giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng agribank chi nhánh long thành

i

Trang
Danh mc Bng biu
Danh mc S , Hình nh
Danh mc t vit tt
 TÀI NGHIÊN CU 1
1.1 Lý do ch tài 1
1.2 Tng quan tình hình nghiên c tài 2
1.3 Tính cp thit c tài 4
1.4 Mc tiêu nghiên cu 4
ng và phm vi nghiên cu 5
ng nghiên cu 5
1.5.2 Phm vi nghiên cu 5
u 5
1.7 Tính mi c tài 5
1.8 Kt cu c tài 6
KT LU 6
   LÝ LUN V TH THANH TOÁN VÀ DCH V
TH TI 7
2.1 Tng quan v i 7
2.1.1 Khái nii 7
2.1.2 Chng ci 7
2.1.3 Các sn phm dch v ci 7
2.2 Tng quan v th thanh toán và dch v th thanh toán 8
2.2.1 S i và phát trin ca th thanh toán và dch v th thanh toán trên
th gii 8
2.2.2 Khái nim cu to và phân loi th thanh toán 9
2.2.2.1 Khái nim th thanh toán 9
m cu to th thanh toán 10
2.2.2.3 Phân loi th thanh toán 10

2.2.3 Khái nim và vai trò ca dch v th thanh toán 13
ii

2.2.3.1 Khái nim 13
m 14
2.2.3.3 Vai trò 14
2.2.4 Nhng ri ro ca dch v th thanh toán 17
2.2.4.1 Ri vi NHPHT 17
2.2.4.2 Ri vi Ngân hàng thanh toán 18
2.2.4.3 Ri v chp nhn th 18
2.2.4.4 Ri vi ch th 18
2.2.4.5 Các ri ro khác 19
2.2.5 Tng quan v Chng dch v 19
2.2.5.1 Dch v và Chng dch v 19
2.2.5.2 S hài lòng ca khách hàng 21
2.2.5.3 Quan h gia s hài lòng và chng dch v 21
2.2.5.4 Mô hình nghiên cu chng dch v và các yu t ng
ti chng dch v 21
2.2.5.5 Chng dch v th thanh toán ngân hàng thng mi 25
KT LU 27
U 28
3.1 Quy trình nghiên cu 28
3.2 Thit k mô hình 29
3.2.1 Mô hình nghiên cu 29
3.2.2 Các bin nghiên cu 30
n gii s liu 33
3.4 Ngun d liu 33
3.4.1 Ngun d liu th cp 33
3.4.2 Ngun d lip 34
KT LU 35

C TRNG V HONG KINH DOANH DCH V
TH THANH TOÁN TI AGRIBANK LONG THÀNH 36
4.1 Tng quan v Ngân hàng Nông Nghip và Phát trin Nông thôn Vit
Nam 36
iii

4.1.1 Tng quan v Agribank Vit Nam 36
4.1.1.1 Lch s hình thành và phát trin 36
4.1.1.2 Mi hot ng 37
u b máy hong 37
4.1.2 Tng quan v Agribank Huyn Long Thành 38
4.1.2.1 Lch s hình thành và phát trin 38
4.1.2u, ch máy hong 38
4.1.2.3 Kt qu hong kinh doanh t  2013 40
4.1.2á kt qu hong kinh doanh 2013 42
4.2 Thc trng hong dch v th thanh toán ti Agribank Long Thành
trong thi gian g 44
4.2.1 Gii thiu v h thng th thanh toán ti ngân hàng Agribank 44
4.2.1.1 Các sn phm th thanh toán cho khách hàng cá nhân 44
4.2.1.2 Các sn phm th thanh toán cho khách hàng doanh nghip 47
4.2.1.3 Mi chp nhn thanh toán th kt ni vi Agribank 48
4.2.2 Quy trình giao dch qua h thng th thanh toán ti Agribank 49
4.2.2.1 Quy trình m tài khon và phát hành th 49
4.2.2.2 Quy trình giao dch thanh toán trong h thng Agribank 50
4.2.3 Kt qu hong dch v th thanh toán ti Agribank Long Thành giai
an 2011  2013 51
4.2.3.1 S ng th và s n th n 2011-2013 51
4.2.3.2 Thu nhp t ho ng kinh doanh th thanh toán ti Agribank
Long Thành 52
4.3 Kt qu nghiên cu t kho sát thc t 54

4.3.1 Thng kê thông tin khách hàng tham gia kho sát 54
 tin cy c 56
    tin cy c    ng h s tin cy
 56
ng phân tích nhân t khám phá EFA 58
4.3.2.3 Mô hình nghiên cu hiu chnh 62
4.3.3 Kinh mô hình nghiên cu bng phân tích hi quy bi 62
iv

n h s Pearson 62
4.3.3.2 Phân tích Hi quy 63
4.4 Mt s hn ch trong hong dch v th thanh toán 67
4.4.1 Hn ch v h thng 67
4.4.2 Hn ch v nhân s 67
4.4.3 Nhng hn ch khác 68
4.4.4 Nguyên nhân ca nhng hn ch 68
KT LU 69
  I PHÁP NÂNG CAO CH NG DCH V TH
THANH TOÁN TI AGRIBANK CHI NHÁNH LONG THÀNH 70
ng phát trin dch v th thanh toán ca Agribank chi nhánh
Long Thành 70
i và thun li 70
5.1.2 Thách thc và khó khn 70
5.1.3 ng phát trin dch v th trong thi gian ti 71
ng chung ca Agribank Long Thành 72
5.1.3.2 Mc tiêu phát trin dch v th thanh toán ca Agribank Long
Thành 72
5.2 Gii pháp nâng cao chng dch v th thanh toán ti Agribank Chi
nhánh Long Thành 73
5.2.1 Gii pháp hn ch ri ro trong hong kinh doanh th thanh toán ti

Agribank Long Thành 73
5.2.2 Gii pháp phát trin hong kinh doanh dch v th thanh toán ti
Agribank Long Thành 74
5.2.2.1 Gii pháp phân khúc th tng 74
5.2.2.2 Gii vi Ngun lc ca ngân hàng 75
5.2.2.3 Gii vi Kt qu hong dch v th thanh toán ca
ngân hàng 75
5.2.2.4 Gii vi Quá trình và Trách nhim xã hi 76
5.2.2.5 Gii vi Qun lý và Hình nh 78
5.3 Kin ngh 79
v

5.3.1 Kin ngh i vi Agribank hi s 79
5.3.2 Kin ngh i vi Agribank Long Thành 80
5.3.3 Kin ngh vi cá tài nghiên cu sau 81
KT LU 82
KT LUN 83
Danh mc tài liu tham kho
Ph lc
Gii thiu tóm tt v tác gi



vi

Trang
Bng 3.1: Mã hóa các bin quan sát 30
Bng 4.1: u t chc và nhân s ca ngân hàng Agribank Long Thành 38
-2013
41

Bng 4.3: Các ch tiêu hot ng kinh doanh dch v th 51
Bng 4.4: Thu nhp t ho ng kinh doanh dch v th ti Agribank Long
Thành 2011 - 2013 52
Bng 4.5: Thông tin khách hàng tham gia kho sát v  tui và Gii tính 54
Bng 4.6: Thông tin khách hàng tham gia kho sát v Ngh nghip và thu nhp
hàng tháng 55
Bng 4.7: ng dch v th
thanh toán ti Agribank Long Thành 57
Bng 4.8: Kt qu Phân tích nhân t Chng dch v th thanh toán ln 4 và
i h s  60
Bng 4.9: Kt qu phân tích nhân t S hài lòng 61
Bng 4.10: Ma trn h s  63
Bng 4.11: Bng phân tích các h s hi quy 64
Bng 4.12: ANOVA
a
64
Bng 4.13: Bng kt qu hi quy ca tng bin Coefficients
a
64
Bng 5.1: Mt s ch tiêu k ho 71
 
2013 42
2: Thu nhp t hot ng kinh doanh dch v th 53

vii


Trang
 2.1: Mô hình Lý thuyc chng dch v 22
 2.2: Mô hình SERQUAL 23

 2.3: Mô hình ROPMIS 24
 3.1: Quy trình nghiên cu 28
 4.1: Mô hình t chc ca Ngân hàng Agribank Vit Nam 37
 4.2: Mô hình t chc Agribank Long Thành 39
 4.3: Các sn phm nghip v hin có ca chi nhánh 40
 4.4: Quy trình phát hành th 49
 4.5: Nghip v thanh toán th 50
 4.6: Mô hình nghiên cu hiu chnh 66

Hình 4.1: Th ghi n na - Agribank Success 44
Hình 4.2: Th ghi n quc t - Agribank Visa/MasterCard 45
Hình 4.3: Th liên kt sinh viên 46
Hình 4.4: Th lp nghip 46










viii

AGRIBANK: Ngân hàng Nông Nghip và Phát Trin nông thôn Vit Nam.
ATM: (Automatic Teller Machine) Máy rút tin t ng.
  chp nhn th chc, cá nhân cung ng
hàng hóa, dch v, chp nhn th n thanh toán. Ti
  c trang b h thng máy POS là có th thanh

toán hàng hóa dch v thay cho tin mt.
EDC: Thit b in t dù cp phép và x lý trc tuyn các giao
dch th ti n v chp nhn th.
EMV: Là chun th thanh toán thông minh do 3 liên minh th ln nht
th gii là Europay, Master Card và Visa a ra. Các liên minh
này khuyn cáo các v vic cn thit phi chuyi t th
t có tính bo mt thp sang th chip có tính bo mt cao hn rt
nhiu. Khuyn cáo này c a ra t nm 2004, sau nhng con
s thit hi do gian ln th ngày càng ln.
IPCAS: Là h thng thanh toán ni b và k toán khách hàng ca
Agribank Vic x lý trc tuyn tp trung nhm giúp
ngân hàng qun lý các giao dch ca khách hàng, lu tr chng
t, x lý s liu và nhiu nghip v n l khác, t ng hóa theo
hình thc giao dch mt ca.
NHNN: Ngân hàng nhà c.
NHPHT: Ngân hàng phát hành th.
NHTM: i.
NHTT: Ngân hàng thanh toán
POS: (Point of Sale) Máy chp nhn th - Máy thanh toán t ng.


1

C 1: T TÀI NGHIÊN CU

1.1 Lý do ch tài
Sau khi gia nhn kinh t
Viu kin rt t hòa mình sâu rn kinh t th gii
thông qua vic hi nhng kin thc mi, nhng công ngh mi,
cùng vi s phát trin ca nn kinh t toàn cu,




   

h 
Ngân hàng là mt trong nhc thanh toán hii da trên nn
tng ca h thng thông tin, x lý ca mi Ngân hàng, nên d c th ng
chp nhn c s dng  Vit Nam.
Ngh nh s -CP ngày 28/12/2006 ca
Chính ph nh v Thanh toán bng tin mt, Ngày 22/11/2012 Chính ph
     -CP v thanh toán không dùng tin mt
(Ngh nh 101)  n quy phm pháp lut cao nhi luu chnh các
hong thanh toán không dùng tin mi to nên nhng cú huých quan
trng phát trin các dch v thanh toán không dùng tin mt trong nn kinh t
Vit Nam.
Hin nay khi nói v huyn Long Thành, tng Nai, chc hn t
n d án sân bay Quc t c xem xét trin khai thc hin,
c coi là sân bay trung chuyn có quy mô ln nht khu v
Va th thun li, nm trong khu vc trm kinh t ca vùng
   c rt nhiu v c ngoài và
hiu h tng và có rt nhiu d án có quy mô l
c thc hin, ngoài sân bay Long Thành ra còn có ng cao tc HCM - Long
Thành - Du Giây, ng tàu cao tc Biên Hòa - Long Thành - Long
2

 án này càng làm cho v th ca Long Thành tr nên vng
ùng vi 3 cm khu công nghip ang hot ng là KCN Long Thành,
c và KCN c.  cho s phát trin Kinh t
a phng nói chung và ca ngành Ngân Hàng nói riêng, ti Long Thành trong

bi cnh nn kinh t ang phc hi sau suy thoái kinh t toàn cu
 có du hiu phc hi
ni lng
hii hóa   phù hi
s phát trin ca h tng. Agribank chi nhánh Long Thành vi li th y
ti   ng d   n t và phát trin ho ng th thanh
toán. Tuy nhiên, bên c không k n mt s hn ch còn tn ti
trong  thanh toán ti Chi nhánh.
Vi mong mu 


 i pháp nâng cao ch ng dch v th   i
Ngân hàng Nông Nghip và Phát Trin Nông Thôn chi nhánh 

1.2 Tng quan tình hình nghiên c tài
c 
các tnh thành trên .  vn hành mt h thng
s dng th thanh toán không phi là chuyn d dàng, nhng hn ch còn tn ti
khin cho nhng s c ngoài ý mun vng xy ra d m
               

mato 
- Nguy, Lun án ti kinh t, Hà Ni  ng gii pháp
nhm phát trin hình thc thanh toán th  Vi, công trình phân tích
c trng ca hình thc thanh toán   c bit là nghiên
cu, phân tích tranh chp và ri ro trong nghip v thng
3

bài hc kinh nghim, gii pháp và kin ngh nhm gim thiu tn tht, hn
ch ri ro, m rng và hoàn thin th ng thanh toán th  c ta.

- Trn Tn Lc, Lun án tic, Thành ph H Chí Minh - i
n nhm phát trin th ng th Ngân hàng ti Vi, công
 cp nhng lý lun tng quan v th ngân hàng. Kho sát th ng
th ti ngân hàng Vit Nam t ng gin nhm phát
trin th ng th ngân hàng ti Vit Nam.
- Tr  c, Phát trin thanh toán th ti Vit Nam thách th  
h, tác gi tng quan v tình hình phát tric thanh toán th
ti Vit Nam trong thi gian qua, bên c cp nhng ti
ng gi ý phát tric này trong thi gian
ti.
- Nguyn c,  phát trin th ng th , tác gi nêu lên thc
trng hong th ng th ngân hàng ti ng
gi phát trin th ng th ngân hàng.
- Trn Tn Lc, t s v v phát trin h thng ATM ti Vi, tác
gi ng nguyên nhân dn hn ch và thc hin kt ni h thng
 khc ph xut mt s gii pháp, bn góp phn
ch v ATM phát trin mnh m ti Vit Nam trong thi gian ti.
- Trung Kiên,  ng th ATM vn còn nhiu thách th p
chí Thi báo kinh t Vi cn nh
dng th ATM.
- Lê Ng,  ATM - chic ví hi, bài vit nêu lên nhm,
tin ích khi s dng th ATM và mt s cách th s dng th an toàn.
- 
              
             
mang 


4

-  Trâm, 
 


- 

 và da vào nhng bing ca th ng và xã hi.
cm nhn s hài lòng ca
kin ngh và 
,, 

i n Long Thành.
1.3 Tính cp thit c tài
H

i

Nhà c.
               vi

 
ngun lc, ngân hàng 
 cho dch v th thanh toán.

.
1.4 Mc tiêu nghiên cu
 tài nghiên cu tp trung gii quyt các v:
-             

.

5

- m hài lòng ci vi dch v th thanh toán ca
Agribank chi nhánh Long Thành.
-  xut mt s gii pháp, kin ngh nhm ci thin chng dch v th
thanh toán ca Agribank Long Thành.
1.5 ng và phm vi nghiên cu
i ng nghiên cu
        ca khách hàng s dng dch v th
thanh toán, ti Agribank Long
Thành.
ng kho sát:  dng dch v th thanh toán ca
ngân hàng Agribank Long Thành.
1.5.2 Phm vi nghiên cu
Không gian nghiên cu: .
Thi gian nghiên cu: s dng s liu thng kê và báo cáo kt qu hot ng
kinh doanh ca ngân hàng Agribank chi nhánh Long Thành trong khong thi
gian qua các 
u
S dng  nghiên cu
nghiên cu ch yu là tip cn thc t, thu thi
ching thi vn dng kin thc t các môn hc ca ngành Tài chính  Ngân
hàng.
Phân tích và x lý s liu thông qua các công c h tr 
 thng kê và kinh s phù hp ca mô hình nghiên cu .
1.7 Tính mi c tài
Da trên s liu báo cáo tài chính, báo cáo kt qu ho ng kinh doanh
nha ngân hàng v tng th nói chung và dch v th 
tìm ra nhng m ym mnh ca dch v th thanh toán.
cm nhn s hài lòng i vi chng dch

v th thanh toán,  ng 
    
6

hin nay, 
cc.
1.8 Kt cu c tài
Ngoài Li cm n, mc lc, danh mc bng biu, s , tài liu tham kho
cùng ph lc, b 5 chng 
 T tài nghiên cu
    lý lun v th thanh toán và dch v th ti ngân hàng
i.
 u
 Thc trng v hong kinh doanh dch v th thanh toán ti
Agribank chi nhánh Long Thành
  Gii pháp nâng cao ch ng dch v th thanh toán ti
Agribank chi nhánh Long Thành

KT LU

Hin nay  c phát trin trên th gii vic s dng th  thanh toán
hàng ngày là ng tt yu,  t hình thc thanh toán cc k thun
tin, nhanh chóng, ít ri ro, tit kim chi phí mà không cn tin mt
nh Vit Nam l bii dân vn rt dè chng khi s dng
dch v th. Vì th, nghiên cu v th n này là cn thit
 i mi b mc và góp phn xây dng cuc sy tin
ích cho xã hi.
Trong C c lý do ti sao ch tài i pháp
nâng cao chng dch v th thanh toán ti ngân hàng nông nghip và
phát trin nông thôn chi nhánh huy    c v lch s

nghiên cu các  tài có liên quan. nh tình cp thit, mc tiêu nghiên cu,
ng và phm vi nghiên cc v u, nêu lên
tính mi và kt cu ca bài nghiên cu.


7

C LÝ LUN V TH THANH
TOÁN VÀ DCH V TH TI NGÂN HÀNG
I

2.1 Tng quan v Ngân i [3]
2.1.1 Khái nii
- Lut các t chc tín d     t loi hình t chc tín
dc thc hin toàn b hong ngân hàng và các hong khác có
liên quan. Lu      chc tín dng là loi hình doanh
nghic thành lnh ca lunh khác ca
pháp lu  hong kinh doanh tin t, làm dch v ngân hàng vi ni
dung nhn tin gi và s dng tin g cp tín dng và cung ng các dch
v thanh toán.
- Lung ngân hàng là hong kinh
doanh tin t và dch v ngân hàng vi nng xuyên là nhn tin
gi và s dng s ti cp tín dng, cung ng các dch v thanh toán.
2.1.2 Cht ng ci
NHTM có 3 chn:
- Chc .
- Cho tin.
- Chn xut.
2.1.3 Các sn phm dch v ci
Các sn phm và dch v NHTM có th cung cp bao gm:

- Các sn phng vn gi và chng t có giá các loi.
- Các sn phm cp tín dp, cho vay cá nhân, cho
vay tiêu dùng, cho vay sn xut, tài tr xut nhp khu, tài tr d án, cho thuê

- Các sn phm th  tín dng, th ghi n, th 
8

- Các dch v ch v chuyn tin, thanh toán không dùng tin
mt, thanh toán quc t
- Các sn phm kinh doanh ngoi t ng giao ngay, k hn, hoán
i, giao sau, quyn ch
2.2 Tng quan v th thanh toán và dch v th thanh toán
2.2.1 S  i và phát trin ca th thanh toán và dch v th
thanh toán trên th gii [7]
Mn lch s kinh t khác nhau có nhng hình thái tin t khác nhau.
i ta dùng v sò, v hn, nhng vt không có giá tr  i,
tip n là nhng th có giá tr 
thông và tích tr. Th ri, theo quy lut ph nh ca ph i li s
dng nhng th không có giá tr  làm tin rn các hình thái bút t
khác (séc, hi phiu, y nhim chi, y nhim thu, lnh chuyn tin) vc
s dng rt ph bin nay. Cùng vi ta l
mt hình thái thanh toán rt mn t (hay còn gi là tin plastic,
tin thông minh). Thc cht, tin t không phi là mt h thng tin t mi
mà là mt hình thc hing tin ghi s c h tr bi các k
thut v vi tính, t n tc hin giao di.
Lch s c thanh toán bng th c ghi nhn
t công ty ca M p mt
dch v thanh toán theo yêu cu c
mt tm th bng kim loi vi mt s c in n m bo
hai chn là: nhn dc khách hàng và có th  li các

c in ni trên tm kim loi.
Thc s tin li ca th Western Union, công ty General Petroleum ca
M  ép khách hàng
có th u ti các ca hàng cc My có
th nói nhng tm th kim loi là nn tng cho vii nhng tm th nha
sau này.
Tm th nh  i công ty Dinners
Club. Khi i sáng l
9

ht sc bi ri sau khi tham gia mt bui tic ti nhà hàng mà quên mang theo ví
tin. nh phát hành nhng tm th nh khách hàng có th
thanh toán sau.
 nha, trong
c du lch và gii nh
1960, mt s ngân hàng ca M t li v phát hành th ca
  hình thành hai loi th s dng ph bin nht
th gii ngày nay: th Visa và Master.
Ngày nay, có th nói các loi th nhng
và s dng rng rãi trên th gii. Các loi th p vào Vit Nam
 u nh   a th k    n nay tin mt vn là
n thanh toán ph bii sng.
2.2.2 Khái nim cu to và phân loi th thanh toán
2.2.2.1 Khái nim th thanh toán [7]
Có rt nhiu khái ni dit th thanh toán:
- Th thanh toán là m  n thanh toán tin hàng hóa, dch v mà
không cn dùng tin mt hoc có th c dù rút tin mt ti các ngân
i lý hay các máy rút tin t ng ATM.
- Th thanh toán là mt loi th giao dc phát hành bi ngân
nh ch tài chính hay các công ty.

- Th thanh toán là mn thanh toán không dùng tin mi
ch th có th s d rút tin mt hoc thanh toán tin hàng hóa, dch v
tm chp nhn thanh toán.
- Th thanh toán là mc ghi s nhng s tin cn thanh toán thông
c th phi hp vi h thng ni mng vi tính kt ni trung tâm
phát hành th v  m thanh toán. Nh vy, vic thanh toán tr nên
nhanh chóng, thun lng tham gia.
Nhìn chung th thanh toán là mi s hu
th có th  thanh toán tin, hàng hóa, dch v hay rút tin t ng thông
c th c lt   chp nhn thanh toán th (ca hàng,
khách s các máy rút tin t ng lng.
10

m cu to th thanh toán [2]
m chung:
- Cht liu: Plastic.
- Kích c tiêu chun: 5.5cm*8.5cm.
- Các thông tin cn có trên th: Nhãn hii ca th, s hiu ca th,
s th, tên ch th và ngày hiu lc.
- Các thông tin chi tit  mc và sau ca th:
+ Mc ca th:
u ca t chc th quc t.
Loi th.
Tên t chc ngân hàng phát hành th.
Bing ca th.
S th (gm 16 ch s).
Ngày hiu lc ca th.
H và tên ch th.
Ký t an ninh trên th, s mt mã ct phát hành.
+ Mt sau ca th:

Gii t tính.
 ký.
2.2.2.3 Phân loi th thanh toán [7]
a. Phân loi theo công ngh sn xut
- Th khc ch nc làm da trên k thut khc ch ni
các thông tin cn thit, hii ta không dùng na vì k thut sn xut
 b làm gi.
- Th  c sn xut da trên k thu
va thông tin  mt sau ca th. Loi này c s dng ph
bic l mt s m:
+ Kh  li dng cao do thông thông tin ghi trong th không t mã hóa
i ta có th c th d dàng bng thit b c gn vi máy tính.
+ Th t ch mang thông tin c nh, khu vc cha tin hp, không áp dng
c các k thum bo an toàn.
11

Do nhm trên, th bng t nh ly cp tin
rt nhiu.
- Th thông minh (smart card): là th h mi nht ca th thanh toán. Th
thông minh da trên k thut vi x lý tin hc nh có gn mn t
có cu trúc git máy tính hoàn ho. Th thông minh có nhiu nhóm
vng nh ca mn t khác nhau.
b. Phân loi theo ch th phát hành th
- Th do ngân hàng phát hành (bank card): loi th giúp khách hàng s dng
linh hot tài khon ca mình ti ngân hàng hoc s dng mt s tin do ngân
hàng cp tín dng. i th c s dng rng rãi nht hin nay, có th
u.
- Th do các t chc phi ngân hàng phát hành (non-bank card): th du lch và
gii trí ca các t         
c phát hành bu, các ca

hiu ln.
c. Phân loi theo tính cht thanh toán ca th
- Th tín dng (credit card): là loi th c s dng ph bin nht. S dng
th i ch th c phép s dng mt hn mc tín dng không phi
tr  mua sm hàng hóa, dch v ti nh kinh doanh, ca hàng,
khách s Th tín d   thanh toán vì chúng
 c phát hành b      nh mt hn mc tín
dng nhnh cho tng ch th hay nói cách khác ch th ch c chi tiêu
trong hn mu ch th tr ht tin n vào cui tháng cho ngân
hàng thì h không phi tr lãi cho ht s tin n vào cui tháng. Còn nu ch
th không thanh toán hc n thì s phi tr lãi cho s tin còn n theo
mt mc lãi suc. Lãi sunh tùy theo tng ngân
hàng phát hành th.
- Th ghi n (debit card): là loi th có quan h trc tip và gn lin vi tài
khon tin gi. Khi mua hàng hóa, dch v, giá tr nhng giao dch s c
khu tr ngay lp tc vào tài khon ca ch th thông qua thit b n t t
ti ca hàng, khách s ng thi chuyn ngân ngay vào tài khon ca ca
12

hàng, khách s ghi n c s d rút tin mt ti máy rút
tin t ng. ng, th ghi n không có hn mc tín dng vì nó ph
thuc vào s  n hu trên tài khon ca ch th. Ch th ch chi tiêu
trong phm vi s tin mình có trong tài khon. Th ghi n c cp
cho khách hàng có s n tin gi. Tuy nhiên, tùy theo tha thun
gia ch th và ngân hàng phát hành, nu s n ca ch th
 thanh toán, ngân hàng s cp cho ch th mt mc thu chi. Lúc
này, th ghi n c cp mt khon tín
dng ngn hn mà không cn làm nhiu th tc.
Có hai loi th ghi n n:
+ Th ghi n on-line: giá tr nhng giao dc khu tr ngay lp tc vào

tài khon ca ch th.
+ Th ghi n off-line: giá tr nhng giao dch s c khu tr vào tài khon
ca ch th 
- Th rút tin mt (cash card): loi th  rút tin mt ti các máy rút
tin t ng (ATM) hoc  ngân hàng. Cht ca th ch
 rút tin, ch th phi ký qu tin gi vào tài khon ngân hàng hoc
ch th c cp tín dng thu chi mi s dc. S tin rút ra mi ln
s c tr dn vào s tin ký qu.
Có hai loi th rút tin mt:
+ Loi 1: ch  rút tin ti các máy rút tin t ng ca ngân hàng phát
hành.
+ Loc s d rút tin không ch  ngân hàng phát hành mà còn
c s d rút tin  các ngân hàng cùng tham gia t chc thanh toán
vi ngân hàng phát hành th.
d. Phân loi theo lãnh th
- Th c (domestic card): th c s dng trong phm quc gia, giao
dch bng bn t cng cng loi th
i mt t chc hay do mt ngân hàng
u hành t vic t chn x lý trung gian, thanh toán. Ngân
hàng phát hành th cho khách hàng cng vi nh
13

v cung ng dch v chp nhn thanh toán th bán hàng cho khách hàng dùng
loi th này. H s gi gin ngân hàng, có ch ký xác nhn ca
ch th. Ngân hàng s ghi vào tài khon c sau khi tr chit khu.
Th c có th  rút tin mt. Nói chung, nó có công d
mi loi th. Loi th m là ngân hàng phi thu hút
mt s ng khá ln nh chp nhn th i s dng th. Nu
s ng này ít thì vic kinh doanh tr nên không hiu qu, mt khác vic s
dng th b gii hn trong phm vi mt quc gia.

- Th quc t (international card): là loi th c chp nhn trên toàn cu, s
dng các ngoi t m c khách du lng vì
an toàn, tin li, quy trình hong phc tc kim soát tín dng và
các yêu cu th tc thanh toán rc rc h tr và qun lý trên
toàn cu bi nhng t chc tài chính l     c
nhng
trong mt h thng thng nhng b.
Hin nay, hu ht các ngân ng áp dng song song hai h thng th
tín dc bng ng bn t và s dng  c ngoài b-la
M i nh  u ni ti      y, dù
c ngoài các loi th n tin ích cho khách
hàng và là ngun li nhun quan trng ca ngân hàng.
2.2.3 Khái nim và vai trò ca dch v th thanh toán
2.2.3.1 Khái nim [13]
Theo ngh nh s -CP ca Chính ph ngày 20/09/2001 v hot
ng thanh toán qua các t chc cung ng dch v thanh toán: Dch v thanh
toán là vic cung   n thanh toán, thc hin giao dch thanh toán
c và quc t, thc hin thu h, chi h và các loi dch v khác do Ngân
nh ca các t chc cung ng dch v theo yêu cu ca
i s dng dch v thanh toán.
T chc cung ng dch v thanh toán là NHNH Vit Nam, Ngân hàng, t
chc làm dch v thanh toán.
14

Các dch v thanh toán gm có: cung ng dch v thanh toán; Dch v thanh
c; Dch v thanh toán quc t; Dch v thu h, chi h và dch v
nh.
2.2.3.2 m [9]
Dch v th thanh toán là mt trong nhng dch v mà ngân hàng cung cp
cho khách hàng, có nhm:

- Linh hot: th thanh toán có nhiu long và phong phú nên phù hp
vi hu ht mng khách hàng.
- Tin li: Ch th có th thanh toán tin hàng hóa, dch v, rút tin mt hoc
thc hin các dch v ngân hàng tm chp nhn thanh toán th, ti các
máy ATM, các ngân hàng thanh toán th c. Khi dùng th
thanh toán ch th có th c tr tin sau (th tín dng).
- An toàn: Các loi th c làm theo công ngh cao, ch
th c cung cp mã s cá nhân, các khon tic chuyn trc tip vào
tài khoc ri ro mt mát do trm cp. ng hp th b
mt, ngân hàng có các bin pháp bo v nhm tránh gây tht thoát cho ch
th.
- Nhanh chóng: Hu ht các giao dch th c thc hin qua mng kt ni
trc tip t  chp nhn thm rút tin mt ti ngân hàng thanh toán,
 phát hành th, t chc th quc t nên vic ghi n, ch có cho các ch
th c thc hin mt các t ng, dn ti quá
trình din ra rt d dàng, nhanh chóng.
- Ri ro: M 
khi các rng hp th b p, tht lc, th b s dng
c khi khách hàng kp thông báo cho ngân hàng phát hành hoc th có th
b làm gi thông qua các thông tin b mã hóa.
2.2.3.3 Vai trò [1]
a. i vi kinh t xã hi
- Gim khng tin mng và t chu chuyn vn: Thanh
toán bng th giúp loi b mng ln tin mt l ra phn trc
ti thanh toán mua hàng, tr tin dch v  th
15

i nhiu th tt
kin, bo qun, vn chuyng thi
giao dc x lý qua h thn t và thanh toán trc tuyn,

vì vy t chu chuyu so vng tin thanh toán
khác.
- Thc hin các chính sách quc: c thông qua
h thng ngân hàng kim soát mi giao dch tin t, t  qun lý thu
- mt ngun thu quan trng góp phn thc hin nhng chính sách tin t quc
gia. Th là công c kích cu: Các NHTM kích thích khách hàng phát hành th
bng vic ni l lãi sut, hn ch các tiêu
chí xét duyt phát hành và phi hp vi các nhà cung cp dch v hàng hóa
khuy  i tiêu dùng thông qua vic cung c  n thanh
toán him giá hàng hóa, dch v
- Hi nhp vi các qung tn:
Tu ki c có nhiu hình thc
thanh  có th m rn li cho vic thanh toán ca khách
du l ng thi nâng cao hiu bi     các ng dng công
ngh n t trong phc v i sng. S phát trin ca th thanh toán th hin
cho li si, chng t cho h thi phát
trin, tu kin cho s hòa nhp quc gia vào cng quc t, nâng cao
h s an toàn xã hc tin t.
b. i vi khách hàng s dng th:
- Tin li, linh hot: Th thanh toán là mt chit sc gn nh, nó
mang li s n li trong thanh toán tic và
c. Khi mua sm không cn mang theo tin mt, không mt thi gian
tính toán ki m. Có th rút tin mt, thng kê các giao dch, chuyn
khon,t c lúc nào (24/7). Vi th tín dng hoc th ghi n có thu chi
c, ri tr tin sau mà không phi tr lãi
trong mt thi gian nhnh. Ngoài ra còn giúp khách hu chc
chi tiêu mt cách hp lý vi hn mc tín dng nhnh. Vi th khi n thì
tài khong lãi sut.
16

- An toàn: Các loi th c cung cp mt mã s cá nhân kèm theo các
m bo bí mt rt cao, khó làm gi. Nu có
b mt cp thì khách hàng thông báo trc tip vi ngân hàng phát hành th,
th s c khóa kp thi.
c. i vi ngân hàng:
- To uy tín trên th ng: Ngân hàng nhc danh ting và uy tín trên th
ng. Trong hong kinh doanh tin t u ti quan trng.
Ngân hàng có th m rng các mi quan h vi tác
 chp nhn th) thông qua phát hành th liên kt.
u này quynh s tn ti phát tri cnh tranh ca
ngân hàng trong th ng cnh tranh hin nay.
- Hii hóa công ngh ngân hàng, nâng cao ch
khi trin khai dch v th, các ngân hàng phi nâng cp và hii hóa h
thng thanh toán ca mình cho tin li s du kin tip cn
vi nhng công ngh tiên tin trên th gi ng thi phát trin k 
nghip v 
-   p cho ngân hàng: Phát trin dch v th ngân hàng có thêm
ngun thu nhp t phí phát hành, phí rút tinng niên lãi t th tín
dng hoc th ghi n có thu chi.
d. i v chp nhn th 
- Thu hút thêm nhii tác: Khách hàng và các
i tác cu thanh toán tin ch cn qut th lên máy POS,
nhp mã PIN, nhp s tin cn vào biên lai.
      n và chính xác s to uy tín cho doanh
nghip, nâng cao hiu qu kinh doanh và to li th nh tranh, nh
ng 
trên th ng.
- a vn, gim chi phí, kim soát dòng tin thu vào: Vic
thanh toán qua th s m bo vic chi tr ca khách hàng, do giá tr hàng hóa
c thanh toán thông qua ngân hàng phát hành th, không mt th

n khách hàng (khi khách hàng s dng hn mc thu chi) nên doanh nghip
17

tit kic thng thi giúp doanh s bán hàng
a vn. Do thc hin thanh toán bng th thông qua
máy POS nên giao dch nhanh chóng và hu hiu, không b ln tin gi, tin
i thuê nhiu nhân viên nên tit kic nhiu chi phí
phát sinh. Hu ht h thng phân phu qu
chính là ghi chép và cng s hàng ngày, d gây sai sót và tn nhiu thi gian.
S dng máy POS giúp vic tng hp dòng tic d dàng.
-  cac quan h tín dng, vay vn: là mi tác ca ngân
hàng có th ng nh tín dng, vay v
Vi  c
cung cp các trang thit b  c h tr min
phí v k thuo nhân viên.
2.2.4 Nhng ri ro ca dch v th thanh toán
Th thanh toán là mn thanh toán hii có phm vi s dng
trên toàn cu. Chính vì phm vi s dng quá rng trong khi h t k
thuc ta còn hn ch và nhiu bt cp nên có rt nhiu ri ro có th xy ra
v ch th.
2.2.4.1 Ri vi NHPHT [1]
a. Gi mo thông tin khách hàng
Ri ro xy ra khi khách hàng cung cp thông tin gi mo v bn thân, kh
 dn nhng tn tht tín dng
khi ch th không có kh khon tín dng hoc ch th c
tình l chim dng tin ca ngân hàng.
b. Th gi mo
Phát sinh khi th gi c s d thanh toán, th gi c làm da trên
các thông tin lc t vip các d liu ca th bng nhiu th n.
Loi th n ti phm công ngh cao có t chc. Các giao

dch bng th gi rt khó phát hin. NHPHT ch phát hin khi khách hàng tht
n khiu ni v nhng giao dch có v ca mình.
c. Ri ro tín dng