Luận văn thạc sĩ Luật học: Áp dụng pháp luật về cho vay tiêu dùng tại các công ty tài chính và đề xuất pháp lý

Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (7.43 MB, 96 trang )

Trang 1<div class="page_container" data-page="1">

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TƯ PHÁP TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HANOI

NGUYÊN BÍCH NGỌC

ÁP DỤNG PHÁP LUẠT VE CHO VAY TIEU DUNG TẠI CÁC CƠNG TY TÀI CHÍNH VÀ DE XUẤT PHÁP LÝ

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUAT HỌC. (Định hướng ứng dựng)

HÀ NỘI, NĂM 2019

</div>Trang 2<div class="page_container" data-page="2">

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TƯ PHÁP TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HANOI

NGUYÊN BÍCH NGỌC

ÁP DỤNG PHÁP LUAT VE CHO VAY TIEU DUNG TẠI CÁC CONG TY TÀI CHÍNH VA ĐỀ XUẤT PHÁP LÝ

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬTHỌC.

Chuyên ngành — LuậtKinhtê

Mã số: 8380107

Ngôi hướng dẫn khoa học: PGS TS Pham Thị Giang Thu

HÀ NỘI, NĂM 2019

</div>Trang 3<div class="page_container" data-page="3">

LLỜI CAM DOAN

Tôi in cam đoan đầy là cơng trình nghiên cứu khoa họ: độc lip của riêng tối

Các kết quả nếu trong luận văn chưa được cơng bổ trong bất ki cơng tình nghiên

ca nào khác. Các rổ liêu trong luận vin là trung thực, có nguồn gốc rõ răng, được trích dẫn theo đúng quy Ảnh:

"Tơi xin chiu trách nhiệm về tính chính xác và trừng thực của luận văn này.

TÁC GIA LUẬN VĂN

Nguyễn Bich Ngee

</div>Trang 4<div class="page_container" data-page="4">

LOI CẢM ON

itu tiên, với long kính trong và biết ơn sâu sắc, tơi xin được gũi lời cảm ơn.

chân thành din cô giáo PGS.TS Phạm Thị Giang Thy Trường Bộ mơn Luật Tai

chính — Ngân hing Trường Đại học Luật Hà Nộc Cô đã hết lịng hướng dẫn tin

tình chi bảo, đơng viên và tạo moi điều liện cho t6i rong muốt quả trình thục biệntin vấn này

Đảng thi, tôi xin được cém ơn Ban giém hiệu Trường Đại học Luật Hà Nội,

các thấy giáo, cô giáo khoa Pháp luật Kinh tổ, khoa Sau Dai học và tồn thể các

thấy cơ giáo dang cơng tác tạ Trường Dai học Luật Hà Nội vi di giảng day và giúpđổ tô tất nhiễu rong suốt quá hình tơi học tập tạ trường

Chất cùng tơi xin căm on toàn thể gia dinh, bạn bẻ, đồng nghiệp và những "ngời đã quan tân, giúp đổ tô trong suốt thời gian qua để tơ co thé hồn thành,

luận vấn của min

Tinh chúc các thiy giáo, cô giáo, gia dinh và các ban luôn mạnh khô, thànhcông và hanh phúc

Hà Nỗi ngày thing - năm 2019Tác gi

Nguyễn Bích Ngọc

</div>Trang 5<div class="page_container" data-page="5">

DANH MỤC TỪ VIET TAT

</div>Trang 6<div class="page_container" data-page="6">

DANH MỤC CÁC BANG, BIEU

ĐANH MỤC BIEU DO

Điễu G5 1 Tile th phần của eae CTTC năm 2017 va 2018 | Trang 35(Nguồn Stoxplus/FinPro)

iễu đã 2: Co cầu độ tuổi va tim nhấp ola Khách hing vay ta | Trang 3)dung tiêu ding

Biễu đã 3: Dự ng tn ding bầu ding cũa các TOTD Trang 4iBia đồ. THe phần wim đự nơ ta đụng bên ding cla cae | Trang 47

thức ti chính (Thẳng kê của NHNN)

Điễu đã 5: Cơ cđu tín đụng tên ding cia các CTTC Nguẩn_ |Trmg4fStockplus, RongViet Resssrcl)

iễu đã6: Lã suất của các NHTM va CTTC TrangĐANH MỤC BANG

Bing Ï: Dah mình cúc CTTC đến 31/12/0018 (agua Ngân | Trang 33-37hing Nhà nước Việt Nam)

Bing? Dinh sich các cũng là chish Wu Ging dang host |Trmg27-27đồng trên thị trường va sản phim cho vay tiêu ding tương ứng

Bing’: LA aud tham Kio của morse CTTC hiện nay Trang 47-48

</div>Trang 7<div class="page_container" data-page="7">

MỤC LỤC

MÔ ĐẦU 1 CHUONG 1. NHỮNG VAN ĐỀ LY LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DUNG VÀ. PHAP LUAT VỀ CHO VAY TIÊU DUNG TAI CÁC CƠNG TY TÀI CHÍNH...7

1.1... Những vẫn đề lý luận về hoạt động cho vay tiêu ding của công ty tải

chính 7

111.1. Khổ niệm vi cơng ty tài chính 7

1.1.13. Phân toni cơng ty ti chính "1.1.2. Host động cho vay tiêu đồng của cơng ty tải chính 14

11.21. Kh niệm cho vay tiêu ding của cổng ty tit chính 14

1122. Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu ding của cơng ty tai chính 16

11.23, Vi trị của hoạt đông cho vay tiêu ding của công ty tài chính... 1612. Những vn để cơ bản của áp dung pháp luật điều chỉnh hoat động cho

12.1. Các ki niệm liên quan din áp dụng pháp uật đều chỉnh hoạt đồng

cho vay tiêu ding của cơng ty tài chính 1

122. Các bô phận pháp luật duve áp dang để điều chỉnh host động cho vay

tiêu đùng của công ty tai chính và so sánh với hoạt đồng cho vay tiêu ding

của Ngân hing thương mai 19

1221. Nguyên tíc cho vay tiêu ding 191.2.2.2. Chủ thi than ga gao dich cho vay tiêu ding 20

1.2.2.3. Hình tte pap iy của quan hệ cho vay tiéu đùng — hợp đẳng cho

vay iêu ding 23

13, Yêu cầu cơ bin của pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu ding và

áp dung pháp luật cho vay tiêu ding của cơng ty tài chính, 29

1.3.1. Yéu cầu cơ bin của pháp luật điều chỉnh hoạt đông cho vay tiêu ding

</div>Trang 8<div class="page_container" data-page="8">

công ty tài chính 2913.2. Yêu cầu cde việc áp dụng pháp luật đu chỉnh hoạt động cho vay âu

CHƯƠNG 2. AP DUNG PHÁP LUAT VỀ CHO VAY TIÊU DUNG TẠI CÁC

CONG TY TÀI CHỈNH 6 VIỆT NAM 33

24. VỆ chủ thể tham gia cho vay tiêu ding 3 22. VỆ hợp đồng cho vay tiên ding 4 22.1, Một sô nội ding của hop đồng cho vay tiêu ding 2

321.1. Mục dich sỡ dang vén vay 43 313. Lai mất cho vay tiêu ding 4622.13. VỀ các biện pháp tha hỗ ng 32222. Giao kếthợp đồng cho vay tiên ding 34

23, VỆ các host động khác của công ty t chính nhằm phát iễn cho vay Nêu

CHUONG 3 ĐỀ XUẤT PHAP LÝ NHẰM NÂNG CAO HIÊU QUACUA AP DUNG PHÁP LUAT VỀ CHO VAY TIEU DUNG TẠI CÁC CÔNG TY TÀI

VỀ lã suất cho vay tiêu ding của công ty t chin, 67Vé host động giao kết hop đồng cho vay tiéu ding 6

MGt sé xuất khác nhằm ning cao hiệu quả cia host động cho vay êu,

KẾT LUẬN 74

</div>Trang 9<div class="page_container" data-page="9">

MỞ ĐÀU 1. LýdenghiêncúuđỀ tài

Cho vay tiêu đồng là một thi troờng rộng lớn và nhiêu tiém năng phát hiển, trở thành một nh vục hấp dẫn đổi với các tổ chức in dụng Từ những năm đâu cia thé ki XX, hoạt động cho vay tiêu ding đã đạt tốc độ phát triển nhanh ching ở không chỉ các nước phát trién thuộc khu vục Đắc Mỹ và Liên minh Châu Âu ma còn phát tiễn rãi rông ra các nước dang phát tiển thuộc khu vục Nam Mỹ, Châu A — Thái Binh Duong, Trung Âu và Đồng Au

Tai Việt Nam, việc cho vay để mua các sin phim điện máy, phương tin di lạ, điện thoại... dong ngày cảng phổ biễn và phát hiển mạnh mỡ. Theo thống kệ từ Ngân hing Nhà nước, tinh đến cuốt năm 2012, ting dự nợ cho vay tiêu ding chỉ chiếm 8% tổng & nơ tin dang của nền ánh tổ, đến cuối năm 2018, dự nợ tin đụng

tiêu ding đã det khoảng 14 tiéu tỷ đồng, chiêm khoảng 19,496ánh

g rng của nên

Trong tổng dự nợ tin dụng tiêu ding tinh din cudi năm 2018 đồ, dự nợ cơn

các cơng ty ti chính tiêu ding chiém khoảng 8% (trong đương 110 000 tỷ đồng),con lạ la tin dạng tiêu ding từ các ngân hing thương mai (chiém S856) và các tổ

chức tai chính khác như Fintech, tai chính vi mồ, cho vay ngang hàng . (496).

Nhân định được xu hướng phát iển của ngành tài chỉnh thể giới nói chúng

vi trong nước nói riêng, cơ quan quản lý nhà nước đã ban hành nhồng quy dintcảnh hướng quân ý và mỡ rông hoạt động cho vay tiêu ding Tuy nhiễn, host động

cho vay iêu ding tai Việt Nam vin chỉ được đánh gá là dang bước đầu phát tiễn so với thé giới và vẫn còn nhiễu mới mã và bit cập, hộ thống pháp lý đều chỉnh host động cho vay tiêu đùng t các công ty tả chính vẫn dang cơn nhiễu han chế

Tir các yêu cầu khách quan vé lý luân và thục tin, học viên đã lựa chon để

thị “Ap đựng pháp nat

cho vay tiền đầng ti các cơng ty tài chính và để xuất

pháp lý" làm đề tử luận văn thạc i cđa mình với mong muốn những nghiên cửa

—————=. mena cong th -co-hy-gaeoe i n a

20180504224220060 2 - tụ cp ng 1582018

</div>Trang 10<div class="page_container" data-page="10">

quen đểm và để xuất cia mình sẽ đồng gop phần nào đó trong việc hoàn thiện

khung pháp lý về host động cho vay têu dang nổi chung và cho vay tiêu ding cũa

công ty tải chính nai ơng

2. Tinh hình nghiền cứu những vin đề lên quan đến đề tài

Cho vay tiêu ding not chung và host đồng cho vay tiêu ding của công ty tichính nó riêng là vẫn để đã được nhiều tác gã nghiên cứu ở các góc độ và khíacanh khác nhau. Trin phương diện pháp lý, từ khi các quy din vỀ cho vay tiêu

ding được ban hãnh, một số cơng trình nghiên cứu có dé tai liên quan đến khía cạnh. này cụ thé là

@___ Pháttmiễnchovag âu đồng tạ công ty tài chỉnh od phần Dét may Tiệt Nam

Dai học Quốc gia Hà Nồi — Trường Đại học Kinh té, tác giá Lê Héng Nga,POSTS Trân Thị Thái Hà hoớng dfn; luận văn Thạc a Tài chính — Ngânhãng ~2012

(@ Nông cao năng luc cơnh:tranh trong hoạt động cho vay tat cơng tài chính

C4 phần hố chất Tiét Nem; Hoc viên N gần hàng, tác giả: Nguyễn Thi Hot,

Tuân vin thạc 6 Tải chính — Ngân hàng — 2013,

Ga) Pháp luật về hoạt đồng tin chang của công ty tài chính và thực tẾn áp hong tat cơng fp tn chỉnh Tmnashin; Dai học Quốc gia Ha Nội — Khoa Luật, tác gi Thiệu Thị Chiên, TS. Nguyễn Thi Lan Hương hướng din, luận vin Thạc

Luft học ~2013,

Gi) __ Pháp Indtvd hoat đồng của các công ty ti chỉnh ở Tiệt Nam; Đai học Quốc gis Hà Nội — Khon Luật, tác gã Nguyễn Tho Hương, TS. Nguyễn Ảnh Sơn hướng

(9 __ Pháp init vé tỗ chức và hoat động cia cơng ty tn chính 6 Tiét Nam; Đại học Luật Hà Nội, tác gã Nguyẫn Hoàng Lim; POSTS Pham Thị Giang Thủ

"hướng ấn, luận văn thạc đ Luật học ~2016,

„ luận vin Thạc đ Luật học =2014,

</div>Trang 11<div class="page_container" data-page="11">

(9) Giãpháp mỡ réng cho vay hiếu đồng tại công ty tài chỉnh TNHH MIT Home(Credit Vist Nam - chỉ nhánh Hà Nội, Hoe viên Ngân hàng, tac giả: Phạm Thi"Khánh V ân, luận văn thee Tài chính — Ngân hàng - 2016,

(it) Pháttrễnche va td đồng tạ cơng ty tài cính cổ phn Điện lực; Hoe viên

Ngân hing, tác gã Vương Thụ Loss, luận vin thee Tai chính — Ngânhàng 2018

Các cơng tình trên là nguẫn tả liệu tham khảo quý giả và là cơ sở để phát triễn pháp luật vé cho vay iêu ding cing nr hoạt động cho vay tiêu đăng ca công

ty ti chính ngày cing hồn tiện Tuy nhiễn, các cơng trình tin cổ cơng bình được"nghiên cứu trong mơi trường pháp luật cố hoặc chs hồn thiện (cơng tỉnh nghiêncủa iv và 9), một số cơng tình tip trung nghiên cửu dưới gốc đổ áp dụng phépluật vi cho vay tiêu ding te những cơng ty tải chính cụ thi, xác ảnh (cơng tình"nghiên của (9, (0, (ii), (0) và (vi) ma chưa đ sâu vào nghién cứu mốt cách baoquất và pháp luật cho vay iêu ding trí cơng ty ti chính hiện hành và việc áp đụngphip luật đỏ nó chung ti các cơng ty it chính trên thi trường hiện nay.

Từ thục dí nổi tên tác giả nhận thấy cần thất phải có một cơng trình nghiên cứu chuyên sâu vỀ “ap choig pháp luật vềcho vay tiểu ding tại các cơng ty

tải chính và để xuất pháp lý” đỄ có thi có một cá nhìn tổng thi vé tính hình chovy tu ding ti các cơng ty tải chính rong bối cảnh kinh tỉ hiện ti

4. Mue đíchvà nhiệm vụ nghiên cứu

Luận vấn của te giã hướng ới những mục dich và nhiệm vụ hư rau

Mét là, làm sáng tô những vẫn để lý luận về cho vay êu ding cũa các côngty tả chin,

Hii là nghiên cứa, đánh giá thục tẾn áp đụng các quy inh của pháp luật

Việt Nam vé cho vay tiêu ding cơn các cơng ty tải chính,

Balla, nhận dién những bit cập va han chế từ thục tifa áp dụng pháp luật về

cho vay tiêu ding của cơng ty tài chính,

</div>Trang 12<div class="page_container" data-page="12">

Bénla, đổ xuất phép lý để ning cao hiệu qua cũa việc áp dung pháp luật về

cho vay tiêu ding t các cơng ty tài chính ð Việt Nam hiên nay4... Đối tượng nghiền cứu và phạm vinghién cứu của hận văn

"ĐI tượng nghién cine

Luận vấn tập trung nghiên cứu các quan điễm, lý luận và quy dinh côn pháp

uất Việt Nam vé cho vay iêu ding tử các cơng ty t chính cũng như việc áp dụngcác quy đãnh pháp luật nay trong host động cho vay tiêu ding thực tỄ tạ các cơng tyti chính Trên cơ sở đối chiêu các quy nh của pháp loật hiện hành với th tẾ ápdang các quy đính này tei các cơng ty từ chính, tác giả tin hành phân tích, đánh giá

những wu điển và bạn chế cịn tén tr trong q trình áp dang pháp luật vé cho vay tifu đăng Theo đó tác giã đồ xuất một số tiễn nghị, giả pháp vi mất pháp lý mang quan đm cá nhân để góp phần hồn thiện pháp luật cũng nh năng cao hiệu quả áp dang pháp luật về cho vay tiêu đùng trí các cơng ty tải chính.

Phan vi nghên cine

ĐỀ tả liên quan din pháp luật và áp dụng pháp luật về cho vay tiêu ding ti các cơng ty tà chính có th được nghiên cứu im hiểu dưới nhiễu góc độ nhiều vin để khác nhau nine lá suất cho vay tiêu đồng tạ cơng ty tải chính, quyền và ngấa

‘va của các bên trong quan hệ cho vay tiêu dùng tạ công ty ti chỉnh, ứng ding công"nghệ trong host đồng cho vay tiêu ding tei cơng ty tải chính, so sảnh cho vay Hauđảng tạ cơng ty ti chính và ti ngân hàng thương mai... Tuy nhiễn do các vẫn đểcó thể nghiên cứu của hoạt động cho vay tiêu ding tei các cơng ty tải chính nên

nhầm đảm liệu quả va tính tap trùng của luận vin này, tác giả in tip trung lim1S những vin để lý luân chung vé host động cho vay tiêu ding của cơng t ti chính

hư khể niệm, đặc diém của cơng ty tii chính, cũa hoạt động cho vay iêu ding ciacơng ty ti chính, nội dụng và u cầu cơ bản của pháp luật điều chỉnh hoạt động

cho vay tiêu dùng của cơng ty tà chính: nghiên của, đánh ga thục tẫn bảo dim vide áp dụng pháp luật vé cho vay tiêu đồng tại cơng ty tử chính ð Việt Nam kể từ Xôi các quy dinh vi cho vay của các ổ chúc tín dung có hiệu lục pháp luật Trên cơ

sử áp đong pháp luật đ phân tích và các cơ sỡ khoa học, lý luân khác, tac giã sẽ

</div>Trang 13<div class="page_container" data-page="13">

hân tí và chỉ ra những bạn chế rong quá tình áp đụng pháp luật đó và để xuất

các gi pháp mang tinh pháp lý nhằm hoàn thiên hon nah thẳng pháp luật về cho

vay tu ding ti các cơng ty tải chính & Việt Nam hiện nay.5. Phuengphip hậnvàphương pháp nghiên cứu

ĐỂ tải luận văn được nghiên cửu trên cơ sở phương pháp luận là Chủ nghĩa Méc—Lénin, Tư trồng Hồ Chi Minh; quan diém, đường Idi, chủ trương chính sich

của Ding về cho vay Hu ding tai các cơng ty ti chính; chính sách pháp luật củaNha nước về cho vay tiêu đăng tử các cơng ty ti chính trong phẫn nổi dang cia

Chương dé đưa ra những khái niễm, đặc điểm, vai rỏ...cũa cơng ty tài chính, cơn

host động cho vay tiêu ding cia cơng ty tải chính; từ đá dum ra những phân tích

phusong pháp thống kê tsi Chương 2 để thống kê thục tén áp đụng pháp luật về cho vay tiêu ding như thông ké các công ty ti chính dang hoạt động, thẳng kê cơ câu tin dụng của các cơng ty ti chính, thống ké lấi mắt cho vay của một số cơng ty tả

chính .; phương pháp sơ sánh tei Chuơng 1, Chương 2 và Chương 3 khi so sánh,

đánh giá các dinh nghĩa vỀ cơng ty tà chính, s0 sénh quy ảnh pháp luật và việc áp

dạng pháp luật cho vay tiên đóng tại Việt Nam và một số nước trên th giới, học hội

các giã pháp pháp lý để kiểm sốt hoạt đơng cho vay tiêu ding tei mốt sổ nước .; ghương pháp phân tich và tổng hợp tei Chương 2 và Chương 3 đã hân tich các "nguyên nhân của những han chế côn tén tứ khi áp đụng pháp luật về cho vay Hiên

đảng trí các cơng ty t chính đ từ đó đưa ra những để xuất phép lý nhằm nâng caoHiệu quả của áp dụng pháp luật vé cho vay tiêu đồng tei các cơng ty ti chính taiChương3

6. Ý nghĩa khoa hạc và thục tến của hận văn

Nghiên cứu các quy dinh của pháp luật Việt Nem về hoạt động cho vay tiêu

đăng của công ty ti chính

</div>Trang 14<div class="page_container" data-page="14">

Đính ga được thục tn áp dụng pháp luật những kết quả dat được và những

han chế còn tổn tạ, vé cho vay Hu dòng cia cổng ty ti chính.

ĐỂ xuất pháp lý nhẫn hồn thiện pháp luật ning cao hiệu quả của việc áp dang pháp luật v cho vay tiêu ding của công ty tài chính

7. Kếtcuclahậnvăn

Ngồi phân Mở đâu, Kết luận, Danh mục tai liệu tham khảo, luân văn gồm.‘ba hân chính như sau

Chương 1: Nhõng vin đ lý luân chung về hoạt động cho vay tiêu ding tại các cổngty tii dính

Chương 2: Ap dung pháp lut về cho vay tiêu ding tử các cơng ty tii chính ð ViệtNem

Chương 3: Đ xuất pháp lý shim năng cao hiệu quả cia áp đụng pháp luật vé cho

vay tu ding ti các công ty tải chính

</div>Trang 15<div class="page_container" data-page="15">

CHVONG 1. NHỮNG VAN BE LÝ LUẬN VE CHO VAY TIỂU DŨNG VÀ PHAP LUẠT VE CHO VAY TIEU DUNG TẠI CÁC CÔNG TY TÀI CHÍNH 11. Những vin đề lý hiện về hoạt

cho vay tiêu đùng của công ty tài

LLL. Khái quát về cơng ty tải chính.

11111. Khái niệm về cơng ty ti chính

“Tùy thuộc vào tùng thoi là cũng như inh hành phát tin kính tổ - xã hội mà mỗi giá đown, mỗi quốc gia li có những cách hiểu và ảnh ngiĩa khác nhau về

“Theo Từ din Black's Lew Dictionary with Promuncistions (ti bản rit gọn

lân thứ 6) của Nha xuất bin St Paul, Minn West Publishing Co. năm 1991 (trang435), CTTC là mốt công ty phi ngân hàng ma thục hiện các khoằn vay cho các cónhân và doanh nghiép. Vén oie CTTC din từ ngân hing hoặc các TCTD khác và

thi trường tiên ti ngoại trừ nhông khoản đặt coc, Các oxi CTTC cơ bin bao gm CTTC tiêu ding (hoặc các khoản vay nh); CTC bán hàng - mua các gly tờ ti

chính trả gop tứ ví đa di lý ơtơ, các cơng ty tín dạng hoặc CTTC thương mei mà

“thực hiện các khoăn vay cho các nha sẵn xuất và nhà bán buôn

“Theo Từ điễn Luật học, Viện khoa học phép ly - Bộ Tư pháp, Nzb Từ điển

Bách Khoa — Ngb Tư pháp, năm 2006 (rang 186 - 187), CTTC thuậ: loại hinTCTD phí ngân hing hoy động vẫn cho vay, đầu hy cũng ứng dich vụ tevin vé tàchính, tên tơ những tiên ngun tắc khơng được làm dich vụ thanh tốn và khơng

được nhân tiền gũi đưới một năm >

Các nước theo hệ thing ngân hàng của Anh định ngấa CTTC là một loại

Fag dda Bec’s Looe Dictionary oh Pronunciation, vi bn it gon a Us ca Nha sue an

Dizm. West aim 1991, trang #35

` ĐỂ Hoàng Lim 2016), Loin vin tac sĩ Luật học, Pháp tật ổ hóc vì hoạ dng củ công ti ci

ở Vit Num, Trường Đại học Lot Hà Nội mang 8

</div>Trang 16<div class="page_container" data-page="16">

Hình td chúc t chính phi ngân hing được thành lập để cung cấp các loại dich vụ tả tr khác nhao cho các khách hing là các doanh nghiệp sẵn xuất hoặc các cả nhân Các CTC có thể cùng cấp các khoản cho vay, cho th tải chính, bao thanh, tốn và các hình thức tin dụng ngắn hen và dai hạn khác *

Tai Phí lip pin CTTC được định nghĩa tả Luật CTTC 1998. Theo đó, CTTC

li nhống cơng ty — ngoại trừ các ngân hàng quỹ đầu ty tỔ chúc cho vay và tt kiểm, công ty bảo hiểm, tổ chức hop tắc và các ổ chúc tả chính khác được tổ chúc

hức nhằm mục dichvà hoạt động theo các luật chun ngành khác ~ mã được

chính là mở tơng các điều kiện tin ding cho nguồi tiéu ding và cho các doanh"nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương msi hoặc nông nghiép, bing phươngthúc cho vay trục tấp hoặc bing gây tờ hoặc ti khoản thương mei bao thanh tốn

Hoặc chiết khẩu có thé được nhân, hoặc bing hop ding mua và bán, cho thui thé chip đông sẵn hoặc các bằng chứng khác về số tiền nợ, hoặc bing việc cho thuê tài

chính các động sin cũng nh các bất động sin

Tai Sing ge-po, CTTC đoợc dinh nghĩa là bất là cổng ty nào được cấp phép theo quy định cia Luật các CTTC để thục hiện host động t chính kính doanh theo

quy định của Luật các CTTC Sing-ge-po, và tất cả các chi nhánh và văn phịng tạiSing-ge-po cơn cơng ty đó sẽ được cot nh là một CTTC vi mục đích của Luật các

Tai Việt Nam, tin đầu tiên loại hình CTTC được Nha nước thừa nhận và quydink tại các vấn bản pháp lý là năm 1990 với sơ ra đôi của Pháp lành ngân hing,

hop tác xã tin đụng và CTTC. Theo Pháp lệnh, CTTC thời diém đó đoợc hiỗu là cơng ty quốc đoanh hoặc cổ phân, hoạt động chủ yêu là cho vay đỂ mua, bán hàng "hóa dich vụ bằng ngud vốn cia mình hoặc vay của din cứ: Cùng với sự phá tiễn ngiy cảng lớn manh của nền linh tế, Nhà nước đã ben hành Luật các tổ chúc tin

ˆ Tổng Quốc Troởng (2009), Hoxt động cia ông tải chsh Diu Whitin tập doin Dinka Viết Nom:

Hahagsimvi gitphip, Luin Tên ỹ khi, Trường Đại học Eeiht quéc ân, cạng 46

“Lait cic Công ủi chứ (Chương 108) cia Seppers, bít nh tin du tin: Đạo bật cổ 3 nấm 1967,"bên sin đổi 2011 15872011) ups so age gov sg/ACUFCALOGT )

</div>Trang 17<div class="page_container" data-page="17">

dung 1997 số 07/1997/QH10 do Quốc hội ban hành ngày 12/12/1997; trong đó,

khơng cịn ảnh nga riêng cho CTTC tuy hiên đã xắp CTTC vào loại hình TCTD

phi ngân hàng ĐỂ quân ý tốt hơn về tổ chúc và hoạt động cia CTTC, Nghi din79/2003/NĐ-CP do Chính phố ben hành ngày 04/10/2002 về tổ chức và hoạt đơngcủa cơng ty ti chính đã dinh nghĩa rõ rang CTTC là mét loi hình TCTD phi ngân

hàng, sở dạng vốn tự có, vẫn huy đồng và các nguẫn vấn khác dé cho vay, đầu hạ

cong ứng các dich vụ he vẫn về tải chính, tiên tệ và các dich vụ khác theo quy dincủa pháp luật cho khách hàng, nhưng khơng đợc thục hiện dich vụ thanh tốn,

khơng được nhận tiền gũi đưới 01 năm.

Tiếp theo, Luật các TỔ chức tin dụng 2010 tiếp tục quy định CTTC là một

los hành của TCTD phi ngân hing bên canh các loại hình nhcơng ty cho th tichính và các TCTD phí ngin hing khác. Theo đó, TCTD phi ngân hàng lá los hìnhTCTD được thục hiện một hoặc mốt số hoạt động ngân hàng theo quy định cin

Luật các TỔ chức tin dụng 2010, trừ hoạt động nhân tiên gỗi của cá nhân và cũng

xing các dich vụ thanh toán qua tả khoản của khách hing Nghĩ dinh 39/2014/NĐ-CP do Chính phi ban hành ngày 07/05/2014 vỀ host động cia cơng ty t chính vàCơng ty cho th từ chính cũng khơng ảnh ngiấa rõ rang CTTC, tuy nhiên đã đơnxe Ảnh ngiĩa đối với CTTC tổng hop và các loại hình CTTC chun ngành (CTTCao thanh tốn, CTC tindụng tiêu ding, Cơng ty cho th tài chín)

Có thể thấy cách hiểu vi CTTC của Việt Nam trơng đổi tiêm căn với dn

nghĩa vi CTTC cit các nước trấn thể gió, Tuy nhiên, dinh nghĩa vi CTC tạ các

văn bản quy phạm pháp luật cia Việt Nam đã được thay đỗi a8 phù hợp với nh Hình phát tiễn lánh 8 của Việt Nam trong tig thời i

Từ những cơ sở nói tên, theo quan didm của tác giả. cổ thể định ngiềa CITC là đomh nghiệp tộc loại hình TCTD phi ngâu hàng, c đầy đã tr cách

pháp whin để tực I uột số hoạt động ngân hàng trêu cơ sở được

cơ quan nhà nước có thẫm quyễn cho phép; ngoại trừ các hoạt động nhận tiềngửi của cá whan va cưng ứng các địch vụ thanh toán qua tài Khodn của khách

hang.

</div>Trang 18<div class="page_container" data-page="18">

11Đặc điểm của cơng ty tài chính.

hành TCTD phí ngân hing CTTC sẽ mang những đặc điểm của các TCTD nói

dang Cụ thế

VÀ đổi tương ánh doanh: Mỗi doanh nghiệp được thành lập đều có một hoặc hiều đất ương lánh doanh làm cơ sở và là yêu tổ sơ bản để định hướng hoạt đồng

của doanh nghiệp dé trên thi trường Đối với TCTD nói chung và CTTC nói riêng,

tién tệ - vật rung gian rong tro đổi hàng hóa và có chúc ning là phương tié thanh,

tốn — chính 1a đổi tượng nh doanh trực tệp

VẲ hoạt độngkinh doanh: Host động Linh doanh là dâu hiệu cơ bản để phân

tiệt doanh nghiệp la TCTD với các doanh nghiệp Hình doanh trong các finh wae

khác Host động inh doanh chính thường xuyên và mang tinh chất nghề nghiệp của CTTC là host động ngân hàng, bao gém các nghigp vụ chủ yêu: Nhận tin gũi của tổ chúc, Phát hành chúng chi tiền gis, kỷ phiéy tin phiêu, trú phiêu, Vay vấn của tổ chức tín dang tổ chúc tài chính, Ngân hàng Nhà nước; Cho vay, bao gầm cf cho vay góp, cho vay tiêu ding, Báo lãnh ngân hàng, Chiết khẩu, tả hidt khẩu công cụ chuyển nhượng, các By từ có ga khác, Cấp tin đụng

Host đơng ngân hing của các TCTD phần lớn là những hoạt động mang tinh đặc

thủ tiim Ấn các nguy cơ rồi ro cao (ci ro tin dụng rũ ro thanh khoăn, ri ro tịtrường rũ ro host động rồi ro danh ting rũ ro Hình tế mổ, ), khó quan lý khơiim sit và mang l tác đơng tích cục vàhoặc tiêu cục có tỉnh diy din tị trường

tii chính — tin tệ cia mỗt quốc gia. Do vậy, đặc đm này có ý ngiĩa quyết định,

đắn cơ ché điều chỉnh của pháp luật đối với việc tổ chức và hoạt đồng của TCTD

VỀ quản lý Mỗ doanh nghiệp kinh doanh trong những ngành nghỉ, nh wee

Xhác nhau sf châu nơ quản lý của cơ quan nhà nước có thim quyền khác nho. Theo

đổ, cơ quan nhà nước có thm quyền quản lý TCTD nói chung va CTTC nói riêng

là NHNN; đồng thời TCTD cũng như CTTC đu thuộc phạm vi ép dạng pháp luật

ngân hàng Ngày nay ở các quốc gia, các nhà made đều giao cho ngân hàng trung

vương thực hiện chức năng quan lí nhà mage đối với host động của các TCTD và các

</div>Trang 19<div class="page_container" data-page="19">

host đồng ngân hing trong nén ánh tổ. Chiu sợ quản i nhà nước của NHNN là dâu

liệu để nhân dạng tổ chức kinh tế là TCTD &

VÀ thắc năng của CTTC: Cũng như các TCTD khác, CTTC có chúc năng cơ

bin à chuyển vốn từ nơi du thù vén ti nơi thiêu hụt vẫn Do vậy, nó mang những dic điểm cơ bản cũa một trung gian tà chính, theo đó trung gian tài chính Ia cầu nỗi gắn liên người có vốn — cho vay với những người cần vẫn ~ & vay, hoạt đồng huy ara true tiếp với các chủ

(G0) _ Bên canh đồ, CTTC cơng có đặc điểm riêng biệt về hoạt động kính doanh để

phân biệt với các loại hình TCTD khác. Nếu ngân hàng được phép thực hiện tất cảcác hoạt động ngân hàng thi các CTTC chỉ được thục biện một hoặc một số các hoạt

đồng ngân hàng Tay thuộc vio các đặc thủ trong hoạt động kánh doanh, quan điểm,

quần lý nhà nước trong tùng thei kỹ mã NHNN có các quy din phép luật riêng choGTTC nói chung và ting loại bình CTTC nói riêng Vi du như theo quy đính củapháp luật hiện hành, CTTC sẽ không được thục hiên các hoạt đông nhận tiền gửicủa cả nhân và cung ứng các dich vụ thanh toán qua tai khoản của khách hang Sở

co những quy đính như vậy là để tăng tính so tồn cho host động cũa các CTTIC nổi ring và hệ thắng ngân hing nói chúng,

1.1.13. Phan le:ng tài chính

“Tùy thuộc vào tình hình, đặc điển phát triển của mỗt én ti chính — tần tệ cũng nh hệ thing pháp lý ma mỗi quốc gia có những cách phân losi CTC khác

nhu Hiện nay trên thể giới có 03 loại hình CTTC chủ u, bao gồm: CTTC bảnhàng CTTC tiêu ding và CTTC kinh doanh,

CTTC bin hing Gale finance company): các CTTC này gián tiép cấp tin

ˆ Gitbiin: TS. VE Dit Toin, Gio wih Luật Nein hing Việt Nam — Trường đt học Luật Hà Nội NMA

ont bin Công mzhin din, Hạ Nội ~2015, Tang ST

Số Hoing Lim, Luin vin ac sĩ Luthạc,Phấ hit tổ de vi hoi dng ca công ty ti ch ở Vt

‘Non, Nội nam 2016, Doing Đại học Luật Ha Nội,cang 10

</div>Trang 20<div class="page_container" data-page="20">

dang cho người iêu dùng để mua hing từ một nhà phân phối bán 1é hoặc một nhà

sin xuất nào đĩ. Tin dụng được cấp theo cách thúc — các doanh nghiệp bán hàng trả

gốp cho khách hàng theo hop ding mẫu do CTTC bán hing cùng cấp, sau đĩ hợp

đồng được bán lei cho CTC. Niur vậy khoản nơ cơn khách hing với đoanh nghiệp

"bản hing đã chuyển thành khoăn nợ oie khách hing đối với CTTC. Trên thể giới,

các CTTC loại này thường do các cơng ty sin xuất hay các nhà phân phối bán lễ

thánh lập nhầm hỗ tro cho hoạt động tiêu thụ hàng hố cia mình Chẳng han teiMỹ,

CTTC Generel Motors Acceptance Corporation chuyên t trợ cho khách hàng mua

ơtơ của hãng GM Š

CTTC tiêu ding (Consumer finance company): CTTC loại này cùng ứng

phin lớn nguồn vốn của mình cho các ga đánh và cá nhân vay vao mục đích mua

sắm hàng hĩa tiêu ding, như các đổ nộ thất (giường tả...), đổ ga dạng (i lạnh,máy giất.) hoặc sin chữa nhà của Các khoản cho vay sẽ được khích hing trả gpio kỹ (nh thức chủ yx) hoặc CTTC tiêu dàng sẽ cấp thể tín dụng cho khách

hàng để họ mua sim ở hồ thing của hàng bán lẽ. Do các khoản vay của loại CTTC

này khá rũ ro nên CTTC thường chi cho vay những khoản tin nhõ và với lấi suất

cao hơn lãi suất thị tường Khich hàng của các CTTC têu ding vi vậy cũng

thường là những người khơng thể tim được khoản tin dụng từ nhõng nguồn khác vàdo vậy ho thường phải chiu lãi suất cao hơn thơng thường Các CTC lodi này cĩ

thé do các ngân hàng thành lập nên hộc host đơng độc lập dưới hình thắc cơng ty

CTTC kình doanh (Business finance company): CTTC loại này chuyên cũng

cấp tin dạng cho các doanh nghiệp dưới các hình thúc như Bao thanh tốn (Nghiệp ve Factoring và Forfating) ~ mua lei (chiết khẩu) các khoăn ph thu oie does

nghiệp, Cho thuê tại chính (Nghiệp vu Leasing) — mua các máy mĩc thiết bị ma

“khách hàng yêu cầu rồi cho khách hàng thuê, v.v...”

——=—=—x cố. 20772019‘ep uogiuuVbcUitslƯ8299-ctc-cong ti chanh truy cập ngìy 20772019

</div>Trang 21<div class="page_container" data-page="21">

‘Tai Việt Nam, trên cơ sở các quy định hiện hành về CTTC, ta có thể có nhiều

Tiêu chí khác nhau đỄ phân loại CTTC

@ __ Căn gử vào yiuté nước ngoà, CTTC cổ thể được phân loại thànt

fs CTTC ViệtMam: là CTTC được thành lập, tổ chúc bai các cả nhân, tổ chức

ViltNam theo quy ảnh của pháp luật Việt Nam

9. CTTC liên doanh: là CTTC được thánh lập, tổ chức bing vốn góp của bênVist Nam (gim mét hoặc nhiêu Ngân hàng Thương mei Việt Nam, does

nghišp Việt Nan) và bên nước ngoài (gồm mét hoặc nhiều TCTD nước god) trên cơ sở hợp đồng liên doanh.

+ CTTC 100% vốn nước ngoài CTC đoợc thành lập tổ chúc từ nguồn vốn

"ước ngoài

Việc hân loại diva vào yêu tổ nước ngoài sẽ liên quan đến những điều liên cấp giấy phép hoạt động, đều kiện kính doanh đái với TOTD cơng như CTTC có sha đều bơ hy chủ sở hồu là t8 chúc nước ngoài

(@ _ Căn siväolos hình doanh nghiệp, CTTC có thể được phân loại thành: &- CTTC cổ phẩm là CTTC do các cỗ đồng là tổ chúc và sá nhân Việt Nam

cùng gop vốn thành lập theo quy định của phép luật

6. CTTC trách nhiệm hữu hạn một thành viễn: CTC tréch nhiệm hữu han mộtthành viên gồm 2 loai là CTTC trách nhiệm hữu han do một Ngân hing“Thương mại Việt Nam lam chủ sở hữu và CTTC trách nhiệm hữu hạn một

thành viên do mét TTD nước ngoài làm chủ sở hữu.

¢. CTC trách nhiệm hữu hạn ha thành viên rở lêm CTTC trách nhiện hữu

hạn ha thành viên trở én gầm 3 los:

> CTTC trách hiện hữu hạn hai thành viên trở ồn do Ngân hàng Thương mai

Vidt Nem và doanh ngập Việt Nam góp vốn thành lập (tong đó một Ngân

</div>Trang 22<div class="page_container" data-page="22">

hàng Thương mai Việt Nam sở hữu ít nhất 30% tổng số vẫn điều lệ cũa

CTTC) hoặc các Ngân hing Thương mai Việt Nam góp vén thành lập

>_ CTTC trách nhiện bu hạn ha thành viên trở lên bằng vén góp của bên ViệtNem (gốm một hoặc nhiễu Ngân hing Thương mai Việt Nem, doanh nghiệpYilt Nam) va bên nước ngoài (gim mốt hoặc nhiều TCTD nước ngoà) trên

sơ sở hợp đồng lin doanh (CTC liên doant)

> CTC trách nhiệm hữu bạn bai thành viên tré lên do các TCTD nước ngoàiốp vin thành lập

Việc phân osi dựa vào loại hinh doanh nghiệp ổ iên quan đến các quy dintvi cơ cấu tổ chức, quân ti doanh nghiệp của CTTC

GG) Căn sử väo phạm vi host động CTTC đợc phân loại thành CTTC tổng hợp

vã CTTC chuyên ngành.

4. CTTC tổng hop: thực hién các host đồng ngân hing ma CTTC được cho

pháp theo quy đính của pháp luật về các TCTD

9. CTTC chuyên ngành: gồm CTTC bao thanh tốn, CTTC tin dung tiêu dngvà Cơng ty cho thuê tải chính Đối với các CTTC chuyên ngành, dự nợ đối

với các hoạt động chuyên ngành phấ chiếm tối tiểu 70% tổng dene cấp tin dụng

CCách phân loại CTTC theo phạm vi host động kinh doanh sẽ xác định đượcmột CTTC có hay khơng được thục hiện hoạt động cho vay tiêu ding cũng như.thục hiện các hoạt đồng ngân hàng khác

1.12. Heat¿ng che vay tiêu đừng của cơng ty tài chính.

„ Khái niệm che vay tiêu dùng cđa cơng ty tài chính

Theo cách hiểu thơng thường, hoạt động cho vay là việc mét bin giao và mốt

tiên cân l nhận một khoản tiễn trên cơ sở một thỏa thuận, bằng văn bản huy hành

đơng, đỂ hồn tr lạ kèm theo lãi hoặc không kèm theo li, Dưới góc đồ php lý,

</div>Trang 23<div class="page_container" data-page="23">

cho vay được xem nh một hình thúc cập tin dụng mã theo da, bin cho vay (TCTD)

s giao hoặc cam kết giao cho bên vay (khách hing) mét khoản tần đã sở dụng vào

uục đích xác định rong mét khoảng hơi gian nhất dinh nữ các bên thôn thuận với

"nguyên ắc có hồn tra cả gốc và lãi

Theo quy định pháp luật Việt Nem, các hoạt động nghề nghiệp mà CTTC —

ải tự cách là một TCTD phi ngăn hàng ~ được thực hiện bao gm: Cho vay bao gồm cho vay trả gip và cho vay tiêu ding, Phát bánh chúng chỉ tiền gối kỹ phiên,

khẩu, tứ chất khu công

cu chuyên nhượng, các giấy tờ có giá khác, Phát hành thể tín đụng, bao thanh tốn,cho th tai chính va các hình thức cấp tin dung khác.

Voi tư cách là một trong những hình thức của hoạt động cho vay khí phânloại căn cử theo mục dich sử dụng vốn, cho vay tiểu đừng là hành thúc cho vay

trong đó các bên cam kết sổ tiền vay sẽ được bén vay sở đụng vào việc thôn mẫn, shu cầu sinh hoạt hay tiêu ding như mua sim đồ gia dụng mua sắm nhà cũa hoặc

phương tién Ie, thâm chi bao gim cé sỡ dụng vấn vay vào mục đích học tập ia

sinh viên, học viên...” Các hàng hóa tiêu đồng được mua tir khoản cho vay tiêu.

dàng sẽ không được dùng để bán lei hoặc sử dụng rong việc sẵn xuất ra các loại

hàng hoa khác

Theo đó, cho vay, bao gm nhưng không giới hen cho vay tiêu ding là mốttrong những hoạt động được phép thuc hién của CTTC tới đáp ting được những

tấu kiên cơ bản vé nhân sư nghiệp vụ... và đạt được Giấy phép hoạt động ght

hận được phép thục hiên host ding này:

Như vậy. hoạt động cho vay tiêu đồng cña CTTC là

cho cá nhân một khoăn vay bằng đồng Việt Nam trong một thời han nhất định (mờng là thời ham ngắn) nhầm đáp ứng năm cần vẫn na, sĩ đụng hing hóa,

địch vụ cho ume dich tiên dmg cña cá nhân hoặc hộ gia nh đó

ie CTTC cũng cấp

“Gitbiên TS. VS Bish Toin, Gio with Toit Nein hing Việt Nan ~ Trường đi học Lut Hà Nội Nhà

ont bin Công mzbin din, Hà N@i—2015, Tang 147

</div>Trang 24<div class="page_container" data-page="24">

Đặc điểm của hoạt động che vay tiêu dùng của cơng ty tài chính

Xuất phá từ khá niện vé cho vay iêu ding cia CTTC nói rên, có thể rất ra một sé đặc đễm cơ bản của hoạt động cho vay tiêu ding cia CTC như su

Đi tương của cho vay tiêu ding oa CTTC:cho vay iêu đồng được thục

hiển nhằm đáp ứng nhủ cầu mua sắm, sử đọng dich vụ hing ngày côn ngườidin Do viy, đi trong khách hàng của hoạt đông cho vay iêu ding lá các cả

nhân, hộ ga ảnh co nh câu vay vẫn để mua sim hàng hỏa, dich vụ phục vụ

cho sinh hoe thường ngày

‘Nh cầu vốn mua, sử dung hàng hóa, dich vụ cho mục dich tiêu ding trong,"hoạt động cho vay tiêu ding của CTTC bao gim nlm cầu sử dụng tiên của“khách hàng cá nhân cho các mục đích:

‘Mus phương tên đ lạ, đồ ding trang thất bị gia nk;

Trả chi phí sa chữn nhà ð;

Trả chi phí họ tập, chia bệnh, datich, văn hóa, thé du, thi thao

THình thức cho vay tiêu ding của CTC: CTC được cho khách hing vay vàsue ich Su ding heo hành thúc cho vay trễ góp — kĩ vay vấn, TCTD và

+hách hàng xác dinh và thôa thuận s li vẫn vay hii rã cộng với sổ nơ gốc

được chia ra rã nợ theo nhiều ti hạn trong thời hen cho vay.

1.1.23. Vai trẻ của hoạt động che vay tiêu dùng của cơng ty tài chính

@ Ning cao khả năng tấp căn tài chính cho người dân, mang lá cơ hội sở đụngdich vụ tả chính cho những người có tha nhập trung tinh thập - các đối

tương thường bi các NHTM truyền thẳng từ chốt cho vay và khổ chứng minh khả năng trả nợ, Theo đó, cho vay tiêu dng của CTTC gộp phần gia ting ar iểu biết về tải chính và nâng cao kha năng tấp cặn t chính cho người din,

" hii: TS. Võ Dinh To, Gio th Luật Ngin hing Việt Nam — Đường dụ học Luật Hi Nội, Nhĩ

ont bia Công mnhân din, Hà Nội ~ 2015, Tang 18

</div>Trang 25<div class="page_container" data-page="25">

đồ giúp ho quân lý từ chính cá nhân tốt hơn, tạo nền ting sẵn sing sử dung các dich vụ ngân hàng khác để đáp ứng như cầu ti chính cia mình mốt cách tối tu.

(G9 Người din đi vay tiêu ding hợp ly, có kế hoạch tả chính lành mạnh sẽ quản ý được các tiễn động của thu nhập cá nhân, hop lý hỏa chi tiêu vì vậy gop

phần cũ thiện chit hượng cuộc sống cba cả nhân và gia dink,

(đi) _ Cho vay tiêu ding cöaCTTC hướng khách hing din mét kn cho vay chính,

thống có nơ quấn lý chất chế của Nhà nước, gớp phân tha hep các hoạt động

cho vay phí chính thúc, giúp người dân có nh câu vay iêu dịng khơng phi

tim đến các loại hình cho vay ning lã, “tin dang đen” có lãi suit q cao,

«qua đ tránh được rũ ro

(G9) Cho vay liêu đăng của CTTC 14 một cơng cụ quan trong kích cầu tiêu đồng«qua đó làm ting sin lượng và tao thêm các cơ hội việc lãm, đồng góp vào

tổng trường kính 8 cia quốc ga

12. Những vấn đề cơ bản của áp dung pháp hật

vay tiêu dùng của cơng ty ti chính

chỉnh heạt động cho

1.2.1. Các khái niệm. nn quan đến áp dung pháp hật điều chỉnh hoạt động chovay tiêu dùng của cơng ty ti chính

Pháp luật là mốt tong những cơng cụ hồu hiệu và quan trong nhất để Nhà ước quản ly ảnh t xã hội. Dưới góc đồ luật hoc, pháp luật được hiểu là hệ thống các quy tie xử my chung do nhà nước đặt ra hoặc thừa nhận, mang tinh quyền lực

nhà nước và được nhà nước dim bảo thục hiệntheo mue dich Ảnh hướng của nhà nước

Su ra đời và phát tiển của CTTC phát sinh mỗi quan hệ gia CTTC với

"Khách hàng, gữa CTTC với NHNN, với các TCTD, tổ chức tài chính khác Ì? Điệu,

su chỉnh các quan hệ xã hội

‘BS Hoing Lim G016), ruin ấn tac sfLuithoc, Phip ht vì tổ chứ vì hoạt ding của ơng ty ải hước

ở Việ Non, Trường Đại học Luật Hi Nội,măng 15

</div>Trang 26<div class="page_container" data-page="26">

nay đời hồi Nhà nước phi ban hành các quy phạm pháp luật khác nhao để đều

chảnh các mốt quan hệ này, nhằm đầm bão an toàn cho host động lánh doanh củaCTTC, bio về quyền lợi của các bên chủ thé them ga quan hệ cũng nl cho a éncảnh và phát tiễn cin nên ánh t,t chính —tén tế Quốc gia

Mit khác, các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng nói chung và cho vay

tifu ding nói riêng của CTTC phin lớn tiém én nguy cơ rồi ro cao, tác đồng có tính,

dây chuyển din lợi ich của nhiều loại chủ thể rong nin kinh tệ.Do vậy, hoàn thiên

php luật về cho vay iêu ding của CTTC 1a điều liên tên quyết để CTTC đó thục iện host đồng cho vay hiệu quả và ngược Ini, mốt khang pháp lý vé cho vay tiéu đăng ofa CTC nếu còn nhiều bit cập và hiểu sot cing với năng lực thực tỉ yêu thi sẽ khiển các CTTC thực hiện không tốt hoạt động cho vay tiêu ding, đều này,

dẫn tới nhiều hệ luy to lớn, đặc biệt đối với nh vực nhay cảm như ti thính ~ ngânhàng Do đó, pháp luật về cho vay tiêu ding của CTTC phải được ra đời và khơng,"ngừng hồn thiện là cơ sở pháp lý cho CTTC và khách hàng thực hiện hoạt đồngcho vay tiêu ding phù hợp với việc nhà nước quản lý xã hội bing pháp loật

“Thực tỉ hiện nay chưa có khó niệm pháp luật đều chỉnh hoạt đồng cho vay

êu ding của CTTC. Tuy nhiên có thể đơn ra dink ngĩa như sưu "Pháp luật đu

chink hoạt đồng cho vay iu ding cia CTTC là hệ thông những quy tắc. đảnh

dio Nhà nước đất ra hcặc thừa nhận và đâm báo thực hiện để đu chỉnh các quan

fxd hội phat sinh trong quá trình thực hiện hoạt đồng cho vay tiêu đồng củaCTTC với các bên chỉ thể có liên quan theo đăng mục dich (ảnh hướng cia Nhà

Pháp luật sau ủi được ben hành và có hiệu lục phit được các chỗ thể thực iện mốt cách nghiêm chinh trần thực tỉ. Một số quan diém cho rằng áp dụng pháp luật là host động do các chỗ thể có thim quyển tên hành nhắm cá biệt hoa quy phe pháp luật thành quyền, ngiĩa vụ rách nhiệm cụ thể, đối với các cá nhân tổ

chúc trong các trường hợp cụ thể 2 Tuy nhiên, theo quan đếm của tác gi, pháp

</div>Trang 27<div class="page_container" data-page="27">

uất cén phi được thục hiện bối moi cá nhân, t8 chúc trong phạm vi pháp luật được áp dang Việc thực hiện pháp luật trước hit phải do các cá nhấn, tổ chúc chủ động,

tơ gic và tuân thi nghiém túc các quy dinh mã mình à đổi tượng ép dụng Trường

hop không tuân thủ ding hoặc chưa đầy đã khi đó chủ thể có thim quyén mới sở dang quyền lục của mình đ cuống chế việc thuc hiện pháp luật cồn các cá nhân, tổ chúc đó. Như vậy, đối với tác giả. áp đng pháp luật có thi được dinh nga là hoạt đồng the th pháp huật ca cả nhân tỔ chức có liên quan trong phạm vi pháp luật

8 được uy đnh áp ng nhằm dim bảo trật r xã hội

hận pháp hật được áp dung đểtiêu dùng cia cơng ty tài chính và so minh với hoạt

Ngân hàng thương mại

Vi cơ bản, cách hiễu v cho vay tiêu đông là tuong tạ hầu hét các quốc

su chỉnh heat động che vayche vay tiêu dùng của

gia rên thể giới. Tuy nhiên, ty thuộc vio mốt nền tú chính — tin tệ, hệ thẳng pháp

ý ơng má nôi dong pháp luật đều chỉnh hoạt đông cho vay tiêu ding của CTTCKhác biệt Nội đụng vi hoạt đông cho vay tiêuđàng của CTTC ở Việt Nam chịu av điều chỉnh của nhiễu vấn bản quy phạm phépuất khác nhau... Trong phạm vi luận vin này chỉ tập trung phân ích tối các bổ phận

phip luật về TCTD nói chung và CTTC nói riêng đều chỉnh din host động cho vay

điêu ding của CTTC tei Việt Nam.

ti & quốc ga sẽ có những

1.22.1. Nguyên tắc cho vay tiêu đừng

Nguyin tic là hệ thống các quan dm, tử tường xun suốt tồn bổ hoặc mot

gai dom nhất dinh đơi hồi các tổ chức và cá nhân phéi tuân theo. Việc dim bảo

trân thủ các nguyên tắc cho vay tiêu ding giúp cho host đồng cho vay tiêu đồng

din ra lành manh, hiệu quả và hài hôn lọ ich ofa of CTTC cũng như khách hing

Là một hình thúc TCTD, hoạt động cho vay tiêu ding của CTTC phã dimbio tuân thủ những nguyễn ắc cho vay nói chúng của các TCTD, bao gém

Host đông cho vay được thục hiện theo thia thuin giữa TCTD và kháchhàng phù hợp với các quy ảnh của pháp luật có liên quan bao gm cé pháp

</div>Trang 28<div class="page_container" data-page="28">

luật vi bảo vé méi trường Thôa thuận về việc cho vay la nguyên tắc cơ bản

đầu iên cia host đồng cho vay tiêu ding Đây lá cơ sở tên quyết, tạo nên

ting cho việc xây đụng quan hộ cho vay tiêu ding giữa CTTC và khách

hàng Thôa thuận phit được lập rên nguyên tic bình ding tr ngun, cắc

'bên cùng có lợi

9ˆ Khách hing vay vén CTTC phải dim bảo sử dụng vẫn vay đúng mục dich đã

thôn thuận với CTTC. Mue dich sử đụng vén vay là một trong những yêu tổ

để phân loại một khoản vay là vay tiêu ding hay vay vi mục đích phí tiêu đăng từ đó din đến những quy định vé tổng dự nợ, lãi mất thời hạn vey

khác nhau

e. Khách hing vay vốn CTTC phải dim bảo hoàn rẻ nợ gốc và li tiên vay

đăng thoi hạn đ tha thuận với CTTC. Việc thụ được nợ gc vá lãi đúng hancủa CTTC ni nông cũng niu các TCTD nói chung giúp dim bảo cho nén tài

chỉnh — tên tế cia quốc gia ngày cảng phát hiển, tác đồng tích cục lên các ngành, nghề kinh doanh khác và thúc đấy sự phát tiễn kinh tổ - xã hội cn

đất nước

‘Tuy nhiên, đo bản chất đặc thủ về hoạt động cũa CTTC nên các nhà làm luật đã bổ ming thâm 01 nguyên tắc, yêu cầu các CTTC phố thực hiện quản lý itm sit, thẳng kê host ding cho vay tiêu ding tach bạch với các host động

cho vay khác cia CTTC. Theo quy dink CTTC được thuc hiện hoạt động

cho vay, bao gim cho vay trã gop và cho vay tiêu ding Nhằm dim béo minh bach trong hoạt động kinh doanh cing như df ding cho host động thanh kiẫm tra của cơ quan nhà made, CTTC của có hệ thống, quy ảnh để tích

‘bach các nghiệp vụ cho vay của minh với nhau.

Chủ thé tham gia giao dich cho vay iu dùng

Cúc quy nh về âu liên chủ thể tham gia giao dich cho vay tiêu dùng nine

tiên được áp đụng cho tit cf các TCTD nói chung và CTTC hay NHTM nói riêng,

</div>Trang 29<div class="page_container" data-page="29">

Hiện chưa cĩ quy dink riêng biệt nào khác hay cụ thé hơn về điều kiện chỗ thể khi

hen gia cho vay tiêu dùng của CTC bay NHTM.

Cu thi, Chủ thể tham gia giao dich cho vay tiêu ding cơn CTTC bao gin

Bén cho vay (CTTC) và Bên vay (cá nhân), Các chỗ thể này khi tham gia giao dichcho vay tiêu ding của CTTC cân théa mãn nhũng điều kiện nhất định theo quy định

của pháp luật Việc quy dinh các đều kiện chủ thể đối với bin vay và bên cho vay khơng chỉ nhẫn tạo cơ sở pháp i cho ar đánh giá hiệu lục của hop đồng tin dụng

sé cơn gĩp phin ning cao id ning geo kết hợp đồng tn đụng cũng nh cũng cổ ki

luật hop đẳng đối với các chủ thể tham ga giao dich cho vay. 1

Bin cho vay: Theo quy ảnh của pháp luật hiện hành mốt CTTC muda trởthánh chủ thể rong quan hệ cho vay tiêu ding phi thie mãn các điều liệnsơ bên nhự sau:

> Co Giấy pháp thành lập và host động của CTTC do NHNW cấp: Giấy pháp

do NHNN cấp là cơ sở quan trong nhất quyết dinh vide thục hiện các host đồng ngân hàng của mốt tổ chức cing như phạm vi hoạt động được cho phép

> Cĩ Điễu lệ được NHNN phế chuỗn: Điều lẽ dự thio của CTTC phit được

‘Dai hội thánh lập thơng qua và tình lần NHNN trong quá tình thực hiện thể

tue, làm cơ sỡ để NHNN xem xét cấp Giây phép thành lập và hoạt đồng

> Được đăng kí đầu từ vihộc kinh doanh hợp pháp: CTTC muốn thuc hiệnhost đơng lánh doanh phã thục hiện thủ tục in cấp GIẤy chúng nhận ding

ý đầu từ (ptm thuộc vào vide cổ nhà đầu tr nước ngồi ay khơng) và/hoặc

Giấy chứng nhận đăng lý doanh nghiệp; sưu đĩ, thục hiển gứp diy đã vẫncấu lẽ trong thơi hạn luật inh để cĩ đủ điều kiên về năng lục ti chính để &vào hoạt động

ˆ Gibiên T5. Võ Bish Toin, Gio with Toit Nein hing Việt Nom ~ Trường đi học Lut Hà Nội Nhà

ont bia Cơng mnhên din, Hà Nội 2015, Tang 149

</div>Trang 30<div class="page_container" data-page="30">

> Có người đủ diện đã năng ive và thi quyên để giao kết hợp đồng cho vay

tiêu ding với khách hàng,

Việc áp ding những điều kiện luật Ảnh để được pháp tién hành hoạt động ảnh doanh đối với CTT khơng chỉ góp phin hen chi, loại trở những CTTC không đã tiêu chuẫn và ning lục linh doen trên thương trường nhờ đó góp phần lành mạnh hóa các quan hệ cho vay tiêu ding và bio vé quyén oi hợp pháp của các nhà đầu hư má con là cần oir để các luật gia thẳm phán, trọng tả viên tiến hành thẩm,

ih và dish giá một cách khách quan vẫn dé hiệu lực pháp lý của hợp đồng chovay tiêu ding

9. Bên vay Theo quy định của pháp luật hiện hành mot khách hàng vey vénshim mục dich itu ding của CTTC phải ha mãn các điều kiện như set

>_ Có năng lực hành vi din ax. i tượng khách hàng của cho vay tiêu ding cũaCTTC 1a cá nhân Theo đó, moi cá nhân muốn trở thành chủ thé trong quan

hệ cho vay tiên ding với CTTC phải ừ đã 18 tud r lên có năng lực hành vỉ dân sự diy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đã 15 tuổi dén chun đã 18 tuổi không bị mắt hoặc han chế năng lực hành vi din sự theo quy Ảnh cite pháp luật Khi tấp nhận hồ sơ vay vốn, bên cho vay phố kiểm tre, xác minh

diéu liên v năng lục hành vi din sự của khách hàng tiên cơ sở các gây tử

tai liệu do khách hãng xuất tình

> Nhu cầu vay vẫn để sử dung vào mục dich hợp pháp: Đây là đều kiện bit ‘bude phải thơn min đối với moi chỗ thi có nhu cầu vay vén cña TCTD và diéu liên này phit được ghỉ rổ trong hop đồng tín dang như một đầu khoản

chủ yêu của hop đồng này ” Đối với hoạt động cho vay tiêu ding của CTTC,

mục dich hop pháp khi khách hing vay vốn chính là các mục dich tiêu ding,mua sấm hàng hôn di vụ nhờ để cập tei mục 1.1.2 00 nó hiên,

(hla: T5 V6 Dinh Tồn, Giáo tit Luật Ngơn hing Việt Nam — Tường đụ lọc Luật Ha Nột, Nai

</div>Trang 31<div class="page_container" data-page="31">

> Có phương én sử dạng vẫn khổ thi: tập hợp các thông tin

sử ông rổ tiên cần vay, thấi gian vay vấn, mục ich sỡ dụng vấn,

ng số tiên cân.

>_ Có khả năng ti chính af tré nợ, điều liên này nhằm dim bảo hạn ch ối da tình trạng nợ xấu có thd hình thành cia CTTC

Bin cạnh những điều kiên chung nói trên do pháp lut quy định và được ápdạng đối với moi khách hàng vay vốn của CTTC cịn có những điều kiện nơng sẽ

do các bên ty thôn thuân trong hop đẳng cho vay tiéu ding và bên vay chi phải bit buộc thôn min những đâu kiện riêng này kh chúng được ghỉ rổ trong hợp đồng cho vay tu đăng như điệu kiên để giao tết hop đồng

1.2.23. Hình thác pháp lý của quan hệ cho vay tiêu đồng — hợp đồng cho vay

tiêu dũng

Quan hệ cho vay giữa CTTC và khách hàng phấi được xúc lip và thực hiệntrên cơ sở hợp đồng cho vay tiêu ding

@ Binh thie của hop đồng cho vaytiêu đồng,

“Theo quy dinh cia pháp luật hiện hinh, moi hop đẳng cho vay tiêu ding cin

phi được kí kết bing vin bản thi mới có giá ti pháp Lí 5t về hình thúc bằng vin

‘bin, nếu hợp đẳng cho vay tiêu ding đoợc xác lập thông qua phương tiên điện từ dưới hình thức thơng tin để iệu thi cũng được cơ là xác lập giao dich bằng vin

bin” Các văn bản hợp đồng điện tử được coi là có giá trí pháp Ii nhự văn bản hop đồng viết và có giá trí chứng cứ trong q trình giao dich" Như vị

đẳng cho vay tiêu ding co thé được lập đưới dạng vit tay hoặc vin bin điện tử và

‘vin bản hop

°Rhon 1 Điều 10 cia Thing nr432016/TE.NEEN quy dh cho vay êu đăng cia CTTC do Nein hàng‘Nai nước Vit Nam ban hành ng30/122016: "ep dng cho rợ nêu ding thể được lớp devon.

bin 1 Điều 119 Bộ Bit ins 2015: ”. Giao chain ethene pcg tb cin i ht hồnhake thông bp đt Bes theo a ov ca phíp tt v8 gio ch đn t are co gio dich Bằng:

`* Ghöbiên: 75. Về Dinh Toin, Gif trà Tait Ngin hing Việt Num ~ tường đụ học Luật Hi Nội Nhà

smut bia Công mnhân din, Hà Nội - 2015, Tang 155

</div>Trang 32<div class="page_container" data-page="32">

đổu có gi tr pháp lý như nhaơ

'Bên canh đó, trước đây pháp luật yêu câu các hợp đồng cho vay vốn cá nhân.

(chim mục đích iêu ding) của các TCTD nói chung phải được đăng ký hop đồng

theo mẫu theo quy dinh của pháp luật bảo vé quyền lợi người tiêu ding (cân cử

Quyết định số 35/2015/QĐ-TTg do Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày

2082015). Tuy nhiên, ngày 05/2/0018, Thủ tướng Chính phố di ban hành Quyết cánh số 35/2018/QĐ-TTg đổ bãi bộ quy dink về ding xy hợp đẳng theo mẫu đối với

hop đồng cho vay nó rên

G) _ Nơi dụng của hợp đồng chovaytiêu ding

NG đăng cia hop đồng cho vay tiêu đăng do các bén thôn thuận và thương

lương Tuy nhiên theo quy dinh về tín dụng hiện hành, hợp đẳng cho vay tiéu ding

cần phi có tố thiéw các nội đụng như sa?

Thing Em đình ảnh của CTTC — bên cho vay (tên, dia chi, mã số does"nghiệp. ) và cia khách hing — người vay (in, địa chỉ, số chúng minh nhândânthể căn cước hộ chiêu.)

> Nội dung về đốt tượng của hợp đồng cho vay tiên ding

> SB én cho vay và hơn mức cho vay tốt da (du có): Cho vay tên ding được cấp cho khách hing dé phục vụ mục ich tiêu ding cá nhân, mua sim hàng

hóa, dịch vụ phục vụ cho cuốc sống thường ngày, Mite vẫn vay của loi hình,cho vay này thường không lớn như loại nh cho vay lánh đoanh, sản xuất

Do vây, nhẫn dim bio an toàn cho nin tài chính quốc gia cũng như kiểm soit hoạt đông cho vay cũa CTTC, lượng vin ma CTTC có thể cấp cho

khách hàng với mục dich tiêu ding phi phụ thuộc vào hạn aie tin dụng mà

pháp luật quy định Theo dé, tổng dir no cho vay liêu ding cia một khách

hàng tạ một CTTC không được vượt qué 100 000.000 VNB (một trăm triệu

Huma wioin 1 Đền 10 ca Thông or $2/2016/TT-NENN quy dh cho vy tiên ding cia CTTC do

"Ngôn hàng Nhà nước Vệt Nims ban nl ngiy 30/1272016

</div>Trang 33<div class="page_container" data-page="33">

Việt Nam đông, trừ trường hợp khách hàng vay a8 mua ôtô và sẽ sở đụng 8

t6 dé làm tả sin dim bão cho chính khoản vay đó

Cúc nội cong về lã suất

“Thước khi thục hiên tùng giao dich cho vay tiêu đăng đổi với khách hing,

CTTC phải ban hành quy định về khang ái suất cho vay tiêu ding áp dung

thông nhất rong toàn hộ thẳng trong tang thời

‘vay co nhất, mức l suất cho vay thập nhất đổ với tùng sẵn phim cho vay tiêu ding và tin hành báo cáo với NHNN và khung li suit này

J, bao gồm: mức lãi suất cho

Đi với ting giao dich cho vay tiêu ding cụ thể, theo quy dinh tạ Thông tr

39/2016/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hình ngày

30/13/2016 quy ảnh vỀ hoạt đồng cho vay của tổ chúc tin dụng, chỉ nhánh "gân hàng nước ngoài đốt với khách hàng và Thông tr 430016/TT-NHNN

do Ngân hing Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 30/12/2016 quy ảnh cho‘vay tiêu ding của CTTC, CTTC và khách hing sẽ tha thuận vé Iai mắt cho

vay tiêu ding trên cơ sở cũng cầu vẫn thị trường tạ thời đểm đó, nhờ cầu

vay vẫn của khách hàng và mức độ tin nhiệm của khách hàng đối với CTTCCC thể, nội dang thôa thuận và 18 uất cho vay bao gi

Li suất cho vay tiêu ding theo thie huân và mie lãi mất cho vay tiêu đồng

quy đỗi theo tử lệ %/năm (365 ngày) tính theo số dư nợ cho vay thực tẾ vàthời gian duy ti số dư nợ cho vay thục té đó,

Nguyên tắc và các yêu tổ xác định lãm thời điễm xác định lã mất cho vay dai với trường hop áp dụng lit mất cho vay có đu chỉnh;

Li suất áp dụng đối với dự nơ gốc bi quá hạn (heo lãi suất cho vay đã thốn thuận hing ứng với thoi hạn vay ma đến han chua trả, trường hợp khoản nơ vay bi chuyễn nợ quá hạn từ trên đơ nợ gắc bị qué hạn tương ứng với

thời gian châm trả, lãi suất áp dụng không vượt quá 150% lãi suất cho vay

trong hen tạ thời đễm chuyễn nơ quá han);

</div>Trang 34<div class="page_container" data-page="34">

lạáp dung đối với i chim tả (do CTTC và khách hàng thôa thuận

hưng không vượt quá 1096/năm tính trên số dư lấi chậm trễ tương ứng với

thời gian chân tri;

phương pháp nh liên vay,

oi phí và mức phí áp ding đối với khoăn vay,

Mic ch se dựng vắn vay:

sử dng khoản vay phục vụ cho mục dich đó. Đỏ có

nhà , hoặc vay để mua ghương tiện đ lá (xe đạp, xe máy, tổ... mua để

đăng (điện thoại, máy ảnh, đỗ gia dụng, đồ nội thất. ) hoặc vay để sử dụngđánh vụ do ch y thé (hao hoặc tr tiên học phí

Thương thức cho vey

là vay đã sửa chữa

CTTC được phép thôa thuận với khách hing việc áp dung mốt trong bai

phương thúc cho vay sau diy đối với tùng hợp đẳng cho vay tiêu ding

Cho vay từng lần Mất lẫn cho vay, CTTC và khách hàng thực hiện thủ tục

cho vay và ký kết hợp đồng cho vay tiéu đồng cụ thể

Cho vay theo hen mức: CTTC xác dinh và thôa thuận với khách hàng một

mức dự nợ cho vay tối da được day ti trong một khoảng thời gian nhất din Trong hen mức cho vay, CTC thục hiện cho vay từng lân. M&i năm it nhất

‘mt lên, CTTC xem xét, xác định lại mức dư nợ cho vay tôi đa và thời gian.

dy bì mức đự nợ này phù hợp với ki năng tài chính cia khách hàng Đối

với trường hợp cho vay theo han mức, CTTC và khách hàng sẽ kí kết một

hop đồng hạn mức chung và hop đẳng cho vay cụ th riing cho từng lần vay.

The gi cho vay: thời bạn vay, thơi hen duy bì hạn mute (nêu cho vay theo

Bán nc); cơ cầu lẻ thơi han thể nơi chuyển nợ q ben, hình thúc và nổi đăng tấu thiểu của thông báo về việc chuyễn nợ quá hạn.

</div>Trang 35<div class="page_container" data-page="35">

ici ngân vẫn cho vay: mục dich của méi lần gi ngân và phương tiệ thanh

toán đã gai ngân.

Theo quy dinh hiện hành, CTTC được quyền giã ngân vén cho vay cho bin thu hưởng theo phương thức sở đụng dich vụ thanh tốn khơng ding tiên uất hoặc xem xét giả ngân vẫn cho vay trục tiếp cho khách hàng bing tên

nät sở dạng dich vụ thanh tốn khơng ding tin mất, tay tùng trường hoptheo quy ảnh pháp luật cing nhờ theo quyết dinh của CTTC trên cơ sởthông tn, tả liệu và chúng từ thanh toán do khách hing cong cấp

Tie trả nợ liên quan din tién vay

Vile ta nợ gốc, ãi tiên vay và thử bự th hỗ nợ gốc, lã tin vay; hành thức

thông báo cho khách hing vé lich rã nợ gốc, lái tiên vay khi có đu chính;

Quy dinh vé việc tri nợ trước hạn, bao gi: điều liện tr nợ trước hạn, phí tã nợ trước hạn, hình thức thơng báo cho khách hàng về kế hoạch tré nơ gốc, Ti đội với vn gốc còn lạ (néw khách hàng đã tra nợ trước hạn một phi);

Cúc biển pháp đễ đồn đc, tìm hỗi no: chỗ tài áp chong và biên pháp vừ lý

trong trường hợp khách hàng không rane đăng hơn,

Quyển và rách nhiệm của các bên. rong đồ nêu rõ trách nhiệm của khách hàng trong việc phải hợp với CTTC và cũng cấp các tử liêu liên quan din Xhoăn vay đ CTC thực hiện thim định và quyất Ảnh cho vay,

iim nát vide rit dang vẫn vay và trả nợ của khách hing,

Cúc điều khoán về kết thúc hop đồng và gidt quyết ranh chấp hop đồng, các trường hợp chim dit cho vay, thu nợ trước hạn; quy định về chuyển nơ quá hạn, hình thức và nối dng tối thiểu của thông báo chim it cho vay, thu hồi

ng rước ban; phương án yn vay, phat vi phạm và bi hang thiét ha,

“Hiệu lực của hop đồng cho vay iêu đồng: quy ảnh về thời điễn hop đồng cho vay tiêu ding bit đều có hiệu lọc, các trường hop vô hiệu hop đồng và

hậu quả pháp i tương ing,

</div>Trang 36<div class="page_container" data-page="36">

Bên canh các nội dung bắt bude nêu rên, các bin có thểthơa thuận thêm các

nối dung khác phủ hop với quy định của pháp luật hién hành và ghi nhận vào hợpđẳng cho vay tiêu đăng làm cơ số đỄ các bên tuân thi thục hiện.

(a) Giaokếthơp déng cho vay tiéu ding

Giao kết hop dng cho vay tiêu ding là quy tình mang tinh i thuật nghiệp

‘va- pháp i theo quy ảnh của pháp luật, Việc gao kết hop ding cho vay tiêu dingđược thực hiện theo tình tự như sae

>___ ĐểngHi giao kit hop đồng diy là hành vi pháp ý đơn phương của mét bên,

được thục hiện đưới hành thúc vin bản chính thức cho bên còn Iai trong đồ

ao gốm nội dụng thể hiên ý chi mong muốn được giao kết hợp đẳng cho

vay iêu ding

>___ Thẫn in id so cho vay tiêu đìng là quy tình mang tính nghiệp vụ - phép

lí đo CTTC thục hiện nhằm xác định mie độ thôn mãn các điều Liện vay vấnđối với bên vay — khách hing từ đó quyết định có cho khách hàng đó vayvốn hay khơng

nhân để nghĩ giao kết hợp đồng là hành và pháp lý do bên nhận đề "nghị geo kết hop đồng 4hường là CTTC) thực hiện đố với bên để ng; giao kết hop đồng 4hường là khách hàng) để thể hiện sơ đẳng ý sẽ giao tết hop

đồng cho vay tiêu ding,

> Bim phán lí kết hop đồng cho vay tiêu ding: thông thường các hợp đẳng

cho vay tiên ding thường được CTTC lập n và sẽ cũng cập để khách hing doc và kí kết Theo đó, để dim bảo quyền lợi của khách hàng, phép luật quy,

dảnh CTTC phải cùng cấp cho khách hing at thio hop đẳng cho vay tiéu

đăng để khách hing xem xát quyết Ảnh trước thi ký, CTTC phải giã thích sO ring, chính xác, diy đã và trung thục các nối đụng cơ thể côn hop đồng

cho vay tiêu dng khi khách hàng yêu cầu

‘So sánh với hành thie pháp lý của quan hệ cho vay tiéu dimg cña NHTM

</div>Trang 37<div class="page_container" data-page="37">

Các quy định vé đều kiện hình thúc, nội dụng chủ yêu của hợp đẳng cho vay

êu ding hay quy trình giao kết hop đẳng cho vay tiêu ding đoợc áp đụng nhơ nhau cho cả CTTC và NHTM nói chung Tuy nhiên, mét số nổi dụng ou thể tei hợp

đồng cho vay tiêu ding của CTTC va NHTM si có quy định khác biệt

= Hanmi cho vay néu ding: ti CTTC, tổng đơ nợ cho vay tiêu đăng cia mộtkhách hàng không được vượt quá 100 000.000 VNB, tri trường hợp khách,

hãng vay dé mua 6 tổ và sẽ sử dụng ơ Lơ đó lâm tải sin dim bảo cho chỉnh,

khoăn vay đó. Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiên ding của NHTM không bị

giệi han vi tổng dự nợ của mốt khách hàng NHTM có thé tự minh xem xét

và quyết dinh gá hị sổ tiễn cho vay phù hợp với tùng khách hàng im đếnNHTM

= Phuong thức cho vay tidu ding: thay vi chỉ được cũ dung 02 phương thiecho vay tiêu ding (cho vay ứng lin vi cho vay theo han múc) như CTTC thi

NHTM ave áp dạng nhiều phương thúc cho vay tiêu ding hơn, cụ thế

= Cho vay timgian,

— Cho vay theo hen mite;

— Cho vay theo hen mite thấu chi trên tài khoăn thanh toán,

= Rat hop các phương thúc cho vay khác với các phương thúc cho vay nói

14. Yêu cầu cơ bản của pháp Init điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu đồng và

áp dung pháp Init cho vay tiêu đừng cia cơng ty tài chính

131. Yêu cầu cơ bản của pháp Init đều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng

của cơng ty tải chính

uit pháp từ vài td, tim quan trọng của hoạt động cho vay Hiếu ding tôihoạt động kinh doanh của CTTC cũng lus tới nn ti chính —tiên tệ quốc gia phápTuật điệu chỉnh hoạt đông cho vay tiêu ding của CTTC phi đáp ứng các yêu câu cơ

</div>Trang 38<div class="page_container" data-page="38">

bên như su

“Một là, pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay iêu dùng của CTTC phi phủ,hợp với đường lễ, chính sich của Đăng va Nhà nước vé phát tiễn kink tổ thtrường đính hướng xã hội chi ngiĩa, phù hợp với ảnh hướng quản lý, đo hành.

của Chính phi và của NHNN về quản lý hot đồng cho vay tiêu dang của CTTC‘Hai là, pháp luật điều chỉnh host đồng cho vay tiêu ding của CTTC phải phù.

hop với yêu cầu hội nhập quốc tổ của Việt Nam cũng nh inh hành phát tiễn lành,

tẾ- xã hội, nin tải chính — ên tê của Việt Nam.

Yilt Nam dang tong q tình tồn cầu hỏa, thúc đấy hội nhập với nia kinh

tẾthể giới vi vây việc nghiên cửu som thio các quy dinh ci pháp luật Việt Namnổi chung và quy nh về cho vay tiêu ding tei các CTTC nó riing khơng chỉ xem

xt din tink hình thục tẾ ti Việt Nam ma con phi đính giá xu thế phát triển kink tẾ - xã hộ, tải chính — ngân hing của thể giới Từ do ban hành những quy phem pháp luật phủ hợp, thúc đẫy nền ánh té Việt Nam theo úp với các nén kính tế phát tiễn

trên thể giới ngày cảng nhanh hơn

‘Ba lả, pháp luật đều chỉnh hoạt đông cho vay Hầu ding của CTTC phải cụ thể rổ răng minh bạch va có tính thục tí cao để CTTC và khách hàng vay df thục

hiện, công như thuân lợi đổi với cơ quan quản lý trong việc quản lý kiểm tra vàthanh tre

“Bổn lồ, do có nhiêu vin bản quy pham pháp luật khác nhau điều chỉnh hoạtđông cho vay tiêu ding của CTTC nên dai hồi các văn bin này phất quy định cácnối dung đồng bộ, thống nhất và tạo được môi trường pháp lý đây đã cho CTTC9 thị trường cho vay tiêu đồng

định của nên kinh tế

thực hiền cho vay iêu đồng en toán hiệu quả,

nhất tiễn và te động tích cực lên sợ phát

142. Yêu cầu cia việc áp dung pháp luật điều chink hoạt động che vay tiêu

dũng của cơng ty tài chính

‘Ap dang pháp init lá một host động có tỉnh tổ chức, do các cơ quan, t8 chức hoặc cá nhân có thẳm quyển hoặc có liên quan tién hành theo nổi dụng, tình tạ thủ

tue do pháp luật quy Ả nh nhằm cả biết các quy phạm pháp luật hiện hành vào

</div>Trang 39<div class="page_container" data-page="39">

những trường hop cụ thể, đối với các cá nhân, tổ chúc cụ thể Hoạt ding áp dụng

php luật được thục hién ở tất ef các nh ve pháp luật

“Theo nguyên lý chung niu trên, áp dang pháp luật đều chỉnh host đồng chovay tiêu ding cia CTTC 1ä hoạt đơng động ct các chủ thé có liên quan trong hoạtđông cho vay tiêu dang cia CTTC (các CTTC, kc hing vay, cơ quan quan lýNha made có liên quan .) nhằm đơa những quy định của pháp lu về các nội dong

của cho vay liêu ding ti CTTC (đều kiện chỗ thể, đu kiện vay, lãi mắt cho vay, uục dich vay...) vào thục hiện trên thực tổ. Thơng qua đó, Nhà nước kiém sốt hoạt

đồng cho vay iêu ding của các CTTC nhằm dim bảo a dn ảnh của th trường ti

chính — tiền tộcũng nh của nền kính ti nói chưng:

Theo đó, đễ dim fo mang lạ hiệu quảtích owe, vie áp đụng pháp luật đều

chink host động cho vay iêu ding cia CTTC cần chủ ý một 26 yêu cầu như sm Thứ nhất các chủ thể tham gla quan hộ pháp luật cho vay tiêu ding tại CTTC (CTTC, khách hing vay...) phii tuân thi các quy dinh cia Luật các Tổ chúc

tin đăng các Nghĩ định và các quy định pháp luật liên quan về cho vay tiêu đồng tiCTTC để dim bảo cân bằng tối đa quyền và lợi ích hop pháp ofa các bên cơng nhạy

đầm bảo ny lúỄn sốt, quân lý cia Nhà nước đối với host đông này:

Thứ hơi, pháp luật đều chỉnh host đông cho vay tiêu đăng cia CTTC phi

được áp dang chính xác tiên cơ sở các điều kiện áp dụng đã được pháp luật dự liêu trước. Mỗi quan hệ pháp tuật được điều chỉnh bởi những quy đính, quy pham pháp uất khác nhau đo đó phii xác Ảnh đúng chỗ thể, đổi tương mục dich của giao dich cho vay ai tim và áp dụng đúng các quy định pháp luật có liên quan.

Cudi cũng việc ép dang pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu ding

của CTC phii dim bão việc cho vay tiêu ding được thực hiện theo théa thuận,đầm bảo host động tịnh thường của CTTC; bio dim quyển v lợi ich hợp pháp củaXhách hing khi them gia hợp đồng cho vay tiêu ding với CTC

</div>Trang 40<div class="page_container" data-page="40">

KÉT LUẬN CHƯƠNG 1

Trong xu hướng kinh té hội nhập với thể giới, nên kinh tế Việt Nam không

"ngừng ting trường manh, múc sống của người dân đoợc ning cao kảm theo đồ làshu cầu tiêu ding t nên da dạng và phong phú Vay tiêu ding qua CTTC đã trở

nên rất cân thất đ hỖ tro thôn mãn như cd tie ding của người din Mit khác, cho vay tiêu ding là mốt kênh quan trong dé các CTTC nói riêng và TCTD nói chứng ấp cân các khách hàng cá nhân — một thị troờng diy tim năng với din số hơn 90

triệu din,

Trong phin Chương 1 này, tác gã tỉnh bay vé CTTC nói chung và hoạt

đồng cho vay tiêu dùng cũa CTTC nói ring khá niên, đặc diém, phân loại và yêucầu pháp luật Từ đó, chương nêu bật lên vai trỏ của hoạt động cho vay iêu ding

của các CTTC & Việt Nam hiện nay. Cho vay tiêu ding đã tr thành một yêu cầu tit ấu để phát tin các TCTD nói chung và các CTTC nói riêng hién nay.

</div>