Phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam, thực trạng và giải pháp

LỜI NÓI ĐẦU
Ngày nay, thẻ ATM không còn xa lạ đối với mọi người. Nếu trước
đây nhắc đến thẻ, chúng ta thường nghĩ tới những người hay công cán nước
ngoài, cán bộ ngân hàng hay nhưũng người nhiều tiền, thì bây giờ nó đã phổ
biến, trở thành một thừ mốt trong cuộc sống hiện đại của chúng ta. Thứ mốt
này không phải là ảo mà xuất phát từ nhu cầu có thực, họ đã cảm nhận và
thấy được sự tiện ích, văn minh khi dựng thẻ nhựa và đến với nó với mục
tiêu rõ ràng. Không chỉ những người có tiền, có nhu cầu cất giữ hay thường
xuyên giao dịch mới cần đến thẻ ATM, mà ngay cả học sinh, sinh viên xa
nhà, ngoài tỉnh cũng ccàn đến thẻ ATM vì họ nhận ra được sự thuận lợi khi
sử dụng loại thẻ này. Bên cạnh học sinh, sinh viên thì ngay cả các cụ già
cũng gia nhập vào thị trường giao dịch văn minh này. Từ đây cho thấy, thẻ
ATM thực sự đi vào đời sống với thực chất tính hữu ích của nó, gắn liền với
chiếc ví của từng người chứ không phải là một trào lưu.
Với chiếc thẻ nhựa nhỏ nhắn, xinh xắn nhưng nó đại diện cho một
phương tiện thanh toán tiên tiến, tiện dụng thẻ hiện sự phát triển của ngành
ngân hàng nói chung.
Để hiểu thêm về thực trạng phát hành và thanh toán thẻ của nước ta
hiện nay, em quyết định lựa chọn đề tài “Phát hành và thanh toán thẻ tại
Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Thực trạng và
giải pháp”.
1
CHƯƠNG I
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN
THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÂN CÔNG
THƯƠNG VIỆT NAM
1.1 Các hình thức phát hành và thanh toán thẻ của Ngân hàng TMCP
Công thương Vịêt Nam (VIETINBANK)
1.1.1 Vietinbank E – Partner S- Card
E–Patner S-Card là thẻ GHI NỢ và phí dịch vụ đặc biệt ưu đãi phù
hợp với nhu cầu sử dụng của nhiều đối tượng khách hàng, đặc biệt dành

cho các bạn HỌC SINH – SINH VIÊN – GIỚI TRẺ.
Với E–Partner S-Card, Vietinbank ước muốn cung với các bạn trẻ
xây đắp và nâng cánh cho mỗi khát vọng được bay cao, bay xa.
Ưu đãi đặc biệt:
+ Không số dư ban đầu khi mở thẻ.
+ Miễn phí hầu hết các giao dịch của chủ thẻ trên máy ATM.
+ Tặng miễn phí bảo hiểm tai nạn con người với giá trị bảo hiểm lên
đến 5 triệu đồng trong năm đầu tiên phát hành thẻ.
+ Rút tiền tại quầy tối đa lên tới 1 tỷ đồng.
+ Chuyển khoản trên ATM tối đa lên tới 100 triệu đồng.
+ Tham gia chương trình tích điểm thưởng ELO – SMART khi chủ
thẻ thực hiện chi tiêu mua sắm, thanh toán bằng thẻ E–Partner S-Card
(không bao gồm giao dịch rút tiền) với mức quy đổi 10.000đ giao dich = 1
2
điểm thưởng để nhận được tiền hoặc quà tặng hấp dẫn. Chi tiêu càng
nhiều, điểm thưởng càng lớn, giá trị quy đổi càng cao.
Dịch vụ tiện ích:
+ Vấn tin tài khoản ATM trực tiếp trên Internet.
+ Nạp tiền thuê bao trả trước của mạng di động bằng dịch vụ
VnTopup.
+ Nhanh chóng, thuận tiện, tiện ích của SMS Banking ( chuyển
khoản qua tin nhắn, thông báo biến động số dư, sao kê tài khoản, xem
thông tin về lãi suất, tỷ giá ngoại hối…)
+ Nhận tiền kiều hối từ nước ngoài gửi vào tài khoản thẻ Với E–
Partner S- Card.
+ Gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn trên ATM.
+ Nộp thuế, thanh toán hoá đơn điện thoại, điện lực trực tuyến trên
ATM.
+ Thanh toán vé tàu với công ty đường sắt Sài Gòn, công ty đường
sẳt Hà Nội

+ Tìm ATM nhanh chóng, thuận tiện qua hệ thống tin nhắn 977
+ Nhận lương, thu nhập từ công ty và các khoản giao dịch chuyển
khoản khác.
Mạng lưới giao dịch:
+ Mạng lưới giao dịch rộng khắp với hơn 150 chi nhánh, 800 điểm
giao dịch và 01 Sở giao dịch trên toàn quốc.
+ Giao dịch tức thời, tiện lợi với trên 800 máy ATM và gần 4000
điểm chấp nhận thẻ của Vetinbank trên toàn quốc.
+ Thực hiện giao dịch trên hệ thống ATM và POS của các ngân
hàng thành viên liên minh Banknetvn ( BIDV, ABBank, Saigonbank,
3
Habubank) và Smarlink (Vietcombank, Tecombank và hơn 20 ngân hàng
khác)

Hạn mức thẻ cực kỳ linh hoạt
Tổng số tiền rút tại ATM tối đa/ngày 10.000.000đ
Số lần rút tiền tối đa tại ATM/ngày 5 lần
Số tiền rút tiền tối thiểu tại ATM/ngày 10.000đ
Số tiền rút tiền tối đa tại ATM/ngày 2.000.000đ
Số tiền rút tiền tối đa tại quầy trong ngày 1.000.000.000đ
Chuyển khoản miễn phí tối đa/ngày 10.000.000đ
Chuyển khoản tối đa/ngày 100.000.000đ
Không hạn chế số lần chuyển khoản
Hồ sơ phát hành thẻ gồm:
- Giấy đề nghị cấp thẻ.
- Bản sao CMT hoặc hộ chiếu.
1.1.2 Vietibank E-Partner C-Card
E-Partner C-Card là thẻ GHI NỢ thông dụng đáp ứng cao nhu cầu của
nhiều đối tượng khách hàng, đặc biệt thích hợp cho cán bộ nhân viên công
ty, doanh nghiệp sử dụng dịch vụ chi trả lương qua thẻ.

Ưu đãi đặc biệt:
- Không số dư ban đầu khi mở thẻ.
- Miễn phí hầu hết các giao dịch của chủ thẻ trên máy ATM.
- Rút tiền tại quầy tối đa lên tới 1 tỷ đồng.
- Chuyển khoản tối đa trên ATM tối đa lên đến 100 triệu đồng
- Tham gia chương trình tích điểm thưởng ELO – SMART khi chủ thẻ
thực hiện chi tiêu mua sắm, thanh toán bằng thẻ E –Partner S- Card
4
( không bao gồm giao dich rút tiền) với mức quy đổi 10.000đ giao
dich = 1 điểm thưởng để nhận được tiền hoặc quà tặng hấp dẫn. Chi
tiâu càng nhiều, điểm thưởng càng lớn, giá trị quy đổi càng cao.
Dịch vụ tiện ích:
+ Vấn tin tài khoản ATM trực tiếp trên Internet.
+ Nạp tiền thuê bao trả trước của mạng di động bằng dịch vụ VnTopup.
+ Nhanh chóng, thuận tiện, tiện ích của SMS Banking ( chuyển khoản
qua tin nhắn, thông báo biến động số dư, sao kê tài khoản, xem thông tin
về lãi suất, tỷ giá ngoại hối…)
+ Nhận tiền kiều hối từ nước ngoài gửi vào tài khoản thẻ Với E –
Partner C- Card.
+ Gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn trên ATM.
+ Nộp thuế, thanh toán hoá đơn điện thoại, điện lực trực tuyến trên
ATM.
+ Thanh toán vé tàu với công ty đường sắt Sài Gòn, công ty đường sắt
Hà Nội
+ Tìm ATM nhanh chóng , thuận tiện qua hệ thống tin nhắn 977
+ Nhận lương, thu nhập từ công ty và các khoản giao dich chuyển
khoản khác.
Mạng lưới giao dịch:
+ Mạng lưới giao dịch rộng khắp với hơn 150 chi nhánh, 800 điểm giao
dịch và 01 Sở giao dịch trên toàn quốc.

+ Giao dịch tức thời, tịên lợi với trên 800 máy ATM và gần 4000 điểm
chấp nhận thẻ của Vetinbank trên toàn quốc.
+ Thực hiện giao dịch trên hệ thống ATM và POS của các ngân hàng
thành viên liên minh Banknetvn (BIDV, ABBank, Saigonbank, Habubank)
và Smarlink (Vietcombank, Tecombank và hơn 20 ngân hàng khác)
5
Dịch vụ trả lương qua tài khoản thẻ:
Dành cho doanh nghiệp để trả lương, thưởng và thu nhập cho cán bộ, công
nhân viên.
+ Dịch vụ trả lương hiện đại giúp doanh nghiệp tiết kiệm tối đa chi
phí quản lý nhân công và hạn chế rủi ro.
+ Định kỳ hàng tháng, hệ thống công nghệ hiện đại của Vietinbank
sẽ tự động chuyển từ tài khoản của doanh nghiệp vào từng tài khoản thẻ
của nhân viên căn cứ trên uỷ nhiệm chi và danh sách lương của doanh
nghiệp.

Hạn mức thẻ cực kỳ linh hoạt
Tổng số tiền rút tại ATM tối đa/ngày 20.000.000đ
Số lần rút tiền tối đa tại ATM/ngày 10 lần
Số tiền rút tiền tối thiểu tại ATM/ngày 10.000đ
Số tiền rút tiền tối đa tại ATM/ngày 3.000.000đ
Số tiền rút tiền tối đa tại quầy trong ngày 1.000.000.000đ
Chuyển khoản miễn phí tối đa/ngày 20.000.000đ
Chuyển khoản tối đa/ngày 100.000.000đ
Không hạn chế số lần chuyển khoản
Hồ sơ phát hành thẻ gồm:
- Giấy đề nghị cấp thẻ.
- Bản sao CMT hoặc hộ chiếu.
1.1.3 Vietibank E-Partner G-Card
6

Thẻ E-Partner G-Card mang tới cho quý khách hàng những dịch vụ
sang trọng và vượt trội. Với E-Partner G-Card, vị thế của khách hàng dễ
dàng nhận được dự bất cứ nơi nào.
Ưu đãi đặc biệt:
+ Tặng giá trị bảo hiểm chủ thẻ lên đến 20 triệu đồng.
+ Miễn phí hầu hết các giao dịch của chủ thẻ trên ATM.
+ Dịch vụ chăm sóc khách hàng V.I.P
+ Lãi suất cực kỳ cạnh tranh trên số dư của thẻ.
+ Rút tiền tại quầy tối đa lên tới 1 tỷ đồng.
+ Chuyển khoản tối đa trên ATM tối đa lên đến 100 triệu đồng
+ Tham gia chương trình tích điểm thưởng ELO – SMART khi chủ
thẻ thực hiện chi tiêu mua sắm, thanh toán bằng thẻ E–Partner G-Card
(không bao gồm giao dịch rút tiền) với mức quy đổi 10.000đ giao dich = 1
điểm thưởng để nhận được tiền hoặc quà tặng hấp dẫn. Chi tiêu càng
nhiều, điểm thưởng càng lớn, giá trị quy đổi càng cao.
Dịch vụ tiện ích:
+ Vấn tin tài khoản ATM trực tiếp trên Internet.
+ Nạp tiền thuê bao trả trước của mạng di động bằng dịch vụ
VnTopup.
+ Nhanh chóng, thuận tiện, tiện ích của SMS Banking ( chuyển
khoản qua tài khoản thẻ E –Partner bằng tin nhắn, thông báo biến động số
dư, sao kê tài khoản, xem thông tin về lãi suất, tỷ giá ngoại hối…)
+ Nhận tiền kiều hối từ nước ngoài gửi vào tài khoản thẻ Với E–
Partner G-Card.
+ Gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn trên ATM.
+ Nộp thuế, thanh toán hoá đơn điện thoại, điện lực trực tuyến trên
ATM.
7
+ Thanh toán vé tàu với công ty đường sắt Sài Gòn, công ty đường
sẳt Hà Nội

+ Tìm ATM nhanh chóng , thuận tiện qua hệ thống tin nhắn 977
+ Nhận lương, thu nhập từ công ty và các khoản giao dich chuyển
khoản khác.
Mạng lưới giao dịch:
+ Mạng lưới giao dịch rộng khắp với hơn 150 chi nhánh, 800 điểm
giao dịch và 01 Sở giao dịch trên toàn quốc.
+ Giao dịch tức thời, tịên lợi với trên 1000 máy ATM và gần 4000
điểm chấp nhận thẻ của Vetinbank trên toàn quốc.
+ Thực hiện giao dịch trên hệ thống ATM và POS của các ngân
hàng thành viên liên minh Banknetvn ( BIDV, ABBank, Saigonbank,
Habubank) và Smarlink (Vietcombank, Tecombank và hơn 20 ngân hàng
khác)

Hạn mức thẻ cực kỳ linh hoạt
Tổng số tiền rút tại ATM tối đa/ngày 45.000.000đ
Số lần rút tiền tối đa tại ATM/ngày 15 lần
Số tiền rút tiền tối thiểu tại ATM/ngày 10.000đ
Số tiền rút tiền tối đa tại ATM/ngày 5.000.000đ
Số dư tối thiểu 500.000đ
Số tiền rút tiền tối đa tại quầy trong ngày 1.000.000.000đ
Chuyển khoản miễn phí tối đa/ngày 45.000.000đ
8
Chuyển khoản tối đa/ngày 100.000.000đ
Không hạn chế số lần chuyển khoản
Hồ sơ phát hành thẻ gồm:
- Giấy đề nghị cấp thẻ.
- Bản sao CMT hoặc hộ chiếu.
1.1.4 Vietibank E-Partner Pink Card
Không chỉ là thẻ GHI NỢ E-Partner thông thường dành riêng cho phái
đẹp với những tính năng thông minh vượt trội, thiết kế ấn tượng và quyến

rũ, Pink Card muốn tôn vinh một nửa vô cùng quan trọng của thế giới:
Phái đẹp
Pink Card dành cho phụ nữ hiện đại, đặc bịêt thích hợp cho những phụ nữ
làm việc trong lĩnh vự nghệ thuật, nữ doanh nhân, nữ nhân viên văn phòng
và phụ nữ có thu nhập cao trong xã hội, những người luôn khát vọng được
khẳng định bản thân, được yêu thương và chia sẻ.
Ưu đãi đặc biệt:
+ Tặng 06 tháng báo “Cẩm nang mua sắm Lady” cập nhật nhiều
thông tin hữu ích cho chủ thẻ và được giao báo đến tận nhà.
+ Miễn phí hầu hết các giao dich của chủ thẻ trên ATM.
+ Lãi suất cực kỳ cạnh tranh trên số dư của thẻ.
+ Rút tiền tại quầy tối đa lên tới 1 tỷ đồng.
+ Chuyển khoản tối đa trên ATM tối đa lên đến 100 triệu đồng
9
+ Tham gia chương trình tích điểm thưởng ELO – SMART khi chủ
thẻ thực hiện chi tiêu mua sắm, thanh toán bằng thẻ E–Partner Pink Card
(không bao gồm giao dịch rút tiền) với mức quy đổi 10.000đ giao dịch = 1
điểm thưởng để nhận được tiền hoặc quà tặng hấp dẫn. Chi tiêu càng
nhiều, điểm thưởng càng lớn, giá trị quy đổi càng cao.
Dịch vụ tiện ích:
+ Vấn tin tài khoản ATM trực tiếp trên Internet.
+ Nạp tiền thuê bao trả trước của mạng di động bằng dịch vụ
VnTopup.
+ Nhanh chóng, thuận tiện, tiện ích của SMS Banking ( chuyển
khoản bằng tin nhắn, thông báo biến động số dư, sao kê tài khoản, xem
thông tin về lãi suất, tỷ giá ngoại hối…)
+ Nhận tiền kiều hối từ nước ngoài gửi vào tài khoản thẻ E –
Partner Pink Card
+ Gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn trên ATM.
+ Nộp tiền, thanh toán hoá đơn điện thoại, điện lực trực tuyến trên

ATM.
+ Thanh toán vé tàu với công ty đường sắt Sài Gòn, công ty đường
sẳt Hà Nội
+ Tìm ATM nhanh chóng , thuận tiận qua hệ thống tin nhắn 977
+ Nhận lương, thu nhập từ công ty và các khoản giao dịch chuyển
khoản khác.
Mạng lưới giao dịch:
+ Mạng lưới giao dịch rộng khắp với hơn 150 chi nhánh, 800 điểm
giao dịch và 01 Sở giao dịch trên toàn quốc.
+ Giao dịch tức thời, tịên lợi với trên 800 máy ATM và gần 4000
điểm chấp nhận thẻ của Vetinbank trên toàn quốc.
10
+ Thực hiện giao dịch trên hệ thống ATM và POS của các ngân
hàng thành viên liên minh Banknetvn ( BIDV, ABBank, Saigonbank,
Habubank) và Smarlink (Vietcombank, Tecombank và hơn 20 ngân hàng
khác)
Hạn mức thẻ cực kỳ linh hoạt
Tổng số tiền rút tại ATM tối đa/ngày 30.000.000đ
Số lần rút tiền tối đa tại ATM/ngày 10 lần
Số tiền rút tiền tối đa tại ATM/ngày 5.000.000đ
Số dư tối thiểu 200.000đ
Số tiền rút tiền tối đa tại quầy trong ngày 1.000.000.000đ
Chuyển khoản miễn phí tối đa/ngày 30.000.000đ
Chuyển khoản tối đa/ngày 100.000.000đ
Không hạn chế số lần chuyển khoản
Hồ sơ phát hành thẻ gồm:
- Giấy đề nghị cấp thẻ.
- Bản sao CMT hoặc hộ chiếu.
1.1.5 Vietibank E-Partner 12 Con giáp
E-Partner 12 Con giáp Là thẻ E-Partner được thiết kế với 12 màu sắc

sinh động, cùng với cách viết thư pháp sẽ đạt được sự phá cách trong trí
tưởng tượng của mỗi người. Mặt trước của logo là 12 vòng tròn biểu trưng
12 màu tương ứng cho 12 con trong 1 giáp. Chữ 12 con giáp được lấy ý
tưởng từ phông chữ thư pháp kết hợp với kết cấu vòng tròn tạo thành 01
logo mang tính thống nhất trên tất cả các mẫu thẻ.
Ưu đãi đặc biệt:
- Không số dư ban đầu khi mở thẻ.
11
- Miễn phí hầu hết các giao dịch của chủ thẻ trên máy ATM.
- Rút tiền tại quầy tối đa lên tới 1 tỷ đồng.
- Chuyển khoản tối đa trên ATM tối đa lên đến 100 triệu đồng
- Tham gia chương trình tích điểm thưởng ELO – SMART khi chủ
thẻ thực hiện chi tiêu mua sắm, thanh toán bằng thẻ E –Partner 12 Con
giáp (không bao gồm giao dich rút tiền) với mức quy đổi 10.000đ giao
dịch = 1 điểm thưởng để nhận được tiền hoặc quà tặng hấp dẫn. Chi tiêu
càng nhiều, điểm thưởng càng lớn, giá trị quy đổi càng cao.
Dịch vụ tiện ích:
+ Vấn tin tài khoản ATM trực tiếp trên Internet.
+ Nạp tiền thuê bao trả trước của mạng di động bằng dịch vụ
VnTopup.
+ Nhanh chóng, thuận tiện, tiện ích của SMS Banking ( chuyển
khoản bằng tin nhắn, thông báo biến động số dư, sao kê tài khoản, xem
thông tin về lãi suất, tỷ giá ngoại hối…)
+ Nhận tiền kiều hối từ nước ngoài gửi vào tài khoản thẻ E –Partner
+ Gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn trên ATM.
+ Thanh toán hoá đơn điện thoại, điện lực trực tuyến trên ATM.
+ Thanh toán vé tàu với công ty đường sắt Sài Gòn, công ty đường
sắt Hà Nội
+ Tìm ATM nhanh chóng , thuận tiện qua hệ thống tin nhắn 977
+ Nhận lương, thu nhập từ công ty và các khoản giao dịch chuyển

khoản khác.
Mạng lưới giao dịch:
+ Mạng lưới giao dịch rộng khắp với hơn 150 chi nhánh, 800 điểm
giao dịch và 01 Sở giao dịch trên toàn quốc.
12
+ Giao dịch tức thời, tịên lợi với trên 800 máy ATM và gần 4000
điểm chấp nhận thẻ trên toàn quốc.
+ Thực hiện giao dịch trên hệ thống ATM và POS của các ngân
hàng thành viên liên minh Banknetvn ( BIDV, ABBank, Saigonbank,
Habubank) và Smarlink (Vietcombank, Tecombank và hơn 20 ngân hàng
khác)



Hạn mức thẻ cực kỳ linh hoạt
Tổng số tiền rút tại ATM tối đa/ngày 20.000.000đ
Số lần rút tiền tối đa tại ATM/ngày 10 lần
Số tiền rút tiền tối thiểu tại ATM/ngày 10.000đ
Số tiền rút tiền tối đa tại ATM/ngày 3.000.000đ
Số dư tối thiểu 200.000đ
Số tiền rút tiền tối đa tại quầy trong ngày 1.000.000.000đ
Chuyển khoản miễn phí tối đa/ngày 20.000.000đ
Chuyển khoản tối đa/ngày 100.000.000đ
Không hạn chế số lần chuyển khoản
Hồ sơ phát hành thẻ gồm:
- Giấy đề nghị cấp thẻ.
- Bản sao CMT hoặc hộ chiếu.
1.1.6 Vietibank Cremium Visa
13
Thẻ tín dụng quốc tế mang nhãn hiệu Cremium Visa và Cremium master

Card được phát hành và đăng ký thương hiệu bởi Vietinbank sử dụng
trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam.
- Thẻ TDQT Cremium Visa và MasterCard là một phương tiện thanh toán
hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ và rút tiền mặt tại các ATM
hoặc các điểm ứng tiền mặt (có biểu tượng Visa và MasterCard)
- Sử dụng thẻ để chi tiêu trước, trừ tiền sau, hoàn toàn không bị tính lãi đối
với giao dịch thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ nếu quý khách hoàn trả
toàn bộ dư nợ trên sao kê cho ngân hàng đúng hạn.
- Cơ chế thanh toán linh hoạt: Thanh toán toàn bộ hoặc số tiền tối thiểu
20% trên sao kê, giúp đầu tư hiệu quả cho tiền bạc của quý khách hàng.
- Quý khách sử dụng thẻ Cremium Visa được in ảnh trên thẻ.
- Hạn mức tín dụng thẻ linh hoạt đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng:

Hạn mức thẻ
Hạng thẻ Hạn mức tín dụng
Thẻ vàng Trên 50 triệu
Thẻ chuẩn 10 đến dưới 50 triệu VNĐ
Thẻ xanh Dưới 10 triệu
Thời hạn sử dụng thẻ: 02 năm. Sau thời gian 02 năm khách hàng có thể gia
hạn thẻ.
Phù hợp với rất nhiều mục đích sử dụng đa dạng của quý khách hàng:
14
+ Thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại hơn 9.000 đại lý chấp nhận thẻ tại
Việt Nam và hơn 25 triệu đại lý chấp nhận thẻ trên toàn thế giới.
+ Rút tiền mặt tại 1 triệu điểm rút tiền mặt, hơn 500.000 máy giao dịch tự
động ( ATM) trên toàn thế giới và hơn 6.000 ATM tại Việt Nam hoạt
động 24hx7 ngày.
+ Tận hưởng chương trình giảm giá, khuyến mại thường xuyên của các
đơn vị chấp nhận thẻ trên phạm vi toàn cầu.
+ Thực hiện giao dịch bằng bất kỳ loại ngoại tệ nào trên thế giới.

Lợi ích khắp toàn cầu:
+ Giảm rủi ro mang theo tiền mặt.
+ Quản lý kế hoạch chi tiêu cá nhân dễ dàng qua các sao kê giao dịch hàng
tháng.
+ Được vay, hỗ trợ tài chính kịp thời từ ngân hàng đặc biệt khi đi công tác,
theo học xa nhà hoặc du học nước ngoài.
+ Dễ dàng đặt Tour du lịch, khách sạn, nhà hàng.
+ Tham gia thương mại điện tử, mua sắm hàng hoá, dịch vụ qua mạng
Internet.
+ Thay thế hiệu quả các khoản tạm ứng, công tác phí bằng tiền mặt của cơ
quan cho cán bộ khi đi công tác.
+ Sở hữu phương tiện thanh toán uy tín và hiện đại .
+ Thời gian thực hiện giao dịch nhanh chóng, chính xác và an toàn ….
Dịch vụ ưu đãi vượt trội:
+ Tặng bảo hiểm ưu đãi toàn cầu cho chủ thẻ ngay khi phát hành thẻ với
giá trị bảo hiểm 5.000 USD cho thẻ vàng và 1.000 USD cho thẻ chuẩn.
+ Tham gia chương trình tích luỹ điểm thưởng Loyalty khi chủ thẻ thực
hiện thanh toán bằng thẻ TDQT Cremium với mức quy đổi 10.000đ giao
15
dịch = 1 điểm thưởng để nhận được tiền hoặc quà tặng hấp dẫn. Chi tiêu
càng nhiều, điểm thưởng càng lớn, giá trị quy đổi càng cao.
+ Dịch vụ SMS – Banking: Mọi lúc mọi nơi quý khách sẽ hoàn toàn kiểm
soát được tất cả khoản chi tiêu, thanh toán phát sinh trên tài khoản thẻ của
mình với tin nhắn được thông báo tới số điện thoại mà quý khách đã đăng
ký sử dụng dịch vụ.
+ Phí dịch vụ sử dụng thẻ ưu đãi.
+ Hưởng lãi suất kỳ hạn 12 tháng đối với tiền ký quỹ đảm bảo thanh toán
thẻ.
+ Nhiều chương trình quà tặng cực kỳ hấp dẫn cho khách hàng có giá trị
giao dịch bằng thẻ trong tháng cao.

+ Dịch vụ thông tin khách hàng hoàn hảo: Sản phẩm dịch vụ ngân hàng,
chương trình khuyến mại, thông tin tài khoản, thông tin tỷ giá, lãi suất…
Hồ sơ phát hành thẻ:
* Đối với khách hàng cá nhân:
- Giấy đề nghị phát hành thẻ tín dụng quốc tế.
- Bản sao CMTND hoặc hộ chiếu (có bản gốc đối chiếu)
- Các giấy tờ liên quan đến hình thức đảm bảo thanh toán
- 01 ảnh của chủ thẻ cỡ 3x4 (áp dụng cho thẻ Visa)
1.1.7 Vietibank Cremium MasterCard
Thẻ tín dụng quốc tế mang nhãn hiệu Cremium Visa và Cremium master
Card được phát hành và đăng ký thương hiệu bởi Vietinbank sử dụng
trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam.
16
- Thẻ TDQT Cremium Visa và MasterCard là một phương tiện thanh toán
hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ và rút tiền mặt tại các ATM
hoặc các điểm ứng tiền mặt (có biểu tượng Visa và MasterCard )
- Sử dụng thẻ để chi tiêu trước, trừ tiền sau, hoàn toàn không bị tính lãi đối
với giao dich thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ nếu quý khách hoàn trả
toàn bộ dư nợ trên sao kê cho ngân hàng đúng hạn
- Cơ chế thanh toán linh hoạt: Thanh toán toàn bộ hoặc số tiền tối thiểu
20% trên sao kê, giúp đầu tư hiệu quả cho tiền bạc của quý khách hàng.
- Quý khách sử dụng thẻ Cremium Visa được in ảnh trên thẻ.
- Hạn mức tín dụng thẻ linh hoạt đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng:

Hạn mức thẻ
Hạng thẻ Hạn mức tín dụng
Thẻ vàng Trên 50 triệu
Thẻ chuẩn 10 đến dưới 50 triệu VNĐ
Thẻ xanh Dưới 10 triệu
Thời hạn sử dụng thẻ : 02 năm. Sau thời gian 02 năm khách hàng có thể

gia hạn thẻ.
Lợi ích khắp toàn cầu:
+ Thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại hơn 9.000 đại lý chấp nhận thẻ tại
Việt Nam và hơn 25 triệu đại lý chấp nhận thẻ trên toàn thế giới.
+ Rút tiền mặt tại 1 triệu điểm rút tiền mặt, hơn 500.000 máy giao dịch tự
động (ATM) trên toàn thế giới và hơn 6.000 ATM tại Việt Nam hoạt động
24hx7 ngày.
+ Tận hưởng chương trình tham giá, khuyến mại thường xuyên của các
đơn vị chấp nhận thẻ trên phạm vi toàn cầu.
+ Thực hiện giao dịch bằng bất kỳ loại ngoại tệ nào trên thế giới.
17
Phù hợp với rất nhiều mục đích sử dụng đa dạng của quý khách hàng:
+ Giảm rủi ro mang theo tiền mặt.
+ Quản lý kế hoạch chi tiêu cá nhân dễ dàng qua các sao kê giao dịch hàng
tháng.
+ Được vay, hỗ trợ tài chính kịp thời từ ngân hàng đặc biệt khi đi công tác,
theo học xa nhà hoặc du học nước ngoài.
+ Dễ dàng đặt Tour du lịch, khách sạn, nhà hàng.
+ Tham gia thương mại điện tử, mua sắm hàng hoá, dịch vụ qua mạng
Internet.
+ Thay thế hiệu quả các khoản tạm ứng, công tác phí bằng tiền mặt của cơ
quan cho cán bộ khi đi công tác.
+ Sở hữu phương tiện thanh toán uy tín và hiện đại …
Dịch vụ ưu đãi vượt trội:
+ Tặng bảo hiểm ưu đãi toàn cầu cho chủ thẻ ngay khi phát hành thẻ với
giá trị bảo hiểm 5.000 USD cho thẻ vàng và 1.000 USD cho thẻ chuẩn.
+ Tham gia chương trình tích luỹ điểm thưởng Loyalty khi chủ thẻ thực
hiện thanh toán bằng thẻ TDQT Cremium với mức quy đổi 10.000đ giao
dịch = 1 điểm thưởng để nhận được tiền hoặc quà tặng hấp dẫn. Chi tiêu
càng nhiều, điểm thưởng càng lớn, giá trị quy đổi càng cao.

+ Dịch vụ SMS – Banking: Mọi lúc mọi nơi quý khách sẽ hoàn toàn kiểm
soát được tất cả khoản chi tiêu, thanh toán phát sinh trên tài khoản thẻ của
mình với tin nhắn được thông báo tới số điện thoại mà quý khách đã đăng
ký sử dụng dịch vụ.
+ Phí dịch vụ sử dụng thẻ ưu đãi.
+ Hưởng lãi suất kỳ hạn 12 tháng đối với tiền ký quỹ đảm bảo thanh toán
thẻ.
18
+ Nhiều chương trình quà tặng cực kỳ hấp dẫn cho khách hàng có giá trị
giao dịch bằng thẻ trong tháng cao.
+ Dịch vụ thông tin khách hàng hoàn hảo: Sản phẩm dịch vụ ngân hàng,
chương trình khuyến mại, thông tin tài khoản, thông tin tỷ giá, lãi suất…
Hồ sơ phát hành thẻ:
* Đối với khách hàng cá nhân:
- Giấy đề nghị phát hành thẻ tín dụng quốc tế.
- Bản sao CMTND hoặc hộ chiếu (có bản gốc đối chiếu)
- Bản sao hộ khẩu/Giấy chứng nhận cư trú (có bản gốc đối chiếu)
- Các giấy tờ liên quan đến hình thức đảm bảo thanh toán
- 01 ảnh của chủ thẻ cỡ 3x4 (áp dụng cho thẻ Visa)
1.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân
hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank)
Hoạt động cung ứng dịch vụ thẻ ATM là hoạt động then chốt không
thể tách rời sự thành công và mục tiêu phát triển của ngân hàng, do đó yêu
cầu không ngừng phát triển thẻ ngày càng được các ngân hàng thực sự
quan tâm. Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ
thẻ thực sự có ý nghĩa trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của mình,
bao gồm:
Hoàn thiện bố trí mạng lưới hệ thống máy ATM
Mạng lưới hệ thống ATM là một yếu tố không thể thiếu được trong hoạt
động cung ứng dịch vụ thẻ ATM tới khách hàng, theo đó yêu cầu đặt ra đó

là địa điểm đặt máy ATM phải thực sự thuận tiện, nói cách khác là khách
hàng dễ dàng tiếp cận địa điểm đặt máy một cách nhanh chóng nhất để tiết
kiệm thời gian. Tuy nhiên cần phải đảm bảo yêu cầu cân đối giữa lợi ích
của khách hàng với ngân hàng vì nếu gia tăng địa điểm đặt máy ATM
đồng nghĩa với ngân hàng phải đầu tư nhiều hơn vào mặt bằng cũng như
19
máy móc thiết bị và các yếu tố cần thiết khác ảnh hưởng trực tiếp đến chi
phí cho ngân hàng.
Sử dụng hiệu quả hệ thống máy ATM
Chi phí đầu tư vào hệ thống máy ATM rất đắt đỏ, do đó khai thác một
cách tốt nhất công suất hoạt động của máy cần được quan tâm thích đáng,
cụ thể là giảm thiểu một cách tối đa thời gian nhàn rỗi của máy móc thiết
bị nhưng phải bảo đảm là đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng dịch vụ tại máy
ATM cho khách hàng, hạn chế tối đa thời gian mà khách hàng phải chờ
đợi để sử dụng dịch vụ tại máy ATM cũng như số khách hàng phải bỏ đi
do việc chờ đợi quá lâu. Sự dụng hiệu quả hệ thống máy ATM cũng phải
xem xét sự cân đối lợi ích của khách hàng với ngân hàng, từ đó cần phải
xác định được số lượng máy ATM được đầu tư tại mỗi địa điểm là tốt
nhất.
Xây dựng chính sách marketing cho sản phẩm thẻ
Phát triển dịch vụ thẻ ATM không những về mặt số lượng mà còn cả về
chất lượng, muốn vậy chính sách marketing cần được xây dựng hợp lý, cụ
thể với các chương trình được triển khai tốt hơn. Kết hợp việc quảng bá
thương hiệu sản phẩm dịch vụ thẻ, gia tăng chất lượng phục vụ khách hàng
và tính toán để đem lại nhiều hơn sự khả thi trong việc thu phí từ việc cung
cấp dịch vụ thẻ cho khách hàng góp phần bổ sung gia tăng lợi nhuận từ
hoạt động này.
Bảo đảm an ninh thẻ
Bảo vệ lợi ích và đảm bảo an toàn trong hoạt động cung ứng dịch vụ thẻ
ATM cho khách hàng là một yêu cầu thiết thực góp phần xây dựng thương

hiệu cho ngân hàng, đặc biệt là trong hoạt động thẻ. Thực tế cho thấy việc
không bảo đảm an ninh trong hoạt động cung cấp thẻ có thể gây thiệt hại
rất lớn cho khách hàng và ngân hàng như thông tin về tài khoản của khách
20
hàng bị rò rỉ, bị đột nhập trái phép thậm chí là bị thất thoát, trái phép và
giả mạo. Hơn nữa các rủi ro khác có thể xảy ra do sự cố của máy móc thiết
bị, kỹ thuật phần mềm bị lỗi cũng như những nguyên nhân chủ quan xuất
phát từ con người tham gia trong quá trình nhận và cung ứng dịch vụ thẻ.
Phát triển nguồn nhân lực
Nguồn lực con người là trung tâm của mọi trong tâm, là tiềm năng của mọi
tiềm năng bởi lẽ công nghệ tiên tiến đến đâu đi nữa thì cũng không thể
thay thế được con người. Mức độ hiện đại của công nghệ đòi hỏi sự tương
xứng về khả năng và trí tuệ của con người để vận hành hệ thống máy móc
thiết bị một cách tốt nhất.
Phát triển công nghệ
Các yếu tố tham gia và việc cung ứng dịch vụ ngân hàng điển tử bao gồm:
hạ tầng công nghệ thông tin, chứng từ điện tử, an toàn thông tin trên mạng.
Do vậy để phát triển dịch vụ thẻ đòi hỏi sự phát triển của các yếu tố hạ
tầng phục vụ cho dịch vụ thẻ ATM. Hơn nữa phát triển công nghệ góp
phần nâng cao lợi thế cạnh tranh với của mỗi ngân hàng và sự an toàn khi
sử dụng hệ thống./.
21
CHƯƠNG II
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN
THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
(VIETTINBANK)
2.1 Sự ra đời và phát triển của thẻ trên thế giới.
Cùng với sự phát triển kinh tế đời sống nhân dân ngày càng được
nâng cao, nhu cầu tiêu dùng cũng vì thế mà phát triển mạnh, qua đó nhu
cầu thanh toán nhanh chóng và thuận tiện trở thành một yêu cầu của khách

hàng đối với ngân hàng. Điều này gây áp lực lên các ngân hàng đòi hỏi các
ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán của mình nhằm
cung cấp cho khách hàng dịch vụ thanh toán tốt nhất. Cũng trong thời gian
đó, khoa học kỹ thuật thế giới đã có những bước tiến đáng kể trong lĩnh
vực thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng , tổ chức tín dụng
phát triển và hoàn thiện phương thức toán của mình, trong đó phải kể đến
sự ra đời và phát triển của hình thức thanh toán bằng thẻ.
Những hình thức sơ khai của thẻ lần đầu tiên xuất hiện ở Mỹ vào
những năm 1920 dưới cái tên tạm gọi là “ đĩa mua hàng” ( shooper’s plate)
22
. Người chủ sở hữu của gọi “ đĩa” này có thể mua hàng tại các cửa hiệu
phát hành ra chúng và hàng tháng họ phải hoàn trả cho chủ cửa hàng vào
một ngày cố định, thường là cuối tháng. Thực chất ở đây chính là việc chủ
cửa hàng đã cấp tín dụng cho khách hàng bằng cách bán chịu, mua hàng
trước, trả tiền sau.
Tuy nhiên, thẻ mua hàng rại ra đời một cách ngẫu nhiên vào năm
1940 với tên gọi đầu tiên là thẻ DINNERS CLUB do ý tưởng của một
doanh nhân người Mỹ là Frank Mc Namara. Năm 1950 chiếc thẻ nhựa đầu
tiên được phát hành, những người có thẻ DINNERS CLUB này có thể ghi
nợ khi ăn tại 27 nhà hàng tại thành phố New York và phải chịu một khoản
lệ phí hàng năm là 5 USD. Những tiện ích của chiếc thẻ này ngay lập tức
gây được sự chú ý và đã chinh phục được một lượng đông đảo khách hàng
do họ có thể mua hàng trước mà không cần phải trả tiền ngay. Còn đối với
những nhà bán lẻ, tuy phải chịu mức chiết khấu là 5% nhưng doanh thu
của họ tăng đáng kể do lượng khách hàng tiêu dùng tăng lên rất nhanh.
Đến năm 1951, hơn 1triệu USD được ghi nợ, doanh số phát hành thẻ ngày
càng tăng và công ty phát hành thẻ DINNERS CLUB bắt đầu có lãi. Một
cuộc cách mạng về thẻ diễn ra ngay sau đó đã nhanh chóng đưa thẻ trở
thành một phương tiện thanh toán mang tính toàn cầu. Tiếp nối thành công
của DINNERS CLUB, hàng loạt các công ty thẻ như: Trip Change,

Golden Key, Esquire Club … ra đời. Phần lớn các thẻ này trước hết được
phát hành nhằm phục vụ doanh nhân, nhưng sau đó các ngân hàng nhận
thấy rằng giới bình dân mới là đối tượng sử dụng thẻ trong tương lai.
Năm 1960, Bank of America cho ra đời sản phẩm thẻ đầu tiên của
mình là BANKAMERICARD. Đến năm 1966, 14 ngân hàng đầu tiên của
Mỹ thành lập Interbank, một tổ chức mới với chức năng là đầu mối trao
đổi các thông tin về giao dịch thẻ. Ngay sau đó vào năm 1967, 4 ngân
23
hàng Califonia đổi tên từ Bank Card Associaion thành Western State Bank
Card Associaion và tổ chức này đã liên kết với Interbank cho ra đời thẻ
MASTER CHARGE, loại thẻ này đã nhanh chóng trở thnàh một đối thủ
cạnh tranh lớn của BANKAMERICARD. Đến năm 1977, tổ chức
BANKAMERICARD đổi tên thành VISA USA và sau đó là tổ chức thẻ
quốc tế VISA. Năm 1979, tổ chức thẻ MASTER CHARGE đổi tên thành
MASTER CARD . Hiện nay, 2 tổ chức này vẫn đang là 2 tổ chức thẻ lớn
mạnh và phát triển trên thế giới.
Hình thức thanh toán thẻ nhanh chóng được ứng dụng rộng rãi ở
các châu lục khác ngoài Mỹ, năm 1960 chiếc thẻ nhựa đầu tiên có tại Nhật
báo hiệu sự phát triển của thẻ ở Châu Á. Chiếc thẻ nhựa đầu tiên do ngân
hàng Barcaly Bank phát hành ở Anh năm 1966 cũng mở ra một thời kỳ sôi
động cho hoạt động thanh toán thẻ ở Châu Á.
Tại Việt Nam, chiếc thẻ đầu tiên được chấp nhận là vào năm 1990
khi VietComBank kí hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ VISA với ngân hàng
Pháp BFCE và đây là bước khởi đầu cho dịch vụ này ở Việt Nam.
Ngày nay, thẻ ngân hàng đã có mặt khắp nơi trên thế giới và với
những hình thức và chủng loại đa dạng, đáp ứng đầy đủ những nhu cầu
riêng lẻ của người tiêu dùng. Cùng với sự phat triển của 2 tổ chức thẻ quốc
tế là VISA và MASTER, một loạt các tổ chức thẻ mang tính quốc tế nối
tiếp xuất hiện nhứ: JCB, American Epres, Airplus,Maestro, Eurocard….Sự
phát triển mạnh mẽ này đã khẳng định xu thế phát triển tất yếu của thẻ.

Các ngân hàng và công ty tài chính luôn tìm cách cải thiện sao cho càng
ngày thẻ càng dễ sử dụng và cung cấp những dịch vụ thanh toán tiện lợi
nhất cho người tiêu dùng. Hiện nay, người sử dụng thẻ có thể sử dụng trên
hầu hết các nước trên thế giới, họ không còn lo việc chuyển đổi sang đồng
tiền nội địa khi ra nước nước ngoài.
24
2.2 Lịch sử hình thành ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
(VIETINBANK )
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VIETINBANK) được
thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng nhà nước Việt Nam.
Là Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của Ngân
hàng Việt Nam. Có hệ thống, mạng lưới rộng toàn quốc với 150 sở giao
dịch, chi nhánh và trên 800 phòng giao dịch, Quỹ tiết kiệm. Có 4 Công ty
hạch toán độc lập là: Công ty cho thuê tài chính, Công ty chứng khoán
Công Thương, Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản, Công ty TNHH
Bảo hiểm và 3 đơn vị sự nghiệp là: Trung tâm công nghệ thông tin, Trung
tâm thẻ, Trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực. Là sáng lập viên và
đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA . Có quan hệ đại lý với trên
850 Ngân hàng và định chế tài chính lớn trên toàn thế giới. Ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam là Ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được
cấp chứng chỉ ISO 9001:2000. Là thành viên của hiệp hội Ngân hàng Việt
Nam, Hiệp hội các Ngân hàng Châu Á. Hiệp hội tài chính viễn thhông
Liên ngân hàng toàn cầu ( SWIFT ). Tổ chức phát hành và thanh toán thẻ
VISA, MASTER quốc tế.
Là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và
thương mại điện tử tại Việt Nam. Không ngừng nghiên cứu, cải tiến các
sản phẩm, dịch vụ hiện có và phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng
nhu cầu của khách hàng.
Từ năm 2001, Vietinbank đã là một trong những ngân hàng thương
mại đầu tiên giới thiệu sản phẩm thẻ thanh toán ra thị trường, phát triển

mạng lưới hàng ngàn máy ATM trên toàn quốc, cung cấp dịch vụ ngân
hàng tự động 24h/ngày, thu hút gần 2 triệu người sử dụng thẻ do ngân
hàng phát hành. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phát triển khai thác các dịch
25