giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại ngân hành nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam - chi nhánh tuyên quang

B GIÁO DC ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o




KHÓA LUN TT NGHIP



 TÀI:
GII PHÁP TNG CNG HOT NG HUY
NG VN TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP
VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM-
CHI NHÁNH TUYÊN QUANG



SINH VIÊN THC HIN : V C HIU
MÃ SINH VIÊN : A11427
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG

HÀ NI - 2011



B GIÁO DC ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o




KHÓA LUN TT NGHIP


 TÀI:
GII PHÁP TNG CNG HOT NG HUY
NG VN TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP
VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM-
CHI NHÁNH TUYÊN QUANG



Giáo viên hng dn : Ths. Phm Th Bo Oanh
Sinh viên thc hin : V c Hiu
Mã sinh viên : A11427
Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng

HÀ NI - 2011
Thang Long University Library




LI CM N

Vi lòng kính trng và bit n sâu sc em xin gi li cm n chân thành nht đn
Ths.Phm Th Bo Oanh, ngi trc tip hng dn em hoàn thành bài khóa lun tt
nghip này. ng thi, em cng xin gi li cm n ti các Thy, Cô trong b môn
kinh t - Trng i hc Thng Long cùng toàn th các anh ch cán b thc t ti
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam- Chi nhánh Tuyên Quang
đã nhit tình giúp đ em trong sut quá trình hc tp và hoàn thành khóa lun tt
nghip này.

MC LC

CHNG 1:LÝ LUN CHUNG V HOT NG HUY NG VN CA
CÁC NGÂN HÀNG THNG MI 1

1.1 Tng quan v ngân hàng thng mi. 1
1.1.1 Khái nim. 1
1.1.2 Chc nng ca ngân hàng thng mi. 1
1.1.3. Hot đng ca ngân hàng thng mi. 3
1.2 Khái nim v ngun vn ca các ngân hàng thng mi. 6
1.3 c đim, vai trò ca ngun vn huy đng và hot đng huy đng vn ca
ngân hàng thng mi. 6

1.3.1 c đim ca ngun vn huy đng 6
1.3.2 Vai trò ca ngun vn huy đng và hot đng huy đng vn ca Ngân hàng
thng mi. 7

1.4 Phân loi ngun vn huy đng ca ngân hàng thng mi. 9
1.4.1 Phân theo hình thc huy đng. 9
1.4.2 Phân theo k hn. 10
1.4.3 Phân theo loi tin. 10
1.4.4 Phân loi theo thành phn kinh t. 11
1.5 Các hình thc huy đng vn ca ngân hàng thng mi. 11
1.5.1 Huy đng t tin gi. 11
1.5.2 Huy đng t ngun vn đi vay. 13
1.5.3 Huy đng thông qua phát hành giy t có giá. 14
1.5.4 Vn khác. 14
1.6 Các nhân t tác đng đn hot đng huy đng vn ca các Ngân hàng
thng mi. 15

1.6.1 Nhân t ch quan. 15
1.6.2 Nhân t khách quan. 17
CHNG 2:THC TRNG HUY NG VN TI NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM- CHI NHÁNH TUYÊN
QUANG. 20

2.1 Khái quát v Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam. 20
2.2 Khái quát v Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam-
Chi nhánh Tuyên Quang. 22

2.2.1 C cu t chc. 23
2.2.2 Môi trng hot đng ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn
Vit Nam- Chi nhánh Tuyên Quang. 24
Thang Long University Library

2.2.3 Các loi sn phm và dch v ch yu ca Ngân hàng Nông nghip và Phát
trin Nông thôn Vit Nam- Chi nhánh Tuyên Quang. 25

2.3 Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
Nông thôn Vit Nam- Chi nhánh Tuyên Quang giai đon 2008- 2010. 26

2.3.1 Hot đng huy đng vn. 26
2.3.2 Hot đng s dng vn. 28
2.3.3 N xu. 33
2.3.4 Kt qu hot đng kinh doanh. 35
2.4 Thc trng hot đng huy đng vn ti Ngân hàng Nông nghip và Phát
trin Nông thôn Vit Nam- Chi nhánh Tuyên Quang. 37

2.4.1 Tng quan v hot đng huy đng vn ca Ngân hàng Nông nghip và Phát
trin Nông thôn Vit Nam- Chi nhánh Tuyên Quang. 37

2.4.2 Quy mô và c cu ngun vn huy đng theo thành phn kinh t. 41
2.4.3 Quy mô và c cu ngun vn huy đng theo thi gian. 44
2.4.4 Quy mô và c cu ngun vn huy đng phân theo loi tin. 47
2.4.5 Chi tit ngun vn huy đng ti đa phng theo các huyn. 50
2.4.6 Phân tích mi quan h gia huy đng vn và s dng vn ca chi nhánh. 52
2.5 ánh giá v hot đng huy đng vn ca Ngân hàng Nông nghip và Phát
trin Nông thôn Vit Nam- Chi nhánh Tuyên Quang. 55

2.5.1 Nhng mt đt đc. 55
2.5.2 Nhng đim hn ch. 56
2.5.3 Nguyên nhân ca nhng hn ch tn ti trong hot đng huy đng vn ca
Ngân hàng Nông nghip & Phát trin Nông thôn tnh Tuyên Quang. 58

CHNG 3:GII PHÁP TNG CNG HOT NG HUY NG VN TI

NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM-
CHI NHÁNH TUYÊN QUANG. 61

3.1 Mc tiêu, đnh hng phát trin hot đng huy đng vn ca Ngân hàng
Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam- Chi nhánh Tuyên Quang
trong giai đon ti. 61
3.1.1 nh hng, mc tiêu phát trin chung ca Ngân hàng Nông nghip và Phát
trin Nông thôn Vit Nam. 61

3.1.2 nh hng mc tiêu phát trin hot đng huy đng vn ca Ngân hàng
Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam 63

3.1.3 nh hng phát trin hot đng huy đng vn ca Ngân hàng Nông nghip
và Phát trin Nông thôn Vit Nam- Chi nhánh Tuyên Quang. 64

3.2 Mt s gii pháp tng cng hot đng huy đng vn ti Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam- Chi nhánh Tuyên Quang. 65


3.2.1 a dng hóa các loi hình tin gi và k hn gi tin. 65
3.2.2 a dng hóa các hình thc chi tr lãi vay. 67
3.2.3 Xây dng chính sách qun lý lãi sut hp lý. 68
3.2.4 Phát trin và đy mnh các hot đng marketing. 69
3.2.5 Phát trin các loi hình dch v ngân hàng hin đi. 71
3.2.6 V c ch khuyn khích và chm sóc khách hàng. 72
3.2.7 Ci tin đn gin hóa các th tc giao dch. 72
3.2.8 Nâng cao cht lng, bi dng trình đ chuyên môn, đo đc ca đi ng
cán b nhân viên trong chi nhánh. 73

3.2.9 Duy trì và phát trin ngun vn t th trng bán l. 74

3.2.10 Gn lin vic huy đng vn vi s dng vn có hiu qu. 75
3.2.11 Các gii pháp khác. 76
3.3 Mt s kin ngh. 77
3.3.1 Kin ngh vi chính ph. 77
3.3.2 Kin ngh vi Ngân hàng nhà nc. 78
3.3.3 Kin ngh vi Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam . 79



















Thang Long University Library

DANH MC CÁC THUT NG VIT TT

Ký hiu vit tt Tên đy đ
NH Ngân hàng
NHTM Ngân hàng thng mi
NHNN Ngân hàng nhà nc
NHNo& PTNT Ngân hàng Nông nghip và
Phát trin Nông thôn
TCTD T chc tín dng
TCKT T chc kinh t
VN Vit Nam đng
DNNN Doanh nghip nhà nc
DNNQD Doanh nghip ngoài quc
doanh

DANH MC CÁC BNG BIU

Bng 2.1: Tình hình huy đng vn qua các nm 2008- 2010 27
Bng 2.2: C cu cho vay ca chi nhánh 29
Bng 2.3: Tình hình n xu ca chi nhánh. 34
Bng 2.4: Doanh thu, chi phí, chênh lch thu chi ca ngân hàng qua các nm 35
Bng 2.5: C cu ngun vn huy đng. 38
Bng 2.6: Ngun vn huy đng bình quân trên mt lao đng. 40
Bng 2.7: C cu ngun vn huy đng phân theo thành phn kinh t. 41
Bng 2.8: C cu ngun vn huy đng theo k hn 44
Bng 2.9: C cu ngun vn theo loi tin 47
Bng 2.10: Chi tit ngun vn huy đng ti đa phng theo các huyên. 50
Bng 2.11: Cân đi gia ngun vn và s dng vn ca chi nhánh. 52
Bng 2.12: C cu v thi hn gia huy đng vn và s dng vn 54


DANH MC CÁC BIU 

Biu đ 2.1: Biu đ tng trng ngun vn ca chi nhánh. 28
Biu đ 2.2: C cu cho vay theo thi gian 30
Biu đ 2.3: C cu cho vay theo thành phn 32
Biu đ 2.4: Biu đ c cu n xu 34
Biu đ 2.5: T trng ngun vn huy đng phân theo thành phn kinh t nm 2009 . 42
Biu đ 2.6: T trng ngun vn huy đng phân theo thành phn kinh t nm 2010 . 42
Biu đ 2.7: C cu ngun vn huy đng theo k hn. 45

Biu đ 2.8: T trng các ngun tin gi có k hn nm 2009 45
Biu đ 2.9: T trng các ngun tin gi có k hn nm 2010 45
Biu đ 2.10: C cu ngun vn huy đng phân theo loi tin. 48
Biu đ 2.11: T trng ngun vn huy đng phân theo loi tin nm 2009 48
Biu đ 2.12: T trng ngun vn huy đng phân theo loi tin nm 2010 49



Thang Long University Library


LI M U

1.TÍNH CP THIT CA  TÀI.
Nn kinh t đt nc đang có nhng bc phát trin vt bc, đt tc đ tng
trng nhanh và ch đng hi nhp sâu rng vi kinh t th gii. u t xây dng c
s h tng, đu t vào các ngành ngh ngày càng tng nhm đa đt nc thoát khi
tình trng lc hu tr thành mt quc gia có nn công nghip hin đi, nâng cao đi
sng ca nhân dân, cng c an ninh quc phòng và phát trin kinh t, vn hóa, xã
hi… ng trc yêu cu phát trin ca đt nc thì nhu cu v vn phc v cho hot
đng sn xut kinh doanh ca mi doanh nghip, mi ngành, mi lnh vc tr lên rt
ln và rt cp thit. Trong khi đó, ngun vn t có ca các doanh nghip, các t chc
li rt hn ch đã đt ra yêu cu cn thu hút vn đu t t nhiu ngun khác. Trc
tình hình đó, các ngân hàng thng mi trong h thng tài chính là mt kênh cung ng
vn ch yu giúp các doanh nghip gii quyt vn đ v vn. Mt khác, cùng vi s
tng trng ca nn kinh t, s phát trin ca th trng tài chính thì s gia tng ca
các kênh đu t nh chng khoán, bt đng sn, vàng, đôla… li tác đng không tt
đn ngun vn huy đng ca các ngân hàng thng mi nói chung và Ngân hàng
Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam- Chi nhánh Tuyên Quang nói riêng.
Hn th na, vi đc thù là mt chi nhánh nm trên đa bàn mt tnh min núi có điu

kin kinh t, xã hi còn nhiu khó khn, th trng còn nhiu hn ch và li vp phi
s cnh tranh gay gt ca nhng NHTM khác trên cùng đa bàn đã đt ra cho
NHNo&PTNT Vit Nam-Chi nhánh Tuyên Quang yêu cu cp thit phi nghiên cu
và thc hin các gii pháp huy đng vn hu hiu, qua đó khai thác và qun tr tt
ngun vn, nâng cao nng lc trong kinh doanh, khng đnh u th cnh tranh và uy
tín ca mt trong nhng ngân hàng thng mi hàng đu. Thông qua vic tng cng
công tác huy đng vn và cho vay, ngân hàng s gián tip kích thích tit kim và đy
mnh đu t ca nhân dân cng nh là các thành phn kinh t, góp phn thúc đy tng
trng kinh t.
Xut phát t thc t trên, qua quá trình thc tp ti chi nhánh cùng s giúp đ ca
các cán b nhân viên trong chi nhánh, em đã quyt đnh la chon đ tài: “ Gii pháp
tng cng hot đng huy đng vn ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
Nông thôn Vit Nam- Chi nhánh Tuyên Quang” làm đ tài nghiên cu cho khóa
lun tt nghip ca mình.




2. MC TIÊU NGHIÊN CU CA  TÀI:
Mc tiêu nghiên cu ca đ tài tp trung vào 3 ni dung chính sau:
- Làm rõ c s lý lun chung v hot đng huy đng vn ca các ngân hàng thng
mi trong nn kinh t.
- Phân tích, đánh giá v thc trng hot đng huy đng vn ca NHNo&PTNT
Vit Nam- Chi nhánh Tuyên Quang qua các nm 2008, 2009 và 2010.
- a ra nhng gii pháp và mt s kin ngh nhm tng cng hot đng huy
đng vn ti NHNo& PTNT Vit Nam-Chi nhánh Tuyên Quang.

3. PHNG PHÁP NGHIÊN CU.
Phng pháp nghiên cu chính đc s dng trong khóa lun gm các phng
pháp quan sát thc t, thng kê, tng hp, phân tích và suy lun đ làm rõ nhng vn

đ ca khóa lun.

4. I TNG VÀ PHM VI NGHIÊN CU.
- i tng nghiên cu ca khóa lun là công tác huy đng vn ca
NHNo&PTNT Vit Nam- Chi nhánh Tuyên Quang.
- Phm vi nghiên cu ca khóa lun là thc trng hot đng huy đng vn ca
NHNo&PTNT Vit Nam- Chi nhánh Tuyên Quang giai đon 2008- 2010.

5. KT CU CA KHÓA LUN:
Ngoài li m đu, kt lun, danh mc các bng biu, các s đ và danh mc tài liu
tham kho thì khóa lun đc chia làm 3 chng:
Chng 1: Lý lun chung v hot đng huy đng vn ca các Ngân hàng
thng mi.
Chng 2: Thc trng huy đng vn ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
Nông thôn Vit Nam- Chi nhánh Tuyên Quang.
Chng 3: Gii pháp tng cng hot đng huy đng vn ti Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam- Chi nhánh Tuyên Quang.
Do thi gian và kh nng nghiên cu ca bn thân còn hn ch, khóa lun cha th
đ cp đn toàn b các khía cnh ca vn đ và còn mt s sai sót nht đnh, rt mong
nhn đc s đóng góp ý kin ca các Thy, Cô và các bn đ khóa lun đc hoàn
thin và mang tính thc tin cao hn.
Em xin chân thành cm n!
Thang Long University Library
1


CHNG 1:
LÝ LUN CHUNG V HOT NG HUY NG VN CA CÁC NGÂN
HÀNG THNG MI

1.1 Tng quan v ngân hàng thng mi.
1.1.1 Khái nim.
Có rt nhiu nhng đnh ngha, khái nim v NHTM vi nhng cách nhìn nhn,
din gii khác nhau do hot đng ca các NHTM rt đa dng và luôn bin đng theo
s bin đng chung ca nn kinh t, do s khác nhau v phong tc, tp quán kinh
doanh, lut pháp ca mi quc gia và vùng lãnh th.
 M: NHTM là mt công ty kinh doanh chuyên cung cp dch v tài chính và
hot đng trong ngành dch v tài chính.
 Pháp: NHTM là nhng xí nghip thng xuyên nhn ca công chúng di hình
thc tin gi hay hình thc khác và h dùng vào nghip v chit khu, tín dng hay
dch v tài chính.
 Vit Nam: theo Lut ngân hàng nhà nc và Lut các t chc tín dng nm 2010
thì đnh ngha: “Ngân hàng thng mi là mt loi hình ngân hàng đc thc hin tt
c các hot đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác theo quy đnh ca Lut
này nhm mc tiêu li nhun ”. Trong đó, hot đng ngân hàng là hot đng kinh
doanh và cung ng thng xuyên mt hoc mt s nghip v: nhn tin gi, s dng
tin này đ cung cp tín dng và cung cp các dch v thanh toán qua tài khon.
Tóm li đnh ngha v NHTM có th din đt theo nhiu cách khác nhau, song nó
đu đc th hin  nhng đc trng c bn sau:
Th nht, NHTM là mt t chc, mt đn v hot đng kinh doanh trong lnh vc
tài chính- tin t, hot đng hoàn toàn vì mc tiêu li nhun.
Th hai, NHTM đc phép huy đng vn t bên ngoài vi nhiu hình thc khác
nhau theo nguyên tc có hoàn tr.
Th ba, NHTM s dng ngun vn huy đng đc t bên ngoài đ thc hin các
hot đng cp tín dng, đu t, cung cp dch v thanh toán cho khách hàng và các
hot đng tài chính sinh li khác.
1.1.2 Chc nng ca ngân hàng thng mi.
NHTM có 3 chc nng c bn đó là:

Th nht, chc nng trung gian tín dng:

2


Ngân hàng (NH) làm trung gian tín dng khi nó là “ cu ni” gia ngi có vn d
tha và ngi có nhu cu v vn. Chc nng trung gian tín dng xut phát t s luân
chuyn vn trong quá trình tái sn xut xã hi. Thông qua vic huy đng các khon
vn tm thi nhàn ri trong nn kinh t, các NH hình thành nên các qu cho vay ri
đem cho vay li đi vi nn kinh t. Vi chc nng này, NHTM đã góp phn to li
ích cho c ngi gi tin, NH và c ngi đi vay, trong đó NH đóng vai trò là ngi đi
vay đ cho vay.
i vi ngi gi tin ngoài vic thu đc li ích t phn thu nhp tm thi nhàn
ri ca mình thông qua các khon thu nhp t lãi tin gi còn đc ngân hàng đm
bo an toàn cho các khon tin gi, tránh các ri ro mt trm khi ct gi tin mt ti
nhà và s dng các dch v thanh toán cng nh các tin ích khác ca NH. Ngc li,
đi vi ngi đi vay thì s tha mãn đc nhu cu v vn đ kinh doanh, chi tiêu,
đc cung cp các dch v thanh toán mt cách tin li, chc chn, t đó ngi vay có
th nm bt c hi kinh doanh, thay đi công ngh, m rng sn xut và ci thin điu
kin sng V phn mình thì các NHTM s tìm kim đc li nhun t chênh lch lãi
sut cho vay và lãi sut tin gi hoc t hoa hng môi gii. Ngun li nhun này chính
là c s đ NH tn ti và phát trin.
i vi nn kinh t chc nng này có vai trò ht sc quan trng trong vic thúc đy
tng trng kinh t vì nó đáp ng nhu cu v vn đ đm bo quá trình tái sn xut
đc thc hin liên tc, m rng quy mô sn xut.
Th hai, chc nng trung gian thanh toán:
Các NHTM thc hin chc nng trung gian thanh toán trên c s thc hin chc
nng trung gian tín dng. Thông qua vic nhn tin gi, NH m cho khách hàng tài
khon tin gi thanh toán đ theo dõi các khon thu, chi, t đó khách hàng có th thc
hin các hot đng thanh toán qua ngân hàng. Hn na, vic thanh toán trc tip bng
tin mt gia các ch th trong nn kinh t có nhiu hn ch, ri ro và chi phí ln…
điu này to thêm nhu cu thanh toán qua ngân hàng ca khách hàng.

Chc nng trung gian thanh toán có ý ngha quan trng đi vi nn kinh t. Các
NHTM cung ng cho khách hàng nhiu dch v thanh toán thun li nh y nhim
thu, y nhim chi, th ATM… Tùy theo nhu cu, khách hàng có th chn dch v
thanh toán phù hp. Các ch th không cn gi, mang, chi tr cho khách hàng trc tip
bng tin mt qua đó s tit kim đc chi phí, thi gian cng nh là đm bo đc s
an toàn, đng thi thúc đy lu thông hàng hóa, đy nhanh tc đ thanh toán, tc đ
luân chuyn vn, gim lng tin mt trong lu thông.
Thang Long University Library
3


i vi các NHTM, chc nng này góp phn tng thêm li nhun cho ngân hàng
thông qua vic thu phí thanh toán, tng cng ngun vn cho vay ca ngân hàng th
hin trên s d Có trong tài khon tin gi ca khách hàng
Th ba, chc nng to phng tin thanh toán:
Theo quan đim hin đi, tin t bao gm tin giy trong lu thông, s d trên tài
khon tin gi thanh toán ca khách hàng ti các NH, tin gi trên các tài khon tin
gi có k hn và tin gi tit kim không k hn… Khi kt hp chc nng trung gian
tín dng và chc nng trung gian thanh toán to cho NHTM kh nng to tin ghi s
th hin trên tài khon tin gi thanh toán ca khách hàng ti các NHTM. Thông qua
chc nng làm trung gian tín dng, NH s dng s vn huy đng đc đ cho vay, s
tin cho vay li đc khách hàng s đng đ mua hàng hóa, thanh toán dch v trong
khi s d trên tài khon tin gi thanh toán ca khách hàng vn đc coi là mt b
phn ca tin giao dch, đc h s dng đ mua hàng hóa, thanh toán dch v… 
đây, chính vic cp tín dng kt hp vi hot đng thanh toán không dùng tin mt đã
to ra phng tin thanh toán trong nn kinh t. Chính vì vy, đ to ra các phng
tin thanh toán thì NHTM phi thc hin đc chc nng trung gian thanh toán, m tài
khon tin gi thanh toán cho khách hàng thì s tin trên tài khon này mi là mt b
phn ca lng tin giao dch.
1.1.3. Hot đng ca ngân hàng thng mi.

a. Hot đng huy đng vn.
Huy đng vn là các hot đng nhm to lp vn cho NH, hình thành tài sn N
cho NHTM. Hot đng huy đng vn phn ánh quá trình hình thành vn cho hot
đng kinh doanh ca NH bao gm các nghip v nh: huy đng t tin gi, đây là
nghip v phn ánh các khon tin gi t các doanh nghip, t chc và đoàn th, cá
nhân, h gia đình. Bên cnh vic huy đng t tin gi, các NHTM còn s dng nghip
v phát hành giy t có giá đ thu hút các khon vn có tính n đnh cao, nhm gia
tng đ an toàn trong hot đng ca NH. Bên cnh đó, nghip v đi vay t các t chc
tín dng trên th trng tin t và vay NHNN di các hình thc tái chit khu hoc
vay có đm bo cng đc các NHTM áp dng nhm đm bo s cân đi trong điu
hành ngun vn ca NH khi bn thân NH không t cân đi đc trên c s khai thác
ti ch. Các NHTM còn có th tin hành to vn thông qua vic nhn làm đi lý hay
nhn y thác vn t các t chc, cá nhân trong và ngoài nc. Cui cùng là ngun vn
ch s hu ca NH, đây là ngun vn thuc s hu riêng có ca NH. Trong thc t thì
khon vn này không ngng đc tng lên t kt qu hot đng kinh doanh ca NH
4


mang li. B phn vn này đóng góp mt phn đáng k vào vn trong hot đng kinh
doanh ca các NHTM, đng thi góp phn nâng cao v th ca NH trên th trng.
b. Hot đng s dng vn.
S dng vn là vic NHTM s dng nhng ngun vn đã huy đng đc đ đa
vào hot đng kinh doanh nhm mc đích đm bo an toàn cng nh tìm kim li
nhun. Thông qua các hot đng đó, NH thu lãi và phí, đây là ngip v hình thành tài
sn Có trên bng cân đi k toán ca NH. Ni dung ch yu ca nghip v này bao
gm:
Th nht ngân hàng s dng mt phn vn cho hot đng ngân qu ( bn cht là
d tr) và cung cp dch v thanh toán cho khách hàng, hot đng này ch yu đáp
ng nhu cu thu chi tin mt gia NH và khách hàng cng nh thc hin quy đnh v
d tr bt buc do NHNN đ ra.

Th hai là hot đng cho vay, đây là nghip v to kh nng sinh li chính trong
hot đng kinh doanh ca các NHTM. Hot đng này bao gm các khon đu t sinh
li ca NH thông qua vic tm thi nhng quyn s dng mt lng vn cho khách
hàng vay vn theo nhng đm bo nht đnh v tài sn, vt th chp, v kh nng hoàn
tr và v lãi sut…sau mt thi gian nht đnh quay tr li NH vi mt lng giá tr
ln hn. Cho vay là quyn ca NHTM, vì vy các NH có quyn yêu cu khách hàng
vay phi tuân th nhng điu kin mang tính pháp lý nhm đm bo vic tr n khi
đn hn. Hot đng cho vay là hot đng c bn, đem li ngun thu nhp chính cho
NH, là c s đ NH có th tn ti và phát trin đc. Hin nay, các NHTM đang thc
hin vic đa dng hoá các loi hình sn phm cho vay da trên thi hn cho vay nh
cho vay ngn hn và cho vay trung, dài hn; da theo đi tng cho vay có cho vay đ
b sung vn lu đng, cho vay theo d án đu t; hay đa dng hóa theo mc đích cho
vay nh cho vay tiêu dùng, cho vay sn xut kinh doanh… Qua đó tho mãn đc ti
đa nhu cu ca khách hàng.
Th ba là hot đng đu t: Các loi hình đu t mà NHTM thc hin đó là đu t
vào c phiu, trái phiu chính ph, trái phiu công ty, chng ch qu, bên cnh đó còn
đu t góp vn liên doanh, liên kt vi các NH, các t chc khác trong nn kinh t
nhm phân tán ri ro và tng thu nhp. Vic đu t kinh doanh chng khoán có các
mc đích khác nhau: Có khon đu t kinh doanh nhm tìm kim li nhun là ch yu,
trong trng hp này các chng khoán NH đu t thng có thi hn dài, li tc cao.
Bên cnh đó, các NHTM còn có nhng khon đu t trong ngn hn nhm mc đích
thanh khon là chính còn thu nhp là ph. Trong vic qun tr NH bao gi cng cn d
tr các chng khoán ngn hn, đc bit là tín phiu kho bc, loi tín phiu này thng
Thang Long University Library
5


xuyên có lãi sut thp, nhng li có tính thanh khon cao, đáp ng mc đích ca NH là
nâng cao kh nng thanh toán.
Th t các NHTM còn có mt s nghip v s dng vn khác nh kinh doanh

ngoi t, vàng bc và kim khí quý, thc hin các dch v bo lãnh và t vn, dch v
y thác và đi lý, kinh doanh dch v bo him, các dch v khác có liên quan đn hot
đng ngân hàng nh dch v bo him hin vt quý, giy t có giá, cho thuê két và mt
s hot đng khác theo quy đnh ca pháp lut t đó mà NH thu đc nhng khon li
nhun đáng k.
Ngân hàng thng mi hot đng theo nguyên tc đi vay đ cho vay do đó gia
hot đng huy đng vn và hot đng s dng vn có mi quan h bin chng vi
nhau.  có vn cho vay, ngân hàng phi thc hin công tác huy đng vn. Nu s
lng vn huy đng nhiu thì ngân hàng có th tng cng hot đng s dng vn, khi
đó ngân hàng có th m rng các khon cho vay, các khon đu t. Tuy nhiên c cu,
loi hình, thi gian và khi lng vn cn huy đng li ph thuc vào phng hng
kinh doanh và chin lc tín dng ca ngân hàng. Khi ngân hàng mun m rng
doanh s cho vay nhm chim lnh nhng th trng ln hn, lúc này NH cn phi
tng cng hot đng huy đng vn nhm huy đng s vn cn thit. Trong trng
hp NH mun thu hp hot đng tín dng thì bt buc phi có s thay đi tng ng
trong hot đng huy đng vn nhm gim bt loi vn huy đng có lãi sut cao, tng
cng vn huy đng có lãi sut thp, gim các chi phí ca vic huy đng. Nh đó
tránh đc nhng chi phí mà ngân hàng phi gánh chu nu không có s đng b gia
huy đng và s dng.
Tóm li, gia công tác huy đng vn và s dng vn có mi quan h bin chng
tác đng qua li ln nhau.  thc hin đc tt công tác này phi thc hin tt công
tác kia và ngc li. Trong công tác qun lý hot đng ngân hàng phi kt hp đc
mt cách ti u hot đng ca công tác huy đng vn và công tác s dng vn nhm
đem li hiu qu kinh doanh cao nht.
c. Hot đng trung gian khác.
ây là hot đng cung cp dch v ca NH. Nn kinh t càng phát trin thì nhu cu
tiêu dùng và s dng các dch v ca NH càng đc quan tâm và đòi hi mt s phát
trin cao hn. Các hot đng thanh toán không dùng tin mt, thanh toán qua phát
hành Séc, th tín dng, y nhim thu, y nhim chi, các dch v thanh toán xut nhp
khu nh thanh toán bng th tín dng (L/C), dch v nh thu, chuyn tin kiu hi…

ngày càng đc phát trin. Các hot đng này bên cnh vic đem li ngun thu nhp
ln cho NH còn góp phn nâng cao v th ca NH trên thng trng.
6


1.2 Khái nim v ngun vn ca các ngân hàng thng mi.
Vn là yu t không th thiu đc trong hot đng kinh doanh ca các NHTM.
Vn chi phi toàn b hot đng và quyt đnh đi vi vic thc hin các chc nng
ca NHTM bi đc trng ca hot đng NH: vn không ch là phng tin kinh doanh
chính mà còn là đi tng kinh doanh ch yu ca NHTM ( t chc kinh doanh loi
hàng hóa đc bit trên th trng tin t và th trng vn). Vi mt ngun vn có quy
mô ln và c cu hp lý, NH s có kh nng cung cp các loi hình tín dng và dch
v cho khách hàng mt cách n đnh, quyt đnh nng lc cnh tranh ca NH cng
nh uy tín ca NH trên th trng.
Theo giáo trình Nghip v ngân hàng thng mi ca trng i hc Thng Long:
“ Ngun vn ca ngân hàng thng mi là toàn b các vn tin t mà ngân
hàng to lp bng nhiu hình thc đ cho vay, đu t và thc hin các dch v
ngân hàng. Ngun vn ca ngân hàng bao gm 2 loi chính: Vn ch s hu và
vn n ”

1.3 c đim, vai trò ca ngun vn huy đng và hot đng huy đng vn ca
ngân hàng thng mi.
1.3.1 c đim ca ngun vn huy đng.
Vn huy đng là vn ngân hàng huy đng đc t các t chc kinh t, đoàn th,
các doanh nghip và cá nhân trong nn kinh t thông qua vic thc hin các nghip v
nhn tin gi, phát hành giy t có giá, đi vay trên th trng liên ngân hàng, vay
NHNN, vn tm thi nhàn ri trong các nghip v tín dng, thanh toán, các nghip v
kinh doanh khác và đc dùng làm vn kinh doanh ca ngân hàng.
Ngun vn huy đng có mt s đc đim ni bt nh sau:
Th nht: Vn huy đng chim t trng rt ln trong tng ngun vn và gi v trí

quan trng trong hot đng kinh doanh ca các NHTM. Vn huy đng là vn tài tr
chính đi vi hot đng kinh doanh ca các NHTM do đc đim ca các NHTM là các
doanh nghip hot đng trong lnh vc tài chính- tin t, vi nhim v thng xuyên là
nhn tin gi và s dng tin này đ cp tín dng cho khách hàng, cung cp các dch
v thanh toán qua tài khon và các hot đng kinh doanh khác ca ngân hàng. Do đó,
ngun vn huy đng là mc tiêu tng trng hàng nm ca các NHTM.
Th hai là nguyên tc có hoàn tr. Vn huy đng không phi là tài sn thuc s
hu ca NHTM, nó là ngun vn ngân hàng vay mn t nhng ngi đang có vn
tm thi nhàn ri trong nn kinh t. Do vy, ngân hàng ch có quyn s dng mà
Thang Long University Library
7


không có quyn s hu ngun vn này và phi có trách nhim hoàn tr c gc và lãi
sau mt khong thi gian nht đnh.
Th ba là ngun vn huy đng phi thc hin d tr bt buc theo quy đnh ca
NHNN trong tng thi k, c th là vn huy đng t tin gi và vn huy đng thông
qua vic phát hành các giy t có giá thuc loi phi d tr bt buc theo quy đnh ca
NHNN, đây là ngun vn NH đi vay mn trên th trng, v bn cht NH s phi
hoàn tr sau mt khon thi gian nht đnh. Hn na, ngun vn huy đng luôn có
tính bin đng cao, nhu cu s dng vn ca ngân hàng ln, hot đng kinh doanh ca
ngân hàng cha đng nhiu yu t ri ro.  đm bo quyn li ca ngi gi tin và
đm bo an toàn cho hot đng NH thì NHTM không đc phép s dng ht s vn
huy đng này mà phi thc hin d tr bt buc theo quy đnh ca NHNN trong tng
thi k.
Th t là ngân hàng phi tr chi phí chi tr lãi cho ngun vn huy đng. Ngun vn
huy đng là ngun vn ngân hàng vay mn trên th trng, do vy, ngân hàng phi
tr lãi cho nhng khon vn này. Thêm vào đó, chi phí chi tr lãi cho nhng ngun
vn này luôn gn lin vi k hn huy đng ca ngun vn, thi gian huy đng càng
dài, lãi sut càng cao. Hin nay, chi phí phi tr cho ngun vn huy đng vn chim t

trng rt ln trong tng chi phí phi tr trong hot đng kinh doanh ca các NHTM.
Khi thc hin đnh giá lãi sut huy đng vn, ngân hàng phi quan tâm đn nhiu nhân
t, trong đó có lãi sut huy đng vn ca các đi th cnh tranh trên th trng, lãi sut
cho vay, đu t ca bn thân ngân hàng và các nhân t khác.
1.3.2 Vai trò ca ngun vn huy đng và hot đng huy đng vn ca Ngân
hàng thng mi.
- Vn là c s đ ngân hàng thc hin mi hot đng kinh doanh.
i vi bt k doanh nghip nào, mun hot đng kinh doanh đc thì phi có
vn, vn quyt đnh kh nng kinh doanh ca mi doanh nghip. Ngân hàng thng
mi cng là mt loi hình doanh nghip, bi vy vn cng là c s đ NHTM t chc
mi hot đng kinh doanh ca mình. Nói cách khác, NH không có vn thì không th
thc hin các nghip v kinh doanh, vn không ch là phng tin kinh doanh chính
mà còn là đi tng kinh doanh ch yu ca NHTM. Nhng NH trng vn là nhng
ngân hàng có nhiu th mnh trong kinh doanh.Vn là đim đu tiên trong chu k kinh
doanh ca NHTM. Do đó, ngoài vn ban đu cn thit (vn điu l theo quy đnh ca
pháp lut) thì các NH phi thng xuyên chm lo ti vic tng trng vn trong sut
quá trình hot đng.
- Vn quyt đnh quy mô tín dng và các hot đng khác.
8


Tu theo quy mô và c cu ngun vn huy đng đc mà các NHTM s quyt
đnh quy mô và c cu đu t. Vi ngun vn huy đng ln, các NH có đ kh nng
m rng phm vi và khi lng cho vay không ch gii hn trên th trng trong nc
mà còn cho vay vt ra khi lãnh th mt quc gia (cho vay trên th trng quc t),
đa dng hóa các khon mc đu t. Ngc li, do kh nng vn hn hp nên các NH
nh không có nhng phn ng nhanh nhy trc s bin đng ca lãi sut, nh hng
đn kh nng thu hút vn đu t. Nói chung, mt NHTM có ngun vn di dào s đáp
ng đc nhu cu xin vay ca khách hàng, m rng quy mô khon cp tín dng cho
mt khách hàng, m rng th phn cp tín dng, tng kh nng thanh toán và các dch

v khác ca NH qua đó tng nng lc cnh tranh trong hot đng tín dng.
- Vn quyt đnh nng lc thanh toán và đm bo uy tín ca ngân hàng trên th
trng tài chính.
Trong nn kinh t th trng, đ tn ti và m rng quy mô hot đng, đòi hi NH
phi có uy tín ln trên th trng. Uy tín đó phi đc th hin trc ht  kh nng
sn sàng thanh toán khi khách hàng có yêu cu. Kh nng thanh toán ca NH càng cao
đòi hi vn kh dng ca NH phi càng ln.  đm bo đc các điu kin trên, NH
phi có mt ngun vn tho mãn đng thi c hai yêu cu: cht lng và khi lng.
Vì vy, đ ngun vn huy đng s dng có hiu qu thì trong kinh doanh NH cn phi
m rng quy mô tín dng đng thi nâng cao cht lng tín dng. Vi tim nng vn
ln, NH có th hot đng kinh doanh vi quy mô ngày càng m rng tin hành các
hot đng cnh tranh có hiu qu nhm gi uy tín và nâng cao v th ca NH trên th
trng.
- Vn quyt đnh đn nng lc cnh tranh ca ngân hàng.
Thc t đã chng minh: quy mô, trình đ nghip v, phng tin k thut hin đi
ca NH là tin đ cho vic thu hút vn. ng thi, ngun vn ln là điu kin thun
li cho NHTM m rng quan h tín dng vi các thành phn kinh t c v quy mô,
khi lng tín dng, ch đng v thi gian cho vay. iu đó s thu hút nhiu khách
hàng, doanh s hot đng s tng lên nhanh chóng và NH s có nhiu thun li hn
trong kinh doanh. c bit trong tình hình hin nay, s xut hin hàng lot các t chc
tín dng, các ngân hàng thng mi mi đc thành lp làm cho tình hình cnh tranh
gia các NHTM ngày càng tr nên gay gt. Vi mt ngun vn di dào, NH s ch
đng trong vic s dng vn, hn ch ti đa các ri ro v thanh khon, tng cng c
s vt cht k thut và quy mô hot đng trên mi lnh vc t đó nâng cao uy tín ca
ngân hàng.
Thang Long University Library
9


ng thi, vn ca NH càng ln s giúp NH có đ kh nng kinh doanh đa nng

trên th trng, không ch đn thun là cho vay mà còn m rng các hình thc đu t,
kinh doanh dch v cho thuê tài chính, mua bán n và mt s dch v khác. Chính các
hình thc kinh doanh đa nng này s góp phn phân tán ri ro trong hot đng kinh
doanh và to thêm vn cho các NH.
- Góp phn tit kim chi phí xã hi, to nhng điu kin thun li cho cá nhân và
t chc xã hi.
Hiu qu hot đng dch v NH mang li cho khách hàng và nn kinh t là rt
ln, đáp ng các nhu cu vn, v thanh toán, phc v cho hot đng sn xut kinh
doanh ca khách hàng và nn kinh t. c bit hot đng huy đng vn kt hp vi
dch v thanh toán, vi kh nng ng dng công ngh hin đi đ cho ra nhiu sn
phm tin ích, mang li li ích to ln, nh tính nhanh chóng, chính xác, an toàn và
bo mt, to điu kin thun li cho quá trình tun hoàn và chu chuyn vn ca
khách hàng, ca nn kinh t đc liên tc và nhanh chóng, mang li hiu qu kinh
t rt ln nh tit gim chi phí và thi gian thanh toán. Có th nói, tt c các dch
v mang đc tính ca ngân hàng đin t đu liên quan đn hot đng huy đng vn
ca NH, xut phát t chc nng chính ca các NHTM là tích t và tp trung các
ngun vn nhàn ri trong xã hi, t đó cho vay đáp ng nhu cu v vn cho sn
xut, có th nói huy đng vn là đim khi đu, là c s đ NHTM thc hin các
dch v. Ni bt nht là dch v th, dch v chuyn tin đin t; thanh toán trc
tuyn, thanh toán liên hàng đin t ây là nhng dch v đã và đang có nhng
bc phát trin rt nhanh c v s lng và cht lng dch v.


1.4 Phân loi ngun vn huy đng ca ngân hàng thng mi.
1.4.1 Phân theo hình thc huy đng.
Là ngun vn huy đng đc phân loi theo phng thc, cách thc huy đng vn
ca các NHTM. Hin nay, các NHTM thc hin huy đng vn vi nhiu phng thc
đa dng, c th:
a) Nhn tin gi t khách hàng: đây là phng thc huy đng vn thông qua vic
NHTM m các tài khon tin gi cho khách hàng đ huy đng vn. Trong đó, các NH

thc hin vic m tài khon thanh toán cho các khách hàng là doanh nghip, t chc,
đoàn th xã hi, các cá nhân, h gia đình và m các tài khon tin gi có k hn cho
các doanh nghip, t chc và đoàn th hoc tài khon tin gi tit kim cho dân c.
b) Phát hành giy t có giá: ây là phng thc huy đng vn thông qua vic
10


NHTM phát hành các công c n đ huy đng vn nh: chng ch tin gi, k phiu,
trái phiu.
c) i vay trên th trng liên ngân hàng: là phng thc huy đng vn trong đó
các NHTM đi vay các TCTD khác trên th trng liên ngân hàng đ đáp ng nhu cu
s dng vn ca mình.
d) Vay ngân hàng nhà nc: là phng thc huy đng vn, trong đó các NHTM đi
vay ca NHNN thông qua các hình thc : chit khu, tái chit khu các giy t có giá,
tái cp vn theo h s tín dng, cho vay bng cm c các giy t có giá đ đáp ng
cho nhu cu vay vn ngn hn cn thit ca NHTM nh: cho vay đ b sung vn trong
thanh toán đin t liên ngân hàng ( bù tr đin t), cho vay khi NHTM mt kh nng
thanh toán có nguy c mt an toàn cho c h thng.
e) Vn huy đng khác: là phng thc huy đng vn thông qua các hình thc nh :
nhn vn y thác đu t, cho vay, thc hin ký qu cho khách hàng trong vic cung
cp các dch v thanh toán.
1.4.2 Phân theo k hn.
Là ngun vn huy đng đc phân loi theo tiêu chí thi gian. Hin nay, các
NHTM đang huy đng vn vi nhiu loi k hn, thi gian đa dng. C th:
a) Vn huy đng không k hn: là vn huy đng thông qua vic m tài khon tin
gi cho khách hàng nhng trong đó không ghi rõ thi gian gi tin ca khách hàng.
Do vy, khách hàng có th yêu cu rút tin ra khi NH bt c lúc nào mà NH không có
quyn t chi hoc đt ra bt c điu kin gì. Hin nay, các NHTM đang huy đng
vn không k hn vi hình thc m tài khon tin gi thanh toán và tài khon tin gi
tit kim không k hn cho khách hàng.

b) Vn huy đng có k hn ngn: là ngun vn huy đng có k hn t 12 tháng tr
xung ca NHTM, trong đó các NH huy đng thông qua vic m tài khon tin gi có
k hn ngn hn cho khách hàng hoc bng vic các NHTM phát hành các giy t có
giá ngn hn, vay trên th trng liên ngân hàng vi thi gian ngn và vay ca NHNN.
c) Vn huy đng có k hn trung và dài hn: là vn huy đng có k hn ln hn 12
tháng. Trong đó, các NHTM đi huy đng thông qua vic m các tài khon tin gi
trung và dài hn, đi vay thông qua vic phát hành các giy t có giá dài hn, vay các t
chc tín dng khác.
1.4.3 Phân theo loi tin.
Thang Long University Library
11


Là ngun vn huy đng ca NHTM đc phân loi theo loi tin huy đng.
C th:
a)Vn huy đng bng ni t: là ngun vn NHTM huy đng bng VN
b)Vn huy đng bng ngoi t: là ngun vn các NHTM huy đng bng các đng
ngoi t nh : USD, EUR, GBP, JPY…
1.4.4 Phân loi theo thành phn kinh t.
Là ngun vn ca các NHTM đc phân loi theo đi tng khách hàng ca NH.
C th:
a) Vn huy đng t dân c: là ngun vn huy đng t các cá nhân, h gia đình
thông qua vic các NHTM m các tài khon tin gi thanh toán, tin gi tit kim cho
khách hàng là cá nhân, h gia đình hay vic các NHTM bán nhng giy t có giá cho
đi tng này.
b) Vn huy đng t các doanh nghip, t chc, đoàn th xã hi: là ngun vn huy
đng t các đi tng khách hàng là doanh nghip quc doanh, doanh nghip ngoài
quc doanh, các t chc, đoàn th trong xã hi. Trong đó, các NHTM tp trung huy
đng vn t các đi tng khách hàng này thông qua vic m các tài khon tin gi
thanh toán cho khách hàng, tài khon tin gi có k hn và bán các giy t có giá cho

nhng đi tng khách hàng này.
c) Vn huy đng t các t chc tín dng khác: là ngun vn NH huy đng t các
TCTD khác trong nn kinh t, thông qua vic nhn tin gi, bán các giy t có giá và
đi vay trên th trng liên ngân hàng.
d) Vn huy đng t ngân hàng nhà nc: Là ngun vn các NHTM đi vay ti
NHNN đ đáp ng cho nhu cu s dng vn ngn hn ca mình.
1.5 Các hình thc huy đng vn ca ngân hàng thng mi.
1.5.1 Huy đng t tin gi.
+ Tin gi thanh toán.

Tin gi thanh toán là tin ca doanh nghip, t chc, đoàn th xã hi hoc cá nhân
gi vào ngân hàng không nhm mc đích đ hng lãi mà ch yu đ s dng các tin
ích do ngân hàng cung cp nh ct gi, dch v thanh toán, chi tr h, thu h, thc hin
hot đng thanh toán quc t. Ngun vn này có đc đim là tính n đnh thp, thi gian
s dng ngn và ph thuc vào nhu cu s dng vn ca khách hàng, thi v sn xut
và NH phi ch đng tr cho khách hàng bt c lúc nào khách hàng yêu cu, nhng
12


ngc li, chi phí huy đng ca ngun vn này rt thp. i vi khách hàng, h đc
hng các dch v thanh toán an toàn và thun tin ca NH vi mc phí thp, th tc
đn gin.
 huy đng đc ngun tin gi thanh toán, các NHTM cn phi nâng cp các
tin ích và dch v thanh toán do NH cung cp kèm theo nh: dch v th, dch v
thanh toán, gi tin  mt ni rút tin  nhiu ni…Mt s NH còn kt hp tài khon
tin gi thanh toán vi tài khon cho vay (thu chi- chi vt trên s d có ca tài
khon tin gi thanh toán) hoc thng xuyên ci tin, chuyên môn hóa các nghip v
nhm rút ngn thi gian giao dch kt hp vi đu t c s vt cht vn phòng giao
dch, tin nghi và rng rãi qua đó thu hút, lôi cun khách hàng, tng kh nng cnh
tranh vi các TCTD khác.

+ Tin gi có k hn ca doanh nghip, các t chc xã hi

Tin gi có k hn ca các doanh nghip, t chc xã hi là nhng khon tin mà
các doanh nghip, t chc xã hi gi  ngân hàng s đc chi tr trong mt khon thi
gian nht đnh. ây là ngun vn n đnh, vì vy các NHTM luôn tìm cách đa dng
hóa huy đng loi tin gi này bng vic áp dng nhiu k hn lãi sut, linh hot cùng
nhiu chính sách khách hàng đ thu hút ti đa ngun vn này. Trong khong thi gian
cha đn hn chi tr NH có quyn ch đng s dng s tin gi đó và nu khách hàng
mun rút tin mt vi quy mô ln trc thi hn cn phi báo trc vi NH. Thông
thng đây là khon tin nhàn ri phát sinh trong quá trình hat đng ca các doanh
nghip, t chc kinh t, t chc xã hi t các qu nh qu khu hao, qu đu t, t các
ngun thu nhp… khi h tính toán đc thi đim s dng tin, h s gi vào NH
nhm mc đích thu li và an toàn.
Ngân hàng thng phi tr lãi cao cho s d tài khon tin gi có k hn (tùy thuc
đ dài k hn), nên chi phí huy đng thng cao nhng bù li tính n đnh ca ngun
vn này li cao, có th s dng đ đu t, thay đi công ngh và cp tín dng trung,
dài hn. Vì vy, các NHTM thng tìm cách đa dng hóa loi tin gi này bng cách
áp dng nhiu k hn khác nhau vi mc lãi sut khác nhau.
+Tin gi tit kim ca dân c (TKDC)

Tin gi tit kim ca dân c là ngun vn mà NHTM huy đng tin nhàn ri
trong các tng lp dân c bao gm tin gi tit kim có kì hn và tin gi tit kim
không kì hn. Tin gi tit kim là khon tin do dân c gi vào NH vi mc đích bo
toàn và sinh li, đc bit là mc tiêu bo toàn; đây thng là khon tin gi có t trng
cao nht trong tng s tin gi ca NH và có tính n đnh cao nht. Lng tin gi ph
Thang Long University Library
13


thuc vào thu nhp ca dân c, xu hng tiêu dùng, tit kim, các đc tính v vn hóa,

xã hi.
Tin gi đc bit là tin gi tit kim thng nhy cm vi các bin đng v lãi
sut, t giá, thu nhp, chu k chi tiêu và nhiu nhân t khác. Lãi sut cao là mt nhân
t kích thích các doanh nghip, dân c gi tin.
Mun huy đng ngun tin gi, các NHTM cn phi chú ý m rng mng li chi
nhánh và phòng giao dch, đa ra các dch v, hình thc huy đng đa dng nh tit
kim bc thang, tin gi bc thang… vi lãi sut cnh tranh hp dn. Nh vy, đ huy
đng đc ngun tin gi, các NHTM cn phi nghiên cu đc đim th trng ngun
tin đ có bin pháp qun lý và s dng thích hp.
1.5.2 Huy đng t ngun vn đi vay.
Tin gi là ngun vn quan trng đ ngân hàng thc hin hot đng kinh doanh tuy
nhiên trong vic huy đng tin gi ph thuc rt nhiu yu t ngoi cnh, đôi lúc nhu
cu s dng vn ca NH không đc đáp ng kp thi gây nh hng hot đng kinh
doanh và uy tín ca NH.  đáp ng nhu cu s dng vn ca NH trong nhng trng
hp khn cp, các NHTM có th đi vay, đây thc cht là quan h vay vn gia NHTM
vi NHNN hay gia các NHTM vi nhau hoc các TCTD khác.
c đim ca các khon đi vay thng là có thi hn và quy mô xác đnh trc nên
to thành ngun n đnh cho NH. Ngân hàng ch thc hin đi vay lúc cn thit và ch
đng quyt đnh khi lng vay phù hp vi nhu cu s dng, ngun vay không phi
chu d tr bt buc và bo him tin gi. Tuy nhiên, lãi sut tr cho tin vay thng
ln hn lãi sut tr cho tin gi vi cùng k hn. Các khon vay NHNN và vay các
TCTD khác tuy lãi sut thp song thng có thi hn ngn, ch nhm đm bo thanh
toán tc thi khi nhu cu thanh toán ca khách hàng tng cao.
+Vay t NHNN

Ngân hàng nhà nc đóng vai trò là ngi cho vay cui cùng trong nn kinh t.
Ngân hàng nhà nc có th cho các NHTM và TCTD vay vn ngn hn khi cn thit
di hình thc tái cp vn nh: cho vay li theo h s tín dng, chit khu, tái chit
khu các giy t có giá ngn hn, cho vay đm bo bng cm c thng phiu và các
giy t có giá ngn hn khác, cho vay b sung trong thanh toán đin t liên ngân hàng,

cho vay đc bit khi TCTD mt kh nng thanh toán và có nguy c gây mt an toàn
cho h thng. Vn vay NHNN là quan h trc tip gia các NHTM vi NHNN nm
trong s điu tit ca chính sách tin t. Khi ngân hàng nhà nc s dng nghip v
th trng m, mua bán trái phiu, k phiu ngn hn, h thng NHTM phi chu s
kim soát gt gao ca NHNN.
14


+Vay t các t chc tín dng khác
Các NH vay mn ln nhau và vay ca các TCTD khác thông qua th trng tin t
liên ngân hàng đ đáp ng nhu cu v d tr, chi tr cp bách. Lãi sut ph thuc vào
quy mô khon vay, th trng, k hn và thng cao hn các ngun huy đng khác.
Ngun tin đi vay không phi d tr bt buc, hoc đc đm bo bng các chng
khoán ca kho bc đng thi NH cng ch đng đc thi gian hoàn li, k hn ca
khon vay có th rt ngn (qua đêm). Mun m rng qui mô vay mn, mt NH cn
vn ti th trng liên ngân hàng quc t vi kh nng phân tích ri ro lãi sut và ri
ro hi đoái.
1.5.3 Huy đng thông qua phát hành giy t có giá.
Ngân hàng thng mi huy đng vn bng vic phát hành các giy t có giá nh
chng ch tin gi, k phiu, trái phiu. Trong đó k phiu, chng ch tin gi
thng là loi phiu n ngn hn, trái phiu có c k hn ngn, trung và dài hn.
Các loi giy t có giá đc NHTM phát hành tng đt vi mc đích, s lng và
k hoch s dng vn c th, phi đc NHNN chp thun và phi đc công b
rng rãi. Hình thc huy đng này giúp to và gia tng các ngun trung và dài hn
có tính n đnh cao cho NH khi cn thit. Vì vy, NH có th s dng ngun này đ
cho vay các d án, đu t tài sn c đnh, bt đng sn…
i tng mua k phiu, trái phiu ca NH và chng ch tin gi là các t chc,
cá nhân trong nn kinh t, ngoài vic s dng s vn nhàn ri hay phn tit kim
tm thi cha s dng đn đ mua, trên thc t đây còn là mt kênh đu t ca
nhng ngi có vn trong xã hi. Các k phiu, trái phiu này có kh nng chuyn

đi d dàng ra tin mt bng cách mua bán, chuyn nhng trên th trng vn
hoc chit khu ti NH.
Huy đng vn bng vic phát hành các giy t có giá thng có lãi sut cao hn
các loi tin gi có cùng k hn, chi phí cao. Tuy nhiên, NHTM li có kh nng tp
trung mt lng vn ln trong thi gian ngn và ch đng trong vic s dng ngun
vn này. Ngày nay, ngun vn này có xu hng ngày càng gia tng phù hp vi xu th
phát trin ca nn kinh t, ci tin và nâng cao cht lng dch v ca NH.
1.5.4 Vn khác.
Trong quá trình làm trung gian thanh toán, ngân hàng thng mi cng to đc
mt khon vn gi là vn trong thanh toán: bao gm các khon vn trên tài khon m
th tín dng L/C, tài khon tin gi séc bo chi, séc đnh mc và các khon tin phong
ta do ngân hàng chp nhn các hi phiu thng mi…
Thang Long University Library
15


Thông qua nghip v làm đi lý NHTM cng thu hút đc mt lng vn đáng k
trong quá trình thu hoc chi h khách hàng, làm đi lý cho các TCTD khác, nhn và
điu chuyn vn cho khách hàng, y thác đu t, y thác cho vay, y thác cp phát, y
thác gii ngân và thu h… Do vic s dng tin đc thc hin theo tin đ công vic,
nên ngân hàng có th s dng tm thi tn khon đó vào hot đng kinh doanh.

1.6 Các nhân t tác đng đn hot đng huy đng vn ca các Ngân hàng
thng mi.
Mi hot đng kinh doanh din ra đu chu s tác đng nht đnh ca môi trng
xung quanh. Nhng tác đng t môi trng kinh doanh có th to điu kin thun li
hoc cng có th gây ra nhng hn ch cho hot đng kinh doanh ca các doanh
nghip. Công tác huy đng vn, nghip v quan trng hàng đu ca NHTM cng
không nm ngoài quy lut đó. Trong c ch th trng, các NHTM buc phi cnh
tranh đ có th thu hút đc các ngun vn ln vi chi phí hp lý đ tn ti và phát

trin. Do đó, nghiên cu các nhân t nh hng, tìm gii pháp nâng cao kh nng huy
đng vn là rt cn thit. Các nhân t nh hng đn công tác huy đng vn có nhiu
và rt đa dng, nhng tp trung li có hai nhóm là ch quan và khách quan.
1.6.1 Nhân t ch quan.
- Chính sách lãi sut:
Là mt nhân t quan trng, có tác đng mnh đn vic huy đng vn ca NHTM,
đc bit là đi vi khon vn mà các t chc hoc ngi dân đu t vi mc đích
hng lãi. Các NH cnh tranh không ch v lãi sut huy đng vi các NH khác mà c
vi các kênh đu t khác trong nn kinh t. Do đó, ch mt s khác bit nh v lãi sut
có th đy đng vn nhàn ri trong xã hi đu t theo nhng chiu hng khác nhau.
ó cng có th tr thành lý do, đng lc đ các nhà đu t hoc ngi gi tin chuyn
vn t NH này sang NH khác.
Vì vy, xác đnh mt lãi sut hp lý, có tính cnh tranh là mt vn đ vô cùng quan
trng, phi đc nghiên cu cân nhc, tính toán t m và toàn din. Bên cnh đó, NH
phi tính toán sao cho lãi sut va có tính cnh tranh, va phi đm bo đc chi phí
đu vào hp lý và kinh doanh có lãi.
- Chin lc kinh doanh ca ngân hàng:
Cng nh hng trc tip và gián tip đn công tác huy đng vn. Mt NH có h
thng chin lc kinh doanh đúng đn s đt đc các mc tiêu đ ra v chi phí cng
nh v li nhun. ó là chin lc v sn phm dch v, chin lc giá, lãi sut, chin
lc phân phi, chin lc phát trin nhân s, chin lc khuych trng thng hiu