Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
LỜI MỞ ĐẦU
Sức khoẻ tốt là một mục tiêu quan trọng của giáo dục toàn diện học sinh,
sinh viên trong trường học các cấp. Chăm sóc, bảo vệ và giáo dục sức khỏe cho
thế hệ trẻ ở các trường học là mối quan tâm lớn của Đảng, Nhà nước, của mối
gia đình và toàn xã hội. Tuy nhiên đối với lứa tuổi học sinh, sinh viên – những
chủ nhân tương lai của đất nước thì xác suất gặp rủi ro lại cao hơn bởi vì ở lứa
tuổi này sự phát triển về thể chất và tâm lý của các em chưa hoàn chỉnh. Xã hội
ngày càng phát triển thì rủi ro càng nhiều và quy mô của tổn thất càng lớn. Vì
vậy sự ra đời của bảo hiểm học sinh, sinh viên có thể nói là một tất yếu như là
một biện pháp tốt nhất để đảm bảo sức khoẻ, tính mạng cho các em, là điều kiện
để các em có thể học tập tốt nhất. Đây là nghiệp vụ có số lượng người tham gia
lớn, tính chất xã hội hoá cao vì thế nó như là hoạt động bề nổi của công ty mà
bất cứ một doanh nghiệp bảo hiểm nào cũng muốn triển khai. Tuy nhiên, tình
hình triển khai nghiệp vụ này ở PJICO còn một số hạn chế, chính vì vậy qua
quá trình thực tập tại công ty bảo hiểm PJICO, em đã lựa chọn đề tài: “Tình
hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex”. Mục đích của việc nghiên cứu đề tài nhằm:
+ Làm rõ sự cần thiết, tác dụng và một số nội dung cơ bản của nghiệp vụ
bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên.
+ Phân tích, đánh giá tình hình triển khai nghiệp vụ này tại công ty.
+ Đưa ra một số kiến nghị để có thể giúp công ty nâng cao được chất
lượng của nghiệp vụ này.
Kết cấu của bài viết, ngoài phần mở đầu và kết luận, gồm 3 chương:
- Chương I: Một số vấn đề lý luận về nghiệp vụ BH kết hợp HS- SV.
- Chương II: Tình hình triển khai nghiệp vụ BH kết hợp HS- SV tại PJICO.
- Chương III: Một số kiến nghị nhằm thúc đẩy việc triển khai nghiệp vụ
BH kết hợp HS- SV tại PJICO.
1
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Là một sinh viên lần đầu tiên được tiếp xúc với thực tế, trình độ kiến thức

và kinh nghiệm nghiên cứu còn nhiều hạn chế nên mặc dù đã hết sức cố gắng
nhưng chuyên đề của em không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận
được sự góp ý của các thầy cô giáo về bài viết này.
2
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
CHƯƠNG I:
MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM KẾT HỢP
HỌC SINH - SINH VIÊN
I. SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM
KẾT HỢP HỌC SINH - VIÊN:
1. Sự cần thiết của bảo hiểm kết hợp học sinh - viên:
Học sinh, sinh viên là những chủ nhân tương lai của đất nước, nhân tố
quyết định đến sự phát triển của đất nước trong tương lai; chăm sóc, bảo vệ và
giáo dục sức khoẻ cho thế hệ trẻ ở các trường học là mối quan tâm lớn của
Đảng, Nhà nước, với mỗi gia đình và toàn xã hội.
Tuy nhiên trong mọi lứa tuổi thì lứa tuổi học sinh, sinh viên chiếm một số
lượng lớn, đồng thời cũng có xác suất gặp rủi ro cao nhất bởi vì:
+ Đây là lứa tuổi mà tâm lý và thể chất của các em chưa hoàn chỉnh: Đối
với các em ở lứa tuổi nhà trẻ mẫu giáo mặc dù được sự quan tâm, chăm sóc rất
chu đáo của gia đình song do các em còn bé, thể chất yếu nên sức đề kháng yếu,
dễ mắc bệnh đặc biệt là bệnh truyền nhiễm. Còn đối với lứa tuổi tiểu học và
trung học: đây là lứa tuổi rất hiếu động, các em chưa đủ nhận thức và sức lực để
tự bảo vệ mình, các em chưa ý thức được cái tốt và cái xấu mà chỉ thích hành
động theo ý thích cá nhân vì vậy rất dễ gặp các rủi ro tai nạn. Còn đối với lứa
tuổi sinh viên, lứa tuổi đã có sự phát triển cả về thể chất và nhận thức, sức đề
kháng với bệnh tật cao song đây là lứa tuổi vừa bắt đầu cuộc sống tự lập, ít được
sự quản lý của gia đình và nhà trường nên dễ bị dụ dỗ lôi kéo vào những tệ nạn
xã hội, đặc biệt là xác suất gặp rủi ro tai nạn giao thông cao.
+ Mặc dù đã đạt được những thành tích đáng kể sau hai mươi năm đổi
mới song điều kiện kinh tế nước ta vẫn còn nhiều hạn chế, điều này đã làm ảnh

hưởng đến chất lượng chăm sóc và giáo dục trẻ em. Các nguồn vui chơi cho các
em còn ít, đặc biệt đối với các gia đình nông thôn, miền núi khi mà thu nhập của
3
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
họ còn thấp, việc cho con em đi học đã là cả một cố gắng lớn đối với họ thì việc
tạo điều kiện cho các em vui chơi càng khó khăn hơn. Vì vậy mà các em thường
nghĩ ra các trò chơi mới mà hậu quả thật khó lường.
Khi rủi ro tai nạn xảy ra, các em chính là người phải gánh chịu những đau
đớn và tổn thất về mặt thể chất và tinh thần tiếp đến là gián đoạn quá trình học
tập. Đồng thời nó còn làm mất ổn định tình hình tài chính của gia đình, cha mẹ
có thể phải nghỉ việc để chăm sóc cho các em. Nhưng nếu tham gia bảo hiểm,
chỉ với một số tiền nhỏ đóng phí bảo hiểm khi không may gặp rủi ro sẽ được
doanh nghiệp bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm để trang trải cho những chi phí
phát sinh để điều trị bệnh từ một quỹ tiền tệ tập trung được hình thành từ rất
nhiều người tham gia bảo hiểm. Đồng thời các em còn được công ty bảo hiểm
phối hợp với nhà trường, cha mẹ để làm tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất.
Như vậy bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên không những góp phần ổn
định về mặt tài chính cho các gia đình mà còn tạo được sự yên tâm của cho cha
mẹ rằng con em mình luôn luôn được bảo vệ. Do vậy, sự ra đời của bảo hiểm
học sinh có thể nói như là một tất yếu để bảo vệ học sinh, sinh viên trước những
rủi ro có thể gặp phải.
2. Tác dụng của bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên:
2.1. Đối với bản thân học sinh, sinh viên và gia đình:
Bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên là sự đảm bảo về quyền lợi cho các
em theo công ước quốc tế và luật chăm sóc giáo dục trẻ em, vì vậy trước hết bảo
hiểm kết hợp học sinh, sinh viên là để bảo vệ quyền lợi cho chính các em.
Khi không may gặp rủi ro tai nạn, người bị thiệt hại đầu tiên là chính bản
thân học sinh và gia đình các em. Những tổn thất về tinh thần là không thể bù
đắp được nhưng việc tham gia bảo hiểm giúp các em có nguồn tài chính phục vụ
chăm sóc, phục hồi sức khoẻ để nhanh chóng trở lại trường học. Chỉ một số tiền

nhỏ khi đóng phí nhưng khi có rủi ro xảy ra các em sẽ được công ty bảo hiểm trả
tiền gấp nhiều lần để trang trải các chi phí phát sinh như: chi phí y tế, chi phí
4
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
nằm viện, phẫu thuật, phục hồi sức khoẻ… đặc biệt là trong điều kiện nước ta
hiện nay mức sống còn thấp, điều này còn có ý nghĩa hơn đối với các gia đình
vùng nông thôn, miền núi thì việc chi trả cho các chi phí bất thường như vậy là
hết sức khó khăn. Do vậy bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên thực sự là người
bạn tin cậy đảm bảo cho các em có sức khoẻ tốt nhất và cũng là điều kiện để học
tập liên tục.
Đối với gia đình, bảo hiểm học sinh- sinh viên giúp ổn định về mặt tài
chính, yên tâm về mặt tinh thần. Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh là nghiệp vụ
trọng tâm trong bảo hiểm con người bằng cách huy động sự đóng góp của cha
mẹ học sinh để tạo nên quỹ tiền tệ tập trung chủ yếu dùng để chi trả cho kịp
thời cho các em khi rủi ro xảy ra.
Ví dụ, khi một học sinh không may gặp rủi ro tai nạn, trước hết chính em
học sinh đó sẽ bị đau đớn về thể chất và tổn thất về tinh thần đồng thời còn ảnh
hưởng đến các thành viên trong gia đình, nhất là cha mẹ các em. Cha mẹ các em
phải tốn thời gian, tiền bạc và công sức để chăm sóc các em. Điều đó không
những làm ảnh hưởng về mặt tài chính mà còn ảnh hưởng đến công việc của họ:
làm việc không hiệu quả vì lo lắng cho con em mình hoặc cha mẹ sẽ phải nghỉ
việc để chăm sóc các em. Vì vậy khi tham gia bảo hiểm cho các em sẽ tạo ra sự
yên tâm của tất cả các thành viên trong gia đình rằng con em mình luôn được
bảo vệ bởi vì công ty bảo hiểm luôn phối hợp với nhà trường làm tốt công tác đề
phòng hạn chế tổn thất để hạn chế tới mức thấp nhất các rủi ro có thể xảy ra và
nhanh chóng khắc phục hậu quả khi rủi ro xảy ra, đồng thời chi trả tiền bảo hiểm
để trang trải chi phí chữa bệnh cho các em.
Mặt khác, BH kết hợp HS- SV còn có giúp các em nâng cao ý thức cộng
đồng. Đồng thời khi tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm sẽ phối hợp với nhà
trường và gia đình thường xuyên nhắc nhở các em ý thức tự bảo vệ mình. Điều

này có ý nghĩa quan trọng góp phần hạn chế rủi ro tai nạn xảy ra đối với các em,
giúp các em phát triển khoẻ mạnh.
5
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
2.2. Đối với nhà trường:
Mục đích lớn nhất của nhà trường là giáo dục các em học sinh trở thành
những người phát triển toàn diện cả về mặt thể lực và trí lực. Nhà trường luôn
luôn quan tâm, giáo dục, bảo vệ tính mạng, sức khoẻ của các em. Sự cộng tác
của công ty bảo hiểm và nhà trường trong công tác để phòng hạn chế tổn thất sẽ
đảm bảo cho các em có một sức khỏe tốt nhất sẽ góp phần vào sự nghiệp trồng
người của ngành giáo dục. Ví dụ, công ty bảo hiểm sẽ trích lại một phần phí bảo
hiểm thu được để lập tủ thuốc chăm sóc sức khỏe ban đầu cho học sinh ngay tại
trường, tổ chức các chương trình khám sức khỏe định kỳ cho các em hay phối
hợp với cảnh sát giao thông để tuyên truyền giáo dục luật lệ an toàn giao thông,
hướng dẫn cách lái xe an toàn… Như vậy, bảo hiểm giúp các em học sinh có sức
khoẻ tốt, đảm bảo quá trình học tập liên tục và công tác giảng dạy của nhà
trường được đảm bảo chất lượng, tạo được niềm tin của các bậc phụ huynh và
của toàn xã hội.
2.3. Đối với xã hội:
Từ những phân tích về tác dụng của bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên
đối với bản thân các em, gia đình và nhà trường ở trên có thể thấy nghiệp vụ này
đã góp phần quan trọng vào sự nghiệp chăm sóc thế hệ trẻ, trang bị cho thế hệ
tương lai của đất nước một nền tảng vững vàng cả về thể chất và tri thức. Thực
hiện bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên là biện pháp thiết thực trong chiến
lược phát triển nguồn nhân lực của Đảng và Nhà nước ta.
Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất của công ty bảo hiểm sẽ làm hạn
chế tới mức thấp nhất những rủi ro tai nạn có thể xảy ra. Việc chi trả tiền bảo
hiểm sẽ giúp các gia đình ổn định tài chính, tạo ra sự yên tâm cho các gia đình
và các thành viên trong xã hội để họ có thể yên tâm làm việc.
Từ các số liệu thống kê của các công ty bảo hiểm qua các năm về tình

hình và mức độ xảy ra rủi ro tai nạn sẽ tìm ra các nguyên nhân và có những biện
pháp hạn chế và khắc phục hậu quả một cách hiệu quả nhất.
Ngoài ra, cũng giống như tác dụng của bảo hiểm nói chung, BH kết hợp
HS- SV còn tạo ra một quỹ tiền tệ tập trung lớn, ngoài việc chi trả bồi thường,
6
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
phần còn lại sẽ được đầu tư trở lại nền kinh tế góp phần phát triển nền kinh tế
đất nước.
2.4. Đối với công ty bảo hiểm:
Mục tiêu của công ty bảo hiểm là kinh doanh thu lợi nhuận. Hơn nữa,
nghiệp vụ bảo hiểm này liên quan đến các định hướng chiến lược của Đảng và
Nhà nước, đồng thời thể hiên sự quan tâm của toàn xã hội đến thế hệ tương lai
vì vậy các công ty bảo hiểm không chỉ coi trọng kết quả kinh doanh mà còn rất
chú ý đến hiệu quả xã hội của nghiệp vụ này.
Mặc dù phí bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên không lớn nhưng số
người tham gia bảo hiểm lại tương đối đông nên tổng doanh thu của nghiệp vụ
này tương đối cao. Đồng thời do có số người tham gia bảo hiểm đông nên nếu
thực hiện tốt công tác tuyên truyền quảng cáo sẽ đưa được hình ảnh của công ty
đến với đông đảo công chúng, sẽ giúp nâng cao hình ảnh, uy tín của công ty trên
thị trường và tạo điều kiện để triển khai các sản phẩm bảo hiểm khác. Đồng thời
việc các em tham gia bảo hiểm từ nhỏ sẽ giúp các em hiểu rõ về bảo hiểm, đây
sẽ là một thị trường đầy tiềm năng trong tương lai.
II. NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM KẾT HỢP
HỌC SINH - SINH VIÊN:
1.Quá trình hình thành và phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp
học sinh - sinh viên:
Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh, sinh viên được Công ty bảo hiểm Việt Nam
(Bảo Việt) triển khai lần đầu tiên dưới hình thức bảo hiểm tai nạn thân thể học
sinh. Ngày 26/9/1985 được sự đồng ý của Bộ tài chính, Bảo Việt ra quyết định
số 887/HD-85 về việc triển khai thí điểm bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh vào

năm học 1985-1986 ở 5 tỉnh, thành phố trong cả nước. Sau một thời gian triển
khai, bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh đã phát huy được nhiều ưu điểm, hỗ trợ
7
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
cho các gia đình có con em gặp tai nạn khắc phục hậu quả. Trên cơ sở đó, ngày
17/9/1986 Bộ trưởng Bộ tài chính ra quyết định số 262/TC-BH cho phép Bảo
Việt triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh trong phạm vi cả
nước. Phạm vi bảo hiểm của nghiệp vụ này là chỉ bảo hiểm cho những học sinh
bị tai nạn trong thời gian học tập và vui chơi tại trường. Tuy nhiên thời gian mà
các em ở trường trung bình chỉ có 5 giờ một ngày, trong khi đó tai nạn lại
thường xảy ra khi các em ở ngoài sự quản lý của nhà trường vì vậy nghiệp vụ
bảo hiểm học sinh lúc này chưa đáp ứng được yêu cầu của người tham gia. Vì
vậy, từ năm học 1989-1990 Bảo Việt đã mở rộng phạm vi bảo hiểm cho học
sinh qua việc triển khai bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh 24/24 giờ. Ngoài rủi
ro tai nạn trong cuộc sống các em còn gặp phải nhiều rủi ro khác như ốm đau,
bệnh tật đòi hỏi chi phí lớn để chăm sóc sức khoẻ. Để khắc phục điều này, Bảo
Việt đã ra quyết định số 1035/PHH ngày 8/7/1994 về việc ban hành điều khoản
bảo hiểm toàn diện học sinh. Thực chất nội dung của nghiệp vụ này là sự kết
hợp của bảo hiểm tai nạn 24/24 giờ và bảo hiểm trợ cấp phẫu thuật và nằm nằm
viện.Tại PJICO, nghiệp vụ bảo hiểm học sinh được gọi là bảo hiểm kết hợp học
sinh, sinh viên.
Nghiệp vụ này có một số đặc điểm cơ bản sau đây:
- Do đối tượng bảo hiểm là tính mạng và tình trạng sức khoẻ của học sinh,
sinh viên nên hợp đồng bảo hiểm học sinh sẽ chấm dứt trước thời hạn đối với
những học sinh bỏ học hoặc bị buộc thôi học.
- Nghiệp vụ BH kết hợp HS-SV là một hình thức bảo hiểm con người phi
nhân thọ vì vậy nó cũng tuân thủ theo những quy tắc cơ bản của bảo hiểm con
người phi nhân thọ nói riêng và bảo hiểm con người nói chung. Người được bảo
hiểm trong hợp đồng bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên được tham gia và
hưởng quyền lợi của các loại hình bảo hiểm khác nếu ký các hợp đồng độc lập

với nhau.
8
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
- BH kết hợp HS-SV là loại hình bảo hiểm tự nguyện, phí bảo hiểm hoàn
toàn do người tham gia bảo hiểm đóng góp để tạo nên một quỹ tài chính tập
trung.
- BH kết hợp HS-SV là nghiệp vụ mang tính thời vụ rõ rệt, các công ty
bảo hiểm thường triển khai vào đầu năm học.
2. Đối tượng và phạm vi bảo hiểm:
2.1. Đối tượng bảo hiểm:
Đối tượng bảo hiểm của BH kết hợp HS-SV là tính mạng và tình trạng
sức khoẻ của tất cả các học sinh đang theo học ở các trường từ nhà trẻ, mẫu
giáo. tiểu học, trung học cơ sở, trung học phổ thông, các trường đại học- cao
đẳng, trung học chuyên nghiệp, các trường dạy nghề ở tất cả các trường thuộc hệ
quốc lập, bán công, dân lập.
Tuy nhiên, người được bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học
sinh, sinh viên ở cả lứa tuổi thành niên và vị thành niên nên có sự phân biệt giữa
người tham bảo hiểm và người được bảo hiểm.
- Đối với các em ở lứa tuổi nhà trẻ, mẫu giáo, tiểu học, trung học cơ sở,
trung học phổ thông – lứa tuổi vị thành niên thì người tham gia bảo hiểm có thể
là ông bà, cha mẹ, nhà trường… Trong đó ông bà, cha mẹ là có trách nhiệm
đóng phí cho các em còn nhà trường chủ yếu đứng ra ký kết hợp đồng bảo hiểm
với công ty cho các em.
- Đối với học sinh, sinh viên đang theo học ở các trường đại học, cao
đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề – lứa tuổi thành niên thì người tham
gia bảo hiểm có thể là ông bà, cha mẹ, nhà trường… hoặc chính các em đứng ra
mua bảo hiểm cho chính mình.
2.2.Phạm vi bảo hiểm:
Phạm vi bảo hiểm đề cập đến những rủi ro được bảo hiểm và những rủi ro
không được bảo hiểm. Một nguyên tắc bất di bất dịch của bảo hiểm là chỉ bảo

9
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
hiểm cho những rủi ro bất ngờ và không lường trước được hoặc có biết chắc
chắn xảy ra thì cũng không biết chính xác thời điểm xảy ra.
a. Những rủi ro được bảo hiểm:
- Rủi ro tai nạn: bao gồm bị thương tật và chết do tai nạn
Tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm là những tai nạn xảy ra do một lực bất
ngờ từ bên ngoài, ngoài ý muốn của người được bảo hiểm hoặc người có quyền
lợi bảo hiểm, tác động lên thân thể người được bảo hiểm và là nguyên nhân trực
tiếp làm cho người được bảo hiểm bị chết hoặc thương tật thân thể.
Đối với những rủi ro tai nạn, phạm vi bảo hiểm còn được mở rộng đối với
các trường hợp tai nạn xảy ra do học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm có hành
động cứu người, cứu tài sản của Nhà nước, của nhân dân.
- Rủi ro ốm đau bệnh tật:
Đó là những rủi ro xảy ra do sự biến chất của sức khoẻ, là hiện tượng một
bộ phận bất kỳ trong cơ thể bị tổn thương hoặc không còn bảo đảm được chức
năng hoạt động của nó và kéo theo đó là các chi phí cần thiết cho việc chữa trị
và chăm sóc. Tuy nhiên bảo hiểm chỉ chi trả trong trường hợp học sinh, sinh
viên được bảo hiểm bị ốm đau, bệnh tật phải nằm điều trị nội trú tại bệnh viện
hoặc phải phẫu thuật, trong đó bệnh viện phải là cơ sở khám chữa bệnh hợp
pháp và được Nhà nước công nhận.
b. Những rủi ro loại trừ:
Đối tượng không nhận bảo hiểm bao gồm:
+ Những học sinh, sinh viên bị mắc bệnh thần kinh, tâm thần, phong;
+ Những học sinh, sinh viên bị tàn phế hoặc bị thương tật vĩnh viễn từ
50% trở lên;
+ Những học sinh, sinh viên đang trong giai đoạn điều trị bệnh hoặc
thương tật; những người bị nhiễm HIV, AIDS.
10
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm chi trả trong các trường hợp
sau đây:
- Hành động cố ý của học sinh, sinh viên được bảo hiểm hoặc người có
quyền lợi bảo hiểm.
- Học sinh, sinh viên được bảo hiểm bị ảnh hưởng trực tiếp của rượu, bia,
ma tuý hoặc các chất kích thích tương tự khác.
- Học sinh, sinh viên từ 14 tuổi trở lên vi phạm nghiêm trọng pháp luật.
- Học sinh, sinh viên nằm viện để kiểm tra sức khoẻ, giám định y khoa mà
không liên quan đến việc điều trị bệnh, thương tật.
- Điều trị phẫu thuật các bệnh bẩm sinh.
- Điều trị, phẫu thuật theo yêu cầu của học sinh, sinh viên mà không liên
quan đến việc điều trị và phẫu thuật bình thường do ngành y tế quy định.
- Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo hướng dẫn của cơ sở y tế.
- Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm giả các bộ
phận.
- Các bệnh mãn tính, HIV- AIDS.
- Học sinh, sinh viên bị rủi ro tai nạn do: động đất, núi lửa, chiến tranh,
nội chiến, đình công, khủng bố…
Để tạo điều kiện cho khách hàng thuận lợi cho công tác tuyên truyền và
khách hàng khi lựa chọn tham gia bảo hiểm các công ty bảo hiểm thường tổng
hợp lại thành 3 điều kiện bảo hiểm sau:
+ Điều kiện A: Chết do mọi nguyên nhân
Hiệu lực bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ
ngày đóng phí bảo hiểm. Những trường hợp mặc nhiên có hiệu lực ngay sau khi
người tham gia bảo hiểm đóng phí kỳ tiếp theo.
+ Điều kiện B: Thương thật thân thể do tai nạn
11
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Hiệu lực bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi người
tham gia đóng phí bảo hiểm.

+ Điều kiện C: Ốm đau bệnh tật phải nằm viện, phẫu thuật.
Hiệu lực bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ
ngày đóng phí bảo hiểm.
3. Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm:
3.1. Số tiền bảo hiểm:
STBH là hạn mức trách nhiệm của công ty bảo hiểm được ghi trong hợp
đồng bảo hiểm, là hạn mức chi trả cao nhất cho người được bảo hiểm trong
trường hợp xảy ra thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm.
Việc đưa ra hạn mức trách nhiệm phù hợp có vai trò rất quan trọng, nó
phải đảm bảo được quyền lợi vật chất của học sinh, sinh viên và lợi nhuận cho
công ty. Một mức trách nhiệm quá cao hay quá thấp đều không khuyến khích
được người tham gia bảo hiểm bởi nếu số tiền bảo hiểm quá cao sẽ gây khó
khăn cho việc đóng phí bảo hiểm nhưng mức trách nhiệm quá thấp sẽ không
hiệu quả vì nó không khắc phục được những tổn thất do rủi ro gây ra.
Số tiền bảo hiểm cũng là một căn cứ quan trọng để xác định số tiền chi
trả. Số tiền bảo hiểm là hạn mức chi trả tối đa của bảo hiểm, nghĩa là trong mọi
trường hợp thì số tiền chi trả luôn nhỏ hơn hoặc tối đa là bằng số tiền bảo hiểm
Hiện nay khi tham gia nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên tại
PJICO người tham gia bảo hiểm có quyền lựa chọn số tiền bảo hiểm trong phạm
vi từ 1 triệu đến 10 triệu đồng.
3.2. Phí bảo hiểm:
Phí bảo hiểm là khoản tiền do người tham gia bảo hiểm đóng góp cho
công ty bảo hiểm để hình thành nên một quỹ tiền tệ tập trung. Quỹ này được
dùng để chi trả cho người tham gia bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra.
12
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Phí bảo hiểm là một yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến sự thành công
hay thất bại của công ty bảo hiểm vì phí bảo hiểm – giá cả của sản phẩm bảo
hiểm ảnh hưởng rất lớn đến khả năng cạnh tranh của công ty bảo hiểm trên thị
trường. Nếu mức phí bảo hiểm quá thấp sẽ dẫn đến thu không đủ chi, từ đó có

thể dẫn tới nguy cơ phá sản. Còn nếu mức phí quá cao sẽ làm giảm khả năng
cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường. Vì vậy, việc đặt ra một mức phí phù
hợp có ý nghĩa vô cùng quan trọng, tuy nhiên xác định được một mức phí phù
hợp không phải đơn giản vì phí bảo hiểm phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như:
xác suất gặp rủi ro tai nạn, số tiền chi trả bình quân một vụ, chi hoa hồng, chi
quản lý. Ngoài ra phí bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên còn chịu ảnh hưởng
của các yếu tố đặc trưng bởi nghiệp vụ:
- Hợp đồng có STBH khác nhau thì số phí bảo hiểm khác nhau.
- Điều kiện bảo hiểm: Người tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn tham gia
một hay nhiều điều kiện bảo hiểm vì vậy phí bảo hiểm trong các trường hợp
tham gia khác nhau là khác nhau.
- Các yếu tố khác như: điều kiện địa lý, khí hậu của từng vùng nơi học
sinh sống và học tập cũng ảnh hưởng đến cách tính phí bảo hiểm.
Về kết cấu, phí bảo hiểm được tính theo công thức sau:
P = f + d
Trong đó:
P: phí bảo hiểm
f: phí thuần
d: phụ phí
- Phí thuần được xác định theo công thức sau:
13
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
ƒ =
∑
∑∑∑
=
===
++
n
i

n
i
n
i
n
i
Hi
PiViCi
1
111
Trong đó:
+ Ci: tổng số tiền chi trả cho số học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm bị
chết trong năm i
+ Vi: : tổng số tiền chi trả cho số học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm
bị tai nạn trong năm i
+ Pi: tổng số tiền chi trả cho số học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm
phải nằm viện phẫu thuật trong năm i
+ Hi: tổng số học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm trong năm i
- Phụ phí được tính bằng một tỷ lệ phần trăm so với tổng phí dùng để
trang trải cho các chi phí sau:
+ Chi hoa hồng đại lý
+ Chi đề phòng và hạn chế tổn thất
+ Chi cho bộ máy quản lý
+ Trích lập các quỹ dự phòng
…
Tuy nhiên trong thực tế, để đơn giản các công ty bảo hiểm thường xác
định sẵn các tỷ lệ phí bảo hiểm. Phí bảo hiểm sẽ được tính như sau:
P = STBH x tỷ lệ phí bảo hiểm
Tỷ lệ phí bảo hiểm được áp dụng tại công ty PJICO như sau:
Bảng 1: Biểu phí BH kết hợp HS- SV của PJICO

14
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Điều kiện bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm (%)
A 0,35
B 0,10
C 0,45
Nguồn: Văn phòng V - Pjico
4. Quyền lợi bảo hiểm:
+ Điều kiện bảo hiểm A: Trường hợp học sinh, sinh viên tham gia bảo
hiểm bị chết thuộc phạm vi bảo hiểm thì sẽ được chi trả toàn bộ số tiền ghi trong
hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm.
+ Điều kiện bảo hiểm B: Trường hợp học sinh, sinh viên tham gia bảo
hiểm bị thương tật thân thể do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm sẽ được hưởng
tiển bảo hiểm theo tỷ lệ chi trả tiền bảo hiểm ban hành theo quyết định số
02/TC-BH ngày 02/01/1993 của Bộ tài chính.
+ Điều kiện bảo hiểm C: Trường hợp học sinh, sinh viên tham gia bảo
hiểm bị ốm đau bệnh tật phải nằm viện, phẫu thuật; nếu phải phẫu thuật công ty
bảo hiểm sẽ trả tiền bảo hiểm theo tỷ lệ phẫu thuật của bộ tài chính; nếu phải
nằm viện công ty bảo hiểm sẽ trợ cấp mỗi ngày một tỷ lệ phần trăm nhất định so
với số tiền bảo hiểm nhưng giới hạn số ngày được hưởng trợ cấp.
5. Hợp đồng bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên:
Khi có yêu cầu bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm có thể trực tiếp hoặc
thông qua nhà trường ký kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm. Công ty
bảo hiểm trên cơ sở danh sách học sinh, sinh viên đã đóng phí bảo hiểm sẽ cấp
giấy chứng nhận bảo hiểm cho mỗi học sinh, sinh viên.
5.1 Phân loại:
15
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
HĐBH là một văn bản pháp lý, qua đó công ty bảo hiểm cam kết sẽ chi
trả hoặc bồi thường cho bên được bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra gây

tổn thất, ngược lại bên mua bảo hiểm cam kết trả khoản phí phù hợp với mức
trách nhiệm và rủi ro mà công ty bảo hiểm đã nhận.
Tương tự như HĐBH nói chung, HĐBH kết hợp HS- SV được ký kết
giữa một bên là công ty bảo hiểm với một bên là người tham gia bảo hiểm.Trong
đó: người tham gia bảo hiểm là người trực tiếp hoặc thông qua nhà trường ký
kết hợp đồng bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm. Người tham gia bảo hiểm trong
HĐBH kết hợp HS- SV có thể là nhà trường, cha mẹ học sinh hoặc là chính các
em tự đứng ra ký kết HĐBH cho mình đối với học sinh, sinh viên đại học, cao
đẳng, trung học chuyên nghiệp, dạy nghề.
HĐBH kết hợp HS – SV bao gồm hai loại: HĐBH nhóm và HĐBH cá
nhân.
- HĐBH nhóm: là loại hợp đồng trong đó có một nhóm người cùng được
bảo hiểm trên một hợp đồng và hợp đồng này thường do một người đại diện
đứng ra ký kết với công ty bảo hiểm, người đại diện có thể là nhà trường hoặc
giáo viên chủ nhiệm lớp. HĐBH nhóm có vai trò rất quan trọng vì nó rất thuận
lợi cho công ty bảo hiểm trong công tác theo dõi và quản lý hợp đồng, giám sát
đối tượng bảo hiểm và xác định phạm vi bảo hiểm đồng thời nó còn rất phù hợp
với nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên là loại hình bảo hiểm có số
lượng người tham gia đông. Mặt khác xét về thực tế thì chi phí cho ký kết
HĐBH nhóm giảm rất nhiều so với chi phí ký kết HĐBH cá nhân.
- HĐBH cá nhân: là loại hợp đồng trong đó chỉ có một cá nhân được bảo
hiểm trên một hợp đồng bảo hiểm. Đối với nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học
sinh, sinh viên thì loại HĐBH này ít được sử dụng vì học sinh theo học tại các
trường học nên thường chịu sự quản lý tập trung của nhà trường và nhà trường
luôn có trách nhiệm trong việc tham gia bảo hiểm cho các em, vì vậy mà nghiệp
16
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
vụ chủ yếu được ký kết theo HĐBH nhóm và thường do nhà trường làm đại
diện.
5.2. Nội dung của hợp đồng bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên:

Là một loại hình bảo hiểm thương mại, HĐBH kết hợp HS- SV cũng có
những nội dung cơ bản của HĐBH thương mại như :các thông tin về tên, địa chỉ
của doanh nghiệp bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm,
người thụ hưởng ,ngày tháng năm ký kết hợp đồng bảo hiểm. Ngoài ra HĐBH
kết hợp HS- SV còn bao gồm các nội dung sau:
- Điều khoản về đối tượng bảo hiểm: đó chính là tính mạng và tình trạng
sức khoẻ của tất cả các học sinh, sinh viên đang theo học tại tất cả các trường.
- Điều khoản quy định về STBH, mức phí bảo hiểm và phương thức nộp
phí,
- Điều khoản quy định về thời điểm có hiệu lực của hợp đồng: HĐBH có
thể có hiệu lực ngay khi người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm, cũng có
thể sau một thời gian nhất định khi người tham gia bảo hiểm đã nộp phí đầy đủ.
- Điều khoản quy định về trách nhiệm và quyền lợi của các bên liên quan
trong hợp đồng: doanh nghiệp bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm, người được
bảo hiểm, người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm…
- Điều khoản quy định về việc chi trả tiền bảo hiểm: thời gian khiếu nại kể
từ khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, thủ tục khiếu nại chi trả…
- Điều khoản quy định về giải quyết tranh chấp giữa các bên liên quan.
5.3. Thời điểm có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm kết hợp học sinh –
sinh viên:
Với đa số các loại hình bảo hiểm thương mại, hợp đồng bảo hiểm có hiệu
lực ngay khi người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ cho công ty
bảo hiểm. Nhưng đối với một số hợp đồng bảo hiểm con người phi nhân thọ,
trong đó có nghiệp vụ BH kết hợp HS – SV, hợp đồng chỉ có hiệu lực sau một
17
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
thời gian nhất định kể từ thời điểm người tham gia bảo hiểm nộp phí cho công
tybảo hiểm. Cụ thể:
- Đối với HĐBH tái tục: HĐBH kết hợp HS- SV có hiệu lực ngay sau khi
người được bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm đầy đủ cho công ty bảo hiểm.

- Đối với HĐBH được ký kết lần đầu tiên và HĐBH không liên tục, hiệu
lực bảo hiểm được tuân theo các quy định sau:.
+ Điều kiện bảo hiểm A: Hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực sau 30 ngày
kể từ ngày người tham gia đóng phí bảo hiểm đối với trường hợp chết không do
tai nạn. Trường hợp chết do tai nạn, hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi
người được bảo hiểm đã đóng phí đầy đủ. Những trường hợp tái tục mặc nhiên
có hiệu lực ngay sau khi người tham gia bảo hiểm đóng phí kỳ tiếp theo. Mục
đích của quy định này để tránh trình trạng trục lợi bảo hiểm.
+ Điều kiện bảo hiểm B: Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi
người được bảo hiểm đã đóng phí đầy đủ. Tức là sau khi đóng phí cho công ty
bảo hiểm mà người được bảo hiểm bị thương tật thân thể do tai nạn thuộc phạm
vi bảo hiểm thì sẽ được công ty bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm theo bảng tỷ lệ
trả tiền bảo hiểm do công ty quy định.
+ Điều kiện bảo hiểm C: Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể
từ ngày người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ. Nếu người được
bảo hiểm bị ốm đau bệnh tật thuộc phạm vi bảo hiểm sau 30 ngày kể từ ngày
đóng phí thì mới được công ty bảo hiểm chi tiền bảo hiểm.
5.4. Quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng bảo hiểm kết hợp
học sinh – sinh viên:
Trong HĐBH kết hợp HS – SV bao gồm các bên liên quan :
Doanh nghiệp bảo hiểm: là một bên trong HĐBH, nhận phí bảo hiểm từ
khách hàng và phải chịu trách nhiệm về những rủi ro được bảo hiểm thông qua
việc chi trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm
18
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm con người phải là doanh nghiệp có đủ điều kiện
do luật định.
- Người tham gia bảo hiểm: người tham gia bảo hiểm là một bên trong
HĐBH, là bên đứng ra yêu cầu bảo hiểm và ký kết HĐBH, đồng thời có trách
nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ. Trong HĐBH kết hợp HS – SV, bên tham gia

có thể là bản thân học sinh, sinh viên đối với khối đại học, cao đẳng, trung học
chuyên nghiệp, dạy nghề hoặc là gia đình hay nhà trường đối với các khối còn
lại.
- Người được bảo hiểm là học sinh, sinh viên đang theo học tại các
trường, có tính mạng và tình trạng sức khoẻ có thể gặp rủi ro, tai nạn và cần
được bảo hiểm. Người được bảo có tên trong hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy
chứng nhận bảo hiểm và được hưởng quyền lợi theo hợp đồng bảo hiểm.
- Người thụ hưởng là người được chỉ định nhận tiền theo hợp đồng bảo
hiểm hoặc là người thừa kế theo pháp luật trong trường hợp không có chỉ định.
Người thụ hưởng trong hợp đồng bảo hiểm học sinh, sinh viên có thể là cha mẹ,
người đỡ đầu của các em…
Hợp đồng bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên là hợp đồng bảo
hiểm song vụ vì vậy mà quyền lợi của bên này là trách nhiệm của bên kia và
ngược lại.Các bên trong HĐBH kết hợp HS – SV có quyền và nghĩa vụ sau:
a. Đối với doanh nghiệp bảo hiểm:
Về quyền: Doanh nghiệp bảo hiểm có các quyền sau:
+ Sau khi ký kết hợp đồng, công ty bảo hiểm có quyền yêu cầu người
tham gia nộp phí bảo hiểm.
+ Công ty bảo hiểm có quyền ngừng tạm thời hoặc huỷ bỏ hợp đồng nếu
người tham gia bảo hiểm vi phạm quy định của HĐBH như : thông tin không
đúng về đối tượng bảo hiểm, nộp phí bảo hiểm không đúng thời hạn…
19
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
+ Công ty bảo hiểm có quyền đưa ra các yêu cầu đề nghị sửa đổi các điều
khoản trong HĐBH khi có sự thay đổi chủ quan của người được bảo hiểm, sự
thay đổi về số lượng học sinh tham gia bảo hiểm …
+ Công ty bảo hiểm có quyền từ chối chi trả một phần hay toàn bộ STBH
khi cán bộ chi trả phát hiện người được bảo hiểm hay người thụ hưởng quyền lợi
bảo hiểm làm giả mạo các giấy tờ, khai tăng các chi phí phát sinh…Việc từ chối
chi trả hay chỉ chi trả một phần số tiền bảo hiểm tuỳ theo mức độ vi phạm.

Về nghĩa vụ: Công ty bảo hiểm có các nghĩa vụ sau đây:
+ Công ty bảo hiểm phải thông tin một cách đầy đủ và chính xác về nội
dung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp HS – SV cho các sở, phòng giáo dục và các
trường học. Công ty bảo hiểm phải chịu trách nhiệm hướng dẫn cho các em học
sinh và các bậc phụ huynh hiểu rõ về nội dung nghiệp vụ, quyền lợi và nghĩa vụ
của mình.
+ Phối hợp với gia đình, nhà trường làm tốt công tác đề phòng, hạn chế
tổn thất.
+ Khi có thông báo tai nạn, công ty phải cử ngay cán bộ xuống hiện
trường để xem xét điều tra tai nạn, xác định rõ nguyên nhân tai nạn và mức độ
thiệt hại, chi trả kịp thời, nhanh chóng và chính xác cho người được bảo hiểm.
+ Chi trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm khi họ gặp rủi ro tai nạn
thuộc phạm vi bảo hiểm theo đúng những cam kết trong HĐBH.
b. Đối với bên tham gia bảo hiểm và bên được bảo hiểm bao gồm cả bản
thân học sinh, cha mẹ và nhà trường:
- Về quyền: Bản thân học sinh, cha mẹ và nhà trường có các quyền sau:
+ Nhà trường có quyền yêu cầu tạm ngừng hay huỷ bỏ HĐBH như phát
hiện thấy những hành vi gian lận của nhân viên bảo hiểm. Trong trường hợp huỷ
bỏ hợp đồng, nhà trường có quyền nhận lại một phần phí bảo hiểm đẫ đóng cho
công ty bảo hiểm
20
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
+ Nhà trường có quyền đề nghị sửa đổi các điều khoản trong hợp đồng
bảo hiểm như khi có sự thay đổi về số học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm…
+ Khi xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, người được bảo hiểm sẽ
nhận được số tiền chi trả từ công ty bảo hiểm theo đúng những quy định đã ký
kết trong HĐBH.
+ Gia đình học sinh có quyền khiếu nại nếu không đồng ý với việc trả tiền
bảo hiểm của công ty bảo hiểm.
- Về nghĩa vụ: Bản thân học sinh, cha mẹ và nhà trường có nghĩa vụ sau:

+ Nhà trường có trách nhiệm phổ biến nội dung nghiệp vụ, quyền lợi và
nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng bảo hiểm cho các em học sinh và các bậc
phụ huynh.
+ Nhà trường tạo điều kiện giúp đỡ các đại lý viên thu phí bảo hiểm và
lập danh sách học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm
+ Cha mẹ học sinh có nghĩa vụ nộp phí đầy đủ cho công ty bảo hiểm, có
thể nộp trực tiếp cho công ty bảo hiểm hoặc thông qua nhà trường.
+ Nhà trường và cha mẹ học sinh, sinh viên phải thực hiện tốt các biện đề
phòng hạn chế, tổn thất cho các em. Biện pháp đề phòng hạn chế có thể là giáo
dục, nhắc nhở các em ý thức tự bảo vệ mình, tránh xa những rủi ro, tai nạn mà
các em có thể gặp phải.
+ Khi có rủi ro tai nạn xảy ra, gia đình và nhà trường phải có trách nhiệm
áp dụng tất cả các biện pháp có thể để cứu chữa cho nạn nhân
+ Gia đình và nhà trường phải khai báo một cách trung thực tình hình tai
nạn, tình hính sức khoẻ của người được bảo hiểm, cung cấp những giấy tờ chính
xác về tai nạn cho công ty bảo hiểm.
Ngoài ra, người được bảo hiểm còn có nghĩa vụ nghiêm chỉnh chấp hành
các quy định của pháp luật; tuân theo nội quy, quy định của nhà trường, đồng
21
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
thời phải luôn luôn có ý thức bảo vệ mình, đề phòng hạn chế rủi ro tai nạn có
thể xảy ra.
6. Chi trả bảo hiểm:
Chi trả bảo hiểm là một khâu rất quan trọng vì đây là khâu phản ánh rõ
nhất chất lượng dịch vụ của công ty bảo hiểm. Chính thời gian chi trả tiền bảo
hiểm dài hay ngắn, thái độ và tinh thần trách nhiệm của nhân viên bảo hiểm sẽ
ảnh hưởng đến hình ảnh, uy tín của công ty trên thị trường và quyết định rất lớn
đến việc khách hàng có tiếp tục tham gia bảo hiểm nữa hay không.
Khi xảy ra rủi ro tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, người được bảo hiểm
hoặc người thụ hưởng cần phải hoàn tất hồ sơ theo yêu cầu trả tiền bảo hiểm và

gửi tới công ty bảo hiểm. Hồ sơ bao gồm các giấy tờ sau:
+ Đơn yêu cầu trả tiền bảo hiểm có xác nhận của nhà trường, chính quyền
địa phương hoặc công an nơi người được bảo hiểm bị tai nạn (trong trường hợp
bị tai nạn).
+ Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc bản sao danh sách học sinh tham gia
bảo hiểm.
+ Biên bản tai nạn có xác nhận của nhà trường, chính quyền địa phương
hoặc của cơ quan công an nơi người được bảo hiểm bị tai nạn.
+ Các giấy tờ xác nhận việc điều trị của người được bảo hiểm như: giấy ra
viện, phiếu điều trị, các hoá đơn chứng từ...
+ Giấy chứng tử (trong trường hợp chết) và xác nhận quyền thừa kế hợp
pháp.
+ Các giấy tờ khác có liên quan khác.
Chi trả bảo hiểm: sau khi nhận được hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm cán
bộ chi trả bảo hiểm sẽ phải đối chiếu với các điều khoản, các điểm loại trừ của
đơn bảo hiểm để kiểm tra nội dung sau: nguyên nhân xảy ra rủi ro có thuộc
22
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
phạm vi bảo hiểm hay không, biên bản xác minh tai nạn có trung thực chính xác
không, giấy tờ liên quan có đảm bảo tính hợp lý, hợp pháp không.
Khi tiến hành chi trả, cần phải tuân theo một số nguyên tắc: Hồ sơ phải
đảm bảo tính hợp lý, hợp pháp; chi trả phải căn cứ vào biên bản xác minh; Thời
gian, quy cách chi trả quy định của công ty và được ghi rõ trong HĐBH (thời
gian là trong vòng 21 ngày).
Các bước tiến hành chi trả bảo hiểm:
+ Sau khi tiếp nhận hồ sơ, cán bộ chi trả của công ty bảo hiểm phải điều
tra đối chiếu với hợp đồng và danh sách học sinh tham gia bảo hiểm để xác định
hạn mức trách nhiệm.
+ Cán bộ chi trả của công ty phải tiến hành kiểm tra biên bản tai nạn và
các chứng từ có liên quan để xác minh tính trung thực của thời gian xảy ra rủi ro

tai nạn, tình trạng thương tích, có nằm viện hay phẫu thuật hay không.
+ Sau khi đã xác minh, cán bộ chi trả phải lập biên bản xác minh theo
mẫu của công ty, nội dung bao gồm: người bị tai nạn, địa chỉ, STBH, điều kiện
bảo hiểm, thời gian và địa điểm xảy ra tai nạn...
+ Sau khi đã kiểm tra và hoàn thiện hồ sơ chi trả bảo hiểm, nhân viên của
công ty sẽ thực hiện chi trả đúng theo như đã thoả thuận trong HĐBH.
III. BẢO HIỂM KẾT HỢP HỌC SINH - SINH VIÊN VÀ BẢO
HIỂM Y TẾ HỌC SINH:
1. Nội dung cơ bản của bảo hiểm y tế học sinh:
Hiện nay, nghiệp vụ BHYT HS đang được thực hiện theo hướng dẫn của
thông tư liên bộ số 40/TT-LB do Bộ Giáo dục đào tạo và y tế ban hành ngày
18/7/1998 bao gồm những nội dung cơ bản sau:
1.1. Mục tiêu của bảo hiểm y tế học sinh:
23
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
BHYT HS nhằm mục đích chăm sóc sức khoẻ cho thế hệ trẻ, đảm bảo đủ
sức khoẻ để học tập đạt kết quả cao..
BHYT HS được hạch toán độc lập và tự cân đối thu chi, số kết dư cuối
năm sẽ được sử dụng để nâng cao trang thiết bị y tế học đường, tạo điều kiện
chăm sóc sức khoẻ ban đầu cho học sinh ngay tại trường.
1.2. Đối tượng và phạm vi của bảo hiểm y tế học sinh:
a. Đối tượng bảo hiểm:
Cũng giống như BH kết hợp HS- SV, đối tượng của BHYT HS cũng là
tính mạng và tình trạng sức khỏe của tất cả các học sinh đang theo học tại tất cả
các trường từ nhà trẻ mấu giáo đến các trường cao đẳng đại học, các trường
trung học chuyên nghiệp và các trường dạy nghề. Nhưng trên thực tế, cơ quan
BHYT chỉ triển khai đối với học sinh từ tiểu học trở lên.
b. Phạm vi bảo hiểm:
Khi tham gia BHYT HS, các học sinh, sinh viên sẽ được:
+ Chăm sóc y tế ban đầu tại trường.

+ Được điều trị tại các cơ sở khám chữa bệnh do cơ quan BHYT đăng ký
và được trợ cấp mai táng phí trong trường hợp bị tử vong
1.3.Phí bảo hiểm y tế học sinh:
Căn cứ vào xác suất mắc bệnh của từng lứa tuổi học sinh, chi phí khám
chữa bệnh bình quân và khả năng cân đối thu chi quỹ BHYT HS, mức đóng
BHYT.
Phí BHYT học sinh: Từ năm học 2003 – 2004 mức đóng phí BHYT HS-
SV được thực hiện theo thông tư liên tịch số 77/2003/TTLT-BTC-BYT ngày
7/8/2003 hướng dẫn thực hiện bảo hiểm y tế tự nguyện.
Mức đóng phí BHYT tự nguyện cho đối tượng học sinh, sinh viên:
+Thành thị: 35.000 đ– 70.000đ
24
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
+ Nông thôn: 25.000đ - 50.000đ
Theo thông tư liên bộ số 40/TT-LB do liên Bộ Giáo dục Đào tạo và Y tế
ban hành ngày 18/7/1998, quỹ BHYT HS sau khi được hình thành từ việc thu
phí của học sinh sẽ được sử dụng như sau:
- 95% số thu BHYT để chi chăm sóc sức khoẻ ban đầu, khám chữa bệnh
và trợ giúp gia đình khi có học sinh không may bị tử vong. Số tiền này được chi
dùng khác nhau tuỳ thuộc vào từng khối khác nhu.
- 5% chi cho quản lý của BHYT bao gồm chi cho quản lý tại BHYT Hà
Nội (4%), phần còn lại chuyển về BHYT Việt Nam theo quy định.
2. Bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên và bảo hiểm y tế học sinh:
Mặc dù BH kết hợp HS-SV và BHYT học sinh đểu có mục đích chung là
chăm sóc sức khoẻ cho học sinh và ổn định tài chính cho gia đình có học sinh
không may gặp rủi ro.
Sự khác biệt lớn giữa BH kết hợp HS-SV và BHYT học sinh là cách chi
trả tiền bảo hiểm.Trong nghiệp vụ BH kết hợp HS-SV công ty bảo hiểm sẽ thực
hiện chi trả trực tiếp bằng tiền và số tiền chi trả sẽ tuỳ thuộc vào số tiền bảo
hiểm mà học sinh đó tham gia.Trong khi đó học sinh tham gia BHYT học sinh

không may bị rủi ro thì sẽ được hưởng các dịch vụ y tế phục vụ cho việc điều trị
chứ không chi trả trực tiếp bằng tiền và việc được hưởng các dịch vụ y tế nhiều
hay ít phụ thuộc tình trạng bệnh lý chứ không phụ thuộc vào số phí bảo hiểm đã
đóng. Như vậy có thể thấy BHYT học sinh tỏ ra ưu việt hơn BH kết hợp HS-SV
rất nhiều, tuy nhiên cũng do cách chi trả không trực tiếp bằng tiền mà BHYT
học sinh có một nhược điểm rất lớn đó là người tham gia BHYT học sinh khi
gặp tai nạn rủi ro chỉ được phép điều trị tại các cơ sở y tế mà cơ quan bảo hiểm
y tế đã đăng ký và được ghi trong thẻ BHYT cấp cho học sinh (trừ trường hợp
cấp cứu). Quy định này đã gây rất nhiều khó khăn cho người tham gia bảo hiểm,
đặc biệt là ở những vùng khó khăn, nơi mà các dịch vụ y tế còn nhiều hạn chế,
trong khi đó những người tham gia BHYT học sinh muốn điều trị thì phải di
25