giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương, chi nhánh hải dương, phòng giao dịch sao đỏ

B GIÁO DCăÀOăTO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o



KHÓA LUN TT NGHIP

 TÀI:
GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU
TÍN DNG CÁ NHÂN TRUNG ậ DÀI HN
TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHN
NGOIăTHNG,ăCHIăNHỄNHăHIăDNG,
PHÒNG GIAO DCHăSAOă


SINH VIÊN THC HIN : NGUYN TH TÚ QUNH
MÃ SINH VIÊN : A16503
CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG


Hà Ni ậ 2014
B GIÁO DCăÀOăTO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o



KHÓA LUN TT NGHIP

 TÀI:

GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU
TÍN DNG CÁ NHÂN TRUNG ậ DÀI HN
TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHN
NGOIăTHNG,ăCHIăNHỄNHăHIăDNG,
PHÒNG GIAO DCHăSAOă


Giáoăviênăhng dn : Th.s NguynăPhngăMai
Sinh viên thc hin : Nguyn Th Tú Qunh
Mã sinh viên : A16503
Chuyên ngành : Ngân hàng

HÀ NI ậ 2014
Thang Long University Library
LI CMăN
 có th hoàn thành bài khoá lun này, cùng vi s n lc ca riêng bn thân
mình, em đã nhn đc rt nhiu s giúp đ, h tr t phía nhà trng, phòng giao dch
và gia đình.
u tiên, em xin gi li cm n chân thành nht đn các thy cô thuc khoa Kinh
t - Qun lí trng i hc Thng Long. ó là nhng ngi đã dy d và truyn ti
nhng kin thc quý báu, to cho em mt nn tng tri thc vng chc, giúp em có th vn
dng không nhng vào bài khoá lun mà còn cho tng lai sau này. Tip na, em cng
xin cm n cô Nguyn Phng Mai _ ngi đã trc tip giúp đ và hng dn em hoàn
thành tt bài khoá lun. Cô đã cho em nhiu ý kin, gi ý cách làm bài cng nh chia s
nhng kinh nghim và hiu bit ca mình.
Th hai, em xin cm n các anh ch, cô chú ti Phòng giao dch Sao , Chi nhánh
Hi Dng, trc thuc Ngân hàng thng mi c phn Ngoi thng đã tn tình ch bo
cng nh cung cp đy đ nhng t liu, giúp em hoàn thành bài khoá lun mt cách tt
nht.
Cui cùng, em xin cm n gia đình bi b m là nhng ngi luôn  bên cnh đ

đng viên, h tr, giúp em có thêm nhiu thi gian đ tìm tòi, nghiên cu. T đó, em có
th chuyên tâm hoàn thành vic hc tp ca mình.
Sinh viên


Nguyn Th Tú Qunh







LIăCAMăOAN
Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h tr
t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi khác. Các
d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc trích dn rõ
ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!
Sinh viên


Nguyn Th Tú Qunh

Thang Long University Library
MCăLC
Trang
LI M U
CHNGă1:ăCăS LÍ LUN CHUNG V TÍN DNG CÁ NHÂN 1
1.1. Khái nim tín dng cá nhân 1
1.2. căđim ca tín dng cá nhân 1
1.3. Vai trò ca tín dng cá nhân 4
1.3.1. i vi ngân hàng 5
1.3.2. i vi khách hàng 5
1.3.3. i vi nn kinh t 6
1.4. Phân loi tín dng cá nhân 6
1.4.1. Cnăc vào thi hn tín dng 6
1.4.2. Cnăc vƠoăđm bo tín dng 7
1.4.3. Cnăc vƠoăphngăthc hoàn tr n vay 7
1.4.4. Cnăc vào mcăđíchătínădng 8
1.5. Quy trình tín dng cá nhân 9
1.5.1. Lp h sătínădng 9
1.5.2. Thmăđnh tín dng 9
1.5.3. Quytăđnh cp tín dng 12

1.5.4. Gii ngân 12
1.5.5. Giám sát, thu n và thanh lí tín dng 13
1.6. Hiu qu tín dng cá nhân caăngơnăhƠngăthngămi 13
1.6.1. Khái nim 13
1.6.2. Các ch tiêuăđánhăgiáămcăđ hiu qu ca tín dng cá nhân 14
1.6.2.1. Doanh s cho vay 14
1.6.2.2. Doanh s thu n 15
1.6.2.3. D n 15
1.6.2.4. T l n quá hn 16
1.6.2.5. H s thu n 16
1.6.2.6. T l sinh li ca tín dng cá nhân 17
1.6.2.7. Tính đa ếng ca sn phm tín dng cá nhân 17
1.7. Nhân t nhăhngăđn hiu qu ca tín dng cá nhân 17
1.7.1. Nhân t vămô 17
1.7.1.1. S phát trin kinh t - xã hi 17
1.7.1.2. Môi trng pháp lí 18
1.7.1.3. i th cnh tranh 18
1.7.2. Nhân t vi mô 18
1.7.2.1. Ngân hàng thng mi 18
1.7.2.2. Khách hàng 19
KT LUNăCHNGă1 20
CHNGă2:ăTHC TRNG TÍN DNG CÁ NHÂN TRUNG ậ DÀI HN TI PGD SAO
 21
2.1. Tng quan v PGDăSaoă 21
2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin 21
2.1.2. Căcu t chc 22
2.1.3. Tình hình hotăđng kinh doanh chung 23
2.2. Thc trng tín dng cá nhân trung ậ dài hn tiăPGDăSaoă 26
2.2.1. Quá trình trin khai, thc hin tín dng cá nhân trung ậ dài hn 26
2.2.2. Các sn phm tín dng cá nhân trung ậ dài hn 26

2.2.2.1. Cho vay mua nhà d án 26
2.2.2.2. Cho vay mua ô tô 27
2.2.2.3. Cho vay cá nhân khác 27
2.2.3. Lãi sut cho vay trung ậ dài hn 27
2.2.4. Quy trình tín dng cá nhân tiăPGDăSaoă 28
2.2.5. Tình hình tín dng cá nhân trung ậ dài hn tiăPGDăSaoă 31
2.2.5.1. Doanh s cho vay 31
2.2.5.2. Doanh s thu n 41
2.2.5.3. D n 49
2.2.5.4. T l n quá hn 53
2.2.5.5. H s thu n 54
2.2.5.6. T l sinh li ca tín dng cá nhân 54
2.2.5.7. Tính đa ếng ca sn phm tín dng cá nhân 55
2.3. ánhăgiáătínădng cá nhân trung ậ dài hn tiăPGDăSaoă 56
2.3.1. Kt qu đtăđc và nhng tn ti 56
2.3.2. ánhăgiá,ănhn xét 56
KT LUNăCHNGă2 58
CHNGă3:ăGII PHÁP NÂNG CAO HIU QU TÍN DNG CÁ NHÂN TRUNG ậ DÀI
HN TIăPGDăSAOă 59
3.1. nhăhng phát trin tín dngăcáănhơnătrongătngălai 59
3.2. Mt s gii pháp caăPGDăSaoă 59
3.2.1. aădng hóa các sn phm tín dng 59
3.2.2. Tngăcng kim soát tín dng, hn ch n quá hn 60
3.2.3. T chc phân loi khách hàng 60
3.2.4. Chi tit ni dung v tài snăđm bo n vay 61
3.2.5. iu chnh lãi sut linh hot, hiu qu 62
Thang Long University Library
3.2.6. Áp dng nhiu công ngh ngân hàng tiên tin, hinăđi 63
3.2.7. M rng kênh phân phi 63
3.3. Mt s kin ngh 64

3.3.1. ViăNgơnăhƠngăNhƠănc 64
3.3.2. Vi NHTMCP Ngoiăthng 65
3.3.3. ViăPGDăSaoă 66
KT LUNăCHNGă3 68
KT LUN CHUNG 69























DANH MC VIT TT
Ký hiu vit ttăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăTênăđyăđ

CL Chênh lch
NHTMCP Ngân hàng thng mi c phn
PGD Phòng giao dch
VCB Vietcombank

DANH MC CÁC BNG BIU,ă TH, CÔNG THC
Trang
S đ 1.1. Quy trình tín dng cá nhân 9

Bng 1.1. Hng mc tín dng và đim s tng ng 11

Công thc 1.1. D n 15

Công thc 1.2. T trng d n trong tng mc doanh s cho vay 16


Công thc 1.3. T l n quá hn 16


Công thc 1.4. H s thu n 16


Công thc 1.5. T l sinh li ca tín dng cá nhân 17

S đ 2.1. C cu t chc ca PGD 22

Bng 2.1. Báo cáo kt qu hot đng kinh doanh t 2010 – 2012 25

S đ 2.2. Quy trình tín dng cá nhân ti PGD Sao  28

Bng 2.2. Doanh s cho vay trung – dài hn theo đi tng t 2010 – 2012 31

 th 2.1. T trng doanh s cho vay cá nhân trung – dài hn theo đi tng t 2010 –
2012 32

Bng 2.3. Doanh s cho vay theo thi hn vay t 2010 – 2012 33

 th 2.2. T trng doanh s cho vay theo thi hn vay t 2010 – 2012 33


 th 2.3. Doanh s cho vay theo loi hình đm bo t 2010 – 2012 35

Thang Long University Library
 th 2.4. T trng doanh s cho vay theo loi hình đm bo t 2010 – 2012 35

Bng 2.4. Doanh s cho vay theo phng thc hoàn tr n vay t 2010 – 2012 37

 th 2.5. Doanh s cho vay theo mc đích s dng t 2010 – 2012 39


 th 2.6. T trng doanh s cho vay theo mc đích s dng t 2010 – 2012 39


 th 2.7. Doanh s thu n tín dng cá nhân và tng doanh s thu n t 2010 – 2012 41


 th 2.8. Doanh s thu n theo thi hn t 2010 – 2012 42

Bng 2.5. Doanh s thu n theo loi hình đm bo t 2010 – 2012 44

 th 2.9. Doanh s thu n theo phng thc hoàn tr n vay t 2010 – 2012 45


 th 2.10. Doanh s thu n theo mc đích s dng t 2010 – 2012 46

Bng 2.6. D n và t trng d n trong tng doanh s cho vay t 2010 – 2012………. 49


Bng 2.7. D n và t trng d n trong tng doanh s cho vay theo thi hn………… 50


Bng 2.8. D n và t trng d n trong tng doanh s cho vay theo loi hình đm bo t
2010 – 2012…………………………………………………………………………… 50


Bng 2.9. D n và t trng d n trong tng doanh s cho vay theo phng thc hoàn tr
n vay t 2010 – 2012………………………………………………………………… 51


Bng 2.10. D n và t trng d n trong tng doanh s cho vay theo mc đích s dng t
2010 – 2012…………………………………………………………………………… 52


Bng 2.11. T l n quá hn trong trung – dài hn t 2010 – 2012…………………… 53


Bng 2.12. H s thu n trung – dài hn t 2010 – 2012……………………………… 54


Bng 2.13. T l sinh li ca tín dng cá nhân trung – dài hn t 2010 – 2012………… 55

LI M U
1. Tính cp thit caăđ tài
Có th nói, tín dng là mt mng nghip v ra đi cùng thi đim vi ngân hàng.
Ngân hàng đóng vai trò là t chc tài chính trung gian giúp điu chuyn vn t ni tha
sang ni thiu, đem li hiu qu ti u nht cho tng đng vn.
Các ch th mà ngân hàng hng ti phn ln là cá nhân. Thc t cho thy, nhu
cu vay vn ca tng cá nhân là ít nhng s lng các cá nhân li là mt con s không h
nh. Cng vì l đó, tín dng cá nhân t khi đc hình thành cho đn nay vn luôn phát
trin và là mt trong nhng nghip v đc chú trng, thm chí tr thành đnh hng hot
đng ca c mt ngân hàng hay chi nhánh. Nh vy, không th ph nhn, tín dng cá
nhân là phm trù truyn thng, ct lõi ca mt trung gian tài chính nh ngân hàng. Dù
trong bt kì hoàn cnh nào, vi tim nng vn có ca nó là quy mô dân s đông, nhu cu
vay vn không nh, tín dng cá nhân vn luôn đem li mt ngun li ln cho ngân hàng.
Hin nay, đi tng ch cht ca tín dng cá nhân chính là phân khúc th trng
nhng ngi tr, có ngun thu nhp thng xuyên bin đi và luôn có nhu cu nâng cao
cuc sng vt cht, tinh thn. on th trng này s mang li nhng khong đt màu m,
mt môi trng mà các ngân hàng có th khai thác vi nhng ngun li tim nng. Và
nu tng tng nó là mt chic bánh ngt, ngân hàng nào chim đc phn bánh ln
hn, ngân hàng đó s có th phn ln hn so vi các ngân hàng còn li.
Nhng điu này đã đc em đúc kt trong quá trình thc tp ti PGD Sao , trc
thuc Chi nhánh Hi Dng ca NHTMCP Ngoi thng. Khi tìm hiu và làm vic ti
đây, em nhn thy mc dù hot đng huy đng vn khá thun li bi nhng chính sách u
đãi mang li cho khách hàng, tuy nhiên hiu qu s dng nhng đng vn y cha thc

s cao và xng tm. Chính vì nhng l đó, em quyt đnh chn đ tài: ắGii pháp nâng
cao hiu qu tín dng cá nhân trung ậ dài hn ti NHTMCP Ngoiă thng,ă Chiă
nhánh HiăDng,ăPGDăSaoă” đ nghiên cu vi hi vng có th đa ra nhng gii
pháp hu hiu, có cht lng, nhm mang li nhng chuyn bin tích cc hn trong hot
đng tín dng cá nhân trung – dài hn ca PGD Sao  nói riêng cng nh Chi nhánh
Hi Dng nói chung.
2. Mcăđíchănghiênăcu
- Tng hp nhng c s lý lun v tín dng cá nhân trong điu kin nn kinh t
th trng, đnh hng xã hi ch ngha.
Thang Long University Library
- Tìm hiu thc trng tín dng cá nhân trung – dài hn ti PGD Sao , trc
thuc Chi nhánh Hi Dng ca NHTMCP Ngoi thng.
- T nhng nhn đnh v thc trng  trên, đa ra nhng đánh giá, nhn xét và
tìm gii pháp đ tháo g vn đ còn tn đng.
3. iătng và phm vi nghiên cu
- i tng nghiên cu ca khoá lun là tín dng cá nhân trung – dài hn ti
NHTMCP Ngoi thng, Chi nhánh Hi Dng, PGD Sao .
- Phm vi nghiên cu ca khoá lun là tìm hiu, nhn đnh tng quan tình hình
hot đng chung ca PGD Sao  và chú trng ch yu đn tín dng cá nhân trung
– dài hn ti Sao  trong 3 nm t 2010 – 2012. T đó, đa ra đánh giá v mt
mnh, mt yu cng nh gii pháp nhm khc phc nhng mt còn tn ti.
4. Phngăphápănghiênăcu
- Khoá lun s s dng nhiu phng pháp nhng ch yu là phng pháp
thng kê, phân tích, so sánh s liu và phán đoán, tng hp nhm đa ra nhng
nhn đnh, gii pháp.
5. Kt cu khoá lun
Ngoài phn m đu và kt lun, ni dung khoá lun đc chia làm 3 chng nh
sau:
- Chng 1: C s lý lun chung v tín dng cá nhân
- Chng 2: Thc trng tín dng cá nhân trung – dài hn ti PGD Sao 

- Chng 3: Gii pháp nâng cao hiu qu tín dng cá nhân trung – dài hn
ti PGD Sao 







1

CHNGă1:ăCăS LÍ LUN CHUNG V TÍN DNG CÁ NHÂN
1.1. Khái nim tín dng cá nhân
Tín dng ra đi, tn ti, phát trin vi xut phát đim là nhu cu khách quan ca
con ngi, nhm gii quyt tình trng tha, thiu vn gia các ch th trong nn kinh t.
Theo Mác, tín dng là s chuyn nhng tm thi mt lng giá tr t ngi s
hu sang ngi s dng trong mt khong thi gian nht đnh và khi đn hn, ngi s
dng phi hoàn tr mt lng giá tr ln hn giá tr ban đu (bao gm phn gc vay và
phn lãi).
Khi tr thành mt mng nghip v ti các ngân hàng thng mi, tín dng có th
hiu là vic ngân hàng giao cho khách hàng mt khon tin đ s dng vào mc đích và
thi hn nht đnh theo tho thun vi nguyên tc có hoàn tr gc và lãi (Theo PGS.TS
Mai Vn Bn, 2009).  đây, ngân hàng đng ra làm trung gian tài chính, huy đng ngun
vn nhàn ri t ngi tha vn và phân phi cho ngi thiu vn, gia ngân hàng và các
ch th trong nn kinh t có s chuyn nhng v vn.
Nu xét tín dng trên phng din các ch th vay vn, có th hiu tín dng cá
nhân chính là vic ngân hàng giao cho khách hàng là cá nhân hay h gia đình mt khon
tin đ s dng vào mc đích và thi hn nht đnh theo tho thun vi nguyên tc có
hoàn tr gc và lãi. Nhng mc đích vay vn ca cá nhân, h gia đình có th là mua sm,
sa cha nhà ca, chi tiêu hàng ngày, chi cho giáo dc, phát trin vic kinh doanh nh l

ca gia đình,…
Và khi xét tín dng cá nhân trên c s thi hn, hot đng này đc chia làm hai
loi: tín dng cá nhân ngn hn và tín dng cá nhân trung – dài hn. Cn c vào phm vi
nghiên cu, khoá lun ch xin đa ra đnh ngha v tín dng cá nhân trung – dài hn da
trên khái nim tín dng cá nhân đã đc trình bày  trên: Tín dng cá nhân trung – dài
hn là vic ngân hàng giao cho khách hàng là cá nhân hay h gia đình đ s dng vào
mc đích nht đnh, trong trung – dài hn vi nguyên tc có hoàn tr gc và lãi (thi
gian t 1 nm tr lên). C th, khách hàng vay tin ch yu đ mua sm nhà, đt, xây
hoc sa nhà, kinh doanh chng khoán, mua ôtô,… Các mc đích này thng đòi hi s
tin thc hin ln, thi gian hoàn tr tng đi dài hoc rt dài.
1.2. căđim ca tín dng cá nhân
Trc tiên, tín dng cá nhân chính là mt loi hình ca tín dng. Vì vy, tín dng
cá nhân cng mang nhng đc đim chung ca tín dng nh sau:
Thang Long University Library
2

- Th nht, tín dng tn ti trên c s lòng tin. Ngay tên gi, nó đã th hin
điu đó. Tín là uy tín, ch tín. Dng là s dng, chim dng. Tín dng chính là
hình thc ngân hàng cho mt ch th khác vay da trên c s tin tng ch th đó
s s dng đúng mc đích và hoàn tr đúng hn.
- Th hai, tín dng là chuyn nhng mt lng giá tr có thi hn. Thi hn
cho vay rt quan trng bi ngân hàng s dng ngun vn đi vay (huy đng đc)
đ cho vay, điu này đng ngha vi vic ngân hàng cng phi cân đi gia thi
gian cho vay và thi gian tr n, đm bo vòng quay tín dng luôn thun li
(không b  đng ti khâu thu n hay tr n). Tuy nhiên, xác đnh đc thi hn
cho vay là điu tht không đn gin bi thi hn cho vay ph thuc vào thi hn
ca ngun vn đi vay cng nh chu kì luân chuyn vn ca ch th đc ngân
hàng cho vay.
+ Cn c vào thi hn ngun vn đi vay ca ngân hàng, nu thi hn này dài,
ngân hàng có th cho vay vi thi gian dài và ngc li, nu thi hn này ngn,

ngân hàng ch có th cho vay vi thi gian ngn nhm đm bo kh nng thanh
toán.
+ Cn c vào chu kì luân chuyn vn ca ch th đc ngân hàng cho vay, nu
thi hn cho vay dài hn chu kì luân chuyn vn, ch th vay vn có th s s
dng sai mc đích khon tin đc vay, gây ra nhng ri ro v tính thanh khon
cng nh mt kh nng kim soát cho phía ngân hàng. Ngc li, nu thi hn cho
vay ngn hn chu kì luân chuyn vn, ch th vay vn có th cha thu hi đc
ngun vn, khin vic tr n cho ngân hàng tr nên chm tr.
- Th ba, tín dng là vic ngân hàng cp mt khon giá tr cho ngi có nhu
cu v vn và có quyn đc nhn li đy đ c gc - lãi khi đn hn (tính bt
buc hoàn tr). ây là mt điu khá hin nhiên bi khi quyt đnh cho vay, tc
ngun vn ca ngân hàng s b chim dng trong mt khong thi gian nht đnh.
i li, ngân hàng xng đáng đc hng phn lãi tng ng, bù đp vào chi phí
c hi cng nh nhn li phn gc đ đm bo kh nng thanh khon. Tuy nhiên,
hoàn tr đúng hn cng là mt vn đ nan gii, phc tp và cha đng nhng ri ro
nht đnh. iu này tu thuc vào quá trình thm đnh trc khi cho vay cng nh
tình hình chu chuyn ca dòng vn nm trong tay ngi đi vay. Nu quá trình
thm đnh đc thc hin đúng quy trình, đa ra kt qu tng đi xác thc, tính
đm bo hoàn tr n đúng thi hn s  mc cao. Bên cnh đó, nu các ch th vay
3

vn làm n có lãi, h xoay s đc đng vn, ngun tin ca h quay vòng đúng
theo chu kì d tính, h s tr n đúng hn. Ngc li, khi h làm n thua l, chu kì
vòng quay ca ngun vn ln hn thi hn đc vay, vic tr đc n li tr thành
điu không đn gin. ây chính là mt trong nhng vn đ mà các ngân hàng luôn
tìm cách hn ch đn mc ti đa: ri ro tín dng, ri ro thanh khon.
Ngoài mang nhng đc đim vn có ca phm trù tín dng, tín dng cá nhân cng
bao hàm trong nó nhng đc đim riêng (giúp phân bit vi các mng nghip v khác nh
tín dng sn xut đi vi doanh nghip nhà nc, công ty trách nhim hu hn,…) v các
mt nh sau:

- Khách hàng vay: là các cá nhân và h gia đình. Thc t đã chng minh khi
con ngi có thu nhp cao, h s mang khuynh hng tin b đi cùng thi đi,
mong mun nâng cao cht lng cuc sng ca bn thân nhiu hn, thm chí vt
mc thu nhp hin có. iu này dn đn nhu cu vay vn cng có xu hng tng.
i vi các h gia đình cng tng t, khi các thành viên trong gia đình có thu
nhp cao, có mong mun kinh doanh hay có nhu cu s dng các dch v, sn
phm tt hn, tân tin hn, nhu cu vay vn cng s tng.
- Mc đích vay: iu này đã phn nào đc th hin qua đnh ngha v tín dng
cá nhân. Khi các ch th vay, ch yu vì mc đích tiêu dùng, phc v nhng nhu
cu hàng ngày (trong ngn hn) nh: mua sm vt dng gia đình, đóng hc phí,…
hay phc v nhng nhu cu cn lng vn ln (trong trung – dài hn) nh: kinh
doanh buôn bán nh l, mua sm phng tin đi li (xe máy, ô tô), mua nhà,…
- Ngun tr n: Vì mc đích vay không ch yu hng vào sn xut, kinh
doanh nên d dàng nhn thy, lng giá tr đi vay thng không mang li li
nhun. Các ch th thng dùng lng hoc thu nhp t các ngun khác: dy
thêm, buôn bán nh l, n hoa hng t vic môi gii,… đ tr n ngân hàng. iu
này cng gián tip tác đng đn cng đ làm vic ca h, khin h có thêm đng
lc đ kim tin trang tri khon n.
- Quy mô khon vay: Nh đã nói, mi ch th vay vn  đây thng vay mt
lng giá tr nh. Tuy nhiên, s lng các ch th li là mt con s khá ln nên
tng quy mô lng vn cho vay là không nh.
- Nhu cu vay vn đ phc v tiêu dùng chu nh hng ln t tình hình kinh
t. Tht vy, khi kinh t phát trin, thu nhp tng, con ngi có nhu cu mua sm
Thang Long University Library
4

nhiu hn, vay vn cng nhiu hn. Ngc vi đó, khi kinh t suy thoái, giá c
không có xu hng gim, mi chi tiêu ca con ngi tr nên eo hp hn, nhu cu
vay vn cng ít đi bi ngun tin có th dùng đ tr n ngày càng gim. Và thay vì
vay vn, h chuyn sang hình thc khác nhm mc đích chi tr cho nhng phát

sinh hàng ngày, đó là tit kim.
- Tính ri ro cao: Tín dng cá nhân luôn tim n nhng ri ro  hu ht các
bc trong quy trình cp tín dng cng nh các mt liên quan đn tín dng:
+ Vic thm đnh thng không đem li kt qu xác thc bi ngun thông tin
không đy đ. iu này không tránh khi bi các thông tin v tính kh thi, trin
vng ca vic s dng vn cng nh tình trng sc kho thng không có c s c
th đ xác minh, không mang tính rõ ràng, minh bch nh đi vi các báo cáo tài
chính ca doanh nghip. Các ch th có th d dàng che giu nhm mc đích đc
vay vn.
+ Ngun tr n ch yu là t thu nhp ca cá nhân ngi đi vay. Ngun thu
nhp này không có tính n đnh, có th d dàng thay đi, tng lên hay gim đi bi
tác đng t tình trng sc kho (kho, yu), tình hình công vic (lên chc, b giáng
chc, điu chuyn công vic,…), hoàn cnh gia đình (thêm ngi ph thuc, gp
phát sinh ngoài ý mun,…),…
+ Chi phí qun lí khon vay ln: mt nhiu thi gian, công sc đ thu thp, điu
tra các thông tin v cá nhân, h gia đình trc khi cp tín dng là điu không tránh
khi trong tin trình thm đnh. Không nhng th, s lng các khon tín dng cá
nhân li rt ln. Nhng điu đó cho thy, chi phí dùng đ qun lí các khon vay
này không h nh.
+ Li nhun t tín dng cá nhân cao: Thc t đã chng minh li nhun và tính
ri ro là hai yu t luôn song hành.  có đc li nhun, ngân hàng thng áp
mc lãi sut  ngng cao, gây khó khn cho khách hàng trong vic tr n đy đ
khi đn hn, t đó gây bt li cho ngân hàng trong vic thu hi n (gây ra ri ro v
mt thanh khon). iu đó cho thy khi li nhun ln s kèm theo tính ri ro cng
tng đi cao.
1.3. Vai trò ca tín dng cá nhân
Tín dng cá nhân là mt b phn không th thiu trong hot đng ca ngân hàng,
là kênh liên kt vng chc vi khách hàng và tác đng đn c nn kinh t. C th:
5

1.3.1. i vi ngân hàng
Tín dng cá nhân là mt mng nghip v đc trng ca ngân hàng. Bi vy, nghip
v này có vai trò rt ln đi vi ngân hàng. Tiêu biu là 3 vai trò chính sau:
- Th nht, tín dng cá nhân là mt kênh giúp tng cng mi quan h gia
ngân hàng và khách hàng cá nhân. Thông qua hot đng này, nhân viên ngân hàng
s giao tip vi khách hàng, t đó có th đy mnh s liên kt cng nh trin khai
m rng các hot đng nghip v khác đn vi h: huy đng vn, dch v thanh
toán,… Qua vic giao tip, ngân hàng cng có th tng cng marketing cho bn
thân nhm nâng cao kh nng cnh tranh vi các ngân hàng khác.
- Th hai, tín dng cá nhân là mt nghip v truyn thng trong hot đng kinh
doanh ca ngân hàng, đem li mt khon li nhun đáng k và chim t trng cao
trong tng giá tr li nhun mà ngân hàng thu đc. Tht vy, thng giá tr các
khon vay ca cá nhân tng đi nh, tuy nhiên s lng các khon vay li rt ln
nên ngân hàng có th d dàng phân tán ri ro. Bên cnh đó, khi xét tng giá tr các
khon mà ngân hàng đã cho cá nhân vay s là mt con s không h nh. Tip na,
tín dng cá nhân bao hàm trong nó s ri ro rt ln (đây là mt trong nhng đc
đim ca hot đng này) nên lãi sut mà ngân hàng áp khi cho khách hàng vay
thng ln, nh đó, ngun li đem li t vic cho vay (trong điu kin khách hàng
thanh toán n vay đúng hn) cng rt cao.
- Th ba, tín dng cá nhân là v cu tinh đi vi vic kinh doanh ban đu ca
các ngân hàng nh, còn non yu trên th trng. Khi mi đi vào hot đng, các
ngân hàng này cn da vào tín dng cá nhân đ thu hút khách hàng, chim lnh th
phn, dn dn tng sc cnh tranh vi các ngân hàng khác. Qua đây, nó cng s gia
tng đc ngun lc, to c hi kt ni vi các khách hàng là doanh nghip.
1.3.2. i vi khách hàng
i vi khách hàng, tín dng cá nhân có nhng vai trò nh sau:
- Th nht, tín dng cá nhân giúp tha mãn nhng nhu cu cn thit hay cp
bách ca khách hàng. Qu vy, vay ngân hàng là mt trong nhng kênh mà khách
hàng cá nhân có th đc s dng mt khon tin nhanh và an toàn nht trong
khong thi gian nht đnh trc khi kp tích ly đc mt khon tng ng. Hin

nay, khi xã hi ngày càng phát trin, nhng nhu cu ca con ngi ngày càng
phong phú, đa dng dn đn mc đ chi tiêu tng, thm chí vt mc cho phép.
Thang Long University Library
6

Chính vì l đó, vic ngân hàng cung cp dch v cho vay đi vi khách hàng cá
nhân đã góp phn nâng cao cht lng cuc sng ca h.
- Th hai, tín dng cá nhân ngày càng hoàn thin, đem đn nhiu u đãi cho
khách hàng. C th, mc lãi sut ti các ngân hàng thng thp hn mc lãi sut
đc áp ti các th trng t do (th trng ch đen). Các th tc hin nay cng đã
rút ngn, đem đn s thoi mái, tin ích nht cho khách hàng. Bên cnh đó, thi
hn vay cng nh phng thc tr n có th đàm phán, thng lng đc tùy vào
tng hoàn cnh ca khách hàng, giúp h thêm an tâm khi s dng dch v này.
1.3.3. i vi nn kinh t
Hin nay, tín dng cá nhân gi mt v trí rt quan trng và có tác đng không h
nh đn các ch th khác nhau trong nn kinh t. C th:
- Th nht, tín dng cá nhân góp phn luân chuyn vn t ni tha sang ni
thiu. Vic này giúp tng ngun tin ra ngoài th trng, giúp kích cu, làm tng
mc đ lu thông hàng hóa, t đó phn nào đã thúc đy s tng trng kinh t,
tng doanh thu cho các doanh nghip, gim t l tht nghip cho xã hi,…
- Th hai, tín dng cá nhân là mt trong các dch v bán l ct lõi ca ngân
hàng. Khi các dch v này phát trin s đy nhanh quá trình lu chuyn tin t, tn
dng tim nng ln t dân c nhm phát trin kinh t, nâng cao cht lng cuc
sng ca ngi dân, hn ch vic dùng tin mt,…
1.4. Phân loi tín dng cá nhân
Hin nay, đ gia tng sc cnh tranh so vi các ngân hàng khác cng nh thu hút
khách hàng, chim lnh th phn, các ngân hàng đã luôn tìm tòi và nghiên cu đ đa ra
các loi hình tín dng mi da trên 4 tiêu chí chính:
1.4.1. Cnăc vào thi hn tín dng
Thi hn là mt trong nhng yu t quan trng khi cho vay mà ngân hàng quan

tâm. Nó s là cn c đ quyt đnh s tin cho vay, lãi sut cng nh các điu kin khác
liên quan đn vic cho vay. Và cn c vào thi hn tín dng, tín dng cá nhân chia làm 3
loi:
- Tín dng ngn hn: là tín dng vi thi hn nh hn hoc bng 1 nm. ây là
hình thc tín dng ch yu, phc v trc tip cho nhu cu tiêu dùng cn thit ca
cá nhân, h gia đình. Ri ro khi cho vay ngn hn là thp nht.
7

- Tín dng trung hn: là tín dng vi thi hn t trên 1 nm đn 5 nm. i vi
cá nhân, loi hình tín dng này thng đ phc v các nhu cu nh mua ô tô, sa
hay xây nhà,…
- Tín dng dài hn: là tín dng vi thi hn t 5 nm tr lên. Vi loi hình này,
các cá nhân thng dùng khi vay ngân hàng vi s tin ln, phc v nhu cu liên
quan đn bt đng sn (mua đt, mua nhà, cn h,…), chng khoán,…Tín dng dài
hn luôn n cha nhiu ri ro hn các loi hình tín dng còn li.
1.4.2. Cnăc vƠoăđm bo tín dng
Tín dng luôn bao hàm ri ro nên s đm bo trong tín dng là điu cn thit. Vic
có hay không tn ti s đm bo cng s là mt trong nhng nhân t tác đng ti quyt
đnh cho vay ca ngân hàng v nhng khía cnh: cho vay hay không, s tin cho vay, vay
vi thi hn nh th nào,… Và cn c vào đm bo tín dng, tín dng cá nhân đc chia
làm 2 loi:
- Tín dng có đm bo: là hình thc tín dng có tài sn cm c, th chp hoc
có s bo lãnh ca ngi th ba. Loi hình tín dng này áp dng vi nhng khách
hàng không có uy tín hay đ tin cy thp. Vic có đm bo s to cn c pháp lí
khin ngân hàng yên tâm v ngun thu d phòng khi ngun thu chính b thiu ht,
gim thiu ri ro. Và đi vi cá nhân, các khon tín dng đc cp trong thi gian
trung – dài hn và mang giá tr ln thng có đm bo.
- Tín dng không đm bo: là hình thc tín dng không có tài sn cm c, th
chp hoc không có s bo lãnh ca ngi th ba. Loi hình tín dng này phn ln
áp dng vi nhng khách hàng thân quen, có uy tín hoc có công vic, thu nhp n

đnh, có khon tích ly. Các khon cho vay theo loi hình này thng có giá tr
thp và đc cp trong thi gian ngn.
1.4.3. Cnăc vƠoăphngăthc hoàn tr n vay
Cách thc tr n cng là mt trong nhng vn đ mà ngân hàng thng quan tâm.
Nó có th nh hng đn doanh s thu n, mc đ ri ro,… và đc quyt đnh da trên
tng đi tng, tng hoàn cnh ca khách hàng. Cn c vào phng thc hoàn tr n vay,
tín dng cá nhân đc chia làm 2 loi:
- Tín dng tr góp: là hình thc ngi đi vay tr n cho ngân hàng theo nhiu
ln vi nhng kì hn nht đnh do ngân hàng quy đnh (tháng, quý,…). Loi hình
Thang Long University Library
8

này thng áp dng đi vi các khon vay có giá tr ln hoc các khách hàng có
thu nhp đnh kì.
- Tín dng hoàn tr mt ln: là hình thc ngi đi vay tr n mt ln khi hp
đng tín dng đn hn. Loi hình này thng áp dng đi vi các khon vay có giá
tr nh, thi hn cho vay ngn.
1.4.4. Cnăc vào mcăđíchătínădng
Mc đích tín dng hay mc đích s dng là mt trong nhng tiêu chí quan trng
giúp phân loi tín dng, t đó có th đa ra nhng điu kin phù hp khi quyt đnh cho
vay nh t l cho vay, thi hn, điu kin v tài sn đm bo,… Và cn c vào mc đích
s dng, tín dng có th chia thành 4 loi:
- Cho vay bt đng sn: là sn phm tín dng nhm phc v nhu cu mua nhà,
mua đt, sa cha và xây dng nhà,… ca khách hàng trong điu kin tài chính
hin ti ca h khó khn và thiu thn.
- Cho vay tiêu dùng: là sn phm tín dng nhm phc v nhu cu chi tiêu, mua
sm thông thng, góp phn nâng cao cht lng cuc sng ca khách hàng
(thng là nhng ngi có công vic, thu nhp n đnh). S lng khách hàng s
dng sn phm này thng khá ln.
- Cho vay sn xut kinh doanh (Tiu th công nghip): là sn phm tín dng

nhm bù đp nhng khon thiu ht trong quá trình kinh doanh nh l ca các cá
nhân hay h gia đình. i vi sn phm này, s lng khách hàng có nhu cu cng
khá đông nhng doanh s thu đc t vic cho vay li không nhiu do nhng mt
hn ch v trình đ, thi gian ca khách hàng cng nh quy mô hot đng kinh
doanh (quy mô khon tin vay) không ln.
- Cho vay nông nghip: đây cng là mt sn phm tín dng liên quan đn sn
xut kinh doanh nhng nó mang tính đc thù hn bi nhc đn nông nghip là
nhc đn vic trng trt, chn nuôi_nhng vic ph thuc phn ln vào thi tit và
n cha nhiu ri ro bt thng. Loi hình tín dng này không nhng cung cp vn
nhm đáp ng nhu cu sn xut ca bà con nông dân mà còn góp phn thay đi
phng thc canh tác t th công đn vn dng máy móc vào sn xut, thu hoch,
t quy mô nh l đn quy mô ln hn, thm chí hng ti th trng xut khu
rng rãi. T đó, ha hn s thay đi đc cn bn cht lng, giá tr cuc sng ca
ngi nông dân.
9

1.5. Quy trình tín dng cá nhân
Quy trình tín dng đc hình thành trên c s tng hp các nguyên tc, quy đnh
ca ngân hàng trong vic cp tín dng, bao gm nhiu giai đon đc sp xp theo mt
trình t logic, có quan h cht ch vi nhau. Thông thng, quy trình tín dng cá nhân
gm 5 giai đon:
Săđ 1.1. Quy trình tín dng cá nhân

(Ngun: Giáo trình Nghip v ngân hàng thng mi, 2011)
C th các bc nh sau:
1.5.1. Lp h sătínădng
ây là giai đon khi đu cho mi quan h gia khách hàng vi ngân hàng, giúp
cung cp thông tin ca khách hàng thông qua các giy t, vn bn chng minh nhu cu v
vn tín dng, tính hp pháp v nhân thân cng nh tính t nguyn xin cp tín dng ca
khách hàng. T đó, nó to c s cho mi giao dch tín dng sau này. Và đi vi khách

hàng, ngân hàng thng yêu cu các loi giy t sau:
- Giy đ ngh vay vn: theo mu ca tng ngân hàng
- H s pháp lí: gm chng minh th nhân dân, s h khu/tm trú,…
- H s thuyt minh vay vn: trình bày mc đích vay vn.
- H s chng minh thu nhp: hp đng lao đng, xác nhn lng,…
- H s tài sn đm bo: giy t nhà, đt,…
1.5.2. Thmăđnh tín dng
ây là giai đon quan trng nht trong quy trình tín dng.  bc này, ngân hàng
s kim tra tính chính xác v các thông tin mà khách hàng đã cung cp  bc 1, t đó to
Thang Long University Library
10

c s giúp ngân hàng phân tích mc đích s dng vn tín dng cng nh kh nng hoàn
tr vn vay ca khách hàng. Vic thm đnh này phi da trên c hai mt: đnh tính và
đnh lng.
- V mt đnh tính, ngân hàng thng s dng phng pháp phân tích 5C
(Theo Giáo trình Nghip v ngân hàng thng mi, 2009) nh sau:
+ Character (T cách ca khách hàng):  đây, t cách đc biu hin qua mc
đích vay vn rõ ràng cng nh s trung thc, tinh thn trách nhim, thin chí trong
vic tr n. Vic xác đnh mc đích s dng vn rt quan trng, giúp ngân hàng
nhn đnh đc s lc v kh nng tr n ca khách hàng trong tng lai thông
qua tim nng, mc đ sinh li ca mc đích y. Ngoài ra, mc đích s dng vn
vay cng to c s đ ngân hàng đa ra quyt đnh có nên cho vay hay không khi
đi chiu vi chính sách tín dng hin hành. Ngoài ra, s trung thc, trách nhim
s là cn c to lòng tin ni ngân hàng v vn đ hoàn tr n vay.
+ Capacity (Nng lc ca khách hàng): Các khách hàng cn đm bo nng lc
pháp lut dân s (có quyn và ngha v dân s theo pháp lut) và nng lc hành vi
dân s (kh nng ca cá nhân trong vic thc hin quyn, ngha v dân s).
+ Capital (Vn riêng ca khách hàng): ây là mt trong các tiêu chí mà ngân
hàng quan tâm nht bi nó nh hng đn vic hon tr n vay. Ngân hàng s

thm đnh xem khách hàng s làm gì, dùng cách gì giúp to ra khon tin đ tr n
(ngoài lng, ngân hàng s cn c vào các thu nhp khác ca khách hàng nh buôn
bán nh l, hng hoa hng môi gii,…).
+ Collateral (Tài sn đm bo n vay): ây cng là mt c s đ ngân hàng
đa ra quyt đnh s cho khách hàng vay hay không. Nó thng là s bo lãnh
hoc mt tài sn có giá tr (thng ln hn s tin khon vay), là ngun thu th hai
khi khách hàng không th thanh toán khon tin đã vay. Nó phi đm bo s hp
pháp, tính thanh khon, s gi giá,… nhm hn ch ri ro cho ngân hàng.
+ Conditions (iu kin tr n): Ngân hàng cn tìm kim thông tin cng nh
nhn đnh s b v xu hng phát trin, tim nng ca công vic hay ngành ngh
mà khách hàng đang theo đui cng nh các điu kin kinh t s nh hng th
nào đn khon tín dng.
- V mt đnh lng, ngân hàng có th s dng phng pháp đim s tín dng.
ây là cách xét yêu cu cp tín dng cho khách hàng thông qua đim s bng cách
11

chm đim t đng các yu t liên quan đn khách hàng. T đó, vic phân tích này
tr nên c th và đn gin hóa. Mô hình này thng dùng t 7 đn 12 hng mc và
mi hng mc cho đim t 1 đn 10. C th, các ngân hàng thng mi  Vit
Nam thng tip thu, hc hi cng nh đ ra bng đim s tín dng da trên
nhng hng mc và đim s tng ng đc áp dng ti M do Anthony Sauder,
mt nhà kinh t hc xây dng lên nh sau:
Bng 1.1. Hng mc tín dngăvƠăđim s tngăng
Các yu t
im s
1. Ngh nghip ca ngi vay

Chuyên viên
10
Lao đng có tay ngh

8
Nhân viên vn phòng
7
Sinh viên
5
Lao đng không có tay ngh
4
Lao đng bán thi gian
2
2. Tình trng c trú

Có nhà riêng
6
 nhà thuê hoc chung c
4
 vi ngi thân hoc bn bè
2
3. Hng tín dng

Tt
10
Trung bình
5
Không có h s
2
Xu
0
4. Thi gian làm vic đi vi ngh nghip hin ti

Hn 1 nm

5
1 nm hoc ít hn 1 nm
2
5. Thi gian đã c ng ti đa ch hin ti

Hn 1 nm
2
1 nm hoc ít hn 1 nm
1
6. Có đin thoi ti ch 

Có
2
Không
0
Thang Long University Library
12

7. S ngi sng da vào ngi vay

Không/Mt
4
Hai/Ba
3
Nhiu hn ba
2
8. Loi tài khon có ti ngân hàng

Có tài khon séc ln tài khon tit kim
4

Ch có tài khon tit kim
3
Ch có tài khon séc
2
Không có tài khon nào
0
Theo bng hng mc  trên, khách hàng s có đim cao nht là 43 và thp nht là
9. Ngoài cn c vào bng này, ngân hàng còn phi da trên s liu thng kê t nhng ln
giao dch trc đó đ xác đnh s đim là ranh gii gia quyt đnh cho vay hoc không,
t đó quyt đnh s tin cho vay là bao nhiêu tùy thuc tng thang đim c th.
Mc dù phng pháp này u th hn phng pháp đnh tính nhng cng không
tránh khi nhng ri ro và sai sót khi các điu kin kinh t – xã hi có nhng thay đi ln
và tác đng mnh m lên các hng mc. Lúc y, khi bng hng mc tính đim không có
s linh hot s dn đn nhiu hu qu xu: xác đnh sai đi tng và s tin cho vay, b
l nhng khách hàng tim nng,…
1.5.3. Quytăđnh cp tín dng
Sau khi thm đnh, mt giai đon không kém phn quan trng chính là ra quyt
đnh cp tín dng bi đây là bc cui cùng trong tin trình tìm hiu, nhn đnh thông tin
và đa ra câu tr li cho yêu cu vay vn ca khách hàng. Ngân hàng s phi chu mi ri
ro và hu qu t vic cho vay nên h rt thn trng. Ngoài s dng các kt qu t quá
trình thm đnh, ngân hàng còn cn c vào các ngun thông tin khác nh các thông tin
mi cp nht v khách hàng, v các chính sách ca pháp lut có liên quan,….
T nhng ngun thông tin trên, ngân hàng s đa ra quyt đnh ca mình. Nu t
chi, ngân hàng s gi vn bn thông báo nêu rõ lí do. Nu đng ý, ngân hàng và khách
hàng s tin hành kí hp đng tín dng vi nhng ni dung đc nêu chi tit và rõ ràng:
mc đích vay vn, s tin vay, thi hn vay, lãi sut vay,…
1.5.4. Gii ngân
Sau khi kí hp đng tín dng vi khách hàng, tùy theo nhng điu khon nêu rõ
trong hp đng, ngân hàng s tin hành gii ngân. Vic gii ngân có th din ra mt ln
13

(nu giá tr vay nh) hoc nhiu ln (nu giá tr vay ln) bng nhiu cách: gii ngân bng
chuyn khon hoc tin mt, tr trc tip đn v cung cp hàng hóa cho khách hàng,…
1.5.5. Giám sát, thu n và thanh lí tín dng
Mc tiêu ca bc này là theo dõi, đánh giá mc đ chp hành hp đng ca
khách hàng và có nhng tác đng phù hp khi cn thit. Cán b tín dng cn theo dõi:
- S n đnh v tài chính ca ngi vay
- Vic s dng khon vay đúng mc đích
- Giá tr tài sn đm bo
- Tin đ tr n
- Nhu cu mi ca khách hàng
Trc khi đn hn, ngân hàng có quyn thu hi n hoc ngng gii ngân nu
khách hàng vi phm hp đng. Khi đn hn, nu khách hàng thanh toán đ gc và lãi, các
quan h tín dng gia ngân hàng và khách hàng đc coi là kt thúc. Nu khách hàng
không thanh toán đ gc và lãi, ngân hàng s tìm hiu nguyên nhân và đa ra nhng
quyt đnh: gia hn hp đng, thay đi cách tr n, bán tài sn đm bo bù đp ri ro,…
Nh vy, mt quy trình tín dng có vai trò rt quan trng trong hot đng ca ngân
hàng. Nó đc xây dng da trên điu kin các quy đnh ca pháp lut, điu kin ca
tng ngân hàng. Quy trình cn xây dng sao cho linh hot đ thích ng kp thi vi
nhng thay đi bt cht cng nh đm bo s hiu qu, đn gin, không rm rà, gây
phin hà cho khách hàng. Có đc mt quy trình tt, vic kinh doanh ca ngân hàng s
phát trin hn, gim thiu đc nhng ri ro không đáng có.
1.6. Hiu qu tín dng cá nhân caăngơnăhƠngăthng mi
1.6.1. Khái nim
Tín dng cá nhân ca ngân hàng thng mi đc coi là hiu qu khi đm bo các
tiêu chí sau:
- Th nht, đm bo li ích ca ngân hàng (bên cho vay) thông qua vic duy trì
mc chênh lch gia lãi sut huy đng và lãi sut cho vay cng nh đm bo tính
thanh khon. Tht vy, tín dng là hot đng ngân hàng cho vay nhm thu li
nhun t phn chênh lch gia lãi sut huy đng và lãi sut cho vay. Và khi mc

chênh lch lãi sut đó đc duy trì, tc là li ích ca ngân hàng đc đm bo.
Thang Long University Library
14

Bên cnh đó, tính thanh khon cng là mt yu t giúp đm bo li ích ca ngân
hàng bi khi tc đ quay vòng vn quá chm, ngân hàng có th mt kh nng
thanh toán, gây mt uy tín.
- Th hai, đm bo li ích ca khách hàng (bên đi vay) thông qua s nhanh
chóng, tin li khi làm th tc vay vn cng nh s đa dng ca các chính sách h
tr, u đãi. V đim này, có th thy trc đây, vi các quy đnh, th tc rm rà,
khách hàng thng e ngi trong vic giao dch vi ngân hàng. Khi vn đ này đc
gii quyt, tn sut khách hàng đn vi ngân hàng s ngày càng tng. Cùng vi đó,
các chính sách h tr, u đãi cng là mt nhân t giúp níu chân khách hàng bi khi
đó, h cm thy li ích ca mình đc đm bo: ngi nghèo có th vay vi lãi
sut thp, khách hàng tr chm trong vòng mt thi gian nht đnh (khong thi
gian này s đc quy đnh c th theo tng giai đon phát trin ca ngân hàng) có
th không phi chu lãi sut pht, khách hàng có th tr góp theo thi hn tu thuc
vào s tho thun,…
- Th ba, đm bo li ích ca kinh t – xã hi thông qua vic đm bo s tng
trng kinh t cng nh đm bo s n đnh ca đi sng xã hi. Khi khách hàng
đc vay vn, h có th s đu t vào các d án, vic kinh doanh,… (nhm thu li
nhun) hay mua sm vt dng gia đình, sa cha, xây mi nhà ca,… (nhm nâng
cao cht lng cuc sng). Và khi ngân hàng cho vay đc, tc hot đng kinh
doanh thun li, nh vy lng thu h np cho nhà nc cng đc đm bo và
lng tin h có th tài tr hay đu t cho xã hi cng đc duy trì. Ch khi làm
đc nhng điu này, tín dng cá nhân mi tht s đm bo đc li ích ca kinh
t – xã hi.
Xét theo chiu ngc li, khi tín dng cá nhân hiu qu, các li ích ca ngân hàng,
khách hàng và kinh t – xã hi cng đc đm bo. Bi khi hot đng này hiu qu, tc
vic kinh doanh ca ngân hàng đang sinh li, khách hàng tip cn đng vn vay d dàng

hn và các khon tin đu t vào kinh t – xã hi cng tng.Vì vy, vic nâng cao hiu
qu tín dng cá nhân là rt cn thit.
1.6.2. Các ch tiêuăđánhăgiáămcăđ hiu qu ca tín dng cá nhân
1.6.2.1. Doanh s cho vay
Doanh s cho vay là các khon tín dng mà ngân hàng đã cho vay xét trên mt
khong thi gian nht đnh, thng theo tháng, quý hoc nm. Doanh s cho vay cao