Bancassurancex

I.Lý thuyết chung về liên kết ngân hàng bảo hiểm.
Liên kết ngân hàng bảo hiểm hay còn gọi là Bancassurance.
1.1.Khái niệm liên kết ngân hàng bảo hiểm(Bancassurance)
1.1.1.Khái niệm:
Có nhiều định nghĩa về bancassurance. Sau đây là một số ví dụ:
- Bancassurance là “một chiến lược được các ngân hàng hoặc các công ty bảo hiểm sử
dụng nhằm hoạt động trong thị trường tài chính theo cách thức hợp nhất dịch vụ ở
mức độ nào đó” .
- Bancassurance là việc “ngân hàng và công ty bảo hiểm hợp tác với nhau để phát triển
và phân phối một cách hiệu quả các sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm thông qua việc
cung cấp các sản phẩm cho cùng một cơ sở khách hàng”.
- Bancassurance là việc “cung cấp các sản phẩm bảo hiểm và ngân hàng thông qua
mộtkênh phân phối chung và/hoặc cho cùng một cơ sở khách hàng”.
 Từ các định nghĩa trên, bancassurance có thể hiểu một cách giản đơn nhất là
việc các ngân hàng tham gia cung cấp các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng của
mình. Việc tham gia của ngân hàng có thể ở nhiều cấp độ khác nhau tùy theo hình thức
bancassurance.
1.1.2.Bản chất của liên kết ngân hàng bảo hiểm
Ở đây cần phân biệt việc ngân hàng phân phối các sản phẩm bảo hiểm
với các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp và phân phối các dịch vụ tài chính, ngân
hàng (assurbanking). Nói cách khác, Bancassurance là hoạt động kinh doanh theo đó
ngân hàng và công ty bảo hiểm hợp tác dưới các hình thức khác nhau để chào bán các
sản phẩm bảo hiểm hoặc liên quan đến bảo hiểm thông qua cơ sở dữ liệu khách hàng
của ngân hàng. Assurbanking thì ngược lại, là việc công ty bảo hiểm chào bán các sản
phẩm dịch vụ tài chính và ngân hàng thông qua kênh phân phối của công ty bảo hiểm.
Tuy nhiên bancacssurance dành cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hay phi nhân
thọ?
1
Ngân hàng có thể tham gia cung cấp sản phẩm BHNT hoặc phi nhân thọ. Ví dụ,
khi một người vay tiền ngân hàng mua một tài sản nào đó (chẳng hạn, mua ô tô), ngân
hàng có thể yêu cầu người đó mua bảo hiểm đối với tài sản nhằm đảm bảo khả năng

trả nợ (mộtphần hoặc toàn bộ) trong trường hợp phát sinh rủi ro đối với tài sản (với ví
dụ mua ô tôlà rủi ro cháy, tai nạn, mất cắp…). Đây là sự kết hợp giữa ngân hàng và
bảo hiểm phi nhân thọ. Ngân hàng có thể yêu cầu người vay mua bảo hiểm tử kỳ (term
life) để đảm bảo việc trả nợ trong trường hợp người vay tiền chết trước khi trả hết
nợ. Đây là sự kết hợp giữa ngân hàng và bảo hiểm nhân thọ.
Tuy nhiên, sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ không có những đặc điểm nổi bật cho
hoạt động bancassurance. Trong khi đó, các sản phẩm ngân hàng và BHNT có thể bổ
trợ cho nhau vì cả hai đều hướng tới phục vụ việc tích lũy và quản lý tài sản của khách
hàng. Dovậy, các sản phẩm BHNT dễ bán qua ngân hàng hơn các sản phẩm bảo hiểm
phi nhân thọ. Hơn nữa, do hợp đồng BHNT là hợp đồng dài hạn nên đòi hỏi phải có
sự tin tưởng của khách hàng đối với tổ chức cung cấp dịch vụ này. Các ngân hàng
thường được khách hàng tin tưởng rất cao nên có thể bán sản phẩm BHNT một cách
dễ dàng. Đồng thời, việc bán các sản phẩm BHNT đòi hỏi phải có sự hiểu biết rõ ràng
về tình trạng tài chính và những yêu cầu của khách hàng trong khi đó việc bán hầu hết
các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ không cần sự hiểu biết này. Thêm vào đó, ngân
hàng thường có ít lợi thế trong việc bán các sản phẩm phi nhân thọ so với các kênh
phân phối khác. Chẳng hạn, với bảo hiểm ô tô, các ngân hàng có ít lợi thế so với các
cửa hàng bán ô tô. Những điều trên giải thích tại sao hoạt động bancassurance – ngân
hàng và BHNT lại phát triển mạnh mẽ hơn rất nhiều so với bancassurance – ngân hàng
và bảo hiểm phi nhân thọ.
1.2.Các loại hình liên kết ngân hàng bảo hiểm
Việc tham gia cung cấp sản phẩm bảo hiểm của ngân hàng có thể ở nhiều cấp độ khác
nhau tuỳ theo thỏa thuận và hình thức liên kết giữa ngân hàng với công ty bảo hiểm
như:
1.2.1.1.Sự thoả thuận phân phối
2
- Khái niệm: Ngân hàng ký thoả thuận phân phối sản phẩm cho công ty bảo hiểm và
nhận hoa hồng phí.
-Mô tả: Hoạt động của ngân hàng là trung gian cho công ty bảo hiểm.
-Đặc điểm:

+Ngân hàng đóng vai trò như một đại lý của công ty bảo hiểm. Đây là hình thức đơn
giản nhưng hiệu quả nhất.
+Ngân hàng phân phối các sản phẩm bảo hiểm (Bán riêng rẽ hoặc bán cùng với sản
phẩm của ngân hàng) để nhận hoa hồng.
+Hai bên không cần hoặc chỉ chia sẻ một số ít cơ sở dữ liệu khách hàng không cần
phải đầu tư nhiều về cơ sở vật chất cho quan hệ hợp tác này.
-Ưu điểm:
+Đơn giản, dễ thực hiện, hoạt động bắt đầu một cách nhanh chóng.
+Không bị lộ thông tin về khách hàng.
+Vốn đầu tư ít.
-Nhược điểm:
+Thiếu tính linh hoạt để tung ra sản phẩm mới.
+Quyết định cung cấp sản phẩm nào qua kênh phân phối của ngân hàng thuộc về công
ty bảo hiểm.
+Có sự khác nhau trong văn hoá doanh nghiệp.
3
-Các quốc gia hay áp dụng hình thức này: Mỹ, Đức, Anh, Nhật và Hàn Quốc.
1.2.2.Đồng minh chiến lược
-Khái niệm: Ngân hàng và công ty bảo hiểm nắm giứ cổ phần của nhau.(cross
shareholdings)
-Mô tả: Ngân hàng hợp tác với một hoặc nhiều công ty bảo hiểm.
-Đặc điểm:
+Trường hợp này hai bên có mức độ kết hợp cao hơn trong việc cung cấp sản phẩm.
+Cơ sở khách hàng có thể được chia sẻ giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm.
-Ưu điểm:
+Để thực hiện được chỉ cần đầu tư ít.
+Có sự chuyển giao chuyên môn từ ngân hàng sang công ty bảo hiểm và ngược lại.
+Ngân hàng có nhiều tiếng nói và hoạt động kiểm soát trong việc tính phí và phân
phối sản phẩm.
-Nhược điểm:

+Khó khăn trong việc quản lý trong dài hạn.
+Một phần lợi nhuận kinh doanh của công ty bảo hiểm qua kênh phân phối này thuộc
về ngân hàng tuỳ theo tỷ lệ góp vốn.
-Các quốc gia hay áp dụng hình thức này: Italy, Tây Ban Nha, Bồ Đào Nha, Hàn Quốc
1.2.3. Liên doanh, liên kết
-Khái niệm: Là hình thức mà ngân hàng và công ty bảo hiểm cùng thành lập một công
ty bảo hiểm mới để cùng kinh doanh.
-Mô tả:
4
-Đặc điểm:
+Cùng sở hữu về sản phẩm và khách hàng.
+Cùng chia sẻ cơ sở dữ liệu khách hàng.
+Cấp độ này đòi hỏi có sự cam kết mạnh mẽ và dài hạn từ hai phía về chiến lược phân
phối sản phẩm, về cơ sở vật chất…
-Ưu điểm:
+Có sẵn cơ sở khách hàng từ doanh nghiệp cũ chuyển sang.
+Phương thức, kinh nghiệp quản lý được đúc kết từ cả hai bên.
-Nhược điểm:
+Tốn nhiều vốn cho đầu tư cơ sở hạ tầng, xây dựng và lắp đặt mới trang thiết bị cho
công ty mới.
+Khó khăn trong quản lý công ty mới. Khi một công ty có hai ông chủ dễ dẫn đến sự
không thống nhất khi ra quyết định kinh doanh.
+Một công ty mới ra đời cần có chiến lược marketing hiệu quả mới cạnh tranh được
trên thị trường nhiều khó khăn.
-Các quốc gia thường áp dụng:mPháp, Tây Ban Nha, Bỉ,Anh, Ireland
1.2.4.Ngân hàng thành lập hoặc mua công ty bảo hiểm
-Khái niệm: Đây là hình thức mà các ngân hàng tự mình thành lập công ty bảo hiểm
mới hoặc mua lại toàn bộ công ty bảo hiểm, trong tương lai hình thành tập đoàn dịch
vụ tài chính ngân hàng. Ngoài ngân hàng, bảo hiểm còn có thêm các thành viên khác
hình thành tập đoàn cung cấp tất cả các sản phẩm tài chính đa dạng, thoả mãn nhu cầu

của khách hàng.
Tên gọi khác của loại hình này là tập đoàn dịch vụ tài chính.
-Mô tả:
5
-Đặc điểm:
+Ở cấp độ này, các hoạt động và hệ thống phân phối được kết hợp hoàn toàn.
+Có khả năng cao trong việc sử dụng cơ sở dữ liệu khách hàng hiện có và cung cấp
các dịch vụ khác của ngân hàng .
+Tạo khả năng cho việc kết hợp đầy đủ của các sản phẩm.
-Ưu điểm:
+ Mô hình này tạo được sự cộng hưởng từ những lợi thế có sẵn của ngân hàng và công
ty bảo hiểm.
+ Nhưng quan trọng hơn là ngân hàng trong trường hợp này có thể tự chủ hoàn toàn
trong việc khai thác thị trường bảo hiểm, từ việc tính phí đến các chiến lược xúc tiến
cho sản phẩm.
-Hạn chế :
+ Bởi vì chơi ở nhiều sân chơi khác nhau, mô hình này đòi hỏi ở tập đoàn mẹ một khả
năng quản lý thật tốt với một đội ngũ nhân viên thật xuất sắc, khiến cho chi phí quản
lý doanh nghiệp tăng lên.
+ Mô hình này cũng sẽ không phù hợp với những ngân hàng “mong manh” tiềm lực
tài chính, như tàu nhỏ không thể nào vươn ra biển lớn.
II.Sự cần thiết khách quan của liên kết ngân hàng bảo hiểm
Trả lời câu hỏi tại sao cần có sự ra đời và phát triển Bancassurance ?
2.1.Nhân tố thúc đẩy sự hình thành và phát triển
Bancassurance ra đời do sự tác động của hàng loạt các nhân tố như: sự phát triển của
thị trường tài chính, sự hình thành của các tập đoàn kinh tế, nhu cầu về một dịch vụ
tàichính “trọn gói” của công chúng, tác động của cạnh tranh cũng như tác động của
6
tiến bộ khoa học và công nghệ. Những nội dung dưới đây sẽ cùng độc giả đi sâu phân
tích mộ tsố nhân tố tác động.

Thứ nhất, do nhu cầu về dịch vụ tài chính “một cửa”. Bancassurance có thể đáp
ứng những khách hàng có nhiều nhu cầu về dịch vụ tài chính chỉ qua “một cửa”.
Chẳng hạn,khách hàng có nhu cầu vay tiền, có tài khoản hoặc sử dụng các dịch vụ
khác của ngân hàng, có thể tham gia bảo hiểm ngay tại ngân hàng. Khi tham gia bảo
hiểm tại ngân hàng, việc nộp phí cũng thuận tiện hơn vì khách hàng có thể nộp phí qua
chuyển khoản,thẻ ATM, thẻ tín dụng… Bên cạnh đó, như đã đề cập ở trên, khách hàng
có thể tham gia bảo hiểm tại ngân hàng để bảo đảm khả năng trả nợ cho ngân hàng
trong trường hợp có rủi ro xảy ra đối với tài sản và sinh mạng, sức khoẻ của mình.
Ngoài ra, khách hàng còn có thể được hưởng những quyền lợi và dịch vụ giá trị gia
tăng do sử dụng đồng thời nhiều dịch vụ, chẳng hạn: được giảm phí do nộp phí qua
ngân hàng, được cung cấpthẻ ATM mà không phải trả lệ phí… Tóm lại, với
bancassurance, khách hàng có thể đồng thời sử dụng các sản phẩm ngân hàng và bảo
hiểm một cách thuận tiện và hiệu quả.
Thứ hai, do sự thay đổi “khẩu vị” của khách hàng. Các nghiên cứu trên thế giới
chothấy, “khẩu vị” của khách hàng có nhu cầu đầu tư đang chuyển từ sản phẩm tiết
kiệmđơn giản sang các sản phẩm bảo hiểm và các sản phẩm phức tạp, do vậy ngân
hàngcần phải cung cấp nhiều dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng và luôn thay đổi
củakhách hàng. Bancassurance là cách thức có thể đáp ứng được sự thay đổi “khẩu
vị”này.
Thứ ba, do yêu cầu tiết kiệm chi phí hoạt động. Việc sử dụng hệ thống cung cấp
dịch vụ của ngân hàng giúp công ty bảo hiểm có thể tiết kiệm được chi phí hoạt động,
qua đó tăng khả năng cạnh tranh và lợi nhuận. Trước hết, công ty bảo hiểm có thể
giảm chi phí đào tạo (vì đội ngũ nhân viên ngân hàng thường có trình độ cao, rất am
hiểu về tài chính)và có thể sử dụng cơ sở dữ liệu khách hàng, quan hệ của ngân hàng
để bán bảo hiểm.Ngoài ra, công ty bảo hiểm có thể trả hoa hồng cho ngân hàng thấp
hơn so với trả cho đại lý hoặc môi giới. Tuy nhiên, trên thực tế ở Châu Á, do tác động
của cạnh tranh, các công ty bảo hiểm thường phải trả cho ngân hàng mức hoa hồng
tương đương với mức trả cho đại lý hoặc môi giới.
7
Nghiên cứu 2003/2004 Kehrer-LIMRA [4] về tỷ lệ thù lao/phí năm đầu theo phương

thức phân phối cho thấy, kênh phân phối ngân hàng giúp tiết kiệm chi phí nhất.
Theo nghiên cứu của Tillinghast[1] năm 2000, tỷ lệ chi phí phân phối trung
bình/phí nămđầu của bancassurance tại Anh là 33% trong khi tỷ lệ này của các nhà tư
vấn tài chính độc lập là 42% và của kênh bán hàng trực tiếp là 78%. Ở đây cũng cần
lưu rằng, sản phẩm bán theo mỗi kênh phân phối là khác nhau (dẫn đến tỷ lệ chi phí
phân phối khác nhau) nhưng sự khác biệt này không làm mất đi giá trị so sánh của số
liệu nêu trên.
Thứ tư, thông qua bancassurance, có thể sử dụng uy tín, thương hiệu và nguồn
lực (cơ sở dữ liệu, văn phòng, nhân viên…) của cả ngân hàng và công ty bảo hiểm vào
việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm cũng như tăng cường các dịch vụ ngân hàng. Bên cạnh
đó,bancassurance cũng giúp công ty bảo hiểm thâm nhập vào những thị trường chưa
được khai thác, nhất là các thị trường chỉ có thể khai thác được thông qua ngân hàng.
Điểm này cũng gợi ý ngân hàng và công ty bảo hiểm cần phải lựa chọn đối tác một
cách khôn ngoan nhất để có thể phát huy sức mạnh của mình và hưởng lợi từ uy tín,
thương hiệu của đối tác.
Thứ năm, do tác động của cạnh tranh làm giảm biên lợi tức (interest margin) của
ngân hàng cũng như của công ty bảo hiểm, đòi hỏi ngân hàng và công ty bảo hiểm
phải đa dạng hoá kênh phân phối, đa dạng hoá sản phẩm nhằm tạo thêm lợi nhuận,
năng suất,tạo ưu thế cạnh tranh. Các công ty gia nhập thị trường sau, đặc biệt là
các công ty nước ngoài, có thể phải tạo cho mình ưu thế cạnh tranh mới để giành thị
phần. Có thể thấy,việc công ty Prevoir – công ty BHNT mới thâm nhập thị trường Việt
Nam- tìm kênh phânphối mới qua hệ thống bưu điện Việt Nam là một ví dụ minh họa
rõ nét trong việc tạo ưuthế cạnh tranh. Bancassurance cũng là một giải pháp để thay
thế kênh phân phối quađại lý – kênh phân phối rất “kén” người mà nhiều các công ty
BHNT trên thế giới, đặcbiệt là các công ty BHNT Việt Nam, đang gặp khó khăn trong
tuyển dụng.
Thứ sáu, sự phát triển của công nghệ thông tin, dịch vụ viễn thông giúp cho việc
lưu trữ,khai thác cơ sở dữ liệu khách hàng, cung cấp dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm
được nhanh chóng, thuận tiện.
8

Thứ bảy, xu hướng phi trung gian hóa trong hoạt động ngân hàng và bảo hiểm
cũng là một trong những lý do dẫn đến sự ra đời của bancassurance. Bancassurance
làm giảm sự phụ thuộc của công ty bảo hiểm đối với lực lượng đại lý, môi giới, tạo ra
đối trọng cần thiết cho sự phát triển bền vững.
Thứ tám, chính sách tự do hóa hoạt động tài chính cho phép sự thâm nhập lẫn
nhau giữa hoạt động ngân hàng và bảo hiểm. Bên cạnh đó, xu thế toàn cầu hoá cũng
thúc đẩy sự hoạt động động của bancassurance.
Thứ chín, khách hàng ngày càng hiểu sâu sắc về dịch vụ tài chính,
mức sống ngày càng tăng cũng là những nhân tố thúc đẩy hoạt động bancasurance
2.2.Vai trò của liên kết ngân hàng bảo hiểm
Có thể nói liên kết ngân hàng bảo hiểm là loại hình giao dịch mà các bên tham gia như
ngân hàng, công ty bảo hiểm và khách hàng đều có lợi.
2.2.1.Đối với ngân hàng
Các ngân hàng luôn đối mặt với các vấn đề:
 Áp lực giới hạn, rủi ro tín dụng, tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm, chi phí,..
 Nhu cầu cho các nguồn thu khác
Triển khai “bancassurance” thành công, ngân hàng sẽ có nhiều lợi ích như:
 Có thêm dịch vụ cung cấp cho khách hàng, qua đó tăng cường khả năng cạnh
tranh của mình, tăng khả năng duy trì khách hàng và thu hút hơn nhiều khách
hàng mới sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Ngân hàng có thể tăng doanh thu
từ việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng mua bảo hiểm.
Ví dụ: Ngân hàng có thể phát triển các mối quan hệ với khách hàng thông qua việc
giới thiệu các sản phẩm mới của ngân hàng liên quan đến các sản phẩm bảo hiểm
với những lợi ích thuyết phục, thỏa mãn nhu cầu đa dạng và phong phú của khách
hàng.
 Tăng thu nhập không phải từ lãi thông qua việc thu phí các dịch vụ ngân hàng
(phí chuyển khoản, ATM, thẻ tín dụng…), cho thuê mặt bằng giao dịch, hoa
hồng từ bán bảo hiểm…Ngân hàng có thêm lượng tiền mặt nhờ lượng tiền đóng
9
phí bảo hiểm thông qua ngân hàng của khách. Ngoài ra, công ty bảo hiểm còn

duy trì các khoản tiền gửi có kỳ hạn và các hình thức đầu tư khác tại ngân hàng.
Ngân hàng có thể tận dụng cơ sở khách hàng, mối quan hệ dài hạn với khách
hàng, hệ thống phân phối hiện thời… nhằm tạo ra lợi thế so với các kênh phân
phối khác trong việc phân phối các sản phẩm bảo hiểm nhằm tạo ra thu nhập ổn
định.
 Tăng tỷ suất sinh lợi (ROA), bởi vì chi phí hoạt động thấp nhưng doanh thu từ
các khoản tiền thưởng và hoa hồng từ các hợp đồng bảo hiểm tương đối cao.
Tăng năng suất hoạt động của nhân viên ngân hàng thông qua việc cung cấp
thêm các sản phẩm bảo hiểm, do vậy giúp giảm chi phí cố định một cách tương
đối cho ngân hàng, đồng thời, các nhân viên ngân hàng cũng có thêm động lực
và thu nhập. Ngoài ra, “văn hóa bán hàng” thu nhận được trong hoạt động kinh
doanh bảo hiểm sẽ tác động tích cực trở lại đối với hoạt động kinh doanh của
ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.
 Tăng cường thương hiệu và uy tín của mình trên thị trường, đồng thời, tạo thêm
năng lực đổi mới, giảm bớt sự biến động của lợi nhuận theo thời gian do khả
năng sinh lợi của ngành ngân hàng và bảo hiểm thường biến động không theo
cùng một chu kỳ. Thêm vào đó, Bancassurance giúp giảm vốn theo rủi ro của
ngân hàng.
 Việc cung cấp các sản phẩm bảo hiểm giúp giảm thiểu rủi ro không thu hồi
được nợ của ngân hàng đối với các khoản cho vay.
 Giúp tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng từ phía bảo hiểm. Có thể thấy
trong các thoả thuận hợp tác của các Công ty Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam với
các ngân hàng đều bao hàm các thoả thuận đầu tư tiền hoặc phí bảo hiểm thu
được vào ngân hàng.
 Tăng hiệu quả kinh doanh do tăng doanh thu và có cơ hội bán chéo sản phẩm.
Các ví dụ đơn giản về sự phối hợp giữa hoạt động ngân hàng và các sản phẩm bảo
hiểm tương ứng, có thể tạo cơ hội bán chéo giữa chúng:
Sản phẩm
của ngân
Thẻ tín

dụng
Quản lý
dòng tiền
Vay thế
chấp
Các món
vay độc
Cho vay
cá nhân
10
hàng lập
Sản phẩm
bảo hiểm
Sản phẩm
BH mất
thẻ tín
dụng
BH tín
dụng
nhân thọ
BH cho
các tài
sản dùng
thế chấp
BH món
vay cho
cá nhân
BH tín
dụng cá
nhân

2.2.2. Đối với công ty Bảo hiểm:
Các vấn đề mà công ty bảo hiểm thường gặp phải đối với mô hình đại lý truyền thống
(nhân viên BH trực tiếp tìm kiếm và tiếp xúc với khách hàng):
 Chi phí đầu tư ban đầu, chi phí cố định phải bỏ ra,
 Việc cung cấp sản phẩm phụ thuộc chất lượng của các đại lý đại diện, sự tập
trung sức mạnh bởi một số ít người dẫn đầu, và các dịch vụ dưới mức đối với
các khách hàng thuộc tầng lớp trung lưu
\Triển khai “bancassurance” thành công, công ty bảo hiểm sẽ có nhiều lợi ích như:
 Bancassurance tạo ra nguồn khách hàng mới, cơ hội cho các sản phẩm
mới và tiết kiệm chi phí nhờ quy mô lớn. Công ty bảo hiểm có thể tiếp cận và sử
dụng nguồn dữ liệu rất lớn về khách hàng của ngân hàng, qua đó giảm chi phí
phân phối sản phẩm. Có thể thấy, những khách hàng của ngân hàng là những
khách hàng tiềm năng lớn đối với các Công ty bảo hiểm vì họ thường có thu
nhập trung bình khá trở lên và ít nhiều có thói quen sử dụng dịch vụ tài chính.
 Đa dạng hóa các kênh phân phối, tăng cường khả năng cạnh tranh nhất là
trong giai đoạn thị trường bão hoà, đồng thời giảm bớt sự biến động lợi nhuận
theo thời gian.
 Các ngân hàng sẽ cung cấp cho công ty bảo hiểm hạn mức tín dụng vào
từng thời điểm để hỗ trợ vốn lưu động cho công ty. Ngoài ra, dựa trên hệ thống
mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch có sẵn rộng khắp của ngân hàng, công ty
bảo hiểm có thể tiết kiệm được chi phí, nguồn lực trong việc mở rộng thị phần.
 Bán các sản phẩm ngân hàng cho khách hàng tham gia bảo hiểm, qua đó
giúp giảm thiểu rủi ro phát sinh từ việc giao dịch bằng tiền mặt, giải quyết tốt
bài toán thu phí, thanh toán quyền lợi bảo hiểm bằng tiền mặt. Đối với các nước
11
mà người dân có thói quen sử dụng tiền mặt cao như ở Việt Nam, điều này rất
có ý nghĩa. Thực tế cho thấy, các Công ty bảo hiểm, đặc biệt là các Công ty bảo
hiểm nhân thọ ở Việt Nam chịu rủi ro lớn trong việc quản lý tiền mặt trong quá
trình thu phí, giải quyết quyền lợi bảo hiểm (mất cắp, tiền giả, nhầm lẫn…) và
giải quyết bài toán rất lớn về tổ chức lực lượng thu phí bảo hiểm. Rõ ràng,

Bancassurance giúp giảm bớt sự lệ thuộc của Công ty bảo hiểm vào hệ thống
đại lý và môi giới.
 Tăng cường thương hiệu và uy tín của mình trên thị trường trong việc sử
dụng uy tín và thương hiệu của ngân hàng, vì trên thực tế hệ thống ngân hàng
thường có uy tín rất lớn trong đời sống kinh tế - xã hội.
2.2.3 Đối với khách hàng:
Chúng ta có thế thấy rằng nhu cầu của khách hàng:
 Cần các kế hoạch có sự bảo trợ của chính phủ cho các khoản lương hưu.
 Tăng mức sống và tăng dân số đã chỉ ra một sự ưu tiên dành cho các loại sản
phẩm mang tính đầu tư.
Để đáp ứng lại những đòi hỏi chính đáng đó thì:
 Các nhà cung cấp phải phát triển tốt hơn các chính sách phân phối các sản
phẩm dịch vụ vượt trội, dành riêng cho mỗi cá nhân với chi phí thích hợp.
 Những công ty bảo hiểm khôn ngoan đang tìm kiếm sự hợp tác với các ngân
hàng về các sản phẩm làm theo nhu cầu khách hàng nhằm đáp ứng hoàn toàn
những nhu cầu khách hàng và mở rộng sự phân phối vươn xa.
Khi tham gia Bancassurance, khách hàng được hưởng những lợi ích:
 Khách hàng được sử dụng các dịch vụ tài chính “trọn gói” với chi phí thấp
hơn và thuận tiện hơn, mua sản phẩm với giá thấp hơn, do tiêu dùng nhiều sản
phẩm và người cung cấp sản phẩm tiết kiệm được chi phí phân phối.
 Việc chi trả phí bảo hiểm định kỳ cũng thuận tiện hơn. Khách hàng có thể
quản lý rủi ro tốt hơn và hoạch định tài sản hiệu quả hơn. Đồng thời, khách hàng
có thể được hưởng các dịch vụ gia tăng khác.
 Mua nhiều sản phẩm tại 1 nơi (Kết hợp ngân hàng và dịch vụ bảo hiểm).
Được cung cấp thêm thông tin và được cung cấp thêm 1 số dịch vụ.
12
Ví dụ: Cá nhân vay vốn sẽ được tham gia bảo hiểm tương ứng với giá trị khoản
vay. Trường hợp không may xảy ra rủi ro trong phạm vi bảo hiểm, khách hàng và
người thân trong gia đình sẽ không phải lo việc thanh toán nợ gốc và tiền lãi của
khoản vay.

 Bên cạnh đó, khi mua bảo hiểm tại ngân hàng, khách hàng có thể có thêm
niềm tin vì có thêm một người nữa để “bảo lãnh uy tín” cho Công ty bảo hiểm. An
toàn hơn khi mua bảo hiểm ( vì các sản phẩm bảo hiểm được cung cấp qua
kênh ngân hàng đã được ngân hàng xem xét, đánh giá, lựa chọn) – khách hàng
được “bảo hiểm hai lần”.
 Tăng khả năng hiểu biết về công ty bảo hiểm và ngân hàng. Giảm rủi ro
do thông tin bất cân xứng.
 Khách hàng cũng có thể được hưởng lợi từ chính sách ưu đãi thuế của Nhà
nước.
 Một khía cạnh đáng kể đối với cả ngân hàng và công ty bảo hiểm là
“bancassurance” cũng có thể góp phần giảm bớt sự biến động của lợi nhuận theo thời
gian khi khả năng sinh lợi của ngành ngân hàng và ngành bảo hiểm biến động không
theo cùng một chu kỳ. Những lợi ích của “bancassurance” nói trên đã là những vấn đề
lý luận được kiểm nghiệm qua thực tế hoạt động “bancassurance” ở nhiều nước trên
thế giới.
2.2.4 Những thuận lợi cho các nhà lập pháp.
Vai trò của các cơ quan giám sát hoặc của chính phủ là làm luật để đảm bảo rằng
những rủi ro được thực hiện bởi tổ chức tài chính của đất nước đang được quản lý và
kiểm soát một cách tích cực theo cách như vậy là để duy trì nền tài chính quốc gia
vững mạnh. Tuy nhiên, những sự kiện có thể xảy ra ở bên ngoài sự kiểm soát của cá
nhân và những nhà quản lý quốc gia có thể tác động đến toàn bộ hệ thống tài chính.
Những rủi ro này được gọi là “rủi ro hệ thống”.
Đối với các tổ chức tài chính, Bancassurance có thể là một phương tiện hạn chế rủi
ro hệ thống như vậy bởi vì nó đa dạng hóa các nguồn thu của ngân hàng, làm cho kinh
doanh ổn định hơn và do đó cũng an toàn hơn cho khách hàng của nó.
13
Mặt khác, một số nhà lãnh đạo nghĩ rằng, việc bãi bỏ các quy định hạn chế của hệ
thống tài chính có thể làm gia tăng rủi ro hệ thống của một quốc gia. Đây là lý do tại
sao, tại nhiều nước, các ngân hàng vẫn không thể thực hiện các hoạt động ngoài hoạt
động kinh doanh cốt lõi của họ để tránh các nguyên nhân khác gây ra rủi ro.

Ngoài ra, một số chính phủ đã quyết định tự do hóa hệ thống tài chính, nhưng dần
dần, là quyết định tự do hóa cho một quá trình bãi bỏ quy định kiểm soát nhiều hơn.
Nói cách khác, cơ quan giám sát có thể thấy Bancassurance là một lợi thế, hay trái lại,
như là một nguy cơ tiềm tàng cho sự ổn định tài chính của một quốc gia.
III.Lịch sử ra đời của liên kết ngân hàng bảo hiểm
Liên kết ngân hàng bảo hiểm ra đời lần đầu tiên tại châu Âu , vào những năm 70
của thế kỷ XX, xuất hiện đầu tiên là ở Pháp và Tây Ban Nha. Đầu thập niên 70, Ở
pháp, ACM (Cam du Crédit Mutuel) được IARD (life and general insurance) uỷ quyền
hoạt động, đó là thời điểm đánh dấu lịch sử của ngành bảo hiểm. Ý tưởng của họ lúc
đó là bỏ qua các trung gian bảo hiểm cho các khoản vay và tự bảo hiểm cho chính
khách hàng của ngân hàng họ. Đó là tiền thân cảu loại hình mà 15 năm sau người ta
gọi là “Bancassurance – liên kết ngân hàng bảo hiểm”. Người Tây Ban Nha bắt đầu
cuộc phưu lưu của mình từ rất sớm, khi tập đoàn BANCO DE BILBAO giành được
phần lớn cổ phần trong EUROSEGUROS SA(một công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm
có nguồn gốc là La Vasca Aseguradora SA, thành lập năm 1968). Tuy nhiên, ban đầu
sự kiểm soát của tập đoàn chỉ là về mặt tài chính, bởi vì thời đó luật pháp Tây Ban
Nha cấm các ngân hàng bán sản phầm bảo hiểm nhân thọ. Sự cấm đoán đó đã được dỡ
bỏ vào năm 1991 và sau đó nhóm 5 công ty “bancassurance” hàng đầu của Tây Ban
Nha (Vida Caixa, BBVA, SHC Seguros, Aseval, Mapfre Vida) đã kiểm soát 1/3 thị
trường bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên một quan điểm lịch sử khác cho rằng, tiên phong
thực sự là Anh với việc tạo ra Baclays Life vào tháng chin năm 1965. Nhưng nó
khoongthanhf công lớn ở Anh, không có tài liệu ghi lại, và không nhận thức được đó
là liên kết ngân hàng bảo hiểm.
-Ở Pháp: vào năm 1971, ngân hàng Crédit Lyonnais mua lại tập đoàn Médicale de
France và đến năm 1993 ký kết thỏa thuận để tập đoàn Union des Assurances
14
Fédérales đặc quyền bán sản phầm bảo hiểm nhân thọ qua mạng lưới của Crédit
Lyonnais.
-Ở Tây Ban Nha: vào năm 1981, tập đoàn Banco De Bilbao đã giành được phần lớn cổ
phần trong Euroseguros SA (một công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm có nguồn gốc là La

Vasca Aseguradora SA, thành lập năm 1968)
-Ở Bỉ: Vào năm 1989, công ty Leadinginsurance của Bỉ và Banque Générale de, tạo ra
Alpha Life. Một năm sau đó, các công ty lớn Dutchinsurance AMEV NV, và VSB,
Dutchbank hợp tác với nhau. Sau đó, hoạt động này lan ra khắp châu Âu, và tới cả
châu Á.
Ở Châu Á, “bancassurance” chỉ thực sự thu hút sự chú ý của ngân hàng Korean sau
khi chính phủ cho phép vào năm 2003 còn tại Thailand, năm 2004, Fortis ký hợp đồng
với tập đoàn Muang Thai cho việc bán cả hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm
phi nhân thọ và sau đó còn nắm giữ 25% cổ phần của Muang Thai Bảo hiểm nhân thọ.
Bán bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng cũng đã dần phát triển ở nhiều nước châu Á
khác như Sigapore, Malaysia.
Đến nay, doanh thu phí bảo hiểm qua kênh liên kết với ngân hàng tại nhiều quốc
gia châu Âu chiếm tỷ lệ khá cao trong tổng doanh thu phí bảo hiểm như Ý (70%),
Pháp 60%, Tây Ban Nha (72%), Đức (23)…
Tại thị trường châu Á, bảo hiểm liên kết ngân hàng xuất hiện sau nhưng cũng bắt
đầu phát triển mạnh trong những năm gần đây. Theo báo cáo của LIMRA (phát hành
tháng 12/2009), thị phần bacassurance đang tăng trưởng nhanh tại các nước Châu Á và
chiếm một vai trò quan trọng trong thị trường bảo hiểm. Ở một số nước,
bancassurance chiếm một tỉ trọng đáng kể trong tổng phí bảo hiểm nhân thọ như
Malaysia 49% ( 2007), Hong kong 40%(2008), S. Korea 31%...
IV.Liên kết ngân hàng bảo hiểm ở Việt Nam
4.1.Sự phát triển liên kết ngân hàng bảo hiểm ở Việt Nam
Trước năm 1975, theo một số tài liệu ghi chép lại, ở miền Nam nước ta đã có
khoảng 50 Công ty bảo hiểm nội địa. Điều đó cho thấy thị trường bảo hiểm ở đây đã
phát triển ở mức khá sôi động. Các tài liệu ghi chép lại cũng cho thấy có mối quan hệ
15
chặt chẽ giữa các ngân hàng và các công ty bảo hiểm ở giai đoạn đó. Nhiều ngân hàng
đã làm đại lý cho các công ty bảo hiểm. Nhiều dự án cho vay vốn lớn ở các ngân hàng
đã yêu cầu phải có hợp đồng bảo hiểm đi kèm. Còn ở miền Bắc, duy nhất chỉ có một
doanh nghiệp nhà nước hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm, đó là Tổng công ty Bảo

hiểm Việt Nam - Bảo Việt. Do cơ chế bấy giờ, giữa ngân hàng một cấp và hoạt động
của Bảo Việt chưa có mối quan hệ gì đáng kể.
Từ giữa thập niên 80, khi Việt Nam đã thực hiện chính sách kinh tế thị trường
và hội nhập kinh tế quốc tế. Lĩnh vực tài chính cũng đã từng bước được tự do hoá và
mở cửa tạo điều kiện cho các hoạt động ngày càng chuyên nghiệp hơn. Dưới tác động
của nhiều nhân tố nêu trên, hoạt động Bancassurance ở Việt Nam đã manh nha xuất
hiện, đánh dấu bằng việc một số ngân hàng thực hiện khuyến mãi các sản phẩm bảo
hiểm phi nhân thọ cho khách hàng.
Bancassurance xuất hiện ở nước ta được đánh dấu bằng sự kiện Cty TNHH Bảo
hiểm quốc tế Mỹ (AIA Việt Nam) ký hợp đồng hợp tác với Ngân hàng Hồng Công -
Thượng Hải (HSBC) vào tháng 6/2001. Kể từ năm này hoạt động của mô hình
bancassurance tại Việt Nam đã có những bước tiến mới.
(1)Năm 2003
Ngày 5/6/2003 tại Tp.HCM, Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Manulife VN
và Ngân hàng TMCP Ðông Á đã ký kết hợp đồng đại lý bảo hiểm. Theo thỏa thuận,
các sản phẩm bảo hiểm của Manulife sẽ được bán thông qua mạng lưới chi nhánh của
Ngân hàng Ðông Á. Sau chương trình hợp tác cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ
qua ngân hàng (Bancassurance tháng 6/2003), Thẻ liên kết Đông Á - Manulife là
chương trình liên kết thứ hai giữa hai đơn vị. Ðội ngũ nhân viên tư vấn chuyên nghiệp
của ngân hàng sẽ trực tiếp tư vấn cho các khách hàng có nhu cầu tham gia bảo hiểm
nhân thọ. Ngoài ra, khách hàng còn được hưởng tiện lợi trong việc đóng phí bảo hiểm
và phương thức hiệu quả để quản lý nguồn tài chính và các hợp đồng bảo hiểm của
mình. Ðược biết, Manulife VN hiện có hơn 200.000 khách hàng và hơn 6.000 đại lý
chuyên nghiệp.
16
Ngày 20/8/2003, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) và Công ty
Bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam đã ký hợp đồng Doanh nghiệp đại lý bảo
hiểm nhân thọ và hợp đồng Dịch vụ thanh toán phí bảo hiểm bằng thẻ Connect 24 của
Vietcombank. Theo hợp đồng, Prudential và Vietcombank sẽ thực hiện thí điểm trước
tiên mô hình phân phối, Vietcombank sẽ là đại lý chính thức phân phối các sản phẩm

bảo hiểm nhân thọ của Prudential tại ngân hàng. Trước mắt, việc triển khai hoạt động
kênh phân phối này sẽ được thí điểm thực hiện trên địa bàn Hà Nội ngay trong năm
này, sau đó sẽ đồng loạt triển khai trên toàn quốc. Các khách hàng cá nhân và doanh
nghiệp của Vietcombank được giới thiệu và tư vấn các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ
đặc thù của Prudential thông qua các chương trình giới thiệu nhóm hoặc sẽ được nhân
viên ngân hàng giới thiệu, tư vấn trực tiếp ngay tại các chi nhánh của Vietcombank.
Hợp đồng Dịch vụ thanh toán phí bảo hiểm bằng thẻ Connect 24 cho phép các khách
hàng của Vietcombank và Prudential khi tham gia bảo hiểm với Prudential có thể
thanh toán phí bảo hiểm với Prudential ngay tại các máy máy rút tiền tự động (ATM)
của Vietcombank đặt trên toàn quốc.
Ngày 8/12/2003 Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Prudential Việt Nam và Ngân hàng
Ngoại thương (VCB) đã chính thức khai trương hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân
thọ qua ngân hàng. Cùng với việc ký kết hợp đồng dịch vụ thanh toán phí bảo hiểm
bằng thẻ Connect 24 vào tháng 8/2003 vừa qua, việc Prudential và VCB mở quầy giao
dịch bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng sẽ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian do chỉ
phải giao dịch một nơi duy nhất cho cả dịch vụ ngân hàng và bảo hiểm. Khách hàng
khi đến giao dịch với VCB cũng đồng thời có thể giao dịch với Prudential thông qua
các nhân viên của VCB tại các quầy giao dịch bảo hiểm. Mọi thủ tục giao dịch bảo
hiểm như lập hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, đóng phí bảo hiểm cũng sẽ được thực hiện ngay
tại quầy tư vấn bảo hiểm ở các điểm giao dịch của VCB.
(2) Năm 2004
Theo thoả thuận hợp tác toàn diện được ký kết (14/1/2004), Bảo Việt nhân thọ
sẽ cùng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) tư vấn
cho khách hàng về các dịch vụ bảo hiểm nhân thọ. Agribank cũng sẽ cung cấp cho
17
Bảo Việt nhân thọ các dịch vụ về quản lý tài khoản tiền gửi của Bảo Việt nhân thọ
trong cả nước, các dịch vụ thanh toán (đóng phí bảo hiểm, thanh toán tiền bảo hiểm
cho khách hàng, rút tiền tự động qua máy ATM...). Đây là thoả thuận chính thức về
hợp tác toàn diện giữa 2 nhà ngân hàng và bảo hiểm lớn nhất Việt Nam hiện nay.
Này 6/5/2004, Ngân hàng Đông Á và Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Manulife

Việt Nam sẽ hợp tác phát hành Thẻ liên kết Đông Á - Manulife, dành riêng cho khách
hàng của Manulife Việt Nam. Khách hàng đăng ký sử dụng thẻ sẽ không phải trả phí
thường niên trong 2 năm. Đây là nội dung chính của hợp đồng hợp tác dự kiến được
ký kết giữa Ngân hàng Đông Á và Công ty Manulife Việt Nam vào ngày 6/5/2004 và
chính thức triển khai cùng ngày. Theo đó, Manulife Việt Nam sẽ giới thiệu và bán dịch
vụ này cho các khách hàng do Công ty lựa chọn. Các khách hàng được lựa chọn có thể
đăng ký sử dụng miễn phí một chiếc Thẻ liên kết Đông Á - Manulife với nhiều tiện ích
trong việc thanh toán phí bảo hiểm và được nhiều ưu đãi hấp dẫn khác. Cụ thể, khách
hàng đăng ký sử dụng thẻ được miễn phí mở thẻ, không phải trả phí thường niên trong
2 năm (tổng cộng 100.000 đồng), không cần ký quỹ vào tài khoản và được miễn phí
khi thanh toán phí bảo hiểm tại máy ATM, tại quầy giao dịch của Ngân hàng Đông Á
hoặc đăng ký thanh toán phí bảo hiểm tự động (Ngân hàng tự động trích tài khoản của
khách hàng khi đến kỳ đóng phí bảo hiểm). Khách hàng có thể sử dụng Thẻ liên kết
Đông Á - Manulife như một chiếc thẻ đa năng của Ngân hàng Đông Á phát hành để
rút tiền mặt, gửi tiền vào tài khoản, kiểm tra số dư tài khoản, chuyển khoản, thanh toán
mua hàng tại các điểm chấp nhận hoặc tại máy ATM. Ngoài ra, khách hàng (chủ thẻ)
có thể hưởng chương trình ưu đãi giảm giá tại hơn 20 điểm cung cấp dịch vụ và hàng
tiêu dùng.
(3) Năm 2005
Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) và Công ty bảo hiểm quốc tế
Mỹ (AIAV) ngày 27/6/2005 đã ký hợp đồng hợp tác toàn diện trong kinh doanh và đầu
tư. Theo hợp đồng đã được ký kết, AIAV sẽ bán bảo hiểm qua hệ thống của BIDV trên
toàn quốc. Mạng lưới của BIDV hiện bao gồm 3 sở giao dịch, hơn 200 chi nhánh cấp
1, cấp 2, phòng giao dịch và 141 quỹ tiết kiệm. AIAV cũng sẽ thực hiện các hoạt động
18
đầu tư cùng với BIDV. Phạm vi của các hoạt động đầu tư dự kiến sẽ bao gồm các dịch
vụ từ mua hộ chứng khoán, mua và bán lại chứng khoán cho đến việc BIDV xem xét
cấp hạn mức tín dụng cho AIAV. BIDV cũng sẽ cung cấp dịch vụ ngân hàng trọn gói
cho AIAV. Các nhân viên và khách hàng và văn phòng của AIAV sẽ được sử dụng tất
cả các dịch vụ sẵn có của BIDV bao gồm cả dịch vụ thu phí, chuyển tiền và ATM.

Trong quá trình đổi mới nền kinh tế đất nước với xu hướng mở cửa thu hút đầu
tư nước ngoài, cùng với sự trỗi dậy mạnh mẽ của nhiều loại hình công nghiệp và dịch
vụ sau khi được nới lỏng chiếc áo cơ chế, ngành bảo hiểm Việt Nam cũng đã góp vào
những tiếng nói riêng cho mình. Điển hình là nhiều loại hình bảo hiểm với sự đa dạng,
phong phú đã ra đời. Song, thực tế cũng cho thấy thị trường bảo hiểm có sự phát triển
muộn hơn so với thị trường dịch vụ ngân hàng cũng như đổi mới hoạt động ngân hàng.
Do đó, mối lương duyên giữa ngành bảo hiểm và ngân hàng ở Việt Nam lúc bấy giờ
vẫn còn là một ẩn số, bởi vì đa phần chưa có một sản phẩm Bancassurance nào được
giới thiệu trên thị trường Việt Nam.
(4) Năm 2006
Sáng ngày 1/8/2006 tại Hà Nội, hai sản phẩm Bancassurance đầu tiên, hai đứa
con đầu của mối lương duyên giữa ngành ngân hàng và bảo hiểm Việt Nam đã ra đời,
đánh dấu một bước phát triển mới của hoạt động Bancassurance ở Việt Nam. Hai chủ
thể chính trong hoạt động Bancassurance lần này là Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam
(Techcombank) và Bảo Việt Nhân Thọ với một thoả thuận hợp tác về việc phân phối
các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng. Kết quả của thỏa thuận này là cho ra
đời hai sản phẩm liên kết Bancassurance đầu tiên tại Việt Nam là “Tài khoản tiết kiệm
giáo dục” và “Bảo hiểm tín dụng cho Nhà mới và Ô tô xịn”.
 "Tài khoản tiết kiệm giáo dục" là một hình thức tài khoản tiết kiệm định kỳ
dài hạn bằng VND hướng tới mục tiêu tích luỹ để trang trải chi phí giáo dục đào tạo
cho trẻ trong tương lai. Khách hàng khi tham gia chương trình Tiết kiệm giáo dục của
Techcombank sẽ được bảo hiểm miễn phí theo sản phẩm An tâm tiết kiệm của Bảo Việt
Nhân Thọ. Người trả phí bảo hiểm cho khách hàng là Techcombank. Người được bảo
hiểm (Chủ tài khoản/sổ tiết kiệm) là người có độ tuổi từ 18 đến 55. Tuổi được bảo
19
hiểm tối đa là 65 tuổi. Thời hạn bảo hiểm trùng với thời hạn của tài khoản tiết kiệm (từ
1 đến 10 năm). Tham gia chương trình Tiết kiệm của Techcombank, khách hàng sẽ
được hưởng nhiều lợi ích đặc biệt như: nộp tiền trước hạn để hưởng lãi suất bằng
100% lãi suất quy định của tài khoản; được hưởng chế độ bảo hiểm của Bảo Việt
Nhân Thọ, nhận số tiền bồi thường bảo hiểm, tiền bảo hiểm được bồi hòan từ Bảo Vịêt

Nhân Thọ;...Trong trường hợp khách hàng tham gia chương trình tiết kiệm giáo dục bị
tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn, Bảo Việt sẽ tiếp tục đóng đóng số tiền tiết
kiệm cho đến khi đáo hạn. Số tiền đáo hạn (tiền tiết kiệm) sẽ được trả cho người
hưởng quyền lợi của khách hàng. Mức chi trả tối đa của Bảo hiểm lên đến
500.000.000 đồng.
 Sản phẩm Bancassurance "Tín dụng nhà mới, ô tô xịn" của Techcombank
gắn với loại hình An tâm bảo tín của BVNT sẽ mang đến cho khách hàng cảm giác yên
tâm, thanh thản, đảm bảo được trách nhiệm trả khoản nợ tồn đọng trong trường hợp
gặp rủi ro. Khách hàng sẽ nhận được nhiều tiện dụng từ khoản vay mua nhà, ô tô của
mình và bảo hiểm cho khoản vay đó được kết hợp vào một sản phẩm do Techcombank
cung cấp. Tuổi bắt đầu tham gia bảo hiểm (tính theo năm sinh) là từ đủ 18 đến 55 tuổi
nhưng không quá 65 tuổi khi đáo hạn hợp đồng tín dụng. Thời hạn bảo hiểm trùng với
thời hạn của khoản vay (từ 1 đến 10 năm). Khách hàng chỉ phải nộp phí bảo hiểm duy
nhất một lần khi vay vốn. Phạm vi bảo hiểm cho khách hàng bao gồm các trường hợp
tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Khi phát sinh quyền lợi bảo hiểm, Bảo Việt
Nhân thọ sẽ thay khách hàng trả dư nợ khoản vay (bao gồm nợ tồn đọng cộng lãi luỹ
kế) của khách hàng cho Techcombank.
Kể từ 2006 đến nay, quan hệ hợp tác giữa ngân hàng với công ty bảo hiểm
không ngừng được phát triển và sự cạnh tranh triển khai kênh Bancassurance giữa các
công ty bảo hiểm trong việc đặt các mối quan hệ với các ngân hàng thương mại cổ
phần ngày càng rõ nét. Chẳng hạn như:
Cũng trong năm 2006, AIA Việt Nam tiếp tục phối hợp với các ngân hàng Đầu
tư - Phát triển (BIDV), Công thương (Incombank), Quốc tế (VIB Bank) đưa ra sản
phẩm “An nghiệp bảo tín”. Theo đó, khách hàng đến những ngân hàng có quan hệ hợp
tác với AIA vay tiền có thể mua sản phẩm “An nghiệp bảo tín” để bảo đảm cho khoản
20
vay của mình. Nếu có rủi ro, AIA Việt Nam sẽ thanh toán cho ngân hàng số dư còn lại
của khoản vay. Ngoài ra, khi sử dụng bancassurance, khách hàng còn được tiếp cận
với dịch vụ toàn diện, chi phí thấp. Ví dụ, một khách hàng 35 tuổi muốn vay 150 triệu
đồng từ một ngân hàng có quan hệ với AIA Việt Nam, có thể bảo đảm khoản vay bằng

cách mua sản phẩm “An nghiệp bảo tín”, với mức phí hàng năm là 583.000đ, tương
đương với 1.600đ/ngày.
Ngày 16/11/2006 Sacombank và Prévoir cùng cho ra đời sản phẩm bảo hiểm
“Phước an tín”. Theo đó, khách hàng vay vốn mua nhà, đất, sửa chữa nhà tại
Sacombank sẽ được đảm bảo trách nhiệm trả nợ tồn đọng trong trường hợp gặp rủi ro
(tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn) thông qua hợp đồng bảo hiểm phước an
tín ký với Sacombank. Thời hạn bảo hiểm sẽ bằng thời hạn vay. Khi xảy ra sự kiện cần
bảo hiểm, Prévoir sẽ thay mặt khách hàng để thanh toán khoản nợ tín dụng còn lại cho
Sacombank với mức chi trả bồi thường 800 triệu đồng…
(5) Năm 2007
Ngày 18/06/2007, tại Trụ Sở chính Bảo Việt Nhân thọ, số 1 Đào Duy Anh, Hà
Nội, Bảo Việt Nhân thọ chính thức công bố ra mắt sản phẩm bảo hiểm nhóm “An
Nghiệp thành công”. Sản phẩm mới này là sự kết hợp giữa sản phẩm bảo hiểm An
nghiệp Thành công của Bảo Việt Nhân thọ và sản phẩm Tiết kiệm Nhân văn của SCB.
Tất cả các khách hàng khi tham gia gửi Tiết kiệm Nhân văn sẽ được SCB mua tặng
bảo hiểm An nghiệp Thành công của Bảo Việt Nhân thọ. Trên thị trường bảo hiểm
nhân thọ Việt Nam. Đây là sản phẩm bảo hiểm nhóm dành cho tất cả các tổ chức kinh
tế, giáo dục, xã hội… và đặc biệt là hướng tới các doanh nghiệp đang hoạt động kinh
doanh tại Việt Nam.
Sản phẩm mới “An Nghiệp thành công” là sản phẩm bảo hiểm nhóm thứ 2 của
Bảo Việt Nhân thọ kế thừa những tính năng ưu việt của sản phẩm thứ nhất để mở rộng
phạm vi bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm như: biên độ tuổi của nhóm người được bảo
hiểm đã được mở rộng thành 05 – 65 tuổi (phạm vi cũ là từ 18-65 tuổi); người được
bảo hiểm sẽ được chi trả quyền lợi trong mọi trường hợp tử vong và các thương tật
khác trong thời hạn bảo hiểm.
21
Doanh nghiệp, tổ chức chức tham gia mua sản phẩm “An Nghiệp thành công”
có quyền được lựa chọn hình thức đóng phí phù hợp, với mức phí bảo hiểm có thể nói
là hợp lý và rất cạnh tranh trong khi quyền lợi bảo hiểm được tối đa hoá. Bên cạnh đó,
khi kết thúc hợp đồng, Bảo Việt Nhân thọ sẽ trao tặng một khoản tiền thưởng nếu

doanh nghiệp hoặc tổ chức quyết định tái tục hợp đồng trong năm tiếp theo. Số tiền
thưởng này sẽ phụ thuộc vào số phí bảo hiểm mà tổ chức hoặc doanh nghiệp đã đóng
trên hợp đồng.
Sản phẩm tiền gửi “Tiết kiệm Nhân văn” Là sản phẩm độc đáo và mang tính
nhân văn cao của SCB, Khách hàng tham gia gửi tiền được hưởng nhiều ưu đãi về lãi
suất theo bậc thang số dư tiền gửi và được nhận nhiều hình thức quà tặng có giá trị hấp
dẫn khác nhau.
Lợi ích nổi bật
• Khách hàng được hưởng lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi.
• Được tặng tiền mặt khi gửi mới nhân các ngày lễ, sự kiện lớn hàng năm.
• Tặng chuyến du lịch nghỉ dưỡng cho Khách hàng hàng năm.
• Lãi suất tặng tăng thêm theo kỳ hạn gửi dành cho Khách hàng từ 50 tuổi trở lên.
• Được tặng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (bảo hiểm tử vong và thương tật do tai nạn).
Số tiền bảo hiểm được nhận bằng 50% tổng số tiền Khách hàng gửi.
Đặc tính sản phẩm
• Đối tượng: Khách hàng cá nhân.
• Kỳ hạn gửi: Từ 12 tháng đến 60 tháng.
• Loại tiền gửi: VND và USD.
• Số tiền gửi tối thiểu: 10,000,000 đồng hoặc 700 USD.
• Lãi suất: Theo Biểu lãi suất sản phẩm tiền gửi “Tiết kiệm Nhân văn” mà SCB công bố
tại thời điểm gửi.
• Cách thức trả lãi: Lĩnh lãi hàng tháng và lĩnh lãi cuối kỳ.
• Rút tiền: Khách hàng không được rút vốn trước hạn.
(6) Năm 2008
22
Ngày 20/02/2008, tại Trụ sở chính Bảo Việt Nhân Thọ, số 1 Đào Duy Anh, Hà
Nội đã diễn ra lễ ký kết Hợp đồng hợp tác về phát triển và phân phối các sản phẩm
liên kết ngân hàng - bảo hiểm (bancassurance) giữa Ngân hàng TMCP Đại Dương
(OceanBank) và Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ (Bảo Việt Nhân Thọ). Theo nội
dung thoả thuận, OceanBank và Bảo Việt Nhân Thọ sẽ phối hợp thiết kế và thông qua

OceanBank cung cấp ra thị trường các gói sản phẩm bancassurance nhằm đa dạng hoá
danh mục sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách
hàng. Đặc biệt, OceanBank và Bảo Việt Nhân Thọ cũng đã xác định được lộ trình
cùng nhau phát triển để từng bước đưa ra thị trường các sản phẩm bancassurance,
trước mắt là với các chương trình tín dụng cho vay tiêu dùng, mua nhà, mua ô tô,… và
tiếp theo là các sản phẩm tiết kiệm, thẻ của Oceanbank.
Từ ngày 18/6/2008, Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt
Nam (BIC) sẽ triển khai bốn sản phẩm bảo hiểm qua kênh Bancassurance tại gần 500
điểm giao dịch của BIDV trên toàn quốc. Bốn sản phẩm bảo hiểm mà BIC chuẩn bị
phân phối qua hệ thống ngân hàng BIDV bao gồm: bảo hiểm ô tô, bảo hiểm xe máy,
bảo hiểm tai nạn con người 24/24 và bảo hiểm nhà tư nhân.
Sacombank tiếp tục liên kết với công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Prévoir Việt
Nam cho ra đời sản phẩm “Bảo an – Phát Lộc” và “Bảo an – Tích lũy”. Sản phẩm
“Bảo an – Phát Lộc” được hiểu là sản phẩm tiền gửi gắn kết bảo hiểm rủi ro toàn diện
cho khách hàng tiết kiệm tiền gửi trong Hợp đồng phân phối sản phẩm giữa công ty
TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Prévoir Việt Nam và Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương
Tín. Đối tượng khách hàng là cá nhân có độ tuổi từ 18-60, đủ điều kiện gửi tiền tiết
kiệm theo Quy chế về Tiền gửi tiết kiệm. Lọai hình tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lĩnh lãi
cuối kỳ. Bao gồm các kỳ hạn: 6, 9, 12, 18, 24, 36 tháng. Loại hình bảo hiểm: Nhân thọ
tử kỳ. Sản phẩm “Bảo an – Tích luỹ” định kỳ được hiểu là sản phẩm tiền gửi gắn kết
bảo hiểm cho khách hàng tiết kiệm tích luỹ “Vì tương lai” trong Hợp đồng phân phối
sản phẩm giữa công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Prévoir Việt Nam và Ngân hàng
TMCP Sài Gòn Thương Tín. Đối tượng khách hàng là cá nhân có độ tuổi từ 18-60, đủ
điều kiện gửi tiền tiết kiệm theo Quy chế về Tiền gửi tiết kiệm. Lọai hình tiền gửi: tiết
23
kiệm tích lũy bao gồm các kỳ hạn: 1, 2, 3, 4, 5 năm. Loại hình bảo hiểm: Nhân thọ tử
kỳ.
(7) Năm 2009
Cuối tháng 4/2009, Sacombank cũng bắt tay Công ty BHNT Prévoir Việt Nam
triển khai sản phẩm tiết kiệm “Bảo an - vẹn toàn”. Sản phẩm này dành cho đối tượng

khách hàng cá nhân 18 - 59 tuổi tham gia gửi tiết kiệm từ 10 triệu đồng hoặc 1.000
USD trở lên. Theo đó, khách hàng được quyền lựa chọn hợp đồng BHNT theo một
trong hai hình thức: được công ty bảo hiểm trả 50% số tiền gửi nếu gặp rủi ro, hoặc
được trả 100% viện phí trong trường hợp phải nhập viện. Giá trị bảo hiểm tối đa cho
mỗi khách hàng là 800 triệu đồng. Thời hạn bảo hiểm chính là kỳ hạn gửi tiền của
khách hàng và độ tuổi tối đa được bảo hiểm là 60 tuổi. Điểm đáng chú ý của sản phẩm
tiết kiệm “Bảo an - vẹn toàn” so với các sản phẩm bảo hiểm thông thường là nếu có
nhu cầu vốn đột xuất, khách hàng có thể rút trước hạn, thế chấp hoặc cầm cố thẻ tiết
kiệm tại Sacombank để vay vốn. Trước đó, Sacombank đã triển khai hai sản phẩm bảo
hiểm liên kết chung là “Bảo an - Phát lộc” và “Bảo an - Tích lũy định kỳ”.
Ngày 5/5/2009, Baoviet Bank và Tổng công ty Bảo Việt nhân thọ đã tung ra thị
trường 2 sản phẩm bảo hiểm liên kết chung: “Tích trường phú” và “Tín tài nghiệp”.
Sản phẩm Tích trường phú đáp ứng đồng thời nhu cầu tiết kiệm và được BHNT với
mức trách nhiệm lên đến một tỷ đồng. Nếu Tích trường phú dành cho người gửi tiền
thì Tín tài nghiệp dành cho người đi vay nhằm đảm bảo sự an tâm cho cả người vay và
người cho vay. Cá nhân vay vốn tín chấp sẽ được tham gia BHNT tương ứng với giá
trị khoản vay. Trong trường hợp không may rủi ro xảy ra trong phạm vi bảo hiểm,
khách hàng và người thân trong gia đình sẽ không phải đối mặt với gánh nặng thanh
toán nợ gốc và tiền lãi của khoản vay.
Vào ngày 22/7/2009 Sacombank tiếp tục liên kết với Công ty bảo hiểm nhân thọ
Prudential Việt Nam cho ra sản phẩm Phú An Tín. Sản phẩm này là sản phẩm kết hợp
giữa hình thức cho vay của Sacombank với hình thức Bảo hiểm tử kỳ gia hạn hàng
năm của Prudential Việt Nam nhằm bảo vệ quyền lợi cho khách hàng vay tại
Sacombank.
24
Ngày 9/9, HDBank chính thức ký hợp tác với ACE Life. Theo đó, ACE Life sẽ
là khách hàng chiến lược của HDBank trong hợp tác tín dụng, cung cấp sản phẩm,
dịch vụ ngân hàng, thực hiện các hoạt động đầu tư và cùng phát triển, phân phối các
sản phẩm bảo hiểm tại HDBank. HDBank và ACE Life sẽ cùng nghiên cứu, phát triển
các sản phẩm bảo hiểm để thông qua kênh ngân hàng giới thiệu đến khách hàng.

Chiến lược của việc hợp tác này là sẽ tập trung xây dựng hình ảnh của HDBank thành
một “Điểm đến duy nhất” cho tất cả nhu cầu bảo hiểm, tài chính. Ngược lại, ACE Life
sẽ được ưu tiên sử dụng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của HDBank với mức phí
ưu đãi; HDBank sẽ cung cấp cho ACE Life hạn mức tín dụng vào từng thời điểm để
hỗ trợ vốn lưu động cho ACE Life…
Ngày 17/11/2009, AIA Việt Nam và VietBank cũng chính thức ký kết thỏa thuận
hợp tác nhằm cung cấp và quản lý các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho các cá nhân là
khách hàng của VietBank. Hai bên sẽ cùng hợp tác phân phối các sản phẩm bảo hiểm
nhân thọ, bao gồm các dòng sản phẩm bảo hiểm trọn đời linh hoạt, bảo hiểm bệnh
hiểm nghèo có hoàn phí, bảo hiểm tai nạn cá nhân dành cho người đi xe gắn máy, tới
các cá nhân là khách hàng hiện tại và tiềm năng của VietBank. AIA Việt Nam cũng sẽ
triển khai mô hình chuyên viên tư vấn tài chính tại các chi nhánh và văn phòng của
VietBank để tiếp thị, tư vấn, bán sản phẩm bảo hiểm và thanh toán cho VietBank.
Ngày 26/11/2009, tại Hà Nội, ngân hàng VPBank và Công ty Bảo hiểm nhân
thọ Prudential Việt Nam đã ký thoả thuận hợp tác, chính thức giới thiệu sản phẩm bảo
hiểm qua ngân hàng Bancassurance. Theo thỏa thuận hợp tác này, VPBank sẽ trở
thành đại lý chính thức của Prudential Việt Nam thực hiện việc phân phối gói sản
phẩm bảo hiểm qua ngân hàng Bancassurance tới người tiêu dùng. Trong giai đoạn
đầu, VPBank sẽ triển khai hợp tác tư vấn, phân phối 1 số sản phẩm bảo hiểm nhân thọ
của Prudential thông qua 1 số chi nhánh và PGD được lựa chọn của VPBank tại địa
bàn TP. Hà Nội và TPHCM. Trước VPBank, Prudential đã ký kết hợp tác với 5 ngân
hàng là Standard Chartered Bank, Agribank, Vietcombank, Sacombank và ABBank.
Thông qua dự án này, VPBank và Prudential Việt Nam(PVN) sẽ phục vụ khách hàng
tốt hơn với gói sản phẩm tài chính mới. Khách hàng bảo hiểm của Prudential giờ đây
được có thể tiết kiệm được đáng kể thời gian thanh toán phí bảo hiểm. Còn khách
25