giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o



KHÓA LUN TT NGHIP



 TÀI:

GII PHÁP PHÁT TRIN DCH V TH
THANH TOÁN TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ
PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM



SINH VIÊN THC HIN : NGUYN TH THANH VÂN
MÃ SINH VIÊN : A16834
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG






HÀ NI - 2013

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o



KHÓA LUN TT NGHIP



 TÀI:

GII PHÁP PHÁT TRIN DCH V TH
THANH TOÁN TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ
PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM



Giáo viên hng dn : Ths. Lê Th Hà Thu
Sinh viên thc hin : Nguyn Th Thanh Vân
Mã sinh viên : A16834
Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng





HÀ NI - 2013
Thang Long University Library

LI CM N
Li đu tiên em xin chân thành cm n s hng dn và ch bo nhit tình ca cô
giáo, Thc s Lê Th Hà Thu trong sut thi gian thc hin khóa lun tt nghip. Bên
cnh đó, em xin gi li cm n đn toàn th các thy cô trong Khoa Kinh t Qun lý -
trng i hc Thng Long cng nh Ban lãnh đo nhà trng đã to nhng điu kin
tt nht
đ em có th hoàn thành bài khóa lun này.
Em cng xin chân thành cm n các anh, ch ti Ngân hàng Nông nghip và phát
trin nông thôn Vit Nam nói chung và các anh ch ti Trung tâm th ca ngân hàng
nói riêng đã tn tình giúp đ em trong sut thi gian thc hin bài khóa lun này.
Do còn nhiu hn ch v kin thc cng nh nhng kinh nghim thc tin nên
bài khóa lun khó có th tránh khi nhng sai sót, em rt mong nhn đc s đóng
góp, ch bo ca các th
y cô giáo và các bn sinh viên đ bài khóa lun đc hoàn
thin hn.
Em xin chân thành cm n!

Sinh viên
Nguyn Th Thanh Vân



LI M U
1. Tính cp thit ca đ tài
Khi xã hi ngày càng phát trin, khoa hc công ngh ngày càng đi mi, s ra
đi ca các phng thc thanh toán không dùng tin mt da trên nhng thành tu
tiên tin đã đáp ng nhu cu giao dch ca con ngi mt cách nhanh chóng, an toàn
và tin li. Th thanh toán cng là mt trong nhng phng tin đin hình đó, nó góp

phn đy nhanh nhp đ phát trin kinh t, tc đ chu chuy
n tin t và gim thiu chi
phí ca xã hi nh chi phí in tin, vn chuyn, bo qun, chi phí kim đm, v v
Trong nhng nm gn đây, th thanh toán không còn là khái nim xa l đi vi
mi ngi bi nhng tính nng vt tri và tin ích u vit. Nó giúp ch th tit kim
đc thi gian và tng tính an toàn. Bên cnh đó, dch v th thanh toán cng góp
phn m
rng mng kinh doanh dch v mi cho các ngân hàng thng mi va tng
thu nhp li va gim đc ri ro t hot đng tín dng truyn thng.
So vi các nc trên Th gii, th trng th Vit Nam còn khá non tr, tim
nng phát trin còn rt ln song li gp phi khó khn trong vic đu t c s h tng,
trang thit b máy móc và thay
đi thói quen tiêu dùng bng tin mt ca ngi dân.
Không nhng th, s cnh tranh gia các ngân hàng thng mi trong lnh vc kinh
doanh th cng tác đng không nh đn th trng th Vit Nam, đem li nhiu thun
li nhng cng n cha nhiu thách thc.
Ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam đã đi vào hot đng
đc 25 nm nhng li là đn v tham gia th
trng th mun hn so vi các ngân
hàng thng mi khác. Qua các báo cáo tng kt chuyên đ hot đng kinh doanh dch
v th ca Ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam, t nm 2003
khi thành lp Trung tâm th cho đn nay, mc dù đã có nhiu c gng và đt đc
nhiu thành tích đáng ghi nhn song ti ngân hàng vn còn tn ti nhiu bt cp và hn
ch trong vic kinh doanh loi hình dch v này. 
iu đó đòi hi phi có nhng gii
pháp nhm phát trin dch v th, góp phn đy mnh công tác thanh toán không dùng
tin mt trong nn kinh t. Xut phát t thc t đó, em đã quyt đnh chn đ tài: “
Gii pháp phát trin dch v th thanh toán ti Ngân hàng Nông nghip và phát trin
nông thôn Vit Nam” đ làm khóa lun tt nghip.
2. Mc đích nghiên cu đ tài

 tài tp trung nghiên cu nhng vn đ c bn v th thanh toán và dch v th
thanh toán, nhng li ích mà phng thc thanh toán không dùng tin mt này đem li
cho khách hàng, cho ngân hàng và cho nn kinh t.
Qua vic phân tích và đánh giá thc trng tình hình kinh doanh nói chung và dch
v th thanh toán nói riêng ca Ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn Vit
Thang Long University Library


Nam giai đon 2010 – 2012, xác đnh nhng tn ti, hn ch và nguyên nhân đ t đó
có cái nhìn tng quát, đa ra đc nhng phng hng chin lc phát trin dch v
th thanh toán trong thi gian ti.
3. i tng và phm vi nghiên cu
i tng nghiên cu: Dch v th thanh toán ti Ngân hàng Nông nghip và
Phát trin nông thôn Vit Nam.
Phm vi nghiên cu: Dch v th thanh toán ti Ngân hàng Nông nghip và Phát
tri
n nông thôn Vit Nam trong giai đon 2010 – 2012.
4. Phng pháp nghiên cu
 thc hin mc tiêu nghiên cu ca đ tài, khóa lun s dng phng pháp
duy vt bin chng gn lin vi phng pháp phân tích, so sánh, tng hp, kt hp
gia lý lun và t duy logic đ phân tích chng minh và đ ra các gii pháp.
5. Kt cu ca khóa lun
Khóa lun gm có 3 phn chính vi ni dng nh sau:
Chng 1: Nhng vn đ c bn v phát trin dch v th thanh toán ca
Ngân hàng thng mi
Chng 2: Thc trng phát trin dch v th thanh toán ti Ngân hàng
Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam
Chng 3: Gii pháp phát trin dch v th thanh toán ti Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam

MC LC

CHNG 1. NHNG VN  C BN V PHÁT TRIN DCH V TH
THANH TOÁN CA NGÂN HÀNG THNG MI 1
1.1. Tng quan v th thanh toán 1
1.1.1. S ra đi và quá trình phát trin ca th thanh toán 1

1.1.2. Phân loi th thanh toán 2

1.1.3. Khái nim và đc đim ca dch v th thanh toán 5

1.2. S cn thit phi phát trin dch v th thanh toán đi vi Ngân hàng thng
mi và nn kinh t 9 
1.3. Nhng ri ro trong dch v th thanh toán 10
1.4. Các hot đng trong dch v th thanh toán 11
1.4.1. Hot đng phát hành th 11

1.4.2. Hot đng thanh toán th 12

1.4.3. Các hot đng khác 14

1.5. Các ch tiêu đánh giá hiu qu ca dch v th thanh toán ti Ngân hàng
thng mi 14
1.5.1. Ch tiêu đnh lng 14

1.5.2. Ch tiêu đnh tính 15


1.6. Các nhân t nh hng đn s phát trin dch v th thanh toán 16
1.6.1. Nhân t ch quan 16

1.6.2. Nhân t khách quan 16

CHNG 2. THC TRNG PHÁT TRIN DCH V TH THANH TOÁN
TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT
NAM 19
2.1. C s pháp lý 19
2.2. Tng quan v th trng th Vit Nam trong giai đon hin nay 20
2.3. Vài nét v Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam 22
2.3.1. Quá trình hình thành và phát trin 22

2.3.2. C cu t chc ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit
Nam 23

2.4. Tình hình hot đng kinh doanh ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
nông thôn Vit Nam nhng nm va qua 24
2.4.1. Hot đng huy đng vn 24

Thang Long University Library


2.4.2. Hot đng cho vay 27

2.4.3. Hot đng dch v 30

2.4.4. Kt qu kinh doanh 32

2.5. Dch v th thanh toán ti Agribank 34

2.5.1. S ra đi và quá trình phát trin ca Trung tâm th Agribank 34

2.5.2. Các sn phm th thanh toán ca Agribank 36

2.5.3. c đim ca dch v th thanh toán Agribank 37

2.5.4. Các nghip v trong dch v th thanh toán 38

2.6. Thc trng hot đng dch v th thanh toán ti Agribank 41
2.6.1. Tình hình hot đng th thanh toán ca Agribank nhng nm gn đây 41

2.6.2. Kt qu hot đng dch v th thanh toán ti Agribank 47

2.7. ánh giá thc trng hot đng dch v th thanh toán ca Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam 54
2.7.1. Nhng kt qu đt đc 54

2.7.2. Nhng tn ti, hn ch và nguyên nhân 55

CHNG 3. MT S GII PHÁP PHÁT TRIN DCH V TH THANH
TOÁN TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN
VIT NAM 62
3.1. nh hng phát trin dch v th thanh toán  Vit Nam trong thi gian ti
62
3.1.1. nh hng phát trin dch v th thanh toán ca th trng th Vit Nam
62

3.1.2. Mc tiêu phát trin dch v th thanh toán ca th trng Vit Nam 62

3.2. Phân tích ma trn SWOT đi vi dch v th thanh toán ca Ngân hàng

Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam 63
3.2.1. im mnh 63

3.2.2. im yu 63

3.2.3. C hi 64

3.2.4. Thách thc 64

3.3. nh hng phát trin dch v th thanh toán ca Ngân hàng Nông nghip và
Phát trin nông thôn Vit Nam 64
3.3.1. nh hng chin lc phát trin 64

3.3.2. Mc tiêu phát trin dch v th thanh toán 65



3.4. Gii pháp phát trin dch v th thanh toán ti Ngân hàng Nông nghip và
Phát trin nông thôn Vit Nam 65

3.4.1. Gii pháp v công ngh 65

3.4.2. Gii pháp v sn phm 67

3.4.3. Gii pháp cho hot đng Marketing 68

3.4.4. Gii pháp cho hot đng chm sóc khách hàng 69

3.4.5. Gii pháp cho hot đng qun lý ri ro 70


3.4.6. Gii pháp v ngun nhân lc 71

3.4.7. M rng mng li VCNT, tng cng hp tác vi các T chc th quc
t và các đi tác khác 72

3.5. Mt s kin ngh 73
3.5.1. Kin ngh đi vi Ngân hàng Nhà nc 73

3.5.2. Kin ngh vi Hip hi th Ngân hàng Vit Nam 73

Thang Long University Library


DANH MC CH VIT TT
ACB : Ngân hàng Thng mi c phn Á Châu
Agribank : Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam
ATM : Máy rút tin t đng
Banknetvn : Công ty c phn chuyn mch tài chính Quc gia
BIDV : Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam
CKKD : Chng khoán kinh doanh
DPRRTD : D phòng ri ro tín dng
VCNT : n v chp nhn th
EAB : Ngân hàng ông Á
EDC/POS : Thit b cà th và đc th đin t/im bán hàng
HKD : Hot đng kinh doanh
KDNH : Kinh doanh ngoi hi
LNST : Li nhun sau thu
LNTT : Li nhun trc thu
NHNN : Ngân hàng Nhà nc
NHPH : Ngân hàng phát hành

NHTM : Ngân hàng thng mi
NHTT : Ngân hàng thanh toán
Smartlink : Công ty c phn dch v th Smartlink
SPDV : Sn phm dch v
TCTD : T chc tín dng
TCKT : T chc kinh t
TCTQT : T chc th Quc t
TNDN : Thu nhp doanh nghip
TTKDTM : Thanh toán không dùng tin mt
VNBC : Công ty c phn th thông minh Vina


DANH MC CÁC BNG BIU, S 
Bng 2.1 Tình hình phát trin ca Th trng th Vit Nam giai đon 2010 -2012 20

Bng 2.2 Tình hình huy đng vn giai đon 2010 – 2012 25
Bng 2.3 C cu tín dng ca Agribank giai đon 2010 – 2012 29
Bng 2.4 C cu doanh thu dch v theo nhóm dch v 30
Bng 2.5 Báo cáo kt qu kinh doanh ca Agribank giai đon 2010 – 2012 32
Bng 2.6 Kt qu hot đng phát hành và thanh toán th ca Agribank 42
Bng 2.7 Doanh s s dng và doanh s thanh toán th ca Agribank 43
Bng 2.8 Doanh thu t dch v th thanh toán 47
Bng 2.9 V trí ca Agribank trên th trng th ghi n ni đa 49
Bng 2.10 V trí ca Agribank trên th trng th tín dng quc t 50

S đ 1.1 Phân loi th thanh toán 3
S đ 1.2 Quy trình phát hành th thanh toán 12
S đ 1.3 Quy trình thanh toán th 13
S đ 2.1 C cu t chc ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit
Nam 23

S đ 2.2 C cu t chc ca Trung tâm th Agribank 35
S đ 2.3 Quy trình phát hành th 38
S đ 2.4 Quy trình thanh toán th 40
DANH MC CÁC BIU 
Biu đ 2.1 T trng doanh thu dch v theo nhóm dch v 31
Biu đ 2.2 S lng máy ATM, EDC/POS trong giai đon 2010-2012 44
Biu đ 2.3 Th phn th thanh toán ca Agribank tính đn ngày 31/12/2012 49
Biu đ 2.4 Th phn máy ATM ca Agribank tính đn ngày 31/12/2012 51
Biu đ 2.5 Th phn EDC/POS ca Agribank tính đn ngày 31/12/2012 52


Thang Long University Library
1

CHNG 1. NHNG VN  C BN V PHÁT TRIN DCH V TH
THANH TOÁN CA NGÂN HÀNG THNG MI
1.1. Tng quan v th thanh toán
1.1.1. S ra đi và quá trình phát trin ca th thanh toán
Ngày nay, Th thanh toán đc ghi nhn là mt phng tin thanh toán không
dùng tin mt hin đi và thun tin nht trên th gii. Tuy nhiên, ngân hàng li không
phi là ni đu tiên phát hành th. Lch s
 hình thành phng thc thanh toán bng th
đc ghi nhn vào nm 1914 cung vi chic th thanh toán đu tiên do Công ty
Western Union ca M cung cp. Th đc làm bng kim loi có dp ni mt s thông
tin nhm dng khách hàng và lu tr thông tin cá nhân. Có th nói, nhng tm th kim
loi này chính là nn tng đu tiên cho vic ra đi nhng tm th nha sau này.
Sau hn 30 nm s dng, th kim loi đã b
c l nhiu nhc đim, Công ty
Diners Club do Frank Mc Namara sáng lp đã phát hành tm th nha đu tiên cho
phép khách hàng – ch th có th thanh toán trc và tr tin sau. Thi gian đu, phn

ln th đc phát hành nhm phc v cho gii doanh nhân, sau mt thi gian đi vào
hot đng, các công ty cng nh các ngân hàng nhn ra rng gii bình dân mi là đi
tng s dng th ch yu trong tng lai.  m
rng dch v thanh toán khai thác
đi tng dân c, hàng lot ngân hàng đã phát hành các loi th khác nhau nhng
thành công nht là loi th Bank Americard. n nm 1977, th Bank Americard
chính thc tr thành th Visa, có quy mô phát trin ln nht trên toàn cu. Da trên
nhng thành qu ca th Bank Americard, mt s t chc phát hành th ti M đã liên
kt li vi nhau hình thành nên Hip hi th liên ngân hàng (gi tt là ICA) và cho ra
đi sn phm th
 Master Charge. Sau này, th Master Charge đi tên thành th Master
Card và tr thành t chc th thanh toán quc t ln th hai trên th gii hin nay.
Vi nhng thành công vang di  nc M, th đã nhanh chóng đc dân chúng
 các nc và các khu vc khác tip nhn nng nhit. Nm 1960, chic th nha
Diners Club là loi th đu tiên có mt ti Nht Bn, m đu cho hot đng thanh toán
th ti Châu Á. Mãi đn nm 1990, các loi th đc a chung mi xut hin ti Vit
Nam, khi Ngân hàng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam (Vietcombank) ký
hp đng làm đi lý chi tr th Visa vi Chi nhánh Ngân hàng Pháp BFCE ti
Singapore. K t đó, phng thc thanh toán này mi chính thc du nhp và phát trin
ti Vit Nam.
Khi xut hin ln đu tiên ti M, th thanh toán đc đnh ngha khá đn gi
n.
Theo Investopedia.com, “Th thanh toán là mt tm th đc ch th s dng và đc
mt thng gia chp nhn đ thanh toán cho vic mua bán hoc thanh toán cho mt s
ngha v khác”. Còn theo Iris Payment Services Organisation Limited, “Th thanh
2

toán là mt th nha đc ch th xut trình trong mt ca hàng hoc mt nhà bán l
đ thc hin thanh toán. Th thng đc liên kt vi mt tài khon thanh toán, khi
mt giao dch đc x lý, s lng bán đc ghi nhn vào tài khon ngân hàng ca

nhà bán l và đc rút t tài khon thanh toán ca ch th”.
Tuy có mt ti th trng Vit Nam t nm 1990 nhng đn ngày 15/05/2007,
theo Quyt đnh 10/2007/Q-NHNN ca Thng đc Ngân hàng Nhà nc Vit Nam
v vic ban hành quy ch phát hành, s dng, thanh toán và cung cp dch v h tr
th ngân hàng, khái nim v th thanh toán mi chính đc công b. Th đc hiu là
mt công c thanh toán do ngân hàng phát hành th cp cho khách hàng s dng theo
hp đng ký kt gia ngân hàng phát hành th và ch th.
Th thanh toán là loi th đc ch th s
 dng đ thanh toán tin hàng hóa, dch
v, rút tin mt trong phm vi s d trên tài khon tin gi ca mình ti ngân hàng
phát hành th.
Có th nói, th thanh toán là phng tin thanh toán ng dng công ngh đin t,
tin hc k thut cao, gn lin vi s phát trin ca h thng T chc tín dng. S phát
trin này to điu kin cho các doanh nghip, t
 chc, cá nhân m tài khon tin gi
đ thc hin thanh toán nhanh chóng và hiu qu. Ngoài ra, th thanh toán còn đc
dùng đ đáp ng các yêu cu khác nh xem s d, sao kê tài khon, chuyn
khon, v v thông qua h thng máy rút tin t đng.
1.1.2. Phân loi th thanh toán
Ngày nay, th thanh toán đc s dng rng rãi không ch trong phm vi ca mt
quc gia mà nó còn có th đc lu hành trên toàn cu. Ví d nh th Visa, Master,
JCB Nu đng trên nhiu góc đ khác nhau đ phân loi thì các loi th thanh toán
rt đa dng. Da vào các tiêu chí, th thanh toán có th đc phân thành các loi sau:
− Theo công ngh sn xut
+ Th khc ch ni: ây là loi th đc làm da trên k thut khc ch ni vi các
thông tin cn thit đc khc ni trên b mt th. Công ngh này đc s dng t khi
phát hành tm th nha đu tiên và hin nay nó không còn đc s dng vì k thut
sn xut thô s và rt d b gi mo.
+ Th bng t: Th nha có di bng t dùng đ cha thông tin ca ch th. ây là
loi th đc sn xut trên k thut t tính vi mt bng t cha hai rãnh thông tin 

mt sau ca th. Th này đc s dng ph bin trong vòng 20 nm qua nhng hin
nay nó đã dn đc thay th bng nhng loi th khác bi mt s nhc đim nh
thông tin ghi trên th không đc cp nht, th cha đc ít d liu và đ bo mt
không cao.
Thang Long University Library
3

S đ 1.1 Phân loi th thanh toán
(Ngun: www.voer.edu.vn)
+ Th thông minh: ây là th h th mi nht và hin đi nht, đc sn xut trên
k thut vi x lý tin hc. Trên b mt th ngoài vic có mt di bng t, th còn đc
gn thêm mt “Chip” đin t có cu trúc ging mt máy tính hon ho. Th thông
minh có nhiu nhóm vi dung lng nh ca Chip đin t
khác nhau. Hin nay có
khong hn 20 triu th thông minh trên th gii song loi th này vn cha đc s
dng ph bin  Vit Nam bi nó đòi hi trình đ công ngh k thut cao và tn rt
nhiu chi phí.
− Theo tính cht thanh toán
+ Th tín dng: ây là loi th do ngân hàng phát hành, cho phép ch th thanh
toán tin hàng hóa, dch v và rút tin mt trong phm vi hn mc tín dng đc ngân
hàng phát hành chp thun theo hp đng. Ch th đc phép s dng mt hn mc
4

tín dng quy đnh mà không phi tr lãi nu ch th hoàn tr s tin đã s dng đúng
k hn. Nu ch th không thanh toán đc ht s tin đã s dng thì s n đó s đc
tính theo lãi sut do Ngân hàng phát hành quy đnh.
+ Th ghi n: ây là loi th có quan h trc tip và gn lin vi tài khon tin gi
ca khách hàng m ti ngân hàng phát hành. Ch th có th dùng th đ thanh toán
tin hàng hóa, dch v hay rút tin mt trong phm vi s d tài khon tin gi ca
mình, ngân hàng phát hành hoàn toàn không cp tín dng cho khách hàng. Khi thanh

toán tin hàng hóa, dch v, giá tr giao dch s đc tr ngay lp tc vào tài khon ca
ch th thông qua thit b đin t đt ti ca hàng.
+ Th rút tin mt: ây là loi th dùng đ rút tin mt ti các máy rút tin t đng
hoc ti các quy ngân hàng. Th rút tin mt cng là mt hình thc ca th ghi n tuy
nhiên loi th này ch có mt chc nng duy nht là dùng đ rút tin mt, không có
chc nng thanh toán ti các đim chp nhn thanh toán bng th. Khách hàng phi ký
qu ti ngân hàng hoc phi đc ngân hàng c
p hn mc thu chi mi có th s dng
đc.
+ Th liên kt: ây là loi th tín dng liên kt gia ngân hàng phát hành và doanh
nghip. Loi th này giúp ch th có th mua sn phm dch v ca doanh nghip mà
không phi thanh toán bng tin mt, ngân hàng phát hành s trc tip tr vào tài
khon tin gi ca khách hàng. Bên cnh đó, khi mua hàng bng loi th này, khách
hàng s đc chit khu hoc gim giá.
− Theo ch th phát hành
+ Th do ngân hàng phát hành: ây là loi th do ngân hàng cung cp cho khách
hàng, giúp khách hàng s dng linh hot tài khon ca mình hoc s dng s tin do
ngân hàng cp tín dng. Th này đc phát trin rng không ch trong phm vi mt
quc gia mà đã phát trin trên phm vi toàn th gii.
+ Th do các t chc phi ngân hàng phát hành: ây là th du lch, gii trí cho các
tp đoàn kinh doanh ln nh Diners Club, Amex. Th cng đc s dng trên phm vi
toàn cu vi các quy trình thanh toán không khác nhiu so vi th do ngân hàng phát
hành.
− Theo phm vi lãnh th
+ Th ni đa: là loi th đc gii hn s dng trong phm vi lãnh th quc gia,
đng tin giao dch là đng bn t ca nc đó.
+ Th quc t: là loi th không ch
dùng ti quc gia đó mà nó còn đc s dng
trên phm vi quc t. Nói cách khác loi th này đc chp nhn thanh toán trên toàn
cu, thng s dng loi ngoi t mnh đ thanh toán.

Thang Long University Library
5

Tóm li, mc dù đc phân chia thành nhiu loi khác nhau nhng các loi th
ngân hàng đu có mt đc đim chung là dùng đ thanh toán, chi tr tin cho hàng hóa,
dch v và rút tin mt. Nó thc s đã tr thành mt công c thanh toán tin li, nhanh
chóng và an toàn cho ch th.
1.1.3. Khái nim và đc đim ca dch v th thanh toán
1.1.3.1. Khái nim dch v th thanh toán
Trong thc t đi sng hàng ngày, các hot đng dch v luôn din ra rt đa dng
 khp mi ni và không ai có th ph nhn vai trò quan trng ca dch v trong đi
sng xã hi. Theo Phillip Kotler: “Dch v là mt hot đng hay li ích cung ng,
nhm đ trao đi, ch yu là vô hình và không dn đn vic chuyn giao quyn s hu.
Vic thc hin dch v có th gn lin hoc không gn lin vi sn phm vt cht”.
Theo T đin Ting Vit, dch v là công vic phc v trc tip cho nhng nhu cu
nht đnh ca s đông, có t chc và đc tr công [T đin Ting Vit, 2004, NXB
à Nng, trang 256]. Tóm li, khái nim dch v đc phát biu di nhiu góc đ
nhng tu chung li, dch v là hàng hóa vô hình mang li chui giá tr tha mãn mt
nhu cu nào đó ca th trng. Nó là mt quá trình hot đng bao gm các nhân t
không hin hu, gii quyt mi quan h gia ngi cung cp vi khách hàng hoc tài
sn ca khách hàng mà không có s thay đi quyn s hu.
Bn thân ngân hàng thng mi là mt loi hình doanh nghip đc bit chuyên
cung cp các dch v tin t nh nhn tin gi, cho vay, bo lãnh,…v v Dch v th
thanh toán là mt lnh vc kinh doanh mi ca ngân hàng, tuy không trc tip to ra
sn phm vt cht nhng nó li đáp ng đc các nhu cu thanh toán ca khách hàng.
Nh vy, dch v th thanh toán là mt quá trình cung ng phng thc thanh toán
tin hàng hóa, dch v thông qua vai trò trung gian ca ngân hàng bng cách trích t
tài khon tin g
i ca ngi tr tin hoc s dng s tin trong hn mc tín dng tha
thun gia ngân hàng và ch th đ chuyn vào tài khon cho ngi th hng.

1.1.3.2. c đim ca dch v th thanh toán
c đim ca dch v nói chung và dch v th thanh toán nói riêng đu có
nhng nét c bn nh tính vô hình, tính không đng nht, tính không tách ri và không
th lu tr đc.
Tính vô hình: Dch v mang tính vô hình và nó không tn ti di dng vt th.
c đim này ca dch v gây ra nhiu khó khn trong vic qun lý hot đng sn xut
và cung ng dch v, khó khn hn trong vic qung bá và nhn bit dch v. Khi
khách hàng b tin ra đ mua mt b qun áo, th h nhn đc là vt cht, có hình
dáng nht đnh, hn th h có th cm nhn đc cht lng ca sn phm thông qua
cht liu to nên nó, qua giá c, qua thit k, Cng vi s tin đó, nu khách hàng
6

đng kí s dng dch v th thanh toán, mc dù h nhn đc yu t hu hình là tm
th có dp ni tên và nhng thông tin cá nhân nhng h li không th cm nhn đc
giá tr ca dch v thông qua các giác quan. Khách hàng ch có th đánh giá đc cht
lng ca dch v thông qua cách thc phc v ca nhân viên và thông qua quá trình
s dng dch v th thanh toán. N
u khách hàng gp mt nhân viên phc v thân thin,
nhit tình, nói chuyn duyên dáng thì h s cm thy vui v, thoi mái, cht lng dch
v tt cho dù các u đãi ca ngân hàng này cha chc đã bng các ngân hàng khác.
Nhng nu ngi khách hàng đó gp phi mt nhân viên n nói lnh lùng, cau có và
không có chuyên môn, h s cm thy không hài lòng cng đng ngha vi cht lng
dch v đ
ó cha tt. Chính vì vy, các ngân hàng cn phi làm cho tính cht vô hình
này tr nên hu hình bng cách đa ra các tiêu chi đ đo lng cht lng.
Tính không tách ri và không lu tr đc: Dch v th thanh toán không th
tách ri khi đn v cung ng dch v, trong khi hàng hóa vt cht tn ti không ph
thuc vào s có mt hay vng mt ngun gc to ra nó. Vi các sn phm vt cht, sau
khi tin hành trao đi vi ngi bán, chúng ta đc quyn s hu chúng và có th
đc nhn ch đ bo hành theo quy đnh ca nhà sn xut. Còn vi dch v th thanh

toán, k t khi phát hành th cho đn khi th ht hn hoc ch th báo ngng s dng
dch v, mi hot đng nh rút tin, thanh toán tin hàng hóa, dch v, chuyn
khon… đu có s tham gia ca đn v cung ng dch v. Hay nói cách khác, ch th
và ngân hàng cung ng dch v luôn có mi quan h mt thit vi nhau, c hai bên đu
có trách nhim trong tt c các giao dch đc thc hin. Khác vi sn xut vt cht,
sn xut dch v không th làm sn đ lu kho sau đó mi đem tiêu dùng  mt thi
đim khác trong tng lai. Bi l khi nào có nhu cu s dng, khách hàng mi trc
tip liên h vi ngân hàng đ làm th tc cp phát th và tin hành thanh toán bng
th. Trong thc t, nhu cu này không n đnh và ngân hàng khó có th d đoán đc.
Chính vì vy, các NHTM cn tng cng và phát trin các dch v ti máy ATM, các
dch v chm sóc khách hàng CallCenter, SMS Banking, Mobile Banking…đ có th
đáp ng nhu cu ca ngi dân mi lúc, mi ni.
Tính không đng nht: Sn phm dch v không tiêu chun hóa đc. Trc ht
do hot đng cung ng, các nhân viên cung cp không th to ra đc các dch v nh
nhau trong nhng thi gian làm vic nh nhau. Các sn phm vt cht thng đc
đánh giá cht lng thông qua các b tiêu chun đc toàn th gii công nhn nh b
tiêu chun ISO 9000, b tiêu chun ISO 14000….Còn vi dch v th thanh toán,
khách hàng tiêu dùng mi là ngi quyt đnh cht lng dch v da vào nhng cm
nhn ca h. Trong nhng khong thi gian khác nhau, s cm nhn cng khác nhau,
nhng khách hàng khác nhau li có nhng cm nhn khác nhau v cht lng dch v.
Sn phm dch v ch có giá tr khi tha mãn nhu cu riêng bit c
a tng khách hàng.
Thang Long University Library
7

Chính vì vy, các ngân hàng cn c gng quy chun hóa các tiêu chí v cht lng
dch v, đnh kì tin hành thm dò, điu tra mc đ hài lòng ca khách hàng thông qua
bng hi t đó có cái nhìn khách quan đ ci thin và nâng cao cht lng dch v
th thanh toán.
Bên cnh nhng đc đim chung này, dch v th thanh toán cng có nhng nét

riêng bit nht đnh. Dch v th thanh toán góp ph
n làm gim lng tin mt lu
thông, đem li nhng li ích cho ngân hàng, cho cá nhân ngi s dng và cho c nn
kinh t. Dch v th thanh toán đc phát trin da trên s tin b ca khoa hc k
thut, do đó nó đòi hi ngân hàng phi đào to đc đi ng cán b gii, d tip nhn
và thích nghi vi s đi mi ca công ngh.
1.1.3.3. Ch th trong quá trình phát hành, s dng và thanh toán th
Vic phát hành, s dng và thanh toán th phi tuân theo pháp lut ca nc s
ti, quy đnh ca T chc th quc t, các vn bn, tha thun mang tính pháp lý, quy
trình, quy phm,…liên quan. Trong c quá trình phát hành, s dng và thanh toán th
có rt nhiu ch th tham gia.
− T chc th quc t (TCTQT): là đn v đu não, qun lý mi hot đng phát
hành và thanh toán th. Mi t chc th quc t đu có tên trên sn phm ca mình.
Khác vi ngân hàng thành viên, t chc th quc t không có quan h trc tip vi ch
th hay đn v chp nhn th, mà ch cung cp mt mng li vin thông toàn cu
phc v cho quy trình thanh toán, cp phép cho ngân hàng thành viên mt cách nhanh
chóng.
− Ngân hàng phát hành (NHPH): là thành viên chính thc ca các t chc th

quc t, là ngân hàng có trách nhim xem xét vic phát hành th, hng dn ch th s
dng và thc hin các quy đnh cn thit khi s dng th, thanh toán s tin trên hoá
đn do ngân hàng đi lý chuyn đn, cp phép cho các thng v vt hn mc.
− Ngân hàng thanh toán (NHTT): là ngân hàng trc tip ký hp đng vi
VCNT và thanh toán các chng t giao dch do VCNT xut trình. i vi th Visa
Card và MasterCard, ngân hàng thanh toán phi là thành viên chính thc ca t chc
th quc t đó. Mt ngân hàng va có th đóng vai trò là ngân hàng thanh toán va
đóng vai trò là ngân hàng phát hành.
− Ch th: là ngi có tên ghi trên th, đc dùng th đ thanh toán hàng hoá,
dch v thay tin mt. Do vy không áp dng ch đ u quyn s dng th cho ngi
th hai. Ch có ch th mi có quyn s dng th. Mi khi thanh toán cho c s chp

nhn th, ch th xut trình th đ c s kim tra theo quy đnh và lp biên lai thanh
toán. Ngoài ra ch th có th s dng th đ rút tin mt ti các máy rút tin t đng
hoc ti các ngân hàng đi lý.
8

− n v chp nhn th (VCNT): là đn v bán hàng hóa, dch v có ký kt vi
ngân hàng thanh toán v vic chp nhn thanh toán th nh: ca hàng, khách sn, nhà
hàng Thông thng các đn v này đc ngân hàng trang b máy móc k thut đ
chp nhn thanh toán tin hàng hóa, dch v bng th.
1.1.3.4. Li ích trong s dng dch v th thanh toán
a. i vi ch th

Ch th có th s dng th đ thanh toán tin hàng hóa dch v, rút tin mt hoc
tip nhn các dch v ngân hàng ti các c s chp nhn th thanh toán, máy ATM, các
ngân hàng trong và ngoài nc. Khi dùng th thanh toán, ch th có th chi tiêu trc
và tr tin sau (đi vi th đc thu chi và th tín dng). Vì các loi th đc làm da
trên công ngh cao, mi ch th đc c
p mt mã s cá nhân riêng nên yêu cu bo
đm gi bí mt tuyt đi, các giao dch đc thc hin thông qua các tài khon trong
h thng ngân hàng thông qua các liên minh thanh toán, hn ch ti đa đc mt mát
hoc trm cp so vi vic ct tr hay lu chuyn tin mt. Bên cnh đó, vic s dng
th thanh toán s giúp khách hàng điu chnh các khon chi tiêu mt cách hp lý trong
mt kho
ng thi gian nht đnh vi hn mc tín dng đc tha thun gia ngân hàng
và ch th, to nhiu điu kin thun li trong tiêu dùng và sinh hot.
b. i vi ngân hàng
Các ngân hàng thc hin phát hành và tham gia thanh toán th có th đa dng hóa
các dch v ca mình, thu hút đc nhng khách hàng mi làm quen vi dch v th
thanh toán và các dch v khác do ngân hàng cung cp. T đó, ngân hàng s tng đc
doanh thu, li nhun và th phn thông qua hot đng thu phí, chit khu đi lý t hot

đng thanh toán thông qua VCNT, nâng cao đc cht lng và uy tín ca mình
trong nn kinh t. Mt khác, thông qua hot đng phát hành và thanh toán th, ngân
hàng có th tn dng đc ngun vn ln đ tài tr cho các hot đng kinh doanh ca
mình.
c. i vi đn v chp nhn th
Khi cung ng các hàng hóa dch v và chp nh
n thanh toán bng th, VCNT
s bán đc nhiu hàng hóa hn, do đó tng doanh s, gim đc chi phí bán hàng và
tng li nhun. ng thi, vic chp nhn thanh toán bng th góp phn làm cho ni
bán hàng tr nên vn minh, hin đi, to cm giác thoi mái cho khách hàng khi đn
giao dch, t đó s thu hút đc nhiu khách hàng hn. Các khon tin bán hàng đc
chuyn trc tip vào tài khon ngân hàng ca 
VCNT, va đm bo an toàn li va
to điu kin thun li trong qun lý tài chính k toán.
Thang Long University Library
9

d. i vi nn kinh t
Thanh toán bng th giúp loi b mt lng tin mt rt ln ra khi lu thông,
tit kim đc nhiu chi phí kim đm, in n, bo qun, vn chuyn v v Hình thc
thanh toán hin đi, nhanh chóng, an toàn và hiu qu này s thúc đy nn kinh t phát
trin, giúp Nhà nc qun lý nn kinh t v mô. Vic áp dng công ngh hin đ
i vào
vic phát hành và thanh toán th quc t cng to điu kin thun li cho nn kinh t
Vit Nam hi nhp vi nn kinh t Th gii, giúp ci thin môi trng vn minh
thng mi nói chung và môi trng vn minh thanh toán nói riêng. Không nhng th,
thanh toán bng th còn to môi trng thu hút khách du lch và các nhà đu t, giúp
cho quc gia hòa nhp vào cng đng quc t và nâng cao h s an toàn xã hi trong
l
nh vc tin t.

1.2. S cn thit phi phát trin dch v th thanh toán đi vi Ngân hàng thng
mi và nn kinh t
Dch v th thanh toán là mt sn phm dch v ngân hàng hin đi có th đáp
ng hu ht các nhu cu thanh toán, vay tin, gi tin mt cách an toàn, nhanh chóng
và chính xác. Nó đã đc s dng rng rãi trên Th gii, đc bit 
nhng nc phát
trin. Trong nn kinh t th trng cnh tranh t do nh hin nay, h thng các ngân
hàng kinh doanh dch v th thanh toán ngày càng đc m rng c v quy mô ln s
lng. iu đó đòi hi mi ngân hàng phi có nhng chin lc đ chim lnh th
trng th và phát trin dch v th thanh toán ca riêng mình. Phng thc thanh toán
hi
n đi này không ch đem li li ích trc tip cho ch th, cho ngân hàng, cho
VCNT mà nó còn li li ích cho c mt nn kinh t. Vi ch th, th thanh toán nh
mt chic ví thông minh, nh gn, tin li mà li rt an toàn. Ch th có th thanh toán
tin hàng hóa dch v mà không cn đem theo tin mt, các giao dch nh rút tin,
chuyn khon, kim tra s d đc th
c hin mi lúc mi ni. Không nhng th, khi
thanh toán bng th, khách hàng còn đc hng nhiu chng trình khuyn mi, các
dch v giá tr gia tng đi kèm mà VCNT cung cp. i vi ngân hàng, dch v th
thanh toán va đem li ngun doanh thu và li nhun di dào, li va giúp ngân hàng
tng cng sc mnh thng hiu, tng kh nng cnh tranh nhng cng góp phn t
o
s liên kt cht ch gia các NHTM trong nn kinh t. a dng hóa dch v th thanh
toán cng là mt trong nhng phng thc giúp ngân hàng m rng hot đng cho
vay, đc bit là cho vay tiêu dùng, t đó sc mua tng đã kích thích ngun cung, to
đng lc cho các doanh nghip m rng quy mô sn xut. Xét v tm v mô, dch v
th thanh toán đem li nhiu li ích thi
t thc cho nn kinh t xã hi ca t nc,
giúp Chính ph kim soát lng tin trong lu thông, tng khi lng chu chuyn
thanh toán và đáp ng yêu cu ca hi nhp quc t. Do đó, vic phát trin dch v th

10

thanh toán là vô cùng cn thit nht là đi vi Vit Nam – mt nc đang phát trin và
đang trong tin trình công nghip hóa – hin đi hóa đt nc.
V mt lý thuyt, dch v th thanh toán ca ngân hàng đc phát trin theo ba
hng. Th nht, phát trin dch v th thanh toán theo chiu rng đng ngha vi vic
hình sn phm th mà ngân hàng cha có. Th hai, phát trin dch v th thanh toán
theo chiu sâu là s ci tin và nâng cao cht lng ca dch v th thanh toán, làm
tng mc đ hài lòng ca khách hàng v cht lng phc v, thi gian giao dch và x
lý các yêu cu, khiu ni ca khách hàng. Th ba, phát trin dch v th thanh toán
theo c chiu rng và chiu sâu. ây là cách thc phát trin đi vi nhng ngân hàng
đã có ch đng trên th trng, va m r
ng quy mô kinh doanh li va tng thêm
đc uy tín, đem li hiu qu hot đng cao cho ngân hàng. Tuy nhiên, vic phát trin
dch v th thanh toán đi theo hng nào ph thuc vào chin lc chung cng nh
kh nng v vn, công ngh,… ca ngân hàng. Nh vy vic phát trin dch v th
thanh toán là mt đng lc giúp hot đng thanh toán không dùng tin mt trong nn
kinh t tr nên ph bi
n và phát huy tt hn na vai trò ca nó trong tng lai.
1.3. Nhng ri ro trong dch v th thanh toán
Cng nh các loi hình dch v khác, dch v th thanh toán va đem li nhng
li ích thit thc nhng cng va n cha nhng ri ro gây thit hi v tài chính hoc
các giá tr phi vt cht khác cho mi ch th tham gia có liên quan. Ri ro trong dch
v th thanh toán thng nm  hai khâu: phát hành th và thanh toán th.
a. Ri ro trong phát hành th
− n xin phát hành th vi thông tin gi mo: Do không thm đnh k lng
thông tin ca khách hàng, ngân hàng có th phát hành th cho khách hàng đng kí vi
nhng thông tin gi mo v kh nng tài chính. Trong trng hp này, khách hàng s
rút tin mt và s dng vào mc đích cá nhân cho đn khi ht hn mc tín dng đc
cp. Ngân hàng gp phi ri ro khi khách hàng tr n chm hoc thm chí không có

kh nng thanh toán.
− Ch th tht không nhn đc th đã phát hành: ngân hàng gi th cho ch th
thông qua đng bu đin nhng trên đng vn chuyn th có th b đánh cp và b
s dng mà ch th tht không hay bit v vic này. Ri ro này gây ra tn tht rt ln
cho ngân hàng phát hành bi l h s phi chu toàn b mi phí tn v nhng giao dch
đc thc hin trc đó.
− Tài khon ca ch th b li dng: Ri ro này phát sinh ti thi đim ngân
hàng gia hn hoc phát hành li th. Ngân hàng phát hành nhn đc thông báo v
thay đi đa ch khách hàng và yêu cu gi th v đa ch mi. Do không kim tra tính
xác thc ca thông tin nên ngân hàng đã gi th đn đa ch mi theo yêu cu ca
Thang Long University Library
11

khách hàng nhng đây không phi là yêu cu ca ch th tht. Tài khon ca ch th
s b ngi khác li dng. iu này ch b phát hin khi ngân hàng nhn đc s liên
h ca ch th tht do không nhn đc th hoc ngân hàng gi yêu cu thanh toán
cho ch th.
b. Ri ro trong thanh toán
ây là khâu thng xy ra ri ro trong kinh doanh th. Rt nhiu r
i ro đã xy ra
cho các t chc phát hành và thanh toán th trong khâu này.
− Th gi: Th b làm gi bi các t chc ti phm hoc cá nhân làm gi cn c
theo thông tin có đc t các chng t giao dch ca th hoc th mt cp, tht lc.
Th gi đc s dng đ to ra các giao dch gi mo gây tn tht ln cho các ngân
hàng phát hành.
− Th b mt cp, tht lc: Trong lu hành th, trng hp này rt d xy ra đi
vi khách hàng và ngân hàng. Trong trng hp th b mt, ch th không thông báo
kp cho ngân hàng dn dn th b ngi khác li dng gây ra các giao dch gi mo
làm tn tht cho khách hàng. Ngoài ra vi nhng th này, các t chc ti phm có th
mã hóa li th, thc hin giao dch, tr

ng hp này đem li ri ro cho bn thân ngân
hàng phát hành.
− Th đc to bng t gi: ây là loi hình gi mo th s dng công ngh cao,
trên c s thông tin ca khách hàng trên bng t ca c s chp nhn thanh toán th
các t chc ti phm s dng các phn mm mã hóa và to ra các bng t gi trên th
và thc hin các giao dch. iu này dn đn ri ro cho c ngân hàng phát hành, ngân
hàng thanh toán và ch th. Loi hình gii mo thng xut hin  nhng nc có dch
v th phát trin cao.
− Ri ro v đo đc: ây là ri ro xy ra khi nhân viên c s chp nhn thanh
toán th c tình in ra nhiu b hóa đn thanh toán th nhng ch giao mt b cho
khách hàng, các b hóa đn còn li s đc gi mo ch kí ca khách hàng đa đn
ngân hàng thanh toán đ yêu cu ngân hàng chi tr. Thit hi ca ri ro có th làm nh
hng đn c ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán.
1.4. Các hot đng trong dch v th thanh toán
1.4.1. Hot đng phát hành th
Hot đng phát hành th là vic Ngân hàng phát hành th sau khi nhn đc đn
xin cp phát th và h s cá nhân liên quan (giy t chng minh th, biên lai tr lng,
h khu thng trú, giy t liên quan thu thu nhp, giy t chng nhn tài sn đm
bo…) đã thm đnh và xác thc đc mc đ chính xác và trung thc, s tin hành
phát hành th cho khách hàng, phù hp vi loi hình th và mc hn tín dng đã đc
hai bên thng nht trong hp đng s dng th.
12

i tng phát hành: Th thanh toán đc phát hành cho cá nhân và doanh
nghip có tài khon tin gi m ti Ngân hàng hoc xin Ngân hàng cp cho mt hn
mc tín dng. Nu doanh nghip đ ngh phát hành th thì cn ghi rõ ngi đc y
quyn s dng th.
Quy trình phát hành th:
S đ 1.2 Quy trình phát hành th thanh toán

(Ngun: Giáo trình Nghip v ngân hàng thng mi – Trng i hc Thng Long)
− Bc 1: Khách hàng np h s yêu cu phát hành th và hoàn thành mt s
th tc cn thit nh đin vào mu xin cp th, xut trình mt s giy t khác nh:
Chng minh th nhân dân, h chiu, biên lai tr lng, np thu thu nhp…
− Bc 2: Ngân hàng phát hành tip nhn và kim tra h s theo quy đnh.
Trong khong thi gian quy đnh ca tng ngân hàng, ngân hàng phát hành tin hành
thm đnh và sau đó ra quyt đnh chp nhn hoc t chi phát hành th. i vi th
ghi n, vic phát hành th đn gin hn vì khách hàng đã có tài khon tin gi thanh
toán m ti ngân hàng. Còn đi vi th tín dng, ngân hàng phi tin hành thm đnh,
kim tra k lng b h
s ca khách hàng. Nu tha mãn các điu kin, ngân hàng
tin hành phân loi khách hàng đ xác đnh hn mc tiêu dùng cho mi ch th.
− Bc 3: Tin hành cp phát th cho khách hàng. Ngân hàng tin hành mã hóa
thông tin đa vào c s d liu và in th cho khách hàng. Khi giao th cho khách hàng,
nhân viên ngân hàng có trách nhim hng dn ch th cách s dng và yêu cu gi bí
mt v mã PIN (mt dãy s ch có cá nhân ch th bit đ có th tin hành các giao
dch). Nu khách hàng làm mt tin do đ l mã PIN thì ngân hàng hoàn toàn không
chu trách nhim. Sau khi giao th cho khách hàng coi nh nghip v phát hành th kt
thúc.
1.4.2. Hot đng thanh toán th
Hot đng thanh toán th là vic ngân hàng phát hành trích s d tài khon tin
gi thanh toán hoc thc hin ngha v thanh toán da theo hn mc tín dng đã tha
thun vi khách hàng đ tin hành chi tr tin hàng hóa, dch v
 theo lnh ca ch th.
Sau khi nhn đc th do ngân hàng phát hành cp, ch th có th tin hành mua
sm hàng hóa, dch v…bng cách rút tin ti máy ATM đ thanh toán hoc thanh
toán bng th ti các đn v chp nhn th.
Thang Long University Library
13

Quy trình thanh toán th:
S đ 1.3 Quy trình thanh toán th

(Ngun: Giáo trình Nghip v ngân hàng thng mi – Trng i hc Thng Long)
− Bc 1: n v chp nhn th khi nhn đc th t khách hàng phi kim tra
tính hp l ca th bng cách cà th qua thit b h tr thanh toán.
− Bc 2: n v chp nhn th thit lp hóa đn và trao hàng hóa dch v cho
khách hàng.
− Bc 3: n v
 chp nhn th tin hành giao dch vi ngân hàng thanh toán.
Thanh toán th ni đa: nu th ca chính ngân hàng phát hành, ngân hàng s trc
tip tr thng vào tài khon ca ch th. Nu ngân hàng thanh toán và ngân hàng phát
hành cùng trong liên minh th, d liu đc gi lên h thng thanh toán bù tr đ trích
t tài khon ca ngân hàng phát hành chuyn vào tài khon cho ngân hàng thanh toán.
Thanh toán th quc t: Ngân hàng thanh toán gi d liu cho T chc th quc
t
, sau đó T chc th quc t kim tra d liu và tin hành ghi có cho ngân hàng
thanh toán, ghi n cho ngân hàng phát hành.
Trong mt s trng hp, c s chp nhn th phi liên h vi ngân hàng phát
hành hoc T chc th quc t đ cp phép cho giao dch mua bán hoc ng tin mt
bng th.
− Bc 4: Ngân hàng phát hành th tin hành thanh toán n. nh kì, ngân hàng
phát hành phi lp bng sao kê báo cáo cho ch th các khon tin đã s dng và yêu
cu thanh toán. Ch th sau khi nhn đc sao kê có ngha v phi tr tin cho nhng
hàng hóa dch v mình đã tiêu dùng.
14

1.4.3. Các hot đng khác
1.4.3.1. Hot đng qun lý ri ro
Ri ro trong dch v th là tn tht v vt cht hoc phi vt cht có liên quan đn

hot đng phát hành, thanh toán th. i tng chu ri ro là ngân hàng phát hành,
ngân hàng thanh toán, ch th hoc VCNT.
Phòng nga ri ro th là quá trình xác đnh, phân tích và hn ch nhng nguy c
tim n trong hot đng phát hành, thanh toán th t
đó có nhng bin pháp phù hp
nhm phòng nga và hn ch ti đa mc đ ri ro có th xy ra. Hot đng phòng
nga ri ro th gm 2 bc chính là xác đnh rõ các ri ro tim n trong phát hành,
thanh toán th và xây dng bin pháp kim soát nhng ri ro này theo cách phù hp
nht vi mc tiêu hot đng th.
 phòng nga và hn ch ri ro mi ngân hàng phi thc hin đ
úng và đy đ
quy trình, ch đ phát hành và thanh toán. Các quy đnh này đc ngân hàng ban hành
da trên nguyên tc tiêu chun ca các t chc th quc t, quy đnh mi quc gia và
tình hình thc t ca tng ngân hàng. Ngoài ra các ngân hàng cng phi tuân th các
quy đnh ca các t chc th mà mình tham gia.
1.4.3.2. Hot đng Marketing
Cng nh các ngàng ngh kinh doanh, kinh doanh th đòi hi Ngân hàng cng
phi chú trng đn công tác Marketing và chm sóc khách hàng đc bit trong giai
đon ngày nay khi mà cnh tranh gia các Ngân hàng đang ngày càng gay gt. Hot
đng Marketing nhm tìm kim khách hàng giúp h tip cn, quyt đnh và la chn
sn phm ca mình. Công tác chm sóc sau bán hàng đóng vai trò không kém phn
quan trng đ va gi đc chân khách hàng c va tìm kim khách hàng mi (ch
th và VCNT). Hot đng Marketing trong dch v th li càng quan trng vì th là
mt lnh vc mi, cn làm cho khách hàng nh
n thc đc li ích ca vic s dng th
đ tr thành khách hàng lâu dài ca mình. Hin nay, các NHTM thng cha chú
trng đn hot đng Marketing, mi ch dng li  vic qung cáo trên các phng
tin thông tin đi chúng hoc phát t ri ch cha có nhng chính sách và chin lc
c th đ nâng cao nhn bit ca ngi dân v dch v th thanh toán nói riêng và các
tt c

 các dch v ca ngân hàng nói chung. ó cng là mt trong nhng hn ch khin
cho dch v th thanh toán cha phát trin sâu rng ti Vit Nam.
1.5. Các ch tiêu đánh giá hiu qu ca dch v th thanh toán ti Ngân hàng
thng mi
1.5.1. Ch tiêu đnh lng
− Doanh thu t dch v th, bao gm: Doanh thu t hot đng phát hành th (phí
phát hành, phí thng niên, phí giao dch, v v ). Ch tiêu này cho bit doanh thu ca
Thang Long University Library
15

dch v th thanh toán có mang li ngun li nhun đáng k cho bn thân ngân hàng
hay không, doanh s giao dch tng ch th giúp ngân hàng kim soát đc s lng
th o, qua đó ngân hàng có th xem xét và đa ra quyt đnh phát trin dch v th
thanh toán. Ngoài ra, doanh s thanh toán th phn ánh khi lng tin giao dch thc
hin bi ch th ca ngân hàng A và ch th ca các NHTM khác ti các máy ATM,
EDC/POS ca ngân hàng A, doanh s s dng th phn ánh tng s tin mà ch th
ca ngân hàng A thc hin giao dch ti thit b ATM, EDC/POS ca chính ngân hàng
hoc ca nhng ngân hàng thng mi khác.
− S lng th phát hành trên th trng: cho bit quy mô khách hàng s dng
dch v th thanh toán.
− S lng máy ATM, POS (n v chp nhn th): phn ánh mng li hot
đng rng khp ca dch v th thanh toán, s lng này càng gia tng thì kh nng
phc v khách hàng càng cao.
− Th phn ca các loi th: cho ngân hàng bit đc th mnh ca mình trong
dch v th thanh toán cng nh v trí ca ngân hàng trên th trng th Vit Nam đ
t đó có các chin lc và hng đi đúng đn.
1.5.2. Ch tiêu đnh tính
− Tin ích ca dch v th: phn ánh mc đ đa dng sn phm th mà ngân
hàng cung cp cho khách hàng, ngoài các tính nng truyn thng nh rút tin mt,
chuyn khon, thanh toán tin hàng hóa dch v, các sn phm th cn tích hp nhiu

hn các tính nng khác nh đt vé máy bay trc tuyn, np tin đin thoi thông qua
tài khon tin gi, thanh toán hóa đn tin đin, nc v v
− Gia tng các dch v đi kèm: th hin nhng li ích tng thêm ca khách hàng
khi s dng dch v th nh ch đ Bo him, chit khu, gim giá khi đi mua sm
v v Qua đó cng th hin mi quan h rng gia ngân hàng và các doanh nghip.
− Thi gian thc hin nghip v: phn ánh trình đ chuyên môn ca đi ng cán
b và kh nng sp xp các quy trình nghip v hp lý ca ngân hàng. Thi gian thc
hin càng đc rút ngn thì càng tit kim đc thi gian cho khách hàng và t đó h
s cm thy thoi mái mi khi đn giao dch vi ngân hàng.
− Tính chính xác, đ an toàn và bo mt: phn ánh trình đ khoa hc công ngh
ca ngân hàng k t khâu phát hành cho đn khâu thanh toán, làm tng mc đ tin cy
ca khách hàng khi s dng dch v th thanh toán.