Hoàn thiện hệ thống xếp hàng tín dụng nội bộ đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam

i

TRNG I HC M TP. H CHÍ MINH
CHNG TRÌNH ÀO TO C BIT

KHÓA LUN TT NGHIP
NGÀNH TÀI CHÍNH



HOÀN THIN H THNG XP HNG
TÍN DNG NI B I VI
KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP CA
NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN
VIT NAM


SVTH: Lê Minh Khánh Hng
MSSV: 1054030193
NGÀNH: Tài chính
GVHD: Ths. Nguyn Nh Ánh




Thành ph H Chí Minh - Nm 2014
i

LI CM N
u tiên, em xin gi li cm n sâu sc đn cô Nguyn Nh Ánh, ngi đã nhit
tình hng dn, góp ý cho em trong vic hoàn thin báo cáo thc tp và khóa lun tt

nghip ca mình. Ngoài ra, em cng gi li cm n đn anh Dng Minh Phú – chuyên
viên phòng Quan h khách hàng 1- ngi đã tn tình giúp đ và truyn đt kinh nghim
cho em trong quá trình thc tp ti đn v. Bên cnh đó, em cng cm n các anh ch
trong phòng Quan h
 khách hàng 1, Ngân hàng BIDV chi nhánh Thành ph H Chí Minh
đã nhit tình to điu kin đ em hoàn thành tt hc k thc tp ca mình.
Có th trong thi gian thc tp em khó tránh khi nhng thiu sót, rt mong anh,
ch trong phòng b qua. ng thi vì trình đ lý lun cng nh kinh nghim còn hn ch
nên bài báo cáo còn tn ti nhiu thiu sót, em rt mong nhn đc ý kin đóng góp ca
cô và các anh ch đ m r
ng kin thc và rút kinh nghim cho khóa lun tt nghip sp
ti.
Em chân thành cm n!

ii

NHN XÉT CA GING VIÊN HNG DN

TP. H Chí Minh, ngày… tháng… nm 2013
Ging viên hng dn





Ths. Nguyn Nh Ánh
iii

DANH MC CÁC T VIT TT
T vit tt T/ngha đy đ
BIDV Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam
NH Ngân hàng
NHTM Ngân hàng thng mi
Cty Công ty
TNHH Trách nhim hu hn
MTV Mt thành viên
CTCP Công ty c phn

CNTT Công ngh thông tin
VPD Vn phòng đi din
XHTD Xp hng tín dng
QHKH Quan h khách hàng
TMCP Thng mi c phn
QLRR Qun lý ri ro
QTTD Qun tr tín dng
TP HCM Thành ph H Chí Minh
DNCV D n cho vay
DN Doanh nghip
DNNN Doanh nghip Nhà nc
HKD Hot đng kinh doanh
CBTD Cán b tín dng
BCTC Báo cáo tài chính
TSNH Tài sn ngn hn
iv

HTK Hàng tn kho
DTT Doanh thu thun
BQ Bình quân
GVHB Giá vn hàng bán
CKPT Các khon phi thu
GT Giá tr
TSC Tài sn c đnh
VCSH Vn ch s hu
LNG Li nhun gp
BH & CCDV Bán hàng và cung cp dch v
LNT Li nhun thun
TN Thu nhp
HTC Hot đng tài chính

LNST Li nhun sau thu
LNTT Li nhun trc thu
CPLV Chi phí lãi vay
KH Khách hàng
VCB Vietcombank
NHNN Ngân hàng Nhà nc
TNN u t nc ngoài

v

MC LC

CHNG 1.GII THIU 1
1.1.LÝ DO CHN  TÀI 1
1.2.MC TIÊU NGHIÊN CU 2
1.3.PHNG PHÁP VÀ PHM VI NGHIÊN CU 2
1.4.KT CU KHÓA LUN 2
CHNG 2.TNG QUAN LÝ THUYT V CHO VAY VÀ XP HNG TÍN
DNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP 4
2.1.HOT NG CP TÍN DNG NGÂN HÀNG THNG MI 4
2.1.1. Khái nim và đc đim hot đng cp tín dng ngân hàng thng mi 4
2.1.2. Phân loi tín dng ngân hàng 4
2.1.3. Quy trình tín dng c bn 5
2.1.4. Khái quát v xp hng tín dng khách hàng doanh nghip 6
CHNG 3.H THNG XP HNG TÍN DNG I VI KHÁCH HÀNG
DOANH NGHIP CA BIDV 9
3.1.TNG
QUAN V NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM (BIDV) 9
3.1.1. Lch s hình thành và phát trin ca BIDV 9
3.1.2. Hot đng chính ca BIDV 10

3.1.3. C cu t chc và nhân s ca BIDV 10
3.1.4. Kt qu hot đng kinh doanh ca BIDV trong các nm gn nht 13
3.2. KHÁI
QUÁT V HOT NG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP CA
BIDV T NM 2008 N 2012 14
3.2.1. Tng quan v hot đng cho vay khách hàng doanh nghip ca BIDV giai đon
2008-2012 14
3.2.2. Tình hình n xu ca hot đng cho vay khách hàng doanh nghip 17
3.3.QUY
TRÌNH TÍN DNG CA BIDV I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP
18
3.4.H THNG XP HNG TÍN DNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP CA BIDV
21
3.4.1. Quy trình xp hng tín dng khách hàng doanh nghip ca BIDV 21
3.4.2. Nghiên cu mt tình hung xp hng tín dng ti BIDV 25
3.5.S
KHÁC BIT GIA H THNG XP HNG TÍN DNG DOANH NGHIP
CA BIDV VÀ VIETCOMBANK 30
3.5.1. H thng xp hng tín dng doanh nghip ca Vietcombank 30
vi

3.5.2. Áp dng tình hung công ty X theo mô hình xp hng tín dng ca
Vietcombank 31
3.5.3. S khác bit gia h thng xp hng tín dng ca BIDV và ca Vietcombank 35
3.6.NHN
XÉT V H THNG XP HNG TÍN DNG CA BIDV 40
3.6.1. Nhng tác đng tích cc 40
3.6.2. Nhng mt hn ch 42
3.6.2.1.V d liu đu vào đ xp hng tín dng 42
3.6.2.2.V cách xác đnh ngành ngh kinh doanh chính và quy mô doanh nghip 43

CHNG 4. XUT GÓP PHN HOÀN THIN H THNG XP HNG TÍN
DNG NI B I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP CA BIDV
4 5
4.1.MC
TIÊU HOÀN THIN H THNG XP HNG TÍN DNG DOANH NGHIP
CA BIDV 45
4.2.GII PHÁP GÓP PHN HOÀN THIN MÔ HÌNH XP HNG TÍN DNG
DOANH NGHIP CA BIDV 46
4.2.1. Nâng cao cht lng d liu đu vào 46
4.2.2. Hoàn thin h thng các ch tiêu đánh giá 46
4.2.3. B sung đi tng ca h thng xp hng tín dng doanh nghip ni b ca
BIDV 47
4.2.4. Tp hun cho cán b v h thng xp hng tín dng doanh nghip ni b 47
4.2.5. Nâng cp h thng công ngh thông tin phc v
 cho h thng xp hng tín
dng doanh nghip ni b 47
4.2.6. Các gii pháp khác 488
KT LUN 49


vii

DANH MC BNG BIU
1. DANH MC BNG
STT Tên bng Trang
1 Bng 3.1 Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng u t và Phát
trin Vit Nam giai đon 2008 – 2012
13
2 Bng 3.2 Tc đ tng trng trong hot đng kinh doanh ca BIDV 13
3 Bng 3.3 T trng d n cho vay KH doanh nghip so vi tng d n

cho vay KH
15
4 Bng 3.4 Tc đ tng trng trong t trng d n cho vay KH doanh
nghip so vi tng d n cho vay KH
15
5 Bng 3.5 T trng d n cho vay KHDN theo ngành ca BIDV giai đon
2008-2012
16
6 Bng 3.6 im có trng s theo loi hình doanh nghip các ch tiêu phi
tài chính trong xp hng tín dng doanh nghip ca BIDV
23
7 Bng 3.7 im có trng s các ch tiêu tài chính và phi tài chính trong
chm đim xp hng tín dng doanh nghip ca BIDV
24
8 Bng 3.8 H thng ký hiu xp hng tín dng doanh nghip ca BIDV 24
9 Bng 3.9 Tóm tt bng cân đi k toán ti ngày 31/12/2012 ca doanh
nghip X
26
10 Bng 3.10 Chm đim các ch tiêu tài chính ca doanh nghip X theo
h thng xp hng tín dng ca BIDV
26
11 Bng 3.11 Chm đim các ch tiêu phi tài chính ca doanh nghip X theo
h thng xp hng tín dng ca BIDV
27
12 Bng 3.12 Chm đim các ch tiêu tài chính ca doanh nghip X theo
h thng xp hng tín dng ca Vietcombank
32
13 Bng 3.13 Chm đim các ch tiêu phi tài chính ca doanh nghip X theo
h thng xp hng tín dng ca Vietcombank
33

14 Bng 3.14 Tình hình xp loi và n xu ca mu 100 khách hàng doanh
nghip giai đon 2010-2012
41

2. DANH MC HÌNH
STT Tên hình Trang
1
Hình 2.1 S đ quy trình tín dng c bn
5
2
Hình 3.1 S đ mô hình t chc ca BIDV
10
3
Hình 3.2 S đ mô hình nhân s ti chi nhánh ca BIDV
11
4 Hình 3.3 Biu đ th hin s tng trng trong HKD ca BIDV t nm
2008-2012
14
5
Hình 3.4 Biu đ tng d n cho vay ca BIDV giai đon 2008-2012
15
6
Hình 3.5 Biu đ tng d n cho vay khách hàng doanh nghip so vi
16
viii

tng d n cho vay giai đon 2008-2012
7
Hình 3.6 Biu đ t l n xu ca BIDV so vi t l n xu ca h thng
ngân hàng Vit Nam giai đon 2008-2012

17
8
Hình 3.7 S đ khái quát quy trình tín dng ca BIDV đi vi
khách hàng doanh nghip
18
9
Hình 3.8 Quy trình xp hng tín dng khách hàng doanh nghip ca BIDV
22
10
Hình 3.9 Quy trình xp hng tín dng doanh nghip ca Vietcombank
31
1

CHNG 1. GII THIU
1.1. LÝ DO CHN  TÀI
Theo Lut các t chc tín dng đc Quc hi thông qua vào ngày 16 tháng 06 nm
2010, Ngân hàng thng mi (NHTM) là mt loi hình t chc tín dng đc thc hin
toàn b hot đng ngân hàng (NH) và các hot đng kinh doanh (HKD) khác có liên
quan. Trong đó, hot đng NH đc đnh ngha là các hot đng kinh doanh, cung ng
thng xuyên hoc mt s các nghip v nh nhn tin gi, cp tín dng, cung ng dch
v
qua tài khon. Cp tín dng- mt hot đng kinh doanh tiêu biu ca các NHTM ti
Vit Nam cng đc đ cp trong lut này nh là tha thun đ t chc, cá nhân s dng
mt khon tin hoc cam kt cho phép s dng mt khon tin theo nguyên tc có hoàn
tr bng nghip v cho vay, chit khu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bo lãnh NH
và các nghip v cp tín dng khác.
Thc tin cho th
y, hot đng tín dng là mt trong nhng ngun thu c bn ca các
NHTM nói chung và  Vit Nam nói riêng, tuy nhiên nó cng đi kèm vi nhiu ri ro mà
nguyên nhân ch yu bt ngun t vic đánh giá cha chính xác v khách hàng (KH).

Xp hng tín dng (XHTD) là mt trong nhng k thut đánh giá ri ro tín dng s dng
các thang đim đ xp hng uy tín v mt tín dng ca KH, đc thc hi
n bi các t
chc xp hng đc lp hoc chính NHTM.
Có mt thc t phi nhìn nhn đó là hu ht các NHTM ti Vit Nam đu s dng h
thng XHTD ca chính NH mình đ đánh giá mc tín nhim ca KH và hin nhiên vic
các NHTM t mình xp hng tín nhim cho KH có th s cho ra kt qu không trung thc
và thiu tính khách quan. Kt qu xp hng có th chu
nh hng t s nhìn nhn và tiêu
chí ch quan do NH đt ra dn đn vic h thng đánh giá thiu chính xác. Do vy,
NHTM có th có cái nhìn lc quan v khách hàng ca mình, t đó ny sinh các ri ro liên
quan đn vn đ n xu.
T nhng nhn đnh trên, có th thy đc XHTD gi mt vai trò quan trng trong công
tác qun tr ri ro tín dng. Chính vì th, vic xây dng và hoàn thin h thng XHTD n
i
b ti các NHTM là nhim v cp thit, đc thc hin đnh kì đ phù hp vi môi
trng kinh doanh và tng mc đ chính xác cho vic d báo trong qun tr ri ro tín
dng.



2

1.2. MC TIÊU NGHIÊN CU
 tài đc nghiên cu nhm nêu lên thc trng v h thng XHTD ni b KH DN ca
BIDV và lý gii nguyên nhân tình hình n xu vn  mc đáng đc quan tâm mc dù
BIDV đã áp dng h thng chm đim XHTD KH di s t vn ca Công ty (Cty) Ernst
& Young t nm 2006. Tht vy, tng d n tín dng trc d phòng ri ro tng qua các
nm, c th là n
m 2010, ch tiêu này đt 254.192 t đng, nm 2011 là 293.937 t đng

và nm 2012 là 339.924 t đng. Tuy nhiên, trong đó t l n xu tuy có dao đng nhng
nhìn chung vn có chiu hng tng, c th t l này  mc 2,71% nm 2010, 2,96% nm
2011 và 2,9% nm 2012.
Ngi vit đúc kt nhn xét v nhng thành tu đã đt đc cng nh nhng mt hn ch
còn t
n ti đ khái quát đc bc tranh tng quan v tình hình h thng XHTD ca BIDV
hin nay. ng thi, da vào đó, ngi vit cng đ xut mt s gii pháp, b sung nhm
góp phn hoàn thin h thng XHTD ni b đi vi KH DN hin hành ca BIDV.
1.3. PHNG PHÁP VÀ PHM VI NGHIÊN CU
a. i tng nghiên cu và gii hn phm vi ca khóa lun
- Tp trung nghiên cu v mô hình xp hng tín nhim đi vi KH DN ca BIDV t
nm 2008 đn tháng 2012.
- Lý do ca vic gii hn phm vi báo cáo nh trên là vì d n tín dng ca KH DN
chim phn ln trong tng d n tín dng ca BIDV và BIDV bt đu áp dng mô hình
XHTD KH t nm 2006.
b. Ph
ng pháp nghiên cu
- S dng c 2 phng pháp phân tích d liu đnh lng và đnh tính đ làm rõ và đa
ra nhn xét v thc trng h thng XHTD ca BIDV.
- Phng pháp nghiên cu tình hung đ tip cn chuyên môn v đi tng, ni dung,
phng pháp XHTD ca BIDV.
- S dng d liu th cp là kt qu XHTD KH DN ca BIDV t nm 2008 đn 2012 .
1.4. KT CU KHÓA LUN
B cc ca khóa lun đc chia thành 4chng và phn kt lun, c th là:
Chng 1. Nêu khái quát lý do chn đ tài, mc tiêu nghiên cu, phng pháp và phm
vi nghiên cu và mô t v trí thc tp.
Chng 2. Tng quan lý thuyt v tín dng và xp hng tín dng
Chng 3. H thng xp hng tín dng ni b đi vi khách hàng doanh nghip ti Ngân
hàng u t và Phát trin Vi
t Nam (BIDV)

3

Chng 4.  xut góp phn hoàn thin h thng xp hng tín dng ni b đi vi khách
hàng doanh nghip ca Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam (BIDV)
Phn kt lun tóm tt nhng đim ni bt trong quá trình tìm hiu v h thng xp hng
tín dng ni b đi vi khách hàng doanh nghip ti BIDV và đ xut nhng gii pháp
nhm hoàn thi
n h thng xp hng tín dng ni b đi vi khách hàng doanh nghip.

4

CHNG 2. TNG QUAN LÝ THUYT V
CHO VAY VÀ
XP HNG TÍN DNG
KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP
2.1. HOT NG CP TÍN DNG NGÂN HÀNG THNG MI
2.1.1. Khái nim và đc đim hot đng cp tín dng ngân hàng
thng mi
Cp tín dng là vic NHTM cho các t chc, cá nhân vay tin hoc cho vay di các hình
thc khác nh chit khu thng phiu và giy t có giá khác, bo lãnh, cho thuê tài
chính, v.v… theo quy đnh ca NHNN.
Trong đó, tín dng ngân hàng có đc đim là:
 Huy đng vn và cho vay vn đu thc hin di hình thc tin t;
 Ngân hàng đóng vai trò trung gian trong quá trình huy đng vn và cho vay;
 Quá trình vn đng và phát trin ca tín dng ngân hàng không hoàn toàn phù hp vi
quy mô phát trin sn xut và lu thông hàng hóa;
 Tín dng ngân hàng thúc đy quá trình tp trung và điu hòa vn gia các ch th
trong nn kinh t.
2.1.2. Phân loi tín dng ngân hàng
Tín dng ngân hàng thng đc phân loi tùy theo thi gian s dng vn, mc đích s

dng vn vay hoc tính cht bo đm ca các khon vay. C th nh sau:
 Theo thi gian s dng vn vay, tín dng đc phân thành 3 loi sau:
 Tín dng ngn hn: là loi tín dng có thi hn di mt nm, thng đc s dng vào
nghip v thanh toán, cho vay b sung thiu ht tm thi v vn lu đng ca các doanh
nghip hay cho vay phc v nhu cu sinh hot tiêu dùng ca cá nhân.
 Tín dng trung hn: có thi hn t 1 đn 5 nm, đc dùng đ cho vay vn phc v nhu
cu mua sm tài sn c đnh, ci tin đi mi k thut, m rng và xây dng các công
trình nh có thi hn thu hi vn nhanh.
 Tín dng dài hn: là loi tín dng có thi hn trên 5 nm, đc s dng đ cung cp vn
cho xây dng c bn, ci tin và m rng sn xut có quy mô ln.



Tín d

nghi
p

Tín d

dùng.


Tín d

tn
g

Tín d


cn t
à
khác
h
này p
đ, đ
ú
n…
2
.



hi


X
n
g

Tùy
t
dng

Cn c v
à

ng sn x
u
p
đ h ti
n

ng tiêu d
ù

Cn c v
à

ng có b
o
g
đng th

ng không
à
i sn th
c
h
hàng truy

hi có tình
ú
ng hn c
.
1.3. Q
u
Mc đích

m bo h
o

u qu; ph
ò
X
ác đnh trá
c
g
ng nâng
c
Các bc
h
eo đc đi

riêng. Tuy
Lp h s
đ ngh
cp tín
dng
(Ngun: Sá
c

à
o mc đíc
h
u
t và lu t
h
n
hành sn
x
ù
ng: là loi
à
o tính cht
o
đm: là l
o
chp, có c
á
có bo đ
m
c
hp mà c
h
n thng,
c
hình tài c
h
gc ln lã
i
u

y trình
ca quy tr
ì
o
t đng c
p
ò
ng nga, h
c
h nhim c

c
ao cht l

thc hin
q

m t ch
c
nhiên, v c
Hìn
h
Phân tíc
tín dn
g
c
h “Tín dng
h
s dng v
h

ông hàng
h
x
ut và kin
h
tín dng
đ
đm bo c

o
i hình tín
á
c hình th
c
m
: là loi
h
h
 da vào
c
ó quan h
h
ính lành
m
i
, có d án
tín dn
g
ì
nh tín dn

g
p
tín dng
n ch ri
r

a tng kh
â

ng tín dn
g
q
uy trình tí
n
c
và qun t
r

bn thì
m
h
2.1 S đ

h
g
Qu
y
đn
h
ký

h
đn
g
d
n
và Thm đn
h
n vay, tín
h
oá: là lo
i
h
doanh.
đ
c cp p
h

a các kho

dng mà
c
c
nh: cm
h
ình tín d
n
tín chp.
L
lâu dài và
m

nh và có
u
sn xut k
i
c bn
g

din ra th

r
o
â
u, tng b

g

n
dng
r
, mi ng
â
m
t quy trìn
h

quy trìn
h
y
t
h

và
h
p
g
tín
n
g
Gi
h
tín dng n
g
dng ngân
i
tín dng
đ
h
át cho cá
n

n cho vay,
c
ác khon
c
c, th ch

n
g mà các
k
L
oi hình

n
sòng phn
g
uy tín đi
v
inh doanh
k

ng nht,
k

c trong q
u
â
n hàng đ
u
h
tín dng
b
h
tín dng
c
i
i ngân
g
ân hàng”, N
g
hàng chia
t
đ

c cung
n
hân đ đá
p
có các lo
i
c
ho vay ph
á

p, chit kh
k
hon cho
n
ày thng
g vi ngâ
n
v
i ngân h
à
k
h thi, có
k
hoa hc; t

u
y trình c
p
u
xây dn

g
b
ao gm 6
b
c
 bn
Giám sát
tín dng
g
u
y
n Minh
K
t
hành 2 lo
i
cp cho cá
c
p
ng nhu
i
tín dng s
a
á
t ra đu c
ó
u và bo l
ã
vay phát r
a

đc áp d

n
hàng, khá
c
à
ng nh t
r

kh nng
h

o c ch
g
p
tín dng v
g
mt quy
t
b
c nh s
a
Thanh l
ý
hp đn
tín dn
g
K
iu)
5

i
:
c
doanh
cu tiêu
a
u:
ó

t
ài sn
ã
nh.
a
không

ng vi
c
h hàng

n đy
h
oàn tr
g
iám sát
à không
t
rình tín
au:
ý

g
g
6


Ngay t bc đu tiên ca quy trình, các cán b tín dng s thc hin thao tác chm đim,
XHTD khách hàng trc khi lp h s đ ngh cp tín dng. Mc dù ch là mt bc nh
trong quy trình tín dng nhng không vì th mà vic XHTD b đánh giá thp. Rõ ràng là
vic XHTD khách hàng sai dn đn nhng quyt đnh không chính xác, gây nên nhng
ri ro tim n cho ngân hàng.
2.1.4. Khái quát v xp hng tín dng khách hàng doanh nghip
1

2.1.4.1. Khái nim xp hng tín dng
“XHTD là các ý kin đánh giá v cht lng tín dng và s sn sàng thanh toán các ngha
v tài chính (gc và lãi) ca mt đi tng xp hng mt cách đy đ và đúng hn thông
qua h thng phân loi theo ký hiu đã đc xác đnh trc trong sut thi gian tn ti
ca đi tng xp hng đó”
i tng XHTD bao gm cá nhân, t chc kinh t (sau đây đc g
i là doanh nghip)
và các t chc tín dng. Tuy nhiên vì mc tiêu ca khóa lun là phân tích hin trng và
đa ra các gii pháp nhm hoàn thin h thng XHTD khách hàng DN nên ngi vit ch
tp trung vào các vn đ liên quan đn vic XHTD khách hàng DN.
Ngun thông tin s dng trong quá trình đánh giá và xp loi doanh nghip đc các cán
b tín dng thu thp t các BCTC mà DN cung cp cho ngân hàng (bng cân đi k toán,
báo cáo thu nhp và tình hình d n ca khách hàng) cng nh nhng thông tin phi tài
chính khác. Vic
đánh giá và phân loi khách hàng doanh nghip da trên ngành ngh
kinh doanh chính, quy mô và loi hình s hu ca doanh nghip.

2.1.4.2. Tm quan trng ca xp hng tín dng
Không th chi cãi rng: đi vi mt ch th kinh t, li nhun luôn luôn đi kèm vi ri
ro, và ri ro tín dng là mt trong nhng ri ro thng gp nht. Nh đã đc bit, ri ro
tín dng là loi ri ro phát sinh do khách n không còn kh nng chi tr. Trong hot đng
ca ngân hàng, ri ro tín dng xy ra khi khách hàng vay n có th mt kh nng tr n
mt kho
n vay nào đó. Ri ro tín dng không ch nh hng nghiêm trng đn hot đng
ca các t chc tín dng mà còn nh hng đn an toàn ca h thng thông qua mi quan
h tin gi và quan h trên th trng liên ngân hàng, mi s bin đng v thanh khon ti
mi t chc tín dng đu có nh hng là gây sc ép lên th trng tin t.

1
Lê Tt Thành (2012), Cm nang xp hng tín dng doanh nghip, NXB Tng Hp TPHCM
Nguyn Minh Kiu (2009), Tín dng và thm đnh tín dng ngân hàng, NXB Thng Kê

7

Do vy, đ góp phn kim soát ri ro tín dng, các t chc tài chính hàng đu trên th gii
nh Moody’s, S&P’s và Fitch đã xây dng h thng XHTD đi vi quc gia, t chc tín
dng, các t chc kinh t hoc cá nhân, tùy thuc vào yêu cu khách hàng. Không ch có
vai trò tham gia gim thiu ri ro tín dng, h thng XHTD cng đc s dng đ h tr
cho các đi tng khác nhau. C th là:
 i vi ch th phát hành:
 XHTD giúp các ch th phát hành m rng th trng vn trong và ngoài nc, gim
bt s ph thuc vào các khon vay ngân hàng, duy trì s n đnh ca ngun tài tr

XHTD càng cao thì chi phí huy đng vn càng gim vì các nhà đu t ngi ri ro chp
nhn mt khon lãi sut thp cho mt chng khoán an toàn hn
 XHTD giúp cho ngun tài tr linh hot hn, ch th phát hành có th c cu thi hn
và tng giá tr chng khoán mt cách thích hp


Thông qua các báo cao phân tích tín dng và các cuc tip xúc vi các t chc XHTD,
ch th phát hành có th tip thu đc nhiu thông tin, kinh nghim và thy đc
nhng yu đim trong t chc, giúp ch th phát hành ci thin hiu qu hot đng
kinh doanh, tài chính và nng lc qun tr

 i vi các t chc tài chính trung gian (ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho
thuê tài chính, t chc bo lãnh tín dng):
 XHTD là c s đ các t chc tài chính trung gian ra quyt đnh cp tín dng và/hoc
bo lãnh tín dng, xác đnh mc lãi sut phù hp cn c trên phn bù ri ro.
 XHTD cng h tr các t chc này trong hot đng qun tr ri ro, tuân th các quy
đnh pháp lý (phân loi n, trích lp d phòng, qun tr
danh mc tín dng), góp phn
xây dng chin lc kinh doanh theo hng ti đa hóa mc tiêu tng trng hoc li
nhun, hoc ti thiu hóa ri ro.
 i vi nhà đu t
XHTD giúp các nhà đu t có thêm công c đánh giá ri ro tín dng, so sánh ri ro tín
dng ca các đi tng xp hng khác nhau và gim thiu chi phí thu thp, phân tích,
giám sát kh nng tr n ca các đi tng x
p hng đó.
 i vi th trng tài chính và các c quan qun lý Nhà nc
XHTD giúp th trng tài chính minh bch hn, nâng cao hiu qu ca nn kinh t, tng
cng nng lc giám sát th trng ca Chính ph.
2.1.4.3. Quy trình xp hng tín dng khách hàng doanh nghip
Vic XHTD KHDN v c bn đc thc hin theo quy trình gm 5 bc nh sau:
Bc 1: Xác đnh ngành ngh kinh t
Doanh nghip có th đc xp loi vào các ngành c th nh sau:
8

- Nông, lâm, ng nghip

- Thng mi và dch v
- Xây dng và vt liu xây dng
- Sn xut công nghip
- Ngành khác
Bc 2: Xác đnh quy mô DN
Quy mô ca DN đc tính toán da trên nhng tiêu thc c th nh vn kinh doanh, lao
đng, doanh thu ròng và ngha v np thu cho ngân sách Nhà nc. T đó, DN đc
phân loi thành DN có quy mô ln, va và nh.
Bc 3: ánh giá các ch tiêu tài chính
Có 4 loi ch tiêu tài chính đc đánh giá và xem xét gm:
- Ch tiêu đánh giá kh nng thanh khon
- Ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng
- Ch tiêu đánh giá kh nng tr n
- Ch tiêu đánh giá thu nhp
Vic chm đim các ch tiêu tài chính ca DN da trên t trng s b nh hng nhiu bi
ngành ngh kinh t và quy mô ca DN.
Bc 4: ánh giá các ch tiêu phi tài chính
Vic đánh giá, chm đim các ch tiêu phi tài chính ca khách hàng  mi ngân hàng là
khác nhau vì h thng XHTD ca mi ngân hàng đc xây dng bi các t chc tài chính
khác nhau. Tuy nhiên, đánh giá các ch tiêu phi tài chính ca khách hàng DN theo t trng
cng tng t nh
 đánh giá các ch tiêu tài chính theo t trng, đu b ph thuc vào
ngành ngh kinh t, quy mô và loi hình s hu ca DN
Bc 5: Tng hp đim và xp loi
im tng là tng đim có đc sau khi nhân trng s đim ca tng nhóm ch tiêu tài
chính và phi tài chính. Da trên đim tng mà ngân hàng xp khách hàng vào tng nhóm
nh AA, A, BB, B, CC, C. T đó, ngân hàng s có nhng quyt đ
nh cp tín dng và
chính sách tín dng tùy theo mc đ ri ro ca khách hàng.
Kt lun Chng 2: Trong chng này, ngi vit đã nêu tóm tt các c s lý thuyt

liên quan đn hot đng cho vay và XHTD khách hàng doanh nghip đng thi cng trình
bày đc tm quan trng ca vic XHTD trong vic kim soát ri ro tín dng nói chung.
9

CHNG 3. H THNG XP HNG TÍN DNG
I VI KHÁCH HÀNG DOANH
NGHIP CA BIDV
3.1. TNG QUAN V NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN
VIT NAM (BIDV)
3.1.1. Lch s hình thành và phát trin ca BIDV
Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam (BIDV) đc thành lp theo ngh đnh
s 177/TTg ngày 26 tháng 4 nm 1957 ca Th tng Chính ph. Tri qua quá trình hình
thành và phát trin BIDV đã có nhng tên gi:
- NH Kin thit Vit Nam t ngày 26/4/1957
- NH u t và Xây dng Vit Nam t ngày 24/6/1981
- NH u t và Phát trin Vit Nam t ngày 14/11/1990
- NH TMCP u t và Phát trin Vit Nam t ngày 01/05/2012
BIDV là mt DN đã đc c phn hóa trong đó Nhà nc nm gi
phn ln c phn,
đc t chc theo mô hình tp đoàn mang tính h thng bao gm hn 150 chi nhánh và
các Cty trong toàn quc, có 3 đn v liên doanh vi nc ngoài (Nga, Lào và NH
Malaysia), hùn vn vi trên 5 t chc tín dng.
Trng tâm hot đng và là ngh nghip truyn thng ca BIDV là phc v đu t phát
trin các d án, thc hin các chng trình phát trin kinh t then cht ca đt nc. Bên
cnh đ
ó, BIDV cng có đy đ các mt nghip v ca NH nhm phc v các thành phn
kinh t. Ngoài ra BIDV cng không ngng m rng quan h đi lý vi hn 400 NH và
quan h thanh toán vi trên 50 NH trên th gii. Bên cnh đó, trong nm 2006, vi s t
vn ca Earns & Young, BIDV tr thành mt trong nhng NHTM tiên phong trong vic
trin khai thc hin XHTD ni b theo điu 7, quyt đnh 493, phù hp vi chun m

c
quc t và đc NHNN công nhn.
Chi nhánh Tp. H Chí Minh (TP HCM) là chi nhánh ln nht ca BIDV trên c nc. T
khi đc thành lp vào ngày 15/11/1976 đn nay, chi nhánh có đy đ các khi và phòng
ban cùng vi 4 đn v trc thuc nhm phc v tt KH DN ln KH cá nhân cùng các đnh
ch tài chính.



3.1.
2
BID
V
đi đ

tiêu
đ
nói c
h
C
á

K

K



3.1.
3



2
. Hot
đ
V
là mt N
H

y đ các s

 ra là th
a
h
ung và ch
o
á
c hot đ
n
K
H cá nhâ
n

K
H doanh n
g

nh ch tài
3
. C c
u
(
N
K
đ
ng chí
n
H
TM chi
m

n phm d

a
mãn đc
o
các nhân
v
n
g chính c
a
n

:
g
hip
chính
u
t chc
Hì
n
N
gun: Báo c
á
K
hi liên
doanh
n
h ca B
I
m
th phn
l

ch v tài c
h
nhu cu c

v
iên nói riê
n
a
BIDV

t

p

+ Tit
+ Tín
d
+ NH
đ
+ Qu
n
+ Tài
t
+ Tín
d
+ Ti
n
+ Ti
n
+ Kin
h

và nhâ
n
n
h 3.1 S
đ
á
o thng ni
ê

B
Tr s
chính
I
DV
l
n trong
n
h
ính đa d
n

a KH, đe
m
n
g.
trung vào
b
kim, tin
g
d
ng cá nh
â
đ
in t
n
lý tin t
tr
 xut nh


d
ng bo l
ã
n
gi
n
gi
h
doanh v
n
n
s ca
B
đ
 mô hìn
h




ê
n nm 2012
c
B
I
D
Chi
nhánh
&
S giao

dch
n
gành NH
t
n
g, có tính
m
li li ích
b
a mng s

gi
â
n

p khu
ã
nh
n
và tin t
B
IDV
h
t chc c

ca BIDV)
D
V
&

Khi
đ
v s

nghi
p
VP
D
t
i Vit Na
m
cnh tranh
phát trin
c

n phm ch
í
+ Dc
h
+ Dc
h
+ Dc
h
+ Kin
h
t
+ Tha
n
+ Dc
h

+ S
n
thanh
s ri
tài tr

toán
s
chi t

BID
V
lu k
ý

a BIDV
đ
n


p
,
D
Các
c
ty
c
m
, cung c
p

cao, đt đ

c
ho bn thâ
n
í
nh:
h
v chuy
n
h
v thanh
t
h
v bo hi

h
doanh v

n
h toán qu

h
v thanh
t
n
phm
d
toán liên
N

ro đi vi
g

thng
m
s
ong ph


chc t
í
V
E@syLi
n
ý
giám sát,
v
c
ông
c
on
10
p
tng

c mc
n
BIDV
n
tin

t
oán

m

n và tin

c t
t
oán
d
ch v:
N
H, chia
g
iao dch
m
i, thanh

ng, thu
í
n dng,
n
k, NH
v
.v…



C c


nhi
m
sau:
Phòn
g
ln (
g
nh,
c
hàng
các l
n
 


 T
h
 T
r
v

 T
h
tr
o

 T
r
th

ô
đ
á
 T
h
d
u

u t chc
c
m
v c th
g
QHKH đ

g
m phòng
c
á nhân (p
h
trong l

nh
v
n
h vc ngo

i vi khác
h
Công tác

h
am mu,
đ
r
c tip ti
p

, v.v…
h
it l
p
, du
y
o
ng th tr

Công tác
r
c tip đ
ô
ng tin, ph
â
á
nh giá tài
s
h
eo dõi, qu

u
ng vn va

y
KHI
QHK
H
CÁC
P.QHK
H
(Ngun: B
á
Hình 3.2
S
c
a BIDV
b
. Trong đó

c chia t
h
QHKH 1,
2
h
òng QH
K
v
c xây d

ài xây dn
g
h
hàng là

D
tip th và
p
đ
 xut chi
n
p
th và bá
n
y
trì và ph
á

ng mc tiê
u
tín dng:
xut hn
m
â
n tích, th
m
n đm b
o

n lý tình
h
y
, tài sn đ

H

H
KHI
Q
P.Q
L
á
o cáo thn
S
 đ mô
h
b
ao gm nh
i
, phòng Q
H
h
ành hai lo

2
,3) và phò
n
H 4). Tuy

ng còn cá
c
g
.
D
N: Phòng
Q

p
hát trin
q
n
h sách, k
h
n
các sn
p
á
t trin qua
n
u

m
c, gii h

m
đnh đá
n
o

h
ình hot đ


m bo n
v
Q
LRR

L
RR
K
P
.
C
Á
P
H
T
P
g niên nm 2
ình nhân
s
i
u phòng,
H
KH có n
g

i: phòng
q
n
g quan h
nhiên, ph
ò
c
phòng Q
H
Q

HKH có
n
q
uan h kh
á
h
och phát
p
hm: sn
p
n
h vi kh

n tín dng
n
h giá d á
n

ng ca kh
á
v
ay.
BAN GIÁM

K
HI TÁC
NGHIP
.
QTR TÍN
DNG

Á
C P.GDKH
H
ÒNG/ T
T
T-K.QU
HÒNG/T
TTQT
012 ca BID
s
 ti chi n
ban đc t
h
g
ha v ph

q
uan h kh
á
khách hà
n
ò
ng QHKH
H
KH khác
n
hng ch
c
á
ch hàng

trin quan
p
hm bán
b
h
ách hàng
h
g
và đ xu
t
n
và đi chi
á
ch hàng.
K

C
KHI QL
N
B
P. TC-
K
P. TC HÀ
N
CHÍN
H
P. KH-
T
PHÒNG/
T

IN TO
Á
V)
hánh ca
B
h
it k nh
m

i thc hi
n
á
ch hàng l
à
n
g là các d
o
1 ch y
u
hng đ
n
c
nng, nhi

h khách h
b
uôn, tài t
r

h

in ti, kh
á
t
tín dng
t
u vi các
K
im tra, gi
á
N
I
K
T
À
NH
H
T
H
T

Á
N
K
P
H
Q
B
IDV
m
thc hi

n
n
nhng ch

à
các doan
h
o
anh nghi
p
u
hng đ
n
n
khách hà
n

m v sau:
àng

thng
m
á
ch hàng ti

t
rên c s
t
điu kin t
í

á
m sát quá
K
HI TRC
THUC
H
ÒNG GIAO
DCH
Q
U TIT
KIM
11










n
nhng

c nng
h
nghip
p
va và

n
khách
n
g trong
m
i, dch

m nng
t
hu thp
í
n dng,
trình s
12

 Phân loi, rà soát phát hin ri ro. Lp báo cáo phân tích, đ xut các bin pháp phòng
nga, x lý ri ro. Thc hin XHTD ni b cho khách hàng theo quy đnh và tham gia
ý kin v vic trích lp d phòng ri ro tín dng
 Tip nhn, kim tra h s đ ngh min/gim lãi và chuyn qua phòng QLRR x lý
tip
 Tuân th các gii hn hn mc tín dng ngân hàng ca khách hàng. Theo dõi vic s
dng h
n mc ca khách hàng
 Chu trách nhim v tính đy đ, chính xác, trung thc đi vi các thông tin khách
hàng khi cung cp, báo cáo
 i vi khách hàng là cá nhân: phòng QHKH có nhng nhim v sau:
 Công tác tip th và phát trin khách hàng:
 Tham mu, đ xut chính sách, k hoch phát trin khách hàng cá nhân
 Xây dng và t chc các chng trình marketing tng th cho tng nhóm sn phm
 Tip cn và trin khai các sn phm tín dng, dch v ngân hàng dành cho khách hàng

là cá nhân
 Công tác bán sn phm và dch v ngân hàng bán l:
 Xây dng k hoch bán sn phm đi vi khách hàng cá nhân
 T vn cho khách hàng la chn, s dng các sn phm, dch v ca ngân hàng
 Chu trách nhim v bán sn phm, nâng cao th phn ca chi nhánh, ti đa hóa doanh
thu nhm mc tiêu li nhun, phù hp vi chính sách và mc đ ch
p nhn ri ro ca
ngân hàng
 Công tác tín dng:
 Tip xúc vi khách hàng, tìm hiu nhu cu và tip nhn h s vay vn
 Thu thp thông tin, phân tích khách hàng, khon vay, lp báo cáo thm đnh
 i chiu các điu kin tín dng và các quy đnh v qun lý tín dng, qun lý ri ro:
gii hn, hn mc, mc đ chp nhn ri ro, v.v…
 Lp báo cáo đ xut trình c
p có thm quyn quyt đnh cp tín dng
 Son tho hp đng tín dng và các hp đng liên quan đ trình lãnh đo kí
 Tip nhn, kim tra h s gii ngân, đ xut gii ngân trình lãnh đo. Bàn giao toàn b
h s tín dng gc và các tài liu liên quan đn khon vay sang phòng QTTD
 Theo dõi, qun lý tình hình hot đng ca khách hàng. Kim tra, giám sát qua trình s
dng vn vay, tài sn đm bo n
 vay. Phát hin kp thi các khon vay có du hiu
ri ro và đ xut x lý
 Tip nhn, kim tra h s đ ngh min/gim lãi và chuyn qua phòng QLRR x lý
tip
 Chu trách nhim v tính đy đ, chính xác, trung thc đi vi các thông tin khách
hàng khi cung cp, báo cáo
13

3.1.4. Kt qu hot đng kinh doanh ca BIDV trong các nm gn
nht

Bng 3.1 Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng u t và Phát trin
Vit Nam giai đon 2008 – 2012
(vt: t đng)
Ch tiêu 2008 2009 2010 2011 2012
Ch tiêu quy mô

Tng tài sn 246.520 296.432 366.268 405.755 484.785
Vn ch s hu 13.484 17.639 24.220 24.390 26.494
Tng DNCV KH trc d phòng ri ro 160.983 206.402 254.192 293.937 339.924
Tin gi và phát hành giy t có giá 181.048 203.298 251.924 244.838 331.116
Ch tiêu cht lng

T l n xu 2,75% 2,82% 2,71% 2,96% 2,90%
T l n nhóm II 20,70% 16,25% 11,85% 11.82% 9,99%
Ch tiêu hiu qu

Tng thu nhp t các hot đng 8.520 10.154 11.488 15.414 16.677
Chi phí hot đng -3.473 -4.536 -5.546 -6.652 -6.765
Chi d phòng ri ro -3.087 -2.012 -1.317 -4.542 -5.587
Li nhun trc thu 2.368 3.605 4.626 4.220 4.325
Li nhun thun ca ch s hu 1.780 2.818 3.758 3.209 3.265
(Ngun: Báo cáo thng niên t nm 2008 đn nm 2012 ca BIDV)
Bng 3.2 Tc đ tng trng trong hot đng kinh doanh ca BIDV
(vt: t đng)
Ch tiêu
2009/2008 2010/2009 2011/2010 2012/2011
+/- % +/- % +/- % +/- %
Ch tiêu quy mô

Tng tài sn 49.912 20,25% 69.836 23,56% 39.487 10,78% 79.030 19,48%
Vn ch s hu 4.155 30,81% 6.581 37,31% 170 0,70% 2.104 8,63%
Tng DNCV KH trc
d phòng ri ro
45.419 28,21% 47.790 23,15% 39.745 15,64% 45.987 15,65%
Tin gi và phát hành
giy t có giá
22.250 12,29% 48.626 23,92% -7.086 -2,81% 86.278 35,24%
Ch tiêu cht lng

T l n xu 0,07% 2,55% -0,11% -3,90% 0,25% 9,23% -0,06% -2,03%
T l n nhóm II -4,45% -21,50% -4,40% -27,08% -0,03% -0,25% -1,83% -15,48%
Ch tiêu hiu qu

Tng thu nhp t các hot
đng
1.634 19,18% 1.334 13,14% 3.926 34,17% 1.263 8,19%
14

Chi phí hot đng -1.063 30,61% -1.010 22,27% -1.106 19,94% -113 1,70%
Chi d phòng ri ro 1.075 -34,82% 695 -34,54% -3.225
244,87
%
-1.045 23,01%
Li nhun trc thu 1.237 52,24% 1.021 28,32% -406 -8,78% 105 2,49%
Li nhun thun ca ch
s hu
1.038 58,31% 940 33,36% -549 -14,61% 56 1,75%
(Ngun: Báo cáo thng niên t nm 2008 đn nm 2012 ca BIDV)
 Tng tài sn nm 2009  mc

296.432 t đng, tng ng tng
20,25% so vi nm 2008. Ch
tiêu này tng đu qua các nm,
và đt mc 484.785 t đng 
nm 2012 tng đng tng
19,48% so vi nm lin trc.
 Tng d n cho vay tng qua
các nm. C th là ch tiêu này
nm 2009  mc 206.402 t
đng, tng đ
ng tng
28,21% so vi nm 2008, ch tiêu này có xu hng tng, t l tng này đc duy trì 
mc 15,65% trong 2 nm cui ca k nghiên cu.
 Ch tiêu tin gi và phát hành giy t có giá mc dù có s dao đng qua các nm
nhng nhìn chung vn có xu hng tng. C th là ch tiêu này  mc 203.298 t
đng nm 2009 và tng đn 331.116 t đng nm 2012, đm bo nhu cu s d
ng vn
và an toàn thanh khon ca h thng.
 Tng thu t các hot đng nhìn chung có xu hng tng qua các nm, tuy nhiên, tng
chm li  cui giai đon. C th là ch tiêu này tng 19,18% nm 2009, tng 13,14%
nm 2010, 34,17% nm 2011 và 8,19% nm 2012 so vi nm lin k trc.
 Chi phí hot đng đc kim soát tt. Ch tiêu này mc dù vn th hin chiu hng
tng trong sut giai đon, nhng mc đ gia tng đang dn đc thu hp. C th, t l
này là 30,61% nm 2009, 22,27% nm 2010, 19,94% nm 2011 và 1,70% nm 2012.
3.2. KHÁI QUÁT V HOT NG CHO VAY KHÁCH HÀNG
DOANH NGHIP CA BIDV T NM 2008 N 2012
3.2.1.Tng quan v hot đng cho vay khách hàng doanh nghip ca
BIDV giai đon 2008-2012

-100000
0
100000
200000
300000
400000
500000
600000
2008 2009 2010 2011 2012
Tng tài sn
Tng DNCV
Tin gi & phát
hành giy t có giá
Tng thu t các
hot đng
Chi phí hot đng
Hình 3.3 Biu đ th hin s tng trng trong
HKD ca BIDV t nm 2008-2012
(Ngun: Tng kt t s liu trong BCTN ca BIDV nm 2008-2012)
15

Hình 3.4 Biu đ tng d n cho vay ca
BIDV
Bng 3.3 D n cho vay KH doanh nghip giai đon 2008-2012
(vt: t đng)
Nm 2008 2009 2010 2011 2012
GT % GT % GT % GT % GT %
Tng
DNCV
Trong đó:

DNCV
KHDN
160.983 100% 206.402 100% 254.192 100% 293.937 100% 339.924 100%
142.121 88,28% 184.207 89,26% 224.360 88,26% 255.611 86,96% 292.520 86,05%
(Ngun: Tng hp t s liu các báo cáo thng niên t nm 2008-2012 ca BIDV)
Bng 3.4 T l tng trng d n cho vay KH doanh nghip giai đon 2008-2012
(vt: t đng)
Nm 2009/2008 2010/2009 2011/2010 2012/2011
+/- % +/- % +/- % +/- %
Tng DNCV
Trong đó:
DNCV KHDN
45.419 28,21% 47.790 23,15% 39.745 15,64% 45.987 15,65%
42.086 0,98% 182.274 -1,00% 31.251 -1,30% 261.269 -0,91%
(Ngun: Tng hp t s liu các báo cáo thng niên t nm 2008-2012 ca BIDV)
Tng DNCV trc d phòng ri ro ca
BIDV tng đu đn trong sut 5 nm t
nm 2008 đn nm 2012. C th là vào
cui k báo cáo nm 2009, DNCV trc
d phòng ri ro đt 206.402 t, tng
28,2% so vi nm 2008. Ch tiêu này
tng trng đu qua các nm, đt
339.924 t nm 2012, tng ng tng
15,6% so vi nm lin trc. Có đc s
tng tr
ng này là nh s tng trng
trong DNCV khách hàng cá nhân hoc
các t chc tín dng khác vì có th d
dàng nhn ra rng DNCV KHDN tng
chm và thm chí st gim vào nhng nm cui k nghiên cu.

22%
28.20%
23.20%
15.60%
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
0
50,000
100,000
150,000
200,000
250,000
300,000
350,000
400,000
2008
2009
2010
2011

2012
Tng d n cho
vay
% tng trng
so vi nm lin
trc
(Ngun: Tng hp t s liu các báo cáo thng niên t
nm 2008-2012 ca BIDV)
16

Nhìn vào biu đ hình 3.5, có
th thy, qua các k nghiên cu,
KH DN là đi tng KH trng
yu, t trng DNCV đi vi KH
DN chim trên 80% tng
DNCV. Do đó, cht lng tín
dng ca toàn h thng BIDV b
nh hng nhiu bi cht lng
tín dng ca KH DN.





Bng 3.5 T trng d n cho vay KHDN theo ngành ca BIDV giai đon 2008-2012
Ch tiêu 2008 2009 2010 2011 2012
Nông nghip & lâm nghip & thy sn 6,46% 5,64% 3,54% 4,46% 5,34%
Công nghip khai thác m 3,88% 5,89% 8,74% 2,72% 2,97%
Công nghip ch bin 20,49% 18,05% 12,08% 25,61% 21,97%
Sn xut & phân phi đin khí đt & nc 7,02% 6,95% 8,36% 9,40% 12,38%

Cung cp nc, qun lý và x lý rác thi, nc thi 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,16%
Xây dng 23,09% 23,80% 26,92% 14,50% 12,61%
Thng nghip, sa cha xe có đng c, đ dùng cá
nhân & gia đình 14,91% 15,92% 15,65% 20,06% 19,97%
Khách sn & nhà hàng 5,45% 4,69% 2,50% 0,81% 0,00%
Vn ti, kho bãi, thông tin liên lc 7,04% 5,75% 6,17% 5,73% 3,98%
Dch v lu tr, n ung 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 2,99%
Hot đng tài chính 1,18% 1,94% 1,30% 0,57% 0,21%
Hot đng kinh doanh bát đng sn 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 6,88%
Hot đng khoa hc & công ngh 0,00% 0,01% 0,68% 3,69% 0,07%
Hot đng hành chính & dch v h tr 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,03%
Hot đng liên quan KD tài sn và DV t vn 0,00% 0,00% 0,00% 0,55% 0,00%
Qun lý nhà nc & an ninh quc phòng 0,00% 0,06% 0,05% 0,12% 0,75%
Giaó dc & đào to 0,13% 0,16% 0,19% 0,22% 0,08%
Y t & hot đng cu tr xã hi 0,93% 0,83% 0,62% 0,55% 0,50%
Ngh thut, vui chi, gii trí 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,15%
Hot đng vn hóa th thao 0,98% 1,22% 1,24% 0,03% 0,00%
Hot đng phc v cá nhân & cng đng 9,64% 7,96% 10,93% 10,97% 0,00%
Hot đng dch v ti h gia đình 0,00% 0,42% 0,38% 0,00% 0,00%
(Ngun: Tng hp da trên s liu t BCTC ca BIDV 2008-2012)
Hình 3.5 Biu đ tng d n cho vay khách hàng
doanh nghip so vi tng d n cho vay giai
đon 2008-2012
88.28%
89.25%
88.26%
86.96%
86.05%
11.72%
10.75%

11.74%
13.04%
13.95%
75%
80%
85%
90%
95%
100%
2008 2009 2010 2011 2012
DNCV khách hàng
khác
DNCV KHDN