một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà thành phố hồ chí minh

Lun vn tt nghip i hc Thng Long
SVTH: Trnh Thu Hà MSV: A11769


- 1 -
DANH MC CÁC BNG, BIU, HÌNH V

S đ 2.1: C cu t chc HDBank Hà Ni 31
Bng 2.1: C cu huy đng vn theo k hn 33
Bng 2.2: Tình hình d n qua các nm 35
Bng 2.3: Bng kt qu tng thu t hot đng thanh toán quc t 37
Bng 2.4: Báo cáo v kinh doanh ngoi t 39
Bng 2.5: Quy mô tng trng ngun vn huy đng qua các nm 45
Bng 2.6: Tng vn huy đng ca h thng HDBank và HDBank Hà Ni
qua các nm
47
Bng 2.7: C cu ngun vn huy đng theo k hn qua các nm 49
Bng 2.8: C cu ngun vn huy đng theo thành phn kinh t qua các nm 52
Bng 2.9: C cu vn huy đng theo loi tin qua các nm 55
Bng 2.10: T l tng ngun vn huy đng trên tng ngun vn qua các nm 56
Bng 2.11: Bng đánh giá chi phí huy đng vn qua các nm 58
Bng 2.12: Tình hình ngun vn huy đng và d n tín dng qua các nm
59
Biu đ 2.1: Quy mô tng ngun vn huy đng qua các nm 34
Biu đ 2.2: Tng d n và d n quá hn qua các nm 36
Biu đ 2.3: Quy mô tng trng vn huy đng qua các nm 46
Biu đ 2.4: So sánh tng ngun vn ca HDBank Hà Ni
vi toàn h thng HDBank 48
Biu đ 2.5: Tình hình huy đng vn theo k hn qua các nm 50
Biu đ 2.6: Tình hình huy đng vn theo thành phn kinh t qua các nm
52

Biu đ 2.7: Tình hình huy đng vn theo loi tin qua các nm 55



Lun vn tt nghip i hc Thng Long
SVTH: Trnh Thu Hà MSV: A11769


- 2 -
DANH MC CÁC T VIT TT

Ký hiu vit tt Tên đy đ
NHTM Ngân hàng thng mi
NHTM CP Ngân hàng thng mi c phn
HDBank NHTM CP Phát Trin Nhà Thành ph H Chí Minh
HDBank Hà Ni NHTM CP Phát Trin Nhà Thành ph H Chí Minh
chi nhánh Hà Ni
VN Vit Nam ng
USD ô la M
NHTW Ngân hàng trung ng
NHNN Ngân hàng Nhà nc

Thang Long University Library
Lun vn tt nghip i hc Thng Long
SVTH: Trnh Thu Hà MSV: A11769


- 3 -
LI M U

1. Tính cp thit ca đ tài
Vit Nam đang trong giai đon công nghip hóa, hin đi hóa đt nc vi
mc tiêu tr thành mt nc công nghip tiên tin vào nm 2020.  thc hin đc
mc tiêu này thì vn là mt trong nhng yu t vô cùng quan trng bi vn chính là
tin đ cho s tng trng kinh t. Cùng vi s phát trin ca nn kinh t, vai trò ca
các ngân hàng thng mi (NHTM) ngày càng tr nên qua
n trng. Các NHTM luôn
là đa ch quen thuc mà nhng cá nhân, doanh nghip, t chc kinh t vn tìm ti
mi khi cn ngun vn.
i vi ngân hàng thng mi, nu nói ngun vn t có là tin đ cho s khi
đu ca hot đng kinh doanh thì ngun vn huy đng đóng vai trò ch đo trong vic
đm bo c s tài chính và m rng hot đng kinh doanh. Nhu cu vn đu t ngà
y
càng tng ca nn kinh t đòi hi hot đng huy đng vn ca các ngân hàng thng
mi phi đc m rng, tng cng phát trin mnh m hn. Mt khác, vic tng
cng huy đng vn và s dng vn hp lý cng giúp cho hot đng kinh doanh ca
ngân hàng đc an toàn, hiu qu hn. Do vy, trong thi gian ti đ phát huy hn

na vai trò ca mình và đáp
ng cho s phát trin ca nn kinh t cng nh s phát
trin ca chính h thng ngân hàng, ngân hàng cn luôn chú trng đn nâng cao cht
lng ngun vn huy đng. Tìm ra nhng gii pháp hoàn thin hot đng huy đng
vn là rt thit thc và cp bách.
Nhn thc đc tm quan trng ca công tác huy đng vn, vi nhng kin
thc đã đ
c hc  trng cng nh đc thu nhn trong thi gian thc tp ti Ngân
hàng thng mi c phn Phát trin Nhà thành ph H Chí Minh chi nhánh Hà Ni
(HD Bank Hà Ni) va qua, em đã chn đ tài: “Mt s gii pháp nâng cao hiu qu
hot đng huy đng vn ti ngân hàng thng mi c phn (NHTMCP) Phát Trin
Nhà TP H Chí Minh chi nhánh Hà Ni” là đ tài vit lun vn tt nghip ca m
ình.
2. Mc tiêu nghiên cu
Trên c s xác đnh ni dung, vai trò ca NHTM trong hot đng huy đng
vn đ đáp ng nhu cu cho vic phát trin kinh t, dch v, khóa lun nghiên cu
thc trng hot đng ca HDBank - Hà Ni nói chung và lnh vc huy đng vn nói
Lun vn tt nghip i hc Thng Long
SVTH: Trnh Thu Hà MSV: A11769


- 4 -
riêng. T đó, đa ra mt s gii pháp, kin ngh nhm nâng cao hiu qu hot đng
huy đng vn ti HDBank - Hà Ni.
3. i tng và phm vi nghiên cu
i tng nghiên cu là công tác huy đng vn ti HDBank – Hà Ni.
Phm vi nghiên cu là hot đng ca HDBank - Hà Ni trong 3 nm 2007,
2008 và 2009.
4. Phng pháp nghiên cu
Lun vn s dng phng pháp duy vt bin chng, phng pháp duy vt lch

s ca Ch ngha Mác - Lênin và
t tng H Chí Minh kt hp vi các hc thuyt
kinh t, phng pháp thng kê, phng pháp phân tích tng hp…
5. B cc lun vn
Ngoài phn m đu, kt lun, danh mc tài liu tham kho, lun vn gm 3
chng:
Chng 1: Lý lun chung v hot đng huy đng vn ti ngân hàng thng mi.
Chng 2: Thc trng hot đng huy đng vn ti HDBa
nk Hà Ni
Chng 3: Mt s gii pháp nhm nâng cao hiu qu công tác huy đng vn ti
HDBank Hà Ni











Thang Long University Library
Lun vn tt nghip i hc Thng Long
SVTH: Trnh Thu Hà MSV: A11769


- 5 -
CHNG 1: LÝ LUN CHUNG V HOT NG HUY NG VN
TI NGÂN HÀNG THNG MI

1.1. TNG QUAN V NGÂN HÀNG THNG MI
1.1.1. Khái nim NHTM
Ngân hàng đc hình thành và phát trin qua mt quá trình lâu dài vi nhiu
hình thái kinh t xã hi khác nhau. Trong thi k đu, khong t th k th XV đn
th k XVII, tt c các ngân hàng đu là ngân hàng thng mi và đu có kh nng
phát hành giy bc. Nhng do các ngân hàng đã lm dng kh nng phát hành giy
bc, không có s đng nht nên dn đn s ln xn trong lu thông tin t. Do đó Nhà

nc đã buc phi can thip nhm thit lp trt t và thng nht vic phát hành tin,
dn ti s phân hóa trong h thng ngân hàng, to thành 2 nhóm: nhóm các ngân hàng
đc phát hành tin (gi là ngân hàng phát hành) và nhóm không đc phép phát
hành tin(gi là NHTM).
Ngày nay, hu ht h thng ngân hàng ca các nc trên th gii là ngân hàng
hai cp trong đó có Vit Nam. H thng ngân hàng Vit Nam bao gm ng
ân hàng
trung ng (NHTW) và các ngân hàng thng mi. NHTW thc hin chc nng qun
lý nhà nc trong lnh vc tin t, là ngân hàng phát hành, ngân hàng ca các ngân
hàng, ngân hàng ca chính ph. NHTM thc hin chc nng kinh doanh tin t, trung
gian tín dng, trung gian thanh toán ca nn kinh t.
Theo Lut Ngân hàng Nhà nc 2003 và Lut các t chc tín dng 2004 ca
Vit Nam đnh ngha:
“Ngân hàng thng mi là mt loi hình t chc tín dng đc thc hin toàn
b hot đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác có liên quan”.
“Hot đng ngân hàng là hot đng kinh doanh tin t, làm dch v ngân hàng

vi ni dung nhn tin gi và s dng s tin này đ cp tín dng và cung ng dch v
thanh toán”.
“T chc tín dng là loi hình doanh nghip hot đng kinh doanh tin t, làm
dch v ngân hàng vi ni dung nhn tin gi và s dng s tin này đ cp tín dng

và cung ng dch v thanh toán”.
Lun vn tt nghip i hc Thng Long
SVTH: Trnh Thu Hà MSV: A11769


- 6 -
1.1.2. Chc nng ca NHTM
1.1.2.1. Chc nng trung gian tín dng
Chc nng tín dng là chc nng c bn nht ca NHTM, có ý ngha rt quan
trng trong vic thúc đy s phát trin ca nn kinh t. Khi thc hin chc nng trung
gian tín dng, ngân hàng thng mi đóng vai trò là “cu ni” gia ngi d tha vn
vi ngi có nhu cu v vn. Ngân hàng sau khi huy đng đc các ngun tin tm
thi nhà
n ri trong nn kinh t s hình thành qu cho vay ca ngân hàng và s s
dng nó đ đáp ng nhu cu vay vn ca các ch th trong nn kinh t. Vi chc nng
trung gian tín dng, NHTM đã góp phn to nên li ích cho tt c các bên tham gia
bao gm: ngi gi tin, ngân hàng, ngi đi vay và đng thi góp phn s thúc đy
s phát trin ca nn kinh t.
1.1.
2.2. Chc nng thanh toán
Ngân hàng làm chc nng thanh toán khi nó thc hin thanh toán theo yêu cu
ca khách hàng nh trích tin t tài khon tin gi ca h đ thanh toán tin hàng hóa
dch v hoc nhp tin vào tài khon tin gi ca khách hàng tin thu bán hàng và các
khon thu khác theo lnh ca h. Chc nng trung gian thanh toán ca ngân hàng có ý
ngha quan trng đi vi nn kinh t. Thanh toán không dùng tin mt góp phn tit
kim chi phí lu thông tin mt và đm bo s an
toàn trong thanh toán. iu này góp
phn tng nhanh tc đ lu thông hàng hóa, tc đ luân chuyn vn và hiu qu ca
quá trình tái sn xut xã hi. Mt khác, chc nng này còn góp phn tng thu nhp
cho ngân hàng thông qua vic thu phí thanh toán, làm tng uy tín và to điu kin cho

ngân hàng thu hút ngun vn huy đng.
1.1.2.3. Chc nng to tin
Khi thc hin vai trò kinh doanh tin t, các NHTM thông qua chc nng
thanh toán và trung gi
an tín dng đã to ra s tin ghi s trên tài khon tin gi thanh
toán ca khách hàng ti NHTM. Nói cách khác, nh hot đng trên h thng ca các
NHTM đã to ra bút t thay th cho tin mt. S kt hp gia chc nng trung gian
thanh toán và trung gian tín dng làm cho h thng NHTM có kh nng to tin gi
thanh toán. T mt khon tin gi ban đu, thông qua làm chc nng trung gian tín
dng ngâ
n hàng s dng đ cho vay, s tin cho vay ra li đc khách hàng s dng
đ mua hàng hóa, thanh toán dch v trong khi s d trên tài khon tin gi thanh toán
Thang Long University Library
Lun vn tt nghip i hc Thng Long
SVTH: Trnh Thu Hà MSV: A11769


- 7 -
ca khách hàng vn đc coi là mt b phn ca tin giao dch, đc h s dng đ
thanh toán hàng hóa, dch v… tc là ngân hàng đã to tin.
Thc hin chc nng to tin, vi vic cho vay không có s xut hin ca tin
mt, các NHTM đã gim đc khi lng tin mt trong lu thông, tit kim đc chi
phí, làm tng tng phng tin t
hanh toán trong nn kinh t, đáp ng nhu cu chi tr
ca xã hi.
Các chc nng ca NHTM có mi quan h cht ch, b sung, h tr cho nhau.
Trong đó chc nng trung gian tín dng là chc nng c bn nht, to c s thc hin
các chc nng sau. ng thi, khi NHTM thc hin tt chc nng thanh toán và chc
nng to tin li góp phn làm tng ngun vn tín dng, m rng hot đng tín dng.

1.1.
3. Vai trò ca NHTM
NHTM đóng vai trò rt quan trng trong nn kinh t. Nn kinh t ch có th
phát trin nu có mt h thng ngân hàng vng mnh. Vai trò ca NHTM đc th
hin  mt s mt sau:
1.1.3.1. NHTM góp phn nâng cao hiu qu và phát trin sn xut kinh doanh
Nhc ti vai trò ca ngân hàng thng mi thì không th không nhc ti vai trò

cung ng vn cho các ch th trong nn kinh t.  thc hin và m rng qui mô sn
xut kinh doanh, các doanh nghip cn phi có lng vn ln nhm tng cng, đi
mi thit b công ngh, áp dng tin b khoa hc k thut tiên tin. NHTM là t chc
đng ra thu hút các ngun vn nhàn ri trong xã hi, hình thành nên qu cho vay và
s dng chúng đ đáp ng nhu cu vn cho nn kinh t. ây là mt trong nhng kê
nh
cung ng vn đy đ và kp thi nht cho các doanh nghip đ thc hin k hoch sn
xut kinh doanh, ci tin qui trình công ngh. Vi kh nng cung cp vn, NHTM đã
tr thành mt trong nhng đim khi đu cho s phát trin kinh t ca mi quc gia.
1.1.3.2. NHTM góp phn thc hin chng trình chuyn dch c cu kinh t hp
lý theo hng
công nghip hoá hin đi hoá đt nc
Chng trình chuyn dch c cu kinh t theo hng công nghip hóa, hin đi
hóa cn rt nhiu vn. Trong khi NHTM li là mt trong nhng trung gian tài chính
ln ca nn kinh t, có th cung ng vn đáp ng cao nht cho s chuyn dch c cu
Lun vn tt nghip i hc Thng Long
SVTH: Trnh Thu Hà MSV: A11769


- 8 -
đó. T đó góp phn hu hiu vào vic chuyn dch c cu hp lý gia các vùng, min,
ngành, lnh vc và thúc đy kinh t xã hi phát trin.

1.1.3.3. NHTM là công c đ nhà nc điu tit kinh t v mô
Nu NHTW có nhim v xây dng và thc thi chính sách tin t thông qua các
công c nh: th trng m, d tr bt buc, lãi sut…thì các NHTM mt mt chu s
tác đng trc tip ca các công c nà
y, mt khác nó còn tham gia điu tit gián tip v
mô thông qua mi quan h vi các t chc kinh t, cá nhân v các hot đng tài chính
tín dng. Thông qua hot đng ca NHTM vi các ch th trong nn kinh t, mi
thông tin có liên quan đn vic hoch đnh chính sách tin t s đc phn hi li
NHTW, giúp NHTW có th hoch đnh các chính sách kinh t v mô phù hp trong
tng thi k đ đm bo thúc đy nn kinh t phát trin và tng trng n đnh.
1.1.
3.4. NHTM là cu ni gia kinh t quc gia vi kinh t quc t
Trên th gii, trong thi đi ngày nay, mi quc gia đc lp thng xuyên tin
hành nhng mi quan h đa dng và phc tp trên nhiu lnh vc: kinh t, chính tr,
xã hi, ngoi giao, vn hóa, khoa hc, k thut…trong đó quan h kinh t thng
chim v trí qua
n trng. Hi nhp kinh t quc t đã và đang là xu th tt yu. Áp lc
cnh tranh buc nn kinh t ca mi quc gia khi m ca hi nhp phi có tim lc
ln mnh và toàn din v mi mt mà quan trng nht là tài chính. Ngân hàng thng
mi vi tim lc v vn, các dch
v ngân hàng hin đi, đa dng đang là cu ni h
tr hiu qu và nâng cao sc cnh tranh cho mi thành phn kinh t ca quc gia, to
cho các cá nhân, doanh nghiêp, t chc kinh t xã hi thc hin các hp đng kinh t,
các dch v vi đi tác nc nc ngoài mt cách nhanh chóng, thun tin và an toàn.

1.1.4. Các hot đng ch yu ca NHTM
Các hot đng chí
nh ca NHTM bao gm: hot đng huy đng vn, hot đng
s dng vn và các hot đng dch v khác. Nhng hot đng này có quan h mt
thit vi nhau, tác đng h tr thúc đy nhau cùng phát trin, to nên uy tín và nng

lc cnh tranh ca ngân hàng.
1.1.4.1. Hot đng huy đng vn
Hot đng này phn ánh quá trình hình thành vn cho hot đng kinh doanh
ca NHTM, c th bao gm các hot đng sau:
Thang Long University Library
Lun vn tt nghip i hc Thng Long
SVTH: Trnh Thu Hà MSV: A11769


- 9 -
- Nghip v huy đng tin gi: NHTM huy đng tin gi thanh toán t các
doanh nghip, t chc và tin gi tit kim t ngun vn nhàn ri ca các cá nhân hay
h gia đình.
- Nghip v phát hành giy t có giá: Các NHTM phn ln s dng nghip v
này đ thu hút các khon vn trung và dài hn, mang tính n đnh cao, nhm đm bo
kh nng đu t, đáp ng nhu cu ca nn kinh t. Hn na, hot đng này còn gi
úp
các NHTM gim thiu ri ro và tng cng tính n đnh vn trong hot đng kinh
doanh.
- Nghip v đi vay: Ngân hàng thng đi vay các t chúc tín dng trên th
trng tin t và vay NHTW di các hình thc chit khu, tái chit khu, vay có
đm bo… Trong đó các khon vay t ngân hàng nhà nc ch yu nhm to s cân
đi trong điu hà
nh vn ca bn thân NHTM khi mà nó không t cân đi đc ngun
vn trên c s khai thác ti ch.
- Nghip v huy đng vn khác: NHTM còn có th to vn kinh doanh cho
mình thông qua vic nhn y thác vn cho các t chc, cá nhân trong và ngoài nc.
ây là khon vn huy đng không thng xuyên ca NHTM, thng đ nhn đc
khon vn này đòi hi các ngân hàng phi lp ra các d án cho tng đi tng hoc
nhóm phù hp vi đi tng các khon va

y.
1.1.4.2. Hot đng s dng vn
ây là hot đng phn ánh quá trình s dng vn ca NHTM vào các hot
đng, mc đích khác nhau nhm đm bo an toàn kinh doanh cng nh tìm kim li
nhun. Hot đng s dng vn bao gm các nghip v c th sau:
- Nghip v ngân qu: Nghip v này phn ánh các khon vn ca NHTM
đ
c dùng vi mc đích nhm đm bo an toàn v kh nng thanh toán hin thi cng
nh kh nng thanh toán nhanh ca NHTM và thc hin quy đnh v d tr bt buc
do Ngân hàng nhà nc đ ra.
- Nghip v cho vay: Cho vay là nghip v mang li li nhuân ch yu cho các
NHTM, chim t 60% đn 70% tng li nhuân ngân hàng. Nghip v cho vay có th
phân loi bng nhiu cách: theo thi gian: cho vay ngn ha
n, cho vay trung và dài
hn; theo hình thc đm bo: cho vay có đm bo và cho vay không có đm bo; theo
mc đích: cho vay bt đng sn, cho vay thng mi, cho vay tiêu dùng…
Lun vn tt nghip i hc Thng Long
SVTH: Trnh Thu Hà MSV: A11769


- 10 -
- Nghip v đu t tài chính: Ngân hàng góp vn kinh doanh, đu t liên kt
tài chính…và trc tip thu li nhun t các khon đu t đó.
- Nghip v khác: NHTM thc hin các hot đng kinh doanh nh: kinh doanh
ngoi t, kinh doanh vàng.
1.1.4.3. Hot đng dch v khác
Ngoài hai hot đng trên, ngân hàng còn thc hin mt s nghip v khác nh:
- Dch v thanh toán: Các doanh nghip, t chc kinh t s tit kim đc thi
gian khi tha
nh toán qua ngân hàng mt cách nhanh chóng và chính xác.

- Dch v t vn và môi gii: Ngân hàng đng ra làm trung gian mua bán
chng khoán, t vn cho ngi đu t mua bán chng khoán, bt đng sn…
- Các dch v khác: Ngân hàng đng ra qun lý h tài sn, gi h vàng, cho
thuê két st, bo mt…

1.2. VN KINH DOANH CA NGÂN HÀNG THNG MI
1.2.1. Khái nim v vn trong hot đng kinh doanh ca NHTM
Ngun vn ca ngâ
n hàng thng mi là toàn b các vn tin t đc NHTM
to lp bng nhiu hình thc nh huy đng tin gi, vay vn các t chc kinh t xã
hi, phát hành các giy t có giá… đ cho vay, đu t và thc hin các dch v ngân
hàng.
1.2.2. C cu vn kinh doanh ca NHTM
Ngun vn ca ngân hàng bao gm 4 loi chính: vn ch s hu, vn huy
đng, vn đi vay và vn khác.
1.2.
2.1. Vn ch s hu
Vn ch s hu là lng vn thuc quyn s hu ca NHTM, tuy không
chim t trng ln trong tng s vn ca ngân hàng nhng li là điu kin pháp lý bt
buc khi thành lp ngân hàng. Ngun vn này có ý ngha rt quan trng trong hot
đng kinh doanh ca NHTM, thc hin mt s chc nng không th thay th nh:
cung cp ngun lc ban đu cho ngâ
n hàng có th duy trì hot đng khi mi hot
đng, là c s to nim tin cho khách hàng, phòng nga ri ro kinh doanh cho ngân
hàng. Vn ch s hu ca NHTM bao gm: vn cp 1 và vn cp 2.
Thang Long University Library
Lun vn tt nghip i hc Thng Long
SVTH: Trnh Thu Hà MSV: A11769

- 11 -
* Vn cp 1
Vn cp 1 bao gm vn điu l, qu d tr b sung vn điu l, qu d phòng
tài chính, qu đu t phát trin nghip v, li nhun không chia.  Vit Nam vn cp
1 đc dùng làm cn c đ xác đnh gii hn mua, đu t vào tài sn c đnh, vào t
chc tín dng.
+ Vn điu l là s vn đ
c ghi trong điu l hot đng ca NHTM. Ngun
vn này là lng vn ti thiu mà ngân hàng cn phi có đ đáp ng điu kin thành
lp cng nh hot đng kinh doanh. Các loi hình ngân hàng khác nhau thì có ngun
vn hình thành ban đu khác nhau. Nu là ngân hàng quc doanh thì ngun vn hình
thành ban đu là do ngân sách nhà nc cp, nu là ngân hàng liên doanh thì là do các
bên liên quan đóng góp, nu là ngân hàng c phn thì do các c đông đóng góp thông
qua vic mua c phn ca ngâ
n hàng. Vn điu l ca tng loi ngân hàng thng mi
không đc thp hn mc vn pháp đnh mà pháp lut quy đnh cho tng loi
NHTM. Trong quá trình kinh doanh các ngân hàng thng mi có th b sung tng
vn điu l nhng phi đc NHTW đng ý và phi đc công b công khai.
+ Các qu d tr
 duy trì và m rng hot đng kinh doanh, các NHTM cn trích lp các qu
d tr. Tùy theo quy đnh ca tng quc gia, tng thi k tng mc đ trích lp, quy
mô
và mc đích s dng.
 Qu d tr b sung vn điu l hàng nm đc trích theo t l nht đnh t li
nhun sau thu.  Vit Nam, theo Ngh đnh 146/N/CP/ngày 23/11/2005
mc trích lp là 5% li nhun sau thu, mc ti đa ca qu này c
ó vn điu l
thc có.
 Qu d phòng tài chính là các khon d phòng tn tht đc xem nh là mt
b phn ca vn t có đ bù đp thua l. S d tr này không vt quá 25%

vn điu l ca ngân hàng và đc trích 10% t li nhun sau thu hàng nm.
 Qu đu t phát trin nghip v, li nhun không chia…các qu này đc trích
lp và s dng theo quy đnh ca phá
p lut.
* Vn cp 2
Vn cp 2 bao gm các khon nh giá tr nh giá tr tng thêm ca tài sn c
đnh đc đnh giá li theo quy đnh ca pháp lut; giá tr tng thêm ca các loi
Lun vn tt nghip i hc Thng Long
SVTH: Trnh Thu Hà MSV: A11769


- 12 -
chng khoán đu t đc đánh giá li theo quy đnh ca pháp lut; trái phiu chuyn
đi vào c phiu u đãi do t chc tín dng phát hành tha mãn các điu kin theo
quy đnh; các công n đáp ng các điu kin ca pháp lut; qu d phòng chung. 
Vit Nam theo quy đnh hin hành vn cp 2 bao gm:
+ 50% giá tr tng thêm ca tài sn c đnh đc đánh giá li.
+ 40% giá tr tng thê
m ca loi chng khoán đu t đc đánh giá li.
+ Trái phiu chuyn đi hoc c phiu u đãi do t chc tín dng phát hành
tha mãn điu kin nh: có k hn ban đu, thi hn còn li trc khi chuyn đi
thành c phiu ph thông ti thiu 5 nm, không đc đm bo bng tài sn ca t
chc tín dng…Vic điu chnh tng lãi sut ch đ
c thc hin sau 5 nm k t ngày
phát hành và điu chnh n 1 ln trong sut thi hn trc khi chuyn đi thành c
phiu ph thông.
+ Các công c n phi tha mãn điu kin nh: là khon n mà ch n là th
cp so vi các ch n khác, có kì hn ban đu trên 10 nm, không đ
c bo đm bng
tài sn ca t chc tín dng…

+ D phòng chung ti đa bng 1,25% tng tài sn có ri ro.
1.2.2.2. Vn huy đng
Vn huy đng ca NHTM do ngân hàng to lp đc thông qua vic huy đng
tin gi ca các doanh nghip, t chc kinh t và cá nhân, h gia đình. Thc cht, vn
huy đng ca NHTM là mt b phn thu nhp quc dân tm thi nhà
n ri trong quá
trình sn xut kinh doanh, phân phi, tiêu dùng, mà ngi ch s hu gi vào ngân
hàng vi các mc đích khác nhau. Lúc này ngi gi tin ch có quyn s hu còn
quyn s dng vn đã đc chuyn nhng cho ngân hàng. Nh vy ngân hàng đã
thc hin vai trò tp trung vn và phân phi vn di hình thc tin t, làm tng
nhanh quá trình luân chuyn vn, phc v và kích thích mi hot đng ca nn kinh
t. ng thi chính các hot đng đó li quyt đnh đn vic tn ti và phát trin hot
đng ki
nh doanh ca NHTM.
Bn cht ca ngun vn huy đng là tài sn không thuc s hu ca ngân hàng
mà ngân hàng ch có quyn s dng và phi có trách nhim hoàn tr c gc và lãi khi
đn hn hoc khi khách hàng có nhu cu rút vn đ chi tr trc hn.
Vì vy ngân
Thang Long University Library
Lun vn tt nghip i hc Thng Long
SVTH: Trnh Thu Hà MSV: A11769


- 13 -
hàng không đc phép s dng ht s vn đó vào hot đng kinh doanh mà phi d
tr vi mt t l hp lý đ đm bo kh nng thanh toán ca ngân hàng.
Vn huy đng đóng vai trò rt quan trng đi vi mi hot đng kinh doanh
ca ngân hàng. Do đó, đ đm bo hot đng kinh doanh ca ngân hàng thng mi,
nâng cao cht lng ca ngun vn huy đng là mt yu t then cht dn ti thàn
h

công.
1.2.2.3. Vn đi vay
Vn đi vay là ngun vn mà ngân hàng phi vay mn thêm trong trng hp
kh nng huy đng ca ngân hàng b thiu ht khi nhu cu thanh toán, chi tr cho
khách hàng tng cao. Ngun đi vay đc hình thành da trên mi quan h gia ngân
hàng thng mi vi ngân hàng trung ng và các t chc tín dng khác hoc gia
các ngân hàng thng mi vi nhau.
- Vay NHTW
NHTW c
ó th cho các t chc tín dng vay vn ngn hn khi cn thit di
hình thc tái cp vn nh: cho vay li theo h s tín dng; chit khu, tái chit khu,
thng phiu và các giy t có giá ngn hn khác; cho vay có đm bo bng cm c
thng phiu và các giy t có giá ngn hn khác; cho vay b sung vn trong thanh
toán bù tr; cho vay đc bit khi t chc tín dng mt kh nng thanh toán, có nguy
c mt an toàn cho h thng.
- Vay t các t chc tín dng khá
c
ây là ngun vn các NHTM vay mn ln nhau và vay ca t chc tín dng
khác trên th trng liên ngân hàng. Các ngân hàng đang có d tr vt yêu cu do có
khon tin d gia tng bt ng v các khon huy đng hoc gim cho vay s có th
cho các ngân hàng khác vay đ tìm lãi sut cao hn. Ngc li, các ngân hàng đang
thiu ht d tr c
ó nhu cu vay mn tc thi đ đm bo tính thanh khon. Nh vy,
ngun vn vay mn t các ngân hàng khác là đ đáp ng nhu cu d tr và đ chi
tr cp bách, trong nhiu trng hp nó có th b sung hoc thay th cho ngun vay
mn t NHTW. Khon vay có th không cn đm bo hoc đc đm bo bng các
chng khoán ca kho bc nhà nc.


Lun vn tt nghip i hc Thng Long

SVTH: Trnh Thu Hà MSV: A11769


- 14 -
1.2.2.4. Vn khác
Ngoài các loi vn đc to lp trên, NHTM còn to lp vn t nhng ngun
khác:
- Vn trong thanh toán: là s vn NH có đc do làm trung gian thanh toán.
- Vn y thác: NHTM thc hin các dch v nh: y thác cho vay, y thác đu
t, cp phát gii ngân, thu h…Các dch v này làm gia tng ngun vn ca NHTM.

1.2.3. Vai trò ca vn huy đng trong hot đng kinh doanh ca NHTM
Ngân hàng là mt doanh nghip kinh doanh mt loi hàng hóa đc bit “ tin
t” vi đc
thù hot đng kinh doanh “đi vay đ cho vay” nên ngun vn vi hot
đng kinh doanh ca ngân hàng càng có vai trò ht sc quan trng. Nó phn ánh nng
lc ch yu đ quyt đnh kh nng kinh doanh ca mi ngân hàng, là yu t quyt
đnh đn kh nng sinh li, kh nng cnh tranh, cng nh kh nng phòng chng ri
ro ca ngân hàng.
1.2.
3.1. Vn huy đng là c s đ ngân hàng t chc mi hot đng kinh doanh
Ngân hàng không có vn thì không th thc hin đc các nghip v kinh
doanh. Hot đng ca ngân hàng gn bó mt thit vi h thng tin t và h thng
thanh toán. Vn không ch phng tin kinh doanh chính mà còn là đi tng kinh
doanh ch yu ca NHTM. Hot đng huy đng vn chính là bc đu tiên trong chu
k ki
nh doanh ca NHTM. Nhng ngân hàng có ngun vn di dào luôn là nhng
ngân hàng có li th trong kinh doanh.
Nh vy, vn là điu đu tiên đc quan tâm trong quá trình kinh doanh ca
ngân hàng. Do vây, ngoài lng vn ch s hu ban đu cn thit thì ngân hàng phi

thng xuyên chm lo ti vic tng trng vn huy đng, ngun vn luôn chim t l
rt cao trong tng vn ca ngân hàng.
1.2.3.2. Vn huy đng quyt đnh quy mô, phm vi, kh nng m rng
hot đng
kinh doanh ca ngân hàng.
Ngun vn có vai trò rt quan trng trong vic đm bo các hot đng kinh
doanh ca NHTM, quyt đnh quy mô hot đng, đu t, cho vay và các hot đng
khác ca NHTM. Vi ngun vn ln, di dào, ngân hàng s có đ kh nng đ thc
Thang Long University Library
Lun vn tt nghip i hc Thng Long
SVTH: Trnh Thu Hà MSV: A11769


- 15 -
hin vic đa dng hóa sn phm, đáp ng tt nht nhu cu dch v ca khách hàng.
ng thi, ngân hàng có th m rng mng li chi nhánh, hin đi hóa c s vt
cht, trang thit b…Tim lc ln v vn s giúp ngân hàng có th hoàn toàn quyt
đnh ly c hi kinh doanh ca mình, t to ra mt hình nh riêng cho ngân hàng và
sc hút đi vi khách hàng. Mt ngân hà
ng có ngun vn ln có th cùng lúc phc v
nhiu nhu cu vay vn ca các đi tng khác nhau, qua đó đem li li nhun và nâng
cao hình nh ca ngân hàng, giúp ngân hàng không ngng m rng quy mô hot đng
và quy mô tín dng ca mình.
1.2.3.3. Vn huy đng quyt đnh nng lc cnh tranh ca NHTM
Vi mi ngân hàng, quy mô và trình đ hin đi là tin đ đ thu hút vn.
ng thi, kh nng v vn ln là c s đ ngâ
n hàng m rng khi lng tín dng
và có th quyt đnh c mc lãi sut cho vay và huy đng. Do có ngun vn ln, ngân
hàng có th nâng lãi sut huy đng cng nh gim mc lãi sut cho vay t đó to cho
ngân hàng u th trong cnh tranh, giúp ngân hàng có tim lc trong vic m rng các

hình thc đu t, liên doanh liên kt khác.
C th, khi ngân hàng có ngun vn ln, ngân hà
ng có th đa dng hóa các
loi hình dch v đ đáp ng nhu cu khác nhau ca khách hàng. T đó, ngân hàng có
th thu hút nhiu khách hàng hn.
1.2.3.4. Vn huy đng th hin kh nng thanh toán và đm bo uy tín ca ngân
hàng trên th trng.
Kinh doanh trong nn kinh t th trng, uy tín là vn đ mà bt c doanh
nghip nào cng phi đt lên hàng đu. c bit là đi vi các NHTM thì uy tín thc
s là vn đ sng còn. Mt ngâ
n hàng có uy tín tt trên th trng có th d dàng huy
đng đc khon tin nhàn ri t các cá nhân t chc kinh t… Nhng đ có đc uy
tín đó trc ht ngân hàng phi luôn có kh nng sn sàng chi tr các khon tin gi
cho khách hàng. Ngun vn ln s giúp ngân hàng có kh nng chng đ đi vi vic
rút tin ca dân ln hn vì d tr bng tin mt, các giy t c
ó giá và chng khoán có
tính lng cao s ln hn. Mt khác, khi ngân hàng có ngun vn ln cng có kh nng
cao hn trong vic đi vay các t chc tín dng, ngân hàng khác đ chng đ ri ro.
Lun vn tt nghip i hc Thng Long
SVTH: Trnh Thu Hà MSV: A11769


- 16 -
Vn có vai trò vô cùng quan trng đi vi hot đng kinh doanh ca ngân
hàng. Do đó ngân hàng phi luôn chú trng đn vic phát trin ngun vn, tng
trng mt cách n đnh và bn vng c v vn huy đng và vn ch s hu.

1.3. CÁC HÌNH THC HUY NG VN CA NHTM
Hot đng huy đng vn hay còn gi là nghip v tài sn n là mt trong
nhng hot đng quan trng nht ca ngân hàng thng mi. Tuy không mang li li

nhun trc tip cho ngân hàng nhng nu thiu hot đng huy đng vn thì ngân hàng
không th hot đng đ
c. Hot đng này mang li ngun vn đ ngân hàng thng
mi thc hin các nghip v cho vay, đu t, thanh toán cng nh các hot đng khác.
Mt ngân hàng có th mnh v hot đng huy đng vn s có nhiu thun li trong
vic phát trin các dch v, đy mnh các hot đng ki
nh doanh, nâng cao uy tín, m
rng th trng. Do đó, các NHTM đu cn luôn có s quan tâm đúng mc đi vi
hot đng huy đng vn, đáp ng yêu cu kinh doanh ca ngân hàng và nhu cu vn
ca nn kinh t.
1.3.1. Vn huy đng t tin gi
Tin gi ngân hàng là ngun tài nguyên quan trng nht ca NHTM. Khi mt
ngâ
n hàng bt đu hot đng nghip v đu tiên là m các tài khon tin gi và tài
khon thanh toán cho khách hàng là khi ngân hàng bt đu huy đng tin ca các
doanh nghip, t chc và dân c.  gia tng tin gi trong môi trng cnh tranh và
đ có đc ngun tin vi cht lng ngày càng cao, các ngân hàng đã đa ra và thc
hin nhiu hình thc huy đng khác nhau. Do đó cng có nhiu loi tin gi khác
nhau.
- Tin gi thanh toán (tin gi không k hn)
Tin gi than
h toán là s tin ca doanh nghip, cá nhân gi vào vi mc đích
giao dch, thanh toán, chi tr cho các hot đng mua bán hàng hóa, dch v và các
khon chi phí phát sinh trong kinh doanh. Trong phm vi s d cho phép các nhu cu
chi tr ca doanh nghip, cá nhân đu đc thc hin và các khon thu bng tin ca
doanh nghip, cá nhân đu đc nhp vào tài khon thanh toán. Khách hàng có th rút
ra bt c lúc nào và ngân hàng phi có trách nhim đáp
ng đy đ nhu cu rút tin
ca khách hàng. Do vy đây là ngun vn bin đng nhiu nht mà ngân hàng khó có
Thang Long University Library

Lun vn tt nghip i hc Thng Long
SVTH: Trnh Thu Hà MSV: A11769


- 17 -
th d đoán v quy mô tin gi có th huy đng đc. Bên cnh đó, k hn tim nng
ca loi tin này cng là ngn nht.
- Tin gi có k hn
Tin gi có k hn ca các doanh nghip, các t chc xã hi là nhng khon
tin mà các doanh nghip, các t chc xã hi gi  ngân hàng, đc tr c vn ln lãi
trong mt thi gian nht đnh nên có tha thun t
hi gian rút tin và khách hàng
không đc rút tin trc thi hn. Mc đích chính ca ngi gi tin là sinh li và
ngân hàng có th ch đng trong vic s dng ngun vn này vì tính thi hn ca
ngun vn. ây là ngun vn n đnh nên các ngân hàng thng mi luôn tìm cách đa
dng hóa huy đng loi tin gi này bng vic áp dng nhiu k hn lãi sut, linh
hot
đ thu hút ti đa ngun vn này. Mc lãi sut c th ph thuc vào thi hn gi tin
và s tha thun gia ngân hàng và khách hàng trên c s xem xét mc đ an toàn
ca ngân hàng cng nh quan h cung cu v vn ti thi đim đó. Tuy nhiên, đ hp
dn khách hàng, ngân hàng có th cho phép khách hàng rút tin trc k hn, tùy theo
chính sách ca mi ngân hà
ng mà có nhng chính sách, hình thc tr lãi thích hp.
- Tin gi tit kim
Tin gi tit kim ca dân c là loi tin gi ca các tng lp dân c nhm
mc đích tích ly và hng lãi. Tin gi tit kim chia làm hai loi là tit kim không
k hn và tit kim có k hn.
 Tin gi tit kim không k hn
ây là khon tin nhà
n ri mà ngi dân tm thi gi vào ngân hàng do không

có k hoch chi tiêu c th nên h có th rút tin vào bt c thi đim nào. Tuy nó là
tin gi không k hn nhng nó không phi là tin gi thanh toán nên ngi gi tin
không đc hng các tin ích thanh toán. Ngun vn này cng thng xuyên bin
đng nên ngân hàng cng phi ch đng trong vic chi tr cho khách hàng. Do vy lãi
sut ca loi tin gi này thng thp.
 Tin gi tit kim có
k hn
Khác vi tin gi tit kim không k hn, ngi gi tit kim có k hn ch
đc rút tin khi đáo hn. Mc đích gi tin ca h là an toàn và hng lãi vì khách
hàng đã xác đnh trc và có k hoch chi tiêu c th đi vi khon tin này. Khon
tin gi có k hn càng dài thì lãi sut càng cao bi vì ngâ
n hàng có th ch đng s
Lun vn tt nghip i hc Thng Long
SVTH: Trnh Thu Hà MSV: A11769


- 18 -
dng ngun vn đó cho hot đng kinh doanh, đc bit đ cho vay trung và dài hn.
Tin gi tit kim có k hn có th chia thành nhiu loi. Nu cn c theo k hn có
th chia thành: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 4 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 24
tháng…Nu cn c theo hình thc tr lãi có th chia thành: tin gi tr lãi trc, tin
gi tr lãi sau, tin gi tr lãi đnh k.
Tin gi tit kim là sn phm
huy đng truyn thng vi các hình thc phong
phú và k hn đa dng nên nó rt phù hp vi dân c, đáp ng đc nhu cu ngi
gi, kh nng huy đng ca ngân hàng t ngun vn này là rt tim nng. Tuy nhiên,
ngân hàng cn chú ý đn chính sách lãi sut huy đng, nghiên cu đ đa ra các hình
thc huy đng hp dn, phù hp vi tính đa dng phong phú và phc tp ca đi
tng dân c. c bit cn có c ch tr lãi hp lý đi vi loi tit kim không k
hn, c ch đm bo bng giá tr bng và

ng cho các tit kim ni t, nhm đm bo
quyn li cho ngi gi, to nim tin đ khuyn khích dân c gi tin vào ngân hàng.
- Tin gi tit kim khác
Hu ht các ngân hàng thng mi hin nay, ngoài các hình thc huy đng vn
bng tin gi nói trên đu đa ra thêm
nhiu hình thc gi tit kim khác nhm thu
hút khách hàng nh: tit kim siêu lãi sut, tit kim theo lãi bc thang, tit kim tin
ích, tit kim có thng….
1.3.2. Vn huy đng qua th trng vn
Các NHTM có th phát hành các giy t có giá đ huy đng vn ca các t
chc, cá nhân trong và ngoài nc. Các giy t có giá là các công c n do ngân hàng

phát hành nh chng ch tin gi, k phiu, trái phiu. Vn huy đng t qua th
trng vn này tng đi n đnh đ s dng cho mt mc đích nào đó. Lãi sut ph
thuc vào s cp thit ca vic huy đng vn nên thng cao hn lãi sut tin gi có
k hn thông thng.
- Chng ch tin gi
Chng ch tin gi là công c va
y n do ngân hàng thng mi bán cho ngi
gi tin vi lãi sut nht đnh và đc lu thông khi cha đn hn thanh toán. Ngi
s hu chng ch tin gi có th đc hoàn tr ht toàn b s tin gi cng vi lãi
hoc có th bán chng ch tin gi trên th trng th cp. Chng ch tin gi
là công
Thang Long University Library
Lun vn tt nghip i hc Thng Long
SVTH: Trnh Thu Hà MSV: A11769


- 19 -
c mang lãi sut, lãi ca nó đc tính toán trên c s 360 ngày và đc tr theo mnh

giá, thi hn.
Lãi sut ca chng ch tin gi đc tính da trên lãi sut ca th trng tin
t, tình trng tài chính ca ngân hàng phát hành ra nó và thi hn thanh toán. Mc lãi
sut chng ch tin gi do ngân hàng có cht lng và uy tín tt trên th trng phát
hành thng cao hn lãi sut ca các ngân hàng khác. S chênh lch v lãi sut này
phn á
nh s chênh lch v ri ro gia các ngân hàng. S phát trin ca chng ch tin
gi cùng vi s nhy cm ca lãi sut giúp các NHTM ch đng trong vic huy đng
vn và thích ng vi môi trng cnh tranh mi.
- K phiu
K phiu là chng ch huy đng vn có mc đích, có thi hn, có lãi sut
tng ng vi tng loi k hn hoc phng thc tr lãi trc hoc sau. ây là giy
t có giá ngn hn.
- Trái phiu
Trái phiu là
mt chng th xác nhn mt khon n ca t chc phát hành đi
vi ngi s hu trái phiu, trong đó cam kt s hoàn tr n kèm lãi trong mt thi
hn nht đnh. Thông qua phát hành trái phiu, ngân hàng có th thu hút đc ngun
vn trung và dài hn đ cho vay m rng sn xut kinh doanh và
đu t. Vic phát
hành trái phiu s thu hút đc lng tin n đnh trong dài hn. Do vy, phát hành
trái phiu thng đc thc hin khi ngân hàng thc s cn mt lng vn ln hoc
khi ngân hàng đã có k hoch s dng vn đ cho vay trung và dài hn.
Các loi giy t có giá trên đc NHTM phát hành tng đt vi mc đích và
s lng c th đ
c NHTW phê duyt. Kh nng huy đng tùy thuc vào uy tín ca
ngân hàng, lãi sut và trình đ phát trin ca th trng tài chính.
1.3.3. Vn huy đng t đi vay
Vn đi vay là quan h vay mn gia NHTM vi NHTW hoc các t chc tín
dng khác hoc gia các NHTM vi nhau.

- Vay vn t NHTW:
ây là khon vay nhm gii quyt nhu cu cp bách trong nhu cu thanh toán,
chi tr ca NHTM. Trong trng hp thiu ht d tr bt buc ha
y d tr thanh toán,
NHTM có th vay vn t NHTW đ bù đp thiu ht. Hình thc cho vay ch yu ca
Lun vn tt nghip i hc Thng Long
SVTH: Trnh Thu Hà MSV: A11769


- 20 -
NHTW là di hình thc tái cp vn nh: chit khu, tái chit khu các giy t có
giá, cho vay li theo h s tín dng, cho vay qua đêm b sung vn thanh toán bù tr,
cho vay đc bit trong trng hp ngân hàng mt kh nng thanh toán, làm nh hng
trc tip đn s an toàn ca h thng ngân hàng.
- Vay t các t chc tín dng khác
Các NHTM có th vay mn ln nhau thông qua th trng liên ngân hàng đ
bù đp các khon t
hiu ht trong d tr bt buc, nhu cu thanh toán, chi tr. Vì lãi
sut đi vay thng cao hn so vi vn vay t NHTW, chi phí cao nên thng chim
t trng nh trong tng vn ca ngân hàng. Vôn huy đng t đi vay các t chc tín
dng thng có thi hn ngn nên ch mang tính cht tm thi, ch đc huy đng
trong nhng trng hp khn cp.

1.4. HIU QA HUY NG VN CA NHTM VÀ CÁC CH TIÊU XÁC
NH HIU QU HOT NG HUY NG VN
1.4.1. Quan đim v hiu qu hot đng huy đng vn
Hiu qu ca hot đng huy đng vn th hin rõ nét qua hai mt chính là: s
lng và cht lng. S lng ca vn huy đng đc th hin qua tng vn huy
đng ca ngân hàng, s tng trng ca vn huy đng t
rong mt thi gian nht đnh.

Cht lng ca vn huy đng th hin qua chi phí huy đng vn, t l tng vn huy
đng đc cho vay trên tng vn huy đng, c cu ca vn huy đng…Chi phí huy
đng vn bao gm: chi phí tr lãi, chi phí qun lý, chi phí tip th, qung cáo…Trong
đó, chi phí lãi vay chim t l cao nht trong chi phí huy đng vn.
Mt ngân hàng đc coi là thc hin hot đng huy đng vn đt hiu qu cao
phi đt kt qu tt v c hai mt: s lng và cht lng. Vn huy đng phi có s
tng trng n đnh qua các nm, c cu vn huy đng ngn hn, trung và
dài hn
hp lý, chi phí huy đng thp. T nhng kt qu tt đt đc trong hot đng huy
đng vn, điu nà
y s to điu kin thun li cho các hot đng kinh doanh khác ca
ngân hàng, gim thiu chi phí và đt đc li nhun ti đa.
1.4.2. Ý ngha vic nâng cao hiu qu hot đng huy đng vn
Nâng cao vn huy đng s quyt đinh ti kh nng m rng qui mô và phm vi
kinh doanh, kt qu kinh doanh ca NHTM. Mt ngân hàng thành công trong hot
Thang Long University Library
Lun vn tt nghip i hc Thng Long
SVTH: Trnh Thu Hà MSV: A11769


- 21 -
đng huy đng vn s có tim lc tài chính đ nâng cao kh nng cnh tranh: m
thêm nhiu đim giao dch vi khách hàng, nghiên cu và đa ra các loi sn phm
mi bên cnh nhng sn phm truyn thng… Nh vây, ngân hàng s thu hút đc
nhiu khách hàng. Bên cnh đó, nâng cao hiu qu huy đng vn là nâng cao kh
nng thanh toán ca ngân hàng. Ngun vn di dào giúp các ngân hàng lúc nào cng
có th phc v nhu cu thanh toán, chi tr cho khách hà
ng, khin khách hàng yên tâm
giao dch, tin tng vào ngân hàng. T đó, uy tín ca ngân hàng trên th trng cng
đc nâng cao, càng có điu kin m rng hot đng kinh doanh và nâng cao v th.

Hn th na, nâng cao hiu qu huy đng vn góp phn làm gim chi phí, gim giá
thành đn v ngun vn huy đng. Vic này không nhng tit kim chi phí kinh
doanh cho NHTM mà còn tit kim chi phí cho toàn xã hi. T đó, ngân hàng s có
điu kin thun li gim mc lãi sut cho vay, thu hút thêm
khách hàng.
Hot đng kinh doanh có hiu qu, đt đc li nhun cao nht luôn là mong
mun ca tt c các NHTM. iu đó ph thuc chính vào hai hot đng ch yu ca
NHTM là huy đng vn và s dng vn. Nâng cao hiu qu huy đng vn chính là
vic tn dng mt cách ti đa nhng ngun lc nhàn ri huy đng đc, phù hp vi
điu kin kinh doanh ti ngâ
n hàng, mang li li nhun cao nht cho ngân hàng và
cho xã hi.

1.4.3. Các ch tiêu đánh giá hiu qu huy đng vn
1.4.3.1. S đa dng ca các hình thc huy đng vn
S lng sn phm huy đng tùy theo đc đim kinh doanh mà mi ngân hàng
áp dng mt h thng các sn phm khác nhau trong quá trình huy đng vn. S
lng cac sn phm này cng là mt yu t phn á
nh kh nng qun lý ca ngân
hàng. Ch có nhng ngân hàng có hot đng kinh doanh đa dng, phong phú, nhân
viên trình đ nghip v cao, kh nng qun lý tt… mi có điu kin phát trin nhiu
loi công c huy đng vn khác nhau.
1.4.3.2. Ch tiêu quy mô, t l tng trng ca vn huy đng trên tng vn
- T l tng vn huy đng trên tng vn
T l
tng vn huy đng trên tng vn có mi quan h t l thun vi kh
nng nh hng ca vn huy đng vi hiu qu hot đng to vn ca NHTM. T l
Lun vn tt nghip i hc Thng Long
SVTH: Trnh Thu Hà MSV: A11769

- 22 -
này càng cao chng t mc đ to vn thông qua huy đng chim t trng ln, tc là
s thay đi ca lng vn huy đng s nh hng ln đn lng vn mà ngân hàng
to lp đc và ngc li. Trong hot đng ngân hàng thì vn huy đng phi đm bo
đ ln đ s dng trong hot đng tín dng và trong các nghip v ngân hàng khác.
Vi t l vn huy đng ln, ngân hà
ng s gim đc chi phí s dng các ngun vn
khác nh ngun vn vay t các t chc tín dng, vay NHTW… mà thông thng các
ngun vn này có chi phí s dng rt cao và ch đc s dng đ bù đp khi vn huy
đng b thiu ht.
- Tc đ tng trng ca tng vn huy đng qua các nm
Quy mô ca vn nh hng rt ln đn hot đng ki
nh doanh ca ngân hàng,
là điu kin đ ngân hàng m rng hay thu hp các hot đng đu t.
Nu công tác huy đng vn không đáp ng đc nhu cu v khi lng vn
cho hot đng kinh doanh ca ngân hàng thì khó có th đc đánh giá là hiu qu.
Khi lng huy đng vn phi đt mt quy mô nht đnh theo k hoch huy đng vn
ca tng ngân hàng ti mt thi đim n
ht đnh. ng thi vn huy đng đc phi
đa dng, th hin  vic duy trì mt t l hp lý gia vn huy đng ngn và dài hn,
ni và ngoi t. Mt ngân hàng huy đng vn có hiu qu cao s có ngun vn di
dào và c cu vn cân đi, tránh cho ngân hàng ri vào tình trng cng thng v tài
chính trong điu kin kinh doa
nh thng xuyên thay đi.
Tc đ tng trng ca vn huy đng v quy mô có ý ngha to ln. Ngân hàng
mun m rng cn vn ln. Nhng vic m rng ch an toàn khi nó có mc tng
trng n đnh. Nu ln quá nhng ngân hàng không kim soát, d báo đc dòng
tin gi vào thì cng không th có quyt đinh cho vay và đu t hp lý.
1.4.

3.3. Ch tiêu t l vn huy đng phân theo k hn, phân theo thành phn kinh
t, phân theo loi tin trên tng vn huy đng
- T l vn huy đng ngn hn trên tng vn huy đng, t l vn huy đng
trung và dài hn trên tng vn huy đng
T l vn huy đng phân theo tng k hn trên tng vn huy đng th hin
mc đ ri ro ca tng ngun vn huy đng. Do ngun vn ngn hn t
hng đc
xem là ngun vn có bin đng cao t đó kéo theo nhng ri ro cao hn so vi các
Thang Long University Library
Lun vn tt nghip i hc Thng Long
SVTH: Trnh Thu Hà MSV: A11769


- 23 -
ngun vn khác. T l ca trung và dài hn th hin mc đ n đnh ca ngun vn
huy đng.
- T l vn huy đng phân theo thành phn kinh t trên tng vn huy đng.
T l vn huy đng t các t chc kinh t, tài chính trên tng vn huy đng:
T l này thng ln do tin gi t các thành phn kinh t tài chính có li th v chi
phí huy đng thp, có kh nng đáp ng s thiu ht ngun vn trong mt thi gian

ngn. T đó nâng cao hiu qu huy đng vn ca ngân hàng.
T l vn huy đng t dân c trên tng vn huy đng: ngun vn huy đng t
dân c là ngun vn huy đng truyn thng ca NHTM. Ngun vn này có li mnh
v tính bn vng. Vì vy t l huy đng vn t dâ
n c trên tng vn huy đng th
hin mt phn mc đ n đnh ca ngun vn huy đng.
- T l vn huy đng phân theo loi tin trên tng vn huy đng
T l này cho bit trong mt trm phn trm tng vn huy đng thì vn huy
đng đc bng đng ni t hoc ngoi t ch

im bao nhiêu phn trm. Ch tiêu này
giúp ngân hàng đánh giá đc mc đ ngoi t thu hút đc đ đm bo cho các hot
đng thanh toán quc t, dch v bo lãnh…
1.4.3.4. T l tng vn huy đng trên tng ngun vn
T l tng vn huy đng trên tng ngun vn th hin kh nng nh hng ca
ngun vn huy đng đi vi hiu qu ca hot đng to vn ca NHTM. T l này
càng ca
o chng t mc đ to vn thông qua huy đng càng chim t trng ln, ngha
là mt s thay đi ca lng vn huy đng s nh hng ln đn tng ngun vn ca
ngân hàng. Ngc li, nu t trng này thp ngha là mc to vn t ngun vn huy
đng chim t trng thp và s thay đi ca ngun huy đng không nh hng nhiu
ti tng ngun vn ca ngâ
n hàng.
1.4.3.5. Ch tiêu đánh giá chi phí huy đng vn
Chi phí tr lãi bình quân trên 1 đông vn huy đng

Tng chi phí huy đng


Chi phí tr lãi bình quân =
Tng ngun vn huy đng
Lun vn tt nghip i hc Thng Long
SVTH: Trnh Thu Hà MSV: A11769


- 24 -
Chi phí tr lãi bình quân trên mt đng vn huy đng bng t l tng chi phí
huy đng vn chia cho ngun vn huy đng. Ch tiêu trên cho bit 1 đng vn huy
đng đc s phi mt bao nhiêu đng chi phí huy đng vn. Chi phí huy đng vn
bình quân trên mt đng vn huy đng càng thp chng t công tác huy đng vn ca

ngân hàng càng tt.
1.4.3.6. Ch tiêu đánh giá tính cân đi gia hot đng huy đng vn và s dng
vn
Ngun vn huy đng gn lin vi k hn nht đnh. K hn li có mi liên
qua
n trc tip đn tính n đnh ca ngun vn vì vy nó nh hng trc tip đn k
hn s dng ngun vn đó.
- T l cho vay ngn hn trên tng vn huy đng ngn hn
- T l cho vay trung và dài hn trên tng vn huy đng t
rung và dài hn
Các t l trên cho bit mt trm phn trm tng vn huy đng thì cho vay ngn
hn hoc cho vay trung và dài hn chim t l bao nhiêu phn trm. Ch tiêu giúp
ngn hn đánh giá đc mc đ phân b hp lý trong s dng vn và huy đng vn
theo k hn.

1.5. CÁC NHÂN T NH HNG N HOT NG HUY NG VN
CA NHTM
1.5.
1. Nhng nhân t khách quan
- S n đnh và phát trin ca nn kinh t
Các nhân t nh hng ti vn đ to vn gm có: tc đ tng trng, t l
tht nghip, t l lm phát, s bin đng ca t giá hi đoái… Trong điu kin nn
kinh t phát trin mnh, thu nhp dân c ngày càng cao và n đnh thì lng tin vào
ra các ngân hàng cng ngà
y càng tng, s vn huy đng càng di dào và c hi đu t
càng đc m rng. Nu nn kinh t suy thoái thì kh nng khai thác vn s b hn
ch, ngân hàng s gp nhiu khó khn trong công tác huy đng vn.
- Môi trng chính tr, pháp lut
Mi hot đng kinh doanh trong đó có hot đng ngân hàng đu phi chu s
điu chnh ca phá

p lut. Môi trng pháp lý đem đn cho ngân hàng c nhng c hi
Thang Long University Library
Lun vn tt nghip i hc Thng Long
SVTH: Trnh Thu Hà MSV: A11769


- 25 -
song song vi nhng thách thc. Trong s ràng buc v pháp lut nh: lut các t
chc tín dng, h thng các qui đnh c th trong tng thi k v lãi sut, d tr, hn
mc…các yu t ca nghip v huy đng vn thay đi làm nh hng ti quy mô,
hiu qu và chính sách huy đng vn ca ngân hàng.
C ch chính sách pháp lut ca nhà nc cht ch, đng b, các đnh hng
phát trin kinh t xã hi ca Nhà nc m
ang tính n đnh lâu dài s to điu kin
thun li cho vic m rng sn xut kinh doanh, to ra s n đnh v tâm lý cho các
nhà đu t… qua đó giúp NHTM m rng đc th trng huy đng vn, cng nh
th trng đu t kinh doanh và ngc li.
- Môi trng vn hóa xã hi
ây cng
là nhân t đc các nhà kinh doanh ngân hàng quan tâm vì nó có kh
nng chi phi rt ln đn hành vi s dng các sn phm dch v ngân hàng ca khách
hàng. ó là: phong tc tp quán, trình đ dân trí, li sng ca ngi dân…
 các nc phát trin, ngi dân thng có thói quen gi tin vào ngân hàng
và thc hiên thanh toán qua ngân hàng. Tuy nhiên, đi b phn các nc đang phát
trin, trong đó có nc ta, ngi dân vn cha hình thành thói quen thanh toán không
dùng tin mt. Thói quen ca ngi dân trong vic s dng tin mt là ví d đin hì
nh
v các nhân t tâm lý nh hng đn công tác huy đng vn ca ngân hàng. Các dch
v thanh toán không dùng tin mt ca ngân hàng cng nh vic phát hành th ATM,
các tài khon thanh toán cá nhân vn cha thu hút đc đi b phn tng lp dân

chúng. Lo s lm phát, h thng ct tr vàng bc, ngoi t mnh. ây chính là
nguyên nhân gây ra khó khn tr
ong công tác huy đng vn ca ngân hàng, đc bit
khi nn kinh t xy ra lm phát.
Nu nh ngi dân có nhng hiu bit tt hn v các tin ích ca dch v ngân
hàng s giúp cho công tác huy đng vn ca ngân hàng thun li hn.
1.5.2. Nhng nhân t ch quan
- Trình đ qun lý, cht lng nhân s
Trình đ qun lý là nhân t rt quan trng quyt đnh s tn ti và phát trin
ca mt ngân hà
ng. Trong môi trng cnh tranh rt khc liêt, tim n nhiu ri ro,
trình đ ca các nhà qun tr, lãnh đo ngân hàng là yu t quyt đnh trong vic đa