nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại nhno&ptnt chi nhánh cầu giấy

B GIÁO DO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o





KHÓA LUN TT NGHIP



 TÀI:
NÂNG CAO CHTăLNG CHO VAY
TRUNG VÀ DÀI HN I VI KHÁCH
HÀNG DOANH NGHIP TI
NHNo&PTNT CHI NHÁNH CU GIY




SINH VIÊN THC HIN
: NGUYN TH HNG
MÃ SINH VIÊN
: A17106
CHUYÊN NGÀNH
: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

HÀ NI ậ 2013
B GIÁO DO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o





KHÓA LUN TT NGHIP



 TÀI:
NÂNG CAO CHTăLNG CHO VAY
TRUNG VÀ DÀI HN I VI KHÁCH
HÀNG DOANH NGHIP TI
NHNo&PTNT CHI NHÁNH CU GIY



Giáoăviênăhng dn
: Ngô Khánh Huyn
Sinh viên thc hin
: Nguyn Th Hng
Mã sinh viên
: A17106
Chuyên ngành
: Tài chính ậ Ngân hàng

HÀ NI ậ 2013
Thang Long University Library
LI CMăN
u và thc tp ti NHNo&PTNT chi nhánh Cu Giy
bài lut nghiNâng cao cht lng cho vay trung
và dài hn đi vi khách hàng doanh nghip ti NHNo&PTNT chi nhánh Cu
Giy hoàn thành bài lut nghip này ngoài s n lc ca bn thân, em
c s ng dn ca cô Ngô Khánh Huyn, gii h
L bo và truyt cho em nhng kinh nghing kin thc
quý báu trong quá trình nghiên c tài tt nghip này.
m xin chân thành co NHNo&PTNT Cu Giy
và các anh ch Phòng tín dng NHNo&PTNT Cu Git tình ch bo và cung
cp tài li em có th hoàn thành  tài tt nghip này.
Tuy nhiên, vì kin thc chuyên môn còn hn ch và bn thân còn thiu nhiu
kinh nghim thc tin c nhng thiu sót, em hi vng s nhc
nhng li góp ý, ch bo thêm ca Quý Th  c hoàn thi
Mt ln na em xin chân thành cQuý Thy cô cùng các cô chú, anh ch ti
NHNo&PTNT chi nhánh Cu Giy o u ki em hoàn thành khóa
lun này.
Hà Ni, ngày 31 tháng 10 
Sinh viên thc hin



Nguyn Th ng

MC LC
CHNGă1.ăLụăLUN CHUNG V CHTăLNG CHO VAY TRUNG VÀ
DÀI HNăI VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP CA NHTM 1
1.1 Tng quan v hotăđng cho vay trung và dài hnăđi vi khách hàng doanh
nghip ca NHTM 1
1.1.1 Khái nim cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng doanh nghip 1
1.1.2 Mt s loi hình cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng doanh nghip 1
1.1.2.1 Cho vay theo d u  1
1.1.2.2 Cho vay tun hoàn 3
1.1.2.3 Cho vay hp vn 3
1.1.2.4 Cho vay theo k hoch tài chính 4
1.1.3 c đim ca hot đng cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng doanh
nghip ti NHTM 4
1.1.4 Vai trò ca hot đng cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng doanh
nghip trong nn kinh t 9
i vi doanh nghip 9
i vi ngân hàng 10
i vi nn kinh t 11

1.2 Nâng cao chtălng cho vay trung và dài hnăđi vi khách hàng doanh
nghip 12
1.2.1 Khái nim v cht lng cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng doanh
nghip 12
1.2.2 S cn thit phi nâng cao cht lng cho vay trung và dài hn đi vi khách
hàng doanh nghip 14
1.2.2.1 Nâng cao chng cho vay trung và dài hi vi khách hàng doanh
nghip quynh s tn ti và phát trin ca NHTM 14
1.2.2.2 Nâng cao chng cho vay trung và dài hi vi khách hàng doanh
nghip là cn thit có th phát trin kinh t 15
1.2.3 Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng
doanh nghip 15
1.2.3.1 Các ch nh tính 15
1.2.3.2 Các ch ng 17
1.3 Các nhân t nhăhngăđn chtălng cho vay trung và dài hnăđi vi
khách hàng doanh nghip 23
1.3.1 Các nhân t ch quan 23
1.3.1.1 Các nhân t t phía khách hàng 23
1.3.1.2 Các nhân t t phía ngân hàng 24
Thang Long University Library
1.3.2 Các nhân t khách quan 27
ng t nhiên 27
ng kinh t 27
ng chính tr xã hi 28
ng pháp lut 28
CHNGă2.ăTHC TRNG CHTăLNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HN
I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI 30
NHNo&PTNT CHI NHÁNH CU GIY 30
2.1 Gii thiu sălc v h thng NHNo&PTNT và lch s hình thành và phát
trin ca chi nhánh Cu Giy 30

2.1.1 Tng quan v NHNo&PTNT 30
2.1.2 Lch s phát trin ca chi nhánh Cu Giy và kt qu hot đng kinh doanh
các nm qua 31
2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát trin ca chi nhánh NHNo&PTNT Cu Giy 31
2.1.2.2 Mc tiêu và s mnh ca NHNo&PTNT chi nhánh Cu Giy 32
2.1.2.3 B máy t chc và cha các phòng ban NHNo&PTNT Cu Giy 32
2.1.3 Tình hình hot đng kinh doanh 33
2.1.3.1 Hong vn 33
2.1.3.2 Hong cho vay 37
2.1.3.3 Công tác phát trin sn phm, dch v và khách hàng 39
2.1.3.4 Hong k toán ngân qu 40
2.2 Thc trng hotăđng cho vay trung và dài hnăđi vi khách hàng doanh
nghip ti NHNo&PTNT chi nhánh Cu Giyăgiaiăđon 2010 ậ 2012 41
2.2.1 Quy trình cho vay trung và dài hn 42
2.2.2 C cu cho vay trung và dài hn 44
u cho vay trung và dài hn theo loi hình doanh nghip 45
u cho vay trung và dài hn theo ngành ngh, c 46
u cho vay trung và dài hn theo loi tin 47
u cho vay theo các loi hình cho vay trung và dài hn 48
2.2.3 Thc trng cht lng cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng doanh
nghip ti NHNo&PTNT chi nhánh Cu Giy 49
2.2.3.1 Ch tiêu doanh s cho vay và doanh s thu n 50
2.2.3.2 Ch  52
2.2.3.3 Ch tiêu n quá hn 53
2.2.3.4 Ch tiêu n xu 56
2.2.3.5 H s s dng vn 57
2.2.3.6 Ch tiêu vòng quay vn 58
2.2.3.7 Ch tiêu li nhun 59
2.2.3.8 Ch tiêu tài sm bo 60
2.2.3.9 Ch tiêu d phòng ri ro 61

2.3ăánhăgiáăchtălng cho vay trung và dài hnăđi vi khách hàng doanh
nghip ti NHNo&PTNT chi nhánh Cu Giy 61
2.3.1 Nhng kt qu đt đc 61
 cho vay trung và dài hn 62
2.3.1.2 Chng thnh 62
2.3.1.3 Công tác phòng nga ri ro trong cho vay trung và dài hn 63
2.3.2 Nhng hn ch trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng doanh
nghip ca chi nhánh Cu Giy giai đon 2010-2012 63
2.3.2.1 H thng thông tin còn nhiu khim khuyng 63
2.3.2.2 Cán b tín dng thiu kinh nghim chuyên môn 64
c s tr i bn thân thit ca khách hàng 64
2.3.3 Các nguyên nhân dn đn nhng hn ch trong cho vay trung và dài hn đi
vi khách hàng doanh nghip ti NHNo&PTNT Cu Giy 65
CHNGă3.ăGII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNG CHO VAY TRUNG VÀ
DÀI HNăI VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP 68
TI NHNo&PTNT CHI NHÁNHCU GIY 68
3.1ăPhngăhng hotăđng ca NHNo&PTNT chi nhánh Cu Giy trong
nhngănmăti 68
3.1.1 nh hng chung 68
3.1.2 nh hng c th 68
3.2 Gii pháp nâng cao chtălng cho vay trung và dài hnăđi vi khách hàng
doanh nghip ti NHNo&PTNT chi nhánh Cu Giy 69
3.2.1 Các gii pháp chung 69
ng hóa sn ph 69
ng hóa hình thng vn 69
3.2.1.3 Nâng cao chng cán b tín dng, cán b thnh 70
3.2.1.4 Chuyên môn hóa cán b thnh theo tng ngành ngh 71
ng công tác kim tra tín dng 72
3.2.1.6 Nâng cao chng thnh các d  73
ng hong phòng nga, x lý hiu qu n quá hn, n xu trung

và dài hn 74
3.2.1.8 Hoàn thin thông tin khách hàng 75
3.2.1.9 Phát trin hong marketing ngân hàng 76
3.2.2 Các kin ngh 76
Thang Long University Library
3.2.2.1 Kin ngh vi NHNo&PTNT Vit Nam 76
3.2.2.2 Kin ngh vc 78
3.2.2.3 Kin ngh i vn lý c 78

DANH MC VIT TT

Ký hiu vit tt
Tênăđyăđ
CBTD
Cán b tín dng
CIC
Trung tâm tín dng thuc c

D 
DNNN
Doanh nghic

Hong kinh doanh
NHNN
c
NHNo
Ngân hàng nông nghip

NHNo&PTNT
Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn
NHTM
i
TCTD
T chc tín dng

Tài sn c nh

Tài sm bo

Ving

Thang Long University Library
DANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH V,ă TH, CÔNG THC
Bu ngun vng cn 2010-2012 34
Biu  ng ngun vn NHNo&PTNT Cu Gin
2010-2012 34
Bi  ca NHNo&PTNT Cu Gin 2010-
2012 37
Bng 2.2 Cu cho vay ca chi nhánh n 2010-2012 38
Bng 2.3 Kt qu hong kinh doanh ti Ngân hàng 40
Bi u cho vay trung và dài hn theo loi hình doanh nghip ti
NHNo&PTNT Cu Gi 45
Bi 2.4 Cu cho vay trung và dài hn theo ngành ngh ti NHNo&PTNT Cu
Gi 46
Bi u cho vay trung và dài hn phân theo loi tin ca NHNo&PTNT
Cu Gin 2010-2012 47
Bi u cho vay theo các loi hình cho vay trung và dài hn ti
NHNo&PTNT Cu Giy 48
Bi 2.7 Doanh s cho vay và doanh s thu n i vi khách hàng doanh nghip
ca chi nhánh Cu Gin 2010-2012 50
Bng 2.4 T tr cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh
nghip/T ca NHNo&PTNT Cu Gin 2010-2012 52
Bi 2.8 Tình hình n quá hn trong cho vay trung và dài hn i vi khách hàng
doanh nghip ti NHNo&PTNT Cu Gin 2010-2012 53
Bi 2.9 T l n quá hn cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh
nghip/ T ti NHNo&PTNT Cu Gin 2010-2012 54
Bng 2.5 T trng n quá hn trong cho vay trung và dài hn i vi khách hàng
doanh nghip/D cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip và t
trng n quá hn trong cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh

nghip/Tng n quá hn ca NHNo&PTNT Cu Giy giai n 2010-2012 55
Bng 2.6 Tình hình n xu trong cho vay trungvà dài hn i vi khách hàng doanh
nghin 2010-2012 56
Bng 2.7 H s s dng vn trong cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh
nghip ti chi nhánh Cu Gin 2010-2012 57
Bng 2.8 T trng doanh s thu n trung và dài hi vi khách hàng doanh
nghip/D chovay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip ca
NHNo&PTNT Cu Giy t -2012 58
Bng 2.9 T trng li nhun trong cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh
nghip cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip và t trng
li nhun trong cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip/Tng li
nhun ca NHNo&PPTNT Cu Gin 2010-2012 59
Bng 2.10 T l  n 2010-2012 60
Bi 2.10 Trích lp d phòng ri ro tín dng cho vay trung và dài hn i vi
khách hàng doanh nghip t -2012 61

Thang Long University Library
LI M U
1. Tính cp thit ca vic nghiên cuăđ tài
Tri qua nhii mi, nn kinh t n chuyn sang nn kinh
t hàng hóa nhiu thành phn v th ng xã hi ch
 c vn hành m   n nn kinh t      c
nhng thành tu ht sc to l thoát khi cuc khng hong, t kinh t phát
trin không ngng, t  phát trin ca các sn ph   t nhng k
ho ra, các kt qu v kim ch li nhc,
nn kinh t , mc tiêu phu
là  c ta tr thành mc công nghip hii,
thc hin công nghip hóa, hi h tng,
i mi công ngh trang thit b tiên ting thi nâng cp m rng sn xut kinh
i vi các thành phn kinh t t phát trin là mt vic làm tt yu.
 thc hin mn phi có ngun vn trung và dài hn l

thy vai trò ht sc quan trng ca ngun vn trung và dài hn trong s nghip phát
trin ca nn kinh t quc dân.
Cùng vi s nghi i m  c, h thng các    i
(NHTM) c phát trit bc, ln mnh v mi mt, c v s ng,
quy mô và chng. Là trung gian tài chính, các NHTM  thành kênh cung ng
vn hu hiu cho các d a Nhà n  doanh nghip, góp
phn vào s phát trin ca nn kinh t c ta trong sui mi. Trong
các hong kinh doanh ca các NHTM thì hong cho vay trung và dài hn luôn
là mt trong nhng hong kinh doanh không ch mang li doanh thu cho ngân hàng
mà còn mang li li ích cho nn kinh tng. Tuy nhiên, hong
này li tim n i ro cao. Nu ri ro xy ra s ng mn kt qu
 phát trin ca ngân hàng. Vì vy, vic nâng cao chng
cho vay nói chung, cho vay trung và dài hn nói riêng là cc kì quan tri vi
NHTM.
Là mt b phn trong h thng NHNo&PTNT Vit Nam, thuc khi ngân hàng
c, chi nhánh Cu Giy tuy mi thành lp t trong nh
cung ng vn trung và dài hn cho nhiu d án, công trình xây d
doanh nghip góp phn vào s phát trin cc. 
2010- 2012, do chu ng ca nn kinh t toàn cu suy gim, hong cho vay
trung và dài hn i vi doanh nghip ca p phi nhiu v ny sinh
 doanh s cho vay , doanh s thu n gim khin t l n quá hn, n xu có xu
 cao,Xut phát t nhng bt cp này và nhn thc tm quan trng,
ý c nâng cao chng cho vay trung và dài hn i vi các doanh
nghip tài nghiên cNâng cao cht lng cho vay trung và dài
hn đi vi khách hàng doanh nghip ti ngân hàng Nông nghip và phát trin
nông thôn chi nhánh Cu Giy làm khóa lun tt nghip.
2. Mcăđíchănghiênăcuăđ tài
 nghiên cu lý lun v cho vay trung và dài hn và chng
cho vay trung và dài hn, khóa lun s tp trung phân tích thc trng hong cho
vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip, t ng cho

vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip ti chi nhánh Cu Giy trong
 n 2010-2012. T thc tr    khóa lun s  xut mt s gii
pháp, kin ngh nhm nâng cao cht ng cho vay trung và dài hn i vi khách
hàng doanh nghip ti NHNo&PTNT chi nhánh Cu Giy.
3. iătng và phm vi nghiên cu
 ng nghiên cu: Tình hình cho vay trung và dài hn, chng cho vay
trung và dài hn và nhng v còn tn ti  NHNo&PTNT chi nhánh Cu Giy.
 Phm vi nghiên cu: Hong cho vay trung và dài hn ti NHNo&PTNT chi
nhánh Cu Giy n 2010-2012.
4. Phngăphápănghiênăcu
S dng tng hhoa hc duy vt bin chng, logic,
duy vy lch s pháp tng hp, thng kê s liu, phân tích s liu, bng biu,
kt hi chiu vi thc t.
5. Kt cu ca khóa lun
Khóa lun g:
Chngă1:ăLý lun chung v chtălng cho vay trung và dài hn đi vi
khách hàng doanh nghip ca NHTM
Chngă2: Thc trng chtălng cho vay trung và dài hn đi vi khách
hàng doanh nghip ti NHNo&PTNT chi nhánh Cu Giy
Chngă3:ăGii pháp nâng cao chtălng cho vay trung và dài hn đi vi
khách hàng doanh nghip ti NHNo&PTNT chi nhánh Cu Giy
Mt n ln thân còn nhiu hn ch v kin thc và gii hn
v thi gian nghiên cu nên không tránh khi nhng thiu sót. Vì vy em mong nhn
c s a Quý Th bài vic hoàn thi
Em xin chân thành c ng dn ca cô Ngô Khánh Huyn và s giúp
 ca các cô chú, anh ch ti chi nhánh NHNo&PTNT Cu Gi hoàn thành bài
khóa lun này.
Hà Ni, ngày 31 tháng 10  2013
Thang Long University Library
1

CHNGă1. LÝ LUN CHUNG V CHTăLNG CHO VAY TRUNG VÀ
DÀI HN I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP CA NHTM
1.1 Tng quan v hot đng cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng doanh
nghip ca NHTM
1.1.1 Khái nim cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng doanh nghip
Nhu cu ngun vn trung và dài hn ca các doanh nghing xuyên phát
sinh bi các doanh nghip luôn phi mi, nâng cao chng sn phm
 tha mãn nhu cu th ng, t  rng th phn cng c sc cnh tranh trên th
ng và xâm nhp vào th ng mi. Tuy nhiên không phi doanh nghi
có quyn phát hành c phiu, trái phiu  tìm kim ngun tài tr. Chính vì vy, các
doanh nghin các NHTM  c tài tr v vn trong khong thi
gian dài bng hình thc cho vay trung và dài hn.
Theo u 4, lut s 47/2010/QH12 - Lut các t chc tín dthì
t hình thc cp tín d bên cho vay giao hoc cam kt giao
cho khách hàng mt khon ti s dng vào mnh trong mt thi gian
nhnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi
Có nhiu tiêu thc khác nh phân loi các kho
vào thi hn cho vay thì các khon vay cc chia thành 3 loi:
 Cho vay ngn hn là các khon vay có thi hn 12 tháng.
 Cho vay trung hn là các khon cho vay có thi hn cho vay trên n 60
tháng.
 Cho vay dài hn là các khon cho vay có thi hn trên 60 tháng tr lên.
Tóm li, cho vay trung và dài hn là hình thc cp tín dng mà ngân hàng nhm
tài tr cho nhu cu vay vn trung và dài hn ca khách hàng nhm thc hin các d án
phát trin sn xut, kinh doanh, phc v i sng. Cho vay trung và dài hn i vi
khách hàng doanh nghip là loi hình cho vay có thi hn trên m,  cho
vay mua sm tài sn c nh (), ci tii mi t, thit b, m rng sn
xut, xây dng các d án có quy mô nh và các d án có quy mô ln.
1.1.2 Mt s loi hình cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng doanh nghip

Có nhi phân loi các khon cho vay trung và dài hn i vi khách
hàng doanh nghip ti các ngân hàng, chúng ta có th xem xét các khon cho vay trung
và dài hn i vi khách hàng doanh nghip ca các NHTM qua các khon sau:
1.1.2.1 Cho vay theo d  T)
a. Khái nim
Hin nay có nhiu quan nim khác nhau v d u 3, ngh quyt
s 59/2005/QH11  Lu DA là tp h xut b vn
trung và dài h tin hành các hoa bàn c th, trong khong
2

th. Vì vy, cho vay theo DA là hình thc cp tín dng trung và dài
hn ph bi vào d án do khách hàng xây dc ngân hàng chp
nh  ca vic ra quynh cho vay da trên chi phí d tính ca d án.
b. m ca cho vay DA
 Vn, thi gian cho vay dài, thu hi vn chm
Hot ca các NHTM ch yu là tài tr vn cho khách hàng
 thc hin vin c i mi công ngh, trang thit b, xây
dng, m rng i mng vn khá ln và thi
i dài. a, ngun tr n chính ca d án là t khu hao và
li nhun mà d  có th thu hi n khi
d ng, t n thi gian thu hi vn ca ngân hàng chm.
  ri ro cao
Do thi dài trong khi thi gian thu hi vn li chm nên
m  ri ro trong ho         i cao. Mt
 lúc bu trin khai thc hin xut, hot ng tim
n rt nhiu ri ro và chu ng ca rt nhiu yu t khác nhau. Các s i
v ng kinh t u có th ng rt ln
hiu qu, ngun tr n ca d i các ngân hàng khi quynh tài tr
vn cho d án phi thnh tht k ng, nhn bic các ri ro có th x
có bin pháp phòng nga kp thi.

 Li nhun cao
 ri ro ca các d án càng cao thì li nhun k vng mà các ch 
i các nhiu. Không nm ngoài quy lut này, các khong
mang li cho các ngân hàng ngun thu nhp ln, biu hin c th là lãi sut cho vay
 ng khá cao  p chi phí trong ving nhng ngun vn
phc v cho hong cho vay d án, chi php ri ro.
c. Th
c khi cho vay các ngân hàng s tin hành th ca khách hàng.
Thnh d án là vic t chc 
khoa hc và toàn din da trên các nn liên quan trc tin thc hin
d án, có n tính kh thi và kh  va d 
phc v cho vic xem xét quynh cho khách hàng vay v án.
a, tht mt xích quan trng trong quy trình cho vay
Thang Long University Library
3

a ngân hàng. Nó giúp ngân hàng t lun chính xác v tính kh thi,
hiu qu kinh t, kh  n ca khách hàng, t  nh
cho vay nhm hn ch các ri ro có th xy ra.
1.1.2.2 Cho vay tun hoàn
a. Khái nim
Cho vay tun hoàn là hình thc cp tín dng trung và dài hn ca NHTM trong
n vay s c s dng trong nhiu chu k kinh doanh khác nhau d
tha thun gia ngân hàng và khách hàng.
b. m
 ng vay vn: Ngân hàng tài tr vng cho doanh nghip.
 Mc quynh da trên  nhu cu vng ca doanh
nghip trong tng thi k.
 Thi hn tín dng tun hoàn có th bao gm mt hoc nhiu chu k kinh doanh
vì vy tng thi gian cho vay có th là trung và dài hn.

 Trong hp ng tín dng, ngân hàng và khách hàng thng nht các tiêu chun gia
hn vn vay cho tng thi k. Khi kt thúc mt chu k nu khách hàng tip tc tha
mãn các tiêu chun thì hng tín dng s tip tc có hiu l
ng hp các tiêu chuc tha mãn thì hng tín dng s b chm dt.
Tóm li, cho vay tun hoàn nhm tu kin thun li cho khách hàng khi s
dng vn vay ca ngân hàng. Nó phù hp vi nhng khách hàng uy tín và có nhu cu
vay vng xuyên.
1.1.2.3 Cho vay hp vn
a. Khái nim
Là loi hình cho vay trung và dài hn u t chc tín dng
i vi mt d c mn ca khách hàng,
t t chc tín du mi dàn xp, phi hp vi các t chc
tín dng khác  thc hin, nhc và hiu qu trong hong sn
xut kinh doanh ca các doanh nghip, các t chc tín dng.
b. u kin áp dng cho vay hp vn
 Nhu cu xin cp tín d thc hin d a bên nhn tài tr t quá
gii hn cho vay ca mt ngân hàng nh hin hành.
 Kh n vn ca mt ngân hàng c nhu
cu cp tín dng ca d 
 Nhu cu phân tán ri ro ca ngân hàng.
 Bên nhn tài tr có nhu cng vn t nhiu ngân hàng.

4

Tóm li, cho vay hp vn  c mt s
ng vn ln mà không mt nhiu thi gian và chi phí. Bên cngân hàng có
th phân tán rc mi quan h vi khách hàng.
c. Nguyên tc t chc vic cho vay hp vn
 Các thành viên t nguyn tham gia và phi hp v thc hin.
 Các thành viên thng nht la chn mt ngân hàng làm u mi.

 Hình thc tín dc giao dch gia các bên tham gia cho vay hp
vn vi bên nhn tài tr phc các bên tha thun ghi trong hng cho vay hp
vn.
ng hp có v phát sinh trong quá trình hp vn, các bên tham gia cho
vay hp vn cùng tha thun và thng nht vi bên nhn tài tr  x lý theo hp
ng. Mi tranh chp do vi phm hng cho vay hp vn và hng tín dng
c các bên gii quy a thun. Tng hp không gii quyt
c các bên có quyn khi kinh ca pháp lut.
1.1.2.4 Cho vay theo k hoch tài chính
Cho vay theo k hoch tài chính là hình thc cp tín dng trung và dài hn trong
ngân hàng cho khách hàng vay theo dòng tin nhm tài tr cho mt tài sn dài hn
hoc mt nhu cu dài hn ca doanh nghip vi ngun tr n là dòng ti
qua các chu kì chuyn hóa tài sn liên tip trong thi hn vayi vi hình thc cho
vay này ngân hàng nh mc cho vay phù hp vi s thiu ht trong k
hon tin t ca doanh nghip và thi hn cho vay phi phù hp vi thi
gian doanh nghip t dòng ti tr n. Vì vy i ng cho vay c
pháp này là các doanh nghic qun lý, có ngun vn ch s hu thích hp
và phi ln tin t dài hn.
1.1.3 c đim ca hot đng cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng doanh
nghip ti NHTM
a. Mc  dài hn
Khác vi cho vay ngn hn, các khon cho vay trung và dài hc NHTM
cung ng vi m án có th
 vt chng, thành lp doanh nghip, mua li doanh
nghit ng.
b. Nguyên tc vay vn
NHTM s cho các doanh nghip vay vn trung và dài hn da trên 2 nguyên tc
sau:
 S dng va thun trong hng cho vay.
 Phi hoàn tr tin gc và tia thun trong hng cho

vay.
Thang Long University Library
5

c. u kin cho vay
 có th vay vn, doanh nghip cn phi lp h n và gi ti ngân hàng.
H n ca doanh nghip bao gm: Gi ngh vay vn, tài liu chng minh
c pháp lý, các tài liu thuyt minh vay v t k k
thut, tng d toán, quynh phê duyt, hiu qu d án, báo cáo tài chính, hng
cm c, th ch
Ngân hàng s xem xét các quyi vi các doanh nghip y
 u kinh tu 7 quynh s -NHNN ngày 3
ban hành v quy ch cho vay ci vi khách hàng ca
Thc NHNN Vit Nam. u kin này bao gm:
 c pháp luc hành vi dân s và chu trách nhim dân
s nh ca pháp lut.
 M dng vn vay hp pháp.
 Có kh m bo tr n trong thi hn cam kt.
 Có d n xut kinh doanh, dch v kh thi và có hiu qu.
 Thc hinh v bm tin vay theo qunh ca Chính ph và
ng dn ca NHNN Vit Nam.
d. Ngun v cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip
Ngun vn ngân hàng s d cho vay trung và dài hn i vi khách hàng
doanh nghip bao gm:
 Vn t có: Các NHTM s dng vn góp và v     
 cho vay trung và dài hn. Các ngân hàng có ngun vn t có ln s chi
th gân hàng khác khi cho vay trung và dài hn.
 Ngun v  ng trung, dài hn t nn kinh t: NHTM có th  ng
ngun vn này bng hình thc phát hành trái phiu dài hn hoc nhn tin gi trung và
dài hn t công chúng.

 Ngun vn vay n t  cho vay trung và dài hn: Vay n t c
ngoài là hình thc các ngân hàng trên th gii s dng xuyên. Ngun vn
này có th ng vi khng ln và lãi sut chp nhc. Tuy nhiên, các
ngân hàng ch nên s di v  có hiu qu cao, tránh tình trng
không tr c n vay.
 Vn khác: Hic ly vn ngn h cho
vay trung và dài hnh cc, các NHTM ch c
dùng 30% vn ngn h cho vay trung và dài hn. Tuy
nhiên, dùng vn ngn h cho vay trung và dài hn s gây ra rt nhiu ri ro cho
ngân hàng bi vì nn trung và dài hn mà b t
6

v ng nhu cu vay vn ngn hn nu. Vì vy mà
các ngân hàng cn phi xem xét cn thng vic s dng vn ngn h cho
vay trung và dài hn. Ngoài ra, ngân hàng còn nhn vn y thác và tài tr  cho vay
 chc kinh t - tài chính trong và ngoài
n vn không c ch nh
ng mi không có quyn la chn mà ch i trung
ng qun lý, thu ngân và thu hi v.
e. ng cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip
Vì cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip nhm phc v
nhu cu m rng sn xut, xây dng m tài sn
c nh ng ca nó là tt c các khách hàng có nhu cu vay v thc hin
mt d n gói hot tài sn c nh hoc thc hin mt d
án sn xut kinh doanh ng, mua máy móc thit b
tin vn ti,
i vi c    : B  các     


i vi các: P





f. Mc cho vay
Bng vic tin hành thnh các n s cn thit phcác
n th ng, k thut, t chc qun tr nhân s, tài chính và kinh t - xã hi
c d án phát trin sn xut kinh doanh mà ngân hàng s c
chi phí cn thi thc hin là bao nhiêu? Vn t có ca khách hàng tham gia vào các
 án phát trin sn xut kinh doanh là bao nhiêu? Khách hàng có th huy
ng vn t nhng ngun nào khác hay không? T  tính toán mc cho
vay phù hp vi tng khách hàng, tng d 
Mc cho vay trung, dài hn ca các NHTM ph thuc vào:
 Nhu cu vay vn ca khách hàng
Nhu cu vay = Tng chi phí ca d án  Vn t có  Vn khác
Tng chi phí ca d án s nh da vào tng d c phê duyt.
Các chi phí này gm: Chi phí xây lp, chi phí máy móc thit b và các chi phí khác.
Thang Long University Library
7

i vi cho vay trung và dài h    nh vn t có ca doanh
nghip phi tham gia vào d án, t l tham gia s c quynh da vào bng cân
i k toán hin ti ca doanh nghip.
 Kh n vn ca ngân hàng
Mc cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip còn ph thuc
vào kh ng vn ca ngân hàng. Nc khi
ng vn ln thì s cung c vn cho nhiu khách hàng.
 Các gii hn cho vay t
Các gii h  m bo an toàn trong hot
ng ct quá các t l c

nh t-NHNN ca Thc NHNN Vit Nam ban hành
nh v các t l bm an toàn trong ho ng ca TCTD:
t i vi mt quá 15% vn t có ca
i vi mt nhóm khách hàng gii hn này là 50% vn t có ca ngân
hàng.      c Vi       
19/2010/TT-NHNN si b sung mt s u c 13/2010/TT-NHNN
v các t l m bo an toàn trong hong ca t chc tín d l cp tín
dng t ngun vt chc tín dng ch c s
dng t ngun vng c ca các ngân hàng hoc 85% ngun vn
c ca các t chc tín dng phi ngân hàng  cp tín dng i vi các
khon tin gi ca các khách hàng cá nhân, các t chc tín dng khác hay các chi
c ngoài.
Ngoài ra mc cho vay còn ph thuc vào s nh ca nn kinh t. Nn kinh t
nh thì ri ro khi cho vay s thp y mc cho vay có th i
khi nn kinh t có nhng bing ln.
g. Thi hn cho vay
Các khon cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghing có
thi hn hành thnh, tùy vào khách hàng và
kh a h mà ngân hàng s quynh cho vay vi nhng thi hn
khác nhau. Thi hn cho vay bao gm thi gian ân hn và thi gian tr n:
Thi hn cho vay = Thi gian ân hn + Thi gian tr n
Thi gian tr n là khong thi gian c tha thun gia ngân hàng và khách
hàng k t khi công trình xây dc
 dn khi tr ht n gc và lãi  hoàn tr các khon v
u. Dm sn xut kinh doanh và kh p ca khách hàng
mà ngân hàng và khách hàng s tha thun k hn và s tin tr n trong tng k. Thi
gian ân hn là thi gian xây dng công trình, thi gian lt và chy th máy móc.
8

Thi gian này xut hii vi các khon cho vay mà khi s tic phát ra

phi tri qua mt thi gian mi phát huy hiu qu.
h. Lãi sut cho vay
Các khon vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip là các khon
vay trong mt thi gian dài nên kh y ra ri ro là cao so vi cho vay trong ngn
hn. a, nu ri ro xy ra thì s gây tn tht rt ln cho ngân hàng. Mt khác,
ng vn trong trung và dài hn vi lãi sut c ng
trong ngn hn ngân hàng gp phi ri ro k hn và ri ro lãi sut.
 bù p ri ro mà ngân hàng có th gánh ch ra mc lãi
sut cho vay trong trung và dài hn hn. Lãi sut cho vay
trung và dài hn có th là lãi sut c nh trong sut thi k vay vn hoc là lãi sut
bii tùy thuc vào s bing ca th ng. Lãi sut c nh tc là ngân hàng
ch áp dng mt mc lãi sut cho c thi hn vay, còn lãi sut th ni là lãi suc
áp dng s u chnh theo tng thi k nhnh trong sut thi hn vay. S
bii ca lãi sut có th da trên lãi sun ca ngân hàng, hay lãi sut liên
ngân hàng ca mt s th c thu lãi có th theo k
ha vào s  mi k hn tr n và lãi sut cho vay. Khách
hàng có th tr tin lãi cùng n gc ti mi k hn tr n hay tr lãi vào m
trong k a thun.
i. Gii ngân
i vi các khon cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip,
ngân hàng có th gii ngân mt ln hay nhiu ln tùy theo mn ca khách
hàng. Các khon cho vay nhm mua sm máy móc thit bng s dng
c gii ngân mt ln. Còn các kho i
gian dài thì vic gi   c thc hin nhiu ln theo ti công vic
c hoàn thành. Ngân hàng không cho rút vn khi các nhu cu chi tiêu có liên quan
n d 
Ngân hàng và khách hàng tha thun rút ht toàn b tin vay mt ln trong
ng h mua sm thit bi vi tài sn hình thành trong thi
gian dài thì vic gic tin hành theo ti hoàn thành công vic.
j. Qun lý khon vay

nh cho vay và gii ngân, ngân hàng phnh k kim tra
vic s dng vn vay và tài sn hình thành t vn vay ca khách hàng. Ngân hàng phi
qun lý kho có th m bo rng khoc s dc
u qu. Nu phát hin khách hàng s dng sai m tín dng
phi báo ngay vi c ng x lý kp thi vi khon vay có
Thang Long University Library
9

tài sn bm thì cán b tín di kim tra tài sn bnh k 
tránh nhng ri ro có th xy ra.
k. Quy trình cho vay
Quy trình cho vay bao gm nhnh cn phi thc hin trong quá trình
cp vn, thu nc bu t khi u tra, thnh, thit lp h t
cho vay, gii ngân, kim tra quá trình s dng vn khi thu hi ht
n. Chng cho vay tùy thuc vào vic thc hin tnh  tc và
s phi hp cht ch, nhp nhàng gic trong quá trình cho vay.
u tra thnh cho vay, thit lp h 
duyt cho vay là rt quan trng. Nó   ng ri ro trong quá trình cho
vay. Cho vay trung và dài hc s d tài tr cho vic thc hin các d án
n nên thc cht công tác thnh là xem xét, kt lun chính xác v tính kh
thi, hiu qu kinh t, kh  n  nhng ri ro có th xy ra giúp cho
ngân hàng la cht nhc kim tra quá trình cho vay giúp
cho ngân hàng nm bc nguyên nhân din bin ca khon cho vay 
có nhu chnh hoc can thip khi cn thit nha ri ro có
th xy ra.
Thu n, thu lãi và thanh lý n là khâu có tính quyt n s tn ti ca ngân
hàng. S nhy bén ca ngân hàng thông qua vic thu lãi, thu n  phát hin kp thi
nhng hing bi vi mi món vay cùng vi nhng bin pháp x lý
 gim thiu các khon n quá hu  ng tích
cc ti chng cho vay.

1.1.4 Vai trò ca hot đng cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng doanh
nghip trong nn kinh t
1.1.4.1 i vi doanh nghip
a. Cho vay trung và dài hn tu kin cho doanh nghip áp dng khoa h
thut, thau sn xut, m rng quy mô và th ng hong.
Trong bi cnh nn kinh t có nhiu bin nay, mi doanh nghip
mun tn ti và phát trin thì ph  i mi nâng cao ch ng sn
phm, m rng sn xut, thc hin các d án mi. p s không
th thc hiu này n không có mng v l có vn,
doanh nghip có th  hong sn xun pháp này s
phi mt mt thi gian khá dài làm cho doanh nghip mi tt.
Ngoài vi ng vn các doanh nghing s dng hai bin pháp
hoc là vay trung và dài hn t ngân hàng hoc là phát hành chng khoán. Trong nhiu
ng hp, vi ngân hàng i cho doanh nghip nhiu l
phát hành chng khoán. Khi vay vn t ngân hàng, doanh nghip có th c ng
10

 u ki  n thích hp cho nhu cu c    ng vy,
doanh nghip còn có th linh hoc tr n, không phi t
kí, bo lãnh và chi phí bán chng khoán ra th ng. Mt khác, không phi doanh
nghic phép phát hành chng khoán ra th c bii vi
nhng doanh nghip nh, mi thành lp khin cho ving phát hành chng
khoán gp nhi n t ngân hàng. y, có th nói hong
cho vay trung và dài hn ca NHTM là ngun cung ng vn tt nh doanh nghip
có th mua s h tng, m rng sn xu
nâng cao kh nh tranh và giúp doanh nghing vng trên th ng.
Không ch giúp các doanh nghip có v thc hin nhng d án các khon
cho vay trung và dài hn mà còn buc doanh nghip ph
c sn xu có th s dng hiu qu nht ngun va, khi s
dng vn vay trung và dài hn doanh nghip có th có mi quan h mt thit vi ngân

hàngu kin thun li cho s phát trin ca doanh nghip sau này.
b. Cho vay trung và dài hy doanh nghip s dng vn mt cách hiu qu
Cho vay trung và dài hn vi quy trình kic, trong và sau khi cho vay,
giám sát cht ch ti và m dng vn giúp cho hong kinh doanh ca
doanh nghing và t li nhun cao nht. Tuy nhiên, lãi sut cho vay
trung và dài hn ca ngân hàng i vi các doanh nghip. Vì th, nó
y các doanh nghip khai thác tri ng vn kinh doanh có lãi,
nâng cao hiu qu s dng vn và hiu qu kinh doanh ca doanh nghip, làm cho li
nhun mà doanh nghip c không ch   tr vn và lãi cho ngân hàng mà
phi li tc cho mình.
1.1.4.2 i vi ngân hàng
Hong ch yu cng v i vi các ch
th trong nn kinh t. Trong ng có s cnh tranh gay gt gia các ngân hàng
hi tn ti và phát trin mi ngân hàng phn hot
ng kinh doanh ca mình. Ngày nay, khi mà nhu cu m rng sn xu
s h tng ca các doanh nghip c m rng hong cho
vay trung và dài hn là cn thi ngân hàng có th nâng cao kh nh tranh,
khnh v trí ca mình trên th ng.
Cung ng các khon cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip
còi nhun. Li nhun mà ngân hàng c t các khon cho
vay trung và dài ht nhiu so vi các khon cho vay ngn hu này là
do mi khon cho vay trung và dài hn mà ngân hàng cung ng cho doanh nghip là
các khon cho vay ln và trong thi gian dài nên mc lãi sut ca nó s 
cho vay ngn hn.
Thang Long University Library
11

Ngân hàng s dng sn phm cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh
nghip t công c cun hút khách hàng, cng c lòng trung thành ca khách
hàng truyn thng thi to mi quan h mi cho khách hàng mi. Thông qua

hong cho vay, ngân hàng không nhc nhng li nhun t hong
này i mt khon li nhun t nhng dch v cung cp cho khách hàng.
Cho vay trung và dài hn i vi khách hàng daonh nghip không nhng góp
phn làm cho vng không b nhàn ri mà còn c s dng hiu qui
li nhun cao cho ngân hàng. Ngoài ra, cho vay trung và dài hn i vi khách hàng
doanh nghip còn là mt trong nh  ngân hàng m rng hong
vc bit là ngun vn có k hn dài và nâng cao hiu qu hong ng vn
nhm c cnh tranh cho ngân hàng.
a, cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip còn giúp
ngân hàng thc hin chi ca mình - th hin vai trò ci tài tr ln
i vi toàn b nn kinh tc bit là ngành kinh t ch cht, các công trình quc
n m rng vn phm xã hi, ci thii sng nhân
dân và nâng cao v th quc gia.
1.1.4.3 i vi nn kinh t
Hong cho vay trung và dài hn tp trung và thu hút ngun vn tm thi nhàn
ri trong nn kinh t và cung ng tr li nn kinh t mng v l ng
nhu cu vn, phc v cho s ng kinh t. Các doanh nghip có vn s 
vào sn xut, nâng c h tng, thc hin các d án mi, t  ng
hóa các sn phm, dch v, to ti vt cht cho xã hi và góp phng kim
ngch xut khu. N ng cho vay trung và dài h c thc hin mt
cách hiu qu thì s ng ti mc kinh t - chính tr - xã hi, góp phn
phát trin kinh t c v chiu rng ln chiu sâu.
Thông qua hong cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip,
ngân hàng có th u hòa cung cu vn trong nn kinh t m
tu này s góp phn hình thành mu kinh t hng
CNH  , mng ti.
Cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip là mt y kinh
t quan trng trong quá trình m rng quan h kinh t quc t hin nay. Nó to ngun
v y sn xut, nâng cao chng, mng v a sn
ph tiêu th c và xut khi t cho quc gia, ci thin cán

i và cán cân thanh toán quc tng thi, hong cho vay trung và
dài hn  thành nhp cu ni lin quan h kinh t gia các quc gia vi nhau bng
các hong tín dng quc t  các hình thc tín dng gia các chính ph, gia cá
nhân vi cá nhân, các hình thc tài tr, cho vay không hoàn li ca chính ph c.
12

Ngoài ra, cho vay trung và dài hn còn giúp doanh nghip 
vc mi, m rng quy mô hong góp phn i sng, tic làm
và nh trt t xã hiu này s i nhi ngh nghip cho
ng. S ng sn phm sn xut ra nhiu s ng tiêu th.
ng và góp phn i sng cho
chính h.
y, hong cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip
có vai trò rt to li vi doanh nghip, ngân hàng i vi c nn kinh t.
Vì vy, các NHTM không ch có nhim v m rng hong này mà còn phi nâng
cao hiu qu và ch nó có th c vai trò tích cc, tránh gây lãng
phí.
1.2 Nâng cao chtălng cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng doanh
nghip
1.2.1 Khái nim v cht lng cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng doanh
nghip
Chng là mt khái nim trng, tuy nhiên không ti mi ta không
th n mt cách din gii thng nht. T chc Quc t v Tiêu chun
hóa ISO, trong d tho DIS 9000:2000, 
Chng là kh a tp hc tính ca mt sn phm, h thng
hay quá  ng các yêu cu ca khách hàng và các bên có liên quan.
T khái nim này thì chng cho vay trung và dài hn i vi khách hàng
doang nghip là mt ch tiêu tng hp. Nó va phn ánh mt cách tt nht m 
ng yêu cu ca khách hàng doanh nghip v nhu cu vay vn trung và dài hn, phù
hp vu kin kinh t - xã hu kic thù ca bn thân ngân hàng;

va m bo an toàn trong vic thu hi vn thông qua vic phát huy hiu qu ca các
, nhm hn ch ri ro, m bo s an toàni nhun và s
phát trin ca ngân hàng.
T  t s a chng cho vay
trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip:
  hoàn h Chi s tha mãn nhu
cu. Nu mt sn phm cho vay cc khách
hàng chp nhn thì b coi là có chng kém,  ca nhân viên ngân
hàng có chuyên nghip, nhit huyt vi khon vay.
 i theo thu kin s dng: Do ch
bi s tha mãn nhu cu, mà nhu cu luôn luôn bing nên ch
luôn bing theo thu kin s dng.
Thang Long University Library
13

ng ca mng, ta phi xét và ch n mc
tính cn s tha mãn nhng nhu cu c th. Các nhu cu
này không ch t phía khách hàng mà còn t các bên có liên quan, ví d 
cu mang tính pháp ch, nhu cu ca cng xã hi.
 Không có chun mc c th: Có nhng nhu cu c công b i dng
các quy nh và tiêu chung nhu cu không th miêu t rõ ràng, vì
th i s dng ch có th cm nhn và phát hin c chúng trong quá trình s
dng.
Trong nn kinh t, vtrung gian tài chính thì hong nhn tin gi
và cho vay ca ngân hàng ding xuyên và ch yu nht. Vì vy, ving
nhanh chóng, an toàn nhu cu vn ca khách hàng và thc hin tt ch ng sn
phm tin vay s giúp ngân hàng nâng cao kh nh tranh, thu hút thêm nhiu
khách hàng mi, to ti cho s phát trin c na, khi ngân
ng tt nhu cu ca khách hàng s tu king án kinh doanh
ca h s dng vn vay hiu qu, và ngân hàng s thu n n.

Chng cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip là mt
khái nii, nó va mang tính c th li va mang tính trng. Nó c th
 ch ta có th c qua vic tính toán các ch , n quá hn,
li nhung cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh
nghip c th hin qua quy trình cho vay,thái
 phc v ca cán b tín dng, 
Chng cho vay trung và dài hi vi khách hàng doanh nghip ng
c xem xét trên nh:
 i vi ngân hàng
Chng cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip th hin
phm vi, m, gii hn tín dng phi phù hp vi thc lng tích cc ca
ngân hàng; phi m b c kh  nh tranh trên th ng, phc v 
ng và phát trin và m bo tuân th pháp lut hin hành và thc hin vai trò ca
ngân hàng trong nn kinh t th ng.
 i vi khách hàng
Chng cho vay trung và dài hn i vi khách hàng doanh nghip là s tha
mãn ca khách hàng vi lãi sut hp lý, th tm bo thu hút khách hàng
n tuân th nh ca cho vay. Nu chng cho vay tt s
góp phn làm lành mnh hóa tình hình tài chính c doanh nghip, ci thin hong
sn xut kinh doanh và duy trì s tn ti phát trin ca ngân hàng.