2.3. Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát các khoản vay.............................79
3.2.4. Hồn thiện cơng tác kiểm sốt nợ quá hạn, nợ xấu và cảnh báo
sớm nợ xấu phát sinh.............................................................................................82
3.2.5. Hợp lý hóa cơ cấu và nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng..........83
3.2.6. Phát triển và hồn thiện cơng nghệ thơng tin trong cho vay khách
hàng cá nhân...........................................................................................................86
3.3. CÁC KIẾN NGHỊ ĐỂ THỰC HIỆN GIẢI PHÁP......................................88
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ............................................................................88
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước....................................................89
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam.....................................90
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3........................................................................................92
KẾT LUẬN.............................................................................................................93
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC CÁC TỪ, CỤM TỪ VIẾT TẮT

Chữ viết tắt Chữ đầy đủ
AGRIBANK CN Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt

Huyện Lệ Thủy, Nam - Chi nhánh huyện Lệ Thủy, Quảng Bình

Quảng Bình Bất động sản
BĐS Cán bộ tín dụng
CBTD Hợp đồng
HĐ Khách hàng cá nhân
KHCN Ngân hàng
NH Ngân hàng Nhà nước
NHNN Ngân hàng thương mại
NHTM Quan hệ khách hàng cá nhân
QHKHCN Rủi ro tín dụng

RRTD Tín dụng
TD Tài sản đảm bảo
TSBD

DANH MỤC CÁC BẢNG

Thứ tự Tên bảng Tran
g
Bảng 1.1 Quy trình triển khai cho vay đến KHCN của ngân hàng
31
Bảng 2.1 thương mại
Bảng 2.2 Kết quả hoạt động của Chi nhánh 50
Bảng 2.3 Kết quả hoạt động cho vay của Chi nhánh 51
Bảng 2.4 Chính sách khách hàng tại ngân hàng 53
Bảng 2.5 Bảng đánh giá và phân loại khách hàng của Chi nhánh 55
Bảng 2.6 Quy mô cho vay đối với khách hàng tại ngân hàng 55
Bảng 2.7 Doanh số cho vay và dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 57
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN Agribank Lệ 58
Bảng 2.8
Thủy 2017-2019 61
Bảng 2.9 Tình hình trích lập dự phòng rủi ro của Agribank Lệ
64
Bảng 2.10 Thủy
Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng khách hàng 68

cá nhân của Agribank Lệ Thủy
Tổng hợp các khoản vay đảm bảo bằng nguồn bảo hiểm

DANH MỤC CÁC HÌNH

Thứ tự Tên hình Tran

Hình 1.1 Hình thức cho vay KHCN gián tiếp g
Hình 1.2 Hình thức cho vay KHCN qua người bán lẻ
Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh 14
Hình 2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh 15
Hình 2.3 Dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân 47
Hình 2.4 Tỷ lệ trích lập dự phịng các nhóm nợ năm 2019 56
59
67

1

MỞ ĐẦU

1. Tính cấp thiết của đề tài
Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức cho vay

trong và ngoài nước như hiện nay, hệ thống ngân hàng thương mại nước ta đã
tìm hướng đi mới với đối tượng khách hàng mục tiêu là nhóm khách hàng cá
nhân có thu nhập từ trung bình ổn định trở lên. Đối với những ngân hàng
thương mại này, thị trường khách hàng cá nhân là thị trường nhiều tiềm năng
cần được khai thác. Đặc biệt, khi quy mô dân số ngày càng tăng, nền kinh tế
ngày càng phát triển, thu nhập bình quân đầu người nâng cao, nhu cầu sử
dụng dịch vụ tài chính - ngân hàng của nhóm khách hàng cá nhân càng lớn

Thực tế hoạt động của các ngân hàng thương mại nước ta hiện nay cho
thấy, nhóm khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng nhỏ hơn về doanh số
giao dịch so với khách hàng doanh nghiệp. Việc phân tích và thẩm định đối
với cho vay khách hàng cá nhân tương đối đơn giản do các ngân hàng thương

mại có xu hướng quan tâm đến quản trị chất lượng đối với các nghiệp vụ dành
cho khách hàng doanh nghiệp nhiều hơn. Tuy nhiên, khi nền kinh tế phát
triển, nhu cầu giao dịch, nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân ngày càng
gia tăng thì việc quan tâm đúng mức đến chất lượng nghiệp vụ cho vay khách
hàng cá nhân là yêu cầu tất yếu trong chiến lược cạnh tranh của các ngân
hàng thương mại, phù hợp với xu hướng phát triển kinh doanh ngân hàng bán
lẻ. Vì vậy, nghiên cứu nhằm đưa ra các biện pháp nâng cao chất lượng hoạt
động cho vay khách hàng cá nhân, nâng cao công tác quản trị chất lượng
nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân là một nhu cầu cần thiết.

Về thực tiễn, cùng với xu thế phát triển chung của hoạt động kinh
doanh ngân hàng cả nước, ngân hàng Nn&PTNT Việt Nam - chi nhánh huyện
Lệ Thủy Quảng Bình đã khơng ngừng hồn thiện, đa dạng và nâng cao chất
lượng các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của mình. Nhờ vậy, doanh

2

số cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh không ngừng gia tăng đạt
1.745.465 triệu đồng năm 2019 (đạt 98,67% kế hoạch đề ra) tăng 10,68% so
với năm 2018 và tăng 16,09% so với năm 2017; các khoản mục cho vay ngày
càng đa dạng bao gồm đầy đủ các hình thức cho vay tín chấp, thế chấp và cầm
cố. Tuy nhiên, tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân còn ở
mức thấp và thấp hơn rất nhiều so với lợi nhuận toàn chi nhánh.

Từ những thực tiễn trên, kết hợp với q trình làm việc, cơng tác tại
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện
Lệ Thủy Quảng Bình, tác giả đã lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất
lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp
và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lệ Thủy Quảng Bình” làm
luận văn tốt nghiệp.

2. Mục tiêu nghiên cứu
2.1. Mục tiêu chung

Nghiên cứu thực trạng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lệ
Thủy Quảng Bình, từ đó đề xuất giải pháp hồn thiện công tác này tại Chi
nhánh trong thời gian tới.
2.2. Mục tiêu cụ thể

- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về hoạt động cho vay khách hàng
cá nhân và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại
ngân hàng thương mại.

- Đánh giá thực trạng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách
hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Lệ Thủy Quảng Bình, từ đó tổng hợp
những kết quả và hạn chế trong công tác này tại Chi nhánh.

- Đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho
vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Lệ Thủy Quảng Bình.

3

3. Đối tương, phạm vi nghiên cứu
3.1. Đối tượng nghiên cứu

Công tác nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
tại Ngân hàng thương mại.
3.2. Phạm vi nghiên cứu

Về không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng Nông nghiệp

và phát triển nông thơn Việt Nam - chi nhánh Lệ Thủy Quảng Bình.

Về thời gian: Các thông tin và số liệu phục vụ viết luận văn được thu
thập chủ yếu từ năm 2017 đến năm 2019.

Về nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu về những chính sách,
những hoạt động nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân và những
nhân tố ảnh hưởng đến công tác này tại Agribank chi nhánh Lệ Thủy Quảng
Bình
4. Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu của đề tài là phương pháp định tính, tác giả sử
dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp phân tích tổng hợp, so sánh.

Phương pháp thống kê mô tả
Thu thập, tổng hợp, xử lý dữ liệu để mơ tả và trình bày thơng tin bằng
bảng thống kê và đồ thị thống kê; tính tốn các chỉ tiêu của kết quả nghiên
cứu, nhằm phân tích, đánh giá thực trạng và hiểu được các hiện tượng
nghiên cứu để đưa ra quyết định đúng đắn.
Phương pháp so sánh
Xác định xu hướng, mức độ biến động hay những đặc trưng riêng có
của chỉ tiêu nghiên cứu. Vì vậy, để tiến hành so sánh phải đảm bảo thống nhất
về nội dung, phương pháp tính tốn, không gian, thời gian và đơn vị đo
lường; đồng thời phải theo mục đích nghiên cứu để xác định gốc so sánh.

4

Nguồn dữ liệu thứ cấp sẽ được thu thập qua các luận văn, luận án,
báo cáo tổng kết năm 2017-2019 của Agribank CN huyện Lệ Thủy. So
sánh, đối chiếu, phân tích số tương đối biến động theo thời gian, tỷ lệ hoàn

thành kế hoạch và phân tích cơ cấu được sử dụng trong đánh giá thực trạng
và được sử dụng cho việc nghiên cứu đề xuất giải pháp.

Phương pháp tổng hợp, phân tích: Dùng để tổng hợp các số liệu báo
cáo, phân tích biến động số liệu qua 3 năm 2017-2019.
5. Tổng quan về đề tài

- Trong những năm gần đây đã có những cơng trình cơng bố như sau:
Nguyễn Thị Thu Đông (2012), “Nâng cao chất lượng tín dụng tại
NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam trong quá trình hội nhập”, Luận văn
thạc sĩ, đại học kinh tế quốc dân. Tác giả đã tập trung nghiên cứu một cách
toàn diện về CLTD của NHTM, từ đó phân tích cụ thể cho NHTM cổ phần
Ngoại thương Việt Nam. Song, luận văn chỉ dừng lại ở việc phân tích thực
trạng dựa trên số liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo của NHTM cổ phần
Ngoại thương Việt Nam.
Võ Đức Thành (2014), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại
Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh
Quảng Bình”, Luận văn thạc sĩ, đại học Kinh tế Quốc dân. Luân văn đã hệ thống
hóa về bản chất các nghiệp vụ TD, phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát
triển các nghiệp vụ TD của NHTM Đầu tư và Phát triển Việt Nam– Chi nhánh
Quảng Bình. Trên cơ sở đó đưa ra hệ thống các giải pháp đồng bộ phát triển các
sản phẩm TD của Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình.
Lê Hải Nhung (2015), “Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ
và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Nội”, Luận
văn thạc sĩ, đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội. Luận văn đã hệ thống
hóa một cách căn bản về bản chất các nghiệp vụ TD, phân tích các nhân tố ảnh

5

hưởng đến nghiệp vụ tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng

thương mại cổ phần Á châu – Chi nhánh Hà Nội. Trên cơ sở đó đưa ra hệ
thống các giải pháp đồng bộ phát triển các sản phẩm tín dụng của Ngân hàng
thương mại cổ phần Á châu – Chi nhánh Hà Nội đối với doanh nghiệp nhỏ và
vừa.

Nguyễn Hữu Huấn (2019), “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt
động kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt
Nam”, luận văn thạc sĩ, Đại học kinh tế Đà Nẵng. Đề tài đã đi sâu nghiên cứu và
làm rõ các quan điểm về chất lượng của hoạt động kinh doanh ngân hàng trên
ba phương diện là khách hàng– ngân hàng thương mại và nền kinh tế xã hội.
Trên cơ sở phân tích về thực trạng hoạt động, tác giả đề xuât các giải pháp
cơ bản nhằm nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng nông
nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Tuy nhiên, luận văn đề cập đến hoạt
động KD của ngân hàng nói chung chứ chưa đi sâu phân tích vào thực trạng hoạt
động tín dụng tại Ngân hàng.

Luân văn của các tác giả đã nêu lên được những thực trạng xuất phát từ
chính cơng tác cho tín dụng nói chung và tín dụng ngân hàng nơng nghiệp nói
riêng, từ đó đưa ra một số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng trong thời
gian đến tốt hơn. Ngồi ra, tùy theo tình hình đặc điểm kinh tế xã hội của từng
vùng miền, từng địa phương khác nhau, hoạt động tín dụng tại nơi đó có những
điểm khác nhau, chính vì vậy hoạt động của Chi nhánh Lệ Thủy Quảng Bình
củng có những điểm khác biệt so với các Chi nhánh khác. Tuy nhiên chưa có
nghiên cứu nào phân tích đánh giá được kết quả công tác nâng cao chất lượng
hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đưa ra kết quả đạt được, những mặt còn
hạn chế và đề ra các giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng hoạt đông cho
vay KHCN tại Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – CN Lệ Thủy, Quảng Bình.
6. Kết cấu đề tài

Ngoài phần mở đầu, kết luận, nội dung đề tài gồm 3 chương:

6

Chương 1: Cơ sở lý luận về nâng cao chất lượng hoạt động cho vay
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại.

Chương 2: Thực trạng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng
cá nhân tại Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Lệ Thủy Quảng Bình

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng
cá nhân tại Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Lệ Thủy Quảng Bình .

7

CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG
HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1. TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại
1.1.1.1. Khái niệm

Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của
nền kinh tế. Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của
nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó Ngân hàng
thương mại chiếm tỉ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng
các Ngân hàng. Tuy nhiên cho đến nay hầu như chưa có một khái niệm cụ

thể, thống nhất về Ngân hàng thương mại.

Tại Việt Nam, Pháp lệnh ngân hàng ngày 23/5/2009 của Hội đồng Nhà
nước Việt Nam xác định: Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ
mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với
trách nhiệm hồn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ
chiết khấu và làm phương tiện thanh toán [6].

Luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội khóa X thơng qua vào ngày 12
tháng 12 năm 1997 sửa đổi năm 2010, định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là
một loại hình tổ chức cho vay được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng
và các hoạt động khác có liên quan” [11]. Luật Ngân hàng Nhà nước định
nghĩa: “hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân
hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để
cấp cho vay, cung ứng dịch vụ thanh toán” [11].

8

Như vậy, có thể đưa ra một khái niệm chung về ngân hàng thương mại
như sau: ngân hàng thương mại là một trong những định chế tài chính, cung
cấp các dịch vụ tài chính đa dạng, với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho
vay và cung ứng các các dịch vụ thanh tốn. Ngồi ra, ngân hàng cịn cung
cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về dịch vụ ngân hàng
của xã hội.
1.1.1.2. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại

a. Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động đầu tiên và có vai trị vơ cùng quan trọng
đối với một Ngân hàng thương mại bởi nguồn vốn tự có của Ngân hàng
không thể đáp ứng tất cả các hoạt động của Ngân hàng. Để có thể thực hiện

các nghiệp vụ khác, Ngân hàng phải tìm mọi cách tập hợp các nguồn vốn tạm
thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để mở rộng quy mơ vốn kinh doanh của mình.
Ngân hàng thương mại huy động vốn dưới các hình thức sau:
Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước và các tổ
chức cho vay khác dưới các hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ
hạn và các loại tiền gửi khác.
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để
huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước khi được cho phép.
Vay vốn của các tổ chức cho vay khác hoạt động tại Việt Nam và của
tổ chức cho vay nước ngoài.
Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước.
Một số hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà
nước.
b. Hoạt động cho vay

9

Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại là tài trợ cho khách hàng
trên cơ sở tín nhiệm (cho vay). Đây là hoạt động mang lại thu nhập lớn nhất
cho Ngân hàng nhưng nó cũng là hoạt động chứa đựng rủi ro lớn nhất.

Cho vay NHTM được cấp cho các tổ chức, cá nhân dưới nhiều hình
thức:

Chiết khấu thương phiếu: Ngân hàng thương mại được chiết khấu
thương phiếu và giấy tờ có giá ngắn hạn khác của tổ chức, cá nhân và có thể
tái chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác của các tổ
chức cho vay khác.

Cho vay: Đây là hoạt động quan trọng và chiếm tỉ trọng lớn nhất trong

các hoạt động cấp cho vay của Ngân hàng thương mại. NHTM có thể cho các
cá nhân, tổ chức vay vốn dưới nhiều hình thức như thấu chi, cho vay theo hạn
mức hoặc vay từng lần…

Bảo lãnh hoặc tái bảo lãnh: Bảo lãnh của Ngân hàng là cam kết của
Ngân hàng dưới hình thức thư bảo lãnh về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính
thay cho khách hàng của Ngân hàng khi khách hàng không thực hiện đúng
nghĩa vụ như cam kết. Ngân hàng thương mại được bảo lãnh cho vay, bảo
lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình
thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và bằng khả năng tài chính của
mình đối với người nhận bảo lãnh.

Cho thuê tài sản (thuê - mua): Cho thuê tài sản của Ngân hàng thương
mại thường là hình thức cho vay trung và dài hạn. Cho thuê tài sản giống một
khoản cho vay thông thường ở chỗ Ngân hàng phải xuất tiền với kì vọng sẽ
thu về cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định, tuy nhiên nó khác cho vay ở
chỗ tài sản cho thuê vẫn thuộc sở hữu của Ngân hàng, Ngân hàng có thể thu
hồi nếu bên th khơng thực hiện đúng hợp đồng…

c. Hoạt động thanh toán và ngân quỹ