Luận văn: Một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam pptx

Luận văn
Một số giải pháp phát triển hoạt
động tín dụng bán lẻ tại Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam
1
Chương1:
TỔNGQUANVỀTÍN DỤNGBÁNLẺ
1.1.Tổngquanvềtíndụngngânhàng
1.1.1. Kháiniệm
Tíndụnglàsựchuyểnnhượngtạmthờiquyềnsử dụngmộtlượnggiátrịđược
biểuhiệndướihìnhthứctiềntệhayhiệnvật,từngườisởhữusangngườisửdụng
trongmộtkhoản gthờigian nhấtđịnhvàkhiđếnthờihạncủakhoảngthờigiantrên,
ngườisửdụngphảihoàntrảlạichongư ờisởhữumộtlượnggiátrịlớnhơn.Phần
tăngthêmvềgiátrịđượcgọilàphầnlờihayphầnlợitức.Đâychínhlàcáigiámà
ngườisửdụngphảitrảchongườisởhữuđểđượcquyềnsửdụngmộtlư ợngtiềntệ
hayhiệnvậtnhất định.
Thuậtngữ “tíndụng”  xuấtphát từ gốcLa tinh, cónghĩalàlòng tin, sự tín
nhiệm;tíndụnglàmộtphạmtrùkinh tếkháchquantồntạiquanhiềuhìnhtháikinh
tếxãhộikhácnhau.Quanhệtíndụngthờisơkhaichủyếubằnghiệnvậtvàdưới
hìnhthứcchovaynặnglãitrêncơsởcủanềnsảnxuấthànghóanhỏ,kémpháttriể n
ởcácthờikỳ Chiếmhữunôlệ,Phongkiếnvàpháttriểnmạnhmẽvàothờikỳđại
công nghiệp của phương thức sản xuất Tư bản chủ nghĩa. Và quan hệ tín dụng
khôngchỉ bằnghiệnvật màcònpháttriểnbằnghiện kim,vớicáchìnhthứctíndụng
tiếnbộhơn:tíndụngngânhàng ,tíndụngchínhphủ…
Tíndụngngânhànglàquanhệgiữacácngânhàngthương mại,cáctổchứctín
dụngvớicáccôngty,doanhnghiệpvàcánhân,…đượcthựchiệndướihìnhthức
ngânhàngđứngr ahuy độngvốnbằngtiềnvà chovay(cấptíndụng) đốivớicácđối

tượngnóitrên.
Nhưvậytrongmốiquanh ệtrên,ngânhàngvừalàngườiđivayvừalàngười
chovay.Vớitưcáchlàngườiđiva y,ngânhàngnhậntiềngửihoặcpháthànhcác
chứngchỉtiềngửiđểtậptrungcácnguồnvốntạmthờinhànrỗitrongxãhộilàm
nguồnvốnhoạtđộngcủamình.Ngượclại,vớitưcáchlàngườichovay,ngânhàng
2
cungcấpvốntíndụngchocácthành p hầnkinhtếdướinhiềuhìnhthứckhácnhau
nhưchovay,chiếtkhấuchứngtừcógiá,bảolãnh,chothuêtàich ính,…Thôngqua
hoạtđộngnày,ngânhàngcóthểcungứngvốnkịpthờichonềnkinhtếđồngthời
tối đahóahiệuquảsửdụng đồngvốncủamình.
1.1.2. Bảnchất
Tíndụnglàhìnhthứcvận độngcủavốnchovay,nóphảnánhmốiquanhệ
kinhtếgiữachủthểsởhữuvàcácchủthểsửdụngnguồnvốnnhànrỗitrongnền
kinhtế trênnguyêntắchoàntrảcókỳ hạncảgốclẫnlợitức.
Quanhệtín dụngrađờibắtnguồntừsựxuấthiệnmốiquanhệcungcầuv ề
vốngiữangườiđivayvàngườichovay.Quanhệtíndụngtồntạitrongnhiềunền
kinh tếhàng hóa,nhưng do tính ch ất củ a các phươngthức sản xuất xãhộikhác
nhaunêntíndụngcũngmangnhữngbảnchấtkhácnhau,vàchungquylạitíndụng
mangcácđặc điểmcơ bảnsau:
Nềntảngcủaquan hệtíndụnglàsựtín nhiệm,tintưởnglẫnnhaugiữangười
đivayvàchovay;
 Tín dụng không làm thayđổi quyền sở h ữu về vốn mà chỉ làm thay đổi
quyềnsửdụngvốn từchủthểnàysangchủthểkhác;
Tíndụngbaogiờ cũngcóthờihạnvàđượchoàntrả;
Giátrịtíndụngkhôngnhữngđượcbảotoànmàcònđượcnângcaonhờlợ i
tứctíndụng.
Tómlại:bả nchấttíndụngđượcthểhiệnlàsựvậnđộngcủavốntiềntệtrong
xã hộidưới nguyên tắc có hoàn trả góp phần thúc đẩy hoạtđộng sản xuất kinh
doanh,tăngtrưởngkinhtếvànângcaođờisốngxãhội.
1.1.3. Vaitrò

1.1.3.1.Tíndụnggópphầnthúcđẩykinhtếpháttriển
Trongquátrìnhsảnxuấtkin hdoanh,đểduytrìhoạtđộngliêntụcđòihỏivốn
củacácdoanhnghiệpphảiđồngthờitồntạiởcảbagiaiđoạn:dựtrữ–sảnxuất–
lưuthôngnênhiệntượngthừa vốn,thiếuvốn tạmthờiluôn xảyra tạicácdoanh
3
nghiệp.Từđó,tíndụngđãgópphầnđiềutiếtcácnguồnvốntạođiềukiệnchoquá
trìnhsảnxuấtkinhdoanhkhôngbịgiánđoạn.
Mặtkhác,vớimụctiêumởrộngsảnxuấtđốivớitừ ngdoanhnghiệpthìyêu
cầuvềvốnlàmộttrongnhữngmốiquantâmhàngđầuđượcđặtra.Bởilẽđểđẩy
nhanhtiếnđộpháttriểnsảnxuấtkhôngchỉchờvốntựcó m àdoanhngh iệpphải
biếttậndụngnhữngdòngchảykháccủavốnxãhội. Từđó,tíndụngvớitưcáchlà
nơi tậptrungđạibộphận vốnnhànrỗisẽlàtrungtâmđápứngnhucầuvốnbổsung
chođầutưpháttriển.Quađóchothấyvốn tíndụngluôn chiếmvịtríđángkểtrong
kết cấu vốnlưuđộngvà vốn  cốđịnhcủadoanhnghiệp. Nóicá chkhác,t índụng
luônluônlàngười trợthủđắclựcchocácđơnvịsảnxuấtkinhdoanh,làngườibạn
đườngtrongtiếntrìnhph áttriểnk inhtế.
1.1.3.2.Tíndụnggópphầnổnđịnhtiềntệ,ổnđịnhg iácả
Trongkhithựchiệnchứcnăngtậptrungvàphânphốilạitiềntệ,tíndụngđã
gópphầnlàmgiảmkhốilượngtiềnlưuthôngtrongnềnkinhtế,đặcbiệtlàtiềnmặt
trongtaycác tầnglớpdâncư,làmgiảmáplựclạmphát,nhờvậygópphầnổnđịnh
tiềntệ.Mặtkhác,docungứngvốntíndụngchonềnkinhtế,tạođiềukiệnchocác
doanhnghiệphoànthànhkếhoạchsảnxuấtkinhdoanh,làmchosản xuấtngàycàng
pháttriển,sảnphẩmhànghóadịchvụlàmrangàycàngnh iều,đápứngđượcnhu
cầungàycànggiatăngcủaxãhội,chínhnhờđómàtíndụnggópphầnlàmổnđịnh
thịtrườnggiácảtrongnước.
1.1.3.3.Gópphầnổnđịnhđờisống,tạoc ôngănviệclàmvàổnđịnhtrậttựxã
hội
Mộtmặt , do tín dụng có tácdụng thúcđẩy nền kinh tếpháttriển,sản xuất
hànghóavàdịchvụ ngàycànggiatăngcóthể thỏamãnnhu cầuđờisốngcủangười
laođộng.Mặtkhá c,dovốntíndụngcungứngđãtạorakhảnăngtrongviệckhai

tháccáctiềmnăngsẵncótrongxãhộivềtàinguyênthiênnhiên,vềlaođộng,…,do
đócóthểthuhútnhiềulựclượnglaođộngcủaxãhộiđểtạoralựclượngsảnxuất
mớinhằmthúcđẩytăn gtrưởngkinhtế.
4
Mộtxãhộipháttriểnlànhmạnh, đ ờisốngđượcổnđịnh,aicũngcóviệclàm,
đólàtiền đề quantrọn g đểổnđịnhtrậttựxãhội.
1.1.3.4.Tạođiềukiệnđểphátt riểnmốiquanhệkinhtếvớinướcngoài
Tíndụngcòncóvaitròquantrọngđểmởrộngvàpháttriểncácmốiquanhệ
kinhtếđốingoạivàmởrộnggiaolưuquốctế.Sựpháttriểncủatíndụngkhôngchỉ
ởtrongphạmviquốcgiatrongnướcmàcònmởrộngracảphạmviquốctế,nhờđó
nóthúcđẩy mởrộngvàpháttriểncác mốiquanhệkinhtếđốingoại,nhằmgiúpđỡ
vàgiảiquyếtcácnhucầu lẫnnhautrongquátrìnhpháttriểnđilêncủamỗinước,
làmchocácnướccóđiềukiệnxíchlại gầnnhauhơnvàcùngpháttri ển.
1.1.4. Phânloại
Tíndụngngânhàng(gọitắtlàtíndụng)cóthểphânchiaranhiềuloạikh ác
nhautuỳ theonhữngtiêuthứcphânloạikhácnhau:
1.1.4.1.Căncứvàomụcđíchcấpt índụng:Theotiêuthứcnàytíndụngcóthể
phânchiathànhcácloạisau:
Chovayphụcvụsảnxuấtkinh doanhcôngthươngnghiệp;
Chovay tiêudùngcánhân;
Chovaymuabấtđộngsản;
Chovaysảnx uấtnôngnghiệp;
Chovaykinhdoanhxuấtkhẩu…
1.1.4.2.Căn cứ vào thời hạn cấp tíndụng:Theo tiêuthứcnàytíndụngcóthể
phânchiathànhcácloạisau:
Tíndụngngắnhạn:làhoạtđộngcấptíndụngcóthờihạntối đalà12tháng;
mụcđíchthôngthường là tàitrợchoviệcđầutưvàotàisảnlưuđộng;
Tíndụngtrunghạn:làhoạtđộngcấptíndụngcóthờihạntừtrên12tháng
đến60tháng;mụcđíchthôngthườnglàtàitrợchoviệcđầutưvàotàisảncốđịnh;
Tíndụngdàih ạn:làhoạtđộngcấptíndụngcóthờihạntrên60tháng;mục

đíchthôngthườnglà nhằmtài trợcácdựánđầutư.
1.1.4.3.Căncứvào mứcđộtínnhiệmcủakháchhàng:Theotiêuthứcnàytín
dụngcóthểđượcphânthànhcácloạisau:
5
Chovaykhôngcótàisảnbảođảm:làloạichovaykhôngcótàisảnthếchấp,
cầm cốhoặcbảo lãnhcủabên thứbamà chỉdựavàouytín của bản thânkhách
hàngvayvố nđểquyếtđịnhchovay.
Chovaycóbảođảm:làloạicho vaydự atrêncơsởcácbảođảmchotiềnvay
nhưthếchấp,cầmcốhoặcbảolãnhcủamộtbênthứb anàokhác.
1.1.4.4.Căn cứ vàophư ơngthức cho vay:Theotiêuthứcnày, tíndụngcóthể
phânchiathànhcácloạisau:
Chovaytheomónvay;
Chovaytheohạnmứctíndụng;
Chovaytheohạnmứcthấuchi.
1.1.4.5.Căn cứvàophươngthứchoàntrảnợvay:Theotiêuthứcnày,tíndụng
cóthể phânchiathànhcácloạisau:
Chovaychỉcómộtkỳhạntrảnợhaycòngọilàchovaytrảnợmộtlầnkh i
đáohạn;
Chovaycónhiềukỳhạntr ảnợhaycòngọilàchovaytrảgóp;
C hovaytrảnợnhiềulầnnhưngkhôngcókỳhạnnợcụthểmàtuỳvàokhả
năngtàichínhcủamìnhngườiđivaycóthểtrảnợbấtcứlúcnào.
1.2.T índụngbánlẻ
1.2.1. Kháiniệm
Hiện n ay,ở nướctav ẫn chưa có khái niệmthống nhất về tíndụngbán lẻ.
TrongLuậtcáctổchứctíndụng,cácloạihìnhcấptíndụngđượcquyđịnhchung,
chưacóđịnhnghĩavàgiảithíchrõràng.Tạikh oản2Điều50Luậtcáctổchứctín
dụngcóghi“Tổchứctíndụngchocáctổchức,cánhânvayng ắnhạn,trungdàihạn
nhằmđápứngnhucầuvốnchosảnxuất,kinhdoanh,dịchvụ,đờisống”đượcbao
hàmcả hai nộidung:tíndụngbánbuônvàtíndụngbánlẻ.
Xuấtpháttừcáchhiểutruyềnthốngtronglĩnhvựcthươngmạihànghoá,bán

buônlàhìnhthứcmuabánh ànghoáthôngquacáctrunggian,đạilý,đểbánvới
khốilượn glớn;ngượclại,bánlẻlàhìnhthứcbánhàngmàngườibántrựctiếpbán
chongườimualàngười sửdụng,tiêudùngvớikhốilượng nhỏ,  lẻ.Khiápdụng
6
tronghoạtđộngtíndụng,hiệnnaytrênthếgiớicóhaicáchhiểukhácnhauvềbán
buôn,bánlẻtíndụng.
Thứnhất,tíndụngbán bu ônđượchiểulàtấtcảcáckhoảnchovaythôngqua
thịtrường tàichính(thị trường tiền tệliênngânhàng)hoặc  chovayđối vớicác
trunggiantàichínhkhác(cácngânhàngthươngmại,quỹ,cáctổchứclàmđạilýủy
thác),khôngtínhđếnquymôgiátr ịkhoảnvay.Tro ngkhiđó,tíndụngbánlẻbao
gồmnhữ ngkhoảnchovay trựctiếp đếnngườivaycuốicùngvớicáckhoảnchovay
cóquymôgiátrịkhácnhau.Ngườivaycuốicùngởđâykhôngphânbiệttheoquy
môlớn haynhỏ,màchủyếuđượcxácđịnhlàngườitrựctiếpsửdụngvốnvayđưa
vàođầutư,khôngthựchiệnviệcchovaytiếptớicácđốitượngkhác.
Thứhai,tíndụngbánbuônđượchiểutươngtựhìnhthứcthứn hất,cộngthêm
nhữngkhoảnchov aycôngtyvàdoanhnghiệplớnkháccógiátrịlớnhơnmộtq uy
mônàođótùytheoquyđịnhcụthểcủatừngnước,ví dụ,ởnướcAn h,nhữngkhoản
vaycógiátrịtừ50.000BảngAnh trởlênđượccoilàkhoảnchovaybánbuôn.Tín
dụngbánlẻbaogồmtấtcảcáckhoảnchovaytrựctiếpđếncácngườivaycuốicùng
làcáccánhân,hộgiađìnhvàdoanhnghiệpnhỏvàvừa,cộngthêmcáckhoảncho
vayđốivớinhữngcôngtyvàdoanhnghiệplớnnhưngcóquymônhỏhơnmộtmức
giátrịnàođấy,vídụởnướcAnhlàcáckhoảnvaycógiátrịdưới50.000BảngAnh.
Trongthựctế,nhữngtiêuchíphânđịn hgiữabánbuôn,bánlẻnêutrênchỉlà
tươngđốivàkhôngm angtínhphổbiếnđốivớimọiquốcgia ,vàcácngânhàng,
thayđ ổitheothờigian,tùythuộcvàođiềukiệnthựctiễncũngnhưmụcđíchquản
lýởtừngnơi.
TheoTS.LêKhắcTrí,tíndụngbánlẻlànhữnghìnhthứcchovaytrựctiếp
đếncácngười vaycuốicùng,chủyếulàcác cánhân,hộgiađình,cácdoanhnghiệp
nhỏvàvừa.
Theocácc huyêngiakinhtếcủaHọcviệnCôngnghệChâuÁ–AIT,dịchvụ

ngânhàngbánlẻlàcungứngsảnphẩm,dịch vụngânhàngtớitừngc ánhânriêng
lẻ,cácdoanhnghiệpnhỏvàvừathôngquamạnglướichinhánh,kháchhàngcóthể
tiếpcậntrựctiếpvớisảnphẩmvàdịchvụngân hàngth ôngquacácphươngtiện
7
điệntửviễnthôngvàcôngnghệthôngtin.Theođịnhnghĩatrên,tíndụngbánlẻ
đượchiểulànhữnghìnhthứ cchovay,nhữngkhoảnvaytrựctiếptừngkháchhàng
cánhânriênglẻ,cácdoanhnghiệp n hỏvàvừathôngquamạnglướichinhánh,được
côngnghệthôngtinhỗtrợtriểnkh aicácsảnphẩm, giaodịchtrựctuyến,lưugiữvà
xửlýcơsởdữliệutậptrung…
TheoNgânhàngĐầutưvàPháttriểnViệt Nam–BIDV,cấptíndụngbánlẻ
làviệccấptíndụngchokháchhàngbánlẻbằngcácnghiệpvụchovay, chiếtkhấu,
bảolãnhvàcácnghiệp vụkhác.Trongđó,kháchhàngbánlẻl àcánhân ( cánhân
ViệtNamvàcánhânnướcngoài),hộgiađìnhcónhucầusửdụngs ảnphẩm,dịch
vụcủaBIDV.
Tómlại,kết hợpcácquanđiểmtrên,vàtheoquanđiểmhọcviêncóthểrútra
kháiniệmvềtíndụngbánlẻnhưsau:tíndụngbánlẻ làhìnhthứccungcấptrự ctiếp
cácsảnphẩmtíndụn g,bảolãnhcóquymônhỏch ocác kháchhànglàcá nhân,hộ
giađìnhvàcácdoanhnghiệpnhỏ vàvừa.Đâylàkháiniệmđượcđasốcácngân
hàngthươngmại cổphầnsửdụnghiệnnay. 
1.2.2.Đặcđiểm
 Đối tượngđược cung cấpsảnphẩmtíndụng bán lẻ rất rộng và số lượng
kháchhàngvôcùnglớn,bao gồmcáccánhân,hộgiađìnhvàcácdoanhnghiệpnhỏ
vàvừatrongnềnkinhtế, nhưnggiátrịcủacáckhoảnvaythôngthườngnhỏ.
 Chấtlượngcác thông tin tài chínhcủa cáckháchhàng vaythông thường
khôngcao,đốivớicáckháchhàngcánhânvàhộgia đìnhkhóxácđịnh,đốivớicác
doanhnghiệpnhỏvàvừacácbáocáotàichínhthườngkhôngđượckiểmtoán.
Tỷtr ọngchovaytrungdàihạnđốivớitíndụngbánlẻcóxuhướngcaohơn
mứcbìnhquânchung,docácnhucầuvaytrungdàihạnmuanhà ở,đấtở,muasắm
tàisảncốđịnhchiếmtỷtrọnglớn;bêncạnhđó,kháchhàngvaythườngkhôngchủ
độngkếhoạchhoávềdòngtiền,cácnhucầuvaytiêudùngthôngthườngcó thời

hạntrên 12tháng.
Nhucầuđượccấptíndụngbánlẻcủakháchhàngchịutácđộngmạnhvàphụ
thuộclớnvàochukỳkinhtế;tăngmạnhtrongthờikỳnềnkinhtếtăngtrưởngtốt,
8
thunhậpcao,chitiêutăng,đầu tưchosảnxuấtkinhdoanh,dịchvụnhỏlẻsinhlời
cao;ngượclại, khinềnkinhtếsuythoái,thấtnghiệptăng,rấtn hiềucánhân,hộgia
đình,hạnchếchitiêu,vaymượn,tiêudùng,cácdoanhnghiệpnhỏv àvừanhanh
chóngthuhẹpsảnxuất.
Chiphíchotíndụngbánlẻlớnhơnmứcbìnhquânchung,docáckhoảnvay
nhỏ,lẻ,lượngkháchhànglớnnênchiphíquảnlý ,chiphíhoạtđộnglớn;donhu
cầusửdụngnguồntrungdài hạncaonênchiphívốncao.
Tíndụngbánlẻcókhả năngphântánrủiro,dosốlượngkháchhànglớn,các
khoảnvaycógiátrịnhỏ.
1.2.3.Vaitrò
1.2.3.1.Đốivớinềnkinhtế
Hoạtđộngtíndụngnóichungcóvaitròquantrọngtrongquátrìnhthúcđẩy
kinhtếpháttriển,bêncạnhđóhoạtđộngtíndụngbánlẻcómộtsốvaitròđặcthù
nhưsau:
Gópphầnđẩynhanhquátrìnhluânchuyểntiềntệ,sửdụnghiệuquảnguồn
vốn,đểcácdoanhnghiệpnhỏvàvừa,hộgiađìnhmởrộngsảnxuấthànghóa,dịch
vụ,giảiquyếtk hốilượnglớncôngănviệclàm,nângcaovaitròcủacácthànhphần
kinhtế nàytrongnền kinhtế, đónggóp ngàycàngtăngtron gGDP.
 Góp phầnkíchcầu tiêudùng: vớicác sản phẩm cho vaymuanhà ở,ôtô,
trangthiếtbịphụcvụsinhhoạtgiađình…ph ùh ợpvớikhảnăngchitrảcủakhách
hàng,cácsảnphẩmtíndụngtiêudùngthôn gquacácloạithẻ nộiđịavàquốctế,
kíchthíchngườidântăngcườngchitiêu,từđóthúcđẩyc ácdoanhnghiệpđầutư
giatăngnănglựcsảnxuất,tăngtrưởngkinhtế.
Gópphầnđẩylùitệnạntíndụngđen,chovaynặnglãiởnhiềunơi:kênhtín
dụngbánlẻđượckhaithông,giúpcáckháchhàngcánhân,hộgiađình ,cácdoanh
nghiệpnhỏ,…dễdàngtiếp cậnnguồnvốnngânhàngcólãisuấthợplýsẽhạnchế

nạnchovaynặnglãi ởnhiềunơi.
9
1.2.3.2.Đốivớingânhàng
Đâylàx uthếtấtyếu,phùhợpvớixuhướngchungcủacácngânhàngtrong
khuvựcvàtrênthếgiới,đảmbảochocácngânhàngđadạnghoákinhdoanh,mở
rộngcácphânkhúckháchhàngtiềmnăng,mởrộn gthịtrường, phântánrủiro,cung
ứngdịchvụchấtlượngcaochokháchhàng.
Trêngiácđộtàichính,tíndụngbánlẻđónggópquantrọngvàoviệctăng
trưởngtíndụngvàđemlạihiệuquảkinhdoanhcaochocácngânhàng.Tíndụng
bánlẻlàmộttronghaibộphậntrongnghiệpvụchovaycủangânhàngthươngmại
bên c ạnh ch o va ybánbuôn,tốc độ chovaybán lẻtăngnhanh sẽ gópphần đẩy
nhanhdưnợ,đồngthờichovaybánlẻthườngcólãisuấtcaoh ơn,đồngnghĩavới
tăngnguồnthunhậpchongânhàng.
Pháttriểncácsản phẩm,dịchvụngânhàngbánlẻnóichungvàtíndụngbán
lẻnóiriêngyêucầucácngânhàngđầutưmạnhvàohạtầngcôngnghệthôn gtin,
cảitiếnchấtlượngsảnphẩm,xâydựngmạnglướikênhphânphốiđadạng,rộng
khắplàmnềntảngđểpháttriểnsácsảnphẩm,dịchvụngânhàngbánlẻ,phụcvụ
mộtlượng kháchhàngbánlẻ đông đảo.
1.2.3.3.Đốivớikháchhàng
Pháthuytốiđanộilựckháchhàngcánhân,hộgiađình,doanhnghiệpnhỏ
và vừa, khai thác hết tiềmnăng về lao động, đất đai, hàng hóa, máy mó c, nhà
xưởng…mộtcáchhợplývàcóhiệuquảnhất.
Gópphầnnângcaođờisốngvậtchấtvàtinhthầncủangườid ân,tạođiều
kiệnnângcaodântrí,hìnhthànhnhữngthóiquensửdụngsảnph ẩmdịchvụngân
hànghiệnđại, phùhợpvớiyêucầucôngnghiệphóa,hiệnđạihóađấtnước.
1.2.4. Phânloại
Bêncạnhcáchìnhthứcphânloạichung,tíndụngbánlẻcómộtsốhìnhthức
phânloại đặcthù:
1.2.4.1.Căncứvàomụcđíchsử dụngvốnvay
Tíndụngchosảnxuất,lưuthônghànghóa;

Tíndụngtiêudùng.
10
1.2.4.2.Căncứvàođốitượngcấpt índụng
Chovaycánhân;
Chovayhộgiađình;
Chovaydoanhnghiệpnhỏvà vừa.
1.2.5.Cácsảnphẩmtí ndụngbánlẻchủyếuhiệnnay
Trêncơsởcáchìnhth ứccấptíndụ ngcơbản,cùngvớisựpháttriểncủanền
kinhtế,cácngânhàngthươngmạihiệnnay khôngngừngnghiêncứuvàđưararất
nhiềusảnphẩmmới, đểcóthểđápứngnhucầuđadạngvàngàycàngnângcaocủa
kháchhàng.Cácsảnphẩmđượcthiếtkếtrêncơsởnghiêncứukỹnhucầukhách
hàng,căncứtheomụcđíchsửdụngvốnvay,mộtsốsảnphẩmphổbiếnhiệnnay
gồm:
Chovayvốnsảnxuấtkinhdoanh:làsảnphẩmtíndụngngắnhạnnhằmđáp
ứngvốnchonhucầusảnxu ấtkinhdoanhtrongnướcmuavậttư,hànghóa,chiphí
nhâncông,nhiênliệu,nộpthuế, …;xuấtnhậpkhẩunguyênvậtliệu,hànghoá,…;
thôngthường thôngquahìnhthứcchovaytheohạnmứctíndụnghoặctheomón.
Chovaymuasắmđầutưtàisảncốđịn h:làsảnphẩmtíndụng trungdàihạn
nhằmbổsungvốnđầu tưmớihoặcsửachữa,nângcấpmáymócthiếtb ị,phươ ng
tiệnvậntải,vănphònglàmviệc,nhàxưởng,…
Chovay kinhdoanh chứng khoán: là sảnphẩm ch o nhà  đầu tư vay bằng
đồngViệtNamđểkinhdo anhchứngkhoánvàứngtrướctiềnbánchứngkhoánđã
đượckhớplệnhcôngtychứngkhoán.
Chovaytiêudùngcánhân:làsảnphẩmnhằmtàitrợchonh ucầuchitiêu
củangườitiêudùng,đâylànguồntàichínhquantrọngđể trangtrảicácnhucầu
sinhhoạtgiađình,muasắmđồdùng,chitiêuchoytế,giáodục,dulịch,…
Chovayduhọc:làsảnphẩmnhằmcungcấptàichínhđểhỗtrợcácduhọc
sinh thamdựcáckhoáđạihọc,sauđ ạihọccủanướcngoài.
Chovayhọcphí:thôngthườnglàsảnphẩm chovaytínchấpdướihìnhthức
trảđịnh kỳ nhằmhỗ trợ người vay cóđủ khảnăngchi trảhọc phíkhib ản thân

ngườivayhoặcthânnhâncủangườivaytheohọccáckhóahọctạiViệtNam.
11
Chovaymuanhà/đấtđểở:làsảnphẩmdànhchocáckháchhàngcánhân
vayvốnđểthựchiệnviệcxây,mua,sửanhà,chuyểnquyềnthuêlạinhàcủaNhà
nước,chuyểnquyềnsửdụngđất…
Chovaymuaôtô: kháchhàngvayvốn đểcó thểsởhữuvàsửdụngmột
chiếcôtômới,đẹp,hiệnđạiphụcvụnhucầutiêudùnghoặckinhdoanh.
1.3.Mộtsốkinhnghi ệmvềhoạ tđộngtíndụngbánlẻtrênthếgiớivàbàihọc
kinhnghiệmchoViệtNam
1.3.1. Mộtsốkinhnghiệmvềhoạtđộngtíndụng bánlẻtrênthếgiới
Tíndụngbánlẻlàmộtsảnphẩmnằmtronggóis ảnphẩmdịchvụbánlẻcủ a
cácngânhàng,đểpháttriểntíndụngbánlẻ,cầnphảicósựphá ttriểnvềtấtcảcác
sảnphẩmdịchvụngânhàngbánlẻ.Nhữngnghiêncứugầnđâyđãchothấyr ằng
cácdịchvụtàichínhcủa1 18ngânhàngbánlẻhàngđầuởMỹ,ChâuÂu,ChâuÁ
rấtlạcquanvề triểnvọngpháttriểndịchvụngânhàngbánlẻtrên thếgiới,dướitác
độngcủaquátr ìnhtoàncầuhoá,đặcbiệtởc ácthịtrườngmớinổi,nơicósựtăng
trưởngkinhtếcaovàsựcảithiệnkhôngngừngmôitrườngkinhtếvĩmô.Việcmở
rộngvàpháttriểncácsảnph ẩmdịchvụbánlẻnóichungphụthuộcvàocácyếutố
chínhlà:thịtrường,sảnphẩm,cáckê nhphânphối,mứcđộthoảmãn,tiệníchđối
vớikháchhàng. Bêncạnhđó,việcpháttriểnmạnhmẽ,nhanhchóngcácsảnphẩm
dịchvụngânhàngbánlẻcũngcónhữngrủirođặcthù,đặc biệtlàtrongtíndụng
bánlẻ.Sauđâychúngtasẽnghiêncứukinhnghiệmvềhoạtđộngtíndụngbánlẻở
mộtsốnướctrênthếgiới:
1.3.1.1.Citiba nkvớikinhnghiệmhoạtđộngtạiAustralia
CitibankN.A.làcôngtytrựcthuộcCiticorpđượcthànhlậpv àonăm1812 tại
UnitedStates,với3.400chinhánh,có trụs ởtrên100nước,vàhơn160.000nhân
viên trên toàn th ế giới. Năm1977, Citibank bắtđầu hoạt động tại Au stralia, trở
thànhmộttrongnhữngngânhàngquốctếdẫnđ ầutạiAustraliavớihơn10tỉtổng
sởh ữuvà1.500nhân viên.Citibankthànhcôngdokhảnăngtậndụngmạnglưới
rộngkhắptoàncầuvànhữngkinhnghiệmchuyên mônquốctế.

12
Cácsảnphẩmđượcthiếtkếtrênnguyêntắchướngđếnkháchhàng,sángtạo,
vàkhácbiệtso cácsảnphẩmcùngloại.MộtvídụđiểnhìnhlàCitiban k’sMortgage
Power, hình thức vay tín dụng tuần hoànđầu  tiêncủa Australiagiúp cho khách
hàngcóthểtănglợinhuận;hayBusinessPowercungcấpkhảnănglinhhoạtcho
phépkếtnốitàichínhcánhânvàtàichínhkinhdoanhchonhữngnh àquảnlýkinh
doanhnhỏvàtưnhân.Citibank’sGlobalConsumerBankcu ngcấpchokháchhàng
mộthệthốngcácdịchvụngân h àngcánhânhoànthiện,gồmcóthếchấptàichính
cánhânvàdoanhnghiệp,khoảnvaycánhân,thẻtíndụng,tàik hoảngửivàđầutư.
Hệthốngkênhphânphốiđadạng,rộngkhắp,dễtiếpcậnvới7chinhánh,4.700
điểmATMvà2.700điểmthanhtoánbưuđiện,dịchvụngânhàngquatelephone
đượcthựchiện24/24h,7ngàymộttuần,vàphầnlớnkháchhàngcủaCitibanksử
dụnghìnhthứcgiaodịchtừxa.
Bêncạnhđó,nhânviênđượctuyểndụngvàđàotạo bàibản,amhiểuvềsản
phẩmvàkỹnăngbánhàng,đảmbảorằngcungcấpchokháchhàngnhữngdịchvụ
tốtnhất.
Ngoàira,côngtácquảngcáo vàhậumãiđặcbiệtđượcquantâm.Trangweb
Citibank cung c ấptỉ giá chung, cácthông tinsảnphẩm,tin tức và thểthao.Các
kháchhàngcóthểthựchiệncáccuộcgiaodịchngânhàngtrựctuyến,làmộttrong
nhữngtrangwebphongphúvàthân thiệnvớingườisửdụng.Cácchươngtrìnhtiếp
thịtrựctiếpv ớirấtnhiềusảnphẩmsángtạo,cungcấpchocáckháchhàngnhững
chuyếndulịch,trògiảitríđặc b iệt,vàhàngloạtcácsảnphẩmvàdịchvụđộcđáo
khác.
Nhìnchung,Citibankđượcbiếttớivớichấtlượngphụcvụkháchh àngcao,
nhữngsảnphẩmmớidựatrênsựhiểubiếtvànắmbắtrõnhucầucủakháchhàng,
manggiátrịtinhthầnb êncạnhnhữnggiátrịvềtàichính,tạoratínhkhácbiệtcủa
sảnphẩm,hệthốngkênhphânphố ithuậnlợi, đadạng, ứngd ụngcôngnghệ hiệnđại
vàápdụngchọnlọckinhnghiệmtrênthếgiới vàocácthịtrườngnội địa.
13
1.3.1.2.NgânhàngBNPParibasvớikinhnghiệmtáicơcấutổchức

BNPParib aslàngânhàngcóhoạtđộngbánlẻrộnglớntạiPháp,với6triệu
kháchhàngvàgiữvịtríd ẫnđầutrongnhững dịchvụngânhàngquamạnginternet.
Thôngqua2.200chinhánhbánlẻkhắpquốcgia,BNPParibasduytrìmốiquanhệ
củahọ vớicác kháchhàng cánhân, vớicáctập đoàn chuyên nghiệpvàđộc lập.
Trongnăm2000,sựthắtchặtcủaviệckinhdoanhngânhàngdựatrênchiphíđã
khôngcảntrởBNPParibasđạtđượcmộtsựtăngtrưởngdoanhthukhoảng5%,số
sảnphẩmtrungbìnhđượcbán/kháchhàngtăngtrưởngđikèmvớimộtsựgiatăng
sốlượngcáckháchhàng,sốlượngtàikhoảncủacáccánhântạiBNPParibaslên
đến73.000tàikhoản.
Bêncạnhđó,BNPParib aslàn gânhàngPhápđầutiênthựchiệnmộthệthống
internet toàn quốc, tháng 12/2000, công ty nghiên cứu Forrester xếp hạng BN P
ParibaslàngânhàngtrựctuyếntốtthứtưởChâuÂu.
Đểcóthểtốiđahóahiệuquảdịchvụngânhàngbánlẻvàđápứngnhucầu
kháchhàngtốthơn,PNBParibasđãtáicơcấutổchứcgồmcóbanhómcốtlõi.
Nhóm1:Phânphốivàpháttriểnsảnphẩm(chútrọngliênkếtgiữabánhàng
vàtiếpthị).Nhómnàytậptrungvàodoanhsốvàchiếnlượcpháttriểnsảnph ẩm
trêncơsởmốiquanhệkháchhàngbaogồmnghiêncứuhànhvivàmongđợicủa
khách hàng,theodõithịtrườngcũngnhưđốithủcạnhtranhvàtạ ora sảnphẩm
mới.Doanhsốbáns ẽgiúpnhómxácđịnhlàmthếnàonhữngsảnphẩmvàdịchvụ
đượcbán,từđónhómcóthểđề ranhữngmụctiêuvà biệnpháp thự chiện. Một
trongnhữngưutiênhàngđầucủanhómlàthườngxuyênđiều  chỉnh cácloạisản
phẩmvàdịchvụchonhiềukênhphânphốikhácnhaucủangânhàng,mởrộngcung
cấpcácdịch vụngânhàngbánlẻtạiPhápvàthúcđẩycơhộibánchéosảnphẩm
chocáctậpđoànvàbộphậnđầutưkháccủan gânhàng.
Nhóm2:Thựchiệnn ghiệpvụvàchămsóckháchhàng(đặcbiệtlưuýd ịch
vụhậumãi).Nhómnàycóhainhiệmvụchínhlàtổchứcvàthựchiệncáccôngviệc
hàngngày.Mụctiêucủanhómlàxửlýcácgiao dịchmộtcáchchuyênmônhóađể
14
đạt chất lượngtốt nhất. Nềntảngđặc biệtnày được thiếtkếch o từngsảnphẩm
riêngbiệt chứkhôngphụthuôcvàovùngđịalý.

Nhóm3:Phântíc hvànghiêncứuchiếnlượcpháttriển.BNPParib asmuốn
cáckháchhàngcủahọtiếpcậnngânhàngkhôngchỉquacácchinhánhmàcònvới
cácđiểmgiaodịchkhác,cũngnhưviệccungcấpsảnphẩm củahọkhôngchỉb óhẹp
trongphạmviquốcgia.Côngviệcchínhcủanhóm3làđưaracáchthứcthực hiện
cácdựántheođúngchiếnlượccủangânhàng.Tr ongquátrìnhthực hiện,nhómcó
haicách:Trướcmắt,họsẽcungcấpdịchvụquamạnglướicácchinhánh,sauđó
họmớithiết kếvàtriểnkhaihệthống cáckênhphânphốikhác.Ngượclại,họsẽtái
cơcấuto ànbộcáckênhphânphốisảnphẩm.
Ngoàira,BNPParibasđãthựchiệnmộtchươngtrình đầutưrấtquymô để
hiệnđạihóamạngchinhánh.Sựlớnmạnhcủamạnglướitiêuthụphốihợpvới
nhânviêntrẻhơntạorathếmạnh chohọ.
Vớicamkếtđảmb ảochấtlượngdịchvụ,thươnghiệuPNBParibassẽngày
càngxứngđánglà“NgânhàngbánlẻhàngđầucủaPháp”.
1.3.1.3.Khủnghoảngtíndụngbấtđộngsảndướichuẩn ởMỹ
Cuộckhủnghoảngkinhtế,tàichính toàncầuhiệnnayđ ượcbắtnguồntừcuộc
khủnghoảngtíndụngbấtđộngsảndướichuẩncủaMỹ.
Tíndụngbấtđộngsảndướichuẩnlàhìnhthứctíndụngmàcáccôngtycho
vaythếchấpởMỹđãcungứngchokháchhàngmuanhà,vớicácđiềukiệnchovay
đượcnớilỏng,như:khôngcầntiềnđặtcọctheohìnhthứcchovaytruyềnthống ;
cũngkhôngđòihỏingườiđivayphảichứngtỏrõràngvềkhảnăngtrảnợ,hạthấp
“điểmtíndụng”,chấpthuậnchovaycáckháchhàngchovaydưới620điểmvàsản
phẩmOptionAdjustab leRateMortgage(lãisuấtthảnổi)đượccáccôngtyápdụng
phổbiếnnhất.
Với cáchchovayquádễdàng,vôsốnhữngkhách hàngchưahềcólýlịchvay
mượn,hoặccólýlịchyếuvìđãtừngchậmtrảnợ,hoặckhôngđủkhảnăngtrảgóp
hàngthángchođếnnhữngngườiđãbịphásản cũngtrởthànhchủnhânnhững
ngôinhàtolớn,khangtrangvượtquákhảnăngtrảnợcủamình.
15
Trongvòng10 n ămqua,giánhàởMỹđãtăngliêntụckhoảng20%mỗin ăm
vàcónơithì đãtănggấp balần.Trongbốicảnhđó,hầuhếtmọingườinhắmmắtđi

vaymuanhàmàkhôngngầnngại.Bên cạnhđó,cáccôngtyđịaốcrađờihàngloạt
vàthamgiavàothịtrườngchovaydướichuẩn,việccóthêmnhiềunguồntàitrợđịa
ốcđãlàmnhàcửaởMỹgiatănggiátronggiaiđoạnhơn mườinămqua.
Trướcđây,nguồnvốnchovayđịaốchầunhưđềudon gânhàngcungcấp,tuy
nhiênlượngtiềnchovaytừngânhàngcũngcógiớihạn.Nhữngmónnợvaycủa
cácngânhàngđượcdùnglàmthếchấpđểpháthànhnhững“T ráiphiếubấtđộng
sản”bánchocácnhàđầutưkhác.Tươngtựnhưv ậy,cáccôngtytàitrợđịaốccũng
báncácmónnợnàychocácngânhàngđầutưđểhọpháthànhnhữngtráiphiếubất
độngsảnvàbánlạichocá cnhàđầutưkhác.
ChínhvìvậykhithịtrườngchovaythếchấpnhàởcủaMỹgặpkhủnghoảng
đãtạora hiệuứngdâychuyềnảnhhưởngđến thịtrườngtàichínhtiềntệ,thịtrường
chứngkhoáncủaMỹv àlanrộngratoàncầu.Banđầu,bongbóngbấtđộngsảnnổ
bụcratừcuốinăm2006,đãdẫnđếnmộtlànsóngmấtkhảnăngchitrảvàgiảichấp
cáctàisảnthếchấp;đếnlượtnólạidẫnđếnsựsụtgiảmgiácảcủacácloạichứng
khoáncóbấtđộngsản;tổ nthấttàichínhnàyđãlàmchonhiềutổchứctàichínhlâm
vàotìnhtrạngcóquá íttiềnvốn;cáctổchứctàichínhcóquáítvốnsovớicácnghĩa
vụnợcủahọnênhọđãbánđicáctàisảncó,làmchogiácảcủacácloạitàisảnnày
giảmsútthêmvàlàm chotrạngtháitàichính củacáctàichínhxấuthêmvàphásản
hàngloạt.
1.3.1.4.Khủnghoảngthẻtíndụngở Mỹ
Hiệnnay,73%tổngsảnphẩmquốcnộiMỹlàđếntừtiêudùngngườ idân,chỉ
sốti ếtkiệmthựccủahọđãxuốngdướimức1%.Đâylàhiệntượngchưatừngthấy
kểtừcuộcđạikhủnghoảngnhữngnăm1930.
Saunhiềun ămpháthànhthẻtíndụngvớihạnmứctíndụngcao,điều kiện
thông thoángtrànngậpthị trườngMỹ,nhiều tổchứctíndụngđãcắtgiảmmạnh
hoạtđộngnày, trongđiều kiện nền kinhtếsuythoái, thấtnghiệp tăngcao, ngày
càngcónhiềungườikhôngtrảđượcnợ,nợxấutăng cao,cácngânhàngphảiđương
16
đầuvớilànsóngthualỗsauthờikỳhoàngkimhưởnglợitừviệccấptíndụngdễ
dàng.

Đầunăm2008,tổngsốnợtrênthẻtíndụn gởMỹđãlênđến875tỉUSD.Các
khoản nợ xấu của thẻ tín  dụngđã lên tới 21 tỷ USD trong nửa đầu năm 2008.
Nguyênnhândongàycàngnhiềungườimấtkhảnăngtrảnợ,cáccôngtyđangsa
thảihàngchụcnghìncôngnhân.Dựbáo,thualỗliênquanđếnthẻtíndụngsẽtăng
thêmkhoảng55tỷUSDtrong1nămrưỡ itới.Hiệnnay,tổngthualỗđứngởmức
5,5%tổngsốnợchưatrảcủathẻtíndụng,vàsốth ualỗnàycóthểlêntớ i7,9%, 
mứcđỉnhcaosaucuộckhủngho ảngdotcomn hữngnăm2000.
Những tổ chức cho vay lớn như American Express, Bank of America,
Citigroupđãthắtchặttiêuchuẩnlàmthẻvàđưarahạnchếđốivớiđốitượngkhách
hàngcóđộrủ i ro cao.CapitalOne,mộttổchứcpháthànhthẻtíndụngkhác,đã
đóng cửatấtcảcáctài khoảnkhônghoạt độngvàgiảmhạnmức tíndụng thêm
4,5%trongquý2.American Expresschobiếtsẽchuẩnbịtănglãisuấtlênthêm2%
đến3%đốivớimộtsốđốitượngkháchhàng,phạtcáckhác hhàngkhônggiữđược
đúngcamkếttrảnợ:bằngnhữngmứcphạtnặng,nhưtănglãisuất,từ9%đến24%,
cókhilênđến39%.
Cácbiệnph áptrênđ ượcđưaranhằmđảmbảochotổchứcchovaytiềnnhưng
lạigâykhókhănchokháchhàng.Kếtquảtấtyếu sẽlàngườitiêud ùngphảitrảlãi
suấtcaohơnvàgặpngàymộtnhiềukhókhănhơntrongviệcvaytiền. Hạnmứctín
dụngsụ tgiảmcóthểkhiếnngườitiê udùnggặpkhótrongviệcquảnlýc hitiêu.
Khủng hoản g tàichínhvớimứcđộsâurộngnhưhiệnnaykhiếnngười dân
nhữngnướcphụthuộcvàothẻtíndụngph ảinghĩlạivềthóiquencủahọ.Nhiềugia
đìnhquenvớiviệctiêutrướctrảsauđãbắtđầugiảmsựphụthuộcvàothẻtíndụng.
Cáctổchức pháthànhthẻtíndụngtrên thếgiớicần thiếtxemxétlạitiêuchuẩnlàm
thẻ,chọnlọckháchhàng,xemxétlạikếhoạchmởrộngthịtrường.
1.3.2. Bàihọckinh nghiệm
Pháttriểnd ịchvụngânhàngbánlẻnóichung,tíndụngbánlẻnóiriêngđược
xemlàmộtxu hướngtấtyếukhimànóđóngvaitròngàycàngquantrọngtrong
17
hoạtđộngcủacácngânhàngthươngmạiViệtNam,trướctìnhhìnhhộinhậpkinhtế
tàichínhthếgiới.Tronglộtrìnhhộinhậpcủangànhtàichính ngânhàng,cácngân

hàngnướcngoàicólợithếvềkinhnghiệm,vố nvàcôngnghệthuậnlợitrongviệc
chiếmlĩnhthịphầntàichínhngânhàngtạiViệtNa m.Bêncạnhđó,cácngânhàng
thươngmạiViệtNamvớilợithếvềmạnglưới,amhiểuthịtrườngđịaphươngcần
thiếttiếpcậnvàthamkhảoc ácbàihọckinh nghiệmcủacácngânhàngnướcngoài
nhằmnângcaonộilựcvàkhả năngcạnhtranhtrongmộtsânchơibìnhđẳng.
Đúckếttừthựctếhoạtđộngcủacáctổchứctàichínhtạimộtsốnướ ctrênthế
giớitừthành côn gđếnthấtbại,rútranhữngbàihọc kinhnghiệmvềkinhdoanh
dịchvụngânhàngbánlẻnóichungvàtíndụngbánlẻnóiriê ngchocácngânhàng
thương mạiViệtNam, đólà:
1.3.2.1.Bàihọcv ềpháttriểnngânhàngbánlẻ
Đểphá ttriểnmạnhcácsảnphẩmdịchvụngânhàngbánlẻnóichungvà tín
dụngbánlẻnóiriêng,cácngânhàngthươngmạiViệtNamcầnxácđịnhchiếnlược
vàlộtrìnhcụthểchongânhàngmình,trongđóc ầnlưuýmộtsốmặtcụthểnhư
sau:
Mởrộn gvàđadạnghoákênhphânphốinhằmtăngtiệních,tăngkhảnăng
tiếpcậnkháchhàngvàngượclại ,baogồmmởrộngmạnglướicácchinhánh,và
đặcbiệtlàcáckênhphânphốiđiệntử,côngnghệcao,quainternet,quađiệnthoại,
hệthốngcácmáy ATM,điểmchấpnhậnthẻrộngkhắp.Mởrộngmạnglướicần
thiếtdựatrênnềntảngcôngnghệthôngtin,khảnăngtiếpcậncôngnghệthôngtin
củakháchhàng;điđôivớich iếnlượcpháttriểnkháchhàng,phânkhúckháchhàng
tiềmnăng,khảnăngkhaitháchiệuquảthịtrường.Việcpháttriểnmạnglướicũng
song songvớiquátrìnhràsoátmạnglư ới,ràsoát vàđóng cửanh ữngđiểmgiao
dịchhoạtđộngkhônghiệuquảđểbốtrílại.
Đadạnghoásảnphẩmvàdịchvụ:Đadạnghoásảnph ẩmlàđiểmmạnhvà
mũinhọnđểpháttriểndịchvụngânhàngcánhân.Hìnhthànhbộphậnnghiêncứu
chuyêntrác hpháttriểnsảnphẩm.Trongđótậptrungvàonhữngsảnphẩmcóhàm
lượngcôngnghệcao,cóđặcđiểmnổitrội,tiệníchkhácbiệtsocácsảnphẩmtrên
18
thịtr ườngnhằmtăn gtínhcạnhtranh.Đặcbiệtthiếtkếsảnphẩmphảidựatrênquan
điểmhướngđếnkháchhàn g,dựatrêncác yêu cầu kháchhàng vàthịtrường , các

quytr ìnhthủtụcđơngiản,tiệních,tạođiềukiệnthuậnlợichokháchhàngtiếpcận.
Tăngcườngcôngtácquảngbáthươn ghiệu,tăngcườnghoạtđộngtiếpthị,
chămsóckháchhàngvàhậumãinhằmtăngcườngchuyểntảithôngtintớicông
chúngnhằmgiúpkháchhàngcóth ôngtincậ pn hậtvềnănglựcvàuytíncủangân
hàng,hiểubiếtcơbảnvềsảnphẩmdịchvụ,nắmđượccá chthứcsửdụng vàlợiích
củacácsảnphẩm,dịchvụngânhàng,tạomốigắnkếtđachiềugiữangânhàngvà
kháchhàng.
Thựchiệnchuyênmônhoávànângcaochấtlượngđộingũ cánbộhoạtđộng
tronglĩnhvựcdịchvụngânhàngbánlẻ,cảvềtrìnhđộnghiệpvụ,tácphonggiao
dịchvànhậnthứcvềtầmquantrọngcủadịchvụngânhàngbánlẻ.Sắpxếplạimô
hìnhtổchứcphùhợp vớimôh ìnhngânhàngbánlẻ.
1.3.2.2.Bàihọcv ềrủirotíndụngbánlẻ
Kinhdoanhb ánlẻvớiđốitượngkháchhàngđadạng,sốlượnglớn,buộccác
ngânhàngphảituântheonhữngquyđịnhhoạtđộngchặtchẽvàtỉlệantoàntrong
điềukiệnbịràngbuộ cbởinhữnghạnchếvềnguồnlực.Cácn gânhàngphảicóđịnh
hướngrõràngvềho ạtđộngkinhdoanhngânhàngbánlẻ,cóđầyđủnguồnlựccần
thiếtđểpháttriểndịchvụngânhàngbánlẻ. 
Từbàihọckhủnghoảngthẻtíndụngvàkhủnghoảngchovaydướichuẩnở
Mỹr útrabàihọcvềrủirochohoạtđộngtíndụngbánlẻnóichung,tíndụngtiêu
dùngvàmuanhàởnóiriêng,đâylàhaiphânkhúclớntrongtíndụngbánlẻ,đólà:
khônghạthấpcácđiềukiệncấptíndụngchokhá chhàng;khicấptíndụngcầnđánh
giákháchhàngtoàndiện,khôngchỉxemx étđếnkhảnăngtrảnợhiệntạivà cần
thiếtxemxétđếnkhảnăngtrảnợtrongtươnglaikhicónhữngbiếnđộng vềlãi
suất, giácảtài sản,nguồnthunhập,đồng thời quan tâmđếnlịchs ửquanhệ tín
dụngyếu,hệsốnợtrênthunhập,điểmxếphạngtínd ụngkháchhàng…;đasốcác
ngânhàngthươngmạiViệtNamchưaxâydựngđượchệthốngchấmđiểmkhách
hàngcá nhânđểđánhgiáuytíntíndụngkháchhàngtr ướckhicấptíndụng;cần
19
thiếtcócơchếgiámsátvà hệthốngthôngtin kiểmsoá tmộtkháchhàngvay,sử
dụngthẻnhiềungânhàng.

Kếtluậnchương1
Trongchương1tácgiảtrìnhbàynhữnglýluậnchungnhấtvềtíndụngvàtín
dụngbánlẻ.Hiệnnay,nướctachưacókháiniệmtíndụngbánlẻthốngnhất,dođó
tácgiảđưaramộtsốkháiniệmđangđượcthựctếchấpnh ận, đồngthờitácgiảcũng
trìnhbàyk háiniệmtíndụngdụngbánlẻtheoquanđiểmBIDV,từđór útrakhái
niệmtíndụngbánlẻphổbiếnhiệnnay,đượcđ asốcácngân hàngthươngmạiViệt
Namđangsửdụng,vàquanđiểmnàyđượcphân tíchxuyênsuốtnộ idungcủaluận
văn.
Saukhiđưarađượckháiniệmtíndụngbánlẻphổbiến,tácgiảđồngthờitrì nh
bàyđặcđiểm,vaitròcủatíndụngbánlẻth eologicchungvàtừquansátthựctiễn,
đồngthờitrìnhbàymộtsố sảnphẩmtíndụngbánlẻphổbiếntrong thựctếhiện
nay.
Trongchương1,ngoàiviệctrìnhbàynhữnglýluậnchu ngvềtíndụngvàtín
dụngbánlẻ,tácgiảcòntìmhiểuthựctếhoạtđộngngânhàngbánlẻnó ichungvà
tín dụng bán lẻ nói riêng của một số ngân hàng của một số nước trên thế giới,
nghiêncứucuộckhủnghoảngtíndụngbấtđộngsảnvàthẻtíndụngởMỹnhằmrút
racácbàihọck inhnghiệmchoquátrìnhpháttriểndịchvụngânhàngbánlẻvàmột
sốbàihọcvềrủironhìntrêngiácđộtíndụngbánlẻápdụngchothựctếhoạtđộng
tạicácngânhàngthươngmạiViệtNam.Chương1củaluậnvăncóthểx emlàmột
tiềnđềquantrọngđểcóthểđisâuphântíchthựctrạngtíndụngbánlẻvàđưara
mộtsốgiải pháppháttriểntíndụngbánlẻtại BIDV.
20
Chương2:
THỰCTRẠNGTÍNDỤNGBÁNLẺTẠIB IDV
2.1.GiớithiệuchungvềsựhìnhthànhvàpháttriểncủaBIDV
2.1.1. Giớithiệuchung
BIDV thàn h lập ngày26/04/1957 theo Quyết định 177/TTg củaThủ tướng
Chínhphủ;làmộttrongnhữngNgânhàngThươngmạiNhànướclớnvàlâuđời
nhấtViệtNam,làDoanhnghiệpNhànướchạngđặcbiệt,tổchứcvàhoạt độngtheo
môhìnhTổng côngtyNhànước.

BIDVkinhdoanhđangành,đalĩnhvựcvềtàichính,tiềntệ,tíndụng,dịchvụ
ngânhàngvàphingânhàngphùhợpvớiquyđịnhcủaphápluật,khôngngừngnâng
caolợinhuậncủangânhàng,gópphầnthựchiệnchínhsáchtiềntệquốcgia,phục
vụpháttriển kinhtếđấtnước.
BIDVlàmộttrongnhữngngânhàngcómạn glướiphânphốilớnnhấttronghệ
thốngcácngânhàngtạiViệtNamvớitrên12.000cánbộnhânviên,chiathànhhai
khối:
Khối kinh doanh bao gồm: Hệ thống ngân hàng thương mại trên 108 chi
nhánh cấpI,trúđóngkhắpcáctỉnhthànhtrongcảnước, trongđóbao gồm:Chi
nhánhchỉđịnhthanhtoánphụcvụthịtrườngchứngkho ánvàchinhánhbánbuôn
phụcvụlàmđạilýủythácgiảingânnguồnvốnODA;CôngtychứngkhoánBIDV;
Công ty bảo hiểm BIDV, Công ty cho thuê tài chính I, II; Công ty đầu tư tài
chính,…,cá ccôngtyliêndoanh:CôngtyquảnlýđầutưBVIM,Ngâ nhàngliên
doanh VID Public, Ngân hàng liên doanh Lào Việt; Ngân hàng liêndoanh Việt
Nga,CôngtyliêndoanhThápBIDV…
Khốisựnghiệp:Trungtâmđàotạo,Trungtâmcôngnghệthôngtin.
Hiệnnay,BIDVcóquanhệhợptáckinhdoanhvớihơn800ngânhàngtrên
thế giới; là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, Hiệp hội ngân hàng
ASEAN,Hiệp hộicácđ ịnhchếtàichínhpháttriểnChâuÁ –TháiBìnhDương,
HiệphộiNgânhàngViệtNam.
21
2.1.2.QuátrìnhhìnhthànhvàpháttriểncủaBIDV:trảiquacácgiaiđoạn:
Thờikỳtừ1957 1980:
Ngày26/04/1 957,NgânhàngKiếnthiếtViệtNam(trựcthuộcBộTàichính),
tiềnthâncủaBIDV,đượcthànhlậptheoquyếtđ ịnh177/TTgngày26/04/1957của
ThủtướngChínhphủ,qu ymôbanđầugồm8chinhánh,2 00cánbộ.
Nhiệm vụchủ yếucủaNgânhàngKiếnth iếtlàthựchiệncấpphát,quảnlý
vốnkiếnthiếtcơbảntừnguồnvốnngâns áchchotấtcácc áclĩnhvựckinhtế,xã
hội.
Thờikỳ1981 1989:

Ngày24/6/1981, Ngânhàng Kiếnthiết Việt Nam được đổi tênthànhNgân
hàngĐầutưvàXâydựngVi ệtNamtrựcthuộcNgânhàngNhànướcViệtNamtheo
Quyếtđịnhsố259CPcủaHộiđồng Chínhphủ.
NhiệmvụchủyếucủaNgânhàngĐầutưvàXâydựnglàcấpphát,chovayvà
quảnlývố nđầutưxâydựngcơbảntấtcảcáclĩnhvự ccủanềnkinhtế thuộckế
hoạchNhà nước.
Thờikỳ1990đếnnay:
Ngày 14/11/1990, Ngânhàng Đầu tư và Xây dự ng ViệtNamđược  đổi tên
thànhNgânhàngĐầutưvàPháttriển  ViệtNam theo  Quyết địnhsố401CTcủa
Chủ tịchHộiđồngBộtrưởng.
Đâylàthờikỳthực hiệnđườnglốiđổimớicủaĐảngvàNhànước,chuyểnđổi
từcơchế tậptrung baocấpsangcơchếthịtrườngcósựquảnlýcủaNhànước.Do
vậy,nhiệmvụcủaB IDVđượcthayđổicơbản:tiếptục nhậnvốnngânsáchđểcho
vaycácdựánthuộcchỉtiêukếhoạchNhànước;huyđ ộngcácnguồnvốntrungdài
hạnđểchovayđầutưpháttriển;kinhdoanh tiền tệtíndụngvàdịchvụngânhàng
chủyếutronglĩnhvựcxâylắpphục vụđầutưpháttriển.
Từ1/1/1995,đâylàmốcđánhdấu sự chuyểnđổi cơbản,BIDVđượcphép
kinhdoanhđanăngtổnghợpvớichứcnăngđầyđủcủamột ngânhàngthươngmại,
phụcvụchủyếuchođầutưpháttr iểncủađấtnước.
22
GhinhậnnhữngđónggópcủaNgânhàngĐầutưvàPháttriểnViệtNamqua
các thời kỳ, Đảngvà Nhà nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam đã tặng
BIDVnhiềud anhhiệuvàphầnthưởngcaoquý:HuânchươngĐộclậphạngNhất,
hạngBa;HuânchươngLaođộnghạngNhất,hạngNhì,hạngBa;DanhhiệuAnh
hùngLaođộngthờikỳđổi mới,HuânchươngHồChíMinh,…
Cácchỉtiêutà ichín hcủaBIDVgiaiđoạn5nămgầnđây,chothấy hoạtđộ ng
củaBIDVhiệuquả,antoàn,bềnvững,tăngtrưởngđềutrêncácmặthoạt động:
Bảng2.1:Cácchỉtiêu tàichínhcủaBIDV giaiđoạn2004–6/2009
ĐVT:tỷđồng.
Chỉtiêu 2004 2005 2006 2007 2008 6/2009

Tổngtàisản 99.660 117.976 158.165 201.382 242.316 263.976
Vốnchủsởhữu 3.062 3.150 4.428 8.405 9.969 
Cho vayvàứngtrước
kháchhàng(ròng)
67.244 79.383 93.453 126.616 154.176 186.347
Tiềngửivà các
khoảnphảitrả
67.262 85.747 106.496 138.233 166.291 215.631
Lợinhuậntrướcthuế 222 296 650 2.103 2.142 2.225
Nguồn:các báocáothườngniêncủaBIDV,sốliệu6/2009dựước.
2.2.TổngquanhoạtđộngtíndụngBIDV giaiđoạn 5năm2004–2008
2.2.1.Tổngquanhoạtđộng tíndụngcủahệthốngngânhàngt hươngmạiViệt
Namgiaiđoạn5năm2004–2008
HệthốngngânhàngViệtNamtronggiaiđoạnnàyđãcósự pháttriển vượtbậc
vềsốlượng,quymôvàtr ìnhđộcôngnghệ,đónggópkhôngnhỏvàosựpháttriển
kinhtếvàlàcôngcụthựchiệnchínhsáchtiềntệhiệuquả.
Trongđiềukiệnthịtrườngchứng khoánchưathực sựpháttr iểnổnđịnhvà
pháthuy vaitrò,kênhvốntíndụngngânhàngvẫnlàkênhvốnchủđạocủanền
kinhtế.Cùngvớisựpháttriểnvượtbậcvềmặtkinhtếgiaiđoạn2004–2008,với
tốcđộtăngtrưởngtổngsảnphẩmquốcnội–GDPbìnhquângần8%/năm,tốcđộ
tăngtrưởngtíndụngbìnhquâncủatoànngànhngânhàngViệtNamtronggiaiđoạn
23
20042008duytrìởtốcđộcao,đạt28,7%/năm,trongđócóhai năm2004và2007,
tốcđộtăngtrưởngtíndụngtăngcaođộtbiến,tươ ngứnglà41,5%và54,2%.
Bảng2.2:Tốcđộtăngtrưởngtín dụngcủangànhNgânhàngViệtNamgiaiđoạn
2004–6/2009.
ĐVT:tỷđồng.
Năm Dưnợ Tốcđộtăngtrưởng
2004 436.957 41,5%
2005 520.853 19,2%

2006 632.315 21,4%
2007 975.262 54,2%
2008 1.158.287 21%
6/2009 1.355.312 17,01%
Nguồn: cá cbáocáotổngkết của Ngân hàng  Nhà nướcViệtNam, số liệu
6/2009dựước
Biểuđồ2.1.TăngtrưởngdưnợcủangànhNgânhàngViệtNamgiaiđoạn2004
đến6/2009
0
200,000
400,000
600,000
800,000
1,000,000
1,200,000
1,400,000
2004 2005 2006 2007 2008 T6/2009
Dưnợ
24
2.2.2.Hoạtđộ ngtíndụngBIDVgiaiđoạn5năm2004–2008
2.2.2.1.Đánhgiáchung
Vớimụctiêupháttriểnantoànchấtlượnghiệuquảbềnvững,hướngdần
theothônglệvàchuẩnmựcquốctế,hoạtđộngtínd ụngcủaBIDVgiaiđoạn5năm
2004 2008tậptrun gvàoviệctáicơcấuvàkiểmsoátchấtlượngtíndụng.
Vềkhá chhàng,tậptrungmởrộngquanhệtoàndiệnvớicáctậpđoàn,tổng
côngtylớnlàcáckháchhàng truyềnthốngcótiềmlựctàichínhthựcsựmạnh,hoạt
động trong các lĩnh vực kinh tế đóng vai trò mũi nhọn, có hiệu quả như: năng
lượng,sảnxuấtvậtliệ u,côngnghiệptàuthuỷ,…Bêncạnhđó,tronggiaiđoạnnày
BIDVưutiênpháttriểncho vaydoanhnghiệpnhỏvàvừathuộckhuvựckinhtế
ngoàiquốcdoanh,đặcbiệtlàcácdoanhnghiệpchếbiếnxu ấtkhẩuthuỷ sản,gỗ,các

mặthàngxuấtkhẩukhác,…
Cáccơcấuchuyểndịchtheohướnggiảmdầndưnợchovaytr ungdàihạn,
tăngtỷtrọngchovaycótàisảnđảmbảovàtăngtỷtrọngchovaykhuvựckinhtế
ngoàiquốcdoanh.
BIDV luôn kiểmsoát chặtchẽ và tuân thủcác giớihạn an toàn trong ho ạt
động tín dụng theo quy định của Luật các Tổ chức Tín dụng, quyết định
457/2005/QĐNHNNcủaThốngđốcNgânhàngNhànước,kiểmsoáttốttỷlệcho
vayđầutư chứngkhoántheoquyếtđịnh03/2007/QĐNHNNcủaThốngđố cNgân
hàngNhànước.
Hoạtđộngquảntr ịngânhàngdầnhướngtheochuẩnmựcvàthônglệquốctế.
Với 13nămliêntiếpkiểmtoántheothông lệquốctế,4nămliêntiếpđịnhhạng
doanhnghiệpbởitổchứcđịnhhạngquốctếMoody’svàlàngânhàngthươngmại
đầu tiênthựchiệnphânlo ạinợtheođiều7quyếtđịnh493 /2005/QĐN HNN của
ThốngđốcN gânhàngNhànước.