Giáo trình hướng dẫn tìm hiểu về vấn để đề bảo hiểm ở thế kỷ 19 phần 5 pot

- Kí kết hợp đồng chấp nhận người tham gia để hình thành quỹ bảo
hiểm.
- Đề phòng, hạn chế tổn thất xảy ra trong thời gian hợp đồng còn hiệu
lực.
- Thu phí và có trách nhiệm nộp cho ngân sách Nhà nước một khoản
tiền gọi là thuế như đối với các doanh nghiệp khác.
- Bảo toàn đồng vốn và chấp hành đúng pháp luật.
3.2.2 . Quyền lợi bảo hiểm
- Đến năm người được bảo hiểm tròn 18 tuổi, khi hợp đồng bảo hiểm
hết hạn, công ty BHNT sẽ trả cho người được bảo hiểm số tiền bảo hiểm đã
cam kết và được ghi trong hợp đồng bảo hiểm.
- Trường hợp ngưòi được bảo hiểm bị chết trước ngày hợp đồng bảo
hiểm hết hạn, công ty BHNT sẽ hoàn trả 100% số phí đã nộp vì khi người
tham gia BHNT kí kết hợp đồng với mục đích là đảm bảo cho con em mình
tới tuổi trưởng thành. Do vậy khi người được bảo hiểm gặp rủi ro bị chết thì ý
nghĩa của chương trình này không còn nữa, nên chỉ hoàn trả 100% số phí đã
nộp.
- Trường hợp người tham gia bảo hiểm bị chết
+ Do tai nạn xảy ra sau 01 ngày kể từ khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu
lực, công ty BHNT sẽ ngừng thu phí bảo hiểm từ kì thu phí bảo hiểm tiếp
theo ngay sau ngày xảy ra tai nạn và hợp đồng bảo hiểm vẫn tiếp tục duy trì
với đầy đủ quyền lợi bảo hiểm.
Trường hợp tai nạn xảy ra trước thời gian 1 ngày kể từ khi hợp đồng
bảo hiểm có hiệu lực, công ty bảo hiểm sẽ hoàn trả 80% số phí bảo hiểm đã
nộp cho người thừa kế hợp pháp của người tham gia bảo hiểm và hợp đồng
này bị huỷ bỏ.
+ Do các nguyên nhân khác (trừ trường hợp tự tử và nhiễm virut HIV).
Khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực chưa đủ 1 năm, công ty BHNT sẽ
hoàn trả cho người thừa kế hợp pháp của người tham gia bảo hiểm 80% số phí
bảo hiểm đã nộp và hợp đồng bảo hiểm này sẽ bị phá bỏ.
Khi hợp đồng bảo hiểm này có hiệu lực từ một năm trở lên, công ty

BHNT sẽ ngừng thu phí bảo hiểm tiếp sau ngay sau ngày xảy ra tai nạn và
hợp đồng vẫn tiếp tục duy trì với đầy đủ các quyền lợi bảo hiểm.
+ Do nguyên nhân tự tử hoặc do nhiễm virut HIV.
Khi hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực từ 2 năm trở lên, công ty BHNT
sẽ ngừng thu phí bảo hiểm kể từ ngày đến kì thu phí tiếp theo ngay sau ngày
xảy ra tai nạn và hợp đồng vãn tiếp tục duy trì với đầy đủ quyền lợi bảo hiểm.
4) Trong trường hợp người được bảo hiểm hoặc người tham gia bảo hiểm bị
thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn.
Trường hợp người tham gia bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn
do tai nạn (tai nạn được bảo hiểm) thì sẽ được hưởng quyền lợi như phần 3.1
trên.
Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai
nạn xảy ra sau 1 ngày kể từ khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, công ty
BHNT trả cho người được bảo hiểm số tiền trợ cấp hàng năm bằng 1/4 số tiền
bảo hiểm cam kết cho đến ngày hợp đồng bảo hiểm đáo hạn. Trường hợp tai
nạn xảy ra trước một ngày nói trên, công ty BHNT hoàn trả 80% số phí đã
nộp cho người tham gia bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm này sẽ bị huỷ bỏ.
Ngoài các quyền lợi nói trên và khi hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực
từ 2 năm trở lên, công ty bảo hiểm còn có thể trả một khoản tiền lãi từ kết quả
đầu tư phí BHNT của công ty cho người tham gia bảo hiểm vào ngày kỉ niệm
của hợp đồng bảo hiểm hoặc khi thanh toán giá trị giải ước hoặc vào ngày
thanh toán tiền bảo hiểm trong trường hợp người được bảo hiểm bị chết và trả
cho người được bảo hiểm vào ngày đáo hạn của hợp đồng.
3.3. Thủ tục bảo hiểm
1. Khi yêu cầu bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm phải điền đầy đủ,
trung thực vào giấy yêu cầu bảo hiểm, xuất trình giấy khai sinh của người
được bảo hiểm và giấy khai sinh hoặc chứng minh thư hay hộ khẩu của người
tham gia bảo hiểm cho công ty BHNT.
2. Khi hợp đồng đã có hiệu lực từ 2 năm trở lên, người tham gia bảo
hiểm không tiếp tục nộp phí bảo hiểm nhưng vẫn muốn duy trì hợp đồng thì

phải thông báo bằng văn bản cho công ty BHNT trước kỳ nộp phí tiếp theo 15
ngày, và công ty BHNT sẽ thông báo bằng văn bản cho người tham gia bảo
hiểm biết về số tiền bảo hiểm giảm tại thời điểm dừng đóng phí trong vòng
15 ngày kể từ ngày nhận được thông báo của người tham gia bảo hiểm.
3. Trong thời gian 14 ngày kể từ ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên, người
tham gia BH có quyền từ chối không tiếp tực tham gia bảo hiểm. Trong
trường hợp này người tham gia bảo hiểm được nhận 100% số phí đã nộp.
4. Huỷ bỏ và thay đổi hợp đồng bảo hiểm:
a) Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực công ty BHNT
không có quyền huỷ bỏ hay thay đổi các điều khoản, điều kiện của hợp đồng
này trừ khi đã có thoả thuận khác nhau giữa công ty BHNT và người tham gia
bảo hiểm.
b) Trường hợp người tham gia bảo hiểm có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng
bảo hiểm
- Khi hợp đồng có hiệu lực chưa đủ hai năm, công ty BHNT không
hoàn trả lại số phí đã nộp cho người tham gia bảo hiểm.
- Khi hợp đồng có hiệu lực từ hai năm trở lên, công ty BHNT sẽ thanh
toán cho người tham gia bảo hiểm giá trị giải ước tính đến thời điểm, nhận
được yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng và khoản tiền lãi của hợp đồng này từ kết quả
đầu tư phí BHNT của công ty.
3.4. Số tiền bảo hiểm va nguyên tắc đinh phí: 3.4.1. Số tiền bảo hiểm
Đây là hạn mức trách nhiệm của nhà bảo hiểm đối với người bảo hiểm .
Trong BHNT (cụ thể là bảo hiểm trẻ em) nhà bảo hiểm sẽ đưa ra nhiều mức
số tiền khác nhau và người tham gia bảo hiểm sẽ dựa trên khả năng tài chính
của mình để lựa chọn số tiền thích hợp nhất.
Đây cũng là số tiền người tham gia đăng kí với công ty BHNT.
Người tham gia BHNT có quyền lựa chọn một trong các mức số tiền
bảo hiểm sau: 5 triệu, 10 triệu, 15 triệu, 20 triệu, 30 triệu, 40 triệu, 50 triệu.

Phí bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm =
Tỷ lệ phí


3.4.2. Phí bảo hiểm và nguyên tắc tính phí
Cũng như tất cả các loại hình bảo hiểm, phí bảo hiểm là cơ sở để xây
dựng quĩ bảo hiểm để chi trả cho người được bảo hiểm và các khoản phụ
phí.
Phí bảo hiểm là số tiền cần phải thu của công ty bảo hiểm để công ty
bảo hiểm đảm bảo trách nhiệm của mình khi có các sự kiện bảo hiểm được
xảy ra đối với người tham gia bảo hiểm như: chết, hết hạn hợp đồng, thương
tật và đảm bảo cho việc hoạt động của công ty. Đây cũng là sự thể hiện trách
nhiệm của người tham gia bảo hiểm với công ty bảo hiểm nhằm nhận được
sự bảo đảm trước những rủi ro đã được nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm.
Phí bảo hiểm có thể nộp một lần ngay sau khi ký hợp đồng hoặc có thể
nộp định kỳ trong năm. Phí nộp một lần sẽ phải đóng góp ít hơn so với tổng
số chi phí đóng góp hàng kỳ do hiệu quả đầu tư của việc đóng phí một lần cao
hơn và chi phí quản lý thấp hơn.
Nguyên tắc tính phí được dựa trên biểu thức cân bằng giữa trách nhiệm
của công ty bảo hiểm và trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm tính theo
giá trị tại thời điểm ký kết hợp đồng.
Trách nhiệm của người được bảo hiểm tại thời điểm ký hợp đồng bằng
trách nhiệm của công ty bảo hiểm tại thời điểm ký hợp đồng
Phí bảo hiểm gồm hai phần: phí thuần và phụ phí.
+ Phí thuần là những khoản phí dùng để chi trả cho người được bảo hiểm.
+ Phụ phí gồm:
- Chi phí khai thác chi cho tuyên truyền, quảng cáo, môi giới, chi cho
đại lý
- Chi phí quản lý hợp đồng trong thời hạn hợp đồng đang thu phí, kể cả

chi phí thu phí BH
- Chi phí quản lý liên quan đến các khoản chi trả bồi thường.
3.4.3.Cách xác định phí:
a. Phí thuần:
Có rất nhiều yếu tố tác động lên phí nhưng cơ bản vẫn là:
- Tuổi thọ của người được bảo hiểm cụ thể là bảng tỉ lệ tử vong.
- Lãi suất kỹ thuật: lãi xuất tiền gửi tính trong cơ sở tính phí.
Ngoài ra, còn có các nhân tố khác tác động như thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo
hiểm, cách thức nộp phí, tỉ lệ huỷ bỏ hợp đồng trước thời hạn.
Qua bảng tỉ lệ tử vong ta có thể đưa ra số lượng những người còn sống
(lx+n) ở lứa tuổi x sau n năm. Từ đây có thể tính được xác suất sống và xác
suất tử vong của một người ở độ tuổi x sau n năm.
Tuổi
(x)
Số người
sống
(lx)
Số người chết
(dx)
Tỷ lệ chết
(1000.qx)





Lãi suất kỹ thuật: nhà bảo hiểm phải có trách nhiệm đầu tư các khoản phí để
đưa ra một phần lãi làm giảm mức phí đóng của người tham gia. Mức lãi này
càng cao thì càng phải kích thích được số lượng người tham gia. Do vậy nhà
bảo hiểm phải đưa vào lãi suất tiền gửi để tính phí.

Trước khi tính phí ta cần hiểu một số khái niệm sau:
x: tuổi của người được bảo hiểm khi bắt đầu được nhận bảo hiểm.
lx: số người sống
l(x+n): số ngưòi được bảo hiểm sống sau n năm hợp đồng.
d(x+k): số người được bảo hiểm chết trong năm hợp đồng k.
n: thời hạn hợp đồng.
v: thừa số chiết khấu v=1/1+i.
T(x+k): số người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn trong năm
hợp đồng k.
C: số tiền bảo hiểm.
p: phí thuần.
p”: phí toàn phần.
Do BHNT gồm nhiều trường hợp được trả số tiền bảo hiểm. Do vậy phải xác
định phí bảo hiểm cho từng trường hợp.
+ Phí thuần cho trách nhiệm bảo hiểm khi hết hợp đồng:
n
v
lx
nlx
CP


1

+ Phí thuần cho trách nhiệm bảo hiểm khi người được bảo hiểm chết
trước khi hết hạn hợp đồng:







1
0
2/1
2
n
k
kv
vkP
lx
kdx
P


+ Phí thuần cho trách nhiệm bảo hiểm khi người được bảo hiểm bị
thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn:





1
0
3
)(
4
n
k
k

kx
vkn
lx
T
C
P