phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam - chi nhánh hà nội

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 tài:
PHÁT TRIN HOTăNG KINH DOANH
DCH V TH THANH TOÁN CA NGÂN
HẨNGăTMCPăUăTăVẨăPHÁTăTRIN
VIT NAM - CHI NHÁNH HÀ NI
SINH VIÊN THC HIN
: PHM TH BÍCH LIÊN
MÃ SINH VIÊN
: A17609
CHUYÊN NGÀNH
: TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG
HÀ NI ậ 2014


B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 tài:
PHÁT TRIN HOTăNG KINH DOANH
DCH V TH THANH TOÁN CA NGÂN
HẨNGăTMCPăUăTăVẨăPHÁTăTRIN
VIT NAM - CHI NHÁNH HÀ NI
Giáoăviênăhng dn : Th.S Lê Th Hà Thu
Sinh viên thc hin : Phm Th Bích Liên

Mã sinh viên : A17609
Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng
HÀ NI ậ 2014
Thang Long University Library


LI CMăN
Qua chng đng hc tp 04 nm trên ging đng i hc Thng Long, em đã
trau di đc cho bn thân nhiu kin thc quý giá làm hành trang cho s nghip sau
này. Cùng vi khong thi gian thc tp ti Ngân hàng TMCP u t và Phát trin
Vit Nam – Chi nhánh Hà Ni, em đã hc hi thêm đc nhiu kinh nghim, đc so
sánh kin thc lý thuyt và thc t.
 hoàn thành khóa lun tt nghip này, ngoài s c gng ca bn thân, em còn
nhn đc s quan tâm và giúp đ ca rt nhiu ngi.
Trc tiên, em xin gi li cm n đn Ban giám hiu nhà trng và các thy, cô
giáo – nhng ngi đã to môi trng hc tp, thi c nghiêm túc và truyn đt cho em
nhiu kin thc b ích.
Em xin gi li cm n sâu sc đn ging viên Th.s Lê Th Hà Thu, là ngi trc
tip hng dn em thc hin khóa lun này. Cô đã dành thi gian đnh hng đ tài,
chnh sa cho em tng li nh, nghiêm khc nhc nh đ em hoàn thành tt bài khóa
lun ca mình.
Trong thi gian thc tp ti Ngân hàng TMCP u t và Phát Trin Vit Nam –
Chi nhánh Hà Ni, em đã đc các cán b ca chi nhánh giúp đ hoàn thành k thc
tp và đnh hng cho em v đ tài khóa lun. Em xin gi li cm n đn các anh, ch,
các cô, chú, các bác ti chi nhánh đã giúp đ em tn tình.
Trong quá trình thc hin khóa lun, do còn hn ch v kin thc và kinh nghim
nên khóa lun ca em không tránh khi sai sót. Em rt mong nhn đc s góp ý ca
các thy, cô giáo đ bài khóa lun ca em đc hoàn thin hn.
Em xin chân thành cm n!
Sinh viên

Phm Th Bích Liên





LIăCAMăOAN
Em xin cam đoan bài Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin vi s
h tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi
khác. Các d liu thông tin th cp đc s dng trong bài Khóa lun là có ngun gc
và đc trích dn rõ ràng.
Em xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này.
Sinh viên
Phm Th Bích Liên

Thang Long University Library


MC LC

CHNGă 1. NHNG VNă  Că BN V HOTă NG KINH DOANH
DCH V TH THANH TOÁN CAăNGỂNăHẨNGăTHNGăMI 1
1.1 Tng quan v th thanh toán 1
1.1.1 Khái nim th thanh toán và đc đim th thanh toán 1
1.1.1.1 Khái nim 1
1.1.1.2 c đim ca th thanh toán 1
1.1.2 Phân loi th thanh toán 2
1.2 Dch v th thanh toán và s cn thit phi phát trin dch v th thanh
toánầầầ 4
1.2.1 Khái nim dch v kinh doanh th thanh toán 4
1.2.2 c đim dch v th thanh toán 5
1.2.3 S cn thit phi phát trin dch v th thanh toán đi vi Ngân hàng
thng mi và nn kinh t 7
1.2.4 Nhng li ích ca dch v th thanh toán 8
1.2.4.1 Li ích đi vi ch th 8
1.2.4.2 Li ích đi vi ngân hàng 9
1.2.4.3 Li ích đi vi c s chp nhn th 9
1.2.5 Các bên tham gia trong hot đng thanh toán th 10
1.2.5.1 T chc th quc t 10
1.2.5.2 Ngân hàng phát hành 11
1.2.5.3 Ch th 11
1.2.5.4 Ngân hàng thanh toán 11
1.2.5.5 n v chp nhn th 12
1.3 Các hotăđng trong dch v th thanh toán 12

1.3.1 Hot đng phát hành th thanh toán 12
1.3.2 Hot đng thanh toán th 13
1.4 Nhng ri ro trong s dng th thanh toán 14
1.4.1 Ri ro gi mo 14
1.4.2 Ri ro tín dng 14
1.4.3 Ri ro v k thut, công ngh 15
1.4.4 Ri ro v đo đc ca nhân viên ngân hàng 15
1.4.5 Ri ro khác 15
1.5 Các ch tiêuăđánhăgiáăhiu qu ca dch v th thanh toán ti Ngân hàng
thngămi 16
1.5.1 Ch tiêu đnh tính 16


1.5.1.1 Kh nng đáp ng nhu cu ca khách hàng 16
1.5.1.2 Thái đ phc v ca nhân viên ngân hàng 17
1.5.1.3 Kh nng m rng th phn thanh toán th ca ngân hàng 17
1.5.1.4 Mc đ hài lòng ca khách hàng đi vi dch v th thanh toán 17
1.5.1.5 Kh nng thu hút khách hàng mi s dng dch v th thanh toán
ca Ngân hàng 17
1.5.1.6 S phát trin ca công ngh thông tin trong dch v th thanh
toán………… 18
1.5.2 Ch tiêu đnh lng 18
1.5.2.1 Li nhun 18
1.5.2.2 Tc đ tng trng s lng th phát hành 20
1.5.2.3 Tc đ tng trng s món thanh toán th 21
1.5.2.4 Tc đ tng trng s máy ATM/s đim chp nhn th POS 21
1.5.2.5 Doanh s thanh toán th 22
1.5.2.6 Tn sut giao dch th thanh toán qua máy ATM/POS 22
1.5.2.7 Doanh s chuyn khon lng qua th 23
1.5.2.8 T l s c xy ra trên tng s ln giao dch 23

1.6 Các nhân t nhăhngăđn hotăđng kinh doanh th thanh toán 23
1.6.1 Nhân t ni b ngân hàng 23
1.6.1.1 iu kin khoa hc – công ngh 23
1.6.1.2 Kh nng v ngun vn 24
1.6.1.3 Trình đ đi ng cán b làm công tác th 24
1.6.2 Nhân t bên ngoài 24
1.6.2.1 iu kin v kinh t 24
1.6.2.2 iu kin vn hóa – xã hi 24
1.6.2.3 iu kin pháp lí 25
1.6.2.4 iu kin v cnh tranh 25
CHNGă 2. THC TRNG HOTă NG KINH DOANH TH THANH
TOÁN TIă NGỂNă HẨNGă TMCPă Uă Tă VẨă PHÁTă TRIN VIT NAM ậ
CHI NHÁNH HÀ NI 26
2.1 Sălc v NgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrin Vit Nam ậ Chi nhánh
Hà Niầầầ. 26
2.1.1 Quá trình hình thành và phát trin 26
2.1.2 C cu t chc ca Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam –
Chi nhánh Hà Ni 27
2.1.3 Nhng lnh vc kinh doanh ch đo ca Ngân hàng TMCP u t và
Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Hà Ni 30
Thang Long University Library


2.1.4 Tình hình hotăđng kinh doanh caăNgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠă
Phát trin Vit Nam ậ Chi nhánh Hà Ni 31
2.1.4.1 Hot đng huy đng vn 31
2.1.4.2 Hot đng cho vay 35
2.1.4.3 Hot đng và dch v khác 38
2.2 Hotăđng thanh toán th ca Vit Nam trong thi gian va qua 41
2.3 Nhngăquyăđnh chung caăNgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrin Vit

Nam ậ Chi nhánh Hà Ni v th thanh toán 42
2.3.1 Trách nhim và quyn hn ca ch th 42
2.3.2 Quyn và ngha v ca Ngân hàng 43
2.4 Thc trng kinh doanh dch v th thanh toán tiăNgơnăhƠngăTMCPău
tăvƠăPhátătrin Vit Nam ậ Chi nhánh Hà Ni 44
2.4.1 Các sn phm th thanh toán 44
2.4.1.1 Sn phm th thanh toán quc t BIDV 44
2.4.1.2 Sn phm th ghi n E – partner 45
2.4.2 Quy trình phát hành th 46
2.4.3 Quy trình thanh toán th 47
2.4.4 Kt qu hot đng kinh doanh th thanh toán 48
2.5 Thc trng hotăđng kinh doanh dch v th thanh toán ti Ngân hàng
TMCPăuătăvƠăPhátătrin Vit Nam ậ Chi nhánh Hà Ni 50
2.5.1 Kh nng đáp ng nhu cu ca khách hàng ca Ngân hàng BIDV –
Chi nhánh Hà Ni 50
2.5.2 Kh nng m rng th phn, thu hút khách hàng mi ca Ngân hàng
BIDV – Chi nhánh Hà Ni 52
2.5.3 S phát trin ca công ngh thông tin trong dch v th thanh toán ca
Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Hà Ni 52
2.5.4 S lng th thanh toán 53
2.5.5 Doanh s giao dch phát sinh trên tài khon th 56
2.5.6 Tình hình thanh toán lng qua th 58
2.5.7 Mng li giao dch th ca Ngân hàng TMCP u t và Phát trin
Vit Nam – Chi nhánh Hà Ni 60
2.4.1.3 Doanh s thanh toán th 64
2.4.1.4 Tn sut giao dch th thanh toán 65
2.5.8 Phân tích ma trn SWOT đi vi dch v kinh doanh th thanh toán
ca Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Hà Ni 65

CHNGă 3. MT S GII PHÁP NHM PHÁT TRIN DCH V KINH
DOANH TH THANH TOÁN TIăNGỂNăHẨNGăTMCPăUăTăVẨăPHÁTă
TRIN VIT NAM ậ CHI NHÁNH HÀ NI 71
3.1 K hoch trong thi gian ti caăNgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrin
Vit Nam ậ Chi nhánh Hà Ni 71
3.2 Phơnăđon th trng và la chn th trng mc tiêu 71
3.3 Gii pháp nhm phát trin hotăđng kinh doanh dch v th thanh toán
tiăNgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrin Vit Nam ậ Chi nhánh Hà Ni 73
3.3.1 Gii pháp chính sách Marketing dch v th thanh toán ti Chi
nhánh……… 73
3.3.1.1 Chính sách sn phm 73
3.3.1.2 Chính sách giá 73
3.3.1.3 Tng cng công tác Marketing, qung bá, tip th v th 74
3.3.1.4 M rng mng li c s chp nhn th 75
3.3.1.5 Nâng cao cht lng phc v khách hàng 76
3.3.2 Gii pháp v tài chính 77
3.3.3 Gii pháp v k thut công ngh 78
3.3.4 Gii pháp v con ngi 79

Thang Long University Library


DANH MC VIT TT

Ký hiu vit tt
Tênăđyăđ
ATM (Automated Teller Machine)
Banknetvn
BIDV
BIC
VCNT
EDC (Electronic Data Capture)
CMND
CSCNT
FDI (Foreign Direct Investment)
IPO (Initial Public Offering)
NHTTT
NHPHT
NHNN
NHTM
POS (Point Of Sale)
PIN (Pesonal Identification Number)
Smartlink
TDQT
TCKT
XNK
Máy rút tin t đng

Công ty c phn chuyn mch tài chính Quc gia
Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam
Tng công ty c phn bo him BIDV
n v chp nhn th
Thit b đc th đin t
Chng minh nhân dân
C s chp nhn th
u t trc tip nc ngoài
Phát hành c phiu ra công chúng ln đu
Ngân hàng thanh toán th
Ngân hàng phát hành th
Ngân hàng Nhà nc
Ngân hàng thng mi
im bán hàng có EDC
Mt mã cá nhân
Công ty c phn dch v th Smartlink
Tín dng quc t
T chc kinh t
Xut nhp khu






DANH MCăSă, BNG BIU
Trang
Bng 2.1: Tình hình huy đng vn ti Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Hà Ni 31
Bng 2.2: Tình hình d n ca Chi nhánh qua các nm 2011 – 2013 33
Bng 2.3: Tình hình tín dng Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Hà Ni 35

Bng 2.4: Doanh s kinh doanh ngoi t Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Hà Ni 38
Bng 2.5: Kt qu doanh thu t dch v ngân qu giai đon 2011 – 2013 39
Bng 2.6: Kt qu hot đng kinh doanh th thanh toán BIDV – Chi nhánh Hà Ni 48
Bng 2.7: Tình hình phát hành th BIDV – Chi nhánh Hà Ni giai đon 2011 – 2013
53
Bng 2.8 : Doanh s giao dch phát sinh trên tài khon th các nm 2011 – 2013 56
Bng 2.9: Tình hình thanh toán lng qua th ti BIDV – Chi nhánh Hà Ni 58
Bng 2.10: ng tin mt qua POS ti BIDV – Chi nhánh Hà Ni 62
Bng 2.11: Tình hình giao dch qua máy ATM 64
Bng 2.12: Tn sut giao dch th thanh toán Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Hà Ni
65
Bng 2.13: Phân tích ma trn SWOT v hot đng kinh doanh th thanh toán ca Ngân
hàng BIDV – Chi nhánh Hà Ni 66

Biu đ 2.1: T l n xu trên tng d n Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Hà Ni… 37
Biu đ 2.2: Mng li giao dch th Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Hà Ni……… 60

S đ 1.1: Phân loi th……………………………………………………………… 2
S đ 2.1: C cu t chc ca Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Hà Ni………………27
S đ 2.2: Các loi th ca Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Hà Ni phát hành……….44
S đ 2.3: Quy trình phát hành th ti Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Hà Ni………46
S đ 2.4: Quy trình thanh toán th ti Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Hà Ni…… 47


Thang Long University Library



LI M U
I. Tính cp thit caăđ tài

Ngay t khi ra đi và phát trin đn nay, hot đng ngân hàng là lnh vc không
th thiu đi vi s phát trin kinh t - xã hi. Nhng nm qua kt qu hot đng kinh
doanh ca ngành Ngân hàng đã đóng góp mt phn ht sc quan trng vào s nghip
phát trin chung ca đt nc.
Trong bi cnh nn kinh t toàn cu đang din ra mnh m, s cnh tranh trong
lnh vc Ngân hàng ngày càng tr nên gay gt v mc đ, phm vi và sn phm, dch
v cung ng trên th trng. Cùng vi s phát trin ca nn kinh t th gii, các quan
h mua bán trao đi hàng hóa dch v tng bc phát trin c v s lng và cht
lng. Do đó, đòi hi phi có nhng phng tin thanh toán mi đm bo tính an toàn,
nhanh chóng, hiu qu. Thêm vào đó, th k XX là th k mà khoa hc công ngh có
nhng bc tin vt bc, đc bit là công ngh thông tin.  tip thu nhng thành tu
v khoa hc k thut ca các nc phát trin và không b đng ngoài s phát trin kinh
t th gii nói chung, các nc đang phát trin trong đó có Vit Nam đu phi n lc
hi nhp vào xu th chung đó. Th ngân hàng xut hin là s kt hp ca khoa hc k
thut vi công ngh qun lý ngân hàng. Th ngân hàng là sn phm công ngh hin
đi, nó đã và đang tr nên ph bin  rt nhiu nc trên th gii.
Ti Vit Nam, nn kinh t ngày mt phát trin, đi sng ngi dân ngày càng
nâng cao, thêm vào đó là xu th hi nhp phát trin vi nn kinh t th gii, vic xut
hin ca mt phng tin thanh toán mi là rt cn thit. Hin nay, s xut hin th
thanh toán đã làm thay đi cách chi tiêu, thanh toán ca cng đng xã hi. Vi các đc
tính vn có và các tin ích mà nó mang li dch v th đang tng bc thu hút đc s
quan tâm ca ngi dân. Th ngân hàng đã nhanh chóng tr thành mt phng tin
thanh toán thông dng  các nc phát trin cng nh trên th gii. Nm bt đc c
hi này, Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Hà Ni đang
tng bc trin khai đ đa dch v th thanh toán là mt trong nhng lnh vc kinh
doanh nhm tng cng nng lc cnh tranh ca mình trong th trng đang có s phát
trin rt nhanh này. Xut phát t nhu cu thc t đó, sau mt thi gian đc tìm hiu
thc t v dch v th ti Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam – Chi
nhánh Hà Ni, em đã la chn đ tài: "Phát trin hotăđng kinh doanh dch v th
thanh toán caăNgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrin Vit Nam ậ Chi nhánh Hà

Ni" làm ni dung chính cho khoá lun tt nghip ca mình.




II. Mcăđíchănghiênăcu
Tng hp nhng lý lun c bn nht ca th thanh toán qua ngân hàng và t thc
tin phát trin hot đng kinh doanh dch v th ti Ngân hàng TMCP u t và Phát
Trin Vit Nam – Chi nhánh Hà Ni trong thi gian qua, khoá lun đ xut mt s gii
pháp và kin ngh hi vng góp phn đa Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit
Nam nói chung sm tr thành mt ngân hàng phát trin mnh v dch v thanh toán
th trên th trng th Vit Nam nói riêng và trên th trng th ca toàn th gii nói
chung.
III. iătng và phm vi nghiên cu
- i tng nghiên cu: Hot đng kinh doanh dch v th.
- Phm vi nghiên cu: Thc trng kinh doanh th ti ngân hàng TMCP u t và
Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Hà Ni t đu nm 2011 đn nay.
IV. Phngăphápănghiênăcu
Khóa lun s dng phng pháp lý lun, kt hp phng pháp thng kê, phân
tích, tng hp so sánh s liu; kt hp nghiên cu lý thuyt vi phân tích thc trng
hot đng dch v th đ đánh giá và đ xut gii pháp nhm phát trin hot đng kinh
doanh dch v th thanh toán ca Ngân hàng TMCP u t và Phát Trin Vit Nam –
Chi nhánh Hà Ni.
V. Kt cu khóa lun
Ngoài phn M đu và phn Kt lun, danh mc tài liu tham kho, danh mc
các bng biu, s đ, khoá lun gm 3 phn chính:
Chngă1:ăNhng vnăđ căbn v hotăđng kinh doanh dch v th thanh
toán ca NHTM
Chngă 2:ăThc trng hotă đng kinh doanh dch v th thanh toán ca
ngơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrin Vit Nam ậ Chi nhánh Hà Ni

Chngă3:ăMt s gii pháp và kin ngh nhm phát trin hotăđng kinh
doanh dch v th thanh toán tiă NgơnăhƠngăTMCPăuătă vƠăPhátătrin Vit
Nam ậ Chi nhánh Hà Ni
Thang Long University Library
1

CHNGă1. NHNG VNă  Că BN V HOTă NG KINH DOANH
DCH V TH THANH TOÁN CA NGÂN HÀNG THNGă
MI
1.1 Tng quan v th thanh toán
1.1.1 Khái nim th thanh toán và đc đim th thanh toán
1.1.1.1 Khái nim
Nhân loi đã tri qua nhiu thi kì phát trin và mi mt giai đon lch s li có
mt hình thái tin t tng ng. Trc đây khi xã hi cha phát trin ngi ta dùng
nhng hình thc tin t gin đn nh v sò, v hn hay nhng vt giá tr khác làm vt
trao đi, tip đn là vic s dng vàng, bc và tin giy làm phng tin lu thông và
ct tr. Ngày nay hình thái tin t ngày càng đa dng v hình thc và chng loi. Th
thanh toán đc coi là phng tin thanh toán hin đi nht th gii hin nay, ra đi và
phát trin gn lin vi vic ng dng công ngh tin hc trong ngân hàng.
Th thanh toán là mt phng tin thanh toán không dùng tin mt do ngân hàng
hay các t chc tài chính phát hành cp cho khách hàng. Ra đi t phng thc mua
bán chu hàng hóa bán l và phát trin gn lin vi s ng dng công ngh tin hc
trong lnh vc ngân hàng. Khách hàng có th s dng các dch v th đ thanh toán
tin mua hàng hoá, dch v ti các đn v chp nhn th (VCNT) hay rút tin mt ti
các ngân hàng đi lý, rút tin và thc hin các giao dch ti các máy rút tin t đng
ATM. Tt c đc thc hin trong phm vi s d tài khon tin gi hoc hn mc tín
dng đc kí kt gia ngân hàng phát hành và ch th.
1.1.1.2 c đim ca th thanh toán
Th thanh toán là mt hình thc chuyn tin đin t, là mt trong nhng phng
thc thanh toán không dùng tin mt ti các đim thanh toán có chp nhn th. Th

thanh toán có nhng đc đim sau:
- Th thanh toán không qui đnh thi hn xut trình và ch th có quyn s dng
nó nhiu ln cho đn khi nào s dng ht s tin trên tài khon.
- Th thanh toán là loi th đích danh, không th chuyn nhng bng th tc kí
hu nh séc.
- Th thanh toán làm bng nha theo mu riêng ca tng t chc phát hành.
- Th thanh toán mang tính tin ích: th đc coi là công c thanh toán u vit
nht trong s các công c thanh toán phi thng mi.
2

- Th thanh toán mang tính an toàn và nhanh chóng: thông qua h thng chuyn
tin đin t và h thng thanh toán bù tr liên ngân hang.
- Th thanh toán mang tính linh hot: th thanh toán phát hành rt đa dng, nhiu
chng loi khác nhau thích hp vi mi đi tng trong xã hi.
1.1.2 Phân loi th thanh toán
Da vào các tiêu chí khác nhau có th phân chia thành các loi th nh sau:
Săđ 1.1: Phân loi th

(Ngun: Hip hi Th Vit Nam)
a/ Cn c vào công ngh sn xut có 3 loi th thanh toán:
- Th khc ch ni (Embossing Card): ây là loi th s khai ban đu, các
thông tin c bn đc khc ni trên b mt th. Hin nay ngi ta không còn dùng na
vì d làm gi, tính bo mt kém.
- Th bngăt (Magnetic Stripe): đc sn xut da trên k thut th tín vi 2
bng t cha thông tin  mt sau ca th. Loi này đã dùng ph bin trong vòng 20
nm nay, nhng đã th hin mt s nhc đim nh kh nng b li dng cao do thông
tin ghi trên th không đc mã hóa, có th đc đc d dàng, th ch mang mt lng
thông tin hn ch không áp dng đc k thut mã hóa an toàn nên có th b n cp
thông tin bng các thit b ni vi máy tính.
TH

THANH
TOÁN
CÔNG
NGH
SN XUT
CH TH
PHÁT
HÀNH
TÍNH
CHT
THANH
TOÁN
MCă
TÍN
NHIM
PHM VI
S
DNG
Th
ghi n
Th tín
dng
Th
bngăt
Th thông
minh
Th ngân
hàng phát
hành
Th do t

chc phi
ngân hàng
phát hành
Th
Vàng
Th
Thng
Th
niăđa
Th
quc
t
Th khc
ch ni
Thang Long University Library
3

- Th thông minh (Smart Card): Th thông minh có nhiu nhóm vi dung
lng nh ca “chíp” đin t là khác nhau. Loi th này đã khc phc đc nhiu
nhc đim ca th t, đm bo tính an toàn cao và có th s dng cho các mc đích
khác nhau nh gi đin thoi công cng, tr cc phí cu đng, mua xng du… Tuy
nhiên chi phí đ sn xut th thông minh vn còn cao.
b/ Phân loi theo phm vi lãnh th
- Th trongănc: Là th gii hn trong phm vi mt quc gia, do vy đng tin
giao dch phi là đng bn t ca nc đó.
- Th quc t: ây là loi th đc chp nhn trên toàn th gii, s dng các
ngoi t mnh đ thanh toán.
c/ Cn c vào ch th phát hành th đc chia làm 2 loi:
- Th do ngân hàng phát hành (Bank Card): là loi th do ngân hàng phát
hành giúp cho khách hàng s dng linh đng tài khon ca mình ti ngân hàng hoc s

dng mt s tin do ngân hàng cp tín dng. Th này hin đang đc s dng rng rãi
nht và có th lu hành trên toàn cu.
- Th do t chc phi ngân hàng phát hành: Là loi th du lch hoc gii trí do
các tp đoàn kinh doanh ln phát hành nh: Dinner Cub, Amex ó cng có th là th
đc phát hành bi các công ty xng du (Oil Company Card), các ca hiu ln
d/ Cn c vào tính cht thanh toán th đc chia làm 2 loi:
- Th ghi n (Debit Card): ây là loi th có liên quan trc tip vi tài khon
tin gi ca ch th. Loi th này khi mua hàng hoá dch v, gii trí nhng giao dch
s dc khu tr ngay lp tc vào tài khon ca ch th và đng thi ghi có ngay
(chuyn ngân ngay) vào tài khon ca ca hàng, khách sn đó. Vic thanh toán liên
quan đn th ghi n đc kt ni vi mt tài khon tin gi không k hn, chng hn
nh tài khon séc (tài khon tin gi phát hành séc) ti ngân hàng. Thay vì đc cp
mt khon tín dng nh các loi th th tín dng, th tr phí thì vi th ghi n ngoi
tuyn (th giao dch t đng ATM), các giao dch thanh toán s rút ngay mt khon
tin t tài khon đc kt ni. Khi thanh toán đòi hi phi đc cp phép ti thi đim
din ra giao dch thông qua vic s dng mã s đnh danh cá nhân (tc mã PIN).
e/ Cn c theo mc đ tín nhim ca ch th và giá tr s dng ca th:
- Th vàng: Là loi th đc phát cho nhng đi tng có uy tín, kh nng tài
chính lành mnh, nhu cu chi tiêu ln. Loi th này có nhng đim khác nhau tu
thuc vào tp quán, trình đ phát trin ca mi vùng nhng chung nht vn là th có
hn mc tín dng cao hn th thng.
4

- Th thng: ây là loi th cn bn nht, ph bin đi chúng nht. Hn mc
ti thiu tu theo ngân hàng phát hành quy đnh.
f/ Theo phm vi s dng:
- Th niăđa: Là loi th đc gii hn s dng trong phm vi mt quc gia, do
vy đng tin đc s dng trong giao dch mua bán hàng hoá hay rút tin mt phi là
đng bn t ca quc gia đó. Loi th này cng có công dng nh nhng loi th trên
nhng hot đng ca nó đn gin hn bi nó ch do mt t chc hay do mt ngân hàng

điu hành t vic t chc phát hành đn x lý trung gian, thanh toán và vic s dng
th b gii hn trong phm vi mt quc gia.
- Th quc t: Là loi th thanh toán không ch dùng ti quc gia nó đc phát
hành mà còn đc dùng trên phm vi quc t. Nó đc h tr và qun lí trên toàn th
gii bi các t chc tài chính ln nh Master Card, Visa hoc các công ty điu hành
nh Amex, JCB, Dinner Club hot đng trong mt h thng nht, đng b.
- Th tín dng (Credit Card): ây là loi th đc s dng ph bin nht, theo
đó ngi ch th đc s dng mt hn mc tín dng quy đnh không tr lãi (nu ch
th hoàn tr s tin s dng đúng thi hn) đ mua hàng hoá, dch v ti nhng c s,
ca hàng kinh doanh, khách sn chp nhn loi th này. Th tín dng là mt hình thc
thay th cho vic thanh toán trc tip. Hình thc thanh toán này đc thc hin da
trên uy tín. Ch th không cn phi tr tin mt ngay khi mua hàng. Thay vào
đó, Ngân hàng s ng trc tin cho ngi bán và Ch th s thanh toán li sau cho
ngân hàng khon giao dch. Th tín dng cho phép khách hàng “tr dn” s tin thanh
toán trong tài khon. Ch th không phi thanh toán toàn b s d trên bng sao kê
giao dch hng tháng. Tuy nhiên, Ch th phi tr khon thanh toán ti thiu trc
ngày đáo hn đã ghi rõ trên bng sao kê. Th tín dng khác vi th ghi n vì tin
không b tr trc tip vào tài khon tin gi ca ch th ngay sau mi ln mua hàng
hoc rút tin mt.
1.2 Dch v th thanh toán và s cn thit phi phát trin dch v th thanh
toán
1.2.1 Khái nim dch v kinh doanh th thanh toán
Cho ti nay vn còn nhiu tranh cãi v khái nim dch v. Theo Philip Kotler -
cha đ ca marketing hin đi đnh ngha dch v nh sau: “Dch v là mi hành đng
và kt qu mà mt bên có th cung cp cho bên kia, ch yu là vô hình và không dn
đn quyn s hu cái gì đó. Sn phm ca nó có th có hay không gn lin vi sn
phm vt cht”.
Thang Long University Library
5

Theo Ngh đnh ca Chính ph s 101/2012/N-CP ngƠyă22ăthángă11ănmă
2012 v hotăđng thanh toán qua các t chc cung ng dch v thanh toán: “Dch
v thanh toán không dùng tin mt bao gm dch v thanh toán qua tài khon thanh
toán và mt s dch v thanh toán không qua tài khon thanh toán ca khách hàng”. T
chc cung ng dch v thanh toán không dùng tin mt gm: Ngân hàng Nhà nc
Vit Nam ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nc ngoài, qu tín dng nhân dân, t chc
tài chính vi mô và mt s t chc khác.
Bn thân ngân hàng là mt loi hình doanh nghip kinh doanh dch v tin t, thu
phí ca khách hàng, đc xét thuc nhóm ngành dch v. Hot đng ngân hàng không
trc tip to ra sn phm c th, nhng vi vic đáp ng nhu cu ca dch v v tin
t, v vn, v thanh toán… cho khách hàng, ngân hàng đã gián tip to ra các dch v
tài chính trong nn kinh t.
Th thanh toán đc hiu nh mt phng tin thanh toán đc s dng đ thc
hin dch v thanh toán bên cnh các phng tin thanh toán khác nh tin mt, séc,
y nhim chi, y nhim thu… Dch v th thanh toán ca ngân hàng chính là dch v
do ngân hàng cung cp trong lnh vc th thanh toán t khâu phát hành, thanh toán đn
khâu h tr trong quá trình s dng ca ch th.
 có đc các sn phm đa dng nh hin nay, lnh vc th thanh toán đã tri
qua nhiu giai đon th nghim và phát trin. Thc t cho thy, th thanh toán là mt
phát trin tt yu trong lnh vc tài chính ngân hàng đng thi đã và đang phn ánh
đy đ nhng tin b ca khoa hc k thut và vn minh xã hi. Th thanh toán ra đi
t nhu cu thanh toán và phát trin da trên nn tng công ngh cng nh chin lc
thay th tin mt trong lu thông.  h thng th ngày càng hoàn thin và phát trin
hn, lnh vc th thanh toán đã và đang tip thu, ng dng nhng thành tu ca th
gii v khoa hc k thut, nht là v công ngh thông tin. Hin nay, cùng vi mng
li thành viên và khách hàng phát trin hàng ngày, các T chc th quc t đã xây
dng h thng x lý giao dch và trao đi thông tin toàn cu v phát hành, thanh toán,
cp phép, tra soát, khiu kin và qun lý ri ro. Vi doanh s giao dch hàng trm t
ô la M mi nm, th ngân hàng đang cnh tranh quyt lit cùng tin mt và séc
trong h thng thanh toán toàn cu. ây là mt thành công đáng k đi vi mt ngành

kinh doanh mi ch có vài thp k hình thành và phát trin.
1.2.2 c đim dch v th thanh toán
Sn phm dch v nói chung và sn phm dch v th thanh toán nói riêng có
nhng đc đim c bn là tính vô hình, tính không tách ri ca sn phm dch v,
không lu tr đc, khó xác đnh cht lng, không n đnh.
6

- c trng ca dch v ngân hàng mang tính vô hình, khi s dng nhng sn
phm dch v ngân hàng thng không thy rõ hình dng c th ca loi hình dch v
này mà ch cm nhn thông qua các tin ích mà sn phm mang li.  gim bt s
không chc chn khi s dng sn phm dch v ca ngân hàng, khách hàng buc phi
tìm kim các du hiu chng t cht lng sn phm dch v nh đa đim giao dch,
mc đ trang b công ngh, uy tín ngân hàng. Vì vy ngân hàng phi không ngng
thay đi v hình thc, đa dng v mu mã, nâng cao cht lng phc v, k thut,
trình đ qun lý, có nhiu tin ích, tính nng linh hot phù hp vi nhu cu thay đi th
trng mi tn ti và phát trin.
- Tính không tách ri ca sn phm dch v ngân hàng đc th hin trong quá
trình cung ng ca ngân hàng. Thc t cho thy, quá trình cung ng và tiêu th sn
phm dch v ngân hàng thng din ra đng vi s tham gia ca khách hàng. Chính
điu này làm cho sn phm dch v ngân hàng không có kh nng d tr. Lý do này
đòi hi ngân hàng phi có h thng cung ng sn phm dch v cng nh phc v
khách hng mt cách chuyên nghip và khoa hc, phng pháp phc v nhanh vi
nhiu quy, đa đim giao dch.
- Tính không n đnh và khó xác đnh: sn phm dch v ngân hàng do nhiu yu
t hp thành: trình đ cán b, k thut, thi gian, khách hàng,… các yu t này li
thng xuyên bin đng, bi vy khó xác đnh mt cách chun xác cht lng dch v.
Do vy cn không ngng nâng cao cht lng đi ng cán b đ hoàn thin dch v.
Ngoài ra, dch v th ngân hàng cng mang nhng đc đim riêng nht đnh.
Hot đng th thanh toán ca ngân hàng phát trin da trên s tin b ca khoa hc
công ngh, do đó yu t công ngh và luôn cp nht, đi mi công ngh đ không b

tt hu là yu t quyt đnh trong cnh tranh. Bên cnh đó, hot đng th thanh toán
không ch đem li nhiu li ích cho ngân hàng mà c đi vi nn kinh t. Thanh toán
bng th s làm thay đi thói quen tiêu dùng tin mt trong dân c, thông qua đó làm
gim khi lng tin mt trong lu thông, hn ch nguy c lm phát nn kinh t. iu
này giúp Ngân hàng Nhà nc s d dàng kim soát đc lng tin cung ng, to
điu kin cho Ngân hàng Nhà nc hoch đnh các chính sách kinh t v mô, hn ch
đc các hot đng kinh t ngm.
Tuy nhiên, trong hot đng th thanh toán cng n cha nhiu ri ro nh ri ro
do gi mo, ri ro tín dng, ri ro v k thut, công ngh… Dch v th cng đòi hi
đi ng cán b gii và luôn đm bo quá trình hot đng thông sut ca dch v, đáp
ng tt nhu cu ca khách hàng và yêu cu ca các t chc th quc t.

Thang Long University Library
7

1.2.3 S cn thit phi phát trin dch v th thanh toán đi vi Ngân hàng thng
mi và nn kinh t
Trong vài nm gn đây, dch v th thanh toán ti th trng Vit Nam phát trin
ngày càng mnh, nh s phát trin nhanh chóng ca công ngh thông tin, ng dng
công ngh mi trong các hot đng Ngân hàng và s chuyn hng tp trung ca các
ngân hàng vào lnh vc bán l. Thc t, xu hng s dng các dch v th đã đc các
ngân hàng nm bt và đón đu khá mnh m trong nhng nm qua, bng chng là các
liên minh th đã thu hút hu ht các ngân hàng gia nhp. Th Ngân hàng là mt trong
nhng phng thc thanh toán hin đi, nên d đc th trng chp nhn nht và
nhanh chóng đc ph dng  Vit nam. Thc t nhng nm qua cho thy dch v
thanh toán th đã đem li nhiu thành tu đáng k cho Vit Nam nói chung và các
ngân tham gia thanh toán th nói riêng. Thông qua phát hành và thanh toán th, các
ngân hàng đã đem li cho nn kinh t mt lng vn đu t khá ln, mt lng ngoi
t đáng k góp phn vào phát trin kinh t đt nc. Chúng ta có th khng đnh rng
th thanh toán ra đi là mt tt yu ca mt nn kinh t phát trin. Các dch v th

đang ngày mt "đi sâu" vào cuc sng, ngoài các chc nng c bn nh rút tin ti các
cây ATM, hay thanh toán các sn phm, dch v ti các đim POS, còn hng ti các
sn phm chuyên bit nh cho vay mua xe tr góp, vay tiêu dùng…
S phát trin ca hot đng th Ngân hàng ti Vit Nam trong tng lai gn là rt
kh quan do tính tt yu ca vic s dng th ca khách hàng và nhng áp lc đói vi
các NHTM trong vic hình thành và phát trin các loi hình dch v Ngân hàng. Theo
s liu thng kê ca Ngân hàng Nhà nc, tính đn ht quý 3 nm 2013, các t chc
tín dng đã phát hành gn 63 triu th; tng 2,78 triu th (tng đng 4,62%) so vi
cui quý 2 nm 2013. Trong đó th ni đa là 57,23 triu th và 5,7 triu th quc t,
tng 440.000 th (tng đng 8,36%). Nu phân chia theo ngun tài chính, s th ghi
n là hn 58,2 triu th, tng 2,46 triu th; th tín dng 2,27 triu th, tng 180.000
th; th tr trc chim 2,45 triu th, tng 140.000 th. Tc đ tng trng mnh ca
th trng th thanh toán nói trên phn ánh rõ nét xu hng tiêu dùng không bng tin
mt đang ngày càng tr nên ph bin ti Vit Nam.
Phát trin nghip v th s góp phn nâng cao cht lng dch v thanh toán,
tng kh nng cnh tranh, khng đnh thng hiu, uy tín ca ngân hàng trên th
trng trong nc và quc t. u t phát trin th là yêu cu tt yu và hoàn toàn phù
hp vì đa dng hoá nghip v là mc tiêu chung ca mi NHTM. Sn phm th càng
phong phú, nhiu tin ích, phm vi s dng và thanh toán càng ln thì kh nng hi
nhp càng cao. Nghip v th phát trin s to môi trng thun li đ thu hút ngun
vn r, m rng tín dng cng nh tng ngun thu cho các NHTM trong tng lai.
8

1.2.4 Nhng li ích ca dch v th thanh toán
1.2.4.1 Li ích đi vi ch th
 Nhanh chóng, thun tin, linh hot
Vi vic s dng th thanh toán, ngi s dng có th cm nhn đc s tin li
ca nó hn hn các phng tin thanh toán khác. Th có kích thc nh gn, do đó
ngi s dng th có th d dàng mang theo khi đi du lch hay công tác xa. Bên cnh
đó, khách hàng còn tránh đc tình trng phi mang theo khi lng ln tin mt,

cng knh và bt tin. Ch th có th s dng th đ thanh toán tin hàng hoá, dch v,
đ rút tin mt hoc tip nhn mt s dch v ngân hàng ti các c s chp nhn thanh
toán th, máy ATM, các ngân hàng thanh toán th trong và ngoài nc. Khi dùng th
thanh toán, ch th có th chi tiêu trc, tr tin sau (đi vi th tín dng), hoc có th
thc hin dch v mua bán hàng hoá ti nhà…Khi thc hin mua bán hàng hóa dch
v, ch th ch cn xut trình th và ký vào hóa đn là có th thc hin mt giao dch.
c bit vi mt s quc gia trên th gii không chp nhn mang quá nhiu tin mt
qua biên gii thì vic s dng th trong thanh toán ngày càng hu ích vì mng li
thanh toán th trên th gii là rt rng.
Ngoài ra, khi s dng th tín dng có th giúp khách hàng điu chnh các khon
chi tiêu mt cách hp lí trong mt khong thi gian nht đnh vi hn mc tín dng,
to nhiu điu kin thun li trong tiêu dùng, sinh hot cng nh sn xut. Khách hàng
có th s dng th đ rút tin mt mt cách nhanh chóng cng nh xem đc s d tài
khon ca mình ti các máy rút tin t đng 24/24 mà không cn thit phi đn ngân
hàng thc hin giao dch nh mt s phng tin thanh toán khác.
 An toàn và hiu qu trong s dng
Ngày nay, khi nhu cu thanh toán ca mi cá nhân , t chc ngày càng tng, vic
mang tin mt bên mình gây ra nhiu bt tin và nguy him. Vic s dng th đã hn
ch ti đa nhng ri ro có th xy ra do vic s dng tin mt đem li. Ch th có th
thanh toán ti bt k ni nào mà không cn mang theo tin mt hay séc du lch. Hn
na vi quy trình và nghip v thanh toán th do ngân hàng cung cp, ch th có th
hoàn toàn yên tâm trc nhng nguy c mt, cp th.
Các loi th thanh toán làm bng công ngh cao, ch th đc cung cp mã s cá
nhân nên đm bo bí mt tuyt đi, các khon tin đc chuyn trc tip vào tài khon
cho nên tránh mt mát hoc trm cp. Ngoài ra, th đc ch to da trên k thut mã
hoá t tính và hin đi nht là công ngh s dng các vi mch đin t nên khó làm gi,
đ an toàn cao hn na khi th còn có ch ký ca ch th. Do đó khi mua sm hàng
hoá, dch v ch th phi ký vào hoá đn thanh toán đ ngi bán so sánh vi ch ký
Thang Long University Library
9

mu, đng thi vi nhng thông tin đã đc mã hoá trên th to nên bc tng chc
chn trc nguy c b k gian li dng.
 Tit kim và kim soát đc chi tiêu
Khi s dng th, ch th s tit kim đc thi gian và chi phí vn chuyn, kim
đm tin. Khi có nhu cu s dng tin, khách hàng có th ti rút tin mt ti các máy
rút tin t đng vào mi thi đim trong ngày mà không cn đn Ngân hàng hay cn
c vào gi làm vic. Hn na, vi bn sao kê hàng tháng do Ngân hàng gi đn hoc
cn c vào hóa đn rút tin hay thanh toán tin hàng hóa dch v, ch th có th hoàn
toàn kim soát đc chi tiêu ca mình trong tháng, đng thi tính toán đc phí và lãi
phi tr cho mi khon giao dch.
1.2.4.2 Li ích đi vi ngân hàng
- Ngân hàng phát hành th (NHPHT): Thc hin tham gia thanh toán th, ngân
hàng có th đa dng hoá các dch v ca mình, thu hút đc nhng khách hàng mi
làm quen vi dch v th và các dch v khác do ngân hàng cung cp, va gi đc
nhng khách hàng c. Bên cnh đó còn góp phn hin đi hóa ngân hàng, đa thêm
mt phng thc thanh toán mi phc v khách hàng buc ngân hàng phi không
ngng nâng cao trình đ cán b công nhân viên, đu t thêm trang thit b k thut
công ngh đ cung cp cho khách hàng nhng điu kin tt nht trong thanh toán, đm
bo uy tín, s an toàn, hiu qu trong kinh doanh th. Mt khác thông qua hot đng
phát hành, thanh toán th ngân hàng có th thu hút mt ngun vn ln đ b sung vào
ngun vn ngn hn t hot đng thu phí và lãi do vic phát hành th mang li. Cng
thông qua đó, uy tín và danh ting ca ngân hàng đc nâng lên nh vic cung cp các
dch v đy đ (full service).
- Ngân hàng thanh toán th (NHTTT): Ngân hàng thu hút đc nhiu khách hàng
đn vi ngân hàng mình, s dng các sn phm do ngân hàng cung cp. T đó làm
tng doanh thu, tng li nhun thông qua hot đng thu phí chit khu đi lí t hot
đng thanh toán đi lí. Qua đó cng làm tng uy tín ca ngân hàng trong nn kinh t.
1.2.4.3 Li ích đi vi c s chp nhn th
 Tng doanh s bán hàng hóa dch v và thu hút khách hàng

Chp nhn thanh toán th là mt hot đng trong chin lc mà c s chp nhn
th đáp ng tt nht nhu cu ca khách hàng. Chp nhn thanh toán th là cung cp
cho khách hàng, đc bit là khách du lch hay nhà đu t nc ngoài mt phng tin
thanh toán đn gin, tin li. Do đó, kh nng thu hút khách hàng s tng lên dn ti
khi lng hàng hóa dch v cung ng cng tng lên.
10

 An toàn, đm bo và gim chi phí bán hàng
Trong giao dch đc thanh toán bng th, s tin trong giao dch đc tr ngay
vào tài khon ca VCNT. Hn na th có tính bo mt rt cao nên cho dù cha đc
thanh toán ngay thì thanh toán th cng có ít nguy c b mt cp hn so vi s dng
séc hay tin mt. Cùng vi vic chp nhn thanh toán th, các VCNT s gim đc
mt lng đáng k các chi phí cho vic kim kê, vn chuyn và bo qun tin,…do
vy gim đc chi phí bán hàng.
 Thu hi và quay vòng vn nhanh chóng
Vic chp nhn thanh toán th giúp các c s đa dng hóa các phng thc thanh
toán, gim tình trng tr chm ca khách hàng. Khi d liu v giao dch th đc
truyn qua h thng máy móc ti NHTTT thì tài khon ca VCNT lp tc đc ghi
có. VCNT có th s dng ngay s tin này nhm mc đích quay vòng vn hoc mc
đích khác.
 Hng u đãi t phía Ngân hàng phát hành và Ngân hàng thanh toán th
Khi chp nhn thanh toán th, các VCNT s nhn đc rt nhiu u đãi t
chính sách khách hàng ca Ngân hàng. Các c s s đc Ngân hàng cung cp máy
móc thit b cho vic thanh toán th mà không cn b vn đu t. Trong nn kinh t th
trng, hu ht các c s kinh doanh đu hot đng vi phn ln lng vn vay t
Ngân hàng. Vic thit lp mi quan h trc tip vi Ngân hàng giúp các VCNT đc
hng các khon u đãi tín dng t phía Ngân hàng.
1.2.5 Các bên tham gia trong hot đng thanh toán th
Hot đng phát hành, s dng và thanh toán th ngân hàng có s tham gia cht
ch ca 5 thành phn c bn là: T chc th quc t, ngân hàng phát hành th, ngân

hàng thanh toán th, ch th và các đn v chp nhn th. Tng ch th đóng vai trò
quan trng khác nhau trong vic phát huy ti đa vai trò làm phng tin thanh toán
hin đi ca th ngân hàng.
1.2.5.1 T chc th quc t
T chc th quc t là đn v đu não, qun lý mi hot đng phát hành và thanh
toán th. ây là Hip hi các t chc tài chính, tín dng ln, có mng li hot đng
rng khp và đt đc s ni ting vi thng hiu và các loi sn phm đa dng. Ví
d t chc th Visa, t chc th MasterCard, công ty th American Epress, công ty th
JCB,… T chc th quc t đa ra nhng quy đnh c bn v vic phát hành, s dng
và thanh toán th, đóng vai trò trung gian gia t chc và các công ty thành viên trong
vic điu chnh và cân đi các lng tin thanh toán gia các công ty thành viên.
Thang Long University Library
11

1.2.5.2 Ngân hàng phát hành
Th thanh toán ra đi trc tip t mi quan h gn bó gia ngi mua hàng, các
đn v cung ng hàng hóa, dch v và các t chc tài chính - tín dng. Ngân hàng phát
hành là ngân hàng đc s cho phép ca t chc th, công ty th trao quyn phát hành
th mang thng hiu ca nhng t chc và công ty này. Ngân hàng phát hành quy
đnh các điu khon, điu kin s dng th cho ch th tuân th.
Ngân hàng phát hành là ngân hàng có tên in trên th do ngân hàng đó phát hành
th hin th đó là sn phm ca mình. Ví d Ngân hàng Ngoi thng Vit Nam đc
phép phát hành th Visa, MasterCard, American Expess, phát hành th tín dng quc
t có tên Vietcombank Visa, Vietcombank MasterCard và Vietcombank American
Expess. Bên cnh đó, ngân hàng phát hành có quyn ký kt hp đng đi lý vi bên
th ba, là mt ngân hàng hay t chc tài chính - tín dng nào khác trong vic thanh
toán hoc phát hành th tín dng.
1.2.5.3 Ch th
Ch th là nhng cá nhân hoc ngi đc y quyn (nu là th do công ty y
quyn s dng) đc ngân hàng phát hành th, có tên in ni trên th và s dng th

theo nhng điu khon, điu kin do ngân hàng phát hành quy đnh. Theo thông l,
mi ch th chính có th phát hành thêm mt th ph. Tuy nhiên, ch th chính và ch
th ph cùng chi tiêu trên mt tài khon. Ch th ph cng có trách nhim thanh toán
các khon phát sinh trong k, nhng ch th chính là ngi có trách nhim thanh toán
cui cùng cho ngân hàng.
Ch th s dng th ca mình đ thanh toán hàng hóa, dch v ti các ni cung
ng hàng hóa có chp nhn th, ng tin mt ti các đim ng tin mt thuc h thng
ngân hàng hoc s dng th đ thc hin các giao dch ti máy rút tin t đng ATM.
i vi th tín dng, sau mt khong thi gian nht đnh tùy theo quy đnh ca tng
ngân hàng phát hành, ch th s nhn đc sao kê. Sao kê là bn thông báo chi tit
toàn b các giao dch chi tiêu s dng th, s d n cui k, ngày đn hn thanh toán
cng nh s tin thanh toán ti thiu bt buc, các khon lãi và phí phát sinh và các
thông báo liên quan đn vic s dng th. Cn c vào thông tin trên sao kê, ch th s
thc hin thanh toán khon tín dng th đã s dng cho ngân hàng phát hành th.
1.2.5.4 Ngân hàng thanh toán
Ngân hàng thanh toán là ngân hàng chp nhn các loi th nh mt phng tin
thanh toán thông qua vic ký kt hp đng chp nhn th vi các đim cung ng hàng
hóa, dch v trên đa bàn. Trong hp đng chp nhn th ký kt vi các đn v cung
ng hàng hóa, dch v, ngân hàng thanh toán th cam kt:
12

 Chp nhn các đn v này vào h thng thanh toán th ca ngân hàng.
 Cung cp các thit b đc th t đng cho các đn v này kèm theo nhng
hng dn s dng hoc chng trình đào to nhân viên v cách thc vn hành cùng
vi dch v bo trì, bo dng đi kèm trong sut thi gian hot đng.
 Qun lý nhng giao dch có s dng th ti nhng đn v này.
Thông thng, ngân hàng thanh toán thu t các đn v cung ng hàng hóa, dch
v có ký kt hp đng chp nhn th vi hi mt mc phí chit khu (discount rate)
cho vic x lý các giao dch có s dng th ti đây. Mc phí này cao hay thp ph
thuc vài tng ngân hàng và vào mi quan h chin lc đi vi các đn v khác nhau.

Trên thc t, rt nhiu ngân hàng va là ngân hàng phát hành va là ngân hàng
thanh toán th. Vi t cách là ngân hàng phát hành, khách hàng ca h là ch th còn
vi t cách là ngân hàng thanh toán, khách hàng là các đn v cung ng hàng hóa, dch
v có ký kt hp đng chp nhn th.
1.2.5.5 n v chp nhn th
Các đn v cung ng hàng hóa, dch v ký kt hp đng chp nhn th nh mt
phng tin thanh toán đc gi là đn v chp nhn th. Các ngành kinh doanh ca
các đn v chp nhn th tri rng t nhng ca hiu bán l, nhng nhà hàng n ung,
khách sn, sân bay… Ti nhiu nc trên th gii, khi th ngân hàng đã tr thành mt
phng tin thanh toán thông dng, chúng ta có th nhìn thy nhng biu trng ca th
xut hin thng ti các ca hàng.  Vit Nam, các đn v chp nhn th tp trung ch
yu ti nhng ngành hàng, dch v có thu hút nhiu khách nc ngoài nh nhng ca
hàng ti các trung tâm thng mi; nhà hàng, khách sn ln; đi lý bán vé máy bay…
 tr thành đn v chp nhn th đi vi mt loi th ngân hàng nào đó, nht
thit là đn v này phi có tình hình tài chính tt và có nng lc kinh doanh. Cng nh
vic ngân hàng phát hành thm đnh khách hàng trc khi phát hành th cho h, các
ngân hàng thanh toán cng s ch quyt đnh ký kt hp đng chp nhn th vi nhng
đn v kinh doanh hiu qu, có kh nng thu hút nhiu giao dch s dng th.
1.3 Các hotăđng trong dch v th thanh toán
1.3.1 Hot đng phát hành th thanh toán
Nghip v phát hành th ca ngân hàng bao gm vic qun lý và trin khai toàn
b quá trình phát hành th, s dng th và thu n khách hàng. Mi mt phn đu liên
quan rt cht ch đn vic phc v khách hàng và qun lý ri ro cho ngân hàng. Các t
chc tài chính, ngân hàng phát hành th phi xây dng các quy đnh v vic phát hành,
s dng th và thu n. Phát hành th bao gm phát hành mi và phát hành li.
Thang Long University Library
13

Phát hành th mi: Khi khách hàng có nhu cu s dng th, ngân hàng hng
dn khách hàng làm đn theo mu và np cho ngân hàng. Cán b thm đnh thc hin

thm đnh h s yêu cu phát hành th và phân loi khách hành theo các hng đc bit
(VIP), hng 1 hoc hng thng trình cp trên có thm quyn phê duyt. Sau khi thm
đnh h s khách hàng, nu h s đm bo yêu cu thì ngân hàng gi h s v trung
tâm phát hành th (phi có xác nhn). Ti trung tâm, các thông tin v khách hàng s
đc cá nhân hoá, sau đó gi th kèm theo s PIN cho ch th thông qua NHPH. Nhn
đc th t trung tâm, NHPH xác nhn bng vn bn có ch ký ca trng phòng
nghip v hoc ngi đc u quyn cho trung tâm th.
Khi đc trao quyn s hu th, khách hàng đc gi là ch th, ngân hàng đc
gi là ngân hàng phát hành (NHPH). Trong quá trình s dng th, ch th có quyn s
dng th đ thanh toán hàng hoá và dch v hoc rút tin ti máy rút tin t đng
(ATM), yêu cu đc gii trình khi có thc mc đi vi bng kê giao dch do NHPH
gi. NHPH có ngha v phi gii quyt thu đáo các thc mc ca khách hàng, phi
kp thi thanh toán cho các CSCNT, NHTT, hng dn h thc hin đúng quy trình
nghip v trong thanh toán th đm bo an toàn cho khách hàng và ngân hàng.
Phát hành, thay th, in li th, nâng cp th: Ti chi nhánh phát hành, khi nhn
đc yêu cu in li th, thay th th và nâng cp th ca khách hàng thì phi kim tra
li các điu kin đm bo nh tin ký qu, tài sn th chp (nu cn) trong trng hp
nâng cp th, to d liu thay th gi ni in th đ thc hin. Sau khi in xong, chi
nhánh phát hành kim tra tình trng th nh trong trng hp nhn th mi.
In th k hn mi: Hàng tháng, ni in th in ra danh sách các ch th s ht hn
vào tháng sau đ các chi nhánh phát hành thông báo cho ch th và ch th s có ý
kin v vic tip tc s dng hay chm dt. Nu không có ý kin gì ca ch th thì
vic s dng mc nhiên chm dt. Trong trng hp tip tc s dng thì x lý tng
t nh phát hành li.
1.3.2 Hot đng thanh toán th
Hot đng phát hành và thanh toán th khác nhau  mi quc gia, mi ngân hàng
v th tc và các điu kin do các yu t ràng buc v pháp lut, chính tr, trình đ
phát trin dân trí hay điu kin kinh t xã hi.
Ti ngân hàng thanh toán: khi tip nhn hóa đn và bng kê, ngân hàng phi tin
hành kim tra tính hp l ca các thông tin trên hóa đn. Nu không có vn đ gì, ngân

hàng tin hành ghi n vào tài khon ca mình và ghi có vào tài khon ca CSCNT.
Vic ghi s này phi tin hành ngay trong ngày nhn hóa đn và chng t ca
CSCNT. Sau đó ngân hàng thanh toán tng hp d liu, gi đn trung tâm x lý d