giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại phòng giao dịch ngân hàng đầu tư và phát triển lục ngạn chi nhánh bắc giang

- 1 -

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o







KHÓA LUN TT NGHIP






 TÀI:


GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG CHO
VAY NGN HN I VI DOANH NGHIP
VA VÀ NH T I PHÒNG GIAO DCH NGÂN
HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN LC NGN
CHI NH ÁNH BC GIANG

SINH VIÊN THC HIN : NGUYN NGC HÀ
MÃ SINH VIÊN : A11361
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG








HÀ NI – 2011

TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG – THÁNG 4/2011



B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o







KHÓA LUN TT NGHIP

 TÀI:


GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG CHO
VAY NGN HN I VI DOANH NGHIP
VA VÀ NH T I PHÒNG GIAO DCH NGÂN
HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN LC NGN
CHI NH ÁNH BC GIANG




Ging viên hng dn : Th.s Nguyn Th Thuý
Sinh viên thc hin : Nguyn Ngc Hà
Mã sinh viên : A11361
Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng






HÀ NI – 2011
Thang Long University Library

LI CM N

Li đu tiên, em xin chân thành gi li cm n sâu sc nht ti cô giáo – Th.s
Nguyn Th Thúy ngi đã trc tip hng dn em trong sut thi gian hoàn thành
khóa lun tt nghip. Nh có s ch bo và hng dn tn tình ca cô, em đã tìm ra
đc nhng đim thiu sót ca mình trong quá trình thc hin, giúp em có th kp thi
sa cha đ hoàn thành khóa lun mt cách tt nht.
Em xin gi li cm n ti ban lãnh đo trng i hc Thng Long, các thy
cô giáo trong t b môn Kinh t trng i hc Thng Long đã to điu kin cho em
đc thc hin khóa lun và giúp đ em hoàn thành đ tài nghiên cu ca mình.
Em cng xin cm n các cán b nhân viên công tác ti Ngân hàng u t và
Phát trin huyn Lc Ngn chi nhánh Bc Giang đã quan tâm, tn tình giúp đ và cung
cp tài liu thc t cho em đ em có th hoàn thành khóa lun ca mình.

MC LC

CHNG 1: LÝ LUN CHUNG V CHT LNG HOT NG CHO VAY
NGN HN I VI DOANH NGHIP VA VÀ NH TI NGÂN HÀNG
THNG MI 1
1.1. Tng quan v hot đng cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh
ca ngân hàng thng mi 1
1.1.1. Khái nim doanh nghip va và nh 1
1.1.2. c đim ca doanh nghip va và nh 3
1.1.3. Khái nim ngân hàng thng mi 4
1.1.4. Khái nim cho vay 5
1.1.5. Cho vay ngn hn 5
1.1.5.1. Khái nim 5
1.1.5.2. Nguyên tc 5
1.1.5.3. iu kin 6
1.1.5.4. Quy trình 7
1.1.5.5. Vai trò ca cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh trong
nn kinh t th trng 10
1.2. Cht lng cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip va và nh 11
1.2.1. Khái nim 11
1.2.2. Các ch tiêu đánh giá cht lng trong cho vay ngn hn 13
1.2.2.1. Nhóm ch tiêu đnh tính 13
1.2.2.2.Nhóm ch tiêu đnh lng 14
1.2.3. Các nhân t nh hng đn cht lng cho vay ngn hn 17
1.2.3.1. Các nhân t có th kim soát đc 17
1.3.3.2. Các nhân t không th kim soát đc 18
1.3.3.3. Các nhân t thuc v các doanh nghip va và nh 19
CHNG 2: THC TRNG CHT LNG CHO VAY NGN HN VI
DOANH NGHIP VA VÀ NH TI PHÒNG GIAO DCH NGÂN HÀNG

U T VÀ PHÁT TRIN LC NGN CHI NHÁNH BC GIANG 21
2.1. Khái quát v ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam 21
2.2. Khái quát v ngân hàng u t và Phát trin Lc Ngn chi nhánh Bc Giang 21
2.2.1. Lch s hình thành 21
2.1.2. C cu t chc và nhim v ca các phòng ban 22
2.1.2.1. C cu t chc 22
2.1.2.2. Chc nng nhim v ca mi phòng ban 23
Thang Long University Library

2.1.3. Khái quát v hot đng kinh doanh ca Phòng giao dch Ngân hàng u
t và Phát trin Lc Ngn chi nhánh Bc Giang 25
2.1.3.1. Hot đng huy đng vn 25
2.1.3.2. Hot đng s dng vn (ch yu là cho vay) 29
2.1.3.3. Các hot đng kinh doanh khác 30
2.1.3.4. Kt qu hot đng kinh doanh 31
2.2. Thc trng cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh ti Phòng giao
dch Ngân hàng u t và Phát trin Lc Ngn chi nhánh Bc Giang 32
2.2.1. Khái quát tình hình cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh ti
các ngân hàng thng mi hin nay 32
2.2.2. Khái quát v tình hình cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh
ti Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam 33
2.2.3. Khái quát v tình hình cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh
ti Phòng giao dch Ngân hàng u t và Phát trin Lc Ngn chi nhánh Bc
Giang. 34
2.2.3.1. Các vn bn pháp lý ch yu áp dng trong hot đng cho vay ti
Phòng giao dch Ngân hàng u t và Phát triên Lc Ngn 34
2.2.3.2. Tình hình cho vay ngn hn đi vi doanh nghip và và nh ti Phòng
giao dch Ngân hàng u t và Phát triên Lc Ngn chi nhánh Bc Giang 35
2.3. Phân tích thc trng cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip va và nh
ti Phòng giao dch Ngân hàng u t và Phát trin Lc Ngn chi nhánh Bc

Giang. 35
2.3.1. Các ch tiêu đnh tính 35
2.3.2. Các ch tiêu đnh lng 36
2.3.2.1.Doanh s cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh. 36
2.3.2.1. D n cho vay 37
2.3.2.2. Doanh s thu n cho vay ngn hn vi doanh nghip va và nh 41
2.3.2.3. Tình hình n quá hn 42
2.3.2.4. Thu nhp t hot đng cho vay ngn hn doanh nghip va và nh .46
2.4. ánh giá cht lng cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh ti
phòng giao dch Ngân hàng u t và Phát trin Lc Ngn chi nhánh Bc Giang.
46
2.4.1. Nhng kt qu đt đc 46
2.4.2. Hn ch 47
2.4.3. Nguyên nhân 49
2.4.3.1. Nguyên nhân khách quan 49
2.4.3.2. Nguyên nhân ch quan 50

CHNG 3: GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG HOT NG CHO
VAY NGN HN I VI DOANH NGHIP VA VÀ NH TI PHÒNG
GIAO DCH NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN LC NGN CHI
NHÁNH BC GIANG. 52
3.1. nh hng trong hot đng kinh doanh ca Phòng giao dch Ngân hàng u
t và Phát trin Lc Ngn chi nhánh Bc Giang. 52
3.1.1. nh hng chung 52
3.1.2. nh hng c th 53
3.2. D báo v tình hình cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh trong
thi gian ti. 54
3.2.1. Tình hình cnh tranh 54
3.2.2. Trin vng trong hot đng cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip
va và nh 54

3.3. nh hng trong hot đng cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và
nh ti Ngân hàng u t và Phát trin Lc Ngn. 55
3.4. Gii pháp nâng cao cht lng hot đng cho vay ngn hn đi vi doanh
nghip va và nh ti Phòng giao dch Ngân hàng u t và Phát trin Lc
Ngn. 55
3.4.1. Do tng hn mc cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip va và nh
còn thp, ngân hàng nên thc hin mt s gii pháp sau: 55
3.4.1.1. M rng d n cho vay, điu chnh c cu đu t hp lý, thc hin mc
tiêu chin lc phát trin kinh t - xã hi ca đt nc. 55
3.4.1.2. a dng hóa các hình thc cho vay ngn hn nhm thu hút ngày càng
nhiu các doanh nghip va và nh. 56
3.4.2. Do t l n quá hn có gim nhng doanh s n quá hn cha n đnh, t
l n có kh nng mt vn chim t trng cao trên tng d n ngân hàng nên thc
hin các gii pháp: 57
3.4.2.1. Tng cng công tác qun lý n và gii quyt n quá hn. 57
3.4.2.2. Nâng cao cht lng thu thp và x lý thông tin nhm phc v công tác
thm đnh tín dng, hn ch ri ro tín dng xy ra, gim thiu đn mc ti đa n xu,
n quá hn. 58
3.4.3. Do chin lc khách hàng còn hn ch, ngân hàng cn xây dng chính
sách khách hàng hp lý, đy mnh hot đng marketing ngân hàng. 60
3.4.4. Do c s h tng công ngh ngân hang còn lc hâu, cha đáp ng đc
yêu cu đi mi nên ngân hàng cn đy mnh đu t vn, tng bc xây dng h
thng công ngh hin đi theo tiêu chun quc t. 61
3.4.5. Nâng cao nng lc, trình đ đi ng nhân viên ngân hàng đ đáp ng yêu
cu kinh doanh trong c ch th trng. 61
Thang Long University Library

3.5. Mt s kin ngh 62
3.5.1. Kin ngh vi Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam. 62
3.5.2. Kin ngh vi Chính ph và Ngân hàng Nhà nc. 63

3.5.3. Kin ngh vi chính quyn đa phng. 64
3.5.4. Kin ngh vi hip hi các doanh nghip va và nh 64
KT LUN 66



DANH MC VIT TT


Ký hi
u vit tt

Tên đ
y đ

CBTD

Cán b tín dng

DN

Doanh nghip

DNVVN

Doanh nghip va và nh

GDP Tng thu nhp ni đa

KT

Kinh t

NH

Ngn hn

NHT&PT (BIDV)

Ngân hàng u t và Phát trin

NHNN

Ngân hàng nhà nc

NHTM

Ngân hàng thng mi

NHTW

Ngân hàng trung ng

PGD

Phòng giao dch

Q

Quyt đnh

TCKT

T chc kinh t
TCTD

T chc tín dng
TCXH

T chc xã hi

TSB

Tài sn đm bo
VN

Vit Nam ng












Thang Long University Library

DANH MC S  VÀ BIU
S đ 2.1: S đ c cu t chc ca NHT&PT Lc Ngn. 22
Biu 2.1: Biu đ tng trng ngun vn. 27
Biu 2.2: Biu đ tng trng d n cho vay. 29
Biu 2.3: Biu đ t l n quá hn trên tng d n trong cho vay ngn hn đi vi
doanh nghip va và nh. 30
Biu 2.4: T l n xu trên tng d n trong cho vay ngn hn đi vi doanh nghip
va và nh. 31

DANH MC BNG
Bng 1.1: Tiêu chí phân loi doanh nghip va và nh ca các quc gia trên th gii.1
Bng 2.1: Tình hình huy đng vn. 26
Bng 2.2: Tình hình cho vay. 29
Bng 2.3: Kt qu kinh doanh dch v. 30
Bng 2.4: Kt qu hot đng kinh doanh. 31
Bng 2.5: Doanh s cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip va và nh. 37
Bng 2.6: Doanh s thu n trong cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip va và
nh. 41
Bng 2.7: Tình hình n quá hn trong cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip va
và nh. 42
Bng 2.8: Phân loi n quá hn trong cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip va
và nh. 44
Bng 2.9: Tình hình qun lý n trong cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và
nh. 45
Bng 2.10: Thu nhp t hot đng cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh.
46

LI M U
1. Tính cp thit ca đ tài

Trong bi cnh hi nhp nn kinh t nh hin nay, bên cnh nhng c hi kinh
doanh là hàng lot nhng khó khn thách thc mà các ngân hàng phi đi mt. Hin
nay, hàng lot nhng ngân hàng nc ngoài, ngân hàng liên doanh và các ngân hàng
thng mi c phn trong nc đc thành lp, kt hp vi vic m rng màng li
ca các ngân hàng thng mi vi quy mô ln đã to ra s cnh tranh ngày càng khc
lit. Nhm đ có th duy trì s tn ti và phát trin, các ngân hàng không ngng đy
mnh m rng tín dng đi vi các đi tng khách hàng mà ch yu là các doanh
nghip đc bit là các doanh nghip va và nh mi thành lp.
Các doanh nghip va và nh đang ngày càng chim u th và mt t trng rt
ln trong c cu doanh nghip Vit Nam. Hin nay, các doanh nghip va và nh
chim hn 95% tng s doanh nghip đang hot đng, cùng vi nhng đc đim nh
c cu gn nh, linh hot, đa ngành ngh, vn đu t ít… Doanh nghip va và nh
ha hn s là mt khách hàng tim nng ca các ngân hàng thng mi. Trong khi đó,
hot đng tín dng ngân hàng, nht là hot đng cho vay còn gp nhiu tn ti và khó
khn khin các doanh nghip va và nh khó tip cn vi ngun vn huy đng t ngân
hàng. Vì vy, cht lng cho vay đi vi loi hình doanh nghip này đang là vn đ
nóng, buc các ngân hàng thng mi phi quan tâm.
Xut phát t thc tin trên, em mnh dn la chn đ tài: “Gii pháp nâng cao
cht lng hot đng cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip va và nh ti
phòng giao dch ngân hàng u t và Phát trin Lc Ngn”.
2. Mc đích nghiên cu ca khóa lun
Nghiên cu nhng lý lun c bn v hot đng cho vay ngn hn đi vi các
doanh nghip va và nh, tìm hiu v vai trò ca các doanh nghip va và nh đi vi
nn kinh t cng nh nhng khó khn, thách thc mà nhóm doanh nghip này đang
gp phi, t đó nêu bt vai trò ca tín dng ngân hàng đi vi s phát trin ca nn
kinh t.
i sâu tìm hiu nhng kt qu đt đc cng nh nhng hn ch trong công tác
cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip va và nh ti ngân hàng u t và Phát
trin Lc Ngn t đó tìm hiu nguyên nhân.
a ra nhng gii pháp nhm hoàn thin, khc phc nhng nguyên nhân dn

đn nhng hn ch trong công tác cho vay ngn hn ti ngân hàng u t và Phát trin
Lc Ngn, t đó đ xut mt s bin pháp m rng nhm nâng cao cht lng hot
đng cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip va và nh ti ngân hàng.
Thang Long University Library

3. i tng, phm vi nghiên cu
 tài tp trung các vn đ c bn v hot đng cho vay ca Ngân hàng thng
mi. Phân tích, đi sâu nghiên cu cht lng trong cho vay ngn hn đi vi các
doanh nghip va và nh ca Ngân hàng u t và Phát trin Lc Ngn trên các khía
cnh: mc tng trng doanh s cho vay ngn hn, hiu sut s dng vn ngn hn,
tình hình thu n… và s phù hp vi hot đng cho vay trên c s các s liu ca
ngân hàng t nm 2008 đn nm 2009.
4. Phng pháp nghiên cu
Khóa lun tt nghip s dng các phng pháp khoa hc: phng pháp duy vt
bin chng, phng pháp duy vt lch s, phng pháp ch s, phân tích, so sánh và
tng hp, khát quát hóa và tru tng hóa. S dng s liu thng kê đ lun chng.
5. Kt cu khóa lun tt nghip
Khóa lun tt nghip đc trình bày theo 3 chng vi nhng ni dung c bn
nh sau:
Chng 1: Lý lun chung v cht lng hot đng cho vay ngn hn đi vi
doanh nghip va và nh ti Ngân hàng thng mi.
Chng 2: Thc trng cht lng cho vay ngn hn đi vi doanh nghip
va và nh ti Phòng giao dch Ngân hàng u t và Phát trin Lc Ngn chi
nhánh Bc Giang.
Chng 3: Gii pháp nâng cao cht lng hot đng cho vay ngn hn đi
vi doanh nghip va và nh ti Phòng giao dch Ngân hàng u t và Phát trin
Lc Ngn chi nhánh Bc Giang.
Do nhn thc còn hn ch và thi gian hc hi cha nhiu, bài khóa lun tt
nghip ca em không th tránh khi nhng thiu sót. Em rt mong nhn đc nhiu ý
kin đóng góp ca các thy cô giáo và các bn nhm hoàn thin hn v bài vit này.

- 1 -
CHNG 1
LÝ LUN CHUNG V CHT LNG HOT NG CHO VAY NGN HN
I VI DOANH NGHIP VA VÀ NH TI NGÂN HÀNG THNG MI

1.1. Tng quan v hot đng cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh
ca ngân hàng thng mi
1.1.1. Khái nim doanh nghip va và nh
Hin nay, cùng vi s phát trin sôi đng ca nn kinh t th trng, loi hình
doanh nghip va và nh đang ngày càng m rng quy mô và tr lên ph bin  hu
ht các quc gia. Tuy nhiên, không có mt tiêu chun chung nào cho vic phân đnh
ranh gii quy mô doanh nghip gia các nc.  nhiu nc trên th gii, ngi ta
da vào 2 tiêu thc ch yu là quy mô v vn và lao đng đ phân loi thành doanh
nghip ln và doanh nghip va và nh. Nhng vic lng hóa quy mô doanh nghip
theo tiêu thc vn và lao đng ch mang tính cht tng đi bi hai tiêu thc này ph
thuc vào nhiu yu t nh: trình đ phát trin kinh t mi quc gia, tính cht lch s,
tính cht ngành ngh, vùng và lãnh th.
Tiêu chí phân loi doanh nghip va và nh ca mt s quc gia và khu vc
trên th gii nh sau:
BNG 1.1: TIÊU CHÍ PHÂN LOI DOANH NGHIP VA VÀ NH CA
QUC GIA TRÊN TH GII
Qu


c gia/

Khu vc
Phân lo

i DN
va và nh
S


lao đ

ng
bình quân
Vn đu t Doanh thu
A. NHÓM CÁC N

C PHÁT TRI

N

1. Hoa k Nh và va 0-500 Không quy
đnh
Không quy đnh
2. Nht
- i vi ngành
sn xut
- i vi ngành
thng mi
- i vi ngành

dch v
1-300

1-100

1-100
¥ 0-300 triu

¥ 0-100 triu

¥ 0-50 triu



Không quy đnh
3. EU Siêu nh
Nh
Va
< 10
< 50
< 250
Không quy
đnh
Không quy đnh
< €7 triu
< €27 triu
4. Australia

Nh và va < 200 Không quy
đnh

Không quy đnh

Thang Long University Library
- 2 -

5. Canada Nh
Va
< 100
< 500
Không quy
đnh
< CDN$ 5 triu
CDN$ 5 -20 triu
6. New
Zealand
Nh và va < 50 Không quy
đnh
Không quy đnh
7. Korea Nh và va < 300 Không quy
đnh
Không quy đnh
8. Taiwan Nh và va < 200 < NT$ 80
triu
< NT$ 100 triu
B. NHÓM CÁC N

C ANG PHÁT TRI

N

1. Thailand Nh và va Không quy
đnh
< Baht 200
triu
Không quy đnh
2. Malaysia

- i vi ngành
sn xut
0-150 Không quy
đnh
RM 0-25 triu
3.
Philippine
Nh và va < 200 Peso 1,5-60
triu
Không quy đnh
4.
Indonesia
Nh và va Không quy
đnh
< US$ 1 triu

< US$ 5 triu
5.Brunei Nh và va 1-100 Không quy
đnh
Không quy đnh
C. NHÓM CÁC N

C KINH T



ANG CHUY

N 

I

1. Russia Nh
Va
1-249
250-999
Không quy
đnh
Không quy đnh
2. China Nh
Va
50-100
101-500
Không quy
đnh
Không quy đnh
3. Poland Nh
Va
< 50
51-200
Không quy
đnh
Không quy đnh
4. Hungary Siêu nh

Nh
Va
1-10
11-50
51-250
Không quy
đnh
Không quy đnh
Ngun: 1. Doanh nghip va và nh, APEC nm 1998.
2. nh ngha doanh nghip va và nh, UN/ECE nm 1999.
3. Tng quan v doanh nghip va và nh, OECD nm 2000.
 Vit Nam, s ra đi và phát trin ca các doanh nghip va và nh mang
đm du n trong nn kinh t, th hin công cuc đi mi ca ng và Nhà nc đã có
nhng hiu qu nht đnh. Ngày 20/6/1998 Chính ph có công vn s 681/CP-KTN v
vic đnh hng chin lc và chính sách phát trin các DNVVN. Theo đó tiêu chí xác
- 3 -
đnh doanh nghip va và nh là doanh nghip có s vn điu l di 5 t đng và có
s lao đng trung bình hàng nm di 200 ngi.
Tuy nhiên, cùng vi s tng trng ca nn kinh t, quy mô ca doanh nghip
nói chung và DNVVN nói riêng cng có nhng bc phát trin vt bc. Nm bt
đc thc t đó, đ hoàn thin các vn bn pháp lut v DNVVN, ngh đnh s
90/2001/N-CP ca Chính ph ban hành ngày 23/11/2001 quy đnh v vic tr giúp
phát trin DNVVN đã đnh ngha nh sau:
“Doanh nghip va và nh là c s sn xut, kinh doanh đc lp, có đng ký
kinh doanh theo pháp lut hin hành, có vn đng ký không quá 10 t đng hoc s
lao đng bình quân hàng nm không quá 300 ngi.”
1.1.2. c đim ca doanh nghip va và nh
- Doanh nghip va và nh nng đng nhy bén, d thích ng vi s thay đi ca
th trng.
Doanh nghip va và nh là loi hình doanh nghip có quy mô vn thp không

quá 10 t đng và s lng lao đng nh không quá 300 ngi nên b máy qun lý
gn nh, linh hot, d qun lý, phn ng nhanh nhy vi s bin đi ca th trng,
thích hp vi điu kin s dng các trình đ k thut khác nhau nh th công, na c
khí, c khí đ sn xut ra nhng sn phm thích ng vi yêu cu ca nhiu tng lp
dân c có thu nhp khác nhau.
- Doanh nghip va và nh d dàng trong vic thành lp, hot đng hiu qu, phát
trin rng khp trên c nc.
Do vn đu t ban đu không ln, mt bng sn xut nh hp, quy mô nhà
xng va phi nên s lng các DNVVN thành lp ngày càng nhiu, phân b rng
khp t thành th đn nông thôn. c đim này làm cho doanh nghip nh và va nng
đng, phát trin  khp mi ni, mi ngành ngh; nó lp vào khong trng, thiu vng
ca các doanh nghip ln, to điu kin cho nn kinh t quc dân khai thác mi tim
nng, to ra mt th trng cnh tranh lành mnh hn.
- Doanh nghip va và nh hot đng và phát trin  hu ht các lnh vc, các
thành phn kinh t.
Doanh nghip va và nh hot đng trên tt c các lnh vc ca nn kinh t nh
thng mi, dch v, công nghip, xây dng, nông lâm ng nghip và hot đng
di mi hình thc nh doanh nghip nhà nc, doanh nghip t nhân, công ty c
phn, công ty trách nhim hu hn, doanh nghip có vn đu t nc ngoài và các c
s kinh t cá th
- Trình đ, nng lc qun lý ca các doanh nghip va và nh còn thp
Loi hình doanh nghip va và nh là loi hình kinh t còn non tr nên trình đ,
k nng ca nhà lãnh đo doanh nghip cng nh ca ngi lao đng còn hn ch. S
Thang Long University Library
- 4 -
lng DNVVN có ch doanh nghip, giám đc gii, trình đ chuyên môn cao và nng
lc qun lý tt cha nhiu. Mt b phn ln ch doanh nghip và giám đc doanh
nghip t nhân cha đc đào to bài bn v kinh doanh và qun lý, còn thiu kin
thc kinh t - xã hi và k nng qun tr kinh doanh. Mt khác, DNVVN ít có kh
nng thu hút đc nhng nhà qun lý và lao đng có trình đ, tay ngh cao do khó có

th tr lng cao và có các chính sách đãi ng hp dn đ thu hút và gi chân nhng
nhà qun lý cng nh nhng ngi lao đng gii.
- Nng lc kinh doanh ca các doanh nghip va và nh còn hn ch.
Do quy mô vn nh nên các DNVVN không có điu kin đu nâng cp máy
móc, mua sm thit b công ngh tiên tin, hin đi. Vic s dng các công ngh lc
hu dn đn cht lng sn phm không cao, tính cnh tranh trên th trng kém.
DNVVN cng gp nhiu khó khn trong vic tìm kim, thâm nhp th trng và phân
phi sn phm do thiu thông tin v th trng, công tác marketing còn kém hiu qu,
cha đc chú trng. iu đó làm cho các mt hàng ca DNVVN đôi khi khó cnh
tranh trên th trng so vi sn phm ca các doanh nghip ln.
1.1.3. Khái nim ngân hàng thng mi
Ngân hàng là loi hình t chc tín dng có vai trò rt quan trng đi vi s phát
trin ca nn kinh t nói riêng và s phát trin ca mt quc gia nói chung. Ngày nay,
khi toàn cu hóa đang tr thành mt xu hng ph bin thì bên cnh quá trình hp tác
hai bên cùng có li luôn kèm theo s cnh tranh gay gt và khc lit gia các quc gia.
ng trc nhng c hi và thách thc, yêu cu khách quan và cp bách đi vi đt
nc ta là phi nâng cao nng lc cnh tranh kinh t ca mình đ hi nhp ngày càng
sâu, rng và hiu qu hn. Mt trong nhng bin pháp đ nâng cao nng lc cnh
tranh kinh t là phi làm lành mnh hóa h thng tài chính ngân hàng.
Hin nay, trên th gii có rt nhiu cách đnh ngha khác nhau v ngân hàng
thng mi. Tùy theo điu kin mi nc và s phát trin h thng tài chính ca nc
đó mà có nhng cách đnh ngha khác nhau v ngân hàng.
 M, h đnh ngha: “Ngân hàng thng mi là mt công ty kinh doanh
chuyên cung cp dch v tài chính và hot đng trong ngành dch v tài chính.”
Theo lut ngân hàng  Pháp: “Ngân hàng thng mi là nhng xí nghip
thng xuyên nhn ca công chúng di hình thc tin gi hay hình thc khác và h
dùng vào nghip v chit khu, tín dng hay dch v tài chính.”
 Vit Nam theo điu 4 lut các t chc tín dng nm 2010 quy đnh: “Ngân
hàng thng mi là loi hình ngân hàng đc thc hin tt c các hot đng ngân hàng
và các hot đng kinh doanh khác theo quy đnh nhm mc tiêu li nhun.”

Trong đó, Ngân hàng là loi hình t chc tín dng đc thc hin tt c các
hot đng ngân hàng theo quy đnh. T chc tín dng là doanh nghip hot đng kinh
- 5 -
doanh trong lnh vc tin t vi ni dung nhn tin gi và s dng s tin này đ cp
tín dng và cung ng các dch v thanh toán. Hot đng ngân hàng là vic kinh doanh,
cung ng thng xuyên mt hoc mt s các nghip v nh nhn tin gi. cp tín
dng, và cung ng dch v thanh toán qua tài khon.
1.1.4. Khái nim cho vay
Theo quyt đnh 1627/2001/Q-NHNN ngày 31/3/2001 ca Thng đc NHNN
v vic ban hành Quy ch cho vay ca TCTD đi vi khách hàng: “Cho vay là mt
hình thc cp tín dng, theo đó t chc tín dng giao cho khách hàng mt khon tin
đ s dng vào mc đích và thi hn nht đnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn
tr gc và lãi.”
Thc cht bn cht ca cho vay là mt giao dch v tin hoc tài sn da trên s
tin tng, tín nhim ln nhau trong đó s hoàn tr là đc trng thuc v bn cht ca
cho vay.
1.1.5. Cho vay ngn hn
1.1.5.1. Khái nim
Cho vay ngn hn là các khon cho vay có thi hn ti 12 tháng nhm cung ng
vn cho khách hàng đ sn xut kinh doanh hoc phc v đi sng.
1.1.5.2. Nguyên tc
 đm bo an toàn vn, trong quá trình cho vay các ngân hàng thng mi
luôn phi tuân th các nguyên tc sau đây:
- Tin vay phi đc s dng đúng mc đích đã tha thun trong hp đng tín
dng.
Theo nguyên tc này, mi khon vay đu đc xác đnh trc v mc đích kinh
t. Bi vy, các doanh nghip và cá nhân có nhu cu vay vn, trc khi vay phi trình
bày vi ngân hàng mc đích vay vn, gi cho ngân hàng k hoch hay d án sn xut
kinh doanh, các hp đng cung cp và tiêu th sn phm, các tài liu k toán đ ngân
hàng xem xét cho vay. Khi cho vay, ngân hàng cùng khách hàng lp hp đng tín dng

vay vn và khách hàng phi cam kt s dng tin vay đúng mc đích và điu này đc
ghi trong hp đng vay vn.
Sau khi đã nhn tin vay khách hàng phi s dng đúng mc đích nh đã cam
kt. Ngân hàng có trách nhim kim soát vic s dng vn ca khách hàng, nu khách
hàng s dng vn vay sai mc đích nh đã tha thun, ngân hàng phi áp dng các
bin pháp ch tài thích hp nhm ngn nga ri ro có th xy ra cho ngân hàng.
- Tin vay phi hoàn tr đúng hn đy đ c gc và lãi.
Hoàn tr là thuc tính vn có ca tín dng, s hoàn tr là mi quan tâm hàng
đu ca các ngân hàng khi cho vay. Thu hi n c gc và lãi đúng hn là c s đ các
ngân hàng thng mi tn ti và phát trin.
Thang Long University Library
- 6 -
Ngun vn cho vay ca ngân hàng ch yu là ngun vn huy đng, ngân hàng
là ngi “đi vay đ cho vay”. Ngân hàng phi đm bo hoàn tr đy đ, kp thi cho
ngi gi khi h có nhu cu rút tin. Vì vy, ngân hàng đòi hi ngi vay vn hoàn tr
cho ngân hàng đúng hn. Nu ngân hàng không thu hi hoc không thu hi đúng hn
các khon cho vay thì có kh nng dn đn mt kh nng thanh toán và phá sn.
Ngoài ra, trong quá trình thc hin các nghip v tín dng ca mình, ngân hàng
phi bù đp các chi phí nh: tr lãi tin gi, chi phí n ch, tr lng cán b nhân viên,
np thu, trích lp các qu Do đó, ngân hàng phi thu thêm khon chênh lch ngoài
s vn gc cho vay.
 có th thc hin đc nguyên tc này trong qun lý vn vay, ngân hàng phi xác
đnh thi hn cho vay, các k hn n ca tng khon vay, đng thi thng xuyên
theo dõi, đôn đc khách hàng trong vic tr n.
1.1.5.3. iu kin
Ngân hàng thng mi ch xem xét và quyt đnh cho vay khi khách hàng tha
mãn các điu kin vay vn. Các điu kin vay vn bao gm:
- Khách hàng phi có nng lc pháp lut dân s, nng lc hành vi dân s và chu
trách nhim dân s theo quy đnh ca pháp lut.
Theo b lut dân s Vit Nam nm 2005 quy đnh:

Nng lc hành vi dân s ca cá nhân là kh nng ca cá nhân bng hành vi ca
mình xác lp, thc hin quyn, ngha v dân s.
Nng lc pháp lut dân s ca cá nhân là kh nng ca cá nhân có quyn dân s
và ngha v dân s.
Pháp nhân phi có nng lc pháp lut dân s.
Nng lc pháp lut dân s ca pháp nhân là kh nng ca pháp nhân có quyn
và ngha v dân s phù hp vi mc đích hot đng ca mình.
Cá nhân và ch doanh nghip t nhân phi có nng lc pháp lut và nng lc
hành vi dân s.
i din h gia đình phi có nng lc pháp lut và nng lc hành vi dân s.
i din t hp tác phi có nng lc pháp lut và nng lc hành vi dân s.
Thành viên hp danh ca công ty hp danh phi có nng lc pháp lut và nng
lc hành vi dân s.
- Vn vay đc s dng hp pháp.
Vn vay phi đc s dng hp pháp tc là không vi phm pháp lut và mc
đích s dng vn vay phù hp vi đng ký kinh doanh ca doanh nghip, t chc kinh
t. Vì vy, khi khách hàng s dng vn bt hp pháp thì tài sn đó s b phong ta
hoc b tch thu t đó nh hng ti kh nng hoàn tr gc và lãi cho ngân hàng.
- 7 -
Ngoài ra, khi vn vay s dng bt hp pháp thì t cách pháp lý ca khách hàng có th
b mt đi do nh hng ti quan h tín dng hp pháp gia ngân hàng vi khách hàng.
- Có nng lc tài chính lành mnh đ đ bo đm hoàn tr tin vay đúng hn đã
cam kt.
Lý do khách hàng phi có nng lc tài chính lành mnh đc th hin nh sau:
Doanh nghip có tình hình tài chính lành mnh tc là doanh nghip đó có kh nng
qun lý tt, chng minh s phát trin n đnh ca mình; đm bo cho khách hàng có
c s vng chc v tài chính đ đm bo cho cam kt hoàn tr tin vay đúng hn.
- Có d án đu t, phng án sn xut kinh doanh, dch v kh thi và có hiu qu.
Khách hàng phi có phng án kh thi và hiu qu vì bn cht ca ngân hàng
thng mi là t chc kinh doanh trong đó vic cho vay phi đm bo các nguyên tc

sinh li c bn. Do đó, d án và phng án mà ngân hàng tài tr vn phi đm bo
tính kh thi và hiu qu.
Trong hot đng tín dng ca NHTM, ngun thu t phng án và d án vay
vn đc coi là ngun thu “th nht” đm bo an toàn vn cng nh phát trin liên tc
ca khách hàng và ngân hàng.
- Thc hin các quy đnh v bo đm tin vay theo quy đnh.
Bo đm tin vay chính là công c bo đm trong vic thc hin ngha v và
trách nhim ca khách hàng trong quan h vay vn.
m bo tin vay cng cung cp ngun thanh toán “th hai” cho NHTM (trong
trng hp khách hàng không tr đc khon vay).
1.1.5.4. Quy trình
Hot đng cho vay là mt trong nhng hot đng chính ca ngân hàng thng
mi. ây là mt hot đng rt phc tp và cha đng nhiu ri ro. Vì vy, đ có mt
quyt đnh cho vay đúng đn, tit kim thi gian và chi phí cho ngân hàng và khách
hàng, đm bo an toàn vn trong kinh doanh ngân hàng thì hot đng cho vay đòi hi
ngân hàng phi tuân th nghiêm ngt quy trình vay vn. Quy trình cho vay là trình t
các bc mà ngân hàng thc hin cho vay đi vi khách hàng. Quy trình cho vay ngn
hn bao gm các bc sau:
Bc 1: Hng dn khách hàng v điu kin tín dng và lp h s vay vn.
Khi khách hàng đn đ xut yêu cu vay vn, cán b tín dng hng dn khách
hàng c th và đy đ v các điu kin vay vn. Nu khách hàng đng ý thì hng dn
khách hàng lp h s vay vn.
H s vay vn gm :
- Giy t chng nhn v t cách pháp nhân hoc th nhân.
- Giy đ ngh vay vn.
- Phng án sn xut kinh doanh và phng án tr n.
Thang Long University Library
- 8 -
- Các báo cáo tài chính thi đim gn nht (Bng tng kt tài sn và bng quyt toán
l lãi). Nu là doanh nghip t nhân đòi hi phi có kim toán.

- Hp đng th chp, bo đm, cm c tài sn và các giy t gc chng nhn s hu
đi vi tài sn th chp, bo đm, cm c, bo lãnh.
- Các giy t khác liên quan đn vic vay vn: Hp đng mua bán hàng hàng hoá
dch v, giy phép kinh doanh xut nhp khu hoc cota nhp khu.
Bc 2: iu tra, tng hp, thu thp các thông tin v khách hàng và phng án vay vn.
Sau khi tip nhn h s, đ quyt đnh cho vay hay t chi khon vay cán b tín
dng phi điu tra, thu thp, tng hp và phân tích các ngun thông tin v khách hàng
bao gm: Thông tin do khách hàng cung cp (qua phng vn, t h s vay vn và s
sách k toán, báo cáo tài chính) và thông tin do cán b tín dng t điu tra.
Bc 3: Phân tích, thm đnh khách hàng và phng án vay vn.
Ni dung c bn ca bc này tp trung vào hai vn đ ch yu:
- Phng án vay vn phi đy đ các điu kin cho vay, đm bo kh nng cho vay
thu đc gc và lãi đúng hn.
- H s, th tc vay vn phi đy đ, hp l, hp pháp, nu xy ra tranh chp, t
tng thì đm bo an toàn v pháp lý cho ngân hàng.
Các vn đ thm đnh bao gm:
- Nng lc pháp lý ca khách hàng.
- Uy tín ca khách hàng.
- Nng lc tài chính ca khách hàng: ánh giá chính xác nng lc tài chính ca
khách hàng nhm xác đnh sc mnh tài chính, kh nng đc lp tài chính trong kinh
doanh, kh nng thanh toán và kh nng tr n ca khách hàng.
Ngoài ra, xác đnh nhu cu thc s vay ca khách. Da vào báo cáo tài chính, cán
b tín dng tính các ch tiêu đ đánh giá tình hình tài chính ca khách hàng.
- Phng án vay vn và kh nng tr n ca khách hàng: ánh giá mc đ kh thi ca
phng án sn xut kinh doanh và tính toán chính xác ngun tr n cu khách hàng.
- ánh giá các bo đm tin vay ca khách hàng (tài sn th chp, cm c, bo
lãnh), kim tra tính pháp lý, quyn s hu ca khách hàng đi vi nhng tài sn này.
- Phân tích và d báo nh hng ca môi trng kinh doanh đn phng án vay vn
tr n vn ca khách hàng.
Bc 4: Quyt đnh cho vay.

Sau khi xem xét, thm đnh h s vay vn thy tho mn các điu kin và
nguyên tc, ngân hàng quyt đnh cho vay đi vi ngân hàng.
Bc 5: Kim tra và hoàn chnh h s cho vay và h s tài sn th chp cm c.
Bc 6: Gii ngân
- 9 -
Tu theo tho thun trong hp đng vay vn, tu theo mc đích s dng tin
vay, phng thc thanh toán có liên quan đn tin vay đ ra quyt đnh hình thc phát
tin phù hp.
Cán b tín dng yêu cu khách hàng lp chng t gm bng kê (nh hp đng
mua bán hàng hoá, hoá đn), u nhim chi, séc chuyn tin. Tin vay đc chuyn tr
trc tip cho đn v cung cp vt t, hàng hoá và ch phát tin mt hoc phát ngân
phiu thanh toán cho đn vay khi ngi cung cp không có tài khon ti ngân hàng.
Bc 7: Giám sát khách hàng s dng vn vay và theo dõi ri ro.
Giám sát và theo dõi nhm kim tra tính hin thc ca k hoch tr n và kh
nng tr n và kh nng thc hin, phát hin d báo nhng ri ro có th phát sinh, phát
hin sm nhng khon vay có vn đ trc khi tr nên nghiêm trng nhm đ xut
gii quyt x lý kp thi.
Cán b tín dng m s theo dõi doanh nghip đn tng khon vay, din bin d
có trên tài khon tin gi đ thu n đúng hn.
Phân tích các báo cáo tài chính và tình hình sn xut kinh doanh mi nht ca
khách hàng. i vi khách hàng có d n ln, đnh k 6 tháng và 1 nm, cán b tín
dng phi phân tích toàn din hot đng sn xut kinh doanh, tài chính ca doanh đ
áp dng các bin pháp cho vay, thu n, qun lý tín dng theo các loi doanh nghip
phù hp.
Phân tích, đánh giá, xp loi các danh mc n quá hn, khó đòi, n có vn đ đ
có bin pháp x lý.
Bc 8: Thu hi n, gia hn n.
Cn c vào kh c nhn n, trc k hn thu n 5 ngày, cán b tín dng lp
phiu báo thu n trình giám đc gi cho doanh nghip vay vn.
Các khon n có vn đ, khách hàng có đn đ ngh đc gia hn n, giãn n,

cán b tín dng thm đnh, kim tra ri lp t trình cho giám đc xem xét và quyt
đnh.
Các khon n đn hn mà không tr đc, không đc gia hn, giãn n, khoanh
n thì áp dng các bin pháp kiên quyt đ thu hi n.
Bc 9 : X lý ri ro.
Nhng khon n đã dùng mi bin pháp gii quyt nhng không thu hi đc
thì phi tin hành x lý ri ro theo quyt đnh bng qu d phòng ri ro tín dng ca
ngân hàng.
Bc 10: Thanh lý hp đng vn.
Sau khi khách hàng tr ht n gc và lãi hoc d n vay đã đc x lý bng
qu ri ro hoc xoá n, cán b tín dng và cán b k toán đi chiu, tt toán tài khon
Thang Long University Library
- 10 -
cho vay ca món n đó. Chuyn toàn b h s liên quan đn khon vay vào kho lu
tr tài liu.
1.1.5.5. Vai trò ca cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh trong
nn kinh t th trng
- i vi nn kinh t
+ Th nht, cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip va và nh đã góp
phn quan trng vào tc đ tng trng kinh t.
Thông qua vic cp tín dng cho các DNVVN trong vic đu t sn xut kinh
doanh nhm thu li li nhun cho các bn thân các DNVVN nói riêng và cho nn kinh
t nói chung, t đó thúc đy tng trng kinh t, đóng góp thu nhp vào tng sn phm
quc ni. Hin nay, doanh thu ca các DNVVN đóng góp khong 26% tng sn phm
xã hi, 31% giá tr tng sn lng công nghip, 78% tng mc bán l, 64% tng lng
vn chuyn hàng hoá. Ngoài ra, tc đ tng trng sn xut ca khu vc DNVVN
cng thng cao hn so vi các khu vc doanh nghip khác. Nu tính theo doanh thu
ca các doanh nghip c nc, t trng doanh thu ca khu vc doanh nghip va và
nh theo quy mô lao đng (di 300 ngi) nm 2002 - 2004 là 81,5% - 86,5%.

+ Th hai, cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip va và nh góp phn
to công n vic làm cho ngi lao đng, n đnh an ninh, trt t an toàn xã hi.
Hin nay, vic các ngân hàng cho vay các DNVVN to ra c hi kinh doanh,
đáp ng nhu cu thiu ht v vn cho các DN t đó mang li li nhun giúp doanh
nghip tn ti và phát trin, trên c s đó gii quyt công n vic làm cho ngi lao
đng góp phn n đnh an ninh trt t xã hi. Mc dù, s lng lao đng trong mt
doanh nghip không nhiu nhng s lng các DNVVN li rt ln nên to ra mt khi
lng vic làm đáng k cho xã hi.  Vit Nam, sau khi lut Doanh nghip ban hành
thì có trên 40.000 DNVVN ra đi, trung bình mi doanh nghip to ra vic làm cho 20
lao đng, to ra s vic làm cho 26% lc lng lao đng trên c nc
.

+ Th ba, cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip va và nh giúp khai
thác và tn dng ti u nhng ngun lc và tim nng ti ch t đó thúc đy nn kinh
t đa phng phát trin.
Thông qua vic huy đng ngun vn nhàn ri t trong các tng lp dân c đ
đáp ng nhu cu thiu ht v vn cho các DNVVN đ đu t sinh li. Ngân hàng đã
thc hin thc nng trung gian tín dng luân chuyn vn t ngun thng d đn ngun
thiu ht, t đó thúc đy hiu qu ca nn kinh t, đóng góp không nh vào ngân sách
nhà nc.
- i vi doanh nghip va và nh.
Cho vay ngn hn đi vi các DNVVN nói riêng và hot đng cho vay nói
chung là hot đng truyn thng chim t trng ln nht trong tng tài sn Có và mang
- 11 -
li ngun thu nhp ch yu cho ngân hàng (t 70%-90%), to c s tin đ cho s tn
ti và phát trin ca ngân hàng. Vi xu th cnh tranh gay gt gia các ngân hàng
thng mi nh hin nay, vic m rng cho vay đi vi nhóm DNVVN là mt hng
đi mi phù hp vi xu th phát trin ca nn kinh t Vit Nam. Bên cnh đó, thông qa
hot đng này ngân hàng có th m rng các hot đng khác vi các DNVVN nh

thanh toán, bo lãnh…
- i vi bn thân doanh nghip va và nh.
+ Th nht, đáp ng đy đ và kp thi nhu cu thiu ht v vn đ tn dng c
hi kinh doanh mang li thu nhp cho doanh nghip.
Vi các u đim nh an toàn, thun tin, nhanh chóng, đáp ng đy đ và kp
thi c v s lng và cht lng, ngun vn tín dng ngân hàng luôn là la chn s
mt cho các doanh nghip nói chung và các DNVVN nói riêng khi có nhu cu vay
vn. Cho vay ngn hn đi vi các DNVVN đã đáp ng đc mt khi lng vn
đáng k cho nn kinh t, giúp các DNVVN nm bt đc nhng c hi kinh doanh, có
vn đ m rng sn xut, nâng cao thu nhp cho bn thân doanh nghip.
+ Th hai, thông qua hot đng cho vay to đng lc cho các DNVVN trong
vic kinh doanh hiu qu nhm hoàn tr n vay cho ngân hàng.
Hot đng cho vay nói chung và cho vay ngn hn đi vi các DNVVN nói
riêng to ra ràng buc pháp lý buc các DNVVN phi có ngha v và trách nhim
trong vic hoàn tr c vn gc và lãi vay trong thi hn nht đnh nh đã tha thun
trong hp đng tín dng. Do đó, các DNVVN phi n lc, tn dng ht kh nng và
li th ca mình đ s dng vn vay mt cách hiu qu, đy nhanh quá trình tái sn
xut, đem li li nhun cho doanh nghip và đm bo ngha v tr n cho ngân hàng.
1.2. Cht lng cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip va và nh
1.2.1. Khái nim
Hot đng cho vay ca ngân hàng không ch nh hng đn bn thân ngân hàng
mà còn nh hng trc tip đn trng thái ca nn kinh t. Bi vì ngân hàng ging nh
mt doanh nghip kinh doanh trên lnh vc tin t, đó là mt lnh vc rt nhy cm và
ri ro rt cao. Trong các nghip v ca ngân hàng thì có l cho vay là mt nghip
mang li phn ln doanh li cho ngân hàng nhng cng là ni n cha nhiu ri ro
nht ngay c khi khon vay có tài sn th chp, cm c thì ri ro vn xy ra vi t l
cao khong 50%. S là sai lm nu quan nim cho vay có tài cm c th chp, nhng
không quá t l quy đnh là an toàn nht, trong khi đó kt qu hot đng sn xut kinh
doanh và kh nng tài chính ca khách hàng mi là quan trng nht đm bo kh nng
tr n ca khách hàng.

Cht lng trong hot đng cho vay ngn hn đc nhìn nhn t các giác đ:
Thang Long University Library
- 12 -
Cht lng cho vay ngn hn đc xét di giác đ doanh nghip: Do nhu cu
vn vay đc đáp ng đ doanh nghip thc hin các hot đng sn xut kinh doanh
bù đp đc chi phí sn xut, tr n ngân hàng và có lãi nên cht lng cho vay ngn
hn ca ngân hàng đng trên góc đ doanh nghip ch đn gin là tho mãn nhu cu
vay vn ngn hn ca doanh nghip và làm cho đng vn s dng có hiu qu.
Xét di giác đ ngân hàng: Cht lng cho vay ngn hn th hin  phm vi,
mc đ, hn mc tín dng phi phù hp vi kh nng, thc lc theo hng tích cc
ca bn thân ngân hàng và đm bo kh nng cnh tranh trên th trng đm bo
nguyên tc hoàn tr đúng hn và có lãi. Khi cho vay ngân hàng phi thc hin theo
pháp lnh ngân hàng và các vn bn ch đ hin hành ca ngành.
Xác đnh đi tng cho vay ngn hn và thm đnh k khách hàng trc khi
cho vay, nm bt thông tin và hiu đc tình hình sn xut kinh doanh, kh nng tài
chính và mc đích s dng vn vay, c s hoàn tr vn vay đ đm bo món vay đc
hoàn tr c gc và lãi đúng k hn, hn ch mc thp nht kh nng ri ro có th xy
ra, đây là nguyên tc c bn nht đi vi ngân hàng.
Cht lng cho vay ngn hn xét t giác đ nn kinh t - xã hi: Hot đng cho
vay ngn hn đi vi ngân hàng trong nhng nm gn đây phn ánh rõ rt s nng
đng ca nn kinh t khi chuyn sang nn kinh t th trng. Ngân hàng phi huy đng
mc ti đa vn tin t tm thi nhàn ri trong nn kinh t xã hi đ cung ng cho các
doanh nghip, h tr các doanh nghip phát trin. T đó thúc đy tng trng kinh t,
to ra sn phm cht lng đáp ng nhu cu xã hi, to thêm công n vic làm cho
ngi cho ngi lao đng.
Cht lng trong cho vay ngn hn th hin  tính an toàn cao ca h thng
ngân hàng. Cho vay đm bo đc cht lng thì kh nng thanh toán chi tr cao,
tránh đc ri ro h thng. Nâng cao cht lng cho vay ngn hn làm cho h thng
ngân hàng ln mnh, đáp ng yêu cu qun lý v mô, thúc đy nn kinh t quc gia
phát trin hoà nhp vi nn kinh t quc t.

Qua đó ta có th rút ra khái nim:
Cht lng trong cho vay ngn hn là mt khái nim va c th (th hin
qua các ch tiêu tính toán đc), va trìu tng (th hin qua kh nng thu hút
khách hàng, tác đng đn nn kinh t…). Cht lng trong cho vay ngn hn chu
nh hng bi các nhân t ch quan (kh nng qun lý, trình đ cán b, s tuân
th quy trình nghip v…) và các nhân t khách quan (s thay đi ca môi trng
kinh t, t phía khách hàng…)
Cht lng cho vay ngn hn là mt ch tiêu tng hp, nó phn ánh mc đ
thích nghi ca ngân hàng thng mi vi s thay đi ca môi trng bên ngoài, nó th
hin sc cnh tranh ca mt ngân hàng trong môi trng hot đng.
- 13 -
Cht lng cho vay ngn hn đc xác đnh qua nhiu yu t nh thu hút đc
nhiu khách hàng tt, cho vay đc nhiu, th tc đn gin, mc đ an toàn ca vn
tín dng…
Cht lng cho vay ngn hn không phi t nhiên mà có, nó là kt qu ca mt
quy trình kt hp gia các con ngi trong mt t chc, gia các t chc vi nhau vì
mt mc đích chung: “An toàn, hiu qu và kh nng cnh tranh vi các khon tín
dng”.
Nh vy, cht lng trong hot đng cho vay ngn hn đc hình thành và bo
đm t hai phía là ngân hàng và yu t bên ngoài.  tránh ri ro và thu đc li
nhun trong hot đng cho vay ngn hn, không có cách nào khác là ngân hàng phi
nâng cao cht lng các khon tín dng ca mình.
1.2.2. Các ch tiêu đánh giá cht lng trong cho vay ngn hn
Xu hng cho vay cho thy rng c hi cho vay ca các ngân hàng đi vi các
khách hàng có ri ro thp đã gim. Các giy t thng mi, chng khoán và cnh tranh
phi ngân hàng đã đy ngân hàng sang các loi khách hàng có đ ri ro cao hn thay
th nhng khách hàng truyn thng. Ví d: nhng ngi vay là doanh nghip ln và
n đnh đã tng có quan h trong danh mc cho vay ca ngân hàng đã chuyn sang các
ngun th trng m nh th trng nh th giy t thng mi và trái phiu nhm
gim chi phí giao dch ca h.

Các ngân hàng đã tìm cách thay th đi tng khách hàng này bng nhng
khách hàng vay nh và kém n đnh hn. Nh vy, do các khon mc cho vay ngày
càng có đ ri ro cao hn và không n đnh do tính cht cnh cao và không n đnh
ca nn kinh t. Do vy vic đánh giá cht lng cho vay ngn hn đi vi mt ngân
hàng là ht sc quan trng. Bi cht lng cho vay nói chung, cho vay ngn hn nói
riêng là mt yu t quan trng th hin kh nng hot đng ca ngân hàng tt hay xu,
làm c s đ đ đánh giá ngân hàng.
Mt khác, vic đánh giá cht lng trong cho vay ngn hn cng giúp cho ngân
hàng có nhng thay đi hp lý, điu chnh hot đng đ nâng cao kh nng cnh tranh
ca mình. Vic nâng cao cht lng cho vay ngn hn không nhng làm cho ngân
hàng tng thu nhp mà còn giúp ngân hàng đc an toàn. Phng pháp đánh giá cht
lng cho vay ngn hn va mang tính khoa hc, nó va c th va tru tng nên đ
đánh giá cht lng trong cho vay nói chung và cho vay ngn hn nói riêng ngi ta
da vào 2 h thng ch tiêu: Ch tiêu đnh tính và ch tiêu đnh lng.
1.2.2.1. Nhóm ch tiêu đnh tính
 đánh giá cht lng cho vay ngn hn, đng trên giác đ Ngân hàng chúng
ta phi xem xét c nhng ch tiêu v mt đnh tính và mt đnh lng. V mt đnh
tính, các ch tiêu đc th hin qua mt s khía cnh sau:
Thang Long University Library
- 14 -
Cht lng trong cho vay ngn hn đc th hin thông qua kh nng đáp ng
tt nhu cu ca khách hàng, th tc đn gin, thun tin, cung cp vn nhanh chóng,
kp thi, an toàn, k hn và phng thc thanh toán phù hp vi chu k kinh doanh
ca khách hàng.
Nhng ngân hàng có lch s hot đng lâu đi, c s vt cht trang thit b tt,
đng thi không ngng đa dng hoá và cung ng các dch v Ngân hàng hin đi.
Ngân hàng có tng ngun vn ln, n đnh, có s lng khách hàng trung thành ln
chng t là mt ngân hàng có uy tín.
Ch tiêu đnh tính đc th hin qua tc đ tng trng ca nn kinh t quc
dân, các d án vay vn sn xut kinh doanh đt hiu qu kinh t cao. Không nhng th

cht lng trong cho vay ngn hn còn đc th hin  s lành mnh ca nn kinh t,
s an toàn ca h thng Ngân hàng.
Ngoài ra cht lng trong cho vay ngn hn còn đc xem xét thông qua tình
hình hot đng sn xut kinh doanh ca Ngân hàng, tình hình khai thác tim nng ca
Ngân hàng trên đa bàn hot đng.
1.2.2.2.Nhóm ch tiêu đnh lng
- Doanh s cho vay
Doanh s cho vay là tng s tin mà ngân hàng đã cho vay ra trong k (tính cho
ngày, tháng, quý, nm). Doanh s cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh
là tng s tin mà ngân hàng cho khách hàng vay trong k nhm mc đích đáp ng
nhu cu sn xut kinh doanh. ây là ch tiêu tuyt đi phn ánh quy mô cho vay ngn
hn đi vi doanh nghip va và nh qua các thi k.
Mt khác, doanh s cho vay ngn hn phn ánh quy mô tuyt đi ca hot đng
tín dng ca ngân hàng, còn tc đ tng doanh s th hin kh nng m rng quy mô
cho vay qua các thi k. Doanh s cho vay ngn hn ln và tc đ tng nhanh cho thy
kh nng m rng tín dng cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh ca
ngân hàng là rt tt.
T trng doanh s Doanh s cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh
cho vay ngn hn =
đi vi DNVVN Doanh s cho vay
- Doanh s thu n
Doanh s thu n là ch tiêu phn ánh tng s tin mà ngân hàng thu hi đc
sau khi đã gii ngân cho khách hàng, c th là các DNVVN trong mt thi k qua đó
bit đc ngân hàng làm n có hiu qu hay không, các khon vay có an toàn hay
không, có s dng hiu qu và đúng mc đích hay không.