giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

B GIÁO DO
I H
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:
GII PHÁP Y MNH HIU QU HONG
I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI
NGÂN HÀNG I C PHN I
SINH VIÊN THC HIN : TRN TH TUYT NHUNG
MÃ SINH VIÊN : A17568
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH  NGÂN HÀNG
HÀ NI  2013


B GIÁO DO
I H
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:
GIY MNH HIU QU HONG
I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI
I C PHN I
ng dn : Th.s Lê Th Hà Thu
Sinh viên thc hin : Trn Th Tuyt Nhung
Mã sinh viên : A17568
Chuyên ngành : Tài chính  Ngân hàng
HÀ NI - 2013
Thang Long University Library

LI CM 
Em xin chân thành c ch bo tn tình cng dn là Thc
Lê Th Hà Thu, trau di thêm kin thc, ch ra nhng thiu sót
và giúp em có nhng tt thi gian em thc hin làm khóa
luc bit cch Hoàng Thanh Thy  Chuyên viên phòng Qun
tr ri ro tín dng  Khi Qun tr ri ro Hi s chính Ngân hàng i c phn
i , cung cp thông tin, tài liu hu ích tu kin cho em hoàn
thành khóa lun này.
Em xin chân thành c
Ngày 30 tháng 
Sinh viên

Trn Th Tuyt Nhung


MC LC
LI M U
 LÝ LUN CHUNG V HIU QU HONG CHO
I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CI
1
1.1. Khái nim v hong cho vay ci 1
1.1.1. Khái nim v hong cho vay ci 1
1.1.2. Vai trò hoi vi 1
1.2. Hoi vi khách hàng cá nhân 3
1.2.1. Khái nim hoi vi khách hàng cá nhân 3
m hong cho vay i vi khách hàng cá nhân 4
1.2.3. Vai trò ca hong cho vay khách hàng cá nhân 4
1.2.4. Các hình thi vi khách hàng cá nhân 5
1.2.5. Quy trình hoi vi khách hàng cá nhân 7

1.3.1. S cn thit ca viy mnh hiu qu hoi vi khách
hàng cá nhân 11
1.3.2. Các ch u qu hoi vi khách hàng cá nhân
12
1.3.3. Các nhân t n vic nâng cao hiu qu hong cho vay khách
hàng cá nhân 16
TNG K 18
C TRNG V HOI VI KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TI C PHI 19
2.1. Tng quan v i c phi 19
2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin 19
u t chc 20
2.1.3. Các sn phm dch v 24
2.2. Tình hình hong kinh doanh ci c phi
26
2.2.1. Hong vn 26
2.2.2. Hong s dng vn (ch yu là hong cho vay) 30
2.2.3. Hong kinh doanh khác 36
2.2.4. Kt qu hong kinh doanh 37
Thang Long University Library


nh chung v hoi vi khách hàng cá nhân ti Ngân
i c phi 38
2.3.1. Nguyên tc cho vay 39
ng cho vay 39
2.3.3. Tài sm bo 39
2.3.4. Quy trình cho vay 40
2.3.5. Các sn phm cho vay khách hàng cá nhân 42
2.4. Thc trng v hoi vi khách hàng cá nhân ca Ngân hàng

i c phi 44
2.4.1. Tình hình doanh s i vi khách hàng cá nhân 44
 cho vay khách hàng cá nhân 45
2.4.3. Tình hình thu n cho vay khách hàng cá nhân 48
   u qu ho ng cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng
i c phi 50
2.5.1. Ch nh tính 50
2.5.2. Ch ng 51
c trng hong cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng
i c phi 56
TNG K 61
Y MNH HIU QU HONG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN C    I C PHN
I 62
ng hong ci c phi 62
c tài chính, hoàn thin v công ngh và qun tr u hành
62
3.1.2. Phát trin mi hong 62
3.1.3. Duy trì t l n xu  mc thp 63
3.1.4. Tip tc duy trì và phát trin các hong kinh doanh 63
3.2. Giy mnh hiu qu cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng
i c phn Qui 63
3.2.1. Nâng cao chng thu thp thông tin 63
3.2.2. Hoàn thin quy trình tín dng cho vay khách hàng cá nhân 63
3.2.3. Giám sát món vay cht ch 64


 cán b tín dng 65
ng công tác kim tra, kim soát ni b trong ngân hàng 65
3.2.6. Nâng cao hiu qu hong marketing 66

3.2.7. Phát trin dch v n 67
3.3. Mt s kin ngh 67
3.3.1. Kin ngh i vc và Chính ph 67
3.3.2. Kin ngh i vi c phi 68
TNG K 70
KT LUN
Thang Long University Library


DANH MC VIT TT

Ký hiu vit tt 
CBTD Cán b tín dng
CIB Khi doanh nghip lnh ch tài chính
DPRR D phòng ri ro
KHCN Khách hàng cá nhân
KHDN Khách hàng doanh nghip
 Hng qun tr
NHTM i
NHTMCP i c phn
MBBank i c phi
RRTD Ri ro tín dng
SME Doanh nghip nh và va
TCKT T chc kinh t
TCTD T chc tín dng
 Tài sm bo


DANH MC CÁC BNG BIU, 
Bng 2.1. Danh sách công ty con ci c phi 24

Bng vn ci c phi giai
n 2010 - 2012 27
B cho vay ci c phi giai
n 2010 - 2012 31
Bng 2.4. Tình hình n quá hn và n xu ci c phn Quân
n 2010  2012 35
Bng 2.5. Kt qu hon 2010 - 2012 37
Bng 2.6. Doanh s i vn 2010  2012 44
B i vi khách hàng cá nhân ci c
phn 2010  2012 46
Bng 2.8. Tình hình thu n i vi khách hàng cá nhân ci c
phn 2010 -2012 49
Bng 2.9. Tình hình n quá hn và n xu trên t ci vi khách hàng
n 2010  2012 51
Bng 2.10. T l trích lp d phòng ri ro cho vay khách hàng cá nhân 53
Bng 2.11. H s kh p ri ro cho vay khách hàng cá nhân 54
Bng 2.12. Vòng quay vi vi khách hàng cá nhân 55
Bng 2.13. Hiu qu s dng vi vi khách hàng cá nhân 56
 1.1. Quy trình chung ca hoi vi khách hàng cá nhân 7
 u t chi c phn Quân n 2010 -
2015 21

Thang Long University Library


LI M U
1. TÍNH CP THIT C TÀI
Trong nhh thng ngân hàng ti Viphát trin
mnh m c v qui mô và chng hong, góp phn rt ln vào s nghip công
nghip hóa, hic. Cùng vi




cho vay


       

khách hàng cá nhân
 ngân hàng  i     ti  
              ngân hàng
ith phn khách hàng cá nhân
khách hàng doanh nghip.
Trong su           i c phn
khc nii vi khách hàng trong vic cung cp
các dch v, sn phc bit là các sn phng khách
hàng doanh nghi   ng khách hàng chính ca ngân hàng. Ngân hàng
i c phi trong nhbu chú trng ti hong
cho vay khách hàng cá nhân c hoàn thin ci vi
ng này. Song ngân hàng không tránh kh c nhng thiu sót còn tn ti
trong hong cho vay này.
Là sinh viên chuyên ngành tài chính ngân hàng, bng nhng vn kin th
c tip thu  ng cng vi s hiu bit t thc t trong quá trình thc tp ti
tci tài: i pháp y mnh
hiu qu hoi vi khách hàng cá nhân ti i
c phn i  tài cho khóa lun tt nghip bi hc ca mình.
2. MC TIÊU NGHIÊN CU C TÀI
 lý lun v hiu qu hoi vi khách hàng cá
nhân ci.
t cách tng quát, có h thng hot i vi

khách hàng cá nhân ca i c phn i.


 xut mt s gii pháp nhm y mnh hiu qu hoi vi
khách hàng cá nhân ca i c phn i.
NG VÀ PHM VI NGHIÊN CU
ng nghiên cu: Hiu qu hong cho vay.
Phm vi nghiên cu: Hiu qu hoi vi khách hàng cá nhân
ti i c phn i  2012.
U
Trong quá trình nghiên cu, khóa lut hp s d
thp thông tin, thng kê, phân tích, so sánh, tng hp nhm gii quyt mi quan h
gia lý lun và thc tin v hiu qu hong cho vay i vi khách hàng cá nhân
ca ngân hàng i.
5. KT CU CA KHÓA LUN
Ngoài m u, li kt, mc lc, danh mc bng bi, tài liu tham kho,
kt cu khóa lu
 lý lun chung v hiu qu hoi vi khách hàng
cá nhân ci.
2: Thc trng hiu qu hong cho vay i vi khách hàng cá nhân
ti Ngân i c phn i.

Giy mnh hiu qu hong cho vay i vi khách hàng
cá nhân ti i c phn i.
Thang Long University Library
1

  LÝ LUN CHUNG V HIU QU HONG CHO
I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CA I
1.1. Khái nim v hong cho vay ca i

1.1.1. Khái nim v hong cho vay ci
Hon ti qua nhiu hình thái kinh t  xã hi. Quan h
cho vay c phát sinh ngay t thi k ch  công xã nguyên thy bu tan rã. Khi
ch  u v u sn xut xut hing thi xut hi i
hàng hóa. Thi k này, hong cho vay c thc hii hình thn
bng hin vt - hàng hóa. V sau, hong này n sang hình thn
bng tin t.
Cho vay là ch u c tài tr cho chi tiêu ca
các doanh nghi. Hong cho vay ca ngân
hàng có mi quan h mt thit vi tình hình phát trin kinh t ti khu vc ngân hàng
phc v, by s ng ca các doanh nghip và cá nhân, to
ra sc sng cho nn kinh t.
Khái nim v i mt s n pháp lut

Theo Quynh s -NHNN ca Thc
ban hành ngày 31/12/2001 v quy ch cho vay ca t chc tín dng (TCTD) i vi
m v Cho vay là mt hình thc cp tín
d chc tín dng giao cho khách hàng s dng mt khon ti s
dng vào mi gian nhnh theo tho thun vi nguyên tc có hoàn tr
c gc và lãi
Ti k g s 47/2010/QH12 ca Quc hi
 là hình thc cp tín dc cam kt
giao cho khách hàng mt khon ti s dng vào mnh trong mt thi
gian nhnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c g
1.1.2. Vai trò hoi vi
Hong cho vay i t buu c thành mt trong
hai nhim v n cp v kinh doanh ch yu ca
ngân hàng bi vì ch có lãi cho vay mp li các chi phí phát sinh ca ngân hàng
n lý, chi phí d tr
Hong nhu cu v vnu hòa quan h cung cu cho

nn kinh t
i gn lin vi s vng trong quá trình sn xu
hàng hoá. Nn sn xut hàng hoá phát tri      
hàng hoá - tin t ngày càng sâu sc, phc tp và bao trùm lên mi sinh ho
2

kinh t xã hi. Mt khác, chính sn xu c m r
 vng vn và là nn tng to nên nhng t chc kinh doanh tin t
u tiên mang nha mt ngân hàng.
Khi mun sn xut kinh doanh, hoc m rng sn xut kinh doanh mà thiu vn
thì doanh nghip s n vay vn ca np ch c li
nhu  n ngân hàng khi doanh nghip tiêu th c ht s
sn phn xut ra, hay phi có mt b phn nhi tiêu dùng
mua và có kh n phm  i tiêu dùng, vi mt mc thu nhp
nhnh, h không th  s ti mua hàng hoá mình mun. H ch  kh
t thi gian dài tích lun chu kì tun hoàn
và luân chuyn vn ca doanh nghip b . Doanh nghip s không thu h
ti thc hin vòng quay sn xut.
Ngân hàng cho doanh nghip vay s  y sn xut kinh doanh, thì s có
nhii tiêu dùng vay s tho mãn nhu cu hàng hoá.
y hong cho vay cu hoà cung cu sn phm
hàng hoá dch v cho nn kinh t.
y quá trình luân chuyn tin t và nh giá c
Hong cho vay c tip vào quá trình luân chuyn hàng hoá và
luân chuyn tin t tu kin phát trin nn kinh tc bit nhng ngành kinh t
trm trong mn phát trin kinh t. Hong cho vay luôn chu s chi
phi trc tip ca chính sách phát trin kinh t ca Chính ph, vì vn vào
viy nhanh quá trình n tin t trong nên kinh t th ng, hn ch thp
nht s  ng vn trong quá trình sn xuy nhanh vòng quay ca vn.
Ngân hàng to ra các ngun vn ch yu t ving các ngun tin nhàn

ri trong nn kinh t thông qua chính sách lãi sut linh hot hp d
nn kinh t, vào các công trình trm trong chính sách phát tric mà
Chính ph  ra. Bên cm bng tiêu cn
tình hình giá c n t quc lc s dng bin pháp
khác, ví d n gi to ngun vn kinh t, s gây ra
s m hàng hoá - tin t
Kt qu là ng tiêu cc ti quá trình công nghip hoá hic.
Góp phn m rng và phát trin mi quan h kinh t i ngo
quc t
Ngày nay, s phát trin kinh t ca mi quc gia luôn luôn gn quan h kinh t
 gii, nn kinh t  cung t c
ng ch cho nn kinh t n, m rng quan h kinh t vi các
c trên th gii.
Thang Long University Library
3

Mt quc gi là phát trin thì phi có mt nn kinh t chính tr nh,
có v th trên th ng quc t, có mng vn ln d tr ngoi t là
rt quan trng. Ho thành mt trong nh
 c vi nhau bng các hong cho vay quc t c
cho vay gia các Chính ph, gia các t chc cá nhân vi Chính ph, gia các cá nhân
vi cá nhân S phát tring ngo thành
viên tham d hong ngày càng ln làm cho nhu cu v hong tài chính càng tr
nên cn thit. Vì vy, vic tu kin thun li v tài chính là mt công c cnh
tranh có hiu qu bên cnh các yu t c, chn
phm, dch vt ra khi phm vi ca mc ra phm vi th gii có tác dng
y nn sn xut mang tính quc t ng khu vc và
th ng th gii, tc phát trin mi trong quan h hp tác và cnh tranh gia
c vi nhau. Nh 
thanh toán qua mng SWIFT, thanh toán LC mi hình

thc cho vay phù hm bu qu. Hiu qu hot
ng cho vay ngo  ti,
tu kinh tranh v thanh
toán s dn ti thng li trong mi cng ngo
1.2. Hong cho vay i vi khách hàng cá nhân
1.2.1. Khái nim hong cho vay i vi khách hàng cá nhân
Cho vay i vi khách hàng cá nhân (KHCN) là hình thc cho vay mà ngân hàng
tm thi chuyng quyn s dng vn cho khách hàng là cá nhân hoc h gia
i mà hong sn xut kinh doanh nh ca cá nhân và h
   i nh u kin nh  c tha thun trong h ng theo
nguyên tc hoàn tr  c gc ln lãi.

ng khách hàng là cá nhân, vì
món ng rt nh, vic thu n . Tuy ho
i m  Vii có tit l phát trim
thun li ln là quy mô th ng ln vi dân s khong 90 tri trong
 tui tr, có thu nhp, phong cách sng hii và nhu cu mua sm l



i
ng khách hàng này.
4

1.2.2. m hong cho vay i vi khách hàng cá nhân
ng KHCN ca hong này bao gm các cá nhân, h 
cu vay vn s dng cho nhng mt tiêu dùng hay phc v sn xut
kinh doanh ca cá nhân hay h . Khác vi các doanh nghip và t chc
kinh t (TCKT)ng có s ng ln, nhu cu vay vn r
ng nhu cu vay vn ca mng xuyên và chu s nh

ng ln bng kinh t xã hi.
Tùy thuc vào mn và hình thc cho vay mà các khon vay ca
KHCN có thi hn: ngn hn, trung hn hay dài hn.
ng quy mô ca mi khon vay cng nh n
vay ca doanh nghip hay TCKT. Tuy vy, s ng các khon vay ca KHCN  các
i (NHTM) ng ln.  các NHTM hong
ngân hàng bán l, s ng các khon vay ca KHCN là rt lng quy mô
các khong chim t trng ln trong t ca ngân hàng.
Do các khong có quy mô nh, s ng các khon vay này
ng rt lng phi b ra nhiu chi phí trong vic phát trin
khách hàng, thnh, xét duyt và qun lý các kho phí tính trên
mng li khách hàng doanh nghip (KHDN).
Lãi sut ca các kho       n vay khác ca
NHTM. Nguyên nhân là do các chi phí ca cho vay KHCN ln, các khon vay ca
KHCN có m ri ro cao.
Các khong có nhiu ri ro nhi vi ngân hàng. Nguyên
nhân là do tình hình tài chính ci nhanh chóng tùy theo tình
trng công vic và sc khe ca h. Trong hong sn xut kinh doanh, các cá nhân
và h gi qun lý kém, thiu kinh nghi khoa hc
k thut  công ngh lc hu, kh nh tranh trên th ng b hn ch
ngân hàng s phi mt vi nhiu ri vay tht nghip, gp tai nn hay
phá sVì vy, các khon vay có tài sm bo  hoi th ba
bo lãnh s  tin cng thi giúp ngân hàng gim thiu ri ro
i các khon vay không có có th gp phi
các ri ro v tin t khi cho khách hàng vay bng ngoi t. Vì vy mà các khon vay
KHCN cc giám sát nghiêm ng
1.2.3. Vai trò ca hong cho vay khách hàng cá nhân
i vi khách hàng cá nhân
i vi cho vay tiêu dùng: Hong này mang li li ích to li tiêu
dùng bng cách tha mãn nhng nhu cu chi tiêu ca h, tha mãn nhu cng th

nhng hàng hóa có chng tt nh ci thii sng. T thc t cho thy có rt
Thang Long University Library
5

nhiu nhu cu mang tính t nhiên, thit yng trong cuc sng
ca mi cá nhân và h  u v mua sm, sa cha nhà ca,
 
i vi cho vay sn xut kinh doanh:  có vn
 m rng hong sn xut kinh doanh hoc thc hin xut kinh
doanh mi không cn mt nhiu th i thân, ni quen bit mà
nhiu khi h không th  s vn cn thin ngân hàng vay
vn, h s có nhiu sn ph la chn vi các giá tr khon vay phù hp cùng vi
thi gian tr n phù hp vi thu nhp ca h.
i vi ngân hàng
Cho vay KHCN giúp ngân hàng nâng cao hiu qu s dng vn. Mc dù còn
nhiu ri ro do lãi sut áp du này khin cho hot
ng cho vay KHCN có t sut li nhun không nh.
y mnh hiu qu hong cho vay KHCN giúp ngân hàng va m rc
khách hàng cho vay, tn dc ngun vng mt cách hiu qu mà còn 
dc sn phm dch v ngân hàng. ng khi cho vay KHCN, ngân
ng buc phi chuyn tin hoc s dng tin tr n ngân
hàng. T c mnh cng thi tc nhc
p dn riêng cho dch v ca mình.
i vi nn kinh t
i các KHCN có mích vay tiêu dùng, khon vay này s giúp h c
cuc sng ng l làm vic, tit kii vi các KHCN
có mn xut kinh doanh, khon vay này giúp cho các doanh nghip ca
 quy mô sn xut, phát trin hong kinh doanh ca chính khách
.  quá trình sn xui, phân phi tiêu
dùng din ra nhanh chóng, hiu qu làm nn kinh t y, viy

mnh hiu qu hong cho vay KHCN giúp thc hin vai trò quan trng ca các
i mi kinh t c, tu kin nâng cao chng
cuc sng ca nhân dân và góp phng kinh t.
1.2.4. Các hình thi vi khách hàng cá nhân
 vào m dng vn vay, các khon vay KHCN bao gm hai hình
thc: cho tiêu dùng và vay sn xut kinh doanh.
1.2.4.1. Cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là loi cho vay nhng nhu cu tiêu dùng ca các cá
nhân và h u cho vay phong phú vì khách hàng vay vn rng và
m dng vt linh hot.
6

Tuy nhiên, cng có ri cho vay trong
c sn xut kinh doanh vì vy lãi sut c
suc này.
Thi hn cho ng, c ngn hn, trung hn và dài hn.
1.2.4.2. Cho vay sn xut kinh doanh
Vay sn xut kinh doanh là các khon vay phc v m sung vn sn
xua cá nhân, h  sung vng, mua sm máy
móc thit b vt cht cho hong sn xu
doanh ch
i vi hai hình thc cho vay trên, thi hn cho vay có th là ngn hn (thi hn
i 12 tháng), trung hn (thi hn cho vay t n 60 tháng) và dài
hn (thi hn cho vay t 60 tháng tr c cho vay có th là: cho vay
tng ln, cho vay tr góp, thi vi các nhu cu vay b sung v
ng xuyên trong hong sn xuc cho vay theo
hn mc tín dc s dng khá ph bin.
Cho vay tng lni ln vay vn khách hàng và
ngân hàng làm các th tc (khách hàng lp k hoch vay vn, ngân hàng xét duy
và ký hng tín dng. Cho vay tng ln là hính thc cho vay theo món, khi khách

hàng có nhu cu vay cho mt m dng vn c th n mua
hàng hóa, các chi phí hong sn xut kinh doanh khác.
Cho vay tr góp: Khi vay vn, khách hàng và ngân hàng tha thunh s
lãi vn vay phi tr cng vi s n g tr n theo nhiu k hn trong
thi gian cho vay.
Cho vay theo hn mc thu chi: Là loi tín d
c s dt quá s tin mà h  ngân hàng trên tài
khon vãng lai vi mt s ng và thi hn nhnh.
Cho vay theo hn mc tín dng
khách hàng tha thunh mt hn mc tín dng duy trì mt thi gian nhnh.
Hn mc tín d vay tc duy trì trong mt thi gian nhc
ngân hàng và khách hàng tha thun trong hng tín dng.
Các bim bo an toàn vay là yu t quan trng trong vic xét duyt cho
vay ca ngân hàng vi khách hàng, hin ti các ngân hàng xem xét cho vay vi khách
hàng da trên hai hình thc:
Cho vay có tài sm bo: Là các khom bo bng tài sn thuc
s hu ca chính khách hàng vay vn hoc ci th ba.  cho khon vay có
th là: s n tin gi, s tit kim, hàng hóa, máy móc thit b, bng
s
Thang Long University Library
7

Cho vay không có tài sm bo (cho vay tín chp): Là cho vay không cn
m bo tài sn mà da trên uy tín ca khách hàng. Ngân hàng la chn các khách
hàng có uy tín và kh  n t cho vay theo hình thc này.
1.2.5. Quy trình hong cho vay i vi khách hàng cá nhân
Quy trình cho vay là bng tng hp các nguyên t  nh ca ngân hàng
trong vic cho vay, mô t công vic ca ngân hàng t khi nhn h n ca
n khi quynh cho vay, gii ngân, giám sát khon vay, thu hi và
thanh lý hng vay vn.  cho vic phân quyn, trách

nhim cho các b phn trong ho cho vic thit lp h
 tc vay vn.
Quy trình cho vay KHCN gm 6 c  bn sau:
 1.1. Quy trình chung ca hong cho vay i vi khách hàng cá nhân

(Ngun: Giáo trình nghip v NHTM  i h
c 1: Thit lp h 
H a mt ngân hàng là tài liu bn, biu hin mi quan h
tng th ca ngân hàng vi khách hàng xin vay. Hiu qu ca hong cho vay ph
thuc vào s hoàn chnh, tính chính xác ca h Lp h cho vay là khâu
u tiên ca quy trình cho vay, nó c thc hin ngay sau khi cán b tín
dng (CBTD) tip xúc vi khách hàng có nhu cu vay vn. Lp h 
trng vì nó là khâu thu thp thô  thc hic bit là
khâu phân tích và ra quynh vay.
Tùy theo quan h gia khách hàng và ngân hàng, loi tín dng yêu cu và quy
mô tín dng, CBTD ng dn khách hàng lp h i nhng thông tin, yêu cu
khác nhau. Nhìn chung mt b h  ngh cp tín dng cn thu thp t khách hàng
nhng thông tin sau:
Thông tin v c hành vi ca khách hàng;
Thông tin v kh  dng và hoàn tr vn ca khách hàng;
Thông tin v bm tín dng.
 thu thc nhng yêu cu
khách hàng phi lp và np cho ngân hàng các loi giy t sau:
Gi ngh cp tín dng;
 dng vn;


cho vay
Phân
tích cho

vay


vay

ngân
Giám sát

vay
Thanh lý


cho vay
8

H y phép thành lp, gin sut kinh doanh,quyt
nh b nhiu l ho;
H i k toán, báo cáo kt qu hong kinh doanh, báo
cáo n tin t ca thi k gn nht;
H  n xu n;
H  : các giy t n tài sn th chp, cm c, bo lãnh n vay;
Các giy t khác theo yêu cu ca ngân hàng.
c 2: Phân tích cho vay
 u kin vay vn và
hoàn tr n   nh cho vay và giám sát
khon vay.
Phân tích cho vay là phân tích kh n ta khách hàng v
s dng vn vay, kh  và thu hi vn và lãi. Ma phân tích cho
vay là tìm kim nhng tình hung có th gây ra r
bin pháp hn ch, khc phc các r  kim

tra tính chân thc ca h n do khách hàng cung cp, t nh v kh
 n c  quynh có cho vay hay không. Các ngun
thông tin có th xem xét gm:
Các tài liu thuyt minh v vic vay v hoch hon xut
kinh doanh, giy phép kinh doanh xut nhp khu, các hng cung cp  tiêu th
sn phm.
Các tài liu k   a khách hàng.
Các tài lim bo tín dng.
Các thông tin phi tài chính và các thông tin tài chính.
Sau khi xem xét tính hp pháp, hp l ca các tài liu nêu trên, các NHTM
ng tin hành thnh mt cách k càng v khách hàng ca mình.
c pháp lý ca khách hàng
Khách hàng vay vn phi có u kin tiên quy
ngân hàng xem xét cho vay nhnh trách nhic pháp lut v vic hoàn
tr n vay.
i vi các cá nhân phi là nh c
hành vi, có h khng trú tra bàn vi ngân hàng cho vay. Ngân hàng
không chp nhn cho vay nhi gian chp hành án, b tòa
án cm kinh doanh, nhi b tâm thn.
Uy tín ca khách hàng
u t ht sc quan trng mà ngân hàng cn ph giá. Phn ln các
thông tin v c ngân hàng bii vi m
Thang Long University Library
9

nhng giao da ngân hàng vi h s i mng ln thông tin v
tính trung thc, các ngu     c ca khách hàng, thông tin v tính
nghiêm túc trong vic thc hi tr n, tính nh trong sn xut kinh doanh.
i vi khách hàng mi, phn nhiu ph thuc vào s gii thiu, vào các khách hàng
khác có quan h vc trng t ngân hàng khác.

Phân tích tình hình tài chính ca khách hàng
Khách hàng có tim lc tài chính m quan trm ba tính t ch
trong hom ba kh nh tranh trên th m bo
kh  các khon n   quan trng nh
ngân hàng xem xét có cho vay hay không? Mc cho vay là bao nhiêu?
 u hành sn xut kinh doanh c
v khách hàng
Hong kinh doanh ca khách hàng ph thuc rt nhiu vào 
lu hành co. Khi xem xét phân tích, ngân hàng c v
c tài chính và uy tín co.
Thnh d  ngh vn vay
Khi tip nhn mt h n do khách hàng gi tic bit là khách hàng
mi có quan h vi ngân hàng CBTD phu tra phân tích k ng nhng thông tin
do khách hàng cung cp.
Thm bo n vay
 m bo an toàn vi hi khách hàng khi vay vn phm bo n
i hình thc th chp, cm c tài sn hoc bo lãnh ci th ba. Nhng tài
s cm c, th chp vay vn ngân hàng phc CBTD thnh v u
kin tài s th chp, cm c. Bên ci thi bo lãnh
 u ki bo lãnh hay không.
c 3: Quynh cho vay
Quynh cho vay hoc t chi vi mt h a khách hàng là khâu
cc k quan trng trong quy trình tín dng vì nó ng rt ln các khâu sau
và n uy tín và hiu qu hong tín dng ca ngân hàng.
 phm phi sai lm nht. Có hai loi
sai lng xy ra trong khâu này: quynh chp thui vi
mt khách hàng không tt, hay t chi vi mt khách hàng tt. C hai loi
sai lu dn thit h cho ngân hàng. Loi sai lm th nht d dn
n thit hi do n quá hn hoc n không th thu hi, tc là thit hi v tài chính.
Loi sai lm th hai d dn thit hi v uy tín và mi cho vay.

Nhm hn ch sai lm, trong khâu quynh tín dng chú
trng hai v: thu thp thông tin và x lý thông tin m và chính xác
10

  ra quynh; trao quyn quynh cho mt hng tín dng hoc
nhc phân tích và phán quyt.
 quynh ca hng thnh, CBTD có trách nhim thông báo
cho khách hàng v quynh cho vay hoc t chi vi khách hàng. Sau
khi ra quynh tín dng, kt qu có th là chp thun hoc t chi cho vay, tùy vào
kt qu phân tích và th nh   c. Nu chp thun cho vay, CBTD s
ng dn khách hàng ký kt hng tín dng và làm tic tip theo. Nu
t chi vay, ngân hàng s n tr li và gii thích lý do cho khác rõ.
c 4: Gii ngân
Gii ngân là khâu tip tip theo sau khi hng tín dc ký kt. Gii
ngân là vic ngân hàng phát tin vay cho khách hàng trê mc tín dng 
kt trong hng. Tuy là khâu tip theo sau ca quynh tín di ngân
ng vì nó có th giúp phn phát hin và chn chnh kp thi nu có
sai sót  các khâu c. Nguyên tc gii ngân là luôn luôn gn lin vng tin t
vi vng hàng hóa hoc dch v i ng nhm bo kh i n sau
này. Tuy vy, gii tuân th nguyên tm bo thun li, tránh gây
n hà cho khách hàng.
c 5: Giám sát khon vay
Giám sát khon vay là khâu khá quan trng nhm bo s tic
s d, quá trình sn xut kinh doanh din ra thun li
hay không, có du hiu l u các thông tin
phn ánh theo ching tt thì chng t khom bo. c li, nu
có bt kì du hiu tiêu cc nào thì ngân hàng có quyn thu hi n c hn, ngng
gii ngân. Ngoài ra, ngân hàng có th yêu cu khách hàng b m
s tin cho vay khi thy cn thi m bo an toàn tín dng. Giám sát khon vay
 s dng khon vay ca khách hàng, kp th

ra các bin pháp x lý nu có du hiu tiêu cc xy ra nhm gim thiu ri ro gây bt
li cho ngân hàng.
c 6: Thanh lý hng cho vay
Các khon hn hoc khi khách hàng vi phm hng thì ngân hàng
s tin hành thanh lý hng. Khâu này bao gm:
Thu n: Ngân hàng tin hành thu n u kho
kt trong h ng cho vay. Tùy tính cht ca khon vay và tình hình ca doanh
nghip, hai bên có th tha thun và la chn mt trong các hình thc thu n.
Nn hn tr n mà doanh nghip không có kh  n thì ngân hàng có
th xem xét gia hn n hoc chuyn sang n quá h có bin pháp x lý thích hp
nhm bo thu hi nng hp ngân hàng kim tra vic s dng vn vay,
Thang Long University Library
11

nu khách hàng s dng sai m      thu hi n c hn. Nu
 ti thu n c hn thì ngân hàng s chuyn sang n quá hn.
Tái xét hng cho vay: Vic tái xét hng cho vay thc cht là tin hành
phân tích khou kic cp nhm mt
ng tín dng, phát hin r ng x lý kp thi.
Thanh lý hng: Nu ht thi hn cùa hng cho vay và khách hàng 
hoàn t tr n c gc ln lãi thì ngân hàng và khách hàng  làm th tc
thanh lý hng cho vay, gii chp tài s .
ng hp này, hai bên ngân hàng và khách hàng tin hành thanh lý hng
tín dng mng hp ngân hàng giám sát và phát hin thy khách
hàng vi phm nghiêm trng cam kt ghi trong hng tín dng, có th ng
n kh i vn sau này, ngân hàng có th  ngh và tin hành thanh lý hp
ng tín dng bt buc.
1.3. Hiu qu hong cho vay i vi khách hàng cá nhân
1.3.1. S cn thit ca vic y mnh hiu qu hong cho vay i vi khách
hàng cá nhân

Hiu qu ho ng cho vay i vi KHCN là vic các khon vay v c
khách hàng s di li ích cho chính khách hàng, thông qua
c gc và lãi còn khách hàng có th tr c np chi
phí và tha mãn nhu cu ca mình.
y mnh hiu qu hong cho vay i vi KHCN là mt nhân t quyt
nh s phát trin ca NHTM.
Hiu qu hoi v 
sinh li ca các sn phm, dch v ca ngân hàng do gic s chm tr, gim chi
phí nghip v, chi phí qun lý, các chi phí khác nu không thu hc vy
mnh hiu qu hoi vi KHCN s mang li ngun li nhun ln cho
m bo kh  mnh ca ngân hàng trong
cnh tranh.
Hiu qu hoi vi KHCN tt to thun li cho s phát trin ca
n nhng, hp dn và hiu qu, nâng
cao hình nh và uy tín ci vi khách hàng. T ng lc giúp
ngân hàng ngày mng sn phm dch v tt nht phc
v khách hàng ca mình.
y mnh hiu qu hoi vi KHCN là cn thi nâng
cao chng cuc sng, nh xã hi.
Kinh t phát trin thì nhu ci vi hong cho vayc bit là cho i
vi t dng cho vay ngày càng phát trin nhm
12

cung cn giao dch áp ng mi nhu cu vn ca xã hi. Chính vì l
u qu ca hoc quan tâm. Thông qua
ngun vn vay cho các cá nhân, h  sn xut kinh doanh, giúp h t
vic làm, nâng cao mc sng, nh thu nhp và góp phn nh kinh t xã hi.
1.3.2. Các ch u qu hong cho vay i vi khách hàng cá nhân
1.3.2.1. Ch nh tính
Các ch nh tính là nhng nguyên tc tiên quy thc hin có hiu qu

hong cho vay, và là ch nh chun m ng
n quan trng vào vihiu qu hong cho vay ca NHTM.
Nhng ch nh tính bao gm:
 pháp lý:
Hong cho vay ca NHTM d là nhnh ca Nc
và NHNN. Bên cu h thn pháp lum bo
tính cht ch, chính sách tín dng ca ngân hàng linh hot và phù hp vi tình hình
kinh t thì s nâng cao hiu qu ca hong c li, khi hong cho
vay có hiu qu thì nn kinh t s phát tring t s n, chính
xác c pháp lý.

Quy trình tín dng:
Vi mt quy trình cho vay chun, thc hin mt cách nhanh chóng mà vm
b          hiu qu ho ng cho vay ca
 tiêu quan trng có ng tiên quyn hiu qu cho vay. Nói
i vi khách hàng xin vay vc biu hin  ch th tc
n, thun tin, vc cung c và kp thi. Tuy nhiên,
vn phm bo nhng nguyên tc an toàn cn thit và theo nhnh nht
nh. Nh vy khách hàng s tit kic các chi phí giao dch, thi gian ca mình.

Uy tín ca NHTM:
a khách hàng v NHTM là nhgiá mang tính khách quan v
chng dch v ct s yu t a mãn nhu cu vay vn
ca khách hàng, thi gian vay nhanh chóng, kp tht trong nhng ch
tiêu phn ánh tt chng cho vay ca mi NHTM, vì không có mt ngân hàng nào
có chng kém trong hong cho vay mà li có th c s tín nhim ca
khách hàng.
Tóm li, hoc xem là có hiu qu c thc hi
lunh quy ch liên quan, thu hút nhim
bo các nguyên tc ng dng.

Thang Long University Library
13


1.3.2.2. Ch ng
Thc hin mt cách có hiu qu hoi vi KHCN khi khon vay
 c tài tr bi ngun vn nh, thc hic các mc tiêu tín dng, khách
hàng s dng u qu, hoàn tr gc và lãi cho ni
h hiu qu hong  ca ngân hàng có th xem
xét các ch tiêu sau:

Doanh s i vi KHCN:
Doanh s i vi KHCN là tng s tii
hình thc tin mt hoc chuyn khon trong mt thi gian nhnh. Ch tiêu này phn
ánh tt c các khot th
không k i v ng hong cho
vay trong k tiêu phn ánh chính xác, tuyi v hong cho vay trong
thi gian dài, cho thc kh ng tín d
ng doanh s cho vay KHCN =
Doanh s cho vay KHCN
x 100%
Tng doanh s cho vay
 i vi KHCN:
Ch tiêu này phn ánh khng tin cp cho hoi vi KHCN
ti mt th tiêu phn ánh quy mô tín dng thi phn ánh uy tín
ca ngân hàng. N i vi KHCN cao th hin vic ngân hàng có uy
tín, dch v cho khách hàc l cho vay thp
th hin ngân hàng không có kh  rng mi khách hàng, hong cho
i vt. Tuy v càng cao thì hiu
qu cho vay càng tt.

Hiu qu ca hoi v  
cho vay, vì th chi tiêu t i vi KHCN cho bit mt phn v hiu
qu ca hong này.
 KHCN =
 cho vay KHCN
x 100%
T cho vay



Doanh s thu n i vi KHCN:
Doanh s thu n là tng s tin gc mà ngân hàng thu hi t các khon gii ngân
trong mt thi gian nhnh. Hay có th hiu, doanh s thu n là s tin thc t mà
khách hàng tr n cho ngân hàng trong mt thi gian nhnh.
ng thu n cho vay KHCN =
Doanh s thu n cho vay KHCN
x 100%
Tng doanh s thu n
14

Ch tiêu này phn ánh trong mt thi k i mt doanh s cho vay nht
nh thì ngân hàng s ng doanh s cho vay. H s này càng cao
càng tt, càng cho thy công tác thu hi vn ca ngân hàng càng hiu
qu. Ch n ánh các khon vay ct hiu qu
tt, kh  n ca khách hàng  mc nh, ri ro ca ngân hàng s gi
Ch tiêu n quá hn:
N quá hn là các khon n n hn hoàn tr nh
 cho ngân hàng. T l  quá hn là mt ch tiêu quan trng cho phép
hiu qu ca hong cho vay.
T l  quá hn =

N quá hi vi KHCN
x 100%
T tín di vi KHCN
Ch tiêu này cho bit n quá hn chim bao nhiêu ph. T
l n quá hn cao chng t hiu qu cho vay thc li, t l n quá hn thp
chng t hiu qu cho vay cao.
Ch tiêu


 

    Quy  -   c ngày
22/04/2005 ca NHNN n x xu là nhng khon n
c phân loi chun), nhóm 4 (nghi ng) và nhóm 5 (có kh 
mt v th nhóm 3 tr xung gm các khon n quá hn tr lãi và/hoc gc
ng thi tu 7 ca Quynh các ngân
 vào kh  n c hch toán các khon
vay vào các nhóm thích hp.

N xi vi KHCN
x 100%
T tín di vi KHCN
Ch tiêu này cho bing n ng là n xu. N xu
phn ánh kh i vn ca ngân hàng lúc này không còn  mc
 rng nt vn.
Ch tiêu n xu trên n quá hn:
u trên n quá hn =
N xi vi KHCN
x 100%
N quá hn i vi KHCN

T l n xu trên n quá hn cho bit hi quá
hng là n xu. T l này cho chúng ta bic kh 
hi n là cao hay thp.
Thang Long University Library
15


     -   D phòng ri ro
(DPRR) là khon tic trích l d phòng cho nhng tn tht có th xy ra do
khách hàng ca TCTD không thc hi theo cam k
n n quá h
i nhun cKHCN


 phòng tín dng =
D phòng ri vi KHCN
x 100%
T tín di vi KHCN
Ch tiêu này cho biu trích lp d phòng trên t cho vay là bao
nhiêu, nh hin hành thì nhóm n xu chim t trng càng ln trong t
n cho vay thì các ngân hàng phi trích lp DPRR càng nhi   Q
493/2005/-NHNN viTrích lp d phòng c th i vi các nhóm n


Do  tiêu này càng cao thì chng t ri ro tín dng (RRTD)
KHCN

Kh p ri ro:
Các NHTM hong cnh tranh gay gt, chu s chi phi ln
ca các quy lut cung cu, quy lut ci mt vi

ri ro t mi phía. Nu ngân hàng không nm v
 a khách hàng thì RRTD u khó tránh khi.
H s kh 
p cho vay KHCN
=
D phòng ri vi KHCN
N  lý
Nu h s này nh  kh p ri ro.
Nu h s này bng 1 chng t ngân hàng kh   p ri ro trong cho vay
KHCN. Còn h s này l  c là s trích lp DPRR l  cho vay
c x lý.

Ch tiêu này 
00

Hiu qu s dng vn =
T cho vay t KHCN
x 100%
Tng vng t KHCN