giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam - chi nhánh từ liêm

B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
- - -O0O- - -







KHịAăLUNăTTăNGHIP


 TÀI:
GIIăPHỄPăNỂNGăCAOăHIUăQUăCHOăVAYăDOANHă
NGHIPăNGOÀIăQUCăDOANHăTIăNGỂNăHÀNGă
NỌNGăNGHIPăVÀăPHỄTăTRINăNỌNGăTHỌNăVITă
NAM - CHIăNHỄNHăTăLIểM

HÀăNIăậ 2013
SINHăVIểNăTHCăHIN
: NGUYNăTHăDNG
MÃăSINHăVIểN
: A18037
CHUYểNăNGHÀNH
: TÀIăCHệNHă- NGỂNăHÀNG
B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
- - -O0O- - -







KHịAăLUNăTTăNGHIP


 TÀI:
GIIăPHỄPăNỂNGăCAOăHIUăQUăCHOăVAYăDOANHă
NGHIPăNGOÀIăQUCăDOANHăTIăNGỂNăHÀNGă
NỌNGăNGHIPăVÀăPHỄTăTRINăNỌNGăTHỌNăVITă
NAM - CHIăNHỄNHăTăLIểM

HÀăNIăậ 2013
Giáoăviênăhngădn
Sinhăviênăthcăhin
: ThS.ăPhmăThăBoăOanh
: NguynăThăDng
Mƣăsinhăviên
: A18037
ChuyênănghƠnh
: TƠiăchínhăậ NgơnăhƠng
Thang Long University Library
LIăCMăN

Li đu tiên, em xin chân thành cm n đn các Thy, Cô giáo Trng i hc
Thng Long đã tn tình ch bo và truyn đt kin thc cho chúng em trong sut các
nm hc qua. Di s ch bo tn tình ca quỦ thy cô đã giúp chúng em có đc mt
nn tng kin thc và có đc hành trang đ vng bc trên con đng tng lai. c
bit là cô ThS. Phm Th Bo Oanh, đã ht lòng trc tip hng dn, quan tâm và
truyn đt nhiu kinh nghim cng nh cho em nhiu kin thc quỦ báu trong sut quá
trình chun b, thc hin và hoàn thành khóa lun tt nghip này.

Em cng xin gi li cm n chân thành, sâu sc đn Ban Giám đc, cng nh
các cô chú, anh ch cán b nhân viên đã to điu kin thun li cho em có c hi tip
xúc, c xát vi thc t đ em có th hc hi đc nhiu kin thc cng nh tích ly
kinh nghim cho bn thân.
Vi kin thc và kh nng lỦ lun ca bn thân còn nhiu thiu sót và hn ch
nên trong quá trình xây dng khóa lun tt nghip không tránh khi nhng sai sót. Em
rt mong nhn đc s ch dn và đóng góp ca các Thy, Cô giáo đ khóa lun ca
em đc hoàn thin hn.

Sinh viên


Nguyn Th Dng
















MCăLC

LIăMăU
CHNGă 1.ă Că Să Lụă LUNă CHUNGă Vă CHOă VAYă DOANHă NGHIPă
NGOÀIăQUCăDOANHăCAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1
1.1.ăChoăvayădoanhănghipăngoƠiăqucădoanhătiăngơnăhƠngăthngămi 1
1.1.1. Khái nim ngân hàng thng mi 1
1.1.2. Tng quan v ếoanh nghip ngoài quc ếoanh 2
1.1.2.1. Khái nim doanh nghip ngoài quc doanh 2
1.1.2.2. c đim ca doanh nghip ngoài quc doanh 2
1.1.2.3. Vai trò ca doanh nghip ngoài quc doanh 3
1.1.3. Khái nim cho vay ếoanh nghip ngoài quc ếoanh 4
1.1.4. c đim cho vay ếoanh nghip ngoài quc ếoanh 5
1.1.5. Vai trò ca cho vay ếoanh nghip ngoài quc ếoanh 5
1.1.6. Nhng quy đnh chung trong cho vay ếoanh nghip ngoài quc ếoanh 7
1.1.6.1. Nguyên tc và điu kin cho vay doanh nghip ngoài quc doanh 7
1.1.6.2. Các phng thc cho vay 9
1.1.6.3. Quy trình cho vay doanh nghip ngoài quc doanh ti ngân hàng 10
1.1.6.4. S tin cho vay 15
1.1.6.5. Thi hn cho vay 15
1.1.6.6. Các phng thc đm bo tin vay 16
1.2.ăHiuăquăchoăvayădoanhănghipăngoƠiăqucădoanhăcaăngơnăhƠngăthngămi
17
1.2.1. Khái nim hiu qu cho vay ếoanh nghip ngoài quc ếoanh 17
1.2.2. S cn thit phi nâng cao hiu qu cho vay đi vi ếoanh nghip ngoài quc
doanh 18
1.2.3 Ch tiêu đánh giá kh nng hiu qu cho vay ti ngân hàng thng mi 19
1.2.3.1. Các ch tiêu đnh tính 19
1.2.3.2. Các ch tiêu đnh lng 20
1.2.4. Nhng nhân t nh hng đn cho vay ếoanh nghip ngoài quc ếoanh 25
1.2.4.1. Các nhân t khách quan 25

1.2.4.2. Các nhân t ch quan 27
CHNGă 2.ă THCă TRNGă CHOă VAYă DOANHă NGHIPă NGOÀIă QUC
DOANHăTIăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHIPăVÀăPHỄTăTRINăNỌNGăTHỌNă
VITăNAMă- CHIăNHỄNHăTăLIểM 30
2.1.ăKháiăquátăvăNgơnăhƠngăNôngănghipăvƠăPhátătrinăNôngăthônăVităNamă -
ChiănhánhăTăLiêm 30
2.1.1. Thông tin chung 30
Thang Long University Library
2.1.2. Quá trình hình thành và phát trin ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
Nông thôn Vit Nam - Chi nhánh T Liêm 30
2.2.ă Hotă đngă choă vayă doanhă nghipă ngoƠiă qucă doanhă tiă Ngơnă hƠngă Nôngă
nghipăvƠăPhátătrinăNôngăthônăVităNamă- ChiănhánhăTăLiêm 31
2.2.1. Quy đnh chung trong cho vay ếoanh nghip ngoài quc ếoanh ti Ngân
hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam - Chi nhánh T Liêm 31
2.2.2. Thc trng cho vay ếoanh nghip ngoài quc ếoanh ti Chi nhánh T Liêm
39
2.2.2.1. Tình hình gii ngân cho vay doanh nghip ngoài quc doanh giai đon nm
2010 - 2012 39
2.2.2.2. Tình hình thu n cho vay doanh nghip ngoài quc doanh giai đon nm 2010
- 2012 41
2.2.2.3. Tình hình d n cho vay doanh nghip ngoài quc doanh giai đon nm 2010
- 2012 42
2.3.ăHiuăquăchoăvayădoanhănghipăngoƠiăqucădoanhătiăChiănhánhăTăLiêmă
giaiăđonănmă2010ă- 2012 58
2.3.1. Các ch tiêu đánh giá hiu qu cho vay ếoanh nghip ngoài quc ếoanh ti
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam - Chi nhánh T Liêm
.58
2.3.1.1. Các ch tiêu đnh tính 58
2.3.1.2. Các ch tiêu đnh lng 60
2.3.2. ánh giá chung v hiu qu cho vay ếoanh nghip ngoài quc ếoanh ti

Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam - Chi nhánh T Liêm
.66
2.3.2.1. Kt qu đt đc 66
2.3.2.2. Hn ch còn tn ti 67
2.3.2.3. Nguyên nhân ca nhng hn ch 68
CHNGă3.ăMTăSăGIIăPHỄPăNHMăNỂNGăCAOăHIUăQUăCHO VAY
DOANHăNGHIPăNGOÀIăQUCăDOANHăTIăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHIPă
VÀăPHỄTăTRINăNỌNGăTHỌNăVITăNAMă- CHIăNHỄNHăTăLIểM 72
3.1.ănhăhngăphátătrinăchoăvayăđiăviădoanhănghipăngoƠiăqucădoanhătiă
NgơnăhƠngăNôngănghipăvƠăPhátătrinăNôngăthônăVităNamăậ ChiănhánhăTăLiêm
72
3.1.1. nh hng chung cho s phát trin ca Ngân hàng Nông nghip và Phát
trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh T Liêm 72
3.1.2. nh hng phát trin cho vay ếoanh nghip ngoài quc ếoanh ca Ngân
hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh T Liêm 73
3.2.ă Giiă phápă nơngă caoă hiuă quă choăvayă doanhă nghipă ngoƠiă qucă doanhă ti
NgơnăhƠngăNôngănghipăvƠăPhátătrinăNôngăthônăVităNamăậ ChiănhánhăTăLiêm
73
3.2.1. y mnh công tác huy đng vn 74
3.2.2. Gii pháp ngun nhân lc 75
3.2.3. Hoàn thin công tác thu thp thông tin 76
3.2.4. Nâng cao cht lng thm đnh phng án sn xut kinh ếoanh/ế án 76
3.2.5. Tng cng công tác qun lý vn vay 77
3.2.6. Nâng cao nng lc công ngh 78
3.3.ăMtăsăkinăngh 78
3.3.1. Kin ngh vi Nhà nc và chính quyn s ti 78
3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 79
3.3.3. Kin ngh vi Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam 80
KTăLUN

Thang Long University Library
DANHăMCăCỄCăSă,ăBNGăBIU
Trang
S đ 1.1. Quy trình chung trong cho vay DNNQD ca ngân hàng thng mi 11
S đ 2.2. Quy trình cho vay doanh nghip ngoài quc doanh 34
Bng 2.1. Doanh s cho vay doanh nghip ngoài quc doanh giai đon nm 2010 -
2012 39
Bng 2.2. Doanh s thu n cho vay doanh nghip ngoài quc doanh giai đon nm
2010 - 2012 41

Bng 2.3. Tình hình d n cho vay doanh nghip ngoài quc doanh phân theo hình
thc đm bo 44
Bng 2.4. Tình hình d n cho vay doanh nghip ngoài quc doanh phân theo thi
gian 47
Bng 2.5. Tình hình d n cho vay doanh nghip ngoài quc doanh phân theo nhóm
n 50
Bng 2.6. Tình hình d n cho vay doanh nghip ngoài quc doanh phân theo ngành
kinh t 54
Bng 2.7. N quá hn cho vay doanh nghip ngoài quc doanh phân theo thi gian 60
Bng 2.8. H s n quá hn cho vay doanh nghip ngoài quc doanh 62
Bng 2.9. Vòng quay vn cho vay doanh nghip ngoài quc doanh 64
Bng 2.10. Thu lãi cho vay doanh nghip ngoài quc doanh 65

















DANHăMCăBIUă,ăHÌNHăV

Trang
Biu đ 2.1. Tình hình d n cho vay doanh nghip ngoài quc doanh phân theo hình
thc đm bo 45
Biu đ 2.2. Tình hình d n cho vay doanh nghip ngoài quc doanh phân theo thi
gian 48
Biu đ 2.3. Tình hình d n cho vay doanh nghip ngoài quc doanh phân theo nhóm
n 51
Biu đ 2.4. C cu d n cho vay doanh nghip ngoài quc doanh phân theo ngành
kinh t 55
Biu đ 2.5. N quá hn cho vay doanh nghip ngoài quc doanh phân theo thi gian
61
Biu đ 2.6. H s n quá hn cho vay doanh nghip ngoài quc doanh trong tng d
n cho vay doanh nghip ngoài quc doanh 62
Biu đ 2.7. Vòng quay vn cho vay doanh nghip ngoài quc doanh 64
Biu đ 2.8. Thu lãi cho vay doanh nghip ngoài quc doanh 65
Thang Long University Library
DANHăMCăVITăTT

KỦăhiuăvitătt
Tênăđyăđ
CBTD
Cán b tín dng
CIC
Credit Information Center-Trung tâm thông
tin tín dng
DNNN
Doanh nghip Nhà nc
DNNQD
Doanh nghip ngoài quc doanh
NHNN

Ngân hàng Nhà nc
NHTM
Ngân hàng thng mi
NNNo&PTNT (Agribank)
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông
thôn
TCTD
T chc tín dng
TCTC
T chc tài chính
TP
Thành ph
TSC
Tài sn c đnh
TSB
Tài sn đm bo
PASXKD
Phng án sn xut kinh doanh
NXB
Nhà xut bn
WTO
World Trade Organization-T chc thng
mi th gii

LI MăU

1. SăcnăthităcaăđătƠi
Sau chính sách m ca nn kinh t nm 1986, nn kinh t Vit Nam có nhng
bc phát trin đy trin vng: GDP không ngng đc ci thin, đi sng ca ngi
dân ngày càng đc nâng cao và trên ht v th v kinh t, chính tr ca Vit Nam đã
đc bit đn, khng đnh trong mt các nc  khu vc và trên th gii.
Trong bc phát trin đó, thì s đóng góp ca các thành phn kinh t là rt đáng
k. c bit là các DNNQD, vi s nng đng, hot đng trong nhiu lnh vc và s
lng đông đo, các DNNQD đã góp phn quan trng vào vic tng thu nhp quc dân
GDP, gii quyt vn đ vic làm… Tuy nhiên, trong điu kin nn kinh t Vit Nam
thc hin hi nhp và toàn cu hóa mt cách toàn din nh hin nay thì các doanh
nghip đã và đang phi đi din vi nhng thách thc, khó khn không ít. K đn là s
thiu ht v vn, s lc hu công ngh, s kém cnh tranh trong mu mã, cht lng
sn phm và cht lng lao đng còn thp.
 có th nâng cao công ngh, cht lng sn phm và ci thin sc cnh tranh
ca các doanh nghip thì vic m rng và phát trin hot đng cho vay ca các
DNNQD là mt yêu cu tt yu. Nhn thy nhu cu này, Ngân hàng Nông nghip và
Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh T Liêm đã có nhng chin lc nhm
thu hút và đy mnh hot đng cho vay vi đi tng này. Mc dù vy, hiu qu cho

vay còn cha cao, li nhun cho vay doanh nghip ngoài quc doanh vn còn nh,
cha tng xng vi kh nng cho vay ca Chi nhánh.
Nhn thc đc tm quan trng ca vic cho vay đi vi Chi nhánh, vì th em đã
quyt đnh la chn đ tài “Gii pháp nâng cao hiu qu cho vay ếoanh nghip
ngoài quc ếoanh ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam –
Chi nhánh T Liêm” làm đ tài cho khóa lun tt nghip chng trình đào to bc đi
hc ca mình.
2. Mc tiêu nghiên cu
Khóa lun tp trung làm rõ ba mc tiêu sau:
+ Làm rõ c s lỦ lun v cho vay đi vi doanh nghip ngoài quc doanh ti
ngân hàng thng mi.
+ Phân tích thc trng hiu qu cho vay đi vi doanh nghip ngoài quc doanh
ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam Chi nhánh T Liêm.
+  xut mt s gii pháp và kin ngh nhm nâng cao hiu qu cho vay đi vi
doanh nghip ngoài quc doanh ti Chi nhánh Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
Nông thôn T Liêm.


Thang Long University Library
3. i tng và phm vi nghiên cu ca đ tài
i tng nghiên cu ca đ tài: hiu qu cho vay doanh nghip ngoài quc
doanh ti chi nhánh Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn T Liêm
Phm vi đc nghiên cu ca đ tài: thc trng hiu qu cho vay doanh nghip
ngoài quc doanh và hiu qu cho vay ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông
thôn Vit Nam – Chi nhánh T Liêm giai đon 2010 - 2012.
4. Phng pháp nghiên cu
Trong quá trình nghiên cu, đ tài s dng kt hp nhiu phng pháp nghiên
cu, trong đó ch yu là các phng pháp sau:
- Phng pháp thng kê, miêu t
- Phng pháp so sánh tng đi, tuyt đi s liu, các ch tiêu qua các nm

- Phng pháp phân tích, đánh giá tng hp
5. Kt cu khóa lun
Ngoài phn m đu, kt lun, danh mc các t vit tt, danh mc s đ, bng
biu, đ th, kt cu ca khóa lun gm 3 chng:
Chngă1:ăCăsălỦălunăchungăvăchoăvayădoanhănghipăngoƠiăqucădoanhă
tiăngơnăhƠngăthngămi.
Chngă2:ăThcătrngăhiuăquăchoăvayădoanhănghipăngoƠiăqucădoanhătiă
Ngơnă hƠngă Nôngă nghipă vƠă Phátă trină Nôngă thônă Vită Namă ậ Chiă nhánhă Tă
Liêm.
Chngă3: Mtăsăgiiăphápănhmănơngăcaoăhiuăquăchoăvayădoanhănghipă
ngoƠiăqucădoanhătiăNgơnăhƠngăNôngănghipăvƠăPhátătrinăNôngăthônăVităNamă
ậ ChiănhánhăTăLiêm.












1

CHNGă1.ăăCăSăLụăLUNăCHUNGăVăCHOăVAYăDOANHăNGHIP
NGOÀIăQUCăDOANHăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI

1.1.ăChoăvayădoanhănghipăngoƠiăqucădoanhătiăngơnăhƠngăthngămi

1.1.1. KháiănimăngơnăhƠngăthngămi
Ngân hàng thng mi ra đi và phát trin gn lin vi các hot đng sn xut
kinh doanh ca nhân dân và nn kinh t. NHTM đc coi nh là mt đnh ch tài
chính quan trng bc nht trong nn kinh t. Khi nn kinh t càng phát trin thì hot
đng dch v ca ngân hàng càng đc nâng cao và quen thuc vi đi sng con
ngi. Mi công dân đu chu tác đng t các ngân hàng, dù h ch là khách hàng gi
tin, mt ngi vay hay đn gin là ngi đang làm vic cho mt doanh nghip có vay
vn và s dng các dch v khác ca ngân hàng.
Lch s đã ch ra rng ngân hàng đã tn ti t Ngân hàng th vàng, bt đu vi
nhng nghip v đn gin nh vic đi tin hoc đúc tin ca các th vàng và cho vay
nng lãi ca ngi giàu đn s ra đi ca NHTM xut phát t vn đng ca t bn
thng nghip và gn lin vi quá trình luân chuyn ca t bn thng nghip và ngày
nay NHTM hin đi vi thanh toán đin t và vi tính hóa. Sau nm 1986, i hi
ng ln VI đã đ ra mc tiêu: “i mi toàn din–Ngân hàng phát trin mt bc
mi”. Vy NHTM là gì?
Trong giáo trình “Nghip v ngân hàng thng mi” ca Trng i hc Thng
Long do PGS.TS. Mai Vn Bn làm ch biên có đ cp nh sau:
 M: “NHTM là mt công ty kinh doanh chuyên cung cp dch v tài chính và
hot đng trong ngành dch v tài chính.”
 Pháp: “NHTM là nhng xí nghip thng xuyên nhn ca công chúng di
hình thc tin gi hay hình thc khác và h dùng nghip v chit khu, tín dng hay
dch v tài chính.”
Nhà kinh t hc David Begg đnh ngha: “NHTM là trung gian tài chính có giy
phép kinh doanh ca Chính ph đ cho vay và m các tài khon tin gi.”
Theo khon 3 điu 4, Lut các t chc tín dng s 47/2010/QH12 gii thích:
“NHTM là loi hình ngân hàng đc thc hin tt c các hot đng ngân hàng và
các hot đng kinh doanh khác theo quy đnh ca Lut này nhm mc tiêu li nhun.”
Theo khon 12 điu 4, Lut các t chc tín dng s s 47/1010/QH12 gii thích:
“Hot đng ngân hàng là vic kinh doanh, cung ng thng xuyên mt hoc mt s
các nghip v sau đây: Nhn tin gi, cp tín dng, cung ng dch v thanh toán qua

tài khon.”
Tóm li, NHTM là loi hình đnh ch tài chính trung gian hot đng kinh doanh
trong lnh vc tin t và dch v ngân hàng. ây là loi đnh ch tài chính trung gian
Thang Long University Library
2

quan trng vào loi bc nht trong nn kinh t th trng, góp phn to lp và cung
ng cho nn kinh t, to điu kin và thúc đy nn kinh t xã hi phát trin.
1.1.2. TngăquanăvădoanhănghipăngoƠiăqucădoanh
1.1.2.1. Khái nim ếoanh nghip ngoài quc ếoanh
Quan nim v doanh nghip, theo khon 1 điu 4 Lut doanh nghip nm 2005
có đnh ngha nh sau: “Doanh nghip là t chc kinh t có tên riêng, có tài sn, có
tr s giao dch n đnh, đc đng ký kinh doanh theo quy đnh ca pháp lut nhm
mc đích thc hin các hot đng kinh doanh”. Trong đó, “kinh doanh” phi đc
hiu là vic thc hin mt, mt s hoc tt c các công đon ca quá trình đu t, t
sn xut đn tiêu th sn phm hoc cung ng dch v trên th trng nhm mc đích
sinh li.
Vy, ta có th hiu “Doanh nghip ngoài quc doanh là các doanh nghip mà
ngun vn thuc s hu tp th, t nhân mt ngi hay mt nhóm ngi hoc có s
hu Nhà nc nhng chim t 50% vn điu l tr xung (không k các đn v đu t
nc ngoài); đc tn ti lâu dài, đc bình đng trc pháp lut và có tính sinh li
hp pháp ch đng trong mi hot đng sn xut kinh doanh trong khuôn kh ca
pháp lut.”
1.1.2.2. c đim ca ếoanh nghip ngoài quc ếoanh
Th nht, kh nng tài chính: Nhìn chung, các DNNQD đu có kh nng tài
chính hn hp; do vy, các DNNQD phn ln da vào ngun vn t các ngun nh
vay ca ngi thân, vay ca khu vc tín dng không chính thc, mt phn đc tài tr
t hot đng cho vay ca ngân hàng. Do kh nng tài chính ca DNNQD nh hng
trc tip đn uy tín ca doanh nghip, ti kh nng ch đng trong sn xut kinh
doanh, kh nng cnh tranh ca doanh nghip, nh hng ti mc tiêu ti thiu hóa chi

phí bng cách ch đng khai thác và s dng ti u các ngun lc đu vào. Vì vy,
kh nng tài chính ca DNNQD tác đng rt mnh ti hiu qu sn xut kinh doanh
ca chính DNNQD. Nguyên Tng Bí th Ban chp hành Trung ng ng đng chí
 Mi đã có ln đ cp vn đ mà Vit Nam phi đi mt trong phát trin kinh t
bng 3 ch: “Vn, vn và vn”. Có th nói, vn đang là vn đ khó khn nht đi vi
hu ht các DNNQD trong vic phát trin.
Th hai, c cu qun lý linh hot: Các DNNQD thng thích hp vi nhng c
cu t chc đn gin. S lng nhân viên không nhiu và các nhân viên này thng
phi đm nhn công vic theo kiu đa nng. Phn ln các ch doanh nghip va phi
đm nhn vai trò qun tr (điu hành và ch huy nhân viên) va phi đm nhim vai trò
lãnh đo (tìm kim và quyt đnh c hi đu t). Mt khác, vn ca thành phn kinh t
này là do nhng ch th kinh doanh tình nguyn đóng góp, do các c đông đóng góp
hay do liên doanh liên kt… bng tin hoc tài sn. Vì th h có toàn quyn quyt đnh
ngành ngh kinh doanh phù hp vi kh nng, nhu cu ca th trng đi vi loi hàng
3

hoá mà h kinh doanh. Mc dù quy mô hot đng khá bé nh, song đó li là mt li
th cho các DNNQD tng vòng quay vn, nâng cao hiu qu s dng vn.
Th ba, công ngh sn xut thiu đng b: Trình đ công ngh là yu t quyt
đnh đn nng sut, cht lng sn phm, nh hng ti mc đ tit kim hay tng phí
nguyên vt liu do đó nh hng đn hiu qu sn xut kinh doanh ca DNNQD. Hin
ti, các DNNQD có công ngh hin đi không nhiu, ch có mt s công ty liên doanh,
công ty có vn đu t nc ngoài đc trang b máy móc và dây truyn tiên tin, còn
li s dng các công ngh sn xut lc hu hay thiu đng b. iu đó làm cho nng
sut, cht lng sn phm ca DNNQD rt thp, s dng lãng phí nguyên vt liu.
Th t, ch đng trong hot đng sn xut kinh doanh và d thích ng: Ngi
qun lỦ thng là ch s hu hoc là ngi có vn ln nht nên h đc quyn đa ra
các quyt đnh. Cng do quy mô hot đng nh vi kh nng t quyt, nên ngi qun
lỦ có th chp ly nhng c hi kinh doanh thun li. Vì vy, các DNNQD có s thích
ng nhanh vi s thay đi ca th trng. Vic thâm nhp vào th trng hàng hoá

trong giai đon này, s đem li cho DNNQD thành công và khi sn phm b th trng
t chi thì DNNQD d dàng rút lui và la chn mt hàng kinh doanh khác trong phm
vi đc phép sao cho có li nht phù hp vi kh nng ca mình. Vì vy đây là mt
th mnh đ doanh nghip ngoài quc doanh tham gia th trng vi DNNN.
1.1.2.3. Vai trò ca ếoanh nghip ngoài quc ếoanh
Th nht, thu hút lng ln vn đu t ca t nhân vào sn xut kinh doanh,
khai thác các ngun vn trong nc.
S phát trin nhanh chóng ca DNNQD đã to ra mt kênh đu t mi đ khai
thác và phát huy có hiu qu các ngun vn đu t ca xã hi vào hot đng sn xut
kinh doanh trong các ngành ngh, lnh vc phù hp vi chính sách khuyn khích đu
t trong nc, đng thi khc phc khuynh hng ch da vào đu t bng vn ngân
sách nhà nc. Trên thc t, nhiu DNNQD đã có bc phát trin mi v đu t m
rng quy mô, áp dng công ngh tiên tin, nâng cao trình đ qun lỦ, đã tham gia xut
khu có hiu qu, nht là ngành dt may, ch bin lng thc, thc phm… Nh vy,
nh đa dng hóa các loi hình sn xut kinh doanh, hàng nm các DNNQD đã thu hút
đc mt lng vn đáng k ca dân c góp phn khc phc đc mt nghch lỦ trong
nhiu nm, các doanh nghip thiu vn đu t trong khi đó lng vn trong dân còn
nhiu kh nng tim n cha khai thác. Tuy lng vn thu hút vào tng doanh nghip
không ln nhng s lng DNNQD phát trin nhiu nên toàn b vn thu hút vào sn
xut kinh doanh ngày càng tng.
Th hai, góp phn to ra môi trng cnh tranh lành mnh, là đng lc phát
trin ca nn kinh t
DNNQD vi s đa dng v lnh vc hot đng, đã to nên môi trng cnh tranh
trong nn kinh t vi các DNNN. S phát trin ca DNNQD đã tác đng mnh m đn
Thang Long University Library
4

DNNN, buc các doanh nghip này phi đi mi công ngh, đi mi phng thc
kinh doanh đ tn ti và đng vng trong c ch th trng. Nh vy, s phát trin ca
DNNQD đã góp phn quan trng hình thành và xác lp v trí ca ch th sn xut kinh

doanh theo yêu cu ca c ch th trng, đy nhanh vic hình thành nn kinh t nhiu
thành phn, thúc đy ci cách doanh nghip nhà nc, ci t c ch qun lỦ theo
hng th trng, m ca hp tác vi bên ngoài, nâng cao nng lc cnh tranh.
Th ba, góp phn tng thu Ngân sách Nhà nc
Sn xut kinh doanh phát trin là tin đ to ra ngun thu ngân sách Nhà nc.
Do vy, đ tng ngun thu cho ngân sách, bin pháp quan trng nht là không ngng
phát trin kinh t và đi sng xã hi. Khu vc kinh t ngoài quc doanh tn ti và phát
trin là phn đóng góp to ln cho ngân sách Nhà nc (khong 30%) thông qua thu
và các khon khác. Khu vc kinh t ngoài quc doanh có vai trò điu hoà thu nhp
cng nh đóng góp vào Ngân sách Nhà nc.
Th t, góp phn vào to ra th trng vn rng ln, đy tim nng cho ngân
hàng thng mi
Trong nn kinh t th trng, DNNQD ngày càng phát trin đc bit là khu vc
kinh t t nhân và cá th. Vi tc đ phát trin nhanh chóng c v quy mô và cht
lng, các DNNQD đã to ra mt nhu cu ln cho ngân hàng c v vn, thanh toán và
các dch v qua NHTM. iu này to điu kin cho ngân hàng ngày càng phát trin
1.1.3. KháiănimăchoăvayădoanhănghipăngoƠiăqucădoanh
Hot đng cho vay là mt trong nhng hot đng mang tính truyn thng ca
ngân hàng và phát trin ngày càng đa dng, phong phú. Cùng vi s phát trin kinh t
th trng, nhu cu vn càng gia tng, hot đng cho vay ngày mt phát trin và vn
gi mt v trí quan trng. Do vy, vic làm rõ khái nim cho vay là cn thit, c th:
Trong giáo trình “Nghip v ngân hàng thng mi” ca Trng i hc Thng
Long do PGS.TS. Mai Vn Bn làm ch biên có đ cp nh sau: “Cho vay ca NHTM
là vic chuyn nhng tm thi mt lng giá tr t NHTM (ngi s hu) sang khách
hàng vay (ngi s dng) sau mt thi gian nht đnh quay tr li NHTM vi lng
giá tr ln hn lng giá tr ban đu”
 Vit Nam theo khon 16 điu 4, Lut các t chc tín dng s 47/2010/QH12
do Quc hi ban hành ngày 16/06/2010, cho vay ti NHTM đc đnh ngha là “mt
hình thc cp tín dng, theo đó bên cho vay giao hoc cam kt giao cho khách hàng
mt khon tin đ s dng vào mc đích xác đnh trong mt thi gian nht đnh theo

tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi.”
Vy có th hiu mt cách khái quát rng, choăvayăDNNQDălƠăhìnhăthcăchoă
vayămƠătheoăđóăNHTMăgiao hocăcamăktăgiaoăchoăDNNQDăsădngămtăkhonă
tinăđădùngăvƠoămcăđíchăvƠăthiăgianănhtăđnhătheoăthaăthunătrongăhpăđngă
cho vay viănguyênătcăhoƠnătrăđyăđăcăgcăvƠălƣi.
5

1.1.4.ăcăđimăchoăvayădoanhănghipăngoƠiăqucădoanh
Mt là, nhu cu vay vn ca DNNQD là rt ln. Ngun vn là điu kin tiên
quyt đ DNNQD hot đng kinh doanh nên doanh nghip luôn ngh ti vic gia tng
tt c các ngun vn có th huy đng đc phc v cho quá trình sn xut kinh doanh,
m rng quy mô, m rng th trng kinh doanh ca doanh nghip. Vn vay t ngân
hàng giúp DNNQD đáp ng kp thi nhu cu vn lu đng, giúp n đnh ngun vn,
tng tính ch đng cho doanh nghip trong k hoch sn xut kinh doanh. Mt khác,
vn vay cng giúp DNNQD hình thành TSC, đi mi công ngh làm tng nng sut,
cht lng và tính cnh tranh cho doanh nghip.
Hai là, các DNNQD luôn phi đi mt vi nhng ri ro trong kinh doanh, trong
trng hp DNNQD kinh doanh không hiu qu, làm n thua l… nên không có kh
nng tr n hay trong trng hp doanh nghip không mun tr n cho ngân hàng khi
đn hn tr n. Vì vy, tr nhng doanh nghip có uy tín cao ngân hàng thng yêu
cu doanh nghip phi có TSB khi vay vn ngân hàng nhm hn ch bt các thit hi
cho ngân hàng khi DNNQD có khó khn không tr đc n. Ngoài ra, bo đm tin
vay cng ràng buc trách nhim vt cht, buc các doanh nghip phi thn trng trong
vic s dng vn vay mt cách có hiu qu và hp pháp, tr n cho ngân hàng đúng
hn đ thu hi TSB thuc s hu ca doanh nghip, nâng cao uy tín và to điu kin
thit lp mi quan h lâu dài vi ngân hàng.
Ba là, các DNNQD khi đc vay vn ti ngân hàng đu có k hoch kinh doanh
c th, kh thi và cam kt khi đc vay vn s s dng vn đúng theo k hoch đã
đc thm đnh. Tuy nhiên, do doanh nghip c tình làm sai hoc do các s kin ngoài
Ủ mun mà DNNQD s dng vn vay cho các mc đích khác vi k hoch ban đu.

Khi đó nguy c ri ro s xy ra vì phng án s dng vn này cha đc ngân hàng
thm đnh xem có kh nng thu hi đc đy đ n gc và lãi. Mt trng hp khác
là khi doanh nghip c tình la đo, chim dng vn ca ngân hàng, thiu thin chí tr
n dn ti nguy c xy ra ri ro đng vn hoc ri ro mt vn cho ngân hàng.
1.1.5.ăVaiătròăcaăchoăvayădoanhănghipăngoƠiăqucădoanh
1.1.5.1. i vi nn kinh t
Th nht, góp phn vào quá trình vn đng liên tc ca ngun vn, làm tng tc
đ chu chuyn tin t trong nn kinh t to c ch phân phi vn mt cách hiu qu
Mt trong nhng đc đim quan trng ca NHTM là kh nng to tin thông qua
hot đng tín dng và thanh toán. Khi nhà nc mun tng khi lng tin cung ng
thì NHNN có th tng hn mc tín dng ca các NHTM đi vi nn kinh t và ngc
li. Do vy, thông qua hình thc tín dng, NHNN có th kim soát đc khi lng
tin cung ng trong lu thông.
Do đc đim tun hoàn vn nên trong quá trình sn xut kinh doanh ca các
doanh nghip nói chung và DNNQD nói riêng luôn có s phi hp không nhp nhàng
Thang Long University Library
6

v thi gian và khi lng gia lng tin cn thit đ d tr vt t hàng hóa cho quá
trình sn xut kinh doanh trc đó. Vì vy, luân chuyn tin t ca doanh nghip
không n đnh. Ngun vn DNNQD tm thi nhàn ri cùng vi các ngun tit kim t
dân c…đc NHTM huy đng và s dng đ đu t cho các DNNQD đang tm thi
thiu vn, cho nhu cu tiêu dùng tm thi vt quá thu nhp ca dân chúng cng nh
cho nhu cu chi ca NSNN khi cha có ngun thu.
Th hai, góp phn đy mnh đu t phát trin, thúc đy quá trình m rng mi
quan h giao lu kinh t quc t ca doanh nghip ngoài quc doanh.
Trc xu th quc t hóa, s giao lu kinh t gia các nc luôn đc đt ra.
Trong nn kinh t m thì các doanh nghip không ch có quan h mua bán vi các
thành phn kinh t khác trong nn kinh t mà còn có nhng quan h xut nhp khu
vi các doanh nghip nc ngoài. i vi các DNNQD thì vic này vô cùng quan

trng, có th nh hng ti s phát trin ca c doanh nghip, ti cán cân xut nhp
khu ca mt quc gia.
1.1.5.2. i vi ngân hàng thng mi
Th nht, m rng phm vi hot đng ca NHTM
DNNQD bao gm các loi hình đó là doanh nghip t nhân, các công ty (Công ty
c phn (Nhà nc s hu di 50% vn điu l), công ty trách nhim hu hn (Công
ty trách nhim hu hn mt thành viên, công ty trách nhim hu hn hai thành viên tr
lên), công ty hp danh, doanh nghip tp th, doanh nghip đoàn th. ây là đi tng
cho vay vi s lng doanh nghip ln, li đa dng hóa v lnh vc ngành ngh kinh
doanh, đa dng hóa v đa bàn hot đng nên vic cho vay loi hình này giúp NHTM
ti u hóa mng li chi nhánh, đa bàn hot đng rng khp và ngày càng khng đnh
vai trò cng nh v trí ca ngân hàng trong nn kinh t th trng.
Th hai, góp phn gia tng li nhun ca NHTM
c thành lp vi mc đích đáp ng nhu cu vn vay ca khách hàng trong c
mt chu k kinh doanh, t đó giúp n đnh ngun tài chính và tng tính ch đng trong
vic lp k hoch hot đng sn xut kinh doanh ca khách hàng, do đó là ngun thu
chính đem li li nhun ln cho NHTM.
1.1.5.3. i vi ếoanh nghip
Th nht, giúp doanh nghip hình thành c cu vn
 thc hin các quyt đnh đu t, các doanh nghip có th s dng t hai nhóm
ngun vn là vn t có và vn đi vay nhng mc cho vay còn tùy thuc điu kin và
yêu cu theo quy đnh, lut đnh. Nu vn vay quá ln thì chi phí b đy vào giá thành
s tng, làm gim kh nng cnh tranh ca doanh nghip nên các doanh nghip phi
xây dng c cu vn. C cu vn ti u là s kt hp hp lỦ các ngun vn tài tr cho
kinh doanh ca mt doanh nghip nhm mc đích ti đa hóa giá tr th trng ca
doanh nghip ti mc giá vn bình quân thp nht.
7

Th hai, giúp doanh nghip m rng và nâng cao hiu qu sn xut
DNNQD luôn có nhu cu m rng hot đng sn xut kinh doanh, đu t, mua

sm thit b song vn ch s hu ca doanh nghip có hn, cha đáp ng đc ngay
nhu cu m rng sn xut kinh doanh này. Do đó, vay vn ngân hàng là gii pháp giúp
doanh nghip có th m rng hot đng sn xut kinh doanh ngay, tng cng nng
lc cnh tranh và m rng kh nng chim lnh th trng. Nhng ngân hàng ch cho
doanh nghip vay khi có PASXKD/d án đu t kh thi và hiu qu, nu doanh nghip
lp phng án sn xut kinh doanh cha thc s hp lỦ, ngân hàng s t vn giúp
doanh nghip điu chnh phù hp hn vi tình hình sn xut kinh doanh, nng lc ca
doanh nghip t đó nâng cao hiu qu sn xut. c bit, khi vay vn ngân hàng,
doanh nghip luôn chu sc ép ca vic vay-tr n, buc các doanh nghip phi nâng
cao hiu qu kinh doanh, tng thu nhp không ch trang tri chi phí hot đng mà còn
tr đy đ n cho ngân hàng.
1.1.6.ăNhngăquyăđnhăchungătrongăchoăvayădoanhănghipăngoƠiăqucădoanh
1.1.6.1. Nguyên tc và điu kin cho vay ếoanh nghip ngoài quc ếoanh
(1) Nguyên tc cho vay doanh nghip ngoài quc doanh
Hot đng cho vay ca NHTM da trên mt s nguyên tc nht đnh nhm đm
bo tính an toàn và kh nng sinh li. Khách hàng vay vn ca NHTM phi đm bo
các nguyên tc sau:
Thănht:ăVnăvayăphiăđcăsădngăđúngămcăđíchăđƣăthaăthunătrongă
hpăđngăchoăvay.
ây là nguyên tc cn thit đi vi các doanh nghip nói chung và DNNQD nói
riêng khi xin vay, bi l các khon tin vay cung ng cho các doanh nghip phi đáp
ng các mc tiêu c th trong quá trình sn xut kinh doanh. Do đó, các doanh nghip
có nhu cu vay vn, trc khi vay phi trình bày vi ngân hàng mc đích vay vn, k
hoch hay d án sn xut kinh doanh, các tài liu khác có liên quan đ ngân hàng xem
xét cho vay và quyt đnh lp hp đng cho vay khi hp l. Hn na, đây cng là c
s sau khi gii ngân, ngân hàng kim soát vic s dng vn ca doanh nghip, nu
doanh nghip s dng vn sai mc đích, ngân hàng s áp dng các bin pháp x lỦ
thích hp nhm ngn nga ri ro có th xy ra cho ngân hàng.
Thăhai:ăVnăvayăphiăđcăhoƠnătr đyăđăcăgcăvƠălƣiăđúngăhnăđƣăthaă
thunătrongăhpăđngăchoăvay.

Nguyên tc này bt ngun t bn cht là giao dch cung cu v vn, cho vay ch
giao dch quyn s dng vn trong thi gian nht đnh. Bi, ngun vn cho vay ca
ngân hàng ch yu là vn huy đng. Ngân hàng phi đm bo hoàn tr đy đ, kp thi
cho ngi gi khi h có nhu cu rút tin. Vì vy, ngân hàng đòi hi ngi vay vn
phi hoàn tr cho ngân hàng đúng hn; nu ngân hàng không thu hi hoc không thu
đúng hn các khon cho vay thì có kh nng dn đn mt kh nng thanh toán và phá
Thang Long University Library
8

sn. Thêm vào đó, khi kt thúc k hn, bên vay phi hoàn tr quyn này cho ngân hàng
(tr n gc) vi khon phí (li tc và phí) nht đnh cho vic s dng vn vay đ ngân
hàng bù đp chi phí trong hot đng kinh doanh cng nh to ra li nhun cho chính
ngân hàng.
(2) iu kin cho vay doanh nghip ngoài quc doanh
Các DNNQD mun đc vay vn ngân hàng phi có đ các điu kin sau đây:
MtălƠ,ăkháchăhƠngăphiăcóănngălcăphápălutădơnăs,ănngălcăhƠnhăviădơn
săvƠăchuătráchănhimădơnăsătheoăquyăđnhăcaăphápălut.
Mi quan h cho vay gia NHTM và khách hàng là quan h đc pháp lut bo
v, do đó nó phi đc to lp trên c s quy đnh ca pháp lut. Vì vy các ch th
tham gia quan h phi có đ t cách pháp lỦ.
HaiălƠ,ăăvnăvayăcóămcăđíchăsădngăvnăhpăpháp.
Ngun vn vay phi đc s dng vào nhng mc đích nht đnh, mc đích s
dng vn không vi phm pháp lut. Mc đích s dng vn vay phi phù hp vi điu
l, k hoch sn xut kinh doanh, giy phép kinh doanh đc cp. Khách hàng phi
tha mãn điu kin này vì khi khách hàng s dng vn bt hp pháp thì các tài sn đó
s b phong ta hoc tch thu, t đó nh hng đn kh nng hoàn tr n gc và lãi
đúng hn cho ngân hàng.
BaălƠ,ăkháchăhƠngăphiăcó khănngătƠiăchínhăđmăboătrănătrongăthiăhnă
camăkt.
Khi đã hoàn tt vic thm đnh các giy t v mt pháp lỦ và mc đích vay vn,

các CBTD bt đu đi sâu vào phân tích kh nng tài chính ca doanh nghip.
Kh nng tài chính ca ngi vay ch yu đc th hin:
- Phi có vn ch s hu tham gia vào quá trình sn xut, kinh doanh, dch v và
cung cp dch v.
- Có lãi trong kinh doanh, trng hp l thì phi có phng án kh thi khc phc
l, đm bo tr n trong thi hn cam kt.
BnălƠ,ăkháchăhƠngăphiăcóăphngăánăđuăt,ăsnăxutăkinhădoanhădchăvă
khăthiăvƠăcóăhiuăqu, phùăhpăviăquyăđnhăcaăphápălut.
Khi khách hàng có nhu cu xin vay vn ln, thi gian dài đòi hi phi xây dng
d án đu t hoc phng án sn xut kinh doanh. Ngân hàng cho vay da trên c s
d án đu t hoc phng án sn xut sau khi đã đc xem xét, thm đnh cht ch,
khng đnh tính hiu qu và tính kh thi ca PASXKD/d án đu t. Do đó, quyt đnh
cp mt khon cho vay theo PASXKD/d án đu t là mt quyt đnh quan trng, đòi
hi trình đ chuyên môn cao ca các CBTD.
NmălƠ,ăthcăhinăcácăquyăđnhăvăđmăboătinăvayă
m bo tin vay là mt trong nhng bin pháp quan trng nhm bo đm vic
thc hin ngha v tr n đn cùng ca ngi vay vn vi ngân hàng. Nguyên tc này
9

nhm mc tiêu nâng cao đ an toàn và kh nng thu n, gim ri ro trong hot đng,
bo đm kh nng tn ti ca mt NHTM. Hin nay  các ngân hàng, h thng các
bin pháp đm bo tin vay có nhiu song ch yu là cho vay có đm bo bng tài sn.
Trong đó, danh mc tài sn đc đem th chp hoc cm c đ xin cp tín dng rt đa
dng và phong phú, song nói chung các doanh nghip thng dùng bt đng sn,
phng tin vn chuyn hay các tài sn hình thành t vn vay đ đm bo cho món
tin vay.
1.1.6.2. Các phng thc cho vay
(1) ThỀo phng pháp cho vay
Cho vay tng ln: Phng thc cho vay này áp dng đi vi doanh nghip vay
vn không thng xuyên hoc vay có tính cht mùa v, có ngun thu không n đnh,

có nhu cu và đ ngh vay vn tng ln. Mi ln vay vn khách hàng và ngân hàng
cho vay làm th tc vay vn theo quy đnh và kỦ hp đng cho vay. Mc tr n và k
hn n đi vi hình thc cho vay tng ln có th đc xác đnh da trên c s chu k
sn xut kinh doanh hoc theo kh nng thu tin ti thi đim gn nht ca khách
hàng.
Cho vay tr góp: Ngân hàng cho vay và doanh nghip xác đnh và tha thun s
lãi tin vay phi tr cng vi s n gc đc chia ra đ tr n theo nhiu k hn trong
thi hn cho vay. DNNQD vay có phng án tr n vay và lãi vay bng các khon thu
nhp có c s, n đnh.
Cho vay theo hn mc tín dng: Theo phng thc này thì ngân hàng và
DNNQD s xác đnh và tha thun mt hn mc tín dng duy trì trong thi hn nht
đnh hoc theo chu k sn xut kinh doanh. Áp dng đi vi khách hàng có sn xut
kinh doanh n đnh, có hiu qu và có quan h thng xuyên, uy tín trong giao dch
thanh toán vi ngân hàng, có nhu cu vay vn phát sinh thng xuyên, liên tc.
Cho vay hp vn (đng tài tr): Là phng thc ngân hàng cùng mt hoc mt
s t chc tín dng khác thc hin cho vay đi vi mt d án vn hoc phng án vay
vn ca khách hàng; trong đó ngân hàng hoc mt t chc tín dng khác làm đu mi
dàn xp. Cho vay hp vn đc thc hin theo quy ch đng tài tr ca NHNN và
hng dn ca ngân hàng.
(2) ThỀo thi hn cho vay
Cho vay ngn hn: Hình thc cho vay mà thi hn ca khon vay t 12 tháng tr
xung, đây thng là các khon vay nhm b sung vn lu đng, thi gian quay vòng
ca vn ln.
Cho vay trung hn:hình thc cho vay mà thi hn ca khon vay là t trên 12
tháng đn 60 tháng. Ngân hàng cho vay trung hn đ tài tr các TSC, sa cha, mua
sm thêm phng tin vn ti, trang thit b mi hoc đ thay đi sn phm hàng hóa.
Thang Long University Library
10

Cho vay dài hn: hình thc cho vay mà thi hn ca khon vay trên 60 tháng tr

lên. Cho vay dài hn ch yu tài tr cho các công trình xây dng c bn nh nhà
xng, cu đng, máy móc thit b có giá tr s dng ln, thi gian s dng lâu dài.
(3) ThỀo hình thc bo đm tin vay
Cho vay có tài sn đm bo: cn c vào giá tr tài sn đm bo mà DNNQD đa
ra và mc giá do ngân hàng xác đnh, ngân hàng đa ra mc cho vay đi vi khách
hàng. Trong đó, có hai hình thc bo đm: cm c và th chp. S khác bit gia hai
hình thc bo đm này là quyn s dng tài sn bo đm ca khách hàng. Theo hình
thc th chp, khách hàng vn đc s dng tài sn đm bo trong thi hn ca khon
vay còn hình thc cm c thì toàn b TSB phi chuyn giao cho ngân hàng nm gi,
kim soát trong c thi gian đi vay.
Cho vay không có tài sn đm bo: vi nhng khách hàng không có tài sn th
chp, cm c, ngân hàng xem xét cho vay không có đm bo bng tài sn mà ch cho
vay da trên uy tín ca doanh nghip.  đm bo an toàn vn đu t khi quyt đnh
cho vay không có tài sn đm bo phi cn c trên c s kh nng ngun vn ca đn
v, mc đ tín nhim, đc đim v quy mô và cht lng hot đng, kh nng tài chính
đ tr n ca khách hàng vay vn.
(4) ThỀo hình thc cho vay
Cho vay trc tip: phn ln cho vay ca ngân hàng là cho vay trc tip. ây là
các khon cho vay khi khách hàng trc tip đn ngân hàng và xin vay vn. Ngân hàng
trc tip chuyn giao tin cho khách hàng s dng hoc chuyn tr tin trc tip cho
nhà cung cp trên c s nhng điu kin mà hai bên tha thun.
Cho vay gián tip: hình thc cho vay thông qua các t chc trung gian. Cho vay
gián tip thng đc áp dng đi vi th trng có nhiu món vay nh, ngi vay
phân tán, cách xa ngân hàng. Trong trng hp nh vy cho vay trung gian có th tit
kim chi phí cho vay.
1.1.6.3. Quy trình cho vay ếoanh nghip ngoài quc ếoanh ti ngân hàng
Quy trình cho vay là trình t các bc trong vic gii quyt nhu cu vay mn t
khi tip nhn nhu cu vay vn ca DNNQD cho đn khi ngân hàng ra quyt đnh cho
vay, gii ngân và thanh lỦ hp đng cho vay. Quy trình cho vay đc son tho nhm
mc đích giúp cho quá trình cho vay din ra mt cách thng nht, khoa hc; hn ch,

phòng nga ri ro và nâng cao cht lng cho vay, góp phn đáp ng ngày mt tt hn
nhu cu vay vn ca doanh nghip. Quy trình cng xác đnh ngi thc hin công vic
và trách nhim ca cán b có liên quan trong quá trình cho vay.




11

S đ 1.1. Quy trình chung trong cho vay DNNQD ca ngân hàng thng mi

NhuăcuăkháchăhƠng
- Tip nhn yêu cu
khách hàng
- Tìm hiu trin vng
- Tham kho Ủ kin
bên ngoài
- Lp h s vay vn
Phêăduyt
- Cán b qun
tr ri ro
- Giám đc
Thmăđnh
- Mc đích vay

vn
- Hot đng kinh
doanh
- Qun lỦ
- S liu
Thngălng
- K hn
- Thanh toán
- Các điu khon
- Bo đm tin
vay
- Các vn đ
khác
Thătcăhăs
- D tho hp đng
- Xem xét h s
- Kim tra tài sn đm
bo
- Min b giy t pháp
lỦ
- Các vn đ khác
Giiăngơn
- Th tc h s hoàn
tt
- Chuyn tin
QunălỦăchoăvay
- S liu
- Các điu khon
- Bo đm tin vay
- Thanh toán

- ánh giá chung
Tr n đúng hn
Du hiu bt thng
Thanhătoán
- Tr đ gc
- Tr đ lãi
Tnătht
- Không tr n
gc
- Không tr n
lãi
- Nhn bit sm
- Chính sách x lỦ
- Qun lỦ
- Du hiu cnh báo
- C gng thu hi n
- Bin pháp x lỦ
- Tái c cu
Thang Long University Library
12

Bcă1:ăTipăxúcăkháchăhƠng vƠăhngădnălpăhăsăvayăvn
 Tip xúc, t vn điu kin vay vn
Khi DNNQD đ xut vay vn, CBTD thông báo cho khách hàng bit v chính
sách cho vay mà ngân hàng đang áp dng, tham vn cho khách hàng la chn loi hình
cho vay phù hp, thng tho các điu kin cho vay mà ngân hàng có th đáp ng.
CBTD gii thích, hng dn c th cho khách hàng lp h s vay vn theo quy
đnh hin hành ca pháp lut và ca ngân hàng.
 Hng dn lp h s vay vn
Khách hàng lp và gi Giy đ ngh vay vn, các tài liu liên quan chng minh

đ điu kin vay vn. Khách hàng phi chu trách nhim trc pháp lut v tính chính
xác và hp pháp ca các tài liu gi cho ngân hàng. H s vay vn gm các giy t
sau:
Giy đ ngh vay vn (theo đúng mu quy đnh ca ngân hàng)
Giy phép thành lp, giy phép kinh doanh do c quan có đ thm quyn
cp.Các báo cáo tài chính nh bng cân đi k toán, báo cáo kt qu kinh doanh, phân
tích thu, chi tài chính… ca k gn nht so vi ngày xin vay và đc lp theo đúng
pháp lnh k toán, thng kê ca Nhà nc.
Phng án sn xut kinh doanh (đi vi nhng món vay yêu cu cn có): Trong
phng án phi tính toán đc hiu qu kinh t và xác đnh đc ngun đ tr n ngân
hàng đng thi phi có s chp thun ca c quan ch qun (nu có).
Các tài liu chng minh tính hp pháp và giá tr các tài sn đm bo vay n (đi
vi nhng món vay có tài sn đm bo). DNNQD phi chu trách nhim trc pháp
lut v tính chính xác và hp pháp ca các tài liu gi cho ngân hàng.
Bcă2:ăNgơnăhƠngăthmăđnhăhăsăvayăvn vƠăphơnătíchătínădng
Phân tích tín dng là vic phân tích nhng kh nng hin ti và tim n ca
doanh nghip v s dng vn vay, kh nng hoàn tr và thu hi vn. Mc tiêu ca
phân tích tín dng là phát hin nhng trng hp có th dn đn ri ro cho ngân hàng,
t đó tìm ra nhng bin pháp phòng nga và hn ch nhng ri ro đó. Bên cnh đó,
phân tích tín dng còn liên quan đn vic xác minh tính chân thc ca nhng thông tin
mà khách hàng là doanh nghip cung cp, t đó nhn đnh v thái đ và uy tín ca
doanh nghip đ ra quyt đnh tín dng.
Ngân hàng xây dng quy trình xét duyt cho vay theo nguyên tc đm bo tính
đc lp và phân đnh rõ trách nhim cá nhân, trách nhim liên đi gia khâu thm đnh
tính kh thi, hiu qu ca PASXKD/d án đu t và kh nng hoàn tr n vay.
Ni dung công vic thm đnh h s vay vn, ngân hàng có th phân tích, đánh
giá trên nhiu mt nhng ch yu làm rõ các mt sau đây:


13

Th nht, thm đnh t cách pháp lý và nng lc hành vi ca doanh nghip
Vic thm đnh nng lc pháp lỦ và hành vi ca doanh nghip s là cn c đ
thm đnh các bc tip theo trong quá trình phân tích tín dng. Vic thm đnh bao
gm các ni dung sau:
- Xác đnh Tr s hot đng ca doanh nghip và C quan đng kỦ kinh doanh,
ni doanh nghip thc hin các th tc đng kỦ kinh doanh đ thành lp hp pháp.
- Xác đnh thi hn hiu lc ca Quyt đnh thành lp, Giy phép kinh doanh,
Giy phép hành ngh.
- Nghiên cu v Biên bn góp vn ca các thành viên: v vn góp, v hình thc
góp vn (bng tin hay bng tài sn). Nu góp vn bng tài sn mà pháp lut quy đnh
phi đng kỦ quyn s hu thì chuyn nhng quyn s hu đã đc thc hin cha.
Th hai, thm đnh mc đích vay vn
Khi đã xem xét các giy t liên quan đn vn đ pháp lỦ ca doanh nghip, công
vic phân tích tín dng chuyn sang bc tip theo là thm đnh mc đích vay vn.
ói vi doanh nghip, mc đích vay vn thng là vay đ m rng sn xut kinh
doanh, m rng đa bàn, thc hin d án đu t… Tuy nhiên, doanh nghip vay vn
vi mc đích gì thì vn phi đm bo nhng điu kin sau: Mc đích vay vn phi hp
pháp và phù hp vi đng kỦ kinh doanh
Th ba, thm đnh thc trng tài chính ca khách hàng
Sau khi hoàn tt vic thm đnh các giy t v mt pháp lỦ và mc đích vay vn,
CBTD bt đu đi sâu vào phân tích kh nng tài chính ca doanh nghip. Các tài liu
h tr cho khâu này gm các báo cáo tài chính ca doanh nghip thi k gn nht,
bng theo dõi công n, bng đi chiu ngân hàng và các tài liu tài chính khác.
Th t, thm đnh bin pháp đm bo tin vay
Bo đm tin vay là vic NHTM áp dng các bin pháp nhm phòng nga ri ro,
to c s kinh t và pháp lỦ đ thu hi đc khon n đã cho doanh nghip vay. Bo
đm tin vay có th thc hin bng nhiu cách bao gm bo đm bng tài sn th chp,
bo đm bng tài sn cm c, bo đm bng tài sn hình thành t vn vay và bo đm
bng hình thc bo lãnh ca bên th ba. Tuy nhiên, đ bo đm tin vay thc s có

hiu qu, ngân hàng đòi hi: Giá tr tài sn đm bo phi ln hn ngha v đc bo
đm, tài sn dùng làm bo đm n vay phi to ra đc ngân lu (phi có giá tr và có
th trng tiêu th), có đy đ c s pháp lỦ đ ngi cho vay có quyn x lỦ tài sn
dùng làm bo đm tin vay.
Bcă3:ăRaăquytăđnhăchoăvay
 ra quyt đnh cho vay, trc ht phi da vào thông tin thu thp và x lỦ h
s vay vn t giai đon trc chuyn sang. Tip theo, da vào nhng thông tin khác
hoc thông tin va mi đc cp nht và có liên quan chng hn nh thông tin cp
Thang Long University Library
14

nht trên th trng, chính sách tín dng ca ngân hàng, các quy đnh v hot đng tín
dng ca NHNN, ngun vn cho vay ca ngân hàng…
Trong khâu này, cán b tín dng tin hành lp báo cáo thm đnh trong đó nêu rõ
đ xut v vic cho vay và chu trách nhim v kt qu thm đnh. Báo cáo thm đnh
và toàn b h s trình lên lãnh đo ngân hàng xem xét và phê duyt. Sau khi xem xét
báo cáo thm đnh và h s vay vn, lãnh đo ngân hàng s quyt đnh cho vay hoc
t chi cho vay da trên h s cho vay và kh nng ngun vn ca ngân hàng.
Nu đng Ủ cho vay, ngân hàng và doanh nghip tin hành thng nht các điu
khon và kỦ kt hp đng cho vay.
Nu không đng Ủ cho vay, ngân hàng phi thông báo cho khách hàng bng vn
bn và nêu rõ lỦ do không cp vn.
Bcă4:ăGiiăngơn
Gii ngân là bc tip theo sau khi hp đng cho vay đã đc kỦ kt. Gii ngân
là phát tin vay cho doanh nghip trên c s s tin cho vay đã cam kt trong hp
đng. Gii ngân không đn thun là vic đa vn vay cho doanh nghip mà nó còn
kèm theo vic giám sát và kim tra xem vn đó có đc s dng đúng mc đích cam
kt hay không. Tuy nhiên, gii ngân cng phi tuân th theo nguyên tc đm bo thun
li tránh gây khó khn và phin hà cho doanh nghip. Vic gii ngân ca ngân hàng
cn nhng tài liu nh Giy nhn n, Hp đng cho vay, y nhim chi, Phng án

kinh doanh sn xut…
Bcă5:ăGiámăsátăvnăvay
Kim tra và giám sát các khon vay là quá trình thc hin các bc công vic sau
khi cho vay nhm hng dn, đôn đc ngi vay s dng vn đúng mc đích, có hiu
qu s tin vay, hoàn tr n gc và lãi đúng thi hn đng thi thc hin các bin pháp
thích hp nu ngi vay không thc hin đy đ và đúng hn các cam kt nh đã tha
thun. Mt s phng án giám sát vn vay có th áp dng:
- Giám sát hot đng tài khon ca doanh nghip ti ngân hàng
- Phân tích các báo cáo tài chính ca doanh nghip theo đnh k
- Giám sát doanh nghip thông qua vic tr lãi đnh k
- Kim tra các hình thc đm bo tin vay
- Giám sát doanh nghip vay vn thông qua nhng ngun thông tin khác
Bcă6:ăThanhălỦăhpăđngăchoăvay
ây là giai đon kt thúc ca quy trình cho vay, bc này bao gm:
- Thu n c gc và lãi
- Tái xét hp đng cho vay
- Thanh lỦ hp đng cho vay