Quy trình tín dụng của NH Sacombank

Quy trình tín dụng của Sacombank bao gồm các bước:
 Bước 1: Tiếp xúc với khách hàng - Hướng dẫn KH lập
hồ sơ – Nhận hồ sơ
Hoạt động tín dụng bao giờ cũng bắt đầu từ việc tiếp
xúc khách hàng. Đây là một công việc không kém phần quan
trọng vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến hình ảnh của NH.
 Tiếp xúc với khách hàng:
Tất cả các KH ( cá nhân, công ty, doanh nghiệp…) khi
có nhu cầu vay vốn phải đến giao dòch tại NH và được tiếp
xúc trực tiếp với Trưởng phòng tín dụng hoặc cán bộ tín dụng.
Khi tiếp xúc với KH cán bộ tín dụng yêu cầu KH cung
cấp những thông tin cần thiết liên quan đến phương án vay
vốn theo từng đối tượng KH.
 Hướng dẫn KH lập hồ sơ:
Sau khi CBTD tiếp xúc với KH thì CBTD của NH
hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn theo quy đònh của NH. Lập
hồ sơ tín dụng là khâu quan trọng vì nó là khâu thu thập thông
tin làm cơ sở thực hiện các khâu sau, đặc biệt là khâu phân
tích và ra quyết đònh cho vay.
Tùy theo quan hệ giữa KH và NH, loại hình tín dụng,
qui mô tín dụng mà CBTD hướng dẫn KH lập hồ sơ với những
thông tin, yêu cầu khác nhau.
 Nếu KH cá nhân: Hồ sơ xin vay bao gồm:
- Giấy đề nghò vay vốn.
- Phương án vay vốn.
- Các giấy tờ liên quan đến pháp lý như: Chứng
minh nhân dân, hộ chiếu, hộ khẩu thường trú hoặc
KT3…
- Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm
cố hoặc bảo lãnh nợ vay như:
 Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, hoặc

quyết đònh giao đất, văn bản chuyển nhượng
quyền sử dụng đất.
 Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, hợp đồng
mua bán nhà.
 Tờ khai nộp thuế: chuyển mục đích sử dụng
đất, chuyển quyền sử dụng đất,
 Lệ phí trước bạ cho chuyển dòch tài sản.
 Sơ đồ vò trí, hiện trạng nhà đất.
- Các giấy tờ liên quan khác( nếu cần thiết).
 Nếu KH là doanh nghiệp:
Ngoài những yêu cầu trên, khi những DN đặt mối quan
hệ lần đầu với NH thì CBTD yêu cầu DN cung cấp:
- Các hồ sơ pháp lý liên quan đến việc thành lập và
hoạt động của DN như:
 Quyết đònh thành lập hoặc giấy phép thành lập
DN.
 Giấy phép đăng ký kinh doanh.
 Giấy phép hoạt động
 Giấy chứng nhận đăng ký thuế hoặc thông báo
mã số thuế.
 Quyết đònh bổ nhiệm Giám đốc, văn bản bổ
nhiệm Kế toán trưởng hoặc người phụ trách kế
toán.
 Biên bản họp hội đồng thành viên.
 Bản điều lệ hoạt động của DN và các giấy tờ
khác có liên quan.
- Bảng cân đối tài khoản, hiệu quả hoạt động kinh
doanh của DN.
- Các yêu cầu khác theo quy đònh của NH về việc
cấp phát tín dụng.

 Bước 2: Xác minh tính xác thực của các thông tin mà
khách hàng cung cấp
- Xác minh tình trạng kinh doanh thực tế của KH.
- Xác minh tình trạng thực tế của bất động sản.
- Đònh giá bất động sản.
 Bước 3: Thẩm đònh xét duyệt
Đây là bước quan trọng trong quy trình tín dụng. Bước
này ảnh hưởng đến việc sinh lợi nhuận hay xảy ra rủi ro của
NH. Vì vậy trong bước này đòi hỏi CBTD phải thẩm đònh
phương án sản xuất kinh doanh của KH thật kỹ, cụ thể là về:
- Xem xét khả năng hoàn trả vốn gốc và lãi vay.
- Phân tích tình hình tài chính, kết quả hoạt động
kinh doanh qua các năm.
- Uy tín của KH.
- Thẩm đònh tài sản đảm bảo – thế chấp.
 Bước 4: Lập tờ trình đề xuất về hồ sơ vay của KH trình
lên Trưởng phòng tín dụng hoặc BGĐ đề ra quyết đònh
cấp tín dụng hay không cấp tín dụng.
Trên cơ sở các tài liệu, dữ liệu đã có, CBTD lập “ Tờ
trình đề xuất” trình lên cấp tên xét duyệt.
Trong tờ trình đề xuất bao gồm các nội dung như sau:
 Giới thiệu về KH vay.
 Số tiền – Mục đích – Thời hạn xin vay.
 Mục đích sử dụng vốn.
 Tình hình tài chính – Nguồn thu nhập và kế hoạch trả
nợ.
 Đònh giá tài sản thế chấp.
 Nhận xét đánh giá và đề nghò.
Tuỳ theo qui mô vốn vay lớn hay nhỏ mà quyền phán quyết
tín dụng được trao về ai (một hội đồng tín dụng hay một cá

nhân phụ trách). Hội đồng tín dụng bao gồm những người có
quyền hạn và trách nhiệm quan trọng trong NH, thường phán
quyết những hồ sơ vay vốn có qui mô lớn trong khi quyền
phán quyết các hồ sơ vay có qui mô nhỏ thường được giao cho
cá nhân phụ trách.
 Nếu món vay vượt quá hạn mức phán quyết cho vay
đối với một KH của PGĐ thì trình lên hội đồng tín
dụng chi nhánh xét duyệt.
 Nếu món vay vượt quá phán quyết của hội đồng tín
dụng chi nhánh thì lập tờ trình gởi lên hội đồng tín
dụng cấp trên( kèm theo bản sao bộ hồ sơ tín dụng và
biên bản cuộc họp ban tín dụng) xét duyệt.
Sau khi xem xét hồ sơ vay và tờ trình đề xuất của
CBTD mà người có quyền quyết đònh hồ sơ đó sẽ ra quyết
đònh tín dụng là chấp thuận hay từ chối cho vay. Nếu chấp
thuận cho vay thì CBTD sẽ hướng dẫn KH ký kết hợp đồng
tín dụng và làm tiếp các bước tiếp theo.
 Bước 5: Ký hợp đồng tín dụng và tiến hành thủ tục
công chứng
Sau khi hội đồng tín dụng hoặc ban tín dụng quyết
đònh cho vay, thì CBTD cần tiếp tục thực hiện các công việc
sau:
- Lập hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh thực hiện
việc chứng nhận hợp đồng theo đúng quy chế thế
chấp, cầm cố tài sản ( 4 bản).
- Thu bản gốc và các giấy tờ liên quan đến tài sản thế
chấp có công chứng.
- Hoàn tất thủ tục cầm cố và nhận tài sản cầm cố.
- Hướng dẫn KH ký tên lên các giấy tờ có liên quan.
- Lập hợp đồng tín dụng và khế ước vay (3 bản).

- Trình hồ sơ lên trưởng phòng tín dụng xem lại trước
khi giải ngân.
 Bước 6: Đăng ký giao dòch đảm bảo tài sản thế chấp với
chính quyền đòa phương theo dõi tài sản thế chấp trước
khi giải ngân.
 Nếu bất động sản thế chấp có giấy chứng nhận quyền
sở hữu do UBND Quận cấp thì về Quận đăng ký giao
dòch đảm bảo.
 Nếu bất động sản thế chấp có giấy chứng nhận quyền
sở hữu do thành phố cấp thì đang ký giao dòch đảm
bảo ở Sở Tài Nguyên – Môi Trường.
 Bước 7: Giải ngân
Sau khi hợp đồng tín dụng đã được ký, cán bộ tín dụng
lưu lại một bản hợp đồng để theo dõi, một bản giao cho KH
và chuyển cho bộ phận giao dòch ngân quỹ 2 bản hợp đồng tín
dụng. Bên cạnh đó phòng tín dụng giao hồ sơ, hiện vật thế
chấp cho phòng ngân quỹ có sự chứng kiến kiểm tra giao
nhận hồ sơ và lập phiếu nhập ngoại bảng của bộ phận kế
toán.
Giao dòch tín dụng tiến hành thủ tục giải ngân: Lập
phiếu lónh tiền cho KH (tên người nhận tiền phải khớp với
người vay tiền). Phòng ngân quỹ có trách nhiệm phát tiền vay
cho KH.
 Bước 8: Thu nợ – thu lãi vay theo đúng đònh kỳ
Trước khi đến hạn thu nợ CBTD cần làm việc với KH:
nhắc nhở KH trả nợ vay và vốn gốc đúng hạn.
Nhân viên giao dòch tính lãi phát sinh, lập phiếu thu lãi
và thu lãi cộng với vốn gốc ( tuỳ theo phương thức trả nợ
vay).
Nếu KH trả bớt vốn thì nợ phát sinh cho những ngày

tháng tiếp sau sẽ được tính trên số vốn vay còn lại.
Trường hợp đơn vò, KH gặp khó khăn và xin gia hạn
nợ thì CBTD tìm hiểu nguyên nhân, căn cứ vào tình hình luân
chuyển vốn của KH và thể lệ tín dụng lập tờ trình để Giám
Đốc xét duyệt và gia hạn nợ cho KH.
 Bước 9: Thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay
và tình hình hoạt động kinh doanh của KH để lập “báo
cáo kiểm tra sau khi cho vay” _ Giám sát tín dụng
Sau khi đã giải ngân cho KH, CBTD phải thực hiện
công tác kiểm tra sau khi cho vay_ giám sát.
Giám sát tín dụng là khâu khá quan trọng nhằm mục
tiêu đảm bảo cho tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã
cam kết, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn chỉnh
kòp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu
hồi nợ sau này.Việc này được thực hiện như sau:
 Kiểm tra thường xuyên việc KH sử dụng tiền vay có
đúng mục đích không và theo dõi chặt chẽ tình hình
sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tình hình công
nợ của KH
 Ghi sổ theo dõi cho vay, thu nợ, nhắc nhở KH trả lãi
vay và vốn gốc đúng hạn.