Giáo trình hướng dẫn cách phát triển bảo hiểm trong thời kỳ công nghệ hiện nay phần 3 docx

21

Số tiền bảo hiểm được xác định trên cơ sở các chi phí có thể bỏ ra tính
theo ngày và tháng trong thời hạn 1 năm do phải sử dụng một hệ thống EDP
thay thế.
Các chi phí phát sinh thêm một lần nữa để lập trình và chuyên chở có thể
được bảo hiểm theo điều khoản sửa đổi bổ sung tới một hạn mức được quy
định riêng cũng trên cơ sở tổn thất đầu tiên.

22

2. Nguyên tắc và phương pháp tính phí
a. Nguyên tắc chung để xác định phí bảo hiểm
Để xác định phí bảo hiểm thiết bị điện tử, ta dựa trên cơ sở tỉ lệ phí và
giá trị bảo hiểm.
Phí bảo hiểm =Tỉ lệ phí * Số đơn vị giá trị bảo hiểm
Khi tính phí bảo hiểm thiết bị điện tử thì trong phí phải chứa đầy đủ các
yếu tố lạm phát, thay đổi giá cả Cần tránh bảo hiểm dưới giá trị .Khi kết
thúc một thời hạn bảo hiểm (1 năm), nếu NĐBH muốn tái tục hợp đồng thì
người bảo hiểm phải xem xét điều chỉnh phí bảo hiểm cho phù hợp với giá trị
của bảo hiểm.
b.Phí bảo hiểm áp dụng cho phần thiệt hại vật chất đối với các thiết bị
điện tử :
Dưới đây là các mã số của từng chủng loại máy móc thiết bị điện tử sử
dụng trong các ngành khác nhau :
0100 Các hệ thống và thiết bị xử lí dữ liệu (EDP)
0200 Thiết bị viễn thông
0300 Thiết bị thu phát ,dùng trong phát thanh truyền hìnhvà thiết bị điện ảnh
0400 Thiết bị chiếu sáng và thiết bị hàng hải
0500 Thiết bị dùng cho nghiên cứu

0600 Thiết bị điện tử dùng trong y tế
0700 Bộ phận phát tín hiệu và truyền dẫn
0900 Máy móc thiết bị dùng trong văn phòng
1000 Bộ phận kiểm tra và ghi
Đối với các hệ thống thiết bị xử lý dữ liệu (001), thiết bị viễn thông (002),
thiết bị thu phát dùng trong phát thanh truyền hình (003) có biểu tỉ lệ phí bảo
hiểm (trong phần phụ lục).
Tỉ lệ phí đề cập trong biểu phí chỉ là tỉ lệ phí tối thiểu tương ứng với các
điều kiện bảo hiểm cơ bản áp dụng với điều kiện rủi ro bình thường mà không
có các yêú tố làm tăng mức độ hoặc khả năng rủi ro .

23

Nếu có những yếu tố làm tăng mức độ và khả năng rủi ro thì phải tăng
thêm phí (trong những trường hợp đó phải thông báo những thông tin cụ thể
về công ty để công ty xem xét và quyết định ).Biểu phí này cũng áp dụng với
thời hạn bảo hiểm tiêu chuẩn là một năm và với một mức khấu trừ tối thiểu, vì
vậy nếu áp dụng thời hạn bảo hiểm ngắn hơn hoặc mức khấu trừ cao hơn thì
có thể giảm phí .
Biểu phí được đề cập trong bảng phụ lục áp ụng đối với các thiết bị
điện tử và phương tiện lưu trữ dữ liệu bên ngoài hoạt động và được bảo quản
trong những điều kiện làm việc bình thường, tức là không có tình huống làm
tăng thêm khả năng xảy ra rủi ro và tuổi của các thiết bị này không quá 7
năm.
* Phí bảo hiểm rủi ro động đất
Tỉ lệ phí cơ bản đề cập trong các biểu phí trên chưa kể đến rủi ro về
động đất . Nếu bảo hiểm thêm rủi ro này thì phải cộng thêm phụ phí bảo hiểm
như đề cập trong bảng dưới đây .
Bảng 4: Tỷ lệ phí rủi ro do động đất Đơn vị : %o tính theo năm
Độ nhạy cảm đối với rủi

ro động đất
Hệ số khả năng xảy ra động đất ở
từng vùng
0 1 2
Loại C
Loại D
Loại E
Loại F
Loại G
0 0.20 0.40
0 0.25 0.45
0 0.29 0.57
0 0.35 0.68
0 0.42 0.82
Kí tự ghi trong bảng
Kí tự Số tiền bảo hiểm (USD)
C 17000
D 35000
E 85000
F 170000
G 350000


24

Các rủi ro động đất, thiệt hại do sóng thuỷ triều gây ra do tác động của
động đất và núi lửa phun là các rủi ro bị loại trừ trong đơn bảo hiểm chính.
Nếu khách hàng yêu cầu bảo hiểm thêm các rủi ro này thì áp dụng ĐKSĐBS
505 với hạn mức bồi thường không vượt quá 1000.000USD nhưng với điều
kiện là thu thập đầy đủ các thông tin có liên quan như đề cập trong phiếu điều

tra về rủi ro này.
Nếu bảo hiểm thêm những rủi ro này thì phải tính thêm phụ phí vì tỉ lệ
phí cơ bản ghi trong biểu phí chưa tính đến những rủi ro này. Phụ phí cho các
rủi ro này áp dụng cho phần thiệt hại vật chất đối với thiết bị điện tử và bảo
hiểm phương tiện chứa dữ liệu bên ngoài.
Theo bản đồ của khu vực động đất của Munich Re các khu vực trên trái
đất được chia thành 5 khu vực : Từ 0 đến 4.
Khu vực có rủi ro động đất tăng dần theo thứ tự, chẳng hạn khu vực có
rủi ro động đất mức độ 0 là hầu như không có động đất xảy ra và cấp động đất
là V và dưới V tính theo độ Mercalli đã được sửa đổi .
Khả năng xảy ra động đất ở mỗi vùng là khác nhau, ví dụ ở Việt nam có
3 vùng xảy ra động đất như : Đà nẵng , Hà nội, Lai châu (theo bản đồ thì các
tỉnh miền bắc Việt nam thuộc khu vực có rủi ro động đất là 1 tức là ít xảy ra
động đất).
* Phí bảo hiểm các rủi ro lốc, xoáy, gió giật và bão lớn (mạnh trên cấp 8)
Tỉ lệ phí cơ bản đề cập ở trên cũng chưa tính đến các rủi ro này, nếu
bảo hiểm thêm thì phải tính thêm phụ phí theo bảng sau .
Bảng 5: Tỷ lệ phí rủi ro do thiên tai Đơn vị : %o tính theo năm
Địa điểm các hạng mục
được bảo hiểm
Cấp độ gió bão theo từng vùng
1 2 3
Đặt trong nhà
Đặt ngoài trời
0.1 0.80 1.5
0.40 TCT TCT

Khu vực 1: cấp độ thấp

25

Khu vực 2: cấp độ trung bình
Khu vực 3: cấp độ cao
Mức TCT có nghĩa là địa điểm các hạng mục được bảo hiểm đặt ngoài
trời và có gió bão từ cấp 2 trở lên vì vậy phải thông báo về công ty để công ty
quyết định.
Thông thường mức độ tác động của gió bão đối với các vùng ven biển
được coi là cao còn ở các vùng sâu vào đất liền thì thấp hoặc trung bình.
Tỉ lệ phí cho trong bảng trên chỉ áp dụng nếu các hạng mục được bảo
hiểm đặt ở các khu vực có độ cao cao hơn mực nước cao nhất đã thống kê
được ở khu vực đó kể từ khi bắt đầu hiệu lực bảo hiểm trỏ về trước.
Nếu các thiết bị điện tử đặt ở độ cao bằng hoặc thấp hơn so với qui định
trên thì không được tự động chấp nhận bảo hiểm các rủi ro này mà phải xin ý
kiến chỉ đạo của công ty PTI.
c.Phí bảo hiểm áp dụng đối với phương tiện chứa dữ liệu bên ngoài
.Tỉ lệ phí cơ bản
Đây là tỉ lệ phí tối thiểu ứng với các điều kiện bảo hiểm cơ bản của đơn
bảo hiểm và được áp dụng đối với số tiền bảo hiểm tổn thất đầu tiên (first
loss) mà người được bảo hiểm phải kê khai cụ thể trong bản trả lời câu hỏi
như đề cập ở phần sau.
Phần tiền bảo hiểm đối với các phương tiện lưu trữ này phải tương ứng
với chi phí khôi phục lại các phương tiện này.
Chi phí toàn bộ ước tính cho việc khôi phục lại các thông tin hiện tại từ
các văn bản gốc và /hoặc chí phí ước tính để chuyển dữ liệu sang phương tiện
lưu trữ mới nếu như có các bản sao phải tương ứng với phần tiền bảo hiểm
trên cơ số tổn thất đầu tiên (first loss) để bảo hiểm cho việc khôi phục lại các
thông tin được lưu trữ trên các phương tiện được bảo hiểm.
Tỉ lệ phí cơ bản áp dụng đối với số tiền bảo hiểm với điều kiện số tiền
bảo hiểm không vượt quá 700.000 USD hoặc tương đương với mức khấu trừ
thông thường được tính bằng phần nghìn số tiền thiệt hại như đề cập trong

Bảng dưới đây nhưng không được thấp hơn 700USD hoặc tương đương.

26

Bảng 6: Nếu tăng mức khấu trừ thì tỉ lệ phí có thể được giảm như sau :
Mức khấu trừ tăng 5 lần 10 lần
Tỉ lệ phí giảm 5% 10%
* Tăng và giảm phí :
Việc tăng hoặc giảm tỷ lệ phí cơ bản phụ thuộc vào các điều kiện rủi ro
đề cập đến trong bản trả lời câu hỏi. Việc tăng hoặc giảm phí đối với phần bảo
hiểm thiệt hại vật chất đối với các hệ thống xử lý dự liệu điện tử (EDP) cũng
áp dụng cho phần bảo hiểm các phương tiện lưu trữ bên ngoài (mất thông tin)
một cách thính hợp.
Cũng có thể giảm phí trong trường hợp các thông tin, dữ liệu sự phòng
được lưu trữ trong các phòng có khả năng chống cháy
Nơi lưu trữ trong phòng đặt thiết bị EDP bên ngoài phòng đặt thiết bị
EDP
Tỷ lệ giảm phí 5% 10%
c. Phí bảo hiểm cho phần bảo hiểm chi phí gia tăng đối với các hệ thống
có sử dụng máy tính
Chỉ có thể nhận bảo hiểm phần này nếu sau khi hệ thống EDP bị tổn thất
vật chất có thể được bồi thường theo phần bảo hiểm thiệt hạI vật chất mà vẫn
có thể tránh được những tác động bất lợi hoặc gián đoạn hoạt động kinh
doanh bằng các biện pháp sau :
- Sử dụng hệ thống xử lí dữ liệu của một bên thứ ba (trên cơ sở một thoả
thuận đã kí trước khi bảo hiểm có hiệu lực )
- Tăng cường thêm việc sử lí dữ liệu bằng tay
- Sử dụng lao động dịch vụ sản xuất của một bên thứ ba
* Xác định số tiền bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm (Theo năm) phải ngang bằng với số tiền có thể phải bỏ

ra trong phạm vi 12 tháng cho các chi phí gia tăng được bảo hiểm ngay cả khi

27

người được bảo hiểm lựa chọn thời gian bảo hiểm ngắn hơn. Phải ấn định
riêng số tiền bảo hiểm ứng với mỗi hệ thống EDP độc lập.
Số tiền bảo hiểm tính theo năm bao gồm:

Chi phí gia tăng -
Ví dụ: Tiền thuê
các hệ thống xử lý
dữ liệu của bên thứ
3 hoặc áp dụng các
quá trình sc hoặc
quá trình làm việc
khác


+

Chi phí do tăng
thêm nhân
công sử dụng
lao động dịch
vụ và các hoạt
động sản xuất
củabên thứ 3


+

Chi phí vận
chuyển theo giá
cước hiện tại đối
với các phương
tiện lưu trữ hoặc
nguyên vật liệu
và nhân công


-

Chi phí
tiết kiệm
như tiết
kiệm về
cước phí
sử dụng
điện hàng
ngày
Nếu số tiền bảo hiểm tính theo năm vượt quá 1.700 USD hoặc tương
đương thì phải xin ý kiến chỉ đạo của Công ty
* Tỷ lệ phí bảo hiểm
Tỷ lệ phí cơ bản là tỷ lệ phí tối thiểu tương ứng với các điều kiện bảo
hiểm tiêu chuẩn đề cập trong đơn bảo hiểm và phụ thuộc vào quy mô của các
thiết bị thuộc hệ thống EDP được bảo hiểm và được áp dụng trong các điều
kiện sau:
(i) Thời gian bồi thường tối đa là 12 tháng, thời gian miễn thường ít nhất là 2
ngày làm việc (mức khấu trừ đối với chi phí phát sinh thêm chỉ một lần là 20%)
(ii) Các điều kiện của rủi ro là bình thường và hạng mục được bảo hiểm

không xê dịch.
iii) Các quyền lợi của người được bảo hiểm đã được bảo hiểm bởi đơn
bảo hiểm thiết bị điện tử tiêu chuẩn với phạm vi đầy đủ tại công ty PTI.
3. Điều chỉnh số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm phải được điều chỉnh mỗi khi có
những thay đổi lớn về giá cả hoặc tiền lương, đặc biệt là vào những thời điểm
tái tục đơn bảo hiểm cũ đã hết hạn. Để làm được điều này có thể tham khảo
giá cả từ các nhà chế tạo hoặc nhà cung cấp.

x 12
tháng

28

a) Điều chỉnh số tiền bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm được điều theo công thức sau:

29

E
S = So
Eo
Trong đó :
S: Số tiền bảo hiểm của năm hiện tại
So:Số tiền bảo hiểm khi bắt đầu bảo hiểm
E:Chỉ số giá sản xuất thiết bị trong năm hiện tại
Eo:Chỉ số giá sản xuất thiết bị khi bắt đầu bảo hiểm
b).Điều chỉnh phí bảo hiểm
E L
P = Po 0,3 + 0,7

E
0
L
0
Trong đó :
P: Phí bảo hiểm của năm hiện tại
Po:Phí bảo hiểm khi bắt đầu bảo hiểm
L:Chỉ số giá lao động trong năm hiện tại
Lo: Chỉ số giá lao động khi bắt đầu bảo hiểm.
Các hệ số 0,3 và 0,7 chỉ là các giá trị trung bình trên cơ sở giá trị nguyên
vật liệu chiếm 30% và giá nhân công chiếm 70%. Nếu cần thiết thì các hệ số
trên có thể thay đổi để phù hợp với điều kiện thực tế.
Nếu tại thời điểm bắt đầu bảo hiểm mà một hạng mục nào đó đã được sử
dụng 05 năm thì có thể áp dụng một hệ số phản ánh được sự gia tăng vê giá
trị thay thế mới tới thời điểm đó. Hệ số này được xác định trên cơ sở các chỉ
số áp dụng trong các năm trước đó tại nước mà hạng mục đó được chế tạo
4. Mức khấu trừ
a) Đối với thiệt hại vật chất
Mức khấu trừ thông thường áp dụng cho mỗi hạng mục thiết bị đươc tính
theo phần ngàn số tiền bảo hiểm và không được thấp hơn 200 USD hoặc số
tiền tương đương.
b) Đối với phương tiện chứa dữ liệu bên ngoài
Mức khấu trừ thông thường được tính theo phần ngàn số tiền tổn thất và
không được thấp hơn 700 USD hoặc số tiền tương đương.
c) Đối với chi phí gia tăng

30

Mức khấu trừ được tính toán theo thời gian miễn thường. Thời gian miễn
thường tối đa là 02 ngày ứng với tỷ lệ phí tối thiểu. Thời gian thường dài hơn

thì sẽ áp dụng các hệ số giảm phí .
5. Phí bảo hiểm tối thiểu cho mỗi đơn bảo hiểm
Phí bảo hiểm tối thiểu hàng năm cho mỗi đơn bảo hiểm là:
- Đối với thiết bị EDP : 200 USD
- Đối với tất cả các hệ thống và thiết bị điện tử khác và phương tiện
chứa dữ liệu : 700 USD
- Đối với chi phí gia tăng : 100USD
IV-HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM THIẾT BỊ ĐIỆN TỬ
1. Giấy yêu cầu bảo hiểm
Người được bảo hiểm phải kê khai đầy đủ vào giấy yêu cầu bảo hiểm
thiết bị điện tử , sau đó gửi tới công ty PTI để công ty tiến hành kiểm tra thực
tế địa điểm đặt các thiết bị được bảo hiểm và hiện trạng của những máy móc
được yêu cầu bảo hiểm .Trên cơ sở xem xét đánh giá thực tế và những thông
tin mà khách hàng khai báo, nếu thấy đầy đủ các điều kiện cấp đơn bảo hiểm
thì cấp đơn bảo hiểm.
2. Điều khoản của hợp đồng bảo hiểm
Trên cơ sở Người được bảo hiểm (dưới đây gọi tắt là NĐBH) đã gửi
Giấy yêu cầu bảo hiểm (Giấy yêu cầu này được xem như là một bộ phận
không tách rời của Đơn bảo hiểm) cho Công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện
(Dưới đây gọi tắt là PTI), đã nộp cho PTI số phí bảo hiểm nêu trong Bản tóm
tắt điều kiện bảo hiểm (BTTĐKBH) kèm theo và tuân thủ các điều khoản,
điều kiện và các điểm loại trừ quy định trong Đơn bảo hiểm này, PTI sẽ trả
tiền bồi thường cho NĐBH theo cách thức và tới mức độ như quy định dưới
đây.
Đơn bảo hiểm này áp dụng cho các thiết bị có tên trong danh mục được
bảo hiểm cho dù các thiết bị này đang hoạt động hoặc không hoạt động, đang
được tháo dỡ hoặc lau chùi bảo dưỡng, đại tu hoặc để di chuyển trong khu
vực được bảo hiểm, đang trong quá trình thực hiện chính các công việc nêu
trên hoặc trong quá trình được lắp ráp trở lại sau đó, nhưng dù trong bất kỳ