giải pháp nâng cao chất lượng cho vay vốn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần dầu khí toàn cầu chi nhánh hoàn kiếm

BăGIỄOăDCăVÀăÀOăTO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o




LUNăVNăTTăNGHIP


 TÀI:
GIIăPHỄPăNÂNGăCAOăCHTăLNGăCHOăVAYăIăVIă
DOANHăNGHIPăNGOÀIăQUCăDOANHăTIăNGÂN HÀNG
THNGăMI CăPHN DUăKHệăTOÀNăCU CHI NHÁNH
HOÀNăKIM



SINHăVIÊNăTHCăHIN :ăNGUYNăMAIăLÂM
MÃ SINH VIÊN : A11174
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG


HÀăNI - 2010

BăGIỄOăDCăVÀăÀOăTO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o

LUNăVNăTTăNGHIP


 TÀI:
GIIăPHỄPăNÂNGăCAOăCHTăLNGăCHOăVAYăIăVIă
DOANHăNGHIPăNGOÀIăQUCăDOANHăTIăNGÂN HÀNG
THNGăMI CăPHNăDUăKHệăTOÀN CHI NHÁNH
HOÀNăKIM

Giáo viên hng ến : Th.s Nguyn Th Thuý
Sinh viên thc hin : Nguyn Mai Lâm
Mã sinh viên : A11174
Chuyên ngành : Tài chính- Ngân hàng

Lun vn đc bo v ti hi đng chm lun vn tt nghip trng i hc Dân lp
Thng Long ngày…… tháng…… nm 20
im bo v: ………

HÀăNIăậ 2010
Thang Long University Library
3
LIăCMăN

Trc tiên em xin gi li cám n chân thành nht ti cô giáo-Ths. Nguyn Th
Thuý, ngi đư trc tip hng dn em trong sut quá trình nghiên cu đ tài lun
vn. Nh có s ch bo và hng dn tn tình ca cô, em đư tìm ra đc nhng đim
sai và thit sót ca mình trong quá trình vit lun vn đ có th kp thi sa cha nhm
hoàn thin lun vn mt cách tt nht.
Em cng xin gi li cm n ti ban lưnh đo trng i hc Thng Long, các

thy cô giáo trong t b môn Kinh t trng i hc Thng Long đư to điu kin cho
em đc làm lun vn và giúp đ em hoàn thành đ tài nghiên cu ca mình.
Ngoài ra em cng xin cám n các cán b nhân viên công tác ti Ngân hàng
thng mi c phn Du khí toàn cu chi nhánh Hoàn Kim đư quan tâm và tn tình
giúp đ em trong vic cung cp tài liu thc t đ em có th hoàn thành bài lun vn
mt cách tt nht.


Sinh viên
NguynăMaiăLơm
4
LIăNịIăU
1.ăTínhăcpăthităcaăđ tài
Vic thc hin thng mi Vit M và nhng cam kt khi gia nhp t chc
thng mi quc t WTO buc các thành phn kinh t nc ta phi chp nhn cnh
tranh bình đng theo lut chi chung do cng đng quc t quy đnh. Doanh nghip
ngoài quc doanh ca ta ch yu là các doanh nghip va và nh, có vai trò đc bit
quan trng to vic làm, to thu nhp, góp phn n đnh đi sng xư hi.
Tuy nhiên, ngoài nhng điu kin kinh t xư hi nh th trng, thit b công
ngh, nhà xng, trình đ qun lý, trình đ tay ngh…đ đm bo phát trin nhanh,
mnh và có hiu qu đi vi các đn v ngoài quc doanh trong quá trình hi nhp thì
mt điu không th không nhc đn là điu kin v vn. Mi hot đng kinh doanh
đu cn vn tài chính, trong khi các đn v này li rt hn hp và gp nhiu khó khn.
Trong khi đó, các ngân hàng thng mi còn e ngi khi cho thành phn kinh t ngoài
quc doanh vay, nguyên nhân chính là do cht lng cho vay đi vi thành phn kinh
t này còn cha cao. iu này đư nh hng ít nhiu đn s phát trin kinh t.
Xut phát t thc tin trên, ngi vit mnh dn đi sâu nghiên cu đ tài “Gii
pháp nâng cao cht lng cho vay đi vi ếoanh nghip ngoài quc ếoanh ti Ngân
hàng thng mi c phn Du khí toàn cu chi nhánh Hoàn Kim”.
2.ăMcăđíchănghiênăcuăcaăkhóaălun

- Nghiên cu nhng lý lun c bn v hot đng cho vay doanh nghip ngoài
quc doanh. Tìm hiu v khu vc kinh t ngoài quc doanh  Vit Nam, vai trò ca
khu vc kinh t ngoài quc doanh trong nn kinh t Vit Nam cng nh nhng khó
khn, thách thc mà khu vc kinh t ngoài quc doanh đang gp phi, t đó nêu bt
vai trò ca tín dng ngân hàng đi vi s phát trin ca khu vc kinh t này.
- i sâu tìm hiu nhng kt qu đt đc cng nh nhng hn ch trong hot
đng cho vay gia các ngân hàng thng mi và khu vc kinh t ngoài quc doanh 
Vit Nam trong thi gian qua, cng nh nguyên nhân ca nhng kt qu, hn ch đó.
- a ra nhng gii pháp nhm hn ch, loi b nhng nguyên nhân dn đn
nhng hn ch trong quan h gia các ngân hàng và khu vc kinh t ngoài quc
doanh, t đó đ xut mt s bin pháp m rng hot đng cho vay ca ngân hàng đi
vi các doanh nghip ngoài quc doanh.
Thang Long University Library
5
3.ăiătng,ăphmăvi nghiênăcu
 tài tp trung các vn đê c bn v hot đng cho vay ca Ngân hàng thng
mi. Phân tích, đi sâu nghiên cu hot đng cho vay doanh nghip ngoài quc doanh
ca Ngân hàng thng mi c phn Du khí toàn cu chi nhánh Hoàn Kim trên các
khía cnh: doanh s cho vay, d n, t l n quá hn,… và s phù hp vi hot đng
cho vay trên c s các s liu ca ngân hàng t nm 2008 đn nm 2009.
4.ăPhngăphápănghiênăcu
Lun vn s dng các phng pháp khoa hc: phng pháp duy vt bin
chng, phng pháp duy vt lch s, phng pháp ch s, phân tích, so sánh và tng
hp, khát quát hóa và tru tng hóa. S dng s liu thng kê đ lun chng.
5. Kt cu lunăvn
Lun vn đc trình bày theo 3 chng vi ni dung c bn nh sau:
ChngăI : Nhng lý lun c bn v hot đng cho vay doanh nghip ngoài quc
doanh ca Ngân hàng thng mi
ChngăII : Thc trng cht lng cho vay doanh nghip ngoài quc doanh ti Ngân
hàng thng mi c phn Du khí toàn cu chi nhánh Hoàn Kim

ChngăIII : Gii pháp nâng cao cht lng cho vay đi vi doanh nghip ngoài quc
doanh ti Ngân hàng thng mi c phn Du khí toàn cu chi nhánh Hoàn Kim
Do nhn thc còn hn ch và thi gian hc hi còn cha nhiu, bài vit không
th tránh khi nhng thiu sót. Em rt mong nhn đc nhiu ý kin đóng góp ca các
thy cô giáo nhm hoàn thin hn v bài vit này.
6
MCăLC
Trang
DANHăMCăCỄCăBNG 10
DANHăMCăCỄCăSă 12
DANHăMCăăCỄCăTHUTăNGăVITăTT 13
CHNGă1
NHNGăLụăLUNăCăBN VăHOTăNGăCHOăVAY DOANHăNGHIPă
NGOÀIăQUCăDOANHăCA NGÂNăHÀNGăTHNGăMI 14
1.1.ăTNGăQUANăVăHOTăNGăCHOăVAYăDOANHăNGHIPăNGOÀIă
QUCăDOANHăTIăNGÂNăHÀNGăTHNGăMI 14
1.1.1. Khái nim Ngân hàng thng mi: 14
1.1.2. Tng quan v doanh nghip ngoài quc doanh 15
1.1.2.1. Khái nim 15
1.1.2.2.Thành phn 16
1.1.2.3. c đim ca doanh nghip ngoài quc doanh 17
1.1.2.4. Vai trò ca doanh nghip ngoài quc doanh trong nn kinh t 19
1.1.3. Cho vay doanh nghip ngoài quc doanh 23
1.1.3.1. Khái nim 23
1.1.3.2. Vai trò ca hot đng cho vay đi vi doanh nghip ngoài quc doanh . 23
1.1.3.3. Nguyên tc cho vay 25
1.1.3.4. iu kin cho vay 26
1.1.3.5. Quy trình cho vay 28
1.2.ăCHTăLNGăCHOăVAYăDOANHăNGHIPăNGOÀIăQUCăDOANH 29
1.2.1 Khái nim 29

1.2.2. Các ch tiêu đánh giá 31
1.2.2.1. Ch tiêu đnh tính 31
1.2.2.2. Ch tiêu đnh lng 31
Thang Long University Library
7
1.2.3. Các nhân t nh hng đn cht lng cho vay doanh nghip ngoài quc
doanh 35
1.2.3.1. V phía ngân hàng 35
1.2.3.2. V phía khách hàng 36
1.2.3.3. Các nhân t khác 36
CHNGă2
THCăTRNGăCHTăLNG CHO VAY DOANH NGHIPăNGOÀIăQUCă
DOANHăTIăNGÂNăHÀNGăTHNGăMIăCăPHNăDUăKHệăTOÀNăCUă
CHIăNHỄNHăHOÀNăKIM 38
2.1.ăKHỄIăQUỄTăHOTăNGăKINHăDOANHăTIăNGÂNăHÀNG 38
2.1.1. Lch s hình thành 38
2.1.2. C cu t chc và nhim v các phòng ban 39
2.1.2.1. C cu t chc 39
2.1.2.2. Chc nng, nhim v ca tng b phn 40
2.1.3. Khái quát hot đng kinh doanh ca Ngân hàng thng mi c phn Du khí
toàn cu chi nhánh Hoàn Kim 42
2.1.3.1. Huy đng vn 43
2.1.3.2. Hot đng s dng vn (ch yu là cho vay) 45
2.1.3.3. Các hot đng kinh doanh khác 48
2.1.3.4. Kt qu kinh doanh 49
2.2.ăTHCăTRNGăCHOăVAYăDOANHăNGHIPăNGOÀIăQUCăDOANHăTIă
NGÂN HÀNG THNGăMIăCăPHNăDUăKHệăTOÀNăCUăCHIăNHỄNHă
HOÀNăKIM 50
2.2.1. Khái quát v cho vay doanh nghip ngoài quc doanh ti các Ngân hàng
thng mi hin nay 50

2.2.2. Khái quát v cho vay doanh nghip ngoài quc doanh ti ngân hàng Ngân
hàng Thng mi c phn Du khí toàn cu 52
2.2.3. Khái quát v cho vay doanh nghip ngoài quc doanh ti Ngân hàng Thng
mi c phn Du khí toàn cu chi nhánh Hoàn Kim 53
2.2.3.1. iu kin cho vay 53
8
2.2.3.2. Lãi sut cho vay 54
2.2.3.3. Các hình thc cho vay 54
2.3.ăTHCăTRNGăCHTăLNGăCHOăVAYăIăVIăDOANHăNGHIPă
NGOÀIăQUCăDOANH TIăNGÂNăHÀNGăTHNGăMIăCăPHNăDUă
KHệăTOÀNăCUăCHIăNHỄNHăHOÀNăKIM 56
2.3.1. Ch tiêu đnh tính 56
2.3.2. Ch tiêu đnh lng 57
2.3.2.1. Doanh s cho vay 58
2.3.2.2. Tng d n 60
2.3.2.3. H s thu n 62
2.3.2.4. N quá hn 63
2.3.2.5. N xu 67
2.3.2.6. N gia hn 68
2.3.2.7. Vòng quay vn cho vay 69
2.3.2.8. Thu nhp t hot đng cho vay doanh nghip ngoài quc doanh 70
2.3.2.9. Ri ro và d phòng ri ro tín dng 71
2.3.2.10. Kh nng bù đp ri ro 72
2.4.ăỄNHăGIỄăCHTăLNGăCHOăVAYăIăVIăDOANHăNGHIPă
NGOÀIăQUCăDOANHăTIăNGÂNăHÀNGăTHNGăMIăCăPHNăDUă
KHệăTOÀNăCUăCHIăNHỄNHăHOÀNăKIM 72
2.4.1. Nhng kt qu đư đt đc 72
2.4.2. Nhng vn đ còn hn ch 74
2.4.3. Nguyên nhân 75
2.4.3.1. Nguyên nhân khách quan 75

2.4.3.2. Nguyên nhân ch quan 76
CHNGă3
GIIăPHỄPăNÂNGăCAO CHTăLNGăCHOăVAYăIăVIăDOANHă
NGHIPăNGOÀIăQUCăDOANHăTIăNGÂNăHÀNGăTHNGăMIăCă
PHNăDUăKHệăTOÀNăCUăCHIăNHỄNHăHOÀNăKIM 78
Thang Long University Library
9
3.1.ăNHăHNGăHOTăNGăKINHăDOANHăCAăNGÂNăHÀNGă
THNGăMI CăPHNăDUăKHệăTOÀNăCU 78
3.2.ăNHăHNGăHOTăNGăCHOăVAY 79
3.3.ăNHăHNGăHOTăNGăCHOăVAYăDOANHăNGHIPăNGOÀIă
QUCăDOANH 80
3.3.1. Phng hng 80
3.3.2 Mc tiêu cho vay 81
3.4.ăGIIăPHỄPăNÂNGăCAOăCHTăLNGăCHOăVAYăIăVIăDOANHă
NGHIPăNGOÀIăQUCăDOANH 82
3.4.1. Tip cn, cng c, tng cng m rng hot đng cho vay trung dài hn 82
3.4.2. Tng cng công tác qun lý n và gii quyt n quá hn 83
3.4.3. Gii pháp liên quan đn chin lc khách hàng 85
3.4.3.1. Cung cp dch v t vn cho khách hàng doanh nghip 85
3.4.3.2. Cng c mi quan h vi khách hàng doanh nghip 85
3.4.4. Hin đi hoá c s vt cht và công ngh ngân hàng phc v hot đng cho
vay 86
3.5.ăKINăNGH 88
3.5.1. Kin ngh đi vi Ngân hàng thng mi c phn Du khí toàn cu 88
3.5.2. Kin ngh vi nhà nc 89
3.5.3. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 90
3.5.4. Kin ngh vi các doanh nghip ngoài quc doanh 90
KTăLUN 92

10
DANHăMCăCỄCăBNG
Trang
Bng 1 : Doanh thu thun sn xut kinh doanh ca các doanh nghip phân theo loi
hình doanh nghip 20
Bng 2 : Quy trình cho vay tng quát 28
Bng 3 : Thc trng công tác huy đng vn ti Ngân hàng GP Bank Hoàn Kim (theo
thi gian) 43
Bng 4 : Thc trng công tác huy đng vn ti Ngân hàng GP Bank
Hoàn Kim (theo
tính cht ngun huy đng) 45
Bng 5 : Tình hình s dng vn ca NHTM C phn GP Bank chi nhánh Hoàn Kim 46
Bng 6 : Kt qu kinh doanh dch v ti Ngân hàng GP Bank Hoàn Kim 48
Bng 7 : Kt qu kinh doanh ca Ngân Hàng GP Bank Hoàn Kim 49
Bng 8 : Doanh s cho vay DNNQD ti Ngân hàng GP Bank Hoàn Kim 58
Bng 9 : Doanh s cho vay DNNQD phân theo thi gian ti Ngân hàng
GP Bank Hoàn
Kim 59
Bng 10 : Tng d n DNNQD ti Ngân hàng GP Bank Hoàn Kim 60
Bng 11 : Tng d n DNNQD phân theo thi gian ti Ngân hàng GP Bank Hoàn
Kim 61
Bng 12 : H s thu n DNNQD ti Ngân hàng GP Bank Hoàn Kim 62
Bng 13 : N quá hn DNNQD ti Ngân hàng GP Bank Hoàn Kim 64
Bng 14 : Phân hng n quá hn trong cho vay DNNQD ti Ngân hàng
GP Bank Hoàn
Kim 65
Bng 15 : T trng n có kh nng thu hi và không có kh nng thu hi trong cho vay
DNNQD ti Ngân hàng GP Bank Hoàn Kim 66
Bng 16 : T trng n xu trong cho vay DNNQD ti Ngân hàng GP Bank Hoàn Kim. 67
Bng 17 : T trng n gia hn trong cho vay DNNQD ti Ngân hàng GP Bank Hoàn

Kim 68
Bng 18 : Vòng quay vn cho vay DNNQD ti Ngân hàng GP Bank
Hoàn Kim 69
Bng 19 : Thu nhp t hot đng cho vay DNNQD ti Ngân hàng GP Bank Hoàn
Kim 70
Thang Long University Library
11
Bng 20 : D phòng ri ro trong cho vay DNNQD ti Ngân hàng GP Bank Hoàn Kim 71
Bng 21 : H s kh nng bù đp ri ro trong cho vay DNNQD ti Ngân hàng GP
Bank Hoàn Kim 72
12
DANHăMCăCỄCăSă
Trang
S đ 1 : C cu t chc ca chi nhánh 40
S đ 2 : Ngun vn huy đng qua các nm ca NHTM c phn GP Bank chi nhánh
Hoàn Kim 44
S đ 3 : Li nhun qua các nm ca NHTM c phn GP Bank chi nhánh Hoàn Kim 49
Thang Long University Library
13
DANHăMCăăCỄCăTHUTăNGăVITăTT

KỦăhiuăvitătt Tênăđyăđ
AFTA Khu vc Mu dch T do ASEAN
ATM Máy rút tin t đng
DN Doanh nghip
DNNN Doanh nghip nhà nc
DNNQD Doanh nghip ngoài quc doanh
EU Khi liên minh châu Âu
GP Bank Ngân hàng Du khí toàn cu
GTVT Giao thông vn ti

NH Ngân hàng
NHNN Ngân hàng nhà nc
NHTM Ngân hàng thng mi
NHTMCP Ngân hàng thng mi c phn
PETROVIETNAM Tp đoàn Du khí Vit Nam
TCKT T chc kinh t
TK Tit kim
TCTD T chc tín dng
TNHH Công ty trách nhim hu hn
TTQT Thanh toán quc t
VND Vit Nam ng
WTO T chc Thng mi Th gii
14
CHNGă1
NHNGăLụăLUNăCăBN VăHOTăNGăCHOăVAYăDOANHă
NGHIPăNGOÀIăQUCăDOANHăCAăNGÂNăHÀNGăTHNGăMI
Trong chng 1, chúng ta s trình bày tng quan v Ngân hàng thng mi, các
hot đng c bn ca Ngân hàng thng mi trong nn kinh t th trng. Tip đó
chúng ta s tìm hiu v doanh nghip ngoài quc doanh, vic cho vay doanh nghip
ngoài quc doanh, cht lng ca vic cho vay này đc th hin qua các ch tiêu nh
th nào và các nhân t nh hng đn cht lng cho vay ra sao.
1.1. TNGă QUANă V HOTă NGă CHOă VAYă DOANHă NGHIPă NGOÀIă
QUCăDOANHăTI NGÂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1.1. Kháiănim NgơnăhƠngăthngămi
Ngân hàng là mt loi hình t chc có vai trò quan trng đi vi nn kinh t nói
chung và đi vi tng cng đng đa phng, ch th tham gia nói riêng. Vi vai trò
quan trng nh vy, nhng quan nim nh th nào v mt Ngân hàng, và s phân bit
nó vi các t chc phi Ngân hàng không phi là điu đn gin. Rõ ràng, có th đnh
ngha Ngân hàng thông qua chc nng mà chúng thc hin trong nn kinh t. Tuy
nhiên, vn đ  ch không ch chc nng ca các Ngân hàng thay đi, mà có s “thâm

nhp” vào chc nng hot đng Ngân hàng ca các đi th cnh tranh. Do đó tu theo
điu kin ca mi nc và s phát trin ca h thng tài chính nc đó mà có nhng
đnh ngha khác nhau v Ngân hàng.
Theo lut Ngân hàng ca Pháp thì Ngân hàng đc đnh ngha:”Ngân hàng
thng mi là nhng xí nghip hay c s nào đó thng xuyên nhn ca công chúng
di hình thc ký thác, hay hình thc khác s tin mà h dùng cho chính h vào
nghip v chit khu, tín dng hay dch v tài chính.”
Còn lut pháp n  li có cái nhìn v Ngân hàng nh sau, h đnh ngha:”
Ngân hàng thng mi là c s xác nhn các khon tin gi đ cho vay, tài tr và đu
t.”
ó là các quan nim v Ngân hàng đng trên giác đ lut pháp. Còn đng trên
giác đ tài chính Ngân hàng thì sao? Mt đnh ngha khác v Ngân hàng đc nhà
kinh t hc David Begg đa ra nh sau: ”Ngân hàng thng mi là trung gian tài chính
có giy phép kinh doanh ca Chính ph đ cho vay tin và m các tài khon tin gi.”
 Vit Nam, theo quy đnh ti lut các t chc tín dng thì Ngân hàng đc
đnh ngha nh sau: “Ngân hàng thng mi là loi hình ngân hàng đc thc hin tt
Thang Long University Library
15
c các hot đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác theo quy đnh ca Lut
này nhm mc tiêu li nhun.” (trích Lut các t chc tín dng nm 2010).
Nh vy thông qua mt s khái nim v Ngân hàng thng mi, ta có th hiu
Ngân hàng thng mi là mt loi hình doanh nghip đc bit kinh doanh trên lnh vc
tín dng vi mc đích thu li nhun, và nó có nhng đc trng nh sau:
- Ngân hàng thng mi là mt t chc đc phép nhn ký thác ca
công chúng vi trách nhim hoàn tr.
- Ngân hàng thng mi là mt t chc đc phép s dng ký thác ca
công chúng đ cho vay, chit khu và thc hin các dch v tài chính khác.
1.1.2. Tngăquanăv doanhănghipăngoƠiăqucădoanh
1.1.2.1. Khái nim
Nói đn doanh nghip chúng ta có th có mt khái nim chung nht: doanh

nghip là mt t chc kinh t đc thành lp đ tin hành các hot đng kinh doanh,
thc hin các chc nng sn xut, ch bin, ch to sn phm hoc mua bán hàng hoá,
làm dch v cung ng nhm tho mưn nhu cu ca th trng, xư hi. Thông qua các
hot đng hu ích đó, doanh nghip có th đt đc nhiu mc đích khác nhau trong
đó có mc đích cn bn là thu li nhun hoc lưi.
Theo lut doanh nghip ca quc hi nc cng hoà xư hi ch ngha Vit
Nam, s 60/2005/QH11 ngày 29 tháng 11 nm 2005, doanh nghip đc đnh ngha là
“t chc kinh t có tên riêng, có tài sn, có tr s giao dch n đnh, đc đng ký
kinh doanh theo quy đnh ca pháp lut nhm mc đích thc hin các hot đng kinh
doanh”.
Doanh nghip ngoài quc doanh là mt b phn ca doanh nghip nói chung
đc hình thành và phát trin trong nn kinh t ca nhiu quc gia trên th gii.
Nhng tiêu thc c th đ phân loi và nhn bit v doanh nghip ngoài quc doanh 
nhiu nc trên th gii còn rt khác nhau. Mi quc gia trong quan nim ca mình có
th nhn mnh tiêu chí này hay tiêu chí khác.
 M, doanh nghip ngoài quc doanh đc đnh ngha là các doanh nghip
đc thành lp đ theo đui mc tiêu tài chính. Mc tiêu này thng là đáp ng đc
các c đông vi li tc đu t ca h thông qua mc giá tng hoc c tc.
 Vit Nam, doanh nghip ngoài quc doanh đc đnh ngha là các đn v
kinh doanh có tính cht t hu, doanh nghip đc t ch kinh doanh, ch đng la
chn ngành, ngh, đa bàn, hình thc kinh doanh, đu t, ch đng m rng quy mô và
16
ngành, ngh. Doanh nghip ngoài quc doanh có th có hoc không có s góp vn ca
nhà nc nhng trong đó Nhà nc s hu nh hn 50% vn điu l (theo mc 22,
điu 4 lut doanh nghip ca quc hi nc cng hoà xư hi ch ngha Vit Nam, s
60/2005/QH11 ngày 29 tháng 11 nm 2005).
Tóm li: DNNQD là mt thc th kinh t có tính cht t hu, ch đng trong
kinh doanh, ra đi và hot đng thỀo mt mc tiêu cui cùng là gia tng li nhun.
Nhng vn phi tuân thỀo khuôn kh ca lut pháp ca Vit Nam. Hot đng kinh
ếoanh thỀo đúng ngành, ngh đã ghi trong Giy chng nhn đng ký kinh ếoanh;

đm bo điu kin kinh ếoanh thỀo quy đnh ca pháp lut khi kinh ếoanh ngành,
ngh kinh ếoanh có điu kin.
1.1.2.2.Thành phn
Công ty trách nhim hu hn
- Công ty trách nhim hu hn có hai thành viên tr lên.
+ Thành viên có th là t chc, cá nhân; s lng thành viên không vt
quá nm mi.
+ Thành viên chu trách nhim v các khon n và ngha v tài sn khác
ca doanh nghip trong phm vi s vn cam kt góp vào doanh nghip.
+ Công ty trách nhim hu hn hai thành viên không đc quyn phát
hành c phn.
- Công ty trách nhim hu hn mt thành viên.
+ Công ty trách nhim hu hn mt thành vên là doanh nghip do mt
t chc hoc mt cá nhân là ch s hu (ch s hu công ty); ch s hu
công ty chu trách nhim v các khon n và ngha v tài sn khác ca
công ty trong phm vi s vn điu l ca công ty.
+ Côn ty trách nhim hu hn mt thành viên không đc phép phát
hành c phn.
Công ty c phn
- Vn điu l đc chia làm nhiu phn bng nhau gi là c phn.
- C đông có th là t chc, cá nhân; s lng c đông ti thiu là ba và không
hn ch s lng ti đa.
Thang Long University Library
17
- C đông ch chu trách nhim v các khon n và ngha v tài sn khác ca
doanh nghip trong phm vi vn đư góp vào doanh nghip.
- C đông có quyn t do chuyn nhng c phn ca mình cho ngi khác,
theo quy đnh.
- Công ty c phn có quyn phát hành chng khoán ra công chúng theo quy
đnh pháp lut v chng khoán.

Công ty hp ếoanh
- Phi có ít nht hai thành viên là ch s hu chung ca công ty, cùng nhau kinh
doanh di mt tên chung; ngoài các thành viên hp danh có th có thành viên góp
vn.
- Thành viên hp danh phi là cá nhân, chu trách nhim bng toàn b tài sn
ca mình v các ngha v ca công ty.
- Thành viên góp vn ch chu trách nhim v các khon n ca công ty trong
phm vi s vn đư góp vào công ty.
- Công ty hp danh không đc phát hành bt k loi chng khoán nào.
Doanh nghip t nhân
- Doanh nghip t nhân là doanh nghip do mt cá nhân là m ch và t chu
trách nhim bng toàn b tài sn ca mình v mi hot đng ca doanh nghiêp.
- Doanh nghip t nhân không đc phát hành bt k loi chng khoán nào.
- Mi cá nhân ch đc quyn thành lp mt doanh nghip t nhân.
1.1.2.3. c đim ca ếoanh nghip ngoài quc ếoanh
V phân b
Các doanh nghip ngoài quc doanh có s phân b mt cân đi gia các vùng,
có xu hng  thành th phát trin hn  nông thôn, đc bit  các thành ph ln nh
Hà Ni, Hi Phòng, thành ph H Chí Minh, còn  các ni khác nhìn chung phn
nhiu là các doanh nghip nh, lao đng và vn eo hp. Do  thành ph ln, mt đ
dân c đông, kh nng tip cn th trng cng nh giao thng thun li hn. iu
này phn ánh quy lut chung ca s phát trin, s hn ch v tính nng đng, kh nng
v vn, s tip cn th trng  các vùng có c s h tng cha phát trin. Do có s
phân b không đng đu, các doanh nghip ch yu tp trung vào thành ph nên vic
chú trng m rng chi nhánh ti các thành ph ln ca các ngân hàng là hoàn toàn hp
18
lý đ có th đáp ng tt hn nhu cu ca khách hàng nói chung và các doanh nghip
ngoài quc doanh nói riêng.
V quy mô đu t
Các đn v sn xut kinh doanh ngoài quc doanh là do t nhân đng ra thành

lp, đu t kinh doanh và t chc qun lý cho nên có th nói các doanh nghip này
thng có quy mô vn va và nh. Quy mô này thng thp hn nhiu so vi quy mô
đu t ca các doanh nghip do nhà nc cp vn. ây là mt thách thc ln khi h
mun tn ti, gia nhp và phát trin trên th trng có sc cnh tranh ln  trong nc
cng nh quc t. Quy mô đu t nh, s vn ít nên đa phn, phi chu mc đ cnh
tranh ln nên các doanh nghip ngoài quc doanh gp không ít khó khn đ ly đc
s tín nhim ca các ngân hàng. Bên cnh đó, nhu cu vay vn ca doanh nghip đ
đu t phát trin sn xut cng đang gia tng khi kinh t trong nc và th gii có
nhng chuyn bin tích cc.
V lc lng lao đng
S lng doanh nghip ngoài quc doanh là ln nht, luôn chim trên 80% so
vi các thành phn kinh t khác và có xu hng ngày càng tng nhanh qua các nm.
iu đó phn nào cho thy s u vit và phù hp trong c ch th trng ca các
doanh nghip ngoài quc doanh. Nó có th hot đng d dàng trên nhiu lnh vc, phát
trin rng khp. Cho thy, Nhà nc cn to thêm nhiu điu kin thun li cho khu
vc kinh t này phát trin. Ngoài ra, khu vc này đư to ra đc mt lng ln công
vic, góp phn gii quyt công n vic làm, nâng cao đi sng cho ngi lao đng
đng thi n đnh và phát trin kinh t, xư hi, lng lc lao đng  khu vc này rt đa
dng, t: lao đng đư ngh hu hoc đang ngh mt sc, thôi vic; lao đng đi xut
khu v; hc sinh, sinh viên mi ra trng;lao đng làm hp đng ngoài gi  khu vc
nhà nc cho đn nhng lao đng cha qua đào to S đa dng này cho thy kh
nng thu hút lao đng  khu vc này là rt ln. Vi vic lao đng thu hút  khu vc
này là ln và li tp trung ch yu  các thành ph, đô th ln thì đây là th trng huy
đng vn cng nh tín dng cho vay đy tim nng ca các ngân hàng thng mi.
V máy móc hot đng và công ngh đu t
Trình đ công ngh là yu t quyt đnh đn nng sut, cht lng và kh nng
cnh tranh ca sn phm trên th trng. Hin ti các doanh nghip ngoài quc doanh
có công ngh hin đi không nhiu, ch có mt s công ty liên doanh, công ty có vn
đu t nc ngoài đc trang b máy móc và dây truyn tiên tin, còn li s dng các
công c th công , thiu đng b. T đó các DNNQD không có điu kin đ trang b

Thang Long University Library
19
thit b sn xut và công ngh hin đi dn đn nng sut lao đng thng không cao.
Tuy nhiên, mt s ít các DNNQD có trình đ công ngh và trang thit b hin đi. Mt
khác, th trng tiêu th ca khu vc này còn nh hp, bp bênh ch yu là  trong
nc, trình đ ca ngi lao đng còn thp, dn đn khu vc này thng xuyên phi
đng đu vi cnh tranh khc lit.
Vic các DNNQD có công ngh đu t còn cha tiên tin, s thúc đy nghip
v cho vay dài hn đ đu t, ci tin dây chuyn sn xut. Nhng bên cnh đó, do có
mt s cnh tranh khc lit do có mt s lng ln các doanh nghip trong cùng mt
ngành, t đó làm vic tr n vay vp phi không ít khó khn, gây ri ro cho hot đng
tín dng ca ngân hàng thng mi. T đó ngân hàng thng mi cng cn phi đy
mnh và chú trng vào công tác thm đnh d án trc khi cho vay cng nh giám sát
quá trình s dng vn và tr n đ có nhng bin pháp kp thi nhm hn ch mc ri
ro trong hot đng tín dng cho vay ca ngân hàng thng mi.
V lnh vc kinh ếoanh
Khu vc kinh t ngoài quc doanh tham gia hot đng kinh doanh trên rt nhiu
lnh vc nhng tp trung vào mt s ngành đòi hi vn đu t ban đu thp, th trng
tiêu th rng khp và ít chu s cnh tranh gay gt ca các doanh nghip ln nh các
ngành: ch bin nông, lâm, hi sn xut khu; gia công nay mc, đ da, đ trang sc;
xây dng c bn vi các mc hàng vt liu xây dng nh: gch, ngói; gm s, đ m
ngh xut khu; giao thông vn ti, thông tin và mi có thêm kinh doanh máy tính và
sn xut phn mm. ây hu ht là nhng ngành ngh th công, th mnh trong xut
khu ca Vit Nam so vi các nc trên th gii. T đó s đy mnh nghip v thanh
toán quc t, bo lưnh, đem li ngun li nhun không nh cho các ngân hàng
thng mi.
Hot đng đoàn th
Thc trng trong các DNNQD hin nay là mi quan h gia ngi lao đng và
ch s dng lao đng cha đc đm bo tho đáng nên các v tranh chp lao đng
xy ra khá ph bin. Vn đ này đòi hi phi hình thành và nâng cao vai trò ca đoàn

th trong các doanh nghip ngoài quc doanh đ đm bo quyn li chính đáng ca
ngi lao đng.
1.1.2.4. Vai trò ca ếoanh nghip ngoài quc ếoanh trong nn kinh t
K t khi đi mi Vit Nam đư đt đc nhng thành tu to ln trong phát trin
kinh t- xư hi, trong đó có s đóng góp quan trng ca các DNNQD, th hin qua t l
phn trm trong c cu GDP, s công n vic làm do khu vc này mang li và nhng
20
đóng góp vào quá trình phân phi li thu nhp, gim bt s phát trin không đng đu
gia đô th và nông thôn. Vai trò ca các DNNQD th hin  các khía cnh sau đây:
Thúc đy s tng trng kinh t, gia tng thu nhp quc ếân
Bngă1: Doanhăthuăthunăsnăxutăkinhădoanhăcaăcácădoanhănghipăphơnă
theoăloiăhìnhădoanhănghip
n v: Nghìn t đng

2005
2006
2007
2008
Tng s
2157,8
2684,4
3459,8
5527,5
Doanh nghip nhà nc
838,4
961,5
1089,1
1388,8
Doanh nghip ngoài nhà nc
851,0

1126,4
1635,3
3180,1
Doanh nghip có vn đu t nc
ngoài
468,4
596,5
735,5
958,6
(Ngun: Niên giám thng kê 2009)
Ngoài đóng góp ln vào GDP và thúc đy phát trin kinh t, doanh nghip
ngoài quc doanh còn góp phn quan trng tng ngun thu cho ngân sách nhà nc,
góp phn gii quyt nhiu vn đ kinh t xư hi đt ra. iu đó cho thy vai trò ca
khu vc ngoài quc doanh đi vi nn kinh t ngày càng đc khng đnh.
Doanh nghip ngoài quc doanh phát huy các tim nng, ngun lc ca nhân
dân tham gia vào công cuc xây dng và phát trin đt nc.
- Phát trin các thành phn kinh t ngoài quc doanh là mt điu kin quan
trng đ phát trin lc lng sn xut ca toàn nn kinh t. Do trình đ lc lng sn
xut ca nc ta còn thp, trong khi đó tim nng ca nn kinh t vn còn ln nhng
kh nng khai thác thì hn ch, các hình thc s hu Nhà Nc và s hu tp th cha
khai thác ht nhng tim nng to ln ca đt nc. Ch có khuyn khích và to điu
kin thun li cho phát trin kinh t ngoài quc doanh mi có kh nng khai thác ti
đa các tim nng ca đt nc.
- Các DNNQD là khu vc có kh nng khai thác và thu hút vn trong dân, đây
là ngun vn có nhiu tim nng cha đc khai thác nhiu, do tính hiu qu, quy mô
Thang Long University Library
21
sn xut ch yu là va và nh đòi hi vn không nhiu, thi gian thu hi vn nhanh,
dn dn to nên tp quán ca ngI dân đu t vào sn xut.
- Các DNNQD sn xut mt khi lng sn phm, dch v tng đi ln đáp

ng cho nhu cu xư hi, làm gim bt áp lc cu ca th trng đng thi đóng góp
vào Ngân sách Nhà nc. Các DNNQD đáp ng tt nhng nhu cu ca ngi tiêu
dùng vi giá r hn và thun tin hn. Thng nghip và dch v, hay nói chung là
ngành phân phi lu thông thuc v u th hot đng ca các DNNQD, vì các loi
dch v cho cá nhân, cho các t chc kinh t xư hi thng có yêu cu đa dng v
chng loi và đòi hi đc phân phi rng khp, phù hp vi s phân b ca các
DNNQD.
- Các DNNQD nâng cao tính nng đng, linh hot ca nn kinh t nh quy mô
nh, hình thc t chc sn xut kinh doanh đa dng phù hp vi chuyên môn hoá vi
đa dng hoá, linh hot vi nhng đòi hi ca nn kinh t th trng. So vi doanh
nghip nhà nc, DNNQD không th  li vào s giúp đ ca Nhà nc, phn vì điu
kin giúp đ ca Nhà nc b hn ch nên k c vn, lao đng h t mình điu chnh,
tìm mi cách đ vt qua khó khn, th thách.
- Các DNNQD có kh nng tp trung vn, trí tu vào các ngành kinh t có kh
nng phát trin hay nhng ngành kinh t đòi hi hàm lng tri thc cao cng nh có
kh nng lp đy nhng khong trng trong các lnh vc sn xut kinh doanh không
cn nhiu vn và có mc li nhun thp, đng thi DNNQD thng ph bin s dng
các công ngh trung gian, tng bc hin đi hoá, là cu ni gia công ngh truyn
thng và công ngh hin đi. Các DNNQD d dàng, nhanh chóng đi mi thit b công
ngh nên d thích ng vi s bin đi thng xuyên cuc cách mng khoa hc công
ngh hin đi.
- Trong quá trình m ca nn kinh t, tng bc hi nhp kinh t vi khu vc
và th gii, các DNNQD s là mt cu ni quan trng cho s hi nhp đó. Các nhà đu
t nc ngoài cn phi có nhng bn đng hành đ h an tâm đu t vn khoa hc
công ngh…Chính các DNNQD có th thu hút vn, k thut, công ngh sn xut…và
là ngi bn đng hành to ra s tin tng cho các nhà đu t nc ngoài.
Gii quyt vic làm, gim t l tht nghip, hn ch vic ếi ếân vào đô th
Trong tin trình đy mnh c phn hoá, cho thuê và gii th các DNNN thì vic
dôi ra mt s lng ln lao đng là điu không th tranh khi. Các DNNQD có kh
nng to ra vic làm vi mc đu t thp và ch yu bng vn dân mà l ra Nhà nc

phi tn rt nhiu vn đu đ gii quyt vic làm. Gii quyt có hiu qu vn đ tht
22
nghip t đó dn đn gim bt các t nn xư hi và to s phát tin hài hoà cho nn
kinh t.T trng thu hút lao đng ca các DNNQD trên phm vi c nc cng có xu
hng tng lên.
Các DNNQD có tác đng thúc đy quá trình đô th hoá phi tp trung. S phát
trin ca các DNNQD  nông thôn không ch to ra vic làm cho nhng ngi cha có
vic làm và còn thu hút s lng ln lao đng thi v trong thi gian nông nhàn vào
hot đng sn xut kinh doanh, rút dn lc lng lao đng nông nghip sang làm công
nghip, dch v nhng vn sng ti quê hng, gim bt lng ngi di c t các
huyn ngoi thành vào các qun ni thành.
Thúc đy chuyn ếch c cu kinh t và đi mi c ch qun lý thỀo hng
kinh t th trng, nâng cao kh nng cnh tranh trong nn kinh t
Trc đây hu ht các lnh vc kinh t, các ngành ngh sn xut kinh doanh
đu do khu vc kinh t quc doanh đm nhn. Hin nay, tr mt s lnh vc, Nhà
nc gi vai trò đc quyn còn li hu ht các lnh vc sn xut, kinh doanh các
DNNQD đu tham gia vi mc đ ngày càng ln. Trong đó, mt s ngành ngh
DNNQD đư chim t trng rt cao. S phát tin phong phú đa dng các c s sn xut,
các loi sn phm dch v, các hình thc kinh doanh …ca khu vc đư tác đng mnh
m đn các DNNQD. Nói cách khác, DNNQD đư thúc đy s cnh tranh gia các
doanh nghip trong nn kinh t, làm cho nn kinh t nng đng hn, đng thi cng
to sc ép ln buc công tác qun lý hành chính ca Nhà nc phi thay đi nhanh
nhy, đáp ng yêu cu đòi hi ca các doanh nghip nói rêng và nn kinh t th trng
nói chung. Nh vy, s phát trin ca kinh t ngoài quc doanh đư góp phn quan
trng hình thành và xác lp vai trò v trí ca ca các ch th sn xut kinh doanh theo
yêu cu ca c ch th trng, đy nhanh vic hình thành nn kinh t nhiu thành
phn, thúc đy ci cách DNNN, ci t c ch qun lý theo hng th trng, m ca
hp tác vi bên ngoài, nâng cao nng lc cnh tranh.
Hình thành và phát trin đi ng các nhà doanh nghip t nhân, góp phn xây
dng đi ng các nhà doanh nghip Vit Nam có trình đ. ng thi c ch qun lý

mm do trong các DNNQD cng to điu kin cho s phát trin nng lc ca mi
ngi, tng bc thc hin công bng xư hi.

Thang Long University Library
23
Các ếoanh nghip ngoài quc ếoanh là th trng đ ngân hàng huy đng
vn, góp phn n đnh lu thông tin t
Trong nn kinh t th trng, kinh t ngoài quc doanh ngày càng phát trin đc
bit là khu vc kinh t t nhân và cá th. Kinh t ngoài quc doanh đư phát trin nhanh
chóng c v quy mô ln cht lng.
Tính đn tháng 12 nm 2008, c nc có khong 196,779 doanh nghip ngoài
quc doanh. Các nhà sn xut đu m tài khon tin gi ti h thng ngân hàng
thng mi. ây có th coi là ngun vn r và di dào cho vic huy đng vn ca
ngân hàng thng mi nu h bit t chc tt công tác thanh toán, to ra nhiu dch v
hn và thay đi phong cách làm vic vi khách hàng.
1.1.3. ChoăvayădoanhănghipăngoƠiăqucădoanh
1.1.3.1. Khái nim
Cho vay DNNQD là quan h chuyn nhng tm thi mt lng giá tr (di
hình thái tin t hoc hin vt) t ngi s hu (gi là ngi cho vay) sang ngi s
dng (các DNNQD) đ sau mt thi gian nht đnh thu v mt lng giá tr ln hn
lng giá tr ban đu.
Nh vy, nu hiu theo ngha hp thì cho vay DNNQD là s vay mn gia hai
loi ch th: ngi đi vay (các doanh nghip có nhu cu v vn) và ngi cho vay (các
NHTM), trong đó hai bên tho thun mt thi hn n và mt mc lưi c th (chính là
khon tin ln hn ca lng giá tr thu v so vi lng giá tr cho vay ban đu). Nu
hiu theo ngha rng thì vic cho vay này là s vn đng ca các ngun vn t ni
tha vn đn ni thiu vn.
Cho vay là quyn ca NHTM. Vì vy NHTM có quyn yêu cu khách hàng
phi tuân th nhng điu kin mang tính pháp lý nhm đm bo vic tr n khi đn
hn.

1.1.3.2. Vai trò ca hot đng cho vay đi vi ếoanh nghip ngoài quc ếoanh
Hot đng cho vay ca ngân hàng là kênh cung cp vn ch yu đi vi các
ếoanh nghip ngoài quc ếoanh
Trong quá trình phát trin, khu vc kinh t ngoài quc doanh có th huy đng
vn thông qua bn ngun ch yu: vn t có, th trng tài chính, h thng ngân hàng
và ngun vn vay t nc ngoài. Thc t đư chng minh rng, vn t có trong khu vc
kinh t ngoài quc doanh  nc ta rt hn ch, không đ th đáp ng nhu cu đi mi
máy móc, thit b hin đi, m rng quy mô sn xut, đu t vào nhng lnh vc
24
ngành ngh cn nhiu vn. Vic huy đng vn t th trng chng khoán còn cn tr
do: th nht, th trng chng khoán trong nhng nm gn đây chu nhiu khng
hong, suy thoái; th hai, điu kin tham gia th trng chng khoán là tng đi cao
đi vi quy mô ca kinh t ngoài quc doanh. Bên cnh đó, vic vay vn t nc
ngoài cng đòi hi các DNNQD đáp ng nhng điu kin kht khe ca bên cho vay.
Vì vy, đ phát trin kinh doanh, các DNNQD da vào ngun vn ca ngân hàng
thng mi là ch yu.
Hot đng cho vay ca ngân hàng góp phn tng cng quy mô vn lu
đng ca ếoanh nghip ngoài quc ếoanh, thúc đy sn xut phát trin
Do đc đim ca loi hình kinh t ngoài quc doanh thng có chu k sn xut
ngn, vòng quay vn nhanh, đòi hi thng xuyên phi b sung s vn lu đng vt
quá kh nng vn t có ca doanh nghip. Do đó, vn vay di hình thc tín dng
ngn hn là ngun vn b sung vn lu đng rt quan trng đi vi các doanh nghip
ngoài quc doanh. Bên cnh đó, hàng hoá ca các doanh nghip ngoài quc doanh sn
xut ra không phi lúc nào cng đc tiêu th ht và đc thanh toán ngay trong khi
quá trình sn xut không th b đt đon. Vì vy, vi s vn nh bé ca mình, đ hot
đng kinh doanh đc tin hành liên tc và có hiu qu, doanh nghip ngoài quc
doanh cn thit phi thông qua tín dng ngân hàng đ b sung vn lu đng cho chính
mình.
Hot đng cho vay ca ngân hàng h tr các ếoanh nghip ngoài quc
ếoanh đu t chiu sâu, đi mi công ngh, máy móc thit b

Các doanh nghip nhà nc nói chung và doanh nghip ngoài quc doanh nói
riêng  nc ta đu có đc đim chung là trình đ công ngh sn xut lc hu, tui th
tài sn c đnh khá cao. Kt qu là sn phm làm ra có giá thành cao, cht lng hn
ch, kh nng cnh tranh kém, dn đn kinh doanh b thua l, thm chí phá sn. Do
vy, nhu cu đi mi công ngh ca các doanh nghip ngày càng tr nên bc xúc. Vi
kh nng ca mình, ngân hàng hoàn toàn có th h tr vn, giúp các doanh nghip
tng bc tháo g khó khn, thích nghi vi th trng thông qua hot đng cho vay
trung và dài hn.
Bên cnh đó, ngân hàng cng có th giúp các doanh nghip tin hành đi mi
công ngh thông qua hình thc thuê mua. ây là hình thc cho thuê máy móc, thit b
đ phc v sn xut, đc ngân hàng mua theo yêu cu ca bên thuê (các doanh
nghip). Bên thuê có quyn t chn bên cung ng hàng, thng lng, tho thun
chng loi, giá c, bo him, cách thc và hình thc giao hàng, vic lp đt, bo hành
Thang Long University Library
25
và nhng vn đ khác liên quan đn tài sn thuê. Nh đó, các DNNQD có nhiu điu
kin hn trong vic đu t trang thit b hin đi phc v cho hot đng sn xut kinh
doanh ca mình.
Hot đng cho vay ca ngân hàng góp phn thúc đy khu vc kinh t ngoài
quc ếoanh s ếng vn hiu qu hn
Vai trò này bt ngun t chc nng giám sát ca ngân hàng vi t cách là ngi
s hu s vn mà các doanh nghip ngoài quc doanh vay t ngân hàng. Các ngân
hàng cn c vào các nguyên tc tín dng, hng các doanh nghip vay vn s dng
vn vay đúng mc đích, có hiu qu, đng thi đôn đc các ch doanh nghip vay vn
hoàn tr khon vay đúng hn. Trong quá trình giám sát, kim tra, các ngân hàng phát
hin nhng nhc đim cn khc phc, giúp các doanh nghip xác đnh đúng phng
hng sn xut kinh doanh, nhm hn ch kh nng ri ro có th xy ra. Nh đó, vn
vay ca doanh nghip đc s dng hiu qu, t đó li nhun thu đc cao hn, kéo
theo quy mô vn t có ln hn to điu kin cho doanh nghip m rng sn xut và
hin đi hóa công ngh.

Nh vy, hot đng cho vay ca ngân hàng có ý ngha rt ln đi vi s phát
trin ca khu vc kinh t ngoài quc doanh. Vì vy, theo đnh hng chung ca ng
và Nhà nc, đnh hng riêng ca NHNN, các NHTM đang thc hin chin lc
hng ti th trng mi - đó chính là khu vc kinh t ngoài quc doanh.
1.1.3.3. Nguyên tc cho vay
 đm bo an toàn vn, trong quá trình cho vay các ngân hàng thng mi
luôn phi tuân th các nguyên tc sau đây:
- Tin vay phi đc s ếng đúng mc đích đã tho thun trong hp đng
tín ếng.
Theo nguyên tc này thì mi khon vay đu phi đc xác đnh trc v mc
đích kinh t. Bi vy, các doanh nghip và cá nhân có nhu cu vay vn, trc khi vay
phi trình bày vi ngân hàng mc đích vay vn, gi cho ngân hàng các k hoch hay
d án sn xut kinh doanh, các hp đng cung cp và tiêu th sn phm, các tài liu k
toán đ ngân hàng xem xét, cho vay. Khi cho vay, ngân hàng cùng khách hàng lp hp
đng tín dng vay vn và khách hàng phi cam kt s dng tin vay đúng mc đích và
điu này đc ghi trong hp đng vay vn.
Sau khi đư nhn đc tin vay, khách hàng phi s dng đúng mc đích nh đư
cam kt. Ngân hàng có trách nhim kim soát vic s dng vn ca khách hàng, nu