khóa luận tốt nghiệp hoàn thiện công tác cho vay chính sách tại ngân hàng chính sách xã hội huyện quỳnh phụ

BăGIỄOăDCăÀOăTO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o


KHịAăLUNăTTăNGHIP



 TÀI:
HOÀNăTHINăCỌNGăTỄCăCHOăVAYăCHệNHă
SỄCHăTIăNGỂNăHÀNGăCHệNHăSỄCHăXÃăHIă
HUYNăQUNHăPH



SINH VIểNăTHCăHIN :NGUYNăPHÚăNHT
MÃ SINH VIÊN :A14177
CHUYÊN NGÀNH :TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG




HÀăNIă2014
BăGIỄOăDCăÀOăTO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o


KHịAăLUNăTTăNGHIP

 TÀI:
HOÀNăTHINăCỌNGăTỄCăCHOăVAYăCHệNHă
SỄCHăTIăNGỂNăHÀNGăCHệNHăSỄCHăXÃăHIă
HUYNăQUNHăPH



Giáo viênăhngădn :ăPhmăThăBoăOanh
Sinh viênăthcăhin : NguynăPhúăNht
Mã sinh viên : A14177
Chuyên ngành : Tài Chính- Ngân Hàng



HÀăNIă2014
Thang Long University Library
LI CM N
Trong 10 nm hot đng, s ch đo ca Ban đi din Hi đng qun tr (BDD
HQT) Ngơn hƠng chính sách xƣ hi (NHCSXH) huyn Qunh Ph đi vi hot đng
ca NHCSXH luôn nhn đc s quan tơm ca huyn y, HND, UBND huyn, s
quan tơm, to điu kin vƠ ch đo sát sao ca Ban đi din HQT NHCSXH tnh, s
phi hp trách nhim, nhit tình ca các c quan, ban ngƠnh trên đa bƠn huyn, các t
chc chính tr- xƣ hi nhn dch v y thác, s quan tơm to điu kin ca các cp y,
chính quyn xƣ, th trn trên đa bƠn.
Trong quá trình tôi thc hin đ tƠi khóa lun tt nghip v: “HoƠnăthinăcông
tácă choă vayă chínhă sáchă tiă Ngơnă hƠngă Chínhă sáchă xƣă hiă huynă Qunhă Ph”.
c s giúp đ tn tình ca các cán b công nhơn viên, đc bit lƠ s giúp đ ca
đng chí Giám c Lê Hi V, đƣ giúp tôi cung cp cho tôi các s liu v hot đng

cho vay chính sách trên đa bƠn huyn, các ch tiêu cho vay, s d n trong 3 nm
2011, 2012, 2013 Xin gi li cám n chơn thƠnh ti cán b, công nhơn viên đang
lƠm vic ti Ngơn hƠng Chính sách huyn Qunh Ph.
Bên cnh s giúp đ ca các cán b ngơn hƠng huyn lƠ s giúp đ ca Giáo viên
hng dn Phm Th Bo Oanh, đ có mt bƠi khóa lun hoƠn chnh thì s tn tình,
nhit huyt, mong mi s thƠnh công ca sinh viên lƠm khóa lun lƠ mt yu t không
th thiu. Cô luôn lƠ ngi gii đáp tt c nhng khó khn khi tôi thc hin bƠi khóa
lun. Xin gi li cám n chơn thƠnh ti Cô.








MCăLC
CHNGă 1:ă Că Să Lụă LUNă Vă CHOă VAYă CHệNHă SỄCHă CAă NGỂNă
HÀNGăCHệNHăSỄCHăXÃăHI 1
1.1. MtăsăvnăđăcăbnăvăngơnăhƠngăchínhăsáchăxƣăhi. 1
1.1.1. KháiănimăvăngơnăhƠngăchínhăsáchăxƣăhi. 1
1.1.2. căđimăcaăngơnăhƠngăchínhăsách. 2
1.1.3. VaiătròăcaăngơnăhƠngăchínhăsách. 3
1.2. MtăsăvnăđăcăbnăvăchoăvayăchínhăsáchăcaăngơnăhƠngăchínhăsáchăxƣă
hi. 4
1.2.1. Kháiănimăvăchoăvayăchínhăsách. 4
1.2.2. căđimăvƠăvaiătròăcaăchoăvayăchínhăsách. 4
1.2.3. NguyênătcăvƠăđiuăkinăchoăvayăchínhăsách. 6
1.2.4. iătngăchoăvayăChínhăSách. 9
1.2.5. CácăphngăthcăchoăvayăChínhăSách 10

1.3. ánhăgiáăhotăđngăchoăvayăchínhăsáchăcaăngơnăhƠngăchínhăsách. 11
1.3.1. Cácăchătiêuăđánhăgiáăhotăđngăchoăvayăchínhăsách. 11
1.3.2. Cácănhơnătătácăđngătiăhotăđngăchoăvay chính sách. 17
CHNGă 2:ă THCă TRNGă CHOă VAYă CHệNHă SỄCHă TIă NGỂNă HÀNGă
CHệNHăSỄCHăXÃăHIăHUYNăQUNHăPH 23
2.1. KháiăquátăvăNgơnăhƠngăChínhăsáchăxƣăhiăhuynăQunhăPh. 23
2.1.1. SăraăđiăcaăNgơnăhƠngăChínhăsáchăxƣăhiăhuynăQunhăPh. 23
2.1.2. BămáyăđiuăhƠnhăcaăNgơnăhƠngăChínhăsáchăxƣăhiăhuynăQunhăPh 24
2.2. MtăsăquyăđnhăvăchoăvayăchínhăsáchăcaăNgơnăhƠngăChínhăsáchăXƣăhiă
huynăQunhăPh. 25
2.2.1. NguyênătcăvƠăđiuăkinăchoăvay. 25
2.2.2. iătngăchoăvay 28
2.2.3. Phngăthcăchoăvay. 29
2.2.4. Quy trình cho vay chính sách. 30
2.2.5. Cácăsnăphmăchoăvayăchínhăsách. 33
2.3. TìnhăhìnhăchoăvayăChínhăSáchăcaăNHCSXHăhuynăQunhăPhăgiaiăđonă
2011-2013. 34
2.3.1. KháiăquátăchungăvătìnhăhìnhăchoăvayăchínhăsáchăcaăngơnăhƠngăchínhăsáchă
xƣăhiăhuynăQunhăPhăgiaiăđonănmă2011- 2013. 34
2.3.2. CácăchătiêuăđánhăgiáăhotăđngăchoăvayăchínhăsáchătiăNgơnăhƠngăchínhă
sáchăhuynăQunhăPhăgiaiăđonănmă2011- 2013. 39
Thang Long University Library
2.3.3. ánhăgiáăhotă đngă choăvayăchínhăsáchă tiă ngơnăhƠngăchínhăsáchăxƣă hiă
huynăQunhăPh 45
3.1. nhăhngăchoăvayăchínhăsáchăcaăNgơnăhƠngăChínhăSáchăXƣăHiăhuynă
QunhăPh 56
3.2. MtăsăgiiăphápăcăbnănhmăhoƠnăthinăcôngătácăchoăvayăchínhăsáchătiă
ngơnăhƠngăchínhăsáchăxƣăhiăhuynăQunhăPh. 58
3.2.1. iăviăNgơnăhƠngăchínhăsáchăxƣăhiăhuynăQunhăPh. 58
3.2.2. iăviăHi,ăđoƠnăthăcácăcp 61

3.2.3. iăviăTăTK&VV 62
3.3. Mtăsăkinăngh. 63
3.3.1. KinănghăđiăviăUBNDăxƣăvƠăthôn/p 63
3.3.2. KinănghăđiăviăChínhăphăvƠăngơnăhƠngăchínhăsáchăTnhăTháiăBình. 63
3.3.3. iăviăNgơnăhƠngăchínhăsáchăhuynăQunhăPh 64
DANHăMCăVITăTT
KỦăhiuăvităttăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăTênăđyăđ
BD HQT Ban i din Hi ng Qun Tr.
DSCVCS Doanh s cho vay chính sách.
DNCVQH D n cho vay quá hn.
DNCVCSBQ D n cho vay chính sách bình quân.
DSTNCVCS Doanh s thu n cho vay chính sách.
HND Hi ng Nhơn Dơn.
NHCSXH Ngơn HƠng Chính Sách Xƣ Hi.
NXCVCS N xu cho vay chính sách.
TT&VV Tit kim vƠ vay vn .
TLCVCS Thu lãi cho vay chính sách.
UBND y Ban Nhơn Dơn.
Q- TTg Quyt đnh ca Th Tng Chính ph.

Thang Long University Library
DANHăMCăCỄCăBNGăBIU,ăHỊNHăV,ăăTH,ăCỌNGăTHC
Bng 1.1 S đ quy trình th tc xét duyt cho vay h nghèo.
Bng 1.2 Báo cáo kt qu điu tra, kho sát v mt s ch tiêu.
ánh giá hiu qu t ngun vn tín dng ca NHCSXH huyn Qunh ph
(Giai đon nm 2003-2012).
Bng 1.3 Kt qu y thác cho vay thông qua các t chc chính tr xƣ hi.
Bng 2.1: Tình hình doanh s cho vay chính sách giai đon nm 2011- 2013
Bng 2.2: Doanh s thu hi n cho vay chính sách giai đon nm 2011- 2013
Bng 2.3: Tình hình d n cho vay chính sách giai đon nm 2011- 2013
















LIăMăU

1. Tínhăcpăthit caăđătƠi
Bc sang nm 2014, kinh t th gii phát trin theo hng đy nhanh tng
trng toƠn cu ti các nn kinh t ln vƠ hƠng lot các bin pháp mnh đc thc thi.
Trong khi đó, nhiu nn kinh t mi ni thc hin chính sách tht cht thông qua vic
tng lƣi sut nhm gim áp lc tin t, vì vy tng trng kinh t ti khu vc nƠy đang
gp tr ngi. Kinh t xƣ hi nc ta trc bi cnh th gii có nhng thun li, nhng
cng không ít ri ro, thách thc, tim n nhiu yu t phc tp vƠ din bin khó lng.
Khó khn trong sn xut kinh doanh cha đc gii quyt trit đ, nhng yu kém ni
ti ca nn kinh t chm đc khc phc. Trc tình hình đó, Chính ph xác đnh
đc mc tiêu phát trin kinh t xƣ hi nm 2014 lƠ: “Tip tc n đnh kinh t v mô,
kim soát lm phát, tng trng hp lý và nâng cao cht lng hiu qu, sc cnh
tranh ca nn kinh t trên c s đy mnh thc hin ba đt phá chin lc gn vi đi
mi mô hình tng trng, tái c cu kinh t. m bo anh sinh xã hi và phúc li xã
hi, ci thin đi sng nhân dân… ”
Trong chin lc phát trin kinh t xƣ hi, ng vƠ NhƠ nc ta luôn quan tơm
ti vn đ xóa đói gim nghèo. Vì vy Chính ph đƣ hình thƠnh mt chng trình quc
gia v xóa đói gim nghèo, thc hin xƣ hi hóa, đa dng các kênh huy đng vn vƠ h
tr m mt cho các h nghèo. T cui nm 1995, Chính ph đƣ quyt đnh thƠnh lp
riêng mt đnh ch tƠi chính đ h tr vn tín dng cho ngi nghèo, đó lƠ Ngơn hƠng
phc v ngi nghèo Vit Nam, có mng li trên khp 64 tnh thƠnh trong c nc,
thc hin chc nng ca Ngơn hƠng phc v ngi nghèo trc đó.
Theo s liu thng kê ca B Lao đng- Thng binh vƠ Xƣ hi đn cui nm
2011, c nc có 61 huyn (gm 797 xƣ vƠ th trn) thuc 20 tnh có t l h nghèo
trên 50%. ng vƠ NhƠ nc ta đƣ có nhiu chính sách vƠ dƠnh nhiu ngun lc đ u
tiên phát trin kinh t vùng nƠy, nhng mc đ chuyn bin còn chm, đi sng ca
đng bƠo dơn tc thiu s vn còn nhiu khó khn, t l h nghèo cao gp 3,5 ln bình
quơn c nc. Do vy, xóa đói gim nghèo lƠ ch chng ln nht ca ng vƠ NhƠ
nc vƠ lƠ s nghip ca toƠn dơn. Phi huy đng ngun lc ca NhƠ nc, ca xƣ hi,
ca ngi dơn đ khai thác có hiu qu ngun lc ca tng đa phng, nht lƠ sn
xut lơm nghip, nông nghip đ xóa đói gim nghèo, phát trin kinh t- xƣ hi bn

Thang Long University Library
vng. Cùng vi s đu t, h tr ca NhƠ nc vƠ cng đng xƣ hi, s n lc phn
đu vn lên thoát nghèo ca ngi nghèo, h nghèo lƠ nhơn t quyt đnh thƠnh công
ca công cuc xóa đói gim nghèo.
Thái Bình lƠ mt tnh nh gm có by huyn, trong đó huyn Qunh Ph cng lƠ
mt huyn nghèo, vi s h nghèo vƠ cn nghèo ln. c s quan tơm vƠ ch đo sát
sao ca ng, NhƠ nc, S Lao đng- Thng binh vƠ Xƣ hi, UBND tnh, ngân
hƠng chính sách xƣ hi, cùng các hi, đoƠn th, Thái Bình quyt tơm thc hin công
cuc xóa đói gim nghèo, Qunh Ph đƣ có nhng bc tin nht đnh trong công
cuc đó. Huyn Qunh Ph có t l h cn nghèo vƠ s h cn nghèo gim 0,18%,
tng đng vi 93 h. Bên cnh đó thc hin nhiu bui tp hun đƣ góp phn nơng
cao kin thc v công tác gim nghèo cho đi ng Ch tch, Phó Ch tch Hi Nông
dơn cp c s; b sung nhng thông tin v mc tiêu gim nghèo, kinh nghim thc
hin công tác gim nghèo, chính sách h tr ca ng vƠ NhƠ nc cho h nghèo, h
cn nghèo cho Ch tch Hi Nông dơn, t đó to điu kin đ chia s, truyn đt thông
tin đn tng hi viên Hi Nông dơn vƠ đn cng đng, giúp ngi nghèo, ngi cn
nghèo tip cn vi h thng chính sách ngƠy cƠng thun li. To điu kin đ các hc
viên trao đi, chia s kinh nghim trong công tác giúp nông dơn vt nghèo vƠ lƠm
giƠu chính đáng ca các cp Hi, góp phn đy nhanh tin đ hoƠn thƠnh k hoch
thc hin mc tiêu gim nghèo ca tnh.
Công tác cho vay h chính sách ca NHCSXH huyn Qunh Ph đƣ vƠ đang
hoƠn thƠnh tt nhim v ca mình, tuy nhiên đ hoƠn thin hn na trong vic hot
đng, gii ngơn đúng đi tng, m rng thêm các đi tng mun vay vn, to mô
hình có chiu sơu hn na, do đó di s giúp đ nhit tình ca cô Phm Th Bo
Oanh, tôi quyt đnh chn đ tƠi: ắHoƠnăthinăcôngătácăchoăvayăchínhăsáchăcaăngân
hƠngă chínhă sáchă xƣă hi huynă Qunhă Ph” lƠm đ tƠi cho khóa lun tt nghip
chng trình đƠo to bc đi hc ca mình.
2. Mcătiêuănghiênăcu
Thông qua quá trình nghiên cu, khóa lun tp trung lƠm rõ ba mc tiêu chính
nh sau:

LƠm rõ c s lỦ lun v cho vay chính sách ca NHCSXH huyn Qunh Ph.
Phơn tích vƠ đánh giá lƠm rõ thc trng cho vay chính sách ti NHCSXH huyn
Qunh Ph, t đó nêu rõ nguyên nhơn vƠ hn ch trong cho vay chính sách ti ngơn
hƠng chính sách xƣ hi huyn Qunh Ph.
T nhng nguyên nhơn vƠ hn ch đó, đ tƠi s đa ra mt s gii pháp hoƠn thin
công tác cho vay ca NHCSXH huyn Qunh Ph.
3. iătngăvƠăphmăviănghiênăcu
i tng nghiên cu: Hot đng cho vay chính sách ca ngơn hƠng chính sách xƣ
hi.
Phm vi nghiên cu: Hot đng cho vay chính sách ca Ngơn hƠng Chính sách xƣ hi
huyn Qunh ph giai đon nm 2011- 2013.
4. Phngăphápănghiênăcu
 tƠi kt hp nhiu phng pháp nghiên cu xong ch yu lƠ phng pháp:
Phng pháp thng kê: Thng kê các thông tin, s liu v tình hình cng nh cht
lng cho vay chính sách ca NHCSXH huyn Qunh Ph nh: s h gia đình thoát
ngng nghèo, s hc sinh, sinh viên đc vay vn, s h gia đình chính sách đc
cp vn kinh doanh…
Phng pháp so sánh: LƠ phng pháp s dng các s liu ca tng thi k, tng
giai đon nghiên cu đ lƠm rõ hot đng cho vay chính sách ca NHCSXH huyn
Qunh Ph.
Phng pháp phân tích tng hp: LƠ phng pháp đánh giá li tình hình cng nh
cht lng cho vay chính sách ca Ngơn hƠng Chính sách Xƣ Hi huyn Qunh Ph.
Tìm ra nhng hn ch còn tn ti vƠ nhng nguyên nhơn ca hn ch đó t đó đa ra
mt s gii pháp nhm hoƠn thin hot đng cho vay chính sách ca Ngân hàng chính
sách xƣ hi huyn Qunh Ph.
5. Ktăcuăcaăkhóaălun
NgoƠi phn m đu, kt lun, danh mc bng biu, danh mc các t vit tt thì
kt cu ca khóa lun bao gm ba chng, c th nh sau:
Chngă1:ăMtăsăcăsălỦălunăvăchoăvayăchínhăsáchăcaăngơnăhƠngăchính sách
xã hi.

Chngă2:ăThcătrngăcho vay chínhăsáchătiăngơnăhƠngăchính sách Xã hiăhuynă
QunhăPh
Thang Long University Library
Chngă3:ăMtăsăgiiăphápăhoƠnăthinăhotăđng cho vay chínhăsáchătiăNgơnă
hàng Chính sách Xã hiăhuynăQunhăPh
























1

CHNGă1:ăCăSăLụăLUNăV CHOăVAYăCHệNHăSỄCHăCAă
NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCHăXÃăHI
1.1. Mtăsăvnăđăcăbnăvăngân hàng chínhăsáchăxƣăhi.
1.1.1. KháiănimăvăngơnăhƠngăchínhăsáchăxƣăhi.
Theo lut các t chc tín dng đc sa đi vƠ b sung theo Ngh quyt s
51/2001/QH10 ngày 25 tháng 12 nm 2001 ca Quc hi Khóa X k hp th 10 thì:
“Ngân hƠng lƠ loi hình t chc tín dng đc thc hin toƠn b hot đng ngơn hƠng
vƠ các hot đng kinh doanh khác có liên quan”. Trong đó: “hot đng ngơn hƠng lƠ
hot đng kinh doanh tin t vƠ dch v ngơn hƠng vi ni dung thng xuyên lƠ nhn
tin gi vƠ s dng s tin nƠy đ cp tín dng, cung ng dch v thanh toán”.
Trong đó, ngơn hƠng chính sách cng lƠ mt loi hình ngơn hƠng, đc thc hin đy
đ các hot đng ca ngơn hƠng, song mc đích hot đng ca ngơn hƠng chính sách
khác vi các ngơn hƠng thng mi, ngơn hƠng hp tác xƣ. Ngân hàng chính sách
đc thƠnh lp đ cung cp các dch v phc v cho các đi tng chính sách theo quy
đnh ca Pháp lut. Chính ph thƠnh lp ngơn hƠng chính sách hot đng không vì
mc tiêu li nhun nhm thc hin các chính sách kinh t xƣ hi ca NhƠ nc. Ngơn
hƠng chính sách phi thc hin kim soát ni b, kim toán ni b; xơy dng, ban
hƠnh quy trình ni b v các hot đng nghip v; thc hin ch đ báo cáo thng kê,
báo cáo hot đng vƠ hot đng thanh toán theo quy đnh ca Ngơn hƠng NhƠ nc.
NHCSXH lƠ mt trong nhng công c đòn by kinh t ca NhƠ nc nhm giúp h
nghèo, h cn nghèo vƠ đi tng chính sách có điu kin tip cn vn tín dng u đƣi
đ phát trin sn xut, to vic lƠm, nơng cao thu nhp, ci thin điu kin sng, vn
lên thoát nghèo, góp phn thc hin chính sách phát trin kinh t gn lin vi xóa đói,
gim nghèo, bo đm an sinh xƣ hi, vì mc tiêu dơn giƠu - nc mnh - dân ch -
công bng - vn minh.
Do vy, ta có th hiu: ắNgơnăhƠngăchínhăsáchăxƣăhiălƠămtătăchcătínădngă
đcăthcăhinătoƠnăbăhotăđngăngơnăhƠngăvƠăcácăhotăđngăkinhădoanhăkhácă
cóăliênăquan.ăHotăđngăkhôngăvìămcăđíchăliănhun,ătrongăđóăhotăđngăchăyuă
lƠăvicăsădngăngunăvnăuăđƣiăcaăng,ăNhƠănc,ăcácătăchcăkinhătăđăcpă
tínădngăchoăhănghèoăvƠăcácăđiătngăchínhăsáchăkhácătheoăquyăđnhăcaăNhƠă

nc”.
Thang Long University Library

2
1.1.2. căđimăca ngân hàng chính sách.
c thc hin đy đ các hot đng kinh ếoanh ngân hàng: NHCSXH cng lƠ loi
hình ngơn hƠng nên nó đc thc hin đy đ các hot đng kinh doanh ca ngơn hƠng
nh nhn tin gi, cho vay, các hot đng thanh toán, phát hƠnh th. Vic nhn tin
gi vƠ cho vay ca ngơn hƠng cng lƠ cu ni đ mang ngun vn nhƠn ri trong xƣ
hi ti nhng cá nhơn, t chc có nhu cu vay vn đ m rng sn xut kinh doanh,
tiêu dùng… Bên cnh đó, vic nhn tin gi vƠ cho vay ca ngơn hƠng cng to ra thu
nhp cho ngơn hƠng đ duy trì hot đng ca mình. Các dch v ca ngơn hàng chính
sách cng phát trin theo đó lƠ hot đng thanh toán vƠ phát hƠnh th.
i tng cho vay là khách hàng chính sách thỀo quy đnh ca Pháp lut: Các đi
tng chính sách đc vay theo quy đnh nh: Cho vay h nghèo, cn nghèo, cho vay
vi đi tng đi xut khu lao đng, đi tng lƠ hc sinh, sinh viên, đi tng vay đ
gii quyt vic lƠm, doanh nghip va vƠ nh, hay gii quyt vn đ nc sch vƠ v
sinh môi trng nông thôn. c thƠnh lp vi mc hot đng là phc v ngi
nghèo, bên cnh đó lƠ các đi tng chính sách khác, tiêu chí hƠng đu ca ngơn hƠng
chính sách xƣ hi lƠ công tác xóa đói gim nghèo, đm bo an sinh xƣ hi, ci thin
đi sng, v sinh, nc sch nông thôn. i tng đc hng u đƣi tín dng lƠ đi
tng có hoƠn cnh khó khn theo quy đnh, mong mun vn lên.
Hot đng không vì mc tiêu li nhun: NHCSXH lƠ cu ni chính sách có chc
nng gii ngơn ngun vn u đƣi ca NhƠ nc, Chính ph, các t chc kinh t khác
trong xƣ hi ti các đi tng chính sách gii quyt các vn đ anh sinh xƣ hi, xóa đói
gim nghèo, v sinh nc sch nông thôn… Do vy NHCSXH hot đng không vì
mc tiêu li nhun, mƠ ch yu lƠ cu ni tín dng đ thc hin các chính sách xƣ hi,
thông qua đó, giúp NhƠ nc đt đc mc tiêu xóa đói gim nghèo đƣ đ ra.
c hng mt s đc quyn ếo nhà nc quyt đnh: Ngân hàng chính sách
thng lƠ mt ngơn hƠng ca NhƠ nc nên ngun vn điu l ca ngơn hƠng chính

sách lƠ do NhƠ nc cp, bên cnh đó mc tiêu hot đng ca ngơn hƠng chính sách xƣ
hi lƠ thc hin các chính sách ca NhƠ nc do vy NHCSXH đc NhƠ nc đm
bo kh nng thanh toán. T l d tr bt buc ca ngơn hƠng bng 0%. Ngơn hƠng
không phi tham gia bo him tin gi vƠ đc min thu vƠ các khon phí phi np

3
cho ngơn sách NhƠ nc. Do đc đim ca NHCSXH lƠ ngơn hƠng hot đng không vì
mc tiêu li nhun nên vic đc min các khon thu, phí vƠ l phí.
Thng hot đng cho vay thỀo mô hình t hi: ơy lƠ mô hình cho vay gián tip,
đi tng vay chính sách không cn ti trc tip ngơn hƠng mƠ thông qua các t hi
ni thng trú đ lƠm th tc xin vay. Các t hi cho vay nh hi cu chin binh, hi
ph n, hi nông dơn… Thc t, đ nơng cao hiu qu ca vic vay vn cng nh tip
xúc vi ngun vn u đƣi thì mô hình hot đng cho vay theo t hi hot đng rt hiu
qu. Bên cnh đó, vic ngi dơn vƠ ngay bn thơn ngơn hƠng cng d dƠng hn, ch
đng hn trong công tác tín dng vƠ cp tín dng. Theo đó, đi tng chính sách có
nhu cu vay vn s thông qua t hi đ lƠm các th tc hƠnh chính, trc khi phê
duyt cp tín dng. NHCSXH cng thông qua các t, hi đ đa ra thông báo, quyt
đnh, thi đim, đi tng gii ngơn.
1.1.3. VaiătròăcaăngơnăhƠngăchính sách.
To điu kin cho h nghèo tip cn vi ngun vn lãi sut thp đ phát trin kinh
t xã hi và thoát nghèo: NHCSXH lƠ cu ni tín dng ngun vn u đƣi ca Nhà
nc, các t chc kinh t ti vi h nghèo vi mc tiêu xóa đói gim nghèo, ci thin
đi sng, đm bo an sinh xƣ hi… T nhng vn đ mƠ ngi nghèo vƠ các đi
tng chính sách khác gp phi, do đó ngơn hƠng chính sách ra đi vi vai trò quan
trng lƠ gii quyt các vn đ đó thông qua vic cp tín dng u đƣi cho các đi tng
chính sách.
Góp phn thc hin thành công các chng trình mc tiêu xóa đói gim nghèo ca
Quc gia: Ngơn hƠng chính sách xƣ hi lƠ cu ni đ NhƠ nc thc hin các chính
sách xƣ hi thông qua kênh tín dng. Nhn thy nhu cu vay vn t ngi nghèo vƠ
các đi tng chính sách khác lƠ rt ln. Chính ph đƣ có nhiu gii pháp tích cc

trong đó có gii pháp to lp ngun vn tín dng u đƣi đ ngi nghèo vƠ các đi
tng chính sách khác vay u đƣi phc v sn xut kinh doanh, to vic lƠm, ci thin
đi sng, góp phn thc hin chng trình mc tiêu Quc gia v xóa đói gim nghèo,
an sinh xƣ hi. Ngân hàng chính sách đƣ vƠ đang lƠ mt kênh tín dng giúp Chính ph
thc hin đc các chính sách xƣ hi trên.
Thang Long University Library

4
1.2. MtăsăvnăđăcăbnăvăchoăvayăchínhăsáchăcaăngơnăhƠngăchínhăsáchăxƣă
hi.
1.2.1. Kháiănimăvăchoăvayăchínhăsách.
Cho vay lƠ vic bên cho vay cung cp ngun tƠi chính cho đi tng khác (bên đi vay)
trong đó bên đi vay s hoƠn tr tƠi chính cho bên cho vay trong mt thi gian tha
thun vƠ thng kèm theo lƣi sut. Do hot đng nƠy lƠm phát sinh mt khon n nên
bên cho vay đc gi lƠ ch n, bên đi vay gi lƠ con n. Do vy tín dng phn ánh
mi quan h gia hai bên: Mt bên lƠ ngi cho vay vƠ mt bên lƠ ngi đi vay. Quan
h đc rƠng buc bi c ch tín dng, tha thun thi gian cho vay, lƣi sut phi tr.
Mc tiêu ca NHCS lƠ nhn y thác cho vay u đƣi ca chính quyn đa phng, các
t chc kinh t, chính tr xƣ hi, các hi, các t chc phi Chính ph, các cá nhơn trong
vƠ ngoƠi nc đu t cho các chng trình d án phát trin kinh t xƣ hi.
Do vy mƠ cho vay chính sách lƠ vic NHCSXH s dng ngun vn u đƣi ca Nhà
nc, hay có th t huy đng, nhn y thác các ngun vn ca chính quyn đa
phng, các t chc chính tr xƣ hi, các t chc kinh t , các hi, các t chc phi
Chính ph, các cá nhơn trong vƠ ngoƠi nc đ cho vay đi vi các đi tng chính
sách theo quy đnh vi mc tiêu phát trin kinh t, xóa đói, gim nghèo, đm bo an
sinh xƣ hi, vì mc tiêu dơn giƠu- nc mnh- dơn ch- công bng vƠ vn minh. Trong
đó, NHCS giao hoc cam kt giao cho ngơn hƠng đc quyn s dng mt khon tin
nht đnh, đ s dng vƠo mc đích xác đnh vi nguyên tc có hoƠn tr đy đ c n
gc vƠ lƣi đƣ tha thun trong hp đng vay vn.
1.2.2. căđimăvƠăvaiătròăcaăchoăvayăchínhăsách.

1.2.2.1. căđimăcaăchoăvayăchínhăsách.
Ch cho vay đi tng chính sách thỀo quy đnh ca Nhà nc: Ngun vn u đƣi
ca NHCSXH ch đc áp dng vi đi tng chính sách nh: Hc sinh, sinh viên, h
nghèo, đi tng cha có vic lƠm, các vn đ liên quan ti v sinh môi trng, an
sinh xƣ hi. LƠ t chc tín dng đc thƠnh lp vi mc tiêu lƠ ngơn hƠng phc v
ngi nghèo, do vy ngơn hƠng chính sách ch phc v vƠ cho vay đi vi đi tng lƠ
đi tng thuc din chính sách theo quy đnh ca NhƠ nc. Bên cnh đó vi vai trò
vƠ tiêu chí hot đng lƠ vic xóa đói gim nghèo, đm bo an sinh xƣ hi, phát trin

5
kinh t, thì đi tng cho vay ch áp dng vi đi tng chính sách thuc din quy
đnh.
Ch yu s ếng ngun vn u đãi ca Nhà nc đ cho vay: NHCS lƠ mt trong
nhng công c đòn by kinh t ca NhƠ nc nhm giúp h nghèo, h cn nghèo và
đi tng chính sách có điu kin tip cn vn tín dng u đƣi đ phát trin sn xut,
to vic lƠm, nơng cao thu nhp, ci thin điu kin sng, vn lên thoát nghèo, góp
phn thc hin chính sách phát trin kinh t gn lin vi xóa đói, gim nghèo, đm bo
an sinh xƣ hi, vì mc tiêu dơn giƠu- nc mnh- dơn ch- công bng- vn minh. Do
vy đ thc hin các mc tiêu trên thì NHCSXH ch yu thc hin vic s dng ngun
vn u đƣi ca NhƠ nc đ cho vay.
Lãi sut thp: Mc tiêu cao đp ca NHCSXH nh  trên đƣ đ cp ti, cng vi vic
đc NhƠ nc đm bo kh nng thanh toán vƠ t l d tr bt buc bng 0% thêm
vƠo đó NHCSXH hot đng không vì mc tiêu li nhun, do đó lƣi sut ca các khon
vay tng đi thp đ h tr ngi nghèo vƠ các đi tng chính sách khác trong vic
tr lƣi.
Quy mô khon vay nh: Do các đi tng vay lƠ các đi tng chính sách, khó khn
v tƠi chính nên quy mô v khon vay nh, đ đ đáp ng các nhu cu ca đi tng
vay vn.
Thi gian cho vay tng đi ếài: Các đi tng chính sách gp khó khn v tƠi chính,
có nhu cu vay vn đ ci thin đi sng, to công n vic lƠm, sn xut kinh doanh.

Do vy vic hoƠn tr vn gc vƠ lƣi cho ngơn hƠng tng đi khó khn.  khc ph
hn ch nƠy vƠ h tr ti đa cho đi tng chính sách, thi hn ca khon vay tng
đi dƠi đ giúp ngi nghèo vƠ các đi tng chính sách khác hoƠn tr khon vay bao
gm c gc vƠ lƣi đc đm bo đy đ vƠ nơng cao cht lng tín dng ca ngơn
hàng.
Thng áp ếng hình thc tín chp:
i tng vay vn có th nhn đc khon tin vay mong mun mƠ không phi th
chp tƠi sn hay chu bt c điu kin bo lƣnh nƠo khi vay tin. iu kin đ đc
vay tín chp lƠ đi tng vay đang sinh sng, hoc c trú dƠi hn ti ni mƠ đi tng
chính sách xin vay. i tng chính sách gp khó khn v tƠi chính, rt ít đi tng có
tƠi sn đm bo khi đi xin vay vn, do vy ngơn hƠng thng áp dng hình thc cho
Thang Long University Library

6
vay tín chp. Vic áp dng hình thc nƠy đc ngơn hƠng kt hp vi các t hi thc
hin mt cách thn trng, tránh xy ra ri ro tín dng, cho vay nhm đi tng…
Ch yu cho vay thông qua t hi: Các t hi nh: Hi cu chin binh, hi ph n,
hi nông dơn… ơy lƠ hình thc cho vay gián tip, đi tng chính sách có th thông
qua các t hi nƠy mƠ không cn ti NHCSXH đ đc xin vay vn vƠ gii ngơn. Mô
hình này hot đng phù hp vi vic cho vay phơn tán ti các đa phng. Các t hi 
đa phng lƠ các đn v tip xúc thng xuyên vi các đi tng chính sách, nm bt
đc tình hình tƠi chính ca các đi tng, do vy các t hi lƠ cu ni vô cùng hiu
qu gia ngơn hƠng vƠ đi tng vay vn. Qua đó, đi tng vay vn thông qua t hi
đ bit đc nhng thông tin cn thit khi thc hin vic vay vn, ngơn hƠng chính
sách cng thông qua t hi đ thông báo đi tng đc vay vn, đi tng không
đc vay vn, thi gian, đa đim… ca vic cp tín dng. Bên cnh đó, khi ngơn
hƠng thu hi n gc vƠ lƣi ca khon vay, các t hi cng lƠ đn v thc hin vic đôn
đc các đi tng chính sách hoƠn thƠnh trách nhim ca mình.
1.2.2.2. Vaiătròăcaăchoăvayăchínhăsách.
i vi ngi nghèo: T ngun vn ca NHCSXH, h nghèo có điu kin sa cha,

xơy mi nhƠ , yên tơm sn xut kinh doanh tng bc n đnh vƠ nơng cao cht lng
cuc sng.
i vi nn kinh t: Cho vay chính sách đƣ góp phn thúc đy kinh t nhiu thƠnh
phn phát trin, chuyn dch c cu kinh t theo hng sn xut hƠng hóa. C ch th
trng đc hình thƠnh, tng bc phát trin to tin đ cho quá trình công nghip
hóa, hin đi hóa, hi nhp quc t trên đa bƠn vùng dơn tc vƠ min núi, rút ngn
khong cách v trình đ phát trin gia các vùng min, các dơn tc trong c nc, góp
phn thc hin công bng xƣ hi.
1.2.3. NguyênătcăvƠăđiuăkinăchoăvayăchínhăsách.
1.2.3.1. Nguyênătcăcho vay chính sách.
 đm bo an toƠn cho ngun vn cng nh vic qun lỦ s dng ngun vn đúng
mc đích, đem li hiu qu thì NHCSXH áp dng nguyên tc cho vay:
S ếng vn vay đúng mc đích và cam kt trong hp đng tín ếng: Theo nguyên
tc nƠy thì mi khon vay ca đi tng chính sách phi đc xác đnh trc v mc
đích s dng. Bi vy, các đi tng chính sách có nhu cu vay vn, trc khi vay cn

7
trình bƠy vi NHCS mc đích vay vn, hay các bn k hoch, d án sn xut kinh
doanh, các hp đng tiêu th sn phm, các tƠi liu k toán đ ngơn hƠng xem xét cho
vay (đi vi doanh nghip va vƠ nh, hay đi tng kinh doanh nh l ).
Vic đi tng chính sách s dng ngun vn đúng vi mc đích khi vay vn vì ch có
th thì chính sách vƠ mc tiêu ban đu mƠ NhƠ nc đt ra mi đt hiu qu ti u,
gii quyt đúng đi tng, đúng mc đích. Bên cnh đó, vic s dng vn vay đúng
mc đích vƠ cam kt trong hp đng tín dng giúp ngơn hƠng kim soát tt hn vic
s dng hiu qu ngun vn đó, t đó to ngun thu cho đi tng vay vn vƠ sm
hoƠn tr gc và lãi cho ngân hàng.
Tin vay phi hoàn tr đúng hn đy đ c gc và lãi: HoƠn tr lƠ thuc tính vn có
ca tín dng, s hoƠn tr lƠ mi quan tơm hƠng đu ca các ngơn hƠng khi cho vay.
Thu hi n c gc vƠ lƣi đúng hn lƠ c s đ các ngơn hƠng tn ti vƠ phát trin, cng
nh đánh giá đc cht lng tín dng ca ngi vay. Ngun vn cho vay ca

NHCSXH ch yu lƠ ngun vn u đƣi ca NhƠ nc, bên cnh đó còn lƠ ngun vn
ca các t chc kinh t, chính tr- xƣ hi, ca các t, hi, các cá nhơn trong vƠ ngoài
nc do vy, ngơn hƠng đòi hi ngi vay vn phi hoƠn tr cho ngơn hƠng đúng
hn đy đ c gc vƠ lƣi.  thc hin nguyên tc nƠy trong qun lỦ vn vay ngơn
hƠng phi xác đnh thi hn cho vay, các k hn n ca tng khon cho vay, đng thi
thng xuyên theo dõi, đôn đc khách hƠng trong vic tr n cho ngơn hƠng.
i tng chính sách vay vn ca ngơn hƠng vi lƣi sut u đƣi, lƣi sut nh hn lƣi
sut trên th trng. Vic đi tng chính sách vn phi tr lãi cho ngân hàng do ngân
hƠng s ly khon lƣi đó đ bù đp vƠo chi phí hot đng ca mình cng nh các chi
phí khác. Bên cnh đó, vic thu lƣi cng tác đng trc tip ti đi tng đi vay to ra
ngun thu đ tr gc vƠ lƣi, không trơy  trong vic hoƠn tr gc vƠ lƣi do lo s sinh
thêm lãi.
1.2.3.2. iuăkinăchoăvay.
Khách hàng phi có đ t cách pháp lý: Quan h tín dng gia ngơn hƠng vi khách
hƠng lƠ quan h đc pháp lut bo v. Vì vy, nó phi đc lp trên c s quy đnh
ca pháp lut. Do đó, các ch th tham gia quan h phi có đ t cách pháp lý.
Vn vay phi s ếng hp pháp: Vn vay phi đc s dng hp pháp tc lƠ không
vi phm pháp lut vƠ mc đích s dng vn vay phù hp vi đng kỦ khi vay vn. Khi
Thang Long University Library

8
khách hƠng s dng vn bt hp pháp thì các tƠi sn đó s b phong ta hoc b tch
thu t đó nh hng ti kh nng hoƠn tr gc vƠ lƣi cho ngơn hƠng. NgoƠi ra vn vay
s dng bt hp pháp thì t cách pháp lỦ ca khách hƠng có th b mt đi do đó nh
hng ti quan h tín dng hp pháp gia ngơn hƠng vƠ khách hƠng.
Khách hàng phi có nng lc tài chính lành mnh đ đ đm bo hoàn tr tin vay
đúng hn đã cam kt: Kh nng tƠi chính ca đi tng vay vn có th hoƠn tr đúng
hn c lƣi vƠ gc đc hay không lƠ vn đ đc ngân hàng chính sách luôn quan tâm
ti, bên cnh đó vic s dng ngun vn hp pháp vƠ đúng quy đnh theo nh cam kt
vay vn cng đc coi lƠ điu kin tiên quyt nu các đi tng chính sách mun vay

vn.
Khách hàng phi có phng án, ế án sn xut kinh ếoanh kh thi và hiu qu
(đi vi đi tng vay vn là h kinh ếoanh nh l và ếoanh nghip vay vn va và
nh): Mi cá th, h kinh doanh, hay doanh nghip khi vay vn đ thc hin vic kinh
doanh đu phi có phng án sn xut kinh doanh c th, rõ rƠng vƠ hn ht lƠ d án
kh thi, mang li li nhun cho chính doanh nghip vƠ h kinh doanh đó. T vic kinh
doanh hiu qu thì doanh nghip s thc hin vic tr n gc vƠ lƣi cho ngơn hƠng theo
đúng cam kt khi thc hin vic vay vn.
Khách hàng phi thc hin vic đm bo tin vay thỀo đúng quy đnh: m bo tin
vay là vic ngân hàng chính sách áp dng các bin pháp nhm phòng nga ri ro, to
c s kinh t vƠ pháp lỦ đ thu hi đc các khon n cho khách hƠng vay.Vic cho
vay ti ngơn hƠng chính sách đi vi các đi tng chính sách ch yu lƠ cho vay tín
chp, tuy nhiên đi vi mt s đi tng nh doanh nghip va vƠ nh khi vay vn
cng cn phi lƠm th tc đm bo tin vay. Vic đm bo tin vay giúp cho ngơn
hƠng tránh đc nhng ri ro khi cho vay, hn na đ ngi vay có trách nhim hn
vi khon vay khi thc hin kinh doanh. Khách hƠng phi cm c, th chp tƠi sn
hoc đc bên th ba bo lƣnh bng tƠi sn đ đm bo thc hin ngha v tr n đi
vi ngân hàng chính sách. Ngân hàng chính sách có quyn la chn tƠi sn đ điu
kin đ đm bo tin vay, la chn bên th ba bo lƣnh bng tƠi sn cho khách hƠng
vay. TƠi sn đm bo tin vay phi đc xác đnh giá tr ti thi đim kí kt hp đng
đm bo vic xác đnh tƠi sn ti thi đim nƠy ch đ lƠm c s xác đnh mc cho vay
ca t chc tín dng, không áp dng khi x lỦ tƠi sn đ thu hi n. i tng cho vay

9
lƠ các doanh nghip va vƠ nh vi mc vn cho vay ti đa không quá 500 triu đng
đi vi mt doanh nghip vƠ phi đm bo tin vay theo quy đnh ca pháp lut.
1.2.4. iătngăchoăvayăChínhăSách.
HinănayăNHCSXHăđangăthcăhinăchoăvayăđiăviănhngăđiătngăchínhăsáchă
sauăđơy:
H nghèo

i tng khách hƠng đc vay vn ch yu ti ngơn hƠng chính sách lƠ ngi nghèo,
h nghèo theo quy đnh ca NhƠ nc. Th tng Chính ph ban hƠnh chun h nghèo
áp dng cho giai đon 2011 – 2015: H cn nghèo  nông thôn lƠ h có mc thu nhp
bình quơn t 401 nghìn đng đn 520.000 đng/ngi/tháng, h cn nghèo  thƠnh th
lƠ h có mc thu nhp bình quơn t 501 nghìn đng đn 650.000 đng/ngi/tháng.
Mc chun nghèo quy đnh nêu trên lƠ cn c đ thc hin các chính sách an sinh xƣ
hi vƠ chính sách kinh t, xƣ hi khác.
H cn nghèo
Cn c Lut T chc Chính ph ngƠy 25 tháng 12 nm 2001, cn c Ngh quyt s
03/NQ-CP ngƠy 15 tháng 01 nm 2010 ca Chính ph v nhng gii pháp ch yu ch
đo, điu hƠnh thc hin k hoch phát trin kinh t - xƣ hi vƠ d toán ngơn sách nhƠ
nc nm 2010 đƣ đa ra chun h cn nghèo theo áp dng cho giai đon 2011- 2015:
H cn nghèo  nông thôn lƠ h có mc thu nhp bình quơn t 401.000 đng đn
520.000 đng/ngi/tháng, h cn nghèo  thƠnh th lƠ h có mc thu nhp bình quơn
t 501.000 đng đn 650.000 đng/ngi/tháng.
Các đi tng chính sách khác: NgoƠi hai đi tng cho vay ch yu trewen, NHCS
còn cho vay các đi tng có hoƠn cnh khó khn khác theo quy đnh tng thi k ca
NhƠ nc nh: HSSV có hoƠn cnh khó khn, đi tng vay gii quyt vic lƠm, đi
tng chính sách đi lao đng có thi hn  nc ngoƠi, ngi lao đng b thu hi đt
nông nghip theo Quyt đnh s 52/2012/Q-TTg ngày 16/11/2012, đi tng lƠ các
huyn nghèo đy mnh xut khu lao đng góp phn gim nghèo bn vng giai đon
2009 - 2020 theo Quyt đnh s 71/Q-TTg ngày 29/4/2009, đi tng vay gii quyt
vn đ nc sch vƠ v sinh môi trng nông thôn, h sn xut kinh doanh ti vùng
khó khn, thng nhơn hot đng thng mi ti vùng khó khn, h nghèo xơy dng
chòi phòng tránh l, lt theo Quyt đnh 716/Q-TTg ngƠy 14/6/2012 ca TTCP, h
Thang Long University Library

10
đng bƠo dơn tc thiu s đc bit khó khn, h nghèo v nhƠ  theo Quyt đnh
167/2008/Q-TTg, h đng bƠo dơn tc thiu s nghèo ng bng sông Cu Long

theo Quyt đnh 74/Q-TTg, h đng bƠo thiu s nghèo theo Quyt đnh 1592/Q-
TTg, cho vay đi tng có nhƠ  vùng thng xuyên ngp l ng bng sông Cu
Long, các c s sn xut, kinh doanh, dch v vƠ doanh nghip s dng ngi lao
đng lƠ ngi sau cai nghin ma túy, doanh nghip va vƠ nh, đi tng vay có d án
phát trin ngƠnh lơm nghip, đi tng vay có d án IFAD vƠ d án RIDP ti Tuyên
Quang, đi tng vay có d án rng ngp mn min Nam Vit Nam
1.2.5. CácăphngăthcăchoăvayăChínhăSách.
Phng thc th nht: Cho vay trc tip.
Các đi tng chính sách có th ti NHCS ni mƠ h thng trú hoc tm trú dƠi hn
đ lƠm h s vay vn vƠ nhn gii ngơn cng nh thông báo khác liên quan ti th tc
vay vn.
uăđimăcaăphngăthcănƠy: Nhanh gn, đi tng nhn các thông tin tín dng,
thi đim gii ngơn… ti duy nht mt ni mƠ ngơn hƠng chính sách đt tr s.
NhcăđimăcaăphngăthcănƠy: Ti các tnh thƠnh min núi xa xôi, đa hình phc
tp, giao thông đi li khó khn, đi tng chính sách s mt khá nhiu thi gian đ ti
đc ngơn hƠng chính sách đ vit đn yêu cu xin cp tín dng cng nh các thông
tin khác có lien quan.
Phng thc th hai: Cho vay gián tip
Là cho vay y thác tng phn qua các t chc chính tr- xƣ hi, trên c s thit lp các
t TK&VV. Thông qua các t hi nƠy, các đi tng chính sách có th lƠm h s vay
vn đ đ ngh đc vay ngun vn u đƣi ca NHCSXH. VƠ cng qua các t hi nƠy,
các đi tng chính sách có th nhn thông báo cng nh nhn tin gii ngơn t
NHCS ni mƠ đi tng mong mun vay vn.
Các h bao gm: H Nông dơn, Hi Ph n, Hi cu chin binh, oƠn Thanh niên,
các t hi khác.
uăđimăcaă phngăthcă choă vayănƠy: i vi đi tng chính sách, có th d
dƠng tìm hiu rõ thông tin tín dng, thi đim gii ngơn, thi đim thu hi vn…
thông qua các t hi ti đa phng ni đi tng chính sách đang sinh sng. i vi
ngơn hƠng chính sách có th kim soát d dƠng hn trong vic s dng vn đúng mc

11
đích ca đi tng hay không, vic thu hi vn gc vƠ lƣi cng tr nên d dƠng khi có
các t hi đôn thúc.
NhcăđimăcaăphngăthcăchoăvayănƠy: Vic cp tín dng đc thông qua đi
tng th ba đôi khi s dn ti sai sót trong vic thm đnh đi tng vay vn cng
nh hn mc tín dng mƠ đi tng đc cp. Mô hình nƠy khá lƠ cng knh, tn kém
nhiu chi phí.
1.3. ánh giáăhotăđngăchoăvayăchínhăsáchăca ngân hàng chính sách.
1.3.1. Cácăchătiêuăđánhăgiáăhotăđngăchoăvayăchínhăsách.
1.3.1.1. Cácăchătiêuăđnhătính
Mc đ bao ph ca hot đng cho vay: Công tác xóa đói gim nghèo ca nc ta
trong nhng nm qua đƣ đt đc nhng thƠnh tích to ln, có s chuyn bin rõ rt
trong c cu kinh t, mc thu nhp trung bình đc ci thin, các vn đ an sinh xƣ
hi, nc sch vƠ v sinh môi trng dn đc ci thin vƠ nơng cao.  có đc
nhng thƠnh tu đó, ngoƠi s n lc bn b ca tng ngi dơn, Chính ph đƣ có nhiu
gii pháp tích cc trong đó có gii pháp to lp ngun vn tín dng u đƣi đ ngi
nghèo vƠ các đi tng chính sách vay u đƣi phc v sn xut kinh doanh, to vic
lƠm, ci thin đi sng, góp phn thc hin chng trình mc tiêu quc gia xóa đói
gim nghèo, an sinh xƣ hi. T khi đc thƠnh lp, NHCSXH đƣ m rng mng li
t Trung ng ti đa phng, hot đng không vì mc đích li nhun, lƠ cu ni đa
chính sách tín dng u đƣi ca Chính ph đn vi h nghèo vƠ các đi tng chính
sách khác. Vic u đƣi ngun vn tín dng đi vi đi tng chính sách đc thc
hin rng khp các tnh thƠnh, khp các vùng min trên toƠn quc. Mc đ bao ph
ca hot đng cho vay cng th hin đc cht lng vƠ hiu qu ca cho vay chính
sách, khi mô hình hot đng hiu qu thì s đc chính các đi tng chính sách
hng ng vƠ trc tip nhơn rng mô hình lên. Và ngc li, mc đ bao ph ca hot
đng cho vay lƠ thp chng t hot đng cho vay chính sách hot đng không hiu
qu, đi tng chính sách cha tin tng vƠo li ích mƠ mô hình đem li hay đn gin
lƠ thông tin v gói tín dng cha ti đc vi đi tng vay vn.
Mc đ ci thin đi sng ca ngi ếân sau khi s ếng sn phm cho vay chính

sách: ói nghèo lƠ hin tng ph bin ca nn kinh t th trng vƠ tn ti khách
quan đi vi mi quc gia trong quá trình phát trin. Nh vy, h tr ngi nghèo
Thang Long University Library

12
trc ht lƠ mc tiêu ca xƣ hi. Xóa đói gim nghèo s hn ch đc các t nn xƣ
hi, to s n đnh công bng xƣ hi, góp phn thúc đy phát trin kinh t. Ngân hàng
chính sách xƣ hi hot đng vì mc tiêu xóa đói gim nghèo, nơng cao đi sng, đm
bo các vn đ an sinh xƣ hi. Các đi tng chính sách có điu kin tip cn vi
ngun vn u đƣi đ t đó vn lên sn xut kinh doanh, nơng cao đi sng, thu nhp.
i sng ca ngi dơn có đc ci thin hay không, mc đ ci thin nh th nƠo,
đơy lƠ thc đo đánh giá đc cht lng vƠ hiu qu ca hot đng cho vay chính
sách ca ngơn hƠng chính sách. Mc đ ci thin đi sng ca đi tng chính sách
đc phơn tích qua các yu t nh: s h thoát nghèo, đi tng chính sách vay vn
kinh doanh to công n vic lƠm ti đa phng, s công trình nc sch, v sinh đc
gii quyt, s đi tng chính sách vay vn đƣ ci thin đc đi sng, có công n
vic lƠm, đi sng ca ngi dơn ngƠy cƠng đc nơng cao, thoát cnh đói nghèo vƠ
vn lên lƠm giƠu, cht lng cuc sng đc ci thin… T đó cho thy cho vay
chính sách gii quyt đc vn đ ca Quc gia v xóa đói gim nghèo.
Kh nng t chc, điu hành hot đng cho vay chính sách: Vic ngun vn u đƣi
có đn đúng vi h nghèo vƠ các đi tng chính sách đ tiêu chun hay không, hay
vic s dng ngun vn có hiu qu, vic tr lƣi vƠ n đúng hn, các đi tng chính
sách mun vay vn mƠ cha thc đc đáp ng nhu cu… đơy lƠ mt trong nhng ch
tiêu đnh tính đánh giá hiu qu ca hot đng cho vay. Nu ngơn hàng chính sách
cng có kh nng t chc, điu hƠnh h cho vay chính sách tt, đa vn đn tay nhiu
đi tng chính sách theo quy đnh, tit kim chi phí thì hiu qu vƠ cht lng cho
vay chính sách s đc nơng cao rõ rt.
Mc đ thu hút đi tng cho vay chính sách ti vay vn ngân hàng:
Hot đng cho
vay chính sách ca ngơn hƠng chính sách mang ti li ích cho đi tng vay vn giúp

đi tng chính sách gii quyt đc nhng vn đ ca mình, ci thin đc đi sng,
nơng cao nng lc sn xut, thoát nghèo vn lên lƠm giƠu. T đó, mc đ thu hút đi
tng ti ngơn hƠng xin cp vn đc ngày càng nâng cao. Nhng hiu qu mƠ ngun
vn chính sách mang li cho đi tng vay khin đi tng yên tơm hn, mnh dn
hn trong vic ti ngơn hƠng xin cp vn vƠ ngƠy cƠng thu hút nhiu hn na đi
tng vay vn.
1.3.1.2. Cácăchătiêuăđnhălng.

13
Tc đ tng trng ếoanh s cho vay
Tc đ tng trng DSCVCS đc tính c th:
Tc đ tng trng DSCVCS =
1-DSCVn
1-n DSCVCS - DSCVCSn

Tc đi tng trng doanh s cho vay cho thy kh nng m rng hot đng cho vay
ca ngơn hƠng chính sách, tc đ tng trng doanh s cho vay có th tng hoc gim
ph thuc vƠo doanh s cho vay ca thi đim hin ti so vi nm trc đó.
Nu tc đ tng trng DSCVCS tng thì đơy lƠ mt tín hiu tt cho ngân hàng. Do
ngun vn đc gii ngơn nhiu hn, đn đc vi nhiu đi tng chính sách hn,
gii quyt đc nhiu vn đ xƣ hi hn, ngơn hƠng s có nhiu ngun thu hn. VƠ
ngc tc đ tng trng DSCVCS gim thì đơy lƠ mt tín hiu không tt đi vi
ngân hàng.
Tc đ tng trng doanh s cho vay cho thy kh nng m rng hot đng cho vay
chính sách ca ngơn hƠng chính sách.
Tc đ tng trng ếoanh s thu n CVCS
Tc đ tng trng doanh s thu n CVCS =
1
1



DSTNCVCSn
DSTNCVCSnDSTNCVCSn

Doanh s thu n cho vay chính sách lƠ tng s vn gc ngơn hƠng chính sách thu v
trong mt thi k, thng tính theo tháng, quỦ, nm.
Ch tiêu nƠy đc đánh giá da trên doanh s thu n cho vay chính sách nm nay so
vi nm trc đó, th hin tc đ tng trng doanh s cho vay theo n.
Tc đ tng trng doanh s thu n cho vay chính sách cho thy kh nng thu hi n
ca ngơn hƠng chính sách lƠ nh th nƠo. Nu h s nƠy có xu hng tng theo thi
gian thì phn ánh cht lng cho vay chính sách ca ngơn hƠng chính sách lƠ tt vƠ
ngc li nu h s nƠy có xu hng gim theo thi gian thì phn ánh cht lng cho
vay chính sách không đc tt.
Tc đ tng trng ế n cho vay chính sách
Tc đ tng trng DNCVCS =
1
1


DNCVCSn
DNCVCSnDNCVCSn

D n cho vay chính sách lƠ s vn gc mƠ khách hƠng vay song cha tr cho ngơn
hƠng ti mi thi đim.
Thang Long University Library

14
Tc đ tng trng d n cho vay chính sách ca ngơn hƠng đc tính toán da trên
doanh s d n cho vay chính sách ca nm nay vƠ doanh s d n cho vay chính sách
ca nm trc đó.

Tc đ tng trng d n cho vay chính sách cho thy kh nng tr n ca khách hƠng
đi vi ngơn hƠng. H s nƠy tng theo thi gian s phn ánh cht lng cho vay chính
sách không đc tt ca ngơn hƠng, nu h s nƠy gim theo thi gian thì cht lng
cho vay chính sách ca ngơn hƠng tt.
H s s ếng vn
HSSDV=

NV
DNCVCS

Mc đ hiu qu ca vic s dng ngun vn đc th hin qua công thc tính nƠy.
Da trên hai yu t đó lƠ d n cho vay chính sách vƠ tng ngun vn ca ngơn hƠng
chính sách.
T l n quá hn
T l n quá hn =
DNCVCS
DNCVCSQH

V phơn loi n, trích lp vƠ s dng d phòng đ x lỦ ri ro tín dng trong hot
đng ngơn hƠng ca t chc tín dng. Cn c Lut Ngơn hƠng NhƠ nc Vit Nam s
46/2012/QH12 ngày 16 tháng 06 nm 2010, cn c Lut các t chc tín dng s
47/2010/QH12 ngƠy 16 tháng 06 nm 2010.
Nhóm 1(N đ tiêu chun) bao gm:
Các khon n trong hn mƠ t chc tín dng đánh giá lƠ có đ kh nng thu hi đy đ
c gc vƠ lƣi đúng thi hn;
Các khon n khác đc phơn loi vƠo nhóm 1 theo quy đnh ti Khon 2, iu nƠy.
Nhóm 2 (N cn chú Ủ) bao gm:
Các khon n quá hn di 90 ngƠy;
Các khon n c cu li thi hn tr n trong hn theo thi hn n đƣ c cu li;
Nhóm 3 (N di tiêu chun) bao gm:

Các khon n quá hn t 90 đn 180 ngƠy;
Các khon n c cu li thi hn tr n quá hn di 90 ngƠy theo thi hn đƣ c cu
li;