(Luận văn thạc sĩ) Pháp Luật Về Xử Lý Tài Sản Bảm Đảm Tiền Vay Tại Ngân Hàng Thƣơng Mại

<span class="text_page_counter">Trang 1</span><div class="page_container" data-page="1">

Bà GIÁO DĂC VÀ ĐÀO T¾O NGÂN HÀNG NHÀ NÊõC VIõT NAM

<b>TRÊõNG ắI HC NGN HNG THNH PHị Hà CHÍ MINH </b>

<b>LÊ MINH TH£ </b>

<b> Ngành: LU¾T KINH TÀ Mã sß: 8 38 01 07 </b>

<b>Thành phß Há Chí Minh - Nm 2023 </b>

</div><span class="text_page_counter">Trang 2</span><div class="page_container" data-page="2">

Bà GIÁO DĂC VÀ ĐÀO T¾O NGÂN HÀNG NHÀ N£âC VIâT NAM

<b>TR£âNG ắI HC NGN HNG THNH PHị H CH MINH </b>

<b>Lấ MINH TH£ </b>

<small> </small>

<b> Ngành: LU¾T KINH TÀ Mã sß: 8 38 01 07 </b>

</div><span class="text_page_counter">Trang 4</span><div class="page_container" data-page="4">

<b>LâI CAM ĐOAN </b>

Tôi xin cam đoan đây là cơng trình nghiên cću khoa hßc cąa riờng tụi. Cỏc só lióu, vớ d Ôc trớch dn trong luÁn vn đÁm bÁo đá chính xác, trung thąc. Nhng kt lun khoa hòc ca lun vn chÔa tng Ôc cụng bó trong bt c cụng trỡnh khoa hòc nào.

Thành phã Hß Chí Minh, ngày tháng nm 2023 Hßc viên

</div><span class="text_page_counter">Trang 5</span><div class="page_container" data-page="5">

<b>LõI CM ĂN </b>

TrÔóc tiờn tụi xin chân thành cÁm ¢n các thầy cơ giáo tham gia giÁng d¿y Lãp Cao hßc Lt Kinh tÁ Khóa 2 TrÔòng i hòc Ngõn hng Thnh phó Hò Chớ Minh ó trang bỏ cho tụi phÔÂng phỏp v tri thc đß nghiên cću khoa hßc. Đặc biãt trong q trình nghiên cću Đà tài "Pháp luÁt và xā lý tài sn bo m tin vay ti Ngõn hng thÔÂng mi" tụi Ôc s ỏng viờn, giỳp ca nhiu thy cơ, b¿n bè và đßng nghiãp.

Vãi lịng biÁt Ân sõu sc v chõn thnh tụi xin Ôc cm ¢n đặc biãt đÁn TiÁn s* Nguyán Kiên Bích TuyÃn Ging viờn Khoa Lut kinh t TrÔòng i hòc Ngõn hng Thnh phó Hò Chớ Minh, ngÔòi ó trc tip hÔóng dn ti cho tụi. Tin s* Nguyỏn Kiên Bích Tun đã đáng viên tơi kh¿c phăc khó khn v nhiót tỡnh ỏnh hÔóng, theo dừi, hÔóng dn tơi hồn thành Đà tài.

Đßng thßi tơi cũng xin cm Ân c quan, gia ỡnh, òng nghióp v bn bè đã giúp đÿ, đáng viên và cung cÃp tài liãu cho tơi trong q trình nghiên cću.

</div><span class="text_page_counter">Trang 6</span><div class="page_container" data-page="6">

Trong quá trình nghiên cću, tác giÁ dùng phÔÂng phỏp phõn tớch, tỏng hp, thóng kờ, so sỏnh, đánh giá đß đánh giá thąc tr¿ng pháp luÁt và thąc tián áp dăng Pháp luÁt và xā lý tài sn bo m tin vay ti ngõn hng thÔÂng mi ò Ôa ra Ôc s phỏt triòn ca phỏp lut, ¤u đißm và nhăng vÃn đà cần hồn thiãn đß công tác xā lý tài sÁn bÁo đÁm tiÃn vay cąa các ngân hàng hiãu quÁ h¢n. Tÿ nghiên cću lách sā các quy đánh và pháp luÁt xā lý tài sÁn bÁo đÁm cąa Viãt Nam và nghiên cću mỏt só iu Ôóc quóc t, lut cỏc nÔóc khỏc ngÔòi vit ó chò ra mỏt só bt cp trong Bá luÁt dân są 2015, Bá luÁt tã tăng dân są 2015, Nghá quyÁt 42/2017/QH14...kiÁn nghá hồn thiãn các quy đánh phù hāp vãi thơng lã quãc tÁ và są phát trißn cąa nÃn kinh t nÔóc ta l nn kinh t thỏ trÔòng theo ỏnh hÔóng xó hỏi ch ngh*a.

<b>T khúa: Phỏp lut và xā lý tài sÁn bÁo đÁm tiÃn vay, ngân hng thÔÂng mi, </b>

th tc rỳt gòn, n xu.

</div><span class="text_page_counter">Trang 7</span><div class="page_container" data-page="7">

In the process of researching, analyzing, synthesizing, statistic, comparing and evaluating to evaluate the current state of the law and practical application of the Law on handling of loan security assets at commercial banks to make recommendations. the development of the law, advantages and issues that need to be improved in order to handle the loan security assets of banks more effectively. From studying the history of the legal provisions on handling collateral in Vietnam and studying a number of international treaties and laws of other countries, the writer has pointed out a number of shortcomings in the 2015 Civil Code. Civil Procedure Code 2015, Resolution 42/2017/QH14... recommends perfecting regulations in line with international practices and the development of our country's economy as a market economy according to regulations socialist direction.

<b>Keywords: Law on handling loan security assets, commercial banks, </b>

shortening procedures, non-performance debt.

</div><span class="text_page_counter">Trang 9</span><div class="page_container" data-page="9">

<b>MĀC LĀC </b>

<b>DANH MĀC CÁC TĆ VIÀT TÀT ... V MĀC LĀC ... VI </b>

<b>PHÄN Mä ĐÄU ... 1 </b>

1.GIâITHIâU ... 1

<i>1.1. Đặt vấn đề ... 1 </i>

<i>1.2. Tính cấp thiết của đề tài ... 2 </i>

2.MĂCTIÊUCĄAĐÂTÀI ... 4

<i>2.1. Mục tiêu tổng quát ... 4 </i>

<i>2.2. Mục tiêu cụ thể ... 4 </i>

3. CÂU HàI<small> NGHIÊN CĆU ... 4 </small>

4.ĐâIT£ĀNGVÀPH¾MVINGHIÊNCĆU ... 5

<i>4.1. Đối tượng nghiên cứu ... 5 </i>

<i>4.2. Phạm vi nghiên cứu ... 5 </i>

5.PH£¡NGPHÁPNGHIÊNCĆU ... 5

6.NàIDUNGNGHIÊNCĆU ... 6

7. ĐÓNG<small> GÓP CĄA</small>ĐÂ<small> TÀI ... 6 </small>

8. TàNG<small> QUAN VÂ</small>L)NH<small> VĄC NGHIÊN CĆU ... 7 </small>

9. Bâ<small> CĂC DĄ KIÀN CĄA LUÀN</small>VN... 9

<b>CH£¡NG 1 ... 10 </b>

<b>NHĊNG VÂN ĐÂ CHUNG VÂ XĈ LÝ TÀI SÀN ... 10 </b>

<b>BÀO ĐÀM TIÂN VAY T¾I NGÂN HÀNG TH£¡NG M¾I ... 10 </b>

1.1.N<small>HĂNG VÂN ĐÂ CHUNG VÂ BIâN PHÁP BÀO ĐÀM ... 10 </small>

<i>1.1.1. Khái niệm biện pháp bảo đảm và tài sản bảo đảm ... 10 </i>

<i>1.1.2. Đặc điểm biện pháp bảo đảm ... 12 </i>

<i>1.1.3. Chể thể tham gia quan hệ giao dịch bảo đảm ... 14 </i>

<i>1.1.4. Phân loại các biện pháp bảo đảm ... 15 </i>

1.2.XĀ LÝ TÀI SÀN BÀO ĐÀM ... 18

<i>1.2.1. Những vấn đề chung về xử lý tài sản bảo đảm ... 18 </i>

<i>1.2.2. Điều kiện để xử lý tài sản bảo đảm ... 19 </i>

<i>1.2.3. Phương thức xử lý tài sản bảo đảm ... 20 </i>

<i>1.2.4. Hệ quả pháp lý của xử lý tài sản bảo đảm ... 21 </i>

1.3. PHÁP LUÀT VÂ XĀ LÝ TÀI SÀN BÀO ĐÀM TIÂN VAY ... 22

<i>1.3.1. Khái niệm pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm ... 22 </i>

<i>1.3.2. Đặc điểm của pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm ... 22 </i>

<i>1.3.3. Sự cần thiết phải có các quy định của pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm ... 23</i>

<i>1.3.4. Những quy định của pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm ... 24 </i>

</div><span class="text_page_counter">Trang 10</span><div class="page_container" data-page="10">

KÀTLUÀNCH£¡NGI ... 29

<b>CH£¡NG 2 ... 31 </b>

<b>THČC TR¾NG PHÁP LU¾T VÀ THČC TIàN THČC HIâN PHÁP LU¾T VÂ XĈ LÝ TÀI SÀN BÀO ĐÀM TIÂN VAY ... 31 </b>

<b>T¾I NGÂN HÀNG TH£¡NG M¾I VIâT NAM ... 31 </b>

2.1.T<small>HĄC TR¾NG PHÁP LUÀT V XĀ LÝ TÀI SÀN BÀO ĐÀM TIÂN VAY T¾I NGÂN HÀNG TH£¡NG M¾I ... 31 </small>

<i>2.1.1. Về điều kiện xử lý tài sản bảo đảm ... 31 </i>

<i>2.1.2. Về chủ thể tham gia xử lý tài sản bảo đảm ... 33 </i>

<i>2.1.3. Về phương thức, thủ tục xử lý tài sản bảo đảm ... 34 </i>

<i>2.1.4. Giải quyết tranh chấp trong xử lý tài sản bảo đảm ... 42 </i>

2.2. THĄC TIàN THĄC HIâN PHÁP LUÀT V XĀ LÝ TÀI SÀN BÀO ĐÀM TIÂN VAY T¾I <small>NGÂN HÀNG TH£¡NG M¾I ... 45 </small>

<i>2.2.1. Tình hình xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ... 45 </i>

<i>2.2.2. Những vướng mắc, bất cập trong quá trình xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại ngân hàng thương mại ... 51 </i>

KÀTLUÀNCH£¡NG2 ... 63

<b>CH£¡NG 3 ... 65 </b>

<b>MÞT SÞ KIN NGHị, GII PHP NHM HON THIõN PHP LUắT V NÂNG CAO HIâU QUÀ ÁP DĀNG ... 65 </b>

<b>PHÁP LU¾T XĈ LÝ TÀI SÀN BÀO ĐÀM TIÂN VAY ... 65 </b>

<b>T¾I NGÂN HÀNG TH£¡NG M¾I VIâT NAM ... 65 </b>

3.1.ĐàNH H£âNG V HOÀN THIâN PHÁP LUÀT V XĀ LÝ TÀI SÀN BÀO ĐÀM TIÂN <small>VAY</small> ... 65

<i>3.1.1. Việc hoàn thiện pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại ngân hàng thương mại phù hợp với chủ trương chung của Đảng và Nhà nước ... 65 </i>

<i>3.1.2. Đảm bảo lợi ích hài hịa giữa các bên trong quan hệ giao dịch bảo đảm ... 66</i>

3.2. KIÀN NGHà HOÀN THIâN CÁC QUY ĐàNH PHÁP LUÀT V XĀ LÝ TÀI SÀN BÀO <small>ĐÀM TIÂN VAY T¾I NGÂN HÀNG TH£¡NG M¾I ... 67 </small>

<i>3.2.1. Kiến nghị thống nhất các quy định hiện hành về xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ... 67 </i>

<i>3.2.2. Kiến nghị về trình tự, thủ tục xử lý tài sản bảo đảm tiền vay phù hợp với đặc thù của ngân hàng thương mại ... 69 </i>

<i>3.2.3. Kiến nghị về quy định bảo vệ quyền lợi của bên thứ 3 ngay tình trong quá trình xử lý tài sản bảo đảm ... 74 </i>

<i>3.2.4. Kiến nghị về hoàn thiện các quy định của pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại ngân hàng thương mại trong một số trường hợp cụ thể ... 74 </i>

</div><span class="text_page_counter">Trang 11</span><div class="page_container" data-page="11">

3.3.MàT Sâ GIÀI PHÁP NHÀM NÂNG CAO HIâU QUÀ ÁP DĂNG QUY ĐàNH PHÁP <small>LUÀT V XĀ LÝ TÀI SÀN BÀO ĐÀM TIÂN VAY T¾I CÁC NGÂN HÀNG TH£¡NG M¾I </small>V<small>IâT NAM</small> ... 77

<i>3.3.1. Xây dựng quy trình cho vay, quy trình xử lý tài sản bảo đảm chặt chẽ phù hợp với các quy định của pháp luật ... 77 3.3.2. Nâng cao khả năng thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, thẩm định tài sản bảo đảm khi cho vay và kỹ năng xử lý tài sản bảo đảm của nhân viên ngân hàng thương mại ... 78 3.3.3. Thực hiện tốt công tác kiểm tra, giám sát khách hàng sử dụng tiền vay; công tác kiểm tra, giám sát quá trình xử lý tài sản bảo đảm ... 79 </i>

KÀT<small> LUÀN</small>CH£¡NG<small> 3 ... 80 </small>

<b>PHÄN KÀT LU¾N ... 82 TÀI LIâU THAM KHÀO ... I PHĀ LĀC ... VI </b>

</div><span class="text_page_counter">Trang 12</span><div class="page_container" data-page="12">

<b>PHÄN Mä ĐÄU </b>

<b>1. GIàI THIâU 1.1. Đặt vÃn đà </b>

Theo KhoÁn 16 ĐiÃu 4 LuÁt các Tá chćc tín dăng (TCTD) sã

<i>07/VBHN-VPQH ngày 12/12/2017 "Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi". Cho đÁn hiãn nay, cÃp tín dăng nói chung và cho vay v¿n là ngußn </i>

mang l¿i lāi nhuÁn chą yÁu cho các ngân hng thÔÂng mi (NHTM) ti Viót Nam (thu nhp t hot ỏng tớn dng thÔòng chim trờn 70% trong tỏng thu nhÁp cąa các NHTM: 73,61% vào nm 2008, 86,88% vào nm 2011, 75,75% nm 2019)¹. Ví dă că thß t¿i Agribank, theo sã liãu báo cáo tài chính nm 2022 thì thu nhÁp tÿ cho vay khách hàng là 119,2 nghìn tỷ trong táng sã 127,8 nghìn tỷ thu nhÁp (chiÁm 92,5%)².

Và bÁn chÃt, cho vay dąa vào są tín nhiãm và khÁ nng trÁ nā cąa khách hàng (KH). Do đó, khi cho vay ngân hàng (NH) phÁi đánh giá các điÃu kiãn cho vay đãi vãi KH. Tuy nhiên, trong ho¿t đáng kinh doanh và cuác sãng có rÃt nhiÃu biÁn cã có thß xÁy ra nh hÔỏng n kh nng tr n. ò đÁm bÁo qun lāi cąa mình, phịng ngÿa rąi ro, cỏc NH thÔòng yờu cu KH phi cú bo m (BĐ) bÁng tài sÁn cho các khoÁn vay trÿ các khoÁn vay nhá phăc vă nhu cầu tiêu dùng hoặc KH đã có quan hã lâu dài và có uy tớn Ôc cho vay khụng cn cú ti sn bo đÁm (TSBĐ) theo quy đánh că thß cąa tÿng NHTM hoặc cho vay theo chß đánh nhÁm thąc hiãn chính sách phát trißn kinh tÁ - xã hái cąa Nhà nÔóc.

NH v KH cú thò thỏa thun v cỏc biãn pháp bÁo đÁm (BPBĐ) phù hāp theo quy đánh ti iu 292 BLDS 2015 nhÔ cm có, th chp, bÁo lãnh và tín chÃp&. <small> </small>

<small>1</small>"<small>Hunh Thỏ HÔÂng Tho v Ngụ Minh PhÔÂng (2021), Thu nhÁp ngồi lãi và hiãu q tài chính cąa </small>

<i><small>cỏc ngõn hng thÔÂng mi Viót Nam, ỏa chò: </small></i>

<b><small> cÁp ngày 20/4/2021). </small></b>

<small>2</small><i><small>Agribank (2023), Báo cáo tài chính Agribank năm 2022, Hà Nái, Măc 24, tr 61</small></i>

</div><span class="text_page_counter">Trang 13</span><div class="page_container" data-page="13">

Trong các BPBĐ thì BPBĐ bÁng thÁ chÃp quyÃn sā dng t (QSD) Ôc s dăng phá biÁn. Ví dă t¿i Agribank đÁn cuãi nm 2022, giá trá TSBĐ là bÃt đáng sÁn (BĐS) là 2290 triãu tỷ đßng trong táng sã 2530 triãu tỷ đßng táng giá trá TSBĐ cąa KH (chiÁm tãi 90% táng giá trá TSBĐ t¿i NH)<small>3</small>.

Trong quá trình thąc hiãn hāp đßng (HĐ) vay vãn, NH mong muãn KH thąc hiãn đúng HĐ là trÁ gãc và lãi đầy nhÔng do nguyờn nhõn khỏch quan hoc KH có tình vi ph¿m thì theo tháa thn NH có qun xā lý tài sÁn bÁo đÁm (XLTSBĐ) đß thu hßi nā. Tuy nhiên, trên thąc tÁ, viãc XLTSBĐ gặp không ít khó khn tÿ các quy đánh cąa pháp luÁt, tÿ phía KH và các nguyên nhân khác.

<i>- Thứ nhất, khó khn tÿ quy đánh cąa pháp luÁt. Vn XLTSB ò thu hòi </i>

n Ôc iu chònh bỏi nhiu ngnh lut, cỏc vn bn phỏp lut chÔa có są thãng nhÃt, cịn chßng chéo, nhiÃu quy đánh chÔa cú tớnh thc tiỏn. Do ú, nhiu v tranh chÃp HĐBĐ kéo dài gây tãn kém thßi gian và chi phớ cho cỏc NH, nh hÔỏng n hot ỏng cąa hã thãng NH Viãt Nam.

<i>- Thứ hai, khó khn do khơng có są hāp tác tÿ phía KH và các bên liên quan </i>

trong viãc XLTSBĐ.

<i>- Th ba, khú khn xut phỏt t thỏ trÔòng nhÔ są mÃt giá cąa tài sÁn, tài sÁn </i>

đặc thù cú thỏ trÔòng nhỏ hp.

<b>1.2. Tớnh cp thit ca đà tài </b>

Viãc XLTSBĐ tiÃn vay (đặc biãt là đß x lý cỏc khon n xu) ang Ôc cỏc c quan Nh nÔóc, cỏc TCTD, cỏc doanh nghióp v ngÔòi dân quan tâm. Khó khn trong viãc XLTSBĐ đß thu hßi nā làm tng nā xÃu, gây khó khn tài chớnh v lm nh hÔỏng n hot ỏng ca cỏc NHTM.

Hiãn nay, pháp luÁt và XLTSBĐ tiÃn vay t¿i NHTM Ôc quy ỏnh ti Bỏ lut dõn s (BLDS) 2015, đây là luÁt c¢ sá giÁi quyÁt các vÃn đà và BPBĐ thąc hiãn HĐ. Bên c¿nh đó, vÃn ny cũn Ôc iu chònh bỏi cỏc lut chuyờn ngnh v cỏc vn bn dÔói lut nhÔ: Lut cỏc tỏ chc tớn dng só 07/VBHN-VPQH Ôc <small> </small>

<small>3 Agribank (2023), Tlđd 2–Măc 37, tr. 68 </small>

</div><span class="text_page_counter">Trang 14</span><div class="page_container" data-page="14">

ban hành ngày 12/12/2017, LuÁt t ai só 21/VBHN-VPQH Ôc ban hnh ngy 10/12/2018, LuÁt Nhà á sã 04/VBHN-VPQH ngày 25/01/2022, LuÁt ĐÃu giá tài sÁn 01/2016/QH14 ngày 17/11/2016, LuÁt Thi hành án dân są sã 09/VBHN-VPQH ngày 25/01/2022, Nghá quyÁt 42/2017/QH14 ngày 21/6/2017 và thí đißm xā lý nā xÃu cąa các TCTD (sau đây gßi t¿t là Nghá quyÁt 42), Nghá đánh 21/2021/NĐ-CP ngày 19/3/2021 quy đánh chi tiÁt Bá luÁt Dân są và bÁo đÁm thąc hiãn ngh*a vă (sau đây gßi t¿t là Nghá đánh 21),&

Nghá đánh 21 có hiãu ląc tÿ 15/5/2021 tác đáng tích cąc đÁn quyÃn và ngh*a vă cąa các bên trong quan hã BĐ thąc hiãn ngh*a vă. Đặc biãt Nghá đánh đã kh¿c phc Ôc nhng bt cp ca Nghỏ ỏnh só 163/2006/N-CP ngày 29/12/2006 cąa Chính phą và GDBĐ, Nghá đánh sã 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 cąa Chính phą và sāa đái, bá sung mát sã điÃu cąa Nghá đánh sã 163/2006/NĐ-CP. Đßng thßi Nghỏ ỏnh 21 ra òi sau hÂn 4 nm BLDS 2015 cú hióu lc ó húa gii Ôc vn xung đát giăa các quy đánh Bá luÁt vãi vn bn hÔóng dn v GDB núi chung v XLTSB núi riêng.

Trong nhăng nm qua, vÃn đà XLTSBĐ đß thu hòi n luụn Ôc ng v Nh nÔóc quan tâm đß giÁi qut tình tr¿ng tßn đßng TSBĐ t¿i cỏc TCTD t ú gii quyt Ôc vn n xÃu, kh¢i thơng dịng vãn cho nÃn kinh tÁ. Nghá quyt 42 Ôc Quóc hỏi ban hnh ó gii quyt Ôc nhng khú khn, tòn ti trong cụng tỏc x lý nā xÃu và XLTSBĐ cąa các khoÁn nā xÃu đß thu hßi nā cąa các TCTD trong đó có các NHTM. Sau nm nm thí đißm, vÃn đà xā lý nā xÃu và XLTSBĐ đß thu hßi nā xÃu ó t Ôc mỏt só kt qu kh quan, do đó, ngày 16/6/2022, Qc hái đã thơng qua viãc kéo dài thßi h¿n áp dăng tồn bá quy đánh cąa Nghá quyÁt 42 đÁn ngày 31/12/2023.

Viãc kéo dài thßi gian áp dăng Nghá quyÁt 42 và Nghá đánh 21 cú hióu lc ó thỏo g Ôc mỏt só vÔóng m¿c cąa các NHTM trong quá trình giÁi quyÁt TSBĐ nhÔng trờn thc t vióc XLTSB ang bỏ iu chònh bỏi nhiu vn bn lut khỏc nhau, chÔa cú s đßng bá và thãng nhÃt cao nên cần có mát vn bÁn pháp luÁt riêng và XLTSBĐ trong l*nh vąc tài chính – ngân hàng.

</div><span class="text_page_counter">Trang 15</span><div class="page_container" data-page="15">

Nhn thc Ôc ý ngh*a ca vióc XLTSB ò thu hßi nā và nhăng vÃn đà cịn tßn t¿i trong áp dăng pháp luÁt trong thąc tÁ hßc viên chßn nghiên cću đà tài

<i><b>"Pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại ngân hàng thương mại", đà xuÃt </b></i>

mát sã giÁi pháp hoàn thiãn các quy đánh cąa pháp luÁt ò vióc XLTSB tin vay ti NHTM hióu qu hÂn.

<b>2.1. Māc tiêu tãng quát </b>

LuÁn vn Ôc thc hión nhm nghiờn cću và các quy đánh pháp luÁt và XLTSBĐ; nhăng khó khn, bÃt cÁp và nhăng giÁi pháp hoàn thiãn pháp luÁt nhm hn ch nhng vÔóng mc trong quỏ trỡnh XLTSB t¿i các NHTM.

<b>2.2. Māc tiêu cā thß </b>

Ln vn có ba măc tiêu că thß:

- Thć nhÃt, luÁn vn táng hāp, hã thãng các c¢ sá lý luÁn liên quan đÁn XLTSBĐ t¿i các NHTM.

- Thć hai, luÁn vn phân tích, đánh giá thąc tr¿ng, tình hình áp dăng các quy đánh XLTSBĐ tiÃn vay t¿i các NHTM hiãn nay.

- Th ba, lun vn Ôa ra nhng gii phỏp hoàn thiãn các quy ph¿m pháp luÁt (QPPL) nhÁm h¿n chÁ nhăng khó khn, bÃt cÁp liên quan đÁn XLTSBĐ tiÃn vay t¿i các NHTM; đÁm bÁo lāi ích hài hũa ca cỏc bờn liờn quan, bo ton Ôc nguòn vãn và lāi nhuÁn cąa NH, kiÃm chÁ nā xÃu, kh¢i thơng dịng vãn, làm trong s¿ch, lành m¿nh hã thãng NH góp phần tích cąc vào są phát trißn kinh t, xó hỏi.

ò t Ôc cỏc mc tiêu nghiên cću trên, luÁn vn s¿ trÁ lßi các câu hái sau: Câu hái 1: Pháp luÁt Viãt Nam hiãn hành quy đánh và XLTSBĐ tiÃn vay cąa NHTM nhÔ th no?

Cõu hỏi 2: Vióc ỏp dng quy đánh pháp luÁt và XLTSBĐ trong XLTSBĐ tiÃn vay t¿i NHTM trờn thc t diỏn ra nhÔ th no?

Cõu hái 3: Nhăng quy đánh cąa pháp luÁt XLTSBĐ tiÃn vay t¿i NHTM có phù hāp khơng? Có bÃt cÁp gì khơng?

</div><span class="text_page_counter">Trang 16</span><div class="page_container" data-page="16">

Câu hái 4: ĐÃ xt nhăng giÁi pháp nào đß hồn thiãn pháp luÁt và nâng cao hiãu quÁ áp dăng pháp luÁt XLTSB tin vay ti NHTM?

<b>4.1. òi tÔng nghiờn cu </b>

LuÁn vn tÁp trung nghiên cću nhăng QPPL quy đánh và XLTSBĐ và áp dăng nhăng QPPL và XLTSBĐ tiÃn vay t¿i NHTM Viãt Nam.

Trong quá trình nghiên cću, thąc hiãn luÁn vn, mát sã phÔÂng phỏp nghiờn cu hòc viờn s dng nhÔ: phõn tích, táng hāp, thãng kê, so sánh, đánh giá&, sā dăng các tài liãu có ngn gãc rõ ràng, trích dn ỳng quy ỏnh.

PhÔÂng phỏp phõn tớch, tỏng hp Ôc s dng ò lm rừ nhng vn lý lun v phỏp lut v l*nh vc XLTSB ỏ chÔÂng 1.

PhÔÂng phỏp thóng kờ, so sỏnh, ỏnh giỏ, phõn tớch: hòc viờn Ôa ra cỏc só lióu, vă viãc că thß đß phân tích, đánh giá viãc áp dăng áp dăng pháp luÁt và XLTSBĐ trong nhăng nm qua, są thay đái cąa các QPPL phù hāp vãi thąc tián. Hßc viờn phõn tớch nhng mt Ôc, mặt còn h¿n chÁ d¿n đÁn nhăng khó khn trong XLTSBĐ tiÃn vay t¿i NHTM. Bên c¿nh ú, phÔÂng phỏp quy np Ôc s dng ò Ôa ra nhăng nhÁn đánh chung sau khi phân tích, đánh giỏ cỏc vn ó nờu. Cỏc phÔÂng phỏp ny Ôc s dng ch yu ti chÔÂng 2.

Bờn cnh ú, phÔÂng phỏp nghiờn cu diỏn gii Ôc hòc viờn s dng ò ỏnh giỏ chung, nhn ỏnh, Ôa ra nhăng kiÁn nghá, giÁi pháp nhÁm hoàn thiãn các quy đánh cąa pháp luÁt và XLTSBĐ tiÃn vay t¿i cỏc NHTM Viót Nam ti chÔÂng 3. Trong lun vn, hßc viên kÁt hāp kiÁn thćc pháp luÁt và kiÁn thćc kinh tÁ, sā dăng các dă liãu báo cáo, thãng kê cąa các c¢ quan nhà nÔóc, só lióu ca cỏc

</div><span class="text_page_counter">Trang 17</span><div class="page_container" data-page="17">

NHTM đß trình bày, phân tích, đánh giá vÃn đà nghiên cću mát cách rõ ràng nhÃt có thß.

Ln vn nghiên cću và các c¢ sá lý luÁn, các QPPL cąa Viãt Nam và XLTSBĐ tiÃn vay và thąc tián áp dăng t¿i các NHTM Viãt Nam. TiÁp đÁn, luÁn vn phân tích, đánh giá tình hình áp dăng các quy đánh này vào thąc tián áp dăng t¿i các NHTM Viãt Nam. Tÿ đó, luÁn vn đà xuÃt nhăng kiÁn nghá, giÁi pháp đß hồn thiãn pháp lt và nâng cao hiãu quÁ áp dăng pháp luÁt trong XLTSBĐ tiÃn vay; đà xuÃt nhăng giÁi pháp khi ký kÁt và thąc hiãn HĐ BĐ h¿n chÁ nhăng bÃt lāi cąa NHTM trong quỏ trỡnh XLTSB. C thò:

ChÔÂng 1. Nhng vÃn đà chung và xā lý tài sÁn bÁo đÁm tin vay ti ngõn hng thÔÂng mi

Tỏc gi nghiên cću nhăng vÃn đà chung và khái niãm và các quy đánh cąa pháp luÁt Viãt Nam qua các thßi kỳ và XLTSBĐ. Đánh giá są phát trißn ca phỏp lut nÔóc ta phự hp vói s phỏt trißn cąa nÃn kinh tÁ xã hái và są hái nhp quục t.

ChÔÂng 2. Thc trng phỏp lut v thąc tián thąc hiãn pháp luÁt và xā lý tài sn bo m tin vay ti ngõn hng thÔÂng mi Viót Nam

ChÔÂng ny tỏc gi phõn tớch tỡnh hỡnh XLTSBĐ và viãc áp dăng pháp luÁt xā lý tài sn t ú Ôa ra nhng khú khn, vÔóng mc cũn tòn ti.

ChÔÂng 3: Mỏt só kin nghỏ, gii pháp nhÁm hoàn thiãn pháp luÁt và nâng cao hiãu quÁ áp dăng pháp luÁt và xā lý tài sÁn bo tin vay ti ngõn hng thÔÂng mi Viót Nam

T nhng phõn tớch ỏnh giỏ ti chÔÂng 2 v so sánh vãi pháp luÁt quãc tÁ tác giÁ đà xut hÔóng hon thión cỏc quy ỏnh ca phỏp lut và giÁi pháp tÿ phía các NHTM nhÁm nâng cao hiãu q cơng tác XLTSBĐ.

<b>7. ĐĨNG GĨP CĂA ĐÂ TÀI </b>

<i>V<b>ề mặt lý luận: </b></i>

</div><span class="text_page_counter">Trang 18</span><div class="page_container" data-page="18">

LuÁn vn táng hāp, hã thãng hóa các c¢ sá lý luÁn và c¢ sá pháp luÁt liên quan đÁn XLTSBĐ tiÃn vay t¿i các NHTM.

<i>Về mặt thực tiễn: </i>

Các hßc viên cao hßc, sinh viên á các khố sau cú thò s dng lun vn nhÔ ti lióu tham khÁo và XLTSBĐ tiÃn vay t¿i các NHTM Viãt Nam. Bên c¿nh đó, các nhà làm luÁt cũng có thß tham khÁo các kiÁn nghá, giÁi pháp đß có s iu chònh phỏp lut v XLTSB giỳp trỏnh Ôc hay hn ch cỏc bt cp, vÔóng mc m cỏc NHTM đang gặp phÁi. Đßng thßi các NHTM và các bên liên quan có thß tham khÁo tránh rąi ro khi thąc hiãn hāp đßng GDBĐ.

XLTSBĐ t¿i NHTM l vn Ôc nhiu tỏc gi quan tõm nghiờn cću. Trong quá trình nghiên cću thąc hiãn đà tài, hßc viên đã tham khÁo mát sã nghiên cću và bài viÁt sau:

<i>- Bài viÁt "Hoàn thiện pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm nhằm bảo vệ quyền lợi của tổ chức tín dụng" cąa tác giÁ Phan Đng HÁi đng trên T¿p chí Khoa hßc & </i>

Đào t¿o Ngân hàng, sã 219 – Tháng 8/2020 đã hã thãng hóa nhăng bÃt cÁp cąa pháp luÁt và XLTSB, t ú Ôa ra cỏc xut nhm hon thiãn các quy đánh pháp luÁt và XLTSBĐ nhÁm bÁo vã quyÃn lāi cąa TCTD. Tuy nhiên, bài viÁt dąa trên Nghá đánh 163/2006/NĐ-CP, Nghá đánh này đã hÁt hiãu ląc thi hành.

<i>- LuÁn vn Th¿c s* "Pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất trong hoạt động xử lý nợ của tổ chức tín dụng" ca tỏc gi </i>

Hong Mnh Hựng TrÔòng i hòc Lut H Nỏi, nm 2018. Tỏc gi ó Ôa ra mát sã giÁi pháp hoàn thiãn quy đánh pháp luÁt và điÃu kiãn, trình tą, th tc, phÔÂng thc XLTSB l QSDĐ và tài sÁn g¿n liÃn vãi đÃt t¿i các TCTD. Tuy nhiờn, lun vn nm 2018 nờn chÔa cú nhiu phân tích và viãc áp dăng Nghá quyÁt 42 và xā lý nā xÃu và XLTS đß thu hßi nā xÃu.

<i>- LuÁn vn Th¿c s* "Xử lý tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Đông Anh" cąa tác giÁ Lê Thá Thu Hà – Đ¿i hßc Lt Hà </i>

Nái, nm 2019. Ln vn mang tính ng dng ó phõn tớch Ôc nhng quy ỏnh

</div><span class="text_page_counter">Trang 19</span><div class="page_container" data-page="19">

cąa pháp luÁt và quy đánh nái bỏ Agribank v XLTSB, nờu Ôc mỏt só bt cp trong viãc XLTSBĐ là QSDĐ t¿i mát chi nhánh NH că thß. Tuy nhiên, ln vn có ph¿m vi nghiên cću chß giãi h¿n trong ph¿m vi hẹp t¿i mát chi nhánh NH.

<i>- LuÁn vn Th¿c s* "Pháp luật về thế chấp quyền sử dụng đất của hộ gia đình, cá nhân – thực tiễn tranh giải quyết tranh chp ti tnh Kiờn Giang" ca tỏc gi </i>

TrÔÂng Tuyt Nhn TrÔòng i hòc Tr Vinh, nm 2020. Lun vn đã trình bày và các quy đánh cąa pháp luÁt và thÁ chÃp QSDĐ và XLTS thÁ chÃp là QSDĐ cąa há gia đình, cá nhân. Tuy nhiên, luÁn vn giãi h¿n và thąc tián giÁi quyÁt tranh chÃp trong ph¿m vi tßnh Kiên Giang và cn cć phân tích QPPL là Nghá đánh 163/2006/NĐ-CP đã hÁt hiãu ląc thi hành.

<i>- LuÁn vn Th¿c s* "Xử lý tài sản bảo đảm trong lĩnh vc ngõn hng" ca tỏc </i>

gi Nguyỏn Trn PhÔÂng Trang, Đ¿i hßc LuÁt Hà Nái, nm 2021. LuÁn vn đã cp n nhng vn mói Ôc cp t¿i Nghá đánh 21, đà xuÃt nhăng biãn pháp hoàn thión c ch v XLTSB nhÔng cỏc xut cũn mang tớnh Ân l, chÔa cú tớnh òng bỏ.

- Ngồi ra, hßc viên cịn tham khÁo các bài báo và nghiên cću khoa hßc, báo cáo tỏng kt cú liờn quan nhÔ: "Quy nh ca phỏp luật Việt Nam về xử lý tài sản

<i>bảo đảm trong thi hành án dân sự và thực tiễn thi hành" cąa tác giÁ Nguyán Thá </i>

Nhàn & Trần Thá Lành trên T¿p chí Dân chą và Pháp luÁt sã 10/2016; "Bàn về

<i>đăng ký biện pháp bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm" cąa tác giÁ Võ Đình Tồn và Đinh Vn Linh trên T¿p chí Dân chą và Pháp luÁt sã 6/2018; "Biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ - nhìn từ góc độ lý luận" cąa tác giÁ Lê Thá Thu Thąy đng trên </i>

T¿p chí Nghiên cću LÁp pháp, sã 18 (370), Tháng 9/2018; "Những vướng mắc từ

<i>thực tiễn xử lý nợ xấu theo Nghị quyết số 42/2017/QH14 của Quốc hội" cąa tác giÁ </i>

Tÿ Minh Liên đng trên trang thông tin ión t Sỏ TÔ phỏp QuÁng Bình ngày

<i>02/01/2020; Báo cáo "Tổng kết thực hiện Nghị quyết 42/2017/QH14 về thí điểm xử lý nợ xấu của các tổ chức tín dụng và đề xuất hoàn thiện hệ thống pháp luật về xử lý nợ xấu, tài sản bảo đảm" sã 54/BC-CP ngày 28/02/2022; "Pháp luật về giao dịch bảo đảm bằng động sản tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam", Lun ỏn Tin </i>

</div><span class="text_page_counter">Trang 20</span><div class="page_container" data-page="20">

s* TrÔòng i hòc Lut Thnh phó Hò Chớ Minh ca TrÔÂng Tuyt Minh (2022);

<i>"Quyền thu giữ tài sản bảo đảm trong pháp luật của Pháp, Hoa Kỳ và một số gợi m cho Vit Nam" ca TS. on Thỏ PhÔÂng Dióp & ThS. LÔu Minh Sang ng </i>

trờn tp chớ ngõn hàng điãn tā ngày 29/12/2021; "Bản thuyết minh Dự thảo B lut

<i>dõn s (sa ụi)" ca Bỏ TÔ phỏp, ngy 25/11/2014&. </i>

Mòi bi vit cú hÔóng tip cn v có nhăng đà xuÃt khác nhau nhÁm tháo gÿ nhăng khú khn, vÔóng mc trong quỏ trỡnh thc hión XLTSB đß thu hßi nā cąa NH. Hßc viên tham khÁo, tiÁp thu và đßng thßi có nhăng phân tích, đánh giỏ, nhn ỏnh v Ôa ra nhng xut mói chÔa Ôc nhiu ngÔòi nghiờn cu.

Ngoi phn mỏ đầu, kÁt luÁn, danh măc các tÿ viÁt t¿t, măc lc, ph lc, lun vn gòm cú 03 chÔÂng chớnh:

ChÔÂng 1. Nhng vn chung v x lý ti sn bo m tin vay ti ngõn hng thÔÂng mi

ChÔÂng 2. Thc trng phỏp lut v thc tiỏn thc hiãn pháp luÁt và xā lý tài sÁn bÁo đÁm tin vay ti ngõn hng thÔÂng mi Viót Nam

ChÔÂng 3. Mát sã kiÁn nghá, giÁi pháp hoàn thiãn pháp luÁt và nâng cao hiãu quÁ áp dăng pháp luÁt và xā lý tài sÁn bÁo đÁm tiÃn vay t¿i ngõn hng thÔÂng mi Viót Nam

</div><span class="text_page_counter">Trang 21</span><div class="page_container" data-page="21">

<b>CH£¡NG 1 </b>

<b>1.1. Nhċng vÃn đà chung và biãn pháp bÁo đÁm </b>

<b>1.1.1. Khái niãm biãn pháp bÁo đÁm và tài sÁn bÁo đÁm 1.1.1.1. Khái niãm biãn pháp bÁo đÁm </b>

NH trên thÁ giãi ra đßi vào thÁ kỷ th III-IV trÔóc cụng nguyờn, mc ớch ban u ca nú nhn tin nhn ròi ca ngÔòi ny cho ngÔòi khác có nhu cầu vay tiÃn đß đáp ćng nhu cầu sÁn xuÃt, kinh doanh, tiêu dùng. Mặc dù ngày nay, NH đã đa d¿ng hóa nhiÃu sÁn phẩm, dách vă, mát sã NH hiãn đ¿i đã khơng cịn chą yÁu thąc hiãn hiãn chćc nng đi vay đß cho vay nhÔ truyn thóng. Tuy nhiờn, ti nÔóc ta cho vay v¿n là nghiãp vă chą đ¿o mang l¿i phần lãn doanh thu và lāi nhuÁn cho NH. Viãc cho vay KH dąa trên ngun t¿c có hồn trÁ cÁ gãc và lãi, NH dąa vào nng ląc, uy tín cąa KH đß cho vay. Song, trong q trình vay vãn, không phÁi lúc nào cũng thuÁn lāi, đôi khi KH gp ri ro nh hÔỏng n kh nng hồn trÁ nā vay, bên c¿nh đó khơng ít KH cịn khơng có thiãn chí trÁ nā. Đß bÁo vã li ớch ca mỡnh, thu hòi Ôc vón v lói phũng khi KH vi phm ngh*a v, cỏc NH thÔòng tháa thuÁn vãi KH thąc hiãn các BPBĐ theo quy đánh cąa pháp luÁt.

BLDS 2015 và Nghỏ ỏnh 21 khụng Ôa ra mát khái niãm "biãn pháp bÁo đÁm" mà ĐiÃu 292 BLDS 2015 chß liãt kê chín BPBĐ. Tÿ đißn giÁi thích lt hßc do Nguyỏn Ngòc Hũa ch biờn cú Ôa ra khỏi niãm "biện pháp đảm bảo hợp đồng

<i>kinh tế" là "biện pháp được pháp luật quy định hoặc các bên tham gia hợp đồng thỏa thuận, lựa chọn để áp dụng trong từng quan hệ hợp đồng với mục đích ngăn ngừa vi phạm hợp đồng và đảm bảo bù đắp thiệt hại phát sinh khi có vi phạm hợp đồng".</i><small>4</small> Tÿ khái niãm này cùng vãi các quy đánh ca phỏp lut chỳng ta cú thò Ôa ra khỏi niãm "biãn pháp bÁo đÁm là các biãn pháp do pháp luÁt quy đánh hoặc các <small> </small>

<small>4Nguy</small><i><small>án Ngßc Hịa chą biên (2000), Từ điển giải thích thuật ngữ luật học, Nhà xt bÁn Cơng an </small></i>

<small>nhân dân, Hà Nái, tr17</small>

</div><span class="text_page_counter">Trang 22</span><div class="page_container" data-page="22">

bên tháa thuÁn ląa chßn phù hāp vãi quy đánh cąa pháp luÁt và ph¿m vi trách nhiãm, mćc đá cháu trách nhiãm, hình thćc, biãn pháp cháu trách nhiãm cąa các chą thß tham gia quan hã hāp đßng nhÁm măc đích ngn ngÿa vi ph¿m và bù đ¿p thiãt h¿i phát sinh khi cú vi phm=. NhÔ vy:

- BPB l các quy đánh cąa pháp luÁt nhÁm BĐ thąc hiãn ngh*a vă mà các bên đã tháa thuÁn, đßng thßi xác đánh và bÁo vã quyÃn, ngh*a vă cąa các bên tham gia quan hã BĐ.

- BPBĐ còn là są tháa thuÁn cąa các bên tham gia HĐ ląa chßn sā dăng các biãn pháp do pháp luÁt quy đánh đß phịng ngÿa rąi ro khi bên kia vi ph¿m, không thąc hiãn hoặc thąc hiãn không đầy đą ngh*a vă.

<b>1.1.1.2. Khái niãm tài sÁn bÁo đÁm </b>

Tài sn l thut ng phỏ bin Ôc dựng trong òi sãng, kinh tÁ, xã hái. Trong khoahßc pháp lý, tài sÁn là mát nhóm khách thß quan trßng trong 5 nhóm khách thß cąa quan hã pháp lt dân są<small>5</small>.

Cựng vói s hiòu bit ca con ngÔòi, s phỏt trißn cąa khoa hßc, cơng nghã và są phát trißn cąa khoa hßc pháp lý, khái niãm và tài sÁn ngy cng Ôc mỏ rỏng. BLDS 1995 ti iu 172 liãt kê tài sÁn bao gßm: vÁt có thąc, tiÃn, giy tò trỏ giỏ Ôc bng tin v cỏc quyn tài sÁn. ĐÁn BLDS 2015, khái niãm tài sÁn đã Ôc mỏ rỏng, "Ti sn l vt, tin, giy t có giá và quyền tài sản" (KhoÁn 1 ĐiÃu 105). Vãi khái niãm này, tài sÁn khơng chß là vÁt hău hình mà cịn là qun tài sÁn, khơng chß có tài sÁn hiãn hău mà cịn có cÁ tài sÁn hình thành trong tÔÂng lai.

V TSB, õy l thut ng Ôc đà cÁp trong nhiÃu vn bÁn pháp luÁt. BLDS 2015 và Nghá đánh 21 khơng có đánh ngh*a TSBĐ. Tuy nhiờn, cú thò dÔa ra khỏi nióm "Ti sn bo đảm là tài sản mà bên bảo đảm dùng để bảo đảm thực hiện

<i>nghĩa vụ dân sự đối với bên nhận bo m"</i> nhÔ Khon 7 iu 3 Nghá đánh 163/2006/NĐ-CP. Bên c¿nh đó, TSBĐ phÁi tháa mãn các điÃu kiãn theo ĐiÃu 295 BLDS 2015:

<small> </small>

<small>5</small><i><small>Đinh Vn Thanh, Nguyán Minh TuÃn (2019), Giáo trình Luật dân sự Việt Nam Tập 1, Nhà xuÃt bÁn </small></i>

<small>Công an nhân dân, Hà Nái, tr65. Nm nhóm khách thß cąa quan hã pháp luÁt dân są gßm: tài sÁn, hành vi và các dách vă, kÁt quÁ ho¿t đáng tinh thần sáng t¿o, các giá trá nhân thân, quyÃn sā dăng đÃt. </small>

</div><span class="text_page_counter">Trang 23</span><div class="page_container" data-page="23">

<i>Thứ nhất, TSBĐ phÁi thuác sỏ hu ca bờn B (tr trÔòng hp cm gi ti </i>

sn v bo lÔu quyn sỏ hu).

<i>Th hai, TSB cú thò Ôc mụ t chung nhÔng phi xỏc ỏnh Ôc. Ti sn </i>

B l BS hoc ỏng sn phi xỏc ỏnh Ôc mỏt cỏch rừ rng, c thò, cú c sỏ v mt phỏp lý v thc tÁ.

<i>Thứ ba, TSBĐ có thß là tài sÁn hión cú hoc ti sn hỡnh thnh trong tÔÂng lai. </i>

Tài sÁn hiãn có là tài sÁn đã hình thành, cú thò mụ t Ôc rừ rng, c thò v chą thß đã xác lÁp quyÃn sá hău, quyÃn khác ói vói ti sn t trÔóc hoc ngay ti thòi đißm xác lÁp giao dách. Tài sÁn hình thành trong tÔÂng lai bao gòm ti sn chÔa hỡnh thnh nhÔ TSBĐ hình thành tÿ vãn vay, tài sÁn đang hình thnh ti thòi iòm giao dỏch nhÔ cn hỏ ang xõy dng; ti sn ó hỡnh thnh nhÔng theo quy đánh cąa pháp luÁt phÁi đng ký quyÃn sá hu nhÔ QSD, nh ỏ, xe ụ tụ& Ti sn hỡnh thnh trong tÔÂng lai chÔa thuỏc sỏ hu ca bờn B nhÔng cú cn c s thuỏc sỏ hu ca bờn B nhÔ l H mua bỏn, hp òng t còc.

<i>Th t, ngh*a v cú thò Ôc BĐ toàn bá hoặc mát phần theo tháa thuÁn cąa </i>

cỏc bờn.

<i>Th nm, TSB phi Ôc phộp giao dỏch và tuân thą mát sã quy đánh đãi </i>

vãi mát só trÔòng hp nhÔ ti sn ti cỏc doanh nghióp nh nÔóc, ti sn l QSD&

<b>1.1.2. c iòm bión phỏp bo m </b>

Tựy thuỏc vo ói tÔng B, cỏc loi BPB cú mỏt só c iòm riờng, nhÔng v c bn cỏc BPB cú mỏt só c iòm chung nhÔ sau:

<i>Th nht, vióc thc hión BPB l thc hiãn HĐ vay và dą phòng rąi ro khi </i>

HĐ bá vi ph¿m. Do đó, HĐBĐ chß phÁi thąc hiãn khi HĐ vay bá vi ph¿m. Tháa thuÁn và BPBĐ thąc hiãn HĐ có thß là điÃu khn trong HĐ vay hoặc HĐ đác lÁp.

<i>Thứ hai, măc đích cąa BPBĐ không phÁi là thąc hiãn HĐBĐ mà là dą phòng </i>

rąi ro và nâng cao trách nhiãm cąa các bờn tham gia quan hó H. Vớ d nhÔ trong HĐ vay vãn, NH yêu cầu KH thÁ chÃp tài sÁn khơng phÁi vì mong mn XLTSBĐ cąa KH đß thu hßi vãn và lãi mà mong mn KH có trách nhiãm trÁ nā.

</div><span class="text_page_counter">Trang 24</span><div class="page_container" data-page="24">

<i>Thứ ba, ói tÔng ca cỏc BPB l li ớch vt cht. Lāi ích mà BPBĐ là lāi </i>

ích vÁt chÃt do ú, ói tÔng ca BPB thÔòng l ti sn v đÁm bÁo điÃu kiãn theo quy đánh cąa pháp luÁt.

<i>Thứ tư, ph¿m vi BĐ thąc hiãn ngh*a vă khụng Ôc vÔt quỏ ngh*a v phi </i>

thc hión. Khon 1 ĐiÃu 293 BLDS 2015 quy đánh "Nghĩa vụ có thể được bảo đảm

<i>một phần hoặc toàn bộ theo thỏa thuận hoặc theo quy định của pháp luật; nếu khơng có thỏa thuận và pháp luật khơng quy định phạm vi bảo đảm thì nghĩa vụ coi như được bảo đảm toàn bộ, kể cả nghĩa vụ trả lãi, tiền phạt và bồi thường thit hi". NhÔ vy, kò c trong trÔòng hp cỏc bên khơng có tháa thn và pháp lt </i>

khơng có quy ỏnh thỡ phm vi B khụng Ôc vÔt quỏ ngh*a v Ôc B bao gòm c góc, lói, pht vi phm H v bòi thÔòng thiót hi. Khi XLTSB, bờn nhn B chò Ôc nhn phn giỏ trỏ tÔÂng ÔÂng vói quyn li ca mỡnh mc dự giỏ trỏ TSB thu Ôc cú thò nhiu hÂn phn ngh*a v mà bên BĐ phÁi thąc hiãn.

<i>Thứ năm, BPBĐ thąc hión ngh*a v chò Ôc thc hión khi cú vi ph¿m ngh*a </i>

vă. BPBĐ thąc hiãn ngh*a vă nhÁm dą phịng khi bên có ngh*a vă khơng thąc hiãn đúng ngh*a vă đã cam kÁt. Do đó, nÁu bên có ngh*a vă thąc hiãn đầy đą ngh*a vă cąa mình thỡ ÔÂng nhiờn BPB ht hióu lc.

<i>Th sỏu, BPB thąc hiãn ngh*a vă xuÃt phát tÿ są tháa thuÁn ca cỏc bờn. </i>

Cng mang c iòm nhÔ quan hó HĐ dân są, viãc tháa thuÁn các biãn pháp BĐ thąc hiãn ngh*a vă do các bên tháa thuÁn trên ngun tác tą ngun, bình đẳng, khơng trái các quy đánh cąa pháp luÁt.

<i>Thứ bảy, GDBĐ thąc hiãn ngh*a v Ôc ký kt trong cựng H hoc Ôc lp </i>

thành HĐ riêng; nái dung BĐ phÁi ghi rõ BĐ cho ngh*a vă, HĐ că thß nào.

Tÿ các đặc đißm trên có thß rút ra BPBĐ thąc hiãn ngh*a vă trong HĐ dân są do các bên tháa thn nhÁm măc đích phịng ngÿa rąi ro khi bên có ngh*a vă vi ph¿m ngh*a vă, bÁo vã quyÃn lāi cąa bên có quyÃn và nâng cao trỏch nhióm ca bờn cú ngh*a v.

Thụng thÔòng các bên ląa chßn các biãn pháp dùng tài sÁn đß BĐ thąc hiãn thąc hiãn ngh*a vă. Đãi vãi BĐ bÁng biãn pháp bÁo lãnh là viãc thąc hiãn công viãc nhÃt đánh nhÁm thąc hiãn ngh*a vă thay cho bên có ngh*a vă khi đÁn thßi h¿n

</div><span class="text_page_counter">Trang 25</span><div class="page_container" data-page="25">

thc hión ngh*a v m bờn Ôc bÁn lãnh không thąc hiãn hoặc thąc hiãn không đúng, khụng y ngh*a v. Ngoi ra, mỏt c trÔng trong quan hó B thc hión

<i>ngh*a v ỏ nÔóc ta là "Tổ chức chính trị - xã hội ở cơ sở có thể bảo đảm bằng tín chấp cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay một khoản tiền tại tổ chức tín dụng để sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng theo quy định của pháp luật" (ĐiÃu 344 BLDS 2015)</i><small>6</small>. Các tá chćc này dùng uy tín cąa mình đß đćng ra BĐ cho hái viên vay vãn đặc biãt là đãi vãi các gói cho vay thąc hión cỏc chÔÂng trỡnh an sinh, xó hỏi.

<b> 1.1.3. Chß thß tham gia quan hã giao dßch bÁo đÁm </b>

Trong quan hã GDBĐ gßm có bên BĐ và bên nhÁn BĐ.

Cn cć pháp lý KhoÁn 1 ĐiÃu 3 Nghá đánh 21 KhoÁn 2 ĐiÃu 3 Nghá đánh 21

Khái niãm

<i>"Bên bảo đảm bao gồm bên cầm cố, bên thế chấp, bên đặt cọc, bên ký cược, bên ký quỹ, bên mua trong hợp đồng mua bán tài sản có bảo lưu quyền sở hữu, bên bảo lãnh, tổ chức chính trị - xã hội ở cơ sở trong trường hợp tín chấp, bên có nghĩa vụ trong hợp đồng song vụ đối với biện pháp cầm giữ". </i>

<i>"Bên nhận bảo đảm bao gồm bên nhận cầm cố, bên nhận thế chấp, bên nhận đặt cọc, bên nhận ký cược, bên có quyền trong ký quỹ, bên bán trong hợp đồng mua bán tài sản có bảo lưu quyền sở hữu, bên nhận bảo lãnh, tổ chức tín dụng trong trường hợp tín chấp, bên có quyền trong hợp đồng song vụ đối với biện pháp cầm giữ". </i>

Đặc đißm

- Bên BĐ là bên cam kÁt vãi bên có quyÃn và vióc thc hión ngh*a v dõn s ó Ôc

- Bên nhÁn BĐ là bên chÃp nhÁn cam kÁt cąa bên BĐ nhÁm thąc hiãn ngh*a vă dân <small> </small>

<small>6Các tá chćc chớnh trỏ - xó hỏi nhÔ Hỏi Nụng dõn Viót Nam, Đồn Thanh niên Cáng sÁn Hß Chí Minh, Hái Liên hiãp Phă nă Viãt Nam, Hái Cąu chiÁn binh Viãt Nam, Mặt trÁn Tá quãc Viãt Nam hoặc Công đồn c¢ sá </small>

</div><span class="text_page_counter">Trang 26</span><div class="page_container" data-page="26">

<b>Tiêu chí Bên BĐ Bên nh¿n BĐ </b>

tháa thuÁn.

- Thông thÔòng, bờn B l bờn cú ngh*a v Ôc B dựng chính tài sÁn cąa mình đß BĐ ngh*a vă. Mát sã trÔòng hp bờn B l bờn th ba nhÔ trÔòng hp bo lónh hoc trÔòng hāp tín chÃp cąa các tá chćc chính trá - xó hỏi; trÔòng hp B bng tài sÁn cąa bên thć ba.

są bÁng tài sÁn hoặc thąc hiãn mát công viãc nhÃt đánh. - Bên nhÁn BĐ là bờn cú quyn trong quan hó ngh*a v Ôc BĐ.

Ngoài bên BĐ và bên nhÁn BĐ, mát sã trÔòng hp cũn cú bờn cú quyn li, ngh*a v liờn quan nhÔ bờn vay ti sn trong H vay ti sn Ôc B bng bión phỏp bóo lónh, tớn chÃp hoặc cầm cã, thÁ chÃp bÁng tài sÁn cąa bên thć 3; "người

<i>thứ ba giữ tài sản thế chp" (iu 324 BLDS 2015); bờn thuờ, mÔn ti sn BĐ; "chủ sở hữu tài sản gắn liền với đất không đồng thời là người sử dụng đất" đãi vãi </i>

trÔòng hp chò th chp ti sn gn lin vói đÃt mà không thÁ chÃp QSDĐ (KhoÁn 2 ĐiÃu 326 BLDS 2015).

<b>1.1.4. Phân lo¿i các biãn pháp bÁo đÁm </b>

BLDS 2015 Ôa ra chớn BPB thc hión ngh*a v trong quan hã dân są. Cn cć vào các tiêu chí că thß, chúng ta có thß phân lo¿i các nhúm BPB nhÔ sau:

Cn c vo tớnh cht phỏp lý

<b>- </b>Nhúm BPB Ôc xỏc lÁp theo tháa thuÁn gßm: cầm cã tài sÁn, thÁ chÃp tài sÁn, đặt cßc, ký cÔc, ký qu, bo lÔu quyn sá hău, bÁo lãnh, tín chÃp. - Nhúm bión phỏp Ôc xỏc lÁp theo quy đánh cąa pháp luÁt: cầm giă tài sÁn.

</div><span class="text_page_counter">Trang 27</span><div class="page_container" data-page="27">

Cn cć vào đãi tÔng B

- BPB bng ti sn (bión phỏp đãi vÁt): cầm cã tài sÁn, thÁ chÃp tài sÁn, t còc, ký cÔc, ký qu, bo lÔu quyn sỏ, cầm giă tài sÁn.

- BPBĐ không bÁng tài sÁn (biãn pháp

<b>đãi nhõn): bo lónh v tớn chp. </b>

Hai BPB thÔòng Ôc áp dăng trong trong giao dách dân są và trong cho vay t¿i NHTM là cầm cã tài sÁn và thÁ chÃp tài sÁn. Đây cũng là BPBĐ cần phÁi XLTSBĐ chą u trong q trình thu hßi nā cąa NH.

<i>Cầm cố tài sản: </i>

Cầm cã là BPBĐ phá biÁn, đặc biãt trong quan hã vay tài sÁn. BLDS 1995 Ôa ra khỏi nióm da trờn ói tÔng cầm cã, lo¿i tài sÁn, theo ĐiÃu 329 thì có thß hißu cầm cã là BPBĐ sā dăng tài sÁn là đáng sÁn đß đÁm bÁo ngh*a vă. XuÃt phát tÿ quan đißm đó nên viãc n¿m giă tài sÁn cầm cã có thß là bên có ngh*a vă, bên cú quyn hay mỏt bờn th ba Ôc cỏc bờn ląa chßn. BLDS 2005 (ĐiÃu 326) và BLDS 2015 (ĐiÃu 309) Ôa ra khỏi nióm cm có da theo tiờu chí są chun dách qun chiÁm giă tài sÁn. ĐiÃu 309 BLDS 2015 quy đánh "Cầm cố tài sản là việc một bên

<i>(sau đây gọi là bên cầm cố) giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho bên kia (sau đây gọi là bên nhận cầm cố) bo m thc hin ngha v". NhÔ vy, c </i>

trÔng ò phõn biót cm có vói cỏc bión phỏp khác là bên cầm cã giao tài sÁn thuác sá hău cąa mình cho bên nhÁn cầm cã (bên có qun), tài sÁn cầm cã có thß là bÃt kỳ lo¿i tài sÁn nào theo quy đánh cąa pháp luÁt Ôc phộp cm có.

V hỡnh thc H, BLDS nm 2015 khơng quy đánh hình thćc HĐBĐ cầm cã tài sÁn, các bên có thß ląa chßn hình thćc HĐ bÁng lßi nói hoặc bÁng vn bÁn; có thß là HĐ riêng hoặc là điÃu khoÁn trong HĐ vay; cú thò cụng chng hoc chng thc tr trÔòng hp pháp lt có quy đánh că thß. Tuy nhiên, đß tng đá an toàn pháp lý hoặc nhăng tài sÁn có giá trá lãn, tài sÁn có đng ký quyÃn sỏ hu cỏc bờn thÔòng s dng H bng vn bn v Ôc cụng chng hoc chng thc.

</div><span class="text_page_counter">Trang 28</span><div class="page_container" data-page="28">

ói tÔng cm có ti sn: nhÔ tờn gòi khỏi nióm ó nờu, ói tÔng ca cm có tài sÁn là tài sÁn. Tài sÁn cầm cã là đáng sÁn hoặc BĐS, là tài sÁn hiãn có thß chun giao cho bên nhÁn cầm cã. Tài sÁn cầm cã phÁi tháa mãn các điÃu kiãn sau:

<i>Thứ nhất, bên cầm cã phÁi thuác sá hău cąa tài sÁn cầm cã. NÁu tài sÁn </i>

cầm cã thuác sá hău chung thì phÁi có są đßng ý cąa tÃt cÁ đßng sá hău. Cn cć đß xác đánh quyÃn sá hău tài sÁn là chćng nhÁn quyÃn sá hău đãi vãi tài sÁn có giÃy chćng nhÁn quyÃn sá hău hoặc theo thąc tÁ chiÁm giă tài sÁn. Riêng đãi vãi doanh nghióp nh nÔóc Ôc cm có ti sn Ôc giao quÁn lý theo quy đánh cąa pháp luÁt và quÁn lý và sā dăng tài sÁn cąa doanh nghiãp nh nÔóc. Hoc trÔòng hp ngÔòi giỏm hỏ Ôc cm có ti sn ca ngÔòi Ôc giỏm hỏ ò m bo ngh*a v nhÔng phi vỡ li ớch ca ngÔòi Ôc giỏm hỏ v chỏu s giỏm sỏt ca ngÔòi giám sát giám há.

<i>Thứ hai, tài sÁn cầm cã Ôc phộp chuyòn giao. Vớ d, cỏ phiu Ôu ói </i>

thuỏc sỏ hu ca cỏ nhõn nhÔng nu cú iu khon khụng Ôc cm có, bỏn trong thòi gian nhÃt đánh s¿ không Ôc cm có trong khong thßi gian đó, tài sÁn đang bá kê biên m bo THA cng khụng Ôc cm có. Ch thò trong quan hã cầm cã tài sÁn gßm bên cầm cã là bên có trách nhiãm giao tài sÁn cąa mình đß BĐ thąc hiãn ngh*a vă cho chính bÁn thân mình hoặc bên thć ba và bên nhÁn cầm cã là nhÁn tài sÁn tÿ bên cầm cã, bên có quyÃn trong quan hã ngh*a vă mà BPBĐ cho viãc thąc hiãn ngh*a vă đó.

HĐ cầm cã tài sÁn có hiãu ląc tÿ thßi đißm giao kÁt hoặc tÿ thßi đißm đng ký đãi vãi HĐ đng ký GDBĐ. Cầm cã tài sÁn phát sinh hiãu đãi kháng vói ngÔòi th ba kò t thòi iòm bờn nhn cầm cã n¿m giă tài sÁn cầm cã hoặc kß t thòi iòm ng ký ói vói trÔòng hp BS l ói tÔng ca cm có theo quy ỏnh ca luÁt.

QuyÃn và ngh*a vă cąa các bên trong quan hã cầm cã tài sÁn.

</div><span class="text_page_counter">Trang 29</span><div class="page_container" data-page="29">

niãm da vo ói tÔng dựng ò B thc hión ngh*a v, mc ỏnh ói tÔng th chp ti sn l BS. BLDS 2005 v 2015 Ôa ra khỏi nióm da vo s chuyòn dỏch quyn chim gi ti sn, ngÔc l¿i cầm cã, "Thế chấp tài sản là việc một bên (sau

<i>đây gọi là bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ và không giao tài sản cho bên kia (sau đây gọi là bên nhận thế chấp)" </i>

Chą thß tham gia quan hã GDBĐ thÁ chÃp tài sÁn gßm bên thÁ chÃp là bên có ngh*a vă trong quan hã có ngh*a vă hoặc bên thć ba, dùng tài sÁn cąa mình BĐ thąc hiãn ngh*a vă; bên nhÁn thÁ chÃp là bên có quyÃn trong quan hã ngh*a vă.

<b>1.2. Xĉ lý tài sÁn bÁo đÁm </b>

<b>1.2.1. Nhċng vÃn đà chung và xĉ lý tài sÁn bÁo đÁm 1.2.1.1. Khái niãm xĉ lý tài sÁn bÁo đÁm</b>

Dąa trên BLDS 2015 v cỏc vn bn hÔóng d¿n thi hành, tÁp thß tỏc gi

<i>trÔòng i hòc Lut H Nỏi cú Ôa ra khỏi nióm nhÔ sau: "X lý ti sản bảo đảm </i>

</div><span class="text_page_counter">Trang 30</span><div class="page_container" data-page="30">

<i>là việc bên nhận bảo đảm thực hiện một trong các phương thức xử lý tài sản bảo đảm mà Bộ luật dân sự và các văn bản pháp luật khác về giao dịch bảo đảm đã quy định nhằm đáp ứng quyền lợi của mình trong quan hệ nghĩa vụ được bảo đảm"</i><small>7</small>

<b>1.2.1.2. Nguyên tÁc xĉ lý tài sÁn bÁo đÁm </b>

XLTSBĐ phÁi tuân thą các nguyên t¿c t¿i ĐiÃu 3 BLDS 2015 và ĐiÃu 49 Nghá đánh 21. Că thß:

- Tuân thą các quy đánh cąa pháp luÁt và XLTSBĐ và các quy đánh khác có liên quan.

- Thąc hiãn đúng tháa thuÁn cąa các bên phù hāp vãi các quy đánh cąa pháp luÁt.

- Viãc XLTSBĐ phÁi khách quan, minh b¿ch, đÁm bÁo quyÃn và lāi ích hāp pháp cąa các bên trong quan hã BĐ và các bên liên quan. Pháp luÁt quy đánh bên XLTSBĐ tiÃn vay phÁi thąc hiãn đầy đą các thą tăc theo quy trỡnh nht ỏnh. Vióc XLTSB chò Ôc thc hión tÔÂng ÔÂng vói phn ngh*a v phi thc hión. Vớ d nhÔ KH th chp nhiu ti sn nhÔng khi XLTS chò x lý phn ti sn tÔÂng ÔÂng vói phn ngh*a v chÔa Ôc thc hión v tuõn theo quy đánh và XLTSBĐ.

- Viãc XLTSBĐ đß thu hßi nā khơng phÁi là ho¿t đáng kinh doanh tài sÁn cąa bên nhÁn BĐ. Quy đánh này nhÁm h¿n chÁ bên nhÁn BĐ lāi dăng XLTSB ò trc li.

- TrÔòng hp phi XLTS đß thąc hiãn mát ngh*a vă đÁn h¿n thì cỏc ngh*a v khỏc tuy chÔa n hn u Ôc coi là đÁn h¿n và tÃt cÁ các bên cùng nhn B u Ôc tham gia XLTS.

<b>1.2.2. iu kión đß xĉ lý tài sÁn bÁo đÁm </b>

ĐiÃu 299 BLDS nm 2015 quy đánh cỏc trÔòng hp bờn nhn B Ôc XLTSB bao gòm:

- Khi n hn thc hión ngh*a v Ôc BĐ mà bên có ngh*a vă khơng thąc hiãn hoặc thąc hiãn không đúng ngh*a vă.

<small> </small>

<small>7 Đinh Vn Thanh, Nguyán Minh Tn và tÁp thß tác giÁ (2019), Giáo trình Luật Dân sự Việt Nam </small>

<i><small>Tập II, Nhà xuÃt bÁn Công an nhân dân – Hà Nái, tr71</small></i><small>.</small>

</div><span class="text_page_counter">Trang 31</span><div class="page_container" data-page="31">

- Bên có ngh*a vă phi thc hión ngh*a v Ôc B trÔóc thòi hn do vi ph¿m ngh*a vă theo tháa thuÁn hoặc theo quy ỏnh ca lut nhÔ x lý ti sn ói vói TSB cú nguy c bỏ hÔ hỏng dn n bỏ giÁm sút giá trá quy đánh t¿i ĐiÃu 300.

- Cỏc trÔòng hp x lý tài sÁn do các bên thỏa thun nhÔ bờn B đà nghá XLTSBĐ đß thąc hiãn ngh*a vă mặc dự khụng cú vi phm.

<b>1.2.3. PhÔÂng thc x lý tài sÁn bÁo đÁm </b>

Các bên có thß tháa thun phÔÂng thc XLTSB trong HB, H tớn dng hoc tháa thuÁn l¿i cách thćc XLTSBĐ. NÁu đã có thoÁ thn trong HĐBĐ thì bên nhÁn BĐ có qun XLTSBĐ mà khơng cần có vn bÁn đßng ý hay vn bÁn ąy quyÃn cąa bên BĐ.

Theo quy đánh hiãn hành, bên BĐ và bên nhÁn BĐ có quyÃn tháa thuÁn các biãn pháp XLTS cầm cã, thÁ chÃp sau:

<i>- Bỏn u giỏ ti sn: õy l phÔÂng thc Ôc các bên ląa chßn nhiÃu nhÃt </i>

trong XLTSBĐ. Các bên có tháa thuÁn riêng và thą tăc, tá chćc đÃu giỏ, trÔòng hp cỏc bờn khụng cú thun thỡ vióc u giỏ Ôc tỏ chc theo quy ỏnh ca phỏp lut v u giỏ. u giỏ TSB l phÔÂng thc khách quan, minh b¿ch nhÃt; qua cách thćc này, tài sn cú thò Ôc bỏn ỏ mc giỏ cao nht đÁm bÁo quyÃn lāi cąa bên BĐ và bên nhÁn B. Thụng thÔòng vióc bỏn u giỏ ti sn Ôc thąc hiãn qua trung tâm bán đÃu giá tài sÁn, phÁi qua trình tą thą tăc nhÃt đánh. Do đó, viãc bán đÃu giá tài sÁn có thß phát sinh thờm chi phớ v thòi gian so vói cỏc phÔÂng thćc khác. NÁu các bên không cú thỏa thun v phÔÂng thćc XLTSBĐ thì viãc XLTSBĐ thąc hión thụng qua bỏn u giỏ ti sn tr trÔòng hāp pháp luÁt có quy đánh khác.

<i>- Bên nhận BĐ tự bán tài sản BĐ: Bên nhÁn BĐ có quyÃn trąc tiÁp hoặc qua </i>

bên thć ba bán TSBĐ đß thu hßi vãn, lãi và các khoÁn chi phí phát sinh tÿ viãc vi ph¿m ngh*a vă cąa bờn B. PhÔÂng thc ny to iu kión cho bờn nhÁn BĐ có qun chą đáng trong XLTSBĐ, thßi gian XLTS nhanh, ít tãn chi phí h¢n. Tuy nhiên, nÁu khụng cú c ch giỏm sỏt hióu qu cú thò phát sinh tiêu cąc, bên nhÁn

</div><span class="text_page_counter">Trang 32</span><div class="page_container" data-page="32">

B mong muón nhanh chúng thu hòi Ôc vón m bán TSBĐ bÃt cć giá nào hoặc có są thơng đßng giăa bên nhÁn BĐ và bên mua tài sÁn gây thiãt h¿i cho bên BĐ.

- Bên nhÁn BĐ có thß tháa thn nhÁn chính TSBĐ đß thay thÁ cho viãc thąc hiãn ngh*a vă cąa bên BĐ. VÃ giá cąa TSBĐ do các bên tháa thuÁn giá hoặc thơng qua tá chćc đánh giá trung gian đß xác đánh khi chun giao.

Ngồi các phÔÂng thc trờn, cỏc bờn cú thò thỏa thun phÔÂng thćc khác không vi ph¿m quy đánh cąa pháp lut ò XLTS. Nhiu trÔòng hp, bờn nhn B to iu kión ò bờn B Ôc ch ỏng bỏn TSB nhm bỏn Ôc giỏ cao hÂn hoc bờn nhn B nhÁn TSBĐ đß khai thác hoặc cho thuê cÃn trÿ vào ngh*a vă bên BĐ.

<b>1.2.4. Hã quÁ pháp lý căa xĉ lý tài sÁn bÁo đÁm </b>

Viãc XLTSBĐ nhÁm thąc hiãn ngh*a vă có thß chÃm dćt ngh*a vă ca bờn B khi giỏ trỏ TSB Ôc x lý cao h¢n hoặc bÁng ngh*a vă và các chi phí phỏt sinh trong quỏ trỡnh XLTSB. Bờn B Ôc nhn l¿i phần chênh lãch sau khi trÿ các chi phí bÁo quÁn, thu giă và xā lý TSBĐ, thanh toán ngh*a v Ôc B; giỏ trỏ TSB khụng thc hión ngh*a v thỡ phn ngh*a v chÔa Ôc thanh tốn chun sang khơng có TSBĐ.

Bên BĐ phÁi thąc hiãn các thą tăc chÃm dćt quyÃn sá hău, chuyßn giao quyÃn sá hău cho bên mua hoặc bên nhÁn TSBĐ theo quy đánh cąa pháp luÁt.

BLDS 2015 có mát sã quy đánh và XLTSBĐ nhÁm tháo gÿ khó khn trong q trình XLTS. ĐiÃu 325 và 326 BLDS 2015 ó giỳp cho vióc XLTSB trong cỏc trÔòng hāp khơng thÁ chÃp đßng bá giăa QSDĐ vãi tài sn gn lin t Ôc thun li hÂn, òng thòi bÁo vã quyÃn lāi cąa bên nhÁn thÁ chÃp và bên nhÁn chuyßn giao quyÃn sá hău.

Đãi vãi vÁt đßng bá, khi XLTSBĐ phÁi thąc hiãn chun giao tồn bá các phần hoặc các bá phÁn hāp thành; TSBĐ có vÁt chính, vÁt phă thì phÁi chun giao vÁt ph cựng vt chớnh, tr trÔòng hp cú thỏa thun khác.

</div><span class="text_page_counter">Trang 33</span><div class="page_container" data-page="33">

<b>1.3. Pháp lu¿t và xĉ lý tài sÁn bÁo đÁm tiÃn vay </b>

<b>1.3.1. Khái niãm pháp lu¿t và xĉ lý tài sÁn bÁo đÁm tiÃn vay </b>

XLTSBĐ nói chung và XLTSBĐ tiÃn vay nói riờng Ôc iu chònh bỏi cỏc QPPL. Da trờn khỏi nióm chung ca phỏp lut, chỳng ta cú thò Ôa ra khái niãm pháp luÁt và XLTSBĐ tiÃn vay là tỏng thò cỏc QPPL do cỏc c quan nh nÔóc có thẩm qun ban hành điÃu chßnh các quan hã giăa các bên phát sinh trong quá trình XLTSBĐ tiÃn vay nhÁm bÁo vã quyÃn và lāi ích cąa các bên có liên quan.

Các quy đánh cąa pháp luÁt và XLTSBĐ tiÃn vay cąa các NHTM là táng thß các quy đánh và luÁt nái dung do BLDS và cỏc vn bn hÔóng dn thi hnh iu chònh liờn quan đÁn XLTSBĐ, bên c¿nh đó là mát l*nh vąc rỏng lón liờn quan n nhiờu ói tÔng nờn cũn iu chònh bỏi mỏt só lut chuyờn ngnh nhÔ Lut ĐÃt đai, LuÁt Nhà á, LuÁt kinh doanh bÃt đáng sn, Lut Ti nguyờn mụi trÔòng, c biót phi tuõn thą các điÃu kiãn cąa LuÁt các TCTD...Ngoài ra, XLTSBĐ cũn Ôc iu chònh bỏi lut hỡnh thc nhÔ Bỏ luÁt Tã tăng dân są, LuÁt Thi hành án ...khi áp dăng các quy đánh và trình tą, thą tăc giÁi quyÁt tranh chÃp, bán TSBĐ ....

<b>1.3.2. Đặc đißm căa pháp lu¿t và xĉ lý tài sÁn bÁo m </b>

Hión nay, XLTSB Ôc quy ỏnh trong BLDS v trong mỏt só lut, vn bn dÔói lut khỏc có liên quan nhÁm điÃu chßnh mát phần quan hã tài sÁn - quan hã dân są giăa các cá nhõn, tỏ chc trong quỏ trỡnh XLTSB bÔóc cuói cùng trong q trình thąc hiãn GDBĐ khi bên có ngh*a v vi phm H.

Ôc quy ỏnh trong BLDS v cỏc vn bn hÔóng dn nờn cỏc quy ỏnh và XLTSBĐ mang đặc đißm chung cąa pháp luÁt dân są đó là các quy đánh cąa pháp luÁt và XLTSB do nh nÔóc ban hnh da trờn nguyờn tc bình đẳng, tháa thn. Các QPPL và XLTSBĐ tơn trßng s thỏa thun ca cỏc bờn, ỏnh hÔóng cỏc bờn tháa thuÁn, cam kÁt thąc hiãn trên cá sá không vi ph¿m điÃu cÃm cąa pháp luÁt và đ¿o đćc xã hái.

Đãi vãi XLTSBĐ đß thu hßi tiÃn vay, ngoài các quy đánh cąa luÁt dân są, các TCTD nói cung và NHTM nói riêng còn phÁi cháu są điÃu chßnh cąa LuÁt các TCTD. Các quy đánh này mang tớnh cht bt buỏc nhÔ quy đánh và viãc TCTD mua, nhÁn TSBĐ làm tài sÁn có ỏnh khụng vÔt quỏ t ló cho phộp, "nm giữ bất

</div><span class="text_page_counter">Trang 34</span><div class="page_container" data-page="34">

<i>động sản do việc xử lý nợ vay""không quá 03 năm kể từ ngày quyt nh x lý ti sn". </i>

NhÔ vy, v c bÁn các quy đánh cąa pháp luÁt và XLTSBĐ mang tính chÃt chung cąa pháp luÁt dân są, mát sã quy đánh mang tính chÃt hành chính nhÁm thąc hiãn quyn qun lý nh nÔóc trong mỏt só l*nh vc.

Ngoi ra, trong mỏt só trÔòng hp c biót nh nÔóc ban hnh cỏc vn bn phỏp lut c thự nhm iu chònh vn XLTSB ca NHTM nhÔ Nghỏ quyÁt 42 quy đánh mát sã c¢ chÁ riêng nhÁm xā lý nā xÃu, XLTSBĐ cąa các khoÁn nā xÃu đß thąc hiãn măc tiêu kinh tÁ - xã hái.

<b>1.3.3. Sč cÅn thiÁt phÁi có các quy đßnh căa pháp lu¿t và xĉ lý tài sÁn bÁo đÁm </b>

Hiãn nay, cỏc quy ỏnh v XLTSB Ôc quy ỏnh ti BLDS 2015, Nghá đánh 21 và mát sã vn bÁn lt có liên quan; riêng các TCTD cịn áp dăng Nghá qut 42/2017/QH14 ngày 21/6/2017 và thí đißm xā lý nā xÃu cąa các TCTD trong đó có quy đánh và XLTSBĐ. XLTSBĐ phÁi có các quy đánh điÃu chßnh vì:

<i>Thứ nhất, XLTSBĐ là mát biãn pháp nhÁm thąc hiãn ngh*a vă và bÁo vã </i>

quyÃn lāi cąa các bên trong quan hã dân są ỏ õy l quan hó ti sn thuỏc ói tÔng điÃu chßnh cąa luÁt dân są.

<i>Thứ hai, Thą tăc XLTSBĐ phćc t¿p, thßi gian xā lý kéo dài, liên quan đÁn </i>

quyÃn lāi cąa nhiÃu cá nhân, tá chćc trong quan hã GDBĐ và các bên liên quan. Hã thãng các quy đánh pháp luÁt và GDBĐ và XLTSBĐ làm cn cć đß các bên tháa thuÁn, thąc hiãn quyÃn và ngh*a vă cąa mình mát cách thuÁn lāi và minh b¿ch, BĐ quyÃn và lāi ích cąa các bên tham gia GDBĐ.

<i>Thứ ba, các quy đánh và XLTSB l cn c ò cỏc c quan nh nÔóc qun lý, </i>

ỏnh hÔóng hot ỏng ny phự hp vói mc tiờu qun lý nh nÔóc.

<i>Th t, vióc XLTSB trong l*nh vc NH cũn nh hÔỏng n hot ỏng an </i>

tồn cąa ngành NH tÿ đó tác đáng đÁn nÃn kinh tÁ. NH đi vay đß cho vay, nên khi KH vay vón khụng tr Ôc n chc chn s¿ gây khó khn cho viãc thanh tốn các khn tiÃn gāi cho KH gāi tiÃn hoặc phÁi tng chi phí xā lý rąi ro, giÁm thu nhÁp cąa NH. T ló n xu ca NH vÔt t ló cho phép là dÃu hiãu cho thÃy sćc kháe

</div><span class="text_page_counter">Trang 35</span><div class="page_container" data-page="35">

cąa các NH và nÃn kinh tÁ có vn nh hÔỏng n s ỏnh giỏ uy tớn, cht lÔng khi xp hng tớn nhióm quóc gia. Khi KH gp ri ro khụng thc hión Ôc ngh*a v trÁ nā cąa mình hoặc khơng có thiãn chí trÁ nā trong khi có TSBĐ thỡ vióc XLTSB s giỳp NH thu hòi Ôc toàn bá hay mát phần gãc và lãi các khoÁn cho vay, tÿ đó giÁm tỷ lã nā xÃu, giÁm chi phí xā lý rąi ro. Tuy nhiên, XLTSBĐ là quỏ trỡnh tÔÂng ói khú khn v phc tp, nh hÔỏng n quyn v li ớch ca cỏc bờn liờn quan, đặc biãt phần lãn XLTSBĐ hiãn nay là XLTSBĐ cho các khoÁn cÃp tín dăng t¿i các các TCTD nói chung và t¿i NHTM nói riêng nên cần có các quy đánh cąa pháp luÁt đßng bá và hiãu qu ò XLTSB.

V c bn cỏc quy đánh cąa pháp luÁt hiãn hành là hành lang cho viãc XLTSBĐ có hiãu quÁ; quyÃn và li ớch ca cỏc bờn Ôc bo vó. Trong bói cÁnh hái nhÁp kinh tÁ vãi thÁ giãi và có nhăng vÃn đà mãi phát sinh trong quá trình XLTSBĐ cần có są tiÁp thu hßc hái tÿ kinh nghiãm ca cỏc nÔóc ò to iu kión cho cụng tỏc XLTSB thun li hÂn.

<b>1.3.4. Nhng quy ònh ca phỏp lu¿t và xĉ lý tài sÁn bÁo đÁm </b>

Pháp luÁt và GDBĐ và XLTSBĐ là nhăng quy đánh quan trßng trong đßi sãng kinh tÁ xã hái cąa cá nhân và tá chćc. Cùng vãi są phát trißn cąa nÃn kinh tÁ, xã hái và są hái nhÁp sâu ráng vo nn kinh t th giói, phỏp lut nÔóc ta ngoài są kÁ thÿa nhăng thành tąu lÁp pháp cąa nh nÔóc qua cỏc thòi k cũn cú s phỏt triòn ỏp ng nhu cu qun lý nh nÔóc trong điÃu kiãn mãi và phù hāp vãi luÁt pháp quãc t nhÔng vn m bo thc hión nn phỏp ch theo ỏnh hÔóng xó hỏi ch ngh*a.

S phỏt triòn ca phỏp lut v B thc hión H ca nÔóc ta t nm 1945 n nay Ôc túm tt bng s ò sau:

</div><span class="text_page_counter">Trang 36</span><div class="page_container" data-page="36">

Trong ú, BLDS 1995 ỏnh du bÔóc phỏt triòn ca nn tÔ phỏp nÔóc nh, ln u tiờn nÔóc ta cú mỏt Bỏ lut quy ỏnh tỏng thß các quan hã dân są bao gßm quan hã tài sÁn và quan hã nhân thân trong đó có quy đánh và các BPBĐ và XLTSBĐ. Bá luÁt này đã có hai điÃu quy đánh và cách thćc XLTSBĐ là ĐiÃu 259 - XLTS đß thąc hiãn ngh*a vă cąa chą sá hău và ĐiÃu 737 - Xā lý QSDĐ đã thÁ chÃp. Trên c¢ sá BLDS 1995, Chính phą ban hành Nghá đánh sã 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 quy đánh và giao dỏch bo m, Nghỏ ỏnh dnh riờng mỏt chÔÂng vói 19 điÃu quy đánh và XLTSBĐ. Ngoài ra, trong l*nh vąc NH, Chính phą ban hành Nghá đánh sã 178/1999/NĐ-CP ngày 19/12/1999 quy đánh và BĐ tiÃn vay cąa các TCTD. NhÔ vy, cựng hÔóng dn BLDS 1995 v GDB nhÔng cú hai Nghỏ ỏnh hÔóng dn. Bên c¿nh đó, liên quan đÁn GDBĐ cịn có Nghá đánh sã 08/2000/NĐ-CP ngày 10/3/2000 và đng ký GDBĐ. Są ra đßi cąa Nghá đánh sã 08/2000/NĐ-CP giúp thą tc GDB Ôc cht ch hÂn, cụng tỏc XLTS thun lāi h¢n khi xác đánh ngh*a vă đãi kháng vãi bên th ba. Thụng tÔ liờn tách sã

<small>01/7/1991 </small>

<small>01/7/1996 </small> ^01/01/2006

<small>Áp dăng t¿m thßi mát sã lt thßi phong kiÁn thc Pháp trong đó có ba Bá luÁt Dân są theo S¿c lãnh sã 47 ngày 10/10/1945 và chÃm dćt theo Chß thá 772/CT - TATC ngày 10/7/1959cąa Tịa án Nhân dân Tãi cao </small>

<small>Pháp lãnh hāp đßng dân są (1991) ngồi 3 BPBĐ nhÔ Phỏp lónh Hp òng kinh t cũn quy đánh thêm BPBĐ bÁng hình thćc đặt cßc </small>

<small>BLDS 1995 (ĐiÃu 324) quy đánh 7 BPBĐ: Cầm cã tài sÁn, ThÁ chÃp tài sÁn, Đặt cßc, Ký cÔc, Ký qu, Bo lónh, Pht vi phm. </small>

<small>BLDS 2015 iu 292 ngoi 7 BPB nhÔ BLDS 2005 còn quy đánh thêm 2 bión phỏp: Bo lÔu quyn sỏ hu, Cm giă tài sÁnPháp </small>

<small>lãnh Hāp đßng kinh tÁ (1989) quy đánh 3 BPBĐ: ThÁ chÃp, cầm cã, bÁo lãnh </small>

<small>BLDS 2005 ĐiÃu 318 quy đánh 7 BPBĐ: Cầm cã tài sÁn, ThÁ chÃp tài sn t còc, Ký cÔc, Ký qu, Bo lónh, Tớn chp. </small>

</div><span class="text_page_counter">Trang 37</span><div class="page_container" data-page="37">

03/2001/TTLT-NHNN-BTP-BCA-BTC-TCC<small>8</small> hÔóng dn vióc XLTSB tiÃn vay đß thu hßi nā cho các TCTD đã quy đánh chi tiÁt quyÃn và ngh*a vă cąa các bên và są phãi hāp giăa các c¢ quan có liên quan trong q trình XLTSBĐ. Trong thßi kỳ này, nÃn kinh tÁ đang phát trißn, các quy đánh cąa BLDS v cỏc vn bn hÔóng dn giỳp cho vióc XLTSBĐ đß thu hßi nā cąa các TCTD nói chung và NH nói riêng khá thuÁn lāi. Tuy nhiên, viãc hai Nghá đánh cùng điÃu chßnh mát nái dung là khơng cần thiÁt vì thąc chÃt quan hã GDBĐ giăa TCTD vãi KH thąc chÃt cũng là quan hã dân są nên NHNN điÃu chßnh chung bÁng mát Nghá đánh, cn cć vào Nghá đánh ny NHNN ban hnh thụng tÔ hÔóng dn phự hp vãi đặc thù các TCTD. BLDS 1995 đã că thß hóa nguyên t¿c cąa HiÁn pháp 1992 và các quyÃn dân są trong đó có quyÃn tą do kinh doanh, tą do giao kÁt hāp đßng góp phần thúc đẩy s tng trÔỏng kinh t ca t nÔóc. Tuy nhiờn, cùng vãi są phát trißn cąa nÃn kinh tÁ, są hỏi nhp quóc t trÔóc ln súng ton cu húa và yêu cầu phÁi đáp ćng nhăng chuẩn mąc quãc t khi gia nhp Tỏ chc thÔÂng mi th giói WTO địi hái phÁi hồn thiãn BLDS theo các tiêu chí mãi.

BLDS 2005, tiÁp tăc kÁ thÿa nhăng thành tąu cąa BLDS 1995 đßng thßi tiÁp thu kinh nghiãm lp phỏp ca cỏc nÔóc, cỏc chun mc thÔÂng mi quãc tÁ, các quy đánh cąa BLDS và HĐ và GDBĐ có są cÁi cách m¿nh m¿ phù hāp vãi są phát trißn cąa nÃn kinh t thỏ thÔòng theo ỏnh hÔóng xã hái chą ngh*a và luÁt pháp quóc t. Trong ú, vn XLTSB ó Ôc quy ỏnh chi tit hÂn ỏ mỏt só iu nhÔ iu 324, 325, 336, 337, 355, 369, 737. Mặc dù các quy ỏnh v XLTSB cũn nm ri rỏc, chÔa thnh mỏt nhúm cỏc quy ỏnh nhÔng BLDS 2005 l ó Ôa quy ỏnh ng ký GDB vo Bỏ lut to điÃu kiãn cho XLTSBĐ khi phát sinh hiãu ląc đãi khỏng vói ngÔòi th ba, trỏnh vióc bờn B li dng dựng mỏt ti sn Ôc dựng lm ti sn cho nhiÃu ngh*a vă, đßng thßi là cn cć xác ỏnh th t Ôu tiờn thanh toỏn. HÔóng d¿n thąc hiãn GDBĐ, Chính phą ban hành Nghá đánh 163/2006/N-CP ngy 29/12/2006 (Ôc sa đái, bá sung bÁng Nghá đánh sã <small> </small>

<small>8 Thụng tÔ liờn tỏch 03/2001/TTLT-NHNN-BTP-BCA-BTC-TCC ngy 23/4/2001 gia cỏc c quan NHNN, Bỏ TÔ phỏp, Bỏ Cụng an, Bỏ Ti chính, Táng căc đáa chính</small>

</div><span class="text_page_counter">Trang 38</span><div class="page_container" data-page="38">

11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012) và Nghá đánh sã 83/2010/NĐ-CP ngày 23/7/2010 và đng ký GDBĐ nhm c thò, chi tit hÂn cỏc quy ỏnh v GDBĐ và XLTSBĐ.

BLDS 2005 và các vn bÁn hÔóng dn ó tỏc ỏng tớch cc n s phỏt triòn kinh t - xó hỏi ca t nÔóc. Tuy nhiên, są phát tißn cąa nÃn kinh tÁ - xã hái dián ra nhanh chóng cùng vãi są hái nhÁp sâu ráng vào nÃn kinh tÁ thÁ giãi, các quan hã dân są đã có są thay đái đáng kß nên mát sã quy đánh cąa Bá lt khơng cịn phù hāp. BLDS 2015 ra đßi đã kh¿c phăc nhăng bÃt cÁp cąa BLDS 2005, đáp ćng nhu cầu phát trißn cąa nÃn kinh tÁ - xã hái.

Są thay đái quan trßng cąa BLDS 2015 là các quy đánh và ngh*a vă và hāp đßng trong đó có các quy đánh và các BPBĐ thąc hiãn ngh*a vă. c biót, cỏc quy

<i>ỏnh v cỏc trÔòng hp XLTS v phÔÂng thc XLTS ó "c phỏp in húa trờn cơ sở cơ sở các quy định của Nghị định về giao dịch bảo đảm và được kiểm nghiệm trong thực tiễn giao kết, thực hiện hợp đồng của các chủ thể"</i><small>9</small>.

Trình tą, thą tăc XLTSBĐ quy đánh t¿i Tiòu mc 1 Mc 3 ChÔÂng XV Phn th ba – Ngh*a vă và hāp đßng cąa BLDS 2015, tÿ iu 299 n iu 308 BLDS 2015 ó tÔÂng ói đầy đą và điÃu kiãn, cách thćc thąc hiãn, viãc đánh giá tài sÁn và thanh toán tiÃn tÿ viãc XLTS cầm cã và tài sÁn thÁ chÃp. Trong 9 điÃu quy đánh và XLTSBĐ thì có ba điÃu (303, 304, 307) quy ỏnh riờng v phÔÂng thc XLTS, quy trình bán và thanh tốn sã tiÃn sau khi bán tài sÁn cầm cã thÁ chÃp. Cầm cã và thÁ chp ti sn l hai BPB Ôc ỏp dng phỏ biÁn trong quan hã HĐ dân są nói chung và trong ho¿t đáng cÃp tín dăng cąa NH nói riêng, viãc XLTS cầm cã, thÁ chÃp cũng phćc t¿p h¢n nờn cn cú quy ỏnh riờng cho hai trÔòng hp này.

Trong mát thßi gian dài tÿ nm 2015 đÁn 2021, GDB v XLTSB gp nhiu khú khn do chÔa cú Nghỏ ỏnh hÔóng dn thi hnh, Nghỏ ỏnh 163/2006/N-CP hÔóng dn theo BLDS 2005 vn cú hióu lc do đó nhiÃu quy đánh pháp lt có są chßng chéo, mõu thun gia Bỏ lut v vn bn hÔóng dn. Trong giai đo¿n này, <small> </small>

<small>9 B</small><i><small>ỏ TÔ phỏp (2014), Bn thuyt minh D thảo Bộ luật dân sự (sửa đôi) ngày 25/11/2014, Hà Nái, </small></i>

<small>tr49 </small>

</div><span class="text_page_counter">Trang 39</span><div class="page_container" data-page="39">

Nghá quyÁt 42/2017/QH14 ra đßi đã tháo g nhng vÔóng mc trong q trình XLTSBĐ tÿ đó góp phần xā lý n xu ca hó thóng NH. TrÔóc ũi hỏi phi cú vn bn hÔóng phự hp vói Bỏ lut, gii quyt Ôc nhng khú khn, bt cp trong vióc thąc hiãn GDBĐ và XLTSBĐ, ngày 19/3/2021 Nghá đánh 21 quy đánh thi hành bá luÁt dân s v B thc hión ngh*a v Ôc ban hnh. Nghỏ ỏnh 21 c bn ó gii quyt Ôc nhng bÃt cÁp và GDBĐ, các quy đánh thãng nhÃt vãi BLDS 2015. Hiãn nay, BLDS 2015 và Nghá đánh 21 là cn cć pháp lý c¢ bÁn và XLTSBĐ nói chung, đãi vãi các TCTD trong đó có các NHTM cịn áp dăng Nghá qut 42 đß xā lý nā xÃu và mát sã vn bÁn pháp luÁt chuyên ngành &

</div><span class="text_page_counter">Trang 40</span><div class="page_container" data-page="40">

gßm: BPBĐ là nhÁm BĐHĐ Ôc thc hión v d phũng ri ro khi H vay bá vi ph¿m; BPBĐ nhÁm nâng cao trách nhiãm ca cỏc bờn tham gia quan hó H; ói tÔng cąa các BPBĐ là lāi ích vÁt chÃt; ph¿m vi B thc hión ngh*a v khụng Ôc vÔt quỏ ngh*a vă phÁi thąc hiãn; BPBĐ thąc hiãn ngh*a vă chß Ôc thc hión khi cú vi phm ngh*a v; BPB thąc hiãn ngh*a vă xuÃt phát tÿ są tháa thuÁn cąa các bên và nái dung BĐ phÁi ghi rõ BĐ cho ngh*a vă, HĐ că thß nào.

Bên c¿nh đó, tác giÁ nghiên cću các chą thß tham gia quan hã GDBĐ và các lo¿i BPBĐ. Theo ĐiÃu 292 BLDS 2015, cú 9 BPB cú thò Ôc chia thnh các nhóm khác nhau tùy theo cn cć phân lo¿i, 9 BPBĐ gßm cầm cã tài sÁn, thÁ chÃp tài sn, t còc, ký cÔc, ký qu, bo lÔu quyn sá hău, bÁo lãnh, cầm giă tài sÁn và tín chÃp. Trong đó, tín chÃp cąa các tá chćc xã hỏi cho cỏc ói tÔng vay vón nhm thc mỏt sã chính sách kinh tÁ - xã hái là BPBĐ c thự trong GDB ỏ nÔóc ta. Tham gia quan hã GDBĐ gßm có bên BĐ và bên nhÁn BĐ, mỏt só trÔòng hp cũn cú bờn th 3 l bờn cú quyn v ngh*a v liờn quan nhÔ bờn Ôc bo lónh, ói tÔng Ôc tỏ chc chớnh trỏ - xã hái dùng uy tín cąa tá chćc đß B, ngÔòi th ba gi ti sn th chp, bờn thuờ, mÔn ti sn B, ch sỏ hu ti sn gn lin vói t khụng òng thòi l ngÔòi s dăng đÃt. Tÿ nghiên cću các chą thß tham gia GDBĐ và các BPBĐ tác giÁ s Ôa ra hÔóng XLTSB phù hāp vãi các hình thćc XLTSBĐ.

Và TSBĐ, tác giÁ nghiên cću các điÃu kiãn đß tài sÁn có thß dùng đß BĐ thąc hiãn ngh*a vă hay cịn gßi là TSBĐ. TSBĐ phÁi đÁm bÁo các điÃu kiãn theo ĐiÃu 295 BLDS 2015.

</div>